對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)精選(九篇)

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第1篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

關(guān)鍵詞：知識(shí)；能力；品格；素質(zhì)；人才培養(yǎng)

中圖分類號(hào)：G40-012　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1671-6124(2012)02-0073-03

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年)》明確提出，要牢固確立人才培養(yǎng)在高校工作中的中心地位，著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才。我們理解，“高素質(zhì)”是對高等學(xué)校人才培養(yǎng)質(zhì)量的一個(gè)總體要求。同時(shí)，根據(jù)學(xué)校定位和培養(yǎng)目標(biāo)，又分為“專門人才”和“創(chuàng)新人才”，無論高等學(xué)校培養(yǎng)的是哪一類人才，一個(gè)共同特征都應(yīng)該是高素質(zhì)。筆者認(rèn)為：知識(shí)、能力、品格是素質(zhì)的核心要素。因此，厘清知識(shí)、能力和品格三者之間及其與素質(zhì)的關(guān)系，對如何培養(yǎng)高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才具有十分重要的啟示和指導(dǎo)意義。

一、知識(shí)、能力、品格的內(nèi)涵

1　知識(shí)

關(guān)于知識(shí)的定義，我國學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為知識(shí)是在實(shí)踐中產(chǎn)生并經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的認(rèn)知成果，是個(gè)體通過與環(huán)境相互作用后獲得的信息及其組織，是事物的固有屬性或內(nèi)在聯(lián)系在人們頭腦中的一種主觀反映。就內(nèi)容而言，知識(shí)由自然科學(xué)知識(shí)、社會(huì)科學(xué)知識(shí)和思維科學(xué)知識(shí)三部分組成，存在于經(jīng)驗(yàn)和理論兩個(gè)層面。從類型上講，知識(shí)分為陳述性知識(shí)和程序性知識(shí)。陳述性知識(shí)主要包括三種不同水平：符號(hào)表征、概念、命題，一般用來描述“是什么”，程序性知識(shí)是一套關(guān)于辦事的操作步驟和過程的知識(shí)，主要用來解決“怎么辦”或“如何做”的問題，即我們通常所講的“方法”。也有學(xué)者將知識(shí)劃分為核心知識(shí)和外層知識(shí)。所謂核心知識(shí)，就是關(guān)于某一方面或領(lǐng)域最基本的定義、規(guī)律、原理、手段及價(jià)值取向等，表現(xiàn)形式比較抽象；外層知識(shí)就是對具體事物的認(rèn)識(shí)，也就是具體知識(shí)。在國外，“知識(shí)”一詞的意義與用法根據(jù)不同的語境形式靈活多樣、內(nèi)容豐富。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為“知識(shí)”是一種具有客觀基礎(chǔ)的、得到充分證據(jù)支持的真實(shí)信念，不同于個(gè)人意見、主觀猜測以及毫無根據(jù)的假設(shè)。

我國東漢著名哲學(xué)家王充曾在其著作《論衡》之《效力篇》中提出：“人有知學(xué)則有力矣?！笨梢姡R(shí)是人類進(jìn)步的階梯，是人們提升素質(zhì)和提高能力的有力載體。就個(gè)人發(fā)展而言，知識(shí)量的積累與素質(zhì)的升華是人發(fā)展的必要前提。知識(shí)種類不同，功能各有所側(cè)重。一般情況下，外層知識(shí)常與能力相結(jié)合發(fā)揮作用，核心知識(shí)不斷凝聚、內(nèi)化為素質(zhì)。在信息愈加多元、豐富的今天，扎實(shí)的知識(shí)功底、寬廣的知識(shí)視野和更加科學(xué)合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)都是教育追求的重要目標(biāo)。

2　能力

能力屬于實(shí)際活動(dòng)范圍，是順利完成某種活動(dòng)所必須的，是保證人們成功進(jìn)行實(shí)際活動(dòng)的穩(wěn)固生理特點(diǎn)的綜合。能力是指以人的一定的生理和心理素質(zhì)為基礎(chǔ)，在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐活動(dòng)中形成、發(fā)展的能動(dòng)力量，是指擔(dān)任某一特定的任務(wù)角色所應(yīng)具備的能力素質(zhì)的總和。對個(gè)人而言，能力是指個(gè)體駕馭一定活動(dòng)以及為社會(huì)所能貢獻(xiàn)的力量；對群體而言，能力是指群體改造自然以及推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的力量。

能力的基本屬性是實(shí)踐性和綜合性。人的能力是在遺傳素質(zhì)的基礎(chǔ)上通過環(huán)境與教育的作用，在人與人、人與自然、人與社會(huì)的實(shí)踐活動(dòng)中形成和發(fā)展的。能力總是和完成一定的活動(dòng)結(jié)合在一起。離開了具體活動(dòng)既不能表現(xiàn)人的能力，也不能發(fā)展人的能力。能力與知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和個(gè)性特質(zhì)共同構(gòu)成人的素質(zhì)，成為勝任某項(xiàng)任務(wù)的條件。一般地講，能力主要包括獲取知識(shí)的能力、運(yùn)用知識(shí)的能力和知識(shí)創(chuàng)新的能力。培養(yǎng)高素質(zhì)人才，主要是指著力提高學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力，教育學(xué)生學(xué)會(huì)知識(shí)技能，學(xué)會(huì)動(dòng)手動(dòng)腦，學(xué)會(huì)生存生活，學(xué)會(huì)做人做事，促進(jìn)學(xué)生主動(dòng)適應(yīng)社會(huì)，開創(chuàng)美好未來。

3　品格

品格(character)一詞來自古希臘文(charaein)，本意是在玉石或金屬表面刻畫，意味著雕刻，延伸為行為的典型和道德的規(guī)范。品格教育的代表人物托馬斯?里可納(2003)認(rèn)為品格是一種美德，是一種社會(huì)大眾所認(rèn)可的價(jià)值規(guī)范，是人類優(yōu)良的特質(zhì)，更是一種發(fā)自內(nèi)心的良善覺知。他還認(rèn)為“德行、美德是品格的要旨，好的品格由我們所具備的美德所構(gòu)成。我們具備的美德越多，我們的品格就越強(qiáng)”。而R.赫斯利普則更同意“品格是屬于一個(gè)人或一個(gè)人種的獨(dú)特性素質(zhì)(quality)的聚合，換句話說，一個(gè)人的品格是一種區(qū)別于其他人的素質(zhì)聚集物”。里可納也曾指出品格的道德要素，即道德認(rèn)知(moral knowledge)、道德情感(moral feeling)、道德行為(moral behavior)。他認(rèn)為，如果要具備一種德行，那么首先要知道這種德行是什么，它在人際關(guān)系中有什么要求；其次，必須“動(dòng)情地投人其中”，如果自己的行為與其相背，則會(huì)有罪惡感；再次，在個(gè)人關(guān)系中適當(dāng)?shù)貙?shí)踐它，并且承擔(dān)作為一個(gè)公民發(fā)展整個(gè)社會(huì)此種德行的責(zé)任。Ryan(2003)認(rèn)為良好的品格是知善、愛善、行善。知善，了解良知和邪惡；愛善，發(fā)展道德感覺和情感，包括喜愛和認(rèn)同心理，選擇正確與喜歡的事情來做；行善，自我的意志行動(dòng)。

