理財規(guī)劃建議精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃建議范文

關鍵詞：中期財政規(guī)劃；年度預算；氣象部門

中圖分類號：F810.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）17-0142-04

中期財政規(guī)劃（Medium-term Fiscal Plan），是指為確保和增強財政政策的連續(xù)性、前瞻性和可持續(xù)性，根據(jù)國家中長期發(fā)展規(guī)劃和宏觀調(diào)控的需要，在確定中期財政政策基礎上編制的多年度財政規(guī)劃[1]。中期財政規(guī)劃是中期預算的過渡形態(tài)，它按照三年滾動方式編制，第一年規(guī)劃約束對應年度預算，后兩年規(guī)劃指引對應年度預算。年度預算執(zhí)行結(jié)束后，對后兩年規(guī)劃及時進行調(diào)整，再添加一個年度規(guī)劃，形成新一輪中期財政規(guī)劃。

當前，我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，經(jīng)濟社會關系正發(fā)生變化。一方面，經(jīng)濟形勢變得越來越復雜，經(jīng)濟增速下滑已是常態(tài)，財政收入也呈現(xiàn)增幅下降趨勢，國家宏觀調(diào)控面臨前所未有的復雜形勢，長期以來以政府財政為主力軍的激勵模式式微[2]。另一方面，我國經(jīng)濟的平穩(wěn)快速發(fā)展的不穩(wěn)定因素仍在。國家宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)健需要正確引導，推進財稅體制的全面改革，促進經(jīng)濟總量的可持續(xù)發(fā)展。與傳統(tǒng)的年度預算相比，中期財政規(guī)劃在實現(xiàn)總額控制、戰(zhàn)略性資源分配及營運效率三大核心目標以及加強財政受托責任和提高財政透明度等方面，均表現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢[3]。

中期財政規(guī)劃是預算管理理念和方式的深刻變革，對于國家治理能力提高、適應經(jīng)濟新常態(tài)下宏觀調(diào)控改善、政府施政目標實現(xiàn)以及進行預算績效評價具有重大意義[4]。就氣象部門而言，推進中期財政規(guī)劃管理，有利于規(guī)劃、政策、預算銜接協(xié)調(diào)；減少年度存量資金，提高財政資金使用效率；增強預算的前瞻性和可持續(xù)性；提高績效管理水平，促進部門績效提升。

（一）氣象部門推進中期財政規(guī)劃管理的作用

第一，使規(guī)劃、政策、預算銜接協(xié)調(diào)更加緊密。中期財政規(guī)劃管理著眼于對宏觀經(jīng)濟與財政發(fā)展趨勢的判斷和周期性財政收支平衡目標的實現(xiàn)[5]，能使氣象部門各年度甚至各階段的預算安排與跨年度發(fā)展規(guī)劃、專項規(guī)劃、政策及氣象活動等全面有效結(jié)合[6]，使銜接協(xié)調(diào)更加緊密，保證了既定方案的順利實施。指引氣象部門在編制規(guī)劃與預算時，由過去爭取財政資金向預算約束下最優(yōu)政策目標轉(zhuǎn)變。第二，減少年度存量資金，提高財政資金使用效率。中期財政規(guī)劃除了對年度預算進行預測和指導之外，還對年度預算有較強的約束力。主要表現(xiàn)在通過支出限額對支出總額進行控制，避免傳統(tǒng)預算思維下多報預算額度，導致預算執(zhí)行困難，造成年內(nèi)大量資金結(jié)存，既影響資金使用效率又造成資金閑置浪費的現(xiàn)象[6]。第三，增強預算的前瞻性和可持續(xù)性。預算安排除了需要遵循氣象發(fā)展五年規(guī)劃及年度計劃之外，還有多項的分領域?qū)I(yè)規(guī)劃。特別是建設性項目多為延續(xù)性跨年度項目，建設周期一般幾年甚至十幾年。對于這些項目實施中期財政規(guī)劃管理，有利于增強預算的前瞻性和可持續(xù)性，使得年度之間財政支出更為連續(xù)，避免支出政策的碎片化和預算支出安排的隨意性。第四，提高績效管理水平，促進部門績效提升。預算績效管理將會樹立起“以結(jié)果為導向”的績效理念，可通過設定科學合理的分階段預算績效目標、指標等標準，注重考核項目的中期政策效果，勾畫比較清晰的項目進展思路。同時，對中期政策效果的評價可以反饋到下一個編制周期內(nèi)中。如果本輪中期規(guī)劃不達標，尤其是約束性指標不達標，未能實現(xiàn)績效目標，就要重新考慮其預算資源配置問題[7]。

