商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

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摘要：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，在帶來巨大的收益的同時(shí)，各類風(fēng)險(xiǎn)也不斷出現(xiàn)累積，因此需要有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)控制

1前言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的不斷調(diào)整，我國(guó)人民的生活水平不斷改善和提高，人均收入和個(gè)人可支配收入也在呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，人們手中的閑置收入和資金比率也在不斷增加，因此越來越多的理財(cái)產(chǎn)品相繼問世。但是由于受到發(fā)展不成熟的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，如何正確有效的控制風(fēng)險(xiǎn)成為了以后工作的重點(diǎn)。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的銀行內(nèi)儲(chǔ)蓄理財(cái)方式相比較于市面上不斷出現(xiàn)的新型投資產(chǎn)品來說，逐漸出現(xiàn)利率低、靈活性差等弊端，已經(jīng)不能滿足人們對(duì)于閑置資金的增值期望，所以人們開始不斷發(fā)掘和尋找新型的投資方式，保證自己的資金能夠在通貨膨脹的大經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下保值增值，創(chuàng)造資金和財(cái)富的第二價(jià)值。受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的控制和調(diào)配，過去曾經(jīng)大火的股票投資和房地產(chǎn)市場(chǎng)投資都呈現(xiàn)出了下滑的趨勢(shì)，因此越來越多人放棄這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，進(jìn)而轉(zhuǎn)向理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的新嘗試。同時(shí)，由于受到市場(chǎng)內(nèi)新型投資理財(cái)形式的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大，銀行業(yè)對(duì)自身的傳統(tǒng)理財(cái)方式和理財(cái)理念進(jìn)行了改革創(chuàng)新。嘗試與理財(cái)公司或者其他金融公司進(jìn)行合作，打造新的理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品的利率，吸引更多客戶的投資和購(gòu)買。其中商業(yè)銀行經(jīng)過改革創(chuàng)新，在銀行業(yè)內(nèi)短短時(shí)間內(nèi)就爆發(fā)出了驚人的實(shí)力，取得了矚目的成績(jī)。與其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)比，商業(yè)銀行具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，例如，商業(yè)銀行的分布廣，營(yíng)業(yè)廳和網(wǎng)點(diǎn)都比較多，能夠深入的滲透進(jìn)老百姓的生活區(qū)域和工作區(qū)域中；商業(yè)銀行由于其正規(guī)性擁有較高的信譽(yù)度和擔(dān)保性，因此在群中也獲得了較高的認(rèn)可度。對(duì)于商業(yè)銀行來說，由于受到之前利率下降帶來的業(yè)務(wù)大幅度流失的沖擊，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅成為了個(gè)人閑置資金投資的主要去向，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)崛起注入新的血液。個(gè)人理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展和繁榮在帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)，對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來說，投資和融入資金的數(shù)額不斷增大，一方面產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)，但是在另一方面勢(shì)必產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。當(dāng)前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍舊處在實(shí)踐和摸索的過程中，尚未成熟，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和把控都存在漏洞和不足，因此在客戶進(jìn)行投資過程中不免產(chǎn)生不利的情況。所以，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源以及類型進(jìn)行明確，進(jìn)而針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型提出具體的預(yù)防和控制，不僅是商業(yè)銀行得以持久平穩(wěn)發(fā)展的要求，更是為人民投資安全性提供保障，保護(hù)客戶的個(gè)人利益，將為人民服務(wù)的宗旨落實(shí)到實(shí)處。

