公積金還款政策精選(九篇)

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第1篇：公積金還款政策范文

公積金異地還貸購房，條件各不同

日前，很多城市都相繼調(diào)整了有關(guān)公積金異地還貸購房的規(guī)定。武漢從今年10月20日開始執(zhí)行調(diào)整后的公積金政策。在新調(diào)整的規(guī)定中，最大的亮點(diǎn)就是允許異地購房可以動(dòng)用本地公積金還貸。這意味著在武漢的市民被允許在武漢市行政區(qū)域之外，可以提取住房公積金來償還商業(yè)性住房貸款。

武漢使用公積金異地還貸購房，需要提供《房屋所有權(quán)證》和《國有土地使用證》復(fù)印件（抵押銀行蓋章）；借款、抵押合同；繳存銀行出具的職工個(gè)人信用報(bào)告（繳存銀行蓋章）、貸款銀行出具的近3年銀行還款流水明細(xì)；單位審核蓋章的《住房公積金提取申請表》和《武漢住房公積金提取憑證》；本人身份證原件及復(fù)印件。

另外，廣東的珠三角地區(qū)8城已實(shí)現(xiàn)異地互貸，其中包括廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶。想在這些城市間實(shí)現(xiàn)異地公積金互貸操作，要看在哪個(gè)城市貸款，就按哪個(gè)城市的規(guī)定辦。因?yàn)榫唧w的異地互貸的限制條件，每個(gè)地方都不一樣。大家還要細(xì)心查看各地政策，確保自己是否符合這些細(xì)節(jié)方面的條件。

公積金貸款額度提高

多地公積金的貸款額度都有不同程度上調(diào)，武漢市民首次使用公積金買二手房，貸款限額由40萬元提高到60萬元，但在具體貸款時(shí)，也有不同的標(biāo)準(zhǔn)要求，不是人人都能貸到60萬元的。

深圳市將住房公積金貸款由原來的80萬元提高到90萬元。大連、深圳等城市將首套房公積金貸款首付比例降至兩成。廣東江門市同意開平、鶴山兩縣調(diào)整公積金貸款額度的申請。按照調(diào)整后的額度，首套房貸款最高限額統(tǒng)一提高到一人25萬元，兩人或以上50萬元；二套房貸款最高限額一人20萬元，兩人或以上40萬元。昆明不僅提高了貸款最高額度，也放寬了公積金貸款還款年限，廈門、蕪湖、合肥等地也相繼上調(diào)公積金貸款額度等，為公積金貸款松綁成為了地方政府刺激樓市的主要手段。公積金貸款額度不僅可以對市場釋放微調(diào)信息，也不會影響限購限貸的政策底線，是地方政府微調(diào)的最容易執(zhí)行的辦法。

父母可成為共同還款人

深圳規(guī)定在子女用公積金貸款買房時(shí)，允許將父母作為共同還款人。需要注意的是，在提取公積金還款時(shí)，提取的是公積金個(gè)人賬戶余額。父母沒有作為共同申請人的，才可以申請為共同還款人，還款時(shí)扣減其住房公積金的個(gè)人賬戶余額，用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。

在公積金貸款申請時(shí)，本人為公積金貸款申請人時(shí)，配偶應(yīng)當(dāng)為共同申請人，配偶父母在本市繳納公積金的，也可以成為共同申請人，申請人和父母一并申請公積金貸款的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機(jī)構(gòu)出具的直系親屬關(guān)系證明。

北京可一次性提取公積金個(gè)人賬戶

雖然目前北京、上海暫時(shí)還不支持公積金異地互貸政策，但在北京繳存了公積金的購房者，如果在外地購房，可以一次性提取個(gè)人繳存賬戶內(nèi)的公積金余額。

第2篇：公積金還款政策范文

如今好多公司都有幫職工繳納五險(xiǎn)一金，其中就包含有住房公積金。這對于好多購房者來說都會申請公積金貸款，與商業(yè)貸款相比利息要?jiǎng)澦愫芏啵⑶疫€款方式也比較靈活。那么，3萬公積金余額能貸款多少呢？一起去科普一下。

公積金貸款利息 據(jù)了解，3萬的公積金額度可貸金額最多為30萬，因?yàn)楣e金的貸款額度要低于公積金余額的十倍，以夫妻名義申請，且二人都有按要求繳納公積金，一般貸款額度不會超過50萬。但具體申請貸款的額度，還需要根據(jù)申貸人的還款能力決定。

此外，公積金貸款額度是根據(jù)還貸能力、房價(jià)位數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定的。也就是說，貸款人的的還款能力越強(qiáng)，可貸的額度就會越高，同時(shí)申貸人所在城市的相關(guān)政策也是影響公積金貸款額度的因素，大家可以到當(dāng)?shù)氐淖》抗e金中心進(jìn)行詢問。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第3篇：公積金還款政策范文

大連市個(gè)人住房政策性貸款管理辦法全文總 則

第一條　為深化城市住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購買、建造、翻建、大修自住普通住房，規(guī)范個(gè)人住房政策性貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個(gè)人住房政策性貸款(以下簡稱貸款)，是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購買、建造、翻建、大修自住普通住房設(shè)立的政策性專項(xiàng)貸款。

貸款的資金來源為：住房公積金和其他可使用的房改資金。

第三條　貸款業(yè)務(wù)由大連市住房公積金管理中心及其分支機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱公積金管理中心)，以及住房公積金管理委員會委托的銀行(以下稱代辦銀行)辦理。

貸款條件和范圍

第四條　借款人申請貸款，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

(一)按本市住房公積金管理規(guī)定，按時(shí)足額繳存住房公積金一年以上;

(二)是在本市區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修城鎮(zhèn)自住普通住房的房屋所有權(quán)人或購買公有住房、其他無房屋所有權(quán)住房的房屋使用權(quán)人以及與房屋所有權(quán)人或房屋使用權(quán)人共同居住的直系親屬;

(三)有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(四)具有購買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關(guān)手續(xù)、文件和按規(guī)定比例所需的自籌資金;

(五)提供符合《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定并經(jīng)公積金管理中心審定的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押;

(六)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

借款人辦理住房置業(yè)擔(dān)?；?yàn)榈盅何镛k理保險(xiǎn)的，還需辦理相關(guān)手續(xù)。

第五條　公積金管理中心對有下列行為的借款人予以貸款：

(一)建造、翻建、大修自住房屋所有權(quán)住房;

(二)按房改政策購買現(xiàn)住公有住房;

(三)以自有或第三者房屋所有權(quán)作抵押購買公有住房使用權(quán)及其他無房屋所有權(quán)住房;

(四)購買上市交易的存量房;

