理財(cái)保險(xiǎn)的安全性精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)保險(xiǎn)的安全性范文

無論成為怎樣的人生贏家，都與財(cái)富密切關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，銀行降息、物價(jià)上漲，進(jìn)入負(fù)利率、資產(chǎn)荒時(shí)代。如何投資，才能守住財(cái)富，贏得收益？

縱觀金融市場(chǎng)，在未來某些不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)于大部分家庭來講，保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)上唯一可家庭財(cái)務(wù)避免發(fā)生劇烈波動(dòng)的金融產(chǎn)品，高凈值人群正是利用保險(xiǎn)的高杠桿，在獲取保障的同時(shí)進(jìn)行理財(cái)。然而，面對(duì)種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險(xiǎn)？如何透過復(fù)雜的現(xiàn)象審時(shí)度勢(shì)，放大保險(xiǎn)保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。

從財(cái)富策略看理財(cái)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期價(jià)值存在

華泰人壽副總經(jīng)理謝飛表示，財(cái)富增值是城市居民投資理財(cái)最主要的目的。近年來，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財(cái)富之后，人們開始思考所擁有財(cái)富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開始全方位思考風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于提升生活品質(zhì)的重要意義。

對(duì)于如何利用保險(xiǎn)管理家庭風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃美好未來的問題，謝飛介紹了國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項(xiàng)研究報(bào)告：如果想要家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)分布要符合4321法則，即40%用來長(zhǎng)期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來投資（高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)）、20%用來保命（固定儲(chǔ)備金）、10%用于短期消費(fèi)（保障流動(dòng)性）。

“保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個(gè)人都在經(jīng)營(yíng)自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險(xiǎn)。”謝飛說。

策略一，穩(wěn)健增利 保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在整個(gè)保險(xiǎn)期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品相比，安全性相當(dāng)高?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)與資金運(yùn)用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。

策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報(bào)，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產(chǎn)、股票、信托等產(chǎn)品上都有較高配置，但宏觀市場(chǎng)已經(jīng)開啟了周期輪換：房產(chǎn)是大周期行業(yè)，今年國(guó)家拉動(dòng)房市，一線城市與個(gè)別二線城市房?jī)r(jià)漲幅較高，最佳時(shí)機(jī)已過。個(gè)人投資者在中國(guó)股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進(jìn)入“6時(shí)代”，吸引力下降。在這種背景下，保險(xiǎn)的投資價(jià)值開始凸顯，目前理財(cái)型保單預(yù)定利率在2.5%～3.5%，個(gè)別產(chǎn)品甚至能達(dá)到4.025%，在未來低利率的預(yù)期下，越來越體現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆€(wěn)健增值優(yōu)勢(shì)。

策略三，長(zhǎng)期持有 短期投資容易出現(xiàn)偏差，長(zhǎng)期投資可以修正偏差，足夠長(zhǎng)時(shí)間則跨越周期。經(jīng)濟(jì)周期有繁榮、衰退、蕭條與復(fù)蘇，不同產(chǎn)業(yè)在不同周期中周而復(fù)始。財(cái)富也在這樣的轉(zhuǎn)換中流動(dòng)，此消彼長(zhǎng)。保單投入期通常為5～20年，回報(bào)期貫穿人的一生，并且以復(fù)利的方式計(jì)算其收益，持有時(shí)間越長(zhǎng)，回報(bào)越高。在未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險(xiǎn)資金將更多地參與到新型產(chǎn)業(yè)中，從而為投保人帶來更多的紅利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國(guó)家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占了近70%，極具單一性，隱藏風(fēng)險(xiǎn)，歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家房產(chǎn)占30%?40%，未來隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)，資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比將下降，金融資產(chǎn)占比上升，保險(xiǎn)將成為家庭主要的投資渠道。

大贏家?guī)砜善诘奈磥?/p>

謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財(cái)富積累解決方案的提供者。為順應(yīng)形勢(shì)，發(fā)揮華泰資產(chǎn)管理公司的投資理財(cái)能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產(chǎn)品“大贏家”升級(jí)上市，它同時(shí)具有安全性、收益性、長(zhǎng)期性和流動(dòng)性四大特點(diǎn)，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財(cái)富傳承功能，為消費(fèi)者的財(cái)富保駕護(hù)航。

穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以進(jìn)入金賬戶二次增值。

快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結(jié)束時(shí)額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。

好：65歲返還所交保費(fèi)，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)刻提升養(yǎng)老品質(zhì)。

久：大贏家自保單猶豫期后，可領(lǐng)至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現(xiàn)金流。

謝飛表示，2016年以來，在千帆競(jìng)渡、百舸爭(zhēng)流的壽險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，華泰人壽作為一家價(jià)值成長(zhǎng)型的公司，將以開放的精神和穩(wěn)健的實(shí)力續(xù)寫宏偉的歷史長(zhǎng)卷。

以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費(fèi)10萬(wàn)元，10年交費(fèi)，并開通金賬戶年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（簡(jiǎn)稱“金賬戶”）。希望通過?？顚Ｓ玫囊?guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的財(cái)務(wù)支持?？傻玫饺缦吕妫?/p>

特別生存金：猶豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元

祝壽金：孩子65歲時(shí)，返還1000000元所交保費(fèi)+18541元生存金

分紅金：共享華泰人壽經(jīng)營(yíng)成果

第2篇：理財(cái)保險(xiǎn)的安全性范文

加 1+1=2 理財(cái)規(guī)劃與家庭帳目

1.理財(cái)規(guī)劃

a.創(chuàng)業(yè)期（25――30歲）

消費(fèi)目標(biāo)：日常生活用品，中檔消費(fèi)品、部分昂貴消費(fèi)品的分期付款。

理財(cái)策略：大膽投入風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，但投資只能以閑置資金進(jìn)行，切忌過于分散。即使失敗，仍有東山再起的機(jī)會(huì)。

貼士：由于兩人尚且年輕，教育投資可以說是“一本萬(wàn)利”。

b. 黃金期（30――50歲）

消費(fèi)目標(biāo)：地產(chǎn)房屋、汽車等昂貴消費(fèi)品的正式投入。

理財(cái)策略：商場(chǎng)沒有常勝將軍，黃金期重要是穩(wěn)。使財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)為首選，風(fēng)險(xiǎn)巨大的投機(jī)已經(jīng)不符合這個(gè)時(shí)期的投資目標(biāo)。

貼士：健康型和養(yǎng)老型保險(xiǎn)需要適當(dāng)投入，同時(shí)孩子的教育基金也該開始儲(chǔ)備 。

c.衰退期（50歲以上）

消費(fèi)目標(biāo)：養(yǎng)生保健。

理財(cái)策略：選擇收益固定的理財(cái)品種，如國(guó)債、投資基金等。不參與高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)活動(dòng)。

貼士：積累較多的人可以將部分財(cái)產(chǎn)先行交付給下一代打理，積累一般的人可以繼續(xù)投入老年保險(xiǎn)。

每對(duì)夫妻在未來的生活中都要面對(duì)這三個(gè)重要階段。有了整體理財(cái)規(guī)劃，就像一幅畫有了主要輪廓，下一步我們要做的是使其內(nèi)容豐富生動(dòng)。

2.制作帳目管理表

通過制作家庭帳目管理表，小夫妻可以輕松掌握家庭經(jīng)濟(jì)狀況，并作為修正經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要依據(jù)。根據(jù)實(shí)際情況，該表可繁可簡(jiǎn)，基本由以下3個(gè)部分組成：資產(chǎn)、負(fù)債、資產(chǎn)凈值。

a.盤點(diǎn)資產(chǎn)心中有數(shù)

實(shí)物資產(chǎn)：地產(chǎn)、交通工具、電器等。實(shí)物資產(chǎn)按凈值統(tǒng)計(jì)，即原價(jià)減去按預(yù)計(jì)使用年限分?jǐn)偟恼叟f，如一臺(tái)冰箱購(gòu)價(jià)為6000元，預(yù)期使用6年，已用1年，按5000元凈值入帳；地產(chǎn)按時(shí)價(jià)計(jì)。

