貸款涉及的法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

摘 要 完善的小企業(yè)金融法律法規(guī)是小企業(yè)推行融資渠道多樣化的重要依據(jù)，較大程度上影響著融資渠道多元化的實(shí)現(xiàn)。其中筆者認(rèn)為，健全小企業(yè)金融法律法規(guī)應(yīng)著手于多方面著手，讓小企業(yè)選擇合適的融資路徑與完善的融資機(jī)制。

關(guān)鍵詞 小企業(yè) 融資路徑 融資機(jī)制

一、小企業(yè)融資的路徑

（一）資產(chǎn)抵押及質(zhì)押貸款

地方政府應(yīng)在本級(jí)財(cái)政預(yù)算中安排小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建適合小企業(yè)的金融產(chǎn)品，簡化其貸款流程，擴(kuò)大對(duì)小企業(yè)的貸款總量，對(duì)具備條件的小企業(yè)可發(fā)放固定資產(chǎn)抵押及其他有形資產(chǎn)質(zhì)押貸款，對(duì)信用良好的小企業(yè)可嘗試開展信用貸款。

（二）購置資產(chǎn)融資

購置資產(chǎn)融資，主要是滿足小企業(yè)購置自營商業(yè)用房、辦公用房、購置機(jī)器設(shè)備類需求。大多數(shù)商業(yè)銀行均有此類產(chǎn)品，如工商銀行的“置業(yè)通”、“設(shè)備通”、“廠房通”，如浦發(fā)銀行的“法人按揭業(yè)務(wù)”，如光大銀行的“工程機(jī)械貸款”。

（三）推行小企業(yè)證券化

小企業(yè)證券化指的是由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)將小企業(yè)的直接投資或信貸直接轉(zhuǎn)化為證券資本市場上的流動(dòng)性與可交易性較強(qiáng)的金融證券。其中小企業(yè)證券化主要涉及到兩個(gè)環(huán)節(jié)，即小企業(yè)開發(fā)融資證券化與小企業(yè)抵押貸款證券化等。實(shí)踐表明，小企業(yè)證券化的實(shí)現(xiàn)主要具有兩方面重要意義：（1）增強(qiáng)小企業(yè)投資資金的流動(dòng)性；（2）拓展小企業(yè)融資渠道與規(guī)模，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)融資渠道多元化。

（四）貿(mào)易背景下的融資

為緩解小企業(yè)進(jìn)出口結(jié)算環(huán)節(jié)的資金需求，可向銀行申請(qǐng)進(jìn)口押匯、進(jìn)口海外代付、出口保理、內(nèi)保外貸等進(jìn)出口貿(mào)易融資貸款，還可根據(jù)進(jìn)出口業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在進(jìn)口和出口環(huán)節(jié)選擇融資產(chǎn)品組合，解決進(jìn)出口環(huán)節(jié)的資金壓力，降低融資費(fèi)用，提高資金利用率。

二、小企業(yè)融資的機(jī)制

（一）健全小企業(yè)金融法律法規(guī)

調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)有法律法規(guī)（《保險(xiǎn)法》、《證券法》等），挖掘各項(xiàng)法律法規(guī)存在的不足之處，并結(jié)合金融市場與小企業(yè)市場實(shí)際狀況予以彌補(bǔ)，使其成為符合金融市場與小企業(yè)市場發(fā)展需求的有效依據(jù)；頒布新法律法規(guī)，借鑒和吸取西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我國金融市場與小企業(yè)市場實(shí)際狀況，構(gòu)建新的相關(guān)法律法規(guī)，如《信托法》、《小企業(yè)保險(xiǎn)法》等。

（二）完善政府支持體系

完善的政府支持體系是保證小企業(yè)證券化市場健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過分析發(fā)現(xiàn)，西方諸多發(fā)達(dá)國家之所有存在較完善、成熟的小企業(yè)證券市場，歸其原因在于其現(xiàn)存的政府支持體系較完善，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)GNMA、FIIMA共同支持抵押市場活動(dòng)；（2）優(yōu)惠稅收政策相對(duì)完善，基于該項(xiàng)政策，使得投資者主觀能動(dòng)性較高，從而推動(dòng)小企業(yè)證券市場快速穩(wěn)定發(fā)展。

一方面，由于政府是小企業(yè)證券化的主要擔(dān)保方，所以其資信相對(duì)較高，收益相對(duì)較佳。然而整個(gè)過程中若控制不好，將可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)負(fù)效益現(xiàn)象，從而給予政府、小企業(yè)造成巨大損失；另一方面，截止當(dāng)前，國內(nèi)證券市場正處于初步發(fā)展階段，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)體制尚不成熟，若小企業(yè)證券化發(fā)展過快，必然會(huì)造成股市進(jìn)入低迷狀態(tài)。

（三）強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的積極作用

首先，重新認(rèn)識(shí)信用評(píng)級(jí)業(yè)，使其作為需求予以發(fā)展；其次，規(guī)范信用評(píng)級(jí)行為，如完善信用評(píng)級(jí)體系、構(gòu)建信用評(píng)級(jí)制度；再次，設(shè)立國外信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，明確國外信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)限；最后，由中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分信用評(píng)級(jí)責(zé)任，由監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（四）健全金融監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)

另外，一是從監(jiān)督方式層面看，要求以合規(guī)性監(jiān)管與非現(xiàn)場檢查為主。從監(jiān)管效率層面看，要求嚴(yán)格依照時(shí)限要求予以開展金融監(jiān)管工作。從監(jiān)管力度層面看，始終堅(jiān)持以小企業(yè)員工待遇原則為指導(dǎo)。二是構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)。要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將保證金融企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性作為內(nèi)部控制目標(biāo)。同時(shí)需要明確內(nèi)部稽核監(jiān)控系統(tǒng)職責(zé)權(quán)限，采取有效措施進(jìn)一步強(qiáng)化金融監(jiān)管員工意識(shí)，規(guī)范其行為；三是充分發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等。

三、結(jié)論

構(gòu)建完善的投資決策機(jī)制需要銀行機(jī)構(gòu)正式進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)應(yīng)構(gòu)建完善的投資決策機(jī)制，依托于這一機(jī)制對(duì)投資或信貸項(xiàng)目予以投資分析，之后依據(jù)投資分析結(jié)果開展投資決策，以此從根本上規(guī)避重大金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。與其他項(xiàng)目不同的是，小企業(yè)項(xiàng)目投資涉及資金金額較多、資金回籠期限較長、承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，為此迫切要求銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范項(xiàng)目分析決策程序，嚴(yán)格依照相關(guān)程序辦理投資、信貸業(yè)務(wù)。此外，要求招募、培養(yǎng)一批高素質(zhì)、高水平專業(yè)人才，由其負(fù)責(zé)相關(guān)性工作，以此進(jìn)一步增強(qiáng)小企業(yè)信貸決策可行性、有效性。

金融機(jī)構(gòu)置于小企業(yè)融資活動(dòng)過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，即金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供資金支持，緩解了小企業(yè)資金緊缺問題，以確保小企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)順利有序進(jìn)行。因此本文對(duì)小企業(yè)融資的路徑與機(jī)制的論述對(duì)小企業(yè)解決融資問題提供了一定的可行性措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘煜雙.中小企業(yè)集群融資與民間資本對(duì)接運(yùn)作模式研究――以浙江為例.嘉興學(xué)院學(xué)報(bào).2012（04）.

[2]張興亮.中小企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)共生關(guān)系的理論分析與優(yōu)化路徑.嘉興學(xué)院學(xué)報(bào).

第2篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；發(fā)展問題；對(duì)策

    隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷飛躍，我國的居民收入水平也在快速的提高，汽車已經(jīng)成為日常生活中不可缺少的交通工具，汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)。而在這個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程中，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展起著很重要的作用。我們要不斷的擴(kuò)大汽車市場的發(fā)展規(guī)模，帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要繼續(xù)大力的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，發(fā)現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸中存在的一些問題，并提出應(yīng)對(duì)這些問題的策略，使我國居民的汽車消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)。

一、我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

    隨著我國汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也同樣在進(jìn)步。汽車消費(fèi)信貸市場的廣泛發(fā)展為更多的一般汽車消費(fèi)者提供了汽車消費(fèi)需求的幫助，帶動(dòng)了整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。目前我國大部分家庭都有購車的計(jì)劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)。但是由于汽車價(jià)格過高、各種有關(guān)汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現(xiàn)在大部分家庭持幣待購的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。其實(shí)主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力的發(fā)展我國的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，完善各種汽車消費(fèi)信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費(fèi)需求得到充分的滿足。

二、我國的汽車消費(fèi)信貸所面臨的問題

    我國的汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展實(shí)踐很短，雖然也取得了很大的進(jìn)步，但是相對(duì)來說，我國的汽車消費(fèi)信貸，還無法滿足國內(nèi)日益增長的汽車消費(fèi)需求。我國的汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮對(duì)汽車需求的快速推動(dòng)作用，而歸根結(jié)底，我國汽車消費(fèi)信貸方面的問題主要有以下幾個(gè)方面。

1.個(gè)人信用制度不健全

    我國的社會(huì)信用體系發(fā)展時(shí)間較短，還沒有得到有效的完善。社會(huì)信用體系包括公共信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用，其中個(gè)人信用是最重要的一部分，信用體系關(guān)系著國家經(jīng)濟(jì)方向的轉(zhuǎn)變。我國的社會(huì)信用體系還不完整，征信體系和評(píng)估體系還都沒有得到完善，信用擔(dān)保體系的發(fā)展更是參差不齊。這就導(dǎo)致了我國的個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展腳步緩慢。

2.貸款主體的單一性

    我國汽車消費(fèi)信貸的貸款主體比較單一，這同樣制約著汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國目前可以開辦汽車消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行。其他機(jī)構(gòu)受制于資金來源問題，無法大力發(fā)展，這種貸款主體的單一性大大的制約了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，導(dǎo)致我國汽車銷售融資的比例非常低，對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展沒有起到真正的推動(dòng)作用。

