保險產(chǎn)品管理辦法精選(九篇)

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第1篇：保險產(chǎn)品管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】食品安全；責(zé)任保險；風(fēng)險體檢

在我國頒布、實施《食品安全法》前后，國內(nèi)數(shù)家大型保險公司己經(jīng)開始了在食品安全領(lǐng)域探索并開發(fā)責(zé)任保險業(yè)務(wù)，對推動我國食品安全責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要作用，但實踐效果并不十分樂觀，該類保險產(chǎn)品的投保率仍舊較低。[1-2]加強食品安全責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新，推出一系列適合市場需要并且雙贏的保險產(chǎn)品，才能解決食品安全責(zé)任保險的現(xiàn)實問題。[3-4]目前保險產(chǎn)品的最大問題在于缺少事先防范，都是在事后處理，因此風(fēng)險治理型保險是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新方向，食品安全風(fēng)險體檢是風(fēng)險治理型食品安全責(zé)任險的重要環(huán)節(jié)，具有十分重要的研究意義。[5-6]

1食品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理體系的評價

食品安全風(fēng)險體檢是對食品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理體系的評價，國內(nèi)比較典型的評價方式包括體系審核、供應(yīng)商審核、政府機構(gòu)日常監(jiān)督檢查，這三種評價方式的目的、內(nèi)容和結(jié)論各不相同。在體系審核中，審核是指為獲得審核證據(jù)并對其進行客觀的評價，以確定滿足審核準則的程度所進行的系統(tǒng)的獨立的并形成文件的過程。[6]主要是指對管理體系的符合性、有效性和適宜性進行的檢查活動和過程。在供應(yīng)商審核中，主要是對現(xiàn)有供應(yīng)商進行表現(xiàn)考評及年度質(zhì)量體系審核，審核內(nèi)容通常包括（1）供應(yīng)商的經(jīng)營狀況，（2）供應(yīng)商的生產(chǎn)能力，（3）技術(shù)能力，（4）管理制度，（5）質(zhì)量管理。在政府機關(guān)監(jiān)督檢查中，國家食品藥品監(jiān)督管理總局令第23號規(guī)定：食品生產(chǎn)環(huán)節(jié)監(jiān)督檢查事項包括食品生產(chǎn)者的生產(chǎn)環(huán)境條件、進貨查驗結(jié)果、生產(chǎn)過程控制、產(chǎn)品檢驗結(jié)果、貯存及交付控制、不合格品管理和食品召回、從業(yè)人員管理、食品安全事故處置等情況。以上三種評價方式對食品安全風(fēng)險體檢有一定的借鑒意義，但是又不能簡單的直接應(yīng)用。食品安全風(fēng)險體檢作為食品安全責(zé)任保險項目下的一項服務(wù)，不能象體系審核、供應(yīng)商審核和政府機關(guān)監(jiān)督檢查那樣系統(tǒng)全面的進行，必然是在最短的時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)最關(guān)鍵的風(fēng)險，提供給企業(yè)有價值的服務(wù)，這是食品安全風(fēng)險體檢最大的特點，也是現(xiàn)實可操作的先決條件，因此食品安全風(fēng)險體檢的整體構(gòu)思就是基于這個特點展開的。

2食品安全風(fēng)險體檢的整體構(gòu)思

2.1食品安全風(fēng)險體檢的定義

國內(nèi)尚未有食品安全風(fēng)險體檢的明確定義，這里定義食品安全風(fēng)險體檢是以食品相關(guān)的法律法規(guī)和標(biāo)準為依據(jù)，采用資料收集、現(xiàn)場察看、詢問溝通等方法獲取信息，應(yīng)用食品安全風(fēng)險評估技術(shù)進行信息處理，給出食品安全風(fēng)險管理建議的過程。

2.2食品安全風(fēng)險體檢的依據(jù)

食品安全風(fēng)險體檢的依據(jù)是食品相關(guān)的法律法規(guī)和標(biāo)準，但是首先需要針對不同的業(yè)態(tài)選擇對應(yīng)的衛(wèi)生規(guī)范要求、產(chǎn)品標(biāo)準、檢驗標(biāo)準等，同時根據(jù)不同業(yè)態(tài)的具體風(fēng)險制訂對應(yīng)的體檢標(biāo)準作為體檢的依據(jù)，這個體檢標(biāo)準的內(nèi)容必須包括該類型食品企業(yè)的最關(guān)鍵風(fēng)險。

