民間借貸的方式精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的方式范文

摘 要 近年來，鄂爾多斯市的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，已是有目共睹的事實(shí)。同時(shí)，鄂爾多斯市的民間借貸和房地產(chǎn)融資問題也引起社會的普遍關(guān)注。在此背景下，本文試圖就如何真正實(shí)現(xiàn)鄂爾多斯民間資本借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管問題做出分析。

關(guān)鍵詞 民間借貸房地產(chǎn)融資監(jiān)管

民間借貸一般是指處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個體之間的資金借貸活動的總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。本文主要研究廣義的民間借貸。

一、鄂爾多斯民間借貸出現(xiàn)的原因

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，需要較多的資金

近年來，在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，鄂爾多斯充分抓住國家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，憑借國家對民族自治區(qū)出臺的大量優(yōu)惠政策，在很短的時(shí)間內(nèi)構(gòu)建較為完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成幾個大的產(chǎn)業(yè)，快速增加了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就增加了資金的需求。

（二）私有制企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了民間金融的發(fā)展

近年來鄂爾多斯市不斷深化改革，在市場經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入，財(cái)稅、金融方面加大了對非公有制的扶持力度，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上催生了民間金融的發(fā)展。

（三）民間資本的增大及投資意識的增強(qiáng)促進(jìn)了民間金融的發(fā)展

隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨胶艽蟮奶岣撸?008 年人均 GDP 達(dá)到全國城市第三。隨著投資環(huán)境的改善和投資領(lǐng)域的擴(kuò)展，越來越多的居民投資意識增強(qiáng)進(jìn)而使得大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。

（四）金融業(yè)的現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)需求不適應(yīng)

一般說來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有相應(yīng)的金融業(yè)的大力支持，但鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的同時(shí)金融業(yè)發(fā)展卻跟不上，銀行貨幣供應(yīng)嚴(yán)重短缺，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對鄂爾多斯市產(chǎn)生了較大影響。這樣產(chǎn)生的信貸的缺口就需要更多的民間資本的填充。

二、鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資的現(xiàn)狀

目前，隨著近些年房地產(chǎn)業(yè)的景氣，鄂爾多斯市的民間資本就大量的流向房地產(chǎn)業(yè)。但是近一年來國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的執(zhí)行，使得房地產(chǎn)市場迎來了挑戰(zhàn)，一些小規(guī)模的房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)金流減少甚至斷裂，資金短缺問題非常嚴(yán)重，這就給民間借貸市場造成一定的影響。因此，近期鄂爾多斯市頻頻出現(xiàn)的涉及房地產(chǎn)和民間借貸領(lǐng)域的案件，使得民間投資者信心大減。

由于民間資本與房地產(chǎn)融資具有自發(fā)性、隱蔽性和難以監(jiān)管等特點(diǎn)，綜合起來鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資潛在的風(fēng)險(xiǎn)概括為以下三點(diǎn)：第一，市場風(fēng)險(xiǎn)，鄂爾多斯市的民間借貸中房地產(chǎn)占較大部分，而且民間金融對此行業(yè)的依賴度較高，如果國家繼續(xù)加強(qiáng)對房產(chǎn)行業(yè)的政策性調(diào)控，民間借貸資金的安全性就會受到嚴(yán)重影響。第二，自身風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在民間借貸主要靠個人信用，隨著借貸資金越來越多，范圍越來越大，參與者之間的信息就會越來越不對稱，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，法律風(fēng)險(xiǎn)，目前，我國法律把向親友或單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的行為排除在非法集資之外。不過，在特定對象等界定上依然不明朗，這使的很難區(qū)別非法集資與正常民間借貸之間的界限。以上這些風(fēng)險(xiǎn)也在向告訴我們加強(qiáng)對民間資本和房地產(chǎn)融資監(jiān)管的必要性。

三、實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的對策建議

（一）重新定義民間借貸的地位

重新定義民間借貸的地位是實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的前提。目前，正規(guī)的金融體系與非正規(guī)的民間金融體系在地位上存在極大地懸殊，民間融資體系長期被邊緣化，甚至非法化，這樣只會使民間金融缺乏監(jiān)控，增加民間借貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策客觀理性的對待民間借貸不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，合理疏導(dǎo)、綜合治理以規(guī)范民間借貸的開展。建議政府機(jī)構(gòu)盡早確定民間借貸的合法地位， 為民間融資提供良好的環(huán)境。

（二）建立健全民間借貸及房地產(chǎn)融資的監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資借貸具有多種方式，而且隨著民間借貸的發(fā)展，其活動范圍向擔(dān)保、典當(dāng)、投資等領(lǐng)域延伸，因此，必須適應(yīng)民間借貸的發(fā)展完善監(jiān)管的機(jī)制，這就要求我們既要明確監(jiān)管部門職責(zé)及分工，也要在各監(jiān)管部門之間形成協(xié)調(diào)制約機(jī)制。

（三）嚴(yán)格限定民間借貸和房地產(chǎn)融資的利率水平

由于民間借貸的借方具有相對強(qiáng)勢的地位，因此經(jīng)常會出現(xiàn)貸款方故意抬高借貸的利率水平，嚴(yán)重干擾了民間借貸的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對民間借貸利率的最高限額作較為明確的規(guī)定，以杜絕借款人高利貸行為。目前法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，并且貸款利息不能計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。這在很大程度上可以約束民間借貸水平。此外，為了保障民間借貸的秩序，對于違法上述規(guī)定的借貸行為應(yīng)給與嚴(yán)懲。

（四）盡快轉(zhuǎn)變對民間借貸的監(jiān)管方式

民間借貸和房地產(chǎn)融資的本身的特點(diǎn)使得其監(jiān)管方式和監(jiān)管手段有別于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也就要求政府轉(zhuǎn)變對民間借貸的監(jiān)管方式。做到適當(dāng)監(jiān)管，視情況放松管制。對于民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們在發(fā)生借貸行為時(shí)能夠訂立規(guī)范的合同，進(jìn)而完善管理制度與運(yùn)營規(guī)則，引導(dǎo)民間金融組織的理性運(yùn)作，并且能與正規(guī)金融在公開、公平的環(huán)境下進(jìn)行競爭。以有效地降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮它們支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：民間借貸的方式范文

［關(guān)鍵詞］民間借貸；監(jiān)管；重構(gòu)路徑

［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）31-0109-02

隨著市場經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善,單一的金融融資供給模式已無法滿足其需求,民間借貸日趨活躍。這種民間個人之間、個人與經(jīng)濟(jì)組織之間直接的借貸活動,成為了滿足日前不斷增加的資金需求的重要形式。在河南只要有民營經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的地方,民間借貸都和正規(guī)的國家金融一樣無處不在。民間借貸一直存在并對河南民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可忽視的作用。但民間借貸長時(shí)間在正規(guī)金融“體制外”運(yùn)行。這種“體制外”運(yùn)行使得政府對其監(jiān)管困難重重。2012年3月28日,總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,要求通過體制機(jī)制的創(chuàng)新,構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的多元化的金融體系,使金融服務(wù)明顯改進(jìn),防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),金融環(huán)境明顯優(yōu)化,為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。然而,對于民間借貸的理論研究,尤其民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)理論還沒有形成完整的體系,筆者擬以河南為研究范圍,探討民間借貸監(jiān)管制度的體系建構(gòu)路徑。

1 河南民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

河南民間集資方式多種多樣,如信托式、債權(quán)式、股權(quán)式等。資金用途不外乎用來發(fā)展企業(yè)的流動資金或企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的購置,這大大彌補(bǔ)了企業(yè)發(fā)展后勁的不足,有利于企業(yè)做大做強(qiáng)。還有一種歷史悠久的集資模式是合會,它是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有合作性質(zhì)的、互動的、自發(fā)的群眾融資組織。因交易方式和內(nèi)容的區(qū)別,又稱抬會、輪會、搖會、標(biāo)會等,其主要作用是將剩余的閑散資金尋找到合適的位置,調(diào)劑余缺,互助互利,發(fā)揮資金的高效運(yùn)作性質(zhì),以獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村合作基金會主要存在于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的鄉(xiāng)、村,利用集體積累的資金在內(nèi)部開展有償借貸服務(wù),興起于20世紀(jì)80年代中期,90年代末被國務(wù)院統(tǒng)一取締。

