保險誠信論文精選(九篇)
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第1篇：保險誠信論文范文
(一)地位不明確
保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國對保險人實行就業(yè)準人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵措施不當
按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。
(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。《保險法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險中不“誠信”問題的措施
(一)明確定位保險人的地位
鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風險
對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
三、結(jié)語
保險行業(yè)的“誠信”工作，尤其是保險人的“誠信”問題，關(guān)于到一個國家經(jīng)濟的良性發(fā)展問題。保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標準使保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。
第2篇：保險誠信論文范文
[論文摘要]由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。
2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。
保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險合同,投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品,在一定意義上來說,保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點。
一、保險業(yè)誠信問題存在的原因
保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分擴大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔的保險責任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認識。
二、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的對策
(一)加強對保險人的管理
第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實的保險基礎(chǔ)知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應(yīng)嚴把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。
第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應(yīng)該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。
第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強保險公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時,但與此同時,保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。
(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念
保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。
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第3篇：保險誠信論文范文
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；誠信缺失；誠信建設(shè)
誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機構(gòu)的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年，全國保險工作會議強調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生，在社會上造成極大的負面影響，也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示，近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認為國內(nèi)的保險公司可信度為0%，35%認為可信度為50%，只有1%的人認為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準參差不齊，不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風險防范產(chǎn)生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在
國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經(jīng)濟學的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動，商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟學中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分攤方式，但是，對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴謹?shù)?，并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定，對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點建議
2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺，為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇，與此同時，當前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序，是當前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強保險業(yè)的誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機制
由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險市場運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強化保險監(jiān)管力度
