理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來說都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。

隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時(shí)間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話還包括：

①語言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財(cái)建議書的寫作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)

④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理

⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)

第2篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

關(guān)鍵詞：通識(shí)課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開發(fā)

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國(guó)家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過選用典型活動(dòng)項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中樹立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí)，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的?！锻顿Y與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計(jì)的理念與思路

《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中，做到“課證融合”。通過設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計(jì)

根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，邀請(qǐng)行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識(shí)目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí)；養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財(cái)服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財(cái)工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。

（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境

將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識(shí)，通過校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會(huì)實(shí)踐，通過假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會(huì)；頂崗實(shí)習(xí)，通過半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí)，同時(shí)，對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

（二）“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”

以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺(tái)，其中教師機(jī)1臺(tái)，服務(wù)器1臺(tái)，學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢、財(cái)務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

不想抓藥，想開方

萬婷出身金融專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入銀行對(duì)私理財(cái)崗也理所當(dāng)然。溫文爾雅的她想要跳槽，不是因?yàn)榫髲?qiáng)的性格，而是理智地離開。她用心去體會(huì)自己的每一個(gè)感受，終于明白是遇上了職業(yè)瓶頸，可能已經(jīng)不太適合在銀行工作了。“我想給自己的客戶一個(gè)純粹的理財(cái)藥方，而不想老是待在藥房里賣藥?！比f婷這樣解釋當(dāng)時(shí)的選擇，“也許翹華投資選擇在中國(guó)做第三方理財(cái)?shù)脑?，就是我?dāng)時(shí)選擇它的原因?！甭N華投資作為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，具有“私人銀行”的性質(zhì)，為客戶推薦投資機(jī)會(huì)和產(chǎn)品，以協(xié)助其進(jìn)行各項(xiàng)資產(chǎn)配置，達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。在中國(guó)，有一個(gè)階層在過去20年中，完成了資產(chǎn)的原始累積，形成了“富一階層”，他們的共通點(diǎn)是沒有足夠的金融知識(shí)去打理自己的財(cái)富，并且現(xiàn)金資產(chǎn)的持有比例遠(yuǎn)高于其他國(guó)家的同等階層。 隨著各類金融產(chǎn)品供應(yīng)的增加，富裕階層的膨脹，對(duì)金融知識(shí)及金融產(chǎn)品的需求日益上升，嚴(yán)重的通脹及低息造成資產(chǎn)越來越貶值，金融資產(chǎn)的增值保值成了這個(gè)階層最為關(guān)心的問題。

“雖然是一個(gè)新企業(yè)，但作為獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，翹華不依附于任何銀行、保險(xiǎn)、基金、券商等金融機(jī)構(gòu)。通過專業(yè)的研發(fā)體系、職業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，本著中立的態(tài)度，客觀詳實(shí)地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，并從客戶的角度出發(fā)，判斷客戶所需的投資工具，進(jìn)而提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，改善客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供信息不對(duì)稱狀況。這一理念很吸引我，我愿意與翹華共同成長(zhǎng)。”萬婷至今態(tài)度依然堅(jiān)定。

理財(cái)要平衡穩(wěn)健

理財(cái)師這個(gè)行業(yè)正在興起，部分金融從業(yè)者為了趕時(shí)髦將這個(gè)頭銜印在了名片上。其實(shí)，真正的理財(cái)師要求為客戶提供全方位服務(wù)，掌握涵蓋各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)等相關(guān)理論，精通如何為客戶量身訂制適合的理財(cái)方案，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。這些知識(shí)和能力，從在“東方華爾金融教育”選擇職業(yè)提升的專業(yè)課程后，得到充分的補(bǔ)充。

