我國商業(yè)銀行發(fā)展困境及轉(zhuǎn)型分析

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摘要：通過對我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題進行總結(jié)和歸納，明確了發(fā)展困境的產(chǎn)生原因，進而提出商業(yè)銀行后期發(fā)展過程中轉(zhuǎn)型的方向和手段，目的是保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；業(yè)務(wù)；發(fā)展困境

1前言

在當前世界經(jīng)濟快速發(fā)展、各國之間的貿(mào)易往來不斷加深的背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)，在經(jīng)歷了過去幾十年的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟上升的速度逐漸減緩甚至出現(xiàn)停滯狀態(tài)，進入了經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)，需要新的轉(zhuǎn)變和改革促進繼續(xù)穩(wěn)步向前。對于我國金融行業(yè)來說，在國民收入增加，人們投資量不斷加大的背景之下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利用與客戶和投資者之間的存貸利率差值進行營利的手段和方法也逐漸顯露出不足和缺陷，無法及時趕上時展的潮流，使商業(yè)銀行走入了發(fā)展的困境和瓶頸，急需依靠轉(zhuǎn)型進行新一輪的發(fā)展和起步。

2商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及困境

2．1商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在過去，受到收入和經(jīng)濟政策的限制，商業(yè)銀行作為國內(nèi)的主要存貸業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)單位和機構(gòu)，在國民經(jīng)濟中扮演著重要的角色，人們將收入的盈余存儲進銀行，以利息的方式進行閑置資金的二次增值，對于銀行來說，資金的借貸和存儲之間的利息差，就成為銀行盈利的來源和資金的儲備方式。近幾年來，由于經(jīng)濟體制的不斷調(diào)整和新經(jīng)濟政策的不斷推行，我國商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢和發(fā)展方向也經(jīng)歷了多次的變動，在經(jīng)濟發(fā)展逐漸穩(wěn)定，主流的宏觀經(jīng)濟發(fā)展速度和增長速度都逐漸變慢的背景之下，金融市場中開始出現(xiàn)越來越多的風(fēng)險和競爭。競爭帶來的結(jié)果是越來越多的新型投資產(chǎn)品和理財業(yè)務(wù)相繼問世，打破了原有的利率化的市場平穩(wěn)，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的盈利方式受到了不小的沖擊，導(dǎo)致銀行內(nèi)部存儲貸款業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的利潤差值不斷減少，面臨著利益的虧損和業(yè)務(wù)減少的窘境。

2．2客戶投資減少，銀行盈利來源下降

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展和人民生活水平的不斷改善，人們手中的可支配收入不斷增多，閑置資金的累積讓人們開始尋找新的理財方式，實現(xiàn)對資金的更高增值目的。并且隨著人均文化素質(zhì)不斷提高，人們對待金錢的認識和對于財富增值的理解也不斷加深，求富求穩(wěn)成為了當代人選擇理財方式的首要考慮方向。在人們追求增值空間的心理期望之下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的儲蓄利息和儲蓄方案已經(jīng)無法滿足人們的理財需求，雖然商業(yè)銀行的儲蓄方式較為穩(wěn)定，受眾面較廣，但是由于其高利息的儲蓄方式就需要更加長的時間限制，這對于流動資金來說，非常不方便，因此越來越多的人開始將原本儲蓄在商業(yè)銀行內(nèi)的閑置資產(chǎn)取出，轉(zhuǎn)投新的投資產(chǎn)品。這對銀行來說，資金大幅度外流，客戶大量減少，使得銀行內(nèi)部的資金儲備減少，在發(fā)展借貸業(yè)務(wù)時，無法進行大項目的交易，影響了銀行的利益獲得以及未來的進一步發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計表明，2018年第二季度，我國商業(yè)銀行的凈利潤繼續(xù)保持增長態(tài)勢，但是增長速度有明顯的下降，這表明銀行的盈利能力處于不斷下滑的階段。并且從銀行的利潤組成結(jié)構(gòu)來看，占據(jù)主導(dǎo)地位的依舊是傳統(tǒng)的儲蓄與借貸之間的利潤差額，因此商業(yè)銀行盈利的增長下降可以由傳統(tǒng)盈利方式的落后進行解釋，也側(cè)面說明了商業(yè)銀行的盈利方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并沒有進行大的改變和改革發(fā)展。

