商業(yè)模式發(fā)展史精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

可持續(xù)發(fā)展這一概念最初約在1980年由西方發(fā)達(dá)國(guó)家的學(xué)者針對(duì)經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)而帶來的環(huán)境污染、生態(tài)環(huán)境的破壞和嚴(yán)重的人口問題而提出的。事實(shí)上,企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵與可持續(xù)發(fā)展的原則是緊密聯(lián)系在一起的?？沙掷m(xù)發(fā)展的觀點(diǎn)認(rèn)為,企業(yè)、社會(huì)和環(huán)境是和諧共存的,企業(yè)活動(dòng)是在特定環(huán)境和社會(huì)中進(jìn)行的。企業(yè)在做決策時(shí)不僅應(yīng)基于財(cái)務(wù)/經(jīng)濟(jì)方面的因素,還應(yīng)考慮企業(yè)活動(dòng)對(duì)社會(huì)、環(huán)境以及其他方面所產(chǎn)生的影響。

銀行作為特殊的公眾企業(yè),既依賴于股東資本投入,也得益于客戶、員工和其他利益相關(guān)者以不同資源為銀行所付出的努力,銀行的行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任,即主動(dòng)把對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境和諧統(tǒng)一的追求納入自身發(fā)展目標(biāo),真誠(chéng)推動(dòng)與各利益相關(guān)者的互動(dòng)。銀行不僅為社會(huì)和公眾提供金融工具和金融服務(wù),為客戶和社區(qū)傳遞和增加價(jià)值,更由于其在配置與調(diào)控資源上的獨(dú)特作用,成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和樞紐,從而對(duì)其社會(huì)責(zé)任提出更高的要求。

商業(yè)銀行的行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任。如貫徹國(guó)家財(cái)政金融政策,主動(dòng)引導(dǎo)信貸投向,確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定,有效防范化解風(fēng)險(xiǎn);主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任,真誠(chéng)推動(dòng)與各利益相關(guān)者的互動(dòng),把經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的和諧發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略目標(biāo),在提供金融服務(wù)和產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。

社會(huì)責(zé)任理念植入商業(yè)模式的內(nèi)在邏輯

商業(yè)模式創(chuàng)新。商業(yè)模式從本質(zhì)上講是企業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造邏輯。一個(gè)商業(yè)模式是對(duì)一個(gè)組織如何行使其功能的描述,是對(duì)其主要活動(dòng)的提綱挈領(lǐng)的概括。它定義了公司的客戶、產(chǎn)品和服務(wù)。它還提供了有關(guān)公司如何組織以及創(chuàng)收和盈利的信息。商業(yè)模式與(公司)戰(zhàn)略一起,主導(dǎo)了公司的主要決策。商業(yè)模式還描述了公司的產(chǎn)品、服務(wù)、客戶市場(chǎng)以及業(yè)務(wù)流程。

商業(yè)模式的創(chuàng)新貫穿于企業(yè)經(jīng)營(yíng)整個(gè)過程中,貫穿于企業(yè)資源開發(fā)、研發(fā)模式、制造方式、營(yíng)銷體系、流通體系等各個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新都可能變成一種新的成功的商業(yè)模式。因此,成功的商業(yè)模式不一定是技術(shù)上的創(chuàng)新,而可能是對(duì)某一環(huán)節(jié)的改造,或是對(duì)原有模式的重組、創(chuàng)新,甚至是對(duì)整個(gè)游戲規(guī)則的顛覆。在所有的創(chuàng)新中,商業(yè)模式創(chuàng)新屬于企業(yè)最本源的創(chuàng)新。離開商業(yè)模式創(chuàng)新,其他的管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新都失去了可持續(xù)發(fā)展的可能和盈利的基礎(chǔ)?，F(xiàn)代管理學(xué)之父彼得・德魯克說過:“當(dāng)今企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng),不是產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng),而是商業(yè)模式之間的競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

當(dāng)前,我國(guó)企業(yè)白熱化的競(jìng)爭(zhēng),已經(jīng)從資源的競(jìng)爭(zhēng)、效率的競(jìng)爭(zhēng)、品牌的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸從紊亂過渡到規(guī)范,許多企業(yè)商業(yè)模式的發(fā)展也相應(yīng)從自發(fā)到自覺、從模糊到清晰。在戰(zhàn)略和執(zhí)行之間,商業(yè)模式作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法論,是企業(yè)參與社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的立足點(diǎn),決定企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和競(jìng)爭(zhēng)潛力,決定企業(yè)發(fā)展的未來。為了實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化,商業(yè)模式把能使企業(yè)運(yùn)行的內(nèi)外要素創(chuàng)新性地整合起來,形成高效率的具有獨(dú)特核心競(jìng)爭(zhēng)力的運(yùn)行系統(tǒng),并通過提品和服務(wù), 達(dá)成持續(xù)贏利的目標(biāo)。

當(dāng)前,我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著利率市場(chǎng)化、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不清晰等重大挑戰(zhàn),如何對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì),是商業(yè)銀行需解決的重大發(fā)展戰(zhàn)略問題。

銀行社會(huì)責(zé)任的實(shí)踐方式。在銀行社會(huì)責(zé)任的實(shí)踐方式上,按照銀行履行社會(huì)責(zé)任是否與銀行自身業(yè)務(wù)相結(jié)合,可以分為兩種模式:一是與自身業(yè)務(wù)并不相關(guān),銀行只是單純地拿出一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)移支付給利益相關(guān)者,典型的方式為納稅和慈善捐贈(zèng);另一種是將社會(huì)責(zé)任與自身業(yè)務(wù)結(jié)合起來,奉行戰(zhàn)略連接的策略,在銀行的業(yè)務(wù)拓展和具體經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任。本文所說的將銀行社會(huì)責(zé)任融入商業(yè)模式便大致是第二種實(shí)踐方式。而且,更進(jìn)一步地,由于商業(yè)模式是企業(yè)內(nèi)在的經(jīng)營(yíng)邏輯,將社會(huì)責(zé)任嵌入商業(yè)模式便不再是零散的業(yè)務(wù)結(jié)合活動(dòng),而是從企業(yè)生存方式上來體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任。只有如此,企業(yè)社會(huì)責(zé)任才能行之久遠(yuǎn),企業(yè)社會(huì)責(zé)任才能與企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為有機(jī)結(jié)合在一起。

近些年來,上市銀行圍繞如何踐行銀行社會(huì)責(zé)任進(jìn)行了積極探索,提出了一些很有創(chuàng)意的見解,其中興業(yè)銀行提出的“寓義于利”集中體現(xiàn)了將社會(huì)責(zé)任融入商業(yè)模式的思路。它要求銀行遵循市場(chǎng)準(zhǔn)則,把企業(yè)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念和價(jià)值導(dǎo)向,通過提供卓越的金融產(chǎn)品和服務(wù)來發(fā)揮影響力,支持社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí),通過這樣一種以社會(huì)責(zé)任為指引的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng),銀行得以開辟出屬于自己的“藍(lán)海”,進(jìn)一步增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,并最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展。

可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式創(chuàng)新

商業(yè)模式創(chuàng)新貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié),公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸投向、同業(yè)關(guān)系等多個(gè)方面都可以植入社會(huì)責(zé)任理念,形成商業(yè)模式創(chuàng)新,從而推動(dòng)銀行可持續(xù)發(fā)展。

建設(shè)和諧股權(quán)文化,有效傳遞了公司價(jià)值,合理引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期。目前,上市銀行成為中國(guó)上市公司中業(yè)績(jī)最好的行業(yè),其良好業(yè)績(jī)得益于其日益完善的公司治理和企業(yè)社會(huì)責(zé)任、充分透明的信息披露、良好的投資者關(guān)系和和諧的股權(quán)文化建設(shè)。僅以投資者關(guān)系為例,如工商銀行,自上市以來就一直高度重視投資者關(guān)系管理,它們以保障投資者權(quán)益、提高公司治理水平為目標(biāo),打造主動(dòng)型、互動(dòng)式和精細(xì)化的投資者關(guān)系平臺(tái),推動(dòng)公司市場(chǎng)價(jià)值與內(nèi)在價(jià)值的動(dòng)態(tài)統(tǒng)一,樹立公司在資本市場(chǎng)的良好形象。其他上市銀行也相繼設(shè)立專職的投資者關(guān)系管理和信息披露部門、配備專職人員,為構(gòu)建良好投資者關(guān)系提供組織保證。

把環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理、引導(dǎo)金融資源配置,推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)氣候變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)從“高碳”向“低碳”轉(zhuǎn)型的機(jī)遇以及利益相關(guān)者溫室氣體減排的要求,越來越多的上市銀行在加速實(shí)現(xiàn)總體商業(yè)目標(biāo)的同時(shí),積極從經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象等多個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新,推動(dòng)環(huán)境、社會(huì)、企業(yè)和銀行的和諧發(fā)展。

興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)推出的能效融資項(xiàng)目,使其樹立了中國(guó)“綠色信貸”先行者與倡導(dǎo)者形象, 2008年10月31日,興業(yè)銀行成為全球第63家、中國(guó)首家赤道銀行。興業(yè)銀行董事會(huì)在2008年底制定了《興業(yè)銀行環(huán)境與社會(huì)管理政策》,將環(huán)境因素納入商業(yè)決策的考量范圍,支持環(huán)境保護(hù),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

支持綠色信貸,開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在新興市場(chǎng)中,出現(xiàn)了與銀行社會(huì)責(zé)任相關(guān)的四個(gè)新興商業(yè)領(lǐng)域,分別是可持續(xù)供應(yīng)的能源、清潔生產(chǎn)、生物多樣性保護(hù)和對(duì)低收入群體的金融服務(wù)。以生物多樣性為例,生物多樣性的保護(hù)會(huì)因?yàn)榫G色消費(fèi)主義的興起而變得愈加重要,認(rèn)同綠色消費(fèi)主義的消費(fèi)者不單單考慮產(chǎn)品的價(jià)格,還會(huì)考慮產(chǎn)品生產(chǎn)的全過程,因而會(huì)非常關(guān)注產(chǎn)品是否會(huì)對(duì)生物多樣性產(chǎn)生危害。應(yīng)對(duì)消費(fèi)需求的這一變化,銀行應(yīng)重點(diǎn)支持那些符合可持續(xù)發(fā)展要求的生產(chǎn)模式。

構(gòu)建銀銀平臺(tái),推進(jìn)合作共贏。秉持社會(huì)責(zé)任理念,上市銀行還應(yīng)妥善處理與中小金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,力求合作共生,共同建立和諧的金融生態(tài)環(huán)境。如興業(yè)銀行推出的“銀銀平臺(tái)”,以“共享資源、創(chuàng)新服務(wù)”為基本理念,通過輸出核心的產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù),與擁有區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的城商行、農(nóng)信社合作,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),互惠互利,共同成長(zhǎng),從而達(dá)到中小型銀行的和諧共生和多贏局面,并力爭(zhēng)為廣大客戶提供更多的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)便利和更優(yōu)質(zhì)的整體金融服務(wù)。

與中小銀行合作的過程,實(shí)際上就是重塑銀行業(yè)價(jià)值鏈的過程,與價(jià)值鏈體系的上下游企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任,建立共同承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的合作共贏機(jī)制,通過一致性戰(zhàn)略和一體化標(biāo)準(zhǔn),使價(jià)值鏈上的所有參與者一起建立共同履行企業(yè)責(zé)任的價(jià)值鏈。

把服務(wù)中小企業(yè)作為銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。通過積極實(shí)踐,上市銀行普遍認(rèn)識(shí)到,大力開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù),不僅是中小企業(yè)發(fā)展的需要,也是銀行自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的需要。為此,它們從深化機(jī)制、完善機(jī)制、加快創(chuàng)新、政策傾斜等措施入手,已經(jīng)在中小企業(yè)金融領(lǐng)域形成了自己的業(yè)務(wù)特色,并取得了中小企業(yè)的普遍認(rèn)可和良好的社會(huì)效應(yīng)。

