商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢(shì) 商業(yè)銀行 影響

一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架

我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會(huì)監(jiān)管，即由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行做出評(píng)估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。

（一）政府部門監(jiān)管

1.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計(jì)署的監(jiān)管

國家審計(jì)署對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。

3.財(cái)政部的監(jiān)管

財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；財(cái)政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動(dòng)，維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行；對(duì)財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。

（二）社會(huì)監(jiān)管

社會(huì)監(jiān)管主要是由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則，對(duì)銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，并提出審計(jì)報(bào)告。

（三）行業(yè)自律

行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)來操作。銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng)，強(qiáng)化會(huì)員單位和行業(yè)的自律和互律，并對(duì)違規(guī)會(huì)員單位做出自律性處罰，維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會(huì)形象。

（四）內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會(huì)及審計(jì)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人認(rèn)為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢(shì)。

（一）更加重視社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用

目前，我國銀行監(jiān)管中社會(huì)監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會(huì)中介機(jī)構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會(huì)監(jiān)管，但各大銀行都委托社會(huì)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì)，以獲得公眾的認(rèn)可。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢(shì)，這在客觀上推動(dòng)了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對(duì)不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢(shì)。

三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢(shì)，在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是會(huì)越來越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制

次貸危機(jī)的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí)，還針對(duì)銀行的流動(dòng)性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，嚴(yán)峻的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)對(duì)資本實(shí)力的要求，決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。

（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門審計(jì)、稅務(wù)部門審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)；另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求，并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對(duì)象、范圍和重點(diǎn)，以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)

商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道，始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。

（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的準(zhǔn)備

上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時(shí)，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間縮減，以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對(duì)分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場(chǎng)需求推動(dòng)了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢(shì)所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1]姜建清.關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).

[2]張麗娟.我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營模式選擇及監(jiān)管研究[J].理論界，2007(10).

第2篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

如何用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)土地利用規(guī)劃管理

人口老齡化對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制

新時(shí)代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)存在的主要問題及解決措施

低碳經(jīng)濟(jì)中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營銷策劃的發(fā)展趨勢(shì)

論房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)問題及解決措施

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的人力資源會(huì)計(jì)

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

淺析“三公經(jīng)費(fèi)”公開的意義

試論新形勢(shì)下鐵路企業(yè)勞動(dòng)用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)的主要問題及對(duì)策

論我國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟(jì)思考及建議

中國建設(shè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)初探

淺析銀行海外代付業(yè)務(wù)發(fā)展

我國銀行業(yè)的歷史問題與對(duì)策

區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)和非均衡增長(zhǎng)

對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

淺談社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)住房保障制度

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的發(fā)展趨勢(shì)

低碳經(jīng)濟(jì)是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)警指標(biāo)研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點(diǎn)與策略

低碳經(jīng)濟(jì)中金融業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

論解決我國企業(yè)誠信缺失問題策略

關(guān)于財(cái)政如何支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展探討

金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國際貿(mào)易企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

淺談我國金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

出口信用保險(xiǎn)對(duì)我國外貿(mào)企業(yè)重要性

國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革模塊的探究

政務(wù)信息系統(tǒng)的成本測(cè)算與控制

工商管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的關(guān)系

我國促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對(duì)策

論當(dāng)前我國地勘單位人才機(jī)制建設(shè)

論房地產(chǎn)市場(chǎng)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響

試論強(qiáng)化我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略

第3篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長(zhǎng)期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉淼恼J(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉淼慕?jīng)營模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

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第4篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞： 零售銀行；電子渠道；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀概述

零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)可以分為賬戶類、理財(cái)類、信用類三種，既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是可以負(fù)債業(yè)務(wù)，還可以是中間業(yè)務(wù)。與之對(duì)應(yīng)的概念是批發(fā)銀行。

改革開放以來，我國居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，2010年底我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬億元，為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。中國銀行業(yè)于2006年底對(duì)外資全面開放，外資銀行在零售業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，多家商業(yè)銀行宣布將把零售銀行作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2電子渠道成為拓展零售銀行業(yè)務(wù)的首選

零售銀行，渠道為王?，F(xiàn)階段零售銀行業(yè)務(wù)主要通過三種渠道向客服提供服務(wù)：一是柜臺(tái)渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務(wù)；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場(chǎng)所提供ATM、自助終端、POS機(jī)等設(shè)備供客戶自助服務(wù)；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等供客戶接入銀行服務(wù)。

在零售銀行提供的賬戶類、理財(cái)類、信用類三種類型的服務(wù)中，柜臺(tái)渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務(wù)，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財(cái)類、信用類服務(wù)。

隨著零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，柜臺(tái)渠道、自助渠道的服務(wù)壓力日益增大，服務(wù)效率不斷降低。而柜臺(tái)渠道、自助渠道的建設(shè)需要較大的成本投入，其增長(zhǎng)速度勢(shì)必滯后于零售銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，如何解決成本控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾成為擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)亟待解決的問題。

與柜臺(tái)渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長(zhǎng)期來看銀行投入較少效益較大，同時(shí)客戶也享受到了較低的費(fèi)率等優(yōu)惠。電子渠道還具有不受時(shí)間空間限制、服務(wù)易于標(biāo)準(zhǔn)化、流程升級(jí)再造成本較低等諸多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

3零售銀行電子渠道的現(xiàn)狀及存在的問題

3.1 零售銀行電子渠道發(fā)展迅速 當(dāng)前我國商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)中提供的電子渠道主要有電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經(jīng)高達(dá)80.98％，2010年中國網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比超過17%，呈逐年上升趨勢(shì)。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發(fā)展的時(shí)期。

3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題

3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網(wǎng)上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據(jù)《中國計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68%是因?yàn)楦杏X網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。安全問題已經(jīng)成為制約零售銀行電子渠道發(fā)展的首要問題。

3.2.2 法律監(jiān)管問題。我國網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)已有多年，但涉及這一領(lǐng)域的立法還相對(duì)滯后，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行銀行業(yè)務(wù)。部分客戶認(rèn)為電子渠道辦理業(yè)務(wù)沒有交易憑證，加之在數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發(fā)展。