2.3食品安全風(fēng)險體檢的方法

食品安全風(fēng)險體檢的主要方法包括主觀判斷法和客觀判斷法。主觀判斷法是指依據(jù)體檢工程師的經(jīng)驗對企業(yè)進行的判斷，包括現(xiàn)場主觀評估、管理層溝通交流等；客觀判斷法是指依據(jù)事先制定的體檢標(biāo)準對企業(yè)進行量化的審定，包括調(diào)查法、現(xiàn)場打分評比法等方法。在實施過程中，為了實現(xiàn)最短時間發(fā)現(xiàn)最關(guān)鍵風(fēng)險，體檢工程師的經(jīng)驗和體檢標(biāo)準的制訂是體檢成功的關(guān)鍵因素。

2.4食品安全風(fēng)險體檢的結(jié)論

通過資料收集、現(xiàn)場察看、詢問溝通等方法獲取相應(yīng)的信息以后，應(yīng)用食品安全風(fēng)險評估技術(shù)對這些信息進行處理和分析，對企業(yè)的整體食品安全風(fēng)險情況做出判斷，同時指出其中的關(guān)鍵風(fēng)險；接著根據(jù)企業(yè)存在的關(guān)鍵風(fēng)險，結(jié)合食品安全控制技術(shù)，提供給企業(yè)具體的食品安全風(fēng)險管理措施。這樣食品企業(yè)在投保了食品安全責(zé)任保險時，先進行食品安全風(fēng)險體檢，發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的關(guān)鍵風(fēng)險并提前糾正，實現(xiàn)了事先預(yù)防功能。

3食品安全風(fēng)險體檢在餐飲業(yè)的實踐

3.1餐飲業(yè)食品安全風(fēng)險體檢的標(biāo)準制訂

依據(jù)《餐飲服務(wù)許可管理辦法》、《餐飲服務(wù)食品安全監(jiān)督管理辦法》、《餐飲服務(wù)食品安全操作規(guī)范》等相關(guān)的法規(guī)和標(biāo)準，根據(jù)專家的經(jīng)驗分析判斷，餐飲業(yè)的食品安全風(fēng)險體檢標(biāo)準共設(shè)置6個檢查項目，分別是1）高風(fēng)險的菜品：主要關(guān)注冷菜、生食品、裱花糕點、現(xiàn)榨和現(xiàn)調(diào)飲料、來料加工、自釀酒水、現(xiàn)宰殺、自助餐等；2）原料采購驗收：主要關(guān)注國家禁止的原料、高風(fēng)險原料、存放過期或腐敗變質(zhì)原料等；3）貯藏管理（冷藏凍藏?zé)岵兀褐饕P(guān)注食品與非食品混放、生食品與熟食品混放、植物動物水產(chǎn)混放、容量不足堆積雜亂等；4）專間設(shè)施：主要關(guān)注專間的硬件設(shè)施是否滿足要求；5）高風(fēng)險操作：主要關(guān)注涼菜加工、蛋糕裱花操作、生食海產(chǎn)品加工、備餐及供餐、果蔬汁鮮榨、食品再加熱、食品添加劑使用等；6）餐飲用具：主要關(guān)注其消毒的合理性和規(guī)范性。這些檢查項目基本上包括了餐飲業(yè)中的最關(guān)鍵食品安全風(fēng)險。