履行社會(huì)責(zé)任中的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

第2篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；表外業(yè)務(wù)；發(fā)展模式

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）06-0027-03

前言

由于金融機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)，在實(shí)際應(yīng)用中，往往被金融機(jī)構(gòu)或融資企業(yè)用于規(guī)避、突破某方面的監(jiān)管限制，設(shè)計(jì)成為游離于監(jiān)管之外的金融產(chǎn)品。在金融創(chuàng)新的鼓勵(lì)下，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)通過不斷翻新、衍生，已表現(xiàn)為：產(chǎn)品過于復(fù)雜、關(guān)聯(lián)過于繁瑣、透明度不高，缺乏必要監(jiān)管。表外業(yè)務(wù)在西方金融資產(chǎn)證券化的發(fā)展中起到了不可替代的推進(jìn)作用，但最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱，是美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。2010年爆發(fā)的希臘國(guó)家債務(wù)危機(jī)，一定程度上也與該國(guó)政府采取的將表內(nèi)負(fù)債盡量轉(zhuǎn)化到表外的財(cái)政策略有直接關(guān)系。表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露，即時(shí)成為突如其來的表內(nèi)不良業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)時(shí)，其后果往往演變成一發(fā)而不可收拾的局面，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重打擊，影響經(jīng)濟(jì)、就業(yè)等一系列方面。

在危機(jī)頻發(fā)過后，西方國(guó)家已經(jīng)開始新一輪加強(qiáng)金融監(jiān)管的措施，包括對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管，歐洲采取發(fā)行表內(nèi)雙擔(dān)保債券為房貸融資，以提高安全性；美國(guó)政府對(duì)諸如高盛等金融機(jī)構(gòu)展開調(diào)查，決心對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不透明、誘導(dǎo)之處進(jìn)行追究。

近年來中國(guó)銀行業(yè)通過股改、上市等一系列措施，逐漸完成市場(chǎng)化進(jìn)程，職能向以盈利為目標(biāo)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。而在中國(guó)存貸款利差逐漸壓縮的大趨勢(shì)下，表外業(yè)務(wù)成為銀行盈利的主要突破口，各家商業(yè)銀行開始紛紛效仿西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)營(yíng)模式，力圖將表外業(yè)務(wù)收入提高到營(yíng)業(yè)收入的50%以上。但目前中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，成熟品種匱乏、創(chuàng)新乏力，各家銀行提高表外業(yè)務(wù)收入的思路和手段較為混亂。因此研究探討我國(guó)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展模式是十分必要的。

一、發(fā)展表外業(yè)務(wù)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的意義

（一）表外業(yè)務(wù)的概念

1. 狹義的表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)（Off-Balance-Sheet Activity，簡(jiǎn)稱OBS業(yè)務(wù)），狹義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接形成債權(quán)債務(wù)，而形成商業(yè)銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。也就是說銀行在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然沒有發(fā)生實(shí)際的貨幣收付，也沒有墊付任何資金，但卻形成了銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這種潛在的債權(quán)債務(wù)隨時(shí)有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)和負(fù)債，如信用擔(dān)保業(yè)務(wù)和衍生金融工具業(yè)務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行常用的保函、信用證、承兌均屬于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2. 廣義的表外業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)又稱為金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù),是指涵蓋所有不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),除了狹義的表外業(yè)務(wù)種類,還包括銀行從事的無需列入資產(chǎn)負(fù)債表腳注中,在傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務(wù)（《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第3條：“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。）基礎(chǔ)上發(fā)展起來的服務(wù)性業(yè)務(wù),主要包括：結(jié)算支付、、信托、租賃、銀行卡、以及信息咨詢等服務(wù)。

（二）發(fā)展表外業(yè)務(wù)的必要性

1. 適應(yīng)利率下調(diào)。中國(guó)存貸款利差逐漸縮小已成為大趨勢(shì)，僅僅依賴信貸投放將不斷降低銀行資金的邊際利潤(rùn)。在這種情況下，商業(yè)銀行獲利的空間已十分有限，必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2. 增加資金來源。在當(dāng)前的金融環(huán)境下，企業(yè)可以直接以機(jī)構(gòu)投資者身份與經(jīng)紀(jì)商進(jìn)行股票和債券交易，不再完全依賴商業(yè)銀行貸款。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金管理公司等的快速發(fā)展，分流了一部分商業(yè)銀行的資金。為了競(jìng)爭(zhēng)資金來源，商業(yè)銀行必須通過開展表外融資技術(shù)，采取諸如貸款出售、發(fā)行備用信用證等業(yè)務(wù)，來增加其資金來源。

二、中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段。1995年至2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展表外業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，保險(xiǎn)、投資銀行等高收益表外業(yè)務(wù)逐漸興起。

（二）中西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)綜合對(duì)比

20世紀(jì)80年代后期，金融自由化的浪潮席卷西方，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局紛紛放松管制，力圖營(yíng)造寬松的金融環(huán)境。美國(guó)、日本、法國(guó)以及一貫很保守的加拿大都紛紛效仿德國(guó)走上了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路。隨著銀行內(nèi)部分工的逐漸消失，出現(xiàn)了銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多樣化的局面，在傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外開始了表外業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)已經(jīng)位居銀行業(yè)務(wù)的主流，從資產(chǎn)狀況來看，花旗、美洲等大銀行的表外業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)多出一倍多；從收入狀況來看，美國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入占總收入比例為42%，瑞士為55.4%，德國(guó)為60%，有的銀行（如花旗）甚至一度達(dá)到80%。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)還處于起步階段，業(yè)務(wù)量小，業(yè)務(wù)種類比較單一，目前廣泛開展的主要是傳統(tǒng)的保證、承兌和貸款意向、承諾及授信等與利率、匯率變動(dòng)無關(guān)的表外業(yè)務(wù)。

三、中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)存在的問題

（一）產(chǎn)品覆蓋面窄

銀行的表外業(yè)務(wù)品種在近幾年雖然有了較大程度的增加，我國(guó)目前的表外業(yè)務(wù)品種主要集中在結(jié)算、匯兌、信用卡、收付等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)上，及對(duì)盈利貢獻(xiàn)度較小的低端信用擔(dān)保業(yè)務(wù)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。而目前中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要集中在票據(jù)發(fā)行便利（短期融資券）上，而且發(fā)行企業(yè)大多集中在那些自身銀行負(fù)債規(guī)模很高的國(guó)企集團(tuán)上。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢

我國(guó)商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)外，1985年才有信用卡業(yè)務(wù)，2001年才有福費(fèi)廷業(yè)務(wù)。許多高附加值的信托、保險(xiǎn)、金融租賃業(yè)務(wù)及衍生金融工具等能為銀行帶來高額利潤(rùn)的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢。

目前我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)基本屬于各總行，表外業(yè)務(wù)品種基本由總行統(tǒng)一推出，各分行基本沒有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)權(quán)力。而且開發(fā)的新產(chǎn)品基本也是拿來主義，罕有從本土市場(chǎng)需求中誕生的真正意義上的新產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)中有85%是通過“拿來”方式從西方國(guó)家商業(yè)銀行吸納引進(jìn)的，真正由我國(guó)首創(chuàng)、具有中國(guó)特色的表外業(yè)務(wù)品種極少。

（三）產(chǎn)品定價(jià)跟風(fēng)

目前我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)能力比較差，大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，定價(jià)的隨意性較大，價(jià)格的變動(dòng)常常只是為了滿足市場(chǎng)占有率或提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，同時(shí)也缺乏對(duì)定價(jià)策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)經(jīng)常出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的情況。

四、中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展政策建議

（一）開發(fā)機(jī)制模塊化

銀行表外產(chǎn)品開發(fā)，應(yīng)該遵循按市場(chǎng)機(jī)制和從有針對(duì)性地滿足客戶需求著手，將產(chǎn)品開發(fā)的過程分解為不同階段的模塊，由總行和各個(gè)一級(jí)分行合理的承擔(dān)相應(yīng)的模塊開發(fā)。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，一般來說，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)工作至少需要經(jīng)歷以下四個(gè)階段：

1. 定向階段：包括產(chǎn)生創(chuàng)意、篩選創(chuàng)意兩個(gè)獨(dú)立的步驟。新產(chǎn)品創(chuàng)意最好來自客戶的建議，也可以來自銀行內(nèi)部人員的建議。收集創(chuàng)意后，銀行高層要對(duì)其進(jìn)行篩選，將各方面條件都能符合的切實(shí)可行的創(chuàng)意留下來，作為后備新產(chǎn)品。由于支行和分行直接面向市場(chǎng)并接觸客戶，因此該階段搜集創(chuàng)意應(yīng)主要由支行和分行參與。

2. 設(shè)計(jì)階段：首先明確新產(chǎn)品的利益點(diǎn)是什么、在什么情況下必須用到這個(gè)新產(chǎn)品，誰是新產(chǎn)品的主要購(gòu)買者或購(gòu)買群體。然后進(jìn)行產(chǎn)品工具設(shè)計(jì)，主要設(shè)計(jì)產(chǎn)品具體操作的細(xì)節(jié)。該階段應(yīng)由總行專業(yè)研究部門對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定性，并結(jié)合行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，制定產(chǎn)品操作流程。

3. 試銷階段：對(duì)有針對(duì)性需求的客戶進(jìn)行試營(yíng)銷，來確定潛在的客戶是否會(huì)接受該項(xiàng)新產(chǎn)品。同時(shí)在這一階段，對(duì)此新產(chǎn)品的成本、利潤(rùn)、資金回收進(jìn)行分析、測(cè)試。該階段首先應(yīng)由試點(diǎn)支行或分行試銷，并將結(jié)果反饋給總行，總行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，研究是否需要改進(jìn)，是否符合市場(chǎng)需求和銀行利益，并最終決定全面或局部推廣。

4. 推廣階段：經(jīng)過試銷階段的測(cè)試，若新產(chǎn)品的成本、利潤(rùn)、現(xiàn)金回收都符合銀行的期望水平，就可以設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的營(yíng)銷方案以及銀行資金的預(yù)算設(shè)計(jì)，將產(chǎn)品推向市場(chǎng)，實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃。

（二）定價(jià)政策透明化

表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)可依據(jù)收入、成本模型，綜合考慮市場(chǎng)因素、本行和本地區(qū)的特點(diǎn)予以確定。商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)和收費(fèi)的主要原則應(yīng)該是，同時(shí)體現(xiàn)市場(chǎng)性和成本收益。在這一原則下，商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)部核算應(yīng)該采取產(chǎn)品和客戶雙重中心的經(jīng)營(yíng)管理模式。在客觀上應(yīng)表現(xiàn)為相同的表外業(yè)務(wù)在規(guī)模、經(jīng)營(yíng)相近的兩家商業(yè)銀行收費(fèi)政策相似。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化

商業(yè)銀行有追求利潤(rùn)的目標(biāo)，但同時(shí)也有服務(wù)社會(huì)的責(zé)任。因此商業(yè)銀行不應(yīng)把贏利的目光局限在傳統(tǒng)服務(wù)功能的柜面業(yè)務(wù)的價(jià)格提升上，這只能增加大眾對(duì)壟斷行為的反感，而降低銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷拓寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，廣泛涉足投資銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托和基金等知識(shí)密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使盈利構(gòu)成多元化，這樣才能真正提高非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，擺脫對(duì)利差的依賴。收益和風(fēng)險(xiǎn)從來都是匹配的，商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)應(yīng)該明確兩方面的思路。一方面，鞏固以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的傳統(tǒng)結(jié)算、代收等低風(fēng)險(xiǎn)低收益的業(yè)務(wù)；另一方面，合理的邁向風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)，諸如投資銀行、衍生金融工具等，主要承擔(dān)創(chuàng)造收入的表外業(yè)務(wù)。

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第3篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 江蘇銀行

引言

20世紀(jì)90年代中期，國(guó)務(wù)院以城市信用社為基礎(chǔ)，在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行。十多年來，城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。截至2012年一季度末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行137家，從業(yè)人員11 萬，資產(chǎn)總額為10.33萬億元，同比增長(zhǎng)28.3%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為8.7%，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率比大型商業(yè)銀行和股份制銀行分別高出13.5%和6.2%。城市商業(yè)銀行的崛起，對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)都起著十分重要的作用。