目前河南民間借貸特點(diǎn)鮮明,主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一,民間借貸資金用途相對集中,由過去主要以生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域轉(zhuǎn)變；第二,民間借貸具有廣泛性和規(guī)模的擴(kuò)張性；第三,民間借貸地域性和差異性并存,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),常表現(xiàn)為互助合作的性質(zhì),其形式主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的民間自由借貸和民間集資；在城市地區(qū),表現(xiàn)為一種商業(yè)性質(zhì)的融資行為,其形式主要表現(xiàn)為合會、錢莊等；第四,民間借貸期限短、形式靈活、利率市場化程度較高,通常表現(xiàn)為正規(guī)國家金融利率的數(shù)倍；第五,民間借貸逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開,成為了中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著金融改革向縱深的推進(jìn),利率管制也逐步放松,從理論界到整個經(jīng)濟(jì)社會對民間借貸的認(rèn)可度和接受度都有所提高,民間借貸的積極作用逐漸被社會公眾理解和認(rèn)可,但是仍然存在很多問題。

2 河南民間借貸存在的問題及原因分析

2.1 民間借貸擔(dān)保方式混亂

目前河南大多數(shù)資金借貸行為發(fā)生在熟人社會,特定的地緣、血緣關(guān)系是民間借貸的運(yùn)轉(zhuǎn)起因,因此有不少借貸雙方礙于情面,只做口頭擔(dān)保,連欠條都沒有,這種借貸行為一旦發(fā)生糾紛,維權(quán)便于法無據(jù)。因此,必須創(chuàng)新民間借貸的擔(dān)保方式,使這種混亂的、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的擔(dān)保方式規(guī)范起來,民間借貸發(fā)揮其靈活簡便的方式,這樣才能將民間借貸的優(yōu)勢無限放大。民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)。資金擔(dān)保公司作為民間借貸的第三方,既保證了放貸人的資金安全又保障了借款人的權(quán)益,它使得民間借貸借助第三方的力量將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低,但由于欠缺統(tǒng)一完善的法律法規(guī),其弊端也不斷顯現(xiàn),在發(fā)生借款人償還未能及時(shí)的情況下,甚至出現(xiàn)違法逼債、非法拘禁等犯罪情形,這在一定程度上損害了廣大群眾的合法權(quán)益,擾亂了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序,不利于民間借貸的健康發(fā)展,亟待出臺相應(yīng)制度予以規(guī)范。

2.2 民間借貸利率規(guī)定僵化

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率,各地人民法院可以根據(jù)本地實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利息的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。對借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭議,如畸高利率等,司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)《民法通則》、《合同法》規(guī)定的誠實(shí)信用原則、公平原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。我們知道,民間借貸實(shí)現(xiàn)融資的過程中,追求高額的利息是借貸行為發(fā)生的直接原因。高風(fēng)險(xiǎn)相伴的必定是高利率,利率是資金的價(jià)格。民間借貸所定的利率不是憑空想象出來的,也不是放款人強(qiáng)加給借款人的,而是在雙方都充分考慮了作為市場經(jīng)濟(jì)平等交易主體的處境和自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)后約定的。因此,根據(jù)民事合同自主性原則,超過銀行利率4倍不予承認(rèn)合同有效性的規(guī)定違背了契約自由這一民法的基本原則。因此筆者認(rèn)為,我國目前有關(guān)利率的規(guī)定不盡合理,應(yīng)當(dāng)予以完善。

第3篇：民間借貸的方式范文

1、借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量多,民間融資規(guī)模大

截至2013年11月,在工商局注冊的投資公司395戶,擔(dān)保公司168戶,典當(dāng)企業(yè)15家,上述機(jī)構(gòu)總計(jì)578家。此外,批準(zhǔn)成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當(dāng)行、投資擔(dān)保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威人士保守估計(jì),民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的煤礦行業(yè)。

2、具有明顯的地區(qū)差異性

在經(jīng)濟(jì)相對落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝悪C(jī)構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。

3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)

2005年以來的煤炭漲價(jià),豐富的能源催生了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場的繁榮。根據(jù)調(diào)研報(bào)告顯示,投資公司、典當(dāng)行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額達(dá)100萬元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運(yùn)輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場,當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)市場價(jià)格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價(jià)格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等。

二、民間資金信貸的影響

1、沖擊當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動相對隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地?cái)_亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險(xiǎn)借貸出去,這對市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場不可避免地侵蝕中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場,使得中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力越來越大。

2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

在民間融資過程中,資金借入者常常因?yàn)槠渖a(chǎn)業(yè)績不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時(shí)還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進(jìn)一步加大了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)成本,因?yàn)閭€體企業(yè)采用拆東墻補(bǔ)西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營決策失誤,就會出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個重要因素。這樣更容易造成資金向國家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動。

3、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí),訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦引起經(jīng)濟(jì)糾紛,就會因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護(hù),喪失應(yīng)有的債權(quán)。

三、規(guī)范民間資金信貸的對策

1、將民間借貸合法化、陽光化對現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結(jié)合實(shí)際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標(biāo)準(zhǔn)合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護(hù)意識薄弱的微觀經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn),減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也便于政府對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實(shí)業(yè)的突破點(diǎn)。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。

3、利用民間資金,組建合作建房服務(wù)機(jī)構(gòu)

第4篇：民間借貸的方式范文

關(guān)鍵詞:民間金融管理;中介機(jī)構(gòu);征信

民間金融是一種非合規(guī)的金融,即未按照政府確定的規(guī)章制度進(jìn)行市場準(zhǔn)入和運(yùn)作,也未遵照監(jiān)管部門的規(guī)定披露信息、接受監(jiān)管。它是一種自發(fā)性的、分散性的金融活動,主要表現(xiàn)為民間借貸。應(yīng)當(dāng)說民間借貸自古有之,這些年來,我國民間金融得到很大發(fā)展,已經(jīng)不完全是最初意義上的民間信用互助行為,而是從自發(fā)性發(fā)展為有組織性,從互發(fā)展為逐利性,生產(chǎn)性融資比重高,成為合規(guī)金融的補(bǔ)充。

一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運(yùn)作特點(diǎn)

根據(jù)對青島市100戶有民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和個體經(jīng)營者(55家企業(yè)、45家個體經(jīng)營者)進(jìn)行問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)民間借貸在經(jīng)濟(jì)下行和適度寬松貨幣政策的大背景下,出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。

(一)民間借貸的活躍,催生職業(yè)放貸人出現(xiàn)

33%的被調(diào)查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過資金又借出過資金,67%的被調(diào)查者在此期間僅借入過資金。隨著民間資本的擴(kuò)大,一些專業(yè)的放債人應(yīng)運(yùn)而生。如膠南從事手推車制造的一家企業(yè),其自有資金比較充裕,受金融危機(jī)影響國外訂單減少,于2008年11月份停產(chǎn),該企業(yè)停產(chǎn)后先后向3戶企業(yè)出借資金648萬元,借貸年利率在14%-25%之間,期限一般為3個月左右。該企業(yè)目前聘請了一位商業(yè)銀行內(nèi)退的人員管理業(yè)務(wù),對每筆貸款進(jìn)行詳細(xì)考察。如該企業(yè)對一家企業(yè)放款152萬元,由借款企業(yè)的3位主管分別擔(dān)保30萬元、82萬元、40萬元,如果企業(yè)到期不能歸還,3位主管負(fù)有連帶還款責(zé)任。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)了3家類似的退出生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)ｉT從事放貸收息的企業(yè)。