記者有幸分享到萬婷的工作真經(jīng)。首先是理財(cái)師要與客戶建立充分信任的關(guān)系。只有這樣，才能收集到客戶家庭的詳細(xì)財(cái)務(wù)訊息，有利于理財(cái)規(guī)劃的順利展開。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)和期望。透過訊息收集，了解客戶的理財(cái)目標(biāo)和期望，重要的是理財(cái)價(jià)值觀或理財(cái)目標(biāo)的順序。其次是評(píng)估分析客戶家庭的財(cái)務(wù)狀況。透過數(shù)據(jù)分析和診斷，了解客戶當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)缺失，模擬未來生涯及家庭狀況改變的仿真，做情境分析。接下來制作理財(cái)規(guī)劃書。編列家庭預(yù)算，并向客戶說明溝通。然后是協(xié)助客戶堅(jiān)持理財(cái)規(guī)劃進(jìn)度、執(zhí)行理財(cái)方案，并要求客戶每天記賬。掌握理財(cái)執(zhí)行進(jìn)度并定期檢視監(jiān)督，分析差異并與客戶討論檢討修正。

在談及萬婷在第三方理財(cái)?shù)墓ぷ鞲惺軙r(shí)她提到：“其實(shí)在投資管理公司做理財(cái)師和在其他金融機(jī)構(gòu)做理財(cái)師的工作目標(biāo)是一致的，都是財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，但是操作起來可能就不太一樣?！痹谕顿Y管理公司，理財(cái)師可以專注于客戶的各方面財(cái)務(wù)需求，而為其量身定制出合理的理財(cái)規(guī)劃，這種中立性、客觀性、專業(yè)性是其他任何機(jī)構(gòu)所比不了的。證券、保險(xiǎn)業(yè)、銀行的理財(cái)師本身均隸屬于自己的機(jī)構(gòu)，因此在其制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，難免會(huì)有從所處行業(yè)利益出發(fā)之嫌，誠(chéng)信原則可能會(huì)受到客戶的質(zhì)疑。“其實(shí)說得直白一點(diǎn)，第三方理財(cái)?shù)睦碡?cái)師考核機(jī)制是完全取決于客戶的資產(chǎn)狀況，而不是某一產(chǎn)品的銷量，有了這樣的機(jī)制約束才能造就純粹的理財(cái)師，授人以漁而非授人以魚。因?yàn)槲覀儧]有產(chǎn)品，只有服務(wù)，我們的職責(zé)只有給投資者灌輸平衡穩(wěn)健的投資理念，以應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

授人以魚不如授人以漁

授人以漁，萬婷信手拈來，幾年的實(shí)務(wù)規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，讓她揮灑自如，11張表格脫口而出。

資產(chǎn)負(fù)債表是一個(gè)時(shí)點(diǎn)的存量記錄，要確定是以月底、季底或年底資料編制。一般都是以年底資料編制。家庭收支儲(chǔ)蓄表是一段時(shí)期的流量記錄，通常按月結(jié)算。在制作理財(cái)規(guī)劃書，一般編制的都是年收支儲(chǔ)蓄表?，F(xiàn)金流量表體現(xiàn)客戶目前家庭整體現(xiàn)金收入及支出的流量分列，有生活現(xiàn)金流量，投資現(xiàn)金流量，借貸現(xiàn)金流量及保障現(xiàn)金流量。家庭月可支配收入表記錄客戶家庭的工作收入，稅前工資扣除三險(xiǎn)一金再減去應(yīng)交的稅金之后剩余金額就是月可支配收入。財(cái)務(wù)分析表相當(dāng)重要，就像到醫(yī)院看病抽血檢驗(yàn)一樣，醫(yī)生根據(jù)檢驗(yàn)出來的數(shù)值做診斷，所以這部分分析出的數(shù)值及代表著家庭財(cái)務(wù)狀況的多項(xiàng)指標(biāo)，例如財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率、負(fù)債比率、財(cái)務(wù)自由度等，分析到位精確，可提供理財(cái)師對(duì)家庭財(cái)務(wù)做出比較詳細(xì)的診斷，依此診斷做出相對(duì)應(yīng)的調(diào)整，讓客戶家庭財(cái)務(wù)趨向于健康的狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)表按客戶家庭就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資知識(shí)評(píng)測(cè)出客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再按客戶投資首要考慮、認(rèn)賠動(dòng)作、賠錢心理投資的最重要特性及避免投資的工具評(píng)測(cè)出客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。根據(jù)上兩項(xiàng)評(píng)測(cè)幫客戶找出投資標(biāo)的的相應(yīng)比率及平均投資報(bào)酬率。每個(gè)家庭對(duì)未來都有一些期待和希望，家庭理財(cái)目標(biāo)順序表通過理財(cái)目標(biāo)順序表，能讓客戶更清楚自己家庭未來有哪些理財(cái)目標(biāo)，是清楚說明家庭未來理財(cái)規(guī)劃的時(shí)間表。理財(cái)目標(biāo)測(cè)算表按照教育、養(yǎng)親、購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等目標(biāo)一一呈現(xiàn)。為了保證目標(biāo)能夠如期實(shí)現(xiàn)，在實(shí)現(xiàn)之前如果有任何疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)規(guī)劃表相當(dāng)重要，產(chǎn)品的保額、保費(fèi)、保障內(nèi)容、保障年限等，都應(yīng)該利用此表做詳盡的說明和規(guī)劃。

