商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]綠色金融；商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

[中圖分類號]F8323[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）01-0107-03

[作者簡介]于巖熙（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，研究生，研究方向：金融理論與政策；王吉恒（1964-），男，山東沾化人，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：財政與金融。

[基金項目]黑龍江省社科項目“基于金融模塊化構(gòu)建黑龍江省金融體系研究”，項目編號：14B074。目前，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級、開發(fā)利用清潔能源、倡導(dǎo)節(jié)能減排成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心工作。在此背景下，綠色金融應(yīng)運而生。綠色金融來源于綠色文明（王軍華，2000）。自20世紀(jì)80年代“可持續(xù)發(fā)展”的概念被提出以來，綠色已經(jīng)滲透到社會的各個領(lǐng)域。特別是國際金融危機的爆發(fā)引發(fā)了人們對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的思考，國內(nèi)外專家、學(xué)者經(jīng)過深入研究形成共識：綠色金融是推動低碳經(jīng)濟(jì)的重要工具，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的正確途徑。綠色金融是國外可持續(xù)發(fā)展理論的中國化。

一、綠色金融與可持續(xù)發(fā)展理論

（一）綠色金融

1概念及內(nèi)涵

綠色金融（green finance），也稱為環(huán)境金融（environmental finance），這一概念最早源于《金融業(yè)關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》（UNEPFI，1997），引申為低碳金融，是指金融部門把加強環(huán)境保護(hù)作為自己的一項政策，通過金融業(yè)務(wù)活動與加強資源環(huán)境保護(hù)、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、強化節(jié)能減排有機結(jié)合起來，以確保能源安全和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的一種金融營運戰(zhàn)略（高建良，2009）。綠色金融運用直接融資和間接融資以及生態(tài)保險的方式，為合理利用能源、自然資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境服務(wù)，是實現(xiàn)節(jié)能、減排、降耗的金融業(yè)務(wù)，它促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，以達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會與生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展為目的（王順慶，2010）。

2功能與特點

綠色金融具有融資服務(wù)、中介的基本功能；具有合理配置資源的核心功能和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、規(guī)避風(fēng)險的市場功能；具有風(fēng)險交易、信息傳達(dá)、消費引導(dǎo)、區(qū)域協(xié)調(diào)、財富分配的金融衍生功能。綠色金融的特點是注重人類社會生存環(huán)境的利益，將生態(tài)因素納入金融業(yè)的核算和決算體系；關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)等長遠(yuǎn)利益。

（二）可持續(xù)發(fā)展理論

1可持續(xù)發(fā)展理論的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展是指“既滿足當(dāng)代人的需要，又不對后代人滿足其自身需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”。其核心思想是以犧牲最小的環(huán)境為代價來換取最大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展（馬傳棟，2002）。

2可持續(xù)發(fā)展理論的形成

1972年，聯(lián)合國在斯德哥爾摩召開了第一次人類環(huán)境大會，會上提出了環(huán)境污染和生態(tài)破壞問題；1987年，以挪威首相布倫特蘭夫人為首的世界環(huán)境與發(fā)展委員會發(fā)表了《我們共同的未來》的研究報告，提出了可持續(xù)發(fā)展的概念，制定了2000年乃至下半個世紀(jì)全球可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對策；1992年，在巴西召開了聯(lián)合國“環(huán)境與發(fā)展”國家首腦大會，把可持續(xù)發(fā)展提升到全球社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“戰(zhàn)略高度”。

3可持續(xù)發(fā)展理論在金融業(yè)的實踐

可持續(xù)發(fā)展追求的目標(biāo)是既要使人類的各種需求得到滿足，個人得到充分發(fā)展，又要保護(hù)資源和生態(tài)環(huán)境，不對后代人的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅。其完整的理論體系包括經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、自然、環(huán)境、資源和生產(chǎn)等方面，仍處于不斷完善的過程中。

國外對金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的研究主要集中在商業(yè)銀行自身與整個社會的和諧發(fā)展，強調(diào)商業(yè)銀行的社會責(zé)任，倡導(dǎo)銀行為社會的可持續(xù)發(fā)展做貢獻(xiàn)。國外金融業(yè)將企業(yè)競爭力和改善環(huán)境聯(lián)系在一起。1992年在聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展大會上，聯(lián)合國環(huán)境署發(fā)表了《銀行界關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》，有100個機構(gòu)和團(tuán)體簽了字，由此創(chuàng)立了金融自律組織（UNEPFI），該組織從實踐和理論上不斷探討金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

國際金融公司聯(lián)合荷蘭銀行于2002年10月在倫敦召開“項目融資中的環(huán)境與社會問題”會議，花旗銀行、巴克萊銀行及西德意志銀行等九家銀行參會。會議制定了“環(huán)境與社會風(fēng)險的項目融資指南”（即赤道原則），規(guī)定金融機構(gòu)有義務(wù)對融資項目涉及的環(huán)境和社會問題進(jìn)行審核調(diào)查。金融機構(gòu)在提供融資前，要求項目發(fā)起人提交對社會和環(huán)境負(fù)責(zé)任的證明。全球已有60多家金融機構(gòu)實行了“赤道原則”，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到全球100多個國家，在全球項目融資市場上的份額達(dá)到85%以上。

二、綠色金融是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

商業(yè)銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營特殊商品――貨幣和貨幣資本，提供貨幣收付、借貸以及各種與貨幣相關(guān)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的特殊功能：通過信用中介活動來調(diào)節(jié)社會不同行業(yè)的資金流動。商業(yè)銀行是金融體系的主體，作為資金融通的樞紐，在國家宏觀政策的指導(dǎo)下，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在社會經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。

推行綠色金融，重視環(huán)境問題，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來發(fā)展機遇。商業(yè)銀行通過資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的產(chǎn)品，可減少有害物資的排放，從而減少商業(yè)銀行自身的運營成本；商業(yè)銀行推行綠色金融，承擔(dān)社會責(zé)任，對影響環(huán)保的項目不予貸款，能夠樹立良好的公眾形象；環(huán)境風(fēng)險為商業(yè)銀行擴(kuò)大了產(chǎn)品經(jīng)營范圍，減排費用、環(huán)境友好技術(shù)的投資需求等為商業(yè)銀行提供了融資機會；通過提供綠色投資產(chǎn)品，可提高公眾的環(huán)保意識，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。

三、我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，在資金融通、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。1986年第一家交通銀行的成立，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行的興起，實現(xiàn)了由單一銀行壟斷體制向以中央銀行、四大國有銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等多種金融體制的過渡。四大國有銀行通過完成股份制改革，已形成了全方位的商業(yè)銀行發(fā)展模式。

（一）我國商業(yè)銀行對“赤道原則”的踐行

在“赤道原則”的指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行用具體行動來踐行綠色金融宗旨。2007年中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和交通銀行5家大型銀行共發(fā)放支持節(jié)能減排重點項目貸款10634億元，支持節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新貸款3878億元，節(jié)能減排技改貸款20941億元，收回不符合國家節(jié)能減排相關(guān)政策的企業(yè)貸款3934億元。中國工商銀行提出了《關(guān)于推進(jìn)綠色信貸建議的意見》，建立了信貸的“環(huán)保一票否決制”；中國建設(shè)銀行組建了“赤道原則”研究團(tuán)隊，推進(jìn)信貸政策與國際行業(yè)“赤道原則”接軌；中國農(nóng)業(yè)銀行推出了以CDM機制項下“經(jīng)核證的減排量”收入為質(zhì)押的節(jié)能減排融資；浦東發(fā)展銀行推出了《綠色信貸綜合服務(wù)方案》；深圳發(fā)展銀行和中國銀行開展了掛鉤海外碳排放權(quán)期貨價格的金融理財產(chǎn)品服務(wù)；興業(yè)銀行在經(jīng)營理念、運行效率及公司治理方面顯示出綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，成為我國唯一的“赤道銀行”。

（二）我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

商業(yè)銀行作為以贏利為目的的企業(yè)，傳統(tǒng)的金融活動首先考慮的是自身利益，而忽略了應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，加上商業(yè)銀行內(nèi)部對綠色金融的規(guī)律和知識掌握不足，綠色金融服務(wù)工具和人才相對缺乏；綠色金融具有公共品屬性，綠色金融創(chuàng)新性強，風(fēng)險相對比較高；政府有關(guān)部門政策扶植和激勵措施不夠完善等，致使長期以來商業(yè)銀行對資源、環(huán)境、生態(tài)因素未給予足夠的重視。

一是沒有形成完善的綠色信貸激勵機制。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新及提供高質(zhì)量的金融服務(wù)的同時，也帶來了較高的風(fēng)險，影響了商業(yè)銀行綠色信貸的主動性；二是缺乏有效的綠色信貸信息供享機制。缺少政府、銀行和企業(yè)的合作交流機制，主要表現(xiàn)為相關(guān)環(huán)保部門信息、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化信息、產(chǎn)業(yè)政策信息溝通交流渠道不暢通；金融制度建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，風(fēng)險防范能力有限；三是創(chuàng)新能力不足。由于開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，對于科技含量較高、建設(shè)周期較長、風(fēng)險較大的項目，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品無法滿足其有效的需求。

四、我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）完善政府相關(guān)政策和機制

綠色金融具有政策金融性質(zhì)，需要政策引導(dǎo)，因此應(yīng)完善相關(guān)法律制度，商業(yè)銀行只有依據(jù)國家有關(guān)發(fā)展綠

色經(jīng)濟(jì)的政策和制度，才能有效地制訂自身的綠色金融服務(wù)操作規(guī)程和工作細(xì)則；建立政府監(jiān)管機制，政府部門通過綠色金融對企業(yè)實施監(jiān)管，使綠色金融成為銀行公司治理的重要約束力量；建立企業(yè)信息平臺、環(huán)保信用信息數(shù)據(jù)庫及銀行和企業(yè)的借貸信用體系，解決信息不對稱問題；建立項目投融資專家評估系統(tǒng)，綠色金融項目目前處于探索和創(chuàng)新階段，風(fēng)險管理難度較大，通過評估系統(tǒng)來規(guī)避投資風(fēng)險。

（二）建立建全銀行內(nèi)部治理機制

一是商業(yè)銀行在建立內(nèi)部治理機制中，融入綠色金融的理念，將綠色金融作為考核投資項目的重要指標(biāo)。不僅在資金供給上要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，而且要實現(xiàn)資源配置的社會效應(yīng)；二是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在“赤道原則”的指導(dǎo)下，積極開展國際合作項目，在提供綠色金融服務(wù)活動中，建立健全科學(xué)合理的利益補償機制，確保在融資過程中資金的安全。

（三）大力建設(shè)低碳銀行

商業(yè)銀行應(yīng)遵循國家“十二五”規(guī)劃中綠色發(fā)展的基本要求，將綠色金融作為銀行自身發(fā)展的特殊運作方式，將社會責(zé)任與銀行核心業(yè)務(wù)高度契合，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。碳金融為商業(yè)銀行促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來巨大商機，包括低碳產(chǎn)業(yè)項目的投融資，碳排放權(quán)及其衍生品的交易等。要加強“低碳銀行”的基本建設(shè)，從人才培養(yǎng)入手，借鑒國外環(huán)境風(fēng)險評估和管理經(jīng)驗，培養(yǎng)專業(yè)化、高素質(zhì)的團(tuán)隊；科學(xué)設(shè)置機構(gòu)，完善系統(tǒng)配置和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。浦發(fā)銀行2011年率先提出打造中國金融業(yè)“低碳銀行”的目標(biāo)，倡導(dǎo)環(huán)保經(jīng)營方式，號召全員將節(jié)能環(huán)保理念融入工作中去，探索低碳銀行建設(shè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型路徑，增強可持續(xù)發(fā)展的后勁。

[參考文獻(xiàn)]

[1]杜莉，張鑫綠色金融、社會責(zé)任與國有商業(yè)銀行的行為選擇[J]吉林大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2012（5）

[2]朱惠低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行綠色金融支持[J] 現(xiàn)代金融，2010（9）

