民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛精選(九篇)

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第1篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

近期，業(yè)界坊間頻頻傳來企業(yè)老板跑路、失聯(lián)的消息。跑路事件的發(fā)生，與擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)、民間融資、惡意騙貸等因素有關(guān)聯(lián)，其可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須引起高度重視。應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)，一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中積累了一些經(jīng)驗(yàn)，有的從防范擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)入手，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳染途徑；有的加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，采取貸款全流程管理等有效措施。企業(yè)老板跑路只是風(fēng)險(xiǎn)表象，金融機(jī)構(gòu)要避免被風(fēng)險(xiǎn)傳染，關(guān)鍵是要建立良性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理文化，防患于未然。

從湖北宜昌企業(yè)老板跑路的情況看，部分銀行在授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)管理流程中存在薄弱環(huán)節(jié)，須提高監(jiān)管的有效性，提升銀行精細(xì)化管理水平和企業(yè)的誠信意識

受經(jīng)濟(jì)下行影響，2012年2月至今，湖北省宜昌市已有9家企業(yè)老板跑路，導(dǎo)致62335萬元銀行貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，對宜昌市金融環(huán)境影響巨大。

宜昌銀監(jiān)分局對企業(yè)老板跑路事件進(jìn)行了深入研究分析，發(fā)現(xiàn)部分銀行對企業(yè)的關(guān)聯(lián)公司、民間借貸行為、經(jīng)濟(jì)糾紛等情況了解不全面，對擔(dān)保公司過于放心，在授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)管理流程中存在薄弱環(huán)節(jié)。

跑路頻發(fā)為哪般

經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)營出現(xiàn)困難。部分企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行的影響，由于市場不景氣、經(jīng)營成本上升、流動資金周轉(zhuǎn)不暢等原因，經(jīng)營出現(xiàn)困難，有的企業(yè)面臨停產(chǎn)停業(yè)。如宜昌市最大的小麥?zhǔn)召徏庸て髽I(yè)受小麥價(jià)格波動影響，無力歸還銀行貸款，企業(yè)法定代表人攜款潛逃。

過度融資，盲目擴(kuò)張。部分企業(yè)利用關(guān)聯(lián)公司大量獲取銀行資金進(jìn)行盲目投資，利潤無法覆蓋融資成本，資金鏈斷裂。

參與民間融資，深陷民間借貸糾紛。近年來，宜昌市民間金融風(fēng)險(xiǎn)劇增。在銀行收緊對中小企業(yè)的信貸投放規(guī)模時(shí)，部分企業(yè)為了緩解一時(shí)的資金緊張，選擇了民間借貸，而流動資金的持續(xù)緊張，導(dǎo)致企業(yè)的短期借貸變成長期，過高的借貸成本造成企業(yè)資金鏈斷裂。如宜昌罐頭廠法定代表人劉某涉及4129萬元的民間融資，是其銀行貸款余額的2倍左右，過高的融資費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼。

存在經(jīng)濟(jì)糾紛，公司損失巨大。部分企業(yè)深陷經(jīng)濟(jì)糾紛，由于拖延時(shí)間長，造成公司巨大損失。此外，一些企業(yè)老板有賭博等不良嗜好，產(chǎn)生巨額負(fù)債，斷送了企業(yè)的發(fā)展，這些因素也造成了跑路事件。

銀行授信管理缺陷

授信調(diào)查不充分，企業(yè)信息掌握不全。部分銀行對企業(yè)進(jìn)行授信前，未對企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、經(jīng)濟(jì)糾紛、實(shí)際資金需求、民間融資等情況進(jìn)行深入了解分析，導(dǎo)致出現(xiàn)關(guān)聯(lián)企業(yè)未進(jìn)行統(tǒng)一授信、授信總量超過企業(yè)實(shí)際需求、關(guān)聯(lián)企業(yè)間互保等現(xiàn)象，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

信貸資金用途監(jiān)管流于形式，貸后管理不到位。部分銀行在貸后管理環(huán)節(jié)對企業(yè)實(shí)際經(jīng)營活動和信貸資金真實(shí)用途監(jiān)控不力，企業(yè)挪用貸款資金現(xiàn)象屢屢發(fā)生，企業(yè)現(xiàn)場回訪和貸后檢查流于形式，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

過度依賴第二還款來源，忽視第一還款來源。當(dāng)前，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)授信過程中往往把借款人能否提供抵押物或是否有擔(dān)保公司擔(dān)保作為授信發(fā)放的主要依據(jù)，忽視了對借款主體自身還款能力的評估。宜昌老板跑路的企業(yè)貸款大都由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，貸款行認(rèn)為抵押擔(dān)保足值、有效，并有擔(dān)保公司承諾代償，沒有對企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流進(jìn)行分析判斷，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

跑路風(fēng)險(xiǎn)破解之道

監(jiān)管及時(shí)跟進(jìn)強(qiáng)力督導(dǎo)。跑路事件發(fā)生后，宜昌銀監(jiān)分局高度重視，積極應(yīng)對，第一時(shí)間組成工作專班趕赴現(xiàn)場了解核實(shí)情況，及時(shí)約見事發(fā)銀行主要領(lǐng)導(dǎo)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示書，提出明確監(jiān)管要求，督導(dǎo)當(dāng)事銀行采取有效措施，全力保障信貸資金安全，將可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。如針對當(dāng)陽市某公司法定代表人失聯(lián)事件，宜昌銀監(jiān)分局與宜昌農(nóng)發(fā)行沉著應(yīng)對，多管齊下，歷時(shí)3個(gè)多月，成功化解一筆3600萬元的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

完善信貸管理機(jī)制。深入剖析跑路事件可以發(fā)現(xiàn)，部分銀行在授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在授信調(diào)查不盡職、貸款資金監(jiān)控和貸后檢查流于形式等問題。針對這些問題，在宜昌銀監(jiān)分局的引領(lǐng)下，宜昌市銀行業(yè)通過開展自查自糾、培訓(xùn)、同業(yè)溝通交流等方式，逐步完善信貸管理機(jī)制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高信貸管理精細(xì)化水平。

多渠道掌握企業(yè)動向，破解信息瓶頸。針對跑路事件中“信息不對稱”問題加重銀行風(fēng)險(xiǎn)顧慮的情況，宜昌市銀行業(yè)協(xié)會通過調(diào)查走訪等方式，對全市多頭貸款企業(yè)名單、參與銀行名單及主辦行客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等信息進(jìn)行整理，同時(shí)要求各行自行組織溝通，整合企業(yè)信息，使各行掌握的企業(yè)信息更加透明、全面。宜昌銀監(jiān)分局也多次組織轄內(nèi)銀行開展座談和調(diào)研，加強(qiáng)小微企業(yè)及重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的信息共享，尋求風(fēng)險(xiǎn)化解措施并對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的企業(yè)進(jìn)行預(yù)警。多家銀行表示，對符合條件的小微企業(yè)堅(jiān)決不抽貸、不壓貸，加強(qiáng)對企業(yè)的服務(wù)力度，使企業(yè)不因銀行盲目抽貸而導(dǎo)致資金鏈斷裂。

第2篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

[關(guān)鍵詞]企業(yè)間借貸 利息支出 法律效力 風(fēng)險(xiǎn) 影子銀行

一、企業(yè)間借貸有別于民間借貸

民間借貸，尤其是司法系統(tǒng)中所稱的民間借貸，都是與自然人有關(guān)的借貸，是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。也就是說，民間借貸必然有一方當(dāng)事人為自然人，因此民間借貸并不包括企業(yè)間借貸。

民間借貸一般受法律保護(hù)。根據(jù)1991年8月13日最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）[1991]21號）規(guī)定，民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。

企業(yè)間借貸是指非金融企業(yè)之間的借貸行為，比如兩個(gè)制造企業(yè)之間的借貸。對企業(yè)間借貸，人們往往只關(guān)心稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，沒有意識到這里還存在著一定的法律效力風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)間借貸，在中國一直有著合法性問題的爭議。這個(gè)合法性的風(fēng)險(xiǎn)，對資金出借方尤為不利。

二、企業(yè)間借貸利息支出的稅前扣除問題

我國《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》第三十八條規(guī)定，非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計(jì)算的數(shù)額的部分，準(zhǔn)予稅前扣除。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)間借貸資金，對借入方還有著接受債權(quán)性投資和權(quán)益性投資結(jié)構(gòu)比例的限制，以防止企業(yè)利用資本弱化方式降低稅負(fù)。非金融企業(yè)實(shí)際支付給關(guān)聯(lián)方的利息支出，其接受關(guān)聯(lián)方債權(quán)性投資（即賴以計(jì)息的本金）與其權(quán)益性投資比例不得超過2：1，超過的部分不得在企業(yè)所得稅前扣除。

三、企業(yè)間借貸行為的法律效力

（一）有權(quán)部門的相關(guān)規(guī)定

企業(yè)間借貸行為的法律效力風(fēng)險(xiǎn)，主要來自最高人民法院和中國人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定。（1）1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》（法復(fù)[1996]15號）指出，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。（2）中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行1996年第2號令）規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。（3）1998年3月16日中國人民銀行《關(guān)于對企業(yè)間借貸問題的答復(fù)》（銀條法[1998]13號）明確，非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同（或借款合同）應(yīng)認(rèn)定為無效。因此，企業(yè)間借貸不受法律保護(hù)，企業(yè)間借貸糾紛在司法審判實(shí)踐中一般以無效來認(rèn)定借貸的合同效力，要求資金借入方返還本金，并將已支付利息和應(yīng)支付利息收繳國庫。

（二）企業(yè)間借貸存在的合理性

企業(yè)間借貸存在著巨大的市場需求，往往一方企業(yè)有著大量的閑置資金，亟須盤活資金，因?yàn)橘Y金只有在運(yùn)動中才能增值，另一方企業(yè)卻資金嚴(yán)重短缺，亟需資金“救急”。尤其是一些中小民營企業(yè)總是難以從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，于是民間借貸和企業(yè)間借貸就成為亟需資金“救急”企業(yè)的必然選擇。

借貸關(guān)系實(shí)為合同關(guān)系，企業(yè)間借貸行為效力問題，在法律界一直存在爭議。尤其是在《公司法》和《合同法》施行以后，對于無效合同的認(rèn)定，與以前的司法解釋以及金融規(guī)章之間存在沖突。理論界和實(shí)務(wù)界一般認(rèn)為，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，承認(rèn)部分企業(yè)間借貸合同的合法性，并不等同于完全放棄對企業(yè)間借貸的管制，企業(yè)間借貸的合同關(guān)系在不違背《公司法》和《合同法》的情況下應(yīng)當(dāng)有效。

（三）為企業(yè)間借貸適度“松綁”甚為必要

企業(yè)間借貸自有其存在的合理性，因此如果不發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，法院就會“視而不見”。2010年6月29日，最高人民法院《關(guān)于為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供司法保障和服務(wù)的若干意見》（法發(fā)[2010]18號）要求，妥善審理非金融借貸糾紛案件，正確認(rèn)定非金融借貸合同效力；依法保護(hù)合法的民間借貸和企業(yè)融資行為，維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，拓寬企業(yè)融資渠道?？梢?，最高人民法院對非金融企業(yè)借貸已表現(xiàn)出謹(jǐn)慎且適度寬容的態(tài)度，但仍然擔(dān)心“各種以合法形式掩蓋的非法集資等違法犯罪活動”。各級地方人民法院也在適度放寬對企業(yè)間借貸的管控。比如，浙江省高級人民法院2010年出臺的《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（浙高法發(fā)[2010]4號）規(guī)定，企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理；必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍。又如，2009年江蘇省高級人民法院出臺的《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號）規(guī)定，企業(yè)之間借貸合同糾紛案件的審理：企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營所急需資金的，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。2011年，江蘇省高級人民法院《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號），規(guī)定企業(yè)以自有資金向其他企業(yè)出借，如確系解決暫時(shí)資金困難，且約定利息在銀行同期貸款利率以內(nèi)的，可予以承認(rèn)。