3.擔(dān)保問題和保險(xiǎn)制度

    大部分信貸業(yè)務(wù)，在消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時(shí)，保險(xiǎn)公司所開辦的履約保證型保險(xiǎn)就成了銀行預(yù)防和控制氣象和消費(fèi)貸款的主要方法。在目前階段，銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，多數(shù)都是保險(xiǎn)公司以供履約保證這種方法，但是很多保險(xiǎn)公司本身就不存在這項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以，這就等于銀行并沒有得到貸款履約保險(xiǎn)，使得汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)，這也是很多信用擔(dān)保貸款違約的重要原因之一。

4.相關(guān)法律的不完善，消費(fèi)信貸法律法規(guī)缺失

    我國目前出臺(tái)的針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)只是涉及金融方面的問題，而在非金融方面，國家法律法規(guī)對(duì)于汽車消費(fèi)信貸的保障力度明顯不足。我國的相關(guān)法規(guī)中都沒有消費(fèi)信貸的條款，對(duì)于汽車消費(fèi)信貸當(dāng)面的法律法規(guī)更是不存在。這就造成了銀行在辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)無法可依，一旦貸款人無法還款或者故意違約，就會(huì)對(duì)銀行造成損失，即使追回了這些損失，也會(huì)浪費(fèi)極大的人力、物力和大量的時(shí)間。法律法規(guī)的不健全，還造成了人們對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場缺乏信任，在一定程度上制約了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，這也是汽車消費(fèi)信貸市場無法快速前進(jìn)的重要原因之一。

三、我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展問題的對(duì)策

    在我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必須結(jié)合我國的實(shí)際國情，并適當(dāng)借鑒其他國家的一些汽車信貸模式和經(jīng)驗(yàn)，找到適合我國國情的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的一些對(duì)策。

1.完善社會(huì)信用體系

    一個(gè)完善的社會(huì)信用體系應(yīng)該具備信用收集和整理、信用相關(guān)信息的開放服務(wù)、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理、失信行為的記錄和懲戒措施等多個(gè)方面的內(nèi)容。各級(jí)政府要加快社會(huì)信用體系的建立，組織專職部門對(duì)社會(huì)信用體系進(jìn)行管理，建立與信貸體系相關(guān)的所有信貸參與者的信息管理數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)管理手段，強(qiáng)制性的要求企業(yè)或者個(gè)人提供信貸數(shù)據(jù)。

2.實(shí)現(xiàn)信貸模式多元化

    我國的汽車消費(fèi)信貸的貸款主體主要是銀行，而事實(shí)證明，汽車金融財(cái)務(wù)公司也可以發(fā)揮巨大作用，所以我國應(yīng)該加快汽車金融公司的發(fā)展，放寬資本限制和榮房子渠道，使汽車金融公司的業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展，全方位的為汽車消費(fèi)信貸市場服務(wù)，使信貸模式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展模式。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管理

    借鑒國外成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，完善信貸的管理體制和制衡手段。建立激勵(lì)、約束和管制的多重手段，加強(qiáng)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)還要改變信貸銷售觀念，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)判。

4.健全法律法規(guī)

    政府還要通過法律法規(guī)的制定，保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，在掌握信用貸款信息的基礎(chǔ)上，對(duì)于社會(huì)信用體系中的違法違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行信用記錄，并向社會(huì)公布。整個(gè)全面的信用數(shù)據(jù)，形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式，通過對(duì)年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)和信用記錄等各方面的要素的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析，設(shè)定科學(xué)的評(píng)判制度，根據(jù)評(píng)判制度確定企業(yè)或者個(gè)人的信貸評(píng)級(jí)，同時(shí)還要保證現(xiàn)有征信系統(tǒng)中的信息錄入正確性、完整性、及時(shí)性。還要加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒機(jī)制，在確定失信行為并公示的情況下，對(duì)失信行為進(jìn)行迅速有效的處理，從而使社會(huì)信用評(píng)級(jí)有所提高。

結(jié)語：

    總之，我國的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展還處于初期階段，由于起步晚、問題多，造成了我國的汽車消費(fèi)信貸體系的不完善，這種現(xiàn)狀極大地影響了我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的形成，所以，我們要完善健康的汽車消費(fèi)信貸體系，加強(qiáng)管理，從而促使我國信用社會(huì)體系的形成，同時(shí)也為我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。

參考文獻(xiàn)：

[1] 潘詩晨.  我國汽車信貸現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J]. 商場現(xiàn)代化,2010(23)

[2] 吳珀濤.  中國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展特征及未來趨勢[J]. 輕型汽車技術(shù),2009(06)

[3] 劉許明,魏曉妹.  對(duì)我國建立汽車金融公司的思考[J]. 北京汽車,2008(01)

第3篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

Abstract: The transfer of forest ownership is to shorten the cycle of forest management and an important means of active forestry economy, but because of the introduction of laws and regulations about the transfer of forest ownership lagged, transfer of forest ownership is not standardized, and most of the collective assets are lost. The relevant departments should formulate relevant laws and regulations to regulate the transfer of forest ownership according to the laws and regulations.

關(guān)鍵詞： 林權(quán)流轉(zhuǎn)；流轉(zhuǎn)；法律法規(guī)

Key words: transfer of forest ownership；circulation；laws and regulations

中圖分類號(hào)：F316.23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2012）03-0310-01

1 遼寧省集體林權(quán)流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，遼寧省集體林權(quán)流轉(zhuǎn)宗地?cái)?shù)累計(jì)達(dá)28.6萬宗，流轉(zhuǎn)面積達(dá)1116.2萬畝，流轉(zhuǎn)林木蓄積量達(dá)4077.8萬立方米，流轉(zhuǎn)金額達(dá)58億元。2010年，在國家林業(yè)局的大力支持下，遼寧省的清原、本溪兩縣列入國家林業(yè)局林權(quán)管理服務(wù)中心建設(shè)試點(diǎn)。全省林權(quán)抵押貸款面積231.8萬畝，貸款金額達(dá)39.6億元，其中農(nóng)戶抵押貸款面積193.4萬畝，貸款金額達(dá)26.3億元，涉及農(nóng)戶2.7萬戶。全省建立森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)28個(gè)，其中24個(gè)為發(fā)改委物價(jià)部門審批成立。有資質(zhì)的評(píng)估師達(dá)307人，初步滿足了全省森林資源流轉(zhuǎn)價(jià)格評(píng)估需求。為了進(jìn)一步規(guī)范集體林權(quán)流轉(zhuǎn)行為，2010年4月29日，遼寧省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了省林業(yè)廳《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)森林資源流轉(zhuǎn)管理工作意見的通知》（遼政辦發(fā)〔2010〕17號(hào)），從五個(gè)方面提出了森林資源流轉(zhuǎn)管理工作的意見要求。

2 遼寧省集體林權(quán)流轉(zhuǎn)存在的問題

2.1 法律法規(guī)出臺(tái)滯后，沒有規(guī)范的管理辦法。1998年新修訂的《森林法》以及《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》規(guī)定農(nóng)村林地承包經(jīng)營權(quán)或稱林地使用權(quán)可以進(jìn)行流轉(zhuǎn)，截至目前為止，從國家層面尚未制定一部規(guī)范林權(quán)流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)，對(duì)林權(quán)流轉(zhuǎn)缺乏規(guī)范的、操作性強(qiáng)的法律約束。

2.2 有關(guān)法律法規(guī)對(duì)森林資源流轉(zhuǎn)盡管有所規(guī)定，因無罰則難以執(zhí)行。農(nóng)村土地承包法第四十八條規(guī)定發(fā)包方將農(nóng)村土地發(fā)包給本集體經(jīng)濟(jì)組織以外的單位或者個(gè)人承包，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)本集體經(jīng)濟(jì)組織成員的村民會(huì)議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表的同意，并報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府批準(zhǔn)，但對(duì)于發(fā)包方不按上述規(guī)定發(fā)包，責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，沒有明確規(guī)定，使得在林改前大量的暗箱操作留下的隱患難以解決。農(nóng)村土地承包法第三十七條規(guī)定采取轉(zhuǎn)讓方式流轉(zhuǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)發(fā)包方同意；采取轉(zhuǎn)包、出租、互換或者其他方式流轉(zhuǎn)的，應(yīng)當(dāng)報(bào)發(fā)包方備案。

2.3 林權(quán)流轉(zhuǎn)管理不規(guī)范。由于沒有規(guī)范的林權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法，在實(shí)際操作中，很大一部分林農(nóng)流轉(zhuǎn)時(shí)私下交易，不履行合同備案程序，林權(quán)轉(zhuǎn)讓不經(jīng)過集體經(jīng)濟(jì)組織同意，也不及時(shí)到林業(yè)部門辦理林權(quán)證變更登記，有的雖簽訂流轉(zhuǎn)合同，但合同雙方權(quán)利、義務(wù)和流轉(zhuǎn)期限不明確；有的在流轉(zhuǎn)時(shí)沒有現(xiàn)場勘界，四至不清，面積不符，等等，造成一些違法的、不規(guī)范的流轉(zhuǎn)，再加上林權(quán)的特殊性、復(fù)雜性以及林農(nóng)對(duì)政策的不了解和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，致使大量的林地以轉(zhuǎn)讓的方式集中到個(gè)別林地經(jīng)營大戶手中。

2.4 林權(quán)管理服務(wù)中心建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然遼寧省目前已建立40個(gè)林權(quán)管理服務(wù)中心，但有一些縣區(qū)沒有爭取到縣委、縣政府的大力支持，機(jī)構(gòu)沒有正式批復(fù)，規(guī)格也沒有達(dá)到副科級(jí)，人員也沒有批編，資金來源不明確，服務(wù)中心工作經(jīng)費(fèi)和人員工資得不到保障，省林業(yè)廳雖然籌措了一部分資金，但對(duì)服務(wù)中心的長期運(yùn)營來說，只是杯水車薪。造成在管理服務(wù)過程中工作人員不穩(wěn)定，不利于林權(quán)管理服務(wù)職能的長期發(fā)揮。

