商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理分析

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一、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的問題分析

一是政府機(jī)構(gòu)對(duì)平安保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用認(rèn)識(shí)不深，還沒有轉(zhuǎn)變過去的觀點(diǎn)，還在使用過去傳統(tǒng)的社會(huì)管理方法的習(xí)慣和方法，不善于在社會(huì)管理的過程中有效的利用商業(yè)保險(xiǎn)這一非常有積極意義的金融工具。地方政府還是習(xí)慣用政府機(jī)關(guān)和手段來做所有的事情，承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，并不善于充分動(dòng)員全社會(huì)的力量，有效利用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)管理。二是存在錯(cuò)誤的社會(huì)管理力量。在加快社會(huì)建設(shè)的過程中，一些地方仍存在過度依賴政府，認(rèn)為社會(huì)建設(shè)是政府應(yīng)該做的事情的簡(jiǎn)單看法，不承認(rèn)社會(huì)的多元化，這一觀念完全背離了當(dāng)前社會(huì)管理多元化的發(fā)展大趨勢(shì)。三是商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)。當(dāng)前，我國(guó)公眾對(duì)于全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)還比較薄弱，沒有足夠的了解社會(huì)管理過程中個(gè)人及家庭面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，沒有為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理進(jìn)一步營(yíng)造氛圍。比如，當(dāng)前政策的許多領(lǐng)域仍為空白?，F(xiàn)行的社會(huì)保障問題更為突出，基層管理，社區(qū)管理的難度越來越大，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在其中發(fā)揮作用，但沒有相關(guān)的政策支持。此外，頻繁的自然災(zāi)害，但并沒有建立一個(gè)政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，這樣的商業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的積極性不高，作用很有限。不僅如此，當(dāng)前我國(guó)的稅收優(yōu)惠政策也有待完善。因?yàn)閺墓δ艿慕嵌葋砜矗恍﹨⑴c保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理具有公共物品的性質(zhì)，應(yīng)享受稅收優(yōu)惠，但沒有相應(yīng)的政策支持，這就導(dǎo)致諸如平安保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理之后運(yùn)營(yíng)成本較高，處于虧損經(jīng)營(yíng)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的行業(yè)改革與設(shè)想

隨著改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，商業(yè)保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)自己的社會(huì)責(zé)任，積極適應(yīng)實(shí)際利益格局，就需要加快調(diào)整，根據(jù)當(dāng)前社會(huì)矛盾增加的趨勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合優(yōu)勢(shì)，化解社會(huì)矛盾，減少社會(huì)糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧。同時(shí)，大力發(fā)展有利于社會(huì)管理的責(zé)任保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等，并讓商業(yè)保險(xiǎn)公司深度參與社會(huì)管理。同時(shí)，從經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益等方面全面考慮，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理方面的宣傳，以達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的雙贏模式。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

總體而言，當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司要參與社會(huì)管理，就必須改變運(yùn)行機(jī)制，克服“等，靠，要”的思想，積極參與社會(huì)管理，積極探索在企業(yè)發(fā)展的空間領(lǐng)域內(nèi)的社會(huì)管理，改變片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，建立一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，積極為人民服務(wù)，打造各種民生保險(xiǎn)項(xiàng)目。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)管理，減少危險(xiǎn)，并通過努力防范風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，商業(yè)保險(xiǎn)不僅要體現(xiàn)在事后的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)膬r(jià)值，而且要做好損失發(fā)生之前的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，更是已經(jīng)具備了眾多大型數(shù)據(jù)支持，可以發(fā)揮更大的事前風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司特別要加強(qiáng)與氣象、衛(wèi)生、防疫合作，安全監(jiān)督等部門的溝通和協(xié)調(diào)合作，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物情況進(jìn)行勘探風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)找出不安全的因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)事故隱患，及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)預(yù)警服務(wù)，努力化解風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上有效化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，以良好的“經(jīng)濟(jì)杠桿”作用督促投保人做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要加大創(chuàng)新力度