我國(guó)城商行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城商行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，破解其發(fā)展瓶頸，銀監(jiān)會(huì)頒布了《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城商行通過收購(gòu)、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的經(jīng)濟(jì)區(qū)域布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。多年來，城商行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，業(yè)務(wù)范圍更加廣闊，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到拓展，逐步打破了長(zhǎng)期以來經(jīng)營(yíng)所受的地域限制。截至2010年年底，全國(guó)已有78家城商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部137家城商行的57%。然而，伴隨著我國(guó)城商行跨區(qū)域高速擴(kuò)張，一系列問題開始顯現(xiàn)，城商行跨區(qū)域擴(kuò)張開始遭遇政策調(diào)控。在這樣的背景下，研究規(guī)范我國(guó)城商行的跨區(qū)域發(fā)展既是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)，更是題中應(yīng)有之義和現(xiàn)實(shí)之基。

城商行跨區(qū)域發(fā)展動(dòng)因分析

（一）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提升城商行競(jìng)爭(zhēng)力

首先從規(guī)模效應(yīng)角度來看，由于銀行業(yè)與一般工商企業(yè)不同，其經(jīng)營(yíng)的金融資產(chǎn)相對(duì)于實(shí)物資產(chǎn)而言，其專用性相對(duì)較弱，同質(zhì)性較強(qiáng)。而這種同質(zhì)性使得銀行業(yè)相對(duì)于一般工商企業(yè)更適應(yīng)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。然而，受區(qū)域限制的影響，我國(guó)城商行總體資產(chǎn)規(guī)模偏小，致使不規(guī)模、不經(jīng)濟(jì)較為普遍。而城商行通過跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)大規(guī)模，有利于降低成本和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，由于管理協(xié)同效應(yīng)、經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應(yīng)與財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)的存在，跨區(qū)域并購(gòu)重組不僅有利于降低籌資成本和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理避稅。同時(shí)，通過對(duì)現(xiàn)有資源的優(yōu)化配置，更有利于增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）跨區(qū)域發(fā)展有利于降低客戶集中度，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力

作為城市信用社的延續(xù)，城商行的地域性、單一化特征過于明顯，致使其發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度過高。就單個(gè)城市而言，往往只有有限的幾個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項(xiàng)目有限。如果一家銀行被限定在這個(gè)特定城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成銀行貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度過高。一般來說，單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例兩項(xiàng)指標(biāo)是衡量客戶集中度和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵指標(biāo)。而就目前所得數(shù)據(jù)來看，僅有少數(shù)城商行達(dá)到了單一最大客戶貸款比例低于10%，最大十家客戶貸款比例低于50%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一旦這些大客戶經(jīng)營(yíng)上發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，必將對(duì)高度依賴這些大客戶的城商行帶來巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而城商行的跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大貸款項(xiàng)目的覆蓋面，降低客戶集中度，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)功能，提升創(chuàng)新能力

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和信息一體化的發(fā)展，大型企業(yè)的跨地域經(jīng)營(yíng)使得資金的跨區(qū)域流動(dòng)日益頻繁，客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品多元化的要求越來越高，尤其是對(duì)城商行按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)方面要求更高。而這恰恰是城商行的軟肋，也大大超出了城商行自身的能力，客觀上造成了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流失。此外，由于城商行經(jīng)營(yíng)區(qū)域小，網(wǎng)點(diǎn)少，導(dǎo)致其開發(fā)新產(chǎn)品的分?jǐn)偝杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于自己的國(guó)有大型商業(yè)銀行，客觀上造成了城商行創(chuàng)新動(dòng)力不足，拓展基金、銀證、銀信、外匯等中間業(yè)務(wù)的能力不強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)主要方式仍停滯在依靠傳統(tǒng)的息差。然而，通過城商行并購(gòu)重組式的跨區(qū)域發(fā)展，并購(gòu)各方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，有利于提供更多元化的服務(wù)，同時(shí)，通過削減冗余設(shè)置，人才及資源優(yōu)化配置，專業(yè)化服務(wù)的細(xì)分，有利于降低研發(fā)的分?jǐn)偝杀?，從而提升銀行的創(chuàng)新能力。

城商行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

（一）并購(gòu)重組模式

并購(gòu)重組是兩個(gè)以上公司合并、組建新公司或相互參股。并購(gòu)重組主要包括控制權(quán)轉(zhuǎn)讓（收購(gòu)）、資產(chǎn)重組（購(gòu)買、重組或置換等）、股權(quán)回購(gòu)、合并、分立等對(duì)公司控制權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、主營(yíng)業(yè)務(wù)及利潤(rùn)構(gòu)成產(chǎn)生較大影響的活動(dòng)。通過并購(gòu)重組，城商行可以迅速提高資本水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升城商行整體競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)城商行跨區(qū)域并購(gòu)重組大致可以分為吸引合并、新設(shè)合并和收購(gòu)。其中，徽商銀行并購(gòu)重組采用了吸引合并的方式，而江蘇銀行則采取的是新設(shè)合并的方式。

（二）新設(shè)分支機(jī)構(gòu)模式

采取新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式有利于強(qiáng)化打造企業(yè)的品牌形象，企業(yè)文化貫徹順暢，促進(jìn)新設(shè)地人員就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但這種區(qū)域化模式對(duì)人力物力投入較多，環(huán)節(jié)較長(zhǎng)，要求城商行具備較強(qiáng)的資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力，同時(shí)應(yīng)具備跨區(qū)域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)劃撥營(yíng)運(yùn)資金能力、穩(wěn)定的盈利能力和管理控制能力。最為典型的案例是，2006年4月，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，成為我國(guó)城商行首家跨省設(shè)立的異地分支機(jī)構(gòu)，上海銀行也成為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)開展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行。

（三）合作聯(lián)盟模式

合作聯(lián)盟是各城商行在保持現(xiàn)有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家股份制金融服務(wù)公司，該公司負(fù)責(zé)向區(qū)域內(nèi)城商行提供銀行產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)維護(hù)、支付結(jié)算及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)、信息咨詢等后臺(tái)支持服務(wù)。同時(shí)，作為入股銀行的代言人，負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)對(duì)外關(guān)系，維護(hù)成員單位的合法權(quán)益。該模式主要適用于單體規(guī)模比較均衡，發(fā)展?fàn)顩r普遍較好、關(guān)注于如何增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的城商行。其模式的獨(dú)特之處在于各城商行保持獨(dú)立法人地位和業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，只搭建統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺(tái)。有利于保護(hù)各城商行的積極性，也更符合市場(chǎng)化原則。2008年9月，山東城商行合作聯(lián)盟有限公司掛牌成立，走出了城商行改革的另外一條道路。

區(qū)域發(fā)展模式合理化選擇分析：以江蘇銀行為例

（一）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)，由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城商行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路，新設(shè)合并而成。

江蘇銀行之所以采取并購(gòu)重組模式中的新設(shè)合并的方式來實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，主要基于以下考慮。首先，新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式對(duì)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力及人員配備要求過高，而合并前這10家城商行沒有任何一家能達(dá)到通過采取新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的能力。其次，就參加合并的10家城商行的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模而言，蘇北的城商行與蘇南城商行之間單體規(guī)模發(fā)展不均衡，其中蘇州、無錫城商行的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，但卻遠(yuǎn)未能達(dá)到統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)其他城商行的能力。在這種的情況下，無論采取合作聯(lián)盟模式還是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通過新設(shè)合并，成立新的殼公司來吸收各個(gè)城商行，以此協(xié)調(diào)各個(gè)城商行間關(guān)系不僅使銀行的地位由市級(jí)變成了省級(jí)，以前的各家城商行成為了分行，商標(biāo)價(jià)值變大，商譽(yù)更得到了增加，同時(shí)更能得到當(dāng)?shù)孛癖姷恼J(rèn)可。

此外，在省政府的引導(dǎo)支持下，新設(shè)合并的江蘇銀行通過將不良貸款證券化來剝離壞賬，降低不良貸款比率。與此同時(shí)，為了擴(kuò)大資本規(guī)模，并滿足3年內(nèi)達(dá)到資本充足率8%以上的監(jiān)管要求，江蘇銀行以積極吸引民間資本來增資擴(kuò)股，募股的結(jié)果是，江蘇國(guó)際信托投資公司持有9.1億股，占比11.6%，為第一大股東。第二大股東為華泰證券，持有6.37%。此外，受國(guó)內(nèi)股市對(duì)金融概念股熱捧，并考慮到上市的資本溢價(jià)預(yù)期，城商行原地區(qū)的中型企業(yè)與事業(yè)單位參股熱情比較高，最終民營(yíng)資本持股比例超30%。

（二）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展成長(zhǎng)分析

開業(yè)多年來，新設(shè)合并成的江蘇銀行快速成長(zhǎng)為一家綜合實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的區(qū)域性銀行。截至目前，江蘇銀行共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)460多家，覆蓋江蘇省內(nèi)所有地級(jí)市。其中，省內(nèi)下轄12家分行，在南京地區(qū)擁有17家直屬支行，在省外先后開設(shè)了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江蘇銀行還進(jìn)一步將業(yè)務(wù)覆蓋面拓展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)起設(shè)立了鎮(zhèn)江丹陽保得村鎮(zhèn)銀行。

公開數(shù)據(jù)顯示，截止2011年年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)5137億元，是成立之初的3.39 倍；存款總額達(dá)4342.78 億元，是成立之初的3.25倍；貸款總額達(dá)2908.25億元，是成立之初的3.37 倍；實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)58.4億元，是成立之初的13倍，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，增幅居江蘇省內(nèi)銀行同業(yè)第一。不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)。2011年，英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)選出的全球前500 家銀行中，江蘇銀行排第226位，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中居第17 位。

結(jié)論

通過分析城商行跨區(qū)域發(fā)展的實(shí)踐，筆者認(rèn)為沒有一種模式能推廣到任何一個(gè)城商行都能適應(yīng)。各個(gè)城商行跨區(qū)域發(fā)展時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，適應(yīng)中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和改革現(xiàn)狀，選擇符合自己的模式，走最適合自己的發(fā)展道路。

總的來說，以上海銀行，北京銀行為代表的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、規(guī)模大、業(yè)務(wù)拓展良好的銀行，可以選擇新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，并可以作為戰(zhàn)略投資，參股其他有發(fā)展前景的城商行；對(duì)于規(guī)模較小，但是發(fā)展勢(shì)頭良好的城市商業(yè)銀行，受自身規(guī)模，地域等因素制約，在競(jìng)爭(zhēng)中并不具有優(yōu)勢(shì)，可以按照市場(chǎng)自愿原則或者由政府引導(dǎo)，建立合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展。而對(duì)于總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，規(guī)模較小的城商行，通過積極配合周邊較好的城商行，實(shí)現(xiàn)合并重組，或者尋求急于擴(kuò)張的其他資質(zhì)好跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)張的銀行并購(gòu)，以充分發(fā)揮管理、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)上的協(xié)同效應(yīng)。江蘇銀行、徽商銀行的合并重組就是典型代表。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

第4篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：智能電視行業(yè)；商業(yè)模式

一 G技術(shù)推動(dòng)智能電視行業(yè)發(fā)展

G（4rdGeneration）技術(shù)是指第四代移動(dòng)通信技術(shù)，是在3G技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。與3G相比，4G技術(shù)無論是在信號(hào)的穩(wěn)定性，還是在覆蓋范圍和傳輸速度上，都具有明顯的優(yōu)勢(shì)。作為具有國(guó)際化統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的4G技術(shù)，其逐漸從手機(jī)短信、多媒體數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆绞街忻撾x出來，向WEB瀏覽、可視通信等無線互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展。