第2篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展 戰(zhàn)略規(guī)劃

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年末，全國144家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到5.68萬億元，在全國銀行業(yè)中占比7.36%；各項貸款余額達(dá)到2.89萬億元；不良貸款率1.3%；不良貸款余額376.9億元；平均資本收益率達(dá)到15.87%；共實現(xiàn)稅后利潤496.5億元；平均撥備覆蓋率182.28%，比全國商業(yè)銀行的平均撥備率高出27個百分點；平均資本充足率達(dá)到了12.96%。小企業(yè)貸款余額突破7000億元大關(guān)，達(dá)到7155億元，較年初增幅達(dá)到42%，高于大中型企業(yè)貸款增幅，基本實現(xiàn)了城市商業(yè)銀行大中小型企業(yè)信貸投放的“三分天下”，成為小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的生力軍，形成了各具特色的發(fā)展模式。

二、城市商業(yè)銀行所面臨的問題

（一）外部金融經(jīng)濟(jì)形勢十分復(fù)雜

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)正處于后危機時代的重要轉(zhuǎn)折時期。既要保持經(jīng)濟(jì)運行的穩(wěn)定，又要推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學(xué)應(yīng)對當(dāng)前錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢，合理處置調(diào)控政策不確定性顯著增大帶來的政策風(fēng)險，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對的首要挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

自2009年以來，盡管20多家城市商業(yè)銀行通過配售、定向增發(fā)、次級債、引入戰(zhàn)略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，導(dǎo)致資本消耗過快，加之對資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進(jìn)一步增大。

（三）過度信貸擴(kuò)張增大了系統(tǒng)性呆壞帳風(fēng)險

2009年高達(dá)9.6萬億元的信貸投放，加之地方政府主導(dǎo)的貸款集中投向，大量的信貸資金投放到有政府背景的“鐵公基”項目，這些項目建設(shè)周期長、后續(xù)資金需求量大，不僅影響了城市商業(yè)銀行的資本充足率，也使貸款集中度、中長期貸款占比和關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險指標(biāo)惡化，還帶來了資產(chǎn)質(zhì)量下滑的潛在風(fēng)險。

三、國外中小金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗

（一）美國的社區(qū)銀行

美國的社區(qū)銀行是在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨立運營的商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，主要是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個人客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并與之保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系。它們專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)；致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行在資金來源、資金投向、客戶群、管理層和員工等諸多方面與所在社區(qū)融為一體。

（二）日本的地方銀行

日本的地方銀行總部設(shè)在地方城市，并以總行所在的城市為經(jīng)營區(qū)域，與地方政府、地方企業(yè)以及地方的公共團(tuán)體保持密切的聯(lián)系。日本的地方政府對地方銀行經(jīng)營干預(yù)程度很大，高度強調(diào)地方銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能。20世紀(jì)80年代，日本一些銀行開始擴(kuò)張走國際化道路。但進(jìn)入90年代，隨著日本經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅，地方銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍惡化。目前，日本也正在通過重組聯(lián)合等方式對地方銀行進(jìn)行改革。

（三）歐洲的儲蓄機構(gòu)

在歐洲，作為中小銀行的儲蓄機構(gòu)最初由社會改革家、慈善家、宗教或互助組織、貿(mào)易行會、雇主和企業(yè)組成。儲蓄機構(gòu)主要定位于向經(jīng)濟(jì)發(fā)展主流之外的部門和群體提供金融服務(wù)。大多數(shù)的儲蓄機構(gòu)都由政府參股或控股，如德國和奧地利的多數(shù)儲蓄機構(gòu)是由政府擁有和控制，而且主要是由州和地方政府當(dāng)局控制。同時，各國政府鼓勵地區(qū)性的銀行積極參與全國性的銀行競爭。為了應(yīng)對激烈的市場競爭，很多歐洲儲蓄機構(gòu)紛紛建立防御性的行業(yè)內(nèi)部聯(lián)盟或展開積極合作。

四、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）完善公司治理，增強科學(xué)決策和風(fēng)險管理能力

1.強化董事會建設(shè)，確保履職盡責(zé)。要不斷優(yōu)化董事選拔機制，注重董事的責(zé)任心、道德水平和履職能力及繼續(xù)加強董事會專門委員會的建設(shè)，逐步完善董事會內(nèi)審體系、信息披露和溝通、資本管理和信息科技風(fēng)險管理等制度建設(shè)，強化對董事的履職評價，進(jìn)一步提升董事會的決策能力和水平。

2.制訂科學(xué)的風(fēng)險戰(zhàn)略，確保穩(wěn)健經(jīng)營。面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和更加激烈的市場競爭，各家城市商業(yè)銀行的董事會要進(jìn)一步加強對整體風(fēng)險戰(zhàn)略的研究，建立資本補充的長效機制，依據(jù)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和經(jīng)營管理實際，及時補充資本金，確保城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）堅持科學(xué)發(fā)展觀，明確市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

1.以實事求是、量力而行為原則，制訂科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。城市商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀，由單純追求資產(chǎn)規(guī)模的高增長戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量效益、發(fā)揮資源優(yōu)勢的特色化戰(zhàn)略，依據(jù)自身的資本實力、地緣優(yōu)勢、管理能力、業(yè)務(wù)特點和人力資源狀況，合理規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)。

2.堅持服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)城市居民為方向，進(jìn)一步突出經(jīng)營特色。堅持三個服務(wù)的定位是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根本。在新的形勢下，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)一步把握發(fā)展方向，堅持細(xì)分市場和客戶，搞好網(wǎng)點布局和產(chǎn)品開發(fā)，充分發(fā)揮地方銀行的地緣和決策優(yōu)勢，創(chuàng)新消費金融和小企業(yè)業(yè)務(wù)，走差異化、專業(yè)化、精細(xì)化、特色化的發(fā)展道路。

（三）鞏固差異化市場定位，不斷培育細(xì)分客戶群體

1.立足自身資源優(yōu)勢。對市場份額、資本實力、現(xiàn)有客戶、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、品牌聲譽、特色產(chǎn)品、研發(fā)和管理人才等資源稟賦情況進(jìn)行系統(tǒng)全面的分析，突出資源優(yōu)勢、挖掘發(fā)展?jié)撃?，制訂并實施揚長避短的發(fā)展策略。

2.加強市場調(diào)研和業(yè)務(wù)規(guī)劃。經(jīng)過深入細(xì)致的市場調(diào)研，明確自身的市場定位，鎖定細(xì)分市場，圍繞目標(biāo)客戶群體的特征，加強業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，改進(jìn)運營和管理流程，提高產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)保障和管理體制機制的變革適應(yīng)能力，不斷完善定制化、特色化的產(chǎn)品體系，持續(xù)提升服務(wù)水平和質(zhì)量，形成并鞏固市場競爭優(yōu)勢。

3.培育新的業(yè)務(wù)增長點。為了避免同質(zhì)化競爭，城市商業(yè)銀行要進(jìn)一步突出小企業(yè)金融服務(wù)特色，在授信流程、評審標(biāo)準(zhǔn)、貸后管理等方面，實施更有效的風(fēng)險控制手段，強化與中小客戶相匹配的產(chǎn)品設(shè)計、流程再造和管理能力建設(shè)，將環(huán)境與社會責(zé)任融入信貸文化、政策和流程中。

（四）創(chuàng)新管理體制，以客戶為中心實施組織和流程再造

1.推進(jìn)“客戶中心型”組織建設(shè)。隨著城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建立以線條管理的“客戶中心型”的組織架構(gòu)，采取“先縱后橫”的策略，在縱向上劃分業(yè)務(wù)條線，以條線為單元歸集產(chǎn)品設(shè)計、營銷推廣、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制等職能，專注于特定行業(yè)和細(xì)分市場，為客戶提供一體化、專業(yè)化的金融服務(wù)，再在橫向上，進(jìn)行各線條內(nèi)部，分層次、分地域的職能架構(gòu)設(shè)計。

2.努力打造面向客戶的流程。城市商業(yè)銀行要根據(jù)目標(biāo)客戶的風(fēng)險特征及服務(wù)需求，搭建運營、支持和管理等各項活動的業(yè)務(wù)流程，做到四個力求：力求流程內(nèi)控措施適應(yīng)客戶風(fēng)險特性、力求流程操作人員盡職履責(zé)、力求與流程相關(guān)的IT系統(tǒng)功能完備、力求流程各環(huán)節(jié)能夠充分響應(yīng)服務(wù)需求。

（五）遵循全面風(fēng)險管理的要求，不斷健全風(fēng)險管理體系

1.健全風(fēng)險管理的政策和組織架構(gòu)。要制定風(fēng)險管理政策、明確業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險類別、各類風(fēng)險偏好和容忍度、風(fēng)險處置方式和措施等方面的問題，合理搭建風(fēng)險管理組織架構(gòu)，通過不斷完善風(fēng)險管理的工具、流程和方法，提高對各類風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測、報告和控制能力。

2.按照內(nèi)控要求強化操作風(fēng)險管理。要從整體上搭建起操作風(fēng)險的三道防線，不斷改進(jìn)制度和流程設(shè)計，確保有效的事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正。同時，要高度關(guān)注授信和會計業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部控制，強化業(yè)務(wù)的中、后臺集中處理，減少授權(quán)環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險暴露，重點防范內(nèi)外部欺詐，形成常態(tài)化工作機制。

五、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢

144家城市商業(yè)銀行按照經(jīng)營地域、經(jīng)營特色和服務(wù)功能三個緯度進(jìn)行劃分，城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展有四個方向，即全國性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行和社區(qū)銀行。后三類將是大多數(shù)城市商業(yè)銀行的選擇。

（一）全國性銀行。即部分規(guī)模大、業(yè)績好、經(jīng)營管理水平較高、率先實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城市商業(yè)銀行，通過機構(gòu)擴(kuò)張，擴(kuò)大網(wǎng)點布局，完善服務(wù)功能，進(jìn)一步做大做強，發(fā)展成提供全面金融服務(wù)、在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面具有較強競爭優(yōu)勢、經(jīng)營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業(yè)銀行。

（二）區(qū)域性銀行。即同屬于某一區(qū)域（或者為行政區(qū)域，或者為經(jīng)濟(jì)區(qū)域）或有比較密切合作關(guān)系、有較強互補性和可整合性的城市商業(yè)銀行，通過聯(lián)合重組，化解歷史包袱，打破經(jīng)營限制，做大規(guī)模，優(yōu)化網(wǎng)點布局，發(fā)展成跨區(qū)域經(jīng)營的、提供較全面金融服務(wù)的、具有一定競爭力的區(qū)域性銀行。

（三）社區(qū)銀行。即那些規(guī)模較小、自身條件較好、特別是歷史包袱輕、盈利能力較強的城市商業(yè)銀行，通過地方政府和監(jiān)管機構(gòu)的支持，進(jìn)一步優(yōu)化財務(wù)狀況，找準(zhǔn)市場定位，并努力做精、做細(xì)，發(fā)展成規(guī)模不大、定位鮮明、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小型企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。

（四）特色銀行。即規(guī)模中等、業(yè)績較好、有一定潛力的城市商業(yè)銀行，通過特色定位，立足當(dāng)?shù)?，緊密結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，開發(fā)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢和自身特色，發(fā)展成規(guī)模中等但具有很強產(chǎn)品特色或市場特色的特色銀行。

六、結(jié)語

城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗，也面臨著一些問題。城市商業(yè)銀行要通過進(jìn)一步明確市場定位，完善公司治理，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，注重引資與引智相結(jié)合，堅持特色化、差異化、精細(xì)化發(fā)展等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好原則，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

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第3篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】城商行發(fā)展 可持續(xù)發(fā)展 發(fā)展創(chuàng)新 地方經(jīng)濟(jì)