3.2餐飲業(yè)食品安全風(fēng)險體檢的程序及實施

體檢的程序包括體檢前、體檢中、體檢后三個環(huán)節(jié)的內(nèi)容，分別如下：1）體檢前，主要是體檢項目任務(wù)安排，包括根據(jù)項目和專業(yè)能力確定體檢組長、體檢時間初步安排、成員初步安排等。2）體檢中，主要是a）開場溝通，具體內(nèi)容包括：自我介紹身份、出示證件，介紹風(fēng)險體檢服務(wù)的主要內(nèi)容、流程、所需時間；b）現(xiàn)場勘察，根據(jù)食品安全風(fēng)險體檢標(biāo)準的要求進行現(xiàn)場勘察，并將查勘現(xiàn)象記錄在相應(yīng)的表單上；c）ATP檢測，就是潔凈區(qū)關(guān)鍵部位微生物速測項目；d）果蔬原料取樣檢測，根據(jù)體檢標(biāo)準的要求進行取樣檢測；e）現(xiàn)場反饋，現(xiàn)場體檢完成后，快速反饋現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵食品安全風(fēng)險。3）體檢后，先將信息輸入數(shù)據(jù)庫，接著各小組對體檢過程存在的問題進行溝通交流，并對結(jié)果進行分析，準備編制體檢報告。3.3餐飲業(yè)食品安全風(fēng)險體檢報告體檢報告根據(jù)使用對象不同分為食品企業(yè)版和保險公司版兩種，企業(yè)版的報告模板內(nèi)容包括經(jīng)營資質(zhì)、場所條件、人員衛(wèi)生、采購、貯存、烹飪加工、餐具共七個模塊中存在的關(guān)鍵性食品安全風(fēng)險及建議采取的風(fēng)險管理措施。保險公司版的報告模板內(nèi)容主要是對某個區(qū)域內(nèi)餐飲企業(yè)的整體食品安全風(fēng)險狀況的分析報告。上述的餐飲業(yè)的體檢標(biāo)準、體檢程序、體檢報告模板都經(jīng)過了實踐應(yīng)用，未發(fā)現(xiàn)明顯缺陷。

4結(jié)論

綜上所述，作為食品安全責(zé)任保險項目下的非獨立的服務(wù)，食品安全風(fēng)險體檢必須在最短的時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)最關(guān)鍵的食品安全風(fēng)險，并針對這些風(fēng)險建議食品企業(yè)采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。這里借助食品專家的經(jīng)驗，根據(jù)食品相關(guān)的法規(guī)和標(biāo)準，編制出針對性很強的體檢標(biāo)準和體檢程序，使得“在最短的時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)最關(guān)鍵食品安全風(fēng)險”的食品安全風(fēng)險體檢具備了可操作性并在實踐中得以應(yīng)用。食品安全責(zé)任保險的發(fā)展需要產(chǎn)品創(chuàng)新，食品安全風(fēng)險體檢是食品安全責(zé)任保險創(chuàng)新產(chǎn)品下的一項服務(wù)。這項服務(wù)使得保險從事后的處理變成了事先的預(yù)防，既為投保人提供了增值服務(wù)，也為保險人減少可能的損失，這項服務(wù)將對食品安全責(zé)任保險的創(chuàng)新產(chǎn)生深遠影響。

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第2篇：保險產(chǎn)品管理辦法范文

[摘要]由于內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境的要求，長期產(chǎn)品已成為我國產(chǎn)險公司產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。但由于產(chǎn)品、服務(wù)、社會經(jīng)濟環(huán)境及內(nèi)部管理方面的原因，使長期產(chǎn)品易產(chǎn)生退保風(fēng)險，應(yīng)加強對退保誘因的分析和監(jiān)控，從產(chǎn)品開發(fā)、推廣、財務(wù)和業(yè)務(wù)管理各個環(huán)節(jié)來進行退保風(fēng)險管理。

退保風(fēng)險并不是壽險公司獨有的風(fēng)險，特別是當(dāng)長期產(chǎn)品在產(chǎn)險公司的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略中占據(jù)重要地位后，產(chǎn)險公司同樣面臨退保風(fēng)險的威脅，因此需要高度重視長期產(chǎn)品的退保風(fēng)險管理，從業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)來加強防范。

一、長期產(chǎn)品退保風(fēng)險的危害

我國《保險法》第39、43條明確賦予了投保人終止、解除保險合同的權(quán)利以及保險人退還全部或部分保費的義務(wù)。個別退保的發(fā)生不會必然導(dǎo)致風(fēng)險，影響公司的穩(wěn)定經(jīng)營，只有在大量解約、退保行為集中發(fā)生到某種程度，影響到公司的資金流動性和償付能力，進而威脅保險經(jīng)營時，才會出現(xiàn)退保風(fēng)險。