(五)購買其他普通商品住房。

購買商品住房，其開發(fā)單位須同公積金管理中心簽訂《個(gè)人住房政策性貸款合作協(xié)議》。

貸 款 程 序

第六條　借款人申請貸款應(yīng)填寫《貸款申請表》，并向公積金管理中心提交下列資料：

(一)合法的身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);

(二)購房合同、協(xié)議書或有關(guān)部門批準(zhǔn)建造、翻建、大修房屋的文件;

(三)抵押物或質(zhì)物的清單、權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明;

(四)應(yīng)當(dāng)提供的其他文件或資料。

按照本辦法第七條、第二十二條、第二十三條規(guī)定，需要提供住房置業(yè)擔(dān)保或辦理抵押物保險(xiǎn)手續(xù)的，借款人還需出具與擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司簽訂的書面文件。

第七條　公積金管理中心自收到貸款申請及符合要求的各種資料后，應(yīng)據(jù)實(shí)做好貸款審查工作，同時(shí)由其個(gè)人住房政策性貸款評信委員會對借款人資信等級進(jìn)行評審，確認(rèn)借款人的貸款擔(dān)保方式，并在承諾期限內(nèi)向申請人作出書面答復(fù)。

第八條　經(jīng)審查符合貸款條件的，由公積金管理中心與借款人簽訂個(gè)人住房政策性借款合同(以下簡稱借款合同)，向借款人發(fā)放所需貸款，其中購買售房單位(含開發(fā)單位)出售的房屋，由代辦銀行以轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條　貸款額度=(借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例35%+借款人月繳存住房公積金總額)12貸款期限。

最高貸款額度，根據(jù)借款人是雙方或只有一方繳納住房公積金，結(jié)合住房公積金及其他房改資金可用量分別確定，報(bào)市住房公積金管理委員會通過后執(zhí)行。

購買房屋價(jià)款總額中的自籌資金與貸款額的比例，根據(jù)購房類型的不同，分別確定。

貸款額度不能超過最高貸款額度和規(guī)定的貸款成數(shù)。

借款人在最高貸款額外還需要貸款的，可以申請部分商業(yè)性貸款。

第十條　貸款最長期限依據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定。貸款期限加借款人年齡不得超過借款人的法定退休年齡。

第十一條　貸款利率按照中國人民銀行頒布的個(gè)人住房政策性貸款利率執(zhí)行。

借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執(zhí)行。借款人超過借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行規(guī)定的利率計(jì)收罰息。

貸款期限為一年的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

貸 款 償 還

第十二條　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款計(jì)劃償還貸款本息。

第十三條　借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

(一) 等額本息還款法

貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)

每月償還貸款本息額= (1+月利率)還款月數(shù)-1

(二) 等額本金還款法貸款本金每月償還貸款本息額= +(貸款本金-已歸還本金累計(jì)額)月利率　貸款期月數(shù)

第十四條　借款人全部或部分提前還款，要征得公積金管理中心的同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

提前部分還款時(shí)，每次的還款額不得低于規(guī)定數(shù)額。所涉及的保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)余下部分可在貸款全部清償后返還。

第十五條　借款人須在代辦銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并在每期還款日前存儲超過本期還款額的存款。代辦銀行應(yīng)按照合同約定時(shí)間，在借款人每期償還貸款本息或支付逾期罰息等有關(guān)費(fèi)用時(shí)及時(shí)扣款。

貸 款 抵 押

第十六條　借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權(quán)人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)交易管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。

第十七條　以所購自住普通住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價(jià)值全額用于貸款抵押。

抵押期內(nèi)，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押，并對抵押物負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。

抵押期內(nèi)，未經(jīng)公積金管理中心同意，抵押人不得將抵押物出租、變賣、饋贈或以其他形式非法轉(zhuǎn)讓。

第十八條　抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，并到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第十九條　借款人以購買的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有權(quán)證之前，可用簽訂的購房合同的全部權(quán)益抵押。抵押期內(nèi)，公積金管理中心是抵押物的全部權(quán)益的第一受益人。

貸款質(zhì)押或保證

第二十條　借款人可用國債、封存的國有商業(yè)銀行定期存單等公積金管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押。采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十一條　對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)權(quán)人因保管不善致使質(zhì)物毀損或者滅失的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)民事責(zé)任。

第二十二條　經(jīng)公積金管理中心個(gè)人住房政策性貸款評信委員會評審確認(rèn)需辦理住房置業(yè)擔(dān)保的，可由公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保公司提供不可撤銷的擔(dān)保，保證人與被保證人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

抵 押 物 保 險(xiǎn)

第二十三條　經(jīng)公積金管理中心個(gè)人住房政策性貸款評信委員會評審確認(rèn)需辦理抵押擔(dān)保的，借款人須辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由公積金管理中心保管。

第二十四條　已辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，抵押期內(nèi)借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn);在保險(xiǎn)期內(nèi)，因借款人的原因，抵押物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，借款人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

第九章 借款合同的變更和終止

第二十五條　借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個(gè)月通知對方，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致并征得擔(dān)保人或保險(xiǎn)人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。

第二十六條　借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或法定人應(yīng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十七條　擔(dān)保公司如發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第二十八條　借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

抵押物或質(zhì)物的處分

第二十九條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心可依法處分抵押物和質(zhì)物：

(一) 借款人連續(xù)4個(gè)月(20xx年12月31日前借款的為連續(xù)兩個(gè)季度)或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)付款期未按時(shí)償還借款本息的;

(二) 借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無法定人、財(cái)產(chǎn)代管人、繼承人或受遺贈人的;

(三) 借款人的繼承人、受遺贈人、財(cái)產(chǎn)代管人或法定人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的義務(wù)的。

借款人已辦理了擔(dān)保的，擔(dān)保人代借款人清償全部欠款后，公積金管理中心應(yīng)將抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)移交給擔(dān)保人處置。

第三十條　抵押權(quán)人按規(guī)定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權(quán)人有權(quán)申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第三十一條　處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追償;其價(jià)款超過應(yīng)償還額和處分抵押物或質(zhì)物所需各種費(fèi)用的部分，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

9 貸 款 監(jiān) 督 編輯

第三十二條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定對借款人追究違約責(zé)任：

(一)借款人不按期歸還貸款本息的;

(二)未經(jīng)公積金管理中心同意，借款人將抵押物或質(zhì)物重復(fù)抵(質(zhì))押或拆遷、出售、贈與以及以其他形式非法轉(zhuǎn)讓的;

(三)借款挪作他用的;

(四)借款人違反借款合同其他條款的。

第三十三條　借款人在貸款期內(nèi)，對公積金管理中心和代辦銀行對貸款使用情況的監(jiān)督檢查應(yīng)予以配合。

10 附 則 編輯

第三十四條　本辦法所稱普通住房的界定，按照國家稅務(wù)總局農(nóng)稅局《對〈關(guān)于調(diào)整房地產(chǎn)市場若干稅收政策的通知〉的若干說明》執(zhí)行。

