網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的理性思考

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一、保險行業(yè)新形勢

(一)轉(zhuǎn)型升級

在新時期,保險業(yè)面臨著新的發(fā)展情況,并充分認(rèn)識到信息技術(shù)的重要性。該戰(zhàn)略的戰(zhàn)略性方針涉及在保險業(yè)的科學(xué)和技術(shù)的催化作用,人力資源的轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)向人力資源和科技的轉(zhuǎn)變。

(二)競爭加劇

在保險業(yè)改革之后,低成本的競爭政策得到大批量使用,通過利用規(guī)模和成本價格來促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展,市場參與增加了在競爭領(lǐng)域發(fā)展新的保險和保險單元的競爭戰(zhàn)略。然而,在今后的監(jiān)管環(huán)境中,傳統(tǒng)商業(yè)模式不再能夠維持保險業(yè)的迅速發(fā)展,技術(shù)變革是不可避免的。一些先進(jìn)的保險組織已經(jīng)提前發(fā)展,市場競爭力大幅上升,對其他主體造成了過度壓力。

二、網(wǎng)絡(luò)保險概念及其特點

網(wǎng)絡(luò)保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)借助信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳播手段，以平臺+微信公眾號形式為宣傳方式的新興保險，通過先進(jìn)技術(shù)的借用，實現(xiàn)了投保、審核、理賠、賠償金給付等流程的網(wǎng)上操作，如支付寶的理財產(chǎn)品等，在傳統(tǒng)保險服務(wù)種類的基礎(chǔ)之上還增加了繳費查詢、保單變更、自選保險定制等服務(wù)項目，成為保險行業(yè)的未來發(fā)展方向。網(wǎng)絡(luò)保險具有以下特點：

(一)銷售服務(wù)專業(yè)化

在傳統(tǒng)的保險銷售環(huán)節(jié)中，保險推銷人員成為銷售業(yè)務(wù)的主要承擔(dān)者，這使得保險推銷人員直接成為保險企業(yè)代言人，但往往保險推銷人員在個性、專業(yè)程度、綜合素質(zhì)、營銷戰(zhàn)略實施方面差距較大，“死纏爛打”成為保險推銷人員的代名詞，使得傳統(tǒng)保險銷售業(yè)務(wù)發(fā)展不利。網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳方式是建立在大數(shù)據(jù)挖掘與使用的基礎(chǔ)之上，迎合了目標(biāo)群體的消費期待與消費習(xí)慣，同時統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的保險介紹與詳細(xì)的保險業(yè)務(wù)流程指導(dǎo)使得網(wǎng)絡(luò)保險給人以專業(yè)化印象。

(二)保險種類多樣化

網(wǎng)絡(luò)保險的誕生就是一場創(chuàng)新革命，其保險種類的多樣化創(chuàng)新成為必然，傳統(tǒng)保險主要包括社會保險之外的商業(yè)補充保險、人身安全類保險、財產(chǎn)險等，網(wǎng)絡(luò)保險種類則數(shù)量繁多，從雇主責(zé)任險、動物咬傷險到單身險等等，且投保所花費的資金額度也有了更為明確的等級劃分，從上百萬到幾元，幾十元不等，網(wǎng)絡(luò)保險種類的多樣化使得保險在社會的普及成為可能，即能夠滿足社會群體在保險方面的各種需求，且在其經(jīng)濟負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi)。

(三)保險業(yè)務(wù)便捷化

同樣，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的工作效率也明顯高于傳統(tǒng)保險行業(yè)，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)從銷售到保單生效平均需用時13.89天，而網(wǎng)絡(luò)保險的這一時長卻能夠快速縮短至3個小時之內(nèi)，降低了目標(biāo)消費者改變消費意愿的可能性，提高了成功投保保單的數(shù)量。同時在審核、理賠流程中，網(wǎng)絡(luò)保險也表現(xiàn)優(yōu)異，相較于傳統(tǒng)保險需專業(yè)鑒定人員上門進(jìn)行鑒定服務(wù)后確認(rèn)是否理賠和理賠金額，網(wǎng)絡(luò)保險則僅需要投保人準(zhǔn)備好審核需要的資料并在網(wǎng)上進(jìn)行上傳操作后，在較短時間內(nèi)做出理賠方案，彌補了傳統(tǒng)保險理賠慢、服務(wù)差的不足。

三、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2010年我國保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺建設(shè)率達(dá)48%，籌備建設(shè)率為20%，網(wǎng)絡(luò)保險平臺建設(shè)投入比近6000萬元，而2019年的數(shù)據(jù)則更為驚人，保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺建設(shè)率已達(dá)90%以上，金融機構(gòu)與保險行業(yè)之間形成合作，共建網(wǎng)絡(luò)保險平臺12家，由此可見保險的網(wǎng)絡(luò)時代已經(jīng)到來。但同時網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展并非完美，仍然存在不少問題，接下來筆者就網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢與問題展開討論。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險優(yōu)勢

