保險理賠管理思路精選(九篇)
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第1篇：保險理賠管理思路范文
關(guān)鍵詞：保險 理賠 思考
一、導(dǎo)致保險理賠困難的原因分析
1保險公司角度
多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：
條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。
展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費(fèi)者披漏對于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。
核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點(diǎn)手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。
保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽(yù)。
2客戶角度
從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。
客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。
有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。
客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。
3保險監(jiān)管角度
保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強(qiáng)保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。
保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。
4保險行業(yè)協(xié)會角度
一般社會公眾對保險認(rèn)識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎懲機(jī)制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。
5外部環(huán)境角度
保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。
由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。
由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。
社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機(jī)構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。
第2篇：保險理賠管理思路范文
論文摘要：對于保險服務(wù)而言，最為引人關(guān)注的是理賠問題。在眾多保戶心中，對保險存在“投保容易，理賠難”的印象，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康 發(fā)展 。筆者擬從保險公司、客戶、保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、外部環(huán)境等角度入手，逐一分析不同因素對保險理賠的影響，并在此基礎(chǔ)之上，提出了對應(yīng)的解決措施，以期望對保險理論與實(shí)踐有所裨益。
一、導(dǎo)致保險理賠困難的原因分析
1保險公司角度
多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：
條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反 法律 、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。
展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費(fèi)者披漏對于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險人職業(yè)道德 教育 、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。
核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險公司缺少 科學(xué) 的核保技術(shù)和評點(diǎn)手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。
保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽(yù)。
2客戶角度
從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。
客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。
有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款 計算 方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。
客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。
3保險監(jiān)管角度
保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強(qiáng)保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。
保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。
4保險行業(yè)協(xié)會角度
一般社會公眾對保險認(rèn)識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說 自然 也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎懲機(jī)制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。
5外部環(huán)境角度
保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。
由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如 醫(yī)院 、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。
由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。
社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機(jī)構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。
二、解決保險理賠難題的對策
理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。
1保險公司應(yīng)采取的措施
從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：
樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好 企業(yè) 形象。
完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和 法律 上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。
建立 科學(xué) 的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的 教育 和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。
健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。
2客戶應(yīng)注意的問題
從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：
了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。
正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實(shí)事求是對待保險索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。
注意投保環(huán)節(jié)的問題。客戶在投保時應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。
客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進(jìn)行反饋。另外，保險客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。
3保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施
轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實(shí)際，探索具有 中國 特色的保險 發(fā)展 道路，更要認(rèn)識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對保險投訴的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的跨越式發(fā)展。
提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。
4保險行業(yè)協(xié)會方面
加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險協(xié)會信息化、 網(wǎng)絡(luò) 化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。
協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。
5外部環(huán)境的培育
加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測隨著保險業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。
加快保險中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險中介機(jī)構(gòu)將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死?，幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。
充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨(dú)立的資信評估機(jī)構(gòu)采用一定的評估標(biāo)準(zhǔn)對保險公司的資信狀況進(jìn)行評級，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。
參考 文獻(xiàn) ：
1周道許，中國保險業(yè)發(fā)展若干問題研究 （m）,北京：中國 金融 出版社，2006
2孫大俊，張永珠,保險“理賠難”的原因及解決對策(j)金融理論與實(shí)踐2005,(11)
第3篇：保險理賠管理思路范文
一、開展農(nóng)房統(tǒng)保工作的積極意義