第三十五條　借款人調(diào)整自住房屋時(shí)，待原貸款還清后，可享受再次貸款，但累計(jì)貸款金額不得超過個(gè)人應(yīng)貸款額度和最高貸款額度。

第三十六條　對償還貸款利息確有困難的借款人，公積金管理中心經(jīng)核實(shí)可對貸款利息給予適當(dāng)?shù)臏p、免、緩。

第4篇：公積金還款政策范文

關(guān)鍵詞：存貸比;住房公積金;安全保障

住房公積金作為城鎮(zhèn)住房保障體系的重要組成部分，是國家為解決職工住房困難，改善職工居住條件而建立的一項(xiàng)強(qiáng)制性的長期住房保障儲蓄制度。住房公積金貸款是其發(fā)揮住房保障作用的抓手，住房公積金"存貸比"是住房公積金安全性的指標(biāo)之一，下面從住房公積金"存貸比"指標(biāo)來探討其安全性與保障性。

1 指標(biāo)定義及分析

"存貸比"即存貸款比率，住房公積金的"存貸比"是指住房公積金的貸款余額與住房公積金歸集余額的比率。

若住房公積金"存貸比"過小，住房公積金資金安全性得到保證，但互、保障性不能得到充分發(fā)揮，對繳存職工解決自住住房需求支持不足。同時(shí)其管理部門獲取的增值收益減少，不能提供更多的城市廉租住房建設(shè)資金;若住房公積金"存貸比"過大，其互、保障性，收益能增加，但也直接導(dǎo)致住房公積金支付能力下降，住房公積金的安全不能得到有效保證。

2 公積金"存貸比"現(xiàn)狀及分析

據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)中西部省市住房公積金的"存貸比"不足50%，東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)城市尤其長三角地區(qū)的住房公積金"存貸比"一直非常高，普遍超過75%以上，資金十分吃緊。住建部住房公積金監(jiān)管司的統(tǒng)計(jì)資料顯示，直轄市和東部地區(qū)的住房公積金使用較好，"存貸比"較高，而西部地區(qū)及廣東、海南等省份住房公積金使用率不高，"存貸比"較低。

3 采取科學(xué)有效的措施應(yīng)對

當(dāng)住房公積金"存貸比"過高或過低時(shí)，我們要適時(shí)采取有效方法調(diào)整住房公積金管理政策。

（一）當(dāng)"存貸比"過高時(shí)

（1）調(diào)整住房公積金貸款政策，提高貸款門檻

當(dāng)"存貸比"過高時(shí)，首先要降低住房公積金貸款最高額度，可貸額度可與住房公積金繳存基數(shù)或繳存余額掛鉤;二是提高貸款首付房款比例，特別是"二套房"貸款的首付比例可在原定基礎(chǔ)上提高10%-20%;三是對購房類型、購房面積作出限制。貸款可重點(diǎn)向中低收入人群、中小面積和首次購房者傾斜，對期房、別墅采取控制，停止單套建筑面積在140平方米以上的非普通住房貸款;嚴(yán)格控制投資、投機(jī)性購房和多套房貸款等;四是取消或限制二次貸款，對二次（含二次）以上申請住房公積金貸款的，時(shí)間需間隔5年以上，可貸額度減半;五是提高職工還款能力的要求，嚴(yán)格要求職工月還款額不低于家庭月收入30%-50%;六是縮短貸款期限，控制貸款人的年齡限制。

（2）實(shí)行排隊(duì)制，延緩放貸節(jié)奏

住房公積金貸款資金緊張時(shí)，住房公積金管理部門根據(jù)每月住房公積金歸集、提取等綜合因素制定每月住房公積金貸款放貸計(jì)劃，實(shí)行總量控制，超出當(dāng)月使用計(jì)劃的，按照一定的順序，實(shí)行排隊(duì)等候制度。

（3）推行"公轉(zhuǎn)商"政策，緩解資金壓力，減少等待時(shí)間

所謂"公轉(zhuǎn)商"，是指在住房公積金貸款資金緊張，排隊(duì)輪候時(shí)間較長的情況下，符合住房公積金貸款條件的購房借款人在市住房公積金管理中心審批同意的貸款額度內(nèi)，由中心指定的銀行向購房借款人發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款先行用于支付購房款，當(dāng)住房公積金資金充裕時(shí)，再將商業(yè)性個(gè)人住房貸款置換轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。需要說明一點(diǎn)，商業(yè)性個(gè)人住房貸款與住房公積金貸款利率之間的差額由公積金中心補(bǔ)貼。

（4）有條件的地方可從政府等部門調(diào)劑資金

有條件的地方可從財(cái)政、城投等部門調(diào)劑或拆借資金用于發(fā)放住房公積金貸款，暫時(shí)緩解住房公積金貸款資金的壓力。

（二）"存貸比"過低時(shí)

（1）調(diào)整住房公積金貸款政策，放寬貸款條件

一是連續(xù)、足額繳存住房公積金由一年變?yōu)榘肽?二是提高住房公積金貸款最高額度;三是降低貸款首付房款比例;四是延長貸款人年齡期限;五是放寬職工還款能力的限制;六是取消二次貸款限制;七是取消購房面積限制等。

（2）創(chuàng)新貸款模式

探索開展貼息貸款和"商轉(zhuǎn)公"業(yè)務(wù)。貼息貸款就是針對中低收入人群購買80平方米內(nèi)自住房而申請住房公積金貸款的，根據(jù)他們的家庭收入情況給予利率下浮，使貸款利率與家庭收入成正比，收入越低，執(zhí)行的貸款利率越低，其中的利息差由住房公積金管理部門進(jìn)行補(bǔ)貼，貼息程度隨著家庭收入情況變化而變化，當(dāng)他們的家庭收入情況好轉(zhuǎn)時(shí)將原先的貼息逐步減少直至轉(zhuǎn)為正常利率貸款。"商轉(zhuǎn)公"業(yè)務(wù)是商業(yè)個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的簡稱，可以增加公積金貸款金額。

（3）加大貸款發(fā)放范圍

擴(kuò)大公積金貸款發(fā)放范圍，讓更多的中低收入人群受益。

（4）其他政策配合

適當(dāng)放寬提取政策，適時(shí)限制已經(jīng)貸款的職工提前償還貸款，減少貸款回收。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：公積金還款政策范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人住房公積金貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范；建議