(二)利率區(qū)間相對集中,民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動

民間借貸利率區(qū)間相對集中,17%的被調(diào)查者借款的年利率在10%以下,63%的被調(diào)查者借款的年利率在10%至15%(含)之間,14%的被調(diào)查者借款的年利率在15%至30%(含)之間,6%的被調(diào)查者借款的年利率在30%以上。 隨著民間借貸市場中信息透明度的不斷提高,民間借貸資金的日益集中,民間借貸利率與資金供求狀況的關(guān)聯(lián)度越來越高,利率區(qū)間表現(xiàn)出明顯的集中,說明市場利率的日趨理性。

民間借貸利率定價(jià)根據(jù)借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協(xié)商確定,同時(shí)還受信息不對稱等因素影響。隨著宏觀調(diào)控政策通過各種渠道傳導(dǎo)到社會各類經(jīng)濟(jì)體,民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動。

(三)民間借貸呈現(xiàn)較強(qiáng)的地區(qū)性特點(diǎn)

根據(jù)民間借貸利率監(jiān)測,經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸利率比發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸利率高2-3個百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)民間資金短缺,中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少,信息不對稱,利率相對較高。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的市區(qū)民間資金寬松,民間借貸的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)競爭激烈,銀行服務(wù)完善,利率相對較低。

(四)民間借貸趨于組織化,借貸的方式更加正規(guī)

有55%的被調(diào)查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過民間借貸中介機(jī)構(gòu),有45%的被調(diào)查者表示是通過熟人朋友介紹獲得借款,中介機(jī)構(gòu)在日益“陽光化”的民間借貸市場中發(fā)揮著越來越大的作用,民間借貸資金來源更加廣闊,放貸更加組織化、專業(yè)化。

37%的被調(diào)查者采用打欠條的方式,29%的被調(diào)查者采用抵押方式,20%的被調(diào)查者采用第三者擔(dān)保的方式進(jìn)行民間借貸,采取口頭協(xié)議方式的僅占7%,采取質(zhì)押方式的僅占7%。調(diào)查結(jié)果顯示,在經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村地區(qū)因借貸雙方多為親朋、熟人,借貸程序簡單、隨意,多采取打借條或者口頭約定的方式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)民間借貸手續(xù)呈現(xiàn)正規(guī)化,不僅需要簽定正式合同,詳細(xì)標(biāo)明金額、利率、期限、違約責(zé)任等,且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛,動產(chǎn)、不動產(chǎn)、物品使用權(quán)以及其他權(quán)利均在抵押品范圍以內(nèi)。如膠南市王臺鎮(zhèn)部分蔬菜大棚成為抵押物,瑯琊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶用養(yǎng)殖水域的使用權(quán)進(jìn)行抵押,通過民間借貸公司操作的貸款抵押物多為房產(chǎn)等不動產(chǎn)。

二、民間借貸存在的必然性和對其管理的必要性

我國屬于政府主導(dǎo)型的金融,金融資源的大部分分配給大企業(yè),而一些中小民營經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融的支持。而民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,又需要大量的外源型融資,這就客觀上造成了一個巨大的資金缺口。因此,民間金融就在相當(dāng)程度上發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會化配置,從而延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的職能,有利于緩解金融抑制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長,在補(bǔ)充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要,推動經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面起到了積極作用。不可否認(rèn),民間借貸對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和金融宏觀調(diào)控也有一定負(fù)面影響,主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果

在實(shí)行緊縮的貨幣政策時(shí),正規(guī)金融體系信貸規(guī)模受到遏制,“收縮銀根”造成的資金缺口轉(zhuǎn)向民間資金尋求補(bǔ)充,民間融資高速增長,使投融資規(guī)模不降反升。由于民間融資存在較大的自發(fā)性和分散性,不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,造成不合理的社會資金投向,一些限制性行業(yè)和低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目在國家宏觀調(diào)控下得以喘息,也是民間借貸“輸血”維持的結(jié)果,削弱了宏觀調(diào)控的力度,沖淡了宏觀調(diào)控的效果。

(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢,影響了社會安定

民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態(tài),利率高、風(fēng)險(xiǎn)大,加之手續(xù)不健全,違約事件時(shí)有發(fā)生,個別地方還有黑社會勢力的介入。2008年1-6月份,某市中級法院受理民間借貸糾紛案件593起,同比上升66.1%,2008年1-6月份已辦結(jié)414起案件,辦結(jié)率為69.8%,但執(zhí)行率僅為28%。據(jù)法院工作人員反映,一些借款人在入不敷出以后,往往會出現(xiàn)“下落不明”的情況,造成大量民間借貸無法收回。調(diào)查顯示,部分私人借款公司與黑惡勢力聯(lián)系緊密,在借款人逾期還款或無力還款時(shí)往往動用黑惡勢力催款,因債務(wù)索取導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)等案件時(shí)有發(fā)生,危及社會穩(wěn)定。據(jù)法院工作人員反映,2008年1-6月份,在審理的非法拘禁犯罪中,約四成與民間借貸糾紛有關(guān)。

(三)民間借貸未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇,干擾了中央銀行對信用和資金總量的監(jiān)控,可能影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷

由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”,人民銀行對民間借貸的監(jiān)測難以開展,目前主要是監(jiān)測人員選取監(jiān)測點(diǎn),通過道聽途說和親戚和朋友之間信息溝通,無法對信息來源的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行核對、核實(shí)。

三、對民間借貸管理的啟示及相關(guān)政策建議

(一)盡快出臺《放債人管理?xiàng)l例》,為民間融資建立一個合法的活動平臺,應(yīng)針對民間融資特點(diǎn),盡快出臺對民間融資主體、用途、額度,給民間借貸合法化,以適應(yīng)市場化的要求,對從事高利貸活動的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)懲。從法律上確定民間融資的地位和行為,使民間融資有法可依有章可循,既推動民間融資的發(fā)展又降低民間融資的風(fēng)險(xiǎn),減少融資糾紛,促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。利率上限等相關(guān)規(guī)定,加快有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程。界定非法融資、非法集資的標(biāo)準(zhǔn),重新認(rèn)定高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)民間金融走向正規(guī),使高利貸沒有生存的空間。符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務(wù),符合條件者向銀行主管部門提請前置審批,后到工商部門注冊。設(shè)立民間借貸登記制度,保障借貸雙方的權(quán)益。

(二)規(guī)范發(fā)展中介機(jī)構(gòu),制定《民間借貸中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》等地方性法規(guī),對中介機(jī)構(gòu)、中介人的界定、業(yè)務(wù)范圍、形式、責(zé)任等作出規(guī)定。進(jìn)一步規(guī)范放債人和中介人的借貸行為。明確規(guī)定放債人只能用自由資金放債,中介人只能收取中介費(fèi),不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場,為借貸雙方提供信息溝通渠道,實(shí)行備案登記制。既可以把民間融資納入監(jiān)管部門的視野,準(zhǔn)確把握民間融資的交易規(guī)模和發(fā)展動向,以便為經(jīng)濟(jì)和金融宏觀決策提供可靠依據(jù),有利于建立正常的民間融資秩序。

(三)征信體系建設(shè),將民間借貸信息納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制,明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任承擔(dān)方式,建立對責(zé)任者的懲戒制度。加快民間借貸征信體系建設(shè),目前人民銀行和銀監(jiān)會明確提出具備條件的這四類機(jī)構(gòu)可以申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,將民間借貸納入征信系統(tǒng),既有其必要性,也具有了可行性?？蓪⒚耖g借貸機(jī)構(gòu)視同非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng),設(shè)立放貸人子系統(tǒng),向其開放登記、數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢等功能,對其數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢使用行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。將參與民間借貸的企業(yè)或個人視同放貸人納入征信系統(tǒng)。由民間借貸主體承擔(dān)數(shù)據(jù)報(bào)送職責(zé),允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者,參與信用信息的采集、查詢等方面的管理,有效擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面。

(四)加大監(jiān)測力度。建立制度將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測范圍,以減弱民間借貸對宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。在目前人民銀行已經(jīng)建立的民間借貸定點(diǎn)監(jiān)測制度的基礎(chǔ)上,根據(jù)民間借貸動態(tài),增加監(jiān)測樣本數(shù)量,擴(kuò)大監(jiān)測范圍,提高監(jiān)測準(zhǔn)確性。加強(qiáng)人行、工商、稅務(wù)等各部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測信息共享機(jī)制,全方位做好民間借貸監(jiān)測。爭取地方政府統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村調(diào)查隊(duì)的支持和幫助,以利于提高民間借貸監(jiān)測效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn):

[1]畢德富.宏觀調(diào)控與民間借貸的相關(guān)性研究[ J].金融研究,2005,(8).

