保險(xiǎn)理賠管理辦法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險(xiǎn)理賠管理辦法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】車險(xiǎn)理賠；現(xiàn)狀；理賠效率；措施

【中圖分類號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1007-4309（2013）01-0126-1.5

近年來，私家車數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，隨之而來的車險(xiǎn)“理賠難”問題也日益成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，其中車主們反映最多的就是“索賠時(shí)間長(zhǎng)，流程繁瑣”等主要問題。由于車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的絕對(duì)龍頭業(yè)務(wù)，占各財(cái)險(xiǎn)公司總業(yè)務(wù)量的70%甚至更高，因此，車險(xiǎn)理賠處理的好壞直接決定著保險(xiǎn)公司的未來發(fā)展。車險(xiǎn)行業(yè)向來競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)由之前的價(jià)格戰(zhàn)升級(jí)為現(xiàn)在的服務(wù)比拼階段，理賠時(shí)效也在明顯加快。本文對(duì)目前保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，得出目前各大保險(xiǎn)公司重車損賠付管理，而對(duì)人傷案件賠付管理不足的結(jié)論。針對(duì)現(xiàn)狀，就如何提高車險(xiǎn)理賠效率提出了一些措施。

一、車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，各保險(xiǎn)公司致力于提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠效率，尤其是對(duì)萬元以下的車損賠付，個(gè)別保險(xiǎn)公司更是推向了“萬元以下，資料齊全，一小時(shí)通知賠付”的極致，但是對(duì)萬元以上的車損賠付，特別是涉及到人員傷亡的案件，理賠仍然存在著“難”、“煩”、“慢”的問題。

第一，因之前車險(xiǎn)業(yè)主要拼價(jià)格，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，使得車險(xiǎn)理賠服務(wù)讓部分車主們頭疼不已?，F(xiàn)在各保險(xiǎn)公司都將目光聚焦在如何為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)上。如平安財(cái)險(xiǎn)公司展開一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，案件理賠結(jié)款時(shí)效從3天縮短至1天，人保財(cái)險(xiǎn)公司將時(shí)效從1天縮短至1小時(shí)，將車險(xiǎn)行業(yè)理賠時(shí)效推向極致，帶動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向良性競(jìng)爭(zhēng)，為消費(fèi)者帶來實(shí)實(shí)在在的方便和實(shí)惠。人保財(cái)險(xiǎn)公司在推出快速理賠服務(wù)承諾之后不斷超越自我，走在行業(yè)前面，大大超出了市場(chǎng)預(yù)期，絕大部分人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)客戶因此受惠。2010年5月18日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)了“5000元以下車損案件，資料齊全，一小時(shí)通知賠付”的服務(wù)承諾。這樣的理賠速度的確給客戶帶來了很大的便捷。2011年5月18日起，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)服務(wù)再升級(jí)承諾，承諾“萬元以下，資料齊全，一小時(shí)通知賠付”。也就是說，對(duì)賠款金額在1萬元以內(nèi)（包含1萬元）的車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，人保財(cái)險(xiǎn)承諾1個(gè)小時(shí)內(nèi)完成案件審批并通知付款。

第二，但目前保險(xiǎn)公司的人傷案件理賠管控仍需不斷加強(qiáng)。2004年5月1日后，由于第三者人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)大幅度提升，以及近年來不斷上漲的高額檢查和醫(yī)療費(fèi)用等，導(dǎo)致行業(yè)車險(xiǎn)人傷案件費(fèi)用不到5年整體賠償標(biāo)準(zhǔn)幾乎翻了一番，并且平均以每年7%左右的速度快速增長(zhǎng)，行業(yè)車險(xiǎn)人傷（死亡）費(fèi)用目前整體已占車險(xiǎn)賠款總量70%左右。當(dāng)前行業(yè)車險(xiǎn)理賠管理無論從機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度設(shè)計(jì)還是技術(shù)手段等總體情況，仍停留在對(duì)車損及財(cái)產(chǎn)損失管控，現(xiàn)實(shí)理賠工作中各公司經(jīng)常以80%左右的人力物力去管理僅占30%左右賠款比重的車損和物損，而卻以不到20%的投入去管理賠款比重高達(dá)70%的人傷案件，其管控能力和管理效果可想而知。所以，行業(yè)車險(xiǎn)理賠管理無論從機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度設(shè)計(jì)、技術(shù)手段還是重視程度上，等都基本停留在車損及財(cái)產(chǎn)損失控制的傳統(tǒng)管理模式上徘徊，在法律環(huán)境急劇變化后，對(duì)車險(xiǎn)盈利能力影響最大的人傷案件管理是嚴(yán)重滯后于形勢(shì)發(fā)展的。

二、改進(jìn)車險(xiǎn)理賠效率的措施

當(dāng)前，各保險(xiǎn)公司紛紛為提高車險(xiǎn)理賠效率而努力，如樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念，建立科學(xué)的理賠機(jī)制及內(nèi)控制度，提高理賠人員的素質(zhì)，保證理賠質(zhì)量等。當(dāng)然，也希望客戶能在投保時(shí)多了解保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)理賠流程，樹立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

（一）確保車險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到專業(yè)水平

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)運(yùn)行情況，目前車險(xiǎn)定損員管理缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，存在著各公司錄用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不充足、內(nèi)部管控不嚴(yán)格等弊病，導(dǎo)致行業(yè)服務(wù)水平下降、違規(guī)行為屢有發(fā)生，這就需要保險(xiǎn)行業(yè)管理部門對(duì)車險(xiǎn)從業(yè)人員水平進(jìn)行規(guī)范和管理。如在浙江保監(jiān)局的指導(dǎo)下，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同商討制定了《浙江車險(xiǎn)查勘定損人員持證上崗工作方案》，該方案涵蓋了定損員的錄用、培訓(xùn)、懲戒等多個(gè)方面，其中最重要的就是要求今后定損員崗位屬于專業(yè)化管理范疇，必須持有專業(yè)崗位證書方可上崗作業(yè)。浙江保監(jiān)局還將對(duì)定損員繼續(xù)再教育工作提出行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，要求所有定損員每年必須接受一定時(shí)間的在崗培訓(xùn)，把教育培訓(xùn)真正納入定損員的日常管理體系，建設(shè)服務(wù)監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）提高車險(xiǎn)查勘定損工作效率

保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)案件查勘環(huán)節(jié)一般包含接報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、車輛定損、材料收集幾方面?？蛻舫鲭U(xiǎn)后，一般與查勘人員的聯(lián)系最為密切，第一個(gè)接觸的人也往往是保險(xiǎn)公司的理賠查勘人員。如果查勘人員能在處理現(xiàn)場(chǎng)時(shí)將所有能收集到的材料一次性收齊，將大大提高理賠服務(wù)時(shí)效，如行駛證、駕駛證、被保險(xiǎn)人身份證、銀行賬戶信息等。只要查勘員在處理案件的過程中，從多角度思考問題，增強(qiáng)工作責(zé)任心，將案件疑點(diǎn)在源頭抓住，便能有效的提高工作效率，在客戶心中樹立公司良好形象。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也應(yīng)多加強(qiáng)理賠工作內(nèi)部抽查管理。如都邦保險(xiǎn)副總裁攜公司理賠服務(wù)中心、客戶關(guān)系管理部負(fù)責(zé)人前往山東分公司考察理賠省級(jí)集中試點(diǎn)工作，對(duì)山東分公司查勘時(shí)效進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)暗訪。暗訪小組以客戶身份進(jìn)行車險(xiǎn)報(bào)案，抽查查勘員到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間，掌握查勘員服務(wù)時(shí)效的第一手資料。

（三）強(qiáng)化車險(xiǎn)人傷案件管理流程

為了加強(qiáng)車險(xiǎn)人傷案件全流程強(qiáng)化管理，人保財(cái)險(xiǎn)某分公司出臺(tái)的《車險(xiǎn)人傷案件全面管理暫行辦法》對(duì)促進(jìn)車險(xiǎn)人傷案件處理流程化與標(biāo)準(zhǔn)化起到了推動(dòng)作用。主要做出了以下規(guī)定：

1.報(bào)、立案環(huán)節(jié)管理。公司接到客戶車險(xiǎn)含有傷人（包括死亡）報(bào)案后，在了解基本信息基礎(chǔ)上，詳細(xì)了解受傷（死亡）人員數(shù)量、傷（亡）情況、傷亡人員性別、年齡、救治醫(yī)院等并記錄在案后及時(shí)調(diào)度各公司查勘定損或醫(yī)療跟蹤人員現(xiàn)場(chǎng)處理。

2.現(xiàn)場(chǎng)查勘（或）醫(yī)療跟蹤環(huán)節(jié)管理?；鶎庸窘拥浆F(xiàn)場(chǎng)查勘調(diào)度后，現(xiàn)場(chǎng)理賠人員在處理好車輛、財(cái)產(chǎn)損失基礎(chǔ)上應(yīng)根據(jù)上級(jí)公司提供的人員傷亡信息，再次向肇事駕駛員、被保險(xiǎn)人及有關(guān)事故當(dāng)事人核實(shí)事故傷亡情況。對(duì)已經(jīng)送往醫(yī)院搶救的傷員在第一時(shí)間及時(shí)趕往醫(yī)院了解或醫(yī)療跟蹤。嚴(yán)格對(duì)轄區(qū)內(nèi)出險(xiǎn)并在縣級(jí)以上醫(yī)院住院傷員進(jìn)行醫(yī)療過程跟蹤。并在理賠系統(tǒng)中及時(shí)錄入，后續(xù)跟蹤結(jié)合前期估損情況適時(shí)進(jìn)行估損調(diào)整。