二 智能電視企業(yè)現(xiàn)行商業(yè)模式了解

目前我國(guó)智能電視行業(yè)領(lǐng)域，包括終端制造商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、應(yīng)用提供商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等，均可通過電視終端、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、廣告、視頻點(diǎn)播、應(yīng)用消費(fèi)等方式盈利。伴隨著智能電視領(lǐng)域的出現(xiàn)，中國(guó)電視行業(yè)正經(jīng)歷著一場(chǎng)重大革命，這也是改變當(dāng)下困局的重要途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與工業(yè)改革的滲透同樣給電視領(lǐng)域帶來了重大變化。作為智能電視的最初開路者，在硬件領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)多年的傳統(tǒng)企業(yè)仍然以硬件制造來獲取利益。而中途出現(xiàn)的小米、樂視等，則從硬件盈利模式的陳舊模式中跳脫出來，希望弱化硬件利潤(rùn)，而創(chuàng)造一種以服務(wù)收費(fèi)為主的盈利模式，這也是適應(yīng)當(dāng)下形式的一種表現(xiàn)。

三 在新環(huán)境下的商業(yè)模式分析

在4G技術(shù)環(huán)境下，智能電視行業(yè)迎來了更多的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，這也是一次改革創(chuàng)新機(jī)遇。單一 硬件 盈利模式顯然不能適應(yīng)當(dāng)下形勢(shì)，因此，應(yīng)當(dāng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?硬件+內(nèi)容+服務(wù)+平臺(tái) 的綜合盈利模式。

1.盈利方式的轉(zhuǎn)變

目前，具體的轉(zhuǎn)變方式具體可分為兩種，分別是整合方式和合作方式。

2.整合方式

整合方式，顧名思義，就是將軟、硬件，內(nèi)容與核心應(yīng)用進(jìn)行有效融合的完整生態(tài)鏈模式。傳統(tǒng)電視制造商在智能電視的開發(fā)上并不具備優(yōu)勢(shì)，應(yīng)用服務(wù)匱乏，整合技術(shù)、內(nèi)容提供商應(yīng)構(gòu)建完整的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

簡(jiǎn)而言之，合作方式就是將各個(gè)領(lǐng)域中的領(lǐng)先者整合起來，參與企業(yè)各取所需、各展所長(zhǎng)。例如，TCL在生產(chǎn)、售后上獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，加之愛奇藝在技術(shù)、內(nèi)容上的支撐，無疑會(huì)使其在該領(lǐng)域產(chǎn)生較大的震動(dòng)；創(chuàng)維也憑借自身在制造能力、工業(yè)設(shè)計(jì)等方面的優(yōu)勢(shì)與阿里展開合作，充分結(jié)合阿里在銷售渠道、操作系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢(shì)，加入戰(zhàn)場(chǎng)。如此種種，不勝枚舉。如此術(shù)業(yè)專攻、發(fā)揮企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)、默契融合的方式也需要在市場(chǎng)中經(jīng)歷更多的考驗(yàn)。

3.營(yíng)銷模式的發(fā)展

目前，這些商業(yè)模式仍處在一個(gè)探索發(fā)展的關(guān)鍵階段。隨著該領(lǐng)域整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)格局的逐漸穩(wěn)定，營(yíng)銷模式也將伴隨著更多的歷練而趨于穩(wěn)定。傳統(tǒng)家電行業(yè)已有多年的經(jīng)驗(yàn)，無數(shù)沉淀下來的電視廠商早已有了較穩(wěn)定的銷售途徑。家電連鎖賣場(chǎng)、商場(chǎng)、超市等仍然是智能電視的主要銷售渠道。但隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，智能電視的互聯(lián)網(wǎng)特性也使得線上更便于產(chǎn)品直達(dá)目標(biāo)客戶群，加之成本上的優(yōu)勢(shì)，線上渠道成為了各商家的重要戰(zhàn)場(chǎng)。而樂視、小米等并不具備傳統(tǒng)銷售渠道的商家則只能在線上銷售。小米電視僅在網(wǎng)上銷售，樂視超級(jí)電視也只在自己的商城和第三方電子商務(wù)平臺(tái)上銷售。傳統(tǒng)電視廠商也紛紛建立起自己的官網(wǎng)銷售平臺(tái)，例如海爾商城、長(zhǎng)虹官方商城、聯(lián)想官方網(wǎng)上商城、海信商城等，并且進(jìn)駐京東、易迅、天貓、蘇寧易購(gòu)第三方平臺(tái)以擴(kuò)寬銷售渠道。20XX年，線上渠道智能電視銷量近兩百萬臺(tái)，約占市場(chǎng)份額的10%.雖然線上渠道在智能電視領(lǐng)域的比重仍不足10%，但隨著人們生活消費(fèi)觀念的不斷變化，電子商務(wù)渠道的比例一定會(huì)以迅猛的態(tài)勢(shì)飛速發(fā)展。

4.國(guó)際貿(mào)易合作及發(fā)展

作為智能電視領(lǐng)域的開拓者，傳統(tǒng)電視廠商似乎比跨界入侵者弱，然而，傳統(tǒng)廠商多年的品牌、核心電視技術(shù)的研發(fā)能力以及銷售渠道和經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)卻是這些外來者所無法擁有的。在一段時(shí)間內(nèi)，傳統(tǒng)的電視廠商仍將在智能電視領(lǐng)域占有絕對(duì)的比例。在外來者來勢(shì)洶洶的情況下，也不乏傳統(tǒng)廠商開始尋求跨界合作，以突破桎梏，融入互聯(lián)網(wǎng)圈子，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。在保持硬件和銷售優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，與相關(guān)服務(wù)、內(nèi)容提供商展開全面的合作，這也將成為傳統(tǒng)廠商轉(zhuǎn)型升級(jí)、迎接更多挑戰(zhàn)的方式。

高通等芯片廠商正積極涉足智能電視領(lǐng)域。IT廠商進(jìn)軍智能電視市場(chǎng)最大的優(yōu)勢(shì)主要集中在操作系統(tǒng)、應(yīng)用軟件和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等方面。然而，就近期發(fā)展而言，涉足IT的廠商并沒有吸引太多消費(fèi)者和占據(jù)市場(chǎng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)電視廠商強(qiáng)勢(shì)擋道，后有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)半路殺出，IT廠商在智能電視領(lǐng)域的發(fā)展依然不明朗。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的出現(xiàn)無疑是在智能電視領(lǐng)域的波浪中掀起的一番猛烈浪潮。智能電視本身就具有極為鮮明的互聯(lián)網(wǎng)特征。而樂視、小米則憑借其獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)思維和自身優(yōu)勢(shì)，給智能電視帶來了全新的思路，注入了新鮮血液。從前端微利到后向收費(fèi)，通過低價(jià)等各種營(yíng)銷手段吸引用戶的關(guān)注，同時(shí)，也受到了廣大消費(fèi)者的歡迎，對(duì)智能電視的普及有積極意義，也給仍然單一以硬件盈利的傳統(tǒng)廠商帶來了較大的壓力和挑戰(zhàn)。這種憑借 低價(jià) 優(yōu)勢(shì)對(duì)市場(chǎng)的 攪局 也對(duì)行業(yè)造成了一定的影響。不過，智能電視的銷售和市場(chǎng)占有率仍處在一個(gè)較低的水平，無論是核心技術(shù)、品牌影響力，還是售后，均有待在不斷實(shí)踐的過程中進(jìn)一步提高。

智能電視逐漸成為一種家庭可有可無的擺設(shè)，曾經(jīng)的家庭娛樂中心地位被完全取代。在人們消費(fèi)觀念里，智能電視所承載的并非簡(jiǎn)單 多屏合一 的概念，而更多地是對(duì)人們固有電視觀念的顛覆與挑戰(zhàn)。從包裝設(shè)計(jì)、操作服務(wù)、人機(jī)交互，到售前、售后服務(wù)以及對(duì)用戶需求的契合，無不影響著廣大消費(fèi)者對(duì)智能電視的選擇。無論是產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新和開發(fā)，還是技術(shù)上的提升，用戶使用方式是推動(dòng)這一切的核心和根本。因此，無論是哪個(gè)環(huán)節(jié)，都需要從使用者的角度出發(fā)，以更先進(jìn)、便捷、實(shí)用和契合用戶需求的技術(shù)手段，更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得消費(fèi)者的關(guān)注和青睞。反過來，這也能推動(dòng)智能電視廠家不斷推出更多便捷、實(shí)用的應(yīng)用，使智能電視真正實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。

四 結(jié)束語

隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的飛躍式發(fā)展，智能電視的核心價(jià)值應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在豐富的應(yīng)用軟件上，這也是讓電視能夠回歸家庭娛樂中心地位的關(guān)鍵所在。隨著4G時(shí)代的到來，智能電視廠家應(yīng)當(dāng)著力研究并盡可能地滿足用戶對(duì)視頻資源的多種需求，竭力提升4G時(shí)代智能電視的使用率。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村金融市場(chǎng) 社區(qū)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行成立只有八年多,發(fā)展中存在著很多問題,所以已成立的各家農(nóng)村商業(yè)銀行都在不斷探索適宜的發(fā)展模式,其中比較有代表性的是社區(qū)銀行模式和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式。

■一、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的可行性分析

1.我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境特征和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況,隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村金融需求逐漸呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結(jié)構(gòu)上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規(guī)模較小但頻率較高。(4)需求不穩(wěn)定,周期性強(qiáng)。(5)風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融體系與具有上述特點(diǎn)的金融需求很不相適應(yīng),主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是在金融供給的數(shù)量上,存在嚴(yán)重不足。在過去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期里,農(nóng)村金融體系主要承擔(dān)的是資金動(dòng)員而不是資金配置的功能,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把大量的資金輸送到了城市,而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金供給很少。二是在結(jié)構(gòu)、種類上,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農(nóng)村金融困境的關(guān)鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“自生能力”不足。所以,要解決農(nóng)村金融問題,就要建立能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自生能力、能適應(yīng)需求特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。這樣的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)是怎樣一種模式呢?結(jié)合國(guó)內(nèi)的研究和國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),本文認(rèn)為社區(qū)銀行是一種可行的模式。

2.社區(qū)銀行是緩解我國(guó)農(nóng)村金融困境的一種可行途徑

社區(qū)銀行的內(nèi)涵在于它與所在“社區(qū)”融為一體,形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的積極互動(dòng)和“良性循環(huán)”,而這恰恰是我國(guó)農(nóng)村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區(qū)銀行的同時(shí),也是重建農(nóng)村金融體系乃至整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的過程。因此,社區(qū)銀行是緩解我國(guó)農(nóng)村金融困境的一種可行途徑。首先,社區(qū)銀行有利于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象,填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺口。隨著國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)化推進(jìn),國(guó)有銀行更多地注重將全國(guó)范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用,這就造成農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象;其次,社區(qū)銀行的“內(nèi)生性”使其能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求,實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的“良性互動(dòng)”。世界銀行(1989)的研究認(rèn)為,在過去40多年里,很多國(guó)家和地區(qū)的政府努力通過引進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向民間(包括農(nóng)村地區(qū))提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。而社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?它的“內(nèi)生性”意味著其與本地經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)關(guān)系是動(dòng)態(tài)的、持久的,從而為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了持久而有力的金融支持。

■二、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的戰(zhàn)略策略

1.明確社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位,提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力

社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位指的是社區(qū)銀行根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)者在市場(chǎng)上所處的位置,針對(duì)客戶的特點(diǎn),把市場(chǎng)按不同的子目進(jìn)行明確細(xì)分,確立社區(qū)銀行自己所要服務(wù)的特定市場(chǎng)。具體到農(nóng)商行,應(yīng)著重分析研究自身的市場(chǎng)所在、優(yōu)勢(shì)所在,在改造為社區(qū)銀行后應(yīng)進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位,即堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向;主要支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè),做老百姓身邊的銀行。