加強和改善保險監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題，從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機構(gòu)對保險公司在金融機構(gòu)存款的查詢權(quán)，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等；與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關(guān)限制其出境、申請司法機關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進行保險監(jiān)管，才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務(wù)意識，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進、優(yōu)化保險服務(wù)，及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度
要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權(quán)利和義務(wù)，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善，并強化了保險監(jiān)管機構(gòu)的職責和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系
第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評，各有關(guān)方面及時互通信息。
參考文獻：
[1]魏華林，林寶清.保險學[M].北京：高等教育出版社，1999.
[2]魏華林.保險法學[M].北京：中國金融出版社，1998.
第4篇：保險誠信論文范文
我國國務(wù)院與2007年開始實行城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度試點，計劃在三年內(nèi)實現(xiàn)覆蓋全國，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的服務(wù)對象包括了學齡前兒童、中小學生、非從業(yè)城鎮(zhèn)居民、其他保險未覆蓋的群體等。基金支付比例按不同級別醫(yī)療機構(gòu)確定，一級（含社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）、二級、三級醫(yī)療機構(gòu)基金支付比例為75%、60%、50%。城鎮(zhèn)居民連續(xù)參保繳費滿2年后，可分別提高到80%、65%、55%。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險設(shè)立最低繳費年限，達到繳費年限（男25年、女20年）的，退休后不再繳費即可享受基本醫(yī)療保險待遇，然而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險不設(shè)立最低繳費年限，必須每年繳費，不繳費不享受待遇。
二、新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合的可行性和必要性
1.可行性
在對新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民兩種醫(yī)療制度進行融合過程中，需要充分的考慮他們的保障水平和籌資機制，判斷他們是否具有一定的共性。首先，從城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展水平的方面來看，農(nóng)村居民與城市居民未就業(yè)的人數(shù)比例相差不大，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民兩種醫(yī)療制度在繳費額度上都不是很高，即城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險每年的繳費標準是560元，而政府給予新農(nóng)合年繳費的補貼就有240元。正是充分考慮到了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平和承受能力，適當?shù)慕档统擎?zhèn)繳費額度，提高農(nóng)村繳費額度，加大對農(nóng)村財政補助力度，降低對城鎮(zhèn)的財政補助力度，將兩種制度融合是十分可行的。其次，從城鄉(xiāng)服務(wù)體系的建設(shè)方面來看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施也逐漸完善，這也拉小了城鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)水平的差距，這就為兩種醫(yī)療制度的融合提供了保障。同時，兩種制度服務(wù)的人群是流動性較大的人群，比如說外來務(wù)工人員或者是自由職業(yè)者，由于服務(wù)對象沒有很大的差別，兩種制度在融合的過程中就無需有很大的改動，融合后能很快的適應(yīng)醫(yī)療保險制度。
2.必要性
由于參保人員的身份和就業(yè)狀態(tài)是不斷的變化的，因此就需要在新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險兩種制度中不斷的轉(zhuǎn)換，這不利于我國醫(yī)療保險制度的長期穩(wěn)定的發(fā)展。只有在體制上實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民之間、就業(yè)人員與非就業(yè)人員醫(yī)療制度一體化，才能保證我國醫(yī)療保險制度的穩(wěn)定，將新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險相融合顯然是最直接、最合理的方法。
三、新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合產(chǎn)生的問題
1.加大了城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的壓力
新農(nóng)合定點合作醫(yī)院與城鎮(zhèn)醫(yī)療定點合作醫(yī)院在醫(yī)師水平和設(shè)備上存在一定差距，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合后，統(tǒng)一了報銷比例和預(yù)繳納資金額度，參保人員可以到市定點的任何一家醫(yī)療機構(gòu)治療，這就導(dǎo)致了大量農(nóng)村患者涌入城市醫(yī)療機構(gòu)治療，給原本就緊張的城市醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)施加了壓力。再加上統(tǒng)籌款撥付不及時，醫(yī)療機構(gòu)大量資金被占用，以我院為例，每月醫(yī)保和新農(nóng)合占用資金達到2000余萬無，影響醫(yī)院良性健康發(fā)展。
2.降低運行效率，導(dǎo)致運行機制不暢