3.傷殘?jiān)u定環(huán)節(jié)管理。對(duì)轄區(qū)內(nèi)交通事故受傷人員通過醫(yī)療跟蹤估計(jì)達(dá)到或可能要評(píng)殘的（要見人、見傷），各公司醫(yī)療跟蹤人員應(yīng)告知被保險(xiǎn)人或傷者提前通知公司，各支公司應(yīng)將須鑒定的人傷案件事先報(bào)市分公司審核并同意，到市分公司指定的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行傷殘鑒定。

4.調(diào)解、訴訟案件環(huán)節(jié)管理。對(duì)調(diào)解、訴訟案件嚴(yán)格按照分公司車險(xiǎn)人傷案件全面管理辦法嚴(yán)格審核把關(guān)，完善相關(guān)工作和手續(xù)。對(duì)訴訟案件涉及醫(yī)療費(fèi)用扣減的，盡量在開庭前獲取傷者費(fèi)用清單并提交醫(yī)療審核崗審核。

5.醫(yī)療審核、理算、審批等環(huán)節(jié)管理。各公司單證收集崗收到客戶、涉及人傷（死亡）案件訴訟案件資料后，按規(guī)定將案件及時(shí)移交醫(yī)療審核崗進(jìn)行全面審核。醫(yī)療審核崗人員嚴(yán)格按照條款規(guī)定和《醫(yī)療跟蹤、醫(yī)療審核管理及考核辦法》規(guī)定及相關(guān)要求嚴(yán)格進(jìn)行審核把關(guān)。

如今，汽車已經(jīng)為越來越多的人們提供交通便利，城市汽車保有量不斷增加，保險(xiǎn)公司的理賠案件量也隨之上升，因此車險(xiǎn)在人們生活中的重要性日漸提高。如何提高車險(xiǎn)理賠的效率及質(zhì)量，是各家保險(xiǎn)公司面臨的重要問題，值得深思。保險(xiǎn)公司只有為車主們提供更周全、更便捷的服務(wù)，才能提升企業(yè)形象，增加企業(yè)效益，服務(wù)于大眾并最終促進(jìn)社會(huì)發(fā)展！

【參考文獻(xiàn)】

[1]王化軍.我國(guó)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007（1）.

[2]姚然，彭健.淺談我國(guó)保險(xiǎn)理賠效率[J].遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（1）.

第2篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

一、開發(fā)外出務(wù)工人員屬地人身意外保險(xiǎn)新模式

目前，外出務(wù)工人員仍屬弱勢(shì)群體，十分需要屬地政府的支持和保護(hù)，因而，在開展外出務(wù)工人員屬地人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，采取“地方政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)監(jiān)管推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”的模式，不失為有效的模式之一。一方面，屬地政府是外出務(wù)工人員的父母官，具有保護(hù)農(nóng)民工各種權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任，外出務(wù)工人員也始終把屬地政府作為自己維權(quán)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，因而，只有屬地政府積極主導(dǎo)外出務(wù)工人員參與屬地人身意外保險(xiǎn)，有條件的可由屬地財(cái)政為外出務(wù)工人員繳納保費(fèi)，才能較好地解決外出務(wù)工人員本人及其家屬的后顧之憂，從而激發(fā)廣大農(nóng)民工外出務(wù)工的熱情，為當(dāng)?shù)卣瓽DP增長(zhǎng)開辟有效途徑。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管部門作為商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的直接管理者，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域，積極開展外出務(wù)工人員人身意外保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最大限度地降低外出務(wù)工人員繳納人身意外保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高外出務(wù)工人員人身意外保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)等，對(duì)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展對(duì)外出務(wù)工人員進(jìn)行人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有舉足輕重的意義和推動(dòng)作用。同時(shí)，由于外出務(wù)工人員人身意外保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)公司效益性原則相悖，商業(yè)保險(xiǎn)公司是否主動(dòng)開辟涉足外出務(wù)工人員進(jìn)行人身意外保險(xiǎn)領(lǐng)域，對(duì)能否啟動(dòng)開展農(nóng)村外出務(wù)工人員的人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并促使其可持續(xù)發(fā)展下去具有決定性的作用。因而，只有地方政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、商業(yè)保險(xiǎn)公司三方互動(dòng)，才能為農(nóng)村外出務(wù)工人員提供人身意外保險(xiǎn)等多方位的保險(xiǎn)保障。鑒于目前保監(jiān)會(huì)僅設(shè)立了省級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，筆者建議省級(jí)政府盡快制定涵蓋保障對(duì)象、責(zé)任范圍、適用條款費(fèi)率、保險(xiǎn)資金來源、承保及理賠流程等內(nèi)容的，相關(guān)外出務(wù)工農(nóng)民意外保險(xiǎn)管理辦法，督促保險(xiǎn)監(jiān)管部門、商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展外出務(wù)工農(nóng)民意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以使外出務(wù)工農(nóng)民切身利益得到較好保障。

二、開展外出務(wù)工人員屬地人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)

外出務(wù)工人員所從事的行業(yè)，可分為危險(xiǎn)性較高行業(yè)如高空作業(yè)、對(duì)人體具有較大危害性的工種等，和危險(xiǎn)程度較低行業(yè)如家政服務(wù)、外出務(wù)農(nóng)等，由于外出務(wù)工人員工作環(huán)境優(yōu)劣不同，所從事行業(yè)的危險(xiǎn)性高低也不同，既可能受到摔傷、交通事故、死亡等意外傷害，也可能受到長(zhǎng)期環(huán)境污染而致病的威脅，因而，探索對(duì)外出務(wù)工人員的人身意外保險(xiǎn)品種，不斷探索開辟更加令人信服的服務(wù)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)精品工程，適時(shí)推出適應(yīng)不同行業(yè)外出務(wù)工人員的保險(xiǎn)品種，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工、屬地政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司多贏，構(gòu)建城鄉(xiāng)和諧，具有十分重要的意義。一方面，針對(duì)不同的情況，開展不同特色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類，可以使外出務(wù)工人員針對(duì)自己工作的特點(diǎn)進(jìn)行自主投保種類選擇，從而提高農(nóng)民工參與人身意外保險(xiǎn)的吸引力；另一方面可以使商業(yè)保險(xiǎn)公司靈活經(jīng)營(yíng)，達(dá)到提高保費(fèi)收入和理賠服務(wù)質(zhì)量的效果。例如，對(duì)從事低危險(xiǎn)行業(yè)的外出務(wù)工人員，開展意外受傷醫(yī)療保險(xiǎn)，可減輕外出務(wù)工人員較大病情藥費(fèi)支出負(fù)擔(dān)，且因繳費(fèi)額度較低，對(duì)農(nóng)民工具有一定的吸引力，勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入；而對(duì)從事高空作業(yè)的農(nóng)民工開展意外傷害保險(xiǎn)、意外死亡保險(xiǎn)等，由于此類保險(xiǎn)理賠額度較高，但事故發(fā)生率較低，商業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠率也較低，既可解決外出務(wù)工人員后顧之憂，也可以提高保險(xiǎn)公司的理賠效率和服務(wù)質(zhì)量，它對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司和高危險(xiǎn)行業(yè)外出農(nóng)民工具有雙贏的效果。筆者認(rèn)為，保監(jiān)局應(yīng)在屬地外出務(wù)工人員意外致病醫(yī)療保險(xiǎn)、意外受傷事故保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外死亡保險(xiǎn)等方面，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品研究開發(fā)，盡可能為外出務(wù)工人員提供更安全、更便捷、低保費(fèi)、易理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“國(guó)壽安心意外傷害保險(xiǎn)（A型）”和“順心年、同心家意外傷害組合”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，并盡快在欠發(fā)達(dá)縣域予以開辟應(yīng)用，從而使十七大提出的各項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。

第3篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“穩(wěn)壓器”和“助推器”作用，增強(qiáng)蔬菜抵御自然災(zāi)害、菜農(nóng)災(zāi)后自救、恢復(fù)生產(chǎn)的能力，逐步建立起常態(tài)化、持續(xù)長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)制度，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

二、基本原則

按照“政府引導(dǎo)、自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，加大宣傳力度，營(yíng)造參保氛圍，鼓勵(lì)農(nóng)戶自主自愿參與，推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品（蔬菜）保險(xiǎn)工作有序健康發(fā)展。

三、主要內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的

1.大棚蔬菜種植保險(xiǎn)：棚架、棚膜、棚內(nèi)蔬菜；

2.大棚草莓種植保險(xiǎn)：棚架、棚膜、棚內(nèi)草莓。

（二）參保條件

大棚種植保險(xiǎn)（蔬菜、草莓）標(biāo)的承保范圍：

1.種植作物符合政府和農(nóng)業(yè)部門的要求和技術(shù)規(guī)范、生長(zhǎng)正常；

2.土壤適宜、生長(zhǎng)環(huán)境安全；

3.種植作物種源優(yōu)良、抗災(zāi)抗病力強(qiáng)；

4.棚室要符合當(dāng)?shù)亟ㄔ旒夹g(shù)要求，設(shè)施完善、結(jié)構(gòu)合理，適于種植作物生長(zhǎng)。同時(shí)，要集中連片，有一定規(guī)模。

（三）保費(fèi)補(bǔ)貼

蔬菜保險(xiǎn)保費(fèi)由省、市、縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，其中省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，市級(jí)財(cái)政采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”形式進(jìn)行補(bǔ)貼，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，參保農(nóng)戶承擔(dān)40%。