之所以定位“三農(nóng)”,一是農(nóng)商行的屬性所決定。農(nóng)商行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性商業(yè)銀行。因而,服務(wù)“三農(nóng)”是它的基本責(zé)任。二是農(nóng)商行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)所必需。農(nóng)業(yè)雖然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),但農(nóng)業(yè)是最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè),受國(guó)家的保護(hù),因而農(nóng)業(yè)又是比較穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),建立在農(nóng)業(yè)之上的金融業(yè)也相對(duì)穩(wěn)定。三是農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展使然。隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展,農(nóng)村社會(huì)分工會(huì)越來越細(xì),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化率會(huì)逐漸提高。因而,農(nóng)村市場(chǎng)有著廣闊的前景,扎根于此的農(nóng)商行也會(huì)獲得較大的發(fā)展空間。之所以堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向,主要因?yàn)檗r(nóng)商行是金融企業(yè),必須以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入時(shí)間長(zhǎng)、收益低,農(nóng)業(yè)信貸資金的管理成本高,風(fēng)險(xiǎn)防范難,貸款投入周期長(zhǎng),到期還貸率低。而商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的貸款周轉(zhuǎn)快,效益產(chǎn)生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結(jié)息還貸。為了自身生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要,農(nóng)商行必須堅(jiān)持市場(chǎng)化的方向。

農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展還需要改革其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,優(yōu)化資源配置。農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)要嚴(yán)格按照精簡(jiǎn)、效益的原則設(shè)置,努力提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能和經(jīng)營(yíng)效益。撤并低產(chǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn),集中財(cái)力、人力培植一批高產(chǎn)高效的骨干網(wǎng)點(diǎn)。而且,其在網(wǎng)點(diǎn)選擇上應(yīng)注意填補(bǔ)大銀行空白,作為小銀行,其機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局要更多注重拾遺補(bǔ)缺。要加快社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)電子化建設(shè)和形象建設(shè)步伐,疏通結(jié)算渠道,改進(jìn)服務(wù)手段、努力提高金融服務(wù)水平,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.積極培育優(yōu)質(zhì)客戶,不斷加大金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新力度

第一,要選準(zhǔn)支持對(duì)象,不斷提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。農(nóng)商行要以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī),抓住機(jī)遇,大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入,提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。

第二,要建立客戶管理系統(tǒng),強(qiáng)化個(gè)人信用制度建設(shè)?？蛻絷P(guān)系管理是一種致力于改善農(nóng)商行與客戶之間關(guān)系的新型管理機(jī)制,是社區(qū)銀行對(duì)客戶聯(lián)系的重要渠道。農(nóng)商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區(qū)銀行對(duì)客戶的管理制度。通過加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,分析客戶需求,有利于農(nóng)商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質(zhì)客戶。

第三,要圍繞社區(qū)金融搞好金融創(chuàng)新,不斷提高金融服務(wù)水平。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)社區(qū)居民的需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民提供多功能的服務(wù)。所以農(nóng)商行要樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念,充分利用市場(chǎng)細(xì)分結(jié)果,根據(jù)客戶需求、生活環(huán)境的趨同性做好有針對(duì)性金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與提供;要依托科技進(jìn)步,充分利用電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等先進(jìn)的服務(wù)模式,讓客戶享受便利的服務(wù);要適應(yīng)社區(qū)居民金融服務(wù)需求的變化,加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的合作,為社區(qū)居民提供全面的、綜合性的金融業(yè)務(wù)。在品種創(chuàng)新上,農(nóng)商行也要不斷推出與農(nóng)相宜、符合市場(chǎng)需求的金融服務(wù)品牌,重點(diǎn)在創(chuàng)新農(nóng)村實(shí)行規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、土地承包經(jīng)營(yíng)的業(yè)主的貸款形式上下功夫;在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)個(gè)需求上下功夫;在創(chuàng)新支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的金融服務(wù)上下功夫。

3.加強(qiáng)社區(qū)金融業(yè)務(wù)宣傳,樹立銀行品牌形象

首先,要加大社區(qū)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷。通過營(yíng)銷策略的實(shí)施,塑造出鮮明的個(gè)性和形象,并把這種形象生動(dòng)地傳遞給客戶,使目標(biāo)市場(chǎng)的客戶在心中確切感知本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)更好、更有特點(diǎn)、更具有符合需求的差異性優(yōu)勢(shì),從而獲得更大的市場(chǎng)份額和可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí),在農(nóng)商行內(nèi)部要積極培育社區(qū)銀行文化,使農(nóng)商行員工擁有改造為社區(qū)銀行的共同愿景,同時(shí)積極為農(nóng)商行引進(jìn)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)理念,明晰發(fā)展定位,培育有社區(qū)銀行特色的經(jīng)營(yíng)管理模式。

其次,要注重實(shí)施品牌戰(zhàn)略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個(gè)方面,成為社區(qū)居民不可或缺的幫手。所以,農(nóng)商行自身要樹立品牌理念,加強(qiáng)品牌宣傳,提升美譽(yù)度,為將自身改造為社區(qū)銀行創(chuàng)造良好的輿論氛圍。由于社區(qū)居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費(fèi)者心理,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位。創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)質(zhì)的品牌必須重視以下幾點(diǎn):(1)必須打持久的高質(zhì)量牌。(2)要以富有人情味的服務(wù)方式樹立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨(dú)具特色,具有社區(qū)會(huì)員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能,為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。(3)實(shí)行科技創(chuàng)新。一方面應(yīng)針對(duì)社區(qū)特點(diǎn)開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品;另一方面應(yīng)引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng),針對(duì)社區(qū)居民的心理特點(diǎn)定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌,不斷創(chuàng)新品牌。

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第6篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)；體育營(yíng)銷；企業(yè)品牌

進(jìn)入21世紀(jì)以來，全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，各類商業(yè)活動(dòng)的營(yíng)銷與品牌植入意識(shí)不斷增強(qiáng)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各個(gè)企業(yè)和商業(yè)體都在謀求新穎且有效的營(yíng)銷模式。在現(xiàn)代社會(huì)，隨著生活水平的提高，體育運(yùn)動(dòng)已從單純的一項(xiàng)強(qiáng)身健體活動(dòng)演變?yōu)榉潘伞⒔∩?、休閑、娛樂、社交等多項(xiàng)功能于一體的復(fù)合型社會(huì)活動(dòng)，整個(gè)社會(huì)的體育及相關(guān)產(chǎn)品消費(fèi)額不斷上升，大量體育活動(dòng)和產(chǎn)品的廣告充斥傳媒資源。另一方面，近年來國(guó)家各項(xiàng)體育賽事發(fā)展迅猛，尤其是2008年的北京奧運(yùn)會(huì)和世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會(huì)，成為各大廠商營(yíng)銷策略激烈角逐的重要舞臺(tái)，大量國(guó)內(nèi)外廠商在體育活動(dòng)中不惜巨資進(jìn)行營(yíng)銷植入、冠名、贊助等形式屢見不鮮。基于現(xiàn)代體育活動(dòng)和體育產(chǎn)品受眾面的廣泛性，體育營(yíng)銷策略往往能收到較好的宣傳與信息傳播效果，因而體育營(yíng)銷逐步受到各大商家的高度重視，在現(xiàn)代商業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)中發(fā)展較快。關(guān)于現(xiàn)代商業(yè)體育營(yíng)銷模式發(fā)展可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析與討論。

1 體育營(yíng)銷溯源

所謂體育營(yíng)銷，即是將產(chǎn)品的營(yíng)銷手段植入到以體育產(chǎn)品，體育活動(dòng)等相關(guān)之中，以其為宣傳、推廣、展示等一系列活動(dòng)的載體。體育營(yíng)銷更深層次的要求是調(diào)整產(chǎn)品的文化基調(diào)和取向，使其與體育文化更加貼近，形成一種自身品牌與體育文化之間的默契與整合，提升社會(huì)和消費(fèi)者的認(rèn)可與認(rèn)同，因而體育營(yíng)銷是一項(xiàng)比較復(fù)雜的系統(tǒng)工程和執(zhí)行工程，需要調(diào)動(dòng)企業(yè)各個(gè)層面的因素。

體育營(yíng)銷在國(guó)外已經(jīng)有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，早在古羅馬的競(jìng)技場(chǎng)中便已出現(xiàn)了體育營(yíng)銷的雛形，經(jīng)過多年的發(fā)展，西方國(guó)家已建立了比較完善的體系和模式，例如，國(guó)際奧委會(huì)、國(guó)際足協(xié)等國(guó)際體育組織都設(shè)有專門負(fù)責(zé)體育營(yíng)銷策劃和對(duì)接的市場(chǎng)開發(fā)部門，而梅里第亞體育營(yíng)銷公司、奧特萊斯公司等也都是全球知名的專業(yè)體育營(yíng)銷公司。在營(yíng)銷手段方面，廣告投放、產(chǎn)品贊助、活動(dòng)冠名等都是常見的體育營(yíng)銷手段。

2 我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)體育營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)在20世紀(jì)末才逐步引入體育營(yíng)銷這一概念，目前發(fā)展尚不甚成熟，概念區(qū)分比較模糊，總體來看，我國(guó)目前的體育營(yíng)銷發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾方面的特點(diǎn):

2.1 概念區(qū)分不明

針對(duì)體育營(yíng)銷，“西方發(fā)達(dá)國(guó)家將其劃分為商業(yè)體育（Sports）和工藝學(xué)術(shù)性體育（Physical Education）兩個(gè)層面”[1]，前者指的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的各項(xiàng)體育活動(dòng)和體育產(chǎn)品，也是體育營(yíng)銷的主要載體，而后者是公益性的政府福利事業(yè)，針對(duì)社會(huì)體育公益事業(yè)的發(fā)展，一般不作為營(yíng)銷的載體。而我國(guó)目前將Sports、和Physical Education通譯為體育，對(duì)于二者沒有進(jìn)行明確的區(qū)分，這直接導(dǎo)致了我國(guó)目前的體育營(yíng)銷概念比較模糊，商業(yè)營(yíng)銷的針對(duì)性的切入點(diǎn)不夠精準(zhǔn)，在體育營(yíng)銷的公益性和經(jīng)濟(jì)性方面結(jié)合性與整合性不高。

2.2 市場(chǎng)發(fā)展迅猛

與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和體育活動(dòng)的繁榮相適應(yīng)，我國(guó)的體育營(yíng)銷目前正進(jìn)入高速發(fā)展期，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，除了大運(yùn)會(huì)、CBA、足球聯(lián)賽等大型比賽的冠名贊助之外，在體育明星代言，體育產(chǎn)品營(yíng)銷植入等方面都初具規(guī)模。而除了飲料、體育用品、體育周邊產(chǎn)品等常見產(chǎn)品的體育營(yíng)銷之外，體育營(yíng)銷面向的產(chǎn)品鏈還在不斷擴(kuò)張，石油、IT、汽車、數(shù)碼產(chǎn)品等大量商品的營(yíng)銷都被貼上體育營(yíng)銷的標(biāo)簽，除了常見的阿迪、耐克、彪馬等一線體育品牌之外，大量國(guó)內(nèi)二線品牌也奮起追趕，國(guó)內(nèi)體育營(yíng)銷市場(chǎng)不斷急劇膨脹。例如，早在2004年中石化便以8億的天價(jià)獲取了F1中國(guó)站賽事兩年的完全冠名權(quán)；“聯(lián)想、李寧先后成為國(guó)際奧委會(huì)全球合作伙伴；2008年海爾正式獲得澳大利亞墨爾本老虎籃球隊(duì)的冠名權(quán)”[2]；2008年北京奧運(yùn)之后，以劉翔、田亮為代表的中國(guó)軍團(tuán)核心人物更是成為各大廠商體育營(yíng)銷的首選載體，目前，在幾乎所有的中國(guó)體育賽事賽場(chǎng)上，都可以看到大量廠商的廣告營(yíng)銷和產(chǎn)品信息，傳統(tǒng)可口可樂、阿迪耐克獨(dú)占體育經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象已經(jīng)難再覓。據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Doctor?Jame的研究，中國(guó)體育營(yíng)銷的市場(chǎng)規(guī)模在2011年估計(jì)已逼近8000億元，規(guī)模驚人。