金融資產(chǎn)：現(xiàn)金、存款、債券、股票、金銀飾品等項(xiàng)目。其中，存款及債券包括利息。股票按市價(jià)計(jì)算。金銀需估價(jià)。

b.明晰債務(wù)負(fù)擔(dān)

短期負(fù)債：應(yīng)付而未付的房費(fèi)、水電雜費(fèi)，已簽賬的信用卡等。

長(zhǎng)期負(fù)債：各項(xiàng)應(yīng)繳費(fèi)應(yīng)償還的貸款及借款本息，以上項(xiàng)目以做表日前一天余額為準(zhǔn)。

c. 凈值變化掌握晴雨

以家庭總資產(chǎn)減去家庭總負(fù)債，即可得到家庭資產(chǎn)凈值數(shù)。

凈資產(chǎn)數(shù)值越大越好，但家庭資產(chǎn)與負(fù)債之間的比例要力爭(zhēng)合理。正常情況下，一個(gè)家庭最低應(yīng)儲(chǔ)備一年的生活費(fèi)，以備不時(shí)之需。

有了理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)負(fù)債表，家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀和理財(cái)業(yè)績(jī)一目了然。1+1=2的生活，可以井井有條地展開。

減 2-1=1 節(jié)約開支與個(gè)人理財(cái)

節(jié)約開支

對(duì)一個(gè)家庭來說，節(jié)支更為迫切，家庭支出按先后順序可分為三部分：一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。你可以僅僅通過堅(jiān)持幾條約束條件就完全改變你的大筆支出，使生活變得更好。

a.固定開支

房子是庇護(hù)所。如果租房費(fèi)用占到收入的25%以上，就需要重新計(jì)劃。拿出多一些的錢去投資自己的房子，或者搬到一處便宜的房子去住都是不錯(cuò)的選擇。

通過減少在你的汽車和房子上的保險(xiǎn)投資也可以省一筆錢，但不要放棄醫(yī)療和傷殘保險(xiǎn)，假如你由于疾病和傷殘不能工作，沒有任何東西比保險(xiǎn)費(fèi)更像及時(shí)雨。

b.可變開支

你們的電話費(fèi)是否居高不下？你真的必須打那么多的電話嗎？

不要在食物方面削減開銷。但你完全可以做新鮮、簡(jiǎn)單并且還很便宜的食物。

如果你們外出的交通費(fèi)用花掉你15%的預(yù)算。那你們也該考慮一下轉(zhuǎn)換住址或者尋找合適的公車。如果不是很遠(yuǎn)，盡量以步代車，健身又省錢。

在OFFICE工作常要置裝，但買服裝時(shí)，回想一下掛在衣柜里的所有的衣物，不要花錢買又貴又無法搭配的。

c.享受開支

如果你們雇了計(jì)時(shí)工打掃衛(wèi)生，如果你們有做飯的保姆，那么現(xiàn)在你們要考慮親力親為。但孩子的保姆除外，她能使你們工作更安心。

乘 2n基本積累與風(fēng)險(xiǎn)投資

在投資品種日趨多樣化的今天，一般來說，處于創(chuàng)業(yè)期的夫婦在穩(wěn)健型投資區(qū)可以投入30%左右財(cái)力，而在激進(jìn)型投資區(qū)可投入70%財(cái)力。

1.穩(wěn)健型投資區(qū)

a.國(guó)債。

國(guó)債因安全性、流通性、收益性俱佳被譽(yù)為“金邊債券”。投資方式：購(gòu)買不上市的憑證式國(guó)債。如2003年第一期國(guó)債，三年期1萬(wàn)元，到期可得本息10696元(年利率2.32%)；購(gòu)買上市交易的二手國(guó)債，年收益率在3%-4%之間。

b.儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄包括定期、活期、定活兩便、整存整取、零存整取、存本取息等多種方式。其中定期儲(chǔ)蓄存款收益穩(wěn)定、存取方便，但須繳納利息所得稅。教育儲(chǔ)蓄，因其所得利息免征利息稅被稱為“免稅”儲(chǔ)種。其次為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，收益高于不上市的憑證式國(guó)債收益。