一般來說，產(chǎn)險公司長期產(chǎn)品發(fā)生退保風(fēng)險的可能性更大。因為對短期產(chǎn)品退保，產(chǎn)險公司一般向投保人按合同規(guī)定的短期費率收取保費，能夠彌補公司前期為業(yè)務(wù)已支付的費用，不會對公司穩(wěn)定經(jīng)營與投資收益造成太大的沖擊。而在一年期以上的長期業(yè)務(wù)占到產(chǎn)險公司一定業(yè)務(wù)份額后，退保大量產(chǎn)生會使產(chǎn)險公司的利率風(fēng)險、管理風(fēng)險、投資風(fēng)險等顯性化，從而對其經(jīng)營的科學(xué)性、穩(wěn)定性形成挑戰(zhàn)：

一方面，長期產(chǎn)品銷售一般是一次性收取需要承擔(dān)多年保險責(zé)任的保費，一次支付需要在整個保險期間逐年分攤的多種費用。按照市場慣例和現(xiàn)行財會制度，退保時收取的手續(xù)費（一般為3％—5％）往往無法彌補前期的費用支出（包括已交納的營業(yè)稅、支出的管理費、手續(xù)費、分出的再保險費、提取的保障基金等），大量退保會使退保手續(xù)費收人與已支出費用之間形成一個巨大的缺口，即“費差損”。

另一方面，因為長期業(yè)務(wù)收入是保險公司的長期負債，公司一般將其與長期資產(chǎn)相匹配，進行長線投資，退保集中發(fā)生往往迫使公司的資金運用計劃中斷，資金預(yù)定的周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)被打斷，甚至還要為資金提前變現(xiàn)而支付一定的費用，不僅實際投資收益要低于預(yù)期收益，還可能發(fā)生本金損失，從退保手續(xù)費中獲取的收益一般也難以彌補這種損失，會形成一種不同于壽險公司的“利差損”。

費差損和利差損擴大，易使產(chǎn)險公司流動性不足，影響公司的償付能力，對可持續(xù)經(jīng)營形成威脅；退保風(fēng)險還使產(chǎn)險公司的定價、管理、投資等活動不確定性加大，從而增加經(jīng)營成本，降低收益率。此外，從我國壽險投資連結(jié)產(chǎn)品的發(fā)展以及日本保險業(yè)的發(fā)展歷程可以看到，退保風(fēng)險具有“多米諾骨牌”效應(yīng)，容易演變?yōu)橄到y(tǒng)性的社會風(fēng)險，波及同類產(chǎn)品和整個保險行業(yè)、經(jīng)濟系統(tǒng)。因此退保風(fēng)險對保險公司以及社會的影響是相當(dāng)巨大、深遠的。

近年來，我國產(chǎn)險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和市場競爭加劇的情況下，紛紛借鑒日本、韓國經(jīng)驗，迎合消費者偏好，加快了產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)了投資型、儲蓄性的家財險、以及消費貸款保證保險等多種長期產(chǎn)品，2002年我國購房貸款與購車貸款保證保險兩個長期產(chǎn)品一次性收取的保費達到產(chǎn)險當(dāng)年實收保費的17％，在產(chǎn)險公司進人意外險和短期健康險市場后，這一趨勢還會加強。但是，在產(chǎn)險公司產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)力量不強、資金運用水平不高、產(chǎn)品管理經(jīng)驗不足、政府監(jiān)管不到位的情況下，長期產(chǎn)品的快速發(fā)展易積聚退保風(fēng)險，2001年我國車貸和房貸保險的退保率達到10％以上，已直接影響了個別區(qū)域產(chǎn)險公司的現(xiàn)金流動性，某些新開發(fā)的長期產(chǎn)品雖然還未發(fā)生大的退保問題，但產(chǎn)品的退保隱患相當(dāng)大，已經(jīng)有很多產(chǎn)險公司在開辦長期性業(yè)務(wù)后，因資金運用能力不強、管理經(jīng)驗不足，為防范可能產(chǎn)生的退保風(fēng)險，又紛紛停辦了此類險種。因此，有必要對產(chǎn)險公司長期產(chǎn)品的退保風(fēng)險問題給予高度關(guān)注。

二、長期產(chǎn)品退保風(fēng)險的誘因分析

（一）產(chǎn)品方面的原因

1.產(chǎn)品所附著的業(yè)務(wù)不再繼續(xù)一旦投保人提前歸還消費貸款或保險標(biāo)的出險，主合同——消費貸款合同將自動終止，從而從合同——保險合同也就無法繼續(xù)履行，這時投保人可要求保險公司退還剩余年度已交納的保費。這種情況可經(jīng)?？吹健?/p>