目前，企業(yè)間借貸的司法環(huán)境正在改善，地方法院不再簡單地認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效，但企業(yè)間借貸仍存在著法律效力風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，在一般情況下，企業(yè)間借貸合同關(guān)系可以認(rèn)定為有效，而對于可能損害社會利益均衡的“高利貸”以及“以借養(yǎng)借，賺取利價(jià)”等變相向房地產(chǎn)市場和股市輸送資金的企業(yè)間借貸行為，則應(yīng)堅(jiān)決認(rèn)定為合同關(guān)系無效。

四、企業(yè)間借貸與影子銀行

第3篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

關(guān)鍵詞：民間融資；規(guī)范化；問題；對策

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01

一、民間融資發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題

民間融資指的是出資人和受資人之間，在國家金融機(jī)構(gòu)以外獲取到資金使用權(quán)的一種金融行為。作為金融服務(wù)的一種補(bǔ)充形式，民間融資在一定程度上解決了中小企業(yè)籌資難問題，對我國金融市場的運(yùn)行和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。隨著民間融資范圍、規(guī)模的擴(kuò)大，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)和問題也不斷暴露出來，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了不利影響，具體如下：

（一）缺乏約束，糾紛較多

由于民間融資大的規(guī)范性差、隨意性較大，容易發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)糾紛、民事糾紛。這主要是因?yàn)槊耖g融資很多都是通過口頭協(xié)議、打借條等方式，并沒有簽訂書面的借貸合同。根據(jù)調(diào)查顯示，在民間融資過程中，簽訂了書面借貸合同的大約占有10%的比例，且借貸合同的內(nèi)容也存在問題，不少合同沒有明確約定還款金額和還款日期，借款利率、借款日期、貸出資金者也沒有在合同中注明。加之借貸手續(xù)不規(guī)范，在違約時(shí)，容易引發(fā)借貸雙方的糾紛。以某市中級法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，在2012年4～6月，法院受理的民間借貸案件共有2723件，比去年多了512件，案件標(biāo)的高達(dá)9.68億元。

（二）利率偏高，企業(yè)的負(fù)擔(dān)較重

從目前來看，我國繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，企業(yè)融資環(huán)境更加惡劣，刺激了民間融資的發(fā)展，民間融資利率也呈現(xiàn)出不斷攀升的趨勢。如果民間融資利率水平比較合理，對于企業(yè)來說是有利的。但是如果民間融資的利率較高，則會導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營利潤減少，加重企業(yè)經(jīng)營的負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)在籌資受阻的情況下，必然會向民間融資轉(zhuǎn)移，而民間融資的利率則會自然而言地提高。不少企業(yè)由于負(fù)債經(jīng)營的規(guī)模較大，而出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況。

（三）風(fēng)險(xiǎn)較大，政府監(jiān)管不力

由于民間融資的參與者較多，操作過程也不規(guī)范，其隱蔽性和分散性增加了政府監(jiān)管的難度。在民間融資不斷增長的情況下，大量資金處于循環(huán)狀態(tài)，脫離了金融監(jiān)管，導(dǎo)致民間融資監(jiān)管手段的單一化。因此，民間融資很容易出現(xiàn)高利貸、非法集資、詐騙、地下錢莊等問題，破壞了常規(guī)金融監(jiān)管秩序，甚至導(dǎo)致區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）具有隱蔽性，影響了國家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施

民間融資活動具有隱蔽性和自發(fā)性特點(diǎn)，國家金融監(jiān)管不能對其進(jìn)行有效管理，貨幣政策的調(diào)節(jié)作用受到限制。同時(shí)，民間融資具有逐利性、盲目性和融資主體素質(zhì)較低等問題，在高利潤的引誘下，民間資金可能會向非法行業(yè)投資，如一些短期內(nèi)效益較好的技術(shù)水平低、高污染、高能耗項(xiàng)目和行業(yè)，對國家宏觀政策形成沖擊。再者，地區(qū)性的民間資金還容易形成一股強(qiáng)大的投機(jī)勢力，破壞經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的正常秩序。

（五）法律法規(guī)不健全

主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是法律法規(guī)不健全，我國并沒有專門針對民間融資的法律。二是相關(guān)法規(guī)的協(xié)調(diào)性較差，民間融資的界定模糊。如《民法通則》《貸款通則》《合同法》中對民間融資的相關(guān)規(guī)定存在沖突。三是法律法規(guī)的操作性較差，合法民間融資的判斷標(biāo)準(zhǔn)比較模糊，特別是在非法集資、社會集資、民間融資等法律界限上沒有明確的認(rèn)識。

二、民間融資規(guī)范化發(fā)展的對策

針對以上這些問題，為了保證金融市場的健康發(fā)展，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行，需要對民間融資進(jìn)行規(guī)范化管理，具體方法如下：

（一）完善法律法規(guī)

法律法規(guī)是保證經(jīng)濟(jì)活動有序發(fā)展的重要前提。因此，為了促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展，首先應(yīng)完善法律法規(guī)，明確民間融資在法律上的地位和作用，盡快頒布法律法規(guī)，對民間融資活動進(jìn)行有效監(jiān)管。在充分論證基礎(chǔ)上，出臺《放債人管理?xiàng)l例》《民間借貸法》等，對民間融資的定義、期限、適用范圍、合理稅負(fù)、管理部門的職責(zé)、糾紛處理的方法進(jìn)行闡述，明確界定民間融資、非法集資的接下，規(guī)范民間融資活動。對于高利貸行為應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，防范和處理非法融資活動，促進(jìn)民間融資市場的健康發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)該對小額貸款公司進(jìn)行統(tǒng)一管理，增強(qiáng)法律的可操作性。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管

加強(qiáng)金融監(jiān)管是保證民間融資規(guī)范化發(fā)展的重要方法，具體如下：一是明確監(jiān)管的主體。民間融資監(jiān)管可以借鑒正規(guī)金融市場的監(jiān)管方式，在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，劃分監(jiān)管主體的職責(zé)。從目前來看，正規(guī)金融市場底的監(jiān)管主體主要包括中行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、金融辦、工商管理部分等。對于民間融資的監(jiān)管可以通過相應(yīng)的民間監(jiān)管部門來完成，結(jié)合地方政府對民間融資進(jìn)行有效監(jiān)督，加強(qiáng)地方政府對維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。二是拓展監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立起社會監(jiān)督、自我約束、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的四級網(wǎng)絡(luò)體系。三是完善監(jiān)管的方式，在金融監(jiān)管上可靈活選擇多種方式，加強(qiáng)事前防范、事中控制、事后處罰，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）拓寬融資渠道

在民間融資利率較高的情況下，企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道，合理選擇籌資方式，才能減少企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這就需要加強(qiáng)我國金融市場建設(shè)，打破銀行壟斷體制，實(shí)現(xiàn)資金的自由流動，創(chuàng)造平等準(zhǔn)入、公平競爭的金融市場環(huán)境。

（四）完善民間融資的監(jiān)測機(jī)制

在民家融資監(jiān)管方面，還應(yīng)該完善民間融資的監(jiān)測制度和統(tǒng)計(jì)制度，對民間融資活動進(jìn)行登記，定期進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，對民間融資規(guī)模、利率水平、融資方式、資金來源和運(yùn)用等情況進(jìn)行分析，掌握民間融資的情況，為社會提供信息服務(wù)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加快金融制度創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

為促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展，應(yīng)打破金融業(yè)壟斷的現(xiàn)狀，逐步開放民間資本市場，使其轉(zhuǎn)化為正規(guī)的市場化運(yùn)作。從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索出與之相適應(yīng)的經(jīng)營組織和體系，促進(jìn)我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，民間融資對企業(yè)的發(fā)展以及我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用，但是由于民間融資的隱蔽性、自發(fā)性，加之國家監(jiān)管不力，導(dǎo)致民間融資存在很多問題，對我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。因此，為了促進(jìn)我國金融市場的健康發(fā)展，必須對民間融資進(jìn)行有效監(jiān)管，促進(jìn)民間融資規(guī)范化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

案情1：錢某與高某曾因扒竊被抓，后高某釋放，而錢某被處以勞教，錢某懷疑其被處罰系高某告發(fā)所致。解教后，其于一月份找到高某，采用威脅方法，要求高某賠償12000元，高某只好先付給錢某五千元，并答應(yīng)三月二十日前付清余款。一個(gè)月后，錢某頻頻打電話向高某催逼七千元所謂欠債，高某則予以回避應(yīng)付。同年三月二十五日，錢某等數(shù)人偶遇正欲開車離開的高某，遂上前攔住討要余款。高某見對方架式，即將手中裝有錢款的包傳給自己朋友后逃跑，但被錢某等人抓住。錢某遂伙同他人挾持高某乘出租車至某飯店并開房間繼續(xù)向高某討錢，聲稱不給錢就走不了，但未采取其他暴力強(qiáng)制行為。高某只好打電話給朋友借錢，并要求送到飯店。后錢某等人看住高某，直至拿到高某朋友送來的七千元才放高某離開。

案例2王某與步某原來有業(yè)務(wù)聯(lián)系，步某將承接的工程交王某施工，并按工作量結(jié)工程款給王。在2004年的一起工程中，雙方因?yàn)楣ぷ髁空J(rèn)識不一，繼而在給付款項(xiàng)上發(fā)生矛盾，后經(jīng)中間人調(diào)解，以步某所認(rèn)可的金額一次了斷雙方債務(wù)糾紛。王某雖勉強(qiáng)接受，但內(nèi)心堅(jiān)持認(rèn)為步某少付了他5000元的工錢。后王某手下工人陸續(xù)離開王某至步某處工作，更引起王某不滿。其遂于2005年的一天，糾集數(shù)人強(qiáng)行挾持步某至其雇來的車輛內(nèi)往城外駛?cè)?。在車?nèi)，王某伙同他人向步某逼取二萬元（稱討回欠款加上利息），并對其采用輕微暴力，還威脅步某如不答應(yīng)，將帶其到外地關(guān)幾天。步某無奈，同意給付款項(xiàng)20000元，但王某不放心，在扣押了步某的駕駛證件后才放其離開。經(jīng)步某報(bào)案，王某在相約取再次談定的10000元錢時(shí)被公安人員抓獲。

案例3吳某系本市某公司經(jīng)理，因經(jīng)營業(yè)務(wù)需要資金，遂通過朋友向姚某商借高利貨15萬元，并約定借期為1個(gè)月。到期后，姚某向吳某催討欠款及高額利息，吳某因公司無資金歸還，在要求延期付款遭拒后，一直避債應(yīng)付。姚某遂在糾集人員上門多次催討未果后，終將吳某找到，并將吳某挾持至某賓館一房間內(nèi)逼其還錢，期間，還采用毆打、讓吳某洗冷水浴及裸身示眾等暴力、污辱方法施壓，并逼迫吳某打電話借錢還債，長時(shí)間限制其人身自由，直到吳某家屬帶錢來賓館并交給姚某才讓其離開。