2.3 營(yíng)銷理念存在偏差

體育營(yíng)銷本質(zhì)上是以體育文化為載體的一種營(yíng)銷植入，是一種品牌意識(shí)和企業(yè)文化理念的融入，而目前我國(guó)商業(yè)的體育營(yíng)銷理論還存在較大偏差，往往把體育營(yíng)銷認(rèn)定為經(jīng)濟(jì)方面的贊助，通過體育活動(dòng)、體育明星展示和宣傳自身的產(chǎn)品，即達(dá)到了體育營(yíng)銷的目的，而沒有進(jìn)行企業(yè)產(chǎn)品和文化與體育的整合。這一方面使得我們體育營(yíng)銷的策略十分單一，基本集中在贊助、冠名、代言等層面，同時(shí)也使得企業(yè)的產(chǎn)品在體育營(yíng)銷方面缺乏戰(zhàn)略合作，難以將企業(yè)和產(chǎn)品的核心思想深入地傳遞給社會(huì)與消費(fèi)者，造成資源和資金的浪費(fèi)。最直接的說法，便是一場(chǎng)體育賽事大打廣告戰(zhàn)，豎戶外廣告，發(fā)宣傳材料，賽事結(jié)束，產(chǎn)品的宣傳同期下架，缺乏應(yīng)有的持續(xù)性和深入度，在企業(yè)、產(chǎn)品與體育文化和體育賽事如何巧妙結(jié)合起來這一方面，還存在諸多不足。

3 我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)體育營(yíng)銷發(fā)展策略分析

3.1 樹立全新的體育營(yíng)銷理念

營(yíng)銷理念是體育營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)和支撐，在這一方面，我國(guó)的企業(yè)應(yīng)該積極向可口可樂、阿迪耐克等老牌一線體育營(yíng)銷企業(yè)學(xué)習(xí)，將企業(yè)的產(chǎn)品與文化深入地與體育本身結(jié)合起來，以保持體育營(yíng)銷的持續(xù)性和連貫性。可口可樂公司之所以能成為現(xiàn)代體育營(yíng)銷的代言人，和其長(zhǎng)期持續(xù)且連貫的體育營(yíng)銷策略是牢不可分的，可口可樂公司早在上世紀(jì)70年代便制定了五年一度的體育營(yíng)銷規(guī)劃，“幾乎所有的大型的國(guó)際體育賽事，總是能看到可口可樂的身影”[3]，同時(shí)，可口可樂調(diào)整配方，使其盡量向體育運(yùn)動(dòng)靠攏，不斷添加更加科學(xué)和有效的成分，將“體育運(yùn)動(dòng)就應(yīng)該來一口可口可樂”這一意識(shí)深入地植入到社會(huì)之中，最終使其從大量的飲料產(chǎn)品中脫穎而出，成為了體育營(yíng)銷的代表。

我國(guó)企業(yè)在這一方面則存在諸多不足，虛度企業(yè)很大程度上只是將體育營(yíng)銷作為一種打廣告的手段，這直接導(dǎo)致贊助和明星代言成為了我國(guó)目前體育營(yíng)銷的主要手段，缺乏更有創(chuàng)新和深度的模式。為此，我國(guó)的企業(yè)應(yīng)該積極調(diào)整自身的品牌定位和營(yíng)銷戰(zhàn)略，對(duì)于體育營(yíng)銷有一個(gè)十分清晰的定位和規(guī)劃，而不是“打廣告，打一槍換一個(gè)地方”的思維，若自身產(chǎn)品與體育緊密相關(guān)，則盡量將自身產(chǎn)品推向賽場(chǎng)，通過體育明星專業(yè)定制等形式提升自身產(chǎn)品的實(shí)際使用效果，而不是大搞一些空泛的噱頭；對(duì)于自身產(chǎn)品和體育本身聯(lián)系不大的商家，則應(yīng)該考慮將自身的品牌和文化注入到體育營(yíng)銷之中，例如聯(lián)想集團(tuán)，其產(chǎn)品本身和體育運(yùn)動(dòng)無太大直接聯(lián)系，但是通過組建聯(lián)想足球隊(duì)、籃球隊(duì)等，可以將自身的品牌更加深入地植入到體育營(yíng)銷之中，這樣的實(shí)際效果更好。

3.2 加強(qiáng)多方結(jié)合，構(gòu)建營(yíng)銷體系

體育營(yíng)銷是一個(gè)龐大的體系，我國(guó)的企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)突破，必須充分調(diào)動(dòng)各方面的資源，加強(qiáng)結(jié)合，構(gòu)建一個(gè)科學(xué)有效的營(yíng)銷體系。例如，對(duì)于體育活動(dòng)的贊助或者體育明星的代言活動(dòng)，必須建立與之配套的輔助體系，即同步推進(jìn)一系列相關(guān)的營(yíng)銷活動(dòng)，從社會(huì)其他層面鞏固和深化營(yíng)銷效果，例如1996年的奧運(yùn)會(huì)，可口可樂公司贊助4000萬美元，但是配合的整體營(yíng)銷費(fèi)用卻高達(dá)4.2億美元，每一筆體育營(yíng)銷費(fèi)用，都有數(shù)倍于它的其他開支進(jìn)行配合與支撐，這可以給我國(guó)企業(yè)很大的借鑒意義。例如，在爭(zhēng)取體育活動(dòng)冠名權(quán)和廣告投放的同時(shí)，推出和當(dāng)場(chǎng)體育活動(dòng)緊密相關(guān)的主題產(chǎn)品或特殊產(chǎn)品，包括公仔、紀(jì)年套裝、紀(jì)念卡、畫報(bào)等，還可以通過產(chǎn)品銷售組織抽獎(jiǎng)活動(dòng)，獎(jiǎng)勵(lì)體育明星見面會(huì)、賽事頂級(jí)門票等頗具吸引力的項(xiàng)目，這些方式都可以對(duì)體育營(yíng)銷起到很好的鞏固與升華作用，運(yùn)用促銷、主題產(chǎn)品、體育明星效應(yīng)等多方面的因素深化體育營(yíng)銷效果。

3.3 加強(qiáng)社會(huì)公益效應(yīng)的塑造

體育營(yíng)銷的終極目的是實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化和體育文化的高度融合，將體育營(yíng)銷深入地植入社會(huì)和消費(fèi)者心中，為實(shí)現(xiàn)這一目的，通常不宜“為了營(yíng)銷而營(yíng)銷”，而應(yīng)該跳出經(jīng)濟(jì)利益這一層面，從更高的角度進(jìn)行俯視，通過社會(huì)公益效益來實(shí)現(xiàn)更高層次的體育營(yíng)銷策略。

例如，企業(yè)可以冠名甚至積極組織一些社會(huì)公益活動(dòng)，一是以資金支持的形式加強(qiáng)基層和社區(qū)居民體育健身設(shè)施的建設(shè)，在健身設(shè)施上可以適當(dāng)標(biāo)記企業(yè)和產(chǎn)品信息，或者提供一些健身小貼士，這樣的形式可以大大增強(qiáng)企業(yè)和百姓的親近感。另一方面，也可以支持和贊助一些公益活動(dòng)，例如國(guó)內(nèi)某體育制造商開展的“以身體丈量距離”活動(dòng)，便是號(hào)召都市人群對(duì)偏遠(yuǎn)貧困山區(qū)人群的關(guān)注，該企業(yè)以自身產(chǎn)品對(duì)參與人員“全副武裝”，徒步與汽車相結(jié)合，持續(xù)一個(gè)多月，橫跨數(shù)千公里，深入到十余個(gè)貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)，為當(dāng)?shù)氐暮⒆铀腿ゴ罅课捏w用品和善款。這樣的方式便是社會(huì)公益效應(yīng)與企業(yè)自身營(yíng)銷的高度整合，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的結(jié)合，在公益活動(dòng)的過程中既展示了自身產(chǎn)品的質(zhì)量和使用效果，也給山區(qū)兒童帶來了實(shí)實(shí)在在的幫助，看不到作秀的痕跡，對(duì)于產(chǎn)品和企業(yè)社會(huì)口碑的提升有很大作用，實(shí)現(xiàn)了體育營(yíng)銷的跨越與騰飛，具有很強(qiáng)的借鑒意義。

4 結(jié)語

體育營(yíng)銷作為現(xiàn)代體育發(fā)展和企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)結(jié)合的產(chǎn)物，具有深厚的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)原因，其科學(xué)有效的發(fā)展有利于提高我國(guó)企業(yè)的整體營(yíng)銷水平，也有利于推動(dòng)我國(guó)體育事業(yè)的發(fā)展，只要在充分結(jié)合我國(guó)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上大膽借鑒與創(chuàng)新，一定可以推動(dòng)我國(guó)體育營(yíng)銷體系更加健康有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉曉峰.體育營(yíng)銷的沿革及其現(xiàn)代啟示[J].合肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）,2009（6）:11.

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第7篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：金鄉(xiāng)縣 規(guī)模以上 工業(yè)經(jīng)濟(jì)

一、規(guī)模以上工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本情況

受市場(chǎng)需求旺盛、工業(yè)品出廠價(jià)格同比持續(xù)上漲等因素影響，我縣規(guī)模以上工業(yè)經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。全年規(guī)模以上工業(yè)增加值增長(zhǎng)速度為24.70%，高出全市10.86個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)增速自4月份以來一直保持在20%以上，連續(xù)9個(gè)月穩(wěn)居全市12縣市區(qū)首位。

1、規(guī)模以上工業(yè)生產(chǎn)快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益提高。本年度，全縣規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值166.3億元，同比增長(zhǎng)42.93%；實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入115.3億元，利潤(rùn)9億元，利稅12.5億元，同比分別增長(zhǎng)44.46%、50.57%、39.28%。

2、工業(yè)產(chǎn)銷銜接良好。在內(nèi)需市場(chǎng)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，外需市場(chǎng)逐漸復(fù)蘇的有利環(huán)境下，全縣工業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)銷量均穩(wěn)步增長(zhǎng)，保持了良好的運(yùn)行態(tài)勢(shì)。

3、六大產(chǎn)業(yè)整體向好，主導(dǎo)工業(yè)經(jīng)濟(jì)走向。年內(nèi)六大產(chǎn)業(yè)均實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)仍主導(dǎo)著全縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)走向。

（1）農(nóng)副產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)

2011年，農(nóng)副產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)累計(jì)完成工業(yè)總產(chǎn)值54.4億元，占規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值的46.76%，拉動(dòng)規(guī)模以上工業(yè)增長(zhǎng)19.01個(gè)百分點(diǎn)。該產(chǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入53.8億元，利稅4.5億元，利潤(rùn)3.8億元，分別占全縣工業(yè)總量的46.66%、35.70%和41.94%。

（2）電氣制造產(chǎn)業(yè)

電氣制造產(chǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入9億元、利稅1億元、利潤(rùn)0.75億元，分別占全縣工業(yè)總量的7.84%、8.19%、8.44%，同比分別增長(zhǎng)35.94%、87.72%和92.03%。該產(chǎn)業(yè)企業(yè)數(shù)量和生產(chǎn)規(guī)模在逐步擴(kuò)大，預(yù)計(jì)2012年仍將保持較快增長(zhǎng)水平。

（3）機(jī)械加工產(chǎn)業(yè)

本年度，機(jī)械加工產(chǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入5.6億元、利稅0.5億元、利潤(rùn)0.4億元，同比分別增長(zhǎng)19.47%、24.92%、34.25%。

（4）紡織服裝產(chǎn)業(yè)

紡織服裝產(chǎn)業(yè)主要產(chǎn)品產(chǎn)量繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，行業(yè)盈利水平迅速提高。全年，紡織服裝行業(yè)累計(jì)生產(chǎn)棉紗7900.5噸，增長(zhǎng)35.2%，服裝58萬件，增長(zhǎng)75.76%。累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入3.6億元，增長(zhǎng)98.09%；實(shí)現(xiàn)利稅0.27億元，增長(zhǎng)52.61%；利潤(rùn)0.2億元，增長(zhǎng)85.38%。

（5）煤化工產(chǎn)業(yè)

