醫(yī)療保險增值服務(wù)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的醫(yī)療保險增值服務(wù)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

或許你已經(jīng)有所感覺，善用增值服務(wù)確實能獲得不少好處。比如短信提醒有助你了解賬戶額度的變化、健康醫(yī)療預(yù)約為你節(jié)省時間成本、機(jī)場貴賓廳服務(wù)讓你的出行更加愜意?？梢哉f，小小一張信用卡正逐步發(fā)展成為你生活的“全能助理”。

在各類增值服務(wù)中，保險服務(wù)一直有著較強的吸引力。各家推出的服務(wù)可謂各有特色，最普遍的當(dāng)然是航空意外險、交通意外險，此外還有綜合意外險、旅行不便險、重大疾病險等等，細(xì)看一下還真是面面俱到。

各種意外都能保的“刷得?！?/p>

最近，持卡人周先生在交行信用卡“刷得保”服務(wù)的幫助下，獲得了共計55萬余元的保障，不幸的生活有了一絲溫暖。

今年2月初，周先生攜帶妻子外出自駕旅游，與一位醉酒司機(jī)駕駛的車輛相撞發(fā)生交通意外，不幸導(dǎo)致雙腿截肢，其妻子一目失明。

經(jīng)調(diào)查，確定此案件屬于意外事故且在“刷得?！北ｋU責(zé)任范圍之內(nèi)。周先生在意外事故發(fā)生前最近一期已生成的信用卡賬單金額為14826.45元，根據(jù)意外保險條款規(guī)定的《殘疾程度比例給附表》，周先生屬于二級殘疾，按保額75%賠付，獲得37.5萬元的理賠金；其妻子屬于四級殘疾，按保額30%賠付，獲得15萬元的理賠金。

此外，周先生的信用卡還定制了“信用保障”增值服務(wù)，按該服務(wù)規(guī)定，可以免除事故發(fā)生當(dāng)日零時止的信用卡賬戶欠款。所以，至事故發(fā)生當(dāng)日零時止的周先生名下所有交通銀行信用卡的欠款34937.23元將由保險公司進(jìn)行支付，周先生及其妻子最終獲得了共計559937.23元的理賠金。

據(jù)了解，交行信用卡中心“刷得?！狈?wù)的用戶量已經(jīng)突破十萬，改變了許多銀行卡必須全額支付機(jī)票款才能獲贈保險的做法，持卡人只要定制該項服務(wù)就能享受交通工具意外傷害保障和綜合意外傷害保障。家庭版每月6元（持卡人配偶及符合條件的未成年子女一同保障）、個人版每月4元，按季度收費。同時，保障額度與持卡人用卡行為直接掛鉤，一般按最近一期賬單金額的100倍為保險金額，每位被保險人保額最低5萬元、最高可達(dá)50萬元。當(dāng)持卡人乘坐飛機(jī)出行時，會自動增加50萬元保額，乘坐火車、輪船出行時，自動增加25萬元保額，以上兩項均無需持卡人用交行信用卡支付票款即可享受。

而交行“信用保障”服務(wù)的收費為每月3元，同樣按季度收費。

平安交通、燃?xì)獗ｋU饋贈持卡人

軌道交通已成為城市中人們出行的必備工具，誰又能想到，坐地鐵也是有風(fēng)險的呢？

去年3月，顧女士在乘坐上海地鐵2號線時，因地鐵急剎車摔倒在地，出于本能反應(yīng)，她用手撐了一下地，沒想到手腕因此劇痛無比。在向地鐵方面開具事故證明后，她去了醫(yī)院。經(jīng)確診，顧女士的手腕輕度骨折。所幸的是，她申請半年多的平安保險信用卡派上了用場。在顧女士接受治療的過程中一共花費了1800余元，而保險公司對其中1500余元做出了理賠。

據(jù)了解，平安保險信用卡的保障主要有交通意外保險和燃?xì)庥脩粢馔鈧ΡｋU兩項，自持卡人首次刷卡次日起，這兩項完全免費的保障就已經(jīng)開始了。

其中，交通意外保障包括飛機(jī)意外傷害保險50萬元（需全額支付票款或80%以上團(tuán)費）、火車輪船軌道交通意外傷害保險20萬元、汽車意外傷害保險5萬元、交通意外醫(yī)療保額5000元、交通意外住院津貼30元/天（最多180天）。而燃?xì)庥脩粢馔獗Ｕ蟿t包括燃?xì)庖馔鈧ΡｋU每人5萬元、每戶15萬元、燃?xì)庖馔忉t(yī)療險每人2000元、每戶6000元、燃?xì)庖馔庾≡航蛸N30元/天（最多180天）。每戶家庭成員限于居住在同一地址的父母、配偶和子女。此外，當(dāng)持卡人需要時，無論是交通意外還是燃?xì)鈧Φ那闆r，保險公司都會為持卡人墊付住院醫(yī)療費用。

除保險信用卡外，平安車主卡也有保險服務(wù)。持卡人本人駕駛車輛時，可享受最高50萬元的駕駛員意外險保障，同車人員可享每人10萬元的意外險保障。同時，所有車上人員均可享受每人4000元的事故意外醫(yī)療保障。持卡人首次刷卡消費后次日，全車人員意外險即生效。

廣發(fā)真情卡升級送關(guān)愛

健康問題日益受到關(guān)注，你是否想過，辦一張信用卡就能獲得重疾險保障呢？

日前，廣發(fā)信用卡中心對真情卡進(jìn)行了第三度升級，特別推出了時尚購、海外購、個性購、健康購、保障購等多項服務(wù)，其中保障購根據(jù)客戶的不同需求，特別提供女性健康保險、重大疾病保險供選擇。

女性健康保險可對女性原發(fā)性乳腺癌、子宮癌、子宮頸癌、卵巢癌、輸卵管癌予以保障，金卡持卡人最高可以獲得3萬元的保障、普卡持卡人保額為1萬元。而重大疾病保險則對惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等三十種疾病予以保障，金卡持卡人同樣可以獲得3萬元保額、普卡持卡人可獲1萬元保額。

辦卡首年，持卡人可免費在以上保險中任選其一，而到了辦卡次年，則可以使用信用卡積分兌換保障。金卡5000分、普卡2000分即可兌換一年保障。

此外，廣發(fā)車主卡也能為持卡人提供特色保險保障。字卡片發(fā)卡日期起首三個月內(nèi)消費一筆，即可免費獲得旅行意外保險或是駕駛員意外保險中任意一種。旅行意外保障對飛機(jī)、火車、輪船、汽車的出行提供保障，并有班級延誤、行李延誤/丟失保險金，而駕駛員保障則對持卡人本人提供行車時意外身故及殘疾保障。

中信為客戶送上“健康魔力”

中信魔力系列卡片同樣可以為持卡人送上健康醫(yī)療保障，不僅有魔力無憂女性專屬健康保險，還有24小時意外入院醫(yī)療保障。

根據(jù)所持卡片的不同等級，持卡人所獲得的保險金額也有所差異。例如，普卡持卡人遭受乳腺癌、卵巢癌、宮體癌或?qū)m頸癌困擾時，可獲得最高1萬元的保險保障。當(dāng)發(fā)生意外事故急需入院時，也能獲得最高5000元的意外入院醫(yī)療保障。金卡持卡人的保額分別為2萬元與5000元。

鈦金卡持卡人除了享受5萬元女性健康險（多增紅斑狼瘡保險）、1萬元24小時意外入院醫(yī)療保險外，還可享受每年1次專屬體檢服務(wù)。鈦金卡首年年費為480元，不可用積分兌換。

而魔力白金尊貴卡的服務(wù)就更上一層樓了。持卡人繳納2000元年費后，可以享受10萬元女性健康險保障及名醫(yī)問診、貴賓預(yù)約掛號、VIP醫(yī)療健康通道、意外入院醫(yī)療保險（保額1萬元）服務(wù)。

出險后索賠應(yīng)找保險公司

第2篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】美國醫(yī)療保障 日本醫(yī)療保障 財政定位

美國是典型的市場型醫(yī)療保障制度,而日本則是社會醫(yī)療保險制度模式的典型代表,本文從醫(yī)療保險體系的介紹及其最新改革兩方面來介紹兩國醫(yī)保情況,以期對探討財政在構(gòu)建新醫(yī)保體系過程中的正確定位有借鑒意義。

一、日本醫(yī)療保險體系

1、日本醫(yī)療保險制度介紹

日本的法定醫(yī)療保險屬于社會醫(yī)療保險制度模式,現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度是國民健康保險制度,其主要由雇員健康保險、國民健康保險、其他雇員保險、老年衛(wèi)生保健服務(wù)和私人醫(yī)療保險等制度組成。國民醫(yī)療保險的資金來自稅收、受保人繳費和政府補貼。日本的全民醫(yī)療保險制度具有以下特點:強制性參保,個人負(fù)擔(dān)小部分醫(yī)療費用,醫(yī)療保險的運營和管理由國家公共機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)。優(yōu)點主要是:實行社會統(tǒng)籌,可以充分發(fā)揮社會互助共濟(jì)、風(fēng)險共擔(dān)的作用,體現(xiàn)公平性的同時兼顧效率,避免資源浪費和過度保障的弊端。缺點首先是采取“以支定收,以收定付”的資金籌措與償付方式,將會導(dǎo)致醫(yī)療保險基金的循環(huán)上升;其次保障范圍較為有限,限定在一定條件范圍內(nèi)的居民,所以,這種醫(yī)療保障制度并不崇尚全民醫(yī)療保障。

從日本社會保障資金的收入和支出構(gòu)成上看,國家財政始終居于重要地位。在收入方面,大約6成的資金來自社會保險費,3成來自財政,1成來自資產(chǎn)收益。其中社會保險基金主要由被保險者、企業(yè)主和政府三方負(fù)擔(dān),且來自雇主的比例相對穩(wěn)定,一直高出雇員的貢獻(xiàn)。在支出方面,養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險兩大項目一直占有絕對多的份額,隨著人口老年化的加劇,增幅最大的是養(yǎng)老保險費用,其次是醫(yī)療保險費用,如表1所示,從1995年到2005年醫(yī)療保險所占比重一直較大。

2、日本醫(yī)療保險制度的最新改革

自2000年以來,日本社保改革的總體方向是:努力抑制社會保障財政支出的過度膨脹,減少中央財政赤字;確保制度的公平性,即在人口結(jié)構(gòu)變動的過程中不讓特定的年齡層承擔(dān)過重的負(fù)擔(dān),不使給付和負(fù)擔(dān)在特定的時期發(fā)生不平衡。2008年以后實施醫(yī)療保險的改革措施主要是創(chuàng)建新型高齡者醫(yī)療制度。新制度的資金來源有三個部分:一是后期老年人繳納的醫(yī)療保險費;二是在職職工(國民健康保險和受雇者保險)的支援金,三是來自中央和地方財政的公費負(fù)擔(dān)。三者的負(fù)擔(dān)比率為1∶4∶5。保險費由各市町村征收,資金運營則以都道府縣(省)為單位,實行省級統(tǒng)籌。

二、美國醫(yī)療保險體系

1、美國醫(yī)療保險制度介紹

美國是實施市場型醫(yī)療保障制度的典型代表,這種醫(yī)保制度的優(yōu)點是充分發(fā)揮了市場調(diào)節(jié)功能,使得醫(yī)療市場上的產(chǎn)品呈現(xiàn)多層次,滿足不同人群的需求;政府財政支出僅僅保證經(jīng)濟(jì)困難人群的基本醫(yī)療需求即可,政府只承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,大大降低了政府在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)上的財政支出。缺點則是政府的“全面退位”勢必會導(dǎo)致“市場失靈”,受保者在很大程度上受自身支付能力的制約,無法或只能獲得較低水平的醫(yī)療服務(wù),醫(yī)療保障不能覆蓋到全體居民,難以保證再分配的公平性。

聯(lián)邦醫(yī)療保險(Medicare)的資金來源于交納聯(lián)邦醫(yī)療保險稅的工作者及其雇主繳納的稅金,也稱醫(yī)療保險稅。醫(yī)療保險稅是聯(lián)邦稅,約占聯(lián)邦稅的7%,是全部工資或自雇者凈收入的2.9%,(有土地的農(nóng)民屬于這種情況)稅金是由雇主和個人各承擔(dān)45%。稅金用于支付聯(lián)邦醫(yī)療保險(Medicare)的費用。按現(xiàn)有社會保險政策,美國社會保險基金支出占GDP比重將不斷地增長,醫(yī)院保險(HI)和補充醫(yī)療保險(SMI)的增長增幅很大(如表2所示),預(yù)計2072年HI的支出將比1998年增長一倍多,而SMI的增幅接近2.5倍。到2045年兩者的支出將明顯超過OASI的支出水平。

2、美國醫(yī)療保險制度的最新改革

奧巴馬在2010財政預(yù)算報告中要求國會同意建立一筆高達(dá)6340億美元的醫(yī)保儲備基金,作為未來10年改革醫(yī)保體系的首期資金,這筆資金一半將來自向美國高收入階層增稅,另一半則由縮減公共醫(yī)療補助制度支付給醫(yī)院和保險公司的費用產(chǎn)生。美國醫(yī)療保險面臨著越來越大的財政壓力,最有效的工具之一為抑制開支的增長,通過改革,調(diào)整提供高增值服務(wù)的實際成本。奧巴馬的醫(yī)療保險計劃內(nèi)容主要有:第一,推出全新的醫(yī)療保險計劃。擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋面;投保人可享受到全方位的醫(yī)療服務(wù)項目,項目設(shè)計參考現(xiàn)今的聯(lián)邦雇員健康福利項目;為無法支付醫(yī)療保險費用的家庭提供聯(lián)邦津貼,保證低收入家庭被納入新計劃之中。第二,削減醫(yī)療開支。第三,提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。

三、美、日經(jīng)驗對我國財政在構(gòu)建新醫(yī)保體系中定位的啟示

美、日的醫(yī)保體系及改革操作方式雖各不相同,但它們之間也有著共同之處。首先保險覆蓋率廣,實行多層次社會保障制度;其次,都面臨嚴(yán)重的財政壓力。研究借鑒這兩個國家的經(jīng)驗教訓(xùn),我們可以從中得到以下啟示。

1、財政應(yīng)著力解決資金支出結(jié)構(gòu)后失衡問題,正確處理財政投入與個人支出之間的關(guān)系

醫(yī)療保障被認(rèn)為是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,政府必須承擔(dān)提供公共產(chǎn)品的主要責(zé)任,加大醫(yī)療衛(wèi)生直接投入,完善醫(yī)療保障制度。在美、日醫(yī)保體系歷史沿革中兩國財政投入都有不斷增加的趨勢。但目前我國醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)性失衡問題尤為突出,問題之一是居民個人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生費用支出中占比過大,而政府支出不足。衛(wèi)生部公布的《2008年我國衛(wèi)生改革與發(fā)展情況》中記載2007年我國個人衛(wèi)生支出為5098.7億元,占比45.2%;政府衛(wèi)生支出2297.1億元,占比20.3%。因此在現(xiàn)階段我國醫(yī)保水平仍很低的情況下應(yīng)建立穩(wěn)定的財政經(jīng)費保障機(jī)制和增長機(jī)制,逐步增加中央和地方各級政府對醫(yī)療保障事業(yè)的投入,增加我國人均醫(yī)療資源占有量,改善人均醫(yī)療服務(wù)狀況。強化政府責(zé)任,逐步實現(xiàn)衛(wèi)生費用主要由政府負(fù)擔(dān),扭轉(zhuǎn)政府衛(wèi)生投入比例過低、居民個人負(fù)擔(dān)過高的狀況,財政增加的投入,主要用于疾病預(yù)防控制、基本醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療困難救助、資助低收入人群參加醫(yī)療保險等方面。醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)性失衡問題之二是衛(wèi)生資源分配流向不合理,大醫(yī)院費用太高,社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)太少、呈倒三角形。因此我國財政在加大政府對醫(yī)療事業(yè)投資的同時,也著手從制度設(shè)計上尋找解決醫(yī)療費用支出結(jié)構(gòu)失衡問題的突破口,政府必須明晰和重視醫(yī)療保障事業(yè)中調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)。強調(diào)政府的投入并非所有的資金均應(yīng)由政府包攬下來。從美、日兩國經(jīng)驗看,目前兩國均面臨巨大的財政壓力,歷史遺留的問題目前兩國仍很難較好的解決。未來中國的醫(yī)療保障制度的改革政府絕不會大包大攬,所以要處理好財政投入與個人支出之間的關(guān)系。

2、財政應(yīng)合理加大對農(nóng)村醫(yī)保資金的投入,最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化醫(yī)療保障制度