上述案件有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即均以挾持并控制他人人身的手段，進(jìn)而逼取債務(wù)或者所謂的債務(wù)。在進(jìn)行審查中，認(rèn)定犯罪嫌疑人錢某、王某、姚某的行為構(gòu)成敲詐勒索罪、綁架勒索罪、非法拘禁罪以及構(gòu)成這幾個(gè)罪名的數(shù)罪爭議頗大，究竟應(yīng)該如何認(rèn)定上述犯罪嫌疑人行為的性質(zhì)呢？一罪還是數(shù)罪呢？

上述這類以控制人身手段索取錢款案件，從刑法理論來看，實(shí)際上就是行為中既存在侵權(quán)又同時(shí)存在侵財(cái)?shù)念愃朴诮Y(jié)合犯情形的定性問題，其復(fù)雜之處在于當(dāng)中還夾雜著刑事與民事的分野。因此，在對其的處理上，筆者認(rèn)為，應(yīng)該注意個(gè)案的具體情況，結(jié)合民事債權(quán)債務(wù)，進(jìn)行正確的分析判斷，并根據(jù)我國刑法及其司法解釋作出準(zhǔn)確的定性。首先，要看所謂的債務(wù)是否真實(shí)存在。盡管它不是區(qū)分該類行為屬于民事經(jīng)濟(jì)糾紛還是刑事違法犯罪的唯一標(biāo)準(zhǔn)，但卻是區(qū)分民事案件還是刑事案件的一個(gè)重要方面。確實(shí)存在實(shí)際債權(quán)，也確實(shí)為了討債，雖不能就此排除刑事犯罪，但由于在行為人的主觀方面不存在非法占有的犯意，即使有侵權(quán)行為存在，有時(shí)還表現(xiàn)的十分突出或明顯，但最起碼不能成立純侵財(cái)類犯罪，如搶劫、敲詐勒索罪。如果并不存在債的事實(shí)，就談不上索取債權(quán)，則在上述類情況中就可能存在侵財(cái)類犯罪，抑或侵權(quán)類犯罪，再有就是侵財(cái)與侵權(quán)的結(jié)合犯罪。因此，我們不能被一些只具有債務(wù)表象的所謂欠款蒙蔽視野，要注重債的實(shí)質(zhì)要件，需要審視該債務(wù)是否得到法律法規(guī)或社會民間的認(rèn)可，債權(quán)人、債務(wù)人雙方是否均明確存在債的事實(shí)，特別是雙方對債務(wù)本身這一基礎(chǔ)法律事實(shí)的真實(shí)性是否有爭議是區(qū)別債務(wù)實(shí)際存在的分水嶺。

案例1中，錢某所謂逼討欠款實(shí)際上是其敲詐勒索中日后交納的被勒索款，不具有債的實(shí)質(zhì)要件，同時(shí)，它是犯罪行為的直接結(jié)果，也是犯罪事實(shí)本身的一個(gè)部份，被害人是否交付被勒索款，刑法將會積極反映，并作出犯罪嫌疑人勒索行為是否既遂的評價(jià)而決定相應(yīng)的刑事處罰。因此，錢某逼討所謂債務(wù)的行為，實(shí)際上就是進(jìn)一步勒索錢財(cái)?shù)男袨椋c民事糾紛風(fēng)馬牛不相及。其次，要注意審視債務(wù)的清償與債務(wù)的爭議。債務(wù)在有效清償后，雙方就不再存在民事上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，同時(shí)要注意的是民間調(diào)解處理也是一種有效的結(jié)欠行為，一旦雙方承認(rèn)就應(yīng)當(dāng)視為債的消滅，否則無以保證經(jīng)濟(jì)交往的穩(wěn)定及誠信與信譽(yù)。在實(shí)際履行還款義務(wù)后，債權(quán)人再以債的名義實(shí)施控制人身索取財(cái)物的行為應(yīng)當(dāng)考慮存在刑事犯罪的可能，但還要注意是否存在債務(wù)糾紛或爭議。如果確實(shí)存在，且控制人身行為本身情節(jié)又顯著輕微的，則不成立構(gòu)成犯罪，當(dāng)然，控制人身的行為情節(jié)較為嚴(yán)重的，雖不成立侵財(cái)類犯罪，但可考慮是否成立侵權(quán)類犯罪。與此同時(shí)，要注意的是行為人假借所謂的債務(wù)糾紛實(shí)施犯罪的情形，這就需要在排除經(jīng)濟(jì)糾紛的前提下，審查索取金額是否有超過實(shí)際債務(wù)之?dāng)?shù)額要求以及其中是否存在一個(gè)雙方相對無爭議的階段并以此作為確定是為債務(wù)糾紛行為而起還是將債務(wù)糾紛作為借口行勒索之實(shí)。第二案例中，既然已調(diào)解，并無威嚇行徑，一旦認(rèn)可應(yīng)當(dāng)視為結(jié)清。從這個(gè)意義而言，很明顯，王某的行為由于不再存在債務(wù)的前提，因此應(yīng)該認(rèn)定其行為具有非法占有的故意，從而認(rèn)定為是一起刑事案件，至于其辨稱的確實(shí)被害人少付其工錢，只是他的單方心態(tài)，并不能成立雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

所謂的討要欠款加利息就更是成為無源之水、無稽之談了。退一步講，王某辨稱步某尚少付其工錢5000元，而實(shí)際上其向步某索取的是20000元，明顯超出所謂債務(wù)的金額，也同樣可以看出王某的非法占有他人財(cái)物的主觀心態(tài)。再次要區(qū)分合法債務(wù)與非法債務(wù)及何為非法債務(wù)。根據(jù)刑法及最高人民法院的有關(guān)司法解釋的規(guī)定，為索取債務(wù)及非法債務(wù)非法拘禁他人的，應(yīng)該以非法拘禁罪論處。也就是說，債務(wù)的合法還是非法在為索債非法拘禁他人案中并沒有區(qū)別。但在控制人身型索債的案件中，存在合法或非法債務(wù)，即使控制人身的行為方式較為激烈，一般仍應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法拘禁罪。反之，不存在合法或非法債務(wù)，構(gòu)成犯罪的，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為敲詐勒索罪、綁架勒索罪或者搶劫罪。合法債務(wù)較為容易判斷，不作贅述，非法債務(wù)實(shí)踐中爭議頗多。筆者認(rèn)為首先該債務(wù)應(yīng)當(dāng)確系成立，其次該債務(wù)的形成存在違法的情形。也就是說，其實(shí)質(zhì)要件是債權(quán)人、債務(wù)人雙方均明確存在債的事實(shí)，但不為法律法規(guī)所承認(rèn)或在實(shí)施違法行為中形成的實(shí)際債權(quán)，同時(shí)債務(wù)人是否履行清償義務(wù)，法律法規(guī)無需作出干預(yù)，如民間高利貸債務(wù)、賭債等等。

案例3中，姚某雖索取的是非法債務(wù)，且行為方式上又采取了較為惡劣的手段，但由于該債務(wù)確實(shí)存在，其索債行為依法只能認(rèn)定為非法拘禁罪，至于其在控制人身過程中，采取暴力及侮辱的行為，只能被認(rèn)定為非法拘禁罪中的從重處罰情節(jié)。反之，在不符合上述要件的情況下，如通過威脅、要挾或暴力等行為強(qiáng)迫對方接受而形成的所謂債務(wù)，因其徒具債的名義或表象，不符合非法債務(wù)的實(shí)質(zhì)要件，故不能認(rèn)定為非法債務(wù)。其控制人身并索取這種所謂債務(wù)，則是違法犯罪行為本身的延續(xù)，應(yīng)該以刑事犯罪來認(rèn)定，并將其是否索取到錢財(cái)作為該部份犯罪是否完成的標(biāo)志從而來確定犯罪的既遂與未遂。如案例1中錢某的所謂欠款，就連非法債務(wù)都不能成立，自然應(yīng)該以犯罪來認(rèn)定。在確定了行為人與被害人間是否存在合法或非法債務(wù)從而確定是否有非法占有故意并影響罪與非罪的債務(wù)問題后，可以說，凡是不存在合法或非法債務(wù)，并可排除經(jīng)濟(jì)糾紛，或有充分依據(jù)證實(shí)行為人以債務(wù)或經(jīng)濟(jì)糾紛為名行勒索之實(shí)的案件，以及存在合法或非法債務(wù)，但采用非法手段拘禁他人的，就可以考慮這些行為是刑事違法犯罪性質(zhì)。但這類行為究竟構(gòu)成何罪，還需考察行為人的具體行為因素及其犯意變化，即控制人身行為的具體表現(xiàn)及其故意內(nèi)容以最終確定構(gòu)成何罪以及是否構(gòu)成數(shù)罪。一般來說，要注意以下兩個(gè)因素：

第5篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；黑龍江墾區(qū)；金融制度創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）28-0160-02

一、中國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)清華大學(xué)中國農(nóng)村金融發(fā)展項(xiàng)目組的調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)戶借貸的主要來源：一是信用社，占借款總額的 35.62%；二是親友鄉(xiāng)親借款，占到借貸總額的54.49%，由此可見，中國農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場上平分秋色。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間非正規(guī)金融的形式呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，當(dāng)前的主要形式包括私人借貸、合會、地下錢莊，集資甚至高利貸等。農(nóng)村民間金融組織形式豐富多樣，既有以一對一為主要特征的分散型民間金融活動、比如私人借貸、企業(yè)間借貸。 又有以一對多為主要特征的集中型民間金融活動，比如合會 、集資和農(nóng)村合作基金會等，以及依法成立的非金融機(jī)構(gòu)開展的融資活動。比如典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等。

二、中國農(nóng)村民間金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村民間金融信用不規(guī)范

農(nóng)村民間金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱問題。但是這種狹小的信用圈只是農(nóng)村民間金融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村民間金融組織必然會逐步向外部拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大則會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融中的相當(dāng)一部分信用活動不規(guī)范。其中信用欺詐就是農(nóng)村民間金融信用不規(guī)范的一個(gè)突出表現(xiàn)。

（二）農(nóng)村民間金融的運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范

1.農(nóng)村民間金融的組織機(jī)構(gòu)不規(guī)范。農(nóng)村民間金融的組織方式是沒有辦公場所，沒有專門機(jī)構(gòu)和專職人員，沒有在主管部門備案登記，這就是學(xué)術(shù)界為何將農(nóng)村民間金融稱為草根金融。農(nóng)村民間組織中的這些不規(guī)范行為都應(yīng)該是引起我們重視的，一旦在經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題發(fā)生資不抵債，容易造成當(dāng)事人逃避法律的制裁，不利于保護(hù)存款人的利益。

2.農(nóng)村民間金融市場的日常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范。我們知道金融行業(yè)是對智力需求比較高的，對風(fēng)險(xiǎn)控制是比較嚴(yán)格的。農(nóng)村民間金融的草根性就注定其缺乏智力、人才的支撐，那么其在日常資金供給、風(fēng)險(xiǎn)控制等等方面肯定是無法科學(xué)合理的管控，高息攬存，盲目貸款。

3.防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。農(nóng)村民間金融組織在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采用的方法一般是提高利率水平，以高利率約束風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，幾乎沒有采用提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。而當(dāng)借款者出現(xiàn)還款危機(jī)時(shí)，貸款者和所有者常常會選擇采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，卻很少會求助政府的力量和法律。

