談銀行合規(guī)管理體系建設(shè)
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銀行合規(guī)管理是指由銀行運營和控制的所有活動都應(yīng)該遵守法律、法規(guī)、規(guī)則、相關(guān)準(zhǔn)則、政策以及其他規(guī)范和規(guī)章制度，同時也要與道德行為及誠實守信相適應(yīng)。這里的法律、法規(guī)、規(guī)則和準(zhǔn)則是指適用于銀行日常業(yè)務(wù)辦理的法律、部門法規(guī)、行政規(guī)章和其他規(guī)范性文件、業(yè)務(wù)規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)道德。合規(guī)管理可以分為狹義的合規(guī)管理和廣義的合規(guī)管理。狹義上的合規(guī)管理僅僅指的是管理應(yīng)該遵循并符合法律法規(guī)的要求。然而在公司實際的經(jīng)營和發(fā)展過程中，僅僅只是遵法守法且具有合法性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。當(dāng)今社會除了越來越重視公司的社會責(zé)任，還經(jīng)常將公司的誠信和道德行為視為評估公司好壞的重要依據(jù)。因此，銀行合規(guī)管理一般情況下指的是廣義上的合規(guī)管理，也就是說既要注重合法性也要合乎倫理道德。
二、我國銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀
現(xiàn)如今，我國銀行的合規(guī)管理工作在相關(guān)部門的監(jiān)督與支持下得到了很大的進(jìn)展，并得到了一定的具有法律效應(yīng)的條款及政策的大力支持。但是，由于我國的銀行合規(guī)管理仍然處于起步階段，因此必定會存在許多問題及不足，但正所謂新事物的發(fā)展不會輕易取得成功，所以我們要及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。
（一）銀行合規(guī)管理的觀念存在偏差從整體的角度來看，我國銀行的合規(guī)管理在認(rèn)知和觀念上有著一定的偏差，其中表現(xiàn)最為明顯的是“強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展卻忽視合規(guī)管理”、“強調(diào)事后管理，忽視事前預(yù)防”、“注重基層人事管理，忽視高級職員管制”三個方面。銀行在平時的工作中主要將關(guān)注點放在完成業(yè)務(wù)目標(biāo)和考核任務(wù)上，更加注重于市場開發(fā)及市場營銷，而忽略了合規(guī)管理。同時，銀行主要是對現(xiàn)有或已發(fā)生的風(fēng)險采用事后懲罰的措施，而事前的預(yù)防工作卻做的很不到位。除此之外，高層管理人員所造成的合規(guī)風(fēng)險構(gòu)成了嚴(yán)重的危害性，而一旦當(dāng)此類風(fēng)險發(fā)生，這種危害遠(yuǎn)大于基層工作人員所構(gòu)成的危害。
（二）沒有系統(tǒng)的評估機制對于多數(shù)銀行來說，其合規(guī)管理的績效評估只是局限于對其管理部門和工作人員的管理上，并且評估過程也未考慮其他業(yè)務(wù)，反而是更多的關(guān)注于涉及案件的預(yù)防和控制方面。這種不完整的合規(guī)管理評估系統(tǒng)嚴(yán)重破壞了合規(guī)管理與業(yè)務(wù)績效評估之間的聯(lián)系，使得直接削弱了合規(guī)工作人員的熱情，使合規(guī)管理缺少了有效的內(nèi)部動力。而一旦銀行的合規(guī)管理過于被動，那么就會阻礙銀行有效行使其控制職能。
（三）缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的合規(guī)管理流程許多銀行在建立合規(guī)管理模型的過程中只是簡單地應(yīng)用某些特定的管理規(guī)則，而沒有根據(jù)自身實際的經(jīng)營情況來制定恰當(dāng)?shù)墓芾砹鞒?。這樣的做法缺乏及時性和可行性，也沒有考慮到具體的開發(fā)特性，從而使得業(yè)務(wù)線無法反映其原始業(yè)務(wù)意圖。合規(guī)管理概念也沒有引起許多管理人員的重視，缺乏合規(guī)管理的意識也會使得在管理過程中出現(xiàn)一些問題。例如，當(dāng)未經(jīng)用戶許可而隨意更改融資范圍將會造成客戶的投訴。
三、銀行合規(guī)管理的相關(guān)原則