c.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)分傳統(tǒng)保障保險(xiǎn)和新型理財(cái)保險(xiǎn)兩大類。分紅險(xiǎn)有保底的預(yù)定利率，比一般儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的預(yù)定利率低一些，同時(shí)可參與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅。低利率時(shí)期，不失為一種進(jìn)可攻退可守的工具。投資保險(xiǎn)和買基金接近，不保底。由于它們都屬保險(xiǎn)，部分資金用于保障用途，所以自然現(xiàn)金價(jià)值較低、不易變現(xiàn)。

生活中健康類保險(xiǎn)是人們首選的品種。它可以保障投保人生病時(shí)得到補(bǔ)償，若遭遇不幸，受益人可以得到給付金。若每年再投保附加險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，可增加保險(xiǎn)額度。

2.激進(jìn)型投資區(qū)

a.股票 b.期貨 c.外匯 d.地產(chǎn)

趨利避害是理財(cái)?shù)谋灸埽鄶?shù)人的資產(chǎn)安排不只考慮收益，還要兼顧安全，當(dāng)然也有人信奉“撐死膽大的，餓死膽小的?！备矣诿半U(xiǎn)博利。資產(chǎn)組合始終能在一定程度上降低總體風(fēng)險(xiǎn)。

處于創(chuàng)業(yè)期和黃金期的年輕夫婦，可以參考下面的投資分布方式：40%資金投入到證券類投資區(qū)；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%資金投入和儲(chǔ)蓄國(guó)債；10%投入保險(xiǎn)。

除 1÷1=1 風(fēng)險(xiǎn)防御與應(yīng)付

生活中，家庭財(cái)政情況難免有所起伏。遭遇事業(yè)冬天或經(jīng)濟(jì)困難，如何做到1÷1依然還等于1？這無異于對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)。

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)

a.隨時(shí)監(jiān)控家庭財(cái)政情況

家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制要持之以恒，經(jīng)常觀察資產(chǎn)、負(fù)債和凈資產(chǎn)值的變化，將內(nèi)部危機(jī)發(fā)生的機(jī)率降低到最小。

b.設(shè)置家庭風(fēng)險(xiǎn)基金

家庭風(fēng)險(xiǎn)基金要從日常生活中提取。每月存入固定數(shù)字的風(fēng)險(xiǎn)基金。存在銀行的風(fēng)險(xiǎn)基金，最少不低于三個(gè)月的生活費(fèi)和各種貸款月供款?？梢圆扇〈婵罱M合的方式，減少利息損失。

目前社保的養(yǎng)老金30年后相當(dāng)于平均工資的三分之一至二分之一，所以必須建立養(yǎng)老基金?？紤]到通脹問題，這種基金不能以存款和債券為主，以保險(xiǎn)、基金、股票的組合為佳。

d.合理搭配儲(chǔ)蓄期限

儲(chǔ)蓄雖然簡(jiǎn)單，但若想使其成為風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)中的重要組成部分，需合理安排不同存款期限。

定期存款在所有存款中所占比例不要高于50%，以免急需時(shí)損失很多利息。其他存款進(jìn)行不同年限組合。

2.風(fēng)雨來襲如何應(yīng)對(duì)

a.變更借貸期限，減少現(xiàn)金支出

當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)來襲之時(shí)，首先，我們要把大筆借貸的期限做個(gè)調(diào)整。對(duì)于手中即將到期的債券可以盡快變現(xiàn)金，持有的上市國(guó)債可以賣出。如有房屋貸款，建議同銀行協(xié)商變更貸款期限，緩解家庭現(xiàn)金支出的壓力。

b.購(gòu)買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)保障的是受益人。對(duì)于有老人和孩子需要供養(yǎng)的中年來說，需要通過保險(xiǎn)來確保自己能履行對(duì)老人和孩子的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。這種義務(wù)不會(huì)因家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)而有改變，只可能合理壓縮。購(gòu)買全家的健康險(xiǎn)、附加壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)是支出少獲得保障多的選擇。

