商業(yè)經(jīng)營分析精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力

銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。

（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。[]

三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻

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第2篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

摘要:伴隨經(jīng)濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務(wù)的需求強勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設(shè),加強風(fēng)險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風(fēng)險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴格控制經(jīng)營風(fēng)險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。

第3篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：上市商業(yè)銀行 經(jīng)營績效 因子分析

一、引言

上市銀行是我國商業(yè)銀行的主體，占據(jù)我國銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，研究我國上市銀行的經(jīng)營績效，能夠基本反映我國商業(yè)銀行的整體經(jīng)營績效。本文選取了12個指標：凈資產(chǎn)收益率（X1）、每股收益（X2）、成本收入比（X3）、營業(yè)收入利潤率（X4）、流動比率（X5）、存貸比率（X6）、資本充足率（X7）、不良貸款率（X8）、撥備覆蓋率（X9）、營業(yè)收入增長率（X10）、凈利潤增長率（X11）、總資產(chǎn)增長率（X12）。這是根據(jù)2002年我國財政部為對我國商業(yè)銀行的績效進行評價，建立的指標體系選取的，該指標體系涵蓋了安全性、流動性、盈利性、發(fā)展能力四個方面，因此具有適用性。

二、我國商業(yè)銀行績效水平分析

（一）樣本數(shù)據(jù)的選取與處理

鑒于數(shù)據(jù)的可獲取性和時效性考慮，本文選取2013年上半年的15家上市商業(yè)銀行年度報表財務(wù)數(shù)據(jù)。為了克服樣本數(shù)據(jù)的剛性，運用SPSS軟件給數(shù)據(jù)標準化處理。經(jīng)過處理的數(shù)據(jù)符合標準正態(tài)分布，均值為0，標準差為1。

（二）實證分析

1、檢測指標體系是否適合做因子分析

將樣本各個指標輸入SPSS軟件，然后進行KMO與Banlett檢驗，其F值為0.000，KMO值為0.530，大于0.5，根據(jù)Kaiser給出的KMO度量標準，同時參考相關(guān)系數(shù)多數(shù)大于0.3，則適合做因子分析。

2、確定公因子個數(shù)

如表1所示，經(jīng)過總方差分解，可以明顯看到有4個因子旋轉(zhuǎn)后特征值>1，因此公共因子個數(shù)為4，總方差表累積貢獻率達到79.401%，這表明所選的4個公共因子包含了原先12個財務(wù)績效指標79.401%的信息，提取這4個主成分，就可以比較好地解釋出樣本中的 15家商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。

3、解釋公因子含義

用方差最大法對因子進行旋轉(zhuǎn)，得到四個因子旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣，設(shè) F1、F2、F3、F4分別為4個公共因子，其中 F1在 X7―X9上載荷較大，稱之為“安全性因子”；F2在 X1―X4上載荷較大，稱之為“盈利性因子”；F3在 X10―X12上載荷較大，稱之為“成長性因子”；F4在X5、X6上載荷較大，稱之為“流動性因子”。

經(jīng)過因子分析，找到了4個綜合評價指標，可以對樣本銀行經(jīng)營績效給出客觀評價。表2中的 FAC1，F(xiàn)AC2，F(xiàn)AC3，F(xiàn)AC4表示樣本銀行在四個主因子上的得分數(shù)據(jù)，結(jié)合各因子的方差貢獻率與總解釋方差比率，確定商業(yè)銀行績效評價模型：

Fi=（30.931*FAC1+21.608*FAC2

14.433*FAC3+12.429*FAC4）/ 79.401

其中Fi為商業(yè)銀行績效總得分（i=1，2，……，15）。經(jīng)過計算得出績效總得分，排序得到表2樣本商業(yè)銀行因子得分及排序。

三、實證結(jié)論

從綜合排名上來看，2家城市商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行排名好于國有商業(yè)銀行。興業(yè)、南京、北京、浦發(fā)、招商銀行位于前五名，說明在15家上市銀行中，這5家銀行的2013年上半年綜合經(jīng)營績效水平最高。華夏、光大、中行，農(nóng)行、平安銀行排在后5位，其綜合經(jīng)營水平相對較弱。

從F1安全因子得分排名來看，在安全性方面，股份制商業(yè)銀行得分比國有商業(yè)銀行高，興業(yè)、浦發(fā)、招商、民生位居前列，5大國有銀行排名比較靠后。2家城市商業(yè)銀行居中。

從F2盈利性因子得分排名來看，國有商業(yè)銀行除農(nóng)行外，排名靠前，盈利性表現(xiàn)良好，而平安、華夏、民生銀行盈利相對遜色。

從F3成長性因子得分排名來看，股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)突出，國有商業(yè)銀行則表現(xiàn)一般，南京銀行排在第一位，農(nóng)行、中信、興業(yè)、平安銀行具有較大發(fā)展?jié)摿?，而國有商業(yè)銀行具有相對的局限性。由于各銀行間營業(yè)收入增長率和凈利率增長率趨同，說明銀行間業(yè)務(wù)同質(zhì)化，競爭相對較大。

從F4流動性因子得分排名來看，中信、招商、平安銀行位列前三名，國有商業(yè)銀行則表現(xiàn)參差不齊，建行和交行位列第四第五，而農(nóng)行和工行相對靠后，2家城市商業(yè)銀行排名居中。目前來看，中、小銀行的流動性比率和大型銀行的流動性比率沒有很大的不同，但長期來看，中小型銀行資產(chǎn)負債率較高，財務(wù)風(fēng)險較大。

四、提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的建議

（一）選擇適合的發(fā)展模式

無論是大型國有商業(yè)銀行，還是中小型商業(yè)銀行，都應(yīng)該明確市場定位，不可盲目追求、擴大規(guī)模及競爭市場份額，應(yīng)理性的確定自身身市場定位，優(yōu)化服務(wù)，做出品牌特色，選擇適合自身的發(fā)展模式，從而達到效益的最大化。

（二）加強風(fēng)險管理

商業(yè)銀行的盈利性和安全性是不可分離的。加強風(fēng)險管理，建立完善的風(fēng)險預(yù)警機制及風(fēng)險監(jiān)管制度，防范風(fēng)險是實現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求，同時也是提高經(jīng)營績效的重點。

（三）擴展業(yè)務(wù)渠道

中間業(yè)務(wù)和理財服務(wù)的創(chuàng)新，不僅可以提高商業(yè)銀行的盈利性，還可以減少對單一業(yè)務(wù)的依賴，分散風(fēng)險，提高資產(chǎn)的安全性，是提高商業(yè)銀行績效的必然選擇。

參考文獻：

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第4篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；攜程；經(jīng)營模式；盈利機制；SWOT分析法

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.01.022

1導(dǎo)論

1.1研究背景

隨著國家社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們消費觀念的進步，對旅游的市場需求量也越來越大。其中以帶薪假期的增加也對旅游業(yè)的發(fā)展助以一臂之力，使得以休閑、觀光、娛樂、度假為目的的旅游成為人們喜愛的生活方式。旅游業(yè)的發(fā)展熱度使得旅游網(wǎng)站的數(shù)量也隨之逐漸增加，攜程、去哪兒等一批專業(yè)化旅游電商應(yīng)運而生，截至2015年，相關(guān)在線旅游服務(wù)網(wǎng)站有27370036個。

1.2研究目的及意義

1.2.1研究目的

本文研究的主要目的是通過以攜程為例對旅游行業(yè)電子商務(wù)模式進行分析，具體研究攜程網(wǎng)站的經(jīng)營模式、經(jīng)營現(xiàn)狀、存在問題及未來發(fā)展趨勢，以此反映整個旅游行業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營的情況，為我國旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站經(jīng)營提出建議。

1.2.2研究意義

我國旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站近年來發(fā)展迅猛，我國旅游網(wǎng)站數(shù)量，以及用戶人數(shù)都呈現(xiàn)增長趨勢，根據(jù)中國當(dāng)前國情及消費者習(xí)慣，研究有代表性的一個網(wǎng)站――攜程網(wǎng)，來總結(jié)該網(wǎng)站的經(jīng)營模式、經(jīng)營特點，指出整個旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)展存在的問題及建議，對旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展能起到一定的指導(dǎo)作用。

本文研究的目的及意義在于：

（1）系統(tǒng)研究旅游行業(yè)電子商務(wù)代表網(wǎng)站攜程網(wǎng)的經(jīng)營特點，及優(yōu)劣勢。

（2）以攜程為例，總結(jié)概括整個旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并提出改進意見。

（3）豐富旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的研究文獻，順應(yīng)旅游行業(yè)的發(fā)展趨勢，為旅游行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的經(jīng)營提供理論支持。

1.3研究方法

（1）文獻資料法：通過對國內(nèi)外學(xué)者相關(guān)文獻資料的系統(tǒng)研究，對本文研究的旅游電子商務(wù)概念給出基本定義。

（2）SWOT法：具體分析攜程網(wǎng)的優(yōu)勢、劣勢、競爭和機遇，對于攜程網(wǎng)的發(fā)展給出具體的判斷。

（3）案例分析法：以攜程為例，展開具體分析，由此總結(jié)整個旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題。

1.4文獻綜述

1.4.1電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)是指通過網(wǎng)絡(luò)進行買賣活動的過程。其中，跨大西洋商界組織給出的定義是：通過電子服務(wù)形式展開的商業(yè)交易被稱為電子商務(wù)；美國學(xué)者惠斯頓指出電子商務(wù)作為一種現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易的方法，起到了提高服務(wù)速度、提高商品質(zhì)量、降低生產(chǎn)者與消費者交易成本的作用；中國的李思陽學(xué)者認為電子商務(wù)的概念有廣義和狹義之分，其中狹義的電子商務(wù)指的是買賣雙方通過計算機網(wǎng)絡(luò)完成商貿(mào)活動，而廣義的電子商務(wù)是指商貿(mào)活動中電子工具的應(yīng)用。