由此可見，“品格”強(qiáng)調(diào)的是人的內(nèi)在的、道德或倫理方面的修養(yǎng)。重在“德”，強(qiáng)調(diào)其內(nèi)在性、道德性、倫理性。我國學(xué)者丁錦宏教授認(rèn)為，“品格”是指“生命個(gè)體的道德品性、道德傾向性”，在相當(dāng)程度上等同于德性。培養(yǎng)學(xué)生道德與人文素養(yǎng)是大學(xué)文化素質(zhì)教育的主旋律。品格的塑造就是將人類優(yōu)秀的文化成果通過知識(shí)傳授、環(huán)境熏陶，使其內(nèi)化為人格、氣質(zhì)、修養(yǎng)，成為人的相對穩(wěn)定的、內(nèi)在的品質(zhì)。

二、素質(zhì)的內(nèi)涵及其與知識(shí)、能力、品格的關(guān)系

1　素質(zhì)的內(nèi)涵

素質(zhì)是反映人的內(nèi)在的、本質(zhì)的、基本的品行和心理特征的范疇，它是一個(gè)既高度抽象又高度綜合的概念。素質(zhì)有狹義和廣義之分。狹義的素質(zhì)概念是生理學(xué)和心理學(xué)意義上的素質(zhì)概念，即“遺傳素質(zhì)”?！掇o?！穼懙溃骸八刭|(zhì)是指人或事物在某些方面的本來特點(diǎn)和原有基礎(chǔ)。在心理學(xué)上，指人的先天的解剖生理特點(diǎn)，主要是感覺器官和神經(jīng)系統(tǒng)方面的特點(diǎn)，是人的心理發(fā)展的生理?xiàng)l件，但不能決定人的心理內(nèi)容和發(fā)展水平。廣義的素質(zhì)指的是教育學(xué)意義上的素質(zhì)概念，指“人在先天生理的基礎(chǔ)上在后天通過環(huán)境影響和教育訓(xùn)練所獲得的、內(nèi)在的、相對穩(wěn)定的、長期發(fā)揮作用的身心特征及其基本品質(zhì)結(jié)構(gòu)”，通常又稱為素養(yǎng)。主要包括人的道德素質(zhì)、智力素質(zhì)、身體素質(zhì)、審美素質(zhì)、勞動(dòng)技能素質(zhì)等。

人的素質(zhì)是指構(gòu)成人的基本要素的內(nèi)在規(guī)定性，是一個(gè)既高度抽象又高度綜合的概念，是人們從事各種社會(huì)活動(dòng)所具備的基本條件?！掇o?！分刑岬剑骸八刭|(zhì)是指人或事物在某些方面的本來特點(diǎn)和原有基礎(chǔ)?！彼刭|(zhì)的規(guī)定根源于我們對人性的認(rèn)識(shí)與界定。人性是由人的屬性、人的特性和人的本質(zhì)三個(gè)層次所組成的大系統(tǒng)。相對應(yīng)于人的自然屬性、社會(huì)屬性和人的實(shí)踐本質(zhì)，從而將素質(zhì)分為自然素質(zhì)、社會(huì)素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)

三個(gè)層次。自然素質(zhì)即人生來就具有的生理素質(zhì)，是一個(gè)人身心發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)；社會(huì)素質(zhì)是人們通過后天的學(xué)習(xí)與實(shí)踐而形成的素質(zhì)，是社會(huì)群體普遍的修養(yǎng)程度、進(jìn)步程度、文明程度、道德程度，以及精神狀態(tài)的總和，反映著社會(huì)的發(fā)展程度和現(xiàn)代化程度；專業(yè)素質(zhì)指人在自己所從事的職業(yè)中，作為實(shí)踐主體所表現(xiàn)出來的活動(dòng)質(zhì)量和水準(zhǔn)，其中包括完成任務(wù)所必需的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和技能、創(chuàng)新能力，以及職業(yè)轉(zhuǎn)換的應(yīng)變和適應(yīng)能力，等等。

1986年，華中科技大學(xué)(原華中理工大學(xué))“工科本科生基本規(guī)格問題調(diào)查組”對工科生的素質(zhì)作了如下描述：“工科本科生畢業(yè)時(shí)必須獲得工程師的基本訓(xùn)練，具有工程師的基本素養(yǎng)，包括基本政治素質(zhì)、基本專業(yè)素質(zhì)、基本身體素質(zhì)和基本文化素養(yǎng)?！蔽妮o相從教育學(xué)的角度對“素質(zhì)”作了如下界定：“人在先天生理基礎(chǔ)上，受后天環(huán)境、教育的影響，通過個(gè)體自身的認(rèn)識(shí)和社會(huì)實(shí)踐，養(yǎng)成的比較穩(wěn)定的身心發(fā)展的基本品質(zhì)?！辈⒅赋鏊刭|(zhì)具有內(nèi)在性、整體性、基礎(chǔ)性與動(dòng)態(tài)性三個(gè)特點(diǎn)。內(nèi)在性是素質(zhì)最根本的特點(diǎn)。劉獻(xiàn)君認(rèn)為：素質(zhì)“是指一個(gè)人內(nèi)在的素養(yǎng)、品質(zhì)、資質(zhì)。素質(zhì)的內(nèi)涵十分豐富，概而言之，它有三層含義，即先天素質(zhì)(生理特點(diǎn))、可能素質(zhì)(發(fā)展的潛能)、現(xiàn)實(shí)素質(zhì)”。素質(zhì)的三個(gè)層次及其組成因素，既相互聯(lián)系又有所區(qū)別，具有不同的地位和作用。它們之間不是簡單的平行并列關(guān)系，而是層層遞進(jìn)的關(guān)系，前者是后者的基礎(chǔ)，后者是前者的進(jìn)一步延伸與擴(kuò)展。人的素質(zhì)由先天因素和后天影響兩部分組成，其中后天影響是主要的。素質(zhì)的形成和發(fā)展是一個(gè)不斷長期內(nèi)化的過程，其中主要是知識(shí)的升華與內(nèi)化。教育的作用就是幫助人實(shí)現(xiàn)由可能素質(zhì)(發(fā)展的潛能)向現(xiàn)實(shí)素質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

2　素質(zhì)與知識(shí)、能力、品格的關(guān)系

孔子說：“質(zhì)勝文則野，文勝質(zhì)則史；文質(zhì)彬彬，然后君子。”這句話表達(dá)了十分重要的素質(zhì)教育思想。如果我們把“文”理解為知識(shí)，把“質(zhì)”理解為素質(zhì)，理解為形而上的東西的“內(nèi)化”，那么，在教育中，不論是過分強(qiáng)調(diào)素質(zhì)而忽視知識(shí)，還是過分強(qiáng)調(diào)知識(shí)而忽視素質(zhì)，都不能很好地培養(yǎng)出有用的高層次人才。彬彬者，相配適宜也。只有文質(zhì)配合相宜，才能成為高素質(zhì)人才。高素質(zhì)人才必然是德才兼?zhèn)涞娜瞬?，德才兼?zhèn)涞娜瞬攀歉咚刭|(zhì)人才的前提和基礎(chǔ)。

