保險資金融通的前提條件精選(九篇)

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第1篇：保險資金融通的前提條件范文

轉(zhuǎn)型期財產(chǎn)保險業(yè)存在的風險

(一)誠信風險

一是個別保險機構和部分從業(yè)人員只講保險責任和范圍，不講責任免除投保時對客戶欺瞞哄騙，出險后推諉和扯皮，導致“投保容易，理賠難”的現(xiàn)象時有發(fā)生。二是個別保險機構和從業(yè)人員不遵守職業(yè)操守，肆意貶低和詆毀同行，從而導致兩敗俱傷并自食其果的囚徒困境。三是個別保險公司條款晦澀或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而從業(yè)人員在推薦和介紹保險條款時沒有履行明確說明義務，從而使被保險人的權益受到損害，引起保險消費者的不滿。四是個別保險分支機構在保險招投標時提出一些不符合價值規(guī)律和實際操作的服務承諾，事后服務和理賠卻大打折扣。五是個別保險消費者投保時不履行如實告知義務，隱瞞客觀存在的風險，投保后人為制造或擴大保險事故，騙取保險賠款，存在一定的道德風險。

(二)承保風險

一是部分投保人的逆向選擇和道德風險，主要表現(xiàn)為選擇部分風險大的財產(chǎn)不足額投保，財務管理混亂，各類賬冊不全，出險后很難判斷出險財產(chǎn)是否屬于保險標的。二是部分保險機構不顧風險，不計成本地接受違背價值規(guī)律的極低費率和承擔過寬的保險責任范圍，存在嚴重的定價風險。三是由于國內(nèi)財產(chǎn)保險市場惡性競爭，多數(shù)大項目大工程和特殊風險標的費率僅僅只有國際市場的1／2到1／3，導致無法在國際再保險市場上進行分保，存在超出自身承保能力的風險。四是部分保險分支機構存在重業(yè)務規(guī)模擴張輕管理和效益的傾向，個別負責人為?！拔蛔雍推弊印弊非笕纹趦?nèi)業(yè)務實績，部分業(yè)務外勤始終受以保費論英雄的習慣思維和以保費提費用和利益驅(qū)動，承保的業(yè)務質(zhì)量差、風險大。五是部分保險公司往往靠博弈和運氣經(jīng)營，對承保業(yè)務缺乏較強的風險識別能力、精確的風險分析水平以及量化的風險評估標準。六是部分保險公司最高決策層對把防范化解風險作為保險業(yè)發(fā)展生命線的理念認識不足，經(jīng)營目標、考核機制和對策措施搖擺不定，業(yè)務發(fā)展慢時強調(diào)加快發(fā)展，虧損時強調(diào)提高效益，致使基層無所適從。七是部分保險公司缺乏以效益為核心指標的核保機制和實務操作規(guī)程，長期形成的群體效應和習慣勢力嚴重影響承保質(zhì)量。八是保險有價單證風險，個別保險分支機構鉆出險大數(shù)法則的空子，采用出險后再將該單證人賬的做法，通過吃單埋單，達到侵吞保費移作他用的目的，甚至還有極個別保險分支機構和業(yè)務外勤私自印刷有價單證進行銷售。

(三)理賠風險

一是部分保險公司核保形同虛設，嚴重不匹配的過低費率與過寬責任會造成理賠風險，許多不該賠的責任也不得不賠。二是隨著財產(chǎn)私有化進程的加快，個別被保險人夸大、虛構和人為制造保險事故進行騙賠，甚至還有極個別的理賠人員參與和教唆被保險人騙賠，騙賠案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)出快速上升的趨勢。三是理賠定損人員力量薄弱，素質(zhì)不高，查勘定損不準確、不合理，既存在惜賠，更存在濫賠。四是理賠管理不到位，“跑、冒、滴、漏”所造成的損失較大，甚至為完成保費任務一面進保費，一面編造假賠案或簽訂違反保險監(jiān)管規(guī)定的大額返還協(xié)議，從而造成虛假保費和賠款。五是個別保額大和所繳納保費多的大保戶以要有中小事故的定損理賠權要挾保險公司。六是經(jīng)保監(jiān)會審批開業(yè)的社會化定損理賠機構保險公估公司較少，人員素質(zhì)參差不齊、收費昂貴、權威性不強。七是部分保險分支機構和被保險人防災防損意識均較淡薄。八是部分保險分支機構內(nèi)部的理賠管理不規(guī)范，有時為逃避上級機構的理賠審批，大案化小、一案多做的現(xiàn)象時有發(fā)生。有時為能在再保險上攤回賠款，人為地把發(fā)生在沒有再保險安排的較大損失保險事故移到有再保險分保的保險標的上，或者把平時的許多小賠案集中在大災上一并處理等。九是極個別基層分支機構通過編造虛假賠案的手段非法套取資金私設“小金庫”，牟取個人或小團體利益，其方法和手段愈來愈隱蔽。