2．3金融業(yè)競爭激勵，人才外流增多

隨著人們追求財富更大程度增值的心理不斷加深，開始有越來越多的新型理財業(yè)務(wù)和理財公司相繼問世，行業(yè)內(nèi)競爭達到了一個空前的高度。對于商業(yè)銀行來說，其具有雄厚的發(fā)展歷史和背景，擁有一套相對完整完善的管理體系，在群眾中接受度和知名度都較高，這對就職者來說是工作的優(yōu)勢所在。但是同時正是因為商業(yè)銀行內(nèi)部的穩(wěn)定狀態(tài)，對就職者來說，面臨變化越來越快的經(jīng)濟和社會形式，已經(jīng)不具有相應(yīng)的大的發(fā)展空間。尤其是對于年輕的從業(yè)者，他們具有熱血和拼搏的性格特點，對財富和機遇的見解更加前衛(wèi)和先進，追求有挑戰(zhàn)和新鮮的生活工作環(huán)境和狀態(tài)，因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)的就業(yè)模式無法滿足他們的發(fā)展欲望。對于市面上逐漸出現(xiàn)的理財公司和理財機構(gòu)，大多屬于個人創(chuàng)業(yè)重新起步，擺脫了傳統(tǒng)國營單位的死板，擁有更多發(fā)展的前景和努力的空間。因此越來越多的年輕人選擇從事業(yè)編制內(nèi)跳出來，進入到理財公司發(fā)展。這就直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行內(nèi)部的人才外流。人才對于一個單位和事業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的，人才的缺失和外流，一方面挫減了商業(yè)銀行發(fā)展和改革的勇氣，也降低了發(fā)展規(guī)劃的品質(zhì)。

2．4傳統(tǒng)存儲方式已不能滿足客戶的理財期望

商業(yè)銀行由于其體制原因的限制，對于理財業(yè)務(wù)的拓展和開發(fā)并不到位，依舊堅持傳統(tǒng)的儲蓄方式，并且儲蓄利息的點數(shù)相比較于新型的一些理財業(yè)務(wù)明顯偏低，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)的儲蓄方式不能夠滿足客戶的理財期望。并且受到傳統(tǒng)儲蓄和借貸方式的影響，銀行方面的不良貸款資金金額也在不斷地上升和累積，不斷有不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。不良資產(chǎn)的堆積對銀行造成的最直接的影響便是侵蝕收益，銀行利用收益對不良資產(chǎn)和漏洞進行彌補，就使得凈利潤的下降或增長速度變慢。久而久之，對銀行業(yè)務(wù)拓展的資金準備工作帶來不利影響，阻礙銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展，只能繼續(xù)保持原有經(jīng)營模式，形成惡性循環(huán)。將商業(yè)銀行代入發(fā)展的困境中。