（二）氣象部門推進中期財政規(guī)劃管理現(xiàn)狀

2014年，財政部著手開展中期財政規(guī)劃管理工作，氣象部門組織內(nèi)部編制三年滾動規(guī)劃。2015年，《財政部關于推進中央部門中期財政規(guī)劃管理的意見》（財預〔2015〕43號）出臺，指出“2015年財政部組織中央部門編制2016、2017、2018年三年支出規(guī)劃，此后每年向后延伸一年”。當前，氣象部門中期財政規(guī)劃管理仍在探索之中，只是針對支出的需求進行初步的編制，整體全過程中期財政規(guī)劃的編制還未進行。在編制部門中期財政規(guī)劃時，存在預算項目庫儲備少、資金規(guī)模小，基層預算編制時間緊、缺少科學編制依據(jù)，重工程建設、輕運行維護等現(xiàn)實問題。

1.項目庫儲備少，項目前期的工作需具體考慮

中期財政規(guī)劃管理要求氣象部門編制好3年滾動項目。但從反饋的情況看，存在3年項目申報減少，項目資金規(guī)模下滑的態(tài)勢。往年年度預算編制，并沒有建設項目庫的要求，推進中期財政規(guī)劃管理使得項目儲備少的情況凸顯出來。按照財預〔2015〕43號文件規(guī)定，“部門中期財政規(guī)劃一經(jīng)確定，原則上不予調(diào)整。中央部門因重大增減支因素需要調(diào)整3年規(guī)劃的，應在編制新一輪規(guī)劃時重新測算提出需求，按部門中期財政規(guī)劃的編制流程報批。經(jīng)批準后，按調(diào)整后的規(guī)劃實施?！薄柏斦扛鶕?jù)未來財政收支預測結(jié)果，可以結(jié)合部門提出的調(diào)整需求相應調(diào)整部門未來年度的支出規(guī)劃，并在編制規(guī)劃時通知中央部門，各部門根據(jù)新的支出上限調(diào)整部門分年度支出安排，按程序報批后實施?！惫?015年預算編制時，經(jīng)過嚴格審核、深入論證，如果項目未能申報或擱置的，一經(jīng)確定，原則上不予調(diào)整。如果延至2016年申報或啟動，調(diào)整3年規(guī)劃的程序性難度將會加大。所以導致當初沒有申報項目，今后就很難申報的情況。故中期財政規(guī)劃啟動前期需做好項目的總體要求和具體考慮。

2.基層預算編制時間緊、缺少科學編制依據(jù)

氣象部門實行氣象部門雙重管理體制與雙重計劃財務體制。在推進中期財政規(guī)劃過程中，基層預算編制的新舊問題交織在一起的。一方面，從預算編制流程看，預算編制時間早于項目確定的時間，任務沒定，錢要先定，違背了“錢跟事走，以事定錢”的原則，預算與項目間容易產(chǎn)生銜接性、科學性、約束性問題。中期財政規(guī)劃雖能改善這一局面，但需要時間和實踐去檢驗。其次，基層普遍感到預算編制的時間太緊。財務人員只能根據(jù)近年來收支規(guī)模，結(jié)合明年工作計劃，人為編制下年預算，談不上預算編制的科學性。另一方面，基層財務人員未必全程參與規(guī)劃編制，很難站在全局高度去思考中長期發(fā)展規(guī)劃，更難考慮年度預算在中長期階段內(nèi)的合理配置。即使進行中期財政規(guī)劃，基層財務人員也很難預測未來2―3年支出情況。此外，中期財政規(guī)劃管理的配套機制還未到位，基層進行科學編制預算工具是欠缺的。例如，還未建立起與中期財政規(guī)劃管理相適應的管理信息系統(tǒng)。這就需要從部門實際出發(fā)，統(tǒng)籌考慮中期財務規(guī)劃，對基層預算進行科學指導。