(四)財務風險

一是準備金計提嚴重不足。部分保險分支機構沒有按照規(guī)定和精算要求計提和提足未到期責任準備金和未決賠款準備金，特別是未決賠款準備金的計提嚴重不足，現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)困難。個別保險分支機構年底時為完成利潤指標人為扣壓大量賠款，并按照虛贏實虧的虛假利潤進行納稅，牟取個人或小團體利益，導致經(jīng)營上的惡性循環(huán)和償付危機。二是應收保費風險，沒有按照規(guī)定對賬齡較長的應收保費提足壞賬準備金。應收保費形成的原因主要是個別客戶違背誠信原則投保后不出險不繳費；其次控制應收保費的規(guī)定未能得到貫徹落實；再次是為應付惡性競爭，人為采用掛應收保費的辦法支付高額費用。三是財務管理風險。部分分支機構財務管理不嚴，費用嚴重超支，手續(xù)費和費用使用不規(guī)范，人為調(diào)節(jié)和篡改財務核算數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時常發(fā)生。甚至還有極個別分支機構私設“小金庫”，搞賬外經(jīng)營和做假賬，嚴重影響經(jīng)營穩(wěn)定。

(五)法律風險

一是由于保險業(yè)發(fā)展迅速，致使《保險法》內(nèi)容和條款處于滯后狀態(tài)，與現(xiàn)實保險業(yè)的發(fā)展不相適應，導致保險公司依法開展業(yè)務面臨許多不確定的因素。二是由于《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》遲遲不出臺，各地各級法院紛紛出臺以審判委員會會議紀要為形式的所謂地方“司法解釋”，任意曲解和擴展《保險法》等法律，造成事實上的司法混亂和地方割據(jù)，侵犯了保險公司的合法權益。三是保險監(jiān)管機構與政府有關部門制定的規(guī)章不協(xié)調(diào)不統(tǒng)一，政出多門。如財政部規(guī)定的8%手續(xù)費問題、工商管理部門關于營銷員營業(yè)執(zhí)照問題、稅務部門關于營銷員納稅基數(shù)問題、工商管理部門以《反不正當競爭法》為依據(jù)對保險市場和保險條款干預問題等。四是財產(chǎn)保險公司定損理賠權的合法性和合理性面臨法律不支持的嚴峻后果，法院往往以保險公司自行定損缺乏權威性為依據(jù)，判保險公司敗訴，致使部分地方的保險公司已陷人大量訴訟的泥潭。五是部分法院往往以保險人沒有完全履行對條款的明確說明義務和條款顯失公平以及《保險法》規(guī)定在有爭議時必須作出有利于被保險人的解釋為依據(jù)，判保險人敗訴和部分敗訴，形成事實上的被保險人誰誰得益的狀況。

(六)內(nèi)控機制風險

部分保險公司總分支機構職責界定不清，統(tǒng)一法人和授權經(jīng)營制度執(zhí)行不力，各類規(guī)章制度貫徹執(zhí)行不到位，流程管控不嚴，精算技術滯后，風險管控能力和手段不強。內(nèi)部審計稽核體系缺乏獨立性和權威性，審計稽核力度不大，處罰不嚴，風險預警機制尚不健全，風險管控體制存在嚴重的薄弱環(huán)節(jié)。