一、前言

城市商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接掛鉤，我國金融體制近幾年在不斷改革，這給城市商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展平臺，但是目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群眾與同行之間還不能很好形成金融共生的和諧關(guān)系。本文以福建A城商行為例，分析該銀行當(dāng)前的SWOT矩陣，試圖探索城市商業(yè)銀行如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營政策和策略，實現(xiàn)對自身綜合經(jīng)營能力的提升實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并發(fā)揮其對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的巨大提升作用，實現(xiàn)銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)兩者的共生共贏。

二、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的SWOT分析

（一）福建A城商行簡介

福建A城商行為福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行資產(chǎn)超過1300億元，目前其貸款余額高達(dá)530億元，存款余額高達(dá)770億元。在長期的發(fā)展中，福建A城商行在福建本省各地市實現(xiàn)了全覆蓋，同時在浙江省也有分行設(shè)立，在全國金融改革的推動下，近幾年福建A城商行得以快速發(fā)展，對福建的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的推動作用。

（二）福建A城商行的SWOT矩陣分析

1.優(yōu)勢（strengths）

（1）與地方金融市場及經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切

與四大行相比，福建A城商行在獲取信息方面有其獨具的優(yōu)勢。福建A城商行長期服務(wù)于福建本地，因此，與當(dāng)?shù)卣约案鞔蠊局g存在著聯(lián)系，并且對福建當(dāng)?shù)氐馁Y信程序、對福建當(dāng)?shù)氐母餍袠I(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有更多的了解，所以和地方的業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟牢固。

福建A城商行是地方性金融機構(gòu)，與四大行相比，它對福建當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲆哺邮煜ぃ瑫r和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)主體關(guān)系十分緊密，業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，這些優(yōu)勢為其風(fēng)險防范提供了良好保障，有效避免了信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險。

（2）小規(guī)模利于經(jīng)營管理，便于政策貫徹

福建A城商行與四大行或者是一線城市的城市商業(yè)銀行相比規(guī)模較小，從規(guī)模上看屬于劣勢，但從經(jīng)營角度上來看，這樣更加利于開展管理工作，同時也十分利于執(zhí)行國家有關(guān)政策制度，也十分利于提高自身的辦事工作效率。

（3）信息渠道暢通，風(fēng)險防范能力強

福建A城商行長期專注于福建本地的發(fā)展，對福建當(dāng)?shù)匦畔⒂猩钊氲牧私猓畔⑶罆惩?，從而為銀行的決策提供了優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)，提升了銀行的風(fēng)險防范水平。

2.劣勢（weaknesses）

（1）服務(wù)概念狹隘，經(jīng)營理念落后

盡管福建A城商行一致都致力于提升服務(wù)質(zhì)量，但在長期的傳統(tǒng)觀念影響之下，福建A城商行對服務(wù)的理解相對狹隘，目前仍然只是將服務(wù)的概念界定于窗口與大廳服務(wù)方面。不僅服務(wù)理念落后，福建A城商行的經(jīng)營理念也與四大行、股份制銀行之間存在差距，以客戶為中心的服務(wù)理念無法實現(xiàn)全面貫徹與執(zhí)行。

（2）市場定位流于形式，特色業(yè)務(wù)實踐力度不夠

在市場定位層面上福建A城商行采取的依舊是傳統(tǒng)的緊隨市場型，未針對市場進(jìn)行合理的細(xì)分，而且業(yè)務(wù)特色不夠突出，仍舊是以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。

盡管福建A城商行提出了“三服務(wù)”的市場定位，即服務(wù)海西經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓民生，卻未真正予以很好地執(zhí)行，往往只有停于表面，還未擁有自身十分成熟穩(wěn)定的客戶群體，而且也沒有針對潛在客戶群進(jìn)行充分挖掘，直接使得當(dāng)前很多的業(yè)務(wù)一致是處于粗放經(jīng)營階段。

3.機遇（opportunities）

（1）可利用政策優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展

國家持續(xù)加強對中小企業(yè)和農(nóng)村的金融扶持力度，有利于城商行的業(yè)務(wù)開展。相較而言，福建A城商行可依托自己的地緣優(yōu)勢，從當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀出發(fā)，拓展業(yè)務(wù)范圍。

（2）居民金融需求的增長有利于銀行個人金融業(yè)務(wù)拓展

我國經(jīng)濟(jì)正處于快速穩(wěn)定發(fā)展階段，人們?nèi)罕娯敻环峙淅锞用癖戎匾恢绿幱谏仙F(xiàn)狀，居民儲蓄額度不斷增加，城鎮(zhèn)居民的金融需求日益增長，這一現(xiàn)狀為福建A城商行的發(fā)展提供了良好的機遇。

4.威脅（threats）

福建A城商行同其他城商行一樣都需要面臨來自國有商行、股份制商行以及外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的巨大壓力。此處的“同構(gòu)”所指為上述幾大銀行在機構(gòu)設(shè)置上并無多大區(qū)分，而且更名后的城市商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上也無新意，或者說是與其他銀行有“遙相呼應(yīng)”之感，反而受其壓力。另外，伴隨著多種金融服務(wù)業(yè)條款的執(zhí)行，像恒生銀行這樣的外資銀行逐步開始進(jìn)入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)，這些都會給它之前的業(yè)務(wù)帶來巨大挑戰(zhàn)。

三、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行總的發(fā)展目標(biāo)

（一）立足客戶需求，把客戶群做大

客戶是銀行的核心資產(chǎn)，只要銀行可以把握住客戶這一根本因素，切實服務(wù)好客戶，立足客戶需求，才能實現(xiàn)客戶與銀行的雙贏。A城市商業(yè)銀行目前擁有數(shù)量龐大的市民金融客戶群體，就如整個福州市的600多萬市民卡均是出自其中。在如此龐大的客戶群體基礎(chǔ)上，可以考慮設(shè)想如何開發(fā)好市民的金融市場。按照有效率為10%來計算，這個銀行擁有的有效客戶數(shù)量在60萬人上下，假如經(jīng)過城市商業(yè)銀行三至五年的努力，成功幫助福州市民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)理財，加上市民家里所有的財產(chǎn)，每個客戶可以做到100～200萬元的規(guī)模，利用該服務(wù)，讓它的收益可以達(dá)到8%-10%，相對其它銀行，存款金額多出了5%以上的收益，實現(xiàn)多賺10萬元上下，而銀行在這里面僅僅收取5%的服務(wù)費，也可以實現(xiàn)盈利30億元。從客戶的需求出發(fā)，客戶獲取了更多的利益的同時，銀行本身也獲取了良好的利益保障。

（二）加強金融服務(wù)，實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展

福建A城商行目前擁有一定的客戶基礎(chǔ)，并且有其自身的優(yōu)勢，在全國金融快速發(fā)展的情形下，各種金融機構(gòu)競爭激烈，有四大行及股份制銀行的競爭，同時還有P2P平臺等諸多互聯(lián)網(wǎng)的競爭，因此，作為城商行的福建A城商行在此金融環(huán)境中生存要求穩(wěn)，而非求快。福建A城商行要看清當(dāng)前的實際現(xiàn)狀，揚長避短，從當(dāng)前的業(yè)務(wù)與客戶群體著手，加強自我金融服務(wù)特色研發(fā)，提升客戶忠誠度。目前福建A城商行的長期發(fā)展規(guī)劃中，是要實現(xiàn)逐步做大客戶群體數(shù)量，加強兩岸金融與特色金融業(yè)務(wù)的管理，從而讓銀行自身擁有獨特的競爭優(yōu)勢，讓自己處于不敗之地。最后再做一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如此實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

四、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新策略

福建A城商行推出的“三服務(wù)”之中的第一大服務(wù)，即服務(wù)海西經(jīng)濟(jì)，福建A城商行是在實實在在地執(zhí)行，緊跟海西區(qū)建設(shè)，并服從于福州新區(qū)開發(fā)的大局，以“錯位發(fā)展”的形式，完成自身的“強”與“大”。同時還依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c，借助閩臺地區(qū)合作優(yōu)勢形成了一系列特色的金融服務(wù)，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大推動作用。在接下來的發(fā)展中，福建A城商行應(yīng)從以下幾點實現(xiàn)其創(chuàng)新發(fā)展：

（一）扶持福建特色實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

與四大行和股份制銀行相比，作為城商行的福建A城商行具備“規(guī)模小、覆蓋散”的弱點，但是在辦事流程方面卻可以更加輕松地實現(xiàn)“小而美”的差異化客戶營銷，提升客戶滿意度。這完全得益于其規(guī)模小，靈活性大的優(yōu)點，特別是在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)層面上更接地氣，能夠更好地與當(dāng)?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，實現(xiàn)對當(dāng)?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟(jì)的扶持作用。

近年來國內(nèi)藝術(shù)品市場的發(fā)展十分快速，金融資本逐步進(jìn)入藝術(shù)領(lǐng)域，藝術(shù)品金融就變得十分興盛。福建A城商行可以針對藝術(shù)品市場特征，同時結(jié)合福建當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化特征，將文化金融一起發(fā)展作為目標(biāo)，不斷針對文化金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣、創(chuàng)新，實現(xiàn)對福建特色實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大程度上的扶持。同時還可以將服務(wù)提供給大量小微企業(yè)，向他們提供了“藝術(shù)貸”金融業(yè)務(wù)，直接解決他們在客戶群體資金周轉(zhuǎn)上面的實際需求。那些苦于資金問題的小微企業(yè)主可由此獲≤20萬人民幣的信用貸款來滿足資金周轉(zhuǎn)。從無抵押擔(dān)保貸款角度出發(fā)，簡化辦理程度，例如存在疊加抵押擔(dān)保，客戶的貸款金額最多可以是400萬元人民幣，其最大便利之處就在于它的額度授信，能夠隨時借隨時還，從而提升客戶忠誠度。城市商業(yè)銀行未來還需要結(jié)合地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)不斷推出新型金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)最大程度上的扶持。

（二）全方位發(fā)展普惠金融

城市商業(yè)銀行服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，福建A城商行要始終堅持銀行服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，切實做好普惠金融，切實給公司、人們?nèi)罕娮龊媒鹑诜?wù)，提升客戶滿意度，從而獲取客戶忠誠度。

第一，普惠金融創(chuàng)新發(fā)展：在農(nóng)村開展這方面服務(wù)的重點在于盤活農(nóng)村資產(chǎn)，福建A城商行結(jié)合福建農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)特點，針對性的提供“小康貸”，當(dāng)前以在永泰縣獲得成功試點，之后將逐步推廣到其他地區(qū)。同時依據(jù)城市市民個人消費的特點推出了“誠信貸”和“安居貸”等服務(wù)，切實服務(wù)于民，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)類別。

第二，普惠金融差異化發(fā)展：福建A城商行扎根于福建地區(qū)經(jīng)濟(jì)，實行“快樂山水”的差異化定位，全力支持能及時回本的“快樂山水”行業(yè)，諸如旅游觀光等能愉悅?cè)说纳硇牡摹翱鞓贰碑a(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)以及水產(chǎn)捕撈行業(yè)，從而推動福建的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第三，普惠金融專業(yè)化發(fā)展：整合福建當(dāng)?shù)刭Y金、人才以及政策優(yōu)勢，將延時、遠(yuǎn)程以及惠民服務(wù)作為開展工作的創(chuàng)新之處，深入鄰里，與客戶充分貼近，以“互聯(lián)網(wǎng)+”將金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“網(wǎng)格化”金融服務(wù)，切實滿足居民、小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)需求。

（三）以客戶為導(dǎo)向，實現(xiàn)特色化經(jīng)營

福建A城商行要想在四大行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊之下尋求創(chuàng)新之路，實現(xiàn)特色化經(jīng)營，就必須以客戶需求為導(dǎo)向，突出產(chǎn)品自主創(chuàng)新，培育和挖掘客戶和市場真實、潛在的需求。加強特色產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)，形成別具一格的產(chǎn)品體系，擴(kuò)展產(chǎn)品的張力和引力，以獲取差別優(yōu)勢。在這一點上，福建A城商行推出“好薪情”工資卡業(yè)務(wù)，在具備以往工資卡所有功能的基礎(chǔ)之上，還將客戶的“理財”追求予以考慮，融入多項專享理財產(chǎn)品以及其他多項增值服務(wù)。