3.2.3 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。由于前述電子渠道存在安全風(fēng)險(xiǎn)，加之相關(guān)法律缺失，諸如實(shí)時(shí)貸款等零售業(yè)務(wù)無法開展，電子渠道業(yè)務(wù)種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠?？蛻裟茉陔娮忧滥芡瓿傻臉I(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺(tái)、ATM來完成，客戶對(duì)電子渠道缺少依賴性。

3.2.4 網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現(xiàn)疑問不能及時(shí)解決等問題，于是部分客戶即便是需要長(zhǎng)時(shí)間等待也寧愿選擇柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

4零售銀行發(fā)展電子渠道的對(duì)策

4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關(guān)切，決定這電子渠道拓展零售業(yè)務(wù)的成敗。商業(yè)銀行要努力增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備和關(guān)鍵技術(shù)的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。

4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)。立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快完成相關(guān)立法工作，對(duì)于簽名如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用、電子記錄如何作為證據(jù)等問題予以明確，避免發(fā)生糾紛后無法可依。

4.3 加大創(chuàng)新力度。在安全性、法律監(jiān)管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創(chuàng)新，提供有特色、有吸引力的服務(wù)，增強(qiáng)零售客戶對(duì)電子渠道的依賴性。

4.4 優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行的用戶界面、業(yè)務(wù)流程，提高電子渠道的易用性，擴(kuò)大其覆蓋人群。

5結(jié)束語

零售銀行是我國商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方向，拓展電子渠道又是發(fā)展零售銀行的必經(jīng)之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，電子渠道必將在商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的過程中發(fā)揮越來越重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：銀行金融概念；商業(yè)銀行目前狀況；發(fā)展趨勢(shì)

我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會(huì)培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財(cái)務(wù)管理就業(yè)方向的學(xué)生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位，而銀行業(yè)又是學(xué)生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財(cái)務(wù)的基本收支工作還包括對(duì)整個(gè)社會(huì)大經(jīng)濟(jì)的掌控和推動(dòng)作用。因此在教學(xué)中除了對(duì)書本的理論要進(jìn)行理解掌握，還要讓學(xué)生時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注當(dāng)今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢(shì)，讓他們更快更好的適應(yīng)，下面我以建設(shè)銀行為例，對(duì)建設(shè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢(shì)做一個(gè)簡(jiǎn)單的教學(xué)討論：

（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r

我國銀行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的社會(huì)主義金融體系的建設(shè)發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為監(jiān)管者，以國有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場(chǎng)主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機(jī)構(gòu)，189921個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理己經(jīng)從過去的“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財(cái)務(wù)效益為中心”上來，因此，財(cái)務(wù)管理、特別是財(cái)務(wù)分析的作用日顯重要。

一、建行內(nèi)部環(huán)境

中國建設(shè)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”)，其前身中國人民建設(shè)銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設(shè)銀行在中國內(nèi)地設(shè)有13,448個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢(shì)在于：

1、面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),建行的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)施的是“雙輪驅(qū)動(dòng)”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會(huì)和高管層對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)非常重視,在銀行長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務(wù)計(jì)劃兩方面,都強(qiáng)調(diào)理財(cái)是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對(duì)不同的客戶群體,個(gè)人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國銀行和境外的交易對(duì)手為我們提品等信息。

2、建行擁有強(qiáng)大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)最主要的做市商和參與者,這些都為理財(cái)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、交易、平盤提供非常強(qiáng)大的支持。

3、建行的客戶優(yōu)勢(shì)非常強(qiáng),客戶優(yōu)勢(shì)給建行推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會(huì)多層次化。

4、在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,建行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門提前做出產(chǎn)品庫,今年我們的產(chǎn)品庫中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷售部門從中進(jìn)行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場(chǎng)時(shí)機(jī)來選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。

5、建行對(duì)外的口號(hào)是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時(shí)推出滿足客戶需要、具有價(jià)值創(chuàng)造力的理財(cái)產(chǎn)品,才能得到客戶與市場(chǎng)的認(rèn)同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分考慮不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好,在理財(cái)產(chǎn)品銷售上充分揭示風(fēng)險(xiǎn),以樹立維護(hù)善待客戶的商業(yè)形象。

二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境

在世界范圍內(nèi)，受次貸危機(jī)影響，美國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢(shì)，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟(jì)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭但增速減緩。各國政府被迫聯(lián)手干預(yù)，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動(dòng)性的不確定性因素增加，流動(dòng)性管理難度加大。第三、是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)不完善，匯率風(fēng)險(xiǎn)無法有效對(duì)沖，人民幣加速升值將擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的匯兌損失，對(duì)外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國際金融市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)我國銀行業(yè)的影響日益擴(kuò)大，進(jìn)一步考驗(yàn)我國銀行業(yè)抵御國際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(二)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展趨勢(shì)

2010年開始，全球經(jīng)濟(jì)逐步回暖，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象，新興市場(chǎng)國家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實(shí)施了一系列措施來應(yīng)對(duì)：

第一、生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，貸款及債券投資等收益率相對(duì)較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買入返售資產(chǎn)等收益率相對(duì)較低的資產(chǎn)占比逐步下降；

第二、定價(jià)能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動(dòng)水平呈上揚(yáng)態(tài)勢(shì)；

第三、受市場(chǎng)利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；

第四、通貨膨脹及升息預(yù)期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。

建行分行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個(gè)百分點(diǎn)至21.94%。

中國建設(shè)銀行作為一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，在國內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展的需要和競(jìng)爭(zhēng)的壓力，使建設(shè)銀行將信息化建設(shè)提到了戰(zhàn)略的高度上。

商業(yè)銀行經(jīng)營要實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、 安全性和盈利性3 個(gè)方面的統(tǒng)一:

