保險(xiǎn)論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險(xiǎn)論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險(xiǎn)論文范文



近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素



1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬元的保費(fèi)對于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對于保險(xiǎn)公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購買,用時(shí)投?！薄５诙?、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,快速核損、定損,及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問題；對策

論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)的對策和建議。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

[2]李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．

第2篇：保險(xiǎn)論文范文

一、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要性

稍稍有些博弈論常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)市場最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€(gè)投保人和保險(xiǎn)人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險(xiǎn)人能夠守信，即可以在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險(xiǎn)。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險(xiǎn)人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險(xiǎn)交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險(xiǎn)市場將無法長期存在，保險(xiǎn)市場的基本功能和衍生功能也就無從談起。

為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險(xiǎn)的持續(xù)性，保險(xiǎn)人首先要做的事情就是將自己與單個(gè)投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無限次交易，堅(jiān)守信用的同時(shí)還必須要把自己與投保人交易過程中的守信狀況以“強(qiáng)勢信號”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險(xiǎn)人會(huì)在交易中守信的信號，以堅(jiān)定投保人群體購買保險(xiǎn)的信心。而這種強(qiáng)勢信號就是保險(xiǎn)人的信用或者說是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的命脈”就在于此。

評價(jià)一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險(xiǎn)固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

二、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)與保險(xiǎn)業(yè)的功能

談到保險(xiǎn)的功能和作用，人們一般強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)所帶來的正效應(yīng)，無論基本職能中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和分散風(fēng)險(xiǎn)的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能，還是保險(xiǎn)對宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)和保障作用，都是對保險(xiǎn)功能的正面論述，而保險(xiǎn)可能給社會(huì)帶來的負(fù)面效應(yīng)卻普遍被忽略。而在一個(gè)低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)，或曰“保險(xiǎn)的代價(jià)”是恰恰不容忽視的。

在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，面對保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當(dāng)前占不小比例的普通百姓對保險(xiǎn)的冷漠乃至歧視，以及中國保險(xiǎn)市場的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家的部分原因。在這樣的市場上，保險(xiǎn)應(yīng)有的正效應(yīng)得不到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)資源總量對應(yīng)的總收益偏低，達(dá)不到應(yīng)有的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

而更嚴(yán)重的問題是，低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的逆向選擇效應(yīng)使得正常的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人退出市場的同時(shí)，吸引著更多非正常的、風(fēng)險(xiǎn)高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時(shí)就以騙賠為目的，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)人信用狀況較差時(shí)，同樣的保費(fèi)支出，只有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人的期望收益才會(huì)大于他支付的保險(xiǎn)成本。2002年大連空難中的縱火犯購買多份航意險(xiǎn)保單和乘客不足30%的航意險(xiǎn)投保率就是低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的顯著特征。

保險(xiǎn)所固有的負(fù)效應(yīng)在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上顯得非常突出，比如，保險(xiǎn)最主要的負(fù)效應(yīng)之一——誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的作用在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上就更為嚴(yán)重。投保人因保險(xiǎn)的存在而疏于對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或謀殺被保險(xiǎn)人以謀取保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為對國民財(cái)富、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅——大連空難的根本誘因就是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐是世界保險(xiǎn)市場普遍存在的現(xiàn)象，在德國、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國，5%-15%的非壽險(xiǎn)索賠具有欺詐性質(zhì)，各國每年都有因?yàn)閴垭U(xiǎn)金而謀殺被保險(xiǎn)人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險(xiǎn)欺詐的程度與保險(xiǎn)市場的聲譽(yù)有很大的負(fù)向相關(guān)關(guān)系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險(xiǎn)市場聲譽(yù)抑制了保險(xiǎn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而保險(xiǎn)欺詐案件則極大地?fù)p害著一個(gè)國家保險(xiǎn)市場的形象和聲譽(yù)。張某為謀取保險(xiǎn)金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機(jī)縱火案既開創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)最丑惡的先例，也對中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成了惡劣的影響。

在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)誘致社會(huì)資源的浪費(fèi)也遠(yuǎn)多于高聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場。比如，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的存在，醫(yī)療服務(wù)的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會(huì)誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人購買更多的衛(wèi)生服務(wù)和藥品，而被保險(xiǎn)人也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在同意甚至要求醫(yī)生開出更多的藥品，這既造成了有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也可能對被保險(xiǎn)人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)中，醫(yī)療保險(xiǎn)對醫(yī)療需求的刺激作用以“保險(xiǎn)因子”來衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)因子也與保險(xiǎn)市場的規(guī)范程度與市場聲譽(yù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場可能引致更大的資源浪費(fèi)。