（一）互動原則銀行之間的互動作用與外部控制需要遵守一定的管理原則，可以靈活的對被迫接受管制的狀況采取監(jiān)管措施，同時也可以有針對性地制定相關(guān)制度，遵守法律法規(guī)，建立相關(guān)機制，并應(yīng)定期詳細(xì)分析系統(tǒng)評估，使銀行能夠更加積極有效地遵守法律法規(guī)，并根據(jù)有關(guān)主管部門的要求及時進(jìn)行改進(jìn)。但在現(xiàn)階段，主管部門還尚未完全理解并控制好銀行的整體合規(guī)管理。銀行應(yīng)當(dāng)積極行使并使用其發(fā)言權(quán)在制定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則和法律等過程中，多加關(guān)注我國目前的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、法律、可行性因素、因素限制、實施效果、產(chǎn)品創(chuàng)新和對銀行業(yè)務(wù)的影響等，集中整合自身的需求及意見，并積極制定銀行尾部政策，從而推動銀行的發(fā)展。
（二）人人負(fù)責(zé)原則合規(guī)管理應(yīng)居于銀行的核心位置，它是一項風(fēng)險管理活動。合規(guī)管理是針對銀行所有工作業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的管理，涵蓋多個方面?；诖耍y行的全體員工都應(yīng)共同遵守合規(guī)管理的要求，這也是所有員工的共同責(zé)任。若要確保合規(guī)管理的實施能夠標(biāo)準(zhǔn)化和合法化，就應(yīng)當(dāng)讓每位員工都遵守好工作行為準(zhǔn)則。由于合規(guī)文化植根于所有銀行員工對合規(guī)觀念的認(rèn)知及他們的日常工作的行為準(zhǔn)則中，因此必須制定并實施明確的行為準(zhǔn)則和員工守則。銀行合規(guī)管理只有在銀行員工有著高水平的職業(yè)道德并有效履行其合規(guī)管理職責(zé)時才能夠有效進(jìn)行。
四、建立科學(xué)的銀行合規(guī)管理體系的對策與建議
（一）建立并完善相關(guān)制度體系我國銀行的合規(guī)管理到目前為止還尚未形成單獨的工作部門。在這種情況下，銀行應(yīng)實施并執(zhí)行相關(guān)的合規(guī)管理制度，并遵循獨立性、權(quán)威性、和完整性等原則，以建立高效的合規(guī)管理組織結(jié)構(gòu)。①合規(guī)管理部門應(yīng)當(dāng)定期向管理層提交報告，以評估合規(guī)風(fēng)險。在評估期內(nèi)，整個銀行合規(guī)管理的總體經(jīng)營狀況要求對現(xiàn)存的總體風(fēng)險進(jìn)行分析。此外，還必須分析各種新發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險事件和高風(fēng)險事件，并且必須與當(dāng)前的風(fēng)險動態(tài)做出比較。最后要根據(jù)分析結(jié)果提出適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)意見及措施。②與合規(guī)管理相關(guān)的所有活動都應(yīng)該被包含于評估合規(guī)管理的過程，并涵蓋所有現(xiàn)有的和新開展的業(yè)務(wù)范圍。評估合規(guī)風(fēng)險的過程應(yīng)涵蓋與合規(guī)風(fēng)險管理相關(guān)的所有相關(guān)活動，并涵蓋新的發(fā)展和現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍。對不同公司面臨的管理活動和操作風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有透徹而全面的了解，并能夠匯編并不斷收集各種內(nèi)部和外部的風(fēng)險信息。③合規(guī)管理的評估過程應(yīng)基于可靠且穩(wěn)定的評估方法，該評估方法應(yīng)以銀行活動數(shù)據(jù)和定性因素來評估合規(guī)管理狀況，逐步建立起具有連續(xù)性、有效性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來識別風(fēng)險，并在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險后及時進(jìn)行上報。④對各類風(fēng)險,應(yīng)該采取分類管理的方式,銀行的資源配置計劃需要合規(guī)部門根據(jù)合規(guī)風(fēng)險評估作為其考察依據(jù)。銀行的資源分配計劃要求合規(guī)部門以合規(guī)風(fēng)險評估為基礎(chǔ)進(jìn)行調(diào)查。銀行需要將員工的晉升、獎勵和考核與員工績效與合規(guī)管理識別結(jié)合起來。銀行使用其業(yè)務(wù)活動的績效指標(biāo)來評估高級管理層合規(guī)部門的有效性，進(jìn)而促進(jìn)銀行合規(guī)管理。
（二）樹立合規(guī)文化在追求誠信和正直的道德觀念的同時，銀行的各工作人員應(yīng)逐步樹立起自身“每個人都對合規(guī)負(fù)責(zé)”，“合規(guī)始于高層”和“合規(guī)創(chuàng)造價值”等觀念和意識，需要逐步加強合規(guī)管理觀念并巧妙地滲透到員工的日常工作過程中，高層管理人員更應(yīng)發(fā)揮示范作用，樹立起良好的榜樣，并在工作中及時發(fā)現(xiàn)所潛在的風(fēng)險隱患，營造積極的文化環(huán)境和氛圍，適當(dāng)改善的相關(guān)業(yè)務(wù)政策，最大程度避免違規(guī)行為，并建立合理的懲處程序。