*市是自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)。1998年至20*年，閩北災(zāi)害發(fā)生頻率明顯上升，發(fā)生了7次全局性較大、特大洪澇災(zāi)害和旱災(zāi)，給人民的生產(chǎn)生活造成重大損失。閩北山區(qū)是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村還有相當(dāng)數(shù)量的貧困人口，目前僅農(nóng)村低保戶就有4萬多戶，而低保邊緣戶的數(shù)量則更為龐大，這些貧困戶大多居住狀況較差，也是最容易受災(zāi)的一部分群體，多次受災(zāi)給他們恢復(fù)生活造成極大困難。每次災(zāi)害發(fā)生后，各級政府雖然全力救助，但最終仍主要靠自力更生、生產(chǎn)自救，自然災(zāi)害已成為一些貧困戶致貧返貧的重要原因。特別是這些貧困戶房屋倒塌后，恢復(fù)重建存在很大困難，國家給予的重建補(bǔ)助相對有限，一些貧困戶災(zāi)后要重建家園，將背負(fù)沉重債務(wù)。開展農(nóng)房統(tǒng)保工作開辟了救災(zāi)新渠道，提高了農(nóng)民災(zāi)后自救能力，完善了社會保障機(jī)制，有利于化解人民內(nèi)部矛盾，推進(jìn)和諧社會建設(shè)。
農(nóng)房統(tǒng)保第一個試點(diǎn)年度的時間為20*年8月22日至2007年8月21日，據(jù)人保財險*市分公司統(tǒng)計，試點(diǎn)期間我市各財險公司共為全市7000多戶受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款達(dá)387.53萬元，占我市總保費(fèi)318.8085萬元的121.56%，超賠五分之一強(qiáng)。從試點(diǎn)情況看，農(nóng)房統(tǒng)保工作主要有以下積極意義：
一是農(nóng)戶無負(fù)擔(dān)，覆蓋面廣。保費(fèi)由政府財政全額承擔(dān)，全?。ú缓瑥B門）農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長期居住的房屋都納入保險范圍，即受益群眾覆蓋所有居住農(nóng)村的農(nóng)戶。
二是保險的災(zāi)種多，保險責(zé)任較全面。將火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等造成農(nóng)民房屋的損失都納入保險范圍。
三是增強(qiáng)了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心和災(zāi)后自救的能力。房屋受災(zāi)的災(zāi)民在得到政府補(bǔ)助的同時，還可以同時得到保險理賠。房屋全倒戶除可從政府獲得救災(zāi)的重建補(bǔ)助以及政策優(yōu)惠外，每戶還可最高獲賠5000元，極大地提高了農(nóng)民災(zāi)后的自救能力，農(nóng)房保險因此成為政府救災(zāi)的重要補(bǔ)充。同時，由于保險公司的理賠與政府給予的補(bǔ)質(zhì)不同，房屋受災(zāi)的災(zāi)民對理賠的程序、標(biāo)準(zhǔn)、金額較關(guān)注，必然促進(jìn)保險理賠的公開、公平、公正，增強(qiáng)透明度。同時，這也促進(jìn)了基層民政部門督促鄉(xiāng)、村解決救災(zāi)核災(zāi)過程中的勘損定損簡單化、補(bǔ)助發(fā)放平均化等問題。
四是樹立了黨和政府的良好形象，增強(qiáng)了農(nóng)民的保險意識。由于農(nóng)房保險試點(diǎn)是由政府替群眾保險，群眾得到真正的實(shí)惠，社會各界及人民群眾真切地感到黨和政府是實(shí)實(shí)在在地為人民群眾辦實(shí)事、謀利益，是在認(rèn)真踐行“*”重要思想，進(jìn)一步樹立了黨和政府的“親民、為民、以民為重”的良好形象，架設(shè)了黨委政府和群眾間的“連心橋”，促進(jìn)了社會和諧發(fā)展。同時，這也讓群眾感覺到參加保險的好處，促進(jìn)了群眾保險意識的形成，為今后農(nóng)村的房屋商業(yè)保險市場的形成奠定了一定基礎(chǔ)。
二、目前農(nóng)房統(tǒng)保工作存在的問題及分析
總的說來，農(nóng)房統(tǒng)保工作有效地保障了農(nóng)民利益，但在實(shí)際運(yùn)作中，民政部門與財險公司之間、財險公司與受災(zāi)戶之間、民政部門與受災(zāi)戶之間，還有許多方面的問題需要探討和協(xié)商。
（一）基層民政部門在農(nóng)房保險工作中的定位存在偏差。
從試點(diǎn)情況看，基層對民政部門在農(nóng)房保險工作中應(yīng)做哪些工作、發(fā)揮什么作用不太清楚。往往將本應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)的事攬過來做，也沒有按照“費(fèi)隨事轉(zhuǎn)”的原則，要求相應(yīng)的工作經(jīng)費(fèi)，徒增工作量。如有的縣級財險公司由于人手不足，擔(dān)心理賠數(shù)額與受災(zāi)群眾發(fā)生爭議等原因而不愿直接與災(zāi)民發(fā)生關(guān)系，往往與所在地民政部門協(xié)商，想通過民政渠道發(fā)放保險理賠金。而有少數(shù)地方的民政部門從提高民政的社會地位，綜合使用理賠金和政府救災(zāi)補(bǔ)助、提高資金使用效率，統(tǒng)一受災(zāi)數(shù)據(jù)及其它考慮，也接受這種辦法。我們認(rèn)為以這種方式運(yùn)作，弊大于利。這種方式雖可幫助受災(zāi)戶解決在提供理賠資料時遇到的一些麻煩，方便理賠，但存在以下不足之處：一是角色錯位。由民政代為提供理賠材料、理賠金，民政部門實(shí)際上變成了農(nóng)房保險理賠的“人”。二是理賠資金由民政部門，增加了理賠環(huán)節(jié)，理賠周期變長，影響了理賠時效。一些縣（市、區(qū)）規(guī)定超過3000元的民政資金要分管副縣市長批準(zhǔn)，加上資金的層層劃撥，無形中增加了環(huán)節(jié)，影響理賠金的迅速及時發(fā)放，甚至由于人為操作因素出現(xiàn)資金沉淀的可能。若由人保財險公司采取開出現(xiàn)金支票由民政部門提現(xiàn)兌付，則可能出現(xiàn)賬外賬，失去監(jiān)管，無法確保理賠金萬無一失。三是增大民政部門工作量。由于資金通過民政渠道發(fā)放，保險公司必然要求由民政部門提供相應(yīng)的理賠材料，將本應(yīng)由受災(zāi)群眾提供的理賠材料，變?yōu)橛擅裾块T提供，這勢必要求民政部門協(xié)調(diào)國土、鄉(xiāng)建、消防等有關(guān)部門，取得支持，才能提供相應(yīng)的理賠材料。此外，基層民政部門要花費(fèi)大量的時間和精力，以確保保險理賠金公平、公正發(fā)放到受災(zāi)戶手中。四是容易讓群眾形成房屋受災(zāi)就找民政“賠”的概念。傳統(tǒng)民政救災(zāi)是給予“補(bǔ)助”，農(nóng)房保險是人保財險公司對受災(zāi)農(nóng)戶“理賠”，補(bǔ)助與理賠是完全不同的兩個概念，一旦形成“房屋受災(zāi)民政賠”的觀念，如果保險公司未能及時將理賠金撥付給民政部門，將引發(fā)民政部門與群眾之間的矛盾，不利于民政部門今后救災(zāi)工作的開展。
（二）人保財險公司對理賠程序和理賠材料等方面尚未規(guī)范，各地做法不一。
1、在理賠程序方面。從試點(diǎn)情況看，各地的保險理賠程序主要為三種類型：①是主要由財險公司和農(nóng)戶辦理手續(xù)，民政局協(xié)助辦理（要求村委會出證明）。這以順昌縣為代表，其主要理賠程序?yàn)椋簣蟀浮旊U人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——財險公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。②是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向財險公司辦理手續(xù)。如浦城縣主要理賠程序?yàn)椋簣蟀浮旊U人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——民政局委托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向公司辦理手續(xù)——理賠金直接打入民政辦戶頭進(jìn)行理賠。③是由民政局向財險公司辦理理賠手續(xù)。如政和縣主要理賠程序?yàn)椋簣蟀浮旊U人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——由民政局到相關(guān)單位辦理證明材料，向公司辦理手續(xù)——理賠金交給民政局進(jìn)行理賠。
2、在理賠程序和所需材料方面。對出具理賠材料的主體、出具證明材料的內(nèi)容，各地人保財險公司的要求不一，與民政存在分歧和爭議。
對提供保險理賠材料的主體的理解，民政與財險公司各有不同。民政認(rèn)為，保費(fèi)由政府代群眾繳納了，替群眾投了保，每個受災(zāi)戶就應(yīng)享有相應(yīng)權(quán)利，應(yīng)由財險公司與受災(zāi)群眾直接發(fā)生關(guān)系，由群眾直接向財險公司提供相應(yīng)材料，財險公司直接將保險理賠金發(fā)給受災(zāi)群眾。財險公司認(rèn)為，統(tǒng)保協(xié)議是民政部門與財險公司簽訂的，就應(yīng)代群眾提供相應(yīng)的材料，并相應(yīng)的保險理賠金。加之前面所提到的基層民政存在定位偏差的問題，在實(shí)際工作中就出現(xiàn)了有的財險公司要求民政部門提供火災(zāi)證明、產(chǎn)權(quán)證明、索賠報告等材料的現(xiàn)象，由此也引發(fā)了一系列問題。一是難出證。在實(shí)際操作中，由于一些農(nóng)村火災(zāi)，縣里的消防大隊未參與滅火，因此，縣消防大隊不出具火災(zāi)證明。如政和縣民政部門與消防大隊經(jīng)過多次協(xié)商才開出，拖延了理賠時間。有時火災(zāi)、水災(zāi)發(fā)生后，戶主的戶口簿、身份證、土地證等所有證件材料可能被燒毀或沖毀，難以及時提供有效證件，若到公安、土地、建設(shè)等部門查證，又需一定的時間。此外，據(jù)了解，現(xiàn)在農(nóng)村有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒有完整辦理相關(guān)手續(xù)。二是個案影響整體理賠。由民政統(tǒng)一提供理賠材料，往往是一次災(zāi)害統(tǒng)一辦理，由于個案的材料不全，以及提供材料時遇到的種種問題，勢必延誤了總體保險理賠金的發(fā)放，無法及時兌現(xiàn)。這些問題也將轉(zhuǎn)變?yōu)槊裾块T與群眾的矛盾。
對需提供材料的內(nèi)容的理解，民政與保險也各有不同。由于保險協(xié)議中未明確各類災(zāi)害應(yīng)提供哪些理賠材料，在各地實(shí)踐中也造成一定混亂。如有的縣要求提供戶口簿和村委會報告；有的縣要求提供身份證復(fù)印件和村委會證明；有的縣除要求戶口簿、產(chǎn)權(quán)證明外，還要求民政局到消防隊開具火災(zāi)證明。
（三）在農(nóng)房保險理賠的實(shí)際操作過程中存在的較為普遍的問題。
1、在保險范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠仲裁等方面存有爭議。
（1）在保險范圍方面。一是繳交保費(fèi)的戶數(shù)與保險協(xié)議中的標(biāo)的戶數(shù)不一致。從繳交保費(fèi)的戶數(shù)看，*市是按2005年鄉(xiāng)村戶數(shù)604302戶、鄉(xiāng)村人口數(shù)23240*人繳交，而同期*市農(nóng)業(yè)人口數(shù)為2023647人（以上數(shù)據(jù)出自《縣農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》和《*市2005年統(tǒng)計提要》），因此，可以看出繳交保費(fèi)的戶數(shù)、人數(shù)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口在內(nèi)，但統(tǒng)保協(xié)議中明確保險標(biāo)的是“農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長期居住的房屋”，按此條款不僅把農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房排除在外，也將在城區(qū)街道的農(nóng)民住房排除在外。這些對象，有的以保費(fèi)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口為由，有的以自己是農(nóng)民，受災(zāi)后應(yīng)享有農(nóng)房保險的權(quán)利為由，提出理賠申請，易引起爭議。
