我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

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民間金融是指在政府批準(zhǔn)、監(jiān)管的金融對(duì)象（正規(guī)金融）之外的存在于現(xiàn)行制度與法律法規(guī)邊緣的金融行為，旨在發(fā)展民間經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)資金的融通。近些年來(lái)，民間金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了非常迅猛的“野蠻式”發(fā)展，雖然在一定程度上幫助一些中小微企業(yè)解決了融資困難，然而如果不規(guī)范民間金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將可能帶來(lái)巨大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，構(gòu)建民間金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系顯得尤為重要和迫切。

一、民間金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

民間金融相對(duì)于國(guó)家批準(zhǔn)的金融活動(dòng)，其受約束性和規(guī)范性相對(duì)較差，是民間金融的基本特點(diǎn)，屬于非正規(guī)金融，在制度建設(shè)、金融運(yùn)行等方面存在薄弱性。特別是憑借互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的民間網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)債權(quán)融資、眾籌式的股權(quán)融資模式。這種模式并沒有正式申請(qǐng)取得銀行或存款類金融機(jī)構(gòu)照，其實(shí)從范疇上來(lái)講也屬于民間金融。民間金融發(fā)展的天性本來(lái)就相對(duì)脆弱，發(fā)展還不夠成熟，交易的對(duì)象非正規(guī)化，再加上互聯(lián)網(wǎng)便利性，使民間金融受到多種因素的影響而出現(xiàn)更加復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

(一)民間金融機(jī)構(gòu)相對(duì)脆弱

民間金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，首先應(yīng)從民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考慮，機(jī)構(gòu)相對(duì)脆弱是不爭(zhēng)的事實(shí)。民間融資基本處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)主管機(jī)構(gòu)”等“三無(wú)行業(yè)”狀態(tài)，現(xiàn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，任何金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過(guò)程中都有嚴(yán)重的負(fù)債現(xiàn)象，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中系統(tǒng)相對(duì)脆弱，會(huì)受到嚴(yán)重的打擊，極易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，而對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)則更為嚴(yán)重，本來(lái)民間金融機(jī)構(gòu)要比國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債率高，在如此復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)更大，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加突出。如今的民間金融運(yùn)作，出資者都不知道資金的流向和用途，若其中存在資金未能償還的現(xiàn)象，民間借貸主體會(huì)由少變多，形成連鎖反應(yīng)，一旦市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)，民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)面臨崩潰的邊緣。

(二)缺乏有效的信用約束機(jī)制

一般情況下，民間金融大都屬于家族或地緣性的金融機(jī)構(gòu)，是一種傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式，在信用度方面存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)[2]。民間金融互聯(lián)網(wǎng)化之后，使交易主體發(fā)生了深刻變化。過(guò)去傳統(tǒng)的民間金融主體是在熟人小圈子里進(jìn)行借貸行為，現(xiàn)在民間金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合之后，從傳統(tǒng)的熟人“小圈子”發(fā)展到的陌生人社交圈，傳統(tǒng)的民間金融只有出借人與借款人兩個(gè)主體之間形成單一的借貸合同法律關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)P2P形成的借貸關(guān)系的主體就增加了，除了有借款人、出借人，還有P2P平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。這些主體的增加也使法律關(guān)系復(fù)雜化。如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不提供擔(dān)保，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由出借人承擔(dān)，若其中一方出現(xiàn)失信或抵賴現(xiàn)象，會(huì)對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的打擊，使借貸雙方的權(quán)利和利益無(wú)法得到保障，進(jìn)而產(chǎn)生道德缺失問(wèn)題。

(三)國(guó)家政策與法律的影響

在民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中，除了機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題外，與國(guó)家的法律與政策也存在著必然的聯(lián)系，不受法律與政策的保護(hù)，機(jī)構(gòu)運(yùn)作相對(duì)脆弱，處于法律的邊緣或法律空白，極易出現(xiàn)一系列法律問(wèn)題。例如，民間金融為了重視對(duì)利益的追求，借高利貸、向借貸組織進(jìn)行借貸等，與法律打擦邊球，借貸組織進(jìn)行一系列的非法集資，從中騙取他人錢財(cái)，出現(xiàn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的股權(quán)眾籌融資方式主體有發(fā)起人、投資主體、眾籌平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)。而這四個(gè)主體形成的法律關(guān)系不僅是傳統(tǒng)私募的股權(quán)法律關(guān)系，而是除股權(quán)法律關(guān)系之外的發(fā)起人和投資者與第三方支付平臺(tái)之間形成的支付合同法律關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)私募眾籌融資也帶來(lái)了新的法律問(wèn)題，比如互聯(lián)網(wǎng)的眾籌平臺(tái)是否承擔(dān)融資信息披露的法律責(zé)任；眾籌平臺(tái)是否應(yīng)承擔(dān)對(duì)發(fā)起人的主體進(jìn)行審核的義務(wù)等等。