資產(chǎn)配置表是所有的理財(cái)目標(biāo)測(cè)算完成之后，資產(chǎn)的配置一覽表。規(guī)劃后收支儲(chǔ)蓄表和資產(chǎn)負(fù)債表一樣，規(guī)劃完成后收支儲(chǔ)蓄表也會(huì)和規(guī)劃前不同，收入并無明顯變化，但理財(cái)支出會(huì)隨著貸款利息和保費(fèi)的支出而增加，儲(chǔ)蓄也隨著投資配置、貸款本金還款而變化。理財(cái)規(guī)劃完成后會(huì)產(chǎn)生和規(guī)劃前不同的變化。為了更精確執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃來達(dá)成未來的理財(cái)目標(biāo)，家庭的預(yù)算執(zhí)行是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃達(dá)成的第一步。預(yù)算差異表當(dāng)然必不可少，在合理科學(xué)的原則下，劃定客戶可接受的范圍內(nèi)并做相應(yīng)的調(diào)整?！拔乙话愣ㄆ?～6個(gè)月會(huì)做一次調(diào)整，以便能精準(zhǔn)的執(zhí)行整個(gè)理財(cái)方案，協(xié)助客戶達(dá)成規(guī)劃后的家庭理財(cái)目標(biāo)?！比f婷這樣介紹。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

關(guān)鍵詞：人口老齡化理財(cái)規(guī)劃效益

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來越難實(shí)現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年全國(guó)的60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過10%，這意味著中國(guó)已經(jīng)處于老齡化社會(huì)。同時(shí)基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財(cái)意識(shí)，以主動(dòng)、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場(chǎng)中，銀行作為金融市場(chǎng)的主體，要認(rèn)識(shí)到老年客群的資產(chǎn)價(jià)值積極做好金融服務(wù)工作，為老年人理財(cái)工作提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃就是老年人通過收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比權(quán)衡之后，根據(jù)資產(chǎn)決定具體的理財(cái)方案。據(jù)《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進(jìn)程中，老齡人口的贍養(yǎng)義務(wù)將成為一項(xiàng)高的難以承受的負(fù)擔(dān)，單獨(dú)依靠養(yǎng)老金不能有效解決老年人的養(yǎng)老問題，因此我國(guó)要立足于養(yǎng)老需求現(xiàn)狀，制定完善的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)，見表1：