3.重工程建設、輕運行維護問題突出

多年來，氣象投入偏重于工程建設，規(guī)劃多是建設內(nèi)容，對建設新增業(yè)務能力的預估預測偏弱，對建設后新增硬的業(yè)務能力需要運行和維護需求，沒有做過系統(tǒng)評估工作，缺乏穩(wěn)定有效的運行經(jīng)費和維護經(jīng)費投入，普遍存在“重工程建設、輕運行維護”問題，無法保證氣象工程建成后的長期良性運行，做好中期財政規(guī)劃需要正視這一問題。此外，隨著新興技術推廣和應用，原先戰(zhàn)略決策中的工程建設項目存在結(jié)構(gòu)性調(diào)整的可能，支出規(guī)劃如何契合整個氣象發(fā)展規(guī)劃和專項規(guī)劃，順應戰(zhàn)略決策的布局調(diào)整，中間隔著一個“真空帶”。

（三）氣象部門推進中期財政規(guī)劃管理的認識

1.中期財政規(guī)劃是綜合性規(guī)劃

中期財政規(guī)劃是綜合性規(guī)劃，它不同于年度預算側(cè)重預算支出的編制，而是基于發(fā)展規(guī)劃或?qū)ｍ椧?guī)劃目標及任務，服務于事業(yè)發(fā)展；它不是單純財政保障規(guī)劃，而是將發(fā)展規(guī)劃涉及發(fā)展目標、保障目標納入到中期財政規(guī)劃之中，使發(fā)展規(guī)劃與中期財政規(guī)劃之間是互相銜接、互相補充、互相影響。因此，編制中期財政規(guī)劃不僅僅是財務部門的事，而是應該調(diào)動氣象部門各機構(gòu)各部門的積極性一起來編制規(guī)劃，畢竟規(guī)劃為業(yè)務發(fā)展支持服務的，業(yè)務部門的想法、要求要體現(xiàn)在規(guī)劃里面。但也要認識到，中期財政規(guī)劃不能替代整個氣象事業(yè)的發(fā)展，氣象事業(yè)發(fā)展的牽引還是要基于“十三五”規(guī)劃。

2.中期財政規(guī)劃不是對年度預算的替代

中期財政計劃管理既是年度預算在時間序列上的拓展，其實施又要具體落實在各年度預算之中。編制中期財政規(guī)劃與年度預算并不是互相排斥的，中期財政規(guī)劃中每一年度的預算確定還要根據(jù)政治經(jīng)濟情況進行修訂調(diào)整，只有把二者結(jié)合起來，才能使年度預算的編制更加符合政治經(jīng)濟發(fā)展趨勢和需要。應注意到，中期財政規(guī)劃比年度財政預算更具有前瞻性，適度超前的特點雖然讓普通基層財務人員感覺不適而難以落地，但這絕不是中期財政規(guī)劃應該緩行的理由。恰恰相反，適度超前的中期財政規(guī)劃可以解決年度預算中存在的一些問題。

建立中期財政規(guī)劃并非易事，需要在相當長的一段時期內(nèi)不斷實踐、逐步完善，在實際推行中應考慮三大問題。

（一）中期財政規(guī)劃和氣象發(fā)展規(guī)劃的匹配問題

氣象發(fā)展的五年規(guī)劃反映了氣象主管機構(gòu)在未來五年內(nèi)所面臨的科技形勢、工程目標、重點任務等，涵蓋了未來五年宏觀、中觀層面，中期財政規(guī)劃管理制度應該與此形成呼應，依據(jù)氣象戰(zhàn)略要點形成與之匹配的綜合財政管理制度。從時間上看，五年規(guī)劃與中期財政規(guī)劃不一定能實現(xiàn)很好的銜接，如何實現(xiàn)有效的滾動對接需要考慮。從內(nèi)容上看，表現(xiàn)為粗線條的發(fā)展規(guī)劃，與中期財政規(guī)劃需要的精細化要求之間的差距。因此，做好中期財政規(guī)劃，勢必要將滾動理念融入到五年發(fā)展規(guī)劃之中。建議完成下一輪發(fā)展規(guī)劃之前，先制定出中期財政規(guī)劃，為下一輪發(fā)展規(guī)劃所考慮的內(nèi)容作補充。

