保險(xiǎn)市場精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)市場范文

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場相比較，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國寵物保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險(xiǎn)市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個(gè)方面來著力建設(shè)我國的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險(xiǎn)市場。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說就顯得十分被動(dòng)。而通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營銷寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報(bào)刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場、娛樂場所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

[摘要]隨著越來越多的寵物進(jìn)入到中國家庭，由寵物產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)、門診費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等費(fèi)用也在隨之增長。由國外的經(jīng)驗(yàn)看來，這些費(fèi)用將會(huì)越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，結(jié)合國外該險(xiǎn)種的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展道路，著力解決寵物的保障問題。

[關(guān)鍵詞]寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

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第2篇：保險(xiǎn)市場范文

【論文摘要】縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險(xiǎn)市場發(fā)展提供有益的建議。

保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展的時(shí)間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，加上國外保險(xiǎn)公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財(cái)觀念的更新，保險(xiǎn)業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

1.我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，我國保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)我國保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險(xiǎn)公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家，同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場的競爭。

1.2與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費(fèi)是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

2.預(yù)計(jì)未來我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，我國保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險(xiǎn)市場體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險(xiǎn)市場體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對(duì)政府來說可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來說，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來說人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來解決。

2.4保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，外資公司在我國保險(xiǎn)市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國際再保險(xiǎn)市場對(duì)我國保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國際金融市場對(duì)我國保險(xiǎn)市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險(xiǎn)市場對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國際保險(xiǎn)市場，成為國際保險(xiǎn)市場的重要組成部分。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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[1]張洪濤,鄭功成.保險(xiǎn)學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社,2003.

第3篇：保險(xiǎn)市場范文

作為金融排斥的一個(gè)重要部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥的研究多包含在金融排斥的研究范圍內(nèi)。金融排斥研究最早始于20世紀(jì)90年代?！?〕為應(yīng)付金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)蕭條，銀行等金融機(jī)構(gòu)開始更加注重“價(jià)值最大化”目標(biāo)，逐漸向有影響力、富裕的社會(huì)群體偏移，遠(yuǎn)離那些貧窮的、無影響力的劣勢群體，逐步撤銷農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，導(dǎo)致金融排斥。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥作為金融排斥的分支，反映了社會(huì)部分群體不能通過合理的方式獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，這可以有效地解釋社會(huì)經(jīng)濟(jì)中一方不能享受社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的現(xiàn)象。對(duì)于判定是否存在金融排斥性，廣大學(xué)者給出了不同的判定標(biāo)準(zhǔn)。Kempson和Whyley〔10〕1999年將金融排斥劃分為六大維度———地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營銷排斥和自我排斥。地理排斥，主要指金融服務(wù)設(shè)施的距離遠(yuǎn)近，這會(huì)影響消費(fèi)者的機(jī)會(huì)成本；評(píng)估排斥，即金融評(píng)估程序阻礙了消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的獲??；條件排斥，指附加于金融產(chǎn)品的條件對(duì)部分消費(fèi)者有明顯的限制性；價(jià)格排斥，即金融產(chǎn)品價(jià)格太高，部分群體只有支付自己不能承受的價(jià)格時(shí)才能獲取金融服務(wù)；營銷排斥，即部分社會(huì)群體被排除在金融產(chǎn)品營銷目標(biāo)或營銷范圍外；自我排斥，主要是指部分群體認(rèn)為自己沒有太多希望或可能獲取金融產(chǎn)品，進(jìn)而把自己排除在金融服務(wù)之外。該種方式豐富了金融排斥內(nèi)容，涵蓋范圍廣泛，可以從社會(huì)環(huán)境和市場主體方面尤其是金融經(jīng)營層面對(duì)一地區(qū)金融服務(wù)水平進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，可以較深入有效解釋金融供需失衡的現(xiàn)成成因。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融的重要組成部分，但又不同于信貸、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)，有自己的特殊性。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍需要政府支持，市場不完善，農(nóng)戶投保不積極，保險(xiǎn)公司供給熱情不高，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣適合金融排斥相關(guān)理論。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度自身存在的問題是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不足、較其他金融產(chǎn)品市場發(fā)展不完善的重要原因之一，這在金融排斥上更多的表現(xiàn)出農(nóng)戶自身的排斥，并且這種農(nóng)戶自身排斥較其他金融產(chǎn)品更明顯。因此，我們將通過農(nóng)戶自身排斥表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下保證農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的三大支柱之一，是WTO所規(guī)定的“綠箱”政策之一，是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效工具。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有70多年的發(fā)展歷史，主要經(jīng)歷了六個(gè)階段，即嘗試階段（1934～1949年）、起步階段（1950～1956年）、發(fā)展階段（1980～1992年）、停辦萎縮階段（1992～2003年）、復(fù)蘇階段（2004～2006年）、拓展階段（2007年至今）。20世紀(jì)80年代至90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速；1984～1992年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由1137萬元增加到8．2億元，年增長率達(dá)71％，但之后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，市場迅速萎縮，到2001年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅為3億元，不足1992年農(nóng)業(yè)保費(fèi)的40％，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。2004年以后，國家加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，并根據(jù)各省實(shí)際情況進(jìn)行險(xiǎn)種拓展試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得一定成效。2004～2011年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由2．77億元增長到173．8億元，年增長率為80％，同期保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，2007年在全國6省開展5種農(nóng)作物試點(diǎn)；2009年以后，險(xiǎn)種逐步拓展到養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平的提高極大地保障了農(nóng)戶利益，2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共覆蓋1．4億戶次，為2100萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶提供了受災(zāi)補(bǔ)償。由此可以看出，近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了一些成績，發(fā)展勢頭較好，但是不可否認(rèn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在一些問題，農(nóng)業(yè)保費(fèi)在產(chǎn)業(yè)保費(fèi)中比重持續(xù)減少，保險(xiǎn)覆蓋率較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需不足，農(nóng)戶投保積極性仍然不高，投保產(chǎn)品種類較少，保險(xiǎn)補(bǔ)償較低等。1992年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)占產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入的2．16％；2010年，農(nóng)險(xiǎn)占比僅占產(chǎn)業(yè)保費(fèi)的2％；2011年，農(nóng)險(xiǎn)占比更是下降為1．21％。同時(shí)，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度仍不完善，保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)深度較低。2009年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不足保面的5％，近95％的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)缺保。2011年，我國巨災(zāi)災(zāi)害保險(xiǎn)最高覆蓋面不足3％，這都遠(yuǎn)低于當(dāng)前30％的世界平均水平。農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶保障力度較低。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度來看，1992年平均每戶農(nóng)業(yè)保費(fèi)0．96元，平均每人保費(fèi)0．14元，而到2009年，平均每戶農(nóng)業(yè)保費(fèi)為0．65元，平均每人保費(fèi)僅為0．08元，呈遞減趨勢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場仍然面臨供需“兩難”現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，目前各省的農(nóng)保險(xiǎn)種主要集中在糧食作物上，對(duì)經(jīng)濟(jì)作物和副業(yè)產(chǎn)業(yè)投保還處于開始階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的寬度和深度仍然不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最初險(xiǎn)種超過60多個(gè)，而到了2005年，農(nóng)保險(xiǎn)種已經(jīng)不足30個(gè)。當(dāng)前投保及理賠程序復(fù)雜、理賠較低也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的主要問題。1998～2000年，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害平均每年補(bǔ)償為37．31億，這僅相當(dāng)于補(bǔ)償農(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失的2．2％，按鄉(xiāng)村人口計(jì)算，平均人均自然災(zāi)害救濟(jì)為4．4元，人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為0．37元，另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的不健全也影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥性視角看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供求失衡

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村民間金融在農(nóng)村并沒有取得相應(yīng)的合法地位，生存困難，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)方面作用不明顯。造成農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需失衡的原因較多，我們認(rèn)為，在很大程度上是農(nóng)村市場存在嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥，保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營取向上對(duì)農(nóng)戶造成了較強(qiáng)的保險(xiǎn)排斥性，從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中并沒有提供足夠的資金支持。

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策特殊性及產(chǎn)生的明顯的農(nóng)戶自身排斥系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指不能通過資產(chǎn)組合來分散的市場風(fēng)險(xiǎn)，其往往帶來大規(guī)模的農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償，保險(xiǎn)公司損失較大，對(duì)于不同的投保人、不同投保標(biāo)的或者不同區(qū)域，保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)大打折扣。信息不對(duì)稱主要指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，交易雙方存在信息數(shù)量和質(zhì)量間的差異，信息占優(yōu)者（農(nóng)戶）容易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本。正外部性具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性，正外部性導(dǎo)致的邊際私人成本與邊際社會(huì)成本不相等，進(jìn)而產(chǎn)生供需不足。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式也在一定程度上對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了金融抑制，農(nóng)戶在保險(xiǎn)需求過程中會(huì)產(chǎn)生自我排斥性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，交通不便，農(nóng)戶在具體操作過程中，往往會(huì)遭遇繁瑣的程序，甚至被條款限制，因此農(nóng)戶在遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常依靠自己或者在農(nóng)村內(nèi)部解決。華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥調(diào)研組通過調(diào)研也驗(yàn)證了該結(jié)論，大量農(nóng)戶認(rèn)為從保險(xiǎn)公司方便快捷購買保險(xiǎn)的可能性比較小，地理?xiàng)l件限制，對(duì)保險(xiǎn)公司不信任，程序繁瑣等阻礙了農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，該比例達(dá)到近72％。因此，在這種條件下，農(nóng)戶會(huì)主動(dòng)放棄購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而也就把自己排斥在了保險(xiǎn)服務(wù)之外。