3商業(yè)銀行發(fā)展困境產(chǎn)生的原因

3．1經(jīng)濟政策調(diào)整及供給側(cè)改革帶來的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在早期能夠得以迅速崛起和發(fā)展的根本原因是受到當時經(jīng)濟政策和大環(huán)境的支持，但是在當前經(jīng)濟形勢的推動之下，以前中國高速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境已經(jīng)進入到了一個平穩(wěn)慢速發(fā)展的新常態(tài)中，社會的結(jié)構(gòu)和組成也發(fā)生了本質(zhì)的變化。商業(yè)銀行這個具有明顯的周期性業(yè)務(wù)服務(wù)特點的行業(yè)，在發(fā)展的過程中，需要巨額的資金和大量的融資來源作為周轉(zhuǎn)儲備，以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的正常運行。但是由于前期發(fā)展過程中，各行各業(yè)的發(fā)展免不了進行銀行貸款的活動，為銀行創(chuàng)造了巨額的利息同時也遺留了大量的債務(wù)積累使得銀行在資金運轉(zhuǎn)和流動迅速加快的當前經(jīng)濟形勢之下顯得力不從心，無法及時彌補漏洞，也無法進行新業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣，產(chǎn)生了發(fā)展困境。同時受到21世紀初出現(xiàn)的經(jīng)濟危機的嚴重沖擊，全球的經(jīng)濟都遭受了大大小小的創(chuàng)傷，進入發(fā)展困境，為擺脫困境創(chuàng)造新的發(fā)展機遇，中國對經(jīng)濟政策不斷調(diào)整，比如調(diào)整匯率，加大市場調(diào)節(jié)力度，進行供給側(cè)的改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟的發(fā)展形勢等等。這都給商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展和創(chuàng)新帶來了阻礙和困難。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，21世紀20年代，中國已經(jīng)趕超了日本，成為世界上經(jīng)濟總量排名第二的國家，經(jīng)濟產(chǎn)值具有很高的起點，這就必然會導(dǎo)致后期的發(fā)展空間的縮小以及增長比率的減小。供給側(cè)改革為中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改變和調(diào)整帶來了機會，中國試圖改變原有的高耗能的經(jīng)濟模式，轉(zhuǎn)向綠色環(huán)保消費拉動經(jīng)濟發(fā)展，但是由于傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的適應(yīng)性，對于經(jīng)濟改革仍需很長一段路要走，這對商業(yè)銀行想要快速改變運作模式也帶來了阻礙。

3．2互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展

世界在互聯(lián)網(wǎng)的鏈接之下，不斷加深國與國之間的信息交流和經(jīng)濟往來，全球進入了互聯(lián)網(wǎng)＋的時代，人們的日常生活學(xué)習(xí)工作都離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持和幫助，互聯(lián)網(wǎng)興起的過程中不斷開創(chuàng)著致富和經(jīng)營的機遇，為我國的經(jīng)濟金融業(yè)的繁榮和發(fā)展提供一個有力的載體和媒介，不斷拓寬行業(yè)的發(fā)展方向。余額寶、借貸寶等互聯(lián)網(wǎng)資金流通方式和借貸業(yè)務(wù)辦理方式相繼出現(xiàn)，并且迅速在人群中得到擴大。原因也是由于其獨特的優(yōu)勢：人工智能和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合讓人們不再需要去銀行排隊辦理業(yè)務(wù)，而是可以通過手機直接直觀的對理財業(yè)務(wù)和經(jīng)濟發(fā)展水平進行了解和選擇，大大節(jié)約了時間和精力。新型的產(chǎn)業(yè)往往更加具有客觀的利益產(chǎn)出，余額寶等新的儲蓄產(chǎn)品的利率比商業(yè)銀行高得多，并且活存活取的方式讓資金的流通更加自由和人性化，因為越來越多的人開始選擇這些理財產(chǎn)品，而放棄商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)。

4商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型思路及辦法

4．1順應(yīng)時代潮流，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在當前互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展普及，人們對智能化設(shè)備的接受度和應(yīng)用度以及依賴度越來越高的背景之下，主動總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，進行勇敢嘗試和創(chuàng)新，改變過去商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營業(yè)廳式業(yè)務(wù)辦理的經(jīng)營模式，跟上信息科技發(fā)展的潮流，加深銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)、智能搜索、深度學(xué)習(xí)等等信息技術(shù)的結(jié)合與聯(lián)系。例如，利用互聯(lián)網(wǎng)和云計算，對銀行的資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)辦理方式進行改革，拓展新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，建立第三方支付平臺，實現(xiàn)銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)的自助化和自動化的辦理。讓人們能夠不需要再依靠排隊取號的形式進行個人工資結(jié)算、取款、存款、資金轉(zhuǎn)移等私人業(yè)務(wù)，而是能夠通過網(wǎng)上銀行，直接進行線上的操作，實現(xiàn)電子銀行的推廣，提高銀行的便捷性和應(yīng)用度。