2.5 森林資源資產(chǎn)評(píng)估制度不健全，渠道不暢。一是管理職能不明確。2006年以前，遵循國務(wù)院的第412號(hào)令，評(píng)估機(jī)構(gòu)由國家發(fā)改委歸口管理，省歸口物價(jià)主管部門管理。2007年國家林業(yè)局與財(cái)政部聯(lián)合出臺(tái)了評(píng)估管理辦法，明確歸口林業(yè)局和財(cái)政局管理，但是，關(guān)于評(píng)估師資格的確認(rèn)、建立評(píng)估機(jī)構(gòu)的程序等，一直都沒有明確規(guī)定，使得這項(xiàng)工作處于盲目無序的工作狀態(tài)，已建立的中介評(píng)估機(jī)構(gòu)由于得不到行業(yè)主管部門的有效管理，評(píng)估隊(duì)伍專業(yè)性差，出具的評(píng)估報(bào)告質(zhì)量不高。二是森林資源資產(chǎn)評(píng)估缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、方法。已經(jīng)開展的林權(quán)流轉(zhuǎn)中資產(chǎn)評(píng)估，多為由各方代表參加的合議性的評(píng)估，雖具有一定的公開性和合理性，但缺乏準(zhǔn)確性和科學(xué)性。

3 進(jìn)一步加強(qiáng)集體林權(quán)流轉(zhuǎn)管理工作的對(duì)策

3.1 盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，依法規(guī)范林權(quán)流轉(zhuǎn)。林權(quán)流轉(zhuǎn)就是要實(shí)現(xiàn)林地、林木資源配置市場化，從而落實(shí)林農(nóng)的處置權(quán)和收益權(quán)。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就必須有強(qiáng)有力的法律作保障。因此必須制定和完善林權(quán)流轉(zhuǎn)管理相關(guān)的法律法規(guī)與政策辦法，明確流轉(zhuǎn)的原則、方式、程序、流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)，特別是罰則等。

3.2 加強(qiáng)林權(quán)管理服務(wù)中心建設(shè)，正確引導(dǎo)林權(quán)流轉(zhuǎn)。要進(jìn)一步加強(qiáng)林權(quán)管理服務(wù)中心建設(shè)，建立林權(quán)管理服務(wù)中心機(jī)構(gòu)長效機(jī)制，穩(wěn)定工作人員隊(duì)伍，加強(qiáng)組織培訓(xùn)，完善服務(wù)內(nèi)容，把辦公經(jīng)費(fèi)和人員工資列入財(cái)政一般預(yù)算。國家應(yīng)加大林權(quán)管理服務(wù)中心的政策支持和資金扶持力度，把林權(quán)管理服務(wù)中心資金扶持長態(tài)化，并建議把扶持資金納入財(cái)政專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，用于完善服務(wù)中心辦公軟件方面的建設(shè)，建立規(guī)范的林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，提高服務(wù)質(zhì)量，正確引導(dǎo)林農(nóng)依法合理交易。

3.3 建立健全森林資源資產(chǎn)評(píng)估制度，科學(xué)指導(dǎo)林權(quán)流轉(zhuǎn)。建立完善的森林資源資產(chǎn)評(píng)估制度，一要盡快暢通渠道，明確職能，使基層工作有章可循；二要制定科學(xué)合理的評(píng)估細(xì)則，規(guī)范和完善評(píng)估技術(shù)、評(píng)估方法；三要制定切實(shí)可行的森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員資質(zhì)認(rèn)證辦法，解決目前有關(guān)資質(zhì)規(guī)定與實(shí)際工作要求相脫節(jié)問題；四要加強(qiáng)森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍管理，提高評(píng)估質(zhì)量。

3.4 加強(qiáng)林權(quán)流轉(zhuǎn)合同管理，監(jiān)督完善林權(quán)流轉(zhuǎn)。林權(quán)流轉(zhuǎn)合同管理是林權(quán)流轉(zhuǎn)管理的重要內(nèi)容，要進(jìn)一步明確林權(quán)流轉(zhuǎn)管理機(jī)構(gòu)，明晰林權(quán)流轉(zhuǎn)的組織、指導(dǎo)、服務(wù)、管理、監(jiān)督等職能，避免職能交叉給工作帶來的不良影響，充分、合理地發(fā)揮主管部門職能作用。依法建立集體林權(quán)流轉(zhuǎn)和流轉(zhuǎn)合同管理制度和監(jiān)督檢查機(jī)制，制定林權(quán)流轉(zhuǎn)登記簿，做好流轉(zhuǎn)合同登記備案，把林權(quán)流轉(zhuǎn)合同管理作為一項(xiàng)重要的日常工作來抓，確保林權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范、科學(xué)、有序進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈文星，呂祥熙.集體林權(quán)流轉(zhuǎn)制度的研究[J].南京林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2010，（01）.

第4篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

資產(chǎn)證券化從廣義來是指某一資產(chǎn)或資產(chǎn)組合采取將其價(jià)值形態(tài)轉(zhuǎn)化為證券資產(chǎn)的資產(chǎn)運(yùn)營方式，其由實(shí)體資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)證券化、證券資產(chǎn)證券化以及現(xiàn)金資產(chǎn)證券化四種方式組成。由于廣義證券化范圍過于寬泛，精準(zhǔn)研究存在一定障礙，本文重點(diǎn)探討?yīng)M義資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。狹義的資產(chǎn)證券化一般指將缺乏流動(dòng)性但能夠產(chǎn)生可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)，通過一定的結(jié)構(gòu)安排，對(duì)資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)與收益要素進(jìn)行分離與重組，進(jìn)而轉(zhuǎn)換成為在金融市場上可以出售的流通的證券的過程。它一般包含引于美國的“住房抵押貸款支撐的證券化（MBS）”和“資產(chǎn)支撐的證券化（ABS）”兩種資產(chǎn)證券化流程：

二、資產(chǎn)證券化對(duì)市場的影響

對(duì)資產(chǎn)市場而言，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的出現(xiàn)和推廣拓寬了投資者的投資渠道，同時(shí)也達(dá)成了收益與風(fēng)險(xiǎn)的相互匹配。投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品不僅能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，而且在通常情況下，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的占比較高，能夠讓投資者獲得優(yōu)先級(jí)的低風(fēng)險(xiǎn)收益。而次優(yōu)級(jí)資產(chǎn)的高收益率也可以使得投資者有希望獲得潛在的超額收益。

對(duì)銀行系統(tǒng)而言，隨著政府對(duì)于經(jīng)濟(jì)市場穩(wěn)步前進(jìn)的調(diào)控手段進(jìn)一步深入，銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)形式中承受了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，貸款需求的迅速增長和存款的緩慢增速導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)的金融體系結(jié)構(gòu)性失衡。而信貸資產(chǎn)證券化的目的是將銀行貸款轉(zhuǎn)化為證券。而這就將原本不可流通的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可流通的證券化產(chǎn)品。這在很大程度上分散了銀行系統(tǒng)面對(duì)的高風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行資金的使用率，也能夠提高資本市場的靈活性。

對(duì)宏觀市場而言，資產(chǎn)證券化是在市場經(jīng)濟(jì)中相對(duì)特殊的一種市場化方式。它與商品市場化對(duì)應(yīng)，但更加深化的市場化體現(xiàn)。主要設(shè)計(jì)產(chǎn)權(quán)的市場化和資產(chǎn)的市場化，其中信貸資產(chǎn)化就是主要涉及收益權(quán)市場化而企業(yè)資產(chǎn)證券化則是涉及所有權(quán)和收益權(quán)兩者兼具的市場化。

三、資產(chǎn)證券化的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

在現(xiàn)階段我國的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)主要分為三種方式：由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)主管的信貸資產(chǎn)支持證券、證監(jiān)會(huì)主管的企業(yè)資產(chǎn)支持證券以及交易商協(xié)會(huì)主管的資產(chǎn)支持票據(jù)。其中資產(chǎn)支持票據(jù)并沒有導(dǎo)致資產(chǎn)出表和風(fēng)險(xiǎn)隔離，從嚴(yán)格意義上來說，并不能算是資產(chǎn)證券化。三種實(shí)現(xiàn)形式在具體的監(jiān)管和實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在一定的差異。

（一）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)處于多頭監(jiān)管格局。在我國，金融領(lǐng)域?qū)嵭械氖欠謽I(yè)經(jīng)營和多頭監(jiān)管，因此資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也無法避免的處于多頭監(jiān)管的格局下。比如在中國規(guī)模最大的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)主要由銀監(jiān)會(huì)、人民銀行監(jiān)管。而券商創(chuàng)新業(yè)務(wù)下的企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)主要受證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。這樣的監(jiān)管格局結(jié)果是導(dǎo)致了證券化產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、發(fā)行場所被人為割裂，很大程度上限制了金融機(jī)構(gòu)之間的主動(dòng)合作。再者由于我國的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)法律環(huán)境不完善，缺乏國家層面的專門法律法規(guī)約束，仍以試點(diǎn)管理辦法以及一系列不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通知為主要依據(jù)，但是不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體管理細(xì)則上存在差異，這就限制了業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。

（二）產(chǎn)品流動(dòng)性較低。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015 年前11個(gè)月資產(chǎn)支持證券的二級(jí)市場交易額僅為105億元，并且主要集中在證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的企業(yè)支持證券，占同期債券總交易額的0.014%，流動(dòng)性較低。出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要緣于證券化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，信息披露不夠全面，沒有詳細(xì)的現(xiàn)金流披露，導(dǎo)致估值存在較大難度。此外，目前發(fā)行規(guī)模最大的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的投資者主要是銀行，大多選擇持有至到期，并未在二級(jí)市場進(jìn)行交易。