通過對(duì)錦州市老年人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人理財(cái)規(guī)劃具有以下特點(diǎn)：（1）理財(cái)規(guī)劃具有儲(chǔ)蓄傾向性。受到理財(cái)保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲(chǔ)于銀行，老年人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的接受能力偏差，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更是表現(xiàn)出懷疑的態(tài)度；（2）強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃的安全性與穩(wěn)定性。在人口老齡化進(jìn)程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對(duì)于資金的認(rèn)識(shí)側(cè)重“應(yīng)急和留作養(yǎng)老”，因此對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的功能則注重穩(wěn)定與安全；（3）理財(cái)規(guī)劃具有流動(dòng)性與盈利性。老年熱對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇主要是考慮到理財(cái)產(chǎn)品的收益性，老年人已經(jīng)喪失了勞動(dòng)能力，因此在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下，依靠子女的贍養(yǎng)不僅給子女造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還影響自身的生活質(zhì)量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)提高生活質(zhì)量的要求。根據(jù)對(duì)錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財(cái)規(guī)劃還處在初級(jí)階段這主要與我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。錦州市老年熱理財(cái)規(guī)劃發(fā)展處于上升趨勢(shì)，越來越多的老年人接受與購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品。例如錦州銀行通過深入社區(qū)為老年人提供專門的服務(wù)，講解如何正確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識(shí)。但是我們也要看到錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃所存在的問題：

1.老年人對(duì)投資與理財(cái)不區(qū)分

投資與理財(cái)屬于兩個(gè)不同的概念，但是老年人對(duì)這兩個(gè)概念沒有明顯的界定，認(rèn)為理財(cái)就是通過購(gòu)買銀行產(chǎn)品進(jìn)行賺錢，認(rèn)識(shí)不到理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致很多老年人在理財(cái)過程中因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者理財(cái)結(jié)果沒有達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)而發(fā)生糾紛。

2.老年人的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

近些年發(fā)生的各種針對(duì)老年人的理財(cái)詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏差的現(xiàn)狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結(jié)果不法分子往往利用老年人的心理對(duì)其進(jìn)行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導(dǎo)。老年人喪失勞動(dòng)能力，他們的收入來源受到限制，同時(shí)在加上高物價(jià)消費(fèi)的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財(cái)產(chǎn)品的誘惑而進(jìn)行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。

3.老年人的理財(cái)規(guī)劃缺乏流動(dòng)性的考慮

老年人對(duì)于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要將流動(dòng)性考慮進(jìn)去，但是目前很多老年人的理財(cái)側(cè)重收益，而忽視了資產(chǎn)的變現(xiàn)，結(jié)果造成在需要用錢的時(shí)候無法將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行變現(xiàn)，影響使用。

二、人口老齡化養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)存在的問題

在人口老齡化進(jìn)程過程中，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不嫩適應(yīng)老年人生活的需求，尤其是在高物價(jià)、高醫(yī)療費(fèi)用的社會(huì)環(huán)境下，單獨(dú)依靠老年人的退休工資已經(jīng)不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)體系，通過拓展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)途徑，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為老年人資產(chǎn)提供增值保值。銀行作為養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)的主體，銀行在養(yǎng)老市場(chǎng)中起著重要的地位，然而實(shí)際中國(guó)銀行在開展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)時(shí)還存在不少問題：

1.銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品范圍狹窄，同質(zhì)化嚴(yán)重

根據(jù)對(duì)錦州市多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的現(xiàn)狀看，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品普遍以養(yǎng)老噱頭，實(shí)質(zhì)上與養(yǎng)老服務(wù)相差甚遠(yuǎn)。例如某商業(yè)銀行推出的針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品具有時(shí)間長(zhǎng)、收益高以及所需資金大的特點(diǎn)，雖然此種產(chǎn)品能夠?yàn)槔夏隉釒砭薮蟮氖找?，但是其過長(zhǎng)的時(shí)間以及中途不得退保的規(guī)定，導(dǎo)致老年人的資產(chǎn)處于凍結(jié)狀態(tài)，一旦老年人因?yàn)樯〉韧话l(fā)事故需要錢的時(shí)候，就會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。另外商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。例如保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)養(yǎng)老提供了養(yǎng)老型債權(quán)、混合型、固定收益型等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而銀行業(yè)相對(duì)于老年人開展了這些理財(cái)產(chǎn)品，這樣對(duì)于老年人而言其沒有多余的選擇權(quán)，因此老年人的理財(cái)途徑相對(duì)就比較狹窄。

