商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘 要 當前形勢下，短時期內(nèi)外資銀行進入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所產(chǎn)生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關(guān)背景入手，然后詳細的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，最后重點的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原則與措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認

（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容

表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)?！睋ｎ悩I(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業(yè)務(wù)，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

（二）表外業(yè)務(wù)的計量

表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎(chǔ)上進行資產(chǎn)交換或者債務(wù)結(jié)算的金額。然而，實證研究表明：有關(guān)表外業(yè)務(wù)的公允價值能否增加財務(wù)報表的相關(guān)性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業(yè)務(wù)可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎(chǔ)的公允價值無法反映某些表外業(yè)務(wù)在風險組合中的價值，另外一些表外業(yè)務(wù)與企業(yè)的信用情況等相關(guān)，其價值要根據(jù)持有者的具體情況進行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關(guān)性。報表編制者由于披露成本、經(jīng)理報酬計劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報表進行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進行計量的金融工具、表外業(yè)務(wù)在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關(guān)性等信息質(zhì)量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關(guān)性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現(xiàn)的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關(guān)性）。由此說明，以公允價值計量表外業(yè)務(wù)雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務(wù)的相關(guān)性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務(wù)的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務(wù)占相當比例的銀行和其他金融機構(gòu)，可以對金融工具和表外業(yè)務(wù)采用公允價值進行計量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務(wù)先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產(chǎn)、負債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內(nèi)逐步引入公允價值計量，待相關(guān)市場進一步發(fā)展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進行計量，將報表體系轉(zhuǎn)換為公允價值體系。

第2篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務(wù)。作為一個面向客戶的標準化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會計柜臺業(yè)務(wù)地域、時間的限制，向企事業(yè)對公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會計柜臺的一個延伸服務(wù)渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競爭力的戰(zhàn)略發(fā)展重點。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業(yè)銀行對企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務(wù)補充渠道?？蛻羰褂闷髽I(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實時功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營銷賣點。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會計柜臺除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、繳稅、報關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財?shù)榷囗椌C合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對工行的網(wǎng)上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對比調(diào)查中，認為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對來說略勝一籌，一個網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競爭力，服務(wù)的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀），跨行實時轉(zhuǎn)帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動使客戶真正體會到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點中強調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網(wǎng)上銀行案件來看，因為企業(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風險還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場的競爭態(tài)勢，具體表現(xiàn)就是各個商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細分水平有待進一步提高?？蛻艏毞忠槍Σ煌目蛻羝ヅ鋵?yīng)的個性化和行業(yè)化功能。不同層級和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業(yè)網(wǎng)銀

進行系統(tǒng)功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求?？蛻艏毞植坏葱袠I(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當與客戶自助開通對應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)?？蛻舾鶕?jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強針對電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機構(gòu)第三方支付企業(yè)競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢看，凡是柜臺網(wǎng)點提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺網(wǎng)點沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網(wǎng)點沒有提供的股票、期貨、保險等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價格一般較柜臺網(wǎng)點優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？?，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進軍這些領(lǐng)域并設(shè)計和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機構(gòu)進行企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者的交易，包括保險、房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標采購方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

國內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會計柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大?？蛻魧W(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢必要進入第三個發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?

從這三個階段來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，應(yīng)從以下幾個方面進行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷理念，是依托物理網(wǎng)點將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進行整合，共同搭建一個營銷和服務(wù)的大平臺，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應(yīng)用?；谌嗣胥y行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競爭中的壁壘。面對第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競爭格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無限量擴大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競爭力

規(guī)模的無限擴大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實現(xiàn)從客戶角度和市場角度的市場

細分，勢必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態(tài)密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護。網(wǎng)上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻：

[1] 徐捷  建設(shè)國際一流電子銀行理論與實踐  2011

[2]《金融時報》2010年12月23日

第3篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；對策建議

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2008)12-0082-04

托管業(yè)務(wù)是個舶來品。國內(nèi)于1998年起步。作為新興的中間業(yè)務(wù)之一，倍受關(guān)注。本文擬分析國內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題。并探討商業(yè)銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)的對策。

一、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、托管業(yè)務(wù)法規(guī)制度基本確立。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)模式，是借鑒國際上成熟的資產(chǎn)托管人制度，依托《信托法》的法律基礎(chǔ)，結(jié)合我國的具體國情確立和完善起來的?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》(1997.11)、《中華人民共和國證券投資基金法》(2003.10)和《證券投資基金托管資格管理辦法》(2004.11)等一系列法規(guī)制度的頒布實施，標志著我國托管業(yè)務(wù)制度框架的基本確立。引入托管人制度，將資金運作的后臺管理工作從投資管理人處分離出來，交由信譽良好、專業(yè)性更強的托管銀行來完成，形成外部第三方對投資管理人的制約，有效防范投資管理人的道德風險，提高了公信力和受托資產(chǎn)的安全性。

2、托管銀行運營架構(gòu)初步搭建。商業(yè)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面近十年的實踐和發(fā)展中。逐步建立了一套托管業(yè)務(wù)體系：一是基本的運作體系。各托管銀行均設(shè)有獨立的資產(chǎn)托管部門，配備獨立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，設(shè)置獨立的托管業(yè)務(wù)賬戶系統(tǒng)。二是基本的內(nèi)控制度。各托管銀行資產(chǎn)托管部內(nèi)部，都設(shè)有獨立的監(jiān)督稽核部門，負責托管運營的日常監(jiān)督、風險控制及制度執(zhí)行情況的檢查等工作。這種日常的流程控制與商業(yè)銀行已有的審計、稽核等部門的定期檢查相結(jié)合，更好地保證了托管業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的有效性。三是基本的工作團隊。各托管銀行已初步培養(yǎng)了一批具備一定托管業(yè)務(wù)知識、經(jīng)驗，經(jīng)過市場考驗的托管業(yè)務(wù)營銷、運營、風險控制和投資監(jiān)控業(yè)務(wù)人員。

3、托管銀行隊伍逐漸壯大。由1998年的工、農(nóng)、中、建、交五大銀行，發(fā)展為包括光大、招商、浦發(fā)、中信、民生、華夏、興業(yè)、北京和深發(fā)展在內(nèi)的14家銀行。

4、托管業(yè)務(wù)品種不斷擴充。托管業(yè)務(wù)從證券投資基金(以下簡稱公募基金)起步，到目前已有10余類品種，以公募基金為大頭。近年來，全國社?；?、保險資產(chǎn)、企業(yè)年金、QFII、QDII、券商集合理財、集合信托計劃、特定客戶理財、產(chǎn)業(yè)基金、私募證券投資基金、私募股權(quán)基金等業(yè)務(wù)相繼推出，各監(jiān)管部門在相關(guān)的管理辦法中，都明確要求引入托管機制。雖然不同的資產(chǎn)管理品種，當事人各方的法律關(guān)系各有不同，對托管人的受托責任也有一定的區(qū)別，但托管人的基本職責和定位是一樣的，都要求其承擔財產(chǎn)保管職責，目的是提高資金運作的安全性，促進信托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

5、托管數(shù)量和規(guī)模迅速攀升。以公募基金為例，1998年底有基金5只，規(guī)模100億份；到2007年底，有基金385只，規(guī)模2.23萬億份。規(guī)模在10年間增長了222倍，年均增長182％。