（四）資金管理與使用

蔬菜保險(xiǎn)資金實(shí)行“專戶儲(chǔ)存、單獨(dú)核算、封閉運(yùn)作、財(cái)政監(jiān)督”的管理辦法。

（五）保險(xiǎn)金額、保費(fèi)、補(bǔ)貼情況、保險(xiǎn)期限

鋼架大棚：保險(xiǎn)金額3600元/畝，保費(fèi)134.8元/畝，政府補(bǔ)貼80.88元/畝，農(nóng)民自繳53.93元/畝；

竹木大棚：保險(xiǎn)金額2400元/畝，保費(fèi)174.8元/畝，政府補(bǔ)貼104.88元/畝，農(nóng)民自繳69.92元/畝；露地和膜下蔬菜參照竹木大棚標(biāo)準(zhǔn)。

水泥大棚：保險(xiǎn)金額2600元/畝，保費(fèi)114.8元/畝，政府補(bǔ)貼68.88元/畝，農(nóng)戶自繳45.92元/畝。

冬暖式大棚：保險(xiǎn)金額4300元/畝，保費(fèi)165.5元/畝，政府補(bǔ)貼99.3元/畝，農(nóng)戶自繳66.2元/畝。

注：以上保費(fèi)按一年（365天）保險(xiǎn)期限計(jì)算，具體保費(fèi)按實(shí)際投保天數(shù)計(jì)算。大棚種植保險(xiǎn)（蔬菜、草莓）以棚內(nèi)作物從定植到采收期生長(zhǎng)天數(shù)為一個(gè)保險(xiǎn)期限，也可以一年為一個(gè)保險(xiǎn)期限。

（六）投保方式

1.蔬菜保險(xiǎn)參保散戶由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道負(fù)責(zé)，列出參保農(nóng)戶清單，列清田塊面積地址，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，保費(fèi)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)代收后統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司帳戶；

2.龍頭企業(yè)或蔬菜種植專業(yè)合作組織統(tǒng)一為農(nóng)戶投保；

3.種植大戶可直接向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。種植大戶標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)施大棚占地面積10畝以上，露地聯(lián)片5畝以上。

四、有關(guān)事宜

（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)

各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道要成立以行政主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)的蔬菜保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，并明確蔬菜保險(xiǎn)理賠專職人員。專業(yè)合作社確定一名保險(xiǎn)理賠專職人員。

（二）廣泛宣傳動(dòng)員

各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道通過廣播、電視、張貼標(biāo)語、發(fā)放宣傳手冊(cè)等多種形式，采取通俗易懂、簡(jiǎn)單明了的方式有針對(duì)性地做好宣傳工作，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的投保意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)廣大農(nóng)民自覺自愿投保，逐步提高農(nóng)戶的參保率，穩(wěn)步推進(jìn)我市蔬菜產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)交流

對(duì)村級(jí)單位或種植專業(yè)合作社舉辦人員進(jìn)行每年不少于兩次的專門培訓(xùn)，以培訓(xùn)為平臺(tái)，相互交流，共同提高，進(jìn)一步鞏固和發(fā)展市特色農(nóng)產(chǎn)品（蔬菜）保險(xiǎn)工作，為減少農(nóng)戶種植因?yàn)?zāi)損失、促進(jìn)農(nóng)民增收提供保障。

（四）明確責(zé)任分工

各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道要按照分工負(fù)責(zé)、相互配合的原則，切實(shí)把特色農(nóng)產(chǎn)品（蔬菜）保險(xiǎn)工作落到實(shí)處。

1.行政村負(fù)責(zé)對(duì)種植大戶進(jìn)行登記造冊(cè)，并負(fù)責(zé)保費(fèi)收取和政策宣傳等相關(guān)工作，解決試點(diǎn)過程中遇到的重大問題和困難。

2.專業(yè)種植合作社負(fù)責(zé)對(duì)本社社員進(jìn)行登記造冊(cè)，核實(shí)地畝、棚室數(shù)，負(fù)責(zé)保費(fèi)收取和政策宣傳等相關(guān)工作，解決試點(diǎn)過程中遇到的重大問題和困難。

3.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道財(cái)政所負(fù)責(zé)統(tǒng)一整合資金，并負(fù)責(zé)險(xiǎn)后賠付資金發(fā)放和其它事后工作。

第4篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

1 工作開展情況

楚雄市自2011 年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)(種植業(yè))保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來的5 年里，中央、省、州、市4 級(jí)財(cái)政扶持和農(nóng)戶自擔(dān)保費(fèi)共計(jì)投入資金1834.05 萬元，其中爭(zhēng)取財(cái)政扶持1650.64 萬余元、收取農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)140.3 萬余元，完成水稻、玉米2 種農(nóng)作物投保5 期和油菜保險(xiǎn)1 期，投保面積7.25 萬hm2，理賠受災(zāi)面積1.33 萬hm2，理賠金1259.63 萬余元，覆蓋全市所有種植農(nóng)戶，平均每年有10 個(gè)以上鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的上萬戶農(nóng)戶受災(zāi)理賠受益。其中2011 年水稻、玉米投保1 萬hm2，投保金155 萬元，理賠0.09萬hm2，理賠金75.84 萬元;2012 年水稻、玉米投保0.87 萬hm2，投保金238.5 萬元，理賠0.04 萬hm2，理賠金63.89 萬元;2013 年水稻、玉米、油菜投保1.9 萬hm2，投保金499.7 萬元，理賠0.51 萬hm2，理賠金490.27 萬元;2014 年水稻、玉米投保1.78 萬hm2，投保金482.9 萬元，理賠0.15 萬hm2，理賠金277.56 萬元;2015 年水稻、玉米投保1.7 萬hm2，投保金457.95 萬元，理賠0.54 萬hm2，理賠金352.07萬元。

2 主要做法

2.1 加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織

始終把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的重點(diǎn)來抓，組建成立由市政府分管農(nóng)業(yè)的副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)等部門負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立三農(nóng)保險(xiǎn)工作服務(wù)站，明確市、鄉(xiāng)兩級(jí)及相關(guān)部門的工作職責(zé)和責(zé)任，做到領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)健全、責(zé)任明確到人，確保保險(xiǎn)工作有序推進(jìn)。每年都結(jié)合實(shí)際下發(fā)關(guān)于做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的方案或通知，層層分解任務(wù)，明確工作步驟，細(xì)化工作措施，確保上級(jí)下達(dá)任務(wù)落到實(shí)處。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)任務(wù)完成時(shí)效和質(zhì)量，嚴(yán)格考核，加大獎(jiǎng)懲，充分調(diào)動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和參與人員的工作積極性。

2.2 加強(qiáng)宣傳，積極引導(dǎo)

通過召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題會(huì)議和編印、張貼、發(fā)放宣傳資料等多種形式，深入廣泛宣傳和普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義、保險(xiǎn)模式、業(yè)務(wù)流程、政策措施和保險(xiǎn)主要條款等知識(shí)，做到家喻戶曉，進(jìn)一步增強(qiáng)廣大農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高廣大農(nóng)戶自愿投保的積極性，積極引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中來。

2.3 加強(qiáng)督查，穩(wěn)步推進(jìn)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)期內(nèi)，抽調(diào)工作責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)能力精、熟悉基層工作經(jīng)驗(yàn)的人員組成工作督查組，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會(huì)進(jìn)行工作督促指導(dǎo)，幫助解決工作中出現(xiàn)的困難和問題，監(jiān)督相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行好保險(xiǎn)政策，做好承保和理賠服務(wù)工作，確保農(nóng)民及時(shí)投保和足額賠付，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶利益，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)政策落到實(shí)處。

2.4 加強(qiáng)協(xié)作，相互配合

鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、保險(xiǎn)等部門組成共保聯(lián)合體，細(xì)化工作分工，加強(qiáng)協(xié)作配合。農(nóng)業(yè)、財(cái)政等部門積極做好補(bǔ)貼資金預(yù)算、撥付和監(jiān)管，確保政策補(bǔ)貼資金及時(shí)到位。在查勘定損和理賠賠付過程中，農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)等部門始終做到具體責(zé)任人共同參與、分管領(lǐng)導(dǎo)審核、主要領(lǐng)導(dǎo)把關(guān)，確保查勘深入實(shí)際，定損符合政策，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確真實(shí)，資金兌付到戶，最大限度挽回農(nóng)民災(zāi)害損失。

3 存在問題

3.1 農(nóng)民投保積極性不高

一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期靠天吃飯，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，加之對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、理解不透，認(rèn)為保險(xiǎn)就是包險(xiǎn)，什么災(zāi)害都要賠，不賠就不保險(xiǎn)。二是缺乏買一份保險(xiǎn)、得一份保障的理念，存在僥幸心理，抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，參保積極性不高。三是近年來保險(xiǎn)賠付金雖有提高，但每畝農(nóng)作物最高賠付金還是低于實(shí)際產(chǎn)值，與農(nóng)民心理預(yù)期有差距，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和不信任，投保積極性調(diào)動(dòng)難。