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）01-0074-02

住房公積金使用的最主要途徑是面向廣大住房公積金繳存職工發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。住房公積金貸款有效解決了職工支付能力不足的問題，繁榮了城市個(gè)人房地產(chǎn)信貸市場，拉動(dòng)了住房消費(fèi)，讓廣大中低收入家庭切實(shí)地享受到住房制度改革帶來的實(shí)惠。以大連市住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展為例，截至2010年6月末，大連市累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款19.95萬戶，269.71億元，貸款余額158.74億元；貸款額年均增長20％。個(gè)人住房公積金貸款成為職工購房貸款首選方式，極大提高了中低收入家庭的購房支付能力。但隨著貸款規(guī)模的急劇膨脹，系統(tǒng)內(nèi)和系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)也逐步凸顯，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范日益成為住房公積金管理的重點(diǎn)，防患于未然應(yīng)是住房公積金管理機(jī)構(gòu)今后的工作重點(diǎn)。

一、個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)類型

個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)（以下簡稱“貸款風(fēng)險(xiǎn)”）是指發(fā)生在住房公積金專項(xiàng)儲金借貸過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)的總和。住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，雖然抵押貸款本身是一種安全性好、資金回收率高的優(yōu)良信貸方式，但是由于現(xiàn)行的管理機(jī)制尚不健全，配套的法律法規(guī)尚不完善，因此住房公積金貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上講住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)也是一種金融風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中主要存在以下幾類風(fēng)險(xiǎn)：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。這主要是指借款人因主客觀原因所引起的未按合同約定按期償還到期貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)直接取決于借款人的資信狀況。借款人的資信度越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)越低，二者成反比關(guān)系。一是主觀原因造成信用風(fēng)險(xiǎn)。由于公積金貸款利率較低，借款人主觀上有意不履行還款義務(wù)，拖欠貸款，保證人有意不承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，或借款人貸款時(shí)就沒有按時(shí)還貸的思想，蓄意欠貸賴賬。二是客觀原因造成信用風(fēng)險(xiǎn)。由于自然和社會原因造成借款人無力償還貸款。自然原因主要包括借款人、保證人因疾病、車禍、火災(zāi)等意外事故導(dǎo)致傷殘失去勞動(dòng)能力或失蹤、死亡等，從而無法償還貸款，社會原因主要是由于機(jī)構(gòu)改革、人員分流、企業(yè)虧損、破產(chǎn)、解散等原因?qū)е陆杩钊?、保證人失業(yè)、下崗、收入下降和無收入來源，從而無力償還貸款和履行擔(dān)保義務(wù)。無論是自然原因還是社會原因都不可預(yù)料，也將直接影響借款人的還貸能力。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是由于現(xiàn)行法制環(huán)境的限制給住房公積金貸款帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于中國現(xiàn)有立法、司法、執(zhí)法等制度及相關(guān)配套措施的缺位，也給住房公積金貸款帶來一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。2004年最高人民法院出臺的一項(xiàng)司法解釋：抵押人只有唯一一套住房作抵押的，借款人逾期不能歸還借款，法院不得強(qiáng)制拍賣抵押物以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。由此住房公積金原本享有的優(yōu)先受償權(quán)淪為一般的返還請求權(quán)，貸款的安全性大大降低，這就為住房公積金貸款的回收帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，此外，由于中國目前還沒有建立個(gè)人破產(chǎn)制度，給個(gè)人住房逾期貸款的追償造成很大的困難。

3.不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。這是指還貸期間，由于較嚴(yán)重的自然災(zāi)害和人為傷害，如火災(zāi)、水災(zāi)、山體滑坡等使房產(chǎn)毀滅，貸款無法收回。另外，抵押人意外地喪失勞動(dòng)能力或因死亡等造成的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)歸屬為不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人住房公積金貸款管理各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)。（1）幫助借款人樹立按時(shí)還款的法律意識。通過營業(yè)大廳前臺政策咨詢、還款測算等多種服務(wù)幫助借款人充分了解和預(yù)測自己在未來一段時(shí)間內(nèi)的還款能力，以確定合理的貸款額度和年限。重點(diǎn)是向借款人明示不按時(shí)還款所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，借此防范借款人的惡意欠款。（2）加強(qiáng)個(gè)人征信情況審核。對貸款戶的誠信度進(jìn)行梳理分類，對信用好的貸款戶可開通綠色通道，甚至可以適當(dāng)上浮最高貸款額度。而對貸款申請人存在不良貸款記錄或不良信用記錄的，堅(jiān)持面談制度，同時(shí)需經(jīng)過綜合分析貸款申請人的信用、還款能力、還款意愿等情況后，決定是否給予貸款，對于確實(shí)不符合貸款條件的貸款申請人不予受理。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批環(huán)節(jié)。為解決貸后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，建議引入公積金信貸公證。自1987年《民法通則》首次規(guī)定訴訟時(shí)效以來，在司法實(shí)踐中有一個(gè)較為普遍的認(rèn)識：認(rèn)為貸款逾期兩年以上，如果沒有在法律規(guī)定的時(shí)段期間中申訴，就退出勝訴權(quán)，法院可以不受理，可以不支持追回貸款請求。公積金信貸公證是借貸雙方在平等自愿基礎(chǔ)上簽訂借款合同的法律要件，逾期貸款是借款人不能按期還款的違約行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行，采取補(bǔ)救措施或者賠償違約的責(zé)任，而不涉及訴訟時(shí)效的問題。如果司法實(shí)踐中存在誤區(qū)，對有關(guān)法律條文理解有誤，信貸公證也是一項(xiàng)解決疑難問題的有力手段。在具體實(shí)踐中，如果借款人利用外出，外逃等手段鉆法律空子逃避債務(wù)，可采取公證方法發(fā)催收通知書，不管借款人是否簽收，一律視為送達(dá)，使訴訟時(shí)效從催收送達(dá)之日起重新計(jì)算，保全公積金信貸資產(chǎn)，解決個(gè)別賴賬戶，難纏戶拒絕在催收通知書簽字使合同失去訴訟時(shí)效的問題，從實(shí)質(zhì)上保證借款合同的真實(shí)有效，從而防止借款當(dāng)事人免責(zé)，有力維護(hù)住房公積金管理中心的權(quán)益。

3.貸款簽約環(huán)節(jié)。為防止借款人未經(jīng)房屋其他共有人允許，私自將幾人或幾家共有的房地產(chǎn)作為向中心貸款的抵押物抵押給中心，從而取得貸款。由于借款人未經(jīng)其他共有人的允許擅自越權(quán)處分共有人的財(cái)產(chǎn)，其行為無效，但有可能使中心受騙而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。因此，在貸款簽約環(huán)節(jié)，需要借款人、抵押人及抵押人配偶到場簽字按手印予以確認(rèn)。同時(shí)，對于借款人或抵押人之一不能到場簽訂借款合同而授權(quán)他人代簽的，需出具經(jīng)過公證的《授權(quán)委托書》，或國外大使館、領(lǐng)事館出具的《授權(quán)委托書》。受托人不能出示委托人身份證原件的，需由公證處對委托人身份證復(fù)印件同時(shí)進(jìn)行公證。