2．從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)地理距離上來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)于市縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少或基本沒有從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看金融機(jī)構(gòu)撤銷或不在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)是理性的，因農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較落后，金融服務(wù)需求相對(duì)較少，以及農(nóng)戶居住分散和交通不便，會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，但農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的撤銷，勢必會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展。到2010年，我國農(nóng)村地區(qū)平均每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有1．34個(gè)，有2792個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤為嚴(yán)重。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要有中國人壽、平安人壽、陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司，為控制成本，保險(xiǎn)公司很少在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥調(diào)研組通過對(duì)山東濰坊、安徽六安、江西九江等地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近95％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村距農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)地理距離在10km～30km左右，在宣傳政策不到位情況下，這極大地限制了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和勘賠審核程序較復(fù)雜，阻礙了農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，并且在投保過程中容易出現(xiàn)逆選擇和事后道德風(fēng)險(xiǎn)，因此在投保過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，在投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，會(huì)審查農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為以及個(gè)人信用檔案等，由于“硬信息”①的缺失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)查和搜集信息成本較高，從而降低了保險(xiǎn)公司的積極性；同時(shí)，由于評(píng)估指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)不一樣，投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)跟農(nóng)戶預(yù)期會(huì)存在一定差異，這也會(huì)降低農(nóng)戶投保熱情。另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)涉及不同區(qū)域、不同種植物和不同天氣條件，對(duì)人員要求和專業(yè)知識(shí)要求較高，定損勘賠工作量極大，因此在勘賠過程中，保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)間、流程以及賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面也經(jīng)常會(huì)發(fā)生與投保人預(yù)期不一致現(xiàn)象。

4．保險(xiǎn)公司為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)附加一系列的條件，這會(huì)阻礙農(nóng)戶最終獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)同等土地上不同的品種、不同的耕作方式及耕作的精心程度都可能帶來產(chǎn)品的差異，因此農(nóng)戶投保后會(huì)通過其行為來獲得預(yù)期補(bǔ)償，這會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中因道德風(fēng)險(xiǎn)造成的損失占農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償?shù)?0％。為防止或減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在條款中規(guī)定相應(yīng)免賠率和免賠條款，較高的免賠率和嚴(yán)格的免賠條款會(huì)使部分農(nóng)排斥在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外。另外，農(nóng)業(yè)投保雖不如信貸等金融服務(wù)對(duì)消費(fèi)者信用檔案等審核嚴(yán)格，但是對(duì)于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為要求較高，在追求最大收益的前提下，保險(xiǎn)公司人為的政策要求會(huì)排斥一部分農(nóng)戶。

5．在價(jià)格方面，較高的保費(fèi)和保險(xiǎn)公司的低賠償會(huì)對(duì)農(nóng)戶尤其是低收入農(nóng)戶產(chǎn)生價(jià)格排斥由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)及不確定性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般較高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除個(gè)別險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％左右，有的高達(dá)15％～20％。對(duì)低收入農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)大部分農(nóng)戶來說是奢侈品，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程中，盡管政府可以承擔(dān)農(nóng)戶部分保費(fèi)，但是在賠償過程中，由于技術(shù)等原因，保險(xiǎn)公司成本較高，這會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)所帶來效用提高的預(yù)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付比例一般不會(huì)超過當(dāng)?shù)?～5年平均產(chǎn)量的70％，該比例很難提高農(nóng)戶的投保熱情。

6．在營銷方面，保險(xiǎn)公司經(jīng)營取向把農(nóng)村保險(xiǎn)需求排斥在了金融服務(wù)市場之外農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠率使保險(xiǎn)公司紛紛放棄或縮小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營范圍，將經(jīng)營重心放在人身健康、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面，或?qū)Ｐ耐卣罐r(nóng)村大農(nóng)戶市場。20世紀(jì)末，我國僅有中國人保和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)還經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但公司90％以上業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少至不足30個(gè)，經(jīng)營目標(biāo)主要在于“為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保險(xiǎn)服務(wù)，并以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶為主”，而數(shù)據(jù)表明近60％投保者為大農(nóng)戶。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村廣大農(nóng)戶，保險(xiǎn)公司往往采取“一刀切”營銷模式，市場缺乏合理的細(xì)分和規(guī)劃。

四、結(jié)論

第4篇：保險(xiǎn)市場范文

[關(guān)鍵詞]人壽保險(xiǎn)市場探討

一、我國人壽保險(xiǎn)市場發(fā)展的狀況

1.人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)各方面的需求

目前,我國的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可以分為:團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、個(gè)人營銷人壽保險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)三大塊。從團(tuán)體人壽保險(xiǎn)來看,相對(duì)而言發(fā)展時(shí)間較長,險(xiǎn)種較為齊全,但是處女地仍然很多。近年來,我國個(gè)人營銷壽險(xiǎn)發(fā)展起來了,繼平安之后,人保、太保、新華人壽和泰康人壽保險(xiǎn)也紛紛推出個(gè)人壽險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù),從所推銷的險(xiǎn)種來看相當(dāng)單一,主要是個(gè)人養(yǎng)老、長壽、重大疾病和少兒等幾個(gè)險(xiǎn)種,我國是十幾億人口的大國,區(qū)區(qū)幾個(gè)險(xiǎn)種實(shí)難滿足十幾億人口的需要。

2.壽險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不規(guī)范,制約了壽險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展

第一,機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范?；鶎庸緦?duì)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置一直處于摸索和觀望的態(tài)度,有的公司雖設(shè)置了專業(yè)部門,但人員的配備和財(cái)務(wù)的核算制度不健全。

第二,管理方法不規(guī)范。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理工作,從簽單到歸檔,雖有內(nèi)部管理實(shí)務(wù)手續(xù),而對(duì)單證填寫是否齊全、給付是否正確等具體管理內(nèi)容缺乏有約束力的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

3.資金運(yùn)用和投資效益不好,導(dǎo)致準(zhǔn)備金流失嚴(yán)重,收益率低,壽險(xiǎn)回報(bào)低,人們對(duì)壽險(xiǎn)投保的興趣不大

人壽保險(xiǎn)一般期限較長,多數(shù)甚至伴隨投保人一生,而且人壽保險(xiǎn)的給付性很強(qiáng),因此提取責(zé)任準(zhǔn)備金和搞好投資尤為重要。目前的壽險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)金增值和對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金的有效管理方面問題很多。由于缺乏投資和資金運(yùn)用方面的專門人才,這可以說是我國目前壽險(xiǎn)公司非常致命的一點(diǎn)。

二、我國人壽業(yè)面臨的機(jī)遇

第一,宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)揮十分有利。從國際形勢看,經(jīng)濟(jì)全球化趨勢深入發(fā)展,科技進(jìn)步日新月異,國際貿(mào)易繼續(xù)擴(kuò)大,國際投資依然活躍,世界經(jīng)濟(jì)保持較好的增長勢頭。從國內(nèi)看,經(jīng)濟(jì)保持良好發(fā)揮勢頭,讓國家有更多的財(cái)力投入到基礎(chǔ)建設(shè)、教育、醫(yī)療等社會(huì)事業(yè)。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是壽險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)揮的基本保證,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保險(xiǎn)需求規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大,對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利。

第二,人口城鎮(zhèn)化、老齡化趨勢對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利。我國人口不斷向城鎮(zhèn)集中,城市化進(jìn)程不斷加快。農(nóng)村萎縮和城市化趨勢帶來的城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)的改變,最終會(huì)快速提升居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)居專業(yè)預(yù)測,我國已進(jìn)入老齡化社會(huì),而且老齡化指數(shù)將呈上升趨勢。家庭養(yǎng)老的保障將日益弱化,居民不得不將各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)嫁出去,壽險(xiǎn)將成為人民最重要的選擇。

第三,潛在的市場需求對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利。我國保險(xiǎn)市場開發(fā)程度很低,保險(xiǎn)市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,說明中國保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間,保險(xiǎn)市場的潛在需求巨大。

第四,快速增長的居民儲(chǔ)蓄余額對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利。2003年我國居民儲(chǔ)蓄余額超過10萬億元,截止2009年末,這個(gè)數(shù)字已經(jīng)躍升到260772萬億元,居民儲(chǔ)蓄存款是2/3左右城鎮(zhèn)家庭最主要的金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國有44.5%以上的儲(chǔ)蓄目的是養(yǎng)老、防病、教育、失業(yè)等,他們存放在銀行,其作用是有限的。這些儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)恰恰是保險(xiǎn)功能可以替代的。另外,居民儲(chǔ)蓄的增長將繼續(xù)支持國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,進(jìn)而提高居民的壽險(xiǎn)產(chǎn)品購買能力;巨大的儲(chǔ)蓄存款規(guī)模是公司待開端的市場,尤其是養(yǎng)老、教育產(chǎn)品。