其一，知識(shí)是人形成能力、養(yǎng)成優(yōu)良品格、提高素質(zhì)的重要組成部分。素質(zhì)教育所講的知識(shí)，首先是指人的全面發(fā)展所需要的各方面的知識(shí)，而不是片面追求升學(xué)率所必備的知識(shí)。這就要求我們將科學(xué)知識(shí)和人文知識(shí)貫通并重，才有利于人的智力的開發(fā)與協(xié)調(diào)，才有利于人的全面發(fā)展與成長。其次，素質(zhì)教育所講的知識(shí)不僅僅要關(guān)注知識(shí)的結(jié)果，更要關(guān)注知識(shí)形成的過程，以及所采用的手段和方法。另外，素質(zhì)教育強(qiáng)調(diào)對知識(shí)的全面理解和遷移轉(zhuǎn)化，要舉一反三，使之成為人的不可分割的有機(jī)組成部分，僅是機(jī)械記憶而沒有轉(zhuǎn)化和利用的知識(shí)，是無法內(nèi)化為人的素質(zhì)的。

其二，能力是人依靠自我的智力和知識(shí)、技能等去認(rèn)識(shí)和改造世界所表現(xiàn)出來的身心能量，是知識(shí)積累、知識(shí)運(yùn)用的外在表現(xiàn)，是素質(zhì)的骨架。能力與知識(shí)相互作用、相互影響。能力強(qiáng)有助于獲得更多更有效的知識(shí)，知識(shí)的豐富和積累有助于提高能力。能力通過實(shí)踐活動(dòng)不斷轉(zhuǎn)化為素質(zhì)。

其三，知識(shí)不等同于能力，也不等同于品格。知識(shí)和能力不是線性關(guān)系，學(xué)的知識(shí)多并不等于掌握的知識(shí)多，也不等于能力強(qiáng)。能力的形成受很多因素的影響，知識(shí)為能力的形成提供了基本前提。

其四，知識(shí)、能力、品格是人發(fā)展的三個(gè)要素，不斷內(nèi)化為素質(zhì)。有知識(shí)，有能力，絕不等于有高素質(zhì)；但沒有知識(shí)，沒有能力，絕對不會(huì)有高素質(zhì)。要有高素質(zhì)，一定要有淵博的知識(shí)和很強(qiáng)的能力，而高素質(zhì)又能使知識(shí)與能力更正確而有效地發(fā)揮作用。高尚的品格，是人性的最高形式的體現(xiàn)，它能最大限度地展現(xiàn)出人的價(jià)值。喬治?赫伯特說：“少量的好品行抵得上一大堆學(xué)問?！边@并不是說要輕視知識(shí)和學(xué)問，而是說知識(shí)、學(xué)問應(yīng)該和善行結(jié)合。

素質(zhì)不僅外顯為能力，能力本質(zhì)上只是其智力品質(zhì)的表現(xiàn)，素質(zhì)還有思想、品格、情感、意志等方面的表征，還有生理和心理的表現(xiàn)。因此，素質(zhì)與知識(shí)、能力、品格緊密聯(lián)系，相互作用，相互影響，缺一不可。知識(shí)是形成素質(zhì)的基礎(chǔ)，能力是素質(zhì)的外在表現(xiàn)，實(shí)踐能力更為重要，品格是素質(zhì)的內(nèi)在表達(dá)；反過來，素質(zhì)又為知識(shí)、能力、品格指引方向。四者相互融合成一個(gè)有機(jī)整體。筆者認(rèn)為：知識(shí)、能力、品格是現(xiàn)代大學(xué)高素質(zhì)人才培養(yǎng)的三大核心要素。

三、對培養(yǎng)高素質(zhì)人才的幾點(diǎn)啟示

總書記在清華大學(xué)百年校慶上講話時(shí)特別強(qiáng)調(diào)了三個(gè)結(jié)合：“一是要把文化知識(shí)學(xué)習(xí)和思想品德修養(yǎng)緊密結(jié)合起來，刻苦學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，積極加強(qiáng)自身思想品德修養(yǎng)，立為國奉獻(xiàn)之志，立為民服務(wù)之志，以實(shí)際行動(dòng)創(chuàng)造無愧于人民、無愧于時(shí)代的業(yè)績。二是要把創(chuàng)新思維和社會(huì)實(shí)踐緊密結(jié)合起來，做到勤于學(xué)習(xí)、善于思考、勇于探索、敏于創(chuàng)新，堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際，積極投身社會(huì)實(shí)踐，切實(shí)掌握建設(shè)國家、服務(wù)人民的過硬本領(lǐng)。三是要把全面發(fā)展和個(gè)性發(fā)展緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)思想成長、學(xué)業(yè)進(jìn)步、身心健康有機(jī)結(jié)合，努力成為可堪大用、能負(fù)重任的棟梁之材?！焙倳浀闹v話對我們理解什么是高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才給予了更深刻的啟示，也對我們?nèi)绾翁幚砗弥R(shí)、能力、品格三者關(guān)系指明了方向。培養(yǎng)高素質(zhì)人才必須抓住知識(shí)、能力、品格三大核心要素，注重學(xué)生“知識(shí)、能力、品格”三位一體的協(xié)調(diào)發(fā)展。

1　在傳授知識(shí)的過程中堅(jiān)持“能力導(dǎo)向”

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020)》(簡稱《綱要》)明確指出：“堅(jiān)持能力為重，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，豐富社會(huì)實(shí)踐，強(qiáng)化能力培養(yǎng)。著力提高學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力?！边@是人才培養(yǎng)工作新的理念和發(fā)展方向，深入剖析“能力為重”理念提出的時(shí)代背景，全面理解“能力為重”理念的科學(xué)內(nèi)涵，準(zhǔn)確把握“能力為重”理念的實(shí)踐要求，對提高人才培養(yǎng)水平具有重要的意義。

堅(jiān)持能力導(dǎo)向，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對高校人才培養(yǎng)提出的內(nèi)在要求。高等學(xué)校及其教師對作為受教育者的學(xué)生，承擔(dān)著知識(shí)傳授、能力培養(yǎng)和品格養(yǎng)成的三重任務(wù)。培養(yǎng)和提高人的能力是高校工作的重中之重，體現(xiàn)了社會(huì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求。堅(jiān)持能力導(dǎo)向，是以人為本的科學(xué)發(fā)展觀對高校人才培養(yǎng)工作的急切期待。它要求在知識(shí)傳授中，以智力的開發(fā)和能力的提高作為學(xué)習(xí)知識(shí)的目的，注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造思維、創(chuàng)新精神和創(chuàng)造能力。教師要更多地創(chuàng)設(shè)一種類似研究的情景或途徑，圍繞特定的主題和專題，引導(dǎo)學(xué)生以獨(dú)立學(xué)習(xí)和合作學(xué)習(xí)的方式進(jìn)行研究性、探索性學(xué)習(xí)，以培養(yǎng)學(xué)生的問題意識(shí)、研究能力、創(chuàng)新能力和合作精神。前國務(wù)院副總理李嵐清曾指出：“教育的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是在掌握必要文化知識(shí)的同時(shí)，教會(huì)學(xué)生獲取新知識(shí)和方法，不斷充實(shí)新知識(shí)，解決新問題，從而適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要?！敝匾晫W(xué)生能力的培養(yǎng)，不僅能更好地發(fā)揮教育的社會(huì)服務(wù)功能，而且也是對人才質(zhì)量觀的