保險(xiǎn)業(yè)最令人關(guān)注的負(fù)面效應(yīng)是保險(xiǎn)本身的問題可能引發(fā)的金融危機(jī)，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管比對其他產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格的一個(gè)根本動(dòng)機(jī)就在于防止保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)對金融和經(jīng)濟(jì)安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)“中國社會(huì)保障制度國際研討會(huì)”上提出了保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國未來金融穩(wěn)定的三個(gè)主要因素。他認(rèn)為“中國保險(xiǎn)業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在保險(xiǎn)公司，這是保險(xiǎn)業(yè)的真正危險(xiǎn)所在。一個(gè)明顯的事實(shí)是，保險(xiǎn)公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢，很少考慮未來的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競爭力，竟然提供給業(yè)務(wù)員高達(dá)40%的傭金。在這種過分的激勵(lì)下，業(yè)務(wù)員為了拉客戶，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在處于擴(kuò)張期，保費(fèi)收入總是大于理賠支付（人壽保險(xiǎn)尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機(jī)。但一旦市場平穩(wěn)之后，保險(xiǎn)公司就可能發(fā)生支付危機(jī)。當(dāng)然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應(yīng)該注意這個(gè)潛在的金融危機(jī)的根源?！敝两瘢瑥埦S迎此言仍具警示意義。

三、誰為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)支付成本

盡管不能武斷地把中國的保險(xiǎn)市場界定為低聲譽(yù)市場，但毋庸諱言，中國的保險(xiǎn)市場具有低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的一些特征，現(xiàn)羅列如下：

多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)同率較低，保險(xiǎn)投訴案件經(jīng)常見諸報(bào)端；

一些保險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠；

一些保險(xiǎn)公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫、截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重；

一些業(yè)務(wù)員或人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購買保險(xiǎn)，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單；

一些地方的保險(xiǎn)公司之間惡性競爭，不惜通過降費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)、任意加大返還比率、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)支付無賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進(jìn)行掠奪性競爭；

保險(xiǎn)公司和人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對人的行為約束不利；

一些保險(xiǎn)公司理賠人員與保險(xiǎn)相互勾結(jié)，大量騙取賠款，“撕單”、“埋單”、“鴛鴦單”屢見不鮮；

一些保險(xiǎn)公司與國有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢渠道，侵吞國有資產(chǎn)；

因壟斷行為的存在，保險(xiǎn)市場曾被政府部門定義為壟斷性市場而受到大力整頓；

一些地方甚至出現(xiàn)了專門進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的黑勢力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅……

聲譽(yù)作為保險(xiǎn)業(yè)最重要的公共資源，在中國的保險(xiǎn)市場上已經(jīng)遭到破壞?！肮ū瘎　比栽谏涎?。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，哈定悲劇是由市場失靈造成的，是個(gè)體理性導(dǎo)致的集體行動(dòng)的非理性。對哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，既包括為維護(hù)整體利益的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)（實(shí)際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎(jiǎng)懲機(jī)制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權(quán)或處置權(quán)的私營機(jī)構(gòu)；其二是道德約束。

道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個(gè)長期的過程。而中心權(quán)力機(jī)構(gòu)實(shí)際上早已存在，那就是政府，在保險(xiǎn)業(yè)就是政府設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。

可以說保險(xiǎn)業(yè)良好的聲譽(yù)對保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、乃至監(jiān)管部門和整個(gè)國家和社會(huì)都有好處。保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的破壞也將為以上各方帶來壞處，但壞處的大小對于其中每個(gè)具體的機(jī)構(gòu)和個(gè)體卻是不一樣的，也就是說，大家為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)破壞支付的成本是不同的。誰為保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險(xiǎn)業(yè)低聲譽(yù)的最終責(zé)任者可以直接推到保險(xiǎn)業(yè)的中心權(quán)力機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理部門將最終承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的責(zé)任，因?yàn)楸O(jiān)管部門存在的價(jià)值就在于矯正市場失靈（市場經(jīng)濟(jì)的法則是：市場能解決的事情交由市場，市場失靈的地方由政府管控）。聲譽(yù)遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場本身難以解決的問題，政府承擔(dān)責(zé)任理所應(yīng)當(dāng)，政府監(jiān)管部門意識(shí)到這一點(diǎn)非常重要。而在現(xiàn)實(shí)生活中，公眾對保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的不滿最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領(lǐng)域積淀了幾十年的美譽(yù)也有可能被保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)而毀壞；相反，如果保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)能夠迅速改善，他們的貢獻(xiàn)也將被社會(huì)所認(rèn)可并被銘記于一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的史冊上。

“守規(guī)矩”的保險(xiǎn)公司和人是保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的直接受損者，投保人、被保險(xiǎn)人、乃至整個(gè)社會(huì)都在為保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)付出代價(jià)，他們的利益需要得到保險(xiǎn)業(yè)中心權(quán)力機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險(xiǎn)公司和人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個(gè)較長的時(shí)期內(nèi)他們也是受害者，然而問題在于他們沒有放棄短期利益而爭取長期收益的積極性，因?yàn)椋舾赡旰笏麄兛赡芤呀?jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做人了，他們的短期行為源自產(chǎn)權(quán)制度和人事管理制度上的缺陷。