（三）產(chǎn)品需求范圍較小。資產(chǎn)證券化其實(shí)是一種融資化過程，它需要穩(wěn)定的資金保障，需要比較穩(wěn)定和寬泛證券投資者。而目前的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品投資者以機(jī)構(gòu)為主，其中金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，參與投資的主體范圍偏窄。只有持續(xù)的拓展投資者群體，引入其他類型的投資者才能保證資產(chǎn)證券化持續(xù)快速發(fā)展

（四）信息披露制度不完善。目前國內(nèi)制度規(guī)定投資人僅在發(fā)行期間可以查詢證券化資產(chǎn)，但代表投資者的估值機(jī)構(gòu)查詢以及入庫分析尚未完全放開，這種信息的不公開會(huì)直接影響到資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)一級(jí)市場的定價(jià)公允程度和二級(jí)市場的活動(dòng)程度。

四、對(duì)策和建議

（一）完善符合我國證券市場的法律環(huán)境。資產(chǎn)證券化想要在中國的資本市場中發(fā)展壯大，其所涉及到的每一個(gè)環(huán)節(jié)都必須在法律的保護(hù)和約束下。完善全面的法律環(huán)境需要符合我過資產(chǎn)市場發(fā)展水平的大環(huán)境，不同于西方發(fā)達(dá)國家的成熟市場，我國的資產(chǎn)證券化雖然正開始迅速發(fā)展，但是整體的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境還存在眾多的問題，市場監(jiān)管不利，眾多法律法規(guī)之間還存在這空白的地方。因此在借鑒西方成熟的法律體系基礎(chǔ)上需要對(duì)我國現(xiàn)有的法律法規(guī)基礎(chǔ)做出修改和補(bǔ)充，除了完善資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的法律法規(guī)以外，還需要加強(qiáng)其他一系列民商事、經(jīng)濟(jì)等法律法規(guī)，例如《證券法》、《銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《會(huì)計(jì)法》 等等。通過建立一套完整的資產(chǎn)證券化法律體系，保證對(duì)于資產(chǎn)證券化的監(jiān)管。

第5篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞　房地產(chǎn)法規(guī)　教學(xué)內(nèi)容　教學(xué)形式

1　房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用課程的教學(xué)目標(biāo)和積極意義

中職房地產(chǎn)營銷與管理專業(yè)將房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用作為必修課程，這就說明了房地產(chǎn)法律在房地產(chǎn)行業(yè)中的地位，其積極意義在于：維護(hù)自身的合法權(quán)益，合理規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營漏洞，提高學(xué)生在生活和學(xué)習(xí)中處理現(xiàn)實(shí)問題的能力，即學(xué)習(xí)課程的過程去現(xiàn)行國家或地方房地產(chǎn)法律法規(guī)的變化，從而制定有利于經(jīng)營的決策，同時(shí)，了解我國房地產(chǎn)法現(xiàn)狀與存在的問題，針對(duì)工作中出現(xiàn)的與房地產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)問題，尤其是房地產(chǎn)交易登記過程中的問題能有較好的把握能力，具體而言，房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用教學(xué)的目標(biāo)主要有以下三方面：

（1）主要通過房地產(chǎn)法含義、特征、原則以及我國房地產(chǎn)立法過程等的講解，使學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)法有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)。（2）介紹房地產(chǎn)開發(fā)過程中各個(gè)環(huán)節(jié)具體的法律規(guī)定，涉及范圍主要有土地出讓、國有土地上房屋征收與補(bǔ)償、房屋買賣、租賃、抵押、房地產(chǎn)估價(jià)、房地產(chǎn)贈(zèng)與、繼承、物業(yè)服務(wù)等方面的法律規(guī)定；會(huì)結(jié)合房地產(chǎn)業(yè)實(shí)際操作，通過法律工具找出問題、分析問題和解決問題。（3）培養(yǎng)學(xué)生能夠運(yùn)用所學(xué)房地產(chǎn)法律知識(shí)、法律關(guān)系，更好地處理工作和生活中的法律問題。

2　房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用課程教學(xué)特點(diǎn)

2.1　以專業(yè)課為底設(shè)計(jì)授課內(nèi)容

一是將中職第一學(xué)期到第三學(xué)期的“房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)”、“房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)”、“房地產(chǎn)估價(jià)實(shí)務(wù)”等專業(yè)課程的內(nèi)容簡化，融入到房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用課程中去。在課程設(shè)置上，前面提到的三門專業(yè)課是在房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用之前講授的，在房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用學(xué)習(xí)中，一些較為基本的概念如房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、抵押、共同共有等都可以通過案例分析的方法去展示。但由于大部分的學(xué)生沒有法律基礎(chǔ)，因此會(huì)在授課中先復(fù)習(xí)案例中涉及到的房地產(chǎn)專業(yè)知識(shí)，之后再詳細(xì)向?qū)W生介紹有關(guān)法律的基本概念、原理等，如法律主體、法律關(guān)系、民法通則、合同法、物權(quán)法等基礎(chǔ)知識(shí)，重要的是解釋他們之間的聯(lián)系，有利于學(xué)生隨后學(xué)習(xí)案例分析、法規(guī)應(yīng)用。

二是按照整個(gè)房地產(chǎn)開發(fā)的過程設(shè)計(jì)教學(xué)計(jì)劃。即從開發(fā)企業(yè)組建項(xiàng)目公司，通過拍賣市場取得土地使用權(quán)，其后向商業(yè)銀行抵押土地使用權(quán)來融資，再到房屋建設(shè)、驗(yàn)收和銷售，最后到物業(yè)服務(wù)、組建業(yè)委會(huì)等，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的法律規(guī)定，都有其固有的操作特點(diǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，按照開發(fā)過程去講解便于學(xué)生理解。

三是在向?qū)W生們講解房地產(chǎn)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，有意識(shí)地指導(dǎo)學(xué)生們獨(dú)立思考問題的習(xí)慣，同時(shí)，讓學(xué)生們思考在現(xiàn)階段法律法規(guī)現(xiàn)存的問題如何去解決和進(jìn)一步完善。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的房地產(chǎn)法律體系日趨完善，提高了立法的層次，不斷地?cái)U(kuò)大其調(diào)整的客體，但我們依然看到，房地產(chǎn)法亦有其不少尚待解決的問題，例如法律法規(guī)間的沖突，立法層次急需提高，部分法律內(nèi)容過于簡化、不合情理。

2.2　以中職學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)的特點(diǎn)出發(fā)，探討不同的教學(xué)方式方法

與很多實(shí)操類的房地產(chǎn)專業(yè)課程相比較，房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用的教學(xué)內(nèi)容是較為枯燥的，每節(jié)課都要向?qū)W生介紹不同的法律法規(guī)，為調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，筆者運(yùn)用了：案例教學(xué)法、分組討論法、視頻分享法及律師講座法等方式，大大提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

首先是案例教學(xué)法，大大小小的不同案例匯聚于每一個(gè)任務(wù)或?qū)ｎ}，使學(xué)生們都試著用生活中接觸過的經(jīng)驗(yàn)、學(xué)過的法律知識(shí)去分析，案例教學(xué)是采取分組的形式去進(jìn)行，即每個(gè)小組成員約為四至五人，課前將討論資料打印好，分發(fā)給大家去準(zhǔn)備。通過分析、討論加深對(duì)每個(gè)案例涉及法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)。

第二是上課討論，一定規(guī)模的上課討論、分析貫穿整個(gè)教學(xué)過程，例如對(duì)某個(gè)概念、原理或有關(guān)的案例，先讓學(xué)生分組討論，再由任課教師歸納總結(jié)。又如在講解房屋抵押時(shí)候，碰巧是我國汶川地震發(fā)生后不久，社會(huì)上在熱烈討論災(zāi)區(qū)損壞的房屋的產(chǎn)權(quán)人應(yīng)否還要繼續(xù)向借款的商業(yè)銀行歸還貸款的事情，于是將這個(gè)真實(shí)案例展示在課堂上，同時(shí)列舉了相關(guān)的法律法規(guī)和條文，學(xué)生們集思廣益，學(xué)到了不少法律知識(shí)。

第三是視頻的觀看。在分析某一個(gè)法律任務(wù)時(shí)，可以提前將準(zhǔn)備好的案例視頻播放出來，使學(xué)生們有一個(gè)較為直觀的認(rèn)識(shí)，同時(shí)，可以增加他們的理性認(rèn)識(shí)，更能活躍上課的氣氛。教學(xué)的視頻必須貼合實(shí)際生活和學(xué)習(xí)，勤于更換，不用年深日久的視頻，要與時(shí)俱進(jìn)。

第四是創(chuàng)造機(jī)會(huì)去法院旁聽，讓學(xué)生邁出課堂，切身處地在法庭看到法官的審判、律師的辯護(hù)，體會(huì)到在上課時(shí)候枯燥無味的法律法條在法庭上竟成了強(qiáng)有力的依據(jù)。從法庭回來后讓學(xué)生針對(duì)案件進(jìn)行分享。

3　授課中存在的問題及思考

一是內(nèi)容整合、課時(shí)再安排。房地產(chǎn)行業(yè)是極受政策影響的行業(yè)，學(xué)習(xí)房地產(chǎn)法律法規(guī)和相關(guān)政策對(duì)房地產(chǎn)專業(yè)的學(xué)生尤為重要。如果課程學(xué)時(shí)安排每周兩個(gè)學(xué)時(shí)的話，很難在短期內(nèi)將涉及如此浩瀚的房地產(chǎn)法律體系完整地展現(xiàn)，充其量只能是蜻蜓點(diǎn)水或只講重點(diǎn)章節(jié)，更缺乏足夠的學(xué)時(shí)去講解及進(jìn)行上課探討分析。所以，學(xué)時(shí)應(yīng)增加為每周四至六個(gè)學(xué)時(shí)，此舉有利于提高房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)用課程的學(xué)習(xí)效果。

二是教學(xué)視頻的收集或制作。除了利用網(wǎng)絡(luò)資源下載、書店購買或圖書館查詢等方法，還可以調(diào)動(dòng)所有學(xué)生的積極性，如讓他們演繹某些案例，如物業(yè)服務(wù)中的業(yè)主收樓、買賣雙方由于合同糾紛而做的調(diào)解、業(yè)主大會(huì)開會(huì)選舉代表等。