（2）在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，主要在計算損失、賠償數(shù)額上存在爭議。一是損毀如何認(rèn)定未具體明確。統(tǒng)保協(xié)議中“完全損毀”未進(jìn)行具體定義，在實(shí)際操作中，有的認(rèn)為倒塌兩面以上墻為完全損毀，有的認(rèn)為主體承重結(jié)構(gòu)倒塌為完全損毀，有的認(rèn)為無顯性損毀卻又是嚴(yán)重危房的也應(yīng)認(rèn)定為倒房。二是一些保險公司在理賠中選擇對保險有利的賠付辦法，降低理賠風(fēng)險。在對房屋間數(shù)少的受災(zāi)戶理賠時，保險公司引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的“受災(zāi)農(nóng)房理賠時，統(tǒng)一按間計算”條款，這樣按間數(shù)賠，可能造成越貧困的全毀戶賠得越少。如，有的困難戶（低保戶）因?yàn)樨毟F房屋間數(shù)很少，只有3、4間房，若按間數(shù)賠，全毀了也只賠二、三千元，根本無力重建房屋。在對房屋間數(shù)多的受災(zāi)戶理賠時，保險公司就引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的每戶上限賠5000元的條款。如松溪縣南坑村燒毀了一棟占地面積240平方米的房屋，共有24間，該房實(shí)際上已分給倆兄弟各人一半，但土地證只做父親的名字，當(dāng)?shù)刎旊U公司按協(xié)議中的規(guī)定“不論全部損失或部分損失，每戶賠償金額均以保險金額為限”，只賠了5000元。
（3）統(tǒng)保協(xié)議中雖有規(guī)定：“因履行本協(xié)議發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會仲裁”。但未明確仲裁委員會的構(gòu)成，當(dāng)農(nóng)戶、財險公司、民政部門對理賠情況發(fā)生爭議時，不知由誰來仲裁。
2、人員和經(jīng)費(fèi)緊張?？h級人保財險公司人手少，農(nóng)房保險的理賠往往由理賠部的人員兼任，僅由財險公司負(fù)責(zé)查勘理賠，在人手和時間上存在問題。人保財險公司認(rèn)為農(nóng)房統(tǒng)保協(xié)議是民政部門與人保財險公司簽訂，因此民政部門不僅要參與整個理賠過程，而且要遵循保險公司嚴(yán)格的理賠條件，提供相應(yīng)的理賠材料。然而，人手和經(jīng)費(fèi)問題在民政部門同樣存在。一方面，按中央政策，民政救災(zāi)只是針對自然災(zāi)害，但開展農(nóng)房保險試點(diǎn)后，一些原來不需要民政部門介入核災(zāi)的災(zāi)種（如火災(zāi)等），民政部門也需參加核災(zāi)。另一方面，救災(zāi)救濟(jì)和城鄉(xiāng)低保工作本身業(yè)務(wù)量大，人手和辦公經(jīng)費(fèi)都緊缺，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦更顯緊張。如果發(fā)生大災(zāi)，民政僅抗災(zāi)救災(zāi)就需消耗大量的人力及時間，沒有精力和時間來從事理賠業(yè)務(wù)。
3、宣傳不夠，農(nóng)戶的保險理賠意識有待加強(qiáng)。一是農(nóng)房保險這項利民工程的農(nóng)戶知曉率不高，這在一定程度上影響了災(zāi)情發(fā)生后及時有效地報案。二是大部分農(nóng)戶房子沒辦理合法完整的手續(xù)，平時也不注意保留相關(guān)的費(fèi)用單據(jù)。三是有的農(nóng)戶實(shí)際已分戶但未辦理手續(xù)，在理賠時未能按實(shí)際戶數(shù)理賠。
（四）若超賠過大，可能阻礙農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利進(jìn)行。
一是今年我市未發(fā)生全局性的特大自然災(zāi)害，就已超賠五分之一強(qiáng),若發(fā)生2005、20*年那樣的大災(zāi)，可能會嚴(yán)重超賠。二是目前農(nóng)房統(tǒng)保各縣（市、區(qū)）人保財險公司是獨(dú)立核算，由于各縣（市、區(qū)）發(fā)生災(zāi)害的大小不相同，有的縣年度保費(fèi)有節(jié)余，而有的縣卻嚴(yán)重超賠。
農(nóng)房統(tǒng)保是政策性保險，對于已經(jīng)商業(yè)化運(yùn)作的人保財險公司而言，超賠意味著虧損，以縣為單位理賠將對財險造成很大壓力，一方面可能影響財險公司開展這項工作的積極性，另一方面可能造成人保財險公司對理賠金額從嚴(yán)把握，影響群眾利益的落實(shí)。這些可能對農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利延續(xù)造成不利影響。
三、對策和思路
我們認(rèn)為，通過完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，才能較好地協(xié)調(diào)解決受災(zāi)農(nóng)戶和財險公司之間的利益，有效化解人民內(nèi)部矛盾，進(jìn)一步促進(jìn)社會和諧發(fā)展。
要完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，首先應(yīng)認(rèn)清民政傳統(tǒng)救災(zāi)補(bǔ)助與保險理賠的不同。區(qū)別在于：一是主體不同。傳統(tǒng)的救災(zāi)是由民政部門代表政府對受災(zāi)群眾實(shí)施救濟(jì)，民政是救災(zāi)補(bǔ)助的主體；農(nóng)房保險是民政部門受政府委托與人保財險公司簽訂協(xié)議，政府財政代群眾繳納保費(fèi)后，由人保財險公司履行合約，對受災(zāi)群眾實(shí)施理賠，人保財險公司是理賠的主體。二是性質(zhì)不同。民政救災(zāi)是政府對遭受自然災(zāi)害的群眾視情給予一定救濟(jì)補(bǔ)助，這并不等同于受災(zāi)就必須要給予補(bǔ)助，而且補(bǔ)助的額度可根據(jù)資金總量的大小有所變化。而農(nóng)房保險，只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)就必須理賠，理賠的標(biāo)準(zhǔn)是既定統(tǒng)一的。兩種資金的執(zhí)行強(qiáng)制性程度不同。三是范圍不同。傳統(tǒng)意義上的民政救災(zāi)，在重建方面僅限于自然災(zāi)害對房屋造成的損害，并側(cè)重于倒房重建；對火災(zāi)等非自然災(zāi)害，一般僅給予救濟(jì)以幫助群眾解決衣、食等問題，并不對此類災(zāi)害的房屋重建負(fù)責(zé)。而農(nóng)房保險除了自然災(zāi)害（不含地震），還包含火災(zāi)等非自然災(zāi)害；不僅包括倒房，還涵蓋了損房。可以看出，民政救災(zāi)補(bǔ)助與農(nóng)房保險理賠是兩條平行互補(bǔ)的救災(zāi)渠道。在此基礎(chǔ)上，為促進(jìn)農(nóng)房統(tǒng)保工作進(jìn)一步完善，提出以下對策和思路。
（一）明確農(nóng)房統(tǒng)保中民政部門的定位。
我們認(rèn)為，民政部門肩負(fù)政府賦予的救災(zāi)職責(zé)，但在農(nóng)房保險工作中實(shí)際上是代表政府行使職權(quán)，起著配合協(xié)助人保財險公司核實(shí)災(zāi)情、監(jiān)督理賠情況的作用。因此，縣級以上民政部門不應(yīng)成為農(nóng)房保險的“人”或“代辦員”，才可最大程度發(fā)揮民政部門在農(nóng)房保險工作中的應(yīng)有作用。因此，民政部門在農(nóng)房統(tǒng)保中的定位應(yīng)是：協(xié)助人保財險公司核查災(zāi)情，為政府實(shí)施救災(zāi)補(bǔ)助夯實(shí)基礎(chǔ)；代表政府發(fā)揮監(jiān)督保險理賠的作用，協(xié)調(diào)人保財險公司與受災(zāi)農(nóng)戶的關(guān)系，幫助受災(zāi)群眾維護(hù)合法利益。同時，在應(yīng)對特大自然災(zāi)害方面，人保財險公司應(yīng)制定與民政部門接軌的應(yīng)急預(yù)案，建立信息聯(lián)動機(jī)制，以利于重大災(zāi)害發(fā)生后勘查災(zāi)情和理賠的順利完成。若縣級人保財險公司確實(shí)因人手不足問題，需請鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦代財險公司辦理有關(guān)手續(xù)，按照“費(fèi)隨事轉(zhuǎn)”的原則，財險公司應(yīng)當(dāng)按照保費(fèi)的一定比例，撥給鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦相關(guān)工作經(jīng)費(fèi)（代辦費(fèi)）。
（二）建議省上在即將簽訂的2007-2008年的統(tǒng)保協(xié)議中，在保險范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠程序及所需材料等方面，出臺更加細(xì)致明確的規(guī)定。
1、實(shí)行全省統(tǒng)保
這里所說的全省統(tǒng)保，是建議省上采取由省財政統(tǒng)一支付保費(fèi)，由省人保財險公司統(tǒng)一核算理賠，具體理賠的操作委托各縣（市、區(qū)）人保財險支公司實(shí)行的方式。采取這一方式的優(yōu)點(diǎn)在于，一是減輕災(zāi)害頻發(fā)而又財政困難的縣的財政負(fù)擔(dān)，二是可以統(tǒng)籌使用保費(fèi)，改善災(zāi)害損失不同造成理賠不同的不平衡，減輕重災(zāi)縣人保財險公司的壓力；三是有利于黨和政府惠民政策的落實(shí)，讓群眾得到更多實(shí)惠?？紤]到可能出現(xiàn)的超賠問題，建議省上在可能的情況下，增加保費(fèi)投入，并提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。
2、明晰保險范圍
①建議對居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房和居住在城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)民住房是否納入保險范圍明確做出規(guī)定，以免在基層引發(fā)爭議。
②建議將由于自然原因（在降雨等自然現(xiàn)象中）引起的農(nóng)村困難戶破舊老化房屋自然倒損，明確納入保險范圍。理由是：按照共建和諧社會要求，應(yīng)對弱勢群體給予更多的幫助。同時，可保證困難戶在房屋受損后有資金對老化房屋進(jìn)行維修，維護(hù)困難戶的住房安全問題和保險利益。
③建議將長期外出的農(nóng)民工在農(nóng)村的唯一住房列入保險范圍。理由是：現(xiàn)在農(nóng)村中大量農(nóng)民舉家外出到城市打工，有相當(dāng)數(shù)量的房屋是長期無人居住的，但這又是他們唯一的房子，若以不屬“有人長期居住的房屋”為由，將這些農(nóng)民工的房屋排除在保險范圍之外，有違農(nóng)房保險的初衷。
3、規(guī)范理賠程序、明確所需材料
建議省上應(yīng)統(tǒng)一農(nóng)房統(tǒng)保理賠程序，以便于基層規(guī)范操作。同時，對各類災(zāi)害理賠時分別應(yīng)提供哪些材料、理賠時限等作出相應(yīng)規(guī)定。