（二）中期財政規(guī)劃要建立在全口徑預算基礎之上

全口徑預算就是在公共預算之外還要考慮政府性基金預算、國有資本經(jīng)營預算、社會保險基金預算，未來還要建立債務預算、稅式支出預算，只有將這些部門收支都納入預算考察之內(nèi)，才有可能對氣象部門的中期發(fā)展規(guī)劃作出科學分析和判斷，制定的部門中期預算才能更加有效。目前，按照財預〔2015〕43號文件規(guī)定，中央部門的中期財政規(guī)劃管理，預算范圍是中央部門預算的一般公共預算和政府性基金預算撥款，還不包括地方財政拔款和國有資本經(jīng)營收入。未來到中期財政規(guī)劃管理較為成熟階段，有可能會結(jié)合氣象部門雙重計劃財務管理體制的特點，考慮把中央、地方的規(guī)劃和國有資本經(jīng)營統(tǒng)籌進來，中央財政與地方財政分頭歸庫，最終匯總，體現(xiàn)部門全口徑綜合預算的概念。

（三）中期財政規(guī)劃編制離不開財政部的指導

中央部門中期財務管理編制方法要求，氣象部門結(jié)合國民經(jīng)濟和社會發(fā)展五年規(guī)劃綱要及相關專項規(guī)劃，按照部門職責，提出規(guī)劃需求，測算提出部門的3年支出需求。因此，氣象部門自身需要加強測算分析能力，對部門預算進行合理的動態(tài)平衡，提高預算編制尤其項目預算編制的質(zhì)量，需要財政部門加強對部門預算編制的指導，充分考慮氣象部門的實際情況和其他中央部門的合理訴求，按照國發(fā)〔2015〕3號與財預〔2015〕43號文件的相關規(guī)定給予指導，給出具體文件清單和操作流程，讓氣象部門可以更好地進行編制中期財政規(guī)劃，使部門中期財政規(guī)劃在規(guī)劃期限、編制步驟、重點內(nèi)容和管理方式上與全國中期財政規(guī)劃保持銜接。

（一）頂層設計要與實際需求的測算相結(jié)合

任何規(guī)劃不僅僅是宏觀文字式的描述，它要基于數(shù)據(jù)分析進行的政策部署。因此，要做到頂層設計和實際需求測算相結(jié)合。一方面，要結(jié)合氣象部門雙重管理體制與雙重計劃財務體制，加強中期財政規(guī)劃理論與方法的研究，做好項目的總體要求和頂層考慮。支出規(guī)劃要與發(fā)展規(guī)劃相銜接，在做發(fā)展規(guī)劃的同時，做好支出項目的安排。另一方面，現(xiàn)有的預算管理水平?jīng)Q定了氣象部門的收支規(guī)模編制匯總，不可能完全從基層逐級匯總。但基層的需求需要反映出來，需要對基層支出情況進行大體摸底，這就需要統(tǒng)籌設計好氣象發(fā)展的大方向、大工程、大部署，增強氣象部門實際需求的測算能力。此外，要加快財政管理信息系統(tǒng)建設，為預算編制提供科學有效的信息。

（二）夯實中期財政規(guī)劃管理的基礎性工作

中期財政規(guī)劃管理是系統(tǒng)性的制度設計，需要建立在大量的基礎性工作之上。首先，要把發(fā)展規(guī)劃與專項規(guī)劃“翻譯”成項目，做好氣象部門的項目庫建設，繼續(xù)完善3年滾動項目庫。其次，探索中期財政規(guī)劃指導清單制度，以清單方式明確列出3年滾動項目、經(jīng)費、政策的等一系列制度安排，指導基層工作。再次，要制定支出定額，按業(yè)務功能分類，凝聚公共服務項目、防災減災項目、探測項目、預報預測項目、信息傳輸項目等，細化相應的支出定額。按照細化項目做支出標準、支出定額，提供標準來編制年度預算和中期財政規(guī)劃。