三是資金的投入。總體來說，專任教師普通形式的授課并不需要資金的使用，但如果采取創(chuàng)新形式、用多種教學(xué)形式去教學(xué)的話，如移動(dòng)課程、在外參觀、邀請(qǐng)律師或?qū)I(yè)人士來分享、訪談會(huì)等，就需一定的資金支持。

第6篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

1.非法集資打著融資的幌子

所謂非法集資就是指“單位或者個(gè)人未依照法定的程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報(bào)的行為”。2008年湖南吉首的非法集資案件涉及金額高達(dá)168億元、34萬人次，轟動(dòng)全中國。吉首一些房地產(chǎn)開發(fā)商許諾入股或者高額利息為誘餌開展社會(huì)融資，最高時(shí)月利率達(dá)15%，在高回報(bào)率的誘使下參與集資者遍布各個(gè)階級(jí)，從公務(wù)員到下崗職工，從民營企業(yè)家到企事業(yè)單位工作人員，把數(shù)十年的儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老錢投入其中。不管是看到高額收益的誘惑還是羊群效應(yīng)的影響，近七成的市民參與其中，而當(dāng)這些開發(fā)商看到企業(yè)沒有盈利前景、資金鏈斷裂的情況下，仍隱瞞事實(shí)真，虛假宣傳，騙取集資，以達(dá)到占有的目的，危害廣大人民的利益，影響社會(huì)的安定。隨后因集資詐騙罪為名義判定死刑的吳英案引起學(xué)者和社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。2012年四月份，最高人民法院未核準(zhǔn)吳英死刑。首先，吳英雖然也是以高回報(bào)率來募集資金，但吳英的募集來的資金大都投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營當(dāng)中，并不是為了非法占有為目的。如果以高回報(bào)為依據(jù)，那上市公司豈不也難逃其中。其次，吳英并不是從廣大群眾中募集資金，而是從11個(gè)資深高利貸掮客中獲取的，并不從在欺騙廣大群眾，投資本來就有風(fēng)險(xiǎn)，而這些掮客也會(huì)審核貸款的風(fēng)險(xiǎn)。吳英案體現(xiàn)了我國中小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求，也看到了廣大人民群眾對(duì)集資的一些誤解，從根本講還是我國金融體系的落后，金融體系無法提供民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的需要。

2.缺乏必要的法律法規(guī)

改革開放三十年，我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展、日新月異，但到目前為止還沒有一部專門的關(guān)于對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)的法律法規(guī)出臺(tái)。而包含民間融資的法律法規(guī)又相當(dāng)分散，存在于《民法通則》、《合同法》等法律和一些法規(guī)中，實(shí)際操作中以司法解釋為主，既不利于民間融資主體認(rèn)知相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)司法解釋效力不高，也不利于維持法律的崇高性、嚴(yán)肅性。首先，我國一直沒有明確給民間融資一個(gè)合法地位。我國法律法規(guī)一直沒有承認(rèn)未經(jīng)法律批準(zhǔn)的企業(yè)以各種名義和各種形式向不特定的公眾和向特定的多數(shù)群眾償本付息視為合法借貸，更不容許企業(yè)之間的借貸。其次，民間融資和非法集資的法律界限并不明顯。我國法律規(guī)定，非法吸收公眾存款：是未經(jīng)批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行非法集資和變相吸收公眾存款。這是一個(gè)很模糊很籠統(tǒng)的定義。再次，相關(guān)法律的制定實(shí)施落后于民間融資的發(fā)展形勢的變化。隨著十多年經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民間融資出現(xiàn)由直接融資向間接融資轉(zhuǎn)變的新特點(diǎn)。盡管民間融資的許多實(shí)施辦法、法律法規(guī)逐年增加完善，但許多都沒有摸準(zhǔn)市場變化的特點(diǎn)，很容易形成法律的空白，令非法分子有機(jī)可乘，增加金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

3.民間融資的監(jiān)管與尋租問題

隨著后金融危機(jī)時(shí)代的來臨，眾多民營企業(yè)面臨出口減少、人力成本上漲等多重不利因素，中小企業(yè)為了維持營運(yùn)急需大量資金。但由于借貸市場供小于需、中小企業(yè)發(fā)展前景危機(jī)，很難從商業(yè)銀行及時(shí)的貸到款項(xiàng)。個(gè)人與企業(yè)之間的借貸存在著很大的信息不對(duì)稱，個(gè)人難以了解企業(yè)的效益和資金用途，并不能做出有效的借貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。我國目前采取的金融監(jiān)管措施是“單線多頭”，即金融監(jiān)管權(quán)集中中央，地方并沒有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)。中央為“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制，中國人民銀行主要負(fù)責(zé)制定和實(shí)施貨幣政策，保留必要的監(jiān)督權(quán)，但央行的保守利率與民間實(shí)際利率相去甚遠(yuǎn)，很難了解民間融資的真實(shí)狀況，造成監(jiān)管的無力；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管有國家正式頒發(fā)正式牌照的金融機(jī)構(gòu)，而沒有牌照的民間融資機(jī)構(gòu)并不受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督，因此造成民間融資監(jiān)管的缺失；證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督職責(zé)更不是負(fù)責(zé)民間融資這塊。因此，民間融資很容易形成三不管地帶。尤其是民間融資更集中在中小企業(yè)的流動(dòng)資金甚至固定資金投入上，資金借貸市場不均衡，貸款利率不斷攀升，借貸雙方相分離，出現(xiàn)“中介”、甚至是類似金字塔式的資金集中。新形勢下的新特點(diǎn)給監(jiān)管部門提出更高的要求，也加大監(jiān)管的難度，加劇民間融資的風(fēng)險(xiǎn)。在物質(zhì)的誘惑下，政府官員的尋租，很容易造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。集資集團(tuán)獲得高額的收益，官員收獲大量利息和不菲的政績，狂歡之后受傷害最嚴(yán)重的卻是最底層的人民群眾。

4.民間融資利率高、風(fēng)險(xiǎn)大

從供需角度分析，供給方面，自從2008年金融危機(jī)之后，國民財(cái)富縮水，在大量投放貨幣之后，央行采取貨幣緊縮政策。需求方面，后金融危機(jī)時(shí)代是一個(gè)國進(jìn)民退的時(shí)代，大型國企憑借壟斷地位和自身優(yōu)越的國有性質(zhì)，很容易的從商業(yè)銀行借到貸款，而中小企業(yè)由于各項(xiàng)成本的上升、出口的縮減，迫切需要一筆資金維持生產(chǎn)經(jīng)營。受我國近兩年宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融環(huán)境的影響，中小民營企業(yè)單筆融資規(guī)模迅速擴(kuò)大，而且對(duì)資金的需求也非常的迫切。在資金供需不平衡下，民間融資的利率不斷提高，甚至獲取資金的速度是考慮第一位的，利率才是第二位考慮的對(duì)象。這就造成民間融資的高利貸甚至都是暴利貸了，中小企業(yè)有時(shí)不得不面臨高達(dá)60%的年息，高額的成本只是建立在10%的利潤上，可想而知其風(fēng)險(xiǎn)性有多大，2011年以來，不少浙江企業(yè)家不知所蹤、企業(yè)紛紛倒閉，甚至有老板負(fù)債跳樓身亡，這不僅僅是對(duì)企業(yè)的損失，也是借款人的損失，更是對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成強(qiáng)烈影響。

二、民間融資問題的原因

縱觀我國民間融資的發(fā)展歷程，民間融資在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了雙重作用，一是民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可磨滅的重要作用；二是民間融資又有擾亂金融秩序的危害。因此政府對(duì)待民間融資態(tài)度慎之又慎，即希望民間融資發(fā)揮其優(yōu)勢作用，又想把民間融資市場化控制在政府控制范圍之內(nèi)。銀行業(yè)呈現(xiàn)出壟斷，民間融資與高利貸混亂不清，這些問題的根本原因都是我國金融體系落后、還不完善，不能提供一個(gè)合理、規(guī)范、有效的金融市場。我國民間融資問題的主要原因有兩方面，第一方面是體制性歧視。一直以來政府對(duì)民間融資都抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度，民間融資一直也沒有一個(gè)明確的法律地位，政府對(duì)國有銀行進(jìn)行大量資金和政策上的扶持，盡管銀行之間也存在大量競爭，但基本上都屬于同質(zhì)化競爭，銀行業(yè)的利潤大部分都來自于息差收入，政府規(guī)定的利率市場化方式，存款利率有上限，貸款利率有下限，實(shí)際上給銀行一個(gè)安全區(qū)間，只要保證企業(yè)的還款能力，那么銀行穩(wěn)賺不賠，所以大型企業(yè)備受親睞。由于政府對(duì)于民間融資制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，所以民間融資一直沒有走出“地下”、走向陽光化。沒有一個(gè)規(guī)范的法律法規(guī)體系，民間融資掮客橫行，沒有有效的預(yù)防機(jī)制，出現(xiàn)問題必然影響重大。第二方面是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的喪失。我國民間融資市場并沒有完全合法化，民間融資也就沒有一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，地下錢莊、掮客等僅僅靠信用或者抵押物借出貸款，并沒有制度嚴(yán)格要求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增加風(fēng)險(xiǎn)成本。高風(fēng)險(xiǎn)的高利率，低風(fēng)險(xiǎn)的低利率，市場化的同時(shí)需要嚴(yán)格的監(jiān)管制度才能走向陽光化。