美、日醫(yī)保制度都是在一個主要的醫(yī)療模式基礎(chǔ)上,建立多層次、多樣性的醫(yī)療保障體系,且兩國在醫(yī)保方面的最新改革均逐漸覆蓋低收入人群。因此借鑒兩國經(jīng)驗應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋范圍,逐步讓低收入人群享受平等的醫(yī)保。我國目前城鄉(xiāng)差別仍很大,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍較低,因此在較長時期仍會繼續(xù)實行分層次的醫(yī)療保障制度,采用分步走的策略,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且區(qū)域內(nèi)發(fā)展均衡的地區(qū)范圍內(nèi),建立更高保障能力的醫(yī)保制度,以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會的同步協(xié)調(diào)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,待條件成熟時,逐步將農(nóng)民納入城市居民醫(yī)療保障體系中,并最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保障制度。在現(xiàn)階段突出問題是農(nóng)村醫(yī)保水平偏低,且資金支持力度不夠,因此財政在資金支持上要體現(xiàn)政策合理加大對農(nóng)村醫(yī)療保障的資金補償,加大轉(zhuǎn)移支付力度,將農(nóng)村視為資金補償?shù)闹攸c,走出過去醫(yī)療保障的“城鄉(xiāng)二元體制”的誤區(qū),將政府衛(wèi)生投入的重點從城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村,合理加大對農(nóng)村醫(yī)療資金的補償力度。特別是將公共衛(wèi)生資源向農(nóng)村傾斜,這會使有限的衛(wèi)生資源產(chǎn)生更大的社會效益。

3、財政應(yīng)建立獨立的醫(yī)?；?對社會保障資金的運作進(jìn)行統(tǒng)一管理、多樣化投資

美國在控制風(fēng)險的前提下,逐步放寬了對基金投資限制,增加貨幣市場和資本市場投資的品種,擴(kuò)大投資管理渠道,鼓勵金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。同時逐漸開放國外市場,允許社會保障醫(yī)?；鹳徺I國外上市公司的股票,利用資本市場的機(jī)制和條件,最大限度地提高投資運作管理效率。因此借鑒美國成功經(jīng)驗,財政應(yīng)將用于醫(yī)保的資金單獨拿出來,建立獨立的醫(yī)保基金,對其運作進(jìn)行統(tǒng)一管理?；鹩蓪ｉT的委員會負(fù)責(zé)管理,并對基金的保值、增值負(fù)責(zé),這應(yīng)在政府嚴(yán)格的監(jiān)督下進(jìn)行以確保投保人的利益不受損害?；鹞瘑T會可組織成立一個投融資公司,對基金進(jìn)行多元化投資所得收益必須納入基金,除一部分可留作儲備金外,其余部分應(yīng)全部用于投保人。如對公司債券、股票和一些事業(yè)項目(如房地產(chǎn)、大型建設(shè)項目、基礎(chǔ)設(shè)施項目等)進(jìn)行投資,來提高醫(yī)保基金的投資收益率,這條道路是十分可行的。隨著社會保障基金規(guī)模日益擴(kuò)大,并隨條件的成熟,醫(yī)保基金還可以利用風(fēng)險投資、指數(shù)投資等新興投資工具對國際資本市場進(jìn)行投資,最大限度地實現(xiàn)保障基金的保值增值。社會保障基金投資到海外市場,利用全球化分散投資是降低風(fēng)險的有效手段但這個具有一定風(fēng)險性,需各方面條件成熟了再考慮。

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第3篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：公共圖書館 政府信息服務(wù) 增值服務(wù)

中圖分類號： D35-39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1003-6938（2012）04－0111-04《中華人民共和國政府信息公開條例》（以下簡稱《政府信息公開條例》）的頒布，對公共圖書館政府信息服務(wù)提出了新的要求。公共圖書館政府信息服務(wù)是指公共圖書館以用戶需求為導(dǎo)向，利用采集并組織的政府信息資源以及擁有的設(shè)施設(shè)備在特定的時間內(nèi)滿足政府、企業(yè)、公眾的政府信息需求的活動。公共圖書館提供的政府信息服務(wù)可分為基礎(chǔ)政府信息服務(wù)和增值政府信息服務(wù)，前者是指由圖書館針對不同用戶的信息需求，提供給用戶“原態(tài)”政府信息的過程，如文獻(xiàn)借閱、文獻(xiàn)復(fù)制、一般參考咨詢等；后者是指由圖書館針對不同用戶的信息需求，在對“原態(tài)”政府信息進(jìn)行再加工、再開發(fā)與再利用的基礎(chǔ)上，開發(fā)出多種類型的“增值態(tài)”政府信息資源產(chǎn)品（信息內(nèi)容產(chǎn)品）并提供給有關(guān)用戶的過程［1］。公共圖書館提供政府信息服務(wù)，可以延伸信息服務(wù)鏈，提高信息資源利用率，擴(kuò)大公共圖書館的社會影響力。

1 公共圖書館政府信息服務(wù)現(xiàn)狀

《政府信息公開條例》自2008年實施以來，至今已有3年多的時間，為了解公共圖書館政府信息服務(wù)情況，筆者于2010年2月至2011年4月對我國大陸地區(qū)173家公共圖書館的政府信息服務(wù)情況進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)在線調(diào)查。

1.1 公共圖書館基礎(chǔ)政府信息服務(wù)

對于基礎(chǔ)政府信息服務(wù)項目，提供文獻(xiàn)借閱服務(wù)的公共圖書館比例最高，達(dá)到100%；其次為文獻(xiàn)檢索（94.2%）、一般參考咨詢（85%）、用戶培訓(xùn)（70.5%）、網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)航（68.8%）、文獻(xiàn)復(fù)制（68.2%）；提供館際互借服務(wù)的公共圖書館比例偏低（39.3%）（見表1）。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從被調(diào)查公共圖書館所在的地區(qū)看，東、中、西部的地區(qū)差異不明顯。從被調(diào)查公共圖書館所在的層級看，對于文獻(xiàn)復(fù)制、館際互借、文獻(xiàn)檢索而言，省級館、市級館、縣級館呈現(xiàn)遞減趨勢（見表2）。

1.2 公共圖書館增值政府信息服務(wù)

筆者在調(diào)查公共圖書館增值政府信息服務(wù)時，將其按照服務(wù)的對象，分為面向政府、企業(yè)、公眾的增值服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，公共圖書館提供增值政府信息服務(wù)時，依賴的不僅僅是政府信息，還有大量的非政府信息（見表3）。

[增值服務(wù)對象\&政府\&企業(yè)\&公眾\&頻數(shù)\&74\&72\&85\&百分比（%）\&42.8\&41.6\&49.1\&][表3 公共圖書館提供增值服務(wù)類別統(tǒng)計表（多選）]

公共圖書館面向政府提供增值服務(wù)主要表現(xiàn)在為政府提供決策咨詢和課題服務(wù)，為規(guī)劃、立項提供參考依據(jù)和文獻(xiàn)保障服務(wù)，為決策提供社情民意反饋等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，173家公共圖書館中有74家為政府提供增值服務(wù)，占到調(diào)查總數(shù)的42.8%。如遼寧省圖書館以當(dāng)好省政府等決策機(jī)構(gòu)的“智囊團(tuán)”為己任，編印《領(lǐng)導(dǎo)決策參考》、《金融視窗》等刊物。從被調(diào)查公共圖書館所在的地區(qū)看，東、中、西部館面向政府提供增值服務(wù)的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為46.9%、44.0%、33.3%（見表4）。從被調(diào)查公共圖書館所在的層級看，省級館、市級館、縣級館面向政府提供增值服務(wù)的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為65.5%、58.4%、5.5%（見表5）。

公共圖書館面向企業(yè)提供增值服務(wù)，主要表現(xiàn)在為企業(yè)提供競爭情報服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，173家公共圖書館中有72家為企業(yè)提供增值服務(wù)，占到調(diào)查總數(shù)的41.6%。如上海圖書館剪報部針對不同行業(yè)和產(chǎn)品提供剪報業(yè)務(wù)，其主題剪報產(chǎn)品《金融分析參考資料》、《中國房地產(chǎn)資料匯編》、《企業(yè)分析與戰(zhàn)略決策》等使上圖剪報在國內(nèi)信息資訊業(yè)樹立了高效、專業(yè)的品牌形象，上圖提供的定制剪報服務(wù)，也得到了Roche、Johnson & Johnson、Philips、Amway、Shui On、上海電信、愛德曼、羅德公關(guān)等國內(nèi)外著名公司青睞。此外，上海圖書館開設(shè)“上海情報服務(wù)平臺”專欄，為企業(yè)提供多個產(chǎn)業(yè)板塊的情報服務(wù)［2］。從被調(diào)查公共圖書館所在的地區(qū)看，東部和中部的圖書館面向企業(yè)提供的增值服務(wù)好于西部圖書館，它們的比例分別為43.2%、44.0%、35.7%（見表4）。從被調(diào)查公共圖書館所在的層級看，省級館和市級館好于縣級館，它們的比例分別為48.3%、60.7%、7.3%（見表5）。

公共圖書館面向公眾提供增值服務(wù)，主要表現(xiàn)在為公眾提供查新服務(wù)、文件解讀服務(wù)等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，173家公共圖書館中有85家為公眾提供增值服務(wù)，占統(tǒng)計總量的49.1%。如閩行區(qū)圖書館為讀者解讀地鐵9號線及區(qū)兩會文件精神，并不時特邀區(qū)勞動和社會保障局、區(qū)醫(yī)療保險中心、來滬人員就業(yè)服務(wù)中心專家為讀者進(jìn)行現(xiàn)場解答，開展專家現(xiàn)場咨詢服務(wù)。從被調(diào)查公共圖書館所在的地區(qū)看，東、中、西部館面向公眾提供增值服務(wù)的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為56.8%、44.0%、40.5%（見表4）。從被調(diào)查公共圖書館所在的層級看，市級館、縣級館、省級館面向公眾提供增值服務(wù)的比例呈遞減趨勢，它們的比例分別為64.0%、34.5%、31.0%（見表5）。

2 公共圖書館政府信息服務(wù)的發(fā)展對策

第4篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

社會醫(yī)療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當(dāng)?shù)厣夏晟鐣骄べY的4倍左右，在全國大多數(shù)地區(qū)為2～5萬元，而重大疾病醫(yī)療費用一般高達(dá)10萬元以上，兩者之間存在較大缺口。

商業(yè)醫(yī)療保險的空間

建立完善的醫(yī)療保障體系已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從目前來看，利用商業(yè)醫(yī)療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險、老年護(hù)理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業(yè)務(wù)。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，2000年度我國健康險保費達(dá)到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達(dá)到60.27億元，占人身險總保費的4.24%。這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期42.6%的人身險保費增長率。在七月召開的中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認(rèn)為，由于國家基本醫(yī)療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業(yè)保險公司發(fā)展健康保險留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹(jǐn)慎的預(yù)測是，到2008年前后，我國健康保險的市場規(guī)模在1326億元左右，而較為樂觀的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。

商業(yè)保險公司的“苦水”

市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應(yīng)呢？實際上，商業(yè)保險公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務(wù)的順利開展。

賠付率居高不下

長期以來，各保險公司開辦的醫(yī)療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發(fā)展醫(yī)療保險的熱情不高。

管理難度較大

保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫(yī)療費用進(jìn)行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險和索賠欺詐風(fēng)險大量存在，使保險公司難以拓展市場。

經(jīng)營管理方法不先進(jìn)

在美國普遍使用的風(fēng)險管理技術(shù)，如復(fù)雜的費率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險保護(hù)等，在我國還鮮為人知。

專業(yè)化程度低

一方面，我國目前還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，國內(nèi)保險公司把健康險作為壽險的附屬，極大地影響健康險的經(jīng)營戰(zhàn)略決策。另一方面，人才匱乏。醫(yī)療保險對保險人員的醫(yī)學(xué)知識要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業(yè)性較強的人才，而保險公司這方面的專業(yè)人才缺乏，影響了醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的推廣。

適合健康險業(yè)務(wù)的系統(tǒng)缺乏

品種單調(diào)，個性化、多元化程度差。當(dāng)前，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險、老年護(hù)理保險等，而市場上沒有老年護(hù)理保險，而一些險種又是以附加險形式隨主險開展且以統(tǒng)保形式承保的，難以滿足人們的需求；國際上成熟的商業(yè)健康險市場一般包含四大類產(chǎn)品：醫(yī)療費用給付類、失能收入損失補償類、長期護(hù)理保障類和疾病給付類。我國雖已有180多種健康險產(chǎn)品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產(chǎn)品。

癥結(jié)所在

健康險的癥結(jié)在于風(fēng)險控制難度大、專業(yè)技術(shù)要求高。

第一，從管理上說，健康險對案件的管理不是結(jié)果管理，而是過程管理。它保障的不是“疾病發(fā)生”，而是“就醫(yī)事件”?！熬歪t(yī)事件”是一個完整的過程，它包括疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院等步驟，每一個步驟不同的處理方式?jīng)Q定了案件結(jié)果的不同。這決定了醫(yī)療保險在精算、風(fēng)險控制、核保理賠、醫(yī)療協(xié)調(diào)管理等各方面均不同于壽險和意外險。其次從協(xié)調(diào)管理上說，在我國商業(yè)保險公司、社會保障部門、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者構(gòu)成了健康保險的四方關(guān)系，在這四方關(guān)系中，醫(yī)療服務(wù)提供者對發(fā)生就醫(yī)的被保險人的住院時間長短、治療方案、是否發(fā)生醫(yī)療費用及發(fā)生多少醫(yī)療費用等起著重要作用，社會保障部門與商業(yè)保險公司在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信息共享方面有較強的合作需求。因此加強協(xié)調(diào)管理對合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風(fēng)險控制上說，壽險的基礎(chǔ)是建立在大數(shù)法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險人較難人為控制的事件，是一種純粹風(fēng)險。而對健康保險來說，其經(jīng)營的是就醫(yī)事件和醫(yī)療費用風(fēng)險，被保險人可能在醫(yī)療服務(wù)提供方的配合下，“無病看病、小病大看”。因此其道德風(fēng)險要比壽險和意外險嚴(yán)重且不可控。其次，同傳統(tǒng)壽險相比，對被保險人的風(fēng)險控制更為復(fù)雜。傳統(tǒng)壽險通常將被保險人的健康狀況及家族病史作為核保的重點，而對于健康險來說，被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)行醫(yī)記錄等信息也是風(fēng)險評估的重要部分。

第三，從費率厘定上說，人壽保險主要考慮死亡率、費用率和利率，健康險所要考慮的不僅是疾病的發(fā)生率、就醫(yī)率和住院天數(shù)，更要考慮各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、醫(yī)療消費水平、區(qū)域及城鄉(xiāng)差異、投保團(tuán)體的情況、醫(yī)療環(huán)境和診療技術(shù)的變化等因素。由于醫(yī)療保險受免責(zé)期、等待期和免賠額的影響，其責(zé)任發(fā)生帶有一定的滯后性，在未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金的計提上又不同于財產(chǎn)保險和意外傷害保險。

智能化系統(tǒng)解決之道

健康險這些獨有的特性決定了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將很難滿足健康險業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，一套能解決業(yè)務(wù)難點、滿足其特殊業(yè)務(wù)需求的智能化系統(tǒng)就成為了解決問題的關(guān)鍵。因為一套好的健康險智能化系統(tǒng)應(yīng)具備有效的過程管理、強大的數(shù)據(jù)交換功能、全方位的風(fēng)險控制和先進(jìn)的人工智能技術(shù)，并且具有良好的擴(kuò)展性。

智能化系統(tǒng)通過科學(xué)地監(jiān)控疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院整個“就醫(yī)事件”，從而實現(xiàn)有效的過程管理。由于健康險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、頻繁性和實時發(fā)生性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理將不能適應(yīng)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控的需要。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常只能進(jìn)行事后型的管理，即就醫(yī)事件結(jié)束后，被保險人持醫(yī)療費用帳單進(jìn)行索賠時，業(yè)務(wù)系統(tǒng)才開始進(jìn)行處理。在這種情況下要對就醫(yī)事件進(jìn)行審核困難明顯加大，常常導(dǎo)致保險欺詐，由于對某些不合理的醫(yī)療費用的發(fā)生未進(jìn)行事先控制，導(dǎo)致理賠時出現(xiàn)糾紛。通過過程管理，能夠有效地消除保險人、被保險人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)三者間的信息不對稱，使得保險人可以及時獲得被保險人的診療信息，并可在就醫(yī)事件出現(xiàn)不合理的情況下及時介入，防止不合理費用的發(fā)生。通過過程管理，結(jié)束了醫(yī)療費用的高低基本受控于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的情況，加強了保險人對醫(yī)療費用的控制力，極大地降低不合理醫(yī)療費用的發(fā)生率。