第3篇：理財(cái)保險(xiǎn)的安全性范文

張先生在北京擁有一套住房，市價(jià)240萬(wàn)元左右，無貸款。來到上海之后，張先生立刻買了一套房子，市價(jià)為320萬(wàn)元，貸款60萬(wàn)元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬(wàn)元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬(wàn)元，股票市值3萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請(qǐng)保姆1500元；1年內(nèi)增加支出項(xiàng)目為孩子上幼兒園費(fèi)用，每月2000元左右，無其他負(fù)擔(dān)。目前需要解決的問題如下：

1.小孩逐漸長(zhǎng)大，教育費(fèi)用將是一筆很大的開支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬(wàn)元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時(shí)候用。

2.家里3人都沒有任何的保險(xiǎn)，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險(xiǎn)之外希望可以增加保險(xiǎn)保障。

3.為將來的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時(shí)希望有200萬(wàn)元的現(xiàn)金。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財(cái)務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個(gè)方面來評(píng)估張先生家庭的財(cái)務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實(shí)際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實(shí)際比率過低，說明張先生投資意識(shí)較為薄弱，未能充分提高資金價(jià)值。

負(fù)債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動(dòng)性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。張先生家庭的流動(dòng)性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實(shí)際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力很強(qiáng)，但現(xiàn)金及活期存款過多，雖然可以保持充足的流動(dòng)性，但也存在收益過低的問題。

負(fù)債收入比率

該比例能反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來看張先生家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以知道其財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)保障，無法抵御各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)日常生活帶來的傷害。

保險(xiǎn)及理財(cái)規(guī)劃方案

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動(dòng)、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財(cái)產(chǎn)保障5個(gè)基本規(guī)劃。

流動(dòng)現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動(dòng)能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開支，建議將活期存款部分控制在7萬(wàn)元，其中的50%可參加一些保本且有相對(duì)穩(wěn)定回報(bào)的計(jì)劃，如貨幣基金等，剩余的9萬(wàn)元可轉(zhuǎn)向有較高回報(bào)的項(xiàng)目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計(jì)劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險(xiǎn)及張先生的收入對(duì)家庭的影響，以及孩子未來教育所需的資金，建議張先生的壽險(xiǎn)保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開支及50萬(wàn)元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬(wàn)元較妥。

同時(shí)張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭開支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費(fèi)用，建議將保額定位在30萬(wàn)元。例如《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險(xiǎn)，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個(gè)人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補(bǔ)充方案以彌補(bǔ)社保的不足。

張先生可選擇100萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)加上30萬(wàn)元的重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為10230元；孩子要安排30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為960元。3人的醫(yī)療補(bǔ)充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用及每日住院100元補(bǔ)償?shù)取?/p>

整合上述的計(jì)劃，張先生家庭的每年保費(fèi)支出為30350元，家庭年收入在24萬(wàn)元，考慮到其每年的生活支出及對(duì)未來的安排，保費(fèi)應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬(wàn)～3.6萬(wàn)元，上述計(jì)劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時(shí)候能有50萬(wàn)元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時(shí)間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)保障計(jì)劃為孩子儲(chǔ)備教育金，同時(shí)考慮到未來的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬(wàn)元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時(shí)間，可以通過定投基金，或者購(gòu)買養(yǎng)老金保險(xiǎn)的方式來進(jìn)行投資，以儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，參照目前的通脹及投資回報(bào)率，每年的投資額應(yīng)在3萬(wàn)元，屆時(shí)應(yīng)可達(dá)到預(yù)計(jì)的目標(biāo)。

家庭財(cái)產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財(cái)計(jì)劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險(xiǎn)，每年費(fèi)用在1000元。

實(shí)施方案

第4篇：理財(cái)保險(xiǎn)的安全性范文

 

一、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)類型

 

(一)人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品

 

根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類：傳統(tǒng)型與人民幣結(jié)構(gòu)性存款。人民幣理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是收益率更高、安全性更強(qiáng)。傳統(tǒng)型的產(chǎn)品主要有基金、債券等，特點(diǎn)為風(fēng)險(xiǎn)較小、收益確定，大概有3%的收益。一般被視為定期儲(chǔ)蓄替代品的后者掛鉤匯率，風(fēng)險(xiǎn)與前者相比較大，就其實(shí)質(zhì)而言與外幣類產(chǎn)品區(qū)別不大。