6、托管收入成倍增長。以公募基金為例，1998年托管費收入1619萬元，2007年則為47.56億元，增長了292倍，年均增長187％。為商業(yè)銀行貢獻了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，但在中間業(yè)務(wù)收入中的占比不高，約為1％左右。

二、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

如果說前10年是探索的10年，那么未來的10年將是托管業(yè)成熟的10年。將呈現(xiàn)以下幾個重要的趨勢：

1、托管市場規(guī)模迅速增長。隨著資本市場的快速發(fā)展，托管市場也將水漲船高。第一，資本市場將進一步快速增長。到2020年，我國資本市場的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場全面發(fā)展，市場層次更為豐富，市場規(guī)模不斷擴大。資本市場將包含豐富的投資產(chǎn)品、多樣化的交易平臺，形成滿足多層次投融資需求的市場體系，為托管銀行做大做強提供廣闊的平臺。第二，機構(gòu)投資者成長的巨大空間將給托管業(yè)務(wù)提供巨大商機。到2020年，伴隨資本市場發(fā)展進入相對成熟階段，證券期貨經(jīng)營機構(gòu)的發(fā)展也將進入新的時期。以基金管理公司為主的資產(chǎn)管理機構(gòu)全面發(fā)展，我國資本市場成為以機構(gòu)投資者為主的市場。較保守地預(yù)測，僅公募基金每年將以30％的速度增長，到2012年，其規(guī)模將達11.88萬億元，是2007年底的3.7倍。

2、產(chǎn)品多元化格局逐漸形成。托管業(yè)務(wù)雖仍以公募基金為大頭，但將逐步呈現(xiàn)出品種多元化的格局，業(yè)務(wù)品種不斷豐富。一是已有的品種進一步擴張。如，保險資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)將保持強勁的發(fā)展勢頭。二是不同性質(zhì)的基金將陸續(xù)進入托管行列。首當其沖的是社會保障系列基金，如住房公積、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險等，為達到保值增值的目的，也將陸續(xù)實行市場化運營，引入投資托管機制。三是資本市場創(chuàng)新催生的托管新品種。證券產(chǎn)品及其交易方式將繼續(xù)不斷創(chuàng)新，托管業(yè)處理的產(chǎn)品與服務(wù)種類也將更加多樣復(fù)雜，從單純的股票、債券發(fā)展到股指期貨、風險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。

3、服務(wù)內(nèi)涵不斷擴展和深化。由于證券產(chǎn)品日趨復(fù)雜化、多樣化，使得投資機構(gòu)也相應(yīng)地需要托管銀行提供更多、更復(fù)雜的服務(wù)。托管銀行將從最初的單一證券托管業(yè)務(wù)，發(fā)展到一系列與證券處理相關(guān)的附加服務(wù)。如，在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營趨勢的引導(dǎo)下，托管銀行將隨著政策開放，逐步推出融資融券、交易經(jīng)紀的高端服務(wù)功能。

4、全球化擴張趨勢凸現(xiàn)。2002年12月實施的《合格境外機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》，將國外資本引入國內(nèi)；2007年7月實施的《合格境內(nèi)機構(gòu)投資者境外證券投資管理試行辦法》，將國內(nèi)資本放行國外，商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)也由此邁出了走向國際化的第一步。隨著相關(guān)法規(guī)的建立健全和投資者對境內(nèi)外市場認識的深化，國際托管業(yè)務(wù)將有較大增長，而且，更重要的是，國內(nèi)商業(yè)銀行將逐步認識、學(xué)習國外托管業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容和標準，并不斷向其靠攏。

5、托管銀行將出現(xiàn)分化整合。一方面，托管銀行之間會出現(xiàn)融合、兼并發(fā)展的趨勢。托管業(yè)務(wù)具有較強的獨立性與可拆分性，當商業(yè)銀行出現(xiàn)戰(zhàn)略調(diào)整或競爭虧損的情況，會選擇整體轉(zhuǎn)讓或部分剝離托管業(yè)務(wù)的作法。另一方面，托管銀行的市場地位會出現(xiàn)多樣化的形態(tài)，例如會出現(xiàn)全能托管、優(yōu)勢托管、全球托管、次級托管等不同的分化結(jié)果。

三、托管業(yè)務(wù)存在的問題

1、市場競爭激烈，中小托管銀行生存和發(fā)展的空間相對狹小。首先，托管業(yè)務(wù)是個規(guī)?；臉I(yè)務(wù)，本大利小，只有達到一定的托管規(guī)模，技術(shù)投入、渠道培育和人員成本才能發(fā)揮邊際效應(yīng)，才能有穩(wěn)定的利潤。

從國外情況看，規(guī)模過小的托管業(yè)務(wù)最終都被大的托管機構(gòu)并購，被迫放棄。

第二，爭取規(guī)模的市場競爭十分激烈，中小銀行的處境較為艱難。規(guī)模的獲得很大程度上取決于業(yè)務(wù)資源交換，如基金托管，誰主代銷誰托管。銷售能力的大小，直接決定商業(yè)銀行能否爭取到托管業(yè)務(wù)?；鸸?，尤其是有一定規(guī)模、業(yè)績較好的基金公司，往往綁定渠道廣和網(wǎng)點多的幾家大銀行，形成了“強者愈強、弱者恒弱”的態(tài)勢。

第三，同質(zhì)化競爭愈演愈烈。對公募基金以外的業(yè)務(wù)品種，各家托管銀行大打價格戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)零收費。近兩年國內(nèi)托管業(yè)已經(jīng)開始探索差異化競爭的策略問題，但各家銀行還遠未走出同質(zhì)化競爭的狀態(tài)。甚至有的小銀行還在競相加入這個趨同競爭的行列。

2、服務(wù)內(nèi)容有待進一步深化和延伸。隨著社?；?、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)、委托資產(chǎn)、OFⅡ資產(chǎn)、保險資產(chǎn)等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在國內(nèi)全面鋪開，增值服務(wù)的需求正在不斷增加。銀行托管服務(wù)目前基本局限于財產(chǎn)保管、交易結(jié)算、會計核算及估值服務(wù)等基本托管服務(wù)，大量的增值類托管服務(wù)，如基金業(yè)績評價、風險管理、信息提供、現(xiàn)金管理、資金(包括債券)管理，乃至融資融券等高附加值的服務(wù)內(nèi)容基本上沒有開展或沒有進行正常的商業(yè)意義的運作。托管銀行要想在競爭中贏得優(yōu)勢，已不能僅僅局限于提供資產(chǎn)保管、資金清算等傳統(tǒng)的服務(wù)，而必須提供包括增值服務(wù)在內(nèi)的一站式服務(wù)與一體化解決方案。

3、技術(shù)系統(tǒng)有待進一步升級和完善。總體上說，國內(nèi)托管銀行技術(shù)水平還處于初級階段。業(yè)務(wù)系統(tǒng)雖然經(jīng)過多次升級改善，但是總體性能水平多半還處于封閉式、分割化、半自動的狀態(tài)，存在系統(tǒng)繁雜、分割現(xiàn)象嚴重、封閉性強和管理統(tǒng)計功能差等問題，更無法提供客戶遠程登陸等功能。日常運營還處在點狀運營階段。各方面條件尚不能適應(yīng)今后大規(guī)模運營的需要。