四、如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)

保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險(xiǎn)聲譽(yù)的最主要力量，因此，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場失靈，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是從制度層面激發(fā)保險(xiǎn)公司和人及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長期信譽(yù)的積極性。

當(dāng)制度設(shè)計(jì)能夠保證“建立長期信譽(yù)”可以給保險(xiǎn)公司和人帶來的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時(shí)，保險(xiǎn)公司和人就有了建立長期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制方面要深化保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險(xiǎn)業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對破壞保險(xiǎn)聲譽(yù)者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽(yù)為代價(jià)攫取短期利益的成本。

首先，重新配置保險(xiǎn)業(yè)資源是中國保險(xiǎn)業(yè)改革的第一要?jiǎng)?wù)。資源重組應(yīng)從存量和增量兩個(gè)方面推進(jìn)：在保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司，借加入WTO后財(cái)政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護(hù)政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時(shí)機(jī)，把其他領(lǐng)域閑置出來的存量資本整合進(jìn)政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，讓政策性保險(xiǎn)的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)制度的功能發(fā)揮出來，展現(xiàn)保險(xiǎn)制度全面的社會(huì)功能，改變中國保險(xiǎn)業(yè)只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會(huì)效益的整體形象，從而使保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)增量資本的改革是另一個(gè)主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機(jī)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進(jìn)國有商業(yè)保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長期利益和管理層與普通員工的長期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長期信譽(yù)的制度基礎(chǔ)。

其次是建立保險(xiǎn)信用等級評價(jià)制度。借助社會(huì)信用評估力量，利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評估結(jié)果和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，建立保險(xiǎn)業(yè)三級“黑名單”制度。第一級是保險(xiǎn)公司、公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的黑名單；第二級是針對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的高級管理人員、公司員工、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的黑名單；第三級是針對投保人或被保險(xiǎn)人的黑名單。通過各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息交換平臺(tái)，記錄并分享投保人和被保險(xiǎn)人保單信息和信用評價(jià)狀況。將信用等級低于警戒標(biāo)準(zhǔn)的投保人和被保險(xiǎn)人列入黑名單。建立保險(xiǎn)業(yè)信息披露制度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、、經(jīng)紀(jì)、公估公司都要通過監(jiān)管部門指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況、保險(xiǎn)資質(zhì)情況、產(chǎn)品費(fèi)率和收益情況等關(guān)鍵信息，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用信號的傳播。

再次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國性的行業(yè)自律組織建立的時(shí)間不長，為數(shù)有限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，其維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要作用沒有發(fā)揮出來。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務(wù)也由政府監(jiān)管部門組織實(shí)施）。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會(huì)組織的財(cái)務(wù)大檢查暴露出的問題也說明了這一點(diǎn)。監(jiān)管主體缺位造成了一個(gè)怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門“”其相應(yīng)的職能，而這樣的又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分保安排、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高層管理者的選定、內(nèi)部財(cái)務(wù)檢查等等應(yīng)該是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門窮于應(yīng)付的重?fù)?dān)，而該由政府監(jiān)管部門做好的事情，比如維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)這樣的大事卻沒有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。

最后，應(yīng)重視保險(xiǎn)業(yè)整體聲譽(yù)的培養(yǎng)。以“酒后駕車險(xiǎn)”的開辦為例，盡管從責(zé)任保險(xiǎn)原理上，“酒后駕車險(xiǎn)”不存在問題，但這樣的險(xiǎn)種推出和宣傳的時(shí)機(jī)未必恰當(dāng)。當(dāng)前的情況是貧富分化仍在進(jìn)行中、保險(xiǎn)聲譽(yù)欠佳、公眾對保險(xiǎn)理解不深、意識(shí)不強(qiáng)，這樣的險(xiǎn)種若僅從字面理解無疑會(huì)導(dǎo)致一些社會(huì)階層的反感。政府監(jiān)管部門的匆忙表態(tài)，無疑會(huì)將矛盾集中到一點(diǎn)，凸顯保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)。而從保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)角度考慮，實(shí)際上有更好的選擇，比如可以借鑒英、美、日、韓等保險(xiǎn)市場比較完善國家的經(jīng)驗(yàn)，由保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立“未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛第三方損害賠償基金”，在肇事車輛違規(guī)未購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)且發(fā)生事故后，肇事者不具備經(jīng)濟(jì)賠償能力的情況下，由基金給第三者予以一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；饋碓从趯ξ促徺I第三者責(zé)任險(xiǎn)車輛的罰款和從各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)利潤的課賦。兩種方式對保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的影響是不言而喻的。

參考文獻(xiàn)：

[1]張維迎。中國未來金融穩(wěn)定的三大潛在威脅[N].中國市場經(jīng)濟(jì)報(bào)，1998-07-10.