（三）合理制定戰(zhàn)略決策、中長期規(guī)劃及績效目標

氣象部門的總體戰(zhàn)略決策、中長期發(fā)展規(guī)劃和績效目標是編制中期預算的前提和基礎。中期財政規(guī)劃要以戰(zhàn)略決策為依據(jù)，以實現(xiàn)氣象部門中長期發(fā)展規(guī)劃和預期績效目標為導向，以年度發(fā)展計劃為參照系，為氣象部門實現(xiàn)中長期目標提供財力保障。依據(jù)氣象發(fā)展5年規(guī)劃和《全國氣象現(xiàn)代化發(fā)展綱要（2015―2030年）》等中長期發(fā)展目標的重大戰(zhàn)略部署和經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃，研究制定中長期業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標、投入重點和預期績效，編制3年分年度的滾動實施計劃和分解目標，作為氣象部門滾動預算的基礎和前提。以此確保分年度滾動實施計劃和分解目標要切實可行，支出績效目標具體量化。

參考文獻：

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[6] 高文秀.淺析氣象部門滾動預算管理[J].科技致富向?qū)В?014，（8）：139.

[7] 王志剛.建立中期財政規(guī)劃管理制度的思考[J].中國財政，2014，（13）：44-46.

第2篇：理財規(guī)劃建議范文

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉(zhuǎn)型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務集團的出現(xiàn)應該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業(yè)務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。

第3篇：理財規(guī)劃建議范文

小王平時有上網(wǎng)瀏覽網(wǎng)頁的習慣,別看他的理財知識并不多,但憑借多年的瀏覽經(jīng)驗,對工行網(wǎng)站的各個頻道卻是“門清”!他發(fā)現(xiàn),工行網(wǎng)站理財頻道于7月底進行了全新改版。

為了了解改版后的理財頻道都有些什么新功能,小王仔細地瀏覽著頁面上的每個區(qū)域。當他進入理財規(guī)劃二級頁面時,緊皺的眉頭漸漸舒展開了。他對理財規(guī)劃欄目深入瀏覽一番后,了解到:理財規(guī)劃欄目是工行網(wǎng)站理財頻道為廣大投資者精心打造的一個集量身定制、案例分享、在線規(guī)劃于一體的線上理財互動服務平臺。該欄目將定期特邀業(yè)內(nèi)資深理財專家,針對廣大投資者的實際情況,為大家提供一對一的專業(yè)理財服務。工行網(wǎng)站會定期抽取部分幸運網(wǎng)友,請專家量身定制理財規(guī)劃。

雖然對理財知識不甚了解,但小王知道,一份合理的理財規(guī)劃正是他現(xiàn)在所需要的。于是,小王抱著試試看的態(tài)度按自己的實際情況填寫了網(wǎng)站上下載的資產(chǎn)負債表,并發(fā)送到了指定郵箱。

第4篇：理財規(guī)劃建議范文

【關鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風險承受能力

隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。

一、設定個人理財目標，回顧您的資產(chǎn)狀況

首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節(jié)流。設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現(xiàn)金流的準備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業(yè)而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

關于基金定投，是要高風險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式

不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕藭兴町?。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設定理財目標必須與人生各階段的需求配合。

三、測試您的風險承受能力

風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進行選擇，做八道風險承受能力測試題，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品，只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。

理財規(guī)劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產(chǎn)品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財規(guī)劃的對象。對于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進行家庭理財規(guī)劃，有幾點概括的建議：

（1）選擇正規(guī)金融理財機構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項目。

（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗的理財規(guī)劃師。選對人是成功的一半。

（3）追求合理的報酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。

（4）理財宜早不宜遲。注重時間復利的價值，時間是理財中最大的財富。

參考文獻：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學[M].機械工業(yè)出版社，2000.

