風(fēng)險(xiǎn)貸款管理全文(5篇)

1我國小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

內(nèi)控制度存在嚴(yán)重缺陷甚至與公司管理目標(biāo)不相匹配，是其自身經(jīng)營管理上存在的問題。隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展，其內(nèi)控制度越來越受重視，包括內(nèi)部會計(jì)核算系統(tǒng)、人員管理系統(tǒng)等不合理問題日趨嚴(yán)重。這種情況下就不能合理的保證公司經(jīng)營管理合法合規(guī)、財(cái)務(wù)報(bào)告及會計(jì)信息真實(shí)準(zhǔn)確，降低了公司的經(jīng)營效率，阻礙了公司自身的發(fā)展。

2原因分析

2.1尚不完善的外部法律環(huán)境

目前小額貸款公司還處在探索性的階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不健全，這使小額貸款公司的行業(yè)屬性不明確，不像融資性擔(dān)保公司，可以獲取金融辦頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，這二者的關(guān)系使小額貸款公司處于矛盾的局面。其次，小額貸款公司的運(yùn)營模式只能提供放款業(yè)務(wù)，不能吸納存款，這一點(diǎn)有別于銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是小額貸款公司的業(yè)務(wù)又屬于一種金融行為，不同于其他的有限責(zé)任公司，也不能完全適用《公司法》。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)處于法律監(jiān)督的盲區(qū)。

2.2融資渠道較少，可放款的資金有限

根據(jù)政策相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司資金構(gòu)成主要為資本金、捐贈資金以及不超過兩個銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金。當(dāng)資金放貸完之后，小額貸款公司就面臨著后續(xù)資金匱乏的窘境。雖然小額貸款公司能夠向不超過兩家的銀行類金融機(jī)構(gòu)融資，而且融資數(shù)量不得超過其資本凈額50%，但是由于此類公司的經(jīng)營產(chǎn)品、服務(wù)以及所面向的客戶都與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行機(jī)構(gòu)較相同，出于行業(yè)競爭原因，這些地方銀行是不會輕易給予其貸款融資的，加上受國有銀行、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)的影響，所以從上述銀行分支機(jī)構(gòu)融資的可能性也較低，從而導(dǎo)致信貸公司產(chǎn)生放款資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。即使從金融機(jī)構(gòu)獲得資金，由于小額貸款公司是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，融資成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款的盈利能力就很有限。

一、高校貸款中所導(dǎo)致出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

1、導(dǎo)致出現(xiàn)的高效財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。高校貸款具有規(guī)模大以及投資時(shí)間長的特點(diǎn),其貸款目的主要是用來購置土地、科研以及后勤用房,或者是建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室,或者是置辦大型儀器設(shè)備。因?yàn)檫€本付息本身就是一個極大的開支,會嚴(yán)重影響到學(xué)校的可持續(xù)發(fā)展,然后在加上其貸款結(jié)構(gòu)具有一定的集中性,通常在遇到還貸高峰的時(shí)候,學(xué)校所進(jìn)行的工程建設(shè)還處于收尾階段,并且各項(xiàng)工程以及師資力量配備全部都還沒有步入正常階段,因此其每年所需要進(jìn)行的還本付息就具有巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、導(dǎo)致引起的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行通常會認(rèn)為學(xué)校是屬于國家建設(shè),肯定不會倒閉,因此在進(jìn)行貸款審批的時(shí)候,往往不會依照商業(yè)貸款的方式對其嚴(yán)格審查,甚至也不設(shè)立擔(dān)?；蛘哓?cái)產(chǎn)抵押,這種做法對學(xué)校的貸款申請和使用,提供了極大的便利,因此也就導(dǎo)致學(xué)校貸款上存在一定的隨意性。所以說在高校資金鏈一旦出現(xiàn)斷裂的時(shí)候,就會導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)的出現(xiàn),那么也會對銀行貸款的按期收回產(chǎn)生嚴(yán)重的影響,因而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量呆滯貸款,出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、導(dǎo)致出現(xiàn)的政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。在民事活動之中,高校享有一定的民事權(quán)利,承擔(dān)民事責(zé)任,所以國家沒有對高校實(shí)施太多的政策干預(yù),但那時(shí)其所具有的大規(guī)模貸款風(fēng)險(xiǎn),最后的承擔(dān)者還是政府。在高校因?yàn)橘J款不能夠償還,而導(dǎo)致其不能進(jìn)行正?；顒拥臅r(shí)候,或者是銀行在給政府施加訴訟或者是破產(chǎn)的壓力的時(shí)候,那么政府也就不能不為高校的貸款進(jìn)行“買單”。長期以往下去,這一問題如果得不到有效的解決,那么政府所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就會隨著時(shí)間的加長而逐漸加大,必定會帶來嚴(yán)重的財(cái)政損失。

二、高校貸款財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)轉(zhuǎn)變理念強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。

1)樹立科學(xué)發(fā)展觀與政績觀;高校通過貸款快速發(fā)展同時(shí),必須要具備科學(xué)發(fā)展觀與政績觀,不但要大膽開拓進(jìn)取,對銀行貸款進(jìn)行充分的應(yīng)用,還需要對其長遠(yuǎn)和眼前利益、事業(yè)所需和實(shí)況經(jīng)濟(jì)承受之間關(guān)系進(jìn)行良好的處理,要量力而行、勤儉節(jié)約,必須要摒棄盲目和別人跟從意識,避免搞一些不符合實(shí)況的建設(shè)而產(chǎn)生債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),特別要防止出現(xiàn)短期行為與重復(fù)功能建設(shè),而主管部門對教學(xué)水平進(jìn)行考核評估時(shí),必須要在實(shí)事求是原則下將軟硬件建設(shè)與財(cái)政撥款情況有機(jī)結(jié)合起來,合理考核與評估。當(dāng)高校自身經(jīng)費(fèi)有限時(shí)是不能夠過于強(qiáng)調(diào)硬件建設(shè),為了達(dá)到考核評估要求就不管事實(shí)大搞建設(shè),沒錢就只能到銀行貸款,最終形成新浪費(fèi)。