4、托管業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)有待進―步提高。從托管銀行內(nèi)部來講，最大的挑戰(zhàn)還是人才。目前最需要的是既了解資產(chǎn)管理行業(yè)內(nèi)的產(chǎn)品特性。又知道在后臺如何處理的人才。同時，隨著我國資本市場國際化程度的不斷提高，托管業(yè)對于熟悉國際托管業(yè)務(wù)規(guī)則，具備國際托管經(jīng)驗的專門人才的需求也將大幅增加。

四、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

對每一個托管銀行來說，做大做強托管業(yè)務(wù)，說到底，還是要解決好幾個最基本的問題。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么為發(fā)展目標?即“何處去”的問題；二是在國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛搭建金融集團架構(gòu)和打造流程銀行的今天，托管部門在全行或整個集團一盤棋中，處于什么方位，體制上如何定位?即“在哪里”的問題；之后，還要解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新即“做什么”和優(yōu)化服務(wù)即“怎么做”的問題。

(一)解決好“何處去”的問題

一是要有別于國際托管同業(yè)。外資銀行的客戶優(yōu)勢、全球托管經(jīng)驗、全球機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和高水平的專業(yè)隊伍。使國內(nèi)托管銀行暫時無法與之就國際托管業(yè)務(wù)展開競爭。明智的做法是，與外資銀行就國際業(yè)務(wù)開展合作，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人。利用國內(nèi)托管業(yè)尚未完全對外開放的有利時機，把主要精力放在國內(nèi)業(yè)務(wù)上，依托國內(nèi)優(yōu)勢，提前占據(jù)較大市場份額。

二是要有別于國內(nèi)托管同業(yè)。在競爭中選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，如全面領(lǐng)先、全面追隨、部分領(lǐng)先、部分追隨，或差異化競爭、規(guī)?；偁?、專項優(yōu)勢競爭等等。從國外的經(jīng)驗看，經(jīng)過30年的發(fā)展，托管銀行經(jīng)過競爭、整合，最終形成了三類并存的格局：以全能、全球發(fā)展見長的巨型環(huán)球托管人，如紐約、道富、花旗；以某些地區(qū)、行業(yè)和客戶見長的中等規(guī)模托管人，如布朗兄弟、北美信托銀行等；以專注某一特定市場見長的小規(guī)模托管人，如百慕大信托、匯豐等。從目前情況看，國內(nèi)中小銀行一定要避開與大銀行的同質(zhì)化競爭，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。

(二)解決好“在哪里”的問題

對于大銀行而言，可以積極探索設(shè)立托管子公司的路子。從可行性看，設(shè)立托管子公司要具備三個要件：一是政策上有可能。這需要商業(yè)銀行與監(jiān)管部門積極溝通、積極爭取，既然銀行系基金公司、金融租賃公司和信托公司已有先例，設(shè)立托管公司的難度不會太大。二是業(yè)務(wù)本身有一定獨立性。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，托管業(yè)務(wù)獨立性較強，從托管產(chǎn)品的研究、開發(fā)，系統(tǒng)的開發(fā)、維護，業(yè)務(wù)運營，到產(chǎn)品的銷售和客戶服務(wù)等。自成體系。三是有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。幾家大銀行業(yè)務(wù)品牌已初步樹立，業(yè)務(wù)規(guī)模的原始積累已基本完成，生存無虞。從必要性看，有利于建立以市場為導(dǎo)向的靈活的托管業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制，形成從托管產(chǎn)品研究、開發(fā)、銷售到運營的一體化經(jīng)營，有利于發(fā)揮托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體合力，不斷開發(fā)出市場和客戶需要的托管產(chǎn)品，提高托管產(chǎn)品適應(yīng)市場的能力。

對于中小銀行而言，托管部門在流程銀行中宜定位于中、后臺。由公司部、市場部負責市場調(diào)研、客戶營銷、產(chǎn)品推廣、市場維護等，騰出托管部專業(yè)人員集中從事中、后臺業(yè)務(wù)，其中將通過細分客戶，設(shè)計不同的托管產(chǎn)品，根據(jù)風險承受能力與收益預(yù)測，制定相應(yīng)的市場準入、退出機制以達到產(chǎn)品創(chuàng)新、風險收益平衡的經(jīng)營目標；后臺則憑借統(tǒng)一、實時、專業(yè)的托管系統(tǒng)，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風險管理等，以強勢的中、后臺業(yè)務(wù)博弈資產(chǎn)托管市場。

(三)解決好“做什么”的問題

緊貼市場，與時俱進地開創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)深化托管業(yè)務(wù)內(nèi)涵，是拓展市場，求得生存和發(fā)展的必由之路。

1、拓寬托管業(yè)務(wù)邊際，加大對諸如產(chǎn)業(yè)基金、信托資產(chǎn)、私募基金、QDI I等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，探索證券借貸等托管衍生業(yè)務(wù)可行性，以適應(yīng)我國資本市場大力發(fā)展機構(gòu)投資者的需求。對產(chǎn)業(yè)基金的托管，應(yīng)重點研究產(chǎn)業(yè)基金與一般證券資產(chǎn)托管的異同點、對銀行托管服務(wù)的特殊要求，開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)，探索托管業(yè)務(wù)流程和風險防范措施；對信托資產(chǎn)和私募基金的托管，應(yīng)借助銀行的銷售渠道，選擇業(yè)績優(yōu)良、風險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務(wù)與托管業(yè)務(wù)結(jié)合起來；對QDI I資產(chǎn)的托管，應(yīng)在全面的市場調(diào)查基礎(chǔ)上，準確進行客戶定位，順應(yīng)客戶需求聯(lián)動發(fā)展本外幣財富管理業(yè)務(wù)，同時，慎重選擇境外托管人，在與之合作中，逐步向國際托管標準靠攏；對證券借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)跟蹤監(jiān)管部門關(guān)于融資、融券的政策動向，借鑒外資銀行經(jīng)驗，探索作為中介機構(gòu)的操作流程，如交易申請、交易撮合、借人方提供擔保品、證券撥付、盯市、證券返還等。

2、深化服務(wù)內(nèi)涵，逐步實現(xiàn)證券交易全程服務(wù)、一站式服務(wù)。交易前包括：市場信息提供及分析咨詢，資產(chǎn)組合管理及合規(guī)分析等；交易中包括：執(zhí)行交易指令，從事證券借貸、現(xiàn)金與外匯管理等；交易后包括：交易確認與清算，業(yè)績分析，資產(chǎn)組合會計、稅收、紅利支付及報告等。特別是隨著“直接貫通程序”實現(xiàn)，交易周期縮短，托管行在交易的前期即與機構(gòu)投資者接觸并參與交易過程，而不僅僅只在交易完成，進入確認、清算時才加入，使托管服務(wù)真正實現(xiàn)一站式、一體化的目標。

(四)解決好“怎么做”的問題

l、提高服務(wù)標準。現(xiàn)在的QFⅡ托管業(yè)務(wù)是一個很好的實踐契機，努力學(xué)習QFⅡ全球托管人的服務(wù)標準，以此為基礎(chǔ)提高其他托管業(yè)務(wù)的服務(wù)標準，進而提高自身服務(wù)水平，進一步規(guī)范各項服務(wù)的流程，如月報、季報、專題報告、投票、信息服務(wù)等，明確解決問題的時效、特殊情況的處置程序、客戶反饋制度等。