從提高行政效率和便民的角度考慮，建議采取由村委會統(tǒng)一出具有關(guān)證明和材料，財險公司和農(nóng)戶直接辦理理賠手續(xù)，民政局協(xié)助協(xié)調(diào)的做法相對便捷，較符合現(xiàn)行農(nóng)房保險政策和客觀實(shí)際，也可發(fā)揮民政部門在農(nóng)房保險中的作用。具體是：報案——財險人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——財險公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。在理賠時限上：（1）當(dāng)受災(zāi)面積小，損失不大的情況下，在索賠單證齊全后，對于賠償金額在1000元以下（含1000元）的賠案，當(dāng)日即可支付賠款；對于賠償金額在1000元――3000元（含）的賠案，在雙方就賠償金額達(dá)成一致意見后，2個工作日內(nèi)支付賠款。（2）當(dāng)受災(zāi)面積較大，損失較嚴(yán)重的情況下，在索賠單證齊全，總賠償金額在3000－－5000元（含）的賠案，3個工作日內(nèi)支付賠款。（3）邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)房出險時，為方便農(nóng)民群眾及時重建家園，盡量采取現(xiàn)場查勘定損，現(xiàn)場理賠的方式，縮短理賠時限并可減少行政成本?；鶎用裾块T認(rèn)為，鑒于農(nóng)村相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒有辦理完整的產(chǎn)權(quán)、地權(quán)證明的現(xiàn)狀，在保險公司和民政部門核災(zāi)的基礎(chǔ)上，只要有受災(zāi)戶的身份證明材料和村委會出具的受災(zāi)情況證明，即可辦理相關(guān)理賠手續(xù)。
4、制定利民的賠償標(biāo)準(zhǔn)
我們認(rèn)為，農(nóng)房統(tǒng)保是黨和政府的一項惠民政策，因此建議，在制定理賠標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)充分考慮群眾的實(shí)際利益。按照農(nóng)村習(xí)慣，分灶吃飯就是分戶，在農(nóng)村許多農(nóng)戶實(shí)際已分戶但未辦理分戶手續(xù)的情況還較多。農(nóng)房保險是按戶參保，每戶交的保費(fèi)一樣，若全毀（全損戶），理應(yīng)按戶理賠，不論房間多少均應(yīng)按理賠上限獲賠5000元。對于損房戶，房屋間數(shù)少于8間的，按全損房間數(shù)占該戶的實(shí)有房間數(shù)的比例賠償，（如該戶共有4間房，全損3間，則按5000÷4×3=3750元理賠）；房屋間數(shù)多于8間的受災(zāi)戶，建議按全損每間600元賠償，最高賠償5000元。這樣可對房屋間數(shù)少的困難群眾給予一定照顧。此外，浙江省對特困群體專門設(shè)定了一些人性化的特殊理賠辦法，可供借鑒。如規(guī)定一戶房屋不足2間，全部倒塌按9000元賠償。在瓦片受損理賠上，建議按面積來計算理賠。若按間算，有可能出現(xiàn)，面積僅有幾個平方米的房間因全損賠了300元，而幾十個平方米的房間由于沒有全損賠得更少的現(xiàn)象。建議每戶瓦片損失1.5平方米以上開始理賠，每增損1平方米理賠額增加30元，封頂1500元。此外，建議省上明確，受地質(zhì)災(zāi)害影響、雖無顯性損毀但又是危房的房屋的理賠辦法。
5、完善政策和機(jī)制
第4篇：保險理賠管理思路范文
2012年2月3日，合眾人壽迎來了七周歲生日。合眾人壽從成立之初的年保費(fèi)5.8億元、總資產(chǎn)7億元發(fā)展至2011年年保費(fèi)105.4億元、總資產(chǎn)325億元，實(shí)現(xiàn)了年保費(fèi)15倍、總資產(chǎn)43倍增長的良好態(tài)勢。合眾人壽現(xiàn)已擁有26家分公司，超過500家營銷服務(wù)部，實(shí)現(xiàn)了全國布局。據(jù)了解，在未來五年，合眾人壽資產(chǎn)規(guī)模將進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)突破千億元。（特約通訊員|楊亦果）
泰山保險
獲全省安全生產(chǎn)工作先進(jìn)單位榮譽(yù)稱號
日前，山東省人民政府安全生產(chǎn)委員會授予泰山財產(chǎn)保險股份有限公司2011年度全省安全生產(chǎn)工作先進(jìn)單位榮譽(yù)稱號，施申鐸同志被評為2011年度全省安全生產(chǎn)工作先進(jìn)個人。（特約通訊員|劉婧孜）
新華保險 打造3G理賠“零距離”
近日，新華保險“移動理賠服務(wù)平臺”正式上線，以3G移動技術(shù)為基礎(chǔ)，該平臺可實(shí)現(xiàn)“零距離”的現(xiàn)場理賠服務(wù)，為提高理賠時效、提升理賠服務(wù)質(zhì)量開辟了全新的模式。借助“移動理賠服務(wù)平臺”，新華保險大大簡化了理賠流程、提高了理賠工作效率。（特約通訊員|華桂林）
黃石保險業(yè)
積極為“三農(nóng)”提供保障服務(wù)
2011年，黃石保險業(yè)積極為“三農(nóng)”提供保險保障服務(wù)，該市承保水稻面積94.5萬畝、能繁母豬56965頭、兩屬兩戶農(nóng)房44178戶。該市政策性“三農(nóng)”爭取中央補(bǔ)貼647.18萬元，湖北省財政補(bǔ)貼429.38萬元，縣級財政承擔(dān)144.29 萬元，農(nóng)戶實(shí)際承擔(dān)378萬元，保險公司賠付831.7萬元。（特約通訊員|陳年橋）
長江財險“三會”召開
2012年2月27日至28日,長江財產(chǎn)保險股份有限公司“三會”在湖北咸寧召開：2012年第一次股東大會、第一屆董事會第二次會議和第一屆監(jiān)事會第二次會議。其“三會”的順利召開,構(gòu)筑了內(nèi)部治理機(jī)制與外部經(jīng)營機(jī)制相結(jié)合的完整公司治理體系，確保經(jīng)營管理的高效率運(yùn)營,保障投資人、被保險人的合法權(quán)益。（特約通訊員|程杞國 彭濤）
山東省保險中介行業(yè)協(xié)會
舉辦“雙先”表彰盛典
2012年2月29日下午，山東省保險中介行業(yè)“雙先”表彰盛典在濟(jì)南喜來登酒店隆重舉行。這次表彰盛典旨在表彰先進(jìn)事跡、弘揚(yáng)行業(yè)精神，激勵該省保險中介行業(yè)為山東保險事業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展做貢獻(xiàn)。這次評選推出了具有鮮明行業(yè)特征和廣泛社會影響的先進(jìn)單位、先進(jìn)集體和先進(jìn)人物。(特約通訊員|張東躍)
百年人壽
創(chuàng)零罰單紀(jì)錄
據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)日前的“2011中國保險公司罰單排行榜”顯示，百年人壽以零罰單的良好記錄，贏得媒體和消費(fèi)者一致好評。對此，百年人壽董事長兼總裁何勇生表示百年人壽入選“0罰單行列”，與企業(yè)“以合規(guī)為基，以服務(wù)為綱”的發(fā)展思路密切相關(guān)。（特約通訊員|叢莉萍）
中國人保財險黑龍江省分公司
榮膺三項大獎
2012年2月3日，2011黑龍江理財總評榜榜單揭曉，中國人保財險黑龍江省分公司在黑龍江地區(qū)品牌榜和產(chǎn)品榜中榮獲三項大獎，其中，中國人保財險黑龍江省分公司榮獲“保險業(yè)領(lǐng)軍大獎”、“2011年度省級最佳保險公司”兩項大獎，中國人保財險哈爾濱市分公司理賠中心榮獲“2011年度最佳保險理賠團(tuán)隊”榮譽(yù)稱號。（通訊員|楊宗毅）
信誠人壽
第5篇：保險理賠管理思路范文
對高職保險專業(yè)“工學(xué)結(jié)合”模式的思考
“3+2+1”的工學(xué)結(jié)合模式三年制的高職學(xué)生用3個學(xué)期的時間在校內(nèi)完成公共基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的教學(xué)，拿到相關(guān)職業(yè)資格證書，4-5學(xué)期開始分課程模塊集中進(jìn)行工學(xué)交替訓(xùn)練，最后一學(xué)期頂崗實(shí)習(xí)就業(yè)?！?+2+1”模式具體做法是：第一，學(xué)生入校的前三個學(xué)期，重點(diǎn)對學(xué)生的人文素質(zhì)養(yǎng)成、職業(yè)道德培養(yǎng)及保險人資格考試所必須具備的知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，開設(shè)相關(guān)文化基礎(chǔ)課和保險基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識等相關(guān)課程，并參加保險資格考試獲取保險資格證書。第二，在第四、五學(xué)期，學(xué)生以保險人和學(xué)生雙重身份辦理進(jìn)入公司的手續(xù)，分人身保險和財產(chǎn)保險兩大專業(yè)模塊實(shí)施工學(xué)交替，即第四學(xué)期用半學(xué)期時間完成人身保險展業(yè)、承保、理賠等技能的理論學(xué)習(xí)，后半學(xué)期到學(xué)校所在地的人壽保險公司對口實(shí)訓(xùn)；第五學(xué)期也用半學(xué)期的時間進(jìn)行財產(chǎn)保險展業(yè)、承保、理賠等知識的學(xué)習(xí)，然后到財產(chǎn)保險公司進(jìn)行對口實(shí)訓(xùn)。這種集中的工學(xué)交替實(shí)訓(xùn)使學(xué)生們提早進(jìn)入行業(yè)，了解行業(yè)的生存法則，有充分的時間調(diào)整心態(tài)，為第六學(xué)期的頂崗實(shí)習(xí)與就業(yè)奠定了良好基礎(chǔ)，使學(xué)生在學(xué)中做，做中學(xué)?！?+2+1”的工學(xué)結(jié)合模式改變了以學(xué)校和課堂教學(xué)為中心的傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式，通過工學(xué)交替提高學(xué)生的職業(yè)技能和動手能力。推動了課程和教學(xué)模式的改革，解決了保險人才培養(yǎng)和企業(yè)實(shí)際需求的脫節(jié)，為學(xué)生在相對較短的時間里成為能適應(yīng)保險業(yè)需要的一線人才提供了保障。
基于工學(xué)結(jié)合模式下的課程改革思路
第6篇：保險理賠管理思路范文
【關(guān)鍵詞】課程定位；崗位群；工作任務(wù)
下面我以汽車保險與理賠這門課為例，淺談一下課程設(shè)計的主要內(nèi)容。
一、課程設(shè)置
（一）課程定位
自我系設(shè)置汽車技術(shù)服務(wù)與營銷專業(yè)以來，汽車汽車保險與理賠課程一直是該專業(yè)基礎(chǔ)課之一。也是該專業(yè)的核心課程之一。專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)是：培養(yǎng)掌握汽車構(gòu)造、汽車使用技術(shù)、汽車檢測與診斷、企業(yè)管理及現(xiàn)代市場營銷和汽車保養(yǎng)裝潢等專業(yè)知識，適應(yīng)汽車銷售企業(yè)、汽車維修企業(yè)及保險企業(yè)需求，從提高學(xué)生職業(yè)行動能力和職業(yè)素養(yǎng)出發(fā)，以就業(yè)為導(dǎo)向，專業(yè)能力、方法能力、個人能力和社會能力，具有分析和解決汽車運(yùn)用技術(shù)問題的能力的高素質(zhì)技能型專門人才。教學(xué)中應(yīng)以汽車保險與理賠課的基本原理和基本技能內(nèi)容為重點(diǎn)，培養(yǎng)學(xué)生具備溝通技能、調(diào)查和分析問題技能、保險銷售能力、核保和承保能力以及汽車保險查勘和賠案的實(shí)際處理能力，以便實(shí)現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)零距離的對接，從而更好的適應(yīng)今后實(shí)際工作的需要。
本專業(yè)的職業(yè)崗位群包括汽車銷售類、市場開發(fā)類、客戶服務(wù)類、備件類、二手車銷售類、車險理賠類、售后服務(wù)類共7大類共14個崗位。其中車險理賠類崗位包括汽車保險銷售、事故車查勘員、定損員、理賠員等。
車險理賠類崗位職業(yè)能力是
1、對各種汽車保險主要條款的解析、保險費(fèi)率的計算能力。
2、對事故車和事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘與立案、定損、賠款理算的能力。
3、能夠正確分析和引導(dǎo)顧客的投保行為；
4、具備針對車輛的用途和客戶特點(diǎn)制定相應(yīng)的保險方案能力；
5、獨(dú)立簽單能力；
6、汽車保險核保業(yè)務(wù)處理能力；
7、汽車保險理賠稽核工作能力；
8、汽車保險案件進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查取證能力；
9、 能夠獨(dú)立承擔(dān)處理汽車保險理賠業(yè)務(wù)。