3.2 查勘理賠定損操作難

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的主要是農(nóng)作物產(chǎn)品，具有不勻稱性特征，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任劃分相當(dāng)困難。二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求工作人員既要懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，又要懂農(nóng)技相關(guān)知識(shí)，而目前嚴(yán)重缺乏這樣的專業(yè)技術(shù)人才，給定損理賠帶來許多困難。三是保險(xiǎn)標(biāo)的在被保險(xiǎn)人的控制下，受被保險(xiǎn)人的道德行為影響很大，農(nóng)業(yè)損失中的主觀道德因素難以分辨。四是部分農(nóng)戶不嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)種實(shí)保，一旦發(fā)生災(zāi)情無法界定和區(qū)分受災(zāi)面積是否是投保面積，查勘定損受阻。

3.3 險(xiǎn)種及責(zé)任還有差距

從保險(xiǎn)險(xiǎn)種看，目前楚雄市開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只局限于水稻、玉米、油菜等大宗農(nóng)作物，具有地方特色的魔芋等區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)還沒有進(jìn)入試點(diǎn)工作，農(nóng)民有需求但是得不到政策投資導(dǎo)向的有效補(bǔ)助。從保險(xiǎn)責(zé)任看，雖然政府不斷在加大扶持力度，但保險(xiǎn)公司對(duì)不確定的氣候因素掌握不夠，保險(xiǎn)責(zé)任種類范圍還沒有適當(dāng)放寬，與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受災(zāi)、易成災(zāi)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，自身積累風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，如果不能有效分散，將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重挑戰(zhàn)，迫切需要建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。目前大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善，農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制沒有建立，災(zāi)害損失完全集中在直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司身上，其經(jīng)營(yíng)的積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到嚴(yán)重影響。在大災(zāi)面前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能難以全面發(fā)揮，投保農(nóng)戶的合法權(quán)益難以得到全面保障。

3.5 工作開展量大成本高

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，從投保到理賠整個(gè)過程，政策宣傳引導(dǎo)，農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)收取，受災(zāi)作物實(shí)地查災(zāi)定損，投保清冊(cè)和理賠清冊(cè)的造冊(cè)登記、公示和投保人信息核實(shí)，理賠金核算和賬戶信息核對(duì)等，需要市、鎮(zhèn)、村三級(jí)及保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)部門投入大量的人力、物力、財(cái)力等，才能確保工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)，工作量不會(huì)間斷，收保費(fèi)工作物化成本高于實(shí)際收取農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)等現(xiàn)象較為突出。

4 對(duì)策建議

4.1 建立健全運(yùn)行機(jī)制

一是健全完善領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。調(diào)整充實(shí)工作機(jī)構(gòu)，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保工作有序推進(jìn)。二是建立聯(lián)席會(huì)議工作機(jī)制。農(nóng)業(yè)、財(cái)政、保險(xiǎn)、金融等部門定期商討解決工作中存在的困難，共同配合做好保險(xiǎn)工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)工作正常開展。三是建立健全宣傳機(jī)制。充分利用電視、廣播、報(bào)紙以及印發(fā)宣傳資料、開展知識(shí)講座等方式，定期或不定期地宣傳方針政策，講透意義作用，講清險(xiǎn)種條款，講明責(zé)任利益，正面進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，提高廣大農(nóng)民群眾對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)自愿投保參保意識(shí)。四是建立保險(xiǎn)賠償金正常增長(zhǎng)機(jī)制。保險(xiǎn)公司要圍繞國(guó)家出臺(tái)的糧食保護(hù)性收購(gòu)價(jià)格增長(zhǎng)幅度，進(jìn)一步提高農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償金額，切實(shí)減輕農(nóng)戶的災(zāi)害損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。五是完善管理機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過程中存在的違法違規(guī)行為的監(jiān)管和依法嚴(yán)肅處理，紀(jì)檢監(jiān)察、審計(jì)等部門要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法違規(guī)、弄虛作假問題的綜合治理。

4.2 完善查勘理賠定損

一是各級(jí)政府要督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加快專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)，積極吸納優(yōu)秀人才進(jìn)入隊(duì)伍，加強(qiáng)在崗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員的專業(yè)化培訓(xùn)，建立一支專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損專家技術(shù)隊(duì)伍。二是要實(shí)行市、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)合勘賠定損，配備配齊輔助設(shè)備，統(tǒng)一全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損工作，提供公正、合理、科學(xué)的理賠依據(jù)，做到與實(shí)際相結(jié)合，適當(dāng)提高賠付標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)與氣象部門的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取氣象部門在農(nóng)業(yè)氣象信息方面的支持與幫助，更好地為定損理賠提供信息服務(wù)與支持。四是各級(jí)金融部門要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村信用社之間溝通，妥善解決保險(xiǎn)理賠金直接賠付到農(nóng)戶銀行卡中的突出問題，確保農(nóng)戶能及時(shí)領(lǐng)到理賠金，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)投保積極性。

4.3 改進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼辦法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)公益性決定了其更需要政策的扶持與推動(dòng)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法，繼續(xù)加大中央、省、州三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，盡量取消縣市財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān);對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)提供必要的工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼;改進(jìn)財(cái)政支農(nóng)資金使用方式，將部分種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶需承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。在充分考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、財(cái)政基礎(chǔ)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重的基礎(chǔ)上，財(cái)政應(yīng)加大對(duì)優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)貼力度，走出農(nóng)民呼聲高、財(cái)政補(bǔ)助難的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境。

4.4 加強(qiáng)模式探索創(chuàng)新

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷拓展，需求不斷擴(kuò)大，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營(yíng)主體。積極探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。探索由政府成立非營(yíng)利性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，通過政府推動(dòng)、政策支持、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式, 不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平。對(duì)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)保，以避免逆向選擇，更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，降低參保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。要充分了解和掌握農(nóng)民生產(chǎn)中面臨的困難，把保險(xiǎn)功能與農(nóng)民需要有機(jī)結(jié)合起來，調(diào)整完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品做到保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、投保簡(jiǎn)便，更好地為廣大農(nóng)民服務(wù)。要適當(dāng)放寬當(dāng)前農(nóng)民呼聲較高的種植業(yè)物化成本險(xiǎn)、病蟲害險(xiǎn)、作物種子(苗前)險(xiǎn)以及特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，真正達(dá)到廣覆蓋。

第5篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

一、能繁母豬保險(xiǎn)工作的目標(biāo)及原則

奮斗目標(biāo)：認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》（國(guó)發(fā)〔2007〕22號(hào)）精神和市、縣黨委政府的相關(guān)要求，通過國(guó)家財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，建立能繁母豬保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)能繁母豬養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立生豬產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)養(yǎng)豬業(yè)持續(xù)健康發(fā)展和穩(wěn)定豬肉市場(chǎng)供應(yīng)。

工作原則：遵循“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、廣泛參與、協(xié)同推進(jìn)”的原則。

二、組織、承保機(jī)構(gòu)及職責(zé)

（一）組織機(jī)構(gòu)

為加強(qiáng)對(duì)該工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，成立**縣能繁母豬保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組。

組長(zhǎng)：陳建華縣人民政府副縣長(zhǎng)

成員：張軍東縣府辦副主任

蔡龍縣財(cái)政局副局長(zhǎng)

郭禮剛縣畜牧獸醫(yī)局局長(zhǎng)

陳樹林人保財(cái)險(xiǎn)**支公司總經(jīng)理

領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室于縣畜牧獸醫(yī)局，王賢海同志任辦公室主任，負(fù)責(zé)日常工作。各街鎮(zhèn)鄉(xiāng)人民政府（辦事處）要及時(shí)成立領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制，精心組織，周密安排，做實(shí)做細(xì)各項(xiàng)工作，保證工作加快推進(jìn)。

（二）承保機(jī)構(gòu)

按照《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于迅速推進(jìn)我市能繁母豬保險(xiǎn)工作的通知》（**辦發(fā)〔**〕23號(hào)）文件的相關(guān)要求，我縣能繁母豬保險(xiǎn)由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司**支公司承保。

（三）工作職責(zé)

1.**縣能繁母豬保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組辦公室和縣畜牧獸醫(yī)局負(fù)責(zé)牽頭制定《**縣能繁母豬保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，負(fù)責(zé)能繁母豬保險(xiǎn)宣傳發(fā)動(dòng)、組織實(shí)施、工作協(xié)調(diào)、技術(shù)服務(wù)等工作，負(fù)責(zé)生豬防疫體系建設(shè)，進(jìn)行生豬疫情監(jiān)測(cè)、免疫和疫情處置，做好技術(shù)指導(dǎo)，并配合縣財(cái)政局落實(shí)《重慶市能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》，組織街鎮(zhèn)鄉(xiāng)畜牧獸醫(yī)站開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作。

2.縣財(cái)政局負(fù)責(zé)申請(qǐng)落實(shí)上級(jí)財(cái)政補(bǔ)助資金，確定地方配套資金籌措方案，籌集縣級(jí)配套資金，并按《重慶市能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》的要求，負(fù)責(zé)資金撥付、結(jié)算和監(jiān)督檢查。

3.各街鎮(zhèn)鄉(xiāng)人民政府（辦事處）對(duì)口落實(shí)縣能繁母豬保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組辦公室、縣畜牧獸醫(yī)局、縣財(cái)政局各項(xiàng)職責(zé)，并對(duì)承保機(jī)構(gòu)開展能繁母豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收繳、查勘定損和理賠等工作給予積極配合和支持。要充分發(fā)揮基層干部廣泛聯(lián)系、密切接觸群眾，具有強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)和農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，宣傳、發(fā)動(dòng)養(yǎng)殖戶積極參保。