煤化工產(chǎn)業(yè)2011年企業(yè)總數(shù)為12家，占到規(guī)模工業(yè)總數(shù)的8.33%。中農(nóng)大化、奇立偉肥業(yè)、蒜鄉(xiāng)肥業(yè)等重點(diǎn)化工企業(yè)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，保障了行業(yè)總體穩(wěn)定。該行業(yè)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入22.8億元、利稅4.26億元、利潤(rùn)2.6億元，分別同比增長(zhǎng)32.02%、9.32%、17.41%。

（6）包裝建材產(chǎn)業(yè)

本年度，20戶包裝建材企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入13.3億元、利稅1.4億元、利潤(rùn)0.9億元，分別占全縣工業(yè)總量的11.49%、11.17%、10.08%，同比分別增長(zhǎng)121.46%、131.51%和157.65%　，增幅遠(yuǎn)高于全縣平均水平。

二、存在問題

1、研發(fā)投入較少，企業(yè)缺乏創(chuàng)新資金。2011年本年度全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的管理費(fèi)用是3.97億元，其中的研究開發(fā)費(fèi)用為279萬元，研究開發(fā)費(fèi)用僅占管理費(fèi)用的0.7%，許多中小企業(yè)沒有研究開發(fā)費(fèi)用。

2、工業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。主要表現(xiàn)為一是是經(jīng)濟(jì)總量小。2011年，我縣規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入115億元，與12縣市區(qū)經(jīng)濟(jì)總量最高的鄒城比僅占人家的12.0%，與和我們最為接近的梁山比也只是占到55.5%；二是產(chǎn)品多年一慣制，品種單一且附加值低。就我縣工業(yè)產(chǎn)品來講，大蒜制品、水泥、煤炭、燒結(jié)磚、化肥、棉紗等粗放型、資源型、低附加值占主導(dǎo)地位的格局一直沿續(xù)多年，產(chǎn)業(yè)鏈短，能發(fā)展下游產(chǎn)品空間的產(chǎn)品幾乎沒有。

3、在建工業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，新增工業(yè)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足。新建投產(chǎn)工業(yè)企業(yè)是拉動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。近年來我縣幾大園區(qū)雖引進(jìn)落地的工業(yè)項(xiàng)目不少，但大多進(jìn)展緩慢，建設(shè)周期過長(zhǎng)，真正投產(chǎn)見效的為數(shù)甚少。2011年，全縣新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)只有4家，遠(yuǎn)低于兄弟縣市區(qū)水平，嚴(yán)重制約了我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的可持續(xù)性，造成發(fā)展后勁不足。

三、幾點(diǎn)建議

1、確保大企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，扶持中小企業(yè)快速發(fā)展。要在大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)裝備制造業(yè)、改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的過程中，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。同時(shí)進(jìn)一步完善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，緩解融資難題，加大財(cái)稅扶持力度，盡快形成小產(chǎn)品大產(chǎn)業(yè)、小企業(yè)大集群的發(fā)展格局。

2、加大技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新的力度，提高產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。加大對(duì)企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新的引導(dǎo)性資金投入，大力推動(dòng)工業(yè)企業(yè)信息化建設(shè)；引導(dǎo)企業(yè)開展管理信息化、研發(fā)信息化和生產(chǎn)信息化，利用信息技術(shù)改造提高設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)管理水平。

3、加大招商引資力度。招資引資是經(jīng)濟(jì)工作中的一項(xiàng)非常重要的工作，是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。積極開展產(chǎn)業(yè)鏈招商、重點(diǎn)項(xiàng)目招商、專業(yè)招商、專題招商、以廠招商等系列活動(dòng)，突出招商引資的實(shí)效性，以便擴(kuò)大規(guī)模以上工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量，實(shí)現(xiàn)我縣工業(yè)的跨越發(fā)展！

第8篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

當(dāng)前，物流業(yè)作為重要的生產(chǎn)業(yè)越來越受到政府的高度重視，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，已廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)地位穩(wěn)步提升。隨著新一代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在的廣泛應(yīng)用，物流業(yè)的發(fā)展也面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。因此，在電子商務(wù)背景下利用電子工具實(shí)現(xiàn)物流業(yè)在線全部商業(yè)活動(dòng)，這既減少庫(kù)存和資金積壓，又降低了物流成本，是提高物流企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的重要手段。

電子商務(wù)背景下必然推進(jìn)物流業(yè)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程

電子商務(wù)改變傳統(tǒng)物流觀念。電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)活動(dòng)，為物流創(chuàng)造了一個(gè)虛擬的運(yùn)動(dòng)空間。從物流功能上看，傳統(tǒng)物流的主要功能是運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)，傳統(tǒng)的物流配送企業(yè)物流服務(wù)功能單一、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。從運(yùn)作理念上看，傳統(tǒng)物流理念是以企業(yè)的生產(chǎn)制造過程即產(chǎn)品生產(chǎn)為價(jià)值取向的，管理水平低下，資源整合力度不夠。隨著電子商務(wù)的興起，物流配送企業(yè)只需采用網(wǎng)絡(luò)化的計(jì)算機(jī)技術(shù)，采用現(xiàn)代化的硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)，加上先進(jìn)的管理手段，就可以實(shí)現(xiàn)整個(gè)過程的實(shí)時(shí)監(jiān)控和實(shí)時(shí)決策，物流的配送信息和資源都會(huì)通過W絡(luò)迅速傳到有關(guān)環(huán)節(jié)。因此，電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)物流的觀念。

電子商務(wù)改變物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。電子商務(wù)作為一新興的商務(wù)活動(dòng)，為物流創(chuàng)造了虛擬的運(yùn)動(dòng)空間?？梢酝ㄟ^各種組合方式，尋求物流的合理化。首先，電子商務(wù)將改變物流企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的永遠(yuǎn)法則，而電子商務(wù)的不斷發(fā)展則加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在電子商務(wù)時(shí)代，物流企業(yè)之間依靠本企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、降低物流費(fèi)用等方面來進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容依然存在。競(jìng)爭(zhēng)加劇。一批有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)將擔(dān)當(dāng)整合資源的主要角色，一些物流公司在競(jìng)爭(zhēng)的過程中也會(huì)不斷被整合重組，使我國(guó)的物流行業(yè)逐漸走上正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。其次，電子商務(wù)將改變物流企業(yè)對(duì)物流的組織和管理。電子商務(wù)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)開展的一種先進(jìn)的無紙交易方式，是通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)、外部網(wǎng)和因特網(wǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物和在線電子支付的一種新型的商務(wù)運(yùn)作模式。企業(yè)傳統(tǒng)物流管理組織結(jié)構(gòu)注重職能層級(jí)機(jī)制，組織關(guān)注的中心可能被導(dǎo)向組織內(nèi)部的上級(jí)機(jī)構(gòu)，職能部門界限的存在會(huì)導(dǎo)致一些無效工序的存在。而在電子商務(wù)下打破傳統(tǒng)物流分散的狀態(tài)，使企業(yè)內(nèi)外的信息傳遞更為便捷、直接，高層管理者接近了生產(chǎn)第一線，中層管理者失去了存在的基礎(chǔ)，企業(yè)利用電子商務(wù)技術(shù)代替了管理中層，從而改變了企業(yè)的組織和管理模式。

電子商務(wù)可以將企業(yè)推廣到更廣闊的區(qū)域。大部分傳統(tǒng)物流企業(yè)都只在當(dāng)?shù)貐^(qū)域有一定的影響力，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)平臺(tái)，可以將企業(yè)推廣到更廣闊的區(qū)域，這樣就不僅可以促進(jìn)更大范圍的物流協(xié)作，而且還可以促進(jìn)企業(yè)的規(guī)模發(fā)展。電子商務(wù)縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間供應(yīng)鏈上的距離，改變了傳統(tǒng)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)。企業(yè)可以通過自己的網(wǎng)站繞過傳統(tǒng)的經(jīng)銷商與客戶直接溝通，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，延伸產(chǎn)業(yè)鏈及價(jià)值鏈。電子商務(wù)物流也在推動(dòng)不同領(lǐng)域的融合發(fā)展，不斷開拓業(yè)務(wù)范圍。

電子商務(wù)背景下的物流業(yè)發(fā)展新模式

物流業(yè)發(fā)展的多功能化。在電子商務(wù)時(shí)代，物流發(fā)展到集約化階段，一體化的配送中心不單單提供倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸服務(wù)，還必須開展配貨、配送和各種提高附加值的流通加工服務(wù)項(xiàng)目，也可按客戶的需要提供其他服務(wù)。例如，物流增殖服務(wù)，包括對(duì)第三方物流企業(yè)的管理和技術(shù)等物流資源進(jìn)行整合優(yōu)化；承運(yùn)人型增值服務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)型增值服務(wù)，材料及零部件的安裝制造重新包裝或簡(jiǎn)單加工、對(duì)貨物的監(jiān)裝、裝卸、集裝箱拼裝、拆箱、分撥、中轉(zhuǎn)及相關(guān)的短途運(yùn)輸服務(wù)等等。

物流業(yè)發(fā)展的信息化。物流信息化是大勢(shì)所趨，電子商務(wù)的快速發(fā)展，必然會(huì)帶動(dòng)物流行業(yè)的迅猛發(fā)展。只有建立科學(xué)、合理的信息化，并將科學(xué)的管理手段和方法應(yīng)用于物流管理當(dāng)中，才能確保物流的暢通進(jìn)行。當(dāng)前信息化正在全面滲透到物流活動(dòng)中，先進(jìn)信息技術(shù)和管理方式的研發(fā)與應(yīng)用日益深化，逐步實(shí)現(xiàn)了高效、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的物流服務(wù)。企業(yè)只有繼續(xù)加大信息化建設(shè)力度，提升信息技術(shù)的應(yīng)用水平，才能在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境下取得突破。

第9篇：商業(yè)模式發(fā)展史范文

引言：金融體制轉(zhuǎn)軌與銀行發(fā)展模式抉擇

隨著金融體制改革和銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)軌，我國(guó)商業(yè)銀行素質(zhì)已經(jīng)有了較大提升，但是仍然有不少銀行在走不計(jì)成本和風(fēng)險(xiǎn)、單純追求規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展路子。這種單純規(guī)模擴(kuò)張式的發(fā)展不僅會(huì)損害銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，而且還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)，乃至危及金融穩(wěn)定。當(dāng)一種扭曲的行為成為從單個(gè)銀行到整個(gè)銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象時(shí)，我們就必須對(duì)這種發(fā)展模式進(jìn)行深層次、多角度的反思，而不能僅僅停留在對(duì)某個(gè)銀行的個(gè)別行為描述。本文結(jié)合金融體制轉(zhuǎn)軌這一特定時(shí)期下銀行業(yè)的內(nèi)外兩種的研究，從以下四個(gè)層面分析當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展模式問題。

一是微觀層次。在經(jīng)濟(jì)與金融改革向縱深發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行內(nèi)外機(jī)制發(fā)生了重大變化，既不再是計(jì)劃體制下的出納，也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)體制下以股東權(quán)益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)，因而導(dǎo)致銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制發(fā)生扭曲，單個(gè)銀行往往面臨多元目標(biāo)選擇：市場(chǎng)份額、短期效益、長(zhǎng)期盈利性還是資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)的兩個(gè)基本特性決定了單個(gè)銀行往往以市場(chǎng)份額擴(kuò)張為首要目標(biāo)，一是信貸交易的跨時(shí)性，即當(dāng)期信貸質(zhì)量必須在整個(gè)償還期內(nèi)才能得到最終；二是流動(dòng)性，即只要存在負(fù)債（存款）擴(kuò)張以保證備付金充足，則對(duì)存款人的支付是可以保證的。上述兩個(gè)特性掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)，而銀行的基本收入又體現(xiàn)為貸款存量與存貸利差的乘積，故銀行自然有積極性不斷擴(kuò)張資產(chǎn)與負(fù)責(zé)。但是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理被忽視導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化時(shí)，銀行的脆弱性就充分暴露出來。海發(fā)行、部分地區(qū)農(nóng)信社和大量的信托公司的慘痛教訓(xùn)就是明證。因此，對(duì)一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，如何最優(yōu)地在盈利、市場(chǎng)份額、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間權(quán)衡取舍是一個(gè)根本問題。