新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合必然引起領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)和人事關(guān)系的變動，機構(gòu)需要整合，資金需要統(tǒng)一管理。我國新農(nóng)合目前的運行和服務(wù)主要是由衛(wèi)生部門復(fù)雜監(jiān)督和管理，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險是由人力資源部門和社會保障部門來完成保金的籌集和報銷手續(xù)的。其中衛(wèi)生部門可以為參保人提供合理的醫(yī)療服務(wù)，提高衛(wèi)生資源的使用效率。在將兩種制度融合后，衛(wèi)生部逐漸與社會保障部并軌，新農(nóng)合機構(gòu)的人、事、物都會變革，原來的服務(wù)優(yōu)勢也會大大降低。
3.加大了道德風險和醫(yī)療成本
實施新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合后，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險在報銷比例上得到了統(tǒng)一，一些醫(yī)療定點機構(gòu)受到利益的驅(qū)使，在為患者提供醫(yī)療方案、藥品使用等方面，會選擇費用較高的方案進行治療，有的甚至采取增加檢查項目，由此引發(fā)的小病大治等道德風險問題時常發(fā)生。
四、完善新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合的建議
1.理順管理體制
為了促進新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的融合，首先要理順管理體制，將現(xiàn)有的衛(wèi)生部門和人力保障部門所屬的經(jīng)辦部門整合，由同一行政部門管理，徹底改變原有分散的管理模式，實現(xiàn)統(tǒng)一管理。通過機構(gòu)的整合，醫(yī)療機構(gòu)的工作一體化得到了強化，有效地減少了經(jīng)辦機構(gòu)的重復(fù)設(shè)置和盲區(qū)。
2.建立現(xiàn)代化的信息管理平臺
完善的現(xiàn)代化信息管理平臺是新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合的基礎(chǔ)，信息化的管理平臺可以使城鄉(xiāng)居民的信息得到整合，避免重復(fù)參保的現(xiàn)象發(fā)生，進一步實現(xiàn)醫(yī)療保險的各級機構(gòu)、定點醫(yī)療機構(gòu)、經(jīng)辦機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，使城鄉(xiāng)居民在報銷方面可以直接到醫(yī)院報銷，減少報銷手續(xù)的繁瑣。將農(nóng)合卡與居民醫(yī)?？▋煽ê弦唬阌诮?jīng)辦機構(gòu)掌握參保人員信息。
3.建立統(tǒng)一的制度體系
完善新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合，要建立統(tǒng)一的覆蓋城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險制度，將現(xiàn)有未參加城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的居民，無論是否是城鎮(zhèn)居民，到將其納入城鄉(xiāng)居民保險范疇。由于每個家庭成員的參保情況不同，因此可以取消以戶為參保單位的模式，這樣實現(xiàn)了以個人為參保制，加強了對個人參保的管理，有效的避免重復(fù)參保問題的發(fā)生。
4.加大宣傳力度
新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的融合是一項服務(wù)于民眾的項目，宣傳力度的大小直接影響到了政策實施的效果。因此，在宣傳的方式上要采用多種方式，除了利用報紙、電視的方法外，還要通過互聯(lián)網(wǎng)和戶外宣傳的方式，政策宣傳員可以在城鄉(xiāng)設(shè)立宣傳點，向城鄉(xiāng)居民詳細闡述兩種制度并軌的深刻內(nèi)涵，提高城鄉(xiāng)居民對兩種制度融合的認識。同時也要建立相應(yīng)的信息反饋機制，采用意見箱等形式，及時了解城鄉(xiāng)居民對融合后的醫(yī)療制度的意見，只有5.加強醫(yī)德風險教育為了避免新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險融合后帶來的醫(yī)德風險問題，醫(yī)護人員要樹立為病人服務(wù)的意識，要以為患者節(jié)約醫(yī)療費用為原則，在保證治療效果的前期下，最大程度的為患者降低治療費用。堅決杜絕治療過程中的開大處方、大手術(shù)、吃回扣的現(xiàn)象發(fā)生。對于一些醫(yī)風不好的醫(yī)療機構(gòu)要曝光或者整改，對于醫(yī)德較差的醫(yī)師要吊銷其從業(yè)資格，清除醫(yī)療系統(tǒng)。
五、總結(jié)
第5篇：保險誠信論文范文
論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀人、公估人)三部分構(gòu)成。 現(xiàn)代 保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的 發(fā)展 中不容忽視的誠信問題。
保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進入
(二)改革傭金制度，減少道德風險
對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向 發(fā)展 。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格 考試 過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員 教育 程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育 網(wǎng)絡(luò) ，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用 現(xiàn)代 信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的 法律 責任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
第6篇：保險誠信論文范文
[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險人展業(yè)理賠
[論文摘要]由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。
2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。
保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險合同,投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品,在一定意義上來說,保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點。
一、保險業(yè)誠信問題存在的原因