1.4.2旅游電子商務(wù)的概念

世界旅游組織認為旅游機構(gòu)的內(nèi)部和外部的溝通被信息技術(shù)手段所改進，也就是旅游企業(yè)與消費者之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)之間互相溝通和交流的途徑被改變，促進了信息的流通；楊路明認為電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展使得旅游商務(wù)活動的各個環(huán)節(jié)電子化，通過電子手段進行旅游各個流程的運作，強調(diào)了旅游商務(wù)過程與信息技術(shù)手段結(jié)合的過程。

本文將綜合考慮各學(xué)者的觀點，o旅游電子商務(wù)界定一個明確的研究范圍。

2旅游電子商務(wù)的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1旅游電子商務(wù)的概念

綜合考慮各學(xué)者的觀點，本文所指旅游電子商務(wù)的范圍是通過利用先進的電子信息技術(shù)，將旅游資源進行整合，將旅游企業(yè)與消費者之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間聯(lián)系起來的過程。本文中旅游電子商務(wù)的范圍包括：

（1）旅游地營銷的電子化。

（2）旅游產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)宣傳，在線預(yù)訂及支付過程。

（3）旅游企業(yè)內(nèi)部管理和運作流程的電子化。

2.2旅游電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來隨著中國社會經(jīng)濟的發(fā)展和中國綜合國力的不斷增強，人民生活水平不斷增強以及生活|量的不斷提高的同時，也更加重視了精神物質(zhì)的追求，中國旅游業(yè)也隨即迅速得到了完善和發(fā)展。現(xiàn)全球電子商務(wù)交易總額中，旅游電子商務(wù)已占到1/5的份額，成為全球電子商務(wù)的第一行業(yè)。根據(jù)2015年艾瑞咨詢統(tǒng)計顯示中國在線旅游市場交易規(guī)模達到4326.3億元，同比增長39.9%市場競爭力更為激烈，預(yù)計2016年中國在線旅游市場交易規(guī)模可達5420.9元。因此有關(guān)旅游網(wǎng)站在未來幾年里勢必會得到更好地發(fā)展，擁有廣闊的市場前景。

3網(wǎng)站經(jīng)營模式分析――以攜程為例研究

3.1攜程網(wǎng)市場規(guī)模

攜程網(wǎng)是中國領(lǐng)先的旅游電商平臺，調(diào)查顯示，2014年中國在線度假旅游市場交易規(guī)模332億元，其中攜程占31%，且在《2015-2016年中國在線旅行社市場研究報告》中顯示，2015年中國旅行社市場總交易規(guī)模約為3652.9億元，較2014年3285.1億元同比增長11.2%。其中在線市場規(guī)模達735.5億元，較2014年429億元同比增長71.4%。在線滲透率為20.1%，較2014年13.1%增長大約7個百分點。

3.2攜程網(wǎng)業(yè)務(wù)范圍

攜程網(wǎng)能夠為客戶提供多樣的服務(wù)，包括度假方案的制定、機票酒店預(yù)定、旅游咨詢、商旅管理等全方位的旅行服務(wù)，正是這種全面一站式的服務(wù)，吸引大量客戶。而較好的服務(wù)體驗增強了網(wǎng)站客戶的黏著性，將客戶流量轉(zhuǎn)化為有效客戶。同時，攜程網(wǎng)合作機構(gòu)眾多，能夠提供國內(nèi)外五千多家酒店的預(yù)定，成為專業(yè)的酒店預(yù)定服務(wù)中心；攜程網(wǎng)還擁有領(lǐng)先的機票預(yù)定平臺，范圍覆蓋國內(nèi)外全部航線，每月平均出票量達50余萬張。

3.3盈利機制

攜程的盈利模式定位為“會員模式”，即通過對有效用戶收取一定會員費，或者扮演中介角色來獲取中介費用。通過發(fā)放會員卡增強對普通商旅客戶的黏性，通過提供差異化服務(wù)爭取更多客戶的青睞，從而賺取更多中介費用。在“會員模式”的初期，攜程會產(chǎn)生一定的發(fā)卡成本和積分成本，待會員量發(fā)展到一定基數(shù)從中篩選出目標客戶，通過更強的議價能力，成為客戶的首選。等到后期，攜程不再免費發(fā)放會員卡，逐步形成一種良性循環(huán)的盈利渠道。

攜程網(wǎng)的利潤來源具有多樣性，比如收取機票預(yù)訂費、酒店預(yù)訂費、保險預(yù)訂費、廣告費等，多個渠道獲取利潤來源，獲得一定規(guī)模效應(yīng)。

3.4品牌合作

2010年，攜程旅行網(wǎng)戰(zhàn)略投資臺灣易游網(wǎng)和香港永安旅游，完成了的布局。作為中國領(lǐng)先的綜合性旅行服務(wù)公司，攜程成功整合了高科技產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)旅行業(yè)。攜程海外酒店主要有三個來源：與全球客房銷量最大的酒店預(yù)訂平臺Booking系統(tǒng)直連帶來的酒店；與萬豪、希爾頓、香格里拉等知名國際酒店集團系統(tǒng)直連帶來的酒店；以及攜程原有直簽的數(shù)萬家海外合作酒店。在國內(nèi)，攜程網(wǎng)與競爭對手途牛旅游網(wǎng)達成合作協(xié)議，雙方通過進一步深入合作，分享資源，實現(xiàn)互利共贏。

4關(guān)于攜程網(wǎng)的SWOT分析

4.1程網(wǎng)站的優(yōu)勢（S）

（1）較大的規(guī)模效應(yīng)。近幾年攜程網(wǎng)與國內(nèi)外5000家相關(guān)企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，同時為消費者提供了覆蓋國際國內(nèi)絕大多數(shù)航線的機票預(yù)訂網(wǎng)絡(luò)，降低運營成本實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

（2）先進的管理體系。通過將服務(wù)過程分割成多個環(huán)節(jié)，并以細化的指標控制各個環(huán)節(jié)建立起一套獨特的測頻體系。同時還采用了制造業(yè)的質(zhì)量管理方法――六西格瑪體系。目前其各項服務(wù)指標均已接近國際領(lǐng)先水平，服務(wù)質(zhì)量和顧客滿意度也大幅度上升。

（3）明顯的品牌優(yōu)勢。目前攜程網(wǎng)站已經(jīng)屬于綜合旅游公司中的領(lǐng)頭羊。各大商旅城市中其知名度、美譽度也位居前列，并屢獲殊榮。充分體現(xiàn)了它的品牌優(yōu)勢。

4.2攜程網(wǎng)站的劣勢（S）

（1）垂直搜索網(wǎng)站搶占市場。目前“去哪兒”的單日機票出票量已經(jīng)超越攜程，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示預(yù)計后半年“去哪兒”的總體營業(yè)額可能超過攜程。

（2）服務(wù)成本過高。攜程希望建立像制造業(yè)那樣將服務(wù)流程分割成若干個環(huán)節(jié)的服務(wù)體系，提高回復(fù)速度和改善服務(wù)態(tài)度，全面提高服務(wù)水平。但若要建立此體系就必須加大人力物力的投入，從而增加了運營成本。

（3）網(wǎng)絡(luò)公司在法律上的弱勢。目前國內(nèi)對電子商務(wù)在保密性、網(wǎng)絡(luò)安全性方面無法保證，國內(nèi)對于域名的保護仍處于研究狀態(tài)，并沒有明確的法律規(guī)定。所以攜程也就不得不面對相關(guān)問題帶來的風(fēng)險。

4.3攜程網(wǎng)未來發(fā)展的機遇

（1）加速相關(guān)資源的整合，通過兼并和收購成為一站式旅游服務(wù)中心。未來攜程網(wǎng)通過并購的方法將一些相關(guān)旅游相關(guān)的資源整合進來，不斷開拓和發(fā)掘新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（2）積極拓展海外旅游市場，提升服務(wù)品質(zhì)。

攜程網(wǎng)通過與一些海外資源的合作，并學(xué)習(xí)Priceline等國外大型旅游公司的發(fā)展經(jīng)驗，在保持國內(nèi)市場的前提下，爭取更大的海外市場份額。

（3）加大對移動互聯(lián)網(wǎng)市場的投入。

由于現(xiàn)代的旅游消費群體更加趨于年輕化，該消費人群更熱衷于通過移動互聯(lián)網(wǎng)平臺進行瀏覽和購買，所以攜程會加大在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的營銷和廣告，加大互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)支持力度和資金投入量。

4.4攜程網(wǎng)面臨的挑戰(zhàn)

4.4.1價格優(yōu)勢較弱，利潤空間較小

攜程網(wǎng)的本質(zhì)是一家以互聯(lián)網(wǎng)為載體的中介機構(gòu)，其盈利的來源就是賺取中介服務(wù)費。而在競爭激烈的市場中，攜程網(wǎng)面臨價格戰(zhàn)激烈，利潤較薄的問題。

4.4.2新設(shè)直營店的競爭

由于攜程網(wǎng)的業(yè)務(wù)范圍涉及機票預(yù)訂，國內(nèi)的七八家航空公司都有在淘寶網(wǎng)上開設(shè)直營店的計劃，屆時這些直營店的存在將對攜程網(wǎng)的機票預(yù)訂業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。