1、保險意識的樹立

國家構(gòu)建全面保險體系的理念推動了全民保險意識的覺醒，隨著社會保險制度改革的推進(jìn)，保險已經(jīng)基本實現(xiàn)了全民、全面普及，同時國家對商業(yè)補充保險的支持政策促使更多企業(yè)選擇在為員工購買社會保險的同時購買一定的商業(yè)補充保險，來加強企業(yè)正常持續(xù)經(jīng)營的保障，社會群體對保險的概念及作用都有了更加詳細(xì)與深刻的理解。同時根據(jù)馬斯洛需求層次理論，我國即將實現(xiàn)全面性的生理需求滿足，為了保障自身生理需求的滿足狀態(tài)，社會群體保險意識將進(jìn)一步加強。

2、目標(biāo)市場容量擴大

21世紀(jì)被稱為網(wǎng)絡(luò)時代，這是由于網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活方式的構(gòu)成要素，據(jù)官方統(tǒng)計可知，2018年我國網(wǎng)絡(luò)用戶已達(dá)6成，以互聯(lián)網(wǎng)+生活、互聯(lián)網(wǎng)+購物為模式的互聯(lián)網(wǎng)消費時代已經(jīng)出現(xiàn)，保險行業(yè)發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)成為必然，網(wǎng)絡(luò)保險依托8億網(wǎng)絡(luò)用戶，相對于傳統(tǒng)的保險行業(yè)具有針對性的客戶定位來看，差別營銷、精準(zhǔn)營銷使得網(wǎng)絡(luò)保險的市場容量極具擴大，且向不同收入、習(xí)慣、需求層次用戶拓展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險問題

1、用戶信息保護問題

大數(shù)據(jù)時代極大地便利了人們的生活與工作，提高了人們辦事的效率，但同時大數(shù)據(jù)時代也是一個“無隱私”時代，這是由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的大量運用打破了人與社會的界限，在使用網(wǎng)絡(luò)工具時，無形中就暴露了自身的信息。同樣網(wǎng)絡(luò)保險也存在用戶信息保護問題，信息技術(shù)的應(yīng)用水平?jīng)Q定了網(wǎng)絡(luò)保險平臺對客戶信息保護的程度，而這種程度往往在被更高水平的信息技術(shù)所挑戰(zhàn)，信息泄露成為網(wǎng)絡(luò)保險存在的最大問題之一。

2、缺乏信任問題

傳統(tǒng)保險以保險推銷人員為依托開展保險業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)時代同樣具有其優(yōu)勢，主要在于用戶有機會慎重考慮保險的購買，能夠看到完整的保險購買與理賠合同，同時在遇到專業(yè)問題時可以向保險推銷人員咨詢。但網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題在于顧客習(xí)慣性的忽視保險購買協(xié)議，對購買保險后所享受的權(quán)利與應(yīng)支付的后期費用等重要信息無法察覺，在出現(xiàn)問題后認(rèn)為沒有專人對自身業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，因此企業(yè)與顧客之間缺乏一定信任。

3、市場混亂問題

網(wǎng)絡(luò)保險的銷售不僅在保險行業(yè)之中，還包括在各大銀行、金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品行列之內(nèi)，也即是參與保險銷售的主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，這使得顧客在進(jìn)行此類產(chǎn)品消費后當(dāng)需要享受相關(guān)權(quán)益時出現(xiàn)機構(gòu)相互推諉，無法確定負(fù)責(zé)人等等問題出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)保險市場的混亂對于網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展及其不利。

四、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展前景

網(wǎng)絡(luò)保險擁有著極其樂觀的目標(biāo)市場，在未來網(wǎng)絡(luò)保險的銷售量將迅速增長，那么對于保險行業(yè)的管控也將從實體保險、傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)方面蔓延，現(xiàn)今我國對于保險行業(yè)的基本大法是《保險法》，隨著網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，保險法將更多對網(wǎng)絡(luò)保險的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)合同、業(yè)務(wù)流程、理賠周期等作出更為詳細(xì)的規(guī)定，從而提高網(wǎng)絡(luò)保險的規(guī)范性，降低網(wǎng)絡(luò)保險違約、欺詐等事件發(fā)生的概率。

五、結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)應(yīng)社會變革、技術(shù)發(fā)展和保險行業(yè)發(fā)展而生，雖然再次剪短網(wǎng)絡(luò)保險仍然存在各種問題，但隨著市場競爭的加劇，國家管控力度的加強及保險行業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險未來發(fā)展前景將被看好，成為朝陽行業(yè)的重要一員。

參考文獻(xiàn):

[1]何豫晉.論我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展研究[J].中國國際財經(jīng)(中英文),2018(07):263.

作者：高麗娟 單位：中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司山西省分公司