三、政策建議

1.建立合法的民間融資市場

首先，要從法律上明確民間融資的合法性。經(jīng)過數(shù)十年的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，民間融資在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮越來越重要的作用，獲得了社會(huì)公眾思想和行為的認(rèn)可，幾乎影響到每個(gè)人。民間融資機(jī)構(gòu)也浮出水面，如雨后春筍般，以前地下錢莊、高利貸機(jī)構(gòu)也逐步公開化、市場化。其次，盡快出臺(tái)專門的《民間融資法》和相應(yīng)配套的法律規(guī)定。確定民間融資的法律地位、融資主體，規(guī)范其義務(wù)與權(quán)力，樹立正確的價(jià)值取向，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。相配套的法律規(guī)定能夠起到輔助補(bǔ)充作用，根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展所起的變化及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定條例，加強(qiáng)法律的協(xié)調(diào)性，形成一個(gè)全面、有針對(duì)性的法律體系。然后，完善民間融資準(zhǔn)入和退出政策。民間融資準(zhǔn)入制度是國家和政府容許公民和法人進(jìn)入和經(jīng)營民間融資領(lǐng)域。準(zhǔn)入包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和從業(yè)人員準(zhǔn)入。以前我國一直是準(zhǔn)入制度過嚴(yán)，門檻過高，造成大型商業(yè)銀行的壟斷。2012年的溫州金融試點(diǎn)改革容許民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。由于民間金融具有地域性，市場進(jìn)入資金可以依據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r適當(dāng)調(diào)整。鼓勵(lì)民間融資機(jī)構(gòu)在保證安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新，深化金融改革，拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域，培育各類債券業(yè)務(wù)。對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)人員要求有一定的金融產(chǎn)品知識(shí)，通過相應(yīng)的培訓(xùn)使其具備風(fēng)險(xiǎn)防范和自律意識(shí)。民間融資是在市場經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)人追求利益最大化的結(jié)果，在競爭機(jī)制作用下民間融資機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，有進(jìn)入必須要有退出。合理的退出機(jī)制有利于避免金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)造成重大影響。相應(yīng)法律法規(guī)的建立，民間融資中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行破產(chǎn)結(jié)算，彌補(bǔ)投資者的損失；企業(yè)或貸款個(gè)人建立自然人破產(chǎn)制度，甚至可以為貸款進(jìn)行投保或者類似于存款保險(xiǎn)制度，來保障投資者利益，減小風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

2.加強(qiáng)金融監(jiān)管和預(yù)警機(jī)制

民間融資的監(jiān)管體系還不健全，要求政府必須加強(qiáng)監(jiān)管力度，轉(zhuǎn)換監(jiān)管模式，防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)。首先，民間融資表現(xiàn)出很強(qiáng)的地方化、區(qū)域性特點(diǎn)，我國地域遼闊，各地發(fā)展不平衡，民間融資情況也各有不同，央行很難制定出行之有效的統(tǒng)一的規(guī)章制度進(jìn)行監(jiān)管。其次，民間融資資金規(guī)模越來越大，參與者眾多，一旦出現(xiàn)資金斷裂，會(huì)迅速的波及廣大的普通群眾，沖擊當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)，影響經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)的安定。采取“雙線多頭”的監(jiān)管模式，就是中央與地方都有權(quán)利對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，與此同時(shí)每一級(jí)別有若干的相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。央行采取制定方向和原則的權(quán)利，監(jiān)管著各級(jí)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。賦予地方政府一部分監(jiān)管權(quán)利，調(diào)動(dòng)地方政府監(jiān)管的積極性。地方政府參與到金融監(jiān)管中，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w民間融資特點(diǎn)快速的制定出相應(yīng)的監(jiān)管措施，同時(shí)能夠?qū)徟徊糠纸鹑跈C(jī)構(gòu)，協(xié)助地方金融立法。中央監(jiān)管部門與地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)配合，在有效的法律和制度下，減少政府尋租情況的出現(xiàn)，雙線并行，有利于民間融資合法化、陽光化，長期發(fā)展。管理和規(guī)范民間融資，堵不如疏，加強(qiáng)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)，疏通引導(dǎo)民間融資合理化、規(guī)范化。各個(gè)地區(qū)建立健全民間融資檢測預(yù)警通報(bào)機(jī)制，設(shè)立民間融資監(jiān)測點(diǎn)，與民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期交流，匯總、分析民間融資的規(guī)模、利率、去向等情況，匯總到當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)，分析和研究民間融資情況，制定相應(yīng)的防范機(jī)制。防范于未然，及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)的問題，當(dāng)出現(xiàn)非法集資等事故的苗頭時(shí)，要及時(shí)的預(yù)警通報(bào)，當(dāng)?shù)卣芴崆白龀鰶Q策，及時(shí)化解問題，保障社會(huì)的安定。

第7篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制的背景

2005年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸在國外和國內(nèi)出現(xiàn)，一種新型的民間接待方式開始受到人們的關(guān)注。P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)品主要有投資理財(cái)和貸款，都是通過網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的。

相比傳統(tǒng)的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更透明；在覆蓋范圍上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能實(shí)現(xiàn)不同地域借貸雙方之間的借貸；在交易流程上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方可以通過平臺(tái)清楚地了解交易的流程；在融資效率方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也比傳統(tǒng)的民間借貸要高?？傊?，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使得民間借貸更加陽光和多元，優(yōu)化了社會(huì)閑散資金的配置，增加了我國居民的融資渠道，有助于彌補(bǔ)我國金融體系的一些不足。

當(dāng)然，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國尚屬于新鮮事物，沒有金融牌照，游離在監(jiān)管之外，因而不可避免的暴露出一些問題。例如從2011年開始，我國陸續(xù)開始出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)跑路的事件；而到2013年下半年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始出現(xiàn)倒閉潮，幾個(gè)月內(nèi)就先后有70余家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)倒閉，共涉及資金12億多元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，整個(gè)2013年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整體逾期率超過5%，風(fēng)險(xiǎn)狀況呈惡化之勢。在這種背景下，探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范顯得非常必要。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

既然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷惡化，那么具體究竟有哪些風(fēng)險(xiǎn)影響著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展呢？筆者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：

（一）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國涉及到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)主要是《合同法》及人行的《貸款通則》，但并沒有專門的法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介進(jìn)行監(jiān)管，有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)目前還處于缺失狀態(tài)。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還處于“無監(jiān)管主體、無準(zhǔn)入門攬、無行業(yè)法規(guī)”的“三無”狀態(tài)。由于法律法規(guī)缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)處于法律邊緣，沒有具體的政府部門監(jiān)管，監(jiān)管也僅是針對(duì)網(wǎng)站的注冊(cè)、經(jīng)營等方面，而有關(guān)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管明顯不力。監(jiān)管缺失，必然引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)，例如，一些借貸平臺(tái)以高利率吸引投資人，變相從事高利貸擾亂市場秩序。從地方的監(jiān)管政策看，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的暴露，一些地方逐漸開始重視監(jiān)管政策的制定。例如2013年12月19日，浙江開始明令禁止融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)；同月，上海國內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2014年1月，全國首份關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸立法的政協(xié)提案以及首份人大代表建議在深圳。隨著法律的完善和監(jiān)管政策的落實(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營將會(huì)受到很大影響，一些投資人的撤出將會(huì)導(dǎo)致更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)借貸的便利性、高收益性，催生了越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)，而其市場份額在金融市場上的占比始終還是較小，這必然會(huì)加劇市場的競爭。隨著市場的發(fā)展和法律法規(guī)的完善，一些實(shí)力較弱、規(guī)模較小的劣勢P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)被淘汰。從另一個(gè)層面看，由于我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)將步入整合期，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違約率和壞賬率都可能不斷提高，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸加劇。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也更加重視發(fā)行高收益風(fēng)險(xiǎn)適中的金融理財(cái)產(chǎn)品，加之利率市場化，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的外部壓力和風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。

（三）借款人違約引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一般采取閃點(diǎn)網(wǎng)格狀的多對(duì)多借貸形式，平臺(tái)借款人也以中小企業(yè)和工薪階層居多，借款人地域分布較廣、人員素質(zhì)參差不齊，這些因素都使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨更多的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間以及和銀行之間并沒有實(shí)現(xiàn)信息互通，這導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無權(quán)進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)，審核借款人信息時(shí)難度很大，一些無良的借款人會(huì)借此提供虛假信息獲取借款，這就會(huì)導(dǎo)致欺詐問題。一旦出現(xiàn)過多的或規(guī)模較大的借款人違約事件，無疑就會(huì)使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信譽(yù)和聲譽(yù)受到損害，信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)增大。據(jù)此還會(huì)引發(fā)連帶效應(yīng)，例如投資者風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)轉(zhuǎn)移到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；媒體和相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)降低對(duì)平臺(tái)的評(píng)級(jí)，輿論會(huì)形成不好的口碑；投資者會(huì)失去對(duì)平臺(tái)的信心，導(dǎo)致平臺(tái)失去資金來源。

（四）非法運(yùn)作及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)一般以商務(wù)咨詢顧問、電子商務(wù)、信息技術(shù)資訊類為主，并非金融機(jī)構(gòu)，自身存在非法操作的風(fēng)險(xiǎn)。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以利用自身權(quán)限，更改數(shù)據(jù)后臺(tái)，虛擬和捏造一些事實(shí)上不存在的借款人；投資人與借款人以平臺(tái)為中介，雙方?jīng)]有聯(lián)系，投資平臺(tái)可以進(jìn)行騙貸活動(dòng)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易的資金都由平臺(tái)控制，中間賬戶缺乏監(jiān)管。從近兩年關(guān)停的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來看，最終許多都是攜款跑路，原因就是資金進(jìn)入平臺(tái)時(shí)間較長、缺乏監(jiān)管、引發(fā)了非法集資風(fēng)險(xiǎn)。從平臺(tái)的財(cái)務(wù)管控看，大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都不披露財(cái)務(wù)情況，投資人和借款人只能通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等搜集相關(guān)信息，平臺(tái)的真實(shí)運(yùn)營情況難以掌握，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。

（五）運(yùn)營模式風(fēng)險(xiǎn)