（三）農(nóng)村民間金融自發(fā)無序發(fā)展給國家和個(gè)人都造成不利影響

1.民間金融的高彈性利率會加重經(jīng)營者負(fù)擔(dān)，助長高利貸行為。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3～4倍。過高的利率水平，加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者—民營經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間借貸容易誘發(fā)債務(wù)糾紛且難以得到法律的保障。由于民間借貸不規(guī)范，如無借據(jù)、缺乏擔(dān)保、沒有約定利率、還款時(shí)間、違約責(zé)任等，如果借款人喪失誠信，賴賬不還，極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。當(dāng)發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí)由于農(nóng)村民間金融的操作程序的簡單不規(guī)范沒有足夠的證據(jù)去幫助受害方通過法律途徑去維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3.農(nóng)村民間金融的不科學(xué)發(fā)展影響到國家的宏觀調(diào)控。民間借貸大都是在資金需求緊張迫切而銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常畸高不下，影響央行對利率的調(diào)控，給社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。

三、中國農(nóng)村金融發(fā)展對黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的啟示及借鑒

（一）明確民間金融的合法地位

民間金融的規(guī)范化發(fā)展首先需要民間金融地位的確立。提高民間金融的地位，要從改變對民間金融的固有觀念和明確民間金融合法身份兩個(gè)方面出發(fā)。一是改變對民間金融的固有觀念。對民間金融的認(rèn)識，有一點(diǎn)應(yīng)該澄清，即民間金融不等于非法金融。二是確立民間金融的合法地位。在改變對民間金融觀念的基礎(chǔ)上，從法律層面上正式承認(rèn)民間金融，是促進(jìn)民間金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

（二）規(guī)范民間金融發(fā)展的制度

有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。由此可見，我們現(xiàn)在要討論的并不是要不要民間金融的問題，而是怎樣建立、監(jiān)管、規(guī)范民間金融，使其享受“國民待遇”的問題。應(yīng)該從完善民間金融的市場準(zhǔn)入制度、確立合理的產(chǎn)權(quán)制度、完善民間金融法制建設(shè)等方面全面創(chuàng)新農(nóng)村民間金融制度，給民間金融的發(fā)展提供制度和法律上的保障。

（三）改變政府的角色定位

民間金融自身存在的一些弊端為政府介入奠定了基礎(chǔ)，但過多的政府介入又抑制了民間金融的發(fā)展，這就要求解決好政府的角色定位問題或者說政府與市場的關(guān)系問題，保證政府的介入行為是恰當(dāng)而有效的。當(dāng)前決策的基點(diǎn)應(yīng)在于兩方面：一是政府對民間金融要有正確的態(tài)度，不僅僅看到民間金融本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，更要看到民間金融這種制度存在的合理性。二是積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，構(gòu)建“服務(wù)型監(jiān)管體系”。政府要積極鼓勵(lì)民間金融活動，依法將其納入監(jiān)管體系，在對其業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管的同時(shí)，提供業(yè)務(wù)咨詢和引導(dǎo)服務(wù)。

（四）加強(qiáng)民間金融的監(jiān)管立法工作

第一，完善民間金融監(jiān)管立法。在民間金融合法化的同時(shí)，需要監(jiān)管法制建設(shè)同步跟進(jìn)。第二，實(shí)施分類監(jiān)管政策。實(shí)際上，同樣作為民間金融組織，由于規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、財(cái)務(wù)狀況和資質(zhì)水平等方面的不同，其風(fēng)險(xiǎn)水平也存在巨大差異。因而，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)將它們劃分成不同的類別，區(qū)別對待，確立合適的標(biāo)準(zhǔn)然后有針對性地實(shí)施分類監(jiān)管。第三，完善民間金融信息監(jiān)測制度。監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)掌握民間金融的規(guī)模和利率，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織定期采集民間金融活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間金融活動的資金量、利率水平、交易對象，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。第四、構(gòu)建民間金融的行業(yè)自律制度。從民間金融的發(fā)展歷程來看，行業(yè)自律在輔助政府監(jiān)管民間金融的過程當(dāng)中發(fā)揮了重要作用。從民間金融的特性來看，基于一定的親緣、血緣、地緣發(fā)展而成，民間金融活動的參與各方通過非正式的信用約束往往比政府監(jiān)管更有效率。

（五）推進(jìn)民間利率市場化改革

民間利率市場化有三方面的好處：其一，有助于抑制農(nóng)村資金“城市化”的傾向，使原來“逃離”農(nóng)村市場的資金回到農(nóng)村，相應(yīng)地降低農(nóng)村融資活動的利率水平。其二，可以引導(dǎo)部分民間金融“浮出水面”，向規(guī)范化、合法化方向發(fā)展。其三，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，使其能夠做到可持續(xù)發(fā)展。

（六）提高參與者的綜合素質(zhì)

規(guī)范黑龍江墾區(qū)民間金融發(fā)展是為了更好地促進(jìn)墾區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造福廣大城鄉(xiāng)人民，而農(nóng)民在黑龍江墾區(qū)民間金融發(fā)展中也扮演著重要角色。應(yīng)該從提高農(nóng)民教育素質(zhì)、加強(qiáng)農(nóng)民法制教育、提高農(nóng)民的金融素質(zhì)等方面全面提高農(nóng)民綜合素質(zhì)和技能，保證民間金融健康發(fā)展。

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收稿日期：2013-06-19

第6篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 民間金融市場 問題 對策

解決“三農(nóng)”問題離不開有效的金融支持。改革開放以來，農(nóng)村金融供給問題突出。尤其是在銀行的商業(yè)化改革之后，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貨款困難問題進(jìn)一步加劇。而國有金融組織的缺位為民間金融組織的產(chǎn)生和發(fā)展提供了一定的空間。非正規(guī)金融組織從實(shí)際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動作用。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點(diǎn)就是利率，發(fā)生爭執(zhí)的焦點(diǎn)也是利率。銀行利率是經(jīng)過國家宏觀調(diào)控指導(dǎo)意見的一種執(zhí)行利率，而市場利率是根據(jù)物價(jià)水平，盈利水平自然變動的利率。現(xiàn)在“不超過銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準(zhǔn)點(diǎn)的,雖然上下可浮動，但仍是“固定”到銀行利率基準(zhǔn)點(diǎn)上的。這就難免有“銀行”導(dǎo)向之嫌,不利于市場利率導(dǎo)向作用的發(fā)揮。無論如何,民間借貸的利率應(yīng)是市場化的,市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個(gè)目標(biāo),民間借貸更應(yīng)發(fā)揮其市場導(dǎo)向的優(yōu)勢。

2.農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問題。由于民間借貸活動的頻繁發(fā)生，個(gè)別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動中分離出來,非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”,從而擾亂了金融秩序。農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且地下信用沒有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡單形式,粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題,潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先農(nóng)村民間金融長期游離于國家政策法規(guī)之外,缺乏必要的法律約束，對正常的金融秩序會造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限,資金規(guī)模往往較小，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。

3.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡單履約型。貸款期限或長或短，借款利率的高低憑雙方關(guān)系的深淺而定。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢,不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢弄到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回,債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款,從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

4.農(nóng)村民間金融給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查，在貸款者對借款者的信譽(yù)及貸款用途難以知曉及控制，便會使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國家的調(diào)控手段大打折扣。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了人民銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一是導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；二是民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.民間金融目前還難以得到法律的保護(hù)。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務(wù)管理部門，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問題。希望經(jīng)濟(jì)金融界人士討論如何引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。

6.金融供給機(jī)制與農(nóng)村金融需求錯(cuò)位。隨著金融改革的不斷的深入，商業(yè)銀行城市化趨勢明顯，保留的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)目的在于吸收存款，成為城市吸納農(nóng)村資金的渠道。郵政儲蓄資金也大部分從農(nóng)村流出。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的積極性。

二、農(nóng)村民間金融市場發(fā)展與規(guī)范的對策

農(nóng)村民間金融作為一種內(nèi)生的制度安排，發(fā)揮了民間金融作用，促進(jìn)了民間金融市場的形成。在彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口、促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農(nóng)村金融秋序，增加了社會不穩(wěn)定的因素。因此，我們有必要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，將其納入農(nóng)村金融體系，并將過量的消費(fèi)性信貸引向生產(chǎn)性信貸。

1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發(fā)性，在應(yīng)對正規(guī)金融難以解決的信息不對稱等問題時(shí)，民間金融有自己的獨(dú)特優(yōu)勢，可以有效降低交易成本。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，正確認(rèn)識正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融，提供良好的環(huán)境條件。可出臺監(jiān)管部門受權(quán)規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監(jiān)管體系，從而擴(kuò)大政府財(cái)政稅收，嚴(yán)格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動。

2.將農(nóng)村信用社改造成真正的民間金融。農(nóng)村信用社的發(fā)展問題，不單是一個(gè)金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定大局的重要問題。農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”。一是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；二是他的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；三是應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，自覺選擇在“三農(nóng)”中尋求資金出路；四是他能夠自動化、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著 “三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；五是組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力，接受相應(yīng)的監(jiān)管約束。通過一系列改革措施，力爭將農(nóng)村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款難的問題。

3.規(guī)范農(nóng)村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農(nóng)村民間金融以其融資速度快,信息費(fèi)用低，利率具有彈性,服務(wù)態(tài)度好,渠道廣,回收快，資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其具有高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控制等缺點(diǎn),有時(shí)會影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會穩(wěn)定。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管，是在農(nóng)村市場金融運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，農(nóng)村民間金融監(jiān)管和農(nóng)村民間金融調(diào)控是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和提高農(nóng)村民間金融效率的重要措施。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足三農(nóng)融資需求。

4.繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。在支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴政府或捐助者的支持終會難以為繼的現(xiàn)實(shí)，建立合理的商業(yè)化運(yùn)作方式，增強(qiáng)其交易風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。二是鼓勵(lì)獨(dú)立的小額信貸專業(yè)非政府組織開展小額信貸，形成金融部門和扶貧部門宏觀管理和監(jiān)控，穩(wěn)定和發(fā)展一支小額信貸專業(yè)隊(duì)伍，建立長期為農(nóng)村貧困人口提供基本金融信貸服務(wù)的機(jī)制。三是規(guī)范提高小額信貸運(yùn)作機(jī)制，發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大、覆蓋面增加的有利時(shí)機(jī)，建立扶貧專業(yè)的機(jī)構(gòu)，引入小組還款機(jī)制，促進(jìn)信貸資金的良性運(yùn)行。四是成立小額信貸行業(yè)協(xié)會。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，有必要成立一個(gè)專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)和引導(dǎo)小額信貸的發(fā)展，這將有利于不同機(jī)構(gòu)之間的交流和合作，規(guī)范小額信貸的運(yùn)作，盡快結(jié)束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。

5.建立農(nóng)村民間金觸機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險(xiǎn)制度的基本目的：一是保護(hù)小儲戶，防止擠兌現(xiàn)象；二是為處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。為了降低農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，有必要建立存款保險(xiǎn)制度，以保護(hù)公眾信心。

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第7篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

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第8篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

【關(guān)鍵詞】 民間金融；構(gòu)建；作用；規(guī)范與引導(dǎo)