2.替代型產(chǎn)品的發(fā)展

市場上如果出現(xiàn)了更好的替代性產(chǎn)品，在退保成本較低時，客戶往往會退保舊產(chǎn)品，購買新產(chǎn)品。如2002年6月，人保、太保公司杭州分公司先后啟用新的住房貸款保險產(chǎn)品，費率更低，責(zé)任范圍更廣。如果沒有合理的措施，僅憑常規(guī)退保手續(xù)費是難擋退保大潮的，而且對客戶不公平，會引發(fā)公眾對公司的不滿情緒。

（二）服務(wù)方面的原因

1.投保人對服務(wù)方式不滿意

如在購房、購車等長期消費貸款業(yè)務(wù)中，一般要求消費者一次交納多年的保費，但有的投保人認為一次費不合理，應(yīng)按年度繳納，要求保險公司退還未到期保費。如2001年上海某市民要求按年交房貸保費，將某產(chǎn)險公司訴諸法院，雖然最終和解，但一旦保險公司敗訴，將引發(fā)普遍退保，上海66萬房貸投保人，總保險金額高達20億元，將對保險公司的償付能力造成重大沖擊，甚至引發(fā)金融系統(tǒng)的震蕩。房貸保險產(chǎn)品具有同質(zhì)性，如果這一風(fēng)險波及到全國范圍，其危害更是不可想象。

2.投保人對服務(wù)質(zhì)量不滿意

這種情況在投資連結(jié)產(chǎn)品以及一些售后服務(wù)要求較多的產(chǎn)品中易出現(xiàn)。如果營銷人員對產(chǎn)品與公司信息沒有正確的宣傳，對消費者形成誤導(dǎo)，一旦消費者認為產(chǎn)品的功能、公司的服務(wù)等與預(yù)期的有差距時，公司將失去信任，誘發(fā)退保。

（三）社會、經(jīng)濟環(huán)境方面的原因

1.外部經(jīng)濟環(huán)境因素

在利率升高、經(jīng)濟不景氣或家庭經(jīng)濟情況發(fā)生變化時往往會誘發(fā)投保人退保，變現(xiàn)資金以急用，或購買其它金融產(chǎn)品。特別是預(yù)定利率較低的產(chǎn)品，一旦資本市場未來走勢預(yù)期良好或投保人醫(yī)療、住房、失業(yè)保障需求增加時，產(chǎn)險公司的退保風(fēng)險都會加大。

2.社會輿論因素

受從眾心理支配和新聞媒體、大眾輿論等的誘導(dǎo)，尤其是在有多種因素綜合作用的情況下，消費者往往容易對產(chǎn)品及經(jīng)營者的償付能力產(chǎn)生懷疑，消費信心不足，從而使?jié)撛诘耐吮ｏL(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的流動性風(fēng)險。

（四）內(nèi)部經(jīng)營管理方面的原因

業(yè)務(wù)管理與考核制度不健全易誘發(fā)退保風(fēng)險。如保險公司采用“重保費、輕利潤”的考核機制，易出現(xiàn)“假保單、真退?！爆F(xiàn)象，即營銷員為保持業(yè)務(wù)量而自己投保，通過績效考核后再退保；不合理的產(chǎn)品推廣政策也會誘發(fā)退保，如為推動某產(chǎn)品的銷售，公司實施高額獎勵和“高回扣、高返還”的政策，容易誘致業(yè)務(wù)員或人暗示客戶投保后再退保以增加其業(yè)務(wù)量，以獲得高額獎金和手續(xù)費，形成一種新的道德風(fēng)險。

此外，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理也可能誘發(fā)退保風(fēng)險。目前產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，團單仍占有一定的比例，團單業(yè)務(wù)有些是為了發(fā)獎金和福利，個別出于“洗錢”的動因（在分散型業(yè)務(wù)中可能也有），不以獲取保障為目的，退保的可能性較大，一旦退保，牽涉的資金量巨大，會影響公司的財務(wù)穩(wěn)定和險種定價、核算的科學(xué)性、有效性等。