4.4.3旅游行業(yè)的季節(jié)性較強

旅游行業(yè)是一個受季節(jié)和假期影響較大的行業(yè)，因此難以僅依靠單一業(yè)務(wù)獲得較為穩(wěn)定的收入來源，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，豐富服務(wù)類型成為攜程網(wǎng)解決這一問題的突破點。

5研究結(jié)論及建議

第一，要盡可能為消費者提供多樣化和個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。目前國內(nèi)的旅游電商平臺所提供的服務(wù)種類較為單一，缺乏個性化的服務(wù)，在了解消費者偏需求的基礎(chǔ)上，對相關(guān)旅游方案進行智能化和定制化設(shè)計，方便消費者進行旅游項目的自由組合及選擇。

第二，要進一步完善旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)及相關(guān)資源整合。對于旅游電商平臺，其核心競爭力就是網(wǎng)站內(nèi)容的提供及網(wǎng)站平臺的搭建，該平臺應(yīng)該集成旅游資源及旅游信息，為客戶提供具有吸引力的服務(wù)內(nèi)容。

第三，加旅游電子商務(wù)的交易安全建設(shè)。電子商務(wù)平臺的安全穩(wěn)定性直接關(guān)系到消費者對平臺的信任，通過構(gòu)建防火墻，數(shù)據(jù)加密，和相關(guān)認證技術(shù)提高旅游電子商務(wù)平臺交易的安全性。

參考文獻

[1]劉芳林.關(guān)于旅游電子商務(wù)的市場營銷策略[J].經(jīng)濟視角，2015，（1）：2628.

第5篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營效率；DEA模型

一、 引言

不同研究主體從不同評價角度研究了銀行的經(jīng)營效率。從銀行內(nèi)部來講，銀行希望各部門，各分行都能有效地開展經(jīng)營活動，并且通過效率評價指導(dǎo)相應(yīng)部門和分行的工作。因此具有工作指導(dǎo)和落實戰(zhàn)略決策功能的平衡積分卡方法在銀行內(nèi)部績效評價中得到了廣泛的應(yīng)用，其它方法還有經(jīng)濟增加值（EVA），目標管理法，360度績效評價法，產(chǎn)品評價法等。從國家監(jiān)管部門來講，對銀行經(jīng)營效率的關(guān)注點主要在于風(fēng)險管理。由于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中的特殊地位，銀行又是具有一定經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，所以對其風(fēng)險管理的效率評價是國家監(jiān)管部門的主要關(guān)注點。從投資者角度來看，投資的目的即為盈利，所以商業(yè)銀行的盈利能力是其主要關(guān)注對象，因此對銀行總體經(jīng)營效率的評價就顯得更為重要。本文認為，商業(yè)銀行盈利能力和風(fēng)險管理能力是不可分割的整體，單一從任何一方面進行評價都不能完全體現(xiàn)銀行的經(jīng)營全貌。所以，本文從風(fēng)險管理和盈利兩方面來構(gòu)建指標體系，評價商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

我國商業(yè)銀行按照股權(quán)歸屬分為兩類，中農(nóng)建工四大國有商業(yè)銀行和其余大型股份制商業(yè)銀行。本文分析了兩類商業(yè)銀行經(jīng)營效率的區(qū)別，以及在2008年到2012年間平均經(jīng)營效率的變化情況。

商業(yè)銀行經(jīng)營效率評價方法一般有參數(shù)方法和非參數(shù)方法。參數(shù)方法包括簡單回歸，分位回歸，因子分析，結(jié)構(gòu)方程模型等。非參數(shù)方法主要包括數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法。鑒于商業(yè)銀行的多投入多產(chǎn)出特性，DEA方法在銀行經(jīng)營效率評價中占有重要地位。本文采用DEA方法，以期發(fā)現(xiàn)各商業(yè)銀行經(jīng)營方面存在的問題并給出相應(yīng)的對策建議，為相關(guān)部門決策提供參考性素材。

二、 模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法是由美國運籌學(xué)家Charnes等人基于“相對效率評價”概念提出的評價具有多維輸入、多維輸出決策單元（Decision Making Units，DMU）是否相對有效的評價方法。該方法有兩個優(yōu)點：一是不需要確定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式；二是不需要指定每個指標的權(quán)重，在一定程度上保證了效率評價的客觀性。

使用DEA方法需要確定兩個假設(shè)：一是輸入/輸出導(dǎo)向模型選擇；二是不變/變動規(guī)模報酬假設(shè)。對輸入/輸出導(dǎo)向模型的選擇，鑒于市場占有率考慮，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行一般不愿意縮小規(guī)模，而是希望在更大規(guī)模上開展各項業(yè)務(wù)。所以本文采用輸出導(dǎo)向模型。對銀行業(yè)效率的不變/變動規(guī)模報酬假設(shè)，研究認為我國商業(yè)銀行規(guī)模差異顯著，變動規(guī)模報酬假設(shè)更為合適。本文將在變動規(guī)模報酬假設(shè)下，計算輸出導(dǎo)向模型的商業(yè)銀行經(jīng)營效率，并計算其規(guī)模效率，并分析不同時期，不同類別商業(yè)銀行的經(jīng)營效率狀況。

設(shè)DMUj的輸入v輸出數(shù)據(jù)分別為（x1j，x2j，…，xmj），（y1j，y2j，…，ysj），j=1，…，n，其中n為DMU的個數(shù)?；谳敵鰧?dǎo)向變動規(guī)模報酬（BCC）模型，等價于求解如下線性規(guī)劃問題：

■z=■vixio-v0

subject to■uryro=1（1）

■vixij-■uryrj-v0？叟0，j∈J={1，…，n}

vi？叟0，ur？叟0，v0free in sign，i=1，…，m，r=1，…，s

其中v=（v1，…，vm），u=（u1，…，us）為權(quán)重向量，v0是個標量。求解（1）式，我們可得到DUM0的效率值為1/z。刪去（1）式中的v0便可得到基于輸出導(dǎo)向不變規(guī)模報酬（CCR）模型。

三、 實證分析

1. 數(shù)據(jù)和指標體系。由于我國金融市場化還處于初級階段，商業(yè)銀行的發(fā)展時間也不長，現(xiàn)階段并沒有統(tǒng)一的銀行經(jīng)營效率評價指標體系。已有研究一般從兩個角度來分析：一是從生產(chǎn)的角度，此時以銀行固定資產(chǎn)和職工數(shù)為投入，以制造的存款總額為產(chǎn)出；二是從中介角度，以銀行存款為投入，利息收入等為產(chǎn)出。最新的研究通過兩階段DEA模型將這兩個過程合二為一，以生產(chǎn)過程為第一階段，輸入變量為固定資產(chǎn)和職工數(shù)，輸出變量為存款總額，以中介過程為第二階段，輸入變量為存款總額，輸出變量為非利息收入，凈利息收入，不良貸款。

本研究認為職工人數(shù)只包含人員投入數(shù)量的信息而無法反映質(zhì)量的信息，故采用應(yīng)付職工薪酬作為人員方面的投入指標；而固定資產(chǎn)數(shù)量是一個長期的投入要素，不適合以一年為期的效率測量，因此本文以資產(chǎn)折舊和攤銷代替。對于輸出變量，本文從三個角度考察：一個銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)凈利息收入；二是隨著近年金融脫媒和利率市場化進程的不斷推進，銀行越來越重視非利息收入；三是銀行本身是具有一定經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其凈利息收入必然伴隨著風(fēng)險，并且在2008年經(jīng)濟危機之后，金融行業(yè)對銀行的風(fēng)險控制尤為重視，比如新巴塞爾協(xié)議，著重加強了對銀行風(fēng)險的控制，在這種背景下，本研究使用不良貸款率度量銀行風(fēng)險。全部指標及其對應(yīng)財務(wù)指標如表1所示。本研究使用的數(shù)據(jù)來源于國泰安經(jīng)濟金融研究數(shù)據(jù)庫。

不良貸款率作為產(chǎn)出屬于不良輸出，需要做相應(yīng)轉(zhuǎn)化，因此本文仿照Seiford和Zhu的做法，對不良貸款率進行轉(zhuǎn)化以適應(yīng)模型的要求。

2. 效率分析。基于輸出導(dǎo)向，變動規(guī)模報酬的DEA模型，本文對2008年～2012年14家大型商業(yè)銀行經(jīng)營效率進行實證分析，利用DEAfrontier軟件計算各商業(yè)銀行的相對效率，結(jié)果如表2所示。

（1）總體分析：從14家銀行的平均效率來看，5年的平均效率為0.910 9，其中民生銀行效率最高達到0.995 9，農(nóng)業(yè)銀行效率最低只有0.746 1。其它效率較高（超過0.9）的銀行有中國銀行（0.935 8），工商銀行（0.940 7），興業(yè)銀行（0.914 8），上海浦東發(fā)展銀行（0.932 3），平安銀行（0.974 4），招商銀行（0.953 3），中信銀行（0.903 8）。從14家銀行5年的效率波動來看，民生銀行最為穩(wěn)定，效率標準差只有0.009 1；廣東發(fā)展銀行波動最大，效率標準差達到0.133 6。具體到每一年，民生銀行在除了2010年之外的其它四年都達到相對有效（效率值為1），所以其平均效率最高而且非常穩(wěn)定。廣東發(fā)展銀行在2008年達到相對有效，但隨后效率下降明顯，2009年效率最低只有0.627 9，所以其效率波動最大。