2.銀行理財(cái)服務(wù)手段缺乏人性化

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品無論是營(yíng)銷還是設(shè)置越來越傾向于網(wǎng)絡(luò)化，然而老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，因此老年人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的方式仍然是到銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行手工購(gòu)買的方式。根據(jù)調(diào)查雖然銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開展了“老年”服務(wù)體系，但是其服務(wù)手段缺乏人性化：一是銀行部分養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)置了“養(yǎng)老理財(cái)系列產(chǎn)品”，但是其不允許線下交易，這樣對(duì)于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財(cái)服務(wù)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。很多時(shí)候銀行工作人員為了完成理財(cái)營(yíng)銷任務(wù)，他們會(huì)夸大理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，而故意或者回避理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權(quán)。

3.銀行理財(cái)規(guī)劃人員的素質(zhì)有待提高

老年人理財(cái)規(guī)劃意識(shí)淡薄是基于各方面因素影響的結(jié)果，在日益競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)環(huán)境下，尤其是在老年人成為銀行理財(cái)主力軍的情況下，銀行機(jī)構(gòu)要為老年人提供完善的服務(wù)，以此吸引更多的客戶。理財(cái)規(guī)劃師是銀行理財(cái)金融服務(wù)的主體，優(yōu)秀的理財(cái)師可以為老年人提供最優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)然這就要求理財(cái)規(guī)劃師要具備較高的素質(zhì)，然而事實(shí)相反：一是銀行理財(cái)師缺乏較高的職業(yè)道德素質(zhì)，沒有站在老年人利益的角度進(jìn)行規(guī)劃，而是帶有很強(qiáng)的個(gè)人利益，以推銷自己的產(chǎn)品為主，導(dǎo)致老年人的理財(cái)效益沒有達(dá)到最大；二是銀行理財(cái)師的專業(yè)知識(shí)不牢靠。根據(jù)調(diào)查很多從事銀行理財(cái)師的工作人員沒有具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關(guān)的資質(zhì)。很多工作人員沒有樹立“代客理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)觀念，使得理財(cái)規(guī)劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財(cái)規(guī)劃的具體對(duì)策

基于人口老齡化進(jìn)程的加速以及養(yǎng)老資金缺口的日益擴(kuò)大，在銀行利率不斷下滑的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，老年人必須要通過設(shè)定完善的理財(cái)規(guī)劃，提高資產(chǎn)的保值增值，以此解決雙獨(dú)家庭養(yǎng)老困難的現(xiàn)象。

1.轉(zhuǎn)變老年人的養(yǎng)老理財(cái)思路，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

基于當(dāng)前養(yǎng)老形勢(shì)的新變化，基于社會(huì)中存在的老年人理財(cái)詐騙活動(dòng)，在人口老齡化進(jìn)程中，老年人應(yīng)該轉(zhuǎn)變落后的理財(cái)思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：首先老年人要清晰的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)囊饬x，合理劃分理財(cái)與投資的區(qū)別。合理的理財(cái)規(guī)劃是提高老年人經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，因此老年人在理財(cái)規(guī)劃時(shí)一定要結(jié)合自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為例，由于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)性質(zhì)，因此對(duì)于老年人而言合理的規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃可以為老年人節(jié)省資金。購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該早謀劃，一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，越早投保，保費(fèi)相對(duì)越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購(gòu)買同一款產(chǎn)品的保費(fèi)可能會(huì)相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時(shí)再買保險(xiǎn)意義已經(jīng)不大了，隨著健康風(fēng)險(xiǎn)的增加，保費(fèi)和收益并不成正比。和其他投資理財(cái)工具相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然回報(bào)不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和復(fù)利滾動(dòng)的功能，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，與養(yǎng)老目標(biāo)較為匹配。其次老年人一定要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。任何理財(cái)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)即來自于產(chǎn)品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對(duì)典型詐騙日益增多的現(xiàn)象，老年人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量