保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分擴大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔的保險責任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認識。
二、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的對策
(一)加強對保險人的管理
第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實的保險基礎(chǔ)知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險人的職業(yè)道素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應(yīng)嚴把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。
第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應(yīng)該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。
第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強保險公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時,但與此同時,保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。
(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念
保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。
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第7篇：保險誠信論文范文
論文摘 要:如實告知義務(wù)是保險法上要求投保人和保險人履行的一項重要義務(wù),雙方能否履行如實告知義務(wù),直接關(guān)系到各自的利益,進而影響保險合同的效力,文章對保險合同簽定時如實告知義務(wù)的幾個問題從不同角度進行了探討,提出即要強調(diào)投保人、被保險人的如實告知義務(wù),也要重視保險人如實告知的觀點。
保險經(jīng)營活動的特殊性決定了保險活動必須堅持最大誠信原則,即要求保險雙方當事人在訂立和履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信,而如實告知則是最大誠信原則的主要內(nèi)容之一。
現(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定如實告知義務(wù)是對投保人和保險人的共同約束,雙方必須遵守。
1如實告知義務(wù)的概念和特點
最大誠實信用原則要求,保險合同雙方應(yīng)當將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實情況,如實地告知對方,以保證保險合同的訂立和履行是建立在真實的意思表達基礎(chǔ)上。在保險法上,這稱為“如實告知義務(wù)”。
如實告知是各國保險合同法的一個重要規(guī)則,也是保險合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較,如實告知義務(wù)有如下特點:第一,它是一種保險合同有的民事義務(wù)類型。一般合同中也有欺詐和錯誤陳述等有關(guān)告知的問題,但其只是基于一般的誠實信用原則,與合同的效力一般沒有必然關(guān)系。而如實告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠信要求,它構(gòu)成一個保險合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險法上的最大誠信原則,其主要體現(xiàn)就是如實告知義務(wù)。第二,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實告知對于保險關(guān)系的決定性意義,保險立法一般都對告知義務(wù)作明確規(guī)定,使之成為一種當事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實告知主要發(fā)生在合同訂立時,從合同法理論上講,應(yīng)當屬于前合同義務(wù)。第四,它是一種不真正義務(wù)。如實告知是基于最大誠信原則的一種附隨義務(wù),當事人未履行如實告知義務(wù)時,相對方無法強制其實際履行,一般也不得請求損害賠償,而只能解除合同或免于承擔保險責任,違反方只是承擔權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù),對當事人形成一種非利益的法律約束。
如實告知義務(wù)最早源于海上保險。如實告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側(cè)重于對投保人或被保險人的要求,而且主要指投保階段的告知。在保險業(yè)和保險法發(fā)展進程中保險人一方的誠信義務(wù)即如實告知義務(wù)逐漸得到重視和加強。
2我國《保險法》對如實告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定
我國《保險法》第五條:保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。
第十七條:訂立保險合同,保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,并可就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當如實告知。
投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。
第十八條:保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。
3如實告知的范圍、內(nèi)容和形式
《保險法》對告知的范圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定,具體如下:
3.1 告知的范圍和內(nèi)容
投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。具體合同各有不同,如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實,財產(chǎn)保險中保險標的的價值、品質(zhì)、風險狀況等就是重要事實。所以重要事實的認定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。
保險人告知范圍、內(nèi)容有兩方面:(1)在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容,對于免責條款還要進行明確說明。(2)保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后,保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù)。
3.2 告知的形式