中國商業(yè)銀行平均效率從2008年的0.874 2下降到2009年的0.857 5，說明2008年世界金融危機對中國商業(yè)銀行的平均經(jīng)營效率具有一定影響。這個時期中經(jīng)營效率下降顯著的有工商銀行和廣東發(fā)展銀行，經(jīng)營效率逆勢上升明顯的有上海浦東發(fā)展銀行，中信銀行和光大銀行。長期來看，14家銀行的平均效率呈現(xiàn)曲折上升的趨勢，從2009年0.857 5上升到2011年0.952 7，并在2012年保持在0.948 3的高位。這反映了國內(nèi)商業(yè)銀行在2008年金融危機后逐步恢復(fù)，銀行業(yè)隨經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營效率逐漸上升的過程。

2012年14家銀行平均效率為0.948 3，標準差較低為0.049 0，顯示銀行業(yè)效率情況整體較好。其中相對有效的銀行有工商銀行，興業(yè)銀行，民生銀行和招商銀行。效率較低的銀行為農(nóng)業(yè)銀行，廣東發(fā)展銀行和平安銀行。

（2）個案分析：農(nóng)業(yè)銀行作為2012年效率較低的銀行之一，同時也是2008年～2012年中效率增長最快的銀行，相對效率從0.658 5上升到0.876 7。這與該行的實際情況是相符的，農(nóng)行2009年實現(xiàn)股份制改革，增強管理，改善經(jīng)營，顯著提高了銀行的非利息凈收入，從2008年的300億元上升到2012年的800億元。另外在股份制改革之際因為獲得國家注資，剝離不良貸款，不良貸款率從2008年的4.32直線下降到2012年的1.33。這些都給農(nóng)行的經(jīng)營效率帶來大幅增長。但作為股份制改革最晚的國有商業(yè)銀行，在經(jīng)營管理各方面還比較年輕，經(jīng)營效率雖然大幅增長，但仍然處于低效率區(qū)域。

民生銀行作為中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，具有主要針對民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款的鮮明特色，在國內(nèi)商業(yè)銀行中獨樹一幟，具有相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。其在2008年～2012年期間不良貸款率分別為0.68，0.84，0.69，0.63，0.76，顯著低于平均不良貸款率水平（1.18），正是這種優(yōu)勢的具體表現(xiàn)。

（3）分類分析：14家商業(yè)銀行顯著的分為兩類，一類是中農(nóng)建工四大商業(yè)銀行，另一類是普通股份制商業(yè)銀行，其中四大商業(yè)銀行在規(guī)模上遠遠超過普通股份制商業(yè)銀行。一般的研究認為四大國有商業(yè)銀行承擔(dān)了更多關(guān)系社會經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的責(zé)任，在經(jīng)營管理方面受到諸多束縛，因而在以財務(wù)數(shù)據(jù)為主的經(jīng)營效率評價中往往處于較低的效率區(qū)域。為了研究這一問題，本文分別計算四大商業(yè)銀行和其余商業(yè)銀行的效率平均值，以及該平均效率從2008年～2012年的變化情況，見表3。

總體來看，四大商業(yè)銀行平均效率為0.883 3，低于其余商業(yè)銀行的0.921 9，符合預(yù)期。但從時間序列來看，2008年到2012年可以分為兩個階段，第一個階段是世界金融危機期間，時間段為2008年～2009年，第二個階段是金融危機恢復(fù)期，時間段為2010年到2012年。第一個階段可以看出，金融危機對四大商業(yè)銀行影響明顯，平均經(jīng)營效率從0.842 8降低到0.787 2；但對其余商業(yè)銀行影響不太明顯，兩年平均經(jīng)營效率分別為0.886 8和0.885 6。第二個階段中可以看出金融危機恢復(fù)期間，四大商業(yè)銀行經(jīng)營效率進步明顯，平均效率從2009年的0.787 2，穩(wěn)步上升到2012年的0.959 5，最終與其余商業(yè)銀行的經(jīng)營效率持平（0.943 9）；同時其余商業(yè)銀行保持穩(wěn)定。這說明在世界金融危機之后，隨著國家經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展和四大商業(yè)銀行改革的深入，國有商業(yè)銀行逐漸市場化，加強經(jīng)營管理，做好風(fēng)險控制，實現(xiàn)了經(jīng)營效率的穩(wěn)步發(fā)展，最終與其余股份制商業(yè)銀行齊頭并進。

四、 結(jié)論與建議

本文以2008年到2012年我國14家商業(yè)銀行作為評價對象，基于DEA模型從銀行盈利和風(fēng)險管理兩方面綜合評價銀行的經(jīng)營效率，比較分析了不同類型商業(yè)銀行的效率差異，以及在考察期內(nèi)的變化情況，得出如下結(jié)論。

商業(yè)銀行的平均效率逐年升高，在2012年達到0.910 9，說明我國商業(yè)銀行的經(jīng)營充分利用了投入資源，比較高效。農(nóng)業(yè)銀行的效率增長說明股份制改革對提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的顯著作用。因此，繼續(xù)深化改革，放開制度束縛，是提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的有效手段。民生銀行的高效率說明差異化發(fā)展的重要性，各商業(yè)銀行應(yīng)該建立自己的獨特優(yōu)勢，構(gòu)建具有自身特色的經(jīng)營管理模式，從而在不同銀行的競爭中確立穩(wěn)定地位。

2008年金融危機對我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響有限，僅在一定程度上延緩了銀行效率的提高。分類來看，金融危機對四大國有商業(yè)銀行的影響相對較為明顯，但也只限于2009年。2010年后國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率由于改革的持續(xù)深入和國家經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展而獲得較大的提升。

股份制改革后的國有商業(yè)銀行在2009年后經(jīng)營效率大幅提升，2012年已經(jīng)和普通商業(yè)銀行平行，這充分說明改革的有效性。國有商業(yè)銀行雖然由于承擔(dān)了很多的社會責(zé)任而導(dǎo)致效率偏低，但由于政策和市場占有率等原因，能夠獲得較高的經(jīng)營效率。

總的來說，國有商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深化改革，進一步減少制度和行政方面的影響，充分發(fā)揮和利用其自身規(guī)模優(yōu)勢，提高其經(jīng)營效率，優(yōu)化競爭機制，以提升競爭能力來改善經(jīng)營狀況，從而實現(xiàn)其經(jīng)營效率的穩(wěn)步提升。同時有關(guān)經(jīng)濟監(jiān)管部門，應(yīng)盡量減少對國有商業(yè)銀行的行政干預(yù)，使得其逐步適應(yīng)經(jīng)濟市場化運作的需求。全國范圍股份制商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)差異化的經(jīng)營管理模式，發(fā)揮其所有權(quán)優(yōu)勢，走出一條特色發(fā)展，高效經(jīng)營之路。

參考文獻：

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基金項目：國家自然科學(xué)基金（面上項目）“基于當(dāng)代分位回歸與鞍點逼近方法的復(fù)雜數(shù)據(jù)分析”（項目號：11271368）；北京市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目“當(dāng)代北京金融風(fēng)險管理中若干重大問題的基礎(chǔ)理論研究與防范對策”（項目號：12JGB051）。

第6篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；企業(yè)營銷；模式分析

電子商務(wù)的發(fā)展對企業(yè)營銷的模式產(chǎn)生了重大影響，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起深刻改變了世界經(jīng)濟的整體面貌，使原有的商業(yè)貿(mào)易方式受到了沖擊。但電子商務(wù)的興起也給企業(yè)營銷模式帶來了新的機遇，其中在產(chǎn)品推廣、擴展營銷渠道的方面具有重要的作用。為此，積極探索電子商務(wù)背景下營銷模式的轉(zhuǎn)變，探尋電子商務(wù)對于企業(yè)營銷的創(chuàng)新與發(fā)展是十分有必要的。

1電子商務(wù)對于企業(yè)營銷模式的影響

以網(wǎng)絡(luò)為特征的信息化時代，企業(yè)在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)手段進行營銷的浪潮中，不斷受到電子商務(wù)理念的影響。

1.1傳統(tǒng)市場發(fā)生改變

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟發(fā)展，尤其是通訊技術(shù)的進步打破了信息傳遞交流的空間與時間障礙，也在逐漸摒棄著因文化傳統(tǒng)、語言障礙形成的阻隔與障礙，使企業(yè)與消費者之間溝通的渠道不斷拓寬，購買商品更加便利，交易方式的無紙化和支付手段的電子化降低了交易成本。

1.2消費者的消費觀念與消費行為發(fā)生變化

網(wǎng)絡(luò)信息的普遍應(yīng)用使消費者的購買行為發(fā)生了變化，此時顧客的角色已發(fā)生了變化，不再僅是購買者，同時也通過網(wǎng)絡(luò)間接地參與著商品的生產(chǎn)與流通，通過向企業(yè)表達消費意向和目標需求，[1]進一步促進了私人化定制生產(chǎn)的發(fā)展。

1.3使企業(yè)對產(chǎn)品的營銷與管理更加便利

電子商務(wù)通過推行無紙化交易的流程記錄和信息共享，使企業(yè)產(chǎn)品在流通過程中的目標和方位更加明確，企業(yè)內(nèi)部的溝通渠道被大大拓寬，并根據(jù)消費者需要，不斷改進產(chǎn)品質(zhì)量，提升服務(wù)水平。

2電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷模式的特點分析

2.1電子商務(wù)模式進一步擴大了全球市場范圍

傳統(tǒng)營銷活動在時間與地理上的局限被打破，企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的影響力與流通范圍可以通過網(wǎng)絡(luò)延伸到世界的各個角落，電子商務(wù)背景下的企業(yè)營銷不再是面向當(dāng)?shù)鼗蛘擢M窄區(qū)域，而是面向全球的商業(yè)活動。