摘要：目前，我國實(shí)施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學(xué)貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學(xué)貸款的公益性存在價(jià)值沖突，需以商業(yè)銀行為主體，對國家助學(xué)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。目前，我國實(shí)施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學(xué)貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學(xué)貸款的公益性存在價(jià)值沖突，國家助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性迫使商業(yè)銀行“懼貸”、“拒貸”和“停貸”，成為國家助學(xué)貸款發(fā)展的最大瓶頸之一。因此，有必要以商業(yè)銀行為主體，對國家助學(xué)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

1國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)種類

從商業(yè)銀行的角度分析，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)。是指借款人在未來因?yàn)楦鞣N原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。主要原因有：一是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題；二是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題。而在一些借款學(xué)生眼中，國家助學(xué)貸款是免費(fèi)午餐，甚至將助學(xué)貸款等同于助學(xué)金。在校學(xué)生，其流動性非常大，銀行對借款人跟蹤有困難，一旦借款人失信，銀行的風(fēng)險(xiǎn)即演變?yōu)閾p失。

1.2利率風(fēng)險(xiǎn)。是指由于預(yù)期利率水平和到期實(shí)際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學(xué)貸款由于實(shí)行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因?yàn)橘J款利率的增加而從原來的助學(xué)貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場利率降低，那么按固定利率還款的借款人就有可能因?yàn)檫€款負(fù)擔(dān)的加重而影響按期歸還貸款。

摘要:文章分析了銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，探討了銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施，提出加強(qiáng)信貸組織構(gòu)建完善等建議，可以做為銀行項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)管理的理論參照，通過融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理體制完善，未來的管理計(jì)劃落實(shí)也能夠得到進(jìn)一步保障。

關(guān)鍵詞:銀行融資項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)控制

一、銀行項(xiàng)目融資信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因

(一)內(nèi)部控制體制不完善

銀行在經(jīng)營管理期間，由于內(nèi)部控制體制不完善，并沒有形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，經(jīng)營中一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響到融資計(jì)劃進(jìn)行。項(xiàng)目融資期間缺乏風(fēng)險(xiǎn)審核與評估，導(dǎo)致安全性不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目仍然繼續(xù)投入到運(yùn)行中，無形中增大了銀行運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)性。內(nèi)部控制體系是影響銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要因素，銀行在經(jīng)營管理中，只注重對外控制并沒有加強(qiáng)內(nèi)部管理，雖然對信貸行為也會進(jìn)行審核，但對內(nèi)的制度完善并沒有得到相應(yīng)重視，融資項(xiàng)目運(yùn)營后受市場經(jīng)濟(jì)體系變化影響會出現(xiàn)不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制體系可有效預(yù)防此類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

(二)業(yè)務(wù)素質(zhì)水平有待提升

銀行貸款項(xiàng)目經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理水平比較局限，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中需要對用戶的信譽(yù)程度進(jìn)行審核，從而判斷信貸過程中是否可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前的銀行貸款辦理過程中，辦理人員通常只針對常規(guī)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并沒有進(jìn)行深入的研究分析，導(dǎo)致一些潛藏的業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。最終影響到業(yè)務(wù)開展中的安全性，業(yè)務(wù)辦理人員的專業(yè)素質(zhì)如果不能得到提升，將會影響到銀行項(xiàng)目融資計(jì)劃順利進(jìn)行。了解當(dāng)前銀行項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，需要從管理角度與業(yè)務(wù)辦理強(qiáng)化角度共同進(jìn)行，減少融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。

一、小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)

1.較強(qiáng)的地域性和行業(yè)特征

小微企業(yè)存在的基礎(chǔ)是依附在大企業(yè)周圍，針對大中型企業(yè)的需求或是空白市場，提供初級的基礎(chǔ)性產(chǎn)品，因此微小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶有很強(qiáng)的地域性。目前我國小微企業(yè)發(fā)展比較好的地區(qū)是沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的一部分區(qū)域。另外，小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，其生產(chǎn)產(chǎn)品的附加值較低，在市場中的競爭力比較薄弱，生產(chǎn)效益和發(fā)展容易受到外界因素的影響。

2.組織及管理特征

小微企業(yè)大多數(shù)為家族企業(yè)，一般采用個人經(jīng)營、多人合伙經(jīng)營的形式。企業(yè)生產(chǎn)成本不多，企業(yè)的經(jīng)營者同時(shí)是企業(yè)的所有者。因此，小微企業(yè)在管理上存在很多弊端，家族中如果沒有懂得管理的人員，就會造成企業(yè)沒有一套行之有效的管理制度，管理形式相當(dāng)混亂，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款信用評級。

3.缺乏企業(yè)文化

小微企業(yè)的經(jīng)營目的非常明確，就是為了追求最大的企業(yè)利潤，對員工的管理非?？量蹋瑑?yōu)秀人才一般不會應(yīng)聘到小微企業(yè)工作，造成小微企業(yè)的員工的綜合素質(zhì)不高，更談不上企業(yè)文化建設(shè)了。由以上幾點(diǎn)可以看出，小微企業(yè)的特征對其信貸能力產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，下面就對小微企業(yè)的貸款特征進(jìn)行了總結(jié)：