4.承保公司負(fù)責(zé)承辦能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向能繁母豬養(yǎng)殖戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的承保、理賠服務(wù)。負(fù)責(zé)專帳核算能繁母豬保險(xiǎn)收入和賠付支出。負(fù)責(zé)向畜牧獸醫(yī)、財(cái)政部門及時(shí)報(bào)告能繁母豬保險(xiǎn)承保和理賠情況，并接受市保監(jiān)局、市農(nóng)業(yè)、市財(cái)政部門對(duì)辦理能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作的監(jiān)督檢查。

由于能繁母豬保險(xiǎn)涉及地域廣、專業(yè)性強(qiáng)、工作任務(wù)繁重，需要多方共同參與。承保公司要主動(dòng)加強(qiáng)與畜牧獸醫(yī)部門的有效合作，探索建立相互激勵(lì)與約束的機(jī)制，充分發(fā)揮畜牧獸醫(yī)部門在疫情防控、宣傳動(dòng)員養(yǎng)殖戶參保和損失評(píng)估方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，最大限度地降低生豬死亡率。要通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼等方式，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮畜牧獸醫(yī)部門的積極性和作用，委托代辦業(yè)務(wù)并參與查勘理賠等工作，要幫助畜牧獸醫(yī)機(jī)構(gòu)完善信息采集手段，建立資源共享的信息平臺(tái)；對(duì)受理代辦保險(xiǎn)、開展技術(shù)鑒定、查勘定損等業(yè)務(wù)的，給予必要支持。

三、資金管理

保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼資金根據(jù)資金管理辦法的規(guī)定實(shí)行國(guó)庫集中支付。由承保方據(jù)實(shí)申報(bào)，經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門審核，財(cái)政部門審定后，及時(shí)撥付給承保公司。

四、保險(xiǎn)內(nèi)容

（一）凡符合下列條件的能繁母豬全部投保：

1.投保人應(yīng)將符合投保條件的能繁母豬全部投保。

2.投保的能繁母豬必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)1年以上；

3.投保時(shí)能繁母豬在200日齡以上4周歲以下；

4.能繁母豬存欄量30頭（含）以上，未達(dá)到此規(guī)模的，要通過專業(yè)合作組織或以村、社為單位，以統(tǒng)保方式參加保險(xiǎn)；

5.管理制度健全、飼養(yǎng)圈舍衛(wèi)生、能夠保證飼養(yǎng)質(zhì)量；

6.飼養(yǎng)場(chǎng)所在當(dāng)?shù)睾樗痪€以上的非蓄洪、行洪區(qū)；

7.豬只經(jīng)主管部門驗(yàn)明無傷殘，無疾病，營(yíng)養(yǎng)良好，飼養(yǎng)管理正常，能按縣畜牧獸醫(yī)部門審定的免疫程序接種并有記錄，且豬只必須具有能識(shí)別身份的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限

1.能繁母豬保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期內(nèi)，對(duì)屬于保險(xiǎn)合同列明養(yǎng)殖地點(diǎn)內(nèi)的保險(xiǎn)能繁母豬，經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門確診患疾病死亡的，承保公司按照本實(shí)施方案負(fù)責(zé)賠償；對(duì)參加保險(xiǎn)的能繁母豬，因發(fā)生疫病需要撲殺的，除由財(cái)政按國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)助外，與保險(xiǎn)金額之間的差額部分，由保險(xiǎn)公司予以賠付。

2.責(zé)任免除：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)母豬的死亡，承保公司不負(fù)責(zé)賠償；

①養(yǎng)殖戶及其家庭成員、飼養(yǎng)人員的故意或重大過失行為、管理不善；他人的惡意破壞行為；

②意外事故、自然災(zāi)害導(dǎo)致保險(xiǎn)母豬死亡。

3.保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，保險(xiǎn)費(fèi)按母豬品種分為兩個(gè)檔次：本地母豬（榮昌豬等地方老品種母豬）保險(xiǎn)費(fèi)36元/頭，良種母豬（二元雜交或PIC等優(yōu)質(zhì)瘦肉型母豬）保險(xiǎn)費(fèi)48元/頭，其中，縣財(cái)政配套承擔(dān)6元/頭，養(yǎng)殖戶（場(chǎng)）承擔(dān)8元/頭，其余由中央和市級(jí)財(cái)政承擔(dān)。

4.保險(xiǎn)金額：按母豬品種分兩種檔次：本地母豬（榮昌豬等地方老品種母豬），保險(xiǎn)金額600元/頭；良種母豬（二元雜交或PIC等優(yōu)質(zhì)瘦肉型母豬），保險(xiǎn)金額800元/頭。

5.保險(xiǎn)期限

①保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)單中載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)；

②在保險(xiǎn)期內(nèi)，將投保的能繁母豬部分或全部出售、宰殺或調(diào)離保險(xiǎn)單中約定的養(yǎng)殖地點(diǎn)的，該部分或全部能繁母豬的保險(xiǎn)責(zé)任自行終止；

③自保險(xiǎn)生效之日起15日內(nèi)為保險(xiǎn)母豬的疾病觀察期。觀察期內(nèi)因疾病死亡的，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)期間屆滿續(xù)保的母豬，免除觀察期。

五、承保理賠實(shí)務(wù)

（一）承保實(shí)務(wù)

1.承保單證印制管理

由承保公司負(fù)責(zé)印制、使用和管理專門的能繁母豬保險(xiǎn)承保單證。

2.承保和防疫措施

①嚴(yán)格承保條件：能繁母豬養(yǎng)殖戶或投保人，應(yīng)對(duì)能繁母豬進(jìn)行規(guī)范免疫接種，在投保前由動(dòng)物疫病預(yù)防控制機(jī)構(gòu)統(tǒng)一加施免疫標(biāo)識(shí)。保險(xiǎn)公司將以畜牧獸醫(yī)部門登記存檔的能繁母豬信息為投保根據(jù)，對(duì)于沒有加施標(biāo)識(shí)或與標(biāo)識(shí)不符的能繁母豬，一律不予承保。

②做好簽單工作：承保公司設(shè)計(jì)專門的能繁母豬保險(xiǎn)單和分戶清單，對(duì)承保的能繁母豬仔細(xì)登記造冊(cè)，認(rèn)真管理好保險(xiǎn)單證。

3.采取嚴(yán)格的防疫措施：畜牧獸醫(yī)部門要切實(shí)做好能繁母豬防疫工作。一是嚴(yán)格免疫制度，對(duì)保險(xiǎn)母豬統(tǒng)一免疫程序，統(tǒng)一建立檔案，統(tǒng)一加施免疫標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一疫苗供應(yīng)，統(tǒng)一免疫證管理，做到保險(xiǎn)母豬免疫率達(dá)到100%。二是嚴(yán)格檢疫制度，防止疫源侵入。參保養(yǎng)殖戶若需外購(gòu)仔豬，必須向當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)部門申報(bào)，要經(jīng)嚴(yán)格檢疫、隔離觀察等措施后方可引進(jìn)。三是推行科學(xué)飼養(yǎng)與消毒制度化。對(duì)參保農(nóng)戶進(jìn)行科學(xué)飼養(yǎng)與防疫知識(shí)的系統(tǒng)培訓(xùn)，全面推行經(jīng)常性消毒制度，最大限度切斷疫病傳播途徑。四是建立疫情報(bào)告制度。參保養(yǎng)殖戶發(fā)現(xiàn)疫情要在24小時(shí)內(nèi)報(bào)告當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)部門及保險(xiǎn)公司，畜牧獸醫(yī)部門及保險(xiǎn)公司要及時(shí)組織人員現(xiàn)場(chǎng)診斷，采取相應(yīng)措施，防止疫情擴(kuò)散。

（二）理賠實(shí)務(wù)

承保公司要建立和健全能繁母豬保險(xiǎn)理賠制度，在理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)都要保證工作質(zhì)量，包括報(bào)案登記、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠案理算、賠款支付、案卷管理、費(fèi)用歸集等，做到對(duì)養(yǎng)殖戶負(fù)責(zé)、對(duì)政府負(fù)責(zé)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)。

1.報(bào)案處理

承保公司接到參保養(yǎng)殖戶出險(xiǎn)報(bào)案后，應(yīng)遵循“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則，進(jìn)行正常的立案，在畜牧獸醫(yī)部門的協(xié)作下盡快完成查勘定損等工作。

2.保險(xiǎn)賠償處理

保險(xiǎn)母豬發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡，承保公司按以下方式計(jì)算賠償：

①發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若保險(xiǎn)母豬保險(xiǎn)金額低于或等于出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，則按保險(xiǎn)母豬的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款；若保險(xiǎn)母豬保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，則按保險(xiǎn)母豬的市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算賠償。

②承保機(jī)構(gòu)在與養(yǎng)殖戶達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后十日內(nèi)履行賠償義務(wù)。遇到大面積疫情理賠時(shí)，可根據(jù)實(shí)際情況，向參加能繁母豬保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶支付一定比例的預(yù)付賠款。

③專業(yè)養(yǎng)殖戶部分保險(xiǎn)母豬死亡，承保公司履行賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)合同承保的母豬數(shù)量及保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)村散養(yǎng)戶保險(xiǎn)母豬死亡，承保公司履行賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

④參保養(yǎng)殖戶必須按約定如期交付保險(xiǎn)費(fèi),并附保險(xiǎn)標(biāo)的明細(xì)表。對(duì)于養(yǎng)殖戶個(gè)人負(fù)擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，承保公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