[2]張德強(qiáng).民間金融監(jiān)管:邏輯、風(fēng)險(xiǎn)、收益與可行性――基于民間金融的視角[ J].金融理論與實(shí)踐,2008,(4).

第5篇：民間借貸的方式范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 民間借貸資金； 賬務(wù)處理

一、民間借貸現(xiàn)象普遍

中小企業(yè)融資難的問題一直很突出，其從正規(guī)金融渠道獲得的資金極為有限；另一方面，由于具有信息和成本方面的優(yōu)勢，民間借貸對于解決中小企業(yè)的融資問題一直發(fā)揮著重要的作用。這一點(diǎn)在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資本豐裕的長江三角洲和珠江三角洲表現(xiàn)更為突出。

這種民間借貸是以民間信用為基礎(chǔ)的一種非正規(guī)金融活動，相對于正規(guī)金融而言，它是一種游離于國家金融體系之外的融資方式。目前，民間借貸正在成為國家投資、金融機(jī)構(gòu)貸款之外的重要融資途徑。而民間借貸主要是企業(yè)向個人借貸、企業(yè)向非金融機(jī)構(gòu)借貸、企業(yè)與企業(yè)之間的直接借貸。長三角民營中小企業(yè)民間融資課題組于2009年3月對長三角中小企業(yè)進(jìn)行的調(diào)查顯示，有86.9%的民營中小企業(yè)表示最短缺的生產(chǎn)要素是資金，且67.22%的資金總量來自民間借貸。但資金供求關(guān)系存在明顯的無序與混亂，資金流向與使用效益不明晰，主要表現(xiàn)在企業(yè)對民間借貸資金的賬務(wù)處理上。

二、中小企業(yè)對民間借貸資金的賬務(wù)處理方式

（一）借款企業(yè)對來自民間借貸資金的賬務(wù)處理方式主要有以下幾種，每一種處理方式都有其原因

1.企業(yè)將借入的本金通過“短期借款”或者“長期借款”科目核算；應(yīng)支付的利息計(jì)入“財(cái)務(wù)費(fèi)用”或者“在建工程”、“研發(fā)支出”等科目。

企業(yè)在向非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)借款，且取得合法合規(guī)的原始憑證（放款方每次收取利息的時(shí)候出具稅務(wù)機(jī)關(guān)開具的發(fā)票）時(shí)，一般采用這種方式核算，將本金通過“短期借款”或者“長期借款”科目核算；應(yīng)支付的利息計(jì)入“財(cái)務(wù)費(fèi)用”或者“在建工程”“研發(fā)支出”等科目。

2.企業(yè)將借入的本金通過“其他應(yīng)付款”科目核算；應(yīng)付的利息計(jì)入“財(cái)務(wù)費(fèi)用”或者不在賬面反映出來。

盡管民間借貸關(guān)系是平等的民事主體之間在自愿和不違反法律規(guī)定的基礎(chǔ)上發(fā)生的借貸關(guān)系，但國家法律保護(hù)的民間借貸利率不超過銀行基準(zhǔn)利率的4倍，實(shí)際上民間借貸短期周轉(zhuǎn)資金月利率已高達(dá)30‰~50‰，有的甚至達(dá)到100‰~250‰，明顯超過銀行基準(zhǔn)利率的4倍甚至更多。所以，有些企業(yè)將借入的本金通過“其他應(yīng)付款”科目核算，應(yīng)付的利息部分計(jì)入“財(cái)務(wù)費(fèi)用”或者干脆不在賬面反映出來，用其他方式支付給對方。

3.企業(yè)將借入的本金存入個人結(jié)算戶，暗箱操作，賬外循環(huán)，這種情況下本金和利息一般在賬面上都反映不出來。

這種情況更多出現(xiàn)在企業(yè)向個人借款。企業(yè)向個人借款分兩種情況：一是向內(nèi)部職工借款（集資），一般很少與職工個人之間簽訂借款合同，這是因?yàn)椋喊凑斩惙ㄒ?guī)定，向內(nèi)部職工個人借款，個人收取利息時(shí)要繳納20%個人所得稅，個人不愿意；無借款合同，借款企業(yè)的利息支出不能稅前扣除；二是向企業(yè)外部個人借款，無論信用還是擔(dān)保借款一般簽訂有借款合同，個人收取利息應(yīng)當(dāng)向企業(yè)提供利息收入發(fā)票，并繳納個人所得稅?，F(xiàn)實(shí)當(dāng)中，為逃避監(jiān)管或者嫌麻煩，雙方約定將本金和利息都不通過企業(yè)銀行賬戶結(jié)算，企業(yè)借貸業(yè)務(wù)不在賬面反映出來，但實(shí)際上資金已經(jīng)曲線進(jìn)出企業(yè)。

（二）放款企業(yè)在資金收放、資金損失的賬務(wù)處理方式

放款企業(yè)在這方面賬務(wù)處理方式更加隱晦，能不在賬面反映的盡量不在賬面反映，具體有幾種做法：

1.企業(yè)將借出的本金通過“應(yīng)收賬款”、“預(yù)付賬款”、“其他應(yīng)收款”等科目核算；應(yīng)收的利息計(jì)入“其他業(yè)務(wù)收入”核算。

采用這種相對“正規(guī)”處理方式的，往往是具有一定實(shí)力的企業(yè)或非金融機(jī)構(gòu)，每次收取利息的時(shí)候到稅務(wù)機(jī)關(guān)繳納有關(guān)稅款，取得發(fā)票。

2.企業(yè)將借出的本金不在賬面反映，應(yīng)收的利息不通過銀行賬戶結(jié)算，也不在賬面反映。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，要么私下采用現(xiàn)金交易，以采購款出去，賬面不反映借貸；要么從銀行匯出，企業(yè)不做賬，企業(yè)銀行存款日記賬與銀行對賬單之間形成未達(dá)賬項(xiàng)，長期對不上，直至對方還款。

3.無法收回的本息，或長期掛賬不做處理，或轉(zhuǎn)為當(dāng)期損失，沒有計(jì)提準(zhǔn)備金。中小企業(yè)關(guān)門倒閉的例子比比皆是，尤其2008年到2009年期間，廣東省81萬戶中小企業(yè)中，因經(jīng)營不善、出現(xiàn)資金鏈斷裂而倒閉的達(dá)兩萬家，筆者在廣州地區(qū)放款企業(yè)了解到，因?yàn)闆]有政策規(guī)定，幾乎沒有企業(yè)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，一旦部分或者全部資金無法收回，要么掛賬不做處理，要么直接計(jì)入“營業(yè)外支出”。

三、各種賬務(wù)處理方式的分析

以上所列幾種賬務(wù)處理方式，使用的會計(jì)科目五花八門，似是而非。筆者通過對廣州地區(qū)的一部分中小企業(yè)調(diào)查、走訪發(fā)現(xiàn)，會計(jì)人員的處理也是不得已而為之。

（一）法律制度缺失

民間借貸長期處于“非法”的狀態(tài)，沒有一部完善的《民間融資管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)出臺，明確界定民間融資與非法融資的法律界限、對民間金融主體的法律地位、資金投向、融資方式、利率浮動范圍、風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理、收益的稅收調(diào)節(jié)以及會計(jì)核算等方面進(jìn)行明確規(guī)定。