首先，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 特別防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。交行在這方面措施較為成功: 保持負(fù)債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負(fù)債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機(jī)制, 對(duì)流動(dòng)資金集中管理、統(tǒng)一運(yùn)作; 保持適當(dāng)比例的央行預(yù)付金, 積極參與公開市場(chǎng)、 貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的運(yùn)作, 保證良好的市場(chǎng)融資能力。

其次，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風(fēng)險(xiǎn)、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強(qiáng)貸后管理, 確定重點(diǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)、 單位和個(gè)人。

最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì), 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國際化的經(jīng)營目標(biāo)邁進(jìn)。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù),加快拓展信托、 金融租賃等領(lǐng)域;通過設(shè)立多個(gè)分支機(jī)構(gòu)等方式加快全國領(lǐng)先水平的步伐。第二, 關(guān)注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場(chǎng)發(fā)展, 適應(yīng)貨幣政策影響, 抓住匯率改革機(jī)遇。 既要抓住證券市場(chǎng)帶來的新增業(yè)務(wù), 又要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受的負(fù)面影響; 關(guān)注準(zhǔn)備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應(yīng),調(diào)整各類債券投資的結(jié)構(gòu)和比重;繼續(xù)提高匯率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力, 爭(zhēng)取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運(yùn)世界博覽會(huì)的機(jī)會(huì), 提升品牌形象。

以上就是我對(duì)銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學(xué)生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為他們?cè)诮窈缶蜆I(yè)中提供好的基礎(chǔ)?！?/p>

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[7] 陳正生.試論現(xiàn)代商業(yè)銀行的全面成本管理[J].中國金融，2001(1).

第6篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

云計(jì)算興起于2006年，歷經(jīng)了近10年的建設(shè)發(fā)展，相較于世界先進(jìn)國家，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心技術(shù)、能級(jí)逐步攀升，不過云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用、發(fā)展依舊相對(duì)落后。銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心通常易交易處理型業(yè)務(wù)為主，特別是核心業(yè)務(wù)對(duì)系統(tǒng)實(shí)用安全性、交易時(shí)效性及數(shù)據(jù)統(tǒng)一性等提供了嚴(yán)苛的要求，鑒于此，對(duì)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施策略展開研究有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義[1]。

二、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)中心是指基于信息技術(shù)，達(dá)成應(yīng)用集中處理、數(shù)據(jù)集中存放，從而為數(shù)據(jù)創(chuàng)造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國共計(jì)擁有各類數(shù)據(jù)中心、計(jì)算機(jī)機(jī)房43萬余個(gè)，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業(yè)而言，數(shù)據(jù)中心發(fā)展起步相對(duì)早，憑借其發(fā)展的較高標(biāo)準(zhǔn)，已然轉(zhuǎn)變成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中心的示范。就好比信息化發(fā)展相對(duì)早的工商銀行，自其上世紀(jì)80年代成立以來，歷經(jīng)了一開始的電子化改造，再到90年代末達(dá)成的一級(jí)分行轄內(nèi)數(shù)據(jù)集中，于新世紀(jì)初實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)集中至南北兩個(gè)大規(guī)模集中式數(shù)據(jù)中心，于2004年又把生產(chǎn)業(yè)務(wù)處理匯集至上海數(shù)據(jù)中心，進(jìn)而為工商銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)建了全力集中、共享的信息化平臺(tái)[2]。

就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心選取的技術(shù)結(jié)構(gòu)而言，現(xiàn)階段多選取“豎井式”的應(yīng)用開發(fā)部署結(jié)構(gòu)，不管是機(jī)房常規(guī)設(shè)備，還是存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算等資源均通過專業(yè)維度開展管理。伴隨銀行業(yè)業(yè)務(wù)需求的不斷發(fā)展，該種技術(shù)結(jié)構(gòu)勢(shì)必會(huì)越來越難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，一方面會(huì)提升科技成本，一方面會(huì)使得應(yīng)用平臺(tái)嚴(yán)重差異化，且一定程度上提升運(yùn)維復(fù)雜性。鑒于此，除出要提升數(shù)據(jù)中心硬件建設(shè)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，改善節(jié)能效率外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化IT設(shè)備部署、管理模式的自我轉(zhuǎn)型。

三、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施策略

云計(jì)算興起于2006年，歷經(jīng)了近10年的建設(shè)發(fā)展，相較于世界先進(jìn)國家，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心技術(shù)、能級(jí)逐步攀升，不過云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用、發(fā)展依舊相對(duì)落后。全面銀行業(yè)在新世紀(jì)發(fā)展背景下，要與時(shí)俱進(jìn)，大力進(jìn)行改革創(chuàng)新，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施。如何進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算有序開展可以從以下相關(guān)策略著手：

（一）建立銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，云計(jì)算數(shù)據(jù)中心在全球范圍內(nèi)得到廣泛開展，不同行業(yè)領(lǐng)域均提出了云計(jì)算數(shù)據(jù)中心的體系結(jié)構(gòu)。此類結(jié)構(gòu)一定意義上是能夠共聯(lián)的，通常均是基于服務(wù)、管理、資源三要素開展結(jié)構(gòu)建立，就好比電子行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)《云計(jì)算數(shù)據(jù)中心參考結(jié)構(gòu)》建立的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)，及由微軟公司建立的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)。

這兩個(gè)云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)果每一組件含義，具體而言：

1、基礎(chǔ)設(shè)施，指的是為了保證云計(jì)算數(shù)據(jù)中心有序運(yùn)行而配備的一系列環(huán)境保障裝置，同時(shí)還可對(duì)彈性擴(kuò)展、模塊化、智能調(diào)度及按需提供的要求予以滿足。

2、服務(wù)層，涵蓋了管理門戶、自助服務(wù)門戶，其中管理門戶供由系統(tǒng)管理人員使用，可為管理人員實(shí)現(xiàn)審核申請(qǐng)、資源劃分、服務(wù)制定及安全保障等提供有效便利；自助服務(wù)門戶供由客戶使用，可為客戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)申請(qǐng)、產(chǎn)品訂購等提供有效便利。

