商業(yè)銀行不良貸款風險防范措施

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摘要：21世紀經(jīng)濟報道記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，創(chuàng)近五年來新高，其中，山西、內(nèi)蒙古銀行業(yè)不良率“領(lǐng)跑”全國，兩地均超過4%，山西甚至逼近5%。文章闡述了我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀，并針對我國商業(yè)銀行不良貸款的形成原因進行分析，最后提出其風險防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良貸款；形成原因；風險防范

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。

一、我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀

從國家權(quán)威機構(gòu)公布的資料分析，我國目前銀行業(yè)不良貸款有以下特點。不良貸款總量巨大，并且呈現(xiàn)增長速度。2015年9月，至少10個?。▍^(qū)、市）的銀行業(yè)不良率超過2%。截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，較上季末上升0.09個百分點。其中山西、內(nèi)蒙古銀行業(yè)不良率“領(lǐng)跑”全國，兩地均超過4%，山西甚至逼近5%。我國商業(yè)銀行截止2014年第一季度末，不良貸款余額6461億元、比年初增長541億元，增長4%，不良貸款占1.04%，五大銀行中農(nóng)行和交行均超過均值，建行第一季度增長金額高達55億元。2014年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率達1.64%，提高了0.15%；商業(yè)銀行2014年末不良貸款率1.29%，提高了0.29%，2014年商業(yè)銀行不良貸款率創(chuàng)2009年來新高，2013年和2014年我國銀行不良貸款率逐年上升。對比2013年，銀行業(yè)金融機構(gòu)和商業(yè)銀行不良貸款率在2014年均增加明顯。截至2013年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額1.18萬億元，比年初增加1016億元，不良貸款率1.49%，而商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為1%，比年初上升不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。

二、我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀

從國家權(quán)威機構(gòu)公布的資料分析，我國目前銀行業(yè)不良貸款有以下特點。不良貸款總量巨大，并且呈現(xiàn)增長速度。2015年9月，至少10個?。▍^(qū)、市）的銀行業(yè)不良率超過2%。截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，較上季末上升0.09個百分點。其中山西、內(nèi)蒙古銀行業(yè)不良率“領(lǐng)跑”全國，兩地均超過4%，山西甚至逼近5%。我國商業(yè)銀行截止2014年第一季度末，不良貸款余額6461億元、比年初增長541億元，增長4%，不良貸款占1.04%，五大銀行中農(nóng)行和交行均超過均值，建行第一季度增長金額高達55億元。2014年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率達1.64%，提高了0.15%；商業(yè)銀行2014年末不良貸款率1.29%，提高了0.29%，2014年商業(yè)銀行不良貸款率創(chuàng)2009年來新高，2013年和2014年我國銀行不良貸款率逐年上升。對比2013年，銀行業(yè)金融機構(gòu)和商業(yè)銀行不良貸款率在2014年均增加明顯。截至2013年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額1.18萬億元，比年初增加1016億元，不良貸款率1.49%，而商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為1%，比年初0.05個百分點。截至2015年9月末，山西、內(nèi)蒙古銀行業(yè)不良“領(lǐng)跑”全國，分別為4.93%、4.28%。山西省相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，山西省不良貸款余額887億元，比年初增加128.97億元；不良貸款率4.93%，比年初上升0.35個百分點。原因是“盡管我省融資結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，但整體經(jīng)濟下滑壓力持續(xù)，讓銀行‘不良’繼續(xù)攀升，繼而影響實體經(jīng)濟融資”。內(nèi)蒙古銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款余額733億元，不良貸款率為4.28%，但信貸風險總體處于可控范圍。以各地銀監(jiān)局公開信息梳理，截至2015年9月末，至少10個?。▍^(qū)、市）銀行業(yè)不良率超過2%。

三、我國商業(yè)銀行不良貸款形成原因分析商業(yè)銀行不良貸款是由多方面原因形成的，主要有以下幾方面。

（一）經(jīng)濟增長下滑

由于國內(nèi)經(jīng)濟增長速度明顯下滑以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，一些行業(yè)出現(xiàn)財務風險。從近幾年的經(jīng)濟發(fā)展看，我國GDP增速由2010年的10.2%降至目前的7%左右。目前經(jīng)濟增長仍然較為緩慢，這會影響我國商業(yè)銀行不良貸款率。

（二）政府干預信貸投放

政府為了扶持某些行業(yè)的發(fā)展，導致影響商業(yè)銀行的放款意愿，從而導致了一些不良貸款的形成。

（三）信用與法律環(huán)境

信用是整個國民經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的準則。而銀行作為市場經(jīng)濟中的核心企業(yè)之一，信用環(huán)境對銀行的影響力是巨大的。信用環(huán)境差的區(qū)域，部分貸款客戶誠信不夠、道德水準不高、企業(yè)文化建設(shè)基礎(chǔ)較弱等，盡管其經(jīng)濟基礎(chǔ)較硬、發(fā)展前景較好，但強項抵不了弱項，其中一些客戶盡管有還款能力，但還款意愿很差，對銀行貸款構(gòu)成潛在威脅，嚴重影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益。