從2007年開始，國家執(zhí)行了一系列從緊的貨幣政策，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個(gè)人和企業(yè)從銀行獲取資金的難度，進(jìn)而使融資的方向轉(zhuǎn)向民間。 受銀根緊縮影響，部分企業(yè)和個(gè)人轉(zhuǎn)而投向民間融資。中國人民銀行沈陽分行貨幣政策分析小組根據(jù)抽樣調(diào)查測算，截至2007年末遼寧的企業(yè)民間融資規(guī)模為243.58億元，同比增長8.07%，個(gè)人民間融資規(guī)模244.36億元，同比增加17.1%。調(diào)查顯示，80.6%的企業(yè)融資來源為個(gè)人，其余則為典當(dāng)行、其他企業(yè)等；個(gè)人融資來源絕大部分為個(gè)人。發(fā)展民間金融，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要的是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)、金融市場和金融體制進(jìn)一步健康發(fā)展的需要。

一、構(gòu)建民間金融的必然性

民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展是有其客觀必然性的。資金供需兩旺是民間融資存在的內(nèi)因。非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要有與之相適應(yīng)的多層次資本市場和多樣化的融資方式。資金供給方在缺乏合規(guī)投資渠道下具有通過民間融資獲取高收益的內(nèi)在沖動。尤其是2004年以來，股市低迷，CPI持續(xù)上升，先富起來的私營業(yè)主，將資金投向了獲利較高的民間融資市場，甚至脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)作而專門從事民間融資活動。加之政策上的原因，一些中小民營企業(yè)，特別是在相對成熟的領(lǐng)域，很難尋覓到比較好的投資機(jī)會。結(jié)果使得資金大量積淀在民間，而且大多以現(xiàn)金的方式游動。

商業(yè)銀行信貸管理體制改革是導(dǎo)致民間融資存在的外因。商業(yè)銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)和降低成本的考慮，加強(qiáng)了貸款管理，特別是國有商業(yè)銀行實(shí)行信貸集中管理，基層網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，對非盈利縣區(qū)及不良貸款高占比地區(qū)的信貸投放實(shí)行嚴(yán)格控制，國有銀行對中小民營企業(yè)信貸支持的弱化為民間金融發(fā)展提供了較大空間。

民間融資呈現(xiàn)出四個(gè)特點(diǎn)。一是融資活動半公開化。商業(yè)銀行個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的推出和宏觀調(diào)控措施實(shí)施后中小企業(yè)資金的緊張，客觀上促使民間融資更為活躍，用于生產(chǎn)投資、商貿(mào)活動的大額民間融資時(shí)有發(fā)生，民間融資行為逐漸得到公眾的認(rèn)同并轉(zhuǎn)向半公開化或公開化。二是融資行為漸趨理性。一方面，中小企業(yè)的發(fā)展對民間融資的需求日趨旺盛，并能提供較高的投資回報(bào)率，從而拓寬民間融資理性選擇的范圍；另一方面，民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，對信譽(yù)要求很高，形成了特定的民間融資“市場準(zhǔn)入”制度，使得民間融資違約現(xiàn)象很少。三是生產(chǎn)性融資比重高。隨著居民財(cái)富的增長與積累，生活互的民間融資逐步萎縮，生產(chǎn)性融資比重不斷上升。四是利率水平明顯上升。據(jù)溫州民間融資市場利率監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示， 2004年2月以來持續(xù)上升，6月以后維持在14.4%左右。高息，成為民間融資的最主要特征。

二、民間金融的作用

（一）民間金融的正面作用

1.民間金融具有一定的優(yōu)化資源配置功能

中國人民銀行在《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中明確指出，“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，其發(fā)展形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。”①民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能。

由于借款人與貸款人聯(lián)系密切，因此便于對投資項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)選，并對借款人及貸款資金的使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。民間融資的發(fā)展還形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。民間融資不僅能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高直接融資的比重，為中小民營企業(yè)融資另辟蹊徑，還可以減輕中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移與分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，在金融壓抑得不到改善的前提下，民間融資是一種達(dá)到次優(yōu)的有效途徑。資金在市場部門具有更高的價(jià)值或更加稀缺，就意味著該部門具有更高的生產(chǎn)率，那么通過民間借貸實(shí)現(xiàn)資金流動就是一種優(yōu)化配置的過程。

2.民間金融提高了整個(gè)金融體系的效率

因?yàn)橥耆允袌鼋?jīng)濟(jì)為依托的民間金融的生成和發(fā)育，打破了金融業(yè)原有的壟斷格局，開創(chuàng)了競爭性的市場環(huán)境，不僅給體制僵化和效率低下的國有金融機(jī)構(gòu)施加了強(qiáng)大的外部壓力，以示范效應(yīng)有力地促進(jìn)和啟動了其向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的步伐，更為重要的是，民間金融的介入可以使整個(gè)金融市場體系通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易（競爭、談判、重新界定邊界）最終實(shí)現(xiàn)其整體效率。這是因?yàn)樵谥淮嬖谝环N金融產(chǎn)權(quán)形式的條件下，無論人們?nèi)绾闻?，都不會出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的金融體制變遷，改革只不過是在現(xiàn)存的金融體制內(nèi)作些技術(shù)性調(diào)整，而不會形成制度性轉(zhuǎn)換。民間借貸會幫助民營經(jīng)濟(jì)繞過僵化的落后體制，從而實(shí)現(xiàn)落后體制無法實(shí)現(xiàn)的效率，整個(gè)經(jīng)濟(jì)的效率因此得到提高，產(chǎn)出得以增加。除此之外，民間金融制度安排還與金融服務(wù)發(fā)展的根本要素相吻合，這其中的合理性在于：決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用，而地方民間金融機(jī)構(gòu)最能較充分地利用地方的信息存量，最容易低成本地了解地方民營企業(yè)的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，最容易克服“信息不對稱”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙。

3.民間金融促進(jìn)了融資制度的創(chuàng)新

民間金融的存在主要是為了滿足人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。從目前的經(jīng)濟(jì)形勢來看，我們不缺少勞動力，也不缺少資本，缺少的是一種把資本和勞動結(jié)合起來的機(jī)制，也就是說，缺少的是一種融資制度的創(chuàng)新和維系。中國相對短缺的資本并沒有得到應(yīng)有的利用，相對豐裕的勞動力也沒有得到充分的開發(fā)，資本和勞動沒有能夠進(jìn)行有效的匹配，各自的潛在優(yōu)勢難以發(fā)揮，這種匹配失靈的一個(gè)重要原因就是融資制度沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。而民間融資的繁榮是對金融壓抑的一種市場反應(yīng)，也是對落后金融體制的一種替代。因此，民間借貸在一定程度上糾正了體制弊病，使資金向最需要的部門流動，促進(jìn)了融資制度的創(chuàng)新。

（二）民間金融的負(fù)面作用

1.民間金融給國家宏觀調(diào)控帶來困難。民間借貸自發(fā)性和不可控性的特點(diǎn)，削弱了國家宏觀調(diào)控的效果，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查，在貸款者對借款者的信譽(yù)及貸款用途難以知曉及控制時(shí)，便會使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。往往一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國家的調(diào)控手段大打折扣。例如，在2004年信貸不斷緊縮的情況下，投資規(guī)模依然在不斷擴(kuò)大，一些行業(yè)高利潤的誘惑極易吸引民間資金流入受限制行業(yè)。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)。金融的本質(zhì)是信用，由于缺乏必要的金融法規(guī)規(guī)范，民間借貸尚處于一種無政府狀態(tài)，資金的供給方和需求方都面臨著巨大的不確定因素，信用難以確立。同時(shí)，正規(guī)制度的缺乏也使民間金融中介和融資企業(yè)滋生短期行為，在高昂回報(bào)的刺激下，非金融企業(yè)以實(shí)業(yè)為名變相非法融資屢禁不止。由于民間借貸活動的頻繁發(fā)生，個(gè)別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動中分離出來，非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”，從而擾亂了金融秩序，而且地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題，潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸繁榮最令人擔(dān)憂的后果是其中的非法融資有自我制度化的趨勢，使將來的改革成本無限加大。民間借貸雖然有利于緩解金融壓抑所造成的扭曲，但每年近百億的利息會形成相應(yīng)的利益輸送渠道，并足以滋生一個(gè)強(qiáng)大的利益集團(tuán)。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。首先，民間借貸游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險(xiǎn)。其次，民間金融大部分都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居、熟人等社會小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，他們完全靠個(gè)人的感情及信用行事，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢弄到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛，成為眾多法律糾紛的根源。

三、規(guī)范與引導(dǎo)民間金融的發(fā)展

（一）規(guī)范民間金融，加強(qiáng)政策引導(dǎo)

規(guī)范民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍，是保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。金融業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大、容易出現(xiàn)“欺詐”行為的行業(yè)；任何金融業(yè)的健康發(fā)展都是需要監(jiān)管的。我們過去不斷地把國有大銀行納入正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)，而對民間金融則是讓其自生自滅，或者一出問題就想到關(guān)掉它。世界上的大多數(shù)銀行都是民營的，而它們能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一是它們被納入政府（代表社會）對其進(jìn)行監(jiān)管的體系之中。從監(jiān)管難度上說，民間金融實(shí)際上要比國有銀行更加好管，因?yàn)榭梢詫γ耖g金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲的、有經(jīng)濟(jì)意義的懲罰，甚至把它關(guān)掉，而對國有銀行，多數(shù)經(jīng)濟(jì)懲罰措施是沒有意義的，也很難對其實(shí)施破產(chǎn)性處理。

金融監(jiān)管部門制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益；嚴(yán)把市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護(hù)市場主體的質(zhì)量。同時(shí)建立市場退出機(jī)制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)，按照法律規(guī)定和市場原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行，從而有效防止出現(xiàn)所謂的“蘋果效應(yīng)”：一個(gè)爛蘋果不清除，壞掉一筐蘋果。在鼓勵(lì)民間金融發(fā)展的同時(shí)，要趨利避害，對與黑社會等非法組織結(jié)合，從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動的民間金融組織予以堅(jiān)決打擊。

在建立金融監(jiān)控體系的問題上，制度設(shè)計(jì)的前提是假定人們想“投機(jī)”、想“騙錢”，而不是假定人們會“出以公心、為經(jīng)濟(jì)服務(wù)”，只有這樣，我們的監(jiān)控制度才能真正做到防范“騙錢”的人，不讓其得逞。

（二）正確認(rèn)識民間金融，創(chuàng)新融資機(jī)制

對民間金融的認(rèn)識，有一點(diǎn)應(yīng)該澄清，即民間金融不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。通過深化金融體制改革，鼓勵(lì)多種形式的金融創(chuàng)新，如成立民間投資融資公司，因?yàn)樗粌H可以基本解決中小企業(yè)融資難問題，還能達(dá)到“招安”游弋于正規(guī)金融體系之外并不斷壯大的民間借貸的效果。一般來說，民間投資融資公司的功能主要是為中小企業(yè)擔(dān)保；參與中小企業(yè)投資；吸收民間資本。在成立之初，政府也可參股，其目的在于有效帶動民間投資，增強(qiáng)民營金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，使它們的經(jīng)營與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效地結(jié)合。這樣既喚醒了大量沉睡的民間閑置資金，又有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）構(gòu)建民間金融的路徑

發(fā)展民間金融，塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)是底層推進(jìn)。事實(shí)證明，經(jīng)濟(jì)改革、金融改革的一些實(shí)質(zhì)性成果，如農(nóng)村承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)制度等，都產(chǎn)生于底層自下而上的改革過程。底層推進(jìn)的意義在于：它能夠通過人們之間“互不吃虧”的交易推導(dǎo)出一個(gè)穩(wěn)定的制度結(jié)構(gòu)，并供應(yīng)可使交易費(fèi)用更為節(jié)約的制度化規(guī)則。因?yàn)榻⒚耖g金融制度的實(shí)質(zhì)內(nèi)容就是放開金融市場的進(jìn)入和退出壁壘。盡管建立內(nèi)生性民間金融制度安排是較為可行的策略，然而由于國家與民營經(jīng)濟(jì)圍繞國有金融與內(nèi)生性民間金融的沖突與博弈會經(jīng)常發(fā)生，所以構(gòu)建民間金融制度的過程將是循序漸進(jìn)的。

可見，民間金融不僅能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)融資另辟蹊徑，還可以減輕中小企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移與分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于民間金融的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們應(yīng)正確認(rèn)識、尊重民間金融，客觀認(rèn)識民間金融，加強(qiáng)對民間金融的引導(dǎo)和管理，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］郭斌，劉曼路.民間金融與中小企業(yè)發(fā)展-對溫州的實(shí)證分析［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2002，（10）：40-46.