（四）積極推進(jìn)自貿(mào)區(qū)建設(shè)

由于福建A城商行位于福建地區(qū)，因此，自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”為福建A城商行的發(fā)展提供了機遇，同時，福建A城商行也應(yīng)該積極推進(jìn)自貿(mào)區(qū)的建設(shè)，從而實現(xiàn)多方共贏。

1.“公司業(yè)務(wù)”。在自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”的背景下，以跨境投融資為中心，力爭在全供應(yīng)鏈貿(mào)易融資、外保內(nèi)貸、跨境并購貸款、內(nèi)保外貸、跨境資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成兩岸金融特色。

2.“投行業(yè)務(wù)”。對于福建A城商行而言，自貿(mào)區(qū)建設(shè)對其投行業(yè)務(wù)的做大做強也是一個機遇，福建A城商行要順應(yīng)時勢，發(fā)起成立產(chǎn)業(yè)基金，抓“雙向直投”的政策機遇，從而加強投行業(yè)務(wù)的推廣。

3.“多元化經(jīng)營”。利用“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)等政策發(fā)展機遇，結(jié)合政策可行性和業(yè)務(wù)互補性，面向福州新區(qū)的開放和開發(fā)自貿(mào)區(qū)建設(shè)，積極申辦消費金融公司、產(chǎn)業(yè)基金和金融租賃公司。

4.“渠道建設(shè)”。在自身強大的同時，也需將區(qū)內(nèi)的馬尾支行、平潭支行升格予以推進(jìn)，并在同一時間，立足于福建自貿(mào)區(qū)特色，建立一些用于專項服務(wù)的支行，諸如專門服務(wù)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新設(shè)政府管家支行、專門服務(wù)于自貿(mào)區(qū)物流企業(yè)的物流銀行等等。其中投資銀行機構(gòu)也是其中較為重要的促進(jìn)雙向雙邊投融的“平臺”，必須予以設(shè)立，其旨在將海峽東岸、東盟國家地區(qū)的資金、市場、資源予以充分利用。

五、結(jié)語

可持續(xù)發(fā)展背景下，城商行的發(fā)展即路遇機遇，又面臨挑戰(zhàn)，從福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新來看，該行始終以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為使命，以客戶需求為導(dǎo)向，使其區(qū)域性金融機構(gòu)在帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用發(fā)展到最大化。當(dāng)然我們也應(yīng)該清楚的意識到，福建A城商行只有在實現(xiàn)其自身的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，才能最終實現(xiàn)對地區(qū)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，因此，福建A城商行要深入分析可持續(xù)發(fā)展背景下自身的優(yōu)劣勢及其機遇與威脅，立足于當(dāng)下發(fā)展實際，采取有效措施提升本行發(fā)展的有效性，進(jìn)而積極推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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第4篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

科學(xué)發(fā)展觀，就是堅持以人為本，經(jīng)濟(jì)社會全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)和統(tǒng)籌兼顧的發(fā)展觀，它是切合當(dāng)代世界發(fā)展趨勢和中國實際和改革開放的實踐的一種新的發(fā)展觀。國有商業(yè)銀行股份制改革是我國金融業(yè)的一次全新改革實踐，意義重大、舉世矚目，必須堅持以科學(xué)的發(fā)展觀指導(dǎo)，用正確的立場、觀點和方法指導(dǎo)銀行的改革實踐，確保改革的順利推進(jìn)和最終成功。

一、商業(yè)銀行股份制改革目標(biāo)的艱巨性要求改革必須堅持科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)。我國國有商業(yè)銀行股份制改革的總目標(biāo)是：緊緊抓住改革管理體制、完善治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、改善經(jīng)營績效這幾個中心環(huán)節(jié)，將國有獨資銀行改造成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。通過改革，使國有獨資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)和國際通行的財務(wù)指標(biāo)方面，達(dá)到并保持國際排名前100家大銀行中等以上的水平。國有獨資商業(yè)銀行多年來為支持改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定做出了重要的貢獻(xiàn)，在金融資源配置中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。但是，與國外相比，國有獨資商業(yè)銀行無論是在經(jīng)營管理水平，還是業(yè)務(wù)品種，或是在人才素質(zhì)、科技水平等方面都有明顯的差距。國有獨資商業(yè)銀行不同程度地存在資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率低、風(fēng)險管理薄弱、核核心競爭力不強等問題，還沒有建立起富有活力的經(jīng)營機制，難以適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，潛在風(fēng)險嚴(yán)重。國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和股份制改革目標(biāo)之間還存在較大距離，任務(wù)十分艱巨，只有以全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)和統(tǒng)籌兼顧的科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)才能完成艱巨的改革目標(biāo)。

二、商業(yè)銀行股份制改革的復(fù)雜性要求必須堅持科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)。國有銀行股份制改革涉及人、財、物、組織機構(gòu)等的全面重組與再造，涉及中國金融的穩(wěn)定與發(fā)展，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同是這場涉及金融體系每一個層面，國有商業(yè)銀行股份制改革正面臨著一個“九連環(huán)”式的挑戰(zhàn)：改革中的每一個部分都與其他部分緊緊相連，而每一個分目標(biāo)的達(dá)成既受其他目標(biāo)改革效果的限制、又直接影響著其他部分的改革進(jìn)程。因此，股份制改革是一項兼具政策面、技術(shù)面、操作面得系統(tǒng)變革工程，各項關(guān)系錯綜復(fù)雜。為圓滿完成股份制改革各項任務(wù)，必須按科學(xué)發(fā)展觀的要求，統(tǒng)籌兼顧各項工作關(guān)系。國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革既要考慮改制方案的現(xiàn)實可行性，解決現(xiàn)實問題，又要考慮未來的可持續(xù)長遠(yuǎn)發(fā)展，以人為本，統(tǒng)攬全局，把國有商業(yè)銀行股份制改革與金融體制改革、經(jīng)濟(jì)體制改革結(jié)合起來，要考慮改制后銀行的長期可持續(xù)發(fā)展。只有以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)國有銀行股份制改革，用正確的立場、觀點和方法指導(dǎo)國有銀行的改革實踐，用科學(xué)的發(fā)展觀來看待和處理改革中遇到的問題，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)對改制方案進(jìn)行全面系統(tǒng)科學(xué)的設(shè)計，方能統(tǒng)籌兼顧，既解決現(xiàn)實問題，又兼顧長遠(yuǎn)發(fā)展，使國有銀行真正建立起產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)。激勵與約束相結(jié)合的現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展。

三、國有商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)體系中地位的重要性要求股份制改革必須堅持科學(xué)發(fā)展觀。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)在我國金融體系中居于主導(dǎo)地位。國有獨資商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體，在經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中具有舉足輕重的地位，維系著國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。截至2003年末，私家國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到15萬億元人民幣，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的55%，吸收了65%的居民儲蓄，承擔(dān)著全社會80%的支付結(jié)算服務(wù)，貸款余額占全部金融機構(gòu)貸款余額的56%，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金供應(yīng)者。在全部銀行業(yè)資產(chǎn)中，國有獨資商業(yè)銀行占近60%，在國有重點企業(yè)貸款中，國有獨資商業(yè)銀行約占80%作為中國銀行業(yè)的主題，四家國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展，國有獨資商業(yè)銀行的改革搞得好壞，對其他國有商業(yè)銀行改革乃至整個金融機構(gòu)體制改革也將產(chǎn)生重要的影響，國有商業(yè)銀行的改革成功與否直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的全局。特別是我國加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)面臨著全面開放金融市場和參與國際競爭的巨大壓力，無論是從維護(hù)國家金融安全，參與國際競爭，還是支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，都要求加快推進(jìn)國有商業(yè)銀行的股份制改革。同事由于國有商業(yè)銀行在金融安全和社會穩(wěn)定。國有商業(yè)銀行的股份制改革意義重大，涉及面廣，幾乎涉及全體中國公民的切身利益，影響深遠(yuǎn)，改制只能成功，不能失敗，唯有堅持科學(xué)的發(fā)展觀，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)和統(tǒng)籌兼顧，才能確保改革的最終成功。

四、商業(yè)銀行股份制改革的迫切性要求必須堅持科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)。我國加入世貿(mào)組織后，國有獨資商業(yè)銀行的國際競爭力亟待提高。目前，中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議，到2006年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機構(gòu)將享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。如果不抓緊時間深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗機制上的缺陷、改變經(jīng)營管理落后的狀況，提高國有商業(yè)銀行的綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰，從而給經(jīng)濟(jì)法在和社會穩(wěn)定帶來重大影響。因此，無論是從充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的重要作用，進(jìn)一步提高國有獨資商業(yè)銀行國際競爭力的現(xiàn)實要求，還是從根本上防范金融風(fēng)險來說，都必須加快推進(jìn)國有商業(yè)銀行股份制改革。任務(wù)重、時間緊，唯有堅持科學(xué)的發(fā)展觀，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)和統(tǒng)籌兼顧，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。

第5篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行戰(zhàn)略 社會責(zé)任 可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號: F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: B文章編號: 1006-1770(2008)011-059-04

2008年9月25日，全國股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會議在廣西南寧舉行。本屆會議主題是“中國股份制商業(yè)銀行社會責(zé)任”。筆者認(rèn)為銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融的要求在內(nèi)涵上是一致的，但在側(cè)重點上又有所區(qū)別，通過銀行對社會責(zé)任的履行是實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

一、企業(yè)社會責(zé)任的內(nèi)涵及實踐方式

企業(yè)社會責(zé)任是企業(yè)處理自身與社會關(guān)系的一種態(tài)度，它要求企業(yè)發(fā)展要合乎社會道德規(guī)范，謹(jǐn)慎對待自身行為對社會的影響，以使企業(yè)在追求自身利益的同時維護(hù)利益相關(guān)者的利益。

現(xiàn)代意義上的社會責(zé)任產(chǎn)生于20世紀(jì)初的公司革命，在20世紀(jì)中后期以來逐漸成為經(jīng)濟(jì)、政治、社會各界的普遍共識。對于如何實踐社會責(zé)任，近幾十年來人們的認(rèn)識發(fā)生了很大的變化。早期企業(yè)擔(dān)心將社會責(zé)任與業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)會被認(rèn)為是自私自利的商業(yè)行為，因而傾向于選擇與自身業(yè)務(wù)無關(guān)聯(lián)的主題，形式上主要以公司慈善活動為主。而近二三十年來，隨著人們對企業(yè)社會責(zé)任理解的加深，對如何實踐社會責(zé)任也有了更多的認(rèn)識，企業(yè)在社會責(zé)任戰(zhàn)略中更多地奉行戰(zhàn)略連接的原則，選擇與自身業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)點的社會問題來參與解決。正如比爾?蓋茨所言：“每一個有社會責(zé)任感的企業(yè)都應(yīng)當(dāng)利用自身資源對社會做出有益的貢獻(xiàn)。我們的承諾和責(zé)任是建立在公司使命和價值觀的基礎(chǔ)上，利用整個公司的資源和影響力，在全球范圍內(nèi)創(chuàng)造各種機會，促進(jìn)各地的經(jīng)濟(jì)增長，并通過創(chuàng)新技術(shù)為公眾提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！?/p>

在社會分工體系中，企業(yè)是一個自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的商業(yè)機構(gòu)，對發(fā)展和利潤的追求是其永恒的目標(biāo)，也是其存在的前提。同時，企業(yè)的資源是有限的，所能夠用于社會責(zé)任事業(yè)的資源也是有限的。在不傷害企業(yè)主導(dǎo)的前提下，為了更有效率地利用企業(yè)資源，企業(yè)更多地將社會責(zé)任活動與自身發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合是必要的。企業(yè)選擇解決與自身業(yè)務(wù)有結(jié)合點的社會問題，能夠更好地利用自身的專業(yè)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，更好地服務(wù)于社會，同時也能夠更好地塑造自身競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)企業(yè)與社會的雙贏。而這種企業(yè)與社會共享價值的創(chuàng)造，也正是企業(yè)社會責(zé)任的本質(zhì)要求所在。因此，那種只是把企業(yè)社會責(zé)任理解為慈善公益的認(rèn)識是片面的，企業(yè)社會責(zé)任不是企業(yè)拿出多少利潤做慈善公益問題，而是企業(yè)如何通過生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)、實現(xiàn)其價值的過程，是關(guān)于他們?nèi)绾蝿?chuàng)造并使用利潤的問題。