（三）改善并健全合規(guī)評估機制銀行的合規(guī)管理評估機制應(yīng)著眼于現(xiàn)實情況，適當(dāng)考慮其客觀發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，并努力實現(xiàn)銀行全體員工的合規(guī)。一是要需要通過使用有效的評估方法，以完整的合規(guī)性組織框架為基礎(chǔ)來確保合規(guī)實施的質(zhì)量和有效性?？梢詫⒏鞣N合規(guī)管理指標(biāo)和任務(wù)合并到銀行的部門和績效評估機制中，同時還可以為每個部門添加適當(dāng)?shù)暮弦?guī)管理內(nèi)容，并對銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人員進(jìn)行說明評估。二是要評估機制的運作必須得到法律保障。例如頒布某項有關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)章制度的形式規(guī)范和限制評估工作，并嚴(yán)肅解決違反規(guī)則和紀(jì)律的行為。此外，還應(yīng)將建立合規(guī)評估機制反映在日常管理計劃中，以便員工可以發(fā)現(xiàn)合規(guī)管理的價值并為做好該項工作而做出最大努力。最后一點，為了將合規(guī)管理整合到日常運營中并培養(yǎng)成工作習(xí)慣，應(yīng)將合規(guī)評估機制視為一項持續(xù)且穩(wěn)定的工作任務(wù)。
（四）實施規(guī)范并完善的合規(guī)管理模式目前來說，我國國內(nèi)的大多數(shù)銀行雇用合規(guī)人員時采用的管理模式都缺乏新鮮活力，相對來說較為固定單一?；诖耍y行應(yīng)當(dāng)使每個業(yè)務(wù)部門的管理流程更加科學(xué)合理，強化自身承擔(dān)合規(guī)管理的責(zé)任，做到與時俱進(jìn)。例如，銀行的業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)在為客戶提供金融服務(wù)時將合規(guī)管理的觀念灌輸?shù)疆a(chǎn)品的設(shè)計中，并且要針對客戶的需求量身定制管理過程。除此之外，每個業(yè)務(wù)部門都可以直接控制易于實施的合規(guī)管理。所有業(yè)務(wù)部門都需要討論存有爭議的合規(guī)管理，并提出更加科學(xué)合理的管理方法。特別要注意的一點是，前臺、中臺和后臺辦公室的日常運營需要滲透合規(guī)管理理念，以使合規(guī)管理流程更加科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)及有效。
五、結(jié)語
總體而言，合規(guī)管理是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前來看，我國的銀行合規(guī)管理尚處于初始的準(zhǔn)備階段，同時還存在著許多的漏洞和缺陷，例如銀行合規(guī)管理的觀念存在偏差、沒有系統(tǒng)的評估機制、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的合規(guī)管理流程的問題。銀行的監(jiān)管部門必須首先認(rèn)識到當(dāng)前所存在的問題，并基于這些問題建立科學(xué)的合規(guī)管理系統(tǒng)，并在銀行培養(yǎng)起科學(xué)的合規(guī)文化。在國際經(jīng)濟(jì)和政治等諸多不確定性因素的影響下，加強銀行合規(guī)管理對于銀行自身乃至整個社會的發(fā)展來說至關(guān)重要。管理人員也必須運用合理有效的方法，加強合規(guī)管理的各個方面，積極發(fā)揮好自身帶頭作用，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。合規(guī)管理是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。在當(dāng)前階段，我國大部分銀行已經(jīng)建立了合規(guī)管理部門，但是合規(guī)管理還并未發(fā)揮出應(yīng)有的效果，其業(yè)務(wù)管理還需要逐步完善，仍然會偶爾發(fā)生違規(guī)行為。本文根據(jù)合規(guī)管理所涉及到的問題進(jìn)行了分析，提出了建立并完善相關(guān)制度體系、樹立合規(guī)文化、改善并健全合規(guī)評估機制、實施規(guī)范并完善的合規(guī)管理模式的改進(jìn)措施。相信通過各方的不斷努力，我國的銀行一定能夠突破舊的管理模式，并可以不斷創(chuàng)新并改進(jìn)合規(guī)管理模式，為我國銀行未來更好的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
作者：徐飛 單位：中國民生銀行股份有限公司北京分行