二是宏觀層次。根據(jù)我國(guó)乃至西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)周期的基本經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)往往以某個(gè)產(chǎn)業(yè)的高漲為先導(dǎo)，繼而是銀行業(yè)基于良好的收益預(yù)期而對(duì)該行業(yè)大量融資，最后是產(chǎn)業(yè)蕭條而導(dǎo)致銀行危機(jī)，最后是經(jīng)濟(jì)全面衰退。20世紀(jì)80年代美國(guó)銀行業(yè)遭受重創(chuàng)直接起因于對(duì)拉美國(guó)家境外貸款的盲目開拓以及對(duì)國(guó)內(nèi)住房按揭貸款的熱潮；90年代日本全面蕭條又與銀行業(yè)過度進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)有關(guān)；我國(guó)改革開放以來歷次經(jīng)濟(jì)過熱與治理整頓導(dǎo)致的“一放就亂、一收就死”的怪圈也不能不使人們關(guān)注銀行業(yè)支持重復(fù)建設(shè)的“作用”。因此，銀行當(dāng)前商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張型發(fā)展實(shí)質(zhì)是一種“順周期”式發(fā)展模式，一方面加劇了宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，另一方面把自身置于流動(dòng)性、違約和價(jià)格波動(dòng)的三重風(fēng)險(xiǎn)中，因而有必要引入“反周期”的審慎發(fā)展理念。

三是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)層次。在市場(chǎng)份額上，由于四大國(guó)有銀行的行業(yè)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)格局在短期內(nèi)無法改變，加之我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的存貸款利率管制，致使片面追求規(guī)模將必然導(dǎo)致商業(yè)銀行融資成本上升和盈利空間收縮的問題，因而造成即使在短期也會(huì)存在規(guī)模與效益反向變動(dòng)的情形，只有不斷提高機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量和金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量才能獲得有效益的規(guī)模擴(kuò)張。

四是制度層次。外部信用制度和內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)構(gòu)成了對(duì)商業(yè)銀行目標(biāo)與行為的雙重激勵(lì)。由于外部信用制度缺失，商業(yè)銀行很難審慎地分析借款人的真實(shí)信用水平，因而往往導(dǎo)致缺乏以自主風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)的市場(chǎng)“跟風(fēng)”行為：從政府項(xiàng)目貸款、融資、到支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，乃至房地產(chǎn)業(yè)，一哄而上的情形似乎更多一些，很多個(gè)案最終落實(shí)為借款人逃廢而銀行短期迅速膨脹的資產(chǎn)成為不良。另一方面，由于缺乏健康的法人治理結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行到底為誰經(jīng)營(yíng)的問題難以真正解決，所有權(quán)和控制權(quán)的脫節(jié)導(dǎo)致銀行行為呈現(xiàn)高度的內(nèi)部人控制，于是銀行經(jīng)營(yíng)者的利益高于商業(yè)銀行法人利益，而個(gè)人利益的短期性必然導(dǎo)致整個(gè)機(jī)構(gòu)以短期擴(kuò)張為基本特征：前人鋪攤子，后人收拾爛攤子的情形極為普遍，在單個(gè)銀行如此，在整個(gè)銀行業(yè)亦復(fù)如此。

因此，我們思考重塑商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展模式問題絕非僅僅是單個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略問題，而是事關(guān)我國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展、保證整個(gè)金融體系長(zhǎng)治久安的重大理論和實(shí)踐問題。

一、微觀分析：從規(guī)模不經(jīng)濟(jì)到長(zhǎng)期效益

（一）規(guī)模不經(jīng)濟(jì)：規(guī)模與利潤(rùn)的逆向變動(dòng)

（二）追求規(guī)模：商業(yè)銀行的一致性行為

如果是單個(gè)銀行出現(xiàn)這一現(xiàn)象，我們尚可以從偶然性或該機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略決策失誤的角度進(jìn)行研判的話，當(dāng)商業(yè)銀行整體出現(xiàn)該態(tài)勢(shì)的時(shí)候，我們就不得不從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制上尋求原因了。

根據(jù)從現(xiàn)象到本質(zhì)的基本分析，我們首先觀察盛行于商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張表象。一是以規(guī)模論英雄。一些銀行管理人員認(rèn)為，銀行經(jīng)營(yíng)就是要做大規(guī)模，只有大的才是好的。存款越多越好，不計(jì)成本；貸款越多越好，不問質(zhì)量。在機(jī)構(gòu)布局上，拼命設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、鋪攤子，招兵買馬，盲目追求分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張；在業(yè)績(jī)考核上，唯以規(guī)模論英雄，只要存貸款規(guī)模上去了，就可以一白遮百丑；在激勵(lì)機(jī)制上，攬存多的員工獎(jiǎng)勵(lì)就多，規(guī)模大的支行，行長(zhǎng)升遷就快。有的銀行甚至把能夠帶來多少存款作為任命干部的標(biāo)準(zhǔn)。二是不擇手段拉存款。為了拉存款，國(guó)內(nèi)銀行的做法可謂是“八仙過海，各顯神通”。有些銀行在企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和人員身上打注意，如非正常的禮尚往來、出國(guó)訪問、高待遇聘請(qǐng)其親屬到銀行工作，等等；有些銀行通過支付高額利息吸收大量協(xié)議存款，以犧牲利潤(rùn)為代價(jià)制造表面繁榮；有些銀行為了派生存款，想方設(shè)法繞開風(fēng)險(xiǎn)控制，降低審查條件發(fā)放貸款，結(jié)果造成不良資產(chǎn)大量累積；還有些銀行采用循環(huán)辦理承兌和貼現(xiàn)、放大銀行信用的手法虛增存款。三是利率惡性競(jìng)爭(zhēng)。在貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶和戰(zhàn)略客戶，低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)低收益，適當(dāng)降低貸款利率是符合市場(chǎng)規(guī)律的。但是，有些銀行濫用利率手段非理性爭(zhēng)奪市場(chǎng)，銀行之間甚至一家銀行內(nèi)部分支行之間，相互降低貸款利率去搶客戶，尤其是在利率已經(jīng)實(shí)行了市場(chǎng)化的外幣貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是如此，一些外幣貸款定價(jià)已經(jīng)接近大額外幣存款成本，根本無法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行補(bǔ)償。四是績(jī)效考核上的當(dāng)期帳面利潤(rùn)導(dǎo)向。目前，絕大部分國(guó)內(nèi)銀行績(jī)效考核是以當(dāng)期帳面利潤(rùn)為主，這樣，各級(jí)銀行經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的真實(shí)利潤(rùn)和長(zhǎng)期盈利能力就不太關(guān)心。所以，絕對(duì)的增加貸款似乎是經(jīng)營(yíng)的唯一原則與出路，因?yàn)槟壳百J款仍是名義收益率最高的資產(chǎn)項(xiàng)目，至于是否過度承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，影響未來的利潤(rùn)，是否應(yīng)在當(dāng)期利潤(rùn)中做扣除，則或者是根本沒有認(rèn)識(shí)；或者是認(rèn)識(shí)到了，但由于財(cái)務(wù)體系和考核體系等各種原因不需要做那些費(fèi)力不討好的事。

（三）長(zhǎng)期效益：目標(biāo)模式的校正

對(duì)于上述片面追求規(guī)模的行為，一個(gè)直觀的判斷是：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)了偏差。我們反對(duì)簡(jiǎn)單地把優(yōu)先規(guī)模擴(kuò)張的行為歸結(jié)為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的遺產(chǎn)，這是因?yàn)?，正如科爾?nèi)著名的《短缺經(jīng)濟(jì)學(xué)》所描述的，在真正的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，投資沖動(dòng)不在于收入激勵(lì)，而在于錯(cuò)誤的計(jì)劃導(dǎo)致的盲目性。因此，我們必須把目光集中到當(dāng)前金融轉(zhuǎn)軌時(shí)期的特殊性上來。

第一，金融改革與經(jīng)濟(jì)體制改革的一個(gè)共同點(diǎn)是理論上的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離和實(shí)踐上的放權(quán)讓利；而在一個(gè)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格認(rèn)識(shí)與控制的銀行體系中，放權(quán)意味著缺乏有效監(jiān)督，讓利意味著銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)潛移默化的改變。這就導(dǎo)致了一種扭曲的激勵(lì)：每個(gè)具體銀行經(jīng)營(yíng)者都有積極性擴(kuò)張負(fù)債與資產(chǎn)規(guī)模，獲取與之掛鉤的收入，而這種擴(kuò)張是缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的。20世紀(jì)90年代中期銀行業(yè)普遍存在的賬外經(jīng)營(yíng)和高息攬儲(chǔ)就是激勵(lì)扭曲的結(jié)果。存款是放貸的基礎(chǔ)，信貸意味著本機(jī)構(gòu)的收入，而本機(jī)構(gòu)收入越高則經(jīng)辦者個(gè)人收入水漲船高。因此，落腳點(diǎn)是個(gè)人收入（當(dāng)然還有其他的“榮譽(yù)和利益”），出發(fā)點(diǎn)是存款擴(kuò)張。此時(shí)，所有者的利益最大化，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)等基本目標(biāo)都煙消云散。

第二，銀行業(yè)的兩個(gè)基本特性決定了單個(gè)銀行往往以市場(chǎng)份額擴(kuò)張為首要目標(biāo)，一是信貸交易的跨時(shí)性，即當(dāng)期信貸質(zhì)量必須在整個(gè)償還期內(nèi)才能得到最終檢驗(yàn)，而經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是即期收入，因而忽視審慎管理，追求規(guī)模擴(kuò)張；二是流動(dòng)性，即只要存在負(fù)債（存款）擴(kuò)張以保證備付金充足，則對(duì)存款人的支付是可以保證的。因此，經(jīng)營(yíng)者就有動(dòng)力進(jìn)一步不惜成本拉存款，只要存款有保證則經(jīng)營(yíng)就得以維持。在上述兩個(gè)特性主導(dǎo)下，銀行經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)張貸款以獲取個(gè)人利益，擴(kuò)張存款以維持機(jī)構(gòu)短期經(jīng)營(yíng)的行為傾向暴露無疑。在貸款質(zhì)量得不到保障時(shí)，銀行必然兩面受敵：一是壞賬累積導(dǎo)致的收入收縮，二是必須支付巨額存款成本。

因此，對(duì)一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，正確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)才是第一性的，換句話說，如何最優(yōu)地在盈利、市場(chǎng)份額、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間權(quán)衡取舍是一個(gè)根本問題。這需要解決以下三個(gè)基本問題。

一是短期回報(bào)與長(zhǎng)期盈利的權(quán)衡問題。盡管長(zhǎng)期盈利是短期收益的總和，但是這不是一個(gè)算術(shù)和，而是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的和。這就需要銀行組織體系和管理制度的更新。首先，我們能不能用科學(xué)的方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；其次，我們有沒有有效的機(jī)制防范風(fēng)險(xiǎn)；第三，我們有沒有科學(xué)的手段控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)得到控制，則短期回報(bào)與長(zhǎng)期盈利才能得到統(tǒng)一，也才能避免前人制造風(fēng)險(xiǎn)，后人處置風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)。

二是有效擴(kuò)張與無效擴(kuò)張的矛盾問題。發(fā)展是硬道理，無效擴(kuò)張卻絕對(duì)沒有道理。根據(jù)以上分析，當(dāng)務(wù)之急是校正扭曲的激勵(lì)機(jī)制。既然以存款論英雄和以規(guī)?？己耸杖雽?dǎo)致了惡性競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)，那么以效益論英雄和以風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的規(guī)模考核收入就必然可以控制風(fēng)險(xiǎn)，并激勵(lì)商業(yè)銀行真正著眼于依靠高效率金融服務(wù)擴(kuò)張市場(chǎng)份額。