目前國內(nèi)很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都實(shí)行擔(dān)?；蝻L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式，投資者的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接轉(zhuǎn)移到平臺(tái)自身和擔(dān)保公司。具體來說，純中介線上模式需要有成熟的金融市場和個(gè)人征信體系作為前提，平臺(tái)會(huì)面臨借款人巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。加之純中介線上平臺(tái)缺乏擔(dān)保，我國的中小投資者的投資風(fēng)格相對(duì)比較謹(jǐn)慎，這種模式下平臺(tái)也會(huì)面臨一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的本質(zhì)是只做中介，不參與資金借貸雙方的交易，使用自有資金作擔(dān)保的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)化身成了擔(dān)保公司，有的平臺(tái)即使自身不加入擔(dān)保，它與擔(dān)保公司也有千絲萬縷的利益關(guān)系。投資人認(rèn)為資金受到擔(dān)保，只會(huì)關(guān)注高利率而不會(huì)過多看重借款者情況，存在著騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。所以擔(dān)保模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)安全性也不高，風(fēng)險(xiǎn)積聚的可能性大。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)難逃非法集資嫌疑，往往是在違法的邊界徘徊。例如宜信的操作模式，不僅內(nèi)部流程模糊，而且存在不確定性，存在較大的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

筆者結(jié)合多年的金融工作實(shí)踐，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，簡單提出一些建議對(duì)策。

（一）出臺(tái)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)

門檻低、注冊(cè)資本不受限、業(yè)務(wù)開展隨意、監(jiān)管空白，這些問題都是由于法律法規(guī)不健全引起的。我國應(yīng)盡快結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營實(shí)際和發(fā)展現(xiàn)狀，出臺(tái)針對(duì)性的法律法規(guī)，明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法、組織形式、經(jīng)營模式等，避免一些劣質(zhì)平臺(tái)的大范圍存在。通過法律法規(guī)的完善，嚴(yán)格取締不合法的民間借貸平臺(tái)，給予網(wǎng)絡(luò)借貸市場合理的發(fā)展空間，保障參與者的各項(xiàng)權(quán)益，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律法規(guī)健全后，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于我國的信用體系不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有跨區(qū)域等復(fù)雜性，因而監(jiān)管主體可以根據(jù)多元化的原則來設(shè)計(jì)。例如，人民銀行負(fù)責(zé)法律法規(guī)具體內(nèi)容的制定，地方政府負(fù)責(zé)出臺(tái)配套的監(jiān)管政策措施，通過明確分工、通力合作，充分發(fā)揮對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)督作用。

（二）強(qiáng)化平臺(tái)內(nèi)在實(shí)力，增強(qiáng)品牌影響力

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前數(shù)量增長較快，估計(jì)已經(jīng)超過了1000家，不僅加大了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的競爭激烈程度，而且導(dǎo)致了行業(yè)的混亂。例如，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一味通過高利率吸引投資者，而不會(huì)兼顧自身的實(shí)力；一些平臺(tái)只會(huì)考慮盈利，難以承受市場的長期考驗(yàn)。為此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要切實(shí)強(qiáng)化自身實(shí)力，提高業(yè)界口碑和品牌，才能更有效的防范各種風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首先要重視信貸管理人才的培育，通過內(nèi)部培訓(xùn)提拔和外部招聘引入的方式，增強(qiáng)信貸管理隊(duì)伍實(shí)力。目前許多的平臺(tái)缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才，從業(yè)人員缺乏全面的信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，對(duì)平臺(tái)運(yùn)營過程中出現(xiàn)的各種問題難以應(yīng)對(duì)，不同程度導(dǎo)致一些壞賬的出現(xiàn)，影響了平臺(tái)的盈利能力。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要逐漸加大技術(shù)研發(fā)資金的投入?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要掌握系統(tǒng)的軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)管理維護(hù)等技術(shù)，這樣才能合理規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營中，需要及時(shí)檢查互聯(lián)網(wǎng)的防火墻等安全狀態(tài)，需要定期升級(jí)管理系統(tǒng)，這樣才能更好地保障網(wǎng)站交易的安全性，避免受到黑客攻擊而造成損失。

（三）加強(qiáng)借款人審核，開發(fā)優(yōu)質(zhì)借款人

為了更好地防范借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，淘汰那些信用差、償債能力低的借款人，努力開發(fā)優(yōu)質(zhì)的借款人。首先，全面了解借款人的相關(guān)信息。對(duì)借款人的真實(shí)姓名、工作單位、職業(yè)狀況、家庭情況、教育程度等進(jìn)行全面調(diào)查，避免信息存在錯(cuò)漏。其次，客觀評(píng)估借款人的償債能力。調(diào)查借款人的工資收入水平、銀行流水賬單、投資支出等情況，了解借款人的借款情況、保險(xiǎn)情況、信用貸款記錄等，做出客觀的評(píng)估結(jié)論。再次，財(cái)產(chǎn)狀況。考察借款人房產(chǎn)、商鋪等的擁有情況，了解借款人的還貸情況等。最后，掌握借款人的借款用途和還款期限、還款方式、保證人實(shí)力等。通過以上幾個(gè)方面的綜合評(píng)估，以量化的方式計(jì)算出借款人的綜合得分，構(gòu)建借款人評(píng)級(jí)體系，借款者的風(fēng)險(xiǎn)特征。淘汰那些排名較后、違約概率高的借款人，優(yōu)先考慮綜合得分高的借款人。

（四）加強(qiáng)事前防范，明確金融職責(zé)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的關(guān)閉和跑路并不是毫無預(yù)兆就發(fā)生了，往往都會(huì)經(jīng)歷一定的時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)累積。例如中寶投資，在事發(fā)之前，其各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)已經(jīng)超出了正常范圍。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以委托專業(yè)機(jī)構(gòu)定期對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，定期評(píng)估報(bào)告，這有利于平臺(tái)時(shí)刻注意自身的運(yùn)營情況，也有利于警示投資者。這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之前，做足充分的準(zhǔn)備。原來的投資者可以盡快取回平臺(tái)內(nèi)的資金，新的投資者會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示來決定是否投資。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還應(yīng)明確自身金融職責(zé)，加強(qiáng)道德建設(shè)，避免發(fā)生卷款跑路的情況。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟等組織應(yīng)切實(shí)發(fā)揮自律作用，要求平臺(tái)在不涉及商業(yè)機(jī)密的條件下，對(duì)涉及用戶資金安全的數(shù)據(jù)進(jìn)行披露，并對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的說明，以供貸款者作出理性的投資決策。同時(shí)，針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)建立懲罰機(jī)制，比如行業(yè)內(nèi)通報(bào)、罰款、封殺等，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)監(jiān)督，完善黑名單公示機(jī)制。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以和互聯(lián)網(wǎng)金融的其他業(yè)務(wù)模式加強(qiáng)合作，例如通過第三方支付，有效規(guī)避P2P網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資的可能性；引入眾籌模式所使用的實(shí)物回報(bào)形式，開創(chuàng)形式多樣化的創(chuàng)新平臺(tái)。（作者單位：華夏銀行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 張玉梅JP2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式研究[J].生產(chǎn)力研究，2010（12）.

第8篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 中小企業(yè)融資 金融監(jiān)管 吳英案 立法建議

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-067-03

面對(duì)銀行的“惜貸”、金融市場的“疲軟”等直接與間接融資渠道的限制，中小企業(yè)雖然面對(duì)諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實(shí)融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。黑格爾說“世間萬物，存在即合理?！泵耖g借貸，盡管有諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)及危險(xiǎn)，其存在當(dāng)然有其合理性。從根本上講，民間借貸的發(fā)展終歸是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的體現(xiàn)?，F(xiàn)階段我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾，而民間借貸的高收益性與融資需求之間又存在契合性，既然矛盾可以通過立法加以化解，那么民間借貸的優(yōu)勢就能夠得以發(fā)揮。

一、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀

借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有：在法律層面，《民法通則》第90條肯定了民間借貸的合法性，但沒有明確指出民間借貸的主體問題。《合同法》第12章只對(duì)借款合同作了一般規(guī)定，第210條和211條對(duì)自然人之間借款合同的生效時(shí)間及借款利率進(jìn)行規(guī)定。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條列舉了非法金融活動(dòng)的形式及表現(xiàn)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條指出企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》規(guī)定了“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”方面的內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了公民與非金融企業(yè)之間屬于無效民間借貸的情況。

1.從橫向的范圍上看.總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對(duì)象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對(duì)民間借貸，我國并沒有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對(duì)于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對(duì)簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對(duì)復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否定。

2.從縱向的內(nèi)容上看。每一部法律以其調(diào)整的法律關(guān)系之不同區(qū)別于其他法律，造成以上調(diào)整民間借貸法律之間不同的原因也就在于，其所調(diào)整的民間借貸的主體、客體以及內(nèi)容不同。在以上法律中，由于都是針對(duì)民間借貸這一問題，其不同主要體現(xiàn)在主體方面。從以上法律法規(guī)的內(nèi)容上分析，我國目前對(duì)于自然人與自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的一般民事關(guān)系借貸是支持的。然而，對(duì)于企業(yè)間的借貸以及非金融機(jī)構(gòu)所參與的借貸分別作了禁止性和限制性的規(guī)定。

對(duì)于借貸這一行為，根據(jù)法律主體所希望產(chǎn)生的法律后果，可以劃分為兩類：一類是一般性的民事借貸行為，另一類是特殊性的商事借貸行為。雖然我國是實(shí)行民商合一制度的國家，但是不能將民事行為與商事行為混為一談。區(qū)分兩者的關(guān)鍵在于，明確借貸主體行使借貸行為是否用以連續(xù)性的營利性活動(dòng)。一般性的民事借貸行為的發(fā)出者可能是以盈利為目的，但是只是偶爾的，因此就不屬于商行為。普通的為生活所需的借貸更談不上是商事行為。然而，特殊性的商事借貸行為就非常明顯地體現(xiàn)了商事行為連續(xù)性、營利性的特點(diǎn)。結(jié)合以上法律的內(nèi)容看，我國法律法規(guī)允許的是一般性的民事借貸行為，而對(duì)于特殊性的商事借貸行為要么給以禁止，要么加以排斥。

