商業(yè)銀行經(jīng)營管理的風險與防范探析

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摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行的改革不斷深入，也面臨著更多機遇和挑戰(zhàn)，如何有效降低經(jīng)營管理風險是一項重要內(nèi)容。為此，文章以某商業(yè)銀行網(wǎng)點的實際情況為例，從多個方面探討了商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中可能存在的風險，并對如何防范這些風險提出了建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營管理風險；風險防范策略

近年來，隨著我國金融領(lǐng)域改革的不斷推進，商業(yè)銀行相繼推出了多種多樣的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品對國民經(jīng)濟的增長固然有巨大的貢獻，但也帶來了各種難以預測的風險。在這種情況下，商業(yè)銀行必須在經(jīng)營管理的過程中加強對風險的認識與防范，有效提高對風險的抵御能力，確保其在金融市場上擁有足夠的競爭力。

1商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險概述

1.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險的概念

從廣義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險，指的是銀行在開展相應的金融業(yè)務時，因各種不確定因素，導致收益和損失的結(jié)果出現(xiàn)未知的狀況；從狹義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險，指的是銀行在經(jīng)營和管理的環(huán)節(jié)中遭受損失的可能性。在實際研究過程中，多從狹義的角度進行分析和理解，與此同時，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險也可分為定量和定性兩部分，其中定性風險并不能明確度量[1]。

1.2商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險的特點

（1）客觀性。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險是客觀存在的，并不以管理者的意志為轉(zhuǎn)移。目前，市場信息的不對稱，或是市場參與主體存在嚴重的投機主義等主觀或是客觀的因素，都有可能使經(jīng)營管理存在風險。特別是商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的復雜性，更會提高風險的發(fā)生率[2]。（2）不確定性。商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險形成的原因較為復雜，涵蓋了大量主觀因素和客觀因素。顯然，在風險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對即將發(fā)生的風險的時間、地點和影響程度等具體信息基本無從知曉，其察覺和應對措施也往往有著明顯的滯后性。由此可見，商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險的不確定性極為明顯。（3）隱蔽性。由于商業(yè)銀行主要的定位是信用中介角色，因此，其經(jīng)營管理風險在平時的工作中不易察覺，僅在經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)巨大變化時才容易被發(fā)現(xiàn)。同時，由于我國商業(yè)銀行承擔著貨幣投入主渠道的作用，因此其創(chuàng)造信用的能力在一定程度上緩沖了風險，商業(yè)銀行可利用這個“窗口期”，進行“亡羊補牢”。當然，風險的隱蔽性特征與風險防范的作用有限，甚至往往會適得其反。（4）加速性。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險會加速客戶取款速度，很多客戶會取出存款轉(zhuǎn)入其他銀行，這就導致商業(yè)銀行的客戶規(guī)模嚴重下降，給銀行的經(jīng)營帶來嚴重損失。為此，商業(yè)銀行應盡量防患于未然，避免風險的擴大。（5）可控性。雖然商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險不確定性較多，但商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險是可控的。這主要是因為商業(yè)銀行可以采用科學合理的管理方法，做到事前預判風險、事中防范風險和事后化解風險。也可借助數(shù)學模型和概率統(tǒng)計等工具，更準確地預判和控制風險，將風險帶來的影響降到最低。

2某商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風險

2.1信貸風險

一直以來，信貸風險都是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中普遍存在的一種風險，對于該商業(yè)銀行網(wǎng)點來說也不例外。盡管近年來該商業(yè)銀行網(wǎng)點一直在采取措施以控制信貸風險，并取得了一定的成效，但不良貸款的行為仍然存在，這主要是商業(yè)銀行自身政策性任務引起的。不僅如此，一些存在虧損現(xiàn)象的國有企業(yè)也會通過信貸關(guān)系進行風險的轉(zhuǎn)移，導致商業(yè)銀行資金的流動和優(yōu)化受到影響，同樣會引發(fā)信貸風險。除此之外，以往的發(fā)展中過于重視貸款規(guī)模，忽視了資金的安全和效益，也會導致超貸現(xiàn)象。

2.2盈利風險

商業(yè)銀行的主要盈利來源是貸款，這需要以充足的存款作為基礎(chǔ)。過去，商業(yè)銀行為了擴大貸款規(guī)模，利用存款旺季吸收的存款突擊發(fā)放貸款，旺季結(jié)束后一段時間，實際的存款并未得到增加，導致存款和貸款的比例出現(xiàn)失衡，進而導致商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險激增，盈利水平也顯著降低[3]。

2.3金融創(chuàng)新滯后風險

目前，國內(nèi)外的商業(yè)銀行對中間業(yè)務有不同的理解，對國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務是吸引客戶存款的一個重要途徑，并未在中間業(yè)務方面予以積極創(chuàng)新，這就導致中間業(yè)務流于形式，無法降低經(jīng)營管理風險。

3商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理風險的防范措施

3.1加強內(nèi)部風險管理

首先，該商業(yè)銀行網(wǎng)點強化了主動營銷意識和品牌意識，在日常工作中，其深入了解轄區(qū)內(nèi)市場和客戶的實際需要，制定了合理的利益回報措施，并建立健全了利率管理體系，從而實現(xiàn)了對利率風險的有效防范；其次，該商業(yè)銀行網(wǎng)點加強了對會計工作的管理，通過采用各種信息化手段，提高了會計信息的準確性，實現(xiàn)了科學合理的會計內(nèi)部控制體系，從而提高了管理風險防范能力；最后，該商業(yè)銀行網(wǎng)點在資產(chǎn)的安全、盈利和流動三方面找到了平衡點，以投資為主要業(yè)務內(nèi)容，從而有效規(guī)避了價格和利率方面的風險，顯著提升了對流動過程風險的防范能力。