3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來源及類型

3．1市場(chǎng)變化和波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，即是以人為控制為輔，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和發(fā)展方向遵照市場(chǎng)的變動(dòng)和要求，因此對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，其價(jià)格和增值空間都將會(huì)受到市場(chǎng)價(jià)格的不確定性而產(chǎn)生波動(dòng)和變化。具體的可以分為下面兩種類型：（1）利率變動(dòng)。利率的波動(dòng)和變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所處的金融市場(chǎng)里面最常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。利率是投資者在進(jìn)行投資時(shí)首要考慮的條件和對(duì)象，對(duì)于大部分投資者來說，都希望進(jìn)行高利率項(xiàng)目的投資，這種攀高和追求高利潤(rùn)的心理無(wú)形中帶來風(fēng)險(xiǎn)。有公司或者個(gè)人利用投資者求富的心理，制造虛假消息，進(jìn)行資金的融合，為了實(shí)現(xiàn)吸引更多投資者和更多的資金流入的目的，抬高利率，最終導(dǎo)致金融詐騙的事件發(fā)生，損害了投資者的利益。增加了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，喪失了信譽(yù)。（2）匯率波動(dòng)。由于當(dāng)前世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)交流合作不斷發(fā)展和增加，匯率的波動(dòng)成為了跨國(guó)投資和跨境投資的主要關(guān)注點(diǎn)，由于匯率的波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)稱為匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率的波動(dòng)為商業(yè)銀行內(nèi)部的利益以及投資者的經(jīng)濟(jì)利益所帶來的影響是不確定的，可能會(huì)促使銀行和個(gè)人實(shí)現(xiàn)利益的增值，也有可能帶來資金的損失，導(dǎo)致虧損。國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行為了緊跟時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向和潮流，紛紛開設(shè)了以外幣的銷售為主要形式的境外投資業(yè)務(wù)，但是受到外匯的變化影響，導(dǎo)致匯率風(fēng)險(xiǎn)一直存在。

3．2由于信譽(yù)問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)問題是進(jìn)行交易和投資時(shí)，銀行和投資者共同關(guān)注的關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行的信譽(yù)高低直接影響到投資者是否信任其理財(cái)能力，是否進(jìn)行資金的投入；而投資者的信譽(yù)高低則是為銀行是否接受業(yè)務(wù)辦理提供了考量的依據(jù)?，F(xiàn)有的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)實(shí)施時(shí)，出現(xiàn)過信譽(yù)問題產(chǎn)生不良后果的事件。銀行方面利用投資者急于獲利的心理，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行虛報(bào)和謊報(bào)，增加利率，吸引更多投資者的融資，最后將錢款帶走，銀行倒閉，損害了投資者的利益?；蛘叱霈F(xiàn)客戶辦理貸款業(yè)務(wù)之后，卻因?yàn)樾抛u(yù)缺失無(wú)法及時(shí)足額的進(jìn)行還款，對(duì)銀行造成損失。

3．3操作手段和技術(shù)不成熟帶來的風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)和傳承離不開相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對(duì)市場(chǎng)的調(diào)控和操作，對(duì)于商業(yè)銀行來說，其中包括投資前期對(duì)客戶和投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，在投資之后對(duì)投資者的實(shí)時(shí)跟進(jìn)解答，以及對(duì)投資者進(jìn)行產(chǎn)品介紹和講解等等。這些都屬于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中涉及的操作過程。但是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，科技不斷進(jìn)步的背景下，多種理財(cái)?shù)能浖粩喑霈F(xiàn)在市場(chǎng)中，這增加了理財(cái)業(yè)務(wù)辦理和售后的復(fù)雜性，對(duì)客戶來說也增加了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品理解的難度，因此在實(shí)際投資操作過程中，極易因?yàn)椴僮鞑划?dāng)或者技術(shù)不熟練產(chǎn)生損害投資者或銀行利益的事件發(fā)生。