第5篇：理財規(guī)劃建議范文

“如果把一份理財規(guī)劃比作一支足球隊，那么保險就是球隊守門員，需要與其他理財方式搭配，并發(fā)揮各自的長處，才能保證理財規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)?！便y行在為客戶制定理財規(guī)劃時，保險是必須包含的內(nèi)容，“它是整份理財規(guī)劃的基礎，只有基礎扎實了，搭建在上面的規(guī)劃才不會因承受不了風險而坍塌?！?/p>

那么，如何發(fā)揮保險的“守門員”功能？保險規(guī)劃應根據(jù)每個人的年齡、收入、身體狀況等設定。就工薪階層而言，每年的保險支出以不超過年收入的20%為限，重點關注意外傷害險、重疾險、養(yǎng)老險等保障型險種；如果還有余錢，可適當購買分紅險、萬能險及投連險，在享有保障的基礎上兼顧投資。

一、購買保險首先考慮保障

目前，與其他理財方式相比，保險的接受程度較低?！拔覀兘o客戶的理財規(guī)劃書里一般都有保險內(nèi)容，但這一部分經(jīng)常會被客戶剔除?！边@一方面與保險收益率較低有關；另一方面，就傳統(tǒng)觀念而言，中國人忌諱提到“疾病”、“身故”等字眼，所以對保險有些排斥。

就這一現(xiàn)象來看，保險與其他理財產(chǎn)品各有所長，比如基金強調(diào)收益，黃金、銀行理財側(cè)重穩(wěn)健，而保險則重在保障，應充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點，互補搭配，方能形成一份完整、科學的理財規(guī)劃?！坝械娜艘晃兜刈非笫找?，把所有的錢放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面臨巨額虧損的風險；即便高收益得以實現(xiàn)，但沒有保險保障，一旦遇上意外、疾病等，也無法坐享收益。”

專家也指出，購買保險，保障是首要追求；投資收益只是個別險種的附加功能，不應該成為購買保險的出發(fā)點。對工薪階層而言，因為保險支出有限，應重點關注意外傷害險、疾病醫(yī)療險、重疾險、養(yǎng)老險等基礎險種，以應對意外、疾病、養(yǎng)老等每個人都可能面臨的風險。

二、保障之余方可兼顧投資

保險支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎保障后還有余錢，可考慮分紅險、萬能險、投連險等險種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。

目前在銀行渠道銷售的銀保產(chǎn)品主要就是投資型險種。以分紅險為例，其顯著特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長期壽險產(chǎn)品內(nèi)含有預定利率，目前市場上大部分分紅險產(chǎn)品預定利率為2.5％；二是浮動收益，即紅利。因此，分紅保險適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。

第6篇：理財規(guī)劃建議范文

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。

在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有三點必須考慮。

一是家庭的風險屬一性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。

理財目標：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目。

理財目標：子女教育經(jīng)費；購房款等。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財目標：子女教育費：轉(zhuǎn)換高檔住房的費用：開始為養(yǎng)老積累財富。

風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。

這一時期，個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。

理財目標：調(diào)整投資組合，降低風險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍圖。

風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財目標：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財富。

風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險投入開始獲益。

理財?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應當深思熟慮。

三、在獲取任何不動產(chǎn)之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應當根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。

八、你應當關心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。

第7篇：理財規(guī)劃建議范文

上面所描述的家庭，應該可以代表社會目前的中層，甚至偏上的一個階層。從上述材料來看，該家庭儲蓄能力、償債能力、投資能力都比較強，基本屬于有較高風險承受能力、零負債、財務狀況良好的家庭。但缺陷是家庭的流動性資產(chǎn)過多，投資結(jié)構(gòu)不太合理。另外夫妻二人對保險考慮不周，沒有參保意外傷害保險和重大疾病保險。下面就讓我們一同看看理財專家給這對夫妻的一些建議。

現(xiàn)金規(guī)劃：家庭流動性資產(chǎn)總額應能保證3-6個月開支即可?；钇诖婵畋Ａ?5000元、零星支付所用現(xiàn)金3000元；定期存款50000元可以分為兩部分：其中1年期定期存款20000元，30000元購買貨幣型基金，以便優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。該家庭也可以將無風險的定期存款20000元轉(zhuǎn)化成期限為1年期的保險儲蓄品種，該類產(chǎn)品的特點是本金有保障、分段計息隨央行調(diào)息而調(diào)息、免征利息所得稅、投資期間附擔。每年拿出6000元進行投資即可。