智能化系統(tǒng)可同醫(yī)療服務(wù)提供者、社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行同步/異步數(shù)據(jù)交換，能夠及時地獲取各種信息，如：被保險人的醫(yī)療信息、藥品、診療項目、服務(wù)項目列表及給付比例等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)交換，為過程管理及風(fēng)險監(jiān)控提供了必要的數(shù)據(jù)，為保險公司協(xié)調(diào)管理社會保障部門、醫(yī)療服務(wù)提供者和被保險人提供了有力的支持，同時減少了工作人員的錄入量，增強了業(yè)務(wù)處理的自動化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統(tǒng)擁有科學(xué)的風(fēng)險評估體系。由于健康險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，在對被保險人進(jìn)行核保時必須全方位的評估被保險人的風(fēng)險，如：被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)行醫(yī)記錄等。通過科學(xué)地風(fēng)險評估體系能夠準(zhǔn)確全面地揭示被保險人的風(fēng)險，為核保提供重要的參考信息，避免了被保險人逆向選擇等風(fēng)險，從而減少了保險公司的損失。

智能化系能夠有效協(xié)調(diào)保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系，并能對就醫(yī)事件的整個過程進(jìn)行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)被保險人“無病看病、小病大看”，醫(yī)院過度提供醫(yī)療服務(wù)等風(fēng)險。通過先進(jìn)的人工智能判斷技術(shù)，增強了業(yè)務(wù)處理自動化的能力，可減輕核保、核賠業(yè)務(wù)人員的工作壓力，降低商業(yè)醫(yī)療保險費用；也可以提高工作效率。

智能化系統(tǒng)建成后，經(jīng)過一定時期的運行，將積累大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可從大量的數(shù)據(jù)集合中有效發(fā)現(xiàn)有價值的商業(yè)信息，同時因為有了足夠的樣本數(shù)據(jù)，從而為健康險的費率厘定提供重要依據(jù)。通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，保險公司將逐步建立起自身的核心競爭力，智能化系統(tǒng)積累的經(jīng)驗將成為其他公司唯一無法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫(yī)療服務(wù)水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對各地的健康險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，智能化系統(tǒng)能對于不同類型的醫(yī)療服務(wù)、不同發(fā)展水平的地區(qū)，采取有針對性的管控，使得保險公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，順利開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場，提高了管理效率，節(jié)約成本。

在處理健康險業(yè)務(wù)時，不僅數(shù)據(jù)量大，而且還需要綜合不同類型的數(shù)據(jù)，例如：在理賠時，除需要知道被保險人的自身信息外，還需要知道就醫(yī)醫(yī)院，使用的藥品明細(xì)等信息。智能化系統(tǒng)能處理健康險大量數(shù)據(jù)要求，協(xié)調(diào)各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而提高了工作效率。

智能化系統(tǒng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，能夠處理日益顯著的人口流動問題，真正支持商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品“全國聯(lián)?！?，實現(xiàn)“風(fēng)險控制到人”。由于能更好地提供個性化的服務(wù)，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數(shù)據(jù)集中充分體現(xiàn)了公司總部的監(jiān)管作用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實時收集，匯總和查詢，同時允許各分支公司在統(tǒng)一管理下的部分個性化。

此外，智能化系統(tǒng)必須具備良好的擴(kuò)展性，由于健康險業(yè)務(wù)在中國發(fā)展得非常迅速，新的需求、保險產(chǎn)品、業(yè)務(wù)規(guī)則不斷出現(xiàn)，具備良好擴(kuò)展性的系統(tǒng)可通過很少的調(diào)整，甚至是不作任何的調(diào)整就可以處理新的業(yè)務(wù)，從而極大地節(jié)省了保險公司的運營成本。

案例：

太平洋補充醫(yī)療保險方案

全國基本醫(yī)療保險辦法實施后，城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療得到了保障。但是，由于基本醫(yī)療保險只能解決參保人員的基本醫(yī)療需求，而不能解決勞動者患重大疾病超過封頂線以上的醫(yī)療費用負(fù)風(fēng)險；加之參保人員的住院費用是按比例報銷，職工個人負(fù)擔(dān)部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫(yī)療風(fēng)險，減輕其住院費用負(fù)擔(dān)，太保壽險在全國一些地區(qū)相繼推出了補充醫(yī)療保險。

有效監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

太平洋保險壽險總公司希望用一套健康險業(yè)務(wù)系統(tǒng)來統(tǒng)一管理全國各分支公司的補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。目前的情況是大部分的分支公司通過人工方式進(jìn)行核賠理算，帶來的問題是顯而易見的，由于缺少自動化導(dǎo)致工作效率低，容易出錯，客戶從報案到得到理賠等待的時間長，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡單的系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，這些系統(tǒng)只針對當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)而開發(fā)，因此可擴(kuò)展性差，無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，而且數(shù)據(jù)共享的難度大。由于各地健康險業(yè)務(wù)“各自為營”，導(dǎo)致總公司無法直接取得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，因此很難進(jìn)行有效的監(jiān)管。

與此同時，要開發(fā)一套統(tǒng)一的、集中式的健康險業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，業(yè)務(wù)存在地區(qū)差異。由于各地醫(yī)療服務(wù)水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開展健康險業(yè)務(wù)時必須要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，這使得各地協(xié)議書的內(nèi)容存在一定的區(qū)別，因此系統(tǒng)必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險業(yè)務(wù)。其次，各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒有一套標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范諸如藥品、疾病、診療項目、服務(wù)項目等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)交換無法進(jìn)行。最后，建立數(shù)據(jù)接口存在客觀條件的限制。目前，同醫(yī)院建立數(shù)據(jù)接口由于客觀條件限制，無法實現(xiàn)。而同社保間的數(shù)據(jù)接口，由于各地社保的數(shù)據(jù)格式不一致，因此系統(tǒng)必須能處理各種不同的數(shù)據(jù)格式。

集中式解決方案

該系統(tǒng)是一套采用B/S結(jié)構(gòu)的集中式系統(tǒng)，所有的數(shù)據(jù)都存放在太保壽險總公司，從而很好地解決了數(shù)據(jù)集中的問題，提高了管理效率。

該系統(tǒng)最大的四個特色是靈活的責(zé)任管理、標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療字典、強大的數(shù)據(jù)交互和復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯。首先在本系統(tǒng)中通過責(zé)任管理，可以方便地設(shè)置、修改保險責(zé)任，并可針對保險責(zé)任設(shè)置對應(yīng)理算公式。在新建保單時，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統(tǒng)建立了標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療字典，包括：藥品、疾病、診療項目、服務(wù)項目、醫(yī)院信息、社保機(jī)構(gòu)。根據(jù)太保健康險業(yè)務(wù)的實際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛(wèi)生局HIS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)代碼為基礎(chǔ)，編碼時將藥品分為化學(xué)藥品及中成藥兩大類，化學(xué)藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進(jìn)行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項目、服務(wù)項目則使用太保提供的編碼。通過同各地的數(shù)據(jù)建立對應(yīng)關(guān)系，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的交換。第三，系統(tǒng)同社保間建立了數(shù)據(jù)接口，方便地導(dǎo)入被保險人的醫(yī)療費用信息。通過其它的數(shù)據(jù)接口，實現(xiàn)批量導(dǎo)入客戶信息及藥品、疾病等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。實現(xiàn)了對被保險人醫(yī)療費用的監(jiān)控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統(tǒng)可處理復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，在案件內(nèi)部的邏輯關(guān)系中，可實現(xiàn)在一個案件下的多次報案，多次立案，多次理算，多次給付。在協(xié)議書同保單的關(guān)系中，可實現(xiàn)一份協(xié)議書下對應(yīng)多個保單，而每份保單又可對應(yīng)一個投保人及多個被保險人。

此外系統(tǒng)記錄被保險人從報案、回訪、立案、資料處理、調(diào)查、理算到賠付的所有信息，實現(xiàn)了對被保險人就醫(yī)事件的監(jiān)控。

理算時，系統(tǒng)根據(jù)一定的規(guī)則自動計算進(jìn)入保險責(zé)任的理算金額，并根據(jù)影響理算的各種因素，如：基本醫(yī)療部分的理賠情況、免賠額等，自動計算出理算結(jié)果。降低了錯誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應(yīng)各類核賠流程，系統(tǒng)使用強大而靈活的工作流，通過設(shè)置核賠規(guī)則，實現(xiàn)自動核賠流程。

客戶收益

盡管該系統(tǒng)命名為補充醫(yī)療保險理賠系統(tǒng)，但由于設(shè)計合理根據(jù)太保健康險的實際情況，充分考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)展性，因此通過簡單調(diào)整即可適應(yīng)80％的太保健康險業(yè)務(wù)。這樣一來，一方面實現(xiàn)了太保壽險總公司使用一套健康險業(yè)務(wù)系統(tǒng)來統(tǒng)一管理全國各分支公司的補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，另一方面也為今后的擴(kuò)展奠定了基礎(chǔ)。由于是一套集中式的系統(tǒng)，太保壽險總公司可以實時地取得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而對健康險業(yè)務(wù)的監(jiān)管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統(tǒng)后，工作效率大為提高，節(jié)約了人力成本，縮短了理賠時間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統(tǒng)能幫助太保壽險更好地規(guī)范補充醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)，使補充醫(yī)療保險能夠健康地發(fā)展。

個人健康管理系統(tǒng)

■肖樺

個人健康管理在國外的商業(yè)化應(yīng)用已有20多年。由于醫(yī)療費用的不斷增加及人們對健康需求意識的改變，保險公司及企業(yè)紛紛采用此類服務(wù)，通過改善健康預(yù)防疾病來降低醫(yī)療費用。它不但能有效地調(diào)動個人在改善自身健康過程中的積極性，同時也能更準(zhǔn)確地篩選高危人群從而增加預(yù)防措施的針對性。由此，保險公司可以更準(zhǔn)確地衡量被保險人的風(fēng)險，為厘定費率搜集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。被保險人一方面獲得了增值服務(wù)，另一方面也能有針對性地采取措施預(yù)防疾病從而降低醫(yī)療費用。版權(quán)所有

KYN是個人健康管理服務(wù)項目之一。它是英文knowyournumber的縮寫，即知道你的數(shù)字。KYN是根據(jù)美國及中國有關(guān)科研機(jī)構(gòu)多年合作的成果，在美國成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，通過流行病學(xué)調(diào)研結(jié)合中國人群疾病發(fā)生的特點而設(shè)計的。其目的是通過收集生物學(xué)信息(包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項實驗室指標(biāo)，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動等生活方式有關(guān)的信息)，對慢性病進(jìn)行危險評價。以控制危險因素為目標(biāo)，從而達(dá)到減少疾病發(fā)生機(jī)率與控制疾病進(jìn)展的目的。

KYN項目有三個組成部分：1、個人健康信息管理系統(tǒng)，即收集和管理個人健康信息，對服務(wù)對象目前和將來的健康及疾病的危險性進(jìn)行評價、跟蹤并進(jìn)行健康行為指導(dǎo)；2、個人健康評價系統(tǒng)，主要包括一系列的疾病危險性評價方法，用以確定個人患慢性疾病的危險程度及發(fā)展趨勢；3、個人健康改善的行動計劃及指南，即通過健康管理的辦法對不同危險因素進(jìn)行控制，實施個人化的健康促進(jìn)，最終達(dá)到預(yù)防及控制發(fā)病、改善健康、減少醫(yī)療費用的目的。

第5篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】慢性病管理 互聯(lián)網(wǎng)+

一、慢病管理概況與現(xiàn)狀

（1）慢病管理內(nèi)涵。慢性病全稱是慢性非傳染性疾病，不是特指某種疾病，而是對一類起病隱匿，病程長且病情遷延不愈，缺乏確切的傳染性生物病因證據(jù)，病因復(fù)雜，且有些尚未完全被確認(rèn)的疾病的概括性總稱。常見的慢性病主要有心腦血管疾病、糖尿病、慢性呼吸系統(tǒng)疾病。

慢病管理是指對慢性非傳染性疾病及其風(fēng)險因素進(jìn)行定期檢測，連續(xù)監(jiān)測，評估與綜合干預(yù)管理的醫(yī)學(xué)行為及過程，主要內(nèi)涵包括慢病早期篩查，慢病風(fēng)險預(yù)測，預(yù)警與綜合干預(yù)，以及慢病人群的綜合管理，慢病管理效果評估等。

（2）當(dāng)前我國慢病管理面臨的局勢。我國慢病管理主要存在五大問題：慢病仍然居高不下，高血壓、糖尿病管理率低下，醫(yī)聯(lián)體、雙向轉(zhuǎn)診實施困難。而出現(xiàn)這些問題與以下幾個因素相關(guān)，即影響慢性病因素復(fù)雜；傳統(tǒng)醫(yī)學(xué)模式存在局限性；利益格局與醫(yī)療習(xí)慣的束縛；基層藥品的可及性；百姓缺乏健康技能。

慢病管理研究現(xiàn)狀

二、國內(nèi)外慢病管理模式介紹

（1）國外慢病管理模式研究現(xiàn)狀。慢病照護(hù)模式即使可以提供正確的看護(hù)。多年來的管理效果表明，該模式確實對慢病進(jìn)展有很好的控制作用，同時還可以減緩慢病進(jìn)展速度。其他慢病管理模式主要包括同伴支持管理模式，它的主要做法是將慢病患者依相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)組成不同的小姐、團(tuán)體或俱樂部模式，團(tuán)體成員可以通過交流實現(xiàn)資源共享，同時通過特定的慢病管理醫(yī)護(hù)團(tuán)隊、醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)程序以及信息系統(tǒng)的介入對慢病患者小團(tuán)體成員進(jìn)行專業(yè)的輔助支持，從而使得患者可實現(xiàn)科學(xué)有效的慢病防控。

（2）國內(nèi)慢病管理模式研究現(xiàn)狀。當(dāng)前我國對慢病的防控主要集中于社區(qū)。我國慢病管理的指導(dǎo)思想是"以政府為領(lǐng)導(dǎo)，全民參與化，以預(yù)防為主并且防治結(jié)合。慢病管理在我國起步于2000年，開展了諸多有針對性的實踐，同時化為今后的進(jìn)一步發(fā)展累積了很多寶貴的經(jīng)驗和成功的典范。然而，慢病管理在我國的發(fā)展過程了顯現(xiàn)了很多不足，出現(xiàn)了很多問題。問題與不足的主要體現(xiàn)包括：首先，我國尚未建立健全慢病管理網(wǎng)絡(luò)，以致很多時候管理停留在形式層面而沒有得到實質(zhì)性進(jìn)展；其次，鑒于專業(yè)人員培養(yǎng)的滯后性，導(dǎo)致作為慢病管理主要為量的社區(qū)五生服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)專業(yè)慢病管理人員數(shù)量不足、素質(zhì)參差不齊而且人員流動性大；居民健康檔案的建立如同虛設(shè)，存在患者基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息收集不齊、數(shù)據(jù)造假等現(xiàn)象，甚至優(yōu)于信息追蹤不及時導(dǎo)致出現(xiàn)死檔現(xiàn)象。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的新型慢病管理

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的慢病管理商業(yè)模式具有線上與線下相結(jié)合的特點。主要是以“慢病患者、醫(yī)生、藥店、醫(yī)院”四者為核心，通過他們之間的密切聯(lián)系，進(jìn)行慢病商業(yè)模式的確立；與此同時，考慮到醫(yī)療保險在整個生態(tài)鏈里起到重要的作用，將保險與慢病管理相結(jié)合也正在興起。當(dāng)前市場上慢病管理的商業(yè)模式主要存在以下幾種：

（1）廣告。慢病管理與線下藥店、藥企、醫(yī)院等進(jìn)行合作，采取上游收費方式。慢病管理APP可搭建消費者―藥店―藥企―醫(yī)院的四方平臺，消費者可通過該平臺查詢藥品信息，搜索所需藥品在附近哪家藥店有售賣，是否有相關(guān)優(yōu)惠等，對線下實體藥店進(jìn)行宣傳；與藥企、醫(yī)院合作，直接推薦相關(guān)醫(yī)藥產(chǎn)品和介紹最新臨床研究、治療方案，對藥企和醫(yī)院進(jìn)行宣傳。面向藥店、藥企和醫(yī)院，提供不同形式的廣告宣傳服務(wù)，收取廣告費用。

（2）電商。慢病管理線上平臺可以進(jìn)行慢病管理器械以及相關(guān)保健品的售賣，通過售賣計步器、血糖儀、體溫計、血壓測量器、保健品等來獲取利潤，實現(xiàn)盈利。