二、我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建策略

(一)加強(qiáng)民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融立法

要提升民間金融市場(chǎng)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力首要任務(wù)是加緊民間金融相關(guān)立法，盡早制定民間金融的相關(guān)法規(guī)和條例，以及出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌的監(jiān)管辦法等。用法律法規(guī)明確界定網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌的經(jīng)營(yíng)范圍，堅(jiān)決杜絕一些金融機(jī)構(gòu)一邊通過(guò)小額貸款公司直接從事放貸、另一邊又利用互聯(lián)網(wǎng)搞非法集資，在小額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融之間設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防火墻，違者重罰。而針對(duì)小額貸款等非存款類放貸機(jī)構(gòu)，在資金源頭上必須根據(jù)相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格控制外部融資，嚴(yán)禁觸碰“非法吸收公眾存款”和“非法集資”等等底線。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要量力而行，要與小額信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配，避免經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)度膨脹。此外，進(jìn)一步落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶實(shí)名制，建立以正規(guī)商業(yè)銀行作為第三方的資金托管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的金融平臺(tái)賬戶與客戶賬戶分離，保障客戶資金不被挪用。

(二)建立民間風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

為了降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和感知，分為風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、預(yù)測(cè)方法和預(yù)警信號(hào)三個(gè)部分。機(jī)構(gòu)應(yīng)聘請(qǐng)專業(yè)人士根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)以及民間金融的特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與預(yù)測(cè)，在明確當(dāng)前民間金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期，并根據(jù)實(shí)際情況做出積極應(yīng)對(duì)措施。例如，民間金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，可能存在著與均衡利率、司法機(jī)構(gòu)對(duì)待民間經(jīng)濟(jì)糾紛上的偏離等等，都制約著金融的健康發(fā)展。民間風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)宣傳和指導(dǎo)，不斷地調(diào)整財(cái)政貨幣、產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注，將民間金融與外界金融體系聯(lián)系起來(lái)，不再是形單影只，做好金融的一切風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。

(三)設(shè)立民間風(fēng)險(xiǎn)挽救機(jī)制

民間金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)等造成了嚴(yán)重的影響，經(jīng)濟(jì)走向不容樂(lè)觀，民營(yíng)企業(yè)老板跑路、高利貸崩盤現(xiàn)象層出，后果相當(dāng)嚴(yán)重。為此，應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)處理與挽救機(jī)制，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取積極措施予以應(yīng)對(duì)，采取及時(shí)的挽救，及時(shí)做好民間金融風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，一旦出現(xiàn)該問(wèn)題，應(yīng)立即啟動(dòng)處理方案，以避免債券債務(wù)關(guān)系變得更為混亂。在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清理與償還時(shí)，要始終保持著公平、透明的原則，禁止出現(xiàn)暗箱操作的現(xiàn)象，獲取群眾信賴，對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行徹查，公平對(duì)待每位債權(quán)人。風(fēng)險(xiǎn)挽救機(jī)制旨在保護(hù)債權(quán)人的利益，幫助債權(quán)人能夠得到最大程度上的清償，但也要對(duì)債務(wù)人進(jìn)行安全的保護(hù)，將其維持在相對(duì)和平的狀態(tài)，以保證風(fēng)險(xiǎn)的快速解決。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展是未來(lái)發(fā)展的新趨勢(shì)，將對(duì)中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。但是，在民間金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新過(guò)程中，由于缺乏法律約束和機(jī)構(gòu)監(jiān)管，容易引發(fā)利用民間融資進(jìn)行惡意騙貸等現(xiàn)象，因此，強(qiáng)化對(duì)民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管刻不容緩。民間金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，應(yīng)優(yōu)化金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體，建立健全民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與法律體系，從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

作者：陳禮 單位：海南省?？谑形h校