4．2增強零售業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣

直到目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的利益來源有80％的比例為傳統(tǒng)的儲蓄借貸產(chǎn)生的利潤差值，但是在儲蓄資金不斷減少，業(yè)務(wù)量下降的背景下，商業(yè)銀行需要盡快完成業(yè)務(wù)模式的改革。銀行應(yīng)該主動尋找和開拓零售業(yè)務(wù)，實行新的交易模式。開發(fā)和推廣零售業(yè)務(wù)需要銀行開拓思路，多與人民群眾進行交流，及時了解掌握人們對于理財?shù)挠^念的思想動態(tài)，進行與居民的生活相關(guān)的業(yè)務(wù)開發(fā)。將原本的單一業(yè)務(wù)逐漸分解成為靈活的、形式多變的單筆業(yè)務(wù)，雖然使銀行業(yè)務(wù)更加零散和分散，但是由于服務(wù)對象的明確和具體，使得銀行能夠更有針對性的實現(xiàn)不同客戶的不同要求，在教育、住房、醫(yī)療等方面進行更多的業(yè)務(wù)具體化拓展，建立相應(yīng)的項目，吸引客戶的投資，增加銀行資金儲備。

4．3增強與其他領(lǐng)域公司的聯(lián)動，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

越來越多的新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不斷挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在人們心中占據(jù)的地位。為擺脫發(fā)展困境，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)運作模式和業(yè)務(wù)內(nèi)容的改革，商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的發(fā)展歷程、雄厚的資金支持、堅固的政府政策扶持以及廣泛的群眾基礎(chǔ)，所以在理財產(chǎn)品中具有明顯的高信譽度。商業(yè)銀行可以利用自身的信譽優(yōu)勢，加強與第三方公司的交流和合作，通過聯(lián)動的形式，推出以銀行作為擔(dān)保和載體的合作型理財產(chǎn)品。例如，銀行可以和醫(yī)院進行合作，進行醫(yī)療保險的理財產(chǎn)品的開發(fā)，在群眾中進行推廣和交易，由于產(chǎn)品有銀行的背景和醫(yī)院的擔(dān)保，人們對于這樣的理財產(chǎn)品更加相信和接受；銀行可以與其他的債券、基金公司進行合作聯(lián)動，推出貨幣基金、銀行信貸等業(yè)務(wù)，這樣做的好處和優(yōu)勢在于，銀行作為經(jīng)濟市場調(diào)節(jié)的重要工具，能夠?qū)Ξ斍暗陌l(fā)展環(huán)境做出更加合理和明確的判斷，為投資者提供更加安全有保障的建議，吸引更多人了解與參與。其次，銀行可以通過拓展自身規(guī)模的形式進行資金的融合和吸收，例如在農(nóng)村地區(qū)開創(chuàng)類似農(nóng)業(yè)合作社銀行類型的子公司，子公司根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特點進行有針對性的業(yè)務(wù)開展和發(fā)展經(jīng)營，為銀行的資金累計以及發(fā)展提供保證和支持。

5結(jié)論

我國商業(yè)銀行在當前經(jīng)濟環(huán)境變化、經(jīng)濟政策調(diào)整的大背景之下，遇到了發(fā)展的瓶頸期，走入了發(fā)展困境中，面臨著資金不足、發(fā)展方向不明確、競爭壓力不斷增大、傳統(tǒng)經(jīng)營模式逐漸顯露弊端等等問題，因此商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和改革刻不容緩。這就需要了解和明確當前形勢下商業(yè)銀行遇到困境的具體原因，其中包括內(nèi)部和外部的共同作用影響，從而提出合理的轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展的建議。對外需要商業(yè)銀行實現(xiàn)對經(jīng)濟發(fā)展潮流的跟隨和適應(yīng)，開拓眼界接納新事物，對內(nèi)需要提高銀行的業(yè)務(wù)質(zhì)量和人才的專業(yè)素養(yǎng)，為銀行更加長遠和穩(wěn)定的發(fā)展提供堅實的后盾，保障發(fā)展。

參考文獻

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［4］王攀．經(jīng)濟新常態(tài)下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究［D］．湘潭：湘潭大學(xué)，2016．

作者：李耀祖 單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)