第9篇：民間借款經(jīng)濟(jì)糾紛范文

涉眾型經(jīng)濟(jì)案件中罪與非罪的定性問題是處理該類案件的重要難點(diǎn)之一。通過對“福鼎會案”與“萬家購物網(wǎng)”案的考察，可知對涉眾型經(jīng)濟(jì)案件的實(shí)體認(rèn)定，需要剖析經(jīng)濟(jì)行為的運(yùn)行模式和獲利來源的實(shí)質(zhì)，并分析其正當(dāng)性和合法性，再據(jù)此對其予以罪與非罪的準(zhǔn)確定性。與此同時(shí)，亦應(yīng)當(dāng)從三個(gè)方面規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為、加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)行為的引導(dǎo)和管理，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)行為的監(jiān)督和防范、遏制經(jīng)濟(jì)犯罪苗頭，加大宣傳力度、提高社會公眾的防范意識，實(shí)現(xiàn)對涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的預(yù)防。

關(guān)鍵詞：涉眾型經(jīng)濟(jì)案件；定性；犯罪預(yù)防

中圖分類號：DF7926文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16744853（2012）06004906

On Determining the Nature of the Mass Related Economic Cases and Its Prevention

——Taking the“Fuding Biding Case”and“Wanjia Shopping Network”Case for Examples

LIN Zhikun，ZHENG Hui

（Public Security Bureau of Ningde City，Ningde 352100，China）

Abstract：The determination of crime or noncrime of the mass related economic cases is one of the main difficulties to deal with such cases.Investigating the Fuding biding case and“wanjia shopping”network case，we know that the entity identification of the mass related economic case，which we need dissect the operation mode of the economic behavior and the nature of profit source and analyze its legitimacy，and then determine the nature of crime or noncrime correctly.Meanwhile，we should regulate economic behavior；strengthen its guidance，management，supervision and prevention against economic crime；give more publicity and raise public awareness to prevent mass related economic crimes.

Key words：mass related economic case；determination；prevention of crime

涉眾型經(jīng)濟(jì)案件是對一類案件的統(tǒng)稱，盡管法學(xué)界研究者常使用這一稱謂，但是并未對其作出準(zhǔn)確的概念界定。目前，對涉眾型經(jīng)濟(jì)案件的研究主要集中在刑法學(xué)界，刑法學(xué)者的研究更多關(guān)注于涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪。涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪是指涉及眾多受害人，特別是眾多不特定受害群眾的經(jīng)濟(jì)犯罪。[1]根據(jù)公安部的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的9個(gè)典型案例和16種形態(tài)，涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪主要集中在集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪、非法經(jīng)營罪，以及金融詐騙犯罪，同時(shí)還包括合同詐騙犯罪、假幣犯罪、證券犯罪以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)犯罪和非法銷售未上市公司股票等涉眾因素的經(jīng)濟(jì)犯罪。由此可見，涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪是指某行為危及了多數(shù)、不特定社會公眾的財(cái)產(chǎn)利益，觸犯刑法分則的具體規(guī)定，構(gòu)成犯罪的行為。而涉眾型經(jīng)濟(jì)案件根據(jù)所涉及的法律關(guān)系的不同，包含涉眾型經(jīng)濟(jì)糾紛和涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪兩類。在司法實(shí)踐中，涉眾型經(jīng)濟(jì)案件罪與非罪的定性問題是該類案件的難點(diǎn)之一。筆者從具體案件出發(fā)，歸納涉眾型經(jīng)濟(jì)案件定性爭議的難點(diǎn)所在，再結(jié)合案例，分析涉眾型經(jīng)濟(jì)案件罪與非罪的認(rèn)定方法和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)一步探尋減少和預(yù)防涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的具體舉措。

一、問題的提出

（一）“福鼎會案”與“萬家購物網(wǎng)”案引發(fā)的思考

“福鼎會案”，即福鼎點(diǎn)頭鎮(zhèn)民間標(biāo)會倒會事件（以下簡稱“福鼎會案”）。民間標(biāo)會又稱“互助會”，是群眾在親友之間通過互助方式積少成多籌措資金的一種方式。一個(gè)標(biāo)單通常由一個(gè)會首和數(shù)十名會腳組成。籌集的資金既不直接投入生產(chǎn)，也不直接投入資本流通市場，而是依托參與者之間的裙帶關(guān)系或者相互信任，由會腳競標(biāo)。所出利息高的會腳可以獲取標(biāo)會所籌資金的支配權(quán)。獲得資金支配權(quán)的會腳可以在規(guī)定期限內(nèi)自由支配籌集的資金，并按照競標(biāo)條件支付給其他會腳承諾的利息。2011年以來，隨著房地產(chǎn)等上游產(chǎn)業(yè)的衰退，所集資投入上游產(chǎn)業(yè)的會錢難以還本付息，加上少數(shù)參會人員惡意透標(biāo)，將標(biāo)會的錢用于購房、購車等揮霍，甚至參加賭博，因而出現(xiàn)倒會事件。福鼎標(biāo)會的倒會事件波及該市5萬多人，會套會總共牽扯資金60多億，實(shí)際涉案金額15億元左右。本案系2011年11月寧德市公安局經(jīng)偵支隊(duì)組織偵辦的“福鼎會案”。

“萬家購物網(wǎng)”組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動案?！叭f家購物網(wǎng)”是浙江省金華市億家電子商務(wù)有限公司旗下設(shè)立的網(wǎng)站。“萬家購物網(wǎng)”并不直接提供商品服務(wù)，而是宣傳其百業(yè)聯(lián)盟運(yùn)營模式，邀請商家加盟，讓公眾到萬家購物加盟店消費(fèi)。“萬家購物網(wǎng)”在每個(gè)縣域設(shè)一名區(qū)域商，由其推廣介紹商家加盟。任何人只要填寫一名“萬家購物網(wǎng)”介紹人后均可以上網(wǎng)注冊成為“萬家購物網(wǎng)”開戶會員，然后到加盟商處消費(fèi)。網(wǎng)站要求加盟商上交會員所消費(fèi)商品價(jià)格的16%，并宣稱會拿出前一天上繳營業(yè)額16%中的10%均分給當(dāng)天消費(fèi)者，以消費(fèi)滿500元為一個(gè)積分返還點(diǎn)進(jìn)行返還，直到會員原先所消費(fèi)金額還完為止。另，該網(wǎng)站為了快速圈錢又提出“1元促銷計(jì)劃”的廣告，即明確告訴會員每消費(fèi)500元每天返還1元，500天內(nèi)返還完畢。根據(jù)發(fā)展商家和發(fā)展消費(fèi)者情況，“萬家購物網(wǎng)”將商家和消費(fèi)者分為四個(gè)層級：網(wǎng)站總部—各區(qū)域商—加盟商（含金牌商、金牌與普通加盟商）—開戶會員，各區(qū)域商享受區(qū)域交易額15%返利，加盟商中金牌商享受其直薦會員消費(fèi)額04%返點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)，金牌則享受其直薦會員消費(fèi)額02%返點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)、普通加盟商需要努力發(fā)展會員成為金牌商和金牌后才能享受返點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)。該網(wǎng)站極具欺騙性，要求商家上繳商品價(jià)格16%，其實(shí)很多商品利潤空間根本達(dá)不到16%，商家就“羊毛出在羊身上”把這部分價(jià)格轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)會員身上，因此會員通過“萬家購物網(wǎng)”所購買商品價(jià)格遠(yuǎn)比正常商品價(jià)格高。網(wǎng)站發(fā)展到后期存在著消費(fèi)會員只要上繳16%商品價(jià)格的錢做假單進(jìn)行“虛擬交易”，就可得到網(wǎng)站100%商品價(jià)格金額返還，沒有店鋪的只要拍個(gè)店鋪照片隨便提供個(gè)工商執(zhí)照復(fù)印件就可申請成為加盟商。該網(wǎng)站的最終結(jié)果就是資金鏈斷裂，致使大量被卷入會員血本無歸。本案系2012年5月寧德市公安局經(jīng)偵支隊(duì)組織偵辦的“萬家購物網(wǎng)”組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動案。

倒會事件并非新聞。當(dāng)前標(biāo)會融資往往還裹夾著“公司”、“投資”和“擔(dān)?！钡韧庖?，一旦標(biāo)會得來資金在外所從事上游行業(yè)資金鏈斷裂，就可能導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)的倒閉。倒會潮不僅易引發(fā)標(biāo)會所在地民間借貸的危機(jī)，也會沖擊所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)秩序，引發(fā)社會不穩(wěn)定因素，甚至引發(fā)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的危機(jī)?！叭f家購物網(wǎng)”打著新型消費(fèi)模式的經(jīng)營方式，如果按照其面上的宣傳讓利，作為會員的消費(fèi)者將獲益。但該網(wǎng)站目的是為了“圈錢”，里面大量“虛擬交易”和網(wǎng)站不及時(shí)返利的事實(shí)導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)利無法得到保障，大量會員利益遭到損害，不僅導(dǎo)致消費(fèi)者大量無休止的投訴，甚至嚴(yán)重影響所在地區(qū)的社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定?！案６Φ箷卑负汀叭f家購物網(wǎng)”案雖然涉及不同領(lǐng)域：一個(gè)涉及備受關(guān)注的民間借貸，一個(gè)涉及商業(yè)領(lǐng)域的新興消費(fèi)模式，但是兩案均有一定共同之處：其一，“福鼎倒會”案和“萬家購物網(wǎng)”案均發(fā)生在經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域，且影響人數(shù)多、范圍廣、金額大，同屬公安部規(guī)定的涉眾型經(jīng)濟(jì)案件的范疇；其二，案件定性存在爭議?！案６浮贝嬖谥呛戏ǖ拿耖g借貸行為還是已經(jīng)涉及金融安全的非法吸收公眾存款行為的爭議；而“萬家購物網(wǎng)”的運(yùn)營模式僅僅是一種新型的銷售模式，還是已構(gòu)成一種傳銷行為，抑或是一種集資詐騙行為，也難有定論。換言之，類似案件都存在屬于民事糾紛還是刑事犯罪行為界定不清的問題。