 

就外幣理財(cái)產(chǎn)品而言，吸引人的一般是“短期”、“高利”、“幣種多樣”。比如：光大銀行外幣理財(cái)A計(jì)劃產(chǎn)品針對(duì)幣種不同獲得收益不同，但收益普遍較高;還有其保本保收益T計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品用短期來吸引顧客，最短期限甚至以天為單位。

 

(二)保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品

 

根據(jù)客戶獲取收益方式的不同理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。綜合理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范疇包括保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品包括固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，前者指銀行按照約定向客戶支付固定的收益，銀行自負(fù)盈虧，后者指銀行支付客戶最低的收益，剩余若有盈余則按照雙方約定分配，若虧損則銀行自行負(fù)責(zé)。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，兩者區(qū)別就在于本金是否受保護(hù)，前者無論出現(xiàn)何種狀況客戶本金不會(huì)虧損，后者并不保護(hù)客戶本金安全，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

 

(三)理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)

 

根據(jù)運(yùn)作方式不同分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。兩者的區(qū)別在于理財(cái)顧問服務(wù)僅僅擔(dān)任顧問的角色，只為客戶提供意見，最終的結(jié)果有客戶自己決定，并且有權(quán)獲得一定的報(bào)酬，這種方式既不屬于委托也不屬于信托;而綜合理財(cái)服務(wù)則有權(quán)管理客戶資金，決定資金的用處，風(fēng)險(xiǎn)則由客戶與銀行共同承擔(dān)或按約定承擔(dān)。

 

(四)分散式理財(cái)和集合式理財(cái)

 

根據(jù)資金募集方式的不同分為分散式理財(cái)和集合式理財(cái)。分散式理財(cái)即一個(gè)委托人對(duì)應(yīng)一個(gè)受托人，并且這種理財(cái)產(chǎn)品有最低金額要求，因此一般這種理財(cái)方式多為富人所青睞，他是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)和混合理財(cái)業(yè)務(wù)，它已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，涵蓋領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個(gè)人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)信托甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)，也成為“私人銀行”。

 

不同于分散式理財(cái)，集合式理財(cái)中一個(gè)銀行對(duì)應(yīng)多個(gè)客戶，即一個(gè)受托人對(duì)應(yīng)多個(gè)委托人，此時(shí)，由銀行進(jìn)行調(diào)查、研究以制定能夠吸引潛在客戶的理財(cái)產(chǎn)品，通過宣傳、推薦使有意向的客戶購(gòu)買。因?yàn)榧鲜嚼碡?cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，投資金額要求不高，所以潛在客戶一般指中小投資者。

 

二、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)

 

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)

 

將產(chǎn)品投入銷售最先面臨的問題就是市場(chǎng)準(zhǔn)入的問題，為了將其規(guī)范管理，我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定將準(zhǔn)入方式分為審批制和報(bào)告制。

 

實(shí)行審批制的銀行業(yè)務(wù)需要經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的同意，且有其嚴(yán)格的審批程序。相對(duì)而言報(bào)告制則簡(jiǎn)單的多，不需要報(bào)告銀監(jiān)會(huì)只需將業(yè)務(wù)報(bào)告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局即可，這種方式存在較多瑕疵，一旦銀行方面有過錯(cuò)，與客戶發(fā)生沖突，法院可能以銀行程序上的瑕疵而加重銀行的責(zé)任，造成銀行損失較大。

 

另外，對(duì)于募集方式我國(guó)相關(guān)法律并未作出明確規(guī)定，從表面上看銀行將理財(cái)產(chǎn)品的信息公之于眾，由客戶自己選擇是否買入，實(shí)際上銀行在研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)就根據(jù)特定人群來制定計(jì)劃，只有特定人群才會(huì)購(gòu)買，所以實(shí)際上到底是公募還是私募目前為止還是混淆不清的。這種模糊會(huì)留下法律漏洞，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