三、我國人壽保險(xiǎn)市場營銷戰(zhàn)略的措施

1.開發(fā)具有儲(chǔ)蓄功能的壽險(xiǎn),團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)終身險(xiǎn)的開發(fā)

我國絕大多數(shù)居民認(rèn)為,如果投保人壽保險(xiǎn)而在保期內(nèi)沒有出險(xiǎn),所交的保費(fèi)就白交了,他們往往不考慮什么“大數(shù)法則”,如果到期還本,甚至還能返還一定的利息,居民往往比較容易接受。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)外,幾乎沒有終身保障的險(xiǎn)種,人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題,這方面的險(xiǎn)種市場很大,值得開發(fā)。

2.多開發(fā)一些給付性強(qiáng)的變額壽險(xiǎn)險(xiǎn)種

這主要是針對(duì)近幾年人們對(duì)通貨膨脹的恐慌心理而開發(fā)的,目的在于對(duì)付通貨膨脹造成貨幣購買力下降的問題。該險(xiǎn)種的開發(fā)往往與投資活動(dòng)結(jié)合在一起,投保時(shí)繳納的保費(fèi)是固定的,死亡的賠付金或是養(yǎng)老金的給付則根據(jù)投資的政績而變動(dòng),對(duì)投保人有最低的保障限制,壽險(xiǎn)公司一般不得低于簽單時(shí)約定的給付標(biāo)準(zhǔn)。

3.加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場的開發(fā)

近期的一項(xiàng)調(diào)查表明,我國居民第一關(guān)心的大事就是醫(yī)療保障的問題;而目前我國壽險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的開況最差,16歲以下和65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn),在所有的壽險(xiǎn)公司都是一個(gè)空白,65歲以上的老人往往對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求最強(qiáng)烈。另外,現(xiàn)在我國所有的壽險(xiǎn)公司都是把醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)而開發(fā)的,人們不能單獨(dú)投保醫(yī)療保險(xiǎn)。應(yīng)該說目前我國壽險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要,應(yīng)當(dāng)大力開發(fā)。新晨

4.加強(qiáng)人壽保險(xiǎn)的服務(wù)功能,切實(shí)搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)

以前,由于壽險(xiǎn)公司少,無競爭對(duì)手,壽險(xiǎn)服務(wù)極差。壽險(xiǎn)服務(wù)常常是態(tài)度不好,理賠手續(xù)繁瑣,導(dǎo)致人們對(duì)投保人壽保險(xiǎn)失去興趣,因此,現(xiàn)在的壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)售后服務(wù),壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,營業(yè)時(shí)間,服務(wù)態(tài)度上下功夫,應(yīng)當(dāng)把“服務(wù)至上、客戶至上”作為公司的服務(wù)宗旨,吸引更多的居民投保人壽保險(xiǎn)。我國壽險(xiǎn)的服務(wù)形象應(yīng)有一個(gè)大的改變,這對(duì)于我國壽險(xiǎn)市場的發(fā)展是很有好處的。

5.完善壽險(xiǎn)內(nèi)部管理體制,使其制度化、標(biāo)準(zhǔn)化

完善我國壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理體制,使其制度化、標(biāo)準(zhǔn)化,這是我國壽險(xiǎn)發(fā)展的客觀要求。國外壽險(xiǎn)公司先進(jìn)的管理方法我們可以借鑒,公司應(yīng)當(dāng)有自己的管理大綱,以不變應(yīng)萬變,對(duì)壽險(xiǎn)的展業(yè)方式、案件理賠、內(nèi)外勤交接、資金運(yùn)用等等實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理,實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部管理工作的有效監(jiān)督和控制,真正做到有章可循,違章必究。同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),提高從業(yè)者的素質(zhì)。

參考文獻(xiàn):

[1]約翰•迪威爾.人壽保險(xiǎn)銷售原理與實(shí)務(wù).中國金融出版社,1998.

第5篇：保險(xiǎn)市場范文

中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：

（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場由中國人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；

（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國保險(xiǎn)市場由中國人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；

（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險(xiǎn)市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險(xiǎn)市場初步形成了以國有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。

二、中國保險(xiǎn)市場規(guī)模和構(gòu)成

（一）保險(xiǎn)市場總體規(guī)?？焖僭鲩L

恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

圖11985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢

圖21996～2001年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化趨勢

圖31985～2001年保險(xiǎn)密度變化趨勢

圖41985～2001年保險(xiǎn)深度變化趨勢

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位

表11999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

從上表可以看出：近3年來財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢頭。

2．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢

表21999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長，2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)較2000年增長42.15%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。

（三）保險(xiǎn)市場的地區(qū)發(fā)展不平衡

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對(duì)落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。

三、中國保險(xiǎn)市場主體的發(fā)展和構(gòu)成

保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對(duì)外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。

（一）中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展和構(gòu)成

中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國有獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司（參見附錄1）。

——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開始與國外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對(duì)外融資；正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營資本的嘗試。可以看出，目前中資保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對(duì)象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國保監(jiān)會(huì)審批。現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險(xiǎn)公司。

——保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級(jí)企業(yè)債券和通過證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對(duì)保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會(huì)核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托交易）。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨(dú)資公司（見表3、表4）。

圖52001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)

表32000、2001年主要投資品種收益率(%)

——市場占有情況。中資保險(xiǎn)公司中國有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨(dú)資公司的中國人保一直占有中國保險(xiǎn)市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進(jìn)入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險(xiǎn)市場也由中國再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和10.07%；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。中國保險(xiǎn)市場特別是人身保險(xiǎn)市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。

表5中國保險(xiǎn)市場份額變化

（二）外資保險(xiǎn)公司的增長和構(gòu)成

根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國開始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國市場（見圖6）。截至2001年底，中國保險(xiǎn)市場共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司（美國友邦）是采取外國保險(xiǎn)公司分公司形式（參見附錄2）。

圖6外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場情況

——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險(xiǎn)公司只能在中國保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對(duì)象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：

(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；

(2)外國人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。

根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國地域開放的速度快于開放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔?，根?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

——保險(xiǎn)投資。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同（見表6）。

表62000、2001年各外資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率(%)

——市場占有情況。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5％。

以上分析表明，外資保險(xiǎn)公司正以越來越快的速度進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢將更加明顯。原因主要有3個(gè)方面：

第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國深化保險(xiǎn)體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，吸收外資保險(xiǎn)公司參股、組建中外合資保險(xiǎn)公司將是利用外資的重要途徑，中國將逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；

第二，外資保險(xiǎn)公司有進(jìn)入中國市場的內(nèi)在動(dòng)力。中國是世界上最具市場潛力的國家之一，而外資保險(xiǎn)公司在中國市場有明顯的優(yōu)勢：

一是在資金實(shí)力、信用等級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢。目前在中國設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國的保險(xiǎn)公司主要來自美國、日本、英國等世界經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，經(jīng)營歷史悠久、保險(xiǎn)技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個(gè)公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國所有保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的總和；

二是所享受的超國民待遇。以稅收政策為例，中資保險(xiǎn)公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險(xiǎn)公司僅為15％；營業(yè)稅方面，外資保險(xiǎn)公司享受減免優(yōu)惠，中資保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)）。此外，外資保險(xiǎn)公司可以在中國自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；

第三，中國加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)開放時(shí)間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國將逐步取消在外資保險(xiǎn)公司在設(shè)立形式、經(jīng)營范圍等方面的限制，從實(shí)際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時(shí)間有所提前。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場對(duì)包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)已相對(duì)成熟、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對(duì)較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80％以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來自保險(xiǎn)中介和個(gè)人，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100％來自兼業(yè)，目前由保險(xiǎn)招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺(tái)了《保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會(huì)依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：

一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模??；人以兼業(yè)和個(gè)人為主，專業(yè)人發(fā)展較少。

二是對(duì)保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人非法壟斷保險(xiǎn)市場、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。

四、中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管模式

作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對(duì)市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對(duì)市場準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對(duì)目前中國保險(xiǎn)市場上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變

監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保險(xiǎn)公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提?。坏聡谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對(duì)全國720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會(huì)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來源是由中國保監(jiān)會(huì)向各類商業(yè)保險(xiǎn)公司和專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：

（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收??；

（2）長期人壽險(xiǎn)、長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收??；

（3）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實(shí)行收支兩條線。

（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容

中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對(duì)其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國對(duì)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對(duì)公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠實(shí)度，因而對(duì)于成立后的保險(xiǎn)公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

2．對(duì)保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管

在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對(duì)目前中國保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對(duì)保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場帶來隱患，因此對(duì)保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國保監(jiān)會(huì)制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國保監(jiān)會(huì)備案。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢不盡相同：

第一，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，

一是受監(jiān)管的主要險(xiǎn)種減少。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種由1996年中國人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會(huì)制定費(fèi)率的僅機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)一種險(xiǎn)種；