4.貸款支付環(huán)節(jié)。為確保貸款資金專款專用，防止借款人惡意挪用，中心應(yīng)根據(jù)不同購房類型委托銀行區(qū)別支付。對于商品房放款，在中心收到抵押登記材料后，委托銀行以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃至房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)指定的銀行賬戶，不允許直接劃撥至借款人的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。對于存量房放款，在中心收到抵押登記材料后，委托銀行以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃至借款人的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

5.貸后管理環(huán)節(jié)。（1）對不同風(fēng)險(xiǎn)類別貸款采取不同處理措施：對正常類貸款、關(guān)注類貸款由中心辦事處組織代辦銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司通過電話督促借款人按時(shí)還款，采取“代辦銀行―保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司―辦事處”漸進(jìn)式催收方法，分層次進(jìn)行電話催收、上門催收；對次級類貸款、可疑類貸款除采取關(guān)注類貸款的催收方法外，中心辦事處由專人負(fù)責(zé)催收，必要時(shí)走訪借款人工作單位、約見本人，逐戶下發(fā)《催收貸款通知單》，明確還款時(shí)限，加大催收力度；對經(jīng)屢次催收仍不歸還的惡意貸款戶申請通過法律訴訟手段進(jìn)行催收。（2）加大訴訟和執(zhí)行力度。對于在保險(xiǎn)和擔(dān)保理賠責(zé)任外的已經(jīng)達(dá)到一定逾期時(shí)限符合條件的借款人，建議在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)入法律程序。同時(shí)密切與法院等部門的聯(lián)系，對于借貸關(guān)系沒有異議的案件應(yīng)盡量適用簡易程序?qū)徖?，爭取縮短訴訟和執(zhí)行工作時(shí)間。建議中心借鑒銀行相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對逾期借款戶定期進(jìn)行曝光和訴訟，建立黑名單，可起到警示作用，使不良貸款得到有效控制。

6.其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（1）開通短信提示服務(wù)。通過催收發(fā)現(xiàn)，很多欠款一次的借款人部分是因?yàn)橥洿婵?，非惡意欠還，因此中心有必要開通短信提示服務(wù)，既可起到提醒作用，也可減少中心催收精力。（2）建議公積金貸款上人民銀行征信系統(tǒng)。個(gè)人住房公積金貸款連續(xù)和累計(jì)欠款的現(xiàn)象很嚴(yán)重，很多人按時(shí)還款的意識淡薄，意識不到個(gè)人信用的重要性，因此建議利用征信系統(tǒng)來提高客戶對自己信用的重視。（3）建議對客戶區(qū)別對待，獎(jiǎng)罰分明。對于多年來還款良好的客戶，建議對其進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，允許這部分群體貸款還清后仍可享受最高額度貸款，起到激勵(lì)作用，從而帶動(dòng)全社會形成良好的還款信用氛圍；對于總是拖欠還款、惡意欠款的客戶應(yīng)有相應(yīng)的懲罰措施，如提高罰息力度、上浮貸款利率等方法，起到警示教育作用。（4）建議對借款人及其配偶實(shí)行公積金強(qiáng)制代扣，即先扣劃借款人及其配偶住房公積金賬戶資金轉(zhuǎn)賬償還貸款，不足部分再扣劃其個(gè)人銀行結(jié)算賬戶資金。這一舉措的效果很明顯，一方面保證借款人的住房公積金得到充分利用，另一方面也減輕了中心的催收壓力。（5）探索適合中國住房公積金貸款保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為，應(yīng)將住房公積金信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來，開發(fā)出適應(yīng)不同消費(fèi)信貸種類的保險(xiǎn)品種，有效地分擔(dān)和轉(zhuǎn)移公積金管理中心風(fēng)險(xiǎn)。由公積金管理中心向保險(xiǎn)公司購買保費(fèi)，承擔(dān)保費(fèi)以保障貸款安全。保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)及履約保證保險(xiǎn)。

當(dāng)前，住房和改善住房條件日益成為廣大市民主要的消費(fèi)需求，住房信貸市場呈現(xiàn)出供需兩旺、迅猛增長的態(tài)勢。在這種情況下，住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，一方面需要繼續(xù)簡化手續(xù)、改善服務(wù)、加大力度支持日益增長的住房資金需求，另一方面不能只著眼于支持職工住房消費(fèi)，拉動(dòng)房地產(chǎn)市場發(fā)展，卻忽視資金使用的中長期規(guī)劃，缺乏對貸款風(fēng)險(xiǎn)的重視和警惕。應(yīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)防范做在事前，貫穿于整個(gè)貸款業(yè)務(wù)流程，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平不僅符合住房公積金自身的安全運(yùn)營要求，更事關(guān)住房制度改革和政策性住房金融發(fā)展的成敗。

參考文獻(xiàn)：

[1]周銀才.如何防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)[J].財(cái)會通訊，2001，(12).

[2]喻鳳平.住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范對策[J].中國房地產(chǎn)，2003，(12).

第6篇：公積金還款政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款為解決廣大繳存人的住房需求起了很大的作用，但是，在貸款發(fā)放的同時(shí)，也存在著多種風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須采取各種有效措施來降低風(fēng)險(xiǎn)，保證住房公積金中心和貸款人的利益。

住房公積金個(gè)人貸款是指住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金，委托銀行向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修等自住住房消費(fèi)的政策性住房貸款。住房公積金是我國住房保障體系的重要組成部分，貸款政策自啟動(dòng)實(shí)施以來,以其較低的利率、靈活的貸款方式、簡便的辦理程序等受到廣大職工的青睞。但是,在加大貸款發(fā)放工作的同時(shí),也存在著多種風(fēng)險(xiǎn)，因此,采取并選擇切實(shí)可行和采取積極有效的措施化解抵御貸款風(fēng)險(xiǎn),確保住房公積金貸款的安全,避免不必要的損失，是目前住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分必要而又緊迫的任務(wù)。

一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

如同銀行發(fā)放貸款存在風(fēng)險(xiǎn)一樣，發(fā)放住房公積金貸款同樣存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但是雖然同為放款，面對風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容不盡相同：

1、由借款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)

（1）由于住房公積金貸款期限長，額度大，借款人，抵押人，擔(dān)保人及抵押物在還款期間有可能發(fā)生變化，可能由于失業(yè)，傷殘等喪失還款能力，或是借款期間借款人有死亡或其他突發(fā)事件不能按期償還貸款，導(dǎo)致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。