3、管理層，達(dá)成對(duì)一系列IT資源的系統(tǒng)監(jiān)控、自動(dòng)調(diào)配、能效管理、運(yùn)維管理及安全管理等。

4、資源層，指的是云服務(wù)對(duì)應(yīng)需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算等資源。該層面可對(duì)一系列IT資源開展融合，進(jìn)而發(fā)揮基礎(chǔ)支撐的功效。

（二）開展銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施

開展云計(jì)算對(duì)應(yīng)項(xiàng)目，不僅要對(duì)常規(guī)項(xiàng)目實(shí)施手段進(jìn)行參考，還要結(jié)合云計(jì)算特征進(jìn)行特定權(quán)衡，開展銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施，具體而言：

1、調(diào)研階段。在開展制定決策前，全面深入的調(diào)研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請(qǐng)專業(yè)外包公司開展，所需調(diào)研的內(nèi)容則包括：云計(jì)算技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)；云產(chǎn)品、云服務(wù)提供商及其對(duì)應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)水平等；市場(chǎng)環(huán)境等。

2、戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在開展好調(diào)研工作后，為了進(jìn)一步促進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃完善，還應(yīng)當(dāng)開展好下述工作：對(duì)業(yè)務(wù)需求開展評(píng)估，要切實(shí)認(rèn)識(shí)客戶、評(píng)估需求，經(jīng)由客戶對(duì)IT成本、實(shí)用性、高效性等方面提出了嚴(yán)苛的要求，云計(jì)算實(shí)施才得以有序開展；對(duì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)予以確立；選取切實(shí)可行的云服務(wù)模式等。

3、實(shí)施規(guī)劃階段。倘若戰(zhàn)略規(guī)劃很大程度上影響了項(xiàng)目的目標(biāo)、方向，則實(shí)施規(guī)劃是項(xiàng)目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術(shù)結(jié)構(gòu)、連續(xù)性保障、運(yùn)維規(guī)劃以及安全控制等。

四、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展趨勢(shì)

銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心由傳統(tǒng)向云時(shí)代轉(zhuǎn)移是必然的發(fā)展趨勢(shì)，不過要明確該步驟是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在今后銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展的日子里，很大一部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心會(huì)依舊處在傳統(tǒng)與云計(jì)算相互間這一狀態(tài)。數(shù)據(jù)中心相關(guān)管理人員不僅要面臨云計(jì)算所帶來的技術(shù)考驗(yàn)，還要基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心管理模式，研制出一套適用于云計(jì)算數(shù)據(jù)中心的管理模式。銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展趨勢(shì)，具體而言：

第一，當(dāng)前，信息保密、安全性依舊為云計(jì)算技術(shù)發(fā)展所亟待攻破的壁壘，銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展可側(cè)重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關(guān)對(duì)數(shù)據(jù)安全性要求不夠的應(yīng)用進(jìn)行公有云探索，進(jìn)而建立起公私共有的混合云結(jié)構(gòu)[4]。

第二，銀行業(yè)金融產(chǎn)品逐步由結(jié)構(gòu)復(fù)雜化業(yè)務(wù)取代以往單純基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)。在不關(guān)乎賬戶交易、客戶信息等非關(guān)鍵類應(yīng)用方面，商業(yè)銀行可對(duì)云服務(wù)使用開展探索，依托公有云租用模式促進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺(tái)構(gòu)建商業(yè)銀行電商平臺(tái)，客戶理財(cái)、基金、差旅等綜合服務(wù)平臺(tái)等，一方面為客戶提供便捷、經(jīng)濟(jì)的跨界增值金融服務(wù)，一方面進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)客戶行為信息的收集，提高經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)管理水平[5]。

五、結(jié)束語

第7篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的金融體制中，商業(yè)銀行是金融組織體系的主體。所謂商業(yè)銀行，是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，以利潤(rùn)最大化或股東收益最大化為主要目標(biāo)，提供多樣化服務(wù)的綜合信用中介機(jī)構(gòu)。它以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯兌結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，并以效益性、安全性和流動(dòng)性為主要經(jīng)營原則。在整個(gè)金融體系中，它是惟一能夠接受活期存款的銀行，通過發(fā)放貸款，創(chuàng)造存款貨幣，從而具有信用創(chuàng)造的功能?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，范圍極廣，最能全面反映銀行的基本特征。過去，我國的四大專業(yè)銀行身兼政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重職能，既辦理政策性信貸業(yè)務(wù)，又辦理商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，結(jié)果是：一身兩任，職能不清，業(yè)務(wù)界限不清，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明，使國有專業(yè)銀行難以實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、資金自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束及自我發(fā)展，難以辦成真正的商業(yè)銀行。會(huì)計(jì)改革是我國商業(yè)銀行改革的重要組成部分，由于加入世界貿(mào)易組織和我國政府提出銀行業(yè)的開發(fā)時(shí)間表而顯得極為緊迫。

我國經(jīng)濟(jì)體制改革的順序是“先農(nóng)村，后城市；先企業(yè)，后銀行?！眹猩虡I(yè)銀行改革的整體戰(zhàn)略規(guī)劃在二十多年的改革歷程中，尚未得到清晰的描繪，但細(xì)枝末節(jié)的具體改革每天都在國有商業(yè)銀行中進(jìn)行。只是不曾顯現(xiàn)出明確的戰(zhàn)略目標(biāo)或戰(zhàn)略走勢(shì)。20世紀(jì)90年代以后，歷史讓我們走到了一個(gè)必須審時(shí)度勢(shì)地看待國有商業(yè)銀行改革戰(zhàn)略選擇的時(shí)刻，我們必須從大處著眼來分析局勢(shì)，酌定戰(zhàn)略，除舊布新。