因此，在全球經(jīng)濟、金融一體化程度逐步提高、長期產(chǎn)品在產(chǎn)險公司產(chǎn)品開發(fā)中的地位日漸重要、保險公司投資多元化的情況下，退保問題對保險業(yè)自身和對社會經(jīng)濟系統(tǒng)的影響日益深遠，產(chǎn)險公司必須對易誘發(fā)退保風(fēng)險的各種因素密切監(jiān)控，提早防范。

三、長期產(chǎn)品退保風(fēng)險的管理策略

（一）產(chǎn)品策略

1.提高產(chǎn)品定價技術(shù)，開發(fā)真正的投資連結(jié)產(chǎn)品

雖然保險公司開發(fā)承諾回報率低的產(chǎn)品可以較好控制風(fēng)險，但不僅難以吸引客戶，且易誘發(fā)退保風(fēng)險，而承諾回報率高雖然可以吸引客戶，卻易給公司帶來利差損風(fēng)險，因此，在長期產(chǎn)品開發(fā)時，必須以能夠?qū)崿F(xiàn)合理定價為前提，要增強產(chǎn)險公司的精算力量，提高定價技術(shù)。

此外，還應(yīng)開發(fā)將產(chǎn)品收益與投資收益掛鉤的真正的“投資連結(jié)”產(chǎn)品，保險雙方“收益共享、風(fēng)險共擔(dān)”，減少利率波動對保險人經(jīng)營穩(wěn)定性的影響。如韓國的“21世紀綜合儲蓄保險”等聯(lián)動利率產(chǎn)險產(chǎn)品，承諾產(chǎn)品利率隨某個參考利率變動，并保證比其高出一個固定的比例，參考利率為銀行利率、國債利率、企業(yè)債利率等，在市場上廣受歡迎，到2000年，韓國長期險營業(yè)額占到財產(chǎn)保險總保費的47.8％。

2.提高投保人退保成本，增強產(chǎn)品開發(fā)的連續(xù)性

保險人可以提高退保收費，使退保手續(xù)費能夠彌補先期支付的各項費用，如日本、韓國的投資型長期財產(chǎn)保險產(chǎn)品、荷蘭的壽險等對退保都制訂了嚴格、苛刻的退保條件。另外，在產(chǎn)品升級時還要注意增強產(chǎn)品更新?lián)Q代的連續(xù)性，注意新舊產(chǎn)品費率的銜接，盡量降低投保人對產(chǎn)品價格的敏感性，可以采取舊產(chǎn)品責(zé)任自動升級、費率不變的辦法。

3.開發(fā)核算周期與保險周期一致的新產(chǎn)品

當(dāng)前我國長期性財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但仍多沿襲傳統(tǒng)的短期險核算方式，一次性取得的多年保費收入逐年入帳，而各項費用卻多為一次性支付，退保后沖銷已支付費用不僅財務(wù)上很復(fù)雜，且已支付費用實際上往往難以追回，在準備金管理不規(guī)范的情況下更易導(dǎo)致經(jīng)營的不穩(wěn)定性，因此建議產(chǎn)險公司開發(fā)出核算周期與產(chǎn)品保障周期相一致的真正長期產(chǎn)品，即以保險周期作為一個核算周期，會計核算和稅收等都按長期險處理的產(chǎn)品，退保時對客戶已經(jīng)發(fā)生全損給付的本金不予返還。開發(fā)此類產(chǎn)品在法律、現(xiàn)行會計處理方面均具有可行性，國際上也有類似現(xiàn)成產(chǎn)品，如日本、韓國在長期產(chǎn)品合同中都有全損無返還的約定。

（二）財務(wù)策略

新型長期產(chǎn)品開發(fā)出來后，要在產(chǎn)品的財務(wù)制度建設(shè)方面加以配套和完善。在國家有關(guān)政策完備之前，各產(chǎn)險公司要完善財務(wù)辦法，以應(yīng)對退保風(fēng)險：

1.可以將投資類產(chǎn)品的保費和投資金計入不同的帳戶，退保時只退本金或風(fēng)險保費等，以控制風(fēng)險。如日本將長期產(chǎn)品全部保險費分為補償部分保費與投資部分保費，退保時只退投資部分，這樣使賬務(wù)處理比較清晰。

2.對以保險期間為一個核算周期的新型產(chǎn)品，要建立和完善相關(guān)的資金管理辦法和會計核算制度等。

3.加強資金管理。各公司總部要增強對長期資金的集中管理和統(tǒng)一調(diào)度，嚴格準備金管理制度，防止分支機構(gòu)不提或少提準備金、資金被挪用而無法應(yīng)對集中退保的情況。