作為銀行而言，創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財(cái)品種。根據(jù)老年人理財(cái)需求，銀行可以為老年人提供長(zhǎng)期、中期以及短期的理財(cái)產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當(dāng)然這些理財(cái)產(chǎn)品必須要具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購(gòu)買投資型股票基金，40%的資金用于投資國(guó)債貨幣基金，30%的資金用于存儲(chǔ)以便應(yīng)急。其次銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，開展人性化服務(wù)模式。金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)是落實(shí)“兩學(xué)一做”活動(dòng)的具體體現(xiàn)，也是踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點(diǎn)，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個(gè)性需求的要求，開展理財(cái)服務(wù)。例如銀行可以根據(jù)老年人的身體狀況，提供上門服務(wù)，以此為老年人提供全面的服務(wù)。

3.加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，專業(yè)性高、政策性強(qiáng)，需要從業(yè)人員既懂得公司項(xiàng)目融資、投行業(yè)務(wù)，又要懂得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還要熟悉企業(yè)薪酬福利管理、財(cái)稅管理等。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他條線業(yè)務(wù)人員的橫向交流，提高從業(yè)隊(duì)伍的綜合金融服務(wù)素質(zhì)，盡快培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、法律、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的外部專家團(tuán)隊(duì)，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。

4.營(yíng)造老年人理財(cái)規(guī)劃的良好政策環(huán)境

我國(guó)深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，通過完善的政策體系促進(jìn)老年人理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展：一是我國(guó)要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國(guó)家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國(guó)要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系；二是加強(qiáng)對(duì)各種非法活動(dòng)的查處力度，尤其是對(duì)非法融資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，當(dāng)前利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率趨勢(shì)下行，使眾多老年人推崇的銀行儲(chǔ)蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)，因此我國(guó)要完善老年人理財(cái)規(guī)劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

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第5篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長(zhǎng)等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購(gòu)房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單投資機(jī)構(gòu)。

二、購(gòu)買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長(zhǎng)期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中，重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來，可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力，并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非?？焖?，2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元，2007年則突破了1萬億元，2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)，短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè)，不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。

《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程，也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程，目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此，不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí)，還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。培養(yǎng)這些能力，現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師，以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景，設(shè)計(jì)理財(cái)方案，并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺，鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì)，無疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí)，選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師?，F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象，就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師，不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺，提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平，而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會(huì)，比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與，主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng)，比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色，比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。

3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng)，讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在，鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例，都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā)，并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的，中國(guó)地域廣泛，不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別，理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下，未來市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān)，從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合真實(shí)案例的分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容，確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作，以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次，學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，否則無從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過明確案例角色要求，要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù)，并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn)，達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過角色扮演，設(shè)計(jì)不同的情境，與客戶進(jìn)行溝通交流，以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中，引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí)，根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議，從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論，針對(duì)每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn)，通過小組討論加深對(duì)某些問題的理解。學(xué)生討論，應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告，在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后，可給每組10~20分鐘的時(shí)間，由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言，闡述案例，分析問題并提出小組理財(cái)方案，然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例，闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過程中，教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段，教師是總發(fā)言人，討論結(jié)束后，教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié)，如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié)，還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講，將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來，使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成，案例討論表現(xiàn)50分，由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估，每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié)，首先由學(xué)生相互評(píng)分，然后是小組之間相互評(píng)分，最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既作自我評(píng)價(jià)，又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。

三、體會(huì)與思考

1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)，讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí)，不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例，還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng)，使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考，應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下，在“做中學(xué)，學(xué)中做”，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之，把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力，縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。

3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng)，這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過程中，通過溝通，學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見，教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào)，以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