一種提升?？梢姡囵B(yǎng)學(xué)生的能力，尤其是實(shí)踐能力，是高素質(zhì)人才培養(yǎng)模式改革的核心。堅(jiān)持能力導(dǎo)向，需要全面理解與準(zhǔn)確把握能力的內(nèi)涵及組成結(jié)構(gòu)。宏觀層而，堅(jiān)持能力為重，是國家中長期教育改革發(fā)展綱要戰(zhàn)略主題的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)教育改革發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的有效途徑。微觀層面，堅(jiān)持能力為重，是目前高校人才培養(yǎng)體制改革的著力點(diǎn)，是大學(xué)人才評價(jià)機(jī)制中的核心要素。

2　在傳授知識(shí)和培養(yǎng)能力的過程中凸現(xiàn)“品格養(yǎng)成”

《綱要》明確指出“堅(jiān)持以人為本、全面實(shí)施素質(zhì)教育是教育改革發(fā)展的戰(zhàn)略主題”，而“堅(jiān)持以人為本，在教育工作中的最集中體現(xiàn)就是育人為本、德育為先”?！暗率亲鋈说母尽保且粋€(gè)人立足社會(huì)的通行證。教育學(xué)生做一個(gè)具有良好品格的人，是為他們插上隱形的翅膀，是實(shí)實(shí)在在地幫助他們走上成功之路。許多事實(shí)證明，沒有道德指引的知識(shí)比起無知來說具有更大的潛在危險(xiǎn)。品格就是財(cái)富。

在傳授知識(shí)和培養(yǎng)能力的過程中凸現(xiàn)“品格養(yǎng)成”，就是要求大學(xué)在專業(yè)知識(shí)的教學(xué)中注重人文教育，注重價(jià)值觀和行為規(guī)范的引導(dǎo)；在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力時(shí)注重團(tuán)隊(duì)精神和科學(xué)精神的弘揚(yáng)，注重“知性”向“德性”的轉(zhuǎn)變。無論是家庭、社會(huì)還是學(xué)校，都應(yīng)該思考這樣的問題：我們所說所做的一切是怎樣影響學(xué)生的，學(xué)生所見所聞所學(xué)的是否能夠觸動(dòng)他們的內(nèi)心深處?能否使他們不僅成為有知識(shí)、有能力的人，而且成為有社會(huì)責(zé)任感和良好道德修養(yǎng)的人?

3　在知識(shí)、能力、品格協(xié)調(diào)發(fā)展中培養(yǎng)高素質(zhì)人才

知識(shí)、能力、品格三者共同相互作用形成素質(zhì)，三者只有協(xié)調(diào)發(fā)展才能成就高素質(zhì)。因此，如何促進(jìn)學(xué)生知識(shí)、能力、品格協(xié)調(diào)發(fā)展是高素質(zhì)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵所在。高等學(xué)校在教育教學(xué)改革中，要認(rèn)真探討知識(shí)傳授、能力培養(yǎng)、品格教育的最佳途徑，探討促進(jìn)三者協(xié)調(diào)發(fā)展的有效措施，不斷更新教育理念，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，改革教學(xué)評價(jià)方式，始終圍繞知識(shí)、能力、品格的協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。引導(dǎo)大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到知識(shí)、能力、品格對自身成長的重要作用，做到博學(xué)與專長、理論與實(shí)踐、繼承與創(chuàng)新、學(xué)理與道德、個(gè)性與社會(huì)、為學(xué)與做人的統(tǒng)一，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中不斷提高，使自己成為真正的“三位”一體的德智體美全面發(fā)展的社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者和合格接班人。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

一、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的新問題

1.市場推廣和開拓不力。由于我國個(gè)人理財(cái)市場起步較晚,廣大客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏了解。這就要求我國商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行有效的市場宣傳,向目標(biāo)客戶推廣和解釋清楚各種理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)客戶需求提供理財(cái)方案。國內(nèi)銀行在市場推廣方面,缺乏宣傳,即使存在宣傳,其推廣方法也很單一,而且推廣對象不明確。

2.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品自主開發(fā)能力不足。目前國內(nèi)銀行發(fā)售的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品大多屬于“引進(jìn)型”產(chǎn)品,我國商業(yè)銀行對金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對較弱,與國際大銀行相比仍有明顯的差距。

3.專業(yè)理財(cái)人才欠缺。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下,不少理財(cái)人士對宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握少,對微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不強(qiáng),市場營銷意識(shí)和技能與市場需求還有較大差距。例如有些銀行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中面對客戶的需求游刃有余,但對新興業(yè)務(wù)則顯得力不從心,綜合業(yè)務(wù)技能的欠缺成為個(gè)人理財(cái)經(jīng)理向客戶提供全方位理財(cái)服務(wù)的制約。

4.銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力差。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面,隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn),如市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等?？焖僭鲩L的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對我國銀行提出了新的要求,有人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),因而缺乏一些應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念和措施。

二、新形勢下銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略建議

1.對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行定量分析,充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)師通過專業(yè)的工具幫投資者更好地了解自己,主要是做好資產(chǎn)分析和理財(cái)屬性分析。個(gè)人資產(chǎn)分析就是弄清楚自己(個(gè)人或家庭)的資產(chǎn)狀況,摸清楚自己有多少家產(chǎn)(即個(gè)人凈資產(chǎn)值是多少)。金融危機(jī)背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn),如何防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),加快業(yè)務(wù)發(fā)展,是今后順利開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。在我國,充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。在金融危機(jī)背景下,商業(yè)銀行需要切實(shí)按照銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶評估及信息披露等要求,對不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級做出明確的劃分和標(biāo)識(shí),進(jìn)而在銷售過程中配備專業(yè)人員對客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力以及投資預(yù)期等進(jìn)行審慎的識(shí)別與評估,從目前各家商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的情況看,理財(cái)產(chǎn)品銷售后,從未向客戶披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化的現(xiàn)象非常普遍。因此,在產(chǎn)品研發(fā)的同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度,研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,實(shí)施跟蹤和定期評估的制度。對此,在金融危機(jī)背景下,建議各家商業(yè)銀行全面推廣理財(cái)產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制,幫助客戶選擇適合理財(cái)產(chǎn)品,防范投資風(fēng)險(xiǎn),提高滿意度。