國際上通常有兩種,一是無限告知,即法律或保險人對告知內(nèi)容沒有明確規(guī)定,投保人須主動將保險標的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人;而是詢問告知,又稱主觀告知,即投保人只對保險人詢問的問題如實告知,對詢問以外的問題無需告知。
我國執(zhí)行的是詢問告知。在保險實務(wù)中,一般保險人將需投保人告知的內(nèi)容列在投保單上,要求投保人如實填寫,也就是說投保人的告知范圍是保險人的詢問范圍。同時,保險人將免責條款放在顯著位置,提醒投保人注意,投保人閱讀后同意簽字。
4保險實務(wù)中如實告知存在的主要問題
在保險實務(wù)中,保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務(wù)和保險人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。保險合同是“最大誠信”合同,“最大誠信”的原則貫穿于保險合同的始終,但實際中,在締結(jié)、履行保險合同過程中,投保人、保險人最缺乏的就是“誠信”。
一方面投保人缺乏誠信,不愿履行如實告知義務(wù)。在人身保險中,有相當一部分投保人、被保險人往往是患病以后才意識到參加保險的重要性,于是投保,但在投保申請書上并未如實寫明病史,出險后,保險公司通過各種渠道了解到投保人、被保險人的既往病史而拒賠。
另一方面,保險業(yè)發(fā)展迅速,競爭激烈,保險人良莠不齊,保險人為多發(fā)展客戶,不情愿履行明確說明義務(wù),保險人只說明對投保人有利的內(nèi)容和解釋,不利的不說或輕描淡寫的進行解釋,不能讓客戶正確認識和知曉合同內(nèi)容,從而無法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。保險合同條款語言不通俗易懂,內(nèi)容復(fù)雜,投保人、被保險人理解合同均有一定困難,保險合同格式條款安排不合理、不完善,容易誤導(dǎo)投保人。由于這些原因造成保險糾紛訴訟訴不斷增加。
5如實告知義務(wù)是投保人和保險人雙方共同的義務(wù),現(xiàn)代保險實務(wù)中應(yīng)加強對保險人如實告知的重視
如實告知義務(wù)源于海上保險,系統(tǒng)的論述和制度化始于英國。在很長的歷史時期里,告知義務(wù)只適用于投保人和被保險人一方,且在告知范圍、重要事實的認定、未進行告知的后果等方面都側(cè)重體現(xiàn)了對保險人利益的保護。應(yīng)當說,在保險業(yè)初期,這種嚴格的規(guī)則適用對防范道德風險、保證保險行業(yè)的生存發(fā)展是必要的。但隨著保險業(yè)與社會經(jīng)濟的發(fā)展以及風險管理和科技的進步,這種只對投保人如此嚴格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。另外,投保人和被保險人相對于有著專業(yè)技術(shù)和龐大規(guī)模的保險企業(yè)明顯處于劣勢,前者受到后者不公平對待的危險已經(jīng)大于前者不履行如實告知的風險,在個人保險領(lǐng)域尤其如此。
由于保險合同條款的格式化和標準化,如同保險人對承保的保險標的不了解,需要投保人如實告知一樣,則投保人或被保險人同樣對保險人提供的保險產(chǎn)品很難在短時間內(nèi)完全了解,需要保險人如實告知。
從以上方面講,告知義務(wù)規(guī)則需要適應(yīng)新的時代要求,進行必要的調(diào)整、變革。
首先應(yīng)強調(diào),投保人如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)是保險的最大誠實信用原則,而最大誠實信用是對保險合同當事人雙方的共同要求,不應(yīng)有不對等的區(qū)別對待,投保人、被保險人和保險人都有義務(wù)遵守,所以,保險人遵守誠信原則的主要體現(xiàn)也是如實告知義務(wù),即如實告知義務(wù)是對等的、公平的,同樣重要的。
其次,保險人向被保險人如實告知是法律規(guī)定的法定義務(wù),不得以合同條款的方式予以限制或免除,保險人的告知義務(wù)不以投保人或被保險人的詢問為必要條件,因此,無論何種情況,保險人都應(yīng)主動地對投保人說明其所提供銷售的保險條款的內(nèi)容。此外,保險人責任免除條款不僅需要提示,還需要明確說明,否則對投保人、被保險人和受益人沒有約束力
隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展,新型保險產(chǎn)品不斷推出,產(chǎn)生的矛盾和糾紛也不斷增加,在訂立保險合同時,強調(diào)保險人和投保人雙方的如實告知義務(wù)具有現(xiàn)實意義,這是法律、保險業(yè)發(fā)展和社會和諧的要求。
參考文獻
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第8篇：保險誠信論文范文
誠信是企業(yè)的一種無形資產(chǎn)，它直接關(guān)系到企業(yè)的興衰成敗和發(fā)展。物流業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，不只是在車輛、倉庫等硬件方面的競爭，還有誠信等軟件競爭。物流誠信是物流企業(yè)對社會和客戶的一種基本承諾，即公平、公正、高效、守約地把商流活動的物質(zhì)成果傳遞給最終消費者，并忠實地為物流信息使用者們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的品質(zhì)。通過加強對物流企業(yè)的誠信管理，可以提高物流服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，增加客戶滿意度。
2007年5月，江蘇省交通運輸協(xié)會組織開展了“江蘇省汽車運輸行業(yè)質(zhì)量管理辦法、誠信服務(wù)百家優(yōu)秀企業(yè)”推薦評選活動。2007年8月，中國物流與采購聯(lián)合會在北京舉行首批物流企業(yè)信用評價A級信用企業(yè)新聞會，并向社會了首批20多家A級信用物流企業(yè)的名單。有關(guān)協(xié)會組織評選活動并把企業(yè)的信用狀況公示出來，正是說明了誠信對于物流服務(wù)業(yè)的重要性，希望通過宣傳報道誠信經(jīng)營的典型，引導(dǎo)我國第三方物流服務(wù)企業(yè)增強誠信意識，加強信用自律，樹立以“誠信為榮、失信為恥”的觀念，形成“知法守法、誠實守信、兌現(xiàn)承諾、失信必懲”的行業(yè)氛圍，創(chuàng)建健康有序的物流市場競爭環(huán)境。
2、物流行業(yè)存在的誠信缺失現(xiàn)象及產(chǎn)生的原因
現(xiàn)階段，我國第三方物流企業(yè)誠信缺失現(xiàn)象較為普遍，分析原因，導(dǎo)致我國物流市場誠信危機的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.物流企業(yè)投入不足導(dǎo)致的誠信危機。由于物流業(yè)準入門檻低而利潤高，物流成為近年較熱門行業(yè)而引起市場的廣泛關(guān)注。部分企業(yè)實力差，設(shè)施、設(shè)備條件非常有限，也紛紛加入到物流行業(yè)。面對日益激烈的市場競爭，于是采取非正常手段拿到客戶訂單，但最終因為資源不足、服務(wù)能力限制不能完成合同條款而造成違約，在利益與金錢的驅(qū)使下把誠信丟失，從而失信于客戶企業(yè)。