（二）涉眾型經(jīng)濟(jì)案件定性難點(diǎn)之所在

“福鼎會案”和“萬家購物網(wǎng)”案屬于典型的涉眾型經(jīng)濟(jì)案件，處理該類案件的難點(diǎn)在于行為的定性?！案６浮笔敲耖g借貸融資行為，民間借貸在我國一直有存在的空間。但是在利息越來越高，部分參會人員將資金用于高利貸或者非法活動，因而出現(xiàn)跑會等行為時(shí)，這種互助行為是否仍然是合法的民間借貸行為，抑或已經(jīng)發(fā)展成了涉及金融安全的非法吸收公眾存款的行為？“萬家購物網(wǎng)”的運(yùn)營模式僅僅是一種新型的銷售模式，其發(fā)展會員必須填寫介紹人并將會員進(jìn)行等級劃分并根據(jù)所屬級別進(jìn)行層級返利的行為是否已構(gòu)成一種傳銷行為？由于其返利的無法實(shí)現(xiàn)，是否又衍化成一種集資詐騙行為？其推出的500元500天內(nèi)返還的“一元促銷計(jì)劃”承諾也極具非法吸收公眾存款特征。類似案件都存在難以界定屬于民事糾紛還是刑事犯罪行為的問題。

理論界將同一法律事實(shí)所涉及的法律關(guān)系是刑事法律關(guān)系還是民事法律關(guān)系存在爭議的案件納入刑民交叉案件的一種[1]31，[2]1112，將其稱為疑難型刑民交叉案件。[4]涉眾型經(jīng)濟(jì)行為是合法的民事行為，還是一般的違法行為，抑或?yàn)榻?jīng)濟(jì)犯罪，這是處理涉眾型經(jīng)濟(jì)案件的重要難點(diǎn)之一。涉眾型經(jīng)濟(jì)案件定性之難點(diǎn)所在，即為涉眾型經(jīng)濟(jì)行為罪與非罪的認(rèn)定問題。該類案件之所以定性困難，主要是因?yàn)槠涠喟l(fā)生在市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，其行為往往具有合法經(jīng)濟(jì)行為的表現(xiàn)形式，其涉案人數(shù)多，涉案金額大。如果過于嚴(yán)格，會對市場經(jīng)濟(jì)行為造成干擾，阻礙市場經(jīng)濟(jì)的自由發(fā)展；但倘若對具有潛在危害的涉眾型經(jīng)濟(jì)行為不加規(guī)范，一旦危害結(jié)果發(fā)生，就會涉及眾多社會公民的利益，如果處理不當(dāng)，還極易發(fā)展成為影響社會穩(wěn)定的。當(dāng)前隨著社會經(jīng)濟(jì)活動日益朝多元化方面發(fā)展，涉眾型經(jīng)濟(jì)行為層出不窮，這些涉眾型經(jīng)濟(jì)行為不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)行為，其違法性判斷更加困難。

區(qū)分犯罪行為與民事違法行為大致可分為以下兩個(gè)步驟：第一，判斷行為方式是否具有違法性。如果其行為僅屬于民法規(guī)制的范圍，刑法對其未作規(guī)定的，那么該行為僅屬于民事違法行為；如果該行為方式同時(shí)應(yīng)受到刑法和民法的制裁，則需要進(jìn)行第二步判斷。第二步是程度的判斷。對于違法程度，刑法分則往往通過“數(shù)量和金額”、“手段方式”、“社會影響”、“對象”、“結(jié)果”、“時(shí)間”、“地點(diǎn)”、“主觀目的”、“動機(jī)”等方面體現(xiàn)違法性的嚴(yán)重性。[5]，[6]77有的程度方面的規(guī)定刑法在罪狀中已有明確體現(xiàn)，即使罪狀未作明確規(guī)定的，最高司法機(jī)關(guān)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和司法經(jīng)驗(yàn)也往往有所規(guī)定。相比而言，界定行為的違法性是認(rèn)定涉眾型經(jīng)濟(jì)案件的難點(diǎn)所在。而在經(jīng)濟(jì)形式不斷變化、經(jīng)濟(jì)行為日新月異的市場經(jīng)濟(jì)中，界定具體經(jīng)營行為方式的類型成為涉眾型經(jīng)濟(jì)案件定性的難點(diǎn)所在，也是該類案件區(qū)分罪與非罪的共同問題。

二、涉眾型經(jīng)濟(jì)案件定性爭議的解決思路

罪與非罪的認(rèn)定是刑法學(xué)研究的任務(wù)。在討論犯罪認(rèn)定時(shí)，有必要探討犯罪行為與民事違法性的關(guān)系。刑法僅保護(hù)“社會公共利益以及重大的生命財(cái)產(chǎn)利益”[7]，因此，只有具有嚴(yán)重社會危害性的行為才構(gòu)成犯罪。如果聯(lián)系到犯罪行為與民事行為的關(guān)系，在社會發(fā)展需要和刑事政策的指導(dǎo)下，刑法立法者對包括民事違法行為在內(nèi)的違法行為進(jìn)行比較篩選，將社會危害性大、違法性嚴(yán)重的行為規(guī)定在刑法規(guī)范中，并制定與其危害性相匹配的刑罰。由此可見，犯罪行為與民事違法行為之間只有量的差異，沒有質(zhì)的區(qū)別。

盡管明確了區(qū)分犯罪行為與民事違法性質(zhì)之關(guān)鍵所在，但在具體案件中，犯罪行為與民事違法行為之間的程度差異并不是不言自明的，準(zhǔn)確定屬于刑事犯罪還是民事違法并非易事。由于涉眾型經(jīng)濟(jì)案件與經(jīng)濟(jì)糾紛緊密關(guān)聯(lián)，使得其在實(shí)體的刑民交叉問題上表現(xiàn)得尤為突出，下文以“福鼎會案”和“萬家購物網(wǎng)”案件定性為例展開具體剖析。

（一）“福鼎會案”：合法民間借貸還是非法吸收公眾存款

在“福鼎會案”中，標(biāo)會成員均是民事自然人主體，參與者都是自愿的，且對收益和風(fēng)險(xiǎn)事先均有認(rèn)識，所有參與者都有均等參與競標(biāo)的機(jī)會，可以說標(biāo)會參與者的行為符合民事行為的形式條件。但是標(biāo)會參與者進(jìn)行資金籌集，然后由參與者支配資金，并給其他參與者支付利息的借貸行為是合法的民間借貸行為還是非法吸收公眾存款行為，抑或?yàn)榉欠Y行為，則需要對其行為方式作進(jìn)一步界定。

區(qū)分公民之間的民間借貸和非法吸收公眾存款行為主要從以下四個(gè)方面界定：第一，合同當(dāng)事人。民間借貸行為的雙方當(dāng)事人都是特定的，貸款人與借款人之間多具有比較穩(wěn)定且密切的社會關(guān)系，彼此之間的認(rèn)識程度和信任度較高。非法吸收公眾存款行為表現(xiàn)為借款一方是特定的，而出資方是不特定的，任何人都可能成為出資人，且一般涉及多人。第二，合同的形成。民間借貸行為中合同的形式由雙方當(dāng)事人親自協(xié)商，并根據(jù)自由意思表示簽訂書面合同，或者形成口頭合同。非法吸收公眾存款行為合同的成立一般由籌集方單方制定書面合同，并以此向所有社會公眾發(fā)出要約，出資方對于合同的形式?jīng)]有意思表示的權(quán)利，通過存款簽字達(dá)成合同。第三，合同利率等內(nèi)容。民間借貸合同內(nèi)容由雙方當(dāng)事人協(xié)商決定，借款金額、借款利率和借款期限均由雙方當(dāng)事人協(xié)商。非法吸收公眾存款合同內(nèi)容中的權(quán)利義務(wù)完全由籌集方一方?jīng)Q定，這屬于民法上的格式合同。第四，資金的用途和去向。民間借貸行為中借款人往往將資金用于滿足其生活需要或者企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要。非法吸收公眾存款籌集的資金一般按照更高利率借貸給他人，或者用于其他資本投資等資產(chǎn)升值活動，甚至可能用于其他非法犯罪活動。

福鼎標(biāo)會由一個(gè)會首發(fā)動，數(shù)名會腳參加而組成。會首一旦發(fā)動標(biāo)會，只要具備資金，任何人都可以參加成為會腳，“福鼎會案”中就出現(xiàn)城關(guān)很多人員跑到點(diǎn)頭鎮(zhèn)去加會，甚至周邊溫州地區(qū)很多人也跑過來加會。參加標(biāo)會的會腳需要提交會首發(fā)動時(shí)規(guī)定的資金。就這一點(diǎn)而言，可以說會首是籌款者，會腳是存款人。由于競標(biāo)有一定周期（或者月，或者日，甚至半日），但是使用標(biāo)會資金的期限是固定不變的，因此，可以說借款的期限是由會首按照其印制會單明確規(guī)定的。另外，盡管標(biāo)會籌集的資金由會腳競爭輪流使用，但是在筆者看來，標(biāo)會資金的使用者及其去向并不影響會首組織標(biāo)會并籌集資金的行為，由會腳支配資金的行為不過是標(biāo)會借貸給會腳使用的行為。盡管資金的來源和使用對象可能有重復(fù)，但是標(biāo)會支付利息的返本付息行為以及借貸給他人并收取費(fèi)用的行為已經(jīng)和銀行的存貸行為無異，因此其籌款行為是一種變相的吸收公眾存款的行為。由于民間個(gè)體并無吸收公眾存款的資質(zhì)，因此是非法吸收公眾存款的行為。根據(jù)“福鼎標(biāo)會”的金額，其已經(jīng)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

如果以正常的標(biāo)會形式收集資金的，屬于變相的非法吸收公共存款的行為。當(dāng)然在標(biāo)會活動中，不乏部分人員利用投資者盲目追求利差或高額回報(bào)的心理弱點(diǎn)，實(shí)施各種詐騙方法，非法騙取、占有受害群眾的投資款。這樣的行為屬于集資詐騙行為，如果達(dá)到集資詐騙罪的金額要求的，則構(gòu)成集資詐騙罪。

（二）“萬家購物網(wǎng)”：新型銷售模式還是傳銷行為

“萬家購物網(wǎng)”的運(yùn)營模式是一種新型的銷售模式，其發(fā)展會員必須填寫介紹人并將會員進(jìn)行等級劃分和根據(jù)所屬級別進(jìn)行層級返利的行為是否已構(gòu)成一種傳銷行為？由于其返利的無法實(shí)現(xiàn)，是否又衍化成一種集資詐騙行為？其推出的500元500天內(nèi)返還的“一元促銷計(jì)劃”承諾也極具非法吸收公眾存款特征。換言之，類似案件都存在是民事糾紛還是刑事犯罪行為界定不清的問題。對于難以界定是經(jīng)濟(jì)糾紛還是經(jīng)濟(jì)犯罪行為的涉眾型經(jīng)濟(jì)案件，不能完全依據(jù)其行為方式定性，也不能完全依據(jù)其影響定性，需要剖析經(jīng)濟(jì)行為的運(yùn)行模式和獲利來源的實(shí)質(zhì)，分析其正當(dāng)性和合法性，揭開其打著民商事行為或者經(jīng)濟(jì)活動的幌子而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪活動的“面紗”，對其準(zhǔn)確定性。