二、民間借貸的立法機(jī)理

規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。

既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個(gè)方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機(jī)，那么主體是機(jī)頭，客體是機(jī)翼，內(nèi)容即機(jī)身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國法律對(duì)民間借貸主體具有模糊性以及限制性。沒有對(duì)于主體的允許與準(zhǔn)入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機(jī)完成飛行，對(duì)應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對(duì)于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認(rèn)和規(guī)范。正如機(jī)翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個(gè)法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實(shí)現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點(diǎn)關(guān)注的問題。機(jī)身承載的內(nèi)容決定了整架飛機(jī)的性質(zhì)，如果是乘客即為客機(jī)，如果為武器即為戰(zhàn)機(jī)。同樣，民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定，決定該合同是否合法有效，也會(huì)涉及糾紛的解決問題。

“調(diào)查資料表明，民間借貸現(xiàn)象經(jīng)過十幾年的發(fā)展，現(xiàn)己成為了遍及全國的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象?！庇纱丝梢?，民間借貸立法的完善已是刻不容緩。

第9篇：貸款涉及的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行巴塞爾法律法規(guī)體系

信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力是衡量商業(yè)銀行生存能力的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。隨著我國全面開放金融市場的開始，構(gòu)建完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，是我國銀行業(yè)面臨的刻不容緩的任務(wù)。國際知名的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》（PrinciplesForTheManagementOfCreditRisk），對(duì)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)即信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了多方面詳盡的規(guī)定，對(duì)各國銀行信貸業(yè)務(wù)予以指導(dǎo)，充實(shí)豐富了以資本充足性管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，尤其強(qiáng)調(diào)了健全銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范約束機(jī)制，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理、識(shí)別和控制有著很強(qiáng)的針對(duì)性。本文結(jié)合這一文件，主要討論有關(guān)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)體系的構(gòu)建問題。

《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》主要內(nèi)容建立信用風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略。管理環(huán)境包括組織內(nèi)部和外部對(duì)組織構(gòu)成影響或潛在影響的任何因素。而管理戰(zhàn)略則是企業(yè)中帶有全局性、長遠(yuǎn)性和根本性的行動(dòng)謀劃和對(duì)策研究。對(duì)此，巴塞爾協(xié)議文本提出了3項(xiàng)原則，所述內(nèi)容都是圍繞著銀行應(yīng)建立信用風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略或計(jì)劃，要求董事會(huì)和管理層建設(shè)、執(zhí)行和依照風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和政策，識(shí)別、衡量、監(jiān)測、控制和處置信用風(fēng)險(xiǎn)，提高整個(gè)銀行識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。該戰(zhàn)略計(jì)劃具有以下特點(diǎn)或要求：含有授信業(yè)務(wù)目標(biāo)；具有靈活性、穩(wěn)定性和連續(xù)性，能夠長期適用于經(jīng)濟(jì)周期的各個(gè)階段；具備權(quán)威性，能夠令銀行的高級(jí)管理層嚴(yán)格執(zhí)行；兼容性，即銀行在引進(jìn)和開展新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)之前，應(yīng)采取措施設(shè)法將其中的風(fēng)險(xiǎn)置于該戰(zhàn)略計(jì)劃充分的管理和控制之下。

確保貸款行為在穩(wěn)健的授信程序下運(yùn)行。授信是指商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制的信用高額限度。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家貨幣信貸政策、各地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)及客戶信用狀況，對(duì)各地區(qū)及客戶授信。在巴塞爾委員會(huì)的文件中對(duì)這一部分提出了4項(xiàng)原則，要求銀行制訂和依據(jù)明確可行的貸款標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營，在審批過程中充分掌握借款人和交易對(duì)象的信息，合理、審慎的確定對(duì)特定借款人的貸款限額，健全貸款的審批發(fā)放流程，配置好授信組合，采取適當(dāng)步驟控制和緩解由于對(duì)關(guān)系人放貸而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

保持對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量和監(jiān)測。《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》對(duì)此提出了6項(xiàng)要求，要求銀行建立系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)管理。要求根據(jù)銀行規(guī)模和資產(chǎn)狀況設(shè)置好信貸人員管理幅度和職責(zé)權(quán)限，建立實(shí)用、嚴(yán)謹(jǐn)、高效、靈敏的規(guī)程，要求風(fēng)險(xiǎn)體系能夠監(jiān)測和評(píng)估單筆貸款以及銀行資產(chǎn)組合的質(zhì)量；鼓勵(lì)銀行開發(fā)和使用各具特色的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)來管理信用風(fēng)險(xiǎn)；要求銀行掌握一定信息系統(tǒng)和分析技術(shù)以幫助管理層衡量所有表內(nèi)外業(yè)務(wù)所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)；要求銀行建設(shè)管理信息系統(tǒng)（ManagementInformationSystem）應(yīng)能以及時(shí)、有效和可靠的方式，收集、綜合、比較和傳送銀行與客戶的內(nèi)外部信息。

確保對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。在貸款質(zhì)量出現(xiàn)下降，可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行應(yīng)具備強(qiáng)有力的補(bǔ)救程序，文件提出了3條原則。這些程序包括發(fā)現(xiàn)程序、評(píng)估報(bào)告程序、特殊個(gè)案處理程序。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制的原則性要求有：獨(dú)立、持續(xù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估，直接向高層提出報(bào)告，確保將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在符合審慎監(jiān)管原則和內(nèi)部控制限額的范圍內(nèi)，對(duì)質(zhì)量下降和有問題授信進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)救和處置等等。

應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管者的作用。這份文件也闡述了監(jiān)管部門對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管職責(zé)應(yīng)遵循的原則，提出監(jiān)管者應(yīng)要求銀行建立識(shí)別、衡量、監(jiān)測和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的有效體系作為總體風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分，監(jiān)管者應(yīng)對(duì)有關(guān)銀行信貸管理的戰(zhàn)略、政策、制度和實(shí)踐進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估，發(fā)揮現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)管和外部審計(jì)師的作用。

我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的缺陷

我國的銀行業(yè)是在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的，長期以來銀行承擔(dān)了過多的財(cái)政性職能，商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)和政策性貸款業(yè)務(wù)并未加以區(qū)分，銀行普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，國家對(duì)它也無風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任要求，因而我國長期以來沒有銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的法規(guī)。直到上世紀(jì)90年代，國家加快了金融改革的步伐，一方面引導(dǎo)國有專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行過渡，另一方面開始重視外部的金融立法及銀行內(nèi)部的配套制度的建立。但在這些制度中信用風(fēng)險(xiǎn)方面的規(guī)定非常粗線條，并有大量的空白，其科學(xué)性、完整性還有欠缺。

上述巴塞爾委員會(huì)《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》所倡導(dǎo)的動(dòng)態(tài)、全面、持續(xù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的精神和規(guī)定基本闕如。如我國銀行業(yè)核心立法之一的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中大量是銀行設(shè)立、組織方面的規(guī)定；在信用管理上主要規(guī)定的是信貸行為，而且著重于規(guī)定關(guān)于貸款發(fā)放規(guī)則和操作程序等經(jīng)營性內(nèi)容；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理方面的規(guī)定則只是涉及到信貸審批制度、關(guān)系人貸款限制制度、貸款保護(hù)法律措施及法律責(zé)任等。從立法內(nèi)容上看，還停留在宣言式、原則性的規(guī)定，專門性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定相比貸款正面性規(guī)定則顯得很薄弱，缺乏操作性。

至于金融法規(guī)主體的行政規(guī)章方面，作為信貸核心法規(guī)的《貸款通則》只是在各章內(nèi)容中分散地、原則性的規(guī)定了不良貸款分類、登記、考核、催收，貸款管理責(zé)任制、貸款債權(quán)保全等制度，沒有對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)這一重要問題做出集中、專門規(guī)定。較早前中國人民銀行制定的《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》是首部關(guān)于貸款授權(quán)、授信規(guī)定的法規(guī)，其主要內(nèi)容涉及到了授信及授信原則、授信的種類、授信的監(jiān)督這些制度，但也是停留在原則性規(guī)定上，對(duì)授信標(biāo)準(zhǔn)、授信程序、步驟、具體實(shí)施方法等操作性內(nèi)容未深入的進(jìn)行規(guī)定。

完善和創(chuàng)新我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

要構(gòu)建有中國特色并適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有必要對(duì)現(xiàn)行的法規(guī)進(jìn)行完善和創(chuàng)新，對(duì)行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施加以總結(jié)，提煉其基本原則、基本內(nèi)容，上升到立法層次，更有必要進(jìn)行法律移植，吸收發(fā)達(dá)國家較先進(jìn)的辦法和國際通行的制度。巴塞爾委員會(huì)《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》就是最為明智的選擇。

目前，我國的銀行信用管理法律制度是以法律（《商業(yè)銀行法》）為綱領(lǐng)，行政規(guī)章（《貸款通則》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《金融違法行為處罰辦法》等）為骨干，以大量的規(guī)范性法律文件為主體的體系。筆者認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，更新思路，確立嚴(yán)密完整、內(nèi)外結(jié)合、堅(jiān)強(qiáng)有力的信用風(fēng)險(xiǎn)管理法律體系。所謂嚴(yán)密完整，即建立以國家所頒布的法律法規(guī)為骨架，以金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)制的內(nèi)部管理規(guī)范為網(wǎng)絡(luò)的立體式法律即規(guī)則網(wǎng)絡(luò)，健全國內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理法制，并且和國際通行的金融規(guī)則實(shí)現(xiàn)合理的接軌，發(fā)揮各自的優(yōu)勢以揚(yáng)長避短。所謂內(nèi)外結(jié)合，“內(nèi)”是指金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制，要求建立以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信貸資產(chǎn)管理責(zé)任制和預(yù)警系統(tǒng)、考核指標(biāo)體系；“外”則是金融監(jiān)管部門的監(jiān)管手段，包括行政許可、行政檢查、行政指導(dǎo)、審計(jì)、警示、處罰的方式。