[2]王國軍。中國保險(xiǎn)業(yè)資源配置的效率分析[N].金融時(shí)報(bào)，2000-08-02.人大報(bào)刊復(fù)印資料——金融與保險(xiǎn)2000，（11）。

[3]庹國柱等。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的實(shí)踐與啟示[J].法學(xué)雜志，2000，（11）。

第3篇：保險(xiǎn)論文范文

【論文摘要】:告知義務(wù)是保險(xiǎn)法規(guī)定的一項(xiàng)重要義務(wù)，也是保險(xiǎn)法為投保人設(shè)定的重要義務(wù)之一。文章分別從告知義務(wù)的性質(zhì)特征、構(gòu)成要素以及違反告知義務(wù)的認(rèn)定三個(gè)方面對其進(jìn)行了詳細(xì)闡述。

一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征

從性質(zhì)上講，保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：

首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險(xiǎn)，正確計(jì)算出承擔(dān)各種危險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，是以風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)來決定保險(xiǎn)人是否承保、費(fèi)率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險(xiǎn)人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度通常無法全面了解；如對保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確評估危險(xiǎn)、合理控制風(fēng)險(xiǎn)，從效率的角度出發(fā)，保險(xiǎn)法必須對投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。

其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)向投保人或被保險(xiǎn)人詢問，投保人或被保險(xiǎn)人僅就詢問事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)陳述或說明的義務(wù)。該理論已被各國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時(shí)間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同訂立前或定約時(shí)，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。

二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素

（一）如實(shí)告知義務(wù)中的主體

我國《保險(xiǎn)法》認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)較為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險(xiǎn)人全面掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。因此，對我國《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋，將如實(shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險(xiǎn)人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。

（二）如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間

第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險(xiǎn)法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗７轿绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時(shí)間限制。由于人身保險(xiǎn)合同具有長期性，時(shí)間過久則不易查清投保方當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報(bào)，而其他未如實(shí)告知的情形沒有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對合同成立后的補(bǔ)充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵(lì)投保方的誠信行為。另外，對于保險(xiǎn)人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險(xiǎn)人對合同解除權(quán)的濫用。

第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實(shí)的告知,若投保人要保后保險(xiǎn)人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效”，“承諾生效時(shí)合同成立”，所以，保險(xiǎn)人決定承保的通知送達(dá)要保人時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項(xiàng)。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ)充告知的，保險(xiǎn)人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。

（三）如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容

如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指“重要事實(shí)”。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！睂?shí)踐中，“重要事實(shí)”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實(shí)”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力，這對于負(fù)有告知義務(wù)的投保人來說，有些強(qiáng)人所難,違反公平原則。實(shí)務(wù)中的作法常常是保險(xiǎn)人列出詢問表或在投保書中列出詢問項(xiàng)目,讓投保人填寫。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備主客觀兩個(gè)方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義，將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。

我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實(shí)信用原則與對價(jià)平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實(shí)信用原則而偏廢了對價(jià)平衡原則。以對價(jià)平衡觀點(diǎn)考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同形成一組對價(jià)平衡關(guān)系，而投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)則應(yīng)與保險(xiǎn)人增收保費(fèi)形成一組對價(jià)平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否同意投保的事項(xiàng)時(shí)，因該事項(xiàng)原屬保險(xiǎn)人決定是否承保的先決事項(xiàng)，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項(xiàng)有關(guān)，保險(xiǎn)人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)時(shí)，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項(xiàng)無關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險(xiǎn)人不得主張解除合同，但可以增收保費(fèi)。只有依照上述方法來認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護(hù)上述兩組對價(jià)平衡關(guān)系，并將誠實(shí)信用原則與對價(jià)平衡原則有機(jī)結(jié)合起來。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。值得注意的是，在保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，如果投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人仍可以請求其給付。

應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人不能以訴訟方式強(qiáng)制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負(fù)擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。

參考文獻(xiàn)

[1]李玉泉.保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，1997.

[2]江朝國.保險(xiǎn)法論文集(一)[C].瑞興圖書股份有限公司，1997.

[3]陳欣.保險(xiǎn)法[M].北京大學(xué)出版社,2000.

第4篇：保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險(xiǎn)的不信任。而人們對于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策

(一)加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問題,保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫,進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫,了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場行為人充分認(rèn)識(shí)到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺的去實(shí)現(xiàn)誠信行為;同時(shí)對守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)作。

[參考文獻(xiàn)]

[1]孫蓉、王朝明.中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的構(gòu)建———基于經(jīng)濟(jì)學(xué)與倫理學(xué)的視野的分析[J].天府新論,2006,(1):72-75.

[2]劉鳳全、張治國.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)[J].保險(xiǎn)研究,2005,(12):26-28.

[3]經(jīng)濤.論我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].陜西省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2005,(4):68-70.