2.2信息的共享擴大了銷售渠道

電子商務(wù)的各種方式與手段都基于現(xiàn)代信息通信網(wǎng)絡(luò)，這其中，信息資源以及消費信息的網(wǎng)絡(luò)化，促進了經(jīng)濟活動自生產(chǎn)工廠至市場終端的聯(lián)動與溝通，而商品信息通過網(wǎng)絡(luò)的傳播更加迅速、范圍更廣闊，而在電子商務(wù)構(gòu)筑的平臺上，企業(yè)更容易融入市場環(huán)境，影響力也隨之不斷擴大，拓展了市場營銷的時間與空間范圍。

2.3提高了企業(yè)營銷經(jīng)營活動的效率

傳統(tǒng)企業(yè)營銷活動的信息相對不夠透明，面向的消費者是愿意購買的消費者，而電子商務(wù)背景下，企業(yè)通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行營銷活動，消費者通過信息的了解選擇更適合的消費產(chǎn)品，企業(yè)也根據(jù)消費者的意愿進行產(chǎn)品的改進，使營銷的質(zhì)量能夠得到充分的信息保證，并推動企業(yè)的生存與發(fā)展。

3電子商務(wù)的營銷模式給消費者帶來的特點轉(zhuǎn)變

3.1消費行為的自主與獨立

消費信息的及時獲取，節(jié)省了消費者的時間與成本，而在傳統(tǒng)的消費模式中，消費者處于相對被動的地位中，對于消費產(chǎn)品能夠獲得的信息有限，只能根據(jù)已有的消費品進行比較與購買，這時選擇完全合適的產(chǎn)品的目標就難以達到，但在電子商務(wù)背景下的消費活動，消費者改變了原有的被動模式，[2]通過網(wǎng)絡(luò)上的交流與溝通，向企業(yè)傳達自身對于消費品的需求，從而主動獲得滿意、合適的消費品。

3.2貨比三家，減少盲目消費的行為

電子商務(wù)背景下，消費者通過登錄電商平臺在不同的賣家店面頁面中選擇自己所需的商品，根據(jù)商品的分類和關(guān)鍵詞的搜索，就能找到自己所需要的性能、價格的商品，也可以通過其他消費者的反饋信息，了解商品的性價比或者質(zhì)量。而在傳統(tǒng)消費模式中，消費者只通過賣家對產(chǎn)品的介紹進行購買，消費品的質(zhì)量缺乏保證，消費者獲取的信息過少，難以進行綜合的分析，做出較為準確的判斷，電商模式下的消費活動通過共享更多信息，降低購物行為的盲目性。

4電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷模式的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的營銷觀念局限于時間與空間的范圍劃定，花費的成本與人力物力較高，主要的目標是在小范圍網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中獲取較多的收入，不適用于電子商務(wù)背景下的企業(yè)營銷模式，因此企業(yè)的營銷模式發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

4.1網(wǎng)絡(luò)營銷的興盛

電子商務(wù)最主要的營銷手段就是通過互聯(lián)網(wǎng)的使用，擴大企業(yè)的營銷渠道，企業(yè)往往通過建立屬于自己公司的網(wǎng)站和消費產(chǎn)品等相關(guān)也面鏈接，進行產(chǎn)品的訂購與銷售，同時設(shè)置客服管理等人員，根據(jù)消費者的反饋改進產(chǎn)品或者制定新的營銷策略。網(wǎng)絡(luò)對于企業(yè)營銷來說是一個全新的平臺，具有較為廣闊的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)營銷的方式既需要信息技術(shù)手段的支持，也需要探索相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)營銷規(guī)律和原則。

4.2網(wǎng)絡(luò)營銷優(yōu)勢具體明顯

4.2.1消費產(chǎn)品的定制化

現(xiàn)代消費者在選購產(chǎn)品時更加追求個性化的消費，追求帶有個人符號與特色的時尚與美感，而電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)營銷最明顯的優(yōu)勢就是能通過消費者行為與需求的分析，劃分不同的目標市場，通過制定不同款式、規(guī)格性能與價格的產(chǎn)品，滿足不同需求的消費者需要，同時通過網(wǎng)絡(luò)通訊手段，進行消費者與企業(yè)的直接聯(lián)系，以私人定制的方式提供個性化的服務(wù)，促使企業(yè)收入的最大化。

4.2.2營銷活動的互動化

電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)營銷另一個區(qū)別于傳統(tǒng)營銷的特點，就是利用信息技術(shù)增強了企業(yè)與消費者之間的互動與溝通，許多大型企業(yè)建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)交流流程與方式，使消費者在提出意見、進行產(chǎn)品和服務(wù)反饋時能有便利的溝通渠道，通過多種方式的交流和溝通，最大程度地滿足顧客的需要，以提高企業(yè)的服務(wù)水平。

4.2.3企業(yè)提品與服務(wù)的方式與手段更加人性化

電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)營銷，其銷售活動的重點在于充分利用網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的手段，進行產(chǎn)品內(nèi)容的推廣與宣傳，擴大企業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)的影響力，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)上的潛在客戶，這就要求企業(yè)提供比傳統(tǒng)營銷方式更加人性化的細致服務(wù)，以消費者需要為行為指引，不斷改進自己的產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量。

5電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷模式的選擇

在電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)的營銷模式主要變現(xiàn)分為兩種：

5.1企業(yè)與企業(yè)之間的營銷

這種消費行為區(qū)別于市場終端消費者進行的單件購買，是生產(chǎn)制造商與批發(fā)商和零售商之間進行的大批量商品訂購行為，主要包括生產(chǎn)產(chǎn)品的原材料、零配件、生產(chǎn)設(shè)備以及半成品或者產(chǎn)成品等，這種消費的最主要特點就是品種繁多而且數(shù)量大，通過網(wǎng)絡(luò)營銷，企業(yè)之間可以提供更完全的、詳細的產(chǎn)品信息和服務(wù)相關(guān)內(nèi)容，降低交易過程中產(chǎn)生的成本，同時能提高工作的效率。

5.2企業(yè)與消費者之間的營銷

這種模式是企業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)上向消費者提供本企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)、消費者進行購買的活動。其中主要的模式類型包括有幸產(chǎn)品的線上銷售、無形產(chǎn)品和服務(wù)的線上銷售以及綜合網(wǎng)上營銷模式。

6電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷的有效策略

6.1企業(yè)應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)營銷的重要作用，加快轉(zhuǎn)變觀念

企業(yè)應(yīng)加快信息化的建設(shè)，順應(yīng)時代的潮流，通過與大型電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺的聯(lián)合或者直接搭建屬于自己企業(yè)的電商平臺，充分發(fā)揮電子商務(wù)在促進企業(yè)營銷的影響力，在總體戰(zhàn)略和具體的對策上重視網(wǎng)絡(luò)營銷的作用，通過搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺，進行信息的、交換與獲取，緊跟市場的變化與發(fā)展，使企業(yè)更適應(yīng)市場環(huán)境。

6.2調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銷售戰(zhàn)略，完善網(wǎng)絡(luò)銷售體系

為此企業(yè)應(yīng)制定網(wǎng)絡(luò)營銷的整體發(fā)展戰(zhàn)略，將其價值鏈在生命周期內(nèi)的各個環(huán)節(jié)都能高效運行，使各個主體都能獲得利益的最大化，企業(yè)必須制定出較為完整的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，通過進一步改善網(wǎng)絡(luò)營銷的體系和機制，融合金融電子化等支付手段，搭建現(xiàn)代化信息化的物流渠道，[3]使消費者的消費過程獲得更好的體驗。

6.3改進產(chǎn)品策略、價格策略以及銷售渠道策略

企業(yè)應(yīng)改進產(chǎn)品策略，不僅僅將關(guān)注放在產(chǎn)品本身，更要關(guān)注整個網(wǎng)絡(luò)銷售流程中的各個環(huán)節(jié)的服務(wù)商，將產(chǎn)品營銷的理念滲透到網(wǎng)絡(luò)平臺、服務(wù)以及產(chǎn)品實體中去，同時改進營銷的價格策略，通過采用促銷價格、公布價格制定程序與目錄等，將產(chǎn)品的性價比與其他同類產(chǎn)品及很行比較等方法，刺激消費者的購買意愿，通過網(wǎng)絡(luò)平臺多種方式產(chǎn)品信息，提高企業(yè)產(chǎn)品的銷售量，擴大產(chǎn)品的銷售渠道與影響力。

第7篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;流動性過剩;經(jīng)濟效應(yīng)

文章編號:1003-4625(2006)10-0024-02中圖分類號:F822.2文獻標識碼:A

商業(yè)銀行流動性是指商業(yè)銀行為了應(yīng)付可能隨時發(fā)生的提現(xiàn)而變現(xiàn)資產(chǎn)的能力｡流動性是商業(yè)銀行的生命線｡流動性不足會引發(fā)商業(yè)銀行擠兌現(xiàn)象,嚴重的還會導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)｡流動性過剩則意味著商業(yè)銀行持有的資金超過維持必要流動性所需的資金并為此承擔(dān)較高的資金成本｡