（3）增值服務(wù)。慢性病特點是人口基數(shù)大，發(fā)病時間長，有可能終身需要服藥，高頻率醫(yī)院復(fù)查，同時對用藥以及生活習(xí)慣依從性非常低。治療慢病最重要的是用戶要加強自身的管理。針對此，慢病管理APP可在提供基礎(chǔ)的信息服務(wù)基礎(chǔ)上，提供個性化服務(wù)，開設(shè)營養(yǎng)師咨詢、線上問診、慢病管理方案制定等增值服務(wù)。

（4）與醫(yī)院合作，實現(xiàn)互聯(lián)互通。傳統(tǒng)的醫(yī)療模式一般都是“檢查―診斷―治療―復(fù)查”，這一系列過程都在醫(yī)院進(jìn)行。而在當(dāng)前移動醫(yī)療蓬勃發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)醫(yī)療模式已不能滿足消費者的需要，只有將移動醫(yī)療與醫(yī)院充分結(jié)合，最大限度利用醫(yī)院資源才能適應(yīng)當(dāng)前移動醫(yī)療市場的發(fā)展。慢病管理可以與醫(yī)院建立互聯(lián)互通關(guān)系，用戶可以通過慢病管理APP預(yù)約掛號，查詢病歷和報告，在線支付等。同時，通過APP建立醫(yī)生與患者之間的聯(lián)系，醫(yī)生可對其患者治療狀況實時掌握；醫(yī)生也可進(jìn)入慢病管理APP平臺，為用戶提供線上咨詢和線上問診服務(wù)，享受服務(wù)的用戶支付費用由醫(yī)生和APP平臺共享。

四、針對慢病管理的建議

（1）慢病防控的社會措施。慢病不僅是衛(wèi)生問題，也是社會問題，隨著我國慢病的不斷加重，慢病的防控需要社會各界人士的參與。首先需要政府的大力支持，要不斷完善慢病管理防控策略、政策和規(guī)劃。其次需要社會各居民人士的努力，要呼吁慢性病防控要和健康促進(jìn)相結(jié)合。接下來需要呼吁加大力度提高公眾的健康素養(yǎng)。最后，社會各界必須努力創(chuàng)新慢病管理的方式。

（2）慢病防控的醫(yī)療措施。慢病的有效管理的實現(xiàn)需要強有力的技術(shù)措施作為支持，而社區(qū)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)是慢病管理的主戰(zhàn)場，需要社區(qū)居民的日常體檢、問診等。各級醫(yī)院則主要四是慢病管理的技術(shù)指導(dǎo)、疾病的登記等同時還要致力于疾病的防控技術(shù)的開發(fā)研究。而慢病管理信息系統(tǒng)需要對我國病人進(jìn)行總體的觀察，對醫(yī)生提供管理和指導(dǎo)，為政府政策提供參考。

第6篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

現(xiàn)行大病保險支付標(biāo)準(zhǔn)采用“準(zhǔn)普惠型”的方式，各?。ㄊ校┒家罁?jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入情況，制定了大病保險的起付標(biāo)準(zhǔn)。但是，這種“一刀切”的災(zāi)難性衛(wèi)生支出界定政策，并未與每個家庭或個人的收入和經(jīng)濟(jì)狀況掛鉤，限制了大病保險制度的實際受益人群規(guī)模，特別是針對特困人群，一個相對較低的醫(yī)療費用支出，也會成為一種災(zāi)難性衛(wèi)生支出，未能真正解決由于大病引起的因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。

因此，管理部門可以向商業(yè)保險公司購買商業(yè)補充團(tuán)體醫(yī)療保險，由商業(yè)保險公司提供費用補償和專業(yè)服務(wù)。引入商業(yè)保險開展特困群眾大病補充醫(yī)療救助工作，可以節(jié)省取證、調(diào)查、賠付等環(huán)節(jié)的大量人力、物力資源，提高救助效率，降低政府救助成本，減輕社會管理負(fù)擔(dān)，節(jié)省政府投入。當(dāng)前，大病保險承辦方式分為委托經(jīng)營和購買保險合同兩類，二者對雙方責(zé)任分擔(dān)要求不同。在現(xiàn)行的合作機(jī)制下，不管是保險合同型還是委托管理型，在具體業(yè)務(wù)方面的分工比較明確，但在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制上責(zé)任并不明晰。

關(guān)于商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險業(yè)務(wù)，如何合理界定和科學(xué)測算經(jīng)辦成本及利潤，應(yīng)該堅持3個原則：第一，科學(xué)區(qū)分“政策型”和“管理型”賠付盈虧。所謂“政策型”賠付盈虧是指由政府醫(yī)保政策完善和變化產(chǎn)生的，比如，醫(yī)保目錄調(diào)整、籌資水平調(diào)整、突發(fā)公共衛(wèi)生事件等。社保部門可采用歷史數(shù)據(jù)方法，通過對基本醫(yī)保歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行測算以后得到預(yù)期賠付率?！肮芾硇汀辟r付盈虧則是指由商業(yè)保險公司經(jīng)營管理活動所產(chǎn)生，應(yīng)該由商業(yè)保險公司承擔(dān)的盈虧部分，即商業(yè)保險公司承辦的大病保險實際賠付率與預(yù)期賠付率（政策盈虧）平衡點之差。第二，大病保險的經(jīng)辦管理成本應(yīng)通過“科學(xué)預(yù)測、市場競價、選擇替補”的方式合理確定。在商業(yè)保險公司愿意并有能力以合理成本承擔(dān)大病保險業(yè)務(wù)的地區(qū)，政府可通過招投標(biāo)方式確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)；在商業(yè)保險公司無法接受成本價位時，社保部門可以作為替代機(jī)構(gòu)經(jīng)辦該業(yè)務(wù)。第三，商業(yè)保險公司的預(yù)期利潤不應(yīng)包含在管理成本中作為固定費用核算，而是通過建立風(fēng)險共擔(dān)模型，形成有效的利益激勵機(jī)制。商業(yè)保險公司專業(yè)優(yōu)勢體現(xiàn)在運行效率上，其盈余要靠公司投入優(yōu)質(zhì)資源加強經(jīng)營管理產(chǎn)生。

另外，要利用商業(yè)保險公司專業(yè)優(yōu)勢，擴(kuò)充大病保險增值服務(wù)。商業(yè)保險公司加大大病保險業(yè)務(wù)相關(guān)的研發(fā)系統(tǒng)投入，與基本醫(yī)保信息系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)醫(yī)療費用的全面審核，通過系統(tǒng)篩查，區(qū)分不合規(guī)、正常及疑似案例，結(jié)合專家團(tuán)隊及當(dāng)?shù)卣咭?guī)定，實現(xiàn)醫(yī)療費用的管控。加強醫(yī)療費用智能審核系統(tǒng)開發(fā)，結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)險控制方法，通過建立“系統(tǒng)智能審核+醫(yī)療專家審核”的方式加強醫(yī)療風(fēng)險控制管理，有效減少欺詐、浪費和不合理費用支出。

同時，利用保險機(jī)構(gòu)各地分支機(jī)構(gòu)廣泛的優(yōu)勢，建立公司內(nèi)部異地就醫(yī)配合處理機(jī)制，嘗試建立異地醫(yī)療專家?guī)?，以確保醫(yī)療費用審核的公平合理?？己松虡I(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險的績效，其中一項重要指標(biāo)應(yīng)是：充分利用醫(yī)保明細(xì)數(shù)據(jù)，發(fā)揮精算優(yōu)勢，合理厘定綜合費用率，實現(xiàn)精細(xì)化管理，加強醫(yī)療風(fēng)險管控，有效防止醫(yī)療費用過快增長。商業(yè)保險公司還應(yīng)在招標(biāo)合同中明確以下服務(wù)內(nèi)容作為考評項目：建立參保人員大病醫(yī)療檔案、因病致貧人員評估追蹤調(diào)查以及大病保險經(jīng)辦患者滿意度調(diào)查、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者大病醫(yī)療違規(guī)的黑名單等。同時，強化信息安全管理，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》指出，“政府相關(guān)部門和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要切實加強參保人員個人信息安全保障，防止信息外泄和濫用?！睘榉乐菇?jīng)辦保險公司攜帶大病保險數(shù)據(jù)退出經(jīng)辦給社保部門和參保人員造成損失，有必要制定統(tǒng)一的信息安全使用和保密協(xié)議，建立獨立的運行平臺，開發(fā)相關(guān)軟件，與社保數(shù)據(jù)庫建立接口防火墻，完善多家保險公司共保聯(lián)保機(jī)制，對已經(jīng)退出市場的商業(yè)保險公司建立信息安全審核評估體系。

《大病保險統(tǒng)計制度（試行）》要求，各保監(jiān)局、保險公司按季度報送大病保險統(tǒng)計報表。建議保監(jiān)會每年定期公布全國大病保險發(fā)展報告，詳盡披露大病保險實施的進(jìn)度、取得的成效和存在的問題。同時，參考保險業(yè)經(jīng)辦交強險的專題財務(wù)報告披露制度，建議規(guī)定商業(yè)保險公司每年定期披露大病保險專題財務(wù)報告，由具有資質(zhì)的審計機(jī)構(gòu)審核保險公司經(jīng)營大病保險的財務(wù)報告，提升大病保險經(jīng)營管理的準(zhǔn)確性和公開性。

第7篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：社會保障卡；優(yōu)勢；問題；政策建議

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0097-02

社會保障卡的全稱是“中華人民共和國社會保障卡”，是由勞動和社會保障部統(tǒng)一規(guī)劃，由各地勞動保障部門面向社會發(fā)行，用于勞動和社會保障各項業(yè)務(wù)領(lǐng)域的集成電路卡。它的發(fā)放對象是參與社會保障的人群，其內(nèi)容既包括社會保險，也包括就業(yè)服務(wù)，涉及有關(guān)個人社會保障的方方面面。

一、社會保障卡的發(fā)展

早在21世紀(jì)初，全國部分地區(qū)已經(jīng)零星開始社會保障一卡通的嘗試。從最初由部分地方政府發(fā)行并在該市通用的職工社會保險證、勞動保障卡，到后來被更多地區(qū)使用的醫(yī)療保障卡，中國在不斷嘗試著用一種融信息收集、識別、交換與共享一體的方式，使社會保險費的收繳和使用便捷化。以深圳市為例，該市很早就開始使用職工社會保險證，在2005年又推廣了全市通用的勞動保障卡，自2008年3月3日起在全市范圍內(nèi)又發(fā)行了具有“一卡多用”和“全國通用”等特點的社會保障卡，替換原深圳市勞動保障卡。

2011年8月30日人力資源和社會保障部和中國人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》，宣告社會保障卡將采用全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，社會保障號碼按照《社會保險法》的有關(guān)規(guī)定采用公民身份號碼。從此，中國的社會保障卡進(jìn)入了新的發(fā)展階段，全國統(tǒng)一的社會保障服務(wù)體系初步建立。

在未來若干年內(nèi)，中國社會保障卡除了信息記錄與查詢、身份憑證和費用繳納、結(jié)算與領(lǐng)取等基本功能外，還將具有小額金融支付、作為銀行卡使用和金融增值服務(wù)等金融功能。這種“一卡通”形式的社會保障卡，將大大方便人們的日常生活。

二、社會保障卡的優(yōu)勢

按照國家“一卡多用，全國通用”的原則，社會保障卡將采用全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制作，主要以圍繞勞動和社會保障業(yè)務(wù)服務(wù)為核心開展醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)等五大社會保險應(yīng)用。這無疑為主管部門和公民個人都提供了許多便利。

1.方便公民及時地更改個人信息。例如某人突然失業(yè)，其收入來源和金額發(fā)生重大變化，他的社會保險的費率和繳費負(fù)擔(dān)方式相應(yīng)要發(fā)生變化，在一定時期內(nèi)還可以領(lǐng)取失業(yè)保險金。在現(xiàn)行分部門管理體系下，他需要到不同的部門進(jìn)行個人信息修改，不僅要四處奔波，而且各部門的信息更改之間存在時滯，為公民及時享受社會保障帶來不便。實施一卡通后，他只需到當(dāng)?shù)刂鞴懿块T進(jìn)行一次記錄更改即可完成分部門管理時若干次才能完成的工作，盡快享受到同自身狀況相匹配的基本社會保障服務(wù)。

2.為公民享受社會保障服務(wù)提供便利。采用社會保障一卡通形式后，人們只用攜帶一張卡就可以完成身份的認(rèn)證，無須分門別類使用醫(yī)療保障卡、養(yǎng)老保險證、身份證等多種證件，使人們能夠更加便捷地享受社會保障服務(wù)。同時，五大社會保障服務(wù)納入統(tǒng)一管理體系，提高了各部門的服務(wù)效率，節(jié)省了時間和人力。

3.節(jié)省信息管理系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)成本，以及信息采集的人力物力。目前全國社會保障工作由民政、衛(wèi)生、勞動等相關(guān)部門分別管理，各部門根據(jù)各自工作的發(fā)展需要及對信息化的需求情況，紛紛建立起在本系統(tǒng)內(nèi)上下應(yīng)用的信息管理系統(tǒng)，造成了重復(fù)建設(shè)和浪費。在建立起全國通用的社會保障信息管理系統(tǒng)、實現(xiàn)信息全國統(tǒng)一管理規(guī)劃之后，既節(jié)省了系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)費用，又節(jié)省了采集公民個人信息的人力和物力，同時給經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和廣大人民帶來了便捷。

4.為各項社會保險費用的征繳和管理節(jié)約成本。將養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險等不同的社會保障項目納入統(tǒng)一的管理體系中，經(jīng)過核算后每月一次性征繳費用，既可以節(jié)省費用征繳的人力物力，又可以為征繳后的基金管理節(jié)約成本。

5.提高社會保障基金投資運營效率，縮小城鄉(xiāng)差距。目前，各地區(qū)社會保障基金投資運營的回報率不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其金融市場較為發(fā)達(dá)，社會保障基金的保值增值更為容易，該地區(qū)的居民得到的社會保障福利也有更強大的資金支持；而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，基金的基數(shù)較前者要小，且沒有足夠的投資機(jī)會達(dá)到保值增值目的，原本征繳上來的社會保障基金常常陷入入不敷出的窘境，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距、社會保障差距和居民生活水平差距。在目前的分部門管理體系下，還沒有一套完整的制度辦法能夠協(xié)調(diào)這一差距，這必然會影響各地方加入全國統(tǒng)籌的積極性，所以實現(xiàn)社會保障基金的全國管理也是實現(xiàn)社會保障一卡通的必經(jīng)之路。

6.為社會保障全國統(tǒng)籌的實現(xiàn)創(chuàng)造可能。目前中國靈活就業(yè)的人口數(shù)量和比例呈上升趨勢，他們的勞動關(guān)系、就業(yè)崗位、工作時間和工資收入都具有不確定性，現(xiàn)行的統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)社會保障體系限制了人員的流動，使靈活就業(yè)人群的生活不能得到穩(wěn)定的基本保障。隨著不同地域信息系統(tǒng)的相互聯(lián)通，逐步建立和完善的社會保障信息管理系統(tǒng)可以實現(xiàn)跨地區(qū)查詢，使社會保障關(guān)系能夠順暢地異地接續(xù)和轉(zhuǎn)移，也使得社會保障全國統(tǒng)籌的實現(xiàn)成為可能。因此，有學(xué)者提出，社會保障 “一卡通”形式，正是實現(xiàn)了從“地方糧票”到“全國糧票”的跨越式進(jìn)步。

三、社會保障卡運行中存在的問題

1.養(yǎng)老保險個人賬戶空賬對社會保障制度公信力存在威脅。1997年《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》提出了養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的具體實施辦法。事實上，這兩個賬戶的不分離導(dǎo)致了個人賬戶的不完全。中國的養(yǎng)老保險個人賬戶一直處于驚人規(guī)模的空賬狀況。開始于2001年的養(yǎng)老保險個人賬戶做實試點雖然已經(jīng)取得了逐步成效，但仍然進(jìn)展緩慢。直至2009年，養(yǎng)老保險個人賬戶空賬仍然高達(dá)1.4萬億。面對這一現(xiàn)實，一旦人口老齡化繼續(xù)擴(kuò)大到社會不能承受的地步，“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式出現(xiàn)拐點，空賬將極大威脅養(yǎng)老保險乃至整個社會保障制度的公信力，進(jìn)而阻礙真正意義上社會保障“一卡通”的實現(xiàn)。