二是車險(xiǎn)的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會(huì)率先在廣州放開車險(xiǎn)費(fèi)率，這標(biāo)志著中國對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場化邁進(jìn)。

第二，人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。

目前人身險(xiǎn)中，只有航空意外傷害險(xiǎn)一種沿用了中國人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對(duì)其他壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的費(fèi)率都采取事前備案制，通過制定各種精算規(guī)定，對(duì)各險(xiǎn)種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對(duì)人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定，“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項(xiàng)采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算”，同時(shí)，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險(xiǎn)公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

3．對(duì)償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，也是中國保險(xiǎn)監(jiān)管的另一個(gè)最為重要的方面。從國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢看，越來越多的國家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國目前對(duì)償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力的規(guī)定為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：

（1）本會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。

（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。

對(duì)于經(jīng)營期間不滿3年的保險(xiǎn)公司，采用第1項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)?！薄伴L期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：

（1）一般壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。

（2）保險(xiǎn)期間小于3年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1％，保險(xiǎn)期間為3～5年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過5年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算?！保┰瓌t，中國保監(jiān)會(huì)的干預(yù)界限是以保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來確定（根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，當(dāng)實(shí)際償付能力小于最低償付能力時(shí)，保險(xiǎn)公司必須采取措施并向中國保監(jiān)會(huì)說明；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)將對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會(huì)可責(zé)令其采取辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象財(cái)務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險(xiǎn)人和適合公眾的利益時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)可以可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過要求保險(xiǎn)公司定期上報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場檢查或有針對(duì)性委托中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等手段對(duì)各保險(xiǎn)公司的資本額、保證金和保險(xiǎn)保障基金、準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資以及其他主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對(duì)各保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。

首先，保險(xiǎn)公司開業(yè)之前對(duì)其最低資本加以規(guī)定（全國性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊(cè)資本的20％作為法定保證金存入中國保監(jiān)會(huì)指定銀行，專用于公司清算時(shí)清償債務(wù)，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取保險(xiǎn)保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險(xiǎn)保障基金是最基本的風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金。

其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營型企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的真實(shí)性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國際上的普遍做法是由各保險(xiǎn)公司將其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國準(zhǔn)備金的提取比例由《保險(xiǎn)法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司按有效人壽保單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費(fèi)中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國對(duì)準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒有合格的壽險(xiǎn)精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

第三，投資監(jiān)管。保險(xiǎn)投資收益是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過對(duì)保險(xiǎn)資金來源和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國目前保險(xiǎn)投資監(jiān)管較為欠缺，保險(xiǎn)投資收益低下，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險(xiǎn)投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險(xiǎn)及抗利率變動(dòng)能力低。以壽險(xiǎn)業(yè)為例，壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)主要由生命表、利率和經(jīng)營費(fèi)率3個(gè)因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動(dòng)帶來的巨大的利差損。

五、中國保險(xiǎn)市場存在的主要問題

（一）市場主體數(shù)量少，規(guī)模小，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競爭市場格局的形成

目前中國保險(xiǎn)市場僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長期由國家壟斷，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動(dòng)搖；二是目前保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場受到限制；缺乏市場退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險(xiǎn)市場已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

（二）保險(xiǎn)投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展

從國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動(dòng)能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實(shí)上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動(dòng)，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

造成中國保險(xiǎn)投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：

一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；

二是保險(xiǎn)公司面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的自我約束能力較差，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對(duì)保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施之前，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管較松的情況下，保險(xiǎn)公司大量投資于不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨(dú)立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

第6篇：保險(xiǎn)市場范文

［關(guān)鍵詞］逆向選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 違規(guī)

［中圖分類號(hào)］F224.32［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009-5349（2011）06－0110－02

一、保險(xiǎn)人和投保人的博弈關(guān)系分析

相比較而言，投保人對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和變化的認(rèn)識(shí)比較全面，而保險(xiǎn)人就不一定，信息不對(duì)稱的結(jié)果是：當(dāng)保費(fèi)處于一般水平時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)者的“劣質(zhì)客戶”將驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)的“優(yōu)質(zhì)客戶”；另外，投保人也存在故意隱瞞保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，虛擬保險(xiǎn)事故，從而少交保險(xiǎn)費(fèi)和多獲賠償?shù)默F(xiàn)象。

下面為筆者建立的分析保險(xiǎn)人和投保人之間關(guān)系的博弈模型。假設(shè)保險(xiǎn)合約為：投保人在誠信狀態(tài)下交納保費(fèi)B，期望賠付額為F，投保人因不誠信獲不當(dāng)?shù)美麨長，被查出不誠信須向保險(xiǎn)人交納罰金J，保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行誠信調(diào)查的成本為C。保險(xiǎn)人和投保人雙方的凈收益矩陣如下：

投保人

誠信不誠信

調(diào)查 B-F-C，F(xiàn)-B B-F-C+J，F(xiàn)-B-J

保險(xiǎn)人

不調(diào)查 B-F，F(xiàn)-B B-F-L，F(xiàn)-B+L

圖1 保險(xiǎn)人與投保人間的完全信息靜態(tài)博弈矩陣

就投保人而言，只有當(dāng)LC時(shí)，才可能進(jìn)行調(diào)查。故：投保人沒有絕對(duì)保持誠信的可能；保險(xiǎn)人也存在不調(diào)查的可能。設(shè)X為保險(xiǎn)人調(diào)查概率，Y為投保人誠信率，則：當(dāng)B-F-CB-F-L，保險(xiǎn)人無占優(yōu)策略選擇；當(dāng) F-B-JF-B，投保人也無占優(yōu)策略選擇，雙方不存在占優(yōu)策略均衡。此時(shí)，只能以混合策略尋求納什均衡。對(duì)保險(xiǎn)人：調(diào)查時(shí)，EM=Y×(B-F-C)+(1-Y)×(B-F-C+J)；不調(diào)查時(shí)，EN=Y×(B-F)+(1-Y)×(B-F-L)。保險(xiǎn)人調(diào)查與否取決于EM與EN大小對(duì)比。設(shè)EP=EM-EN=(1-Y)×(J+L)-C。對(duì)投保人：誠信時(shí)，EV=X×(F-B)+(1-X)×(F-B)=F-B不誠信時(shí)，EW=X×(F-B-F)+(1-X)×(F-B+L)=F-B+L-X×(J+L)投保人是否誠信，取決于E1的正負(fù)，E1=EV-EW=X×J-(1-X)L根據(jù)納什均衡定義，混合策略的納什均衡點(diǎn)(X*，Y*)要滿足下列條件：E0(X*，Y*)≥E0(X，Y*)，E1(X*，Y*)≥El(X*，Y)聯(lián)立可得解：X*=L／(J+T)，Y* =(J+L-C)／(J+L)，所以(L／J+L，J+L-C／J+L)為所求納什均衡點(diǎn)。

要使投保人誠信，則El必須大于0，E1越大，投保人越愿意保持誠信。L與E1成反比；X、J與E1成正比。同樣，要使保險(xiǎn)人不調(diào)查，則須EP必須小于0，EP越小，保險(xiǎn)人越不會(huì)調(diào)查。Y、C與EP成反比，J、L與EP成正比?？梢奨、J、Y、C、L的值對(duì)期望均衡至關(guān)重要。

二、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的博弈關(guān)系分析

現(xiàn)行傭金制度不合理所導(dǎo)致保險(xiǎn)人注重長期穩(wěn)定的發(fā)展，保險(xiǎn)人看重短期利益。

如對(duì)于劣質(zhì)客戶雙方的博弈為：設(shè)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)傭金為S，從劣質(zhì)客戶處可能獲得的黑色收入為R，人不接受劣質(zhì)客戶所獲得的業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)為J，接受劣質(zhì)客戶所遭致的處罰金為U，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)估的成本為C，業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)估所帶來的平均間接收益為P。在博弈中，保險(xiǎn)人的策略是業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)估和不評(píng)估；保險(xiǎn)人的策略選擇是接受劣質(zhì)客戶和不接受。F為保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)估力度，F(xiàn)∈[0，1]；G為人接受劣質(zhì)客戶的概率，G∈[0，1]。

給定保險(xiǎn)人接受劣質(zhì)客戶的概率為G，保險(xiǎn)公司選擇高評(píng)估力度(F=1)和低評(píng)估力度(F=0)時(shí)的期望收益分別為：

El(1，G)=G×(P+U-C)+(1-G)×(P-C-J)=G×(U+J)+P-C-J

E1(0，G)=0×G+0×(1-G)=0

保險(xiǎn)公司的行為追求下列期望收益的最大化：

EI(F，G)=F×[G×(U+J)+P-C-J]-0×(1-F)=F×[G×(U+J)+P-C-J]

此式對(duì)F求偏導(dǎo)，得C=(C+J-P)／(U+J)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的反應(yīng)函數(shù)G>(J+C-P)／(U+J)時(shí)，保險(xiǎn)公司將大力進(jìn)行業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)估；而反應(yīng)函數(shù)G