（四）企業(yè)經(jīng)營、投資失誤

一些單位領(lǐng)導通過關(guān)系從銀行獲得貸款，但是其經(jīng)營不利，從而導致沒有收到預期的效益，從而導致貸款不能按時償還甚至還使企業(yè)無法正常經(jīng)營下去，為了使企業(yè)正常運轉(zhuǎn)，不得不又一次向銀行貸款，這樣如此下去的惡性循環(huán)，企業(yè)經(jīng)營稍有不慎就會使企業(yè)倒閉、銀行貸款無法償還。其次，一些企業(yè)對投資的項目可行性分析不合理，使得投資沒有達到預期的收益，甚至發(fā)生虧損，從而使增加的貸款形成為不良貸款，最終無法償還。

（五）銀行風險防控意識不夠

個別員工為了個人利益，片面追求自身效益，淡化了風險意識或存在僥幸心理，這也是不良貸款增加的一個重要原因。

四、我國商業(yè)銀行不良貸款的應對舉措

應對我國商業(yè)銀行不良貸款的方式有許多，主要是要防范由于信用問題而引起的風險，因此要解決那些可能引起貸款違約的因素。

（一）過濾和跟蹤銀行要從許多的貸款申請者中過濾掉那些償還能力較小的客戶，為了做到這一點銀行得從每一位借款人哪里收集大量有用的資料。曾在美國花旗銀行工作過的以為負責人曾說：銀行業(yè)的工作就是生產(chǎn)信息。當有人進入銀行申請貸款時，需要填寫一些披露大量財務信息和信用信息的表格，銀行運用這些信息，再進行調(diào)查和判斷，算出借款人的“信用度”，決定貸款與否。貸款一旦發(fā)放，還需要對借款人所從事的活動進行監(jiān)控。

（二）嚴格執(zhí)行“5C”審查，并做好貸后監(jiān)測銀行工作人員在審查貸款資料中，應對貸款申請人展開“5C”嚴格審查，即對貸款申請人的品德、資本、擔保、經(jīng)營狀況、能力等五個方面進行嚴格審查。如果發(fā)現(xiàn)其中任何一項不符合要求，就不應批準其貸款申請。即使這五項都通過審查，銀行也應對其資金的使用加以跟蹤監(jiān)測，看其貸款用途是否屬實，對其進行事中控制；最后當貸款即將到期時，貸款人如果不能按時還貸時，那么商業(yè)銀行應對貸款人采取相應的措施，例如拍賣質(zhì)押品、向擔保人追索等，盡量將損失降到最低。

（三）銀行實行信用配給

銀行實行信用配給通常有以下兩種情況出現(xiàn)：一種是不管借款人支付的利率有多高，銀行都不會發(fā)放任何數(shù)額的貸款給借款人；第二種情況是銀行會發(fā)放一部分貸款給借款人，但是不會全額發(fā)放，額度低于借款人的要求。為什么銀行不愿意發(fā)放任何貸款給那些愿意支付較高利率的貸款申請者呢，原因是這些人大多是想投資于風險較高的項目，而這些項目投資風險太大，一旦投資失誤，預期的收益就無法收回，貸款也就難以償還，因此銀行為了防范這種風險，寧愿不發(fā)放任何高利率貸款。對于第二種形式的貸款是為了防范道德風險，一般而言貸款規(guī)模越大，借款人從事那些大額高風險的活動的可能性就越大，因此不能按時償還的可能性就越大，而對于小額借款大部分借款者為了保護其信用都能想辦法償還，這就是為什么銀行會在貸款申請者的貸款額度上用“砍一刀”的方式來實行信用配給。

（四）抵押與補償余額要求

抵押貸款是指那些貸款申請者提前與商業(yè)銀行約定，貸款申請人承諾如果貸款人沒有按期歸還本金與利息，那么到期借款人將抵押物作為償還貸款的一種貸款方式。抵押貸款可在貸款發(fā)生違約時，貸款人通過出售抵押物以彌補損失。還有一種特殊的抵押焦總補償余額，即取得貸款的企業(yè)必須在該銀行支票存款賬戶上至少保留規(guī)定的最低余額的資金，一旦企業(yè)發(fā)生違約，銀行可用這補償余額彌補貸款損失。補償余額不僅有抵押功能，還將提高貸款償還的可能性，因為它有助于銀行觀察企業(yè)的支付活動，了解企業(yè)的財務狀況，加強對企業(yè)的監(jiān)控。因此抵押和償還余額是銀行信用風險管理的重要工具。

（五）與可信任的客戶建立長期的合作

如果一家企業(yè)與銀行建立長期的合作，例如借款者在這家銀行長期有存款賬戶或支票賬戶，那么該銀行就會通過這些信息了解該家企業(yè)的資產(chǎn)及資金流動狀況等，或者該企業(yè)與銀行經(jīng)常借款，銀行就會根據(jù)其以往的償還情況了解其企業(yè)的償債能力及其企業(yè)信用等情況，對于這樣長期合作的企業(yè)，銀行在決定貸款與否時就會比較容易，并且在一定程度上也能有效地降低其不良貸款率。目前我國正處在經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)型時期，商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)嚴重威脅我國金融體系的安全與穩(wěn)定。因此，商業(yè)銀行要不斷完善自身積極應對各種貸款風險，努力把不良貸款率控制在最低水平。只有全體員工共同努力有效防范不良資產(chǎn)，才能提高經(jīng)營效益。

參考文獻：

[1]朱朝暉.我國國有商業(yè)銀行不良貸款成因及風險防范對策研究[D].南開大學,2011.

[2]馬振國.新形勢下我國商業(yè)銀行不良貸款的影響因素研究[D].吉林大學，2015.

作者:郭文娟 單位:內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學院