二、可持續(xù)金融的內(nèi)涵及與銀行社會責(zé)任的關(guān)系

（一）可持續(xù)金融的內(nèi)涵

1998年遼寧大學(xué)白欽先教授在分析國內(nèi)外金融發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上提出金融的可持續(xù)發(fā)展問題，在這之后，金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題開始得到學(xué)界和業(yè)界的積極關(guān)注，并形成了很多有價值的研究成果。金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題之所以備受關(guān)注，主要是由金融業(yè)的特殊屬性所決定的。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和資源配置的樞紐，它與整個經(jīng)濟(jì)體系聯(lián)系極為緊密，其產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率制約著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)和效率，其一個環(huán)節(jié)的振蕩，就有可能立即擴(kuò)及其他并導(dǎo)致金融領(lǐng)域的一部乃至整體的振蕩，進(jìn)而影響到經(jīng)濟(jì)生活的全局，因此，它對整個經(jīng)濟(jì)體系的健康和安全具有極為重要的作用，可以說沒有金融業(yè)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展就不可能有社會經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

金融可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展觀念下的金融發(fā)展，它是將金融作為一種資源，并使這種資源的開發(fā)和利用符合可持續(xù)發(fā)展觀念。就廣義上來說，所謂的金融資源就是指一個國家的金融體系，它包括各種金融工具、各類金融機構(gòu)和以金融管理組織、管理體制、金融意識等形式存在的金融制度。因此，金融可持續(xù)發(fā)展就是指金融工具、金融機構(gòu)以及金融制度適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而不斷地進(jìn)行創(chuàng)新與變革的過程。這種創(chuàng)新與變革的終極目標(biāo)是使得金融發(fā)展可持續(xù)。

根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的基本原則和金融業(yè)的基本功能，可以將可持續(xù)金融的內(nèi)在要求歸納為以下幾個方面：一是要有完善的金融信用體系，信用是金融活動產(chǎn)生和運行的前提條件，是金融企業(yè)最重要的資產(chǎn)，也是衡量金融生態(tài)環(huán)境的最主要標(biāo)志；二是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相適應(yīng)，金融業(yè)作為一種虛擬經(jīng)濟(jì)，它與實體經(jīng)濟(jì)部門是相互依存、相互制約的，它既要高效率地滿足實體經(jīng)濟(jì)融通資金的需要，又不能脫離開實體經(jīng)濟(jì)的需要過度發(fā)展；三是講求效率，金融效率與金融體系的競爭力表現(xiàn)直接相關(guān)，功能良好的金融體系必須要體現(xiàn)出良好的金融效率，有效地促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的有效運行；四是要兼顧公平，金融資源本身在不同地域、不同社會階層的供應(yīng)與配置要體現(xiàn)公平原則，同時金融業(yè)通過引導(dǎo)資源配置的功能要能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的公平和正義，為社會創(chuàng)造更大的福利。

（二）銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融的關(guān)系

根據(jù)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融的內(nèi)涵是緊密聯(lián)系在一起的?？沙掷m(xù)金融內(nèi)在要求金融發(fā)展的公平性、持續(xù)性和社會共同性，它內(nèi)含著對社會利益的訴求，而企業(yè)社會責(zé)任則是要求企業(yè)以對社會負(fù)責(zé)任的態(tài)度謀取私人利益。因此，我們對企業(yè)社會責(zé)任的強調(diào)實際內(nèi)含著對金融、經(jīng)濟(jì)和社會可持續(xù)發(fā)展的訴求，二者本質(zhì)上是一致的。銀行盡職地履行了社會責(zé)任，便是為金融經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展做了貢獻(xiàn)。但作為兩個不同的概念，銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融在側(cè)重點和概念外延上又有區(qū)別。責(zé)任是個倫理概念，指的是企業(yè)應(yīng)該做的事情，它強調(diào)企業(yè)對社會的被動的義務(wù)，而可持續(xù)金融則首先是個效率評價標(biāo)準(zhǔn)，指的是一種愿景和理想狀態(tài)，將社會責(zé)任和可持續(xù)金融連接起來，就意味著銀行在履行社會責(zé)任上從義務(wù)向戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，企業(yè)可以主動的按照可持續(xù)金融的原則采取積極的方式來實踐社會責(zé)任，在實踐社會責(zé)任中打造可持續(xù)金融，在推動金融可持續(xù)發(fā)展中履行社會責(zé)任，以此來實現(xiàn)銀行與社會的雙贏。

三、股份制銀行踐行社會責(zé)任推進(jìn)可持續(xù)金融的案例分析

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐和資源配置的中心，這種行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔(dān)更多社會責(zé)任，即應(yīng)主動把對經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境和諧統(tǒng)一的追求自覺納入銀行自身的發(fā)展目標(biāo)，真誠推動與各利益相關(guān)者的互動。它要求銀行遵循市場準(zhǔn)則，把企業(yè)社會責(zé)任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價值導(dǎo)向，通過提供卓越的金融產(chǎn)品和服務(wù)來發(fā)揮影響力，支持經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會的可持續(xù)發(fā)展。2008年全國股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會議以銀行社會責(zé)任為主題，展示了中國銀行業(yè)在踐行社會責(zé)任推進(jìn)可持續(xù)金融方面的實踐與探索：

（一）以人為本，員工與企業(yè)共成長――交通銀行人力資源管理體制透視

員工是銀行最重要的利益相關(guān)者之一，樹立以人為本的管理思想，重視人力資本投資和人力資源開發(fā)是銀行履行社會責(zé)任的內(nèi)在要求，又是實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的必要途徑。交通銀行的人力資源管理機制深深體現(xiàn)了這一點。

在深化股份制改革的過程中，交行注重構(gòu)建科學(xué)高效的人力資源管理機制，為員工提供充滿機會的工作崗位、具有競爭力的薪酬福利、多樣化的激勵計劃和個性化的職業(yè)發(fā)展道路，幫助員工不斷提升自身價值。近年來，交行實施了管理培訓(xùn)生項目和后備人才庫項目；根據(jù)“以才定遷，雙向增值”的理念，為員工設(shè)計和提供不同職位族群的職業(yè)發(fā)展路徑；建立了“以績定獎，突出貢獻(xiàn)”的績效管理體系，對員工進(jìn)行科學(xué)管理、客觀評價，不斷激發(fā)員工的發(fā)展?jié)撃埽崿F(xiàn)員工與交行同成長的目標(biāo)。

（二）綠色金融推進(jìn)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展――興業(yè)銀行能效融資案例

社區(qū)是銀行的重要利益相關(guān)者，對社區(qū)環(huán)境的維護(hù)也是銀行履行社會責(zé)任的重要落腳點。綠色金融指銀行把環(huán)境保護(hù)這一基本國策，通過信貸業(yè)務(wù)的運作來體現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略，從而促進(jìn)環(huán)境資源保護(hù)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，并以此來實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的一種金融營運戰(zhàn)略。興業(yè)銀行在能效融資方面的出色作為是綠色金融的一個典型案例。

2006年5月17日，興業(yè)銀行與國際金融公司在上海簽署合作協(xié)議，聯(lián)合在國內(nèi)首創(chuàng)推出能效融資項目，為中國企業(yè)提高能源使用效率、開發(fā)利用清潔能源和可再生能源等項目提供信貸支持。該項目創(chuàng)新開發(fā)了損失分擔(dān)機制，將項目的銷售現(xiàn)金流收入作為還款來源，弱化抵押擔(dān)保等第二還款來源，有效降低了中小企業(yè)融資門檻，使眾多經(jīng)營效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑸a(chǎn)經(jīng)營優(yōu)勢明顯，但缺乏抵押擔(dān)保資源的中小企業(yè)客戶獲得節(jié)能技改資金支持，實現(xiàn)了商業(yè)利益與環(huán)保公益的良好結(jié)合，推動了中國節(jié)能和環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。同時，興業(yè)銀行籍此成功切入中國新興的節(jié)能融資市場，在市場上打響了一個“綠色信貸”品牌，在內(nèi)部培育了一套獨具特色的中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。繼興業(yè)銀行與IFC簽署能效融資項目合作協(xié)議之后，北京銀行、浦發(fā)銀行積極與IFC談判，并相繼簽署了能效貸款合作協(xié)議，工行、建行、國家開發(fā)銀行、招行也在這一領(lǐng)域開展了廣泛的探索。

（三）建設(shè)資源共享、優(yōu)勢互補的合作機制――銀銀平臺案例

建設(shè)高效的金融市場秩序是業(yè)內(nèi)有影響力的金融機構(gòu)的應(yīng)盡職責(zé)，也是推動金融可持續(xù)發(fā)展的必然要求。興業(yè)銀行的銀銀平臺案例說明了這一內(nèi)在機制。

興業(yè)銀行銀銀合作業(yè)務(wù)以“共享資源、創(chuàng)新服務(wù)”為基本理念，通過輸出核心的產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)，與擁有區(qū)域性網(wǎng)點優(yōu)勢的城商行、農(nóng)信社合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，互惠互利，共同成長，從而達(dá)到中小型銀行的和諧共生和多贏局面，并力爭為廣大客戶提供更多的網(wǎng)點服務(wù)便利和更優(yōu)質(zhì)的整體金融服務(wù)。

與中小銀行合作的過程，實際上就是重塑銀行業(yè)價值鏈的過程，與價值鏈體系的上下游企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任，建立共同承擔(dān)社會責(zé)任的合作共贏機制，通過一致性戰(zhàn)略和一體化標(biāo)準(zhǔn)，使價值鏈上的所有參與者一起建立共同履行企業(yè)責(zé)任的價值鏈。它拓寬了國內(nèi)金融機構(gòu)間合作思路，開辟了國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，運用差異化的競爭手段突破金融產(chǎn)品同質(zhì)化的“怪圈”，駛?cè)霃V闊的“藍(lán)海”。目前，銀銀合作業(yè)務(wù)已成為興業(yè)銀行特色業(yè)務(wù)之一。截止2008年6月末，銀銀平臺累計簽約客戶186家，上線客戶117家，聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點近萬個，架設(shè)了一條在自設(shè)分支機構(gòu)、戰(zhàn)略并購之外的第三條服務(wù)通道，有效地彌補了自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的不足。以代銷理財產(chǎn)品為例，興業(yè)銀行2008年上半年通過銀銀合作網(wǎng)絡(luò)銷售理財產(chǎn)品即達(dá)80余億元，合作效果十分明顯。

(四）服務(wù)小企業(yè)，推動金融資源公平配置――浙商銀行小企業(yè)貸款案例

小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，可持續(xù)金融的公平原則要求小企業(yè)也應(yīng)當(dāng)享有與大企業(yè)的平等的金融服務(wù)，因此，銀行履行針對小企業(yè)貸款的社會負(fù)責(zé)也是實現(xiàn)可持續(xù)金融的重要途徑。浙商銀行的扶助小企業(yè)貸款的案例說明了這一點。

浙商銀行大力探索小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營模式，專營模式成效初顯，初步形成了“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”的經(jīng)營特色，發(fā)展思路更加清晰，專營模式成效明顯。2006年、2007年連續(xù)兩年被銀監(jiān)會評為“全國小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”和“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。在浙商銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)所在地，初步形成了“要貸款、找浙商”的良好品牌。

（五）提升自身經(jīng)營效率，推動金融可持續(xù)發(fā)展――民生銀行全面變革案例

經(jīng)濟(jì)責(zé)任是企業(yè)社會責(zé)任的基礎(chǔ)，提升自身經(jīng)營效率既是銀行履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任的應(yīng)有之義，也是打造可持續(xù)金融的基本方式。民生銀行的案例說明了以發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式和文化理念的變革,探索銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。