第7篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 營(yíng)銷

近年來,個(gè)人理財(cái)?shù)臒岢痹趪?guó)內(nèi)興起,國(guó)民對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新;媒體對(duì)理財(cái)?shù)男麄骱蛨?bào)道日益增多;銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)均表現(xiàn)出極大的熱情;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。當(dāng)各商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小,收益高之后,那么這個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。

美國(guó)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)源地,個(gè)人理財(cái)目前在美國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè),只有44%的CFP執(zhí)業(yè)者受雇于證券、銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。中國(guó)的現(xiàn)狀與美國(guó)還有很大差距,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步,提供此類服務(wù)的主要還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),其中又以商業(yè)銀行為主。了解分析美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很大的指導(dǎo)和借鑒意義。

美國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面,主要將客戶分成了三個(gè)層次,一般消費(fèi)者客戶、富裕消費(fèi)者客戶和私人銀行客戶。在針對(duì)不同層次的客戶上,商業(yè)銀行業(yè)采取了不同的策略。對(duì)一般消費(fèi)者客戶,銀行多采取大眾化普及型的理財(cái)服務(wù),如普通的賬戶服務(wù)、房產(chǎn)按揭及信用卡服務(wù)等,很少提供個(gè)性化的服務(wù);對(duì)待富裕消費(fèi)者客戶,銀行根據(jù)客戶需求而決定是否提供特殊的理財(cái)服務(wù),其實(shí)質(zhì)屬于半個(gè)性化的理財(cái)服務(wù);對(duì)于高端客戶,銀行已經(jīng)打破了產(chǎn)品和行業(yè)的限制,為其提供個(gè)性化極高的私人銀行服務(wù)。

我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今,與美國(guó)相比還有一定的距離。私人銀行業(yè)務(wù)屬于剛剛嶄露頭角,個(gè)別的商業(yè)銀行開始進(jìn)行試水,尚未全面展開。中高收入客戶的理財(cái)服務(wù)業(yè)主要集中在各類產(chǎn)品的營(yíng)銷上,還未發(fā)展到理財(cái)規(guī)劃的層面上。普通消費(fèi)者客戶對(duì)于商業(yè)銀行也只是產(chǎn)品銷售的對(duì)象而非提供理財(cái)服務(wù)的對(duì)象。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的當(dāng)前狀況,業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在產(chǎn)品營(yíng)銷上,對(duì)不同客戶群體,應(yīng)考慮采取以下不同的營(yíng)銷策略。

一、普通消費(fèi)者客戶

這是一個(gè)在數(shù)量上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的群體,但平均資產(chǎn)水平較低,對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求也不強(qiáng),主要是基本金融產(chǎn)品如賬戶、房貸、銀行卡等。商業(yè)銀行在針對(duì)這種人群進(jìn)行營(yíng)銷的時(shí)候,應(yīng)考慮該群體的具體需求,有側(cè)重的選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品進(jìn)行推廣。例如銀行當(dāng)前等候時(shí)間過長(zhǎng),可向客戶推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品,既方便客戶,也減輕銀行柜面壓力;針對(duì)房貸客戶,可設(shè)置還款短信提醒、整存零取服務(wù)來應(yīng)對(duì)還款特點(diǎn);將汽車信貸與信用卡產(chǎn)品相結(jié)合,拓寬利潤(rùn)來源等。服務(wù)于這個(gè)客戶群的人員應(yīng)集中在柜員層面上,通過日常業(yè)務(wù)辦理,從中發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)遇,通過薄利多銷的方式實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)。

二、富裕消費(fèi)者客戶

這個(gè)客戶群體是我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最主要的收入來源,也是要進(jìn)行營(yíng)銷的首要目標(biāo)人群。這個(gè)層次的客戶收入較高,生活水平較高,對(duì)金融服務(wù)的需求和期望自然也高于普通消費(fèi)者群體。除了基本的金融服務(wù)外,他們對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求明顯增加。目前商業(yè)銀行在營(yíng)銷的產(chǎn)品除自身開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品外,還很多基金、保險(xiǎn)、證券類投資產(chǎn)品,這些綜合的產(chǎn)品供給基本可以滿足富裕消費(fèi)者客戶群體的需求。