（二）《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》和《小企業(yè)會計(jì)制度》均缺少對民間借貸資金賬務(wù)處理的規(guī)定

嚴(yán)格地說，上述幾種賬務(wù)處理方式均不符合現(xiàn)行的會計(jì)制度。

1.民間借貸資金不在賬面反映的做法是違反《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則――基本準(zhǔn)則》第一章第五條：“企業(yè)應(yīng)當(dāng)對其本身發(fā)生的交易或者事項(xiàng)進(jìn)行會計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告”的規(guī)定。

2.《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則――應(yīng)用指南》里面的“會計(jì)科目和主要賬務(wù)處理”規(guī)定，“短期借款”、“長期借款”科目核算的是企業(yè)向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)等借入的各種借款，民間借貸對象顯然不是“銀行或其他金融機(jī)構(gòu)”；對放款企業(yè)而言，也沒有相應(yīng)的會計(jì)科目來核算本金，“貸款”科目是用來核算銀行類企業(yè)按照規(guī)定發(fā)放的各種客戶貸款，“委托貸款”科目是用來核算企業(yè)委托銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向其他單位貸出的款項(xiàng)。中小企業(yè)民間借貸資金基本上是直接融資，極少委托銀行或其他金融機(jī)構(gòu)辦理。

目前，借款企業(yè)只能將借入的本金通過“其他應(yīng)付款”科目核算，應(yīng)付的利息計(jì)入“財(cái)務(wù)費(fèi)用”。放款企業(yè)將借出的本金通過“其他應(yīng)收款”科目核算，取得的利息收入計(jì)入“其他業(yè)務(wù)收入”核算，支付的印花稅、營業(yè)稅等稅金應(yīng)計(jì)入“其他業(yè)務(wù)成本”科目。

四、規(guī)范民間借貸資金核算的建議

（一）國家盡快建立健全有關(guān)民間融資的法規(guī)體系

國家要合理引導(dǎo)地下金融資金到“陽光地帶”，規(guī)范民間借貸資金行為。要對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確界定，通過法律手段使民間融資逐步走上契約化和規(guī)范化的軌道。同時(shí)，從行為目的、對象、利率約束等方面，界別民間借貸行為與非法發(fā)放貸款行為。會計(jì)只有在肯定民間借貸資金行為的基礎(chǔ)上才能核算。

（二）建議修改會計(jì)準(zhǔn)則有關(guān)規(guī)定，完善會計(jì)制度

將企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與非金融機(jī)構(gòu)的民間借貸行為視同企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借貸。具體做法如下：

1.擴(kuò)大“短期借款”、“長期借款”等科目核算的核算范圍，即：企業(yè)借入的期限在一年以下（含一年）的各種借款，通過“短期借款”科目核算；企業(yè)借入的期限在一年以上的各種借款通過“長期借款”科目核算。

2.放款企業(yè)借出的本金通過“貸款”科目核算，這樣，借貸雙方可以正確、合理核算各自的資金。

3.借款企業(yè)應(yīng)支付的利息計(jì)入“財(cái)務(wù)費(fèi)用”或者“在建工程”、“研發(fā)支出”等科目核算，為借款而發(fā)生的擔(dān)保、公證等中介費(fèi)用，作為“財(cái)務(wù)費(fèi)用”核算。放款企業(yè)利息收入計(jì)入“其他業(yè)務(wù)收入”科目核算，為放款而發(fā)生的稅金、公證等中介費(fèi)用，均計(jì)入“其他業(yè)務(wù)成本”科目核算。

4.放款企業(yè)要遵循謹(jǐn)慎原則，期末將“貸款”科目余額與“應(yīng)收賬款”余額一并考慮，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備。

5.在資產(chǎn)負(fù)債表上，借款企業(yè)的借貸資金反映在“短期借款”、“一年內(nèi)到期的非流動負(fù)債”或“長期借款”項(xiàng)目。放款企業(yè)的借貸資金應(yīng)分為短期貸出款和長期貸出款兩項(xiàng)，在資產(chǎn)負(fù)債表“流動資產(chǎn)”項(xiàng)目下增設(shè)“短期貸款”項(xiàng)目，在“非流動資產(chǎn)”項(xiàng)目下增設(shè)“長期貸款”項(xiàng)目，分別反映兩種貸出款。

為遵循重要性原則，借貸雙方在財(cái)務(wù)報(bào)告中，應(yīng)對金額重大的借貸資金行為做單獨(dú)反映，以滿足財(cái)務(wù)報(bào)告使用者的需要。

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第6篇：民間借貸的方式范文

一、當(dāng)前民間融資動向及發(fā)展趨勢

(一)民間融資替代化

據(jù)樣本點(diǎn)監(jiān)測顯示：民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。如益陽市桃江縣東方水泥有限責(zé)任公司，2001年以來，投資1.8億元建成了年產(chǎn)75萬噸的干法水泥生產(chǎn)線，其中：農(nóng)信社貸款4000萬元，民間借貸7500萬元，由于企業(yè)負(fù)債率極高，長期髑約著企業(yè)的正常發(fā)展。近年來，在市農(nóng)行的大力支持下，企業(yè)民間借貸余額逐年減少，至2009年9月末，該企業(yè)共向農(nóng)行貸款8000萬元，替代了其大量的民間借貸，使民間借貸余額比2001年減少了5500萬元。據(jù)監(jiān)測的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè))數(shù)據(jù)顯示，在國家適度寬松的貨幣政策下，今年1 9月獲得銀行貸款7345萬元，同比增加1350萬元，企業(yè)民間融資總額2532萬元，同比減少了560萬元。而一些資信等級較低特別是受國家宏觀調(diào)控嚴(yán)格限制的企業(yè)，完全依賴于民間借貸來滿足其資金需求。據(jù)監(jiān)測點(diǎn)上半年數(shù)據(jù)顯示，桃江縣蚌埠鄉(xiāng)100多戶企業(yè)，仍有90％的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營靠民問借貸支撐，98.14％的資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和固定資產(chǎn)投資。

(二)融資性質(zhì)股權(quán)化

近年來，益陽市全民創(chuàng)業(yè)的熱情高漲，城鄉(xiāng)居民投資意識不斷增強(qiáng)，一些持有較多富裕資金的民間融資者已不滿足于“食利”式的債權(quán)性融資，而是更具戰(zhàn)略眼光。傾向于“投資”式的股權(quán)性融資，將借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類項(xiàng)目，兆享投資和利潤。據(jù)樣本監(jiān)測點(diǎn)顯示，近幾年，股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運(yùn)用，在民間融資中所占比例逐年上升，2006-2008年分別上升了7.3％、10.2％、13.6％。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司，現(xiàn)有入股會員2358人，企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬元，比2006年增長26％，人股者不僅能保利分紅，還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實(shí)惠。

(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織(協(xié)會)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體，近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個，擁有資產(chǎn)39億元，民間融資規(guī)模5.8億元。入社會員26.5萬人。帶動農(nóng)戶39萬戶，占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39％。龍頭企業(yè)或協(xié)會把從事同類生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶(專業(yè)戶)組織起來，大多數(shù)制定有相關(guān)的章程，明確了入會股東的權(quán)力和義務(wù)，較好地解決了農(nóng)民小生產(chǎn)與大市場、分散經(jīng)營與規(guī)模發(fā)展的矛盾，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模急劇擴(kuò)大，對資金需求的服務(wù)方式提出了新要求。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求，資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求，有80％的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸，一些龍頭企業(yè)或協(xié)會通過合股、人股和民間借貸的方式籌措資金，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起，緩解了企業(yè)大額的相對穩(wěn)定的長期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場逐漸趨于成熟，轄區(qū)民間融資行為更具市場性和公開性，理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市，并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。據(jù)監(jiān)測點(diǎn)數(shù)據(jù)顯示，2006年以來民間融資利率波動與銀行實(shí)際利率大體相似，兩者差距一般在8 10個百分點(diǎn)之間。特別是隨著民間有融資實(shí)力和意愿的資金供給者越來越多，企業(yè)高利貸行為已少有發(fā)生。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86％，以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14％，同比分別增加了7％和4％。三是銀行式付息。民間融資付息方式雖由借貸雙方協(xié)商。但基本上還是參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。