（三）資金運用策略

產(chǎn)險公司要加強資產(chǎn)負債管理，提高資金運用的規(guī)范性、科學(xué)性和獨立性，保持資金運用安全性和收益性、流動性之間的平衡。為此，必須實現(xiàn)資金運用的專業(yè)化，建立專業(yè)的資金運用團隊和科學(xué)的資金管理機制，積極運用多種金融工具。在資產(chǎn)組合方面，要注意對按短期核算的長期產(chǎn)品，增加短期資產(chǎn)與之相匹配，對真正的長期產(chǎn)品要進行多樣化投資組合，長、短期投資與保單的負債狀況相匹配。

（四）服務(wù)和宣傳策略

1.要加強對營銷人員的管理、培訓(xùn)，建立一支誠信守法、高素質(zhì)的營銷隊伍，提高營銷水平，改善公司的服務(wù)質(zhì)量，使投保人對有關(guān)義務(wù)、退保規(guī)定等了解清楚，避免誤導(dǎo)消費者。

2.要加大對公司產(chǎn)品與形象的宣傳力度，與媒體保持良好的合作關(guān)系，促進公眾對產(chǎn)品的正確認識與理解，增強保險消費知識的公眾普及率，塑造、維持公司在客戶心中誠信、實力的形象，提升公眾對公司的信心和忠誠度。

3.加強對新型長期產(chǎn)品的公平性、合理性、一次交費的合算性、國際性等方面的宣傳，灌輸先進的保險消費觀念，引導(dǎo)市場消費，使市場盡快認同和接受該產(chǎn)品。

（五）內(nèi)部控制策略

不論是對傳統(tǒng)還是新型的長期產(chǎn)品，防范退保風(fēng)險都必須以加強業(yè)務(wù)管理與內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，包括：

1.加強對退保誘因的監(jiān)控和防范。首先，各產(chǎn)險公司要根據(jù)客戶群的特征與管理水平、社會經(jīng)濟狀況等，判斷退保風(fēng)險發(fā)展趨勢及公司對退保風(fēng)險的承受底線，建立相應(yīng)的指標(biāo)體系，對退保風(fēng)險進行監(jiān)控和預(yù)警；其次，要在進行產(chǎn)品開發(fā)、準備金提取、資金運用等各項決策時，綜合分析宏觀經(jīng)濟環(huán)境、消費心理、市場競爭等方面的因素，充分考慮退保風(fēng)險，制訂防范措施。

第3篇：保險產(chǎn)品管理辦法范文

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強、風(fēng)險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機制和完善的風(fēng)險管理措施，存在一定的風(fēng)險。

一是市場風(fēng)險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險就會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風(fēng)險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計、報價、風(fēng)險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險。

二是操作風(fēng)險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風(fēng)險隱患。

三是流動性風(fēng)險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認證機構(gòu)。為了保證金融理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護市場秩序，許多國家的實踐經(jīng)驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構(gòu)，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標(biāo)準委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認可的金融理財師認證機構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標(biāo)準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。

二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現(xiàn)代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品。

2.理財資金運用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補貼理財業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

3.分業(yè)經(jīng)營制約業(yè)務(wù)發(fā)展。我國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，對保險、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達國家有較大差距，是一種片面的、單調(diào)的、不成熟的理財業(yè)務(wù)。歐美等國許多國際大銀行由于實行混業(yè)經(jīng)營，加上背靠綜合性的金融控股集團，銀行可以從事證券、保險和信托業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行理財資金可以在銀行、證券、保險等幾個市場之間流動，可利用基金、股票、保險、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機會更多。

4.其他機構(gòu)分流理財業(yè)務(wù)。一是證券公司。證監(jiān)會2004年12月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財業(yè)務(wù)。券商還在管理費率、風(fēng)險保障等方面進行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風(fēng)險承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創(chuàng)新試點券商發(fā)行了13只集合資產(chǎn)管理計劃，募集資金145億元。2006年初，證監(jiān)會又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細則》征求意見，將進一步支持券商開展集合理財業(yè)務(wù)。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實業(yè)市場的金融機構(gòu)，投資標(biāo)的廣泛，可以利用其經(jīng)營范圍廣，投資組合選擇大的特點，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司?；鹪诶碡敇I(yè)務(wù)上起步較早，專業(yè)性強，目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內(nèi)金融產(chǎn)品。四是保險公司。保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財功能的保險產(chǎn)品，國內(nèi)保險公司主要以分紅險的形式進行個人理財業(yè)務(wù)的推廣。與其他理財產(chǎn)品相比，分紅險既有理財功能，同時又具備一定的保險功能，這也是保險公司理財最大的優(yōu)勢。