2.黃金將是理想的保值產(chǎn)品。

從黃金市場看,由于國際金價(jià)用美元計(jì)價(jià),黃金價(jià)格與美元走勢的互動(dòng)關(guān)系非常密切,一般情況下呈現(xiàn)美元漲、黃金跌和美元跌、黃金漲的逆向互動(dòng)關(guān)系。在基本面、資金面和供求關(guān)系等因素均正常的情況下,黃金與美元的逆向互動(dòng)關(guān)系仍是投資者判斷金價(jià)走勢的重要依據(jù)。當(dāng)今美國受金融危機(jī)影響,各大投資銀行在遭受史無前例的損失,受次級債影響,美元未來看跌。個(gè)人(家庭)可以購買黃金或者黃金飾品作為保值的一大投資產(chǎn)品。

3.培養(yǎng)理財(cái)人員素質(zhì)。

理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響銀行理財(cái)市場的拓展,高素質(zhì)的理財(cái)人員必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。當(dāng)前國內(nèi)銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理一般來自兩類人員:一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員;二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。

4.加快銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展,強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競爭優(yōu)勢、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵。因此,金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行首要任務(wù)是敏銳把握機(jī)會(huì),在政策允許范圍內(nèi),成功推出新產(chǎn)品。譬如:針對目前學(xué)生高校成本較高的事實(shí),為其所在家庭教育資金準(zhǔn)備設(shè)計(jì)一套投資組合,介紹合適的人民幣理財(cái)產(chǎn)品或外匯理財(cái)產(chǎn)品,建立期限結(jié)構(gòu)合理的、適合家庭教育支出周期的專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃。類似這種理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的完善對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說是沒有止境的追求,因?yàn)榭蛻舻睦碡?cái)需求是多樣化的,同時(shí)在不同的人生階段是不斷變化的。商業(yè)銀行必須認(rèn)真研究經(jīng)濟(jì)形勢變化,深入探求金融政策取向,全面瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)動(dòng)態(tài),充分利用商業(yè)銀行系統(tǒng)優(yōu)勢和全行集成數(shù)據(jù)中心,推動(dòng)產(chǎn)品和功能的創(chuàng)新,更好的滿足客戶需求。加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)的引導(dǎo),鼓勵(lì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息披露充分的前提下創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。但是,金融危機(jī)背景下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新要堅(jiān)持以下幾項(xiàng)原則:首先,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新要盡量突破管制。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新要在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上遵循產(chǎn)品模版化、簡明化的原則。再次,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新要遵循降低成本的原則。另外,任何一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新都必須通過嚴(yán)密而科學(xué)的精算論證。

5.調(diào)整營銷手段,確立以市場為導(dǎo)向的營銷策略。

第4篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；信息披露；改革創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0189-02

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。但是，目前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一系列的問題。

第一，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，消費(fèi)者缺乏理財(cái)意識(shí)。比較理財(cái)業(yè)務(wù)國內(nèi)外的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)在瑞士，1969年便成立了專業(yè)策劃團(tuán)體――國際理財(cái)協(xié)會(huì)。隨著創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷涌現(xiàn)，個(gè)人金融資產(chǎn)的投資渠道迅速增加。據(jù)報(bào)道，在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，美國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)年平均盈利增長12%―15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。而在我國，長期以來，銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡單的業(yè)務(wù)。20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。同年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。2005年初，四大國有銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營人民幣理財(cái)產(chǎn)品。如今國內(nèi)各商業(yè)銀行都已對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了充分的重視。例如，據(jù)央行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年上半年，商業(yè)銀行共發(fā)行8 902款理財(cái)產(chǎn)品，超過2010年全年發(fā)行量的80%，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行的7.05萬億元。外國銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，國外銀行金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對象。而國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖發(fā)展較快，但無論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。從國內(nèi)外消費(fèi)者觀念上看，在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭。當(dāng)消費(fèi)者無法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能實(shí)現(xiàn)自己短期和長期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)，他們會(huì)主動(dòng)向理財(cái)規(guī)劃師咨詢。在我國，雖然人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀念在增強(qiáng)，但實(shí)際需求仍很小，主要是人們傾向于將個(gè)人財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄起來而不愿委托他人打理，同時(shí)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不了解，缺乏認(rèn)同感。

第二，理財(cái)業(yè)務(wù)人員認(rèn)證管理機(jī)制不完善，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。首先，現(xiàn)商業(yè)銀行對于理財(cái)業(yè)務(wù)人員，僅僅要求他們須了解相關(guān)法律法規(guī)、遵守職業(yè)道德或守則、認(rèn)識(shí)并了解產(chǎn)品的特征、具有相應(yīng)學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)，并保證這些理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于20個(gè)小時(shí)。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有出臺(tái)專門對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的。目前對于理財(cái)業(yè)務(wù)人員監(jiān)管情況是有商業(yè)銀行自行開展的，監(jiān)管部門沒有參與其中的考核，導(dǎo)致從業(yè)人員監(jiān)管不力，造成理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)和理財(cái)技能缺乏。其次，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足；還有一些理財(cái)人員具備優(yōu)秀的專業(yè)知識(shí)，但是素質(zhì)不高，在為消費(fèi)者推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候故意忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)或夸大理財(cái)收益等，造成消費(fèi)者虧損，使銀行的信譽(yù)下降。

第三，理財(cái)產(chǎn)品管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品品種少，缺乏創(chuàng)新。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，少數(shù)商業(yè)銀行未全面考慮客戶的利益及其風(fēng)險(xiǎn)的承受力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率。同時(shí)，目前國內(nèi)各家銀行推出的一些品名花哨的理財(cái)產(chǎn)品，而實(shí)質(zhì)上大同小異、互相效仿，僅是為了組合貨幣市場的產(chǎn)品，對國際業(yè)務(wù)或個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類，金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)用效果差，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。從銷售售后方面講，目前國內(nèi)沒有完善的理財(cái)產(chǎn)品售后服務(wù)體系，銀行只注重銷售而忽略了售后服務(wù)，在應(yīng)對客戶投訴方面處理不當(dāng)，影響客戶滿意度；同時(shí)，客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品是手續(xù)繁多復(fù)雜，而且客戶準(zhǔn)入條件也很苛刻，也導(dǎo)致客戶滿意度下降，這些也可能影響產(chǎn)品銷售的。從業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上講，我國雖然有很多的產(chǎn)品銷售網(wǎng)點(diǎn)，但是缺乏高品質(zhì)的財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)，不利于吸收高端的客戶。

第四，銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理水平低，理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，信息披露機(jī)制不夠完善。銀行雖已開展多年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但尚未完全認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。目前，國外的商業(yè)銀行大多已建立應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的專門管理機(jī)構(gòu)，并制定具體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防流程，從而有效及時(shí)的避開各種風(fēng)險(xiǎn)。對比起來，由于我國處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初期階段，商業(yè)銀行為搶占市場競爭優(yōu)勢地位，只注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，部分商業(yè)銀行沒有進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評估工作，或評估工作流于形式，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，對客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。一些金融機(jī)構(gòu)為了爭奪客戶，用較高的預(yù)期收益率來吸引投資者，在協(xié)議中側(cè)重闡述本金安全及高收益率的保障，風(fēng)險(xiǎn)的描述較少，造成投資者忽略如理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢和短期套利行為引起交易市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)和央行票據(jù)與國債隨著債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。少數(shù)銀行在個(gè)人理財(cái)商品的營銷宣傳中存有誤差，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例說明，有的銀行過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期的收益率。