那么如何合理的營(yíng)銷這些產(chǎn)品,是商業(yè)銀行實(shí)際上面臨的最應(yīng)解決的問題。很多商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了理財(cái)顧問崗或客戶經(jīng)理崗,從制度上保證了人員的配備,這是一種被普遍采用也較為有效的方式。如何從“普遍”中取得不俗的業(yè)績(jī),商業(yè)銀行可以根據(jù)產(chǎn)品或客戶特征進(jìn)行“批發(fā)”或“零售”的營(yíng)銷方法。批發(fā)是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶細(xì)分或產(chǎn)品細(xì)分,選定目標(biāo)市場(chǎng)后,將該目標(biāo)市場(chǎng)的潛在消費(fèi)者集中起來,進(jìn)行集體營(yíng)銷的過程。具體舉例來說,每年春節(jié)臨近,是中國(guó)黃金消費(fèi)的一個(gè)熱潮,銀行可以以黃金產(chǎn)品為一個(gè)子市場(chǎng),舉行以產(chǎn)品推介為目的的銷售會(huì),進(jìn)行商品展示與客戶交流,進(jìn)而達(dá)到擴(kuò)大銷售的目的;針對(duì)客戶的年齡段及辦理業(yè)務(wù)的類型,如辦理存款證明的客戶,極有可能存在子女海外留學(xué)或出國(guó)旅游的情況,銀行可考慮將這部分客戶群集中,進(jìn)行國(guó)際匯款、意外保險(xiǎn)等產(chǎn)品的推介,有的放矢的增加銷售推廣;針對(duì)年齡較大,如退休人群,進(jìn)行保本基金、貨幣型基金的推廣。這類批發(fā)型業(yè)務(wù),可通過一次活動(dòng),實(shí)現(xiàn)多人購(gòu)買的效果,克服了普通理財(cái)顧問單獨(dú)銷售,針對(duì)每個(gè)客戶介紹產(chǎn)品的重復(fù)勞動(dòng),大大提高了銷售的效率。這里的“零售”所指的就是對(duì)于有理財(cái)規(guī)劃需求的客戶,進(jìn)行附加理財(cái)規(guī)劃的銷售行為。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)在商業(yè)銀行還未進(jìn)入收費(fèi)項(xiàng)目,這與中國(guó)人的心理特點(diǎn)有很大關(guān)系,即對(duì)于自身的財(cái)產(chǎn)的保密性要求。但是一部分富?？蛻粢呀?jīng)意識(shí)到財(cái)產(chǎn)需要規(guī)劃,而且也樂于聽從專業(yè)人員建議。針對(duì)這部分客戶,銀行應(yīng)進(jìn)行合理而簡(jiǎn)潔的理財(cái)投資規(guī)劃,針對(duì)不同客戶的家庭特征,投資不同的理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)半規(guī)劃半營(yíng)銷的實(shí)質(zhì)目標(biāo)。

三、高端客戶

第8篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！保澜缑繒r(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊?、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來說是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個(gè)人財(cái)務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡(jiǎn)介：

第9篇：理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)范文

【關(guān)鍵詞】《家庭理財(cái)》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新

一、探索高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法的意義

隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類院校普遍開設(shè)，這是一門集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。

二、當(dāng)前高職院?！都彝ダ碡?cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽的局面。

（二）案例教學(xué)法

在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。

（三）模擬情景教學(xué)法

模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎?、設(shè)計(jì)，從而能幫他們樹立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。

三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議

（一）案例教學(xué)法

案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過程中，教師要營(yíng)造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。

（二）項(xiàng)目教學(xué)法

項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說出在完成子項(xiàng)目過程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。

（三）互動(dòng)教學(xué)法

家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；?dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。

（四）多媒體教學(xué)法

鑒于這門課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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