3.2加強客戶身份識別

一方面，該商業(yè)銀行網(wǎng)點在辦理業(yè)務的過程中，對客戶的有效證件進行嚴格審核，并對客戶提交的證件內(nèi)的個人信息進行聯(lián)網(wǎng)核查和最終確認。在核查通過后才開始進行業(yè)務的辦理，通過這種嚴謹?shù)牟僮髁鞒蹋行П苊饬松矸葑C明虛假性的問題；另一方面，該商業(yè)銀行網(wǎng)點嚴格按照有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章以及監(jiān)管規(guī)定以及行內(nèi)規(guī)章制度遵守客戶準入工作中反洗錢和反恐怖融資等合規(guī)要求，開展客戶身份識別工作。

3.3建立健全授信業(yè)務風險評價體系

一是針對客戶以往違約的概率，對客戶的風險等級進行評級；二是針對違約損失率，對債項進行風險評級；三是對銀行網(wǎng)點內(nèi)部自身管理的風險評級。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)工作人員收集了更多歷史數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)研發(fā)出了更多的風險控制模型，更準確識別和檢測了風險。

3.4提高工作人員的綜合素質(zhì)

該商業(yè)銀行網(wǎng)點的工作人員定期參加業(yè)務培訓和思想教育，通過業(yè)務培訓和思想教育，使其對于經(jīng)營管理風險和防范有了更加深入的認識，同時也大大提高了工作人員的責任感，防范和控制風險的能力水平也不斷提升。與此同時，由于該商業(yè)銀行網(wǎng)點的工作人員大多為一線員工，其在專業(yè)培訓的基礎(chǔ)上，引入了更多服務方面的內(nèi)容，從而不斷提高其服務水平和能力。針對銀行網(wǎng)點的會計人員而言，則應重點培養(yǎng)其對經(jīng)營管理風險的敏感程度，使之能提前發(fā)現(xiàn)可能導致經(jīng)營管理風險發(fā)生的因素，并及時協(xié)助管理人員發(fā)現(xiàn)和處理風險。

3.5嚴格控制授信風險流程

（1）貸前篩選環(huán)節(jié)。該商業(yè)銀行網(wǎng)點承擔的業(yè)務主要為小微業(yè)務，因此，其在行業(yè)選擇上，更側(cè)重于大眾消費行業(yè)和國家支持的新興行業(yè)，對于一些傳統(tǒng)的周期性敏感行業(yè)則審慎介入。具體來看，該商業(yè)銀行網(wǎng)點堅持本土化經(jīng)營，僅在轄區(qū)范圍內(nèi)開展相應業(yè)務，不介入抵押所有權(quán)人為非直系親屬的抵押貸款，同時密切關(guān)注客戶的還款能力，以避免不良貸款的出現(xiàn)。（2）貸中審批環(huán)節(jié)。針對小微業(yè)務，該商業(yè)銀行網(wǎng)點加強了對抵押品的審批工作，優(yōu)先考慮符合條件的住宅作為抵押品。同時，銀行網(wǎng)點利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，充分挖掘了辦理業(yè)務客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以進行分析決策，實現(xiàn)了對這些客戶的準確定位和信用等級判斷。銀行網(wǎng)點的管理人員在上報業(yè)務時，也充分應用了垂直搜索引擎工具，明確了客戶的征信情況，對客戶的條件進行初步的判定。（3）貸后管理階段。首先，該商業(yè)銀行網(wǎng)點加強了審計工作，明確貸款企業(yè)的貸款使用方向，同時也避免了因企業(yè)私自轉(zhuǎn)移大量資金而導致銀行經(jīng)營過程中流動性風險的產(chǎn)生；其次，該商業(yè)銀行網(wǎng)點定期查看貸款企業(yè)的財務報表信息，如企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)經(jīng)營不善等負面情況，則會及時介入，避免企業(yè)無法還款而引發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險；再次，該商業(yè)銀行網(wǎng)點對企業(yè)抵押物情況給予了高度關(guān)注，避免在抵押清算階段會出現(xiàn)的問題；最后，該商業(yè)銀行網(wǎng)點還關(guān)注了企業(yè)貸款過程中的擔保機構(gòu)情況，避免了出現(xiàn)資金鏈斷裂的情形。同時，定期組織相關(guān)工作人員對貸款企業(yè)進行回訪，實現(xiàn)對風險的動態(tài)防控。

4結(jié)束語

商業(yè)銀行經(jīng)營管理風險的化解與防范是一項系統(tǒng)性的復雜工作，需要貫穿于商業(yè)銀行的整個經(jīng)營管理工作過程，覆蓋所有業(yè)務環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營管理活動中，應結(jié)合自身實際情況，確定在日常工作中可能面臨的風險，并采取有效防范措施，從根本上降低商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險，實現(xiàn)商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]中信銀行股份有限公司杭州分行課題組,樓偉中.新形勢下我國貨幣政策傳導效果、約束和解決路徑研究：基于商業(yè)銀行經(jīng)營管理視角[J].浙江金融,2021(4):3-14.

[2]黃曉東,王民,張燁.打好風險管理新“組合拳”,促進商業(yè)銀行高質(zhì)經(jīng)營[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行,2020(13):46-50.

[3]徐楊夢柳.商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境變化與風險管控能力提升[J].甘肅金融,2020(1):36-38.

作者:王超 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司濟南歷下支行