2.政府部門和銀行之間協(xié)調(diào)管理復(fù)雜。雖然社會保障一卡通方便了居民個人，也方便了政府部門之間的管理和協(xié)調(diào)，提高了效率，但是在政府部門和銀行之間，也即社?？☉?yīng)用功能的管理單位和銀行卡應(yīng)用功能的管理單位之間，其協(xié)調(diào)和管理仍然比較復(fù)雜。比如當(dāng)某人由于拒不參?；驉阂馇焚M被納入勞動保障黑名單后，其社會保障卡的銀行卡功能并未受限，這樣就失去了對其設(shè)置黑名單加以懲戒和限制的意義。并且，當(dāng)卡丟失后，持卡人要分別跑不同的部門分別掛失不同的應(yīng)用，也為持卡人帶來了不便。

3.信息泄漏或被盜用的風(fēng)險加大。由于社會保障卡功能龐大，持卡人個人信息過于集中，信息泄露或被盜取的風(fēng)險也進(jìn)一步加大，成為主管部門最需要加大管理力度的方面。雖然社保卡被灌入國家、人保部、所在省三級密匙，幾乎無法被破譯，然而查詢或使用時卻是憑借持卡人的密碼，并非無機(jī)可乘。一旦密碼被盜取，持卡人的所有信息均會陷入被冒用或濫用的極大風(fēng)險之中。

四、完善社會保障卡發(fā)展的政策建議

1.做實養(yǎng)老保險個人賬戶。首先，采取合理的懲罰或獎勵措施，讓地方政府積極主動地同中央政府一起努力做實個人賬戶，解決目前中國養(yǎng)老保險的危機(jī)。其次，加快完成現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，減輕人口老齡化背景下工作人口繳費的負(fù)擔(dān)。再次，應(yīng)將統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶分離，明確個人賬戶內(nèi)的資金歸個人所有，杜絕統(tǒng)籌賬戶透支個人賬戶資金的行為。最后，加強對個人賬戶的監(jiān)管力度，推動個人賬戶多元化投資經(jīng)營，達(dá)到保值增值目的。

2.建立高質(zhì)量共享型資源數(shù)據(jù)庫，加強信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。一是將現(xiàn)有資源進(jìn)行徹底清理和重新整合，矯正過時信息、補充欠缺項目，在保證內(nèi)容翔實的同時盡可能地降低信息冗余度。二是建立高內(nèi)聚、低耦合的高質(zhì)量共享型數(shù)據(jù)庫，使其能夠保持維護(hù)性和擴(kuò)展性，方便信息更新和調(diào)用。三是推進(jìn)該數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，盡快實現(xiàn)省、市、縣三級政府部門和銀行業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)、信息交換和資源共享。

3.規(guī)范社會保障卡的管理，重視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。第一，吸收和培養(yǎng)技術(shù)人才，加強對管理人員的培訓(xùn)，提高其安全意識，減少操作失誤或因大意造成的安全漏洞。第二，定期對整個系統(tǒng)進(jìn)行檢查和維護(hù)，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)缺陷和隱患，主動防御外來攻擊，防止信息丟失和泄漏。第三，提高管理人員的警惕性，不給犯罪分子以可乘之機(jī)。

五、總結(jié)

社會保障卡在全國的推廣普及使用，是中國社會保障工作的進(jìn)一步發(fā)展和完善。社會保障一卡通的有利于完善社會保障體系，為實現(xiàn)全體公民詳細(xì)信息的管理信息化提供了一個更廣闊的平臺，方便了百姓，提高了辦事效率，同時也適應(yīng)了全國統(tǒng)一勞動力市場和社會保障系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的需要和人員流動的需求，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重大的推動作用。然而，它并不是完美的，其運行中仍然存在眾多的隱患，需要有關(guān)部門加以重視和解決。只有這些問題得到順利有效的解決，才能使得社會保障卡發(fā)揮最大的社會效益，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)高效便捷的服務(wù)，使中國社會保障事業(yè)得到新的突破和發(fā)展。

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第8篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

春雨醫(yī)生成立于2011年，算得上是中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的先行者。在各個行業(yè)都連接互聯(lián)網(wǎng)的今天，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在中國的發(fā)展道路并不平坦，至今尚未形成成熟的商業(yè)模式。

由于中外醫(yī)療體系的巨大差異，春雨醫(yī)生很難像很多其他互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，走照搬國外成功模式的捷徑。在張銳的帶領(lǐng)下，春雨醫(yī)生在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的行業(yè)探索中不斷升級自己的商業(yè)模式?？梢哉f，春雨醫(yī)生與競爭對手一起走出了我國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療原本沒有的路。

在張銳離開之后，春雨醫(yī)生的團(tuán)隊依然在探索中不斷前行。他們反思著春雨醫(yī)生一路走來所經(jīng)歷的商業(yè)模式變革，并試圖在實踐中為春雨找尋新的機(jī)會和方向。

他山之石

北京春雨天下軟件有限公司注冊成立于2011年7月，是一家以移動健康（即Mobile Health，簡稱mHealth）為業(yè)務(wù)方向的移動互聯(lián)網(wǎng)公司。張銳、曾柏毅、李光輝三人同為聯(lián)合創(chuàng)始人，張銳出任CEO。同年11月，春雨掌上醫(yī)生手機(jī)應(yīng)用軟件正式上線。2013年11月，春雨掌上醫(yī)生更名為春雨醫(yī)生。

CEO張銳本科畢業(yè)于中國人民大學(xué)，研究生主修新聞專業(yè)。張銳曾就職于中央電視臺、京華時報等傳統(tǒng)媒體。2006年，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的異軍突起，張銳辭去《京華時報》新聞中心主任一職，加入網(wǎng)易，曾經(jīng)負(fù)責(zé)網(wǎng)易新聞客戶端、網(wǎng)易公開課、網(wǎng)易論壇等多個產(chǎn)品，辭職時任職網(wǎng)易副總編。

春雨醫(yī)生的另外兩位聯(lián)合創(chuàng)始人中，曾柏毅是有道詞典創(chuàng)始者，出任春雨醫(yī)生CTO；李光輝曾任中國伽瑪集團(tuán)香港有限公司中國區(qū)總代表，出任春雨醫(yī)生COO。

2011年5月，張銳覺得“如果再不出來創(chuàng)業(yè)，以后就沒機(jī)會了”，于是他辭去網(wǎng)易副主編一職。創(chuàng)業(yè)前，張銳對各行各業(yè)進(jìn)行了一定的研究和分析，決定“不做社交、不做一般工具應(yīng)用、不做游戲”。在“三不”標(biāo)準(zhǔn)下，張銳瞄準(zhǔn)了當(dāng)時競爭尚不激烈的醫(yī)療領(lǐng)域。張銳認(rèn)為，醫(yī)療是剛性需求，但醫(yī)療資源短缺卻一直是中國社會最嚴(yán)重的問題之一，于是他決定在這個藍(lán)海領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)立了春雨醫(yī)生。

醫(yī)療是一個傳統(tǒng)且復(fù)雜的行業(yè)。春雨醫(yī)生的三位創(chuàng)始人都不是醫(yī)療行業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員。然而在張銳看來，這正是春雨最大的勢。如果創(chuàng)始人具有醫(yī)療行業(yè)背景，春雨反而可能會走彎路。張銳認(rèn)為，首先，醫(yī)療行業(yè)從業(yè)者會站在醫(yī)生、醫(yī)院的角度去思考，很難從用戶、市場的角度出發(fā)；第二，醫(yī)療問題解決辦法也可以嘗試通過醫(yī)學(xué)專業(yè)之外的其他方向去探索，例如，從宏觀的層面或者從互聯(lián)網(wǎng)視角去解決醫(yī)療問題。春雨醫(yī)生選擇從互聯(lián)網(wǎng)視角出發(fā)，希望能夠探索出不一樣的醫(yī)療道路。

張銳把春雨的商業(yè)模式總結(jié)為三個階段：“賣問題”、“賣醫(yī)生”和“賣保險”。

“賣問題”

“賣問題”是指春雨通過回答用戶提出的醫(yī)療相關(guān)問題來提供服務(wù)。春雨醫(yī)生移動端上線初期，主要向用戶提供“自診”和“輕問診”兩種服務(wù)，軟件和服務(wù)全部免費。迄今為止，“賣問題”是春雨醫(yī)生貫穿始終的核心業(yè)務(wù)模式。

春雨成立初期將產(chǎn)品定位為診前咨詢，產(chǎn)品功能主要體現(xiàn)在“自診+問診”，春雨試圖以“賣問題”來滿足被長期掩蓋的“醫(yī)患交流”的用戶需求，并嘗試通過“免費+增值”的模式來實現(xiàn)盈利。

自診

自診，是指用戶通過春雨應(yīng)用查詢自己的癥狀，根據(jù)查詢結(jié)果做簡單的自我診斷，一般是針對較輕的病癥或常見病。自診是春雨醫(yī)生初始版本中最為重要的功能之一。當(dāng)用戶感到身體不適，打開春雨“自診”平臺，選擇自身對應(yīng)的癥狀，根據(jù)春雨給出的提示，進(jìn)行自診。如果用戶同時出現(xiàn)多種病癥，還可以在多癥狀查詢中進(jìn)一步自診。若病癥復(fù)雜嚴(yán)重，春雨會建議用戶前往醫(yī)院就診。

2012年7月，春雨將自診平臺從靜態(tài)資料庫升級為動態(tài)數(shù)據(jù)庫，引入了智能搜索與排查的算法，將自診服務(wù)從個人學(xué)習(xí)升級為人機(jī)交互。所謂“靜態(tài)資料庫”是指以固定的醫(yī)學(xué)典籍和案例為基礎(chǔ)的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫。相應(yīng)地，“動態(tài)資料庫”是指在原有的靜態(tài)資料庫基礎(chǔ)上，隨著人類醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展不斷更新擴(kuò)大的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫。

2013年10月，春雨掌上醫(yī)生4.0版本上線，主打病患自查的智能搜索自診服務(wù)。醫(yī)療移動軟件能否實現(xiàn)精準(zhǔn)有效的自診不僅需要依靠軟件存儲的醫(yī)學(xué)典籍來實現(xiàn)，還需要大量的動態(tài)數(shù)據(jù)來支持。為此，春雨醫(yī)生采購了美國疾病預(yù)防與控制中心的40萬病例樣本庫，翻譯成中文后嵌入到了春雨自診數(shù)據(jù)庫。這個40萬的樣本庫記錄了美國醫(yī)生近10年來對于大多數(shù)常見病的基本診斷用藥方案和患者生理數(shù)據(jù)。在動態(tài)數(shù)據(jù)庫的支持下，春雨自\平臺根據(jù)患者的癥狀、年齡、性別等各種差異化的數(shù)據(jù)，推導(dǎo)出患者可能患的癥狀，同時盡可能地實現(xiàn)了差異化與智能化。每種癥狀后面根據(jù)中國的醫(yī)藥品類附有用藥方案，并標(biāo)注藥品化學(xué)名，便于用戶在國內(nèi)市場查找同類藥品。

輕問診

輕問診，是指用戶根據(jù)自己的病癥通過春雨平臺在線向醫(yī)生進(jìn)行咨詢問診。春雨會根據(jù)問題的具體內(nèi)容，把問題推薦給春雨平臺上相關(guān)科室的簽約醫(yī)生；再由相關(guān)醫(yī)生根據(jù)病患描述進(jìn)一步詢問，最終診斷。病患可以通過語音、文字、圖片三種方式提問，醫(yī)生同樣可以通過三種方式進(jìn)行回答。輕問診主要針對的也是常見病和輕癥疾病。對于疑難雜癥，問答醫(yī)生會建議用戶去醫(yī)院就醫(yī)。

春雨醫(yī)生的免費輕問診采取的是眾包模式。用戶通過春雨平臺提問，春雨通過人工智能的方式根據(jù)問題篩選出涉及科室，并把問題推送給相應(yīng)科室的在線醫(yī)生。類似于滴滴打車的模式，如果有多名合適的醫(yī)生在線，醫(yī)生們也會通過搶答的方式來獲得問題。同時，春雨的后臺有一系列算法，會根據(jù)醫(yī)生的級別，以及醫(yī)生過往的問題記錄、用戶反饋進(jìn)行調(diào)整。

自診主要通過人機(jī)互動來實現(xiàn)，而輕問診則需要有真實的醫(yī)生在線上與用戶進(jìn)行互動。使用春雨醫(yī)生的第一批簽約醫(yī)生是春雨主動邀請來的。春雨的平臺做大之后，自然而然地吸引了更多的醫(yī)生加入到平臺之上。與春雨醫(yī)生簽約的醫(yī)生依然屬于其所在醫(yī)院，利用各自的碎片化時間在春雨醫(yī)生的平臺上解答用戶醫(yī)療問題。

春雨從兩個方面來判斷醫(yī)生的質(zhì)量。第一是醫(yī)生來源，即醫(yī)生來自于什么等級的醫(yī)院。春雨醫(yī)生副總裁林曉表示，春雨平臺上的來自三甲醫(yī)院的醫(yī)生比例是高于全國同行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司的平均水平，二甲醫(yī)院醫(yī)生比例也高于全國平均水平，一甲醫(yī)院醫(yī)生比例低于全國平均水平。第二是醫(yī)生級別。林曉表示，春雨的主任醫(yī)師比例高于全國同行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司平均水平，副主任醫(yī)師比例略低于全國平均水平，主治醫(yī)師比例高于全國平均水平，住院醫(yī)生比例是略高于全國平均水平。林曉認(rèn)為，在輕問診的服務(wù)中，主力軍在主治醫(yī)生、住院醫(yī)生等基層醫(yī)生中，因此主治醫(yī)生和住院醫(yī)生的比例較高。春雨的主任醫(yī)師主要服務(wù)于春雨診所的線下坐診。

春雨會對平臺上的醫(yī)生進(jìn)行四重認(rèn)證：醫(yī)師資格認(rèn)證、職業(yè)資格認(rèn)證、科室電話認(rèn)證和本人手機(jī)認(rèn)證，以確保回答問題的是醫(yī)生本人。輕問診對于用戶是免費開放的，為了鼓勵醫(yī)生到春雨醫(yī)生的平臺上來回答問題，春雨自掏腰包為每個得到回答的問題提供一定的現(xiàn)金鼓勵，直接支付給醫(yī)生本人。在林曉看來，除了現(xiàn)金激勵外，年輕的醫(yī)生還可以在春雨的平臺上向資深的“大?！贬t(yī)生們拜師學(xué)藝，通過請教問題和相互切磋來增加自己的醫(yī)術(shù)水平；資深醫(yī)生收入高，名氣大，可以通過春雨的平臺接觸到更多的疑難雜癥患者，在治療病患的同時，精進(jìn)自己的醫(yī)術(shù)。截至2015年12月底，春雨擁有41萬名公立二甲醫(yī)院以上的專業(yè)醫(yī)生。

2011年11月，春雨醫(yī)生的應(yīng)用軟件到智能手機(jī)應(yīng)用商店之后，正式進(jìn)入到移動端軟件市場。當(dāng)時，我國市場上沒有與春雨醫(yī)生模式類似的移動端醫(yī)療問診軟件。春雨醫(yī)生的上線迎合了有自診和輕問診需求的用戶，加之鮮有競爭對手，上線兩天時間，有2萬余名用戶下載，注冊用戶為7000人。這是春雨醫(yī)生的第一批用戶。截至2015年12月，春雨平臺集聚了9200萬名激活用戶。

春雨輕問診運營的最初階段采取的是免費的模式。剛上線時，每名用戶每天只有一次提問機(jī)會，1小時之內(nèi)收到醫(yī)生的文字解答，可以繼續(xù)追加提問。后面，隨著簽約醫(yī)生數(shù)量的增加，春雨醫(yī)生逐漸放開線上問診的名額限制。

2012年4月，春雨推出博士診所項目。這個項目主要是為了吸納擁有博士學(xué)歷的年輕醫(yī)生。這樣的醫(yī)生，因為年輕、工作年限短，可能在醫(yī)院的收入并不高，所以愿意加入到春雨的平臺，通過回答病患問題來獲得額外的收入；同時，因為擁有博士W位，他們更容易被用戶接受。

博士診所項目主要提供兩種服務(wù)：一是通過春雨醫(yī)生移動端應(yīng)用軟件進(jìn)行的線上醫(yī)生輕問診；第二，用戶還可以預(yù)約醫(yī)生時間，通過電話實時咨詢，每次通話15分鐘，價格為60元/次。博士診所中簽約的醫(yī)生必須擁有醫(yī)學(xué)博士學(xué)歷（或副主任以上職稱）。