(七)監(jiān)管風險

保險監(jiān)管的機構和體系尚不完善，力量薄弱，以償付能力為核心的監(jiān)管目標缺乏應有的實施手段和完備的監(jiān)控能力，在費率和條款市場化后缺乏強有力的跟進措施，特別是缺乏系統(tǒng)的財產(chǎn)純損失率和危險單位劃分標準；目前保險監(jiān)管的理念、方式、手段與快速發(fā)展的保險業(yè)，特別是混業(yè)經(jīng)營顯得有些滯后和不相適也保險監(jiān)管機構與司法機關和政府有關部門的協(xié)調(diào)還不夠，造成政府各部門對保險業(yè)管理的規(guī)章制度尚不配套和銜撓監(jiān)管機構在服務水平和為保險業(yè)創(chuàng)造和諧環(huán)境的工作上尚有差距，國家有關主管部門和地方政府對許多輔助社會管理的責任險支持和引導不力。

(八)人才風險

在保險市場規(guī)模不斷擴大，業(yè)務量快速增長和市場主體急劇增加的情況下，行業(yè)內(nèi)部人才匱乏的現(xiàn)象日趨嚴重，尤其是缺乏有保險實踐經(jīng)驗的高級經(jīng)營管理人才，保險精算、工程技術、計算機、醫(yī)療、法律和外語專業(yè)人才奇缺，崗位供需失衡加劇了業(yè)內(nèi)較高頻率的人才流動。新成立的保險分支機構用高職位或高收人為條件挖角現(xiàn)象頻繁發(fā)生，個別分支機構負責人帶領整個團隊集體跳槽的事件時有發(fā)生，嚴重侵犯了原有保險公司利益。

(九)產(chǎn)品風險

目前財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品雷同，結構單一，同構率高達90%以上。各家保險公司的新老產(chǎn)品在業(yè)界和學界看來僅僅是取名不同而已，差異化程度很小。目前，沒有形成保護新產(chǎn)品開發(fā)和推廣的機制，因而保險公司缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動力。部分保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上沒有兼顧廣大被保險人的利益，體現(xiàn)保障功能的產(chǎn)品少，有個性和針對性的產(chǎn)品少，分紅和儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品多，保險得到的保障卻不全面。為農(nóng)業(yè)服務的涉農(nóng)產(chǎn)品和輔助社會管理的責任險產(chǎn)品開發(fā)推廣嚴重滯后，保障程度不高，難以滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和廣大城鄉(xiāng)居民對保險的需求。

(十)展業(yè)方式和費用風險

一是保險公司的個別分支機構為了招攬業(yè)務，往往采用違規(guī)退費和掛應收保費等方式爭搶份額，支付超過國家規(guī)定標準和自身承受能力的高額傭金和手續(xù)費。在占整個財產(chǎn)險保險業(yè)務60%左右的車險處于全行業(yè)虧損的情況下，個別分支機構不得不通過支付給新車銷售商高達30%左右的手續(xù)費來爭搶越做越虧的新車保險業(yè)務。二是現(xiàn)在保險市場上的“三軌制”。第一軌是保險公司正式員工直接展業(yè)(直銷業(yè)務)，給予5%左右的工資和費用(保險公司實際承擔的各項費用和工資等展業(yè)成本遠超過此數(shù))；第二軌是接受保險公司直接管理的個人人(營銷員)業(yè)務(營銷業(yè)務)，給予15%左右的收入和費用；第三軌是接受兼業(yè)機構、專業(yè)保險公司和經(jīng)紀保險公司業(yè)務(業(yè)務)，大約支付20—40%左右的費用和傭金，有的甚至更高。這一奇特現(xiàn)象日趨嚴重，展業(yè)人員買單賣單現(xiàn)象比較普遍，并在各公司之間討價還價，在搞亂展業(yè)人員思想和行為的同時，迫使展業(yè)費用水平居高不下，嚴重沖擊了保險公司經(jīng)營基礎。三是極個別的保險分支機構甚至正在向破壞保險資源和違法的第四軌(極個別保險分支機構在確定承保業(yè)務的最低基準費率后，計算出投保人應繳納的最低保費，超過最低保費后的剩余部分全部返還給握有該保險業(yè)務或資源掌控權的有關人員和經(jīng)辦該業(yè)務的從業(yè)人員私分)展來方向發(fā)展，動搖了保險經(jīng)營的基礎。