當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨著嚴峻的流動性過剩問題｡2006年6月末,我國商業(yè)銀行存貸比下降至67.61%,遠低于75%存貸比上限標準,其中四大國有商業(yè)銀行存貸比為60.52%,對收入80%以上來自存貸利差的商業(yè)銀行來說,存貸比不斷下降､存差規(guī)模快速擴大顯然不利于收益增長,也從一個側(cè)面表明當(dāng)前商業(yè)銀行流動性的過剩｡從商業(yè)銀行貸款以外的其他資產(chǎn)運用情況來看,與同期存､貸款利率相比,這部分資產(chǎn)收益明顯偏低,甚至難以彌補負債成本支出,也體現(xiàn)出當(dāng)前商業(yè)銀行流動性的過剩｡由于我國資本市場不發(fā)達,經(jīng)濟發(fā)展中的資金融通主要依賴商業(yè)銀行來進行,流動性過剩不僅給商業(yè)銀行也給整個經(jīng)濟發(fā)展帶來了不利影響｡

一､商業(yè)銀行流動性過剩的顯效應(yīng)分析

(一)削弱了商業(yè)銀行盈利能力

在當(dāng)前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制下,商業(yè)銀行貸款以外的資產(chǎn)主要用在三個方面:一部分以準備金形式存于中央銀行,一部分用于購買國債､央行票據(jù)､金融債券等金融資產(chǎn),一部分用于銀行間交易｡按照收益率的高低商業(yè)銀行不斷進行著這部分資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整｡2006年6月末,商業(yè)銀行在人民銀行的法定存款準備金和超額存款準備金余額約2.83萬億元,持有流動性較高的國債､央行票據(jù)和金融債券等資產(chǎn)達7萬多億元,1至6月份銀行間市場人民幣月均成交量2.45萬億元｡盡管資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整體現(xiàn)市場原則,與同期存､貸款利率相比,商業(yè)銀行這部分資產(chǎn)收益仍明顯偏低｡

2006年4月28日央行上調(diào)貸款基準利率0.27個百分點,調(diào)整一年期法定貸款利率至5.85%,一年期存款利率仍為2.25%,商業(yè)銀行在人民銀行的法定存款準備金利率和超額存款準備金利率分別僅為1.89%和0.99%,購買的2006年國債收益率也僅在1.39%-2.80%之間,央行票據(jù)收益率在1.73%-2.67%之間,2006年1-6月份銀行間市場質(zhì)押式債券回購月加權(quán)平均利率在1.35%-1.87%之間,銀行間市場同業(yè)拆借月加權(quán)平均利率在1.58%-2.08%之間(圖1)｡顯然流動性過剩削弱了商業(yè)銀行的盈利能力｡

圖1 銀行體系交易利率示意圖單位:億元

銀行體系交易利率示意圖

數(shù)據(jù)來源:根據(jù)中國人民銀行資料整理

此外,由于從2004年底開始,國內(nèi)銀行貸款利率已經(jīng)放開,通過市場競爭來決定,在當(dāng)前我國大多數(shù)商業(yè)銀行市場定位､目標客戶群相似,信貸產(chǎn)品高度同質(zhì)化的狀況下,流動性過剩還弱化了商業(yè)銀行特別是中小銀行在與客戶尤其是大客戶､優(yōu)質(zhì)客戶談判中的競價能力,進而影響到商業(yè)銀行的收益率｡

(二)降低了金融資源配置效率

與大企業(yè)相比,囿于自身條件的限制,中小企業(yè)很難通過資本市場直接融資,更依賴于商業(yè)銀行的信貸支持｡然而,由于中小企業(yè)規(guī)模小､抵押和擔(dān)保能力不足､管理機制不健全､經(jīng)營中存在諸多變數(shù)等,在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險責(zé)任到人､信貸風(fēng)險嚴格控制的情況下,很難獲得銀行貸款｡根據(jù)統(tǒng)計部門對全國中小企業(yè)的調(diào)查,有近70%的企業(yè)急需貸款,20%的企業(yè)需要貸款,只有10%的企業(yè)不需要貸款｡顯然為我國經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的中小企業(yè)并沒有得到商業(yè)銀行有效的信貸支持｡而且有跡象表明,近期來,商業(yè)銀行對大項目､大城市､大企業(yè)的貸款進一步增多,對中小企業(yè)的貸款進一步壓縮,對有政府背景的､有壟斷色彩的行業(yè)貸款放松,對一般的制造業(yè)和競爭性激烈的行業(yè)貸款緊縮,使得大多處于制造業(yè)和競爭性激烈行業(yè)中的中小企業(yè)貸款更加困難｡在農(nóng)村居民貸款方面,情況則更為嚴峻｡據(jù)統(tǒng)計,當(dāng)前農(nóng)民貸款需求的滿足率不及30%,農(nóng)民貸款難遠未解決｡至于欠發(fā)達經(jīng)濟區(qū)域金融支持弱化方面,目前全國相當(dāng)一部分地區(qū)當(dāng)年新增存貸比低于10%,有的甚至為零,金融空洞化豁然存在于一些經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域,在不能得到商業(yè)銀行信貸資金支持的情況下,這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展嚴重受阻｡顯然,商業(yè)銀行流動性過剩制約了我國有限金融資源的應(yīng)用｡

(三)抑制了貨幣政策傳導(dǎo)效力

一般的,當(dāng)中央銀行實行寬松的貨幣政策,流通中的貨幣量就會增多,實行緊縮的貨幣政策,流通中的貨幣量就會減少｡央行的這一貨幣政策傳導(dǎo)機制通常是通過商業(yè)銀行這一重要資金融通渠道來進行的｡因此,中央銀行的貨幣政策傳導(dǎo)效力與商業(yè)銀行的實際執(zhí)行有著密切的關(guān)系｡由于我國資本市場不發(fā)達,經(jīng)濟發(fā)展中的資金融通80%以上都是通過商業(yè)銀行來進行的,中央銀行的貨幣政策傳導(dǎo)效力與商業(yè)銀行的資產(chǎn)運作因此有著更為緊密的關(guān)系｡出于多種因素作用,我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴峻的流動性過剩,這一狀況使得我國央行的貨幣政策傳導(dǎo)效力很受影響,商業(yè)銀行流動性過剩使得我國經(jīng)濟發(fā)展既面臨著通貨緊縮壓力,又蘊藏著通貨膨脹風(fēng)險｡

在商業(yè)銀行流動性過剩因素作用下,大量的貨幣以金融資產(chǎn)的形式囤積于銀行體系,游離于實體經(jīng)濟之外,不能在現(xiàn)實經(jīng)濟中流通｡2001年至2005年,我國M0/GDP依次為16.12%､16.42%､16.82%､15.68%､15.99%,M0/GDP增幅微弱甚而在有些年份還呈下降之勢,這一狀況在很大程度上導(dǎo)致近年來我國消費價格指數(shù)低迷,通貨緊縮的苗頭重新顯現(xiàn)｡不僅如此,商業(yè)銀行流動性過剩還使得我國經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴峻的通貨膨脹壓力｡為適應(yīng)經(jīng)濟增長需要,近年來我國M2發(fā)行一直以較大幅度增長｡2001年至2005年,M2/GDP依次為163%､176%､189%､185%､199%,我國M2/GDP的比例已高居世界前列｡長期的較大幅度增長的M2使得我國經(jīng)濟發(fā)展中面臨的通貨膨脹壓力大為增加｡由于我國金融資源絕大部分是通過商業(yè)銀行來配置的,商業(yè)銀行流動性過剩使得M2轉(zhuǎn)化為流通中的M0數(shù)量大為減少,既抑制了M0的增長,也使得我國經(jīng)濟發(fā)展中的通貨膨脹壓力不能緩慢釋放出來,而是逐步積累向現(xiàn)實的通貨膨脹演變｡商業(yè)銀行流動性過剩使我國央行的貨幣政策傳導(dǎo)效力大打折扣｡

二､商業(yè)銀行流動性過剩的潛效應(yīng)分析

除了已然發(fā)生的效應(yīng)外,流動性過剩還給我國商業(yè)銀行和經(jīng)濟發(fā)展帶來一些潛在的影響｡

(一)商業(yè)銀行不良貸款反彈

由于中間業(yè)務(wù)､表外業(yè)務(wù)開展落后,存貸款利差仍是我國商業(yè)銀行當(dāng)前主要盈利手段,在過剩流動性的處置運用難以改善商業(yè)銀行的收益甚至難以彌補商業(yè)銀行的負債成本時,為了保證業(yè)務(wù)增長和一定的盈利能力,商業(yè)銀行就會存在競相追逐大客戶､優(yōu)質(zhì)客戶非理性降低貸款條件的沖動,商業(yè)銀行的不良貸款因此可能反彈｡事實上,在不能為過剩流動性找到出路時,我國商業(yè)銀行不良貸款反彈情景日趨現(xiàn)實｡特別是一些規(guī)模較小､非利差收入業(yè)務(wù)開展落后的商業(yè)銀行在流動性過剩壓力下更容易出現(xiàn)不良貸款反彈的情況｡

(二)產(chǎn)能過剩進一步激化

2005年12月,國家發(fā)改委公布了我國11個行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩問題｡其中,鋼鐵､電解鋁､鐵合金､焦炭､電石､汽車和銅冶煉7個行業(yè)存在著嚴重的產(chǎn)能過剩問題,水泥､電力､煤炭和紡織4個行業(yè)也潛存著產(chǎn)能過剩問題｡產(chǎn)能過剩給這些行業(yè)帶來了嚴重虧損｡