二、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

(一)制定相關(guān)法律，在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋，僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此，國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式，在制度設(shè)計(jì)上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。

(二)加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向，規(guī)范民間融資行為

各級政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門，通過行政手段來規(guī)范民間融資行為，改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強(qiáng)對群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識；二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對待，加強(qiáng)管理。對于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)允許其存在。并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊；對于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅(jiān)決取締。

(三)建立科學(xué)監(jiān)測體系，跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象。建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度，特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案，未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握其動態(tài)變化，并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測登記部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)(縣、市)一級負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報(bào)省(市)有關(guān)部門，全國、省(市)監(jiān)測部門通過整理分析，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)

各級政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項(xiàng)目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。互惠互利的合作機(jī)制；有關(guān)部門要創(chuàng)造政策條件，幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場，逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場，加快信用體系建設(shè)

中小民營企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持，首先，要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此，各級政府要積極培育征信市場，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為，審計(jì)、財(cái)政、稅務(wù)等部門要加強(qiáng)中小企業(yè)會計(jì)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，要求企業(yè)建立完善內(nèi)部會計(jì)制度，開辦企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)人員培訓(xùn)，督促企業(yè)按照國家財(cái)政部頒發(fā)的《會計(jì)準(zhǔn)則》完整、準(zhǔn)確、及時(shí)地反映企業(yè)經(jīng)營狀況，提高企業(yè)會計(jì)報(bào)表的真實(shí)性。會計(jì)事務(wù)所、信用評級等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)中小企業(yè)建立內(nèi)部信用制度，幫助中小企業(yè)解決銀企信息不對稱問題，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

第7篇：民間借貸的方式范文

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；市場化改革

一、民間借貸的界定

（一）借貸主體方面

民間借貸是一個與金融市場借貸相對應(yīng)的概念。由于銀行借貸與民間借貸存在較大的差異性，將這兩個借貸領(lǐng)域區(qū)分開來是必要的。

民間借貸和銀行借貸主要存在以下差別：第一，借貸主體不同：民間借貸中，借貸雙方都為民事主體，而商業(yè)銀行借貸中多為商主體；第二，兩者所適用的法律規(guī)范不同：民間借貸適用的法律規(guī)范較為寬松，多由民法調(diào)整，尊重當(dāng)事人的意思自治；商業(yè)銀行借貸的法律規(guī)制較為嚴(yán)格，因?yàn)槠鋵ι鐣?jīng)濟(jì)的總體影響更大，對商業(yè)銀行存貸款的規(guī)制是公私兼具的經(jīng)濟(jì)法層面。

（二）借貸方式方面

民間借貸是典型的合同關(guān)系，借貸雙方通過口頭或者書面的形式訂立借款合同來約定金額、利息率和還款期限等相關(guān)問題，這與金融機(jī)構(gòu)的借貸，主要是銀行借貸存在很大的區(qū)別。在銀行借貸中，存款人與貸款人兩者分別與銀行發(fā)生存貸關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，有效地將社會閑余資金集中并投入到需要資金進(jìn)行發(fā)展的領(lǐng)域中去，以實(shí)現(xiàn)資金的最大效益。與之相比，民間借貸形成的是資金所有者和資金使用者之間的直接法律關(guān)系，借貸方式更加直接，法律關(guān)系更加明確。

（三）借貸對象方面

在當(dāng)今社會，雖然民間借貸中，仍然存在以貨幣以外的種類物為借貸物的情況，但是其影響和數(shù)量都無法與以貨幣為借貸物的借貸相提并論。鑒于此，民間借貸的范圍限定在通常所說的貨幣借貸上。

目前我國的法律法規(guī)中沒有對民間借貸的直接官方定義，只是最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中對民間借貸做了界定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理?！?/p>

二、溫州民間借貸活動現(xiàn)狀

溫州地區(qū)的民間借貸活動歷史悠久，是民間融資的重要渠道，也是民間資本的投資渠道。中國人民銀行溫州中心支行監(jiān)測，2011 年6月溫州地區(qū)有89%的家庭個人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，借貸規(guī)模約為1100 億元，占銀行貸款總額的20%，民間借貸綜合利率高達(dá)24.4%，為同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3.72 倍。自 2003 年以來，民間借貸利率一直在10%到25%區(qū)間內(nèi)波動，而同期銀行貸款利率的波動區(qū)間為5%至7%，民間借貸利率嚴(yán)重偏離了銀行貸款利率。溫州民間借貸活動形式多種多樣，有用于短期的借貸，如短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等，也有用于長期的借貸，如項(xiàng)目投資等，參與借貸的主體大致可分為民間互借貸、企業(yè)間直接借貸、小額貸款公司貸款、社會中介機(jī)構(gòu)貸款等。不同主體的借貸其利率也存在著較大差異。

（一）民間互借貸

互借貸是溫州最常見的民間借貸形式，一般發(fā)生在家族內(nèi)部成員、親朋好友之間，基于血緣、地緣、親緣的關(guān)系而進(jìn)行的借款，用于彌補(bǔ)子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活消費(fèi)支出。借貸大多是口頭協(xié)議，一般也不規(guī)定還款期限?，F(xiàn)金利息為零。

（二）企業(yè)間直接借貸

企業(yè)間直接借貸通常發(fā)生在較為熟悉、業(yè)務(wù)往來密切的企業(yè)之間，主要為了滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要。對溫州 400 戶民間借貸監(jiān)測點(diǎn)的監(jiān)測結(jié)果顯示：每月民間借貸的發(fā)生額中約有 80%用于生產(chǎn)經(jīng)營。這種借貸的利率一般以同期銀行貸款利率為基礎(chǔ)，以借貸主體、擔(dān)保方式、借貸期限等多因素來確定。據(jù)監(jiān)測，溫州民間借貸的單筆借款金額快速擴(kuò)大，從幾十萬元發(fā)展到上千萬元，2012 年 4 月溫州企業(yè)間直接借貸利率為 17.75%。

（三）小額貸款公司貸款

小額貸款公司主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供資金支持。目前溫州有小額貸款公司20家，注冊資金39.2億元，它們以初創(chuàng)企業(yè)、個私企業(yè)為主要對象，提供周轉(zhuǎn)性貸款。由于小額貸款公司的貸款利率受到相關(guān)政策的限制，利率水平并非處于完全自然水平。據(jù)監(jiān)測，2012 年 4 月溫州小額貸款公司貸款利率為 21.08%，高于企業(yè)間直接借貸利率。

（四）社會中介機(jī)構(gòu)貸款

我國總體上實(shí)行低利率政策，民間借貸存在較大的利潤空間，這促使了擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、寄售行等眾多中介機(jī)構(gòu)參與民間借貸活動。目前，溫州已有各類融資性中介機(jī)構(gòu) 1000 余家，它們熱衷于民間借貸活動，已成為近年來溫州發(fā)展最快的民間借貸市場。據(jù)監(jiān)測，2012年4月溫州社會中介機(jī)構(gòu)貸款利率為 30%。

三、民間借貸利率定價(jià)的影響因素

在分析民間借貸利率的影響因素時(shí)，除考慮交易成本、機(jī)會成本和壟斷利潤等因素外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸發(fā)展的地區(qū)實(shí)際情況，重新審視民間借貸利率定價(jià)的影響因素。