通過該課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生初步具備汽車保險銷售、事故車查勘定損員、理賠員等崗位所必需的知識和技能；培養(yǎng)學(xué)生掌握對汽車保險的認(rèn)識和興趣，提高學(xué)生專業(yè)素質(zhì)。因此，本課程對培養(yǎng)車險理賠類崗位的職業(yè)能力有較大的作用。本課程的同步課程是汽車駕駛技術(shù)，后續(xù)課程是舊機(jī)動車鑒定與評估。
（二）課程設(shè)計
1、設(shè)計理念
本課程以新的設(shè)計理念出發(fā)，拋棄以往純理論教學(xué)為主的授課方式，采用理論與實(shí)際緊密結(jié)合的授課方法，使之有特色、有亮點(diǎn)，匯集貼近現(xiàn)實(shí)，貼近中國汽車保險業(yè)；引入現(xiàn)代汽車公司、保險公司的現(xiàn)實(shí)做法、業(yè)務(wù)流程以及業(yè)務(wù)規(guī)范，與企業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)際零距離接觸；強(qiáng)化技能和技法的訓(xùn)練，通過安排實(shí)際操作訓(xùn)練的實(shí)踐練習(xí)項目，訓(xùn)練學(xué)生的實(shí)際解決問題的能力。
2、設(shè)計思路
邀請4S店的銷售經(jīng)理、售后服務(wù)經(jīng)理等一線專家和老師一起，對本課程所涉及的崗位進(jìn)行分析，再針對不同崗位進(jìn)行崗位工作任務(wù)分析（模塊），再進(jìn)行典型工作任務(wù)分析（項目），最后轉(zhuǎn)化為學(xué)習(xí)性工作任務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)以行業(yè)和崗位需求為導(dǎo)向，以真實(shí)生產(chǎn)任務(wù)為載體，重新構(gòu)建課程教學(xué)內(nèi)容，突出課程的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。
二、教學(xué)內(nèi)容
（一）內(nèi)容選取
選取依據(jù)是專業(yè)核心技能對專業(yè)基礎(chǔ)課程知識的要求和汽車營銷專業(yè)的知識體系以及汽車保險銷售、事故車查勘員、定損員、理賠員崗位技能要求。
[1]（二）內(nèi)容組織（見表1）
（三）表現(xiàn)形式
1、參考教材是電子工業(yè)出版社的高職改革教材
2、教學(xué)資源包括課程標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)訓(xùn)項目、可拆裝整車
3、網(wǎng)絡(luò)包括搜狐汽車、汽車之家、國家精品課程資源網(wǎng)等
4、習(xí)題包括課后實(shí)踐訓(xùn)練題
三、教學(xué)方法與手段
（一）教學(xué)設(shè)計
在教學(xué)內(nèi)容的組織上體現(xiàn)了理論聯(lián)系實(shí)際的要求，融理論知識傳授、操作能力培養(yǎng)于一體。理論教學(xué)以講授、討論為主，全面系統(tǒng)地講授本門課程的知識，輔以一定的實(shí)踐。
（二）教學(xué)方法
近年來，為了讓學(xué)生更加積極主動地學(xué)習(xí)專業(yè)知識和技能，達(dá)到良好的教學(xué)效果，我們不斷改進(jìn)、豐富教學(xué)方法，采用了許多教學(xué)方法。
1、啟發(fā)式教學(xué)法
教學(xué)過程強(qiáng)調(diào)課堂互動，注意激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，改變傳統(tǒng)以“教師為中心” 的模式而轉(zhuǎn)為 “以學(xué)生為中心”。教師首先演示，然后提出問題，要求學(xué)生分組根據(jù)本節(jié)課內(nèi)容進(jìn)行分析、討論。各小組發(fā)言后由教師對學(xué)生討論進(jìn)行總結(jié)。
2、角色扮演法
老師把角色的情景布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的、逼真的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問題，用多種方法來測評其心理素質(zhì)、潛在能力，并對行為表現(xiàn)進(jìn)行評定和反饋，以此來幫助其發(fā)展和提高學(xué)生行為技能最有效的一種培訓(xùn)方法。在講解汽車保險合同訂立、變更和解除時可以運(yùn)用此教學(xué)方法。
3、案例教學(xué)法
汽車保險與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中更多的感受汽車保險實(shí)務(wù)，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，是一個必須重視的問題。通過各種生動鮮活的案例的使用，使同學(xué)們?nèi)缗R其境，能使其更好的消化學(xué)過的知識，極大的增強(qiáng)學(xué)生動手能力，提高學(xué)生知識運(yùn)用能力，從而減少走上工作崗位的適應(yīng)時間。在學(xué)習(xí)汽車保險理賠知識時，大量在用此教學(xué)方法。
4、典型事故分析法
選取典型事故車型，對它的查勘、繪圖、定損等進(jìn)行分析訓(xùn)練，幫助學(xué)生深入理解所學(xué)的基礎(chǔ)理論知識。
5、企業(yè)觀摩實(shí)踐法
利用實(shí)習(xí)或周末的時間，組織學(xué)生到附近的4S店觀摩實(shí)踐，并中國平安保險公司進(jìn)行合作，可以組織學(xué)生去學(xué)習(xí)
6、情景模擬法
教師布置一個以小組為單位，通過合作共同完成任務(wù)，為了完成這一任務(wù)必須進(jìn)行計劃、實(shí)施和評估階段。進(jìn)行某一任務(wù)時，小組成員之間必須分工合作，開展廣泛的討論和意見交流；教師的作用主要是布置任務(wù)，給予學(xué)生啟發(fā)性意見，避免學(xué)生針對某一問題爭論不休或偏離主題。這一教學(xué)方法在汽車保險的核保核賠中應(yīng)用較多。
7、討論法
教師布置學(xué)生所要完成的任務(wù)，學(xué)生隨機(jī)組對進(jìn)行相互講解（一方講解，另一方傾聽），不斷變化組對人員，加深對所讀知識的理解，然后再小組討論。最后以可視化形式表現(xiàn)出來。此方法運(yùn)用廣泛，在每項任務(wù)中都可以使用，其可以培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力、傾聽能力、專注能力、分析能力和溝通能力。
（三）教學(xué)手段
本課程綜合運(yùn)用了多媒體技術(shù)、豐富了教學(xué)資源，改善了教學(xué)環(huán)境，提高了教學(xué)效果。具體包括：開發(fā)、制作了本門課程的教學(xué)課件，利用了網(wǎng)絡(luò)視頻資料，通過QQ、電子郵件等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互動式教學(xué)，將課程的資源上網(wǎng)，師生在網(wǎng)上交流，獲取汽車行業(yè)新動態(tài)、新信息，實(shí)現(xiàn)資源共享。
（四）網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境
學(xué)校網(wǎng)絡(luò)環(huán)境：學(xué)院校園網(wǎng)、搜狐汽車、汽車之家網(wǎng)、電子圖書，電子光盤等。
四、教學(xué)隊伍
本課程擁有一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)良好、敬業(yè)愛崗、專兼結(jié)合、富有活力的優(yōu)秀教師隊伍?，F(xiàn)有專業(yè)教師14名，其中副教授（含高級工程師）3人，占21%，講師（含實(shí)驗(yàn)師、工程師）6人，占43%，其他占36%。雙師型教師2人，占13%。兼職教師6人，占43%。
五、實(shí)踐條件
（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)條件
機(jī)電系汽車實(shí)訓(xùn)廠房、汽車營銷多媒體教室、校內(nèi)停車場等。
（二）校外實(shí)習(xí)環(huán)境
我系現(xiàn)有五個校外實(shí)習(xí)基地：奇瑞汽車有限公司、西安比亞迪汽車有限公司、天水蘭凌汽車銷售有限公司、廈門金龍聯(lián)合汽車工業(yè)公司、天水羲通公共交通有限責(zé)任公司。
六、教學(xué)效果
（一）教學(xué)評價（表略）
（二）社會評價
本專業(yè)只有09級第一屆畢業(yè)生，但是09級的實(shí)習(xí)單位中，奇瑞汽車有限公司、廈門金龍聯(lián)合汽車有限公司和天水蘭凌汽車銷售有限公司均對我專業(yè)學(xué)生有較高評價。部分頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生直接留在實(shí)習(xí)單位順利就業(yè)，這些單位均表示愿意繼續(xù)接收我專業(yè)的學(xué)生。
學(xué)生在與蘭陵合作舉辦的第一屆營銷技能大賽中有出色表現(xiàn)。（圖略）我系10級學(xué)生在二零一二年全國依維柯杯營銷技能大賽上獲取三等獎。（圖略）
七、課程特色
1、內(nèi)容選取職業(yè)化
2、教學(xué)手段信息化
3、典型任務(wù)具體化
第7篇：保險理賠管理思路范文
關(guān)鍵詞：政策性種植業(yè)；保險審計；風(fēng)險管控
中圖分類號：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：淺議政策性種植業(yè)保險審計方法及改善經(jīng)營管理的對策
收錄日期：2016年11月1日
開展政策性農(nóng)業(yè)保險專項審計，對于摸清政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)運(yùn)營的真實(shí)情況、排查業(yè)務(wù)管控中的重要風(fēng)險、提升風(fēng)險環(huán)節(jié)管控和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展，尤為重要。這便要求審計人員能夠熟練掌握識別虛假承保理賠信息的手段和本領(lǐng)，并且能夠準(zhǔn)確判斷產(chǎn)生問題的根本原因，制定有效的應(yīng)對方法，以便為管理層提供最有效的管控方案。
一、政策性農(nóng)業(yè)保險合規(guī)專項審計背景
近年來，隨著國家三農(nóng)政策扶植力度不斷加大，國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險市場迅速發(fā)展，在政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)開展過程中，各保險主體及地方涉農(nóng)部門頻發(fā)不法人員套取政策性農(nóng)業(yè)保險資金的違規(guī)、違法案件。主要通過虛構(gòu)保險標(biāo)的、虛增投保面積、代繳農(nóng)戶保費(fèi)及虛報損失面積、程度等方式，套取財政補(bǔ)貼及農(nóng)險賠款，導(dǎo)致政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，無法使政策性種植業(yè)保險專項補(bǔ)貼資金最大化發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)作用。如何保證財政補(bǔ)貼專項資金落到實(shí)處，切實(shí)達(dá)到支農(nóng)惠農(nóng)的目的，對當(dāng)前各保險公司，提出了新的管控要求。
二、政策性種植業(yè)保險常見違法違規(guī)問題及產(chǎn)生原因
目前來看，發(fā)生虛增、虛構(gòu)種植面積，套取財政補(bǔ)貼的主要有以下方式：
一是以個人名義，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，并虛報損失，領(lǐng)取賠款。該類問題的發(fā)生，主要是由于個別人員自律性不高，因當(dāng)前技術(shù)手段有限，在承保和理賠時無法做到對耕地所有人進(jìn)行逐筆核實(shí)確認(rèn)。