（二）銀行內(nèi)部制約因素

1.理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

2.人力資源的瓶頸。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。

3.對理財業(yè)務(wù)認識不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于理財產(chǎn)品的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、資金管理和運用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機構(gòu)無權(quán)推出產(chǎn)品，只負責(zé)銷售理財產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計的背景、資金運用渠道知之甚少，個別機構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門負責(zé)人對理財業(yè)務(wù)知識較為缺乏。

4.信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

三、發(fā)展、規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)的政策建議

（一）完善理財業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境

一是進一步完善利率、匯率形成機制。目前，我國人民幣理財市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上的進一步完善。

二是繼續(xù)推動金融市場發(fā)展。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場金融產(chǎn)品和工具，完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權(quán)市場、資本市場。

三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。

（二）商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財業(yè)務(wù)

目前，國外商業(yè)銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務(wù)、市場細分與目標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強弱、風(fēng)險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力原則開展理財業(yè)務(wù)。首先，要組織員工加強對銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和同業(yè)理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，加快理財隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險管理體系。在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險，充分考慮業(yè)務(wù)對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風(fēng)險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險；在營銷環(huán)節(jié)，要切實注意防范法律風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，防止錯誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴格控制操作風(fēng)險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產(chǎn)管理活動；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息；在風(fēng)險控制上，要建立有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（三）要切實加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是對理財業(yè)務(wù)實行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營成為可能，理財業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內(nèi)容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場風(fēng)險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚未付諸于實踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個人理財業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經(jīng)濟，也不現(xiàn)實，建議借鑒國外經(jīng)驗，在有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員中有選擇性地進行培養(yǎng)。同時，要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點，進一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進一步加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。

二是適時出臺理財人員從業(yè)資格規(guī)定。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。個人理財客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財專家，對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議銀監(jiān)會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺《個人理財從業(yè)人員資格管理辦法》。

三是盡快建立金融理財師認證體系。為認證合格的金融理財人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經(jīng)驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構(gòu)負責(zé)從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會金融理財專業(yè)委員會、勞動和社會保障部國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會等機構(gòu)已在國內(nèi)進行AFP和理財規(guī)劃師資格認證，建議有關(guān)監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權(quán)威的理財專業(yè)中介組織。

四是積極鼓勵銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)按照“暫行辦法”的有關(guān)規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財產(chǎn)品或計劃的銷售；對于風(fēng)險管理能力較強的商業(yè)銀行，積極鼓勵進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財業(yè)務(wù)，鼓勵、支持國有商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財業(yè)務(wù)。

（四）按功能性監(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準

目前，我國商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機構(gòu)都開辦了名目各異的理財業(yè)務(wù)，其實質(zhì)都是基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。不同金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，差異只是市場主體而不是產(chǎn)品功能，各類金融機構(gòu)的委托理財產(chǎn)品具有很強的替代性，存在直接的競爭關(guān)系；但不同監(jiān)管主體分別出臺不同監(jiān)管標(biāo)準、措施，政出多門、標(biāo)準不一，缺乏協(xié)調(diào)，造成各類金融機構(gòu)競爭條件事實上的不平等，給理財市場帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會出臺的針對商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《關(guān)于基金公司開展委托理財業(yè)務(wù)辦法》；保監(jiān)會出臺的針對保險公司的《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財業(yè)務(wù)中的信托關(guān)系屬性，應(yīng)該按照信托關(guān)系統(tǒng)一理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準，實行功能性監(jiān)管，協(xié)調(diào)銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準。建議相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在銀監(jiān)會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎(chǔ)上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯(lián)合出臺《金融企業(yè)個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準，對理財業(yè)務(wù)實行聯(lián)合監(jiān)管，并打破理財業(yè)務(wù)資金運用分業(yè)經(jīng)營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。