同樣，保險(xiǎn)人選擇接受(G=1)和不接受(G=0)的得益期望分別是：

E2(F，1)=F×(R+S-U)+(1-F)×(R+S)=S+R-F×U

E2(F，0)=F×J-0×(1-F)=F×J

保險(xiǎn)人重視以下期望的最大化：

E2(F，G)=G(S+R-F×U)-F×J(1-G)=C(S+R-F×U+F×J)-F×J

對(duì)G求偏導(dǎo)，得F=(S+R)／(U-J)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的評(píng)估力度F>(S+R)／(U-J)時(shí)，保險(xiǎn)人的最優(yōu)選擇是不接受劣質(zhì)客戶；當(dāng)F

顯然，(S+R／U-J，C+J-P／U+J)便是所得到的納什均衡點(diǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)公司的評(píng)估力度是(S+R)／(U-J)時(shí)，他接受劣質(zhì)客戶的概率是(C+J-P)／(U+J)；同樣，保險(xiǎn)公司認(rèn)為人接受劣質(zhì)客戶的可能性是(C+J-P)／(U+J)時(shí)，評(píng)估力度則為(S+R)／(U-J)。從中可以看出，博弈雙方都在猜測對(duì)方選擇某種策略的概率。

三、保險(xiǎn)決策建議

上述博弈雖然都是非重復(fù)博弈，但保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的重復(fù)博弈都是在此基礎(chǔ)上最終達(dá)到均衡的。而且，實(shí)務(wù)中也不存在絕對(duì)的完全信息狀態(tài)，但隨著保險(xiǎn)技術(shù)的提高、法制的健全和完善，將使不完全信息不斷地趨向于完全信息。因此，通過以上兩個(gè)博弈關(guān)系分析，我們能從中找到一些解決問題的方向。

（一）從罰金J、調(diào)查成本C、不當(dāng)?shù)美鸏上著手探討現(xiàn)實(shí)對(duì)策

1.從第一個(gè)博弈模型中已知，罰金J與E1成正比，加大罰金的數(shù)量有助于抑制投保人的不誠信行為；同時(shí)， J與X成反比，要達(dá)到減少調(diào)查的目的，也可以通過提高罰金J，并要使J滿足L×(1-X)／X

2.投保人的不當(dāng)?shù)美鸏應(yīng)該小于XJ／(1-X)，L越小，越有助于防止欺詐，盡管要完全確定L的平均值極其困難，但我們還是可以通過完善精算技術(shù)和提高管理水平來加以估測并使之下降，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類和測算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊贫?，合理采用絕對(duì)免賠額和免賠率，同時(shí)強(qiáng)化無賠款優(yōu)待。

3.降低調(diào)查成本C，可以使調(diào)查的次數(shù)在有限的經(jīng)費(fèi)中增加。要降低成本，有多種途徑，如發(fā)展顧客關(guān)系，鼓勵(lì)客戶介紹新的客戶，由于客戶與其介紹的客戶一般比較了解，具有一定群體同質(zhì)性，無需高成本調(diào)查，且風(fēng)險(xiǎn)較小。保險(xiǎn)公司可以與介紹者建立長期關(guān)系，當(dāng)被介紹的客戶表現(xiàn)優(yōu)良，可以給予介紹者適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)客戶繼續(xù)介紹新的優(yōu)質(zhì)客戶，從而實(shí)現(xiàn)“低成本良性擴(kuò)張”。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)人行為的對(duì)策探討

1.從第二個(gè)博弈的納什均衡點(diǎn)(S+R／U-J，C+J-P／U+J)中可以看出，U大于J，且當(dāng)U+J越大時(shí)，C=(C+J-P)／(U+J)越小，根據(jù)反應(yīng)函數(shù)的特點(diǎn)，從而越有助于降低保險(xiǎn)人接受劣質(zhì)客戶的概率。因此，要加大對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量好的人的獎(jiǎng)勵(lì)J，對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量低劣的人，采取折扣傭金甚至獎(jiǎng)金和福利待遇，并且罰金U>(C+J-P-GJ)／G。

2.同樣，從(S+R／U-J，C+J-P／U+J)中可知，當(dāng)S+R越大時(shí)，評(píng)估力度F=(S+R)／(U-J)將相應(yīng)增大，保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本上升。因此，必須相應(yīng)的改革傭金S的支付制度，降低首期傭金的給付比率，提高續(xù)期傭金的給付比率，使人的行為長期化，進(jìn)而積極行使“風(fēng)險(xiǎn)控制第一關(guān)”的職能；而對(duì)于其黑色收入R要通過強(qiáng)制手段予以沒收，從而有效防止人與投保人串通騙保的發(fā)生。

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第7篇：保險(xiǎn)市場范文

一、****省保險(xiǎn)市場的發(fā)展環(huán)境

(一)****保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有良好的外部環(huán)境

1．國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造了基礎(chǔ)

改革開放25年以來，****的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了令人矚目的成就。4700萬****人從溫飽型生活走向小康型生活。權(quán)威部門的統(tǒng)計(jì)表明，20****年上半年，****省國內(nèi)生產(chǎn)總值增長10.5%，高于全國2.6個(gè)百分點(diǎn)；20****年1月-8月，外貿(mào)出口增長21.5%，高于全國13.9個(gè)百分點(diǎn)，居沿海省市首位；地方財(cái)政一般預(yù)算收入增長35.9%，高于全國13.5個(gè)百分點(diǎn)，居全國首位。****這個(gè)人多地少、資源貧乏的東部省改革開放以來全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的省份之一。(****省主要社會(huì)發(fā)展指標(biāo)與全國的比較情況見表1)。

2．市場經(jīng)濟(jì)體制的相對(duì)完善為商業(yè)保險(xiǎn)提供市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)創(chuàng)造了空間

****省的國有企業(yè)改革、城鎮(zhèn)居民的社會(huì)保障制度都走在了全國的前列，許多原由政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)改由企業(yè)和職工自己承擔(dān)，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了市場基礎(chǔ)。同時(shí)，****省配套的要素市場相對(duì)發(fā)達(dá)。****的銀行業(yè)市場、證券市場和產(chǎn)權(quán)市場等相關(guān)金融要素市場發(fā)展水平較高，金融資產(chǎn)的質(zhì)量一直位于全國第一，貨幣傳導(dǎo)機(jī)制和市場化的利率形成機(jī)制都比較完善。

3．政府制定和執(zhí)行政策的靈活性為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展提供了保證

****省政府一直致力于從“管理型政府到服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)型，制定和執(zhí)行政策具有靈活性，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，這為區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了寬松自由的生長空間。一是通過提供高效的行政服務(wù)，努力降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。二是創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，防止權(quán)力尋租。三是堅(jiān)持以保險(xiǎn)與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)為目標(biāo)的發(fā)展戰(zhàn)略。通過利用政策和經(jīng)濟(jì)的杠桿，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)為完善市場經(jīng)濟(jì)體制和建設(shè)小康社會(huì)服務(wù)大局的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。比如，****省政府允許企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)辦理年金業(yè)務(wù)時(shí)按一定比例稅前列支成本。這在完善****社會(huì)保障體系的同時(shí)，極大地提升了保險(xiǎn)業(yè)在這一領(lǐng)域的競爭力。同時(shí)，****保監(jiān)局也始終堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)的原則，為****保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造監(jiān)管綠蔭。

(二)****保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力

1．城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增加為保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有力的支持

20****年末，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到6452.21億元，同比增長23.3億元；金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到12014.28億元，同比增長39.5%。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民生活質(zhì)量有了明顯提高。20****年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13180元，農(nóng)村居民人均純收入5431元，同比增長7.80%；城鎮(zhèn)單位職工平均工資為20853元，同比增長14.40%。20****年****省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到15300元，連續(xù)3年僅次于上海、北京和天津。隨著收入增長和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的提出，****人在追求經(jīng)濟(jì)高效益、工作快節(jié)奏和生活高質(zhì)量的同時(shí)，也產(chǎn)生了全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)在需要。

2．****的特殊文化鑄就了保險(xiǎn)業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢

保險(xiǎn)是需要特殊文化支持和推動(dòng)的行業(yè)，尤其是在公眾意識(shí)淡薄的初級(jí)階段。資源的不足和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的邊緣地位，造就了****人的堅(jiān)忍自強(qiáng)和拚搏精神，對(duì)外的交往和多種文化的交融塑造了****人的創(chuàng)新精神和開放意識(shí)?！案矣诿半U(xiǎn)，堅(jiān)韌不拔，勇于創(chuàng)新，講求實(shí)效”的精神，沉淀在****保險(xiǎn)從業(yè)人員的血液中，成為促進(jìn)****保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特殊生產(chǎn)力。****人的創(chuàng)新精神和發(fā)展意識(shí)促使****保險(xiǎn)業(yè)從無到有、從小到大，推動(dòng)著****保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、****省人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r分析

改革開放以來，****省保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，在****省經(jīng)濟(jì)中的地位日漸重要，已成為****省經(jīng)濟(jì)不可缺少的組成部分。近5年來，****省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長速度達(dá)到18.24%。20****年，****省保險(xiǎn)業(yè)更是取得了前所未有的大發(fā)展，全年共計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入291.****億元，同比增長11.79%，保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)的6.7%，位列全國第5位。