二是村民在不知情的情況下，由政府機(jī)構(gòu)代其辦理政策性農(nóng)業(yè)保險、繳納保費(fèi)，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，領(lǐng)取賠款，用于支付保費(fèi)及其他開銷等。此類問題產(chǎn)生的主要原因，為個別區(qū)域在開展政策性農(nóng)險時，采取任務(wù)攤派方式，各級政府為了完成任務(wù)，制作虛假材料為農(nóng)戶進(jìn)行投保。
三是地方政府要求將賠款整體支付財政賬戶，由政府對于賠款進(jìn)行二次分配，導(dǎo)致部分參保農(nóng)戶無法得到準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償。此類問題產(chǎn)生的主要原因是地方政府的強(qiáng)勢要求，保險人無法與其進(jìn)行有效協(xié)商。
四是個別村干部，在村民不知情的情況下，以其名義進(jìn)行投保。賠款雖支付村民賬戶內(nèi)，但村干部以費(fèi)用打至該村民賬戶為由，要求其將該筆款項取出上交，或該村民賬戶由村干部實(shí)際使用。此類問題發(fā)生多是因?yàn)檗r(nóng)村工作情況復(fù)雜，村民對于自己的權(quán)益不知情，正當(dāng)利益無法得到保護(hù)。
三、政策性種植業(yè)保險審計案例
（一）以村干部名義投?；蛱撛龈兀亓?、挪用賠款。在審計過程中常發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以村干部名義，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，并將賠款截留，用于其他用途。此類問題具有以下特征：一是保單簽單日期與同類作物簽單日期存在差別；二是投保面積畝數(shù)較大，且為整數(shù)，存在極高巧合因素；三是保單中戶均投保面積明顯高于同村或同鎮(zhèn)鄰村其他保單；四是以鎮(zhèn)為單位投保大畝數(shù)農(nóng)戶多分布于該鎮(zhèn)的各個村，存在主觀挑選行為；五是投保資料中的土地流轉(zhuǎn)手續(xù)為偽造。
如：在審計過程中，非現(xiàn)場篩選水稻集體投保的保單，發(fā)現(xiàn)存在一筆保單以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位投保，投保標(biāo)的為5，000畝，簽單時間為2013年9月，而該區(qū)域、該險種其他保單簽單日期集中在6月。根據(jù)以上特征，審計人員將該筆業(yè)務(wù)列入抽樣范圍?，F(xiàn)場檢查調(diào)閱該保單投保資料發(fā)現(xiàn)，該保單投保戶數(shù)為17戶，投保標(biāo)的總畝數(shù)為5，000畝，計算得出戶均投保畝數(shù)為294.12畝，明顯高出該區(qū)域戶均投保面積。調(diào)閱該保單承保檔案，發(fā)現(xiàn)投保的17戶農(nóng)戶來自17個不同的村，多份土地流轉(zhuǎn)證明日期相同、簽字筆跡雷同。通過理賠系統(tǒng)查看該保單項下發(fā)生的賠款，總金額為160萬元，進(jìn)一步追蹤賠款支付對象發(fā)現(xiàn)，賠款均支付到鎮(zhèn)會計核算中心，沒有直接支付給農(nóng)戶。根據(jù)以上疑點(diǎn)，審計人員認(rèn)為該保單存在承保真實(shí)性、理賠真實(shí)性風(fēng)險，需進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)疑點(diǎn)。審計人員將該保單中17戶農(nóng)戶選定為走訪目標(biāo)，對于該保單中農(nóng)戶實(shí)際種植土地情況及賠款情況，進(jìn)行現(xiàn)場走訪核實(shí)。首先到其所在村進(jìn)行走訪，隨機(jī)與其他村民了解當(dāng)?shù)胤N植大戶情況，得知該村的糧食種植大戶并非上述保單中的人員；審計人員繼續(xù)走訪了投保單中的農(nóng)戶，經(jīng)了解，該投保人為村干部，本人表示對該保單中所投保土地并不知情，且沒有收到過賠款。隨后與村、鎮(zhèn)工作人員進(jìn)行核實(shí)，清單中的參保農(nóng)戶均為各村村干部，鎮(zhèn)政府把各村沒有參保的土地以他們的名義投保。農(nóng)戶自繳部分保費(fèi)由鎮(zhèn)政府支付，賠款由鎮(zhèn)政府領(lǐng)取，賠款沒有支付給農(nóng)戶，而是用于各村災(zāi)后的防治建設(shè)。
（二）代農(nóng)戶繳納保費(fèi)，虛增賠款，用于支付保費(fèi)及其他開銷。在審計過程中發(fā)現(xiàn)，存在村民在不知情的情況下，由村里代其辦理政策性農(nóng)業(yè)保險、繳納保費(fèi)，虛增、虛構(gòu)種植面積進(jìn)行投保，領(lǐng)取賠款，用于支付保費(fèi)及其他開銷等，導(dǎo)致政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，村民無法得到應(yīng)有的保險補(bǔ)償，無法享受到政策性農(nóng)業(yè)保險專項資金的支農(nóng)惠農(nóng)政策。此類問題有以下特征：一是個別農(nóng)戶投保面積明顯高于其他農(nóng)戶；二是干旱出險不應(yīng)僅少數(shù)農(nóng)戶出險，且出險農(nóng)戶均為大戶；三是賠案要素不完整，不能清晰反映案情。
如：在審計過程中，發(fā)現(xiàn)某公司存在一筆以村為單位投保的保單，該保單中項下總計投保705戶，投保標(biāo)的畝數(shù)為2，319.29畝，其中5戶投保面積在45～50畝之間，共計投保238.45畝，占該村投保面積的10.28%，其他農(nóng)戶戶均投保2.97畝，存在個別農(nóng)戶投保面積明顯高于其他農(nóng)戶的現(xiàn)象。根據(jù)上述特征，審計人員將該筆業(yè)務(wù)列入抽樣范圍。現(xiàn)場檢查調(diào)閱該保單的投保資料，投保清單中農(nóng)戶簽字筆跡雷同，關(guān)聯(lián)賠案賠款金額49，200元，賠案出險原因?yàn)楦珊?，但理賠農(nóng)戶僅為保單中投保面積較大的5戶，不符合干旱災(zāi)害農(nóng)作物大面積出險的特征。損失程度為全損，賠案照片中無法體現(xiàn)全損狀態(tài)，賠案中未留存領(lǐng)款人聯(lián)系方式，無損失鑒定材料。根據(jù)以上疑點(diǎn)，審計人員認(rèn)為該保單存在承保真實(shí)性、理賠真實(shí)性風(fēng)險，需進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)疑點(diǎn)。將該保單中投保耕地畝數(shù)較高農(nóng)戶選定為走訪對象，并隨機(jī)走訪其他未出險農(nóng)戶了解投保情況是否真實(shí)。首先到其所在村進(jìn)行走訪，未見到保單中5位投保面積較大的農(nóng)戶本人，隨機(jī)與其他村民了解5位農(nóng)戶情況，表示不了解上述5位人員耕地情況。審計人員隨機(jī)走訪該村其他農(nóng)戶，均表示對于種植業(yè)保險情況不知情，受訪者本人均未參與過種植業(yè)保險投保、繳費(fèi)，但這些農(nóng)戶的保險信息均在該保單中體現(xiàn)，未發(fā)生賠款。
（三）政策性種植險賠款被基層政府二次分配，無法對參保農(nóng)戶進(jìn)行準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償。在審計過程中發(fā)現(xiàn)，個別地區(qū)存在當(dāng)?shù)卣畬φ咝苑N植業(yè)保險賠款強(qiáng)力介入，不但主導(dǎo)農(nóng)戶出險、報案、查勘、定損環(huán)節(jié)，更將本該直接支付給農(nóng)戶的賠款由政府部門進(jìn)行二次分配，部分用于農(nóng)業(yè)相關(guān)設(shè)施、人員的日常開支，部分以補(bǔ)貼和賠款混合支付給農(nóng)戶，導(dǎo)致部分參保農(nóng)戶無法得到準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償。此類問題主要疑點(diǎn)是賠款未直接支付給農(nóng)戶，而是直接打給村、鎮(zhèn)政府或農(nóng)業(yè)相關(guān)部門。
如：在審計過程中發(fā)現(xiàn)，某分公司在2013年8月對于2012年12月結(jié)案的政策性種植業(yè)保險進(jìn)行重開賠案處理，總計17筆，金額合計1，737，681.80元。因政策性種植業(yè)保險理賠工作需要在現(xiàn)場進(jìn)行損失核定，一次性進(jìn)行賠付處理，一般不會發(fā)生因技術(shù)原因?qū)е露〒p、賠付不準(zhǔn)確的情況。因此，審計人員將上述賠案列入重點(diǎn)審計范圍?，F(xiàn)場檢查調(diào)閱上述重開賠案紙制案卷，未見充分依據(jù)支持，進(jìn)入系統(tǒng)查看賠款去向，發(fā)現(xiàn)上述賠案首次賠款和重開賠案賠款均轉(zhuǎn)入當(dāng)?shù)乜h財政局賬戶。審計人員與公司管理層進(jìn)行了解核實(shí)，根據(jù)該省財政廳要求，將政策性農(nóng)業(yè)保險賠款轉(zhuǎn)入縣級財政局賬戶，由財政部門將賠款支付到農(nóng)戶一卡通，但當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)地政府認(rèn)為以上賠案的首次賠款及賠付方案，不能平衡各村受災(zāi)情況，該賠款被鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行二次分配。后因部分農(nóng)戶未能得到實(shí)際應(yīng)有補(bǔ)償，進(jìn)行上訪，政府為了維護(hù)當(dāng)?shù)刂伟布吧鐣€(wěn)定，請求人保財險公司重新進(jìn)行賠案處理，對于上訪農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償。
四、政策性種植業(yè)保險審計帶來的幾點(diǎn)啟示
（一）查找合規(guī)及管理漏洞，及時為管理層提供改進(jìn)建議。本次政策性農(nóng)業(yè)保險合規(guī)專項審計，該公司審計人員對于政策性農(nóng)業(yè)保險存在的主要風(fēng)險，進(jìn)行了摸底排查，找到業(yè)務(wù)管理流程中存在的主要薄弱環(huán)節(jié)，并針對主要風(fēng)險提出具體管理建議。對于投保畝數(shù)偏大的農(nóng)戶標(biāo)的，進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)標(biāo)的；對于出險時報損面積大、損失程度高的報案情況，進(jìn)行現(xiàn)場查驗(yàn)核實(shí)；對于同一投保清單內(nèi)，存在于多個不同自然村的，進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)標(biāo)的；對于投保清單中投保，要進(jìn)行抽查核實(shí)；對于賠款截留問題，要求政策性農(nóng)險賠款經(jīng)保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接支付給農(nóng)戶，改進(jìn)思路。
（二）總結(jié)審計發(fā)現(xiàn)問題及方法，進(jìn)一步查深查透查實(shí)。政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)真實(shí)性審計實(shí)際工作中，往往遇到各方的不配合，阻礙審計人員得到真實(shí)信息。有時發(fā)現(xiàn)真實(shí)性風(fēng)險較高的案例，迫于審計手段限制，無法深入調(diào)查，需要審計人員充分思考，采取更多的有效取證渠道。審計人員需要掌握充足的農(nóng)業(yè)基本知識，了解當(dāng)?shù)胤N植業(yè)基本情況；對于高風(fēng)險異常數(shù)據(jù)要高度重視；充分利用村、鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)部門數(shù)據(jù)信息進(jìn)行核對；對于存在疑點(diǎn)的土地流轉(zhuǎn)手續(xù)，應(yīng)核實(shí)耕地來源，采取向?qū)嶋H耕地所有人進(jìn)行核實(shí)的方式；走訪農(nóng)戶時，要與農(nóng)戶本人進(jìn)行訪談，必要時還要向其他村民了解情況；要以理賠資金流向存在疑點(diǎn)的案件為主要線索開展工作。