2、實現(xiàn)差異化服務(wù)。構(gòu)建客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，了解客戶詳細信息、確定客戶需求、貢獻度等方面的特征，進而實現(xiàn)針對客戶特點提供個性化投資配套服務(wù)。

3、重視技術(shù)系統(tǒng)的開發(fā)。保持技術(shù)系統(tǒng)須與客戶需求的高度吻合，于細節(jié)處滿足客戶的需要。一是在生產(chǎn)運行上，以直通式處理為目標，逐步實現(xiàn)高度自動化的通訊手段和先進的托管技術(shù)系統(tǒng)。提高運行的效率和質(zhì)量，減少手工操作誤差、降低風險和人力成本。二是在客戶服務(wù)上，大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，盡快建立起“托管服務(wù)網(wǎng)銀專頁”，實現(xiàn)托管服務(wù)的標準化與高效化。

第4篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策

根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指：“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行以中間人的身份開展這項業(yè)務(wù)，不占用或占用很少自有資金，以收取手續(xù)費為目的，同時業(yè)務(wù)活動不形成表內(nèi)資產(chǎn)和負債。根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體包括以下九大類：支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、擔保類、類、承諾類、交易類、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、其他類等。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是衡量銀行創(chuàng)新能力、盈利能力和現(xiàn)代化程度的重要標準，從世界范圍來看，中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行首要利潤來源是大勢所趨。

隨著我國資本市場和貨幣市場的發(fā)展以及民眾金融意識的增強，民眾和企業(yè)的投融資渠道得到了極大地拓寬，脫媒現(xiàn)象日益嚴重；在我國金融業(yè)的進一步國際化和國家加強對金融監(jiān)管的大背景下，外資銀行的大舉進入和股份制商業(yè)銀行的大量成立，加劇了銀行業(yè)的同業(yè)競爭，影響了銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)收益的增加。在這樣的大背景下，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主向中間業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，必將達到提升業(yè)務(wù)層次，提高盈利能力，分散銀行經(jīng)營風險的效果。同時，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所帶來的銀行業(yè)務(wù)種類的增多，服務(wù)質(zhì)量的改善必然有助于維護銀行和客戶的關(guān)系，進而有利于開拓新的市場和開發(fā)新的客戶。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展所取得的成績

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年得到迅猛發(fā)展。首先，中間業(yè)務(wù)的凈收入在營業(yè)收入中的比例提高迅速，例如，工商銀行的該比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中國銀行的該比例由7.97%提高到21.28%；建設(shè)銀行的該比例由6.57%提高到21.94%。其次，在業(yè)務(wù)量增加的同時，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)層次有了進一步的提高，如下表所示，以建設(shè)銀行為例，建行改變了以往中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、清算及收付和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狀況,資本和技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)量有超越傳統(tǒng)的勞動密集型中間業(yè)務(wù)量的趨勢，最近五年中，顧問和咨詢已經(jīng)成為最主要的中間業(yè)務(wù)收入來源，結(jié)算與清算業(yè)務(wù)逐漸趨于次要地位(表1)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題及原因

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成績，但仍存在較大不足。

首先，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次低、品種少。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)有800多種，與發(fā)達國家兩萬多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比仍顯不足；我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等高附加值中間業(yè)務(wù)雖然有了很大的發(fā)展，但占據(jù)主要地位的仍然是諸如結(jié)算與清算、代收代付、銀行卡等勞動密集型業(yè)務(wù)，而能夠體現(xiàn)其技術(shù)、人才、信息和資金優(yōu)勢的信托、投資銀行、證券等業(yè)務(wù)卻較少涉及或者完全不涉及。

其次，仍存在中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比低從而拉低銀行總體盈利能力的問題。發(fā)達國家如德國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的60%左右，而美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤更是占到總利潤的80%，從投入產(chǎn)出角度分析，考慮到中間業(yè)務(wù)開展的低成本優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀嚴重拉低了銀行的盈利能力。

存在以上不足，具體分析有以下原因：

1.金融監(jiān)管中的非市場因素限制中間業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，當今世界金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是潮流，西方國家商業(yè)銀行在較為寬松的政策環(huán)境下，通過混業(yè)經(jīng)營的模式，開發(fā)出了多種跨領(lǐng)域、多元化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，更好地適應(yīng)了市場需求的同時，極大地提高了銀行的盈利能力，使中間業(yè)務(wù)真正獲得了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)同等重要的地位。我國銀行業(yè)由于長期受到分業(yè)經(jīng)營政策的限制，自主性、創(chuàng)新能力和盈利能力受到了極大地限制，雖然嚴厲的金融監(jiān)管政策有利于經(jīng)濟的穩(wěn)定運行，但由此而造成的效率損失也是巨大的。我國銀行業(yè)在分業(yè)經(jīng)營政策的限制下，難以針對市場需求進行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴重抑制，呈現(xiàn)出品種少、層次低、收益少和供求結(jié)構(gòu)錯位的現(xiàn)象。其次，政府機構(gòu)在利率和匯率形成機制中占據(jù)主要位置，市場因素居于次要地位。這種定價方式限制了市場對價格的發(fā)現(xiàn)能力，不利于效率的提高和市場的繁榮。

2.部分銀行員工和客戶中間業(yè)務(wù)觀念落后

首先，我國商業(yè)銀行經(jīng)營中長期存在的存貸款業(yè)務(wù)比重過大所形成的路徑依賴使部分銀行工作人員還沒有在觀念上將中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等的高度上。在具體業(yè)務(wù)操作過程中，將中間業(yè)務(wù)看做是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，甚至為了開拓存貸款業(yè)務(wù)而采取在中間業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的惡性無序競爭。其次，由于在過去某些中間業(yè)務(wù)在剛開始開展時不收取費用（如銀行卡業(yè)務(wù)在剛開始開展時不收取年費），這就導(dǎo)致部分客戶認為部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該免費提供。但隨著中間業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量的增加，銀行不可能再提供完全免費的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因為這不利于客戶獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。合理的手續(xù)費和傭金可以促使銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)，從而最終使客戶獲利。

3.商業(yè)銀行缺乏開展中間業(yè)務(wù)的積極性

首先，中國人民銀行通過規(guī)定存款利率的上限和貸款利率的下限使我國商業(yè)銀行獲得了高于國際水平的利差，高利差減弱了商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的積極性，這必將影響中間業(yè)務(wù)的開展；其次，中間業(yè)務(wù)長期從屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量低、收費低從而收益低的現(xiàn)狀遏制了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性；再次，我國現(xiàn)階段對高度同質(zhì)化的結(jié)算類中間業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一價格管理，對差異化的服務(wù)實行市場調(diào)節(jié)價，這一管理要求符合我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實，有利于金融市場的穩(wěn)定，但部分員工陳舊的經(jīng)營理念促使商業(yè)銀行間利用“市場調(diào)節(jié)價”采取惡性競爭的案例屢見不鮮，以上三點抑制了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。