(一)保費(fèi)收入持續(xù)增長

1997年開始，****省人身險(xiǎn)年度保費(fèi)收入超過了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。20****年，人身保費(fèi)收入達(dá)197.93億元，占總保費(fèi)收入的67.69%，同比增長5.9%，居全國第6位。

(二)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化

20****年，各壽險(xiǎn)公司積極推出了新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中分紅險(xiǎn)繼續(xù)保持迅猛發(fā)展勢頭，達(dá)到46.63億元，占人身險(xiǎn)的比重為23.89%；健康險(xiǎn)取得穩(wěn)步發(fā)展，保費(fèi)收人為5.15億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為2.64%；人身意外險(xiǎn)為5.69億元，占人身險(xiǎn)的比例為2.91%，仍然很小。

(三)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷提高

保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量一國保險(xiǎn)市場開發(fā)程度的常用指標(biāo)。20****年，****省人身保險(xiǎn)密度達(dá)到400元，保險(xiǎn)密度為1.99%，表明****省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。20****年，****省人身保險(xiǎn)費(fèi)收入同比增幅5.9%，仍落后其他的一些發(fā)達(dá)地區(qū)。

(四)市場集中度有所降低

市場集中度是反映一國市場壟斷程度的一個(gè)重要指標(biāo)。市場集中程度越高，壟斷性越強(qiáng)。一般說，市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國家，競爭越為激烈，市場集中度也越小。20****年，****省壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入前3位的公司市場占有率為91.4%(見圖2)。市場集中度比較高；而西方國家保險(xiǎn)市場集中度較低，世界上10大保險(xiǎn)公司的市場份額中英國為57%、意大利為46%、法國為42%、德國為38%。這表明，****省保險(xiǎn)市場競爭不夠，市場集中度過高，還不很成熟。這也是我國保險(xiǎn)業(yè)的普遍現(xiàn)象。但是與前幾年相比，****省的保險(xiǎn)市場集中度已出現(xiàn)逐漸變小的趨勢，如2001年，人身險(xiǎn)市場保費(fèi)收入前三名的公司市場占有率分別達(dá)到了64.15%、24.24%和11.36%(見圖1)。

****省人壽保險(xiǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了許多變化。20****年，人身保險(xiǎn)市場中新增加2家主體，至年末全國共有壽險(xiǎn)公司7家。20****年，生命人壽進(jìn)入****市場，****壽險(xiǎn)市場主體增至8家。此外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，還有部分產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。隨著新的市場主體進(jìn)入和對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，市場格局有所變化。其中，部分新進(jìn)入市場的壽險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，市場份額和影響力逐步提高，人身保險(xiǎn)市場形成了新的競爭格局。

(五)區(qū)域發(fā)展不平衡

人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，尤其是與中等收入階層占全部人群比例的高低相關(guān)性較強(qiáng)。目前，****省經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，地區(qū)差距同樣存在。以20****年為例，杭州市與溫州市的保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他地區(qū)，其中又以杭州市的份額最大，全年人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為47.25億元，僅次于杭州的溫州保費(fèi)收入為24.43億元。

三、****省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在的主要問題

(一)市場策略有待完善

從市場方面分析，近年來****省壽險(xiǎn)市場得到了較快的發(fā)展，但與北京、上海、江蘇等省、市相比仍有差距，市場可供開發(fā)的潛力很大。目前的狀況是市場的潛力與現(xiàn)實(shí)間缺乏有效的橋梁，從而制約了潛力的充分發(fā)揮。主要原因：一是居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資行為相對(duì)滯后，儲(chǔ)蓄往往成為許多居民唯一的投資手段，即使購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是抱著儲(chǔ)蓄的心態(tài)，與銀行利率相比較高，結(jié)果制約了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。二是存在著壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者理念欠缺與行為欠妥、險(xiǎn)種單一、產(chǎn)品同構(gòu)的現(xiàn)象，不能很好地滿足消費(fèi)者多方面的需求。因此，各壽險(xiǎn)公司應(yīng)集中力量，研究市場發(fā)展戰(zhàn)略。****省壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)朝兩個(gè)方向發(fā)展：一是較同業(yè)公司相比，在市場份額上占優(yōu)勢的地區(qū)，應(yīng)加大力度鞏固、擴(kuò)大這種優(yōu)勢；二是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度相對(duì)較低的地區(qū)，應(yīng)加大力度挖掘市場潛力。公司在制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)，可優(yōu)先考慮這些地區(qū)。另外，應(yīng)加大對(duì)市場信息的搜集和調(diào)查力度，適時(shí)制定市場策略，逐步搶占市場制高點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平亟待提高

經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)公司把主要精力放在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部管理屈服于業(yè)務(wù)發(fā)展的問題比較突出。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，保險(xiǎn)公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

(三)保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)亟待提高，隊(duì)伍管理亟需加強(qiáng)

保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接影響到保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。壽險(xiǎn)業(yè)長期經(jīng)營的特點(diǎn)以及壽險(xiǎn)產(chǎn)品的技高含量比較高，要求從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)。目前，我國壽險(xiǎn)從業(yè)人員來源于社會(huì)各個(gè)階層，人員素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)頻繁、脫落率高，在銷售產(chǎn)品中誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，投訴案件增多。而許多壽險(xiǎn)公司在大量增員的同時(shí)，對(duì)在職從業(yè)人員的后續(xù)教育沒有也不愿意及時(shí)跟上，影響了從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的進(jìn)一步降低；而一些素質(zhì)較高、業(yè)績較好的保險(xiǎn)從業(yè)人員則成為各公司競相爭逐的對(duì)象，流動(dòng)性較高。

個(gè)別人更是通過套取傭金、挪用客戶保費(fèi)等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對(duì)稱性，使一些人在銷售過程中誤導(dǎo)消費(fèi)者成為可能，直接損害了消費(fèi)者的權(quán)益。如何規(guī)范人的行為，有效管控“誤導(dǎo)”行為，是各壽險(xiǎn)公司也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)亟需解決的問題。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)

歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司，基本上能根據(jù)投保人的需求，來開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面明顯滯后，產(chǎn)品單一且險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象還很普遍。****位于長三角的南翼，在國內(nèi)金融中心上海的輻射圈內(nèi)，但是，****保險(xiǎn)業(yè)尚未完全接軌大上海，其中障礙之一就是保險(xiǎn)服務(wù)的同質(zhì)性。保險(xiǎn)創(chuàng)新的溢出效應(yīng)明顯，不同保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)產(chǎn)品差異性小，不能像一、二產(chǎn)業(yè)一樣利用比較優(yōu)勢形成結(jié)構(gòu)差別，從而難以實(shí)現(xiàn)對(duì)接互補(bǔ)的合作。障礙之二，服務(wù)創(chuàng)新的張力也不夠。壽險(xiǎn)公司存在著展業(yè)理賠“兩張臉”現(xiàn)象，即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻判若兩人，造成了保險(xiǎn)資源的嚴(yán)重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成負(fù)面影響。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象(即只注重承保和理賠兩頭)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。

(五)業(yè)務(wù)質(zhì)量值得關(guān)注

當(dāng)前的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品均值得關(guān)注。在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，固定預(yù)定利率的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風(fēng)險(xiǎn)；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率逐年下降，經(jīng)營利潤逐步下滑；由于外部環(huán)境和專業(yè)化程度較低的制約，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直較高；養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策尚未取得明顯突破，業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨不少困難。在新型產(chǎn)品方面，投保創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)于很多客戶是屬于第二次購買保險(xiǎn)，但由于宣傳炒作誤導(dǎo)，不少客戶往往片面地理解投資、分紅等衍生功能，投資型創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L的同時(shí)潛伏著不容忽視的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、****省人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展對(duì)策研究

隨著保險(xiǎn)市場的全面開放，未來幾年，會(huì)有越來越多的壽險(xiǎn)公司加盟****省人身保險(xiǎn)市場，市場競爭將會(huì)進(jìn)一步加劇。要使****省的人身保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康和快速發(fā)展，必須提升壽險(xiǎn)公司的核心競爭力，不斷把人身保險(xiǎn)市場做大做強(qiáng)。

(一)優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，培育有競爭力的市場主體

優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，是整合****保險(xiǎn)市場主體集聚態(tài)勢、形成有序競爭市場秩序的重要手段。一是增加法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)，從數(shù)量上改善市場結(jié)構(gòu)。二是從質(zhì)量上優(yōu)化市場機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司走專業(yè)化經(jīng)營之路，發(fā)展專業(yè)性的健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司、意外險(xiǎn)(責(zé)任險(xiǎn))公司；鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司自主選擇經(jīng)營業(yè)務(wù)區(qū)域；鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司根據(jù)市場需要和經(jīng)濟(jì)核算來設(shè)立和撤并分支機(jī)構(gòu)?？傊膭?lì)壽險(xiǎn)公司適應(yīng)市場需要和專業(yè)化經(jīng)營，通過市場選擇達(dá)到數(shù)量、類型、布局、結(jié)構(gòu)的合理，實(shí)現(xiàn)市場繁榮。三是完善市場準(zhǔn)入制度和市場退出機(jī)制，建立保險(xiǎn)保障基金，減小市場退出對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的振蕩。按照WTO的要求，20****年底，****省保險(xiǎn)市場將全面開放，要利用外資進(jìn)入的“鲇魚效應(yīng)”，推動(dòng)中資壽險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)方面再上一臺(tái)階，形成“與狼共舞”的市場格局。四是吸納社會(huì)資金進(jìn)入壽險(xiǎn)業(yè)，增加資本實(shí)力，增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的償付能力和承保能力，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，充分發(fā)揮股東的監(jiān)督約束作用，真正使法人治理結(jié)構(gòu)發(fā)揮作用。