(十一)資金運用風險

我國保險資金運用渠道雖然在不斷拓寬，也可以限比例地直接投資股票市場和境外運用，但由于國內(nèi)資本市場尚不完善和保險人的資產(chǎn)負債結構不匹配，無法滿足資金運用的需要，從而形成投資風險。

(十二)數(shù)據(jù)失真風險

受粗放式經(jīng)營管理的影響和計算機管理覆蓋面不寬的制約，大量基礎數(shù)據(jù)的積累不全面、不系統(tǒng)、不規(guī)范。由于市場惡性競爭條件下的違規(guī)退費等現(xiàn)象存在和考核激勵機制的不完善，人為調(diào)節(jié)和篡改經(jīng)營數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時常發(fā)生，導致數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析失真，嚴重影響精算定價、風險評估和經(jīng)營決策。

化解財產(chǎn)保險業(yè)風險的對策

(一)完善保險公司治理機制

完善保險公司治理機制，嚴格設定內(nèi)設組織機構的職責邊界和議決事議程；建立規(guī)范的董事會制度，外聘一定比例的非執(zhí)行董事，并在董事會內(nèi)部建立起效率評價和責任追究制度；要提高經(jīng)營管理層專業(yè)化、科學化和規(guī)范化的管理水平I強化監(jiān)事會職能，發(fā)揮其監(jiān)督作用，確保董事會戰(zhàn)略決策落到實處。

(二)強化風險管控機制

要在保險公司內(nèi)部成立直屬董事會的風險管控委員會，必要時從風險管控的角度對公司重大決策行使否決權。同時要健全并發(fā)揮風險管控機制和體系的作用，廣泛運用風險管理量化指標和技術標準，增強風險管理的科學性和可操作性。要強化落實統(tǒng)一法人和授權經(jīng)營制度，明晰界定總分支機構之間的責權利，通過現(xiàn)代化管理手段，建立科學高效的風險預警機制，防范和化解極個別基層負責人和員工為追求個人利益而給保險公司經(jīng)營帶來的巨大風險。要在保險公司內(nèi)部加快推進科學化、扁平化、專業(yè)化和垂直化的風險管控體系，全面實施垂直獨立和具有權威性的“兩核”(核保和核賠)機制和體系，防范化解“兩核”風險。要建立總分支機構各類人員的激勵約束和市場化人力資源管理機制，建立按需設崗、以崗定薪、崗變薪變的科學且保持相對穩(wěn)定的激勵機制。同時還要建立擇優(yōu)任用，優(yōu)勝劣汰，能上能下，能進能出的用人制度，疏通人員的進出口關。要建立總分支機構各類人員的事后責任追究機制，負責人和關鍵崗位人員異地交流或換崗前，一定要進行嚴格的離任審計，對發(fā)現(xiàn)問題的人除取消交流換崗資格外，必須給予嚴厲的行政和經(jīng)濟處罰。要建立總公司垂直領導的內(nèi)部審計稽核的管理體制和組織機構，通過內(nèi)部嚴格審計稽核起到對分支機構的管控和監(jiān)督約束。從體制、機制和管理上迅速解決財產(chǎn)保險業(yè)目前存在的“五率”(極低的費率、高賠付率、高手續(xù)費率、高成本費用率、高應收保費率)問題，把“五率”控制在合理水平。新成立的保險公司總部一定要強化對所轄分支機構的管理，盡快堵塞新公司管理上的漏洞，從機制上防范化解新財產(chǎn)保險公司第一年擴張、第二年微虧、第三年巨虧的所謂“三年現(xiàn)象”。