二、解決對策

第一，完善理財(cái)業(yè)務(wù)法律監(jiān)管和管理機(jī)制。借鑒國外的體系，如美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成：一是大眾化理財(cái)服務(wù)，二是在大眾化理財(cái)服務(wù)基礎(chǔ)上的半個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，三是等同于私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)。在監(jiān)管上，單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，制定消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益避免出現(xiàn)當(dāng)消費(fèi)者維權(quán)是互相推諉的情況。在澳大利亞，針對獨(dú)立理財(cái)師、簽約理財(cái)師和雇員理財(cái)師這三種經(jīng)營模式形成對不同的理財(cái)經(jīng)營模式和服務(wù)層系分別監(jiān)管體系。其中澳洲公平競爭和消費(fèi)者委員會(huì)負(fù)責(zé)對貿(mào)易實(shí)踐法的執(zhí)行；審慎監(jiān)管局對儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和退休金的審慎進(jìn)行監(jiān)管；證券和投資委員會(huì)負(fù)責(zé)交易商執(zhí)照發(fā)行。英國實(shí)行銀行和持牌接受存款金融機(jī)構(gòu)區(qū)別監(jiān)管的模式，成立金融服務(wù)局實(shí)行一體化監(jiān)管模式，確定監(jiān)管具體規(guī)則并明確地位。我國應(yīng)借鑒以上三國的監(jiān)管制度，建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，準(zhǔn)確界定不同類型的理財(cái)業(yè)務(wù)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)，統(tǒng)一監(jiān)管，完善客戶信息的安全性和機(jī)密性，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的聯(lián)合。

第二，加快銀行理財(cái)產(chǎn)品改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場調(diào)研的實(shí)際情況，結(jié)合國內(nèi)市場的環(huán)境與實(shí)際需求的特征，利用先進(jìn)的技術(shù)，吸取國外的成熟經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合本行業(yè)的其他同行，一同研發(fā)適合我國現(xiàn)實(shí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。明確掌握客戶資料，了解不同客戶的不同理財(cái)需求，為客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。

第三，提高國人的理財(cái)意識(shí)。目前，我國居民的理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，多數(shù)居民尚未真正理解理財(cái)觀念。而發(fā)達(dá)國家自小為孩子講解理財(cái)觀念，培養(yǎng)兒童的理財(cái)意識(shí)，并長期發(fā)展這種理財(cái)教育；大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品；借助具有影響力的媒體加大宣傳力度，使消費(fèi)者了解個(gè)人理財(cái)內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)流程。

第5篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；銀行理財(cái)；理財(cái)服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；對策建議；

中圖分類號(hào)：X820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2015）-04-00-01

2015年3月1日起，中央銀行又一次宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，導(dǎo)致資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費(fèi)。結(jié)果是資金流動(dòng)性增加，通貨膨脹提高，給證券市場帶來更多資金，為了防止資金貶值，銀行理財(cái)產(chǎn)品越來越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚、起點(diǎn)低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各方面還很不成熟，受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場成長程度等各方面的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理也沒有引起商業(yè)銀行的足夠重視， 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還十分薄弱，缺乏科學(xué)的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，因而潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范管理已經(jīng)成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。目前，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理越來越顯得重要和緊迫。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是由于利率、匯率、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等因素發(fā)生變化，給商業(yè)銀行帶來的未來的不確定性。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，指的是債務(wù)人不愿意或者無法履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)被定義為由于人為原因或技術(shù)失誤或意外事故所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，包括欺詐（交易商故意偽造信息的情況）、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風(fēng)險(xiǎn)稱為余留風(fēng)險(xiǎn)，也就是說操作風(fēng)險(xiǎn)是指除了市場風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)之外的所有風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)反映在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面是指理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員責(zé)任心的強(qiáng)弱與素質(zhì)的高低。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為兩種形式：一是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被稱為市場＼產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)頭寸太大或者太小，使得理財(cái)產(chǎn)品的交易行為不能夠按照現(xiàn)行的市場價(jià)格進(jìn)行交易的時(shí)候，就產(chǎn)生了理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對欠缺。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還沒有完全成熟，理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，對其風(fēng)險(xiǎn)的管理控制更是不容忽視。目前，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)開展的過程中，往往比較重視理財(cái)產(chǎn)品的銷售狀況，但是對于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制卻認(rèn)識(shí)不夠。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)市場整體缺乏透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)讓理財(cái)客戶及時(shí)了解到整個(gè)理財(cái)市場的發(fā)展?fàn)顩r，尤其是所購買的理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險(xiǎn)狀況和收益情況。但我國商業(yè)銀行理財(cái)市場從整體上來看還是比較缺乏透明度的。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)相對滯后。風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)的滯后性，是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中比較大的障礙。尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中數(shù)據(jù)和信息量的不足，將會(huì)對理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性產(chǎn)生很直接的影響。

（四）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制相對欠缺。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部控制方面還未形成一套完備的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)， 商業(yè)銀行內(nèi)部控制不健全，容易引起操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問題的原因

（一）內(nèi)部因素。主要包括三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后；缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度；商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的理財(cái)人員。

（二）外部因素。主要包括三個(gè)方面：金融市場的發(fā)展還不成熟；商業(yè)銀行理財(cái)市場的金融法規(guī)還不夠健全；個(gè)人信用體系不健全。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，?shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)做好如下幾方面的工作：

（一）建立完整的社會(huì)信用體系。完善的信用記錄體系是現(xiàn)代金融行業(yè)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)，它對于防范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)有很好的作用。因此，構(gòu)建良好的信用體系是我國必須要解決的問題。

（二）健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。商業(yè)銀行只有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)控制等方法，預(yù)測、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營資金乃至金融體系的安全。

（三）樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著多重的風(fēng)險(xiǎn)， 對其風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性有足夠的了解，形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，才能使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系得到不斷的完善，能夠滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求。

五、總結(jié)

第6篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

個(gè)人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個(gè)人偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財(cái)顧問為自己規(guī)劃理財(cái)活動(dòng)的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識(shí)到了推出個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)的重要手段。

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險(xiǎn)型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺(tái)，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示等方面確保了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管控問題

與其他的投資項(xiàng)目一樣，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險(xiǎn)因素的問題，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時(shí)在這些風(fēng)險(xiǎn)因素之間也并非絕對的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險(xiǎn)，并且也會(huì)因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進(jìn)行市場細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。第三是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場營銷方面。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)專業(yè)化水平不足問題

