完善保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別制度問題

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【摘要】客戶身份識(shí)別是保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的最前端，決定著反洗錢工作的成效及可疑交易分析的質(zhì)量。本文從農(nóng)銀人壽安慶機(jī)構(gòu)所處的皖江地帶這一地域特性入手，立足于反洗錢工作的特征，對(duì)機(jī)構(gòu)及同業(yè)在客戶身份識(shí)別機(jī)制上存在的若干明顯問題進(jìn)行適當(dāng)?shù)牧信e和分析，并進(jìn)而嘗試著結(jié)合人行等監(jiān)管部門的有關(guān)制度規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別機(jī)制的完善提出了自己的若干建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；反洗錢；客戶身份識(shí)別；農(nóng)銀人壽安慶機(jī)構(gòu)

一、農(nóng)銀人壽安慶機(jī)構(gòu)及轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)客戶身份

識(shí)別機(jī)制存在的若干問題第一、涉外客戶的身份識(shí)別存在技術(shù)障礙。由于地緣因素，皖江地帶的安慶市直面國(guó)際化進(jìn)程不斷加快的長(zhǎng)三角，涉及港澳臺(tái)及外籍客戶的業(yè)務(wù)咨詢和保單業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生，在客戶身份識(shí)別上面臨的操作障礙也越發(fā)實(shí)際。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托中國(guó)旅行社駐香港、澳門機(jī)構(gòu)受理，并授權(quán)省一級(jí)公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對(duì)我國(guó)大陸內(nèi)地居民身份信息的核查，無法對(duì)涉外金融業(yè)務(wù)（含涉及港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份進(jìn)行識(shí)別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于工作指導(dǎo)相對(duì)分散，并缺乏有效的計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程系統(tǒng)支持，在客戶身份識(shí)別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或?qū)е聵I(yè)務(wù)流失，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。第二、銀保渠道客戶身份識(shí)別信息采集質(zhì)量相對(duì)差。近年來，安慶市及所轄縣域銀代渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但在銀代渠道的投保業(yè)務(wù)中，只有觸及對(duì)投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才會(huì)主動(dòng)采集投保人的相關(guān)信息。除此之外，針對(duì)諸如不可接受客戶、特殊級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶、普通級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶和一般客戶這四個(gè)等級(jí)客戶的投保業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)待各不相同。盡管行業(yè)內(nèi)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的調(diào)整有了具體規(guī)定，然而，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息的統(tǒng)計(jì)分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與維護(hù)，進(jìn)而對(duì)建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)造成消極影響。第三、企業(yè)基本存款賬戶開立的前置行政許可的取消給非自然人客戶的身份識(shí)別帶來困擾今年，作為支付結(jié)算工作主管部門的中國(guó)人民銀行按照我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)以及市場(chǎng)需要，取消了企業(yè)基本存款賬戶開戶許可證，此一制度的施行與非自然人客戶（尤其是團(tuán)體法人險(xiǎn)客戶）身份識(shí)別有著密不可分地關(guān)聯(lián)關(guān)系，它對(duì)新規(guī)則下如何可靠地識(shí)別客戶的保費(fèi)來源，如何確信客戶的續(xù)費(fèi)能力等一系列的實(shí)際業(yè)務(wù)問題的解決帶來了新的挑戰(zhàn)。第四、企業(yè)及社團(tuán)組織注冊(cè)成立的程序及流程簡(jiǎn)化與反洗錢及身份識(shí)別強(qiáng)度的增加之間呈現(xiàn)出形式上的沖突。出于簡(jiǎn)政放權(quán)和便民的原則，國(guó)務(wù)院及有關(guān)部委辦進(jìn)一步簡(jiǎn)化了興辦企業(yè)及其他社會(huì)組織的手續(xù)和流程?，F(xiàn)在工商等市場(chǎng)監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)及經(jīng)濟(jì)組織成立申請(qǐng)也只是對(duì)注冊(cè)材料例行形式審查，而金融監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)等金融類企業(yè)的身份識(shí)別和盡職調(diào)查義務(wù)的要求及其違規(guī)處罰又越來越嚴(yán)格，這在形式上就必不可少地出現(xiàn)與政府的減證提效相悖的現(xiàn)象，而矛盾的中心點(diǎn)也多集中在這。不少客戶覺得辦公司都沒這么多麻煩，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻有這么多的規(guī)范流程，甚至耐性欠妥的客戶棄保而去，給保險(xiǎn)等金融業(yè)及其一線員工帶來了不小的糾結(jié)。