通過上面的理財規(guī)劃，大家應該明白，理財規(guī)劃中的幾個基本規(guī)劃是十分重要的，只有合理把基本的規(guī)劃做好，才能實現(xiàn)一個人生的目標、理想。因為理財規(guī)劃主要是面對人以及人生的理想和目標，這也是理財規(guī)劃師有別于銀行投資經(jīng)理的最大區(qū)別。

有這樣一對夫妻，他們的年收入為7萬元人民幣，都有三險一金和一般醫(yī)療保險。小孩6歲，正在上小學，近期不打算買房、買車。目前有活期存款5萬元，定期存款5萬元，股票投資20萬元。家庭月開支2000元，小孩學雜費年支出6000元。

加贈送保險利益保證，但也存在因央行降息而導致利息縮減的風險，而該種風險是夫妻二人可以承受的。

投資規(guī)劃：可以把20萬元的股票以及活期存款中的3.2萬元進行重新投資組合，一方面可以利用10萬元做股票投資，選擇藍籌股做長期投資；另外可以選擇相對低端的信托類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品起存金額為5萬元，或是保本浮動收益型或是非保本浮動收益型，這樣根據(jù)每期產(chǎn)品的特點和可信賴度，鎖定風險、擴大產(chǎn)品收益彈性。除此之外，余款3.2萬元以及由于每年都有收入結(jié)余，拿出結(jié)余的20000元，可以購買偏股型基金。

第8篇：理財規(guī)劃建議范文

關鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風險，入市需謹慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈斢诙ㄆ诖婵?。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預算，倡導節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財。

第9篇：理財規(guī)劃建議范文

擁有總經(jīng)理頭銜的理財顧問

拿到王政的工作簡歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業(yè)經(jīng)理人理事會副會長，山東省社科院經(jīng)濟所特約副研究員，國家高級理財規(guī)劃師，高級經(jīng)濟師，博士，多家企業(yè)管理顧問，多所大學兼職教授，國家心理咨詢分析師，國家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國家理財規(guī)劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國家高級理財規(guī)劃師認證培訓班學員。

金融潮頭弄潮人

王政在資本市場上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發(fā)行，熟悉股份制改造工作，見證了我國投資銀行業(yè)的發(fā)展，曾主辦過濟南輕騎等多家企業(yè)在一級市場發(fā)行股票，并協(xié)助多家企業(yè)管理金融資產(chǎn)，為企業(yè)提供金融咨詢服務、購并重組中的財務顧問等投資銀行業(yè)務工作?，F(xiàn)執(zhí)掌齊魯證券德州三八路營業(yè)部，各項指標連續(xù)多年在公司130個營業(yè)部中名列前茅。

他因?qū)墒械莫毜揭娊夂蜏蚀_預測而常為人稱道，幾乎每回漲跌節(jié)奏都拿捏得很準。2001年7月2日上證指數(shù)2200點時，王政預測大盤見頂要回調(diào)。2007年王政預測大盤到3000點應有回調(diào)，整理充分后再穩(wěn)步上行，最高點應在6000點左右。2007年11月1日，王政提出大盤一段時間內(nèi)不會再見到6000點，至少要回調(diào)到3860點，調(diào)整3～5個月時間。2008年1月15日大盤5500點時，王政提出大盤還要大跌，最少跌到3860點的觀點。

證券經(jīng)紀人向投資顧問轉(zhuǎn)型是必然

光鮮的履歷和耀眼的投資業(yè)績背后，讓人不禁疑惑，一個券商營業(yè)部的老總，緣何想到要成為理財顧問?