4.硬件和軟件狀況仍需進一步完善

這里的“硬件”包括人才和設(shè)備。首先，咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等高附加值的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，它們的開展需要大批經(jīng)驗豐富、技術(shù)過硬并具備多方面知識儲備的復(fù)合型人才，與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，我國在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中缺乏這種高素質(zhì)的人才，從而嚴重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中間業(yè)務(wù)的開展需要極高的金融電子化水平，與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)科技化程度低，表現(xiàn)在低效率的支付結(jié)算系統(tǒng)和通訊網(wǎng)絡(luò)，落后的、標準不統(tǒng)一的應(yīng)用軟件系統(tǒng)。另外業(yè)務(wù)人員有限的計算機操作水平，進一步抑制了電子設(shè)備對中間業(yè)務(wù)的促進作用。

軟件指銀行內(nèi)部中間業(yè)務(wù)管理制度。首先，中間業(yè)務(wù)點多面廣，種類繁多，需要多個部門參與管理，現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)管理制度中缺乏統(tǒng)一的操縱規(guī)范，這就可能導(dǎo)致部門之間權(quán)責不清，爭功諉過，使各個中間業(yè)務(wù)部門之間難以形成合力甚至相互脫節(jié)。其次，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的考核中存在以下不足：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營情況在銀行工作人員的考核中權(quán)重不高；對業(yè)務(wù)人員的獎勵考核以營銷量考核為準，忽略實際利潤獲取能力的量化考核。制度建設(shè)上的不足不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

盡管外部環(huán)境和自身存在許許多多的因素導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中存在種種的不足，但這也說明中間業(yè)務(wù)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，通過調(diào)整外部環(huán)境和自身改善，商業(yè)銀行可以得到巨大的業(yè)務(wù)量提升。具體的中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議如下：

1.優(yōu)化政策法規(guī)制度環(huán)境，改善對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管

為了充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)占款少、風險低和收入穩(wěn)定的特點，促進我國銀行業(yè)與國際接軌，進一步繁榮金融市場，我國至少應(yīng)進行三方面的優(yōu)化：①改革對混業(yè)經(jīng)營的限制政策?；鞓I(yè)經(jīng)營有利于銀行針對市場需求進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在豐富產(chǎn)品種類的同時，能夠提高銀行的盈利能力，增強我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力。②利率和匯率的市場化改革。利用市場發(fā)現(xiàn)價格的能力，強調(diào)市場在利率和匯率形成中的作用，這種改革有利于提高市場效率，為中間業(yè)務(wù)的開展提供更廣闊的平臺。③加強市場監(jiān)管力度，為市場平穩(wěn)高效運行保駕護航。尤其要加強對惡性競爭的監(jiān)管力度，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個健康的環(huán)境。

2.轉(zhuǎn)變落后觀念，提升認識層次

首先，業(yè)務(wù)人員加強和鞏固對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略支柱地位的認識，以推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機，在觀念上把中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等高度，從戰(zhàn)略高度推動中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要利潤增長點的作用。其次，通過加大中間業(yè)務(wù)營銷力度，針對各個客戶的不同需求，提供差異化的服務(wù)，在滿足客戶金融需求的同時，逐漸改變部分客戶對中間業(yè)務(wù)的錯誤看法。

3.加大中間業(yè)務(wù)投入，提升中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量

產(chǎn)品方面。以市場需求為導(dǎo)向，借鑒和吸收發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和經(jīng)驗，根據(jù)現(xiàn)階段銀行客戶需求重點由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的趨勢，依托現(xiàn)有產(chǎn)品，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

硬件完善方面。首先，通過從社會上引進人才和內(nèi)部培訓(xùn)的方式增加中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員中既熟悉保險、信托、證券、財會、法律，稅收、計算機等知識，又精通銀行業(yè)務(wù)；既懂經(jīng)營管理，又懂市場營銷的復(fù)合型人才的比例。其次，借鑒外國先進經(jīng)驗，通過引入先進設(shè)備和軟件，統(tǒng)一技術(shù)標準，并對業(yè)務(wù)人員進行計算機操作能力培訓(xùn)，來提高商業(yè)銀行金融電子化的水平。

軟件完善方面。盡快建立中間業(yè)務(wù)綜合管理部門，通過制定規(guī)范化的中間業(yè)務(wù)操作流程和訂立中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，積極協(xié)調(diào)各個中間業(yè)務(wù)部門之間的業(yè)務(wù)活動；通過制定以中間業(yè)務(wù)實際利潤為衡量標準的中間業(yè)務(wù)考核標準，提高中間業(yè)務(wù)運營情況在從業(yè)人員考核中的權(quán)重，調(diào)動業(yè)務(wù)人員的積極性。

參考文獻

[1] 柳青艷.拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].生產(chǎn)力研究,2007,(12)

第5篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財；對策

中圖分類號：F830.3　文獻標識碼：A　文章編號：1007―4392(2008)02―0068―02

一、欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

以絳縣為例，絳縣轄區(qū)的人民幣理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行的基金公司的混合型證券投資基金和以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品的主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2％―4％之間，較2005年收益率明顯提高，但實際收益率有的高達20％。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如建行推出的建信優(yōu)選成長、成長先鋒收益率比同期儲蓄高30％以上。從調(diào)查情況看，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取返還手續(xù)費的方式銷售理財產(chǎn)品。2007年9月底，絳縣三家國有商業(yè)開辦理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)的中間收入為不到3萬元，而因此而支出的成本為8萬元。有的銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。

二、制約欠發(fā)達地區(qū)縣域商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

目前，轄內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。

(一)外部環(huán)境制約因素

由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。眼下不少客戶上門第一句話就是“我的錢能增值多少”或“可以給我多高的收益率”，對銀行個人理財業(yè)務(wù)認識不足。有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準心存疑慮，并不將自己的資金交給專家管理，他們更習慣于自己進行投資操作，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。更有人雖然對由于銀行的多次降息，我國的利息已降至歷年的最低水平，再加上利息稅以及通貨膨脹，把儲蓄存款作為唯一的保值增值手段，不僅不會升值，有可能還會貶值，但還是把所有的錢都放在儲蓄存款這一單一產(chǎn)品上生利息，充分說明居民的現(xiàn)代金融意識還有待進一步提高。

(二)銀行內(nèi)部制約因素

1.理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

2.人力資源的瓶頸。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。

3.理財產(chǎn)品透明度不夠。從當前銀行開辦的一些理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對完善的規(guī)章制度、管理辦法和核算辦法，基層商業(yè)銀行只負責對產(chǎn)品進行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應(yīng)的風險提示。雖然每一產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定(預(yù)期)收益率、風險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法?；鶎由虡I(yè)銀行雖然在辦理這項業(yè)務(wù)，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時縮手縮腳，同時也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可銀行對此也無能為力，由此而產(chǎn)生負面影響。

三、欠發(fā)達地區(qū)縣域商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

(一)加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新

個人理財?shù)闹攸c是理財產(chǎn)品，關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，一是對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點業(yè)務(wù)簡化手續(xù)，放寬條件，改善服務(wù)，以擴大市場份額，形成規(guī)模優(yōu)勢；二是依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，如開發(fā)理財軟件，開發(fā)功能先進的“理財通”，定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等，不斷擴展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量；三是做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；四是積極尋找與國外銀行在理財服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券，保險、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合理財服務(wù)，前瞻性地開發(fā)適合縣域的投資型產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶的理財需求。