民生銀行認(rèn)識到，銀行應(yīng)順應(yīng)社會發(fā)展的需要提升銀行綜合服務(wù)能力，并為實現(xiàn)更廣泛的社會目標(biāo)奠定基礎(chǔ)，為此，民生銀行以銀行的全面變革,探索可持續(xù)發(fā)展之路。民生銀行著力打造以專業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)化管理為基本特征、以流程銀行為基本方向的全新經(jīng)營模式，建立以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)體系，并從五個方面全面變革經(jīng)營管理體制。即實施公司銀行事業(yè)部改革；調(diào)整分支行職能定位；推動零售銀行能力提升；實施中后臺改革；推進(jìn)新核心系統(tǒng)建設(shè)。這一系列舉措對推動民生銀行提升競爭力、更好地服務(wù)社會起到了重要作用。

（六）參與公益事業(yè)，推動社會可持續(xù)發(fā)展――招商銀行扶貧工作案例

國家和社會是企業(yè)的利益相關(guān)者，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對國家和社會的目標(biāo)負(fù)有一定責(zé)任。扶助弱勢群體既是企業(yè)履行社會責(zé)任的一個維度，也是推動社會公平和諧，以實現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。招商銀行在其扶貧工作中不僅有效地扶助了西部一些貧困地區(qū)，盡到了一個商業(yè)銀行應(yīng)有的扶貧責(zé)任，而且特別注意將扶貧工作與提升員工素質(zhì)結(jié)合起來，體現(xiàn)了“尊重人、發(fā)展人“的責(zé)任情懷。

十年來，招商銀行派出9批34個扶貧干部，扎根于兩個定點扶貧縣――云南武定、永仁。招商銀行通過智力扶貧、小額信貸等多種方式，幫助農(nóng)民以產(chǎn)業(yè)致富、解決經(jīng)濟(jì)上的貧困。在長期的扶貧實踐中，招商銀行認(rèn)識到企業(yè)參與扶貧不是同情和施舍，也不是單方面的付出。企業(yè)參與扶貧工作，是履行社會責(zé)任、提高員工社會責(zé)任感的過程，是一種與社會互動溝通的機制。招商銀行參與扶貧的員工不僅自己深受教育，而且他們還把在扶貧過程中獲得的精神財富帶給了招商銀行的全體員工，變成全體員工的感受，形成招商銀行發(fā)展的一個巨大的精神力量。

四、小結(jié)

通過以上案例分析給出了銀行通過踐行社會責(zé)任實現(xiàn)可持續(xù)金融的幾種模式，當(dāng)然，這并不是對可持續(xù)金融模式的一個全面性概括。我們認(rèn)為，只要銀行以積極的姿態(tài)承擔(dān)對利益相關(guān)者的責(zé)任，將履行社會責(zé)任與發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，將履行社會責(zé)任融入銀行經(jīng)營管理機制之中，那么都可以歸結(jié)為可持續(xù)金融模式。

對于當(dāng)前席卷全球的次貸風(fēng)暴這一嚴(yán)重的金融發(fā)展可持續(xù)性災(zāi)難事件，雖然從表面上來看，其成因有過度提前消費、利率短時期內(nèi)大落大起等原因，但透過金融危機鏈條上的當(dāng)事人和當(dāng)事企業(yè)的行為表現(xiàn)，我們可以發(fā)現(xiàn)社會責(zé)任缺失的影子。由于缺乏誠信，缺乏對債權(quán)人和其他利益相關(guān)者的足夠責(zé)任心，從而使企業(yè)和當(dāng)事人在追求自身利益的時候日益背離了社會價值要求，當(dāng)幾乎所有環(huán)節(jié)上的私人利益與社會利益相悖的時候，這種力量積聚起來便破壞了金融的可持續(xù)性，形成了對金融體系的一種災(zāi)難性的破壞?？梢韵胍?，如果在次貸每個環(huán)節(jié)都有社會責(zé)任意識，不過度證券化，不以各種微妙心態(tài)誘惑客戶，也許就能避免局部金融失衡釀成全球性危機。

近幾年來，我國股份制商業(yè)銀行重視履行企業(yè)社會責(zé)任，以實際行動積極響應(yīng)，履行社會責(zé)任的行為具有了更明晰的方向性和系統(tǒng)性。基于商業(yè)銀行的行業(yè)特殊性，我們認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)秉承“寓義于利”的理念，將社會責(zé)任元素融入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃、嵌入銀行業(yè)務(wù)流程，形成一種可持續(xù)、可推廣的商業(yè)模式，使銀行商業(yè)行為本身即能實現(xiàn)持續(xù)改善生態(tài)環(huán)境和社會福利的目標(biāo)。

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作者簡介：

第6篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性

國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟(jì)活動才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負(fù)外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴(yán)重的時候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。

完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議

第7篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、引言

在全球氣候變暖對地球環(huán)境和人類生存帶來的巨大威脅和挑戰(zhàn)的背景下，世界經(jīng)濟(jì)正在向低碳化發(fā)展，能否成功走上低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路成為決定未來國家和企業(yè)是否具有核心競爭力的關(guān)鍵所在。低碳金融，作為推動低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要市場手段，日漸為各國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所重視，預(yù)計將來在歷史舞臺上將扮演著顛覆經(jīng)濟(jì)增長方式的“拯救與創(chuàng)新者”的核心角色。目前，在《京都議定書》框架下，國際碳金融市場體系逐漸完善，而我國的商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)也漸入佳境。但是不可否認(rèn)的是，國內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)依舊存在問題，本文旨在對其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析并且提出解決方案。

二、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

根據(jù)《京都議定書》規(guī)定，我國作為非附件Ⅰ國家在2012年前沒有溫室氣體減排義務(wù)，可以將境內(nèi)減排量按照清潔發(fā)展機制（CDM）轉(zhuǎn)換成商品向發(fā)達(dá)國家出售。截至2011年2月，中國政府共批準(zhǔn)2941個清潔發(fā)展機制項目，預(yù)計年減排5.2億噸二氧化碳當(dāng)量；其中有953個項目在聯(lián)合國清潔發(fā)展機制執(zhí)行理事會成功注冊，預(yù)計年減排溫室氣體約2.3億噸二氧化碳當(dāng)量，項目數(shù)量和年減排量均居世界第一。在如此大的機遇面前，目前我國商業(yè)銀行與境外國際金融公司、基金公司等在依托于CDM機制的碳金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行了合作。以國內(nèi)最早加入“赤道原則”的銀行――興業(yè)銀行為例，早在2006年5月，興業(yè)銀行便與國際金融公司（IFC）合作，首推節(jié)能減排貸款產(chǎn)品，分兩期工程為中國的節(jié)能減排項目提供了共計24億元人民幣（約合3.36億美元）的貸款。

同時，在國內(nèi)以綠色信貸業(yè)務(wù)為主打的碳金融業(yè)務(wù)初露頭角。在國家環(huán)保總局、中國保監(jiān)會聯(lián)合的綠色信貸政策推動下，我國部分中型商業(yè)銀行結(jié)合市場需求開始發(fā)出針對企業(yè)、個人和家庭的綠色信貸產(chǎn)品，如“綠色低碳信用卡”，服務(wù)于節(jié)能服務(wù)公司（EMC）的信貸產(chǎn)品。可見這些商業(yè)銀行在關(guān)注經(jīng)營業(yè)績的同時，對于節(jié)能減排和環(huán)境效益以及可持續(xù)發(fā)展的低碳經(jīng)濟(jì)理念有了一定覺悟。但是大型國有商業(yè)銀行與小型農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行工作重心依舊為利潤、股東利益等，對于低碳業(yè)務(wù)下的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿σ暥灰?，缺乏前瞻的眼光。因此，總體來說，在存在巨大的潛在市場和機遇的情況下，我國商業(yè)銀行正逐步進(jìn)入角色。但是除了股份制商業(yè)銀行作為領(lǐng)跑者積極開發(fā)碳金融業(yè)務(wù)以外，其他類型銀行主動參與性不高。

三、國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

國外商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)方面已先行一步，綠色信貸、碳基金業(yè)務(wù)被廣泛開展，并且碳金融的衍生品發(fā)展迅速。

1、綠色信貸。匯豐銀行自2006年實施的碳金融戰(zhàn)略推出了可持續(xù)發(fā)展信貸的業(yè)務(wù)，為低碳能源，水利基礎(chǔ)設(shè)施，可持續(xù)林業(yè)和農(nóng)業(yè)商品有關(guān)行業(yè)開辟特別融資領(lǐng)域，特別為進(jìn)行清潔能源和非化石燃料能源研究的客戶提供金融融資和技術(shù)支持。

2、碳基金。荷蘭銀行推出“低碳加速器”基金，直接投資于那些未上市，但致力于降低碳排放和提高能效的公司；德意志銀行成立的“德銀氣候變化基金”，集中投資于適應(yīng)其氣候變化方面取得顯著進(jìn)展的公司。瑞士信托銀行、匯豐銀行和法國興業(yè)銀行共同出資2．58億美元成立排放交易基金。

3、其他金融衍生產(chǎn)品。圍繞碳減排權(quán)，渣打銀行、美洲銀行等歐美商業(yè)銀行在銀行貸款、直接投資融資、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨等方面進(jìn)行了有益的創(chuàng)新試驗。

4、中間業(yè)務(wù)。由政府建立類似歐盟的碳排放權(quán)交易所，銀行提供碳信用的登記、托管、結(jié)算和清算工作，嘗試進(jìn)行碳信用的借貸業(yè)務(wù)，即提供所謂“碳銀行”的服務(wù)，以促進(jìn)了自愿減排市場的發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行碳金融實踐存在的問題

1、對碳金融的認(rèn)知不深刻，參與度不高

由于碳金融的發(fā)展歷史較短，來到中國傳播的時間更是有限，因此國內(nèi)商業(yè)銀行尚未對碳金融有深入的了解，其業(yè)務(wù)的交易規(guī)則、操作方式、利潤空間、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險管理至今沒有完整的體系。由于認(rèn)識不足，大部分商業(yè)銀行對發(fā)展碳金融交易業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的驅(qū)動力，仍處于消極觀望狀態(tài)，不敢貿(mào)然介入其中。從下表可以看出，除了興業(yè)銀行等中型上市銀行，大部分商業(yè)銀行還沒有積極參與到碳金融項目中來，自身發(fā)展與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展處在相脫節(jié)的狀態(tài)，與國際標(biāo)準(zhǔn)相差巨大。

2、商業(yè)銀行的利益缺乏保證

（1）碳金融交易監(jiān)管、規(guī)則體系尚未健全

強有力的監(jiān)管是有效保證商業(yè)銀行參與金融業(yè)務(wù)利益不受損的關(guān)鍵，但到目前為止，我國監(jiān)管當(dāng)局在激勵發(fā)展和采用清潔技術(shù)方面缺乏清晰的監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)管政策有不確定性；同時，在國際環(huán)境下各國排放交易體系的規(guī)則和監(jiān)管游移不定，讓銀行對其可行性存在擔(dān)憂；另外，CDM項目涉及的復(fù)雜的各業(yè)務(wù)主體間的法律關(guān)系缺乏與國際接軌的法律法規(guī)的約束，在不完善的法律法規(guī)下，無法讓銀行放心的將錢投入碳金融項目中。

（2）資金時間成本昂貴

較一般的投資項目相比，以CDM為例的碳金融項目時限長，且審批過程復(fù)雜，從而帶來高昂的資金時間成本。在經(jīng)過漫長的等待階段之后，工程最后是否能達(dá)到預(yù)期減排效果，取得預(yù)期利潤，還是要畫上一個問號。因此大多數(shù)風(fēng)險規(guī)避型的銀行傾向于投資于收益更加確定的項目。