一、我國商業(yè)銀行存在的問題

（一）產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國有商業(yè)銀行是國家獨(dú)資銀行，就像眾多的國有企業(yè)一樣，沒有人來代表出資人對(duì)其行使決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。雖然國務(wù)院對(duì)國有商業(yè)銀行派有監(jiān)事會(huì)，但一方面由于與其自身利益沒有直接關(guān)聯(lián)，難以實(shí)行真正有效的監(jiān)督，形成出資人缺位；另一方面，由于是國家獨(dú)資銀行，各級(jí)政府特別是一些地方政府借此干預(yù)國有商業(yè)銀行的正常經(jīng)營活動(dòng)，造成出資人越位，使國有商業(yè)銀行政企不分，承擔(dān)了大量政策性金融業(yè)務(wù)。這是形成國有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的重要原因。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，法人治理不規(guī)范。由于國家是國有商業(yè)銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。國有商業(yè)銀行實(shí)際上集股東權(quán)、監(jiān)督權(quán)和經(jīng)營權(quán)于一身，沒有按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，形成股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理者之間的制衡機(jī)制。這種沒有制衡機(jī)制的治理結(jié)構(gòu)是不規(guī)范的，其后果也是顯而易見的。

（二）經(jīng)營管理明顯滯后

1.資本金不足。根據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2002年末，除中國銀行的資本充足率達(dá)到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下。而且超過一半的資本金被占用在固定資產(chǎn)和在建工程上。隨著近年來特別是去年以來資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)，國有商業(yè)銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2002年末，按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類方法，國有商業(yè)銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達(dá)25.39%，其中：中國農(nóng)業(yè)銀行最高，為36.63%；中國建設(shè)銀行最低，為15.17%。

3.呆賬準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足。根據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2002年末，國有商業(yè)銀行的呆賬準(zhǔn)備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國銀行最高，為5.20%；中國工商銀行最低，只有0.45%。相對(duì)于巨額的不良貸款而言，國有商業(yè)銀行的呆賬準(zhǔn)備金可謂杯水車薪。

4.經(jīng)營效益低。從賬面上看，近幾年國有商業(yè)銀行都是盈利。但是，如果按貸款風(fēng)險(xiǎn)足額提取呆賬準(zhǔn)備金，足額提取定期存款應(yīng)付利息，足額消化表內(nèi)應(yīng)收利息掛賬，則實(shí)際財(cái)務(wù)成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國有商業(yè)銀行這種虛盈實(shí)虧的狀況，與國際上業(yè)績(jī)優(yōu)良商業(yè)銀行1.5%以上的資產(chǎn)收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動(dòng)效率低。主要是分支機(jī)構(gòu)龐大，管理層次多，人員多且素質(zhì)較低；經(jīng)營管理費(fèi)用高。

6.內(nèi)部控制乏力。主要表現(xiàn)在，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)約束機(jī)制，服務(wù)質(zhì)量比較低，存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業(yè)銀行的上述問題，既是國民經(jīng)濟(jì)深層次矛盾的反映，也是內(nèi)部管理長(zhǎng)期積弊的表現(xiàn)。既有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)因素；既有政策原因，也有主觀因素；既有經(jīng)濟(jì)體制方面的原因，也有政府管理體制的影響。

二、我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)改革的目標(biāo)

（一）通過商業(yè)銀行會(huì)計(jì)改革，建立完善穩(wěn)鍵的會(huì)計(jì)制度，為金融企業(yè)進(jìn)行股份制改革和綜合改革奠定基礎(chǔ)。作為中國商業(yè)銀行，就是要改進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行，達(dá)到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明、科學(xué)管理，建立法人治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行股份制改革。

（二）提高會(huì)計(jì)的信息質(zhì)量，增強(qiáng)會(huì)計(jì)披露的透明度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）適應(yīng)WTO的要求，使國有商業(yè)銀行會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)為國際化標(biāo)準(zhǔn)，便于國外投資者更好地了解我國商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量和發(fā)展?jié)摿Φ龋阌谖覈y行業(yè)在國際資本市場(chǎng)籌集資金。

三、我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）銀行業(yè)的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)與國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該趨同。但我國商業(yè)銀行所執(zhí)行的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)與國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是不一致的。這種不一致，對(duì)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和維護(hù)公平、公正的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境很不利。因此，必須將國際通行的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)全面引入我國商業(yè)銀行，擯棄國有獨(dú)資商業(yè)銀行、上市銀行、非上市股份制商業(yè)銀行之間會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的差異性，促進(jìn)我國商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展。

在會(huì)計(jì)國際化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下幾點(diǎn)：第一，注重資產(chǎn)質(zhì)量。嚴(yán)格按照資產(chǎn)的定義，合理確認(rèn)和計(jì)量商業(yè)銀行的各類資產(chǎn)價(jià)值，確保資產(chǎn)價(jià)值真實(shí)可靠，提高資產(chǎn)質(zhì)量。特別是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款對(duì)象的財(cái)務(wù)和經(jīng)營管理情況，以及貸款的逾期期限等因素，分析其風(fēng)險(xiǎn)程度和回收的可能性，借鑒國際通行的做法和巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，及時(shí)、足額計(jì)提貸款呆賬準(zhǔn)備，科學(xué)計(jì)算資本充足率。

第二，借鑒國際會(huì)計(jì)慣例，對(duì)發(fā)生或有損失可能性較大的或有事項(xiàng)，應(yīng)在表內(nèi)確認(rèn)和計(jì)量或有損失和預(yù)計(jì)負(fù)債，并充分披露各種擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾、銀行承兌匯票以及各種衍生金融工具等或有事項(xiàng)。

第三，按照商業(yè)銀行股份制要求和巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，科學(xué)核算所有者權(quán)益，為商業(yè)銀行評(píng)估資本充足率程度，籌集與充實(shí)資本，提供有效的會(huì)計(jì)信息。

第四，按照國際會(huì)計(jì)慣例和謹(jǐn)慎性原則，確認(rèn)利息收入原則。按發(fā)放的貸款到期（含展期，下同）90天及90天以上尚未收回的，應(yīng)計(jì)利息，停止計(jì)入當(dāng)期利息收入，應(yīng)納入表外核算；已計(jì)提的利息收入，在貸款到期90天后仍未收回的，或應(yīng)收利息逾期90天后仍未收回的，沖減原已計(jì)入損益的利息收入，轉(zhuǎn)作表外核算。表外核算的應(yīng)計(jì)利息，在實(shí)際收到時(shí)確認(rèn)為收款期的利息收入。