（一）國家實(shí)行的貨幣政策

2008 年美國次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國實(shí)行適度從緊的貨幣政策。受到央行數(shù)次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率的影響，溫州金融機(jī)構(gòu)貸款總量減少了約 100 億元，銀行信貸市場產(chǎn)生了巨大的資金缺口，這迫使企業(yè)轉(zhuǎn)向資本更加豐厚的民間借貸市場，民間借貸需求的增加導(dǎo)致其利率上升，月平均利率達(dá)到 11.98‰；到 2009 年，國家實(shí)行適度寬松的貨幣政策，溫州金融機(jī)構(gòu)信貸資金總量比 2008 年明顯增加，民間借貸的需求減弱，導(dǎo)致民間借貸月平均利率下降至 10.84‰。自2010 年 9 月以來，央行連續(xù)上調(diào)銀行法定存款準(zhǔn)備金率與銀行貸款損失準(zhǔn)備金率，造成銀行信貸市場流動性偏緊，銀行信貸擴(kuò)張能力受到約束，貸款額度受限。一方面，銀行信貸資金傾向于規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)小的大項(xiàng)目，壓縮了中小企業(yè)信貸投放的規(guī)模；另一方面，銀行監(jiān)管部門嚴(yán)格了中小企業(yè)貸款審查以及放款和用款的手續(xù)，增加了中小企業(yè)貸款的門檻和難度。此時(shí)，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場，從而導(dǎo)致民間借貸利率不斷上揚(yáng)。

（二）民間借貸的用途

民間借貸利率的高低與借貸目的、借款資金的用途有較大關(guān)系。2010 年 9 月監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：溫州民間借貸資金用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營的借貸利率為11.7%，而用于投資的借貸利率為 21.34%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于生產(chǎn)經(jīng)營的資金利率。目前，溫州民間借貸資金用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的約占 35%，用于房地產(chǎn)投資的約占 20%，停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模約為 40%。近年來，大量民間資金轉(zhuǎn)向私募股權(quán)投資，私募股權(quán)基金成為民間資金的投資熱點(diǎn)。通過企業(yè)上市或直接投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)追求少則幾倍，多則幾十倍甚至上百倍的短期投資回報(bào)。

（三）民間借貸的交易成本

隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，溫州民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹贤P(guān)系和生產(chǎn)經(jīng)營性借貸。在發(fā)生民間借貸時(shí)，借貸雙方存在信息的不對稱性，需支付高額的信息成本。雖然民間借貸合約利用自身的信息優(yōu)勢、連帶責(zé)任制度和特別的合約執(zhí)行方式很大程度上解決了該問題，但是道德風(fēng)險(xiǎn)仍不可避免。因此，民間借貸放款人為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要對借款人進(jìn)行調(diào)查和甄別，貸款成本的提高推高了民間借貸利率。

（四）社會中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本

溫州中介機(jī)構(gòu)的民間借貸資金主要來自個人家庭、個體戶、私營企業(yè)主等的閑置資金。由于我國長期以來一直實(shí)行低利率政策，利率雙軌制形成了較大的套利空間。一方面，中介機(jī)構(gòu)支付的資金成本要高于銀行存款利率與通貨膨脹率；另一方面，部分社會個人和企業(yè)將銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，獲取高額利息。這勢必抬高民間借貸市場的資金成本，從而導(dǎo)致民間借貸利率走高。

四、規(guī)范民間借貸行為的對策建議

隨著民間借貸的普及化和借貸總數(shù)的擴(kuò)大化，規(guī)范民間借貸活動刻不容緩。相關(guān)規(guī)范也正在起草過程過，負(fù)責(zé)規(guī)范起草的李有星教授認(rèn)為，規(guī)范民間借貸行為總體的原則是“輕審批、重服務(wù)、強(qiáng)監(jiān)管”。筆者認(rèn)為，在此原則的指導(dǎo)下，可以采取如下措施：

（一）區(qū)別考量不同需求下利率定價(jià)問題

民間借貸在民營經(jīng)濟(jì)中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。所以，對民間借貸活動進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況下利率的確定。

目前，我國現(xiàn)行法律規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同期利率四倍以上，此規(guī)定過于死板，不能滿足不同情況下借貸利率定價(jià)問題。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在不同情況下考慮利率的定價(jià)問題：

1.因生活必需產(chǎn)生的借貸：此種情況下，借貸人多因突發(fā)的變故使生活陷入困境，此時(shí)的借貸是用于生活必要的開支，作為較低的生活保障。因此，應(yīng)實(shí)行較低的利率。

2.因擴(kuò)大再生產(chǎn)產(chǎn)生的借貸：銀行借貸的高額利率、手續(xù)的繁瑣，成為中小企業(yè)發(fā)展的重大阻礙。因此許多企業(yè)轉(zhuǎn)向手續(xù)簡單、辦理周期較短的民間借貸。對于此種需求的借貸，也應(yīng)當(dāng)采取相對低的利率，以促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，更加具備競爭力。此時(shí)利率介于因生活必需產(chǎn)生的借貸的利率與銀行同期利率兩倍之間為宜。

3.因投機(jī)性活動產(chǎn)生的借貸：投機(jī)性活動并不產(chǎn)生實(shí)際的GDP，對社會經(jīng)濟(jì)不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，反而還會導(dǎo)致金融市場、房地產(chǎn)市場等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動亂，不值得提倡。因此，對投機(jī)性活動產(chǎn)生的借貸，應(yīng)當(dāng)實(shí)行較高的利率，可高于生產(chǎn)性借貸的利率，但應(yīng)低于銀行同期利率5倍以下，以起到抑制投機(jī)性活動的作用，維護(hù)市場的穩(wěn)定。

（二）加快推進(jìn)利率市場化改革

通過利率市場化改革，逐步放開利率管制，讓銀行貸款利率與市場利率逐步并軌。規(guī)范民間借貸市場，最主要的是做到使民間借貸陽光化、規(guī)范化。對此，一方面，放開銀行貸款利率限制，由銀行根據(jù)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度以及目標(biāo)利潤進(jìn)行貸款自主定價(jià)，增加銀行的盈利壓力，迫使銀行將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村，加強(qiáng)對民間借貸市場研究，開發(fā)適合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品；另一方面，放開銀行存款利率限制，尤其需要放開銀行存款利率的上限，提高民間資金的收益率，縮小民間借貸市場上的套利空間，讓民間借貸利率回歸自然。

第8篇：民間借貸的方式范文

（一）民間借貸的概念

對于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對應(yīng)的。那么，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：

1、參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2、資金來源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。

3、借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便。

4、借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時(shí)俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。

5、借貸期限長期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6、借貸利率市場化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

（三）正規(guī)借貸與民間借貸的關(guān)系

正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會個人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動。總的來看，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競爭的關(guān)系。

1、互補(bǔ)關(guān)系

在我國，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來也不斷提高，但是與對公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個角度看，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系。

2、競爭關(guān)系

民間借貸相對于正規(guī)借貸具有靈活性、簡便性、快速性等優(yōu)勢。簡單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢，都會對正規(guī)借貸無形中就形成壓力，隨著民間借貸市場份額的不斷增加，兩者在市場上的競爭將會日益激烈。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國的中小企業(yè)，尤其是民營即個私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭，民間借貸規(guī)模越來越大。2007年據(jù)安徽省工商部門調(diào)查顯示，資金成為安徽省50％以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素，80％以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動資金的周轉(zhuǎn)。河北工商聯(lián)于2007年6月關(guān)于“企業(yè)經(jīng)營及融資情況”調(diào)研顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，177份有效問卷中41%的企業(yè)回答有民間借貸。2008年據(jù)湖南省企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示,中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%,調(diào)查的行業(yè)中,農(nóng)業(yè)占15%,建筑業(yè)占10%,制造業(yè)占25%,飲食業(yè)占20%,房地產(chǎn)業(yè)占15%,商業(yè)占15%。從以上這些調(diào)查可以看出我國現(xiàn)階段中小企業(yè)對于民間借貸的需求相當(dāng)?shù)拇?，民間借貸有很大的市場增長空間。民間資本介入融資市場不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道,并且具有融資速度快、資金調(diào)動方便、門檻低等優(yōu)勢。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個人之間的民間借貸普遍存大