二、轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制完善措施的幾點(diǎn)思考

第一、因地制宜出臺(tái)與時(shí)俱進(jìn)的措施，政府職能部門重視，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上增設(shè)查詢功能并開放給銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實(shí)往來內(nèi)地的港澳臺(tái)人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉外保單業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份識(shí)別工作給出更明確的窗口指導(dǎo)，將散見于各類指導(dǎo)性文件中有關(guān)涉外（含涉港澳臺(tái)）保單的客戶身份識(shí)別的規(guī)定予以歸整，并針對(duì)安慶市乃至皖西南地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺(tái)一些與時(shí)俱進(jìn)的措施，以期指導(dǎo)涉外保單業(yè)務(wù)（含涉港澳臺(tái)業(yè)務(wù)）客戶身份識(shí)別工作的開展。第二、加強(qiáng)相關(guān)人員的培訓(xùn)，進(jìn)一步明確銀行在客戶身份識(shí)別中的義務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對(duì)客戶身份識(shí)別內(nèi)容的培訓(xùn)，提升其客戶身份識(shí)別的意識(shí)和工作技能。在業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)依照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》制定適應(yīng)各自企業(yè)的規(guī)范識(shí)別實(shí)施細(xì)則。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該將客戶身份識(shí)別的義務(wù)進(jìn)一步明確到委托合同中去，明確提出銀行對(duì)客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的證據(jù)佐證和核實(shí)義務(wù)。例如：對(duì)觸及一定標(biāo)準(zhǔn)以及投保人為“個(gè)體”、“自由職業(yè)者”、“無業(yè)”、“公務(wù)員”、“技術(shù)人員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務(wù)，要求機(jī)構(gòu)協(xié)助采集投保人的收入證明、完稅憑證等輔助性資料；對(duì)于個(gè)別客戶的嚴(yán)重不配合行為，銀行應(yīng)堅(jiān)決不與之建立業(yè)務(wù)關(guān)系，并將相關(guān)信息反映給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可將其作為可疑行為報(bào)送人民銀行。

這有利于營(yíng)造反洗錢的社會(huì)輿論氛圍，鼓勵(lì)社會(huì)公眾支持反洗錢工作。第三，通過人行等監(jiān)管部門牽頭，并可考慮吸收保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等金融性社團(tuán)參與來組織制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，并在落實(shí)保密原則的基礎(chǔ)上實(shí)行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享。統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)是建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)的必然選擇。監(jiān)管部門應(yīng)該按照投保人的特點(diǎn)或投保目的，并結(jié)合業(yè)務(wù)、行業(yè)、地域、背景（是否為本國(guó)或外國(guó)政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標(biāo)，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)作相應(yīng)調(diào)整，并要求保險(xiǎn)公司對(duì)被列入高風(fēng)險(xiǎn)類別的客戶，至少每半年進(jìn)行一次審核；對(duì)于被列入中等風(fēng)險(xiǎn)類別的客戶，至少每年應(yīng)進(jìn)行一次審核，更新客戶身份基本信息，并分析其投保目的，經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等是否有變化。劃分標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，在落實(shí)信息保密原則的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息共享，將黑名單管理系統(tǒng)與各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客戶信息管理系統(tǒng)有效鏈接，建立行之有效的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，構(gòu)建客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，進(jìn)而降低識(shí)別成本，提高識(shí)別質(zhì)量。第四、針對(duì)人行頒布的取消企業(yè)基本開戶許可證，將基本存款賬戶的核準(zhǔn)制改為備案制，并將由人行頒發(fā)紙質(zhì)基本存款賬戶開戶許可證改為電子編號(hào)及密碼的做法，個(gè)人建議可否參照銀行業(yè)的試行辦法，監(jiān)管當(dāng)局要求加大身份識(shí)別的力度，除仍按照原有的制度和慣例核實(shí)客戶身份證明文件的正本原件外，也應(yīng)為企業(yè)保單所必須的配套手續(xù)資料實(shí)行面簽制度，并要求保險(xiǎn)公司至少兩名以上工作人員共同親見，同時(shí)采取雙錄方式記錄法定代表人或單位負(fù)責(zé)人（代表）在開戶申請(qǐng)書和賬戶管理協(xié)議上簽名確認(rèn)。第五、反洗錢工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有全社會(huì)互聯(lián)互動(dòng)方能事半功倍。保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別的要素隨著監(jiān)管的壓力加大而勢(shì)必趨于復(fù)雜多樣，能否考慮由監(jiān)管部門牽頭在工商注冊(cè)、稅務(wù)登記和社?；说葘用嬉布訌?qiáng)審核，這些擁有執(zhí)法權(quán)的職能部門前端的審核比后端的事后檢查處理更能降低社會(huì)管理綜合成本，當(dāng)然，也不可避免地會(huì)給金融一線的柜面人員減輕責(zé)任壓力，使之更加心情舒暢而又高效地履行反洗錢職責(zé)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，客戶身份識(shí)別制度更好地完善有賴于對(duì)其現(xiàn)存問題的發(fā)現(xiàn)、分析和直面，并在現(xiàn)有的反洗錢制度框架下，結(jié)合整個(gè)金融制度的改革和創(chuàng)新方能取得成效，這就要求我們既要重視制度層面的頂層設(shè)計(jì)，又要著眼于金融業(yè)的實(shí)際，并兼顧國(guó)情、省情和市情。本文以自己奉職的農(nóng)銀人壽安慶機(jī)構(gòu)為視角，以保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別及其制度中現(xiàn)存的若干問題為切入點(diǎn)，以反洗錢法律和人行等監(jiān)管部門現(xiàn)行的規(guī)章制度為依據(jù)，嘗試著提出了自己對(duì)如何進(jìn)一步完善客戶身份識(shí)別制度的幾點(diǎn)思考和建議，望其至少對(duì)言路的廣開有所裨益。

參考文獻(xiàn)：

［1］《中華人民共和國(guó)反洗錢法》．中華人民共和國(guó)第五十六號(hào)主席令（2006年10月31日十屆人大常委會(huì)第24次會(huì)議通過）．

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［3］《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》．中國(guó)人民銀行令［2006］第1號(hào)．

［4］關(guān)于印發(fā)《農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司安慶中心支公司反洗錢管理規(guī)定》的通知．農(nóng)銀人壽宜字［2013］05號(hào)．

作者：黃強(qiáng) 單位：安徽省安慶市廣播電視大學(xué)