(二)提供差異化服務(wù)

縣級商業(yè)銀行在個人客戶部的基礎(chǔ)上成立理財中心，客戶經(jīng)理為貴賓客戶提供一對一、一站式服務(wù)，理財中心提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧

問服務(wù)等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)品，并針對客戶的不同收入水平、年齡層次和需求偏好，度身定制個人或家庭的階段性財務(wù)計劃，幫助客戶調(diào)整存款、股票、基金、債券等的投資組合，以取得最好的回報。通過一系列的優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)客戶的需求，建立起穩(wěn)固的互動合作關(guān)系，留住高端客戶。

(三)增強理財產(chǎn)品透明度

理財新產(chǎn)品的出臺，既要兼顧銀行自身的利益。也要照顧到客戶的利益，銀行作為機構(gòu)，直接與客戶打交道。因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，是基金公司、保險公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財?shù)靡嫔系耐该鞫龋纫屢痪€理財人員了解每一支產(chǎn)品的背后運作機理和流程，以便其在更大的空間內(nèi)向客戶推介；又要讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度以及風險點，要改變那種強拉硬派的推銷做法。從理財產(chǎn)品營銷的實踐看，只要產(chǎn)品好，收益率高，客戶都能自覺、自愿、樂意接受，靠銀行人員強行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也會影響銀行的聲譽。

(四)提高理財人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。一是要明確理財人員的準入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到理財隊伍中。二是要通過嚴格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。三是要明確理財人員職責，制定工作目標，將理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和理財人員職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。

第6篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 客戶營銷 營銷策略

自從我國加入WTO以來，外資銀行與我國商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。在激烈的競爭環(huán)境中，規(guī)模經(jīng)營已不適合金融服務(wù)發(fā)展的需要，銀行業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模不能代表所獲利潤的多少，數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，中國銀行業(yè)60%的利潤來自于10%的顧客，高端、優(yōu)質(zhì)客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙?，競爭結(jié)果將是對客戶市場重新分割。因此，對21世紀的銀行業(yè)來說，最重要的不是資產(chǎn)概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財富的源泉。

一、我國商業(yè)銀行客戶營銷的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時面臨著諸多的問題。

我國商業(yè)銀行客戶營銷的表現(xiàn)。目前，市場營銷已進入了我國商業(yè)銀行的日常管理范疇，其管理效果表現(xiàn)為：

(1)商業(yè)銀行開始注重塑造自身形象，各家銀行形象鮮明的行為已成為客戶識別銀行的顯著標志，“窗口”崗位采取了限時服務(wù)、微笑服務(wù)等服務(wù)方式，增設(shè)客戶座位，努力營造一個舒適的經(jīng)營環(huán)境，來使客戶滿意。

(2)各家銀行紛紛增設(shè)了分支機構(gòu)，以便布滿城市大街小巷、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點來拓寬產(chǎn)品銷路，競爭市場份額。眾多的營業(yè)網(wǎng)點極大地方便了客戶，加速了市場資金流動。

(3)業(yè)務(wù)種類多樣化銀行先后推出了定活兩便儲蓄、有獎儲蓄、信用卡等業(yè)務(wù)形式滿足了客戶不斷發(fā)展的需求。

(4)大力開展業(yè)務(wù)宣傳。為配合新產(chǎn)品的出臺，銀行組織了形式多樣的業(yè)務(wù)宣傳，如：散發(fā)傳單、刊登報紙廣告等[1]。

二、我國商業(yè)銀行市場環(huán)境的新變化

1.客戶需求與購買行為的變化。銀行客戶需求變化是決定商業(yè)銀行營銷模式的根本性因素之一。隨著中國經(jīng)濟的增長，公眾的可支配收入增加，對金融服務(wù)的需求發(fā)生變化，開始關(guān)注資產(chǎn)的安全性、收益性和流動性，有了理財需求。同時由于金融產(chǎn)品品種多樣化、復(fù)雜化和專業(yè)化，使得一般客戶完全依靠自己所掌握的金融知識對個人財產(chǎn)進行安排已顯得越來越困難，需要專門的投資理財顧問協(xié)助客戶理財。

進入WTO以后，銀行的客戶逐漸走向全球市場競爭，經(jīng)營風險增大，因而從資金運轉(zhuǎn)方式、融資途徑、經(jīng)營管理模式等方面都發(fā)生了巨大的變化。公司客戶有原來單一的生產(chǎn)、建設(shè)企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本股份化、經(jīng)營多元化、管理統(tǒng)一化和營銷網(wǎng)絡(luò)化的多層次、多類型的企業(yè)或集團類經(jīng)濟實體。銀行和公司的關(guān)系也會從簡單的信貸關(guān)系，轉(zhuǎn)為投資建設(shè)、海外融資、資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品服務(wù)關(guān)系它們對銀行的需求已不僅是常規(guī)的存、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，迫切需要的是銀行能夠為其提供技術(shù)含量的綜合化服務(wù)，如財務(wù)顧問、項目融資、投資理財、信息咨詢等一體化的金融服務(wù)，并對銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率也提出了更高的要求[2]。

2.技術(shù)環(huán)境的變化。信息技術(shù)的進步正在深刻地影響到市場、客戶行為和銀行的經(jīng)營方式。銀行運用信息技術(shù)可以進行銀行數(shù)據(jù)大集中。數(shù)據(jù)大集中是對分布在各個網(wǎng)點的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及與業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)的采集以及處理，并對客戶的重要數(shù)據(jù)進行分析，從而總結(jié)出規(guī)律性的東西，發(fā)現(xiàn)客戶需求和明確客戶質(zhì)量和成本，使銀行達到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強與優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系的目的。銀行運用信息技術(shù)的另一個方面是通過新的渠道接觸以前難以接觸的客戶，與客戶建立更加緊密的聯(lián)系，降低關(guān)系的維持成本，為銀行提供新的服務(wù)工具、手段以及營銷運作模式[3]。

三、我國商業(yè)銀行客戶營銷的發(fā)展策略

1.實行差異化服務(wù)，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。目前，銀行業(yè)普遍認同“二八定律”，意思就是說銀行80%的利潤是來源于20%的客戶。而我國商業(yè)銀行和外資銀行的差距之一就表現(xiàn)在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務(wù)上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財力，模擬和預(yù)測客戶需求，分析客戶貢獻度、客戶忠誠度，并且大都建立了數(shù)據(jù)倉庫。因此，他們可以通過數(shù)據(jù)分析和處理，很容易地找出這20％的優(yōu)質(zhì)客戶。例如，當一個客戶向銀行提出貸款利率下浮的要求時，銀行可能在這單筆貸款上虧本，但卻可能在其他業(yè)務(wù)上賺錢，但是由于銀行對該客戶使用金融產(chǎn)品的信息掌握得不夠全面，不知道他到底是否優(yōu)質(zhì)的客戶，而不敢輕易作決定，那就影響了服務(wù)效率。

2.關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。在深化現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該積極主動開發(fā)挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢，明確長期的合作群體和服務(wù)群體目標，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來。