王政歸因于客戶需求的多樣化。近年來，作為中國主流投資渠道的證券市場持續(xù)快速發(fā)展，大眾從原來的盲目投資轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇酝顿Y并注重資產(chǎn)配置。其實，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對理財顧問情有獨鐘的人并不是個例?！翱偨?jīng)理的頭銜與投資顧問的角色并不矛盾，業(yè)務精通才能更好地做好管理。”王政說，“我從事證券業(yè)務多年，發(fā)現(xiàn)證券公司業(yè)務與以往相比，發(fā)生了很大的變化。作為券商主要收入來源之一的經(jīng)紀業(yè)務的規(guī)模化發(fā)展，必然要求證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為綜合素質(zhì)更高的投資顧問，而且這將成為券商提高核心競爭力的重要手段?！?/p>

證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為投資顧問，必須具備全面的金融知識，才能提供更專業(yè)的服務。不僅要提供專業(yè)的投資建議，同時還能基于基本財務狀況，量身定做專屬的理財規(guī)劃建議，在保障基本財務安全基礎之上，降低投資風險，制定科學合理的資產(chǎn)配置方案，最大限度了解和引導投資趨勢?！皬牡谝患径茹y行的年報來看，理財業(yè)務收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個未來的發(fā)展趨勢?！?/p>

王政清醒地看到，在復雜的市場環(huán)境下，必須積極應對資本市場變化，緊貼當前經(jīng)濟熱點，分析宏觀經(jīng)濟未來走勢，把握當前個人理財?shù)姆较蚝筒呗约记?，從而對券商的?zhàn)略發(fā)展方向具有指導性作用?！皡⒓痈呒壚碡斠?guī)劃師培訓，除了能在知識領域充實自己，更是因為它所配備的師資是頂級經(jīng)濟學家與來自金融監(jiān)管機構(gòu)及金融機構(gòu)高管，其中金融監(jiān)管機構(gòu)領導對政策的解讀和未來政策的預期對我們做宏觀經(jīng)濟分析具有指導意義。另外，符合資格報考高級理財規(guī)劃師的學員大部分就職于金融機構(gòu)的管理層，通過這樣一個平臺可以跟其他金融機構(gòu)管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關系?！?/p>

理財事業(yè)一生為之

投資本身也是理財，從這個意義上來說，王政一直走的一條理財金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。

理財讓每個人受益

王政說，中國的老百姓都有財不外露的習慣，很多理財師在給高端客戶做理財服務時發(fā)現(xiàn)，客戶的資產(chǎn)分散得不夠科學，比如一位客戶在外資銀行和國有銀行都有存款和理財產(chǎn)品，另外還有一些實體投資項目，但他卻說自己只有百萬資產(chǎn)，并不愿意將實際資產(chǎn)情況告訴理財師。

目前有一個認識誤區(qū)，那就是理財?shù)扔谕顿Y，其實不然，投資只是理財規(guī)劃中的一項內(nèi)容。王政認為，理財其實涵蓋了人生的各個階段，并且涵蓋了法律、稅務、信托等很多領域。“隨著市場的發(fā)展，股票、基金和銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財工具和手段出現(xiàn)在中國市場上。普通百姓想了解每項投資工具的特性和風險是很難的，這就為理財事業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間?！?/p>

財商培養(yǎng)從孩子做起

王政介紹說，在美國，培養(yǎng)孩子對錢的認識和理財能力具有很強的系統(tǒng)性，且家庭教育占主導位置。例如，父母們普遍認為對孩子財商培養(yǎng)的基本步驟是3歲時開始辨認錢幣，7歲時能夠看懂價格標簽，確認自己有無購買能力等，到14歲具備一定的投資理財能力。這就是說，從3歲開始的財商教育要根據(jù)孩子的成長階段依次進行。讓孩子知道金錢的重要性，是樹立正確人生觀的基礎之一。現(xiàn)在我國父母多數(shù)重視智商、情商的培養(yǎng)，而忽視財商培養(yǎng)，在這樣的培養(yǎng)模式下，孩子很有可能變成“高智商的窮人”，例如，我們說的月光族、賴貸族，都是有能力掙錢，卻沒有理財觀的人。財商是孩子終生受用的財富，應當?shù)玫郊彝ズ蜕鐣闹匾?，財商教育要貫穿于孩子的整個成長過程。