第5篇：保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu),是保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面,隨著社會(huì)的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高,單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險(xiǎn)人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點(diǎn),在“中國人民保險(xiǎn)公司”獨(dú)家壟斷時(shí)期,超額利潤可使市場上全部保險(xiǎn)作業(yè)由一家保險(xiǎn)人包辦。而隨著市場保險(xiǎn)人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來完成。根據(jù)社會(huì)分工降低單位成本的理論和實(shí)踐,保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險(xiǎn)人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)公估人

長期以來,國內(nèi)保險(xiǎn)人采取層層上報(bào)審批的評估、檢查和理賠管理模式,業(yè)務(wù)開展常常不到位,工作效率低下。據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所1999年底的調(diào)查顯示,影響市民購買保險(xiǎn)的原因,21%的人認(rèn)為是“理賠太難,理賠時(shí)間太長”。這一技術(shù)環(huán)節(jié)成為制約我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸,因此創(chuàng)新保險(xiǎn)人經(jīng)營模式,啟用公估服務(wù)成為社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要。2000年,我國《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》頒布,同年,保險(xiǎn)公估行在上海出現(xiàn),保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)暫露頭角,使保險(xiǎn)人能夠?qū)崿F(xiàn)由傳統(tǒng)的評估、檢查和理賠管理轉(zhuǎn)向分權(quán)限獨(dú)立的模式。即由保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)人或投保人的委托,對標(biāo)的進(jìn)行評估、查勘、鑒定、估損,向保險(xiǎn)人提供符合客觀實(shí)際的公估報(bào)告,保險(xiǎn)人則依據(jù)公估人提供的公估報(bào)告進(jìn)行理賠。公估人制度的透明化,利于保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的市場運(yùn)作,加速保險(xiǎn)展業(yè)模式的結(jié)構(gòu)調(diào)整,將現(xiàn)在“自營為主,中介為輔”的展業(yè)結(jié)構(gòu)逐步過渡到“重要直接業(yè)務(wù)自營,其他業(yè)務(wù)中介,強(qiáng)化中介業(yè)務(wù)管理職能”的展業(yè)模式上來?？梢哉J(rèn)為,公估人是保險(xiǎn)人理賠部門理賠職能的市場化延伸,保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人之間是市場主體之間的交易活動(dòng)關(guān)系,具有獨(dú)立平等的法律地位,在整個(gè)公估活動(dòng)期間,保險(xiǎn)人無權(quán)干涉保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)活動(dòng)。借助第三方———公估人的專業(yè)技術(shù)和中介地位,保險(xiǎn)人能及時(shí)獲得評估、檢查和理賠的合理評算結(jié)果。這一操作與世界保險(xiǎn)業(yè)通行的運(yùn)作方式相接軌,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、保險(xiǎn)公估人的資質(zhì)評價(jià)

從本質(zhì)上講,保險(xiǎn)公估人的存在和發(fā)展,源于其鮮明的個(gè)性、獨(dú)特的地位和特有的職能,保險(xiǎn)公估人以獨(dú)立、公平、公正的身份介入保險(xiǎn)市場,是準(zhǔn)確實(shí)施保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù),維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方利益的重要保證。

(一)保險(xiǎn)公估人具有鮮明的個(gè)性特征

保險(xiǎn)公估人的市場定位是接受保險(xiǎn)人或投保人的委托,獨(dú)立依賴其專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來處理保前評估、承保中檢查和出險(xiǎn)后的理賠工作,為眾多保險(xiǎn)人和投保人提供專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu),在業(yè)務(wù)開展過程中必需居中間立場,保持公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、規(guī)范性的個(gè)性特征。所謂公正性,是指尊重客觀事實(shí),不偏向任何當(dāng)事人;所謂獨(dú)立性,是指不受任何第三方約束,也不將公估結(jié)果強(qiáng)加給任何人;所謂技術(shù)性,是指內(nèi)部從業(yè)人員既具有專業(yè)技術(shù)背景又熟悉保險(xiǎn),業(yè)務(wù)開展時(shí)技術(shù)熟練、經(jīng)驗(yàn)豐富;所謂中介性,是指中介人的活動(dòng)是接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托而開展的,其業(yè)務(wù)來源于保險(xiǎn)主業(yè)務(wù);所謂規(guī)范性是建立嚴(yán)格內(nèi)部規(guī)章制度并依法行事。

通過公估人的個(gè),體現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)價(jià)值,表現(xiàn)為公估人接受委托,處理大量的不同類型的評估、檢查、理賠業(yè)務(wù),儲(chǔ)備使用專業(yè)人員具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值。另外,保險(xiǎn)公估人通過向當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)提供專業(yè)技術(shù)支持,有效降低當(dāng)事人成本,實(shí)現(xiàn)其又一經(jīng)濟(jì)效益。