進(jìn)一步研究社會(huì)轉(zhuǎn)型期面臨的問題后可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)深入了解當(dāng)前的社會(huì)管理領(lǐng)域，才可以充分發(fā)揮其參與社會(huì)管理的作用。具體來說，商業(yè)保險(xiǎn)公司要做好市場(chǎng)細(xì)分工作，根據(jù)安全需求的不同群體，區(qū)分不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，分化風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。同時(shí)，根據(jù)潛在的市場(chǎng)需求，開發(fā)出一些適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，多層次，從而廣泛適應(yīng)社會(huì)管理的要求。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)適當(dāng)下調(diào)，讓市場(chǎng)上出現(xiàn)更具有地方特色的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)公司要著眼于人民群眾日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新服務(wù)手段，應(yīng)努力擴(kuò)大參與社會(huì)管理面，確保有所作為。商業(yè)保險(xiǎn)公司參加社會(huì)管理，必須要有社會(huì)管理創(chuàng)新機(jī)制，這也是滿足人民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵。所以商業(yè)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供多種風(fēng)險(xiǎn)保障。創(chuàng)新的根本在于產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以促進(jìn)社會(huì)管理水平的提高，才可以更好貼近社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求和滿足顧客的消費(fèi)偏好。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重創(chuàng)新，促進(jìn)多種形式的安全保障形成，提高產(chǎn)品的覆蓋范圍，提高保護(hù)水平。比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以參與完善社會(huì)治安防控體系，結(jié)合公安、檢察、法院、司法等部門，提供此類保險(xiǎn)服務(wù)，使社會(huì)治安防控工作擁有保險(xiǎn)保障。當(dāng)然，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，加強(qiáng)渠道創(chuàng)新也非常有必要?；仡欉@些年我國(guó)的發(fā)展歷史，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，監(jiān)管方式也不斷變化。這都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷渠道的整合與創(chuàng)新提供了難得的機(jī)遇。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司要繼續(xù)完善現(xiàn)有的營(yíng)銷模式，通過直接銷售渠道和渠道之間的關(guān)系處理，大力發(fā)展電銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，積極探索新興保險(xiǎn)銷售渠道的發(fā)展，進(jìn)一步豐富營(yíng)銷渠道的層次和多樣性。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司要大力推進(jìn)交叉互動(dòng)服務(wù)，促進(jìn)營(yíng)銷渠道整合，資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。如此，商業(yè)保險(xiǎn)公司才可以更廣泛、更好地服務(wù)社會(huì)管理，滿足人民的需要。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要提升服務(wù)質(zhì)量

為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是商業(yè)保險(xiǎn)公司永恒的發(fā)展主題，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，依托經(jīng)濟(jì)和社會(huì)，而且在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的大環(huán)境中發(fā)展。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行必須對(duì)政府和人民需求負(fù)責(zé)，并根據(jù)政府和人民對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的需求不斷加以改變；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要的商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作應(yīng)主動(dòng)開發(fā)和創(chuàng)造社會(huì)需求，積極推進(jìn)保險(xiǎn)損失賠償、融資、風(fēng)險(xiǎn)管理職能，積極參與社會(huì)管理，引導(dǎo)社會(huì)各方了解保險(xiǎn)，并通過創(chuàng)新的產(chǎn)品，發(fā)展渠道，引導(dǎo)社會(huì)需求。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好預(yù)防工作，減少社會(huì)損失，化解社會(huì)矛盾。比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要在災(zāi)害事故的發(fā)生之后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，抓服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)水平提升。還比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司要抓服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓寬服務(wù)渠道，優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)手段，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。當(dāng)然，在實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要注重拓展和深化服務(wù)領(lǐng)域，積極構(gòu)建保險(xiǎn)服務(wù)體系，使黨和政府滿意，提高全社會(huì)和廣大消費(fèi)者的滿意度。當(dāng)然，我們同時(shí)也知道，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過服務(wù)來參與社會(huì)管理的基本過程，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要將服務(wù)資源進(jìn)一步整合，開發(fā)更多的增值服務(wù)。比如，縱向擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)鏈的上游和下游資源，積極參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，構(gòu)建健康的管理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，切實(shí)提供社會(huì)管理效果一流的增值服務(wù)。