2012年8月，春雨推出用戶自由定價體系。在醫(yī)院體系中，每項醫(yī)療服務(wù)的價格都是被審批確定的，每位醫(yī)生的掛號費都是根據(jù)不同的級別分門別類設(shè)定好的。在春雨的用戶自由定價體系中，在所有開設(shè)的科室中，用戶可以根據(jù)自己對醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量和時效性的需求，選擇從免費到25元不等的支付范圍。醫(yī)生在看到用戶的需求以及報價之后，選擇是否提供相應(yīng)的服務(wù)。醫(yī)生在接受用戶報價，并提供服務(wù)之后，春雨將用戶支付扣除運營成本后的余額返給醫(yī)生。此外，用戶還可以支付一定金額的費用向指定的醫(yī)生進(jìn)行圖文或者電話咨詢，不過所付金額全部歸醫(yī)生所有，春雨并不從中獲利。

支付更高費用的用戶，問題被解答的時間會進(jìn)一步縮短。如果用戶支付后醫(yī)生沒有來得及回答，費用會返還到用戶的賬戶。以春雨皮膚科為例，根據(jù)相關(guān)報道，試營運階段，在0元的出價中，9個小時內(nèi)有5%的問題被醫(yī)生回復(fù)；支付6元的用戶中，6小時內(nèi)就有80%的問題被醫(yī)生回復(fù)；支付了18元的用戶中，兩個小時內(nèi)，所有的問題都被答完。為了幫助用戶快速地確定一個雙方都滿意的價格，春雨醫(yī)生把醫(yī)生前一天所有價格下的平均回復(fù)時間和平均回復(fù)率統(tǒng)計給用戶，以便于用戶可以根據(jù)自己的需求出價。

經(jīng)過兩年多的摸索，截至2013年底，春雨醫(yī)生積累了1400萬用戶和1萬名醫(yī)生之后，日均問題量超過2萬個，并一直沿用用戶免費，春雨通過現(xiàn)金激勵醫(yī)生的輕問診模式，只有在增值服務(wù)上，例如私人醫(yī)生等服務(wù)，才收取部分費用。醫(yī)生每回答一個免費問題，春雨醫(yī)生都會向醫(yī)生支付一定的現(xiàn)金。在春雨看來，這種支付不是補貼醫(yī)生，而是激勵醫(yī)生加入到春雨平臺的醫(yī)患互動中來。在這過程中，春雨已經(jīng)構(gòu)建了相對成熟的線上輕問診模式，并考慮向商業(yè)化的盈利方向發(fā)展。為此，春雨面向市場做了調(diào)查研究。在中國的4個城市對輕問診收費模式進(jìn)行市場調(diào)查，抽樣2000人。調(diào)查結(jié)果顯示，如果春雨對輕問診服務(wù)進(jìn)行收費，90%的用戶接受付費，并表示愿意為每一個問題支付20元。當(dāng)時春雨醫(yī)生的在線提問為每天2萬余個，如果按單價20元計算，僅輕問診一項將為春雨醫(yī)生帶來超過40萬元的日均收入。于是，春雨醫(yī)生的團(tuán)隊決定執(zhí)行收費策略。

經(jīng)歷了前期的探索和調(diào)研，2013年12月底，春雨醫(yī)生更新了應(yīng)用版本的同時，開啟了大范圍收費的會員模式。用戶可以自主選擇是否支付8元成為春雨的月度會員。8元/月的定價是根據(jù)醫(yī)生的接受度、用戶付費轉(zhuǎn)化率和提問頻次綜合測量得出的結(jié)果。同普通用戶相比，會員可以在會員期限內(nèi)每天24小時不限次數(shù)地向醫(yī)生免費提問咨詢，并且春雨保證，每個會員的問題都可以在20分鐘之內(nèi)得到回復(fù)。非會員仍然可以使用春雨的基礎(chǔ)功能，比如搜索、自查等，但免費咨詢次數(shù)受到限制，被設(shè)定為10天1次，同時得到醫(yī)生回應(yīng)的順序也將排在會員之后。另外，如果在10天內(nèi)用戶想進(jìn)行第二次提問的話，春雨則將按照每次6元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費。會員制是春雨對全面收費的一次嘗試。

2015年4月，春雨醫(yī)生推出空中診所服務(wù)，允許醫(yī)生對醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行自行定價?？罩性\所，顧名思義，就是讓醫(yī)生在春雨的平臺上開設(shè)線上診所。醫(yī)生可以在空中診所直接與用戶進(jìn)行交流，回答問題，還能夠自定義差異化服務(wù)?？罩性\所中提供的每類服務(wù)均由醫(yī)生自行定價收費。用戶可以根據(jù)醫(yī)生的定價選擇指定醫(yī)生以及相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)，如在線交流或者付費電話；或是付費預(yù)約某個醫(yī)生線下看病等。

空中醫(yī)院本質(zhì)就是，在免費輕問診的基礎(chǔ)上，加上可付費問診的業(yè)務(wù)。春雨的醫(yī)生評價體系包含兩個維度。第一是醫(yī)生的專業(yè)程度。在問診的時候，醫(yī)生能不能清楚地表達(dá)自己的觀點，準(zhǔn)確地判斷病患的病情，春雨內(nèi)部有一個學(xué)術(shù)專業(yè)委員會來就此評判醫(yī)生的專業(yè)程度。學(xué)術(shù)專業(yè)委員會里面的委員都是各個科室里面的頂級醫(yī)生。第二是用戶的反饋。春雨平臺上的簽約醫(yī)生對待病患的態(tài)度可以通過用戶的評價得到反饋，這點是公立醫(yī)院對醫(yī)生的考核指標(biāo)中所沒有的。

截至2015年12月的最新版本，春雨用戶每天可免費進(jìn)行多次提問，一般情況下會在6分鐘內(nèi)得到相應(yīng)專業(yè)醫(yī)生的回答，但是免費情況下，用戶不能自選回答問題的醫(yī)生。如果選擇指定醫(yī)生，用戶需另外付費。

無論是通過大數(shù)據(jù)和智能運算不斷完善的自診，還是通過服務(wù)模式更新不斷升級的輕問診，都是用戶帶著自己的問題來到春雨醫(yī)生的平臺來尋求解決。在張銳看來，“賣問題”是春雨醫(yī)生商業(yè)模式的第一個階段。截至2015年12月底，每天33萬個醫(yī)療問題在春雨得到了專業(yè)醫(yī)生解答，春雨平均每分鐘回答229個問題。4年來，春雨幫助用戶共解決9500萬個醫(yī)療問題。這一數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了全球首個IPO的在線問診公司Teladoc。

自診和輕問診都屬于線上問診。線上診斷是目前互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的主要營業(yè)模式之一。這種業(yè)態(tài)的出現(xiàn)也正是迎合市場的痛點。在線“問診+自診”的遠(yuǎn)程線上診斷模式不僅可以節(jié)約用戶尋醫(yī)問藥的時間，而且可以使得患者通過更加便利的方式進(jìn)行自查及與醫(yī)生溝通，同時幫助用戶隨時調(diào)用全國乃至跨國的醫(yī)療資源，這在傳統(tǒng)醫(yī)療生態(tài)下是很難實現(xiàn)的。

“賣醫(yī)生”

“賣問題”的業(yè)務(wù)模式幫助春雨醫(yī)生大大地增加了用戶人數(shù)和簽約醫(yī)生人數(shù)。但是其商業(yè)化道路并不平坦，既難以讓用戶買單，又難以讓社會保險買單。在張銳看來，中國的消費者并不習(xí)慣為服務(wù)買單?！百u問題”是以免費模式開創(chuàng)市場的，一旦開始收費很難在大范圍內(nèi)被已經(jīng)習(xí)慣免費的用戶接受。此外，在中國現(xiàn)有的醫(yī)療保險體系下，社會保險也幾乎不可能為網(wǎng)上問診付費。

張銳發(fā)現(xiàn)，用戶愿意在免費的前提下，頻繁使用春雨進(jìn)行線上問診，但是在全面收費的情況下，可能僅有10%的用戶繼續(xù)使用春雨“輕問診”服務(wù)。在這樣的條件下，張銳決定改進(jìn)春雨的商業(yè)模式，希望能夠通過醫(yī)生的專業(yè)知識和經(jīng)驗技能吸引用戶付費。這種商業(yè)模式，被張銳稱作“賣醫(yī)生”。

商模式

春雨醫(yī)生首先考慮通過醫(yī)生推薦的方式把合適的醫(yī)療周邊產(chǎn)品推薦給需要的用戶，并在春雨的平臺上通過電商模式進(jìn)行銷售。張銳發(fā)現(xiàn)，隨著用戶群和醫(yī)生數(shù)量的擴(kuò)張，在2013年初的1000萬用戶中，約有40%是有懷孕育兒需求的用戶，這部分用戶在每日活躍用戶中也占有很大比重。同時，母嬰相關(guān)醫(yī)生的數(shù)量也很大。于是，春雨希望醫(yī)生能夠根據(jù)自己的從業(yè)經(jīng)驗以及對相關(guān)商品的了解，向用戶推薦適合其實際狀況的商品。這樣，用戶可以得到適合自己的商品，醫(yī)生可以通過分成來優(yōu)化在春雨平臺的收入模式，春雨可以進(jìn)一步試探盈利模式。

2013年5月，春雨醫(yī)生推出一款新的手機(jī)應(yīng)用軟件“春雨育兒醫(yī)生”。用戶定位于備孕、孕期的準(zhǔn)父母以及0-6歲兒童的父母，為用戶提供育兒領(lǐng)域?qū)I(yè)的醫(yī)療健康服務(wù)以及基于個人需求的電商服務(wù)。與“春雨醫(yī)生”手機(jī)應(yīng)用相類似的是，用戶同樣可借助“春雨育兒醫(yī)生”平臺向醫(yī)生問診。不同于“春雨醫(yī)生”的是，“春雨育兒醫(yī)生”增加了“物品來幫忙”這個功能選項。這個功能基于用戶個人狀況為母嬰推薦相關(guān)的商品，用戶可以直接點擊物品進(jìn)入購買頁面。例如用戶預(yù)先填寫的寶寶的年齡、性別等信息，春雨會根據(jù)寶寶成長情況推薦寶寶每周所需的物品，如為孕40周的母親推薦產(chǎn)婦一次性內(nèi)褲，為5個月零1周的男寶寶推薦耳溫槍等。再比如，醫(yī)生在為用戶診斷的時候發(fā)現(xiàn)某個兒童缺鐵，會向兒童的母親推薦含鐵的奶粉，該患兒母親可以直接在春雨育兒醫(yī)生的應(yīng)用中購買。春雨希望醫(yī)生推薦的醫(yī)療周邊產(chǎn)品是建立在用戶真實需求基礎(chǔ)之上的。

尋醫(yī)導(dǎo)藥

所謂導(dǎo)藥模式，是指藥品導(dǎo)購，通過在線問診平臺服務(wù)后，用戶需要選購藥品，這些藥品在哪購買更方便，平臺能結(jié)合 LBS 模式 （Location Based Service，即基于位置服務(wù)）引導(dǎo)用戶在附近的醫(yī)院或藥房購藥。甚至直接通過藥店的電商平臺，在線購藥，送藥到戶。而在線問診平臺也將從中收取傭金。在線問診平臺在匯集了醫(yī)患兩大資源之后，可以將業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)一步延伸至藥品導(dǎo)購服務(wù)。導(dǎo)藥盈利模式的關(guān)鍵點在于能否有效整合藥店資源。

在進(jìn)行線上問診的過程中，春雨發(fā)現(xiàn)，自診和輕問診之后，約30%的用戶在與醫(yī)生的交流中已經(jīng)解決健康問題，另外有5%的用戶會根據(jù)輕問診醫(yī)生的建議去醫(yī)院進(jìn)一步診斷，還有約65%的用戶，會在問診醫(yī)生建議下，產(chǎn)生購藥需求。只有咨詢過程而沒有發(fā)生后續(xù)解決問題的步驟，不能算是一個完備的醫(yī)療過程，而將這個過程完善化的關(guān)鍵，就是將移動購藥發(fā)展起來。春雨希望同專業(yè)的醫(yī)藥企業(yè)合作，打造“線上看病，線下買藥”的醫(yī)藥O2O閉環(huán)。

2014年9月，春雨醫(yī)生與好藥師網(wǎng)上藥店達(dá)成戰(zhàn)略合作。春雨醫(yī)生在其手機(jī)應(yīng)用軟件中向用戶提供藥品推薦和購藥服務(wù)，同時好藥師將會借助春雨醫(yī)生的平臺優(yōu)勢，為用戶提供精準(zhǔn)便捷的購藥指導(dǎo)。好藥師是九州通醫(yī)藥集團(tuán)的全資子公司，專注于醫(yī)藥電商B2C業(yè)務(wù)，在線上購藥方面得益于九州通的醫(yī)藥行業(yè)優(yōu)勢和醫(yī)藥配送體系。

用戶在春雨醫(yī)生應(yīng)用完成與專業(yè)醫(yī)生的咨詢之后，若溝通過程中，醫(yī)生提到了某種藥品，咨詢界面底部將出現(xiàn)相關(guān)藥品及購藥信息，用戶點擊后即可進(jìn)入好藥師購藥界面，可直接下單完成購藥流程；若醫(yī)生未提到某種藥品，系統(tǒng)也會根據(jù)醫(yī)生對用戶所患疾病的判斷，推薦對癥的藥品。用戶在春雨醫(yī)生形成藥品的購買需求后，好藥師直接將需求分發(fā)給合作藥店中離用戶最近的藥店，由該藥店為客戶進(jìn)行就近配送。

2015年7月，春雨醫(yī)生與仁和集團(tuán)旗下叮當(dāng)快藥達(dá)成戰(zhàn)略合作。叮當(dāng)快藥是提供免費送藥上門的醫(yī)藥O2O企業(yè)，藥師會為用戶提供24小時用藥咨詢解答。其藥品服務(wù)內(nèi)容基本涵蓋了家庭用藥和急性用藥的大部分品類。實現(xiàn)合作之后，叮當(dāng)快藥正式接入春雨醫(yī)生在線問診服務(wù)，用戶在叮當(dāng)快藥首頁，即可直接進(jìn)行問診咨詢。同時，春雨應(yīng)用以頁面嵌入形式至叮當(dāng)快藥網(wǎng)上藥店。用戶購藥后，叮當(dāng)快藥把用戶需求分發(fā)給合作藥店中離用戶最近的藥店，由該藥店進(jìn)行就近配送，力爭做到在28分鐘內(nèi)把藥送到用戶手中。

春雨醫(yī)生在賣周邊商品以及藥品的過程中，發(fā)現(xiàn)很多用戶愿意跟醫(yī)生產(chǎn)生一對一的、長期的、穩(wěn)定的醫(yī)療咨詢關(guān)系，并愿意為這樣的固定關(guān)系付費。于是，張銳開始思考，所謂賣周邊商品、賣藥品，賣的都是醫(yī)生的專業(yè)能力和從業(yè)經(jīng)驗的附加價值。那么是否可以嘗試直接賣醫(yī)生的專業(yè)能力和從業(yè)經(jīng)驗?zāi)兀?/p>

私人醫(yī)生

張銳對比研究了中外的醫(yī)療體系發(fā)現(xiàn)，中國醫(yī)療延續(xù)了蘇聯(lián)的醫(yī)療體制，是結(jié)構(gòu)化的，以組織為單位。在中國，提到就醫(yī)看病，大家首先想到的是去醫(yī)院。如果問到中國當(dāng)下名醫(yī)，專業(yè)外人士很少能提及一二，民眾更為熟悉的是協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院等知名大醫(yī)院，但是相比之下，歐美國家醫(yī)療體系的基礎(chǔ)單元是醫(yī)生。美國人去看病的表達(dá)不是“去醫(yī)院”，而是“看醫(yī)生”（see a doctor）。在美國的初級醫(yī)療系統(tǒng)下，每個家庭甚至每個人都有一名私人醫(yī)生（primary-care physician， 簡稱PCP），私人醫(yī)生與家庭之間有很強的關(guān)聯(lián)和互動。中國沒有相應(yīng)的體系，那么私人醫(yī)生在中國是否可行呢？

在2014年4月，春雨醫(yī)生推出的“空中診所”中，包括了私人醫(yī)生服務(wù)。醫(yī)生為自己定價，價格范圍是每月的私人醫(yī)生服務(wù)從幾十元到幾千元不等，患者可以聘請一位私人醫(yī)生。簽約成功后，醫(yī)生會在初次交流中為患者建立私人健康檔案，告訴他每天需要記錄的數(shù)據(jù)，醫(yī)生通過數(shù)據(jù)長期監(jiān)測用戶的健康狀況并給出意見。根據(jù)動脈網(wǎng)的信息，在春雨平臺上，三甲醫(yī)生更傾向于設(shè)定較高的單價，而普通醫(yī)生更樂意于花費時間回答用戶免費咨詢來獲得收入，通過便宜的收費和更好的服務(wù)來贏得用戶。如私人醫(yī)生定價最高的是協(xié)和的劉炳巖，為9999元。