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識(shí)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財(cái)知識(shí)及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財(cái)咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時(shí)進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財(cái)務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財(cái)顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲(chǔ)蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識(shí)儲(chǔ)備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財(cái)咨詢。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識(shí)性的理財(cái)知識(shí)，知識(shí)儲(chǔ)備及對所掌握知識(shí)的運(yùn)用相對國外專業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來為客戶提供有價(jià)值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的主要對策

1.建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。建立一個(gè)完善的個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此來提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

第7篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 客戶滿意度 SPASS數(shù)據(jù)分析

隨著人們收入的不斷提高以及我國現(xiàn)階段民間資金運(yùn)作渠道窄，政府政策的限制等問題的加深，民間資金無法發(fā)揮其投資優(yōu)勢，導(dǎo)致大量資金投入了固定資產(chǎn)，使得資金流動(dòng)力匱乏。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和個(gè)人財(cái)富的迅速增加，理財(cái)服務(wù)越來越受到人們的關(guān)注。然而許多投資者雖然有理財(cái)意識(shí)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，迫切需要得到專業(yè)的知識(shí)。國內(nèi)各商業(yè)銀行作為最主要的理財(cái)服務(wù)提供商，紛紛建立健全自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，設(shè)立各種理財(cái)中心，并不斷推出新型的理財(cái)產(chǎn)品，國內(nèi)競爭日益激烈。

本文通過對西安市農(nóng)業(yè)銀行長安路支行的客戶滿意度調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，找出長安路支行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢與不足，使得對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀有個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)以及對于今后的改進(jìn)提了建議。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度調(diào)查

本次調(diào)查問卷采用Likert 7級量表。本次研究在參閱客戶滿意度理論研究的基礎(chǔ)上，與銀行工作人員和理財(cái)顧問進(jìn)行了討論，設(shè)計(jì)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度影響因素問卷。

本次調(diào)查的調(diào)查問卷共有問題18個(gè)。其中，由二級指標(biāo)轉(zhuǎn)化而來的問題共計(jì)17個(gè)，再加上客戶對長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總體評價(jià)，即客戶滿意度問題1個(gè)。

本次調(diào)查歷時(shí)20天，調(diào)查對象為農(nóng)業(yè)銀行長安路支行VIP客戶中的個(gè)人理財(cái)者。期間共發(fā)放問卷100份，收回86份，回收率為86%，其中有效問卷75份，占回收問卷的87.2%。

本文選擇指標(biāo)時(shí)采取參考文獻(xiàn)資料與長安路支行實(shí)際情況相結(jié)合的辦法。首先以長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度為體系的評價(jià)目標(biāo)層，其影響因素為一級指標(biāo)層，其次根據(jù)長安路支行的具體情況將各影響因素具體分解后形成二級指標(biāo)層。在選擇影響因素時(shí)征求了長安路支行相關(guān)經(jīng)理及客戶意見，而二級指標(biāo)是借鑒前人的問卷調(diào)查，根據(jù)長安路支行的具體情況設(shè)置的。具體指標(biāo)體系見表1。

表1 長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度評價(jià)指標(biāo)體系

該體系，我們以長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度為目標(biāo)層，將根據(jù)文獻(xiàn)以及該行實(shí)際情況確定的六個(gè)影響因素作為該目標(biāo)的一級指標(biāo)，然后又以17個(gè)具體問題作為二級指標(biāo)對相應(yīng)的一級指標(biāo)進(jìn)行解釋。

二、對二級指標(biāo)得分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行描述性分析

對長安路支行75份有效問卷進(jìn)行整理以后，使用spss17.0軟件對其進(jìn)行描述性分析，通過此項(xiàng)分析我們對長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體進(jìn)行評價(jià)。結(jié)果見表2。

表2 Descriptive Statistics

綜觀全表可以看出如下幾個(gè)問題：

1.客戶對長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總體滿意度為5.0133，處于較滿意與滿意之間，其標(biāo)準(zhǔn)差為0.97223，為所有調(diào)查項(xiàng)中的最小值，也就是說客戶對該行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體滿意度意見相似，這些說明長安路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度還有一定的提升空間。

2.B1、B2、B3和N2分值大于5，也就是比較滿意，說明長安路支行在這些方面令客戶滿意，應(yīng)該繼續(xù)保持。另外，F(xiàn)1、F2以及N1都得到了接近5的分?jǐn)?shù)，可以看出長安路支行在這些方面令客戶較滿意，但是相距滿分提高的空間還是很大，要繼續(xù)努力。

3.F3辦理業(yè)務(wù)等候時(shí)間的平均得分為3.8533，是所有二級指標(biāo)中得分最低的，這說明長安路行在快速辦理、節(jié)約客戶時(shí)間方面做的不如人意，服務(wù)人員應(yīng)該熟練業(yè)務(wù)辦理流程，合理進(jìn)行客戶分流，盡最大的可能節(jié)約客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。另外，E1信息披露的程度的平均值為4.0133，說明長安路支行對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不夠全面或者不夠真實(shí)，導(dǎo)致客戶對此不太滿意。理財(cái)人員以后再向客戶介紹產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該全面真實(shí)，不能欺瞞。

三、提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度的對策建議

（一）對服務(wù)流程質(zhì)量的建議

對于長安路支行來說，服務(wù)流程質(zhì)量是對客戶滿意度影響最大的因素，在調(diào)查分析中，對本項(xiàng)問題的滿意度產(chǎn)生重要影響的是信息披露程度以及客戶投訴情況。在問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投資者大多無法對行情進(jìn)行分析判斷，只能被動(dòng)地接受投資的結(jié)果。另外在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，有些用語顯得晦澀難懂，對于風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)人員多會(huì)用“風(fēng)險(xiǎn)不大”來形容。這些問題的存在都將招致客戶極大的不滿，銀行在以后的理財(cái)服務(wù)中應(yīng)盡力調(diào)整，將操作合規(guī)化。

（二）長安路支行形象的建議

本文從該行硬件設(shè)施條件、該行的聲譽(yù)以及該行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的知名度這三方面來說明長安路支行形象。該行的硬件設(shè)施條件除了需要符合上級規(guī)定的裝修配置外，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況建立符合當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮木W(wǎng)點(diǎn)。該行的聲譽(yù)在此次調(diào)查中得分5.3，讓客戶滿意。該行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品知名度的提升，一方面依靠總行對其產(chǎn)品的發(fā)行、推廣和廣告宣傳等。另一方面也需要服務(wù)人員，特別是前臺(tái)工作人員和客戶經(jīng)理在進(jìn)行理財(cái)服務(wù)過程中對客戶的介紹、分析和推薦。除了要求有上崗資格的人員從事理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢辦理外，還有必要對客戶經(jīng)理進(jìn)行定期的培訓(xùn)，以提高他們對產(chǎn)品的熟悉程度，能更好地給客戶提供理財(cái)服務(wù)。

（三）基于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量的建議

在本次調(diào)查中，理財(cái)產(chǎn)品的收益率得分為4.45，達(dá)到基本滿意水平?？蛻魧Ξa(chǎn)品的收益率非常重視，但是銀行在向客戶推薦介紹理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一定要先了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，切不可迎合客戶高收益心理只強(qiáng)調(diào)收益而忽略客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，將會(huì)引起客戶極大不滿。