第五，全面引入“實(shí)質(zhì)重于形式”原則。按照交易或事項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，不應(yīng)當(dāng)僅僅按照它們的法律形式作為會(huì)計(jì)核算的依據(jù)。

第六，對(duì)國內(nèi)尚未發(fā)生而國際銀行比較規(guī)范成型的銀行業(yè)務(wù)，全面引入國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和國際慣例來規(guī)范我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核算和管理。

（二）會(huì)計(jì)要大集中。適應(yīng)統(tǒng)一法人管理體制的會(huì)計(jì)大集中是未來我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，會(huì)計(jì)信息的傳輸與交換連接方式、速度等方面發(fā)生了質(zhì)的變化。我國商業(yè)銀行統(tǒng)一法人管理體制要求會(huì)計(jì)核算與會(huì)計(jì)監(jiān)督、會(huì)計(jì)報(bào)表生成與會(huì)計(jì)檔案管理能夠同步在系統(tǒng)內(nèi)的總、分支機(jī)構(gòu)中得到迅速反映和管理，手工核算與紙介質(zhì)記錄將逐步為電子和電子信息取代，銀行與銀行、銀行與客戶之間的交易及其資金清算信息能夠通過電子信息方式即刻完成；銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間的會(huì)計(jì)和支付信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，銀行的不同分支機(jī)構(gòu)被聯(lián)為一體，形成銀行最重要的不可或缺的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。這一會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)能為銀行投資者、債權(quán)人、管理部門和監(jiān)管當(dāng)局提供全方位的信息服務(wù)。因此，中國商業(yè)銀行統(tǒng)一法人體制會(huì)計(jì)模式發(fā)展的必然結(jié)果就是要集中會(huì)計(jì)核算、集中事后監(jiān)督、集中編制會(huì)計(jì)報(bào)表、集中會(huì)計(jì)檔案保管，并按照“物質(zhì)上集中，邏輯上分期控制，資金上集中清算”的方式統(tǒng)一資金清算。

（三）管理會(huì)計(jì)的應(yīng)用。長(zhǎng)期以來，中國商業(yè)銀行重信貸指標(biāo)，輕內(nèi)部管理；重?cái)?shù)量增長(zhǎng)，輕質(zhì)量增長(zhǎng)，信息系統(tǒng)落后，成本資料和分析手段欠缺，成本費(fèi)用觀念淡薄，忽視成本、效益的恰當(dāng)配備。在面向市場(chǎng)，走向市場(chǎng)的背景下，全面引進(jìn)和運(yùn)用解析過去、控制現(xiàn)在和規(guī)劃未來的管理會(huì)計(jì)成為未來我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

（四）會(huì)計(jì)核算和管理手段現(xiàn)代化。未來中國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算和管理手段的現(xiàn)代化主要表現(xiàn)在：1.計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。如數(shù)據(jù)庫技術(shù)在會(huì)計(jì)信息的采集、處理、儲(chǔ)存和會(huì)計(jì)內(nèi)控的運(yùn)用，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的運(yùn)用，計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)在會(huì)計(jì)信息的傳輸、電話銀行、自助銀行的運(yùn)用，多媒體技術(shù)在電子回單箱、各種自助銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用等。2.人工智能技術(shù)在會(huì)計(jì)內(nèi)控中的全面運(yùn)用。3.業(yè)務(wù)摘要顯示、打印“漢字化”。4.縮微膠片、光盤縮微等縮微技術(shù)在會(huì)計(jì)檔案中的運(yùn)用。5.會(huì)計(jì)檔案電子介質(zhì)化趨勢(shì)。隨著新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，CD盤、MO盤、磁帶和磁盤等無紙化介質(zhì)將成為主要的有效的會(huì)計(jì)檔案。

第8篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

近幾年，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期的“三期疊加”階段。與此同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)化加速，金融業(yè)外部環(huán)境在快速演變。多重沖擊之下，銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)也愈發(fā)復(fù)雜和嚴(yán)峻。

不良貸款現(xiàn)狀及特征

總體上看，過去幾年，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的背景下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化。截至2016年末，商業(yè)銀行不良貸款余額為15123億元人民幣（單位下同），較上季末增加183億元，繼續(xù)小幅上升；商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%，較上季末下降0.02%，全年不良貸款率基本保持穩(wěn)定。

從不良貸款余額來看，國有大型商業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模最大。在實(shí)踐中，或是出于銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)方面的考慮，或是出于績(jī)效考核的原因，商業(yè)銀行有較強(qiáng)的粉飾不良貸款的動(dòng)機(jī)，具體方法包括債務(wù)重組（續(xù)貸）、科目調(diào)整（將事實(shí)上的不良貸款放入關(guān)注類貸款）、不良貸款出表（通過同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等，將不良貸款暫時(shí)出表）和資產(chǎn)管理公司通道（與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行交易，但并不是不良貸款的最終轉(zhuǎn)移，只是臨時(shí)性的代持）等。所以，目前公布的不良貸款余額和不良率有可能大幅低估了真實(shí)的不良貸款水平。掩蓋不良貸款最簡(jiǎn)單的方法就是將實(shí)際的不良貸款放入到關(guān)注類貸款科目，導(dǎo)致該類貸款規(guī)模和占比迅速上升。關(guān)注類貸款余額已經(jīng)從 2014年9月末的1.83萬億上升到了2017年3月末的3.42萬億。如果把關(guān)注類貸款均看作潛在不良貸款，則商業(yè)銀行的不良貸款余額將上升到5萬億左右，不良率則可能在6%左右。