3、開展碳金融業(yè)務(wù)存在政策風(fēng)險。

《京都議定書》作為目前全球進(jìn)行碳金融交易的基礎(chǔ)，其實施僅涵蓋2008年到2012年。在2010年12月舉行的坎昆會議上，與會各國曾就《京都議定書》二期承諾書進(jìn)行商議。日本等部分發(fā)達(dá)國家表現(xiàn)出試圖拋棄《京都議定書》的言行，進(jìn)而實現(xiàn)要求中國、印度和巴西等發(fā)展中大國和溫室氣體排放大國與發(fā)達(dá)國家同步量化減排的目標(biāo)，這無疑是該次會議上最大的危機。一旦更多國家加入到日本的隊伍中，《京都議定書》推崇的合作機制可能被顛覆，中國無法繼續(xù)享受非附件Ⅰ國家的權(quán)利并且需要承擔(dān)部分減排義務(wù)，此時參與長期項目的各商業(yè)銀行在2012年后利潤無法得到保證。即使將會有新的具有法律約束力的全球協(xié)定出臺，《京都議定書》的第一和第二承諾期中間也可能將出現(xiàn)斷檔，政策的斷檔會嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的資金流動。

4、金融產(chǎn)品單一，運營機制不完善

與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的碳金融產(chǎn)品種類僅限于綠色信貸、低碳信用卡和CDM基金，這很大程度上限制了其客戶群體的范圍以及業(yè)務(wù)的拓寬。另外，由于金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行難以利用金融工具消除在開展業(yè)務(wù)中面臨著諸多風(fēng)險，如綠色信貸業(yè)務(wù)缺少風(fēng)險評級工具來減少信用風(fēng)險，CDM項目缺乏相關(guān)的衍生金融工具以規(guī)避在以外匯結(jié)算時匯率波動所帶來的外匯風(fēng)險。同時，運營機制的不完善也給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險，如從事期限較長CDM信貸活動的商業(yè)銀行沒有相應(yīng)機制以解決負(fù)債的流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行與企業(yè)沒有建立對等的信息渠道導(dǎo)致信息不對稱；缺乏完善的內(nèi)部程序和系統(tǒng)來處理碳金融復(fù)雜交易規(guī)則和操作模式所帶來的操作風(fēng)險。

五、我國商業(yè)銀行碳金融實踐的對策

1、廣泛開展碳金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

商業(yè)銀行需要投入大量精力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動，如：設(shè)立與碳減排相關(guān)的投資基金，對減排項目進(jìn)行直接或者間接投資，開發(fā)碳掉期交易、碳期貨、期權(quán)等衍生金融工具。 另外，商業(yè)銀行應(yīng)增強碳交易中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。發(fā)展碳交易、財務(wù)顧問、融資擔(dān)保、咨詢、為企業(yè)提供設(shè)備融資租賃等中介服務(wù)業(yè)務(wù)。銀行可以通過廣泛而豐富的金融產(chǎn)品來開拓市場，擴(kuò)大參與機構(gòu)數(shù)量，以新的投資渠道吸引投資者。如推出低碳理財基金類投資產(chǎn)品、發(fā)型低碳信用卡等業(yè)務(wù)，以增加受眾人群，取得更多利潤。

2、制定完善的運營機制

我國商業(yè)銀行可以借鑒國外發(fā)達(dá)國家銀行的運營機制，要建立內(nèi)部電子操作系統(tǒng)以便處理各種復(fù)雜的碳交易業(yè)務(wù)，并且出臺嚴(yán)格縝密的操作規(guī)則以防止操作風(fēng)險。各商業(yè)銀行還可以利用其遍布全國各地的網(wǎng)點建立有關(guān)企業(yè)資源庫，一方面可以防范信用風(fēng)險,另一方面可以成為其營銷的資源庫，便于尋找與碳金融合作對口的目標(biāo)客戶。

3、積極參與國際碳金融業(yè)務(wù)

一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快加入《赤道原則》和《銀行界關(guān)于環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展的聲明》等有全球影響力的規(guī)則，以約束自我，實現(xiàn)往可持續(xù)發(fā)展方向的轉(zhuǎn)變。同時，須加強與國外金融機構(gòu)的合作，如與其他知名商業(yè)銀行共同建立碳基金等。通過建立合作伙伴關(guān)系，我國商業(yè)銀行可以向其他機構(gòu)學(xué)習(xí)經(jīng)驗與方法，提高國際知名度，分散風(fēng)險，收益共享。并且我國銀行與發(fā)達(dá)國家的金融機構(gòu)在合作中有了利益的共同點，可以一定程度上保障我國在碳排放權(quán)等問題上的利益，提高國際話語權(quán)。

4、防范低碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

低碳金融屬于新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行必須注意防范低碳業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種風(fēng)險，以確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。商業(yè)銀行應(yīng)把握行業(yè)變化的趨勢，將信貸資金配置到低排放、高能效并能在整個產(chǎn)業(yè)生命周期中持續(xù)保持競爭力的企業(yè)上來。另外，利用各種碳金融衍生產(chǎn)品來加強其風(fēng)險控制能力。例如：在CDM項目貸款中，銀行可以以碳權(quán)即CERs的收益權(quán)作為質(zhì)押發(fā)放貸，或?qū)嵭斜匾奶灼诒Ｖ狄苑婪秴R率變化的風(fēng)險；在提供貸款中以分期投入資金、銀團(tuán)貸款等方式降低貸款的信用風(fēng)險。商業(yè)銀行還應(yīng)有專業(yè)性的法律咨詢機構(gòu)作為法律輔助，來彌補其開展碳金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足。

5、完善銀行組織結(jié)構(gòu)，建立人才儲備庫

商業(yè)銀行應(yīng)成立以及完善環(huán)境相關(guān)部門，負(fù)責(zé)碳金融的業(yè)務(wù)開發(fā)、市場營銷與推廣以及制定未來發(fā)展方向和目標(biāo)。銀行應(yīng)該在現(xiàn)有人力資源的基礎(chǔ)上，通過對內(nèi)部展開培訓(xùn)，對外部廣泛招募具有相關(guān)經(jīng)驗和背景的人才，成立屬于自己銀行的人才儲備庫。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

國內(nèi)關(guān)于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展的研究，主要集中在兩個方面，一方面是研究制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素;另一方面是研究如何解決小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展問題。

關(guān)于制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素，王曙光（2007）認(rèn)為小額貸款公司的發(fā)展主要面臨著三個主要的問題：監(jiān)管缺失、資金短缺、風(fēng)險控制問題等;楊速炎（2007）認(rèn)為小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素主要是：缺乏明確的監(jiān)管主體、薄弱的風(fēng)險控制意識、嚴(yán)重的資金短缺，這些因素將導(dǎo)致小額貸款公司很難實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸公司資金渠道不通暢主要有兩方面，一是政府政策對小貸公司資金構(gòu)成的規(guī)定，二是我國小貸行業(yè)沒有特定的融資模式來解決后續(xù)資金不足的問題。這兩個問題嚴(yán)重束縛了小額信貸行業(yè)的發(fā)展。

二、小額信貸公司未來發(fā)展方向認(rèn)識分歧

被稱為小額貸款公司之父的穆罕默德?尤努斯主張允許小額貸款公司吸收存款。他在我國演講時說：“小額貸款公司必須既存又貸，否則就等于砍斷了它一條腿?！比绻试S其吸收存款，即便不改名，實際也就是改為銀行了。

國內(nèi)許多研究小額信貸的資金問題時也紛紛提出國家應(yīng)該確定小額信貸公司金融機構(gòu)的地位，推進(jìn)小額信貸改制為村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司改制為民營銀行或許更具可行性，盡管主流的聲音都是傾向于將小額貸款公司當(dāng)做過渡性機構(gòu)，我仍然認(rèn)為認(rèn)為小額貸款公司具有一定的“信息優(yōu)勢”，他們與借款人接觸較多，之間的關(guān)系更為密切?？梢詰{借長久的合作關(guān)系或是信任關(guān)系就能發(fā)放貸款，小額貸款公司作為中介金融貸款機構(gòu)的獨有優(yōu)勢，小額貸款公司作為中介了投資者對于籌資者進(jìn)行信用調(diào)查評估，從而解決了融資時的信息溝通和信息不對稱問題。

三、探尋中國融資模式：出售信貸資產(chǎn)或銀行外包零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化

小額貸款公司相對商業(yè)銀行而言，資金來源渠道較窄。而商業(yè)銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻，獨立經(jīng)營小額貸款成本較高。小額信貸公司與商業(yè)銀行合作具有可能性和必然性，主要原因如下，第一小額貸款公司相對商業(yè)銀行而言，資金來源渠道較窄;第二商業(yè)銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻;第三商業(yè)銀行相對小額貸款公司，獨立經(jīng)營小額貸款成本較高。小額貸款公司只能從兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得不超過凈資本50%的資金，這一限制成為二者合作的障礙，但是絕不是壁壘，二者只需要改變貸款這種合作方式便可實現(xiàn)二者雙贏且可持續(xù)性的合作。

（一）商業(yè)銀行與小額貸款公司雙贏的合作模式

1.小額貸款公司出售信貸資產(chǎn)

“政府和小貸公司的關(guān)系就是守住高壓線，小額信貸公司不能吸收公眾資金?！毙☆~貸款公司在此邊界下，通過嚴(yán)格的風(fēng)險控制，通過資金管理計劃向銀行出售資產(chǎn)，既沒有違背立法本意，同時充分發(fā)揮了商業(yè)銀行資金和小額貸款公司風(fēng)險管理二者的優(yōu)勢。

阿里小貸就率先采用這一方式有效的緩解了資金不足這一問題?！鞍⒗镄≠J用信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)，通過資產(chǎn)管理計劃向合格投資人募資的方式，基本符合目前的法律規(guī)定?！蓖瑯邮窃谖丈鐣Y金，但阿里小貸通過出售資產(chǎn)，吸收的是一個資產(chǎn)管理計劃的資金，是類金融的資金來源，是一份基金，該基金的背后是合格的投資人。根據(jù)基金法，“阿里小貸創(chuàng)新符合目前的各項規(guī)定，不違背立法的本意。”

2.銀行外包零售業(yè)務(wù)方式

外包零售業(yè)務(wù)方式即銀行選擇經(jīng)營狀況良好的小貸公司簽訂合作協(xié)議，小貸公司代替合作銀行審批收到的小額貸款申請，并提供貸款發(fā)放以后的各項服務(wù)，作為回報，銀行支付小貸公司部分利息或費用收入。Spandana是一家小額貸款公司，自 2003 年開始與印度工業(yè)信貸投資銀行 ICICI 銀行合作，截至 2004 年 3 月，已有 20000 名客戶從中受益，貸款金額達(dá) 300 萬美元。這種模式既有利于銀行節(jié)約人力資源成本，又可以從小額貸款中獲取收益。

（二）資產(chǎn)證券化之路

上述兩種商業(yè)銀行與小額貸款公司合作的融資模式在目前的情況下是十分有效的，但是隨著“去中介化”進(jìn)程的發(fā)展，小額貸款公司作為風(fēng)險管理中介也不可避免時其資金渠道“去中介化”，其資金渠道將從銀行這種間接融資轉(zhuǎn)向民間資本，轉(zhuǎn)向資本市場這個大的資金池。

融資一級市場的內(nèi)在要求是要有二級市場。貸款也是如此，債權(quán)人在資金緊張時如果能將原有貸款出售，便能實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，獲得流動性。小額貸款公司可以將其貸款出售給其他銀行等金融機構(gòu)，從而獲得流動性。

資產(chǎn)證券化時小額貸款公司是將其債權(quán)轉(zhuǎn)移給資產(chǎn)支持證券市場的投資者，原始借款人自己不直接在融市場上發(fā)行債券籌資而是通過小額貸款公司這個中介，關(guān)鍵原因就在于小額貸款公司的資信調(diào)查功能和風(fēng)險承擔(dān)功能。