六、工作進(jìn)度

結(jié)合我縣實(shí)際，能繁母豬保險(xiǎn)工作進(jìn)度安排如下：

**年2月3日前完成實(shí)施方案；

**年2月5日前召開動(dòng)員大會(huì)；

**年2月6日——2月15日為宣傳發(fā)動(dòng)階段；

**年2月16日——2月25日完成規(guī)模養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)豬專業(yè)合作社（協(xié)會(huì)）等的能繁母豬保險(xiǎn)；

到**年3月底基本達(dá)到應(yīng)保盡保。

七、責(zé)任與處罰

第6篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；利潤(rùn)；路徑

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-00-01

近年來，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步深化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)承保利潤(rùn)降低等問題。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來自于承保利潤(rùn)，是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中獲取的利潤(rùn)，是保費(fèi)收入扣除風(fēng)險(xiǎn)成本及營(yíng)運(yùn)成本之后的余額。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，只有在經(jīng)營(yíng)過程中獲取利潤(rùn)，增強(qiáng)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能維護(hù)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

一、新形勢(shì)下影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的主要因素

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性增長(zhǎng)。近年來，隨著我國(guó)市場(chǎng)體系的逐步完善，保險(xiǎn)公司不再盲目追求保費(fèi)收入的高增長(zhǎng)，而開始關(guān)注增長(zhǎng)的合理空間。從理論的角度來看，由于保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)公司的直接收入，而應(yīng)當(dāng)看作保險(xiǎn)公司的負(fù)債，保險(xiǎn)公司要隨時(shí)準(zhǔn)備以與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)履行保險(xiǎn)責(zé)任，這就造成了保險(xiǎn)公司收入的增長(zhǎng)會(huì)引起準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差，降低保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率。隨著保險(xiǎn)公司監(jiān)管導(dǎo)向的變化，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始不斷調(diào)整公司的發(fā)展戰(zhàn)略，使得保險(xiǎn)收入的增長(zhǎng)日趨合理。從某種角度來說，保持穩(wěn)健的增長(zhǎng)有助于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保能力，為公司發(fā)展創(chuàng)造更多的盈利條件。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷追求主體擴(kuò)容，通過相互競(jìng)爭(zhēng)等方式，在一定程度上推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)。而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了明顯變化，開始采取細(xì)分市場(chǎng)以及合理的市場(chǎng)定位等措施擴(kuò)展企業(yè)的發(fā)展空間，各保險(xiǎn)公司之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)將逐步減少。尤其是隨著政府查處保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為的力度逐步加大，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的充足性顯著提高，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可能性顯著增加。

（三）保險(xiǎn)效益監(jiān)管。與其它金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)有著明顯不同，那就是保險(xiǎn)企業(yè)為社會(huì)及個(gè)人提供防范自然風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有力保障，維護(hù)社會(huì)大眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不僅要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，而且要為社會(huì)創(chuàng)造社會(huì)效益。因此，必須要重視加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管。通過進(jìn)行效益監(jiān)管，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序，有助于提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

二、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)中存在的問題

（一）盈利結(jié)構(gòu)單一，獲取利潤(rùn)的穩(wěn)定性差。從當(dāng)前主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)公司承保普遍呈虧損狀態(tài)。具體來說，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)主要是短期資金，因此，不具備長(zhǎng)期投資的能力，這就造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資盈利能力明顯不如壽險(xiǎn)公司，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)普遍比較脆弱，甚至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)承保出現(xiàn)虧損狀況，在這種情況下，投資的波動(dòng)性帶來了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的脆弱性。

（二）盈利能力不足，持續(xù)盈利無法保證。從總體角度來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保利潤(rùn)率不斷下降，現(xiàn)在很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司呈現(xiàn)虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。近年來，隨著很多外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)狀況呈下降趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，近年來，在規(guī)模較大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)等幾家的利潤(rùn)有一定的盈余之外，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)呈下滑趨勢(shì)。

三、新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑優(yōu)化的主要對(duì)策

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)法律體系的逐步完善，各保險(xiǎn)公司要深化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，以推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)與健康發(fā)展。首先，積極開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。應(yīng)該說，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類很多，但是，缺乏差異化，存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的情況。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司深入研究保險(xiǎn)市場(chǎng)，努力開發(fā)出能夠符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。其次，加快銷售渠道及銷售方式的創(chuàng)新。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在銷售中產(chǎn)生出較高的費(fèi)用，在很多時(shí)候不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展。因此，為了降低運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品銷售方式，通過電子商務(wù)平臺(tái)等渠道提高保險(xiǎn)公司的盈利水平。最后，提高服務(wù)水平。我們看到，作為服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)具有獨(dú)特的服務(wù)功能，不僅包含金融服務(wù)的內(nèi)容，而且通過風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中各種風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要準(zhǔn)確把握客戶心理，認(rèn)真做好保險(xiǎn)增值服務(wù)，通過提高服務(wù)水平創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，切實(shí)提高公司效益。一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要重視做好事前查勘及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要跟投保人的管理能力、對(duì)財(cái)產(chǎn)的態(tài)度、保險(xiǎn)標(biāo)的的用途及防護(hù)措施等因素有關(guān)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司在接到投保人的投保申請(qǐng)之后，要全面分析被保標(biāo)的的金額與公司收益等，認(rèn)真細(xì)致地做好承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)查勘等各項(xiàng)工作，并結(jié)合查勘情況，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入分析和科學(xué)判斷。另一方面，重視并做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工作。由于各種因素的影響，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，因此，保險(xiǎn)公司要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，重視并做好保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁工作，切實(shí)化解并降低公司自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)容易受到標(biāo)的本身以及其他因素的影響，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生直接作用。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要認(rèn)真做好企業(yè)員工的培訓(xùn)工作，只有這樣才能消除承保風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）把好保險(xiǎn)理賠關(guān)，提高賠款支出的準(zhǔn)確性。由于理賠會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益以及公司的利潤(rùn)產(chǎn)生直接影響。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須要重視理賠工作，采取有效措施提高賠款支出的準(zhǔn)確性。首先，要深入分析賠款原因。由于保險(xiǎn)遵循近因原則，保險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)事故的賠款。所以，如果保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定賠付，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的情況不能賠償。其次，科學(xué)劃分保險(xiǎn)責(zé)任。這就要求保險(xiǎn)公司完善激勵(lì)機(jī)制，采取有效措施提高員工的查勘定損技能，按照不同的技能水平核定不同級(jí)別的核賠師與理算員等。對(duì)于經(jīng)勘驗(yàn)確屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于那些非保險(xiǎn)責(zé)任的事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒絕賠償，或者先賠付，再追償，只有這樣才能有效降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)及支出。再次，在與相關(guān)第三方進(jìn)行價(jià)格談判時(shí)，要求其在保證保險(xiǎn)服務(wù)的前提下，采取有效措施降低費(fèi)用支出，從而減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。最后，對(duì)事故發(fā)生地、保單有效期等相關(guān)信息進(jìn)行審核，如事故發(fā)生地不是保單載明的地址，出險(xiǎn)時(shí)間不在有效期內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司就不能承擔(dān)賠付責(zé)任，降低并防范誤賠風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化預(yù)算管理，嚴(yán)格控制公司成本。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了顯著變化，這就要求保險(xiǎn)公司創(chuàng)新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，逐步建構(gòu)起以全面預(yù)算管理為核心，以成本控制、險(xiǎn)種核算以及預(yù)算監(jiān)控等為支撐的保險(xiǎn)公司成本管理模式。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)成本、成本以及費(fèi)用成本等。在此基礎(chǔ)上，為了控制保險(xiǎn)公司的成本，要編制不同的成本預(yù)算，并采取不同的管控方法。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)成本的控制，要重視做好賠款管理工作，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率。對(duì)于成本的控制，要采取控制業(yè)務(wù)數(shù)量，提高保險(xiǎn)公司的談判能力等方式實(shí)現(xiàn)控制成本的目的。而對(duì)保險(xiǎn)公司在管理過程中產(chǎn)生的費(fèi)用，要制定出更加科學(xué)的管理辦法。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)預(yù)算管理的過程中，要通過加強(qiáng)宣傳等方式強(qiáng)化公司員工的成本控制意識(shí)，并將其落實(shí)到日常工作中?？傊?，保險(xiǎn)公司要通過創(chuàng)新成本控制方法，優(yōu)化管理流程，降低成本支出等方式，順利實(shí)現(xiàn)提高公司承保利潤(rùn)的目的。

四、結(jié)語

隨著近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要深入分析影響絲企業(yè)利潤(rùn)的主要因素，并結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)過程中存在的突出問題，采取有效措施，對(duì)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑進(jìn)行優(yōu)化，不斷提高公司的盈利能力，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳定富.防范風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展[J].保險(xiǎn)研究，2009（01）.

[2]張銀倉.全球金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題研究[J].金融理論與實(shí)踐，2009（06）.

[3]張自力.影響我國(guó)人身險(xiǎn)需求的宏微觀因素分析[J].中南大學(xué)學(xué)報(bào)（社科版），2007（03）.