在銷售活動中，通過抽獎(jiǎng)、打折和返利等形式的促銷手段并不少見。但是要申請成為“萬家購物網(wǎng)”會員需要上線介紹人，加盟商根據(jù)銷售金額及吸納會員人數(shù)進(jìn)行分級，并以此為根據(jù)支付加盟商不同比例的獎(jiǎng)勵(lì)金額，這與傳統(tǒng)傳銷行為在形式上極為相似。如果認(rèn)同“萬家購物網(wǎng)”的行為是正常的促銷形式，那么其屬于民事行為，其促銷手段雖有違市場經(jīng)濟(jì)等法律法規(guī)的規(guī)定，但仍不構(gòu)經(jīng)濟(jì)犯罪。如果“萬家購物網(wǎng)”的行為屬于傳銷行為，根據(jù)其網(wǎng)站的覆蓋范圍、涉案金額及其影響，部分行為人應(yīng)當(dāng)成立組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪。判斷萬家購物網(wǎng)站的行為是正常的促銷行為還是傳銷行為，需要對其營銷模式進(jìn)行分析。

第一，運(yùn)行模式。根據(jù)“萬家購物”聯(lián)盟返利模式，網(wǎng)站返還給加盟商和會員的資金來源于會員的消費(fèi)，而加盟商為提高銷售量和營業(yè)額，將上交費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁在消費(fèi)者（會員）頭上。如果此模式能夠一直運(yùn)行，那么消費(fèi)者能夠真正享受促銷優(yōu)惠，如果網(wǎng)站不兌現(xiàn)或者不能兌現(xiàn)，則消費(fèi)者的權(quán)利無法實(shí)現(xiàn)?！叭f家購物網(wǎng)”不僅未能實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者的預(yù)期返利承諾，反而損害消費(fèi)者的利益，不符合讓消費(fèi)者受惠的促銷行為。

第二，經(jīng)營的真實(shí)性。“萬家購物網(wǎng)”推出“1元促銷計(jì)劃”，明確消費(fèi)500元500天內(nèi)返還完畢，但又宣稱具體返利多少是根據(jù)前一天的交易額定，并且對每天的積分多少不予保證，且送完為止。在這一點(diǎn)上，公司的宣傳前后不一致，誤導(dǎo)了消費(fèi)者。在具體的經(jīng)營行為中，“萬家購物網(wǎng)”按照后一種方式給消費(fèi)者返利，而根據(jù)后一種返利方式，消費(fèi)者受惠的可能性和受惠金額都是不確定的，且該網(wǎng)站有時(shí)宣稱網(wǎng)站維護(hù)甚至停止返利，也即萬家購物的經(jīng)營行為不具有真實(shí)性。

第三，返利的可行性。購物返利的額度取決于上一日的交易額和有效積分權(quán)總數(shù)，如果交易額的增幅跟不上有效積分權(quán)數(shù)的增幅，就會導(dǎo)致返利額度越來越少，但事實(shí)交易額變化不大，而有效積分權(quán)數(shù)呈幾何級數(shù)增長。網(wǎng)站用于返利的資金來源于加盟商向其交納銷售和服務(wù)金額的提成。要實(shí)現(xiàn)返利的持續(xù)跟進(jìn)，需要后來更多的消費(fèi)人數(shù)和消費(fèi)金額作為補(bǔ)充，如果后期數(shù)量跟進(jìn)不足，必將導(dǎo)致資金鏈的斷裂而使活動難以為繼?，F(xiàn)有返利需要后期經(jīng)營活動的跟進(jìn)和補(bǔ)充的返利模式使得返利的可行性大打折扣。

經(jīng)過上述分析可知，“萬家購物網(wǎng)”的行為已經(jīng)完全超出了促銷模式的內(nèi)容，與促銷的目的和具體運(yùn)作相左?！叭f家購物網(wǎng)”對以消費(fèi)金額作為會員申請的條件，以發(fā)展會員作為加盟商的條件，并以發(fā)展的邀請人作為申請注冊的必備條件等行為，已經(jīng)是一種變相的傳銷行為。由于該案件涉案金額巨大、范圍廣，應(yīng)當(dāng)追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)者和組織者的刑事責(zé)任。

三、涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的預(yù)防

涉眾型經(jīng)濟(jì)案件的準(zhǔn)確定性是處理該類案件關(guān)鍵所在，但是，以上兩個(gè)典型案件，也同樣促使我們認(rèn)真反思另一具有現(xiàn)實(shí)緊迫性的問題，即涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的預(yù)防。市場經(jīng)濟(jì)的不健全是涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪產(chǎn)生的直接原因，要預(yù)防和打擊涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪，必須從市場經(jīng)濟(jì)角度入手，發(fā)現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)活動中的問題，減少涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件發(fā)生的土壤。此外，刑法和其他部門法的關(guān)系，決定了作為其他部門法后盾和保障的刑法具有謙抑性，謙抑性要求刑法僅有在其他法律（主要包括民法和行政法）無法調(diào)整的時(shí)候才啟動。因此應(yīng)當(dāng)盡可能地運(yùn)用刑罰外手段對涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行預(yù)防。要減少和預(yù)防涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件，應(yīng)當(dāng)健全經(jīng)濟(jì)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)活動。規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)活動應(yīng)從以下三方面入手：

（一）規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)行為的引導(dǎo)和管理

經(jīng)濟(jì)活動活躍是市場經(jīng)濟(jì)的要求，但是為防止經(jīng)濟(jì)活動中的違法犯罪行為，需要對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行正確引導(dǎo)。具體要求是盡可能少地干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動，但是又需要對經(jīng)濟(jì)活動的正當(dāng)性和合法性確立標(biāo)準(zhǔn)，以防止違法經(jīng)濟(jì)活動成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的障礙。尤其對于新型經(jīng)營模式的經(jīng)濟(jì)活動，一方面應(yīng)當(dāng)對其加以鼓勵(lì)和支持，以實(shí)現(xiàn)活躍市場，滿足促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面，要對新型經(jīng)濟(jì)模式的可行性和規(guī)范性進(jìn)行及時(shí)審查，一旦出現(xiàn)與法律抵觸或者違反市場經(jīng)濟(jì)秩序的行為，應(yīng)當(dāng)及時(shí)加以引導(dǎo)糾正，必要的時(shí)候應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對待，加強(qiáng)監(jiān)管。

規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為的渠道主要有兩方面：其一，市場監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解市場經(jīng)濟(jì)活動變化，通過經(jīng)濟(jì)政策和制度對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行引導(dǎo)。市場準(zhǔn)入部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格市場準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格審查市場主體的準(zhǔn)入資質(zhì)。具體而言，工商登記部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查市場主體注冊資本的真實(shí)性以及資金的來源，且嚴(yán)格監(jiān)測市場主體的經(jīng)濟(jì)活動是否在注冊經(jīng)營范圍內(nèi)；稅收部門應(yīng)嚴(yán)格審查市場主體的稅收情況，質(zhì)檢部門要嚴(yán)格產(chǎn)品質(zhì)量的檢測。對于目前涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪高發(fā)的金融領(lǐng)域，在加強(qiáng)金融公司準(zhǔn)入資質(zhì)嚴(yán)格審查的情況下，經(jīng)貿(mào)委和銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)對擔(dān)保公司和小額貸款公司的資本來源和投資用途的流動進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，避免大面積的銀行貸款和民間資本的卷入。另一方面，完善市場經(jīng)濟(jì)的相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)市場主體的經(jīng)濟(jì)行為和監(jiān)管有章可循。對于尚無法律法規(guī)加以規(guī)制的領(lǐng)域，例如民間借貸，應(yīng)當(dāng)盡快立法，規(guī)范民間借貸行為，實(shí)現(xiàn)對其監(jiān)管，正確引導(dǎo)民間資金規(guī)范流轉(zhuǎn)。對定性有沖突的法律法規(guī)盡可能協(xié)調(diào)一致；對規(guī)定模糊的法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)盡可能具體詳盡，明確適用標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)利義務(wù)。

（二）加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)行為的監(jiān)督和防范，遏制經(jīng)濟(jì)犯罪苗頭

在引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)行為的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對經(jīng)濟(jì)行為的合法性和真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督，防范合法的經(jīng)濟(jì)行為演變?yōu)榉欠ǖ慕?jīng)濟(jì)犯罪，遏制經(jīng)濟(jì)犯罪的苗頭。對經(jīng)濟(jì)行為的監(jiān)督和防范主要由經(jīng)濟(jì)主管和監(jiān)管部門進(jìn)行。監(jiān)管部門通過市場主體的稅收狀況、經(jīng)營內(nèi)容和盈利情況等對其經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行監(jiān)管。對于新型的經(jīng)濟(jì)活動，對其營利模式的正當(dāng)性和合理性進(jìn)行分析，分析其是否符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，是否有損其他市場經(jīng)濟(jì)主體的利益，是否會破壞市場經(jīng)濟(jì)的自由競爭秩序，是否會危機(jī)金融體系和經(jīng)濟(jì)安全。對于經(jīng)營活動存在異常情況的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)測，并主動排查風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警，防患于未然。

在發(fā)現(xiàn)可疑問題后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)備案，且立即對經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行及時(shí)甄別定性。對于定性結(jié)果應(yīng)當(dāng)及時(shí)向社會披露。如果經(jīng)營活動定性為合法，應(yīng)當(dāng)及時(shí)撤銷相關(guān)檢測，減少對市場主體經(jīng)濟(jì)活動的妨礙；如果經(jīng)營活動被定性為非法，應(yīng)當(dāng)果斷處置。對于曾經(jīng)因?yàn)榉欠ń?jīng)營活動受過處罰或者備案過的市場參與主體，應(yīng)當(dāng)加重監(jiān)管。

當(dāng)發(fā)現(xiàn)有違法或者不規(guī)范的經(jīng)營行為時(shí)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)果斷處置，防止經(jīng)濟(jì)行為的損害結(jié)果進(jìn)一步擴(kuò)大或惡化。具體而言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)備案，偵查機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)介入。應(yīng)當(dāng)及時(shí)制止相應(yīng)市場主體的經(jīng)濟(jì)行為，糾正其不實(shí)宣傳，維護(hù)市場秩序。在必要的情況下，可以采取取締資格、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)等方式控制涉案人員和資產(chǎn)，保護(hù)證據(jù)，防止事態(tài)擴(kuò)大或失控。在具體問題的解決過程中，各監(jiān)管部門和主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)作，保證處置工作的順利進(jìn)行。

（三）加大宣傳力度，提高社會公眾的防范意識

有關(guān)機(jī)構(gòu)和組織在社會大眾中進(jìn)行與經(jīng)濟(jì)行為有關(guān)的經(jīng)濟(jì)知識和法律知識的宣傳，積極引導(dǎo)廣大消費(fèi)者科學(xué)、理性參與經(jīng)濟(jì)活動，防止其因?yàn)槊つ枯p信或者被利益所誘惑，導(dǎo)致自身權(quán)益受到損害。宣傳內(nèi)容既包括合法經(jīng)濟(jì)行為的形式、違法經(jīng)濟(jì)活動的形式，也包括相關(guān)權(quán)利義務(wù)內(nèi)容及其救濟(jì)途徑。尤其對于新型的涉眾型經(jīng)濟(jì)行為，相關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和研究違法涉眾型經(jīng)濟(jì)行為的新形式、新特點(diǎn)，幫助社會公眾認(rèn)清非法經(jīng)濟(jì)行為的本質(zhì)和危害，提高社會公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識和識別能力。對于社會公眾受到損害的權(quán)益應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以救濟(jì)，且做好群眾情緒疏導(dǎo)工作。

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