 

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，有的學(xué)者認(rèn)為屬于委托，客戶以委托合同的形式委托銀行以自己的名義對(duì)資金進(jìn)行管理，以期獲益，就其本質(zhì)而言是代人理財(cái)，是一種行為;而有的人則認(rèn)為是信托，但是在這種信托關(guān)系中沒有明確的受益人，只好將投資者勉勉強(qiáng)強(qiáng)作為受益人，但又沒有明確表達(dá)客戶的意思，面對(duì)這種情況我們很難給出明確的定義。這樣的不明確為理財(cái)產(chǎn)品埋下了很大的隱患，很可能引起不必要的糾紛。

 

(二)信息告知不明的法律風(fēng)險(xiǎn)

 

1.公開信息不足且不夠明確。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳銷售時(shí)必須包含風(fēng)險(xiǎn)提示，且應(yīng)表達(dá)清晰、明確。而現(xiàn)實(shí)中由于客戶對(duì)金融產(chǎn)品這類虛擬產(chǎn)品不夠了解，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，銀行方面不會(huì)盡義務(wù)將資金去向、用處、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期利益以及自身能力等重要信息告知客戶。這種現(xiàn)象被稱為信息不對(duì)稱理論，1970年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治·阿克羅夫提出了非對(duì)稱信息理論，他認(rèn)為信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)濟(jì)效率。2.銀行工作人員的不盡職。有時(shí)銀行工作人員會(huì)將儲(chǔ)蓄與理財(cái)產(chǎn)品混淆，使客戶認(rèn)為是儲(chǔ)蓄品種，這是利用銀行信譽(yù)來達(dá)到目的，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8 條的相關(guān)規(guī)定，金融消費(fèi)者有知悉購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)情況的權(quán)利，同時(shí)規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者應(yīng)向其提供有關(guān)商品或服務(wù)的真實(shí)信息。由此該種行為侵犯了客戶的知情權(quán)，長(zhǎng)此以往會(huì)造成難以彌補(bǔ)的后果。另外還包括銷售人員本身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品理解不適當(dāng)，而向不適宜的客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)客戶收取收益時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際利益低于預(yù)期利益，這時(shí)客戶會(huì)覺得上當(dāng)受騙了。這樣就會(huì)引起大量的糾紛，造成更大的混亂。

 

(三)個(gè)人隱私泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)

 

我國(guó)金融業(yè)法律規(guī)范一直不夠力度，存在很多缺口，為銀行業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。如我們?cè)谫?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，都會(huì)被要求填寫一些個(gè)人信息，包括家庭年收入、投資經(jīng)驗(yàn)、聯(lián)系方式、職業(yè)情況等，這些個(gè)人信息大多數(shù)人都不會(huì)了解他的寶貴性，但是隱私其實(shí)是我們的另一種財(cái)富，目前這種不注重隱私與我們以前的思想觀念有關(guān)，以前我們只注重經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括法律都沒有這方面的規(guī)定，但如今我們應(yīng)對(duì)自己的隱私正視起來。對(duì)于個(gè)人隱私的泄露主要包括：為了推廣銀行的其他產(chǎn)品，銀行內(nèi)部就利用客戶的個(gè)人信息，向客戶進(jìn)行各種各樣的推銷，最普遍的我們可能有時(shí)會(huì)接到銀行的電話、短信來介紹相關(guān)產(chǎn)品;銀行工作人員處于利益考慮會(huì)將個(gè)人信息賣給他人，會(huì)給客戶造成損失，如被犯罪分子利用實(shí)施詐騙，《刑法修正案七》就規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)于公民個(gè)人信息保護(hù)的義務(wù)。

 

(四)銀行收費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)

 