第7篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

關(guān)鍵詞：項(xiàng)目 經(jīng)營(yíng)規(guī)劃

長(zhǎng)輸管道工程建設(shè)多為野外作業(yè)，地質(zhì)環(huán)境復(fù)雜、施工環(huán)境惡劣多變，具有投資額度大、施工風(fēng)險(xiǎn)高、建設(shè)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、涉及專業(yè)多、質(zhì)量要求高等特點(diǎn)，因此，施工承包商必須在擁有相應(yīng)資質(zhì)的前提下，做好內(nèi)部控制工作，以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的外部環(huán)境和多變的狀況，在保證施工人員安全、工程質(zhì)量和工程進(jìn)度的前提下，獲得最大化利潤(rùn)，以達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。因此，做好“經(jīng)營(yíng)規(guī)劃”十分重要?！敖?jīng)營(yíng)規(guī)劃”包括收入規(guī)劃和成本控制。

一、收入規(guī)劃

項(xiàng)目的來源基本都是通過招投標(biāo)活動(dòng)獲得的，所以對(duì)招投標(biāo)中一些文件的認(rèn)真研讀非常重要，這些文件主要包括：業(yè)主招標(biāo)文件、業(yè)主所購(gòu)買的工程一切險(xiǎn)合同、招標(biāo)文件、施工承包合同文本、業(yè)主的相關(guān)管理文件等。通過對(duì)上述文件的閱讀，至少應(yīng)該了解清楚如下內(nèi)容：

1.合同變更

合同的變更包括工作界面的變更和工程量的變更，所有工程變更必須經(jīng)發(fā)包人審批后方可變更，合同變更協(xié)議應(yīng)采用書面形式。承包人應(yīng)按照合同規(guī)定的變更范圍、條件、時(shí)限、格式、計(jì)算方法和程序，向發(fā)包人提供詳實(shí)的支持文件和造價(jià)，發(fā)包人會(huì)在合同約定時(shí)限內(nèi)給予確認(rèn)，并支付款項(xiàng)。如果變更內(nèi)容涉及總包合同相關(guān)權(quán)利義務(wù)調(diào)整的，應(yīng)經(jīng)業(yè)主同意。

1）承包界面的變更。承包界面歸納一下主要包括了采購(gòu)界面、施工界面兩個(gè)部分。在開工前，嚴(yán)格對(duì)照施工承包合同較施工招標(biāo)文件中工作界面的差異，在施工過程中，也可能發(fā)生實(shí)際界面較合同界面的變化。一般情況下，三者的界面劃分是一致的，但是不排除存在小的變動(dòng)調(diào)整。

2）施工工藝的調(diào)整。隨著管道施工的成熟，一些新工藝、新技術(shù)已經(jīng)逐漸步入應(yīng)用階段，近年來已經(jīng)開始應(yīng)用的中頻加熱補(bǔ)口就是個(gè)典型的新工藝。

3）價(jià)格調(diào)整。熟悉合同中關(guān)于調(diào)整價(jià)格的條款，在施工圖紙出版之前，如何做到全線規(guī)劃，全面統(tǒng)計(jì)出因改線造成的各類穿越，并全部反應(yīng)在圖紙中是技術(shù)部和經(jīng)營(yíng)部工作結(jié)合的一個(gè)重中之重。

2.索賠、理賠

1）工期索賠。工期索賠，即由于業(yè)主原因?qū)е鹿て跍?。目前，在工期索賠方面，沒有任何可執(zhí)行索賠條款和依據(jù)，索賠難度較大。但是索賠范圍較廣，涉及到工期索賠主要有以下幾個(gè)方面：控制性工程、站場(chǎng)和閥室工程、外協(xié)進(jìn)度。

2）災(zāi)害事故保險(xiǎn)理賠。長(zhǎng)輸管道野外作業(yè)，地質(zhì)環(huán)境復(fù)雜、施工環(huán)境惡劣多變、建設(shè)周期長(zhǎng)的特別決定了其建設(shè)過程中不可避免的會(huì)出現(xiàn)一些突發(fā)事件，業(yè)主方在工程在開工前會(huì)購(gòu)買工程保險(xiǎn)，因此，當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，要學(xué)會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)理賠來降低損失、維護(hù)權(quán)益。

二、成本控制

通過對(duì)管理辦法和規(guī)定、招投標(biāo)法等管理性文件的閱讀，項(xiàng)目成本控制點(diǎn)主要涵蓋以下內(nèi)容：

1.分包成本控制。長(zhǎng)輸管道在施工過程中，為解決施工資源不足等問題，允許將土石方、水工保護(hù)、站場(chǎng)和閥室土建等管道附屬工程進(jìn)行分包，一般分包工程占總產(chǎn)值的30%-50%，從某種程度上看，控制好分包成本的管理至關(guān)重要。

1）分包隊(duì)伍選擇原則

土建工程是所有工序的第一步，如管溝的開挖質(zhì)量直接影響到后續(xù)的布管和焊接步驟，因此，分包隊(duì)伍的施工能力很大程度上決定了項(xiàng)目的盈利能力。在分包商的選取，原則上優(yōu)先選用資質(zhì)預(yù)審合格、有過合作經(jīng)驗(yàn)的分包商。

2）分包價(jià)格的控制

無論采取綜合固定單價(jià)還是固定總價(jià)形式，最終的分包價(jià)格必須由項(xiàng)目部和公司相關(guān)部室進(jìn)行多方聯(lián)合審定報(bào)批后，方可實(shí)施。通過招標(biāo)程序選擇分包商，嚴(yán)格按中標(biāo)合同價(jià)格執(zhí)行。

3）合同管理

在確定中標(biāo)單位后及時(shí)簽訂工程分包合同，并嚴(yán)格按照合同約定支付工程款。為了有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，分包商在辦理工程進(jìn)度款支付申請(qǐng)時(shí)，必須同時(shí)提交截止進(jìn)度款支付申請(qǐng)日之前的關(guān)于外雇工工資發(fā)放的情況說明，否則不予辦理工程進(jìn)度款支付，有效規(guī)避由于外雇工工資問題。

嚴(yán)格落實(shí)分包變更、簽證制度。一方面，在合同中明確分包商的不可替換人員（包括項(xiàng)目經(jīng)理、質(zhì)檢員、安全員、技術(shù)員）和簽署現(xiàn)場(chǎng)簽證單的被授權(quán)人員，將責(zé)任落實(shí)到人，禁止任何未被授權(quán)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)簽證。另一方面，嚴(yán)格按照分包工程變更、索賠管理辦法的要求，實(shí)現(xiàn)變更、索賠的閉環(huán)管理，有效規(guī)避相關(guān)法律和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.人工成本控制。根據(jù)項(xiàng)目的用人需要由項(xiàng)目人事制定用人計(jì)劃，做到人員和崗位一一對(duì)應(yīng)，每個(gè)崗位職責(zé)落實(shí)到人，杜絕人員的閑置。另外人員進(jìn)場(chǎng)和撤退時(shí)間的控制。人員在崗時(shí)間上的閑置主要體現(xiàn)在機(jī)組人員，根據(jù)施工線路優(yōu)化、外協(xié)征地、季節(jié)氣候、材料到位等情況，決定機(jī)組人員到位的時(shí)間和數(shù)量，減少由于主觀原因造成的停窩工成本。

3.物資成本控制

1）控制材料采購(gòu)價(jià)格。項(xiàng)目采辦部建立健全材料集中采購(gòu)制度，規(guī)范材料采購(gòu)申請(qǐng)流程，按照施工計(jì)劃和材料目標(biāo)成本控制采購(gòu)限額，合理安排材料采購(gòu)資金計(jì)劃，嚴(yán)格執(zhí)行招標(biāo)管理辦法，完善采購(gòu)臺(tái)賬和報(bào)表，建立材料采購(gòu)成本評(píng)估制度，定期對(duì)比分析主要材料單價(jià)，有效控制采購(gòu)成本。

2）控制材料供貨數(shù)量。按照施工的具體要求，嚴(yán)格填制供貨計(jì)劃，尤其是站場(chǎng)、閥室的一些工藝材料。加強(qiáng)材料定額管理，核定施工現(xiàn)場(chǎng)材料領(lǐng)用限額，加強(qiáng)材料領(lǐng)用及現(xiàn)場(chǎng)管理，完善庫存臺(tái)賬和報(bào)表管理，定期盤點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)材料，及時(shí)處理剩余材料。合同中規(guī)定承包人申請(qǐng)的材料需求量大于實(shí)際領(lǐng)用量的材料費(fèi)用，結(jié)算時(shí)也將從承包人施工費(fèi)用中扣除，因此，需確保材料供貨計(jì)劃性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性，減少轉(zhuǎn)場(chǎng)和停窩工，節(jié)約成本。

3）消耗材料定額領(lǐng)用和周轉(zhuǎn)材料租賃使用。①消耗材料的限額領(lǐng)用。經(jīng)過多年的經(jīng)驗(yàn)積累，各種管徑中常用的消耗材料數(shù)量基本可以測(cè)定，按照消耗材料定額制領(lǐng)用材料，按照消耗指標(biāo)進(jìn)行材料領(lǐng)用，超額消耗部分與機(jī)組當(dāng)月工資掛鉤，進(jìn)行綜合性考核，同時(shí)，要求超額消耗的機(jī)組給出書面分析報(bào)告查找原因；②周轉(zhuǎn)性材料有償租賃。這種租賃制可以購(gòu)買較少數(shù)量的周轉(zhuǎn)性材料，有借有還，也極大程度的避免的該類材料的浪費(fèi)。

4.機(jī)械使用成本控制

1）嚴(yán)格管理外雇車輛。外雇車輛的管理要從分包招標(biāo)和費(fèi)用支付兩個(gè)方面著手控制。首先，分包招標(biāo)要對(duì)租賃車輛的性能、使用年限、操作人員技能、投標(biāo)報(bào)價(jià)等方面從優(yōu)選用。其次，在某些運(yùn)輸費(fèi)用的管理上，可靈活選擇臺(tái)班簽認(rèn)制以外的方式進(jìn)行費(fèi)用確認(rèn)，如外雇炮車是按照管材的拉運(yùn)根數(shù)與其對(duì)應(yīng)的單價(jià)來確認(rèn)支付額。