2.企業(yè)管理不完善導(dǎo)致的誠信危機。部分物流企業(yè)管理水平差，個別員工的操作失誤導(dǎo)致企業(yè)失信于客戶：比如廣州某物流企業(yè)把客戶特地從國外買回來寄回老家給妻子的結(jié)婚周年紀念禮物弄丟；本該發(fā)送到深圳的貨物被運到了上海；因為送貨員的粗心而把當天要發(fā)送出去的貨物落下，導(dǎo)致送貨時間延誤，貨主無法準時收到貨物；有的貨物就算準時到達，運到的貨物卻不正常破損；某物流公司由于經(jīng)營管理不善，欠了貨主一大筆貨款無法償還，最終選擇卷款逃跑，等等。類似這樣的事件，在我國物流服務(wù)市場時有發(fā)生。
3.物流企業(yè)缺乏職業(yè)道德導(dǎo)致的誠信危機。某物流運輸企業(yè)明明知道客戶要求承運的禁運品，但是還向客戶承諾可以進行承運只是運費很貴，最終賺了小錢卻丟失了寶貴的企業(yè)信譽；有的物流公司對不了解物流運作的客戶漫天要價；部分第三方物流企業(yè)還存在著實際服務(wù)水平和承諾之間存在相當大的差異。這些物流服務(wù)失信的現(xiàn)象在實際的操作中更是屢見不鮮。
4.物流企業(yè)與客戶雙方不信任導(dǎo)致的誠信危機。
第三方物流企業(yè)與客戶企業(yè)雙方在合作的執(zhí)行過程中，一方面要利用各自的核心能力進行合作，在另一方面又為保護核心能力和商業(yè)秘密而設(shè)置壁壘，這必然會引發(fā)伙伴間的不信任，甚至引起戰(zhàn)略伙伴間的不合作，也導(dǎo)致合作雙方的成本增加和服務(wù)質(zhì)量降低。另外，部分客戶企業(yè)擔心與第三方物流合作后，自己對物流失去直接的控制力，一旦雙方的協(xié)作中出現(xiàn)問題，比如第三方物流企業(yè)不能完全理解并按照客戶企業(yè)的要求來完成物流業(yè)務(wù)，就可能會出現(xiàn)物流失控的現(xiàn)象。
3、對第三方物流企業(yè)誠信管理的建議
物流企業(yè)想盡快擺脫陷入“誠信危機”處境，必須重視物流誠信管理的重要性，正確認識物流企業(yè)在誠信管理中存在的問題，找出應(yīng)對的方法和措施。
1.政府、行業(yè)協(xié)會加強管理。
制定規(guī)范的行業(yè)準則，建立嚴格的物流市場準入制度。政府要加大對物流業(yè)的投資力度，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為物流業(yè)的發(fā)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)，并對能夠誠信經(jīng)營的物流企業(yè)，給予資金、技術(shù)等方面的支持和激勵。通過制定行業(yè)準則來促進第三方物流企業(yè)的誠信經(jīng)營，使從業(yè)人員形成共同的道德價值觀。比如物流采購聯(lián)合會推出的A級誠信物流企業(yè)的評選，無疑將為物流行業(yè)營造誠信守法的市場競爭環(huán)境。
2.完善物流法律法規(guī)。在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，有一部分第三方物流企業(yè)利用相關(guān)的法規(guī)、制度中存在漏洞來進行違法經(jīng)營，謀取小利，而危害客戶企業(yè)利益和我國物流業(yè)的健康發(fā)展。這就要求我們的立法部門加快速度完善相應(yīng)的物流法律、法規(guī)，使雙方企業(yè)在合作過程中有法可依，出現(xiàn)問題時也可找到解決的辦法?！犊爝f服務(wù)》郵政行業(yè)標準于2008年1月1日起實施，將進一步促進和規(guī)范我國快遞服務(wù)的發(fā)展。
3.開展培訓教育，樹立誠信觀念。員工是企業(yè)的主體，企業(yè)要將物流誠信作為企業(yè)文化的重要內(nèi)容，使誠信管理成為企業(yè)管理中不可或缺的一部分。由管理層倡導(dǎo)并大力推動合法經(jīng)營誠信待客，通過經(jīng)常的培訓教育和潛移默化，努力在企業(yè)內(nèi)部建立一個公平、公正、和諧、講誠信的企業(yè)文化氣氛；增強員工對企業(yè)的歸屬感和榮譽感。誠信觀念的樹立也有利于第三方物流企業(yè)與客戶企業(yè)之間開展互信合作。
4.大力發(fā)展和完善物流保險業(yè)。大力發(fā)展和完善物流保險，推動我國物流責任賠償制度的完善。物流保險制度可以看作是對物流業(yè)的保障和激勵機制，為經(jīng)營者分擔行業(yè)風險。但是物流保險的發(fā)展在我國現(xiàn)行的市場環(huán)境下還存在很多問題，主要在于市場環(huán)境不完善、市場主體的特殊性、物流保險產(chǎn)品不完善，以及物流業(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任等方面。物流公司和保險公司之間要不斷加強對話，爭取建立合作伙伴關(guān)系，對推動物流市場和保險市場的發(fā)展都具有重要的意義。
5.物流企業(yè)要不斷提高企業(yè)自身的實力和服務(wù)能力。物流企業(yè)要全面提高自己的整體實力，不斷提高物流服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，并在此基礎(chǔ)上不斷拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，以滿足日益發(fā)展的物流市場的需要。完善企業(yè)的物流設(shè)施設(shè)備，積極學習先進的物流技術(shù)、經(jīng)營理念和管理制度。提高企業(yè)員工的專業(yè)知識。學習國外物流企業(yè)的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，提升企業(yè)本身的競爭力。從而更好地滿足客戶的不同要求，并在客戶心目中留下“誠信經(jīng)營企業(yè)”的印象，增加客戶企業(yè)對本企業(yè)的信任感。
4、結(jié)束語
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和經(jīng)濟全球化速度加快，第三方物流服務(wù)業(yè)具有巨大的市場需求，同時面臨更為激烈的市場競爭。物流企業(yè)要建立良好的誠信體系，學習先進的技術(shù)、管理理念，不斷增強企業(yè)自身競爭力；相關(guān)管理機構(gòu)和權(quán)威部門則要加強宏觀調(diào)控和政策指導(dǎo)、輿論監(jiān)督引導(dǎo)，努力創(chuàng)造良好的物流市場競爭環(huán)境和行業(yè)氛圍，以促進第三方物流企業(yè)誠信經(jīng)營，以利于我國物流市場的健康快速發(fā)展。
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第9篇：保險誠信論文范文
長久以來,保險似乎成了一個諱莫如深的詞語,只要有一個人說“我是賣保險的”,人們首先就會先入為主地對這個人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因為曾經(jīng)買過保險產(chǎn)品而沒有享受到良好的服務(wù),有些是因為曾經(jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因為其他人口耳相傳保險的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感?！氨ｋU都是騙人的”“保險都是收錢的時候給你笑臉,理賠的時候給你坐冷板凳”“有責任免除當初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個”。這些負面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會對保險產(chǎn)生懷疑。