（四）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管

商業(yè)保險(xiǎn)公司從事商業(yè)保險(xiǎn)工作，其運(yùn)行機(jī)制應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，特別注意風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)管理的過程中，需要根據(jù)參與管理的類別、產(chǎn)品和渠道，制定相應(yīng)的管理政策，加強(qiáng)監(jiān)督和管理，堅(jiān)決杜絕不理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，銷售誤導(dǎo)行為。加強(qiáng)分析、監(jiān)督、問責(zé)，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升參與社會(huì)管理的總體水平。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)急管理，完善應(yīng)急預(yù)案體系和工作機(jī)制，形成應(yīng)急權(quán)責(zé)明確，流暢的操作程序，明確控制目標(biāo)，加強(qiáng)責(zé)任落實(shí)，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，來提升自己的內(nèi)部治理，促進(jìn)社會(huì)管理能力提高，夯實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展和參與社會(huì)管理的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上不斷促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

三、政府支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的建議

（一）政府部門需要?jiǎng)?chuàng)新管理理念

根據(jù)黨的十八大精神，我國(guó)政府部門應(yīng)采取轉(zhuǎn)變政府職能的措施，建立有限政府和公共服務(wù)一體化的管理體制創(chuàng)新，建立開放的管理理念，積極通過委托或購(gòu)買商業(yè)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源配置效率，降低行政成本。同時(shí)，進(jìn)一步提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平，通過吸引商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理，構(gòu)建更為科學(xué)的保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)管理，提高資本效率意識(shí)。

（二）政府部門需要加大宣傳力度

政府部門應(yīng)順應(yīng)當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的整體大趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理進(jìn)行積極支持和輿論引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)和諧。在政府支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的實(shí)踐過程中，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男麄鳎M(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)公眾和政府部門了解保險(xiǎn)，支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的意識(shí)，調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理的積極性和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等相關(guān)其他保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)與地方政府職能部門的溝通和協(xié)調(diào)，促進(jìn)相關(guān)配套政策的出臺(tái)，為商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)造一個(gè)最為良好的外部環(huán)境。

（三）政府部門需要完善法律法規(guī)

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理來說，必須要有一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的法律依據(jù)和保障。對(duì)此，我國(guó)政府應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，將責(zé)任保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)納入到中國(guó)的社會(huì)保障體系和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并歸入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過法律法規(guī)的完善，相應(yīng)的配套政策的出臺(tái)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的積極效應(yīng)。減少商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理后引發(fā)的政府管理部門的不適應(yīng)以及社會(huì)矛盾的突發(fā)，從而充分發(fā)揮出商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理在化解社會(huì)糾紛方面的重要功能和積極作用。

（四）政府部門需要加大創(chuàng)新力度

政府部門應(yīng)制定配套的政策性方案，并不斷進(jìn)行創(chuàng)新。比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的政策研究方面，必須探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，并基于適合我國(guó)國(guó)情建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的一種方式，支持農(nóng)業(yè)，為農(nóng)業(yè)構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)保護(hù)體系。發(fā)揮中央和地方政府的積極性，充分調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)民等市場(chǎng)主體的積極性，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和引導(dǎo)農(nóng)民投保。農(nóng)業(yè)部門也需要根據(jù)社會(huì)管理現(xiàn)狀的發(fā)展，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用及其他方面發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，逐步建立各種形式的商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理模式，多渠道支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。還比如，在農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理方面，政府部門需要明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及根據(jù)相應(yīng)的政策給予支持，從而促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理水平不斷提升。此外，在當(dāng)前的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式下，還需要進(jìn)行一定的改變，改變財(cái)政補(bǔ)貼的方式和方法，從而逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制。中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)民保險(xiǎn)的方式同樣需要進(jìn)行創(chuàng)新和探索，調(diào)整政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例，提供給各參與社會(huì)管理的保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)補(bǔ)貼，逐步建立長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制。當(dāng)然，在商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理方面，還需要提高傳遞和共享多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，探討中央農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的建立，并在體系中明確地方財(cái)政的支持力度。在各市場(chǎng)主體的共同發(fā)展探索過程中，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。支持發(fā)展低保費(fèi)保險(xiǎn)公司，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立一個(gè)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道。此外，各級(jí)地方政府還需要支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和其他涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。進(jìn)一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)和其他財(cái)政補(bǔ)貼力度。并在扶貧開發(fā)，公共安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系建設(shè)中充分認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的積極意義，并利用保險(xiǎn)這種有效的金融工具。

作者：李秋雨