總結(jié)此輪銀行業(yè)不良貸款暴露，有如下一些特征：

1. 企業(yè)客戶是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。風(fēng)險(xiǎn)從小微企業(yè)到大型企業(yè)全面蔓延，單戶億元以上大額不良貸款問題突出。受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，小微企業(yè)面臨成本上升、資金緊張等問題，因抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化高度敏感，此輪商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)反彈首先表現(xiàn)為小微企業(yè)違約率上升，隨著風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)散，許多中型企業(yè)、大型企業(yè)也開始陸續(xù)出現(xiàn)違約現(xiàn)象，商業(yè)銀行不良貸款余額快速增長(zhǎng)，信用風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。

2.不同行業(yè)不良貸款率差異較大。一些行業(yè)如批發(fā)零售業(yè)、信息技術(shù)服業(yè)和制造業(yè)等行業(yè)不良貸款率相對(duì)較高，不良資產(chǎn)問題較為突出。這些行業(yè)通常與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，周期性明顯。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中西部地區(qū)逐步擴(kuò)散。在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，以外向型經(jīng)濟(jì)為主的區(qū)域最先受到?jīng)_擊。在江浙民營經(jīng)濟(jì)較為活躍、外貿(mào)企業(yè)較多的地區(qū)，違約風(fēng)險(xiǎn)最先顯現(xiàn)，不良貸款_始反彈。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大，不良反彈的現(xiàn)象開始呈現(xiàn)從長(zhǎng)三角地區(qū)逐步向珠三角、環(huán)渤海、中西部地區(qū)多方擴(kuò)散的態(tài)勢(shì)。

4.風(fēng)險(xiǎn)程度加深，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)劣變。自2011年底起，一些主要銀行的逾期/不良貸款比率已由接近或低于1反轉(zhuǎn)為超過1，并呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)。截至2016年6月末，五大行逾期貸款總額9054億元，逾期貸款比不良貸款高出52.8%，達(dá)到2009年以來的最高水平。逾期貸款作為資產(chǎn)質(zhì)量惡化的領(lǐng)先指標(biāo)，表明借款人受到的流動(dòng)性約束不斷增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)下行期會(huì)大概率反映在未來不良資產(chǎn)中。上述數(shù)據(jù)表明，一方面隨著國有銀行資產(chǎn)凈化的股改紅利逐步釋放，前瞻性風(fēng)險(xiǎn)分類政策已調(diào)整為按銀監(jiān)會(huì)規(guī)定逾期90天作為不良分類底線的方式；另一方面也說明尚有較大比例的逾期貸款并沒有“顯性”反映為不良，后期清收處置難度必將進(jìn)一步增大。

5.風(fēng)險(xiǎn)傳染性不斷增強(qiáng)。一是隱性集團(tuán)、擔(dān)保圈等風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。福建、浙江、山東等地，多家企業(yè)相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保形成的隱蔽性極強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度極高的利益鏈條或利益集團(tuán)逐漸浮出水面，一旦利益鏈上某一環(huán)節(jié)資金鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)快速傳染，將會(huì)引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，成為商業(yè)銀行區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高危點(diǎn)。二是上下游產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)傳染性增強(qiáng)。當(dāng)前商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)已開始從鋼鐵、光伏、船舶等困難行業(yè)向其上游、下游行業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)繼續(xù)蔓延，信用風(fēng)險(xiǎn)沿著產(chǎn)業(yè)鏈呈不斷擴(kuò)散趨勢(shì)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的難度愈來愈大。三是金融機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)傳染性增強(qiáng)。在多家金融機(jī)構(gòu)均有授信的企業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)間由于信息不充分、激勵(lì)不相容，容易陷入“囚徒困境”?；谧陨砝婵紤]，觸發(fā)單方抽貸、停貸行為，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)一步惡化，資金鏈斷裂，進(jìn)而導(dǎo)致多家金融機(jī)構(gòu)貸款全部徹底形成不良。

不良貸款的發(fā)展趨勢(shì)

對(duì)不良貸款未來的發(fā)展趨勢(shì)，我們有如下幾點(diǎn)判斷：

1. 不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)還將進(jìn)一步上升。由于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的暴露具有一定的滯后性，在經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行的背景下，未來一段時(shí)期內(nèi)中國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)進(jìn)一步惡化，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。但仍在可控范圍，且有逐步放緩的跡象。

2. 不同區(qū)域和不同行業(yè)未來信用風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)存在差異。從傳導(dǎo)路徑來看，此輪風(fēng)險(xiǎn)從產(chǎn)業(yè)鏈自下而上蔓延的特征較為明顯，下游行業(yè)集中的長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)也因此成為風(fēng)險(xiǎn)暴露的起點(diǎn)?？紤]到長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間較早，加之這些地區(qū)的企業(yè)多以民營中小企業(yè)為主，行業(yè)市場(chǎng)化程度較高，過剩產(chǎn)能的調(diào)整較為充分，預(yù)計(jì)其已接近風(fēng)險(xiǎn)拐點(diǎn)，不良率可能在短期內(nèi)逐步見頂企穩(wěn)。但以重化工和資源型行業(yè)為主的中上游行業(yè)，一方面因?yàn)槠湔{(diào)整開始的時(shí)間相對(duì)較晚，另一方面因?yàn)檫@些行業(yè)多半為國有企業(yè)主導(dǎo)，行業(yè)市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，僅僅依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)整，難以在短期內(nèi)有效出清過剩產(chǎn)能，而必須通過國家層面的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加以推動(dòng)。

第9篇：商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)金融； 發(fā)展 ；策略； 建議

中圖分類號(hào)：F830-33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2014）34-0269-02

一、移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

（一）移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在被冠之以“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的去年，傳統(tǒng)銀行不斷面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)輪番侵襲。但近期披露的年報(bào)顯示，上市銀行整體保持了較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融領(lǐng)域更是表現(xiàn)不俗，已成為傳統(tǒng)銀行開展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的重要載體。在已披露2013年手機(jī)銀行客戶數(shù)據(jù)的10家上市銀行中，建行、工行的手機(jī)銀行客戶數(shù)位居榜首，分別為1.17億戶和1.11億戶。另外3家國有大行交行、農(nóng)行、中行客戶數(shù)也分別達(dá)到9859萬戶、8297萬戶和5212萬戶?？蛻魯?shù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，其銀行交易額也增幅突出，上述5家銀行2013年的手機(jī)銀行交易總額達(dá)到了3.84萬億元，同比增幅高達(dá)160.76%；人均交易金額為20207元，較2012年增加了5483元。