（2）借款人有意賴帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人經(jīng)各種理由拖欠或故意賴帳不還貸款，還有的因?yàn)椴皇枪e金繳存人，借用正常繳存住房公積金的人做購房貸款申請人，日后出現(xiàn)糾紛，影響貸款的償還。

2、由開發(fā)商帶來的風(fēng)險(xiǎn)

由于目前房地產(chǎn)市場的不完善，很多樓盤都存在證件不齊全就開發(fā)或無證開發(fā)的現(xiàn)象，而有些單位進(jìn)行團(tuán)購去申請公積金貸款時(shí)，一般都由開發(fā)商來做保證擔(dān)保。

(1) 開發(fā)商取得銀行劃給的購房人貸款后,挪作它用或卷款潛逃。

(2) 開發(fā)商首次涉足房地產(chǎn),缺乏經(jīng)驗(yàn),由于經(jīng)營不善或其他原因,導(dǎo)致樓盤無限期拖延交房;

(3)開發(fā)商惡意欺詐,住房面積縮水,以次充好,造成購房者的損失,導(dǎo)致購房者抵觸情緒,而拖欠貸款。

3、由公積金管理中心內(nèi)部管理不完善帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）住房管理中心內(nèi)部制度不完善，具體表現(xiàn)為：中心辦理貸款各相關(guān)部門的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過程中責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素,對不符合規(guī)定的貸款給予辦理,最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生,給中心造成了無法追償?shù)膿p失。還有，是中心內(nèi)部管理薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成“重復(fù)貸款”或夫妻“雙方貸款”，從而加重了借款人的負(fù)擔(dān)，從而形成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）征信系統(tǒng)不完善。在許多城市，住房公積金管理中心自主放貸的模式下，在人民銀行的征信系統(tǒng)中,公積金中心委托發(fā)放的貸款未被納入其中,同一借款人可以在異地公積金中心貸款而無法被查到,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)，為違規(guī)貸款留下漏動(dòng)和機(jī)會。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

針對住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心必須采取積極有效的防范措施，以降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1、建立嚴(yán)格的的貸前審核制度。

（1）針對借款人，要著重考察借款人的實(shí)際情況、購房需求是否適當(dāng)、是否存在假按揭行為，同時(shí)還要根據(jù)借款人的住房公積金繳存情況及對借款人所在單位及從事的職業(yè)等信息判斷借款人目前收入的合理性以及未來的償付能力。

（2）加強(qiáng)對開發(fā)商的考察,防止欺詐行為。首先要了解開發(fā)商的信用情況，其次要了解開發(fā)商的經(jīng)營情況，第三要了解開發(fā)商的開發(fā)項(xiàng)目的情況，看開發(fā)商是否取得了土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證等,是不是存在一房多售的情況，第四，在開發(fā)商提供擔(dān)保的情況下，要求開發(fā)商在中心的賬戶內(nèi)存入一定金額的保證金，這樣，即使有個(gè)別借款人不按期還款，也可從保證金賬戶內(nèi)扣除，這樣，就降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）對于提供擔(dān)保的自然人，最好是正常繳存公積金且公積金賬戶內(nèi)的余額不少于一定金額，一般不少于二人，同時(shí)，還要將擔(dān)保人的公積金賬戶進(jìn)行凍結(jié)，直到借款人提供抵押擔(dān)?；蜻€清貸款后方可解凍。

2、建立健全貸后管理工作。

貸后管理是貸款管理工作的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。貸款發(fā)放以后，建立貸后催收責(zé)任制，實(shí)行跟蹤管理，通過對還款人還款過程的監(jiān)督、檢查，有利于中心及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱患，提醒和督促借款人及時(shí)履行還款義務(wù)，保證逾期貸款的及時(shí)收回，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、完善住房公積金管理中心內(nèi)部制度

（1）提高貸款人員的素質(zhì)。中心要求貸款工作人員不斷提高服務(wù)意識，強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識、規(guī)范意識，使貸款調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽查等工作流程化，制度化；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。嚴(yán)格貸款申請人的資格關(guān)，抵押擔(dān)保關(guān)，審批發(fā)放關(guān)和還款催收關(guān)。強(qiáng)化責(zé)任意識，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制，使中心全體職工增強(qiáng)責(zé)任明確目標(biāo)，提高認(rèn)識，把各項(xiàng)工作落實(shí)到實(shí)處。

（2）建立以風(fēng)險(xiǎn)評估和控制為核心的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。住房公積金貸款遵循“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的原則。中心建立審貸委員會，對項(xiàng)目貸款完善了審批機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任制，建立并完善了個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)急應(yīng)變機(jī)制，及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。

（3）加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立，確保內(nèi)部工作的獨(dú)立性和權(quán)威性。要制定年度稽核項(xiàng)目和項(xiàng)目的實(shí)施方案。要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核處罰制和稽核告戒制。

第7篇：公積金還款政策范文

從3月份開始，張澤就離開原單位在家休息，6月中旬，父母催促他抓緊在京買房結(jié)婚。

但銀行負(fù)責(zé)公積金貸款評估的工作人員告訴張澤，由于他從3月份開始就沒有繳存公積金，所以他的公積金繳存年限必須重新起算，目前他還無法申請到公積金貸款。

原本應(yīng)方便普通購房者的公積金貸款突然之間卻成了買房的羈絆，“我至少還要連續(xù)繳存6個(gè)月，照北京房價(jià)這不要命的勁頭，那時(shí)候我得多交好幾萬的首付。”張澤干干地苦笑了兩聲。

商業(yè)貸款也有優(yōu)勢

與公積金貸款相比，商業(yè)貸款的高利率一直備受詬病，不過，張澤在選擇公積金貸款時(shí)遇到的問題卻提醒我們，貸款利率的高低與否不是選擇購房貸款時(shí)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者電話采訪就說，對于個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期還貸（含擔(dān)保人代還）、近兩年內(nèi)還貸款連續(xù)逾期（含擔(dān)保人代還）超過6期、準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還、貸記卡逾期或近一年內(nèi)貸記卡連續(xù)逾期超過6期、因信用不良被、近兩年內(nèi)貸款有展期（延期）或以資抵債等信用不良情況的將不予貸款。

但是，在銀行的某位貸款工作人員卻告訴記者，盡管存在信用問題，但是銀行的政策則靈活的多，可以通過提高貸款利率，減少貸款額、購房者提供相應(yīng)擔(dān)保等方式來處理，而不是一概拒之。

在流程上，公積金的審批流程也顯得繁冗。

借款人先提出申請，按要求向省直單位公積金管理中心提供貸款所需資料，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。