（三）建立數(shù)據(jù)信息體系，使政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)公開透明開展。目前政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)開展過程中，公開公示工作很難得到有效效果，應(yīng)建立政策性保險信息網(wǎng)站，將承保及理賠信息公示于網(wǎng)站，農(nóng)戶可隨時查詢往年承保、理賠情況，起到有效監(jiān)督作用；同時建立數(shù)據(jù)平臺，充分發(fā)展大數(shù)據(jù)時代信息優(yōu)勢，可以對各村農(nóng)戶當(dāng)年作物種植情況進(jìn)行查詢、核對，隨時對于異常變動信息進(jìn)行跟蹤核實(shí)。
第8篇：保險理賠管理思路范文
關(guān)鍵詞：大災(zāi)；農(nóng)業(yè)保險；反思；啟示
一、主要啟示
第一，農(nóng)業(yè)保險的災(zāi)害補(bǔ)償功能和社會穩(wěn)定器作用至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遇到自然災(zāi)害、疫病、意外事故等風(fēng)險時遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險服務(wù)，是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑之一。明溪縣從2007年試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險以來，按照以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以政府主導(dǎo)、財政扶持、市場運(yùn)作、自愿參保為方針，以“三者兼顧、兩低一?！睘榛A(chǔ)（即：兼顧投保人繳費(fèi)能力、財政補(bǔ)貼能力、保險公司風(fēng)險承受能力，實(shí)行低保額、低保費(fèi)、保成本）的總體思路，從無到有，從小到大，據(jù)統(tǒng)計，至2009年末全縣農(nóng)業(yè)保險共收入保費(fèi)169.86萬元，同比增長527.95%，理賠支出30.87萬元，同比增長239.23%，尤其是2010年上半年因?yàn)槌霈F(xiàn)大災(zāi)保險理賠數(shù)激增，共支出理賠款347.62萬元，賠付率高達(dá)300.06%，為前三年理賠總額的8倍多，有力地支持了轄區(qū)農(nóng)村抗災(zāi)防險工作，較好地發(fā)揮了社會穩(wěn)定器作用。
第二，農(nóng)業(yè)保險宣傳不夠，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，參保意識淡薄。近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雖然體制改進(jìn)了、技術(shù)進(jìn)步了、產(chǎn)量提高了，但大都仍未擺脫“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，大部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義和作用及保險知識缺乏必要的了解，并沒有認(rèn)識到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、維護(hù)自身利益的有效途徑。一是保險公司宣傳力量不足，如明溪縣人保財險公司目前僅有4名正式員工，營銷員14人，保險隊伍不足，難以深入千家萬戶開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)宣傳。二是農(nóng)業(yè)保險本身點(diǎn)多、面廣，業(yè)務(wù)量大，單戶保險收入少的特點(diǎn)，使得營銷隊伍對營銷農(nóng)業(yè)保險積極性不高。三是與農(nóng)戶直接接觸的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層一級政府機(jī)構(gòu)，由于不是農(nóng)業(yè)保險的直接受益者，推廣農(nóng)業(yè)保險的熱情不高，推動農(nóng)業(yè)保險的方式方法流于形式、不注重效果，產(chǎn)生農(nóng)戶由于對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認(rèn)識不足，認(rèn)為合理范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，基本可以承受，大范圍的毀滅性災(zāi)害保險公司也賠不了，如果參保交了錢又沒有發(fā)生災(zāi)害，反而增加了不必要的支出，寧愿抱著僥幸心理，祈望老天給一個好收成，甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費(fèi)，加重了他們的負(fù)擔(dān)，因此普遍保險意識淡薄，參保積極性不強(qiáng)，雖然開辦以來農(nóng)業(yè)保險有了很大發(fā)展，但與全轄保險總量相比，農(nóng)業(yè)保險占比始終偏小。
第三，農(nóng)業(yè)保險缺乏法律法規(guī)支持。農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，要使它發(fā)揮應(yīng)有的作用，就離不開相應(yīng)的法律的支持，目前世界上各國的農(nóng)業(yè)保險都有相應(yīng)的法律保障，如美國，早在1934年就通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本有《牲畜保險法》，《農(nóng)業(yè)保險法》等，法國有《農(nóng)業(yè)互助保險法》，而我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)明確對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以支持，僅在《保險法》第150條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展主要依靠上級有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空，陷于無法可依的尷尬境地。
第四，險種設(shè)計不合理，種類少，經(jīng)營成本高，風(fēng)險可控性弱難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。在農(nóng)業(yè)保險險種設(shè)計上，險種結(jié)構(gòu)不合理，種類偏少。如明溪縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，種植作物主要以水稻、煙葉等為主，但農(nóng)業(yè)保險只開辦了水稻種植險而無煙葉種植險，一旦受災(zāi)，根本無法滿足廣大各類農(nóng)作物種植戶的需求，如上半年二大災(zāi)害明溪全縣煙葉生產(chǎn)損失慘重，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，煙葉損失甚至已超過了水稻損失，但由于未開設(shè)煙葉種植險而使廣大煙農(nóng)未能參險只能自己承擔(dān)全部損失。另外農(nóng)業(yè)保險面向廣大農(nóng)村，承保、勘險、理賠等一系列工作都需要保險人員到場，手續(xù)煩瑣，工作量大，需要耗費(fèi)大量人力物力，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高，尤其是碰到突發(fā)的大災(zāi)，災(zāi)后查驗(yàn)災(zāi)情時間緊、任務(wù)重，查勘定損難度又大，單純依靠本地保險人員根本無法滿足理賠需求，抽調(diào)異地人員和車輛，勢必增加經(jīng)費(fèi)開支。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除受自然條件影響外，受市場環(huán)境和政策因素影響也較大，具有相當(dāng)程度的風(fēng)險不確定性，同時，還不排除農(nóng)戶信用和道德因素形成的風(fēng)險。面對諸多客觀存在的風(fēng)險，在對被保險標(biāo)的風(fēng)險管理和控制上，保險公司缺乏必要的創(chuàng)新和手段，監(jiān)督和防范風(fēng)險能力相當(dāng)有限。
第五，缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。黨的十七屆三中全會通過的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確提出，要加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。但據(jù)了解目前全國尚無一個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)之初就著手建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，只有部分試點(diǎn)的省、區(qū)、市安排了諸如大災(zāi)基金的區(qū)域性風(fēng)險基金，但與農(nóng)業(yè)保險需要的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制無論從規(guī)模上還是運(yùn)作模式上都相去甚遠(yuǎn)，既無巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無分散風(fēng)險的其他安排，巨災(zāi)風(fēng)險只能由農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)，若真的發(fā)生了大的自然災(zāi)害，理賠支出大大超出了保費(fèi)收入，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)嚴(yán)重虧損，勢必影響其工作積極性和持續(xù)經(jīng)營能力，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展前景堪憂。
二、對策建議
第一，建立健全農(nóng)業(yè)保險法律保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)險屬于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險業(yè)務(wù)，迫切需要政府扶持，建議盡快修改《保險法》，增加對農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)條款規(guī)定，從法律上明確農(nóng)業(yè)保險的定位、政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用和地位、對農(nóng)險的扶持原則、對農(nóng)險投保人利益的保護(hù)、對保險公司的保護(hù)等條款，條件成熟后再制定《農(nóng)業(yè)保險法》，為農(nóng)業(yè)保險提供法律保障，真正實(shí)現(xiàn)開展農(nóng)業(yè)保險有法可依、有法必依。