2）機(jī)械統(tǒng)一供油。一方面集中采購(gòu)可以降低油料單價(jià)；另一方面，建立每臺(tái)設(shè)備油耗臺(tái)賬，加強(qiáng)單臺(tái)設(shè)備油耗管理，可以合理利用和掌控油耗以及避免一些不必要的投機(jī)行為。按月上報(bào)車輛里程表數(shù)和加油數(shù)量，根據(jù)行駛里程和油耗量進(jìn)行單車油料考核。

三、工作展望

第8篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]檔案；醫(yī)院；管理

[中圖分類號(hào)]R19　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B　[文章編號(hào)]1674-4721(2010)01(b)-119-01

醫(yī)院檔案是醫(yī)院在發(fā)展和建設(shè)過程中從事醫(yī)療、科研、教學(xué)、預(yù)防等活動(dòng)所產(chǎn)生的反映醫(yī)院興衰的各種具有保存價(jià)值的各種載體材料，包括文書、人事、病歷、科技、基建、會(huì)計(jì)、設(shè)備、圖像影像等，它是國(guó)家檔案的重要組成部分，是重要的衛(wèi)生信息資源。多年以來醫(yī)院通過開展各項(xiàng)檔案管理工作，使檔案管理逐步走向制度化、正規(guī)化、現(xiàn)代化，是醫(yī)院管理的一個(gè)有效途徑。醫(yī)院檔案的工作部門，要適應(yīng)當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)新形勢(shì)下醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的需要，從工作性質(zhì)人手，以服務(wù)于醫(yī)院工作為前提，開展檔案業(yè)務(wù)建設(shè)，提高整體水平，讓檔案資源在醫(yī)院改革發(fā)展中，對(duì)提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平、促進(jìn)醫(yī)教研各項(xiàng)工作的發(fā)展、醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用、醫(yī)患雙方合法權(quán)益的保護(hù)發(fā)揮重要的作用。

1　檔案工作講效益、求實(shí)效

檔案人員要改變“檔案就是保管”、“閉室自守”等傳統(tǒng)觀念，積極開展檔案資源利用，如建立數(shù)字檔案館、檔案目錄中心等，將分散、零星的信息開發(fā)成信息資源數(shù)據(jù)庫，利用者通過網(wǎng)絡(luò)等媒體登錄，便可查詢各種檔案信息。再者，要樹立醫(yī)院檔案工作的時(shí)效觀，提高檔案利用效率，及時(shí)、準(zhǔn)確地提供檔案信息資源，如利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為醫(yī)院提供及時(shí)、翔實(shí)、豐富的檔案信息，做到多渠道、無時(shí)差、零距離，為醫(yī)院建設(shè)發(fā)展和醫(yī)療、科研、教學(xué)工作提供服務(wù)。最后，樹立醫(yī)院檔案的價(jià)值觀，能夠充分認(rèn)識(shí)到檔案的價(jià)值和作用，為醫(yī)院和社會(huì)創(chuàng)造更多更好的利益，更好地服務(wù)于社會(huì)大眾，提高人民群眾的健康水平。

2　依法管理，合法使用

醫(yī)院作為維護(hù)人民群眾健康的特殊行業(yè)，依法行醫(yī)是其行業(yè)準(zhǔn)則。醫(yī)學(xué)學(xué)術(shù)研究、科技開發(fā)、衛(wèi)生行政管理、法律糾紛、保險(xiǎn)理賠等各醫(yī)院各項(xiàng)工作，都依賴于醫(yī)院的檔案工作。一是對(duì)文書、科技、病歷、影像等檔案信息，對(duì)其合法真實(shí)的內(nèi)容進(jìn)行甄別、鑒定，再進(jìn)行收集，而對(duì)一些具有非法性質(zhì)的信息。如虛假病歷等，必須審核。二是醫(yī)院檔案管理的程序合法化，從收集、鑒別、保管、查詢，各個(gè)環(huán)節(jié)和步驟都必須嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)檔案法》、國(guó)家檔案局、衛(wèi)生部《醫(yī)藥衛(wèi)生檔案管理暫行辦法》、《醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)檔案管理辦法》等法律法規(guī)，以保證檔案管理的合法性。三是建立健全醫(yī)院檔案管理體制，制定相應(yīng)的考核辦法，提高醫(yī)院檔案管理人員依法管理的素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院檔案管理的法律監(jiān)督。

3　夯實(shí)檔案業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，越來越多的電子文件隨之涌現(xiàn)；醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的實(shí)施和醫(yī)保專業(yè)檔案的日益增多，導(dǎo)致醫(yī)院檔案在內(nèi)容、形式、數(shù)量上不斷更新和變化，因此，檔案部門需要不斷增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。一是擴(kuò)大檔案材料的收集范圍，防止檔案材料的流失。二是搞好檔案材料的價(jià)值鑒定工作。三是搞好檔案材料的整理工作，提高案卷質(zhì)量。四是完善檔案檢索工具體系。按照檔案標(biāo)識(shí)系統(tǒng)與途徑，從檔案目錄、索引、文摘、卡片等二次文獻(xiàn)中查找出檢索關(guān)鍵詞語，建立電子計(jì)算機(jī)檢索、光盤檢索和網(wǎng)上瀏覽等。

4　實(shí)現(xiàn)檔案管理的現(xiàn)代化

第9篇：保險(xiǎn)理賠管理辦法范文

一、履約保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是指保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人（銀行）賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：

（1）投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，購(gòu)買以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)；

（2）銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單，發(fā)放借款；

（3）一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人對(duì)其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利；相對(duì)應(yīng)而言，投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

（一）履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保

由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來的，是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔(dān)保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書面形式，即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)條件具備或不具備時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在，實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí)，則往往使不同利益主體對(duì)糾紛定性產(chǎn)生不同理解和認(rèn)識(shí)。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一，法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨(dú)立存在。對(duì)保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響，即主合同無效保證合同也無效。而對(duì)保險(xiǎn)合同來講，雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。

其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問題。

其三，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù)，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的，主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是：1.投保人必須已繳納保費(fèi)；2.危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；3.必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定，當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí)，利用保證人提供的信用對(duì)債權(quán)人進(jìn)行保護(hù)，集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。

此外，履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭(zhēng)議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。

（二）履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“特殊”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特殊性主要體現(xiàn)在：保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性危害，而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的，即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不予理賠。

（三）履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，均是從保證制度演變而來的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人（被保證人）的相對(duì)人，即債權(quán)人；而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人，也可以是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上，信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域（大多僅限于信用借貸和信用買賣）要小于保證保險(xiǎn)（適用于一切債務(wù)履行）。

（四）履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任，是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)；而侵權(quán)損害賠償中，賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當(dāng)事人間的約定。此外，還有一個(gè)重要區(qū)別是：保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償，未形成的損失就不補(bǔ)償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)

自1998年起，中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》及《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等政策規(guī)定，要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)消費(fèi)信貸重要性的認(rèn)識(shí)，抓住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開展起來。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個(gè)人住房消費(fèi)貸款，以所購(gòu)房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購(gòu)承諾，并開立保證金專戶，以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng)；汽車消費(fèi)信貸中，同樣除設(shè)定所購(gòu)車輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說，這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及管理機(jī)制的科學(xué)化、制度化，這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大簡(jiǎn)化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時(shí)第二還款來源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn)，充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn)，則是需要在實(shí)踐中加以探討的問題。

（一）銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對(duì)保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更

這一問題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過協(xié)商方式進(jìn)行變更的問題。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同，即指一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示，即一種“合意”的書面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn)，是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對(duì)特定，而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的，絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對(duì)保險(xiǎn)合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國(guó)家、社會(huì)及他人合法利益的前提下，均可通過雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。

（二）以書面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍

在肯定了上述問題后，隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對(duì)自身利益的維護(hù)，保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，而增加免責(zé)條款，降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠(chéng)信履約外，則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，減少不必要的紛爭(zhēng)，則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，并非危險(xiǎn)事故或不可抗力，而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此，保險(xiǎn)人對(duì)于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則，不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車消費(fèi)貸款舉例來講，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定：只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以，銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議，而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。

同時(shí)，在免責(zé)條款的設(shè)定上，銀行應(yīng)爭(zhēng)取只限于法定免責(zé)事由，而不宜任意擴(kuò)大。值得注意的是，除法定免責(zé)事由外，對(duì)被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人的相對(duì)人（債務(wù)人）可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。

此外，實(shí)踐中還應(yīng)注意對(duì)保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車消費(fèi)貸款舉例：若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息（包括到期和未到期的）呢，還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認(rèn)為，這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問題未做出明確約定，則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征，即對(duì)已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之，保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付，這恐怕也可稱其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應(yīng)以書面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。

（三）確定合理適度的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利，若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來，則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權(quán)益無法通過保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷了。所以，確定合理適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中，有的銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí)，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測(cè)算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。

（四）履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立

實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí)，已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定，對(duì)保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大，但對(duì)銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人（投保人）一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的（或更長(zhǎng)期限）保費(fèi)，全面履行了投保人的義務(wù)，而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此，上述條款的設(shè)定有違誠(chéng)實(shí)信用、公平互利的原則。對(duì)已簽訂此類保險(xiǎn)合同的銀行，應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來的消極影響。筆者認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理：1.對(duì)已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應(yīng)在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請(qǐng)；2.對(duì)貸款償還正常但車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的，應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi)，否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。