對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力在此次調(diào)查中得分最高，然而標(biāo)準(zhǔn)差也很大，這說明對于不同的投資者而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有較大的差異性，所以銀行在進(jìn)行產(chǎn)品介紹的時(shí)候，一定要向不同的風(fēng)險(xiǎn)承受者介紹不同程度的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

第8篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

目前，隨著國際金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)影響的減弱，股票市場不斷攀升，其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)可觀。信托理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定。外匯理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)已經(jīng)日漸完善,更加齊全，投資收益率也不斷升高,相對于長久以來較低的國內(nèi)存款利率,外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值將更加巨大。同時(shí)我們也應(yīng)看到存在的問題，主要表現(xiàn)為：中資銀行的自主創(chuàng)新能力匱乏，信息透明度不高，道德風(fēng)險(xiǎn)體系面臨考驗(yàn)，商業(yè)銀行理財(cái)績效的評估和管理體制的欠完善,使得商業(yè)銀行服務(wù)理念和服務(wù)模式相對滯后,也制約著商業(yè)銀行客觀、合理地開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略

隨著改革深入和社會(huì)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將逐步過渡到以投資咨詢?yōu)楹诵牡睦碡?cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。國際銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢是向全能化、綜合化私人銀行方向發(fā)展,個(gè)人理財(cái)將由原來的單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。針對這一實(shí)際，筆者認(rèn)為要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行嘗試。

一是創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品策略。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，對客戶的吸引力減弱。創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品對現(xiàn)行投資業(yè)務(wù)進(jìn)行組合,既可滿足客戶要求,保持現(xiàn)有市場份額,又可發(fā)掘新的潛在客戶,拓寬業(yè)務(wù)的范圍和提高業(yè)務(wù)的水平。各大銀行還應(yīng)進(jìn)一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業(yè)務(wù),提供綜合性產(chǎn)品,根據(jù)顧客的與銀行交易量的多少,確定對顧客的優(yōu)惠程度。

二是細(xì)分個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場。銀行應(yīng)細(xì)分理財(cái)市場,找準(zhǔn)市場定位,開發(fā)、推介適宜的理財(cái)產(chǎn)品。銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對象是具有現(xiàn)實(shí)或潛在理財(cái)需求的消費(fèi)者,不同的因素將直接影響消費(fèi)者做出迥異的理財(cái)決策,因此,對理財(cái)客戶的消費(fèi)影響因素進(jìn)行分析能夠更好的細(xì)分市場和提高理財(cái)產(chǎn)品的針對性。

三是加大銀行理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的理財(cái)意識(shí)。在銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品前,要認(rèn)識(shí)客戶,注重收集及記錄足夠的客戶資料,包括背景、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、投資年期、資金來源,然后根據(jù)資料分析客戶承受投資所帶來各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,確保所銷售的產(chǎn)品符合客戶的個(gè)人情況和需要,并根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,銷售適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)等級的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

四是加強(qiáng)產(chǎn)品銷售渠道和品牌建設(shè)。銀行應(yīng)通過與信息類專業(yè)公司合作等各種途徑,收集綜合金融信息、宏觀信息等,建立理財(cái)信息檔案,并把各種信息傳播給客戶。

五是進(jìn)一步完善商業(yè)銀行理財(cái)績效的評估和管理體制。銀監(jiān)部門加強(qiáng)對消費(fèi)者的服務(wù)和教育,出臺(tái)專門的理財(cái)業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及監(jiān)管法規(guī),限制商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷上的非理,指導(dǎo)商業(yè)銀行幫助客戶科學(xué)理財(cái)。

三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

歸納起來，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要以下幾種。一是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)類產(chǎn)品的投資者目前是因?yàn)樾湃毋y行而把自己的資產(chǎn)委托給銀行管理的，收益來源于銀行代為投資而收到的資本利得或利息收入。投資者對銀行產(chǎn)品的信任，一方面是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)有利條件，但另一方面，如果濫用這種信任而漠視信息披露的必要性,終將給銀行釀成苦果。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。三是市場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)首要體現(xiàn)為利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。人民幣理財(cái)產(chǎn)品相對于股票、期貨等投資來說風(fēng)險(xiǎn)要小，但其仍然受到“利率”和“匯率”的風(fēng)險(xiǎn)影響。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失利率提高的機(jī)會(huì)收益。另外，如果人民銀行利息再次提高后，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，而選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者則不能取款，加息后高于理財(cái)收益的部分就不能得到。四是操作風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)生產(chǎn)、銷售和回收的產(chǎn)品線上，每一個(gè)環(huán)節(jié)都蘊(yùn)含或大或小的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為以下三種情況。第一種情況是銷售人員故意弱化了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，第二種情況是似是而非的客戶經(jīng)理將錯(cuò)誤的信息傳達(dá)給客戶，第三種情況則是客戶自身沒有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：對于個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策建議

商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個(gè)人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段

與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財(cái)業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢明顯。

（二）理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯

商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個(gè)人理財(cái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力較低

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)及主要利潤來源之一。為個(gè)人客戶量身定做長、中、短期理財(cái)方案并分享理財(cái)收益、分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）“全球化競爭”引領(lǐng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求激增

中國已加入世貿(mào)組織，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點(diǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業(yè)銀行大力開拓包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著二十一世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融資的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。

（三）居民個(gè)人理財(cái)需要多樣化促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)長達(dá)三十年的快速增長，使得居民個(gè)人所擁有的財(cái)富迅速增長，相應(yīng)的將個(gè)人財(cái)富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產(chǎn)市場，以及匯市都是知識(shí)和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識(shí)，無法將資產(chǎn)投向這些市場，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財(cái)市場需求。

三、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對策及建議

基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：

（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財(cái)手段的智能化要求

服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財(cái)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時(shí)掌握投資理財(cái)信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財(cái)決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財(cái)收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財(cái)設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財(cái)方案設(shè)計(jì)，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時(shí)間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶自然會(huì)主動(dòng)選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財(cái)人才組合，為客戶的投資理財(cái)活動(dòng)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）建立功能強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng)

由于個(gè)人理財(cái)對國內(nèi)銀行來說是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外，較普遍的理財(cái)服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財(cái)輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。

（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財(cái)服務(wù)品牌

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行有“三鐵”美譽(yù)，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會(huì)資金的集散地。目前，居民財(cái)富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財(cái)服務(wù)已是銀行擴(kuò)大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習(xí)慣，銀行投資理財(cái)服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財(cái)真正能得到實(shí)惠。銀行要把金融理財(cái)當(dāng)成創(chuàng)造自身的一個(gè)新“品牌產(chǎn)品”來做，搞好投資理財(cái)產(chǎn)品的CI設(shè)計(jì)，逐步在人們心目中形成“投資理財(cái)找銀行，安全可靠回報(bào)高”的良好形象，至此，這一項(xiàng)新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。