隨著私人醫(yī)生業(yè)務(wù)的發(fā)展，春雨醫(yī)生進(jìn)而推出家庭醫(yī)生。家庭醫(yī)生為一個家庭中的所有人建檔。醫(yī)生對整個家庭的健康狀況都有所了解，例如家庭成員有哪幾位，年齡分別是多少，各自的過敏史以及病史是什么。

此外，春雨醫(yī)生的“私人醫(yī)生”服務(wù)也非常受到企業(yè)客戶的歡迎。面向企業(yè)的私人醫(yī)生主要服務(wù)兩類大客戶：第一，大型企業(yè)通過為自己的員工購買私人醫(yī)生企業(yè)服務(wù)，來幫助員工管理健康。第二，企業(yè)為客戶提供增值服務(wù)。諸如汽車4S店、地產(chǎn)、金融、保險等行業(yè)企業(yè)均與春雨洽談為客戶購買私人醫(yī)生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

2015年2月，春雨醫(yī)生了“服務(wù)型電商”新模式，這個模式全稱叫“私人醫(yī)生干預(yù)指導(dǎo)下的服務(wù)電商”。這個模式包含兩塊，一塊是“私人醫(yī)生”服務(wù)，包含“在線咨詢、電子健康檔案、社區(qū)”等，這是對春雨私人醫(yī)生業(yè)務(wù)的升級，另一塊是在線指導(dǎo)你購買藥品和健康產(chǎn)品，這是對春雨醫(yī)療周邊業(yè)務(wù)的升級。這個模式的理念是通過“私人醫(yī)生”服務(wù)建立患者和醫(yī)生之間的強關(guān)系。患者予以自己的私人醫(yī)生充分信任，醫(yī)生則可以用自己的專業(yè)知識，根據(jù)用戶身體和疾病的狀況為其推薦相關(guān)商品和藥品。

2015年5月，春雨醫(yī)生宣布在北京、上海、廣州、杭州、武漢5個城市開設(shè)25家線下診所，邀請來自三甲醫(yī)院的主任醫(yī)師坐診線下診所，采取私人醫(yī)生服務(wù)年費制度，診斷不額外收取費用，并且支持部分藥品醫(yī)保報銷，售價為每年980元。春雨開設(shè)線下\所，就是希望能夠?qū)z查、開藥、手術(shù)、住院等線下就醫(yī)的部分，完整納入到春雨服務(wù)中來。這意味著春雨醫(yī)生的私人醫(yī)生服務(wù)從線上走到了線下。

春雨線下診所屬于簽約合作的眾包形式。春雨與具有閑置醫(yī)療資源的醫(yī)院或醫(yī)療機(jī)構(gòu)資源合作，比如租用醫(yī)院閑置的辦公室、醫(yī)療器械以及相關(guān)用具等。醫(yī)生不需要全職入駐，以就近等維度動態(tài)坐診，春雨暫時不向醫(yī)生收取分成。簡言之，春雨診所與醫(yī)院合作，醫(yī)院出房子、出設(shè)備、出醫(yī)療資質(zhì)，在這些方面春雨不需要花錢自建，以租用的形式付款；春雨提供簽約醫(yī)生，以及患者。

醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)

春雨醫(yī)生在打造一個自己的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)。春雨醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)是金字塔形的，共有四層（見圖2）。金字塔最底端是春雨醫(yī)生的線上服務(wù)，包括移動端和web版本。線上端是春雨的用戶吸納器，是醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)，解決的是日常的咨詢和健康的問題，同時幫春雨收集海量數(shù)據(jù)。從下向上第二層是春雨診所，春雨診所采用的是眾包合作制的形式，把已有的線下資源盤活，診所里面解決用戶常見病的診斷需求，但大型的檢查和手術(shù)會過渡到第三層春雨醫(yī)院。截至2015年底，有兩個基金在幫助春雨醫(yī)生做醫(yī)療投資，因此春雨會通過控股、入股的方式自建一批春雨醫(yī)院。春雨醫(yī)院解決的問題不僅僅是常見病，還包括高端復(fù)雜的重癥疾患。金字塔的塔尖是春雨國際醫(yī)療，通過與國際名醫(yī)和知名醫(yī)院合作來解決疑難雜癥等問題，收費較高，面向的是高凈值客戶以及企業(yè)客戶。

春雨的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)不同于傳統(tǒng)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。傳統(tǒng)醫(yī)院的建立需要蓋房子、聘醫(yī)生等。春雨打算以共享經(jīng)濟(jì)的模式通過資源的整合和組織來實現(xiàn)醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)的搭建。

在春雨的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)金字塔中，從下向上，解決的病癥越重，對醫(yī)療資源、服務(wù)和專業(yè)能力的要求越高，形成了春雨的服務(wù)進(jìn)階。同時，金字塔從上向下，收集的用戶數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)越多越龐大，形成了春雨的數(shù)據(jù)回歸。張銳認(rèn)為，數(shù)據(jù)到最后將成為春雨的核心競爭力。

“賣保險”

春雨醫(yī)生在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)道路上摸索演進(jìn)的過程中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶最大的需求是跟醫(yī)生建立長期、穩(wěn)定的醫(yī)患關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣免費，“賣問題”難以盈利；醫(yī)生增加收入要靠平臺補貼，“賣醫(yī)生”太過燒錢。那么互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療究竟應(yīng)該由誰來買單呢？

張銳看來，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)最大的買單方不應(yīng)該是患者，也不應(yīng)該是醫(yī)生，而應(yīng)該是保險。張銳一直在思考，中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是否能夠與保險結(jié)合起來，這對于春雨醫(yī)生是不是一個機(jī)會？由此，春雨走上了商業(yè)模式演進(jìn)的第三個階段“賣保險”。

在中國，傳統(tǒng)的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)怯伤帍S、醫(yī)生、醫(yī)院、患者、保險5個環(huán)節(jié)構(gòu)成的閉環(huán)（見圖3）。以藥品流向為例，藥廠生產(chǎn)出藥之后，不能直接銷售給患者。這是因為醫(yī)藥商品的特殊屬性，即決策權(quán)和消費權(quán)是分離的。藥不同于普通的商品，普通的商品消費者可以自行決定是否要購買，以及購買后如何使用。但是醫(yī)藥商品的決策權(quán)在醫(yī)生手里，醫(yī)生又簽約在醫(yī)院等組織機(jī)構(gòu)里面。只有在醫(yī)院里面，藥品才能通過醫(yī)生達(dá)到患者手上，特別是處方藥等特殊藥品。因此，在傳統(tǒng)的醫(yī)療行業(yè)，藥從藥廠產(chǎn)出后，先是進(jìn)入醫(yī)院，再到達(dá)醫(yī)生處，經(jīng)由醫(yī)生決策診斷，到達(dá)患者處，最終由保險公司完成支付。保險是最終環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)節(jié)，因為保險是買單方?；旧?，大多數(shù)國家的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈都是這樣的流程。

很多國家的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€閉環(huán)，但是在中國，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菙嗔训摹ｉ]環(huán)是指保險公司在負(fù)責(zé)支付的同時，也可以對患者的用藥行為進(jìn)行監(jiān)控，即醫(yī)生為患者開的藥是否合理，是否可以避免不必要的超額的醫(yī)藥費用。

在中國沒有類似的機(jī)構(gòu)，所以很容易出現(xiàn)醫(yī)患合謀騙保的行為。例如，醫(yī)生為患者開天價藥，然后患者到保險公司報銷，獲得高額的報銷費用，但是并沒有真正的購買或者使用藥品，得到的報銷藥費和醫(yī)生分成。這對于中國的保險公司來說是極大的難題。

春雨作為互聯(lián)網(wǎng)公司可以幫助保險公司規(guī)避騙保行為。

春雨醫(yī)生作為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司，還可以直接和藥廠溝通，適當(dāng)提高藥品出廠價格，這樣可以提高藥廠利潤；然后通過春雨的平臺把藥品賣給患者，縮減藥品中間的渠道費用，也就減少了保險公司支付的費用。對于處方藥的銷售，春雨醫(yī)生可以通過春雨診所和春雨醫(yī)院獲得資質(zhì)來實現(xiàn)。

春雨醫(yī)生打算以保險為龍頭，把這個產(chǎn)業(yè)鏈重新做一個構(gòu)架組織，把產(chǎn)業(yè)鏈中重負(fù)低效的環(huán)節(jié)去除，通過去中介化降低成本，同時吸引信息流、資金流和物流。張銳認(rèn)為，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)里面，春雨如果能夠控制住保險，就能夠控制住醫(yī)生、醫(yī)院、患者。

2015年11月，春雨醫(yī)生與中國人保財險宣布簽訂了產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同進(jìn)入健康服務(wù)保險領(lǐng)域。具體合作方式上，春雨醫(yī)生將根據(jù)人保財險客戶群體的特點及不同層級，提供基于線上健康咨詢、春雨診所、權(quán)威醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及春雨國際的分級診療體系服務(wù)，提供分級別、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)內(nèi)容，支持人保財險進(jìn)行健康服務(wù)型保險產(chǎn)品創(chuàng)新。雖然只是春雨2B業(yè)務(wù)的一部分，但是這是春雨向醫(yī)療保險邁M的第一步。

醫(yī)療行業(yè)跟保險行業(yè)雖然是完全不同的兩個行業(yè)，但是沒有對醫(yī)療的控制，保險就沒辦法做起來。因此保險和醫(yī)療有著非常緊密的關(guān)系。

春雨計劃首先跟中國規(guī)模最大的幾家保險公司合作，推出門診險。春雨團(tuán)隊經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有51種疾病是固定的占據(jù)日常門診的80%的費用。門診險，就是把這51種常見疾病的論斷、檢查、費用全部統(tǒng)一打包，用戶一次性繳費購買。如果在一定時間內(nèi)遭遇這些疾病，保險公司為用戶的醫(yī)療行為付費。在這個過程中，春雨負(fù)責(zé)對醫(yī)療行為進(jìn)行控制和監(jiān)管。這類的保險服務(wù)主要是屬于春雨針對企業(yè)的2B業(yè)務(wù)。一般是由企業(yè)雇主為員工購買。在這個商業(yè)模式中，春雨的角色是保險公司的服務(wù)提供商，以服務(wù)費的模式盈利。

隨著“賣保險”業(yè)務(wù)的推進(jìn)，春雨未來還計劃推出自己的保險公司，專門為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)，屆時春雨的醫(yī)療大數(shù)據(jù)將進(jìn)一步發(fā)揮作用，春雨在保險方面的收入模式也將從服務(wù)費轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＹM。如何推出自己的保險公司？張銳認(rèn)為，時機(jī)成熟的時候，可以通過參股、入股的方式投資保險公司，也可以考慮戰(zhàn)略方向一致的保險公司的入股。

第9篇：醫(yī)療保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：財稅政策；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；大學(xué)生就業(yè)

本文為國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目：“財稅扶持政策促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)：路徑選擇和對策建議”（項目編號：201510378219）階段性成果

中圖分類號：F821.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年3月18日

教育部2014年12月11日《關(guān)于做好2015年全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，傳遞出國家對全面推進(jìn)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)工作愈發(fā)重視的信號；黨的十報告提出“要推動更高質(zhì)量的就業(yè)，引導(dǎo)勞動者轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，鼓勵多渠道多形式就業(yè)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，做好以高校畢業(yè)生為重點的青年就業(yè)工作”。由此可見，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著價值。

現(xiàn)階段，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在著諸多問題。財稅政策作為影響創(chuàng)業(yè)的外部因素，對創(chuàng)業(yè)活動起著至關(guān)重要的推動作用。在扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動中，政府應(yīng)進(jìn)行角色定位，通過財稅政策營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境尤為重要。

一、財稅政策促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的作用機(jī)理

從經(jīng)濟(jì)理論角度，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有其顯著的外部性、市場不完全性、市場信息不充分和不完全性等市場缺陷問題，并且存在機(jī)會成本顯著、價值不確定和風(fēng)險較大等問題，政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠、公共服務(wù)在內(nèi)的宏觀政策，引導(dǎo)和支持高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，能促進(jìn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)長期健康發(fā)展。

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的正外部效應(yīng)。大學(xué)生通過自主創(chuàng)業(yè)，在解決自身就業(yè)問題的同時，可以通過創(chuàng)業(yè)實體創(chuàng)造更多的工作機(jī)會和崗位，降低失業(yè)率。創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷同時也可以成為后來者重要的決策參考?？梢?，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)具有顯著的正外部效應(yīng)。眾所周知，正外部效應(yīng)出現(xiàn)時，商品或服務(wù)的成本大于收益，且利益有外溢，如果成本得不到應(yīng)有的成本補償，市場競爭就不可能達(dá)到理想的資源配置狀態(tài)，即生產(chǎn)者利潤最大化決策會遠(yuǎn)離帕累托最優(yōu)，生產(chǎn)者決定的最優(yōu)生產(chǎn)規(guī)模將達(dá)不到社會所需要的最優(yōu)規(guī)模。我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比例較低，也是由于市場機(jī)制下，缺乏對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的正外部性效應(yīng)的成本補償，導(dǎo)致大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)原始動力嚴(yán)重不足，因此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造的工作崗位遠(yuǎn)少于社會需求的數(shù)量。政府資源配置的另一方，在市場機(jī)制出現(xiàn)“失靈”的情況下，通過財稅政策工具，可以促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，彰顯政府扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的態(tài)度和決心。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨市場的不完全性。市場效率是以完全自由競爭為前提的。但少數(shù)規(guī)模以上企業(yè)在規(guī)模收益遞增和成本遞減狀態(tài)下，較易形成壟斷，進(jìn)而限制產(chǎn)量、抬高價格，使商品價格高于其邊際成本，市場喪失效率。因壟斷的存在，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實體作為新的企業(yè)，要想進(jìn)入某一行業(yè)十分困難，并且獲得資源的能力較差，最終導(dǎo)致市場的不完全特征較為明顯。利用政府采購政策，能夠在一定程度上向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實體傾斜，為其提供市場，并通過政府支出乘數(shù)的放大作用，增加國民收入，再通過生產(chǎn)過程和分配過程，使創(chuàng)業(yè)實體收入增加，促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功。

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨信息的不充分和不對稱問題。在現(xiàn)代信息社會條件下，信息構(gòu)成生產(chǎn)、消費和營銷的最敏感神經(jīng)。競爭性市場的生產(chǎn)者和消費者都希望擁有充分的信息，因此信息本身就是激烈競爭的對象，信息不充分和不對稱成為影響公平競爭的重要因素?；诖髮W(xué)生普遍存在缺乏創(chuàng)業(yè)教育、社會經(jīng)驗、市場營銷知識、市場需求敏感程度較低等事實，體現(xiàn)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)過程信息不充分問題較為顯著，在一定程度上會造成創(chuàng)業(yè)的盲目性；并且大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)往往規(guī)模較小，缺乏獲取信息的渠道，使大學(xué)生獲取信息的時間和金錢成本增加，創(chuàng)業(yè)難度增大；相比之下，政府部門掌握較充足的信息，通過提供相關(guān)的公共服務(wù)，在工商所及相關(guān)部門開設(shè)創(chuàng)業(yè)咨詢窗口，在高校開設(shè)創(chuàng)業(yè)課程等方式，將市場信息傳達(dá)給潛在的創(chuàng)業(yè)者。另外，通過市場調(diào)查和研究，將優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項目推薦給大學(xué)生，有助于大學(xué)生克服創(chuàng)業(yè)過程中的信息不充分和不對稱的問題，降低“尋租成本”，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)選擇，扶持大學(xué)生企業(yè)長期持續(xù)地發(fā)展。

（四）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的機(jī)會成本較大。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，放棄的是由就業(yè)取得的收入以及寶貴的時間成本，另外自主創(chuàng)業(yè)也將導(dǎo)致大學(xué)生放棄閑暇時間，并增加超負(fù)荷的工作壓力、巨大的精神壓力、殘酷的競爭壓力，最終使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的機(jī)會成本增大，創(chuàng)業(yè)的意愿也逐漸降低。因此，政府通過改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境，營造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍，能有效減輕大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的心理負(fù)擔(dān)。通過免除創(chuàng)業(yè)過程的繁雜程序、減免大學(xué)生注冊企業(yè)的工商費用等以及完善社會保障制度，在失業(yè)、醫(yī)療保險、戶籍方面給予保障，解除大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的后顧之憂，增加其主觀效用，激發(fā)潛在創(chuàng)業(yè)者自主創(chuàng)業(yè)的信心。