(二)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高市場有效供給水平

一是修改和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理制度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立貼近市場、效率高、反應(yīng)快的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，挖掘和培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。結(jié)合社會(huì)保障體制和醫(yī)療體制改革，積極開發(fā)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，如企業(yè)年金、養(yǎng)老投資基金和健康保險(xiǎn)等，促進(jìn)保障型產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品共同發(fā)展。三是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵。針對(duì)不同的消費(fèi)群體，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，滿足多層次的保險(xiǎn)需求。特別要針對(duì)消費(fèi)者心理和國家經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，注重開發(fā)投資保障型和利率敏感型產(chǎn)品，適當(dāng)導(dǎo)入與物價(jià)指標(biāo)掛鉤的產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)代信息技術(shù)，開展電話保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)、遠(yuǎn)程理賠等產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)，建立靈活多樣的分銷渠道，實(shí)現(xiàn)更快捷、更周到的服務(wù)。四是積極推進(jìn)保險(xiǎn)條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，使保險(xiǎn)合同通俗易懂。

(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念進(jìn)一步提高保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性

貫徹實(shí)施新的《保險(xiǎn)法》，加強(qiáng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，堅(jiān)持依法監(jiān)管，盡快制定和完善與《保險(xiǎn)法》配套的法規(guī)和規(guī)章制度。進(jìn)一步完善監(jiān)管手段，修訂保險(xiǎn)公司償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)的管理規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施最低償付能力監(jiān)控。堅(jiān)持市場取向改革，改進(jìn)監(jiān)管方式。繼續(xù)做好保險(xiǎn)行政審批制度改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化，不斷完善保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的審批管理制度。加強(qiáng)對(duì)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的審批管理制度。加強(qiáng)對(duì)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)和人的管理責(zé)任。充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

(四)著力打造保險(xiǎn)信用環(huán)境樹立良好的社會(huì)形象

建立健全由法律制度、市場監(jiān)督和信用評(píng)價(jià)組成的保險(xiǎn)誠信體系，樹立良好的社會(huì)形象。一是培育保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。大力宣傳、倡導(dǎo)誠信觀念，加強(qiáng)誠信教育，提高從業(yè)人員的誠信道德水平，使誠實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人的信用檔案，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)間信息資源的共享。三是積極培育信用中介市場，按照市場化的原則發(fā)展保險(xiǎn)誠信和信用評(píng)價(jià)體系，發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)誠信建設(shè)中的作用。四是強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。發(fā)揮法律和市場對(duì)失信行為的雙重懲戒機(jī)制，依法嚴(yán)肅懲處市場主體的失信行為，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行為信用。

第8篇：保險(xiǎn)市場范文

[關(guān)鍵詞]國際保險(xiǎn)，國際保險(xiǎn)關(guān)系，國際保險(xiǎn)市場模式

一、國際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢及變革

(一)國際保險(xiǎn)組織形式及變化

1.股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國經(jīng)營的保險(xiǎn)公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險(xiǎn)公司還會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共同出資組織起來的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場上。

3.個(gè)人承保經(jīng)營保險(xiǎn)組織形式。個(gè)人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險(xiǎn)市場所采用，個(gè)人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)保，個(gè)人成員組合成辛迪加，接納專項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責(zé)任公司形式，并引導(dǎo)個(gè)人承保商組成有限公司。

(二)國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

1.主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？萍及l(fā)展推動(dòng)了運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，汽車運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)和飛機(jī)運(yùn)輸保險(xiǎn)相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進(jìn)而成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，同時(shí)各險(xiǎn)種的責(zé)任范圍也得到完善。

2.保險(xiǎn)種類延伸。社會(huì)進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保險(xiǎn)不斷充實(shí)于保險(xiǎn)領(lǐng)域：有的成為附加險(xiǎn)，以法定形式承保；有的成為獨(dú)立險(xiǎn)種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險(xiǎn)分為場所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也不斷擴(kuò)展。如飛機(jī)的飛行速度加快，載客量增加，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)要求也就增加，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，形成了飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客和貨物責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)場責(zé)任險(xiǎn)及戰(zhàn)爭險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系。

4.無形資產(chǎn)保險(xiǎn)。新科技的發(fā)展推動(dòng)了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動(dòng)機(jī)和發(fā)電機(jī)的廣泛運(yùn)用，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就增添了保險(xiǎn)機(jī)器安裝和損壞風(fēng)險(xiǎn)的安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)展到無形資產(chǎn)的保險(xiǎn)，如利潤損失險(xiǎn)或營業(yè)中斷險(xiǎn)的產(chǎn)生。

5.信用保險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著國際資本的流動(dòng)、資本輸出規(guī)模的擴(kuò)大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

6.人身保險(xiǎn)變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護(hù)理方面的保險(xiǎn)，保障程度也體現(xiàn)出時(shí)代的特征——高額保險(xiǎn)。

7.科技保險(xiǎn)發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運(yùn)用，集裝箱運(yùn)輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的形成，又為保險(xiǎn)展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)犯罪保險(xiǎn)相繼出臺(tái)。

(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運(yùn)用

1.選擇一攬子綜合保險(xiǎn)。為適應(yīng)現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實(shí)行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險(xiǎn)公司提供了“一攬子綜合保險(xiǎn)”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險(xiǎn)技術(shù)選擇度。即基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍相對(duì)限制在主要風(fēng)險(xiǎn)上，然后通過各種附加險(xiǎn)的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對(duì)其投保對(duì)象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外還可特約附加商業(yè)盜竊保險(xiǎn)。

3.提高核保技術(shù)精確度?，F(xiàn)代保險(xiǎn)種類繁多，發(fā)展快，綜合性強(qiáng)，保險(xiǎn)核保人員需掌握多險(xiǎn)種知識(shí)，以適應(yīng)因科技進(jìn)步引發(fā)的各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種核保需要，如要適應(yīng)火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種內(nèi)含危險(xiǎn)因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范圍的調(diào)整。所以，對(duì)核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和損失控制日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險(xiǎn)公司都能運(yùn)用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)施業(yè)務(wù)安排和管理的科學(xué)化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運(yùn)用先進(jìn)的防范技術(shù)。

(四)國際保險(xiǎn)資金運(yùn)用及效益

保險(xiǎn)基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)基金不僅投向不動(dòng)產(chǎn)，用于購買有價(jià)證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實(shí)施資金運(yùn)用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險(xiǎn)資金安全運(yùn)用保障服務(wù)系統(tǒng)?？鐕顿Y一般能帶來更大的收益，但同時(shí)也面臨著新的金融風(fēng)險(xiǎn)。各國保險(xiǎn)人都對(duì)全球的金融風(fēng)險(xiǎn)極為重視，對(duì)投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展和變革

國際保險(xiǎn)關(guān)系是國與國之間發(fā)生的保險(xiǎn)關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險(xiǎn)資源要素在國與國之間的流動(dòng)和保險(xiǎn)經(jīng)營在國與國之間的活動(dòng)。

(一)世界經(jīng)濟(jì)一體化與國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.國際保險(xiǎn)關(guān)系范圍擴(kuò)展。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國際間的不斷流動(dòng)，許多國家和地區(qū)會(huì)不斷參與進(jìn)來，形成新的國際保險(xiǎn)關(guān)系，擴(kuò)展了國際保險(xiǎn)關(guān)系的范圍。

2.國際保險(xiǎn)關(guān)系規(guī)模擴(kuò)大。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展所帶動(dòng)的保險(xiǎn)要素在國際間的流動(dòng)，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的量的增加。

3.國際保險(xiǎn)關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟(jì)一體化推動(dòng)了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險(xiǎn)關(guān)系，使國際保險(xiǎn)關(guān)系層次不斷提高。

4.國際保險(xiǎn)關(guān)系競爭加劇。世界經(jīng)濟(jì)一體化在帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國際間流動(dòng)的同時(shí)，也加劇了國際保險(xiǎn)市場的競

5.國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展良好。世界性對(duì)外開放潮流的形成促進(jìn)了保險(xiǎn)要素在國際間的合理流動(dòng)，推動(dòng)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展，使國際保險(xiǎn)關(guān)系有了進(jìn)一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