（二）移動(dòng)金融發(fā)展趨勢(shì)

1、手機(jī)銀行是移動(dòng)金融的主要工具

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達(dá)到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

我國手機(jī)銀行起步相對(duì)較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2012年年底的74.5%提升至81%，手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到5億，手機(jī)銀行用戶超3.4億，同時(shí)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

調(diào)查顯示，除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購物有較大的潛在需求。另外，手機(jī)銀行用戶也對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機(jī)銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗(yàn)，堅(jiān)持完善在線客服功能。

2、移動(dòng)金融主流技術(shù)發(fā)展日趨完善

一是技術(shù)的更新?lián)Q代是推動(dòng)移動(dòng)金融用戶規(guī)模增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動(dòng)金融用戶規(guī)模都會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。伴隨著中國4G時(shí)代的來臨以及移動(dòng)終端的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行將圍繞移動(dòng)金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

3、豐富的移動(dòng)終端是未來的發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)期來看，“智能手機(jī)”一詞將被“智能移動(dòng)終端”取代，市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能?；谥悄芤苿?dòng)終端的金融服務(wù)將進(jìn)一步拓展，例如，我行推出Ipad版掌上銀行，是典型的非手機(jī)移動(dòng)金融服務(wù)。

4、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈合作共贏是必然趨勢(shì)

移動(dòng)金融橫跨移動(dòng)通訊和金融兩大行業(yè)，通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的流程性結(jié)合金融網(wǎng)絡(luò)的支付功能?；谏虡I(yè)銀行的特點(diǎn)及移動(dòng)金融的價(jià)值鏈主體發(fā)展動(dòng)態(tài)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營商、銀聯(lián)合作發(fā)展的商業(yè)模式或?qū)⒊蔀槲磥碇鲗?dǎo)模式。

二、移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展主要制約因素及存在問題

從前文的分析可以看出，移動(dòng)金融具有巨大的潛在市場(chǎng)和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個(gè)新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對(duì)移動(dòng)金融發(fā)展存在制約因素及存在問題加以分析。

（一）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢(shì)雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不不利于行業(yè)的規(guī)模發(fā)展。

（二）用戶對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

（三）企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對(duì)自由商務(wù)空間的需求日益強(qiáng)烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時(shí)間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時(shí)降低人力和時(shí)間成本。移動(dòng)商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動(dòng)辦公符合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營命脈，是企業(yè)商務(wù)活動(dòng)中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動(dòng)金融需要先行。企業(yè)手機(jī)銀行，作為移動(dòng)金融的必備工具，能夠讓客戶隨時(shí)隨地通過手機(jī)進(jìn)行財(cái)務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對(duì)企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。安全性和易用性是阻礙企業(yè)使用手機(jī)銀行的主因。數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二，一個(gè)是安全性，畢竟對(duì)于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；一個(gè)是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

（四）我國與移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境不成熟。

目前，移動(dòng)金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動(dòng)金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)。

三、應(yīng)對(duì)策略研究

銀行業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個(gè)應(yīng)用構(gòu)成的兩個(gè)要素，應(yīng)用上分別從營銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營、商業(yè)模式這幾個(gè)方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動(dòng)金融的問題與危機(jī)分析，提出以下幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

（一）建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機(jī)構(gòu)，而電信運(yùn)營商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對(duì)整體金融服務(wù)來說，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動(dòng)支付這一細(xì)分領(lǐng)域來說，電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢(shì)更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對(duì)電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對(duì)購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)者的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運(yùn)營商的合作，以推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)等移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（二）注重移動(dòng)金融安全性體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶信心和認(rèn)同度

移動(dòng)金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來看，移動(dòng)支付是一種對(duì)安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對(duì)此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長(zhǎng)期加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感與可信度，這樣才能有效的引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

為了推廣移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動(dòng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動(dòng)金融系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行通過對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極推進(jìn)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動(dòng)金融作為商務(wù)活動(dòng)中的最主要環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展打好根基。而手機(jī)銀行作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率 的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有65%的企業(yè)客戶希望通過手機(jī)銀行來處理財(cái)務(wù)事務(wù)。

同時(shí)，對(duì)于銀行來說，手機(jī)銀行是其拓寬遠(yuǎn)程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶黏性，因此亦會(huì)加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機(jī)銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通等目前已針對(duì)企業(yè)用戶的需求，適時(shí)推出了企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)。其企業(yè)手機(jī)銀行涵蓋全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)化處理和實(shí)時(shí)查詢。

（四）探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”跨入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，大環(huán)境的改變使人們對(duì)于移動(dòng)金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個(gè)性化成為移動(dòng)金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動(dòng)金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對(duì)于移動(dòng)金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動(dòng)性特別強(qiáng)、信息的、反饋和傳播特別快等特點(diǎn)，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁或者官方微博、官方微信平臺(tái)，并讓銀行的員工通過多個(gè)渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過社交網(wǎng)站的反饋及時(shí)掌握客戶對(duì)銀行的批評(píng)和建議，從而很快地改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡(jiǎn)化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機(jī)事件的時(shí)候，特別是公共危機(jī)的時(shí)候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會(huì)溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進(jìn)而引發(fā)他們購買的欲望，最終達(dá)到營銷的目的。

從客戶體驗(yàn)方面來看，移動(dòng)金融的使用不夠便捷和缺乏個(gè)性化將大大降低用戶體驗(yàn)。目前，使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。界面設(shè)計(jì)友好，除了增加客戶黏性，隨時(shí)隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢(shì)資源的整合，將各類信息及時(shí)觸達(dá)手機(jī)用戶，讓消費(fèi)者真正在手指滑動(dòng)中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗(yàn)。

四、結(jié)束語

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動(dòng)金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢(shì)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠(yuǎn)走在行業(yè)的最前列。

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