(二)在保險(xiǎn)市場中,公估人地位獨(dú)立且超然

保險(xiǎn)市場主體由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介三方構(gòu)成。保險(xiǎn)中介人作為保險(xiǎn)市場的一個(gè)子系統(tǒng),包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)人的委托,代表保險(xiǎn)人的利益,在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受被保險(xiǎn)人的委托代表投保人的利益,以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人,也可以受托于投保人,但它既不代表保險(xiǎn)人也不代表被保險(xiǎn)人,而是站在獨(dú)立的立場上,當(dāng)保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)合同雙方的利益發(fā)生沖突,尤其是當(dāng)賠案發(fā)生時(shí),對委托事件作出客觀、公正的評價(jià)。公估人的組成人員是由一批既知曉保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù),又對相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識(shí)有著較深程度了解的專家,公估人接受保險(xiǎn)人或投保人委托,獨(dú)立依賴專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來處理保前評估、承保中檢查和出險(xiǎn)后理賠工作。

保險(xiǎn)公估人完全獨(dú)立且地位超然,較易被雙方當(dāng)事人,特別是投保人接受。在保險(xiǎn)評估過程中,其客觀公正的保費(fèi)確定方案可以緩解當(dāng)事人之間的利益矛盾,在理賠過程中,作為第三方的結(jié)論具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性,有利于減少當(dāng)事人之間摩擦,從而維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)的合作關(guān)系,保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)市場不可缺少,不可替代的一部分。

(三)公估人的職能發(fā)揮對促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義

保險(xiǎn)公估人介入保險(xiǎn)市場,能有效地降低保險(xiǎn)商品交易的邊際成本,維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益,對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場的健全和發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1、能最大限度地規(guī)范保險(xiǎn)理賠行為

保險(xiǎn)理賠是在保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)捏w現(xiàn),涉及到保險(xiǎn)合同雙方的切身利益,賠多了,造成“濫賠”,影響保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)利益;賠少了,形成“惜賠”,則損害了投保人的利益,進(jìn)而影響到保險(xiǎn)人的信譽(yù)。目前,國內(nèi)不同保險(xiǎn)人對險(xiǎn)種的理賠方式規(guī)定不同,規(guī)范化、公正化的程度也相差甚遠(yuǎn),理賠人員素質(zhì)良莠不齊,管理不嚴(yán),往往發(fā)生人情賠付、通融賠付,甚至以賠謀利、損公肥私。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)開展在較大程度上避免了直觀上的濫賠、惜賠,也能有效減少因客觀因素影響而產(chǎn)生的多賠、少賠、應(yīng)賠而不賠、不應(yīng)賠而賠的現(xiàn)象。

2、利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人專業(yè)化經(jīng)營

過去,保險(xiǎn)公司通常采取“大而全”的經(jīng)營方式,獨(dú)家一攬子經(jīng)營保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償、資金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),限制了保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)化方向的發(fā)展。市場競爭迫使保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整,在具體操作上,采取保持機(jī)構(gòu)精簡,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),調(diào)整的結(jié)果必然使保險(xiǎn)人將越來越多的展業(yè)和承保委托給人及經(jīng)紀(jì)人,而將評估、理賠業(yè)務(wù)交由專業(yè)的保險(xiǎn)公估人處理。公估人應(yīng)運(yùn)而生,運(yùn)用專業(yè)化服務(wù)手段,來降低保險(xiǎn)人經(jīng)營成本,而保險(xiǎn)人借助第三方服務(wù),節(jié)省人力物力,縮短評估、理賠時(shí)間,同時(shí)又提高公司的信譽(yù)。投保人也能積極地接受由第三者參與處理的公正、客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)的評估、理賠結(jié)果。

3、在一定程度上消除不公正現(xiàn)象

由于歷史的原因,商檢部門一直以來享有損失后的檢驗(yàn)權(quán)力,官方的評估公司和估價(jià)中心在辦理業(yè)務(wù)時(shí),往往以行政手段強(qiáng)制干預(yù)保險(xiǎn)的定損工作,嚴(yán)重違背保險(xiǎn)這一特殊行業(yè)固有的技術(shù)要求和理賠原則。保險(xiǎn)公估人居于非官方的第三方地位接受委托,在保前確定保費(fèi)率,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,評判事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,以及如何賠付,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告書,交由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)審查和賠付,其評估、定損服務(wù)能有效杜絕一些強(qiáng)制性的不公正現(xiàn)象,更有利于評估、檢查、理賠工作的合理性、科學(xué)性、規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

4、規(guī)范和促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展

實(shí)現(xiàn)公估人定損理算,保險(xiǎn)人審查賠付的分工格局,突出保險(xiǎn)人在新險(xiǎn)種開發(fā)、核保核賠、防災(zāi)防損及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等經(jīng)營管理方面的職能,而將其他環(huán)節(jié)通過保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等中介組織的分工合作來承擔(dān),補(bǔ)充和完善了我國的保險(xiǎn)市場體系,符合國際保險(xiǎn)業(yè)的要求和習(xí)慣,有利于推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營水平的提高和整體市場的發(fā)育完善。