(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能

在目前保險監(jiān)管體系、規(guī)章制度和保險保障基金已初步建立的基礎上，必須充分發(fā)揮市場機制的作用，按市場規(guī)律辦事。同時建議保險監(jiān)管實現(xiàn)五個轉(zhuǎn)變。一是要從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性等為核心指標的償付能力監(jiān)管，盡快公布全面系統(tǒng)的財產(chǎn)純損失率和危險單位劃分標準，用科學和精算的監(jiān)管手段，遏制財產(chǎn)保險惡性競爭。二是要從監(jiān)管人員到現(xiàn)場監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^運用計算機非現(xiàn)場監(jiān)管。三是要從查處保險公司的個別分支機構和人員的違法違規(guī)事件逐步轉(zhuǎn)變到建立保險市場規(guī)范的監(jiān)管處罰機制，運用經(jīng)濟、法律和行政等多種手段對保險市場的整體進行監(jiān)管，防止保險市場的大起大落。四是要從內(nèi)部操作式監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣_透明的方法手段監(jiān)管。通過定期召開新聞會和在政府白皮書等媒體上公開披露監(jiān)管指標的狀況，對償付能力不足的保險公司提出公開警示，確保信息披露的及時性、真實性、權威性。五是要從單純狹隘監(jiān)管保險市場轉(zhuǎn)變?yōu)榉蘸捅O(jiān)管并舉，充分發(fā)揮保監(jiān)會作為保險市場監(jiān)管的樞紐和橋梁作用，強化與國家勞動和社會保障部、財政部、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、國資委、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門的協(xié)調(diào)和推進，為建立構建和諧的社會保障體系，充分發(fā)揮保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能作用，以長遠的眼光謀劃保險業(yè)的發(fā)展。

(四)建立誠實可信的文化理念

守信文化理念和道德準則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險人、保險中介和被保險人三方要建立相互信任的和諧關系。特別是保險人的經(jīng)營活動一定要以信用為基礎，以法律和監(jiān)管機構制定規(guī)章以及保險公司制定的條款為承諾的保障，把培養(yǎng)和增加社會的誠信意識作為企業(yè)文化的主要任務，帶頭規(guī)范保險市場，帶動與保險有關的三方人共同構建和維護好誠信的和諧社會。

(五)理性對待，正確引導

保險行業(yè)的人才流動應提倡遵循“有效、有序、有值”的原則進行。一是保險公司要制定人才發(fā)展的全面規(guī)劃，建立多層次、多渠道、多形式的內(nèi)部人員和外部引進人才的培養(yǎng)、選拔和使用的機制，營造奮發(fā)學習和和諧向上的環(huán)境，使干部能在其位、謀其政、成其事，員工能盡其力、負其責、得其所，用具有品德和技術等綜合素質(zhì)高的干部和員工確保保險公司戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。二是保險監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會要正確引導業(yè)內(nèi)人員的流動，要從維護保險市場正常秩序出發(fā)，防止和化解因人員盲目流動造成的對原從業(yè)保險公司正常經(jīng)營的影響以及損害客戶利益和行業(yè)形象的事件發(fā)生，保持保險行業(yè)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。三是保險監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會要建立保險從業(yè)人員資格考試和準入制度，建立與國際接軌的中國保險考試機構，全面實施保險從業(yè)人員的專業(yè)化和分層次崗位資格考試和認證制度，提高保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)并力求做到各類人員均持證上崗。

(六)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實科學發(fā)展觀的關鍵，是保險業(yè)更快更好發(fā)展的前提條件。當前必須把產(chǎn)品創(chuàng)新擺在更加突出的位置，在責任險、農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民營企業(yè)保險和企業(yè)年金等方面實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型換代，同時實施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權保護，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當權益。

客戶買保險的實質(zhì)是買保險公司的承諾和服務，因此必須把承諾和服務作為保險公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定的確服務承諾，并由保險監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務承諾的處罰細則，讓失信者既損失業(yè)務更損失形象。二是要在地市級分支機構建立由當?shù)刂夹g專家組成的委員會，在承保前進行風險評估，承保后指導防災防損，出險后作技術鑒定，為保險公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術指導和支撐，達到防范風險，減少事故發(fā)生頻率和損失程度的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災工作網(wǎng)絡，研討和探索防災工作的新途徑，整合資源，共同做好防災防損工作。