此次產(chǎn)能過剩源于2003年開始的貸款高速增長,2003年下半年人民幣貸款增速曾一度高達24%,貸款高速增長導(dǎo)致投資過度,形成產(chǎn)能過剩,并導(dǎo)致商業(yè)銀行大量不良貸款的產(chǎn)生｡為了解決產(chǎn)能過剩問題,在國家相關(guān)部門的干預(yù)下,基于風(fēng)險控制的需要,商業(yè)銀行對產(chǎn)能過剩部門實行了信貸緊縮行為,嚴格控制這些行業(yè)的貸款,本來投資渠道就不多的商業(yè)銀行流動性因此更為加劇｡在當(dāng)前我國商業(yè)銀行房貸､車貸等大宗信貸資產(chǎn)運作受到嚴格控制,存貸差不斷擴大收益受到嚴重影響的情況下,基于流動性過剩的沉重壓力,商業(yè)銀行還是會有可能自覺或不自覺的放松對我國這些重要行業(yè)的貸款條件,由此會進一步激化我國產(chǎn)能過剩矛盾｡

(三)資本市場面臨沖擊

解決商業(yè)銀行流動性過剩問題,很多人認為在當(dāng)前我國資本市場發(fā)展急需資金的情況下,應(yīng)允許銀行資金入市,此舉一方面解決了我國資本市場資金不足問題,另一方面又為商業(yè)銀行過剩流動性找到了出路｡其實盡管是在分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的金融體制下,嚴峻的流動性過剩也在迫使著商業(yè)銀行資金以各種形式繞開政策限制向資本市場進入｡但對我國這樣一個資本市場體制遠不完善､股權(quán)分置改革尚未完成､不良貸款依舊嚴峻的發(fā)展中國家來說,貿(mào)然使商業(yè)銀行資金進入股票市場,不但不利于股票市場優(yōu)勝劣汰法則的運用,干擾正在平穩(wěn)進行的股權(quán)分置改革,而且在投機性極強的中國股票市場還會誘發(fā)商業(yè)銀行新一輪不良貸款的出現(xiàn)｡在這方面,20世紀90年代初期中國金融業(yè)的混亂局面帶來的惡果可為前車之鑒｡因此,在我國當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下,商業(yè)銀行流動性的解決應(yīng)另辟蹊徑,不可圖一時之便盲目進入股市｡

參考文獻:

[1]連建輝.流動性過剩:當(dāng)前金融運行中面臨的突出問題[J].財經(jīng)科學(xué)，2006，(4).

第8篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

摘 要 繼國有大型商業(yè)銀行海外上市，國內(nèi)股份制銀行在A股上市之后，城市商業(yè)銀行也趕上了上市的第三波。城市商業(yè)銀行上市IPO可以改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者，補充資本金等，直觀上感覺可以提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率。本文以北京銀行為例，利用賬務(wù)分析方法進行分析，對“IPO能否提高城商行的經(jīng)營效率”給予一定的佐證。

關(guān)鍵詞 IPO 城市商業(yè)銀行 杜邦分析 經(jīng)營效率

城市商業(yè)銀行近些年獲得了巨大的發(fā)展，但是它們大多由城市信用社整合而來，先天存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，承接了大量原城市信用社資金包袱，資產(chǎn)損失嚴重，經(jīng)營績效較低，盈利后勁不足，發(fā)展規(guī)劃不合理等問題。另一方面，國有商業(yè)銀行的壟斷地位，股份制商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、農(nóng)村商業(yè)銀行也打入“城市”市場以及外資銀行的“入侵”都是城市商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。而對于意向于在全國擴張的城商行而言，上市是其擴張的關(guān)鍵一步。2007年7月和九月，寧波銀行，南京銀行，北京銀行成功在A股市場上IPO，城市商業(yè)銀行更是成為當(dāng)私募Pre-IPO的投資對象。經(jīng)營效率是銀行業(yè)競爭力的集中體現(xiàn)，那么城商行的經(jīng)營業(yè)績在IPO后將如何談變化，而導(dǎo)致這些變化的原因又是什么呢？

北京銀行在城商行中具有一定代表性，本文將結(jié)合北京銀行的例子，采用杜邦分析體系對比分析上市前后的盈利能力變化，對“城市商業(yè)銀行通過公開上市能否提高效率”，給予一定的佐證。

一、理論視角：IPO可以提高銀行的經(jīng)營實力

1.總資產(chǎn)規(guī)模是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，IPO可以擴充資本金

根據(jù)許多學(xué)者（陳敬學(xué)2007；許小蒼2007；嚴太華2007）的研究，銀行規(guī)模的大小與其盈利能力的大小成正比。通過較大的資模，銀行可以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟所帶來的經(jīng)濟效應(yīng)。規(guī)模較大的銀行可以提高其營業(yè)收入來降低平均營業(yè)成本。這也在一定程度上解釋了世界500強銀行均具有龐大的資產(chǎn)規(guī)模。

銀行經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)是其總資產(chǎn)規(guī)模，這在一定程度上代表銀行的經(jīng)營實力。而城市商業(yè)銀行多數(shù)由信用社發(fā)展而來，一直面臨資本補充困境：資本補充源比較單一，補充渠道狹窄。目前，城市商業(yè)銀行的資本補充主要依賴實收資本，除個別銀行實收資本在總資本比重稍低外，其余銀行實收資本的比重大多在70%以上。即便北京銀行作為城市商業(yè)銀行中的佼佼者，IPO前其資產(chǎn)規(guī)模已達到了2639.81億，但是與五大國有銀行及外資銀行相比還是存在很大劣勢。從這個意義出發(fā)，城市商業(yè)銀行如果通過公開發(fā)行股票來籌集資本，從而實現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和規(guī)模效應(yīng)的提升，可以迅速增強資本實力，提高資本充足率和核心資本，增強其競爭力和抗風(fēng)險能力，使之在同業(yè)競爭中處于更加有利的地位。并且，IPO也有助于提高銀行的知名度，有利銀行取得更多的市場份額。

2.上市可以提高經(jīng)營績效

合理的資本結(jié)構(gòu)、科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、有效的組織結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代企業(yè)有運作必須滿足的三個條件。上市有助于城市商業(yè)銀行建立有效動作的資本結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，進而有助于其經(jīng)營績效的提高，包括盈利水平、成長能力和股本擴張能力的提高。首先，城商行上市后，股權(quán)結(jié)構(gòu)可以進一步分散，形成股東投票機制，同時強化了銀行信息的透明化和市場監(jiān)督及市場約束。而且城市商業(yè)銀行多為信用社發(fā)展而來，多數(shù)存在地方政府“一股獨大”問題，上市對股權(quán)的稀釋作用有利于完善公司治理、規(guī)范運作及提高經(jīng)營效益。其次，上市后，內(nèi)部控制機制由股東大會、董事會和監(jiān)事會構(gòu)成，是一種能夠互相配合、協(xié)調(diào)制衡的機制。同時，城市商業(yè)銀行還要受央行、證監(jiān)會等管理機構(gòu)和投資銀行、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機構(gòu)的外部監(jiān)控。也就是上市后可以形成內(nèi)外互相制衡、互相的治理結(jié)構(gòu)，這種機制有助于迫使管理層追求利潤最大化，保證了社會公眾股東的利益。

二、IPO后，經(jīng)營效率幾何？

盈利能力是評價一個銀行綜合競爭力的重要指標，具體可以考察其凈資產(chǎn)收益率(ROE) 、總資產(chǎn)收益率(ROA)、主營業(yè)務(wù)利潤率。其中，凈資產(chǎn)收益率反映了股東從投資的銀行中獲得的凈收益，資產(chǎn)收益率反映了銀行將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤的能力，主營業(yè)務(wù)利潤率反映了每單位收入能夠創(chuàng)造的凈利潤。通常而言，這些比率越高，企業(yè)的盈利能力越高。

北京銀行于2007年9月10日首發(fā)A股，募集資金多達150億元，大大擴充了其資本金。筆者選取了北京銀行2006年至2009年財務(wù)報表數(shù)據(jù)，并計算出凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)收益率、權(quán)益乘數(shù)、主營業(yè)務(wù)利潤率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，采用杜邦分析體系探討上市前后其盈利能力變化及變化原因。杜邦分析體系中凈資產(chǎn)收益率是核心，是最為綜合的一個指標，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點，筆者將杜邦體系做成如下圖例。其中平均資產(chǎn)總額是期初資產(chǎn)和期末資產(chǎn)的平均值。

圖2顯示了其在發(fā)行前后凈資產(chǎn)收益率ROE和總資產(chǎn)收益率ROA的變化。從凈資產(chǎn)收益率來看，2007年較2006年有較大幅度下降，其后兩年有所上升但仍低于上市前22%的水平。但是從總資產(chǎn)收益率來看，上市前該比率僅為0.85%，上市后各年較此比率都有提高。ROA與ROE二者最大、最根本的區(qū)別在于兩者在債權(quán)計算及財務(wù)杠桿利用上的區(qū)別：ROA反映股東和債權(quán)人共同的資金所產(chǎn)生的利潤率，ROE則反映由股東投入的資金所產(chǎn)生的利潤率。如圖1所示，凈資產(chǎn)收益率等于總資產(chǎn)收益率乘以權(quán)益乘數(shù)，權(quán)益乘數(shù)是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，如果比值大，說明企業(yè)的負債金額大。從這點出發(fā)，ROA相比ROE更能全在地反映企業(yè)對資產(chǎn)的利用率。這說明，北京銀行在2007年上市以后，其資產(chǎn)配置更有效率，經(jīng)營效率較上市前有所提高。

按照圖例1,我們可以追蹤北京銀行上市后凈資產(chǎn)收益率下降的原因。表1是根據(jù)北京銀行上市前后的財務(wù)數(shù)據(jù)，按照圖例1所示的計算方法計算出來的ROE分解表。