三、從嚴(yán)規(guī)范,健全我國保險(xiǎn)公估人制度

中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展表明,一個(gè)保險(xiǎn)市場的成熟和快速發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介市場的支持,公估人作為中介市場的一個(gè)重要組成部分應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范,加強(qiáng)自我約束,充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性特征。

(一)嚴(yán)格保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格認(rèn)定

目前,盡管不同國家和地區(qū)對公估人的具體要求存有差異,但對保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴(yán)格把關(guān)已成世界各國立法的通例,良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是公估人在行業(yè)中立足的基礎(chǔ)。為使我國保險(xiǎn)公估業(yè)能與國際接軌,確保其健康有序發(fā)展,就應(yīng)參照國際慣例,從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員的從業(yè)資格,選拔高素質(zhì)、品行良好人員執(zhí)業(yè)。然而,我國現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定不完善,在實(shí)踐中,可借鑒相關(guān)法律,如律師法、注冊會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)法中關(guān)于律師、注冊會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)人資格取得的規(guī)定來具體操作。

(二)規(guī)范保險(xiǎn)公估人市場準(zhǔn)入組織形式

在國際上,獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的組織形式可以采取個(gè)人、法人和合伙制,而我國由于行業(yè)自律不嚴(yán)格、個(gè)體資金缺乏、保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低,采取合伙或個(gè)人制皆不切實(shí)際,根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境,有限責(zé)任公司是保險(xiǎn)公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)范約束,利于有法可依的協(xié)調(diào)一些關(guān)鍵性問題。保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立,依法規(guī)定由中國保監(jiān)會(huì)審批,保監(jiān)會(huì)向符合法律規(guī)定條件的申請者頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證,申請者向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn),并據(jù)此向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理公司注冊登記手續(xù)始得開業(yè);公估人內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按《公司法》中的有關(guān)規(guī)定設(shè)置,形成約束制衡的科學(xué)管理模式;其變更、解散也應(yīng)依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

(三)創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)人或投保人及其他委托方委托,從事保險(xiǎn)標(biāo)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù),并向委托人收取合理費(fèi)用的,其業(yè)務(wù)不固定,收入欠穩(wěn)定,管理上也具有非連續(xù)和非周密性。另外,保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往技術(shù)復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng),評算稍有過錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人或投保人的重大損失,而其地位超然獨(dú)立,不屬于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)當(dāng)事人任何一方,對造成的損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任,這就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的必要性。

借鑒我國《保險(xiǎn)法》第127條對保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的規(guī)定,參考我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況,保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保形式應(yīng)采用繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)的方式,具體操作可采取向中國保監(jiān)會(huì)指定的銀行繳存營業(yè)保證金,未經(jīng)同意不得動(dòng)用;投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的,保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金,保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營期;或允許繳部分營業(yè)保證金、部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金差額部分,保險(xiǎn)期不少于經(jīng)營期。執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的確定,不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用,而且能夠達(dá)到增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束、自我規(guī)范的目的。

總之,隨著我國加入WTO,保險(xiǎn)業(yè)日益國際化和市場化,我國保險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn),其中,在保險(xiǎn)行業(yè)中最后出現(xiàn)也是目前最不完善的保險(xiǎn)公估人更加存在著如何加快市場化進(jìn)程的問題。認(rèn)識(shí)公估人的重要性,在實(shí)踐中完善相關(guān)制度是應(yīng)對保險(xiǎn)業(yè)國際化發(fā)展趨勢的必然要求。

參考文獻(xiàn)

[1]葉朝暉·保險(xiǎn)公司職能的市場化和保險(xiǎn)中介人[J]·上海保險(xiǎn),2000、11·

[2]郭頌平·中外保險(xiǎn)營銷制度比較[J]·南方金融,2000、12·

[3]谷明淑·中國保險(xiǎn)中介市場的規(guī)范[J]·經(jīng)濟(jì)與法,2002、4·

[4]Statisticsforresearch,Johnwiley&sons,Shirleydowdy,etal,Newyork·

第6篇：保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠信誠信原則保險(xiǎn)人

1保險(xiǎn)誠信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠信和社會(huì)誠信的重要因素

保險(xiǎn)誠信是社會(huì)誠信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠信問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展?？梢哉f，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠信。保險(xiǎn)的不誠信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來看，中國的保險(xiǎn)是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。

更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險(xiǎn)誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會(huì)受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。

更廣范圍說，保險(xiǎn)誠信是社會(huì)誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險(xiǎn)企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險(xiǎn)企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會(huì)上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險(xiǎn)業(yè)宣傳都說保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)，最后會(huì)有政府來給大家保險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)企業(yè)的誠信不僅是保險(xiǎn)企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠信。在許多場合被認(rèn)為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險(xiǎn)企業(yè)借助于政府誠信的嚴(yán)正和威望，促進(jìn)了企業(yè)自身和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但一些保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險(xiǎn)行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負(fù)面的影響。而政府誠信是社會(huì)誠信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠信，那么不僅會(huì)嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會(huì)使全社會(huì)誠信意識(shí)缺乏。