(二)高新科技的進(jìn)步與國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進(jìn)步——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展——國際保險(xiǎn)關(guān)系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)這一時(shí)空的無限性特點(diǎn)將推動(dòng)著國際保險(xiǎn)關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進(jìn)步——風(fēng)險(xiǎn)國際化——國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應(yīng)用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如核擴(kuò)散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)需多家或多國保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，從而促進(jìn)了國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進(jìn)步——系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)——國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進(jìn)技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通過由多國保險(xiǎn)公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復(fù)雜的國際保險(xiǎn)形式，從而形成新的、高層次的國際保險(xiǎn)關(guān)系，推動(dòng)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展和層次的提高。

三、國際保險(xiǎn)市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國際保險(xiǎn)市場的一體化和多元化特征

一方面，國際保險(xiǎn)市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險(xiǎn)市場的主要形式，而國際保險(xiǎn)市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部所形成的保險(xiǎn)市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險(xiǎn)市場，其中尤以歐盟保險(xiǎn)市場為代表。其實(shí)，各區(qū)域保險(xiǎn)市場內(nèi)部保險(xiǎn)自由化和一體化的發(fā)展及其進(jìn)程，以及各區(qū)域之間保險(xiǎn)自由化、一體化的發(fā)展和互動(dòng)，都會(huì)構(gòu)成國際保險(xiǎn)市場上的各種活動(dòng)，從而使相對(duì)獨(dú)立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)活動(dòng)自由化和一體化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進(jìn)行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機(jī)制建立和完善國際保險(xiǎn)市場，國際保險(xiǎn)市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國際保險(xiǎn)市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險(xiǎn)市場是基于各國保險(xiǎn)活動(dòng)的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險(xiǎn)活動(dòng)的場所或領(lǐng)域。由于各國保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放，其它國家保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)服務(wù)主體的進(jìn)入，使各國國內(nèi)的保險(xiǎn)市場本身與國際保險(xiǎn)市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個(gè)國際保險(xiǎn)市場在融合中又會(huì)體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場在保險(xiǎn)供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。

(二)國際保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國際保險(xiǎn)市場由市場的主體、客體和價(jià)格三部分組成。市場主體是指國際保險(xiǎn)市場上交易活動(dòng)的參與者，包括國際保險(xiǎn)市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對(duì)象，由于保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)市場上交易的客體是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障；市場價(jià)格是由國際保險(xiǎn)市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險(xiǎn)市場上價(jià)格水平的因素還有很多。當(dāng)然，國際保險(xiǎn)市場上供給的力量通常對(duì)于價(jià)格水平的影響要更明顯一些。

國際保險(xiǎn)市場的管理者主要是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。雖然國際保險(xiǎn)市場是跨國界的，但參與國際保險(xiǎn)交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交換不僅要獲得準(zhǔn)許，而且還受制于保險(xiǎn)本身內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的要求。其實(shí)，在國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險(xiǎn)界.的認(rèn)同，為維持國際保險(xiǎn)市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等在加強(qiáng)市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險(xiǎn)交易中的規(guī)范化運(yùn)作。

在國際保險(xiǎn)市場上，一些國際性保險(xiǎn)組織在加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的研究和指導(dǎo)，組織成員國定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)國際保險(xiǎn)市場技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟組織主要研究海上保險(xiǎn)的各種技術(shù)問題，以提高海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平；國際信用和投資保險(xiǎn)聯(lián)盟是從事信用和投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險(xiǎn)經(jīng)營原則和保險(xiǎn)條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險(xiǎn)的費(fèi)率和條款。

國際保險(xiǎn)市場包括原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場和自保市場。原保險(xiǎn)市場是指經(jīng)營直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所形成的保險(xiǎn)市場，國際原保險(xiǎn)市場還包括這些原保險(xiǎn)公司在國外開辦的從事直接業(yè)務(wù)的海外分支公司。其實(shí)，在國際保險(xiǎn)市場上，還有不少原保險(xiǎn)公司從事相互的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以，原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場事實(shí)上并非是完全分離的。再保險(xiǎn)市場是由各種專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼營再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)集團(tuán)公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險(xiǎn)公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，國際保險(xiǎn)市場包括壽險(xiǎn)市場和非壽險(xiǎn)市場。按照承保方式還可以將壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成個(gè)人壽險(xiǎn)(1ndividual)和團(tuán)體壽險(xiǎn)(Group)。各種非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的交易都是在非壽險(xiǎn)市場中進(jìn)行的，具體包括健康保險(xiǎn)、意’外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用和保證保險(xiǎn)等。

(三)國際保險(xiǎn)市場變化的模式選擇

按照市場結(jié)構(gòu)細(xì)分理論，可以將國際保險(xiǎn)市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險(xiǎn)市場是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，存在大量的買方和賣方，資源流動(dòng)自由，投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場的交易活動(dòng)自由，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)市場管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險(xiǎn)市場中，少數(shù)大公司在國際保險(xiǎn)市場上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險(xiǎn)市場是指在國際保險(xiǎn)市場中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國際保險(xiǎn)市場是指國際保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所控制?？梢哉J(rèn)為，目前的國際保險(xiǎn)市場屬于寡占的市場——國際保險(xiǎn)并購浪潮導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場中超級(jí)航母的出現(xiàn)，市場集中度越來越高，并購實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎(chǔ)上，國際保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。而在未來一定時(shí)期內(nèi)，國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是國際保險(xiǎn)市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。

第9篇：保險(xiǎn)市場范文

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的開拓者。這主要得益于美國先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺(tái)，美國保險(xiǎn)公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險(xiǎn)公司都開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達(dá)到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的多樣化

隨著美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都擁有一個(gè)、甚至多個(gè)自己的保險(xiǎn)網(wǎng)站。主要進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險(xiǎn)公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著消費(fèi)者對(duì)不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品對(duì)比需求的增加，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對(duì)比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個(gè)保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品，并進(jìn)行詳細(xì)比較，在最短時(shí)間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的三種類型及其運(yùn)營機(jī)理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來越多的人把保險(xiǎn)作為一種投資手段。互聯(lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費(fèi)者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲(chǔ)蓄國債、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險(xiǎn)、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費(fèi)者還可以在證券經(jīng)紀(jì)公司、銀行的網(wǎng)站上直接購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管體制

(一)美國保險(xiǎn)(含網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn))的監(jiān)管體制

美國采用全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，實(shí)行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機(jī)制。聯(lián)邦政府只是扮演全國保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險(xiǎn)業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個(gè)州的政府機(jī)構(gòu)都設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)管局，局長作為保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)本州保險(xiǎn)市場的監(jiān)管事項(xiàng)。美國的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系相當(dāng)健全，嚴(yán)格依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)市場監(jiān)管。美國的早期警戒系統(tǒng)通過檢測保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，提早發(fā)現(xiàn)需要重點(diǎn)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司，降低了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，賦予民間保險(xiǎn)組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風(fēng)險(xiǎn)。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對(duì)計(jì)算機(jī)的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開放形式;缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。二是客戶認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于非實(shí)名制的客戶認(rèn)證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的軟、硬件系統(tǒng)如果來自國外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場監(jiān)管比傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場監(jiān)管涉及面更廣，包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，又要注重適當(dāng)創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場監(jiān)管的主要特點(diǎn)

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管寬松而謹(jǐn)慎，依法實(shí)施市場監(jiān)管

美國保險(xiǎn)監(jiān)管局一直采用寬松謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的安全性，努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營以及保險(xiǎn)客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利于降低經(jīng)營成本、提高保險(xiǎn)經(jīng)營效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營環(huán)境的同時(shí)，努力使原有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實(shí)施市場監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)市場標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IM-SA)是由美國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)創(chuàng)建且獨(dú)立運(yùn)營的行業(yè)自律類機(jī)構(gòu)，這個(gè)完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費(fèi)者的需求。事實(shí)上，政府考慮出臺(tái)很多強(qiáng)制性政策規(guī)定時(shí)，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標(biāo)是開放市場、促進(jìn)競爭、維護(hù)系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場的穩(wěn)定

美國最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國保險(xiǎn)業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機(jī)，此后各州更加重視對(duì)償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個(gè)由保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風(fēng)險(xiǎn)資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個(gè)監(jiān)管層次，以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎(chǔ)設(shè)施計(jì)劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺(tái)了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國會(huì)正式批準(zhǔn)《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法制問題和安全技術(shù)問題，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。

四、美國經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場監(jiān)管的啟示

美國政府堅(jiān)持以保護(hù)消費(fèi)者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機(jī)制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇，我國應(yīng)積極學(xué)習(xí)美國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展“保駕護(hù)航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認(rèn)證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及。在相關(guān)法律實(shí)施上，美國規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門還要對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相反，中國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管

美國金融市場的信用體系以市場為基礎(chǔ)，以信用制度為強(qiáng)大支撐，金融市場立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等。此外，個(gè)人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)價(jià)，這極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。而我國信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動(dòng)、加大我國信用體系的建設(shè)尤為重要。

(三)堅(jiān)持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展”是美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的前提，堅(jiān)持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的目的是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場準(zhǔn)入門檻。我國建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也應(yīng)堅(jiān)持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過細(xì)，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力，其余以市場調(diào)節(jié)為主。

(四)突出償付能力和市場行為監(jiān)督，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管效率