商業(yè)銀行中的金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文

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一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)淺析

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家對(duì)政治和經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行調(diào)整，比如為了協(xié)調(diào)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展?fàn)顩r，支持或限制一些產(chǎn)業(yè)發(fā)展，就會(huì)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成影響，最終蔓延到供應(yīng)鏈上各節(jié)點(diǎn)企業(yè)以及與其相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，從而構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)象未能履行契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，也就是因各種原因?qū)е虏荒芗皶r(shí)、足額償還債務(wù)而出現(xiàn)違約的可能性。這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生可能由于主觀上不愿意還款，也可能是由于客觀上企業(yè)確實(shí)沒(méi)有還款能力，從而構(gòu)成金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)

信息風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱、信息滯后等導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在決策上失誤而造成的損失。在規(guī)模日益擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)錯(cuò)綜復(fù)雜的供應(yīng)鏈中，極有可能存在信息不對(duì)稱、信息滯后等問(wèn)題，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法判別和準(zhǔn)確、及時(shí)提取有用信息，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

這種基于供應(yīng)鏈上關(guān)系密切的上下游企業(yè)的融資方案，可以極大地控制和轉(zhuǎn)移銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，但由于是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系還不夠完善。所以供應(yīng)鏈金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題是解決好風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下才能更好地提高業(yè)務(wù)效率。

二、對(duì)策及措施研究

在現(xiàn)階段，大企業(yè)向銀行融資的談判能力不斷提高，銀行為大企業(yè)提供融資的利潤(rùn)空間不斷縮小，銀行勢(shì)必需要開(kāi)拓新的獲利渠道。供應(yīng)鏈金融各種業(yè)務(wù)模式將成為未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的主要途徑和發(fā)展趨勢(shì)。

1.立足于中小企業(yè)的角度

作為整條供應(yīng)鏈的輔助企業(yè)，上下游中小企業(yè)憑借自身的信用額度很難得到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的授信支持。所以要想獲得發(fā)展生產(chǎn)所必需的可靠穩(wěn)定的資金來(lái)源，中小企業(yè)必須提升自身在整條產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的信用水平，與供應(yīng)鏈上核心大企業(yè)建立密切的長(zhǎng)期穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系。①建立良好的信息體系。中小企業(yè)想要通過(guò)供應(yīng)鏈金融獲得融資，必須要有即時(shí)暢通的信息渠道，完善信息體系。對(duì)于自身的原材料短缺量和需求時(shí)間要有準(zhǔn)確的數(shù)值指標(biāo)。對(duì)于產(chǎn)品銷(xiāo)量和產(chǎn)品存貨也要有明確即時(shí)的數(shù)值信息。這是滿足中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融融資條件的必要前提。處于供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)建立起自身良好的信息體系，有助于緩解銀企之間信息不對(duì)稱，也降低了商業(yè)銀行的信息收集成本，從而提高了商業(yè)銀行為其提供貸款的熱情。②進(jìn)一步提高信用度。中小企業(yè)為了確保自身長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)一步提高自身信用水平。處于供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)是一個(gè)大家庭中的小成員，只有保證自身商業(yè)信譽(yù)，才會(huì)獲得與供應(yīng)鏈上核心企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，也才能依此為條件從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資，進(jìn)而保證自身業(yè)務(wù)的順利運(yùn)轉(zhuǎn)。如此循環(huán)發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊。

2.立足于商業(yè)銀行的角度

①適當(dāng)放寬授信條件。由于商業(yè)銀行在考察該供應(yīng)鏈上申請(qǐng)融資的中小企業(yè)的信用指標(biāo)和還款能力時(shí)更傾向于綜合考察該供應(yīng)鏈上與待融資中小企業(yè)有緊密協(xié)作關(guān)系的核心企業(yè)的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)狀況以及擔(dān)保還款能力等，所以商業(yè)銀行在為中小企業(yè)放貸時(shí)，可以考慮適當(dāng)放寬對(duì)待融資中小企業(yè)自身授信條件的要求，降低中小企業(yè)融資準(zhǔn)入門(mén)檻。

②健全精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。鑒于目前中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式靈活多樣，商業(yè)信譽(yù)總體水平不高，經(jīng)營(yíng)管理體制不夠健全的特性。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)需要建立一套專門(mén)用于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)行貸前調(diào)查、貸后管理一體化、整個(gè)監(jiān)管過(guò)程精細(xì)化。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也要對(duì)參與整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的所有企業(yè)，包括供應(yīng)鏈上核心企業(yè)、提供監(jiān)管服務(wù)的第三方倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)等的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)察，以確保各個(gè)環(huán)節(jié)安全無(wú)誤。

③開(kāi)發(fā)新的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。目前供應(yīng)鏈金融在我國(guó)發(fā)展最明顯的成效的就是為產(chǎn)品供應(yīng)鏈上中小企業(yè)解決了融資難題。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在對(duì)以往供應(yīng)鏈金融成功業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步優(yōu)化改革的的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入研究，對(duì)供應(yīng)鏈運(yùn)作全過(guò)程進(jìn)行系統(tǒng)分析，努力開(kāi)發(fā)更多的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式?，F(xiàn)階段，我國(guó)供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展，企業(yè)加快融入全球化分工體系，金融市場(chǎng)融資供需兩旺。在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)企業(yè)將不斷深化融入供應(yīng)鏈金融的進(jìn)程，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也將保持長(zhǎng)久平穩(wěn)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量多、組織結(jié)構(gòu)單一，信用體系有待完善的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必重視基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與發(fā)展，適當(dāng)放寬授信條件，健全精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不斷開(kāi)發(fā)新的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。而中小企業(yè)也必須不斷地苦練內(nèi)功，提高自身信用水平，從各個(gè)方面提高經(jīng)營(yíng)管理水平，成功實(shí)現(xiàn)融資，與商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作的投融資關(guān)系，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)，進(jìn)而有效實(shí)現(xiàn)銀企共贏。

作者：李瀑 單位：北京物資學(xué)院