我們知道,保險產(chǎn)品是一種誠信產(chǎn)品,保險公司向客戶承諾:當發(fā)生保險事故的時候,保險人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產(chǎn)品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業(yè)時經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。
二、公民對保險不信任的原因分析
人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業(yè)期,保險生效期,理賠期三個時間進行分析。在這三個期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。
1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險的第一步,保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務(wù)。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險產(chǎn)品,促成保險交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導(dǎo)致人們的不信任:
(1)保險人沒有詳細解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長復(fù)雜、術(shù)語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業(yè)內(nèi)人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業(yè)詞匯有的時候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險人本身業(yè)務(wù)不精,對合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴重的會導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導(dǎo)了。
(2)某些保險人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費,不是從客戶的實際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關(guān)于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠遠低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會做出故意隱瞞的行為。
(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負面影響。
此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。
2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續(xù)交保費,而保險公司又因為聯(lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況?？蓪嶋H上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計,目前上海各壽險公司中,除少數(shù)經(jīng)營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地損害了客戶的利益。
3·理賠時。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。
另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業(yè)內(nèi)人士,所以對索賠時的流程,需要準備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴重這么一個現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當初的承諾相去甚遠,索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。
三、針對不信任的解決辦法
目前,社會對保險業(yè)滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對目前保險業(yè)不夠完善的地方加以改進,主要從以下幾個方面入手:
1·加強對保險人的管理。
首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險人信用數(shù)據(jù)庫,客戶通過訪問這個數(shù)據(jù)庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對違規(guī)違紀人員不僅要列入黑名單,而且嚴重的要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應(yīng)的法律責任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險公司過去給人的培訓幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓系統(tǒng),通過新的學習,來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位?，F(xiàn)行的營銷模式?jīng)Q定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業(yè),缺乏長期創(chuàng)業(yè)的意識,很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應(yīng)對人隊伍進行精簡,將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護,造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標,根據(jù)不同的成績設(shè)立相應(yīng)的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強化人的長期服務(wù)意識,促使人主動關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。
2·理賠環(huán)節(jié)外包。
在發(fā)生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設(shè)計自己的產(chǎn)品,提高對保戶的服務(wù),從而增強自己的核心競爭力。
[注釋]
①指保險公司通過對保險標的風險進行評估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險業(yè)內(nèi)的一種通俗說法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。
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