通過對民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個人或是以戶為單位的社會主體的簡單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個人或是以戶為單位的社會主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場所，這種一點(diǎn)，無論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。

三、民間借貸存在的原因

與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動卻異?；钴S。盡管國家對諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。

（一）中小企業(yè)貸款難一直未得到解決

長期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

（二）民間借貸形式靈活、便捷

據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢。

（三）基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮

金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對這種形勢和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力和市場規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。

（四）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場

由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期．高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。

（五）以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制也依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)。民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個人的關(guān)系，借款人對借款有著無限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，法院也會以個人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對擔(dān)保品沒有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場都可以作為擔(dān)保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟(jì)活動,但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范。

（六）借貸雙方都有比較優(yōu)勢

對于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)

利益而應(yīng)當(dāng)作寬泛的理解。比如說貸款人不愿選擇盡管相對安全卻收益較低的銀行儲蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益，再比如說貸款人不愿選擇高盈利但高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比如銀行存款利率過低、金融投資環(huán)境不活躍、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比較優(yōu)勢之中。對于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢。比如說，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營卻無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個，那就是經(jīng)過權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營給他帶來的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會有利可圖，很顯然，對于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢；再比如說，借款人本來完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時(shí)間與精力所付出的代價(jià)遠(yuǎn)比高利民間借貸與這咱相對低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比較優(yōu)勢。所以只要這些優(yōu)勢還依然存在，民間借貸就會依然存在。

四、民間借貸的可行性分析

歸根結(jié)底，民間借貸之所以會出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來說，一方面商業(yè)銀行追求高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導(dǎo)致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對稱性。這一切都使得民間借貸有著強(qiáng)大的生命成長的空間。

（一）民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢

歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本規(guī)模折合人民幣已超過1.2萬億元。業(yè)內(nèi)人士表示，如果民間借貸合法化，這些民間資本有望被盤活。顯然，中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場上只能獲得有限的資金支持，從此可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資過程中具有非常大的優(yōu)勢。

（二）信用約束優(yōu)勢

民間借貸在一個固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能，從而以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動最根本的信用基礎(chǔ)。它是如此的重要，以至于任何一位與之相關(guān)者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動中，都具真誠相待、講信用等行為特征。具體到民間借貸的結(jié)算方面，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例。民間金融操作簡便，可以針對企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計(jì)個性化信貸合同，有時(shí)可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時(shí)間較長，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，等貸款審批下來可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時(shí)機(jī)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。

（三）資金配置效率高

民間借貸在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵約束功能。民間借貸的委托問題要少得多，極少出現(xiàn)在國有商業(yè)銀行中經(jīng)常存在的過度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)回避的傾向。民間借貸組織的股東常常與運(yùn)作者之間存在密切關(guān)系，他們的監(jiān)督成本以及出現(xiàn)不良行為的可能性會大大降低。民間借貸明晰的產(chǎn)權(quán)制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠信和協(xié)作。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資機(jī)制，貸款人一般都是具有理性行為的“經(jīng)濟(jì)人”，貸款人在沒有任何行政干預(yù)的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目上。而對借款人來說，由于資金供給方是產(chǎn)權(quán)明晰的民間金融組織，強(qiáng)化了借款人的信用約束和還款責(zé)任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動，一定程度上提高了資金的配置效率。

（四）增強(qiáng)金融市場能力

一旦將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由個人來做，那么一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機(jī)構(gòu)吸收了客戶資源中最具價(jià)值和增長的一部分，余下的就只是簡單重復(fù)的資金需求者。

借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長，然后有進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的愿望，但是這依然不矛盾，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵的，一旦進(jìn)入這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，行為就受到相關(guān)規(guī)程的制約。反過來，如果股東具有這方面的能力，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營也是一種促進(jìn)。這倒是很切合有關(guān)鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨(dú)自飛翔，很快就會碰到籠子。

（五）民間資本豐厚，社會投資渠道狹窄

我國居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會沉淀貨幣數(shù)額較大。而且我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款余額還以非?？斓乃俣戎鹉暝鲩L，所以我國民間資本潛力巨大。但是，雖然現(xiàn)在我國的金融體系已得到了飛速發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國的存款利率較低，雖然提高了利率，但較中國的通貨膨脹來看，利率仍較低，加上利息稅的開征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎(chǔ)設(shè)施投資又不對民間資金開放。居民巨大的資金財(cái)富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動又有著較高的回報(bào)，在趨利動機(jī)的驅(qū)動下，大量民間資金就流入了民間金融市場，這又促使民間借貸成為一種新的融資方式存在于金融市場。

五、民間借貸發(fā)展的障礙因素

鑒于上述民間借貸對經(jīng)濟(jì)社會的具有重要作用，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認(rèn)識阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

（三）經(jīng)營性障礙

提供民間借貸服務(wù)的個人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

六、民間借貸規(guī)范的措施

（一）建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》

建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，明確新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

在立法上，可以借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動內(nèi)容和范圍。另一方面，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動和形式都具有法律效力。

（三）建構(gòu)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度

開放對新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過急，規(guī)范不力，也會給我國金融市場帶來的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場的對內(nèi)開放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的過程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

（四）建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測，建立警報(bào)機(jī)制，對各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評估，并提出應(yīng)對措施。

（五）堅(jiān)決不能“短貸長用”

作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識到民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間資本更是如此。這就是其本質(zhì)。在民間借錢，其成本肯定比從銀行借錢要高。高息，是民間借貸的顯著特點(diǎn)。

民間資本的本質(zhì)和特點(diǎn)告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長期使用的想法?？梢哉f，目前國內(nèi)任何合法的經(jīng)營活動，從長期來看，其利潤率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行投資，進(jìn)行企業(yè)日常經(jīng)營，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

（六）嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例

適度負(fù)債是企業(yè)成長發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過度負(fù)債，對企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同樣，因?yàn)槊耖g借貸的利率高期限短，對企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。

（七）高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。

首先，要弄明白民間借貸計(jì)息方式的含義。民間借貸對利率的計(jì)算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計(jì)息的。通常按月計(jì)息，即幾分利息，所謂一個幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。中小企業(yè)在使用這些資金時(shí)，要充分考慮到自己的承受能力。一般講，若資金量在十萬級或小百萬級，使用時(shí)間在一個月或三二個月，4分左右的利息，從利息絕對額上來看，支付能不會有大問題。但幾百萬上千萬的資金使用期又是一年以上，利息額就不是一個小數(shù)了。最好不要使用。

第三，要重視復(fù)利問題。中小企業(yè)向民間借錢，最好選擇按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款時(shí)就付息了。即將利息算在借款本金中，俗稱“砍頭息”。這種方式，使實(shí)際利率遠(yuǎn)高于商定的利率。

（八）嚴(yán)格遵守對還款期的約定

中小企業(yè)在使用民間借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵守對還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時(shí)有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對中小企業(yè)來講損失很大。二是在借款時(shí)都約定了違約責(zé)任，而違約賠償率遠(yuǎn)高于本已很高的利率，甚至計(jì)算高額復(fù)息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項(xiàng)，按時(shí)歸還。

第9篇：民間借貸的方式范文

論文關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸

近幾年來，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來的問題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個案的具體特點(diǎn)是個性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩γ耖g借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，加大對民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對單一、簡單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。

與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動中無所適從。

具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對于民間借貸相關(guān)問題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問題的學(xué)習(xí)：其他法律問題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優(yōu)勢的過度發(fā)展，必然也帶來風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。

對于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識，并指導(dǎo)他對借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對于借款人，應(yīng)提示其對自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會有一種“渡過這一關(guān)，情況會很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對還款能力的估計(jì)失真。因此，對于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對于利息支出明顯超過自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。

對貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號，在通過銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場見證等方式。

對借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。

對貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。