第二，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度。一是要充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險宣傳的主導(dǎo)作用。政府的宣傳具有權(quán)威性、廣泛性，農(nóng)業(yè)保險又好又快地發(fā)展，需要政府出面通過新聞媒體等大張旗鼓地宣傳，使更多農(nóng)民了解黨和政府支農(nóng)惠農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和參保的積極性。二是承保主體要主動擔(dān)負(fù)起農(nóng)業(yè)保險的推廣職責(zé)，改善服務(wù)態(tài)度，通過柜臺咨詢、擺攤設(shè)點(diǎn)、上門推銷等形式大力宣傳業(yè)保險開辦的目的、意義、風(fēng)險責(zé)任、保險條款、定損標(biāo)準(zhǔn)以及參保的各項好處等等，以案說法，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識到政府開辦農(nóng)業(yè)保險的重要意義，積極參保，促進(jìn)降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，有效抵御自然災(zāi)害。第三，科學(xué)設(shè)計農(nóng)業(yè)保險險種，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)設(shè)計適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險險種，擴(kuò)大承保范圍，在承保標(biāo)的、保險責(zé)任、保險費(fèi)率等方面科學(xué)設(shè)計，盡可能滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險需求，為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。對為專項產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民，還可試辦行業(yè)性或產(chǎn)業(yè)化保險組織，由保險機(jī)構(gòu)對為專項產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民提供專業(yè)化的保險支持，如建立“煙葉產(chǎn)業(yè)專項保險公司”等，以解決農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的后顧之憂。
第9篇：保險理賠管理思路范文
關(guān)鍵詞：汽車服務(wù)工程 生產(chǎn)實(shí)習(xí) 教學(xué)模式 改革
中圖分類號：G42 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0107-01
汽車服務(wù)工程專業(yè)屬于工學(xué)和經(jīng)濟(jì)管理學(xué)的交叉學(xué)科，該專業(yè)的建設(shè)旨在培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，掌握現(xiàn)代化汽車技術(shù)和汽車服務(wù)理論基礎(chǔ)，具有較強(qiáng)的汽車檢測、維護(hù)維修、營銷管理及售后服務(wù)的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，熟悉汽車相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，能夠從事汽車技術(shù)服務(wù)、貿(mào)易服務(wù)、保險理賠、信息咨詢、企業(yè)管理等工作的復(fù)合型、技術(shù)應(yīng)用型人才。那么，對于實(shí)踐性要求很高的汽車服務(wù)工程專業(yè)，如何將其生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)合理、高效的開展就顯得尤為關(guān)鍵。
1 生產(chǎn)實(shí)習(xí)改革的意義及目的
作為一個以工科為基礎(chǔ)兼容經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的新興專業(yè)，汽車服務(wù)工程專業(yè)在教學(xué)環(huán)節(jié)中對學(xué)生的實(shí)踐能力要求很高。而生產(chǎn)實(shí)習(xí)又是汽車服務(wù)工程專業(yè)教學(xué)中的一個重要實(shí)踐環(huán)節(jié)，學(xué)生通過生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的實(shí)踐學(xué)習(xí)，不僅可以了解汽車的生產(chǎn)過程及營銷售后體系的整體情況，而且對汽車生產(chǎn)線布置、工藝流程設(shè)計、工裝設(shè)計及維修檢測技術(shù)也會有一定的認(rèn)識，同時能夠幫助學(xué)生更快的適應(yīng)未來工作崗位。
根據(jù)我們前期對汽車4S店的調(diào)研，企業(yè)對汽車服務(wù)技術(shù)人才的實(shí)踐能力要求都很高，希望新來員工能夠迅速的適應(yīng)崗位的工作要求，縮短崗位適應(yīng)周期。因此，生產(chǎn)實(shí)習(xí)的有效開展及合理安排，不僅是學(xué)生獲得知識和經(jīng)驗(yàn)的重要途徑，而且對培養(yǎng)學(xué)生的動手能力、工作態(tài)度、實(shí)際工作能力及創(chuàng)新思維都具有十分重要的作用，也是學(xué)生能夠高質(zhì)就業(yè)的一大保障。
2 生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)模式的改革思路
2.1 構(gòu)建完整的汽車服務(wù)工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)實(shí)踐體系
按照我?，F(xiàn)有汽車服務(wù)工程專業(yè)人才培養(yǎng)方案，生產(chǎn)實(shí)習(xí)是最為獨(dú)立、教學(xué)時間最長的一個實(shí)踐環(huán)節(jié)，是學(xué)生將所學(xué)理論知識和實(shí)踐應(yīng)用有效結(jié)合的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而，在生產(chǎn)實(shí)習(xí)方式、時間及企業(yè)的選定到實(shí)習(xí)老師的安排及實(shí)習(xí)崗位的換崗計劃等方面，都需要進(jìn)行充分周密的考慮，通過系統(tǒng)制定編寫生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)大綱及實(shí)習(xí)指導(dǎo)書，構(gòu)建一個完整的生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)實(shí)踐體系，充分利用好有限的實(shí)習(xí)時間，讓學(xué)生及時掌握每個實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)所需要完成的既定任務(wù)，最大程度提高生產(chǎn)實(shí)習(xí)的實(shí)踐效果。
2.2 做到多種實(shí)習(xí)方式的有效結(jié)合
我校目前的汽車服務(wù)工程專業(yè)課程體系主要有汽車結(jié)構(gòu)和汽車營銷售后兩大塊，學(xué)生以后的工作方向也主要定位為汽車服務(wù)人員，所以生產(chǎn)實(shí)習(xí)采用參觀實(shí)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)相結(jié)合的實(shí)習(xí)方式。首先選擇幾家代表性的汽車整車生產(chǎn)企業(yè)及零部件生產(chǎn)企業(yè)，安排學(xué)生進(jìn)行參觀實(shí)習(xí)，通過對生產(chǎn)線及生產(chǎn)工藝的參觀了解，讓學(xué)生對汽車整體結(jié)構(gòu)及關(guān)鍵部件的生產(chǎn)過程有個感性的認(rèn)識。然后安排到汽車銷售及維修企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，主要是讓學(xué)生盡早體驗(yàn)未來工作崗位，了解崗位對知識及能力的具體要求。由于4S店的汽車服務(wù)崗位較多，營銷、售后、接待、理賠等業(yè)務(wù)既相關(guān)又有區(qū)別，所以為了讓學(xué)生收獲更大，在每個崗位都能得到實(shí)習(xí)鍛煉機(jī)會，通過制定詳細(xì)周密的頂崗計劃和輪崗計劃，使得學(xué)生在有限的時間獲取更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，熟悉每個崗位的具體工作性質(zhì)和任務(wù)。
2.3 強(qiáng)化生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)任務(wù)實(shí)施到位
根據(jù)我?，F(xiàn)有機(jī)械制造專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，以汽車服務(wù)工程專業(yè)學(xué)生為對象，進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)習(xí)的教學(xué)規(guī)劃及實(shí)踐。在進(jìn)行參觀實(shí)習(xí)時，進(jìn)入車間參觀以前，要求指導(dǎo)老師及車間工作人員對實(shí)習(xí)車間的生產(chǎn)線布置及加工設(shè)備功能進(jìn)行講解，使得學(xué)生明確參觀實(shí)習(xí)目的，同時要求學(xué)生做好筆記，以避免學(xué)生在實(shí)習(xí)中盲目性。因而在安排實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師時，以講授汽車結(jié)構(gòu)及發(fā)動機(jī)課程老師為主，每個班級配備兩名指導(dǎo)老師，以滿足學(xué)生在參觀實(shí)習(xí)過程中的提問及答疑。
在4S店進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)時，由于學(xué)生人數(shù)較多，因此將選擇幾家4S店分散實(shí)習(xí)，以保證學(xué)生擁有充分是實(shí)習(xí)空間和實(shí)習(xí)任務(wù)，按照4S店提供的實(shí)習(xí)崗位，將學(xué)生分組，每組兩人實(shí)習(xí)一個崗位，實(shí)習(xí)過程中由4S店配備一名該崗位的工作人員進(jìn)行指導(dǎo)，以及時解決學(xué)生實(shí)習(xí)過程中遇到的問題，確保生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)任務(wù)的有效實(shí)施，做到老師講解到位，學(xué)生學(xué)習(xí)實(shí)踐到位。
2.4 做到充分調(diào)動學(xué)生的積極性
生產(chǎn)實(shí)習(xí)作為一個必不可少的實(shí)踐環(huán)節(jié)，其目的就是為了讓學(xué)生將課堂上所學(xué)理論知識和工作實(shí)踐緊密聯(lián)系起來，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)教與學(xué)的結(jié)合，實(shí)習(xí)開始前，進(jìn)行理論的預(yù)先指導(dǎo)，實(shí)習(xí)過程中，讓學(xué)生用心體會，認(rèn)真實(shí)踐。實(shí)習(xí)過程中，要求學(xué)生跟隨企業(yè)導(dǎo)師參與到汽車銷售、接待、維修及保險理賠等各個工作環(huán)節(jié)中，掌握每個實(shí)習(xí)崗位的具體職責(zé)及工作流程。實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師在每個崗位實(shí)習(xí)結(jié)束后，結(jié)合崗位的具體工作性質(zhì)，組織學(xué)生參與討論總結(jié)，以調(diào)動學(xué)生的積極性及求知欲，增強(qiáng)對崗位核心職責(zé)的理解。
同時，實(shí)習(xí)期間，要引導(dǎo)學(xué)生充分發(fā)揮自己主觀能動性，在完成實(shí)習(xí)指定任務(wù)的過程中，培養(yǎng)學(xué)生善于發(fā)現(xiàn)問題和思考問題的能力，并能結(jié)合所學(xué)理論知識對存在的細(xì)節(jié)問題提出自己的觀點(diǎn)，以突出實(shí)踐環(huán)節(jié)的創(chuàng)新性。
3 結(jié)語
結(jié)合汽車服務(wù)工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的重要性，對我校汽車服務(wù)工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)的如何開展提出了具體實(shí)施思路，將對提高汽車服務(wù)工程專業(yè)教學(xué)質(zhì)量及學(xué)生的實(shí)踐能力具有一定指導(dǎo)意義，對培養(yǎng)學(xué)生工程意識、工程素質(zhì)及未來就業(yè)都極為有利。
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