隨著市場的變化，高科技企業(yè)?？鐕竞蜕鲜泄緦⒊蔀槲覈虡I(yè)銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶群。從現(xiàn)狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經(jīng)濟中的地位和對GDP的貢獻度越來越高。從發(fā)展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業(yè)直接融資的加快和高科技企業(yè)的迅猛發(fā)展，這三大類客戶都將有更快的發(fā)展。上海良好的投資環(huán)境將吸引更多的跨國公司投資上海，資本市場的發(fā)展、創(chuàng)業(yè)板的出臺，將使上市公司數(shù)量有較大的增加，上市公司的總部。銷售總部。上海總部以及投資管理總部紛紛在滬設(shè)立，對商業(yè)銀行來說機會更大。同時，上海為了實現(xiàn)“十五”期末高科技產(chǎn)業(yè)增加值占GDP30％以上的目標，將會在政策上繼續(xù)加大支持高科技企業(yè)的力度，高科技開發(fā)區(qū)的發(fā)展速度也會越來越快[5]。

從這三大客戶群的發(fā)展趨勢來看，他們是一個快速成長的群體，代表未來的市場方向，而商業(yè)銀行的一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略就是選擇高成長性的客戶，伴隨著客戶的成長而成長。加大對這三大客戶群的拓展力度，分享這些企業(yè)快速成長的成果，是新形勢下的公司客戶策略中一個非常重要的方面。這是關(guān)系我國商業(yè)銀行未來生存和發(fā)展的大事，如果現(xiàn)在不積極介入，等于將這一市場讓給外資銀行。

四、滿足優(yōu)質(zhì)客戶金融需求，構(gòu)建新型銀企關(guān)系

我國商業(yè)銀行與客戶建立的合作關(guān)系中非市場因素比較多，這種關(guān)系的持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟利益的考驗。構(gòu)建新型的完全以經(jīng)濟利益為紐帶的銀企關(guān)系，必須依賴于商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段，依賴于商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶需求的響應(yīng)能力。與普通客戶比較，優(yōu)質(zhì)客戶在服務(wù)效率、服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量上都有更高的要求，有時還有利率、費率上的優(yōu)惠要求。

在服務(wù)上質(zhì)量上，優(yōu)質(zhì)客戶的要求。往往要比一般企業(yè)高。除了要求銀行提供上門服務(wù)，流動銀行服務(wù)外，常常會提出相對商業(yè)銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優(yōu)質(zhì)公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)[6]。

五、改革銀行內(nèi)部管理體制，適應(yīng)優(yōu)質(zhì)客戶需求

爭取優(yōu)質(zhì)客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內(nèi)部管理體制入手，建立起以優(yōu)質(zhì)客戶為中心的服務(wù)體系。

1.加強上下級行和部門之間的聯(lián)動，提高服務(wù)效率對于優(yōu)質(zhì)客戶抱怨最多的效率問題，解決的辦法其一是從縱向上提升服務(wù)層次、減少管理和審批環(huán)節(jié)，加大上級行直接經(jīng)營的力度。對一些大型企業(yè)集團客戶，商業(yè)銀行應(yīng)組成由總、分、支行客戶經(jīng)理組成的服務(wù)小組，開通“直通車”，提高評估。業(yè)務(wù)審批的效率。其二是從橫向上加強銀行各級機構(gòu)的營銷部門。產(chǎn)品管理部門。技術(shù)支持保障部門彼此之間的信息交流，共同參與對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)方案設(shè)計、產(chǎn)品的營銷及售后服務(wù)等，形成統(tǒng)一的整體[7]。

2.加強信息管理，及時捕捉企業(yè)和項目信息。在新興客戶市場上，誰先掌握信息，先進入了他們的圈子，誰就可能占據(jù)主動地位，贏得客戶的信任。因此，我們必須從源頭抓起，比如，加強同政府部門。委辦的聯(lián)系，及時掌握優(yōu)質(zhì)高科技企業(yè)或項目的信息；加強與證交所。證券公司投資部等的聯(lián)系，獲取優(yōu)質(zhì)企業(yè)計劃上市的信息；還要加強與外資委、外資協(xié)會、外經(jīng)委、外資銀行的聯(lián)系，獲取跨國公司投資意向等方面的源頭信息，只要比別的銀行更早掌握信息，就可以占據(jù)先機，并且構(gòu)筑起他行的進入堡壘。

3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略。因為新興客戶都有不同于一般企業(yè)的特點，而我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評價體系是針對 傳統(tǒng)成熟企業(yè)設(shè)計的，不完全適合對它們評價。因此，對前文所述的高科技企業(yè)，跨國公司，上市公司等潛在優(yōu)質(zhì)客戶，我們都必須在信用評價上做出一定的修改，制定分類的信貸指導(dǎo)政策，以便做出更全面、準確的判斷。

4.完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。商業(yè)銀行不僅要進一步深化客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)市場營銷的主力軍，通過縱向暢通的客戶服務(wù)系統(tǒng)，集中優(yōu)勢對優(yōu)質(zhì)客戶進行差異化營銷，同時還要根據(jù)產(chǎn)品品種或類別設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，負責產(chǎn)品的管理、銷售推進和開發(fā)，作為與前臺業(yè)務(wù)營銷和客戶經(jīng)理相適應(yīng)的后臺。客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的職能相互依存，相互制約，共同構(gòu)成優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系的兩條主線[9]。

5.建立合理有效的激勵約束機制。國內(nèi)商業(yè)銀行建立以客戶為中心的服務(wù)體系，除了進行上述改革和制度創(chuàng)新外，還要進一步改革激勵約束機制。作為服務(wù)性 行業(yè)，銀行產(chǎn)品的銷售存在于服務(wù)過程中，人的因素在很大程度上決定了產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，換句話說，銀行市場營銷隊伍的素質(zhì)高低是決定營銷活動有效性的關(guān)鍵因素[10]。因此，我們應(yīng)當進一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理需求的激勵約束機制，充分調(diào)動一線人員的積極性，為迎接加入WTO后的客戶競爭提供人才保障。

六、結(jié)束語

總之，鞏固現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)準備工作中的重中之重。我們對外要積極組織對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷，滿足其金融需求，對內(nèi)要改革組織機制、管理體制，從信息、產(chǎn)品開發(fā)和管理機制、上下級行聯(lián)動機制、客戶評價和信用等級評價體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標的營銷體系。

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[6]曲延濤:銀行營業(yè)機構(gòu)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計[D].天津大學(xué) 2007年4月17日

[7]韋海峰:商業(yè)銀行重點客戶營銷管理模式研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué) 2006年11月6日

[8]張念萍:建立我國商業(yè)銀行VIP客戶關(guān)系管理體系[J].改革與戰(zhàn)略 2005年第11期P93-P95

第7篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘 要 在銀行業(yè)競爭激烈的今天，我國商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的核心。本文分析了在新形勢下我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中面臨的問題并對此提出了解決策略。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，中國經(jīng)濟保持強勁增長。隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長，居民財富也得到快速增加，理財業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。我國理財業(yè)務(wù)在我國的經(jīng)濟環(huán)境下，呈現(xiàn)了一定的特點。第一，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復(fù)雜的產(chǎn)品不多。第二，理財產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。從產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)看，2009年商業(yè)銀行在全部新發(fā)行理財產(chǎn)品中，信貸資產(chǎn)類、債券類和票據(jù)類等穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量已達到2／3強，成為銀行理財市場的主力軍，而新股申購類和綜合投資類產(chǎn)品則出現(xiàn)明顯萎縮。第三，商業(yè)銀行的掛鉤標的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡單模仿現(xiàn)象還比較多。第四，股份制商業(yè)銀行顯示了較強的創(chuàng)新能力。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)日益發(fā)展壯大，市場規(guī)模日漸擴大，個人理財逐漸成為各銀行的競爭熱點板塊。但在快速發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在的問題和缺陷。