1.從二維的杜邦體系：凈資產(chǎn)收益率＝總資產(chǎn)收益率×權(quán)益乘數(shù)看，由于北京銀行2006年至2009年間的總資產(chǎn)收益率表現(xiàn)為增長，暗示了凈資產(chǎn)收益率下降的源頭應(yīng)該是權(quán)益乘數(shù)。從表1看，權(quán)益乘數(shù)在2006年時高達27.78倍，而IPO募集股份后這一比例當(dāng)即下降了52.19%，其后兩年有些小波動，但也基本維持在下降后的低水平上。這與北京銀行2007年的IPO募集資金高達150億元完全吻合：通過IPO擴充了股本，大大增加了北京銀行在競爭環(huán)境中運營所需的資本金，使其大大降低了對債務(wù)融資工具的依賴，債務(wù)在資產(chǎn)中的比重大大降低，杠桿倍數(shù)也因此下降。這說明IPO后北京銀行ROE下降的源頭就是上市融資后，權(quán)益資本的比率上升，進而使其權(quán)益乘數(shù)減少。

2.其次，我們可以從權(quán)益乘數(shù)來分析銀行資本的風(fēng)險程度。權(quán)益乘數(shù)體現(xiàn)了銀行對財務(wù)杠桿的利用程度，可以衡量利潤和資本的風(fēng)險程度。它是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，其倒數(shù)是權(quán)益總額占資產(chǎn)總額的比率，可以衡量在企業(yè)在無償債能力下可允許發(fā)生的資產(chǎn)拖欠程度，即可以用來分析風(fēng)險程度。權(quán)益的比重越大，破產(chǎn)的風(fēng)險越小。北京銀行上市后，權(quán)益乘數(shù)下降，其倒數(shù)即權(quán)益在資產(chǎn)中的比重上升，說明其資本風(fēng)險和償債能力風(fēng)險下降了。

3.從總資產(chǎn)收益率＝主營業(yè)務(wù)利潤率（凈利潤/主營業(yè)務(wù)收入）×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（主營業(yè)務(wù)收入/期初期末資產(chǎn)平均值）可以找出北京銀行總資產(chǎn)收益率上升的原因。從表1,我們看到北京銀行上市前后總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率除了2008年3%的水平，其余各年份都很平穩(wěn)，都是2.3%，其資產(chǎn)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的能力并無顯著變化。

而主營業(yè)務(wù)利潤率由有很大幅度的提升，從2006年的36.73%到2007年的43.81%，再到2009年的47.37%，期間實現(xiàn)了2.53%的復(fù)利式增長。該指標是從企業(yè)主營業(yè)務(wù)的盈利能力和獲利水平方面對資本金收益率指標的進一步補充，體現(xiàn)了企業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤對利潤總額的貢獻，以及對企業(yè)全部收益的影響程度。主營業(yè)務(wù)利潤率的增長能夠充分反映出北京銀行IPO后對成本控制、費用管理、產(chǎn)品營銷、經(jīng)營策略等方面的成就。

三、結(jié)論

使用杜邦體系對北京銀行的盈利能力的分析表明上市后其ROE有所下降，但是ROA有顯著上升，ROE下降的原因并不能表明其經(jīng)營績效的下降，而是因為上市減少了其對杠桿的利用程度。并且主營業(yè)務(wù)利潤率在IPO后明顯上浮，表明上市提高了北京銀行的經(jīng)營績效，與理論相符。這在一定程度上表明城市商業(yè)銀行可以通過IPO渠道克服資本金不足難題，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高其經(jīng)營效率。

參考文獻：

[1]趙旭.國有商業(yè)銀行效率的實證分析.經(jīng)濟科學(xué).2000(6).

[2]趙旭,凌亢.影響我國銀行業(yè)效率因素的實證研究.決策借鑒.2001(4).

[3]夏斌.面臨嚴峻挑戰(zhàn)的城市商業(yè)銀行.南方金融.2004(5).

[4]陳敬學(xué).我國銀行業(yè)市場與市場績效的實證研究.金融論壇.2004(5).

第9篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險分析

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營上，其內(nèi)部風(fēng)險主要有：

（一）資本風(fēng)險。作為銀行實力以及競爭力的體現(xiàn)，進行分析銀行經(jīng)營風(fēng)險是需要首先對資本風(fēng)險進行評估。巴塞爾協(xié)議是被成為最為實用的資本風(fēng)險評估標準，該協(xié)議在2010年底進行了最為嚴格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的總資本充足率標準線，然后未來三年，慢慢升高的10.5%。同時設(shè)立一個高于風(fēng)險資產(chǎn)2.5%到7%的緩沖防護墻，其目的為了防止在風(fēng)險存在沖擊是避免銀行發(fā)生金融危機。

（二）信用風(fēng)險。對于我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的信用風(fēng)險也要進行恰當(dāng)?shù)脑u估，很大一部分的信用風(fēng)險發(fā)生因為多數(shù)農(nóng)戶鄉(xiāng)村違約時的銀行帳號單變成爛賬，造成嚴重的信用風(fēng)險，因此需要銀行能夠及時準確地得到信用度更新，給企業(yè)、個人進行投資結(jié)構(gòu)以及貸款的調(diào)整。

（三）收益風(fēng)險。我國農(nóng)村商業(yè)銀行是以盈利為目的的股份制企業(yè)，收益風(fēng)險能夠很好的體現(xiàn)他的經(jīng)營水平，當(dāng)收益風(fēng)險產(chǎn)生時，說明企業(yè)經(jīng)營不善或者收益不好。因為銀行整體的業(yè)務(wù)選擇面不寬，或者很多不良業(yè)務(wù)使得后續(xù)經(jīng)營存在很多隱患，導(dǎo)致自白利潤率相對較低。

（四）流動性風(fēng)險。該風(fēng)險主要表現(xiàn)為資金鏈周轉(zhuǎn)不開，因為很多中小型銀行有一定的區(qū)域限制，或者是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)階段，使得農(nóng)戶在母校個時間段集中大量的提現(xiàn)資金或者貸款，進而使得銀行資金流動性變快。改制后的銀行他的自主權(quán)利更加政黨，一些銀行為了使經(jīng)營規(guī)模擴大往往會實行大量的房貸，或者降低門口來增加客戶，這就使得風(fēng)險嚴重提升。

（五）操作及其他風(fēng)險。和城市商業(yè)銀行相比，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員結(jié)構(gòu)、素質(zhì)整體來說普遍偏低，很多的管理層都是原來的農(nóng)村信用社人員，以及原來你行色中的管理體制，這就使得銀行承擔(dān)了很大的操作風(fēng)險。在銀行經(jīng)營過程中，除了以上幾種風(fēng)險以外，還存在著其他的風(fēng)險，如道德風(fēng)險、犯罪風(fēng)險等，這都會嚴重的影響我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營風(fēng)險分析

農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營風(fēng)險，主要是只因為銀行外部經(jīng)濟原因形成的風(fēng)險，因為外部原因形成的風(fēng)險屬于不可控制風(fēng)險，主要有下面幾種風(fēng)險。

（一）市場風(fēng)險。從我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場來分析，它的市場風(fēng)險主要是兩個部分：一部分，農(nóng)村上銀行已不是以前的單一經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容，而是多方面多形式化的經(jīng)營內(nèi)容，它和外界市場接觸角度，這樣使得整個的金融市場波動會嚴重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營，使得銀行經(jīng)營不良。另一部分，因為銀行主要是針對農(nóng)村，所以它的服務(wù)對象以及服務(wù)領(lǐng)域主要是針對非城市用戶，進館有相應(yīng)的政府扶持，但是因為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟市場的影響也會使得我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營波動較大。在市場價格形成波動時也會造成經(jīng)營的偏離，農(nóng)村商業(yè)銀行也因此會不同程度上影響他的業(yè)務(wù)客戶交易或是有經(jīng)營范圍。

（二）利率風(fēng)險。到2017年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行制度改建已將近15年，而且我國也早已啟動了利率市場，進一步開放，我國農(nóng)村商業(yè)銀行利率將會受到市場經(jīng)濟的影響。在我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中，也會有一些利率相對比較敏感的內(nèi)容，如外幣業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)的，當(dāng)然這些你的事促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行資本市場化以及業(yè)務(wù)國際化的前提，而且利率風(fēng)險也不能稱之為末端問題了。進行利率開放后，存款利率允?S1.1倍基值內(nèi)變化，貸款利率地址幾點的0.7倍，這樣使得銀行間存在更加激烈的競爭市場。是的農(nóng)村商業(yè)銀行貸、存款利率差更加縮小，直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益縮減化。

（三）匯率風(fēng)險。對于我國農(nóng)村商業(yè)銀行來說，改變了原有信用社單一存貸款模式。所謂的匯率風(fēng)險，主要是指市場匯率波動使得銀行預(yù)期收益偏離的現(xiàn)象。非常多的因素會影響匯率的變動，如戰(zhàn)爭、國際重大政策、進出口貿(mào)易變動政策等等。

（四）競爭風(fēng)險。所謂的競爭風(fēng)險，他是指農(nóng)村商業(yè)銀行同其他的一些金融機構(gòu)之間的競爭。這就直接使得農(nóng)村商業(yè)銀行客戶量減小，投資回報降低，業(yè)務(wù)量驟減，利息收益較低等諸多問題[2]。伴隨著第三方支付平臺的興起，以及一些理財機構(gòu)的崛起，如支付寶、微信錢包當(dāng)然，這都使得銀行客戶減少，業(yè)務(wù)量縮減，嚴重影響了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

（五）政策法律風(fēng)險。我國政策及法律的出臺，尤其是對于我國農(nóng)村商業(yè)銀行，造成了很大的影響。在2003年以及2014年但不得倆個法律政策對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理進行了較為完整的規(guī)定。