4商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段

4．1建立健全信譽(yù)評(píng)級(jí)和監(jiān)管體系

信譽(yù)評(píng)估是商業(yè)銀行方面對(duì)是否接受客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理請(qǐng)求，以及投資者是否在本銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買和理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理的雙向檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)之一。對(duì)于當(dāng)前的商業(yè)銀行金融管理制度和體系來說，其信譽(yù)評(píng)估體系并不完善和健全，導(dǎo)致銀行方面無(wú)法第一時(shí)間準(zhǔn)確獲取投資者的投資歷史和信用程度，投資者無(wú)法在投資前對(duì)銀行的發(fā)展過程和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)進(jìn)行充分的掌握和認(rèn)知。因此建立健全完整的信譽(yù)評(píng)級(jí)體系非常重要，這就需要銀行方面進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)的自檢工作，充分調(diào)查和了解銀行的資金周轉(zhuǎn)能力、業(yè)務(wù)增值能力、相關(guān)技術(shù)人員的專業(yè)素養(yǎng)水平等等。而對(duì)于投資者來說，應(yīng)該主動(dòng)完善自己的投資經(jīng)歷，對(duì)于相關(guān)金融監(jiān)管部門來說，要加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格要求銀行和個(gè)人進(jìn)行自查工作，建立完善的檔案資料數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)銀行和投資者的信譽(yù)評(píng)級(jí)做到全面細(xì)致。

4．2加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部來說，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的第一手段是進(jìn)行有效和有針對(duì)性的自我能力提高。首先就是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)和專業(yè)能力的加強(qiáng)。由于操作性失誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)不僅是對(duì)投資者更是對(duì)銀行造成不利的影響，影響銀行的聲譽(yù)。銀行內(nèi)部應(yīng)該定期組織培訓(xùn)課程，對(duì)相關(guān)從業(yè)者進(jìn)行最新的投資業(yè)務(wù)的操作和理解的培訓(xùn)，增強(qiáng)從業(yè)者的實(shí)際操作能力，并且能夠跟上時(shí)代和科技發(fā)展的潮流。除此之外，也應(yīng)加強(qiáng)賞罰制度的建立，對(duì)于銀行內(nèi)部?jī)?yōu)秀的工作個(gè)人給予及時(shí)的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作熱情和積極性，對(duì)于考核中不合格的員工施行懲罰機(jī)制，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行扣除獎(jiǎng)金、減少工資、取消假期等舉措的實(shí)施，進(jìn)而提升員工的危機(jī)感，提升員工的整體素質(zhì)。

4．3增強(qiáng)與投資者的交流

作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理過程中的兩個(gè)主角———銀行和個(gè)人，應(yīng)該通過積極有效的交流和溝通來及時(shí)掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和項(xiàng)目的發(fā)展現(xiàn)狀以及風(fēng)險(xiǎn)利益的發(fā)展水平。風(fēng)險(xiǎn)的來源之一就是由于銀行和客戶之間缺乏有效及時(shí)的溝通，導(dǎo)致投資者在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇時(shí)無(wú)法第一時(shí)間全面掌握產(chǎn)品的性能和利潤(rùn)，導(dǎo)致在后期產(chǎn)品發(fā)展過程中不能夠?qū)崿F(xiàn)投資者的預(yù)期，造成銀行和投資者之間的矛盾產(chǎn)生。因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶的前期指導(dǎo)和后期跟進(jìn)的工作。在投資前對(duì)客戶進(jìn)行充分的了解，進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估和測(cè)試，掌握客戶適合的投資業(yè)務(wù)的類型，并且根據(jù)客戶的預(yù)期進(jìn)行業(yè)務(wù)的推薦，在購(gòu)買之后，定期向客戶反饋理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，讓客戶做到心中有數(shù)，對(duì)產(chǎn)品效益進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，降低由于交流溝通不當(dāng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

5結(jié)論

我國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來獲得了巨大的進(jìn)步和發(fā)展，人民生活水平顯著提高，閑置資金逐漸累積，人們開始尋找新的投資方式來實(shí)現(xiàn)閑置資金的二次升值，這為各個(gè)商業(yè)銀行的復(fù)興帶來了機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，各樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，不同類型的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，本文在對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)來源和類型進(jìn)行明確總結(jié)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，目的是為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者：張欣悅 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院