第9篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文

1供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵及其功能闡述

供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行以鏈條上實體經(jīng)濟(jì)發(fā)生的真實交易為基礎(chǔ)，圍繞核心企業(yè)運用資金流、物流和信息流對上下游中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管控，將單一企業(yè)不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化供應(yīng)鏈條企業(yè)整體可控風(fēng)險，將風(fēng)險控制到最低并為鏈條上的實體經(jīng)濟(jì)提供授信、融資、結(jié)算和對賬等業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融功能齊全且強大，主要有四個方面。首先，融資方面；商業(yè)銀行引導(dǎo)物流由單一的供應(yīng)鏈物流管理向供應(yīng)鏈金融服務(wù)發(fā)展，通過物流企業(yè)實現(xiàn)對中小企業(yè)實際資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管，降低銀企間的信息不對稱，避免逆向選擇和道德風(fēng)險，降低銀行信貸風(fēng)險。其次，授信方面；供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)為中心，不再靜態(tài)考察單一企業(yè)的資信及其經(jīng)營狀況，而是動態(tài)地站在鏈條的整體之上判斷企業(yè)經(jīng)營狀況。同時，供應(yīng)鏈金融能夠?qū)⒑诵钠髽I(yè)的資信反向傳遞至下游企業(yè)，通過反擔(dān)保的方式增強中小企業(yè)信用，解決中小企業(yè)融資困難、融資門檻高等問題，提高中小企業(yè)資金融通能力；第三，產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展方面；供應(yīng)鏈金融能夠利用其在資金流、信息流和物流方面的優(yōu)勢，將核心企業(yè)的外包業(yè)務(wù)及其人才、技術(shù)下放到下游企業(yè)，引導(dǎo)下游企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)品內(nèi)分工，激勵其進(jìn)行自主創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化發(fā)展，延長產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同增值，逐步形成完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系；第四，風(fēng)險控制方面。不可控風(fēng)險對于單一企業(yè)來說雖不致命也會致使企業(yè)元氣大傷，供應(yīng)鏈金融能夠?qū)我黄髽I(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化為整體鏈條企業(yè)共同對抗的可控風(fēng)險，并能夠利用其對風(fēng)險信息的靈敏反映將風(fēng)險造成的損失降到最低限度。供應(yīng)鏈金融的發(fā)展及其應(yīng)用對實體經(jīng)濟(jì)而言是多贏的局面，對商業(yè)銀行而言，能夠弱化信息不對稱，規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險，降低信貸風(fēng)險，拓寬業(yè)務(wù)范圍，收獲大批資信優(yōu)異且長期穩(wěn)定的客戶來源；對核心企業(yè)來說，供應(yīng)鏈金融能夠為其尋求最低成本的外包業(yè)務(wù)接收企業(yè)，核心企業(yè)專注于核心技術(shù)的研發(fā)，實現(xiàn)分工精細(xì)化和專業(yè)化。同時，供應(yīng)鏈金融不僅為核心企業(yè)拓寬銷售融資來源，也為其發(fā)展打開廣闊的市場；對下游企業(yè)而言，一方面，下游企業(yè)承接核心企業(yè)外包業(yè)務(wù)，通過專業(yè)人才、技術(shù)進(jìn)行自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，增強市場競爭力；另一方面，通過核心企業(yè)的反擔(dān)保方式，提高下游企業(yè)的信用資質(zhì)，解決中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題，提高下游企業(yè)資金融通能力。

2供應(yīng)鏈金融在貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)中研究及應(yīng)用現(xiàn)狀

現(xiàn)階段國內(nèi)學(xué)者對供應(yīng)鏈金融在產(chǎn)業(yè)扶貧中研究和應(yīng)用都比較少，主要集中在兩個方面。一方面，主要研究供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)扶貧中的推動作用；程鉦（2020）、徐翔（2020）、徐佳佳（2020）以安徽金寨縣獼猴桃產(chǎn)業(yè)為研究對象，分析金寨縣獼猴桃產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式主要由“聯(lián)合社-合作社-信托機構(gòu)”多重?fù)?dān)保機制和以政府擔(dān)保為主的農(nóng)戶小額信貸反哺機制組成。通過該模式，提高資金需求方信用資質(zhì)，降低融資難度，商業(yè)銀行也通過多方擔(dān)保降低信貸違約風(fēng)險。同時，通過聯(lián)合社和合作社的帶頭作用，金寨縣獼猴桃產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展，打造金寨縣獼猴桃的品牌效應(yīng)。在供應(yīng)鏈金融拉動下，金寨縣貧困戶實現(xiàn)多元化收入，降低貧困戶所承受的風(fēng)險。另一方面，主要研究供應(yīng)鏈金融減貧效應(yīng)。申云（2018）、張尊帥（2018）、賈晉（2018）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融作為新興金融信貸服務(wù)模式，可降低金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸的排斥，但其在國內(nèi)的政策實踐和理論研究均相對較晚，其減貧機制和減貧效應(yīng)尚未明確，通過對當(dāng)下供應(yīng)鏈金融學(xué)術(shù)研究進(jìn)行梳理，為深化供應(yīng)鏈金融減貧機制和減貧效應(yīng)研究鋪墊研究基礎(chǔ)。楊一博（2020）采用收益分配合作博弈法，對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融減貧效應(yīng)的內(nèi)在機理進(jìn)行研究。通過該計算方法得出計算結(jié)果可知，合理的收益分配機制和合約內(nèi)容設(shè)計是維持供應(yīng)鏈金融各主體之間長期穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，在此之下的供應(yīng)鏈金融通過對三流的優(yōu)化整合，能夠發(fā)揮降成本、增收益和補短板的功能。綜合上述研究，供應(yīng)鏈金融在貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展大多數(shù)停留在理論研究，且研究數(shù)量不多，未能為產(chǎn)業(yè)扶貧提供智力支撐。其次，供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用大多數(shù)局限于農(nóng)業(yè)扶貧，供應(yīng)鏈金融在產(chǎn)業(yè)扶貧中的研究數(shù)量稀少，未能發(fā)揮供應(yīng)鏈金融對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶動作用，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系尚未形成。

3供應(yīng)鏈金融促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展機制研究

供應(yīng)鏈金融融資模式主要有應(yīng)收賬款融資模式、存貨融資模式和預(yù)付賬款融資模式三種。本文主要運用供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款融資模式對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展機制進(jìn)行研究，應(yīng)收賬款融資模式是指上游企業(yè)和下游企業(yè)進(jìn)行雙向賒銷交易時，當(dāng)企業(yè)銷售資金回籠速度慢或者存在大量應(yīng)收賬款難以回收導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不暢時，可將應(yīng)收賬款憑證作為質(zhì)押品抵押給商業(yè)銀行或金融機構(gòu)獲得融資的行為模式。供應(yīng)鏈金融促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展機制以商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為連接樞紐，以地區(qū)龍頭企業(yè)為核心企業(yè)，通過資金流、物流和信息流連接鏈條上各節(jié)點企業(yè)，貧困地區(qū)企業(yè)作為鏈條基礎(chǔ)下游企業(yè)，為上游企業(yè)提供服務(wù)、產(chǎn)品、原材料等，形成初始供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)鏈。首先，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)作為新生產(chǎn)業(yè)，缺乏足夠的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)支撐其發(fā)展。在供應(yīng)鏈金融中，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)可與中上游企業(yè)尋求長期合作，為其提供所需服務(wù)或者產(chǎn)品原材料和產(chǎn)品代加工等，利用中上游企業(yè)的發(fā)展帶動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)也可承接中上游企業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，通過中上游企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移所攜帶的人才和技術(shù)實現(xiàn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和優(yōu)化調(diào)整。在以上經(jīng)濟(jì)活動中所發(fā)生的交易行為都會形成上游企業(yè)對下游企業(yè)或下游企業(yè)對上游企業(yè)的應(yīng)收賬款。其次，商業(yè)銀行運用物流企業(yè)對供應(yīng)鏈金融鏈條進(jìn)行管理，通過資金流、物流和信息流來監(jiān)控鏈條整體上所有企業(yè)經(jīng)營狀況。當(dāng)貧困地區(qū)企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)不暢需要融資時，可與商業(yè)銀行簽訂反向保理協(xié)議，將與中上游企業(yè)交易形成應(yīng)收賬款憑證質(zhì)押給商業(yè)銀行獲取融資周轉(zhuǎn)，將上游企業(yè)資信反向作用于貧困地區(qū)企業(yè)本身，增強自身信用資質(zhì)。商業(yè)銀行作為供應(yīng)鏈金融核心樞紐，通過三流監(jiān)管已然將貧困地區(qū)企業(yè)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況掌握清楚，規(guī)避信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，再加上應(yīng)收賬款融資模式將上游優(yōu)質(zhì)企業(yè)對貧困地區(qū)企業(yè)形成的應(yīng)付賬款，將上游優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信用下放至貧困地區(qū)企業(yè)為其融資行為進(jìn)行擔(dān)保，掃除了貧困地區(qū)企業(yè)融資的障礙，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供資金融通支持。而貧困地區(qū)企業(yè)為了能與中上游優(yōu)質(zhì)企業(yè)達(dá)成長期穩(wěn)定的良性合作，也會按時償還信貸來維護(hù)自身良好的信用狀況。商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈金融企業(yè)、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)三者因此形成長期穩(wěn)定良性閉環(huán)式發(fā)展。最后，商業(yè)銀行嚴(yán)格貫徹綠色信貸原則，通過物流、信息流監(jiān)控貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，當(dāng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展違背可持續(xù)發(fā)展原則時，把資金流作為引導(dǎo)手段，促使貧困地區(qū)企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。否則，即便貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展再好，資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況再好，也無法獲得資金融通，且通過供應(yīng)鏈金融鏈條限制其發(fā)展。該機制作用下，通過應(yīng)收賬款融資模式，把貧困地區(qū)對中上游企業(yè)的應(yīng)收賬款憑證質(zhì)押給商業(yè)銀行，將中上游企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用反向增強自身信用資質(zhì)，提高獲取商業(yè)銀行融資的籌碼。在物流和信息流的雙重作用下，銀企信息不對稱對貧困地區(qū)企業(yè)融資阻礙得以解決，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得穩(wěn)定的融資途徑。在商業(yè)銀行引導(dǎo)和中上游企業(yè)拉動下，減少貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展彎路，加快發(fā)展速度，實現(xiàn)綠色可持續(xù)發(fā)展，具有可行性。

4供應(yīng)鏈金融促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展對策和建議

4.1加大政策扶持力度，政策保駕護(hù)航

設(shè)立專業(yè)管理部門負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用和推廣，加大供應(yīng)鏈金融理念宣傳力度，增強中小企業(yè)及貧困地區(qū)企業(yè)對供應(yīng)鏈金融的理解。完善貧困地區(qū)企業(yè)融資反應(yīng)機制，改善貧困地區(qū)企業(yè)投融資環(huán)境。同時，加大貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展激勵力度，符合可持續(xù)發(fā)展要求的企業(yè)，在投融資上獲得政府擔(dān)保資格，助推貧困地區(qū)企業(yè)增強信用資質(zhì)。

4.2加快完善供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)體系，大力引進(jìn)人才

加大供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，細(xì)化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)功能，完善供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，使其能夠針對不同貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r都能拿出針對性解決方案，增強其實用性。完善人才培養(yǎng)制度，加大人才培養(yǎng)投入，大力引進(jìn)供應(yīng)鏈金融知識人才，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融入供應(yīng)鏈金融體系提供智力支撐。

4.3加快物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

物流作為供應(yīng)鏈金融存在和發(fā)展的脈絡(luò)，離不開基礎(chǔ)設(shè)施支撐。貧困地區(qū)的物流基礎(chǔ)設(shè)施單一且覆蓋面小，進(jìn)一步局限物流企業(yè)服務(wù)發(fā)展，限制供應(yīng)鏈金融所能覆蓋的范圍。因此，物流作為供應(yīng)鏈金融發(fā)展必不可缺的硬件設(shè)施，物流的發(fā)展程度決定供應(yīng)鏈金融的發(fā)展深度。

4.4細(xì)化準(zhǔn)入準(zhǔn)則，加強風(fēng)險防范