然后貸款承辦銀行對借款人進(jìn)行貸前資信調(diào)查，提出意見并填制《個(gè)人住房公積金貸款及組合貸款調(diào)查審批表》送有關(guān)人員審批。貨款人接到貸款承辦銀行通知后，與共有權(quán)人一同帶上身份證、扣款賬號等資料前來辦理借款合同簽訂手續(xù)，并將借款合同送開發(fā)商簽字蓋章后交承辦銀行；辦理保險(xiǎn)及抵押登記手續(xù)：借款須辦理保險(xiǎn)和抵押登記手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

最后，貸款承辦銀行在確認(rèn)抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉(zhuǎn)入借款人與售房人共同指定的賬戶，并將放款回單寄送借款人。

所以，特別是在二手房買賣中，由于是私對私的交易，很多房主急需用錢，而公積金貸款申請審批手續(xù)過于麻煩，需要更長時(shí)間，因此都不原意公積金貸款，而要求購房者選擇商業(yè)貸款方式。

在貸款額度上，最高貸款額度比住房公積金貸款要高，可達(dá)房款總額的80%，但是，住房公積金貸款目前最高只能貸到60萬元。 而且在住房公積金貸款采用抵押加保險(xiǎn)的擔(dān)保方式時(shí)，商業(yè)貸款前期貸款費(fèi)用一般比住房公積金貸款要少。

由于住房公積金貸款回款速度慢，影響到公司資金回收速度。因此目前很多公司內(nèi)部規(guī)定“不做公積金貸款業(yè)務(wù)” 。

據(jù)悉，滬上各大商業(yè)銀行紛紛推出各種房貸產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市面上可供選擇的房貸產(chǎn)品有近20種之多，完全可以構(gòu)成一個(gè)“房貸超市”，而購房者應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際狀況，選擇自己買房貸款最合適的方式。相比之下，公積金貸款方式的選擇余地就少了很多。

公積金貸款最為經(jīng)濟(jì)

由于利率較商業(yè)貸款低，首先吸引購房者選擇公積金貸款的便是低利率下的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。

以張澤的收入狀況為例計(jì)算。張澤每月收入總和約為5000元左右，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的。

針對他的這種情況，因?yàn)槭种锌勺魇赘犊畹馁Y金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況最高貸款額不超過評估價(jià)的70%，所以可選擇的房價(jià)一般不宜超過45萬元。如果張澤夫婦選擇購買一套45萬元的住房，評估價(jià)約43萬元，貸款期限20年，那么最高貸款額為30萬元，首付15萬元左右，(按利率7.2%計(jì)算)。

以等額本息的還款方式，月均還款約為2170.11元，20年共需還款約52萬元，利息約22萬元。假設(shè)張澤連續(xù)12個(gè)月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請要求，那么他們可以申請公積金貸款（按利率4.86%計(jì)算）。

以張澤之前的月公積金繳存額200元為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)《個(gè)人信用評估報(bào)告》的評定等級：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請金額在40萬-52萬元之間，且90平方米以下最高可貸金額不得超過評估價(jià)的80%，兩者取低。所以張先生最高可貸款32萬元，首付只需13萬元，20年共還款約49萬元，其中包含利息約17萬元。

可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達(dá)到節(jié)省利息的目的，所以對于工薪階層來講也不失為明智的選擇。

第8篇：公積金還款政策范文

此前，央行已經(jīng)亮出了2007年宏觀調(diào)控第一劍。3月17日，央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率027個(gè)百分點(diǎn)。另據(jù)《華爾街日報(bào)》報(bào)道，央行在新年剛過的加息很大程度上只是一個(gè)信號。而央行研究局局長唐旭表示，經(jīng)濟(jì)增速不會因加息而立即放緩。

在剛剛過去的2006年全年，據(jù)《新世紀(jì)》周刊觀察，中國政府和金融、稅務(wù)部門先后出臺10項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，同時(shí)，國家統(tǒng)計(jì)局2007年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2006年全國房價(jià)平均上漲5.5％，房市過熱進(jìn)入了2007年。

不可否認(rèn)，由于中國房地產(chǎn)市場賣方市場的現(xiàn)實(shí)，政府的每次宏觀調(diào)控所提升的成本最終多由購房者承擔(dān)，并且宏觀調(diào)控已然成為房價(jià)上漲的助推器。然而，在2007年繼續(xù)宏觀調(diào)控之下，貸款購房者若方法得當(dāng)，仍可避免一部分損失。

主流貸款購房

“我們推算，目前選擇貸款方式購房比例占據(jù)購房總數(shù)了。％左右?！北本┲性禺a(chǎn)三級市場部副總經(jīng)理宮萍告訴《新世紀(jì)》周刊。中原地產(chǎn)集團(tuán)是中國最大規(guī)模的房地產(chǎn)集團(tuán)，目前在中國24個(gè)省市和地區(qū)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)中國理財(cái)教育中心分析資料稱：“中國按揭購房的市場形勢，很有點(diǎn)春秋、戰(zhàn)國時(shí)期群雄逐鹿的架勢。各大商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)來爭奪這一市場熱點(diǎn)，同時(shí)中國現(xiàn)有住房貸款種類也只有三種。”

按照信貸資金發(fā)放的不同，這三種住房貸款分別為個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房公積金。貸款和個(gè)人住房組合貸款。個(gè)人住房商業(yè)性貸款來自于銀行本身的信貸資金，個(gè)人住房公積金貸款則來自于政策性的公積金。

與個(gè)人住房商業(yè)性貸款不同，申請個(gè)人住房公積金貸款的基本前提是購房者必須是繳存住房公積金的職工。如果購房者既符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件，同時(shí)又繳存了住房公積金，就可以申請個(gè)人住房組合貸款。

一般而言，由于個(gè)人住房公積金貸款來源于政策性公積金，所以公積金貸款利率往往要低于商業(yè)性貸款利率。當(dāng)然，如果繳存的公積金數(shù)量不夠，那么也無法得到足夠的公積金貸款進(jìn)行投資。

加息和抉擇

相比于稅務(wù)部門實(shí)行的各種稅收調(diào)控政策，央行的貨幣政策直接影響了銀行的信貸，而加息又是各種貨幣政策中的“猛藥”。由此，貸款購房者也因而受到了加息的直接影響，而央行每次加息也在考驗(yàn)著從銀行貸款購房者的投資能力。

據(jù)《新世紀(jì)》周刊了解，央行3月17日加息之后，不論是銀行商業(yè)性貸款還是公積金貸款，兩者利率都提升了一定幅度，其中商業(yè)信貸利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，公積金貸款利率提高0.18個(gè)百分點(diǎn)。