（五）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)具有風(fēng)險性和價值不確定性。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難以獲得市場資本的投資，原因在于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險性和價值不確定性。大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)，在創(chuàng)新資源的獲取，核心技術(shù)的開發(fā)和企業(yè)經(jīng)營管理等各方面的能力較弱，并且面對系統(tǒng)性風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險能力較差，未來收益難以得到有效保障。因此，在我國風(fēng)險投資并不發(fā)達(dá)的情況下，市場資本很難流向大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)啟動資金不足以及資金鏈條不完整。創(chuàng)業(yè)啟動資金不足將阻礙潛在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積極性的發(fā)揮；資金鏈條不完整使大學(xué)生企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，無法拓展新業(yè)務(wù)，嚴(yán)重制約創(chuàng)業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活力的展現(xiàn)。因此，政府通過財政支出有效引導(dǎo)社會資金流入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)，建立完整的融資支持體系，完善風(fēng)險投資體系，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供擔(dān)保，解決大學(xué)生融資困難問題。此外，政府鼓勵風(fēng)險投資公司不僅為創(chuàng)業(yè)者提供風(fēng)險資金，同時利用自身專業(yè)性的技巧在技術(shù)、管理等方面給予他們幫助，以此鼓勵大學(xué)生積極自主創(chuàng)業(yè)，增加大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的信心。

總的來看，財稅政策支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，其著力點是降低創(chuàng)業(yè)成本、營造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍。由于財稅支持政策相對滯后，現(xiàn)階段財稅政策在支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面尚存在諸多問題，亟須我們從理論層面進(jìn)行有效分析。

二、現(xiàn)階段財稅政策扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的問題

（一）政府扶持力度較小。目前，政府財政扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專項資金規(guī)模較小。中央財政每年扶持支持中小企業(yè)的資金規(guī)模不足20億元。政府的基金規(guī)模和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實際需求相差甚大。并且我國缺乏針對全國性大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專項資金，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通常也只能申請中小企業(yè)發(fā)展專項資金。而中小企業(yè)發(fā)展專項資金對符合一定條件的企業(yè)項目給予200萬元以內(nèi)的無償資助，或者不超過150萬元的財政貼息。眾多大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)并不能滿足條件。部分發(fā)達(dá)地區(qū)針對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)基金也剛起步，要求較高，受眾面小。因此，多數(shù)大學(xué)生無法取得財政專項資金的資助，財政政策對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持力度較低。

（二）政府資金支出結(jié)構(gòu)不合理。政府的專項資金支出不均衡，忽略對部分地區(qū)和行業(yè)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)支持。從區(qū)域看，我國東部大學(xué)生創(chuàng)業(yè)率明顯高于西部以及落后地區(qū)。調(diào)查顯示，2014年本科畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例最高的就業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域為泛長江三角洲區(qū)域經(jīng)濟(jì)體。原因在于，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，地方政府憑借充裕的資金大力扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。而相比之下，西部和落后地區(qū)的地方政府由于資金缺乏，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投入的資金較少，導(dǎo)致激勵作用并不明顯。而扶持西部以及部分地區(qū)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)對實現(xiàn)縮小我國東西部貧富差距的目標(biāo)意義重大，卻缺乏政府優(yōu)惠政策的扶持；從行業(yè)看，根據(jù)麥可思調(diào)查，2014屆畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)集中在教育業(yè)、零售業(yè)、商業(yè)和建筑業(yè)，在這些行業(yè)，政府出臺的補貼及優(yōu)惠政策也較多，特別是明顯偏向于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)效益顯見的產(chǎn)業(yè)，而其他產(chǎn)業(yè)卻缺乏有力的財稅優(yōu)惠政策扶持和引導(dǎo)。如農(nóng)業(yè)方面，大學(xué)生在農(nóng)產(chǎn)品加工和增值方面創(chuàng)業(yè)具有廣闊空間，不僅有利于引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就地消化農(nóng)村剩余勞動力，對我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有重要意義，但缺乏政策扶持，很多農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者都以失敗告終。

（三）稅收激勵有待加強。首先，我國缺乏系統(tǒng)的扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的稅收優(yōu)惠法律體系?，F(xiàn)行法律政策對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也有所規(guī)定和說明，但是這些政策缺乏統(tǒng)一規(guī)定和配套的執(zhí)行細(xì)則，未形成一個完善的法律政策體系；其次，稅收優(yōu)惠政策立法層次低。當(dāng)前，我國針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的稅收優(yōu)惠政策都是政府部門以通知的形式獨立下達(dá)的，導(dǎo)致在實際應(yīng)用中不規(guī)范；最后，稅收優(yōu)惠涉及的范圍較小，僅僅適用于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和省會城市以及部分行業(yè)。并且優(yōu)惠稅種和優(yōu)惠方式有限，優(yōu)惠時間短，優(yōu)惠的稅種僅限于部分所得稅和地方稅，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持作用并不明顯。由于所得稅只有兩年免征期且屬于收益稅，對創(chuàng)業(yè)初期的大學(xué)生企業(yè)來說，企業(yè)的勞動力成本較高，收益較低，因此減免所得稅的激勵作用不明顯。同時，由于我國分稅的財政管理體制，地方稅的減免會在一定程度上抑制地方政府貫徹自主創(chuàng)業(yè)稅收政策的積極性，從而損害大學(xué)生的利益。

（四）融資政策體系乏力。首先，我國缺乏主要為大學(xué)生提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。擁有大量資金的金融機(jī)構(gòu)和風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)考慮大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險性和價值不確定等綜合因素后，會放棄對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持，導(dǎo)致大學(xué)生融資渠道狹窄；其次，融資條件高，擔(dān)保條件苛刻。融資條件通常需要融資企業(yè)有擔(dān)保物，而由于大學(xué)生的信用等級無法評定和擁有的資產(chǎn)規(guī)模有限，往往無法取得融資資格；再次，小額擔(dān)保貸款政策扶持力度小。即使能取得擔(dān)保，獲得融資，但是融資金額甚微。一般只有符合當(dāng)?shù)卣?guī)定微利項目的企業(yè)，才能夠享受地方財政的貼息扶持；最后，融資限制性條款多，商業(yè)銀行的貸款成本較高，并附加較多的限制性條款，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的門檻較高。

（五）政策統(tǒng)籌未成體系，各項法規(guī)立法層次較低?，F(xiàn)行的扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律法規(guī)中，都存在立法層次低，相關(guān)的政策配套制度不完善，政策使用不樂觀等缺陷。我國缺乏完整的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律體系，主要保障性法規(guī)僅有《就業(yè)促進(jìn)法》，但缺少對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面的具體規(guī)定。其他相關(guān)的財稅優(yōu)惠政策多以條例、管理辦法出臺，立法層次及法律效力低，并且大多出臺文件尚無可執(zhí)行的實施細(xì)則，實際應(yīng)用并不規(guī)范，可執(zhí)行效率較低。

（六）忽視創(chuàng)業(yè)教育。我國高校仍缺乏對創(chuàng)業(yè)人才的教育和培養(yǎng)。普遍將創(chuàng)業(yè)教育僅作為選修課程供了解，創(chuàng)業(yè)教育缺少標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，授課老師也缺乏創(chuàng)業(yè)知識，對創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策了解不透徹，對增強大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識作用不明顯。

（七）社會保障體系不健全。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的失業(yè)保險、醫(yī)療保險以及戶籍方面仍然不能得到有效保障，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備期間，由于不符合相關(guān)條件無法得到失業(yè)保險；創(chuàng)業(yè)大學(xué)生得到社會保險補貼的期限較短，最長不超過3年。并且在醫(yī)療保險方面，一旦中斷繳費，則有6個月的醫(yī)療等待期，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)期間，由于沒有企業(yè)繳納，倘若醫(yī)療出現(xiàn)漫長的等待期或者在戶籍方面難以實現(xiàn)調(diào)轉(zhuǎn)，都會影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的積極性。

三、優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的財稅政策建議

（一）籌建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金會。主要由中央以及地方政府出面，依靠財政資金，成立專門的全國性機(jī)構(gòu)――大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金會，負(fù)責(zé)從提供創(chuàng)業(yè)資金，信用擔(dān)保到就業(yè)服務(wù)指導(dǎo)的一條龍服務(wù)工作。如美國的中小企業(yè)局和英國的大學(xué)挑戰(zhàn)基金，由政府出資支持，專門負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)事務(wù)，幫助大學(xué)生發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會，建立與大學(xué)分離的公司。建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金會，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)、項目技術(shù)含量、市場前景、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊建設(shè)等進(jìn)行全面考察，依據(jù)級別給予不同程度的政策性低息或者免息貸款，或者據(jù)此出面協(xié)調(diào)擔(dān)保，增加融資機(jī)構(gòu)對大學(xué)生企業(yè)的信任，解決大學(xué)生融資困難的問題。

（二）優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金支出結(jié)構(gòu)。加強財稅政策優(yōu)惠的導(dǎo)向性，在實行普遍優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，區(qū)別不同行業(yè)和區(qū)域的優(yōu)惠力度，調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以增加就業(yè)崗位，極大地發(fā)揮財政政策宏觀調(diào)控的職能。一方面促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的政府間的轉(zhuǎn)移性支付。東部地方政府向西部以及落后地區(qū)的地方政府進(jìn)行創(chuàng)業(yè)資金的轉(zhuǎn)移性支付，促進(jìn)西部以及落后地區(qū)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；另一方面通過資金專項投入，結(jié)合地方特點，引導(dǎo)大學(xué)生在各行業(yè)的創(chuàng)業(yè)，完善我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，類似重慶等地，地方特色美食較多，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ螅瑧?yīng)加大這方面的優(yōu)惠。成都、北京等地高校云集，加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)方面的創(chuàng)業(yè)扶持。在其他中西部地區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，而對農(nóng)業(yè)方面的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持力度應(yīng)加大，增加相應(yīng)政策的扶持，促使大學(xué)生能及時獲得創(chuàng)業(yè)政策扶持，促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整目標(biāo)。

（三）擴(kuò)大稅收優(yōu)惠方式，加大扶持力度。在現(xiàn)有的稅收優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，擴(kuò)大稅收的優(yōu)惠方式，采取直接和間接優(yōu)惠相結(jié)合的方式，加大對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持力度。通過減免企業(yè)所得稅以及其他間接的減免方式，從多方面減輕大學(xué)生的負(fù)擔(dān)。

1、稅率式減免。在所得稅免征期之后，對創(chuàng)業(yè)企業(yè)課以較一般為低的所得稅稅率。同時，對多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)，可適當(dāng)實行較低的小規(guī)模納稅人的征收率。

2、稅基式減免。對于吸納符合條件的大學(xué)生和下崗職工的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)，即可在其所納應(yīng)稅所得額的基礎(chǔ)上擴(kuò)大比例扣除這些人員工資、培訓(xùn)費等，以減輕企業(yè)稅負(fù)。

3、采取稅收支出的間接減免方式，擴(kuò)大稅收優(yōu)惠的范圍和程度，在稅收豁免、納稅扣除、稅收抵免、盈虧相抵和延期納稅等方面加以完善。在稅收豁免方面，除免除關(guān)稅和貨物稅外，延長企業(yè)2年企業(yè)所得稅減免的時間，可延長至4年。在納稅扣除方面，允許創(chuàng)業(yè)企業(yè)從應(yīng)稅所得中扣除較大比例的合理支出，如生產(chǎn)的原材料及提供服務(wù)耗用的材料費用等；在加速折舊方面，允許生產(chǎn)型企業(yè)采用加速折舊法提折舊，或者通過縮短技術(shù)設(shè)備的折舊年限，延遲企業(yè)納稅的時間；允許大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)延遲或者分期交納應(yīng)負(fù)擔(dān)的稅額，短時間內(nèi)減輕其稅負(fù)；在盈虧相抵方面，實行盈虧相抵方式對大學(xué)生初期企業(yè)的投資有很大的刺激作用。由于大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)在初期很有大可能處于虧損狀態(tài)，準(zhǔn)許企業(yè)以初期年度的虧損抵消以后5～7年度的盈余，可以減少其以后年度的應(yīng)納稅額。

（四）大力倡導(dǎo)創(chuàng)業(yè)教育。教育部門應(yīng)加強對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育和培訓(xùn)，積極宣傳創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策。首先，地方政府和學(xué)校通過創(chuàng)業(yè)教育資金，開設(shè)創(chuàng)業(yè)的正規(guī)課程，培養(yǎng)專業(yè)的指導(dǎo)老師，聯(lián)合創(chuàng)業(yè)成功人士組成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)，在高校中開展創(chuàng)業(yè)大講堂，組織大學(xué)生創(chuàng)業(yè)幫扶活動。創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師的業(yè)績可作為教學(xué)科研業(yè)績評級依據(jù)之一，以此提高其積極性；其次，將創(chuàng)業(yè)課程與實踐結(jié)合起來，鼓勵學(xué)生發(fā)現(xiàn)與積極參與創(chuàng)業(yè)項目，建立對創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)行評選和獎勵機(jī)制；最后，推進(jìn)高校完善創(chuàng)業(yè)孵化基地的建設(shè)，為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)咨詢服務(wù)、優(yōu)秀項目的推薦、創(chuàng)業(yè)場地的申請以及創(chuàng)業(yè)課程的培訓(xùn)等。同時，聯(lián)合全國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金會共同建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者信用評級機(jī)制，為融資機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保信息。

（五）完善融資體系。鼓勵金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資，同時鼓勵風(fēng)險投資公司投資。完善大學(xué)生向融資機(jī)構(gòu)申請貸款、申請科技型中小企業(yè)貼息貸款和利用技術(shù)成果或知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)進(jìn)行擔(dān)保貸款的政策和引進(jìn)股權(quán)投資等融資方式。目前，我國的風(fēng)險投資機(jī)制并不發(fā)達(dá)，由于缺乏擔(dān)保，大學(xué)生企業(yè)比其他企業(yè)更難獲得融資。美國硅谷的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)由于僅靠傳統(tǒng)融資手段無法滿足其資金需求，硅谷努力挖掘新的融資途徑來滿足其需求，而美國的風(fēng)險投資正好彌補了傳統(tǒng)融資巨大缺口。在我國，風(fēng)險投資體系并不成熟，可以鼓勵商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)，通過股權(quán)投資的方式，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)投入首期資金，擁有股權(quán)之后，參與或者委托公司參與該企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理，一年后再根據(jù)風(fēng)險企業(yè)的發(fā)展和資金需求狀況決定是否繼續(xù)投入資金。通過此做法增強商業(yè)銀行對創(chuàng)業(yè)企業(yè)項目運營情況的了解，減少對資金用途的擔(dān)憂。為了規(guī)避風(fēng)險，風(fēng)險投資家和商業(yè)銀行還可以運用自己的經(jīng)驗、知識、信息和人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)幫助創(chuàng)業(yè)企業(yè)提高管理水平和開拓市場，提供增值服務(wù)。投資公司主動參與經(jīng)營的投資方式，往往能使創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他同類公司。

（六）強化創(chuàng)業(yè)政策統(tǒng)籌體系。盡快制定《高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法》，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策扶持體系，建立促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的長期有效的工作機(jī)制。針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的相關(guān)問題，完善現(xiàn)有政策并及時出臺各項政策配套的具體細(xì)則，切實保障政策落實。隨著政府鼓勵大學(xué)生休學(xué)創(chuàng)業(yè)政策的出臺，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺具體的實施細(xì)則。減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的工商、稅務(wù)等繁瑣手續(xù)，盡可能便利大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，使其享受到一條龍專業(yè)化服務(wù)，包括辦公室場地的取得、工商注冊、稅務(wù)登記、優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目申報等綠色通道。并且在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上，集思廣益，借鑒國內(nèi)外扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律，完善我國扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的財稅體系。

（七）完善社會保障體系。在醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老保險以及戶籍方面，盡快解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的個人及企業(yè)所招人員的失業(yè)、醫(yī)療問題等社會保險問題。延長社會保險補貼原則上不超過3年的時間；對創(chuàng)業(yè)企業(yè)所招人員的醫(yī)療、失業(yè)和養(yǎng)老保險，國家適當(dāng)負(fù)擔(dān)較多比例，企業(yè)和個人可負(fù)擔(dān)較少的比例；取消6個月的醫(yī)療保險等待期；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在大學(xué)畢業(yè)后，其戶籍的落腳點也抑制了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展，不應(yīng)限制其戶籍轉(zhuǎn)出，對此應(yīng)制訂明確的實施方案，并落實政策。

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