在銀行辦理業(yè)務(wù)大多都會(huì)收取一定的費(fèi)用，理財(cái)產(chǎn)品這項(xiàng)業(yè)務(wù)也不例外，我們一般將其稱為“保管費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等。對(duì)于這個(gè)費(fèi)用的收取方式、標(biāo)準(zhǔn)我們沒有明確的規(guī)定，這就存在了一些風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：收費(fèi)不合理。即收取的費(fèi)用明顯過高;收費(fèi)存在不合法現(xiàn)象，即收取的手續(xù)費(fèi)與向銀監(jiān)會(huì)及其他相關(guān)部門報(bào)備的情況不一致或者根本沒向相關(guān)部門報(bào)備而直接收取費(fèi)用;收費(fèi)信息不公開，即收費(fèi)原因沒有明確說明。對(duì)于存在的這些收費(fèi)情況的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)銀行造成很多負(fù)面影響，危及銀行的信譽(yù)。

 

三、銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

 

(一)建立與完善個(gè)人理財(cái)相關(guān)制度規(guī)范

 

1.完善個(gè)人理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)。首先，縱觀我國(guó)全部的法律條文，目前沒有明確的為大眾熟知的關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)姆?，?duì)于這方面的糾紛只能采用《民法通則》《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而在個(gè)人理財(cái)中消費(fèi)者同銀行方面并非處于同等地位，《民法通則》《合同法》則是保護(hù)同等地位的雙方當(dāng)事人，所以有時(shí)并不是很適合。其次，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的對(duì)象并沒有包括個(gè)人理財(cái)?shù)南M(fèi)者，缺少對(duì)于個(gè)人理財(cái)方面的調(diào)整。當(dāng)自身受到侵害時(shí)不能及時(shí)準(zhǔn)確運(yùn)用法律保護(hù)自身合法權(quán)益。所以，筆者比較贊成將個(gè)人理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定系統(tǒng)明確地納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，章節(jié)明確，條理清晰，最重要的是易被人們熟知，能讓消費(fèi)者更好地保護(hù)自身權(quán)益。

 

2.完善個(gè)人理財(cái)保護(hù)的制度，建立銀行內(nèi)部糾錯(cuò)機(jī)制。第一，銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部糾紛解決機(jī)構(gòu)，當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)與客戶進(jìn)行聯(lián)系溝通或及時(shí)接受客戶的投訴。第二，銀行應(yīng)制定糾紛處理的規(guī)定，明確規(guī)定解決糾紛的時(shí)間、解決方式，按規(guī)定解決問題，并將處理結(jié)果以書面形式及時(shí)通知客戶。若客戶仍不滿意處理結(jié)果，銀行可告知客戶使用其他法律途徑維護(hù)權(quán)益。最后，應(yīng)當(dāng)定期向客戶尋求反饋，對(duì)于客戶的意見建議銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)聽取并加以改正，這有利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

 

(二)完善銀行運(yùn)行機(jī)制

 

1.加大理財(cái)產(chǎn)品信息公開的力度。加大信息公開，做到理財(cái)產(chǎn)品信息透明完整。為了公平銀行有義務(wù)將業(yè)務(wù)的主要信息全部公開，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定客戶有權(quán)利及時(shí)獲得資金去處、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，并且銀行有義務(wù)將全部信息通俗易懂的真實(shí)地向客戶講解，可以參照格式條款的規(guī)定，如在有兩種不同的解釋時(shí)一律采取不利于銀行的解釋，更能使客戶的合法權(quán)益得到保護(hù)。

 

2.加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保證市場(chǎng)參與者信息可得性方面可以發(fā)揮很大的監(jiān)管作用，其功能在于鼓勵(lì)或強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面、公開地向群眾披露信息，并對(duì)那些未能按規(guī)定披露信息的金融機(jī)構(gòu)予以懲罰。[3]所以應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)將信息及時(shí)報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)監(jiān)督，有問題時(shí)立即通知銀行以便及時(shí)更改。

 

3.加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)的培養(yǎng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，有時(shí)普通的銀行工作人員也無法很好地向客戶傳達(dá)核心信息，甚至傳達(dá)出錯(cuò)誤信息，鑒于這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，將工作人員分類培訓(xùn)，培訓(xùn)專門的銷售人員提高專業(yè)素養(yǎng)，加大宣傳人員與設(shè)計(jì)人員的溝通，做到更好地為客戶服務(wù)。

 

(三)增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)