1．潛在的金融風險。人民幣個人理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于周期存款稅后收益，產(chǎn)品具有流動性強、風險低等特點。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產(chǎn)生，銀行無法兌現(xiàn)理財產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生。對于可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，就會影響銀行的流動性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會較大。

2．缺乏具有專業(yè)知識技能的理財人員。個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員全面了解個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品的種類和功能，還應(yīng)該掌握證券、保險、基金、房地產(chǎn)等投資理財相關(guān)知識，具有準確分析國內(nèi)外金融市場形式、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力等。而真正能符合要求的理財人員數(shù)量較少。

3．市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤主要是來源于企業(yè)，銀行做慣了對公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認為“零售式”的個人業(yè)務(wù)費時費力、利潤低。因此，對銀行而言，除了在負債業(yè)務(wù)上想方設(shè)法拉攏個人客戶外，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上基本不存在對私業(yè)務(wù)。

4．金融體制、法規(guī)的限制較多。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制限制了銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時給個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個無法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、證券、信托、保險等分業(yè)管理的體制，證券、信托、保險從商業(yè)銀行經(jīng)營中分離了出來，商業(yè)銀行面向居民個人的服務(wù)領(lǐng)域也就是只能局限于商業(yè)銀行儲蓄及與之相關(guān)的代收代付、個人貸款等，從而制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展策略

目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場已初步形成以四大國有銀行和招商銀行為領(lǐng)先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發(fā)制人的格局。隨著對外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營全面開放，勢必形成新的競爭格局。這預(yù)示著國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場的競爭日趨激烈。中資銀行想要進一步拓寬個人理財業(yè)務(wù)，必須在各個方面改進和完善。

1．從經(jīng)營觀念出發(fā)。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化?？蛻舫蔀殂y行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計尋找客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個人提供對等的金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對私服務(wù)的經(jīng)營觀念，努力開拓個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2．從理財產(chǎn)品出發(fā)。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品細分不夠，定位不清，沒有樹立“客戶導(dǎo)向”的理念，這不利于理財市場的完善，也不利于銀行自身理財業(yè)務(wù)的推廣。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外，根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身定做，開發(fā)多種多樣的理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到以客戶為中心。

第8篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

農(nóng)村商業(yè)銀行扎根于地方，營業(yè)網(wǎng)點遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，隨著國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴大，加之越來越多的金融機構(gòu)投身“三農(nóng)”市場，形成了一個全新的競爭態(tài)勢。本文就此進行相關(guān)探討。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“三農(nóng)”根基深厚和內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱并存

農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)信社，因農(nóng)而生，為農(nóng)而改，靠農(nóng)發(fā)展，因而與“三農(nóng)”根基深厚。而且農(nóng)村商業(yè)銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡潔高效，在提供金融服務(wù)決策方面反應(yīng)更快、效率更高，讓廣大農(nóng)民在家門口享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。但內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施還很薄弱。從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源相對不足，人才結(jié)構(gòu)層次較低，經(jīng)營管理水平和新產(chǎn)品的研究開發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C構(gòu)，轄區(qū)外沒有分支機構(gòu)或機構(gòu)?；A(chǔ)設(shè)施是銀行經(jīng)營和發(fā)展的基本條件，基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能的拓展。

（二）產(chǎn)品優(yōu)勢和競爭同化現(xiàn)象并存

農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡等產(chǎn)品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、短信費、ATM機跨行取現(xiàn)、刷卡等相關(guān)費用（基本實現(xiàn)零收費），電子銀行等產(chǎn)品也實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)，農(nóng)民及中小企業(yè)可以得到更多的實惠，對農(nóng)村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構(gòu)把目光投向農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭相在農(nóng)村設(shè)點。原有農(nóng)村市場被“瓜分”，而且有些金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實質(zhì)上是把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機”，所抽資金不用于支農(nóng)，而是投向房地產(chǎn)、礦山等高利潤非農(nóng)行業(yè)或熱衷于追捧財大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融市場競爭日趨錯綜復(fù)雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

（三）網(wǎng)點眾多優(yōu)勢和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低并存

農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，因此往往在機構(gòu)網(wǎng)點、員工人數(shù)、服務(wù)對象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對優(yōu)勢，成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)者。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營范圍有限，經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，基本局限于當?shù)?。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的金融風險，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

（四）從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢和員工整體素質(zhì)不高并存

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行員工基本來自當?shù)卣衅?，多為本鄉(xiāng)本土居民，對當?shù)氐纳鐣?jīng)濟文化熟悉，對每個農(nóng)戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢非常明顯，農(nóng)民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構(gòu)一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)營銷意識不及其他商業(yè)銀行，主動營銷產(chǎn)品的少，被動等待上門辦業(yè)務(wù)的多，服務(wù)方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務(wù)人員多，研究和復(fù)合型人才少。有的服務(wù)方式理念落后，對市場的把握欠缺，導(dǎo)致難以提供優(yōu)質(zhì)高效的、真正貼近“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展

（一）立足農(nóng)村市場，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內(nèi)最優(yōu)

當前農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和股份制經(jīng)濟成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體。除小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶外，農(nóng)村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資需求。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)憑借其在農(nóng)村地區(qū)的特有優(yōu)勢，深度挖掘農(nóng)村市場。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，堅決把市場定位在農(nóng)村中小型企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)民等目標市場上，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟。隨著農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶投資者和中小私營企業(yè)作為自己的長期客戶，建立長期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系；一方面要改進服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)工具，拓寬服務(wù)領(lǐng)域， 創(chuàng)新服務(wù)品種， 充分發(fā)揮在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢， 積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新機制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨特的經(jīng)營特色。

（二）迎合農(nóng)村需求，加強金融創(chuàng)新，建設(shè)有特色的地方性商業(yè)銀行

一是推進產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時，加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢、銀行卡產(chǎn)品優(yōu)勢等方面，著重從農(nóng)村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務(wù)，通過“便、利、親”優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引農(nóng)村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟中的中小型企業(yè)、個體工商戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品也有需求。因此探索將其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營權(quán)作抵押擔保，開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對個體戶，開發(fā)各種個人金融套餐等，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行項目融資，簡化貸款手續(xù)，加快結(jié)算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平都相當有限，因而要積極向外擴展，與社會上各類金融機構(gòu)達成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經(jīng)營領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（三）加強內(nèi)外部建設(shè)，引進戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行

伴隨著全球經(jīng)濟一體化和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調(diào)整。在逐步成長為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進一步由點及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。

第9篇：商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營銷創(chuàng)新

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務(wù)活動。

一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，維護存款客戶關(guān)系，從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段，保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點，主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露，2002年，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%，2003年即達5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長，消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下，商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，因此，其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供 24 小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行 60% 以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應(yīng)的風險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風險補償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻

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