以李先生在央行加息之后3月25日購買一套60萬元房屋計(jì)算。假設(shè)李先生購買這套房子的首付款為20萬元，另外需要貸款40萬元。加息后，s年期以上商業(yè)貸款利率達(dá)6.04％，而公積金貸款利率為4.77％。

李先生選擇15年月供來還從銀行貸出的40萬元。此時(shí)，如果選擇個(gè)人住房商業(yè)性貸款的方式，李先生將繳納209133.68元的利息，而選擇住房公積金貸款則只需繳納160781.97元的利息。加息之后，只要選擇方法得當(dāng)，李先生可以少繳納48351.71元利息。

自然，李先生能夠選取住房公積金貸款方式在于李先生屬于繳存住房公積金的個(gè)人。如果李先生可以繳存住房公積金，但是總數(shù)卻達(dá)不到要求，那么李先生可以選取個(gè)人住房組合貸款。這依然比單純個(gè)人住房商業(yè)性貸款要節(jié)省。

利率的選擇

即便是無法選擇住房公積金貸款，而只能選擇個(gè)人商業(yè)性貸款購房，也可在購房方式之外找到經(jīng)濟(jì)的購房策略。這些策略包括利率、還款方式、貸款年限等方面。

北京中原地產(chǎn)三級市場部副總經(jīng)理宮萍告訴《新世紀(jì)》周刊：“從貸款年眼上說，浮動(dòng)利率的選擇范圍要大于固定利率，同時(shí)由于固定利率貸款年限較短，因此對購房者月供承受能力要求較高?！?/p>

以貸款40萬元、10年還房貸為例。浮動(dòng)利率已達(dá)7.11％，而固定利率僅為6.45％。選擇固定利率要比浮動(dòng)利率支付月供少135.3元，10年內(nèi)節(jié)省開支16235.5元。

然而，如果未來央行繼續(xù)加息，以每次上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，10年內(nèi)只發(fā)生的兩次加息，那么，選擇固定利率所還金額將大于浮動(dòng)利率。

還款方式的區(qū)別

針對于購房者的還款方式包括等額本息、等額本金、雙周供三種。

“從目前貨款市場來看，對于同一種還款方式，隨著貸款年限增長，月供一般會有所減少，但是總的利息支出額卻是大幅增長的。如果結(jié)合年限來選擇還款方式，15年是一個(gè)臨界點(diǎn)。”宮萍表示。

仍然以貸款40萬元的房貸為例，按照最低浮動(dòng)利率6.04％計(jì)算。在貸款15年年限以內(nèi)，等額本金和雙周供支出利息基本相當(dāng)。而選擇10年還貸，雙周供要比等額本金少支出2510.19元，然而，若選擇25年還貸，雙周供則多支出10583.53元。

第9篇：公積金還款政策范文

那么，改善型購房人如何爭取到優(yōu)惠的利率，以降低貸款成本？公積金貸款是降低成本的一種途徑，但需要滿足一定的條件。

【典型案例】

從寶寶出生后，小鄭就發(fā)現(xiàn)家中的空間越發(fā)局促了。小鄭的房產(chǎn)購置于2006年，出于便利的考慮，小鄭夫婦選擇了一套離單位較近的小戶型。不過，寶寶降臨后，小鄭覺得必須考慮改善住房條件了。

經(jīng)過多次看房，小鄭夫婦選擇了一套地理位置較遠(yuǎn)的三房二廳，由于原來的小戶型離市中心較近，售價(jià)也比較高，因此賣出再買入，中間需要補(bǔ)足100萬元的差價(jià)。

為了降低貸款的利率成本，小鄭最終確定了“純公積金貸款+向父母借貸”的方式。在原有房產(chǎn)售出后，按照公積金貸款的相關(guān)申請政策和“認(rèn)房不認(rèn)貸”的判定標(biāo)準(zhǔn)，小鄭的新購房計(jì)劃可按照首次購房來看待，加上丈夫的單位為他繳納了補(bǔ)充公積金，因此夫婦倆共同申請公積金住房貸款的話，可以獲得70萬元的貸款額度。在6月份的貸款利率下調(diào)后，公積金貸款5年期以上的利率為4.7%。

而剩余的30萬元，小鄭向父母申請了“友情貸款”，約定5年后開始分批償還。通過這種方式，小鄭把貸款成本控制在較低的范圍內(nèi)，成功地改善了居住條件。

【操作指南】

我們不難發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)住房貸款利率政策趨于一致的情況下，個(gè)人希望改善住房條件，求助于公積金貸款是可取的途徑。

公積金貸款只“認(rèn)房”

記者了解到，在目前的公積金貸款政策中，主要采用的認(rèn)定方式是通過與房地產(chǎn)中心的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請人名下的房產(chǎn)狀況。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進(jìn)行貸款。

對于“首套房”的可貸額度，上海市公積金管理中心的政策是一人參與貸款，公積金貸款額度最高為30萬元，補(bǔ)充公積金貸款額度為10萬元；兩人或以上共同參與貸款，公積金貸款額度最高為60萬元，補(bǔ)充公積金貸款額度最高可達(dá)20萬元，合計(jì)80萬元。

如小鄭夫婦的貸款方案中，兩人共同貸款，公積金貸款額度最高達(dá)60萬元，小鄭的先生擁有補(bǔ)充公積金，另外可獲得10萬元的貸款額度，合計(jì)最高可貸額度為70萬元。

此外，在公積金貸款額度的確認(rèn)上，還需滿足幾個(gè)條件：

一是公積金賬戶余額需滿足一定條件，最高貸款額度的確定上，住房公積金可貸部分為賬戶余額的40倍，補(bǔ)充住房公積金可貸部分為賬戶余額的20倍。

二是不高于按房屋總價(jià)比例確定的貸款限額。在首套房的貸款比例上，購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于20%；購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于30%。

第三，還需要結(jié)合貸款人的收入與每月還款額來確定，每月還款額不得超過公積金月繳存額工資基數(shù)的50%。

“純公積金貸款”在先

不過，需要指出的是，商業(yè)銀行對于首套房的標(biāo)準(zhǔn)所使用的是“認(rèn)房又認(rèn)貸”的方法，也就是說，不僅要考慮到貸款人及家庭名下的房產(chǎn)狀況，也要考慮到申請住房貸款的歷史記錄。如果曾經(jīng)使用過住房貸款，即使名下房產(chǎn)狀況符合要求，也不得視為“首套房”。

所以，在這種情況下，小鄭夫婦如果不使用“純公積金貸款”而是申請“公積金貸款+商業(yè)住房貸款”的組合方案，就不能按照“首套房”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款申請，除首付比例要上升外，包括商業(yè)住房貸款利率和公積金貸款利率均需要上浮至1.1倍，即7.48%和5.17%。