保險(xiǎn)業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個(gè)所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個(gè)人乃至整個(gè)社會(huì)的正面價(jià)值觀和信仰體系的動(dòng)搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個(gè)社會(huì)信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會(huì)的建立何日能談起呢。

誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險(xiǎn)業(yè)存在的千秋大計(jì)。保險(xiǎn)誠信還是社會(huì)誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會(huì)的穩(wěn)定與和諧社會(huì)的建立。我們應(yīng)該從生存的危機(jī)意識(shí)來認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險(xiǎn)誠信。

2保險(xiǎn)誠信原則首先要求保險(xiǎn)人的最大誠信

一般而言，保險(xiǎn)誠信要求保險(xiǎn)的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會(huì)成為保險(xiǎn)專家，也不可能要求保險(xiǎn)人對所有的承保對象都掌握得很細(xì)致透徹，這就是保險(xiǎn)的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，當(dāng)事方對風(fēng)險(xiǎn)的判斷均依賴于對方的如實(shí)告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險(xiǎn)具有特別重要的意義，所以保險(xiǎn)中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。

從誠信原則中可以看出，保險(xiǎn)誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實(shí)際運(yùn)作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險(xiǎn)業(yè)似乎更多的要求和強(qiáng)調(diào)投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險(xiǎn)法似乎也有意無意強(qiáng)調(diào)投保人的最大誠信，換個(gè)角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險(xiǎn)人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險(xiǎn)公司總是認(rèn)為自己是無辜的無罪的，總是認(rèn)為錯(cuò)的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險(xiǎn)公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉?？鋸埖卣f，有一些保險(xiǎn)人認(rèn)為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報(bào)，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險(xiǎn)人自身找原因。

由于保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，行話術(shù)語多，而且保險(xiǎn)合同和產(chǎn)品往往由保險(xiǎn)公司“生產(chǎn)”，保險(xiǎn)人自然會(huì)占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險(xiǎn)人誠實(shí)守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實(shí)守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險(xiǎn)人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則，保險(xiǎn)人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險(xiǎn)人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險(xiǎn)人要在以下方面做到在告知上，保險(xiǎn)人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的事實(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)。凡是涉及到保險(xiǎn)的事項(xiàng)、條款與術(shù)語等都必須誠實(shí)地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險(xiǎn)的宣傳中做到實(shí)事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險(xiǎn)人的一面。遺憾的是，目前的保險(xiǎn)立法僅僅規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險(xiǎn)人對最大誠信地如實(shí)告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險(xiǎn)法會(huì)在這方面做一些修訂。

在保險(xiǎn)合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險(xiǎn)人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險(xiǎn)人要提醒投保人及時(shí)繳納保費(fèi)。對延遲未繳納保費(fèi)者，采取必要的催告措施和寬限期。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同的約定及時(shí)足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險(xiǎn)人的損失。

3誠信原則是客戶的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范

雖然保險(xiǎn)誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險(xiǎn)的專業(yè)性，以及投保人時(shí)間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險(xiǎn)信息的理解識(shí)別和獲取上處于劣勢，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實(shí)告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險(xiǎn)人想真誠地向保險(xiǎn)人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達(dá)到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險(xiǎn)人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險(xiǎn)人的主觀態(tài)度問題，那么達(dá)到令保險(xiǎn)人滿意的最大誠信幾乎不可能?；诖?，保險(xiǎn)人對投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該是現(xiàn)實(shí)主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對誠信和信息結(jié)果的相對滿意。比如各國保險(xiǎn)立法中對于投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知，對保險(xiǎn)人未詢問的情況，投保人無需告知。。

因此，如果說對保險(xiǎn)人，最大誠信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對于投保人和被保險(xiǎn)人而言，誠信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險(xiǎn)人是普通的群眾，而非圣賢。不能強(qiáng)求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同涉及的基本事項(xiàng)的誠信，是保證保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。

因此，保險(xiǎn)人必須圍繞如何達(dá)到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。在保單的條款的設(shè)計(jì)上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實(shí)表達(dá)自己的信息，要能便于客戶表達(dá)自己的真實(shí)信息；在投保、核保、理賠查勘等各個(gè)環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實(shí)的一些規(guī)章和機(jī)制。

4建立互信機(jī)制，促進(jìn)良性互動(dòng)

就目前保險(xiǎn)人對投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險(xiǎn)合同的條款可以看出保險(xiǎn)人的這種態(tài)度。保險(xiǎn)人總是擔(dān)心投保人會(huì)有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，總是擔(dān)心他們會(huì)不如實(shí)告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計(jì)，而且不斷的升級堵塞系統(tǒng)漏洞?，F(xiàn)行我們的保險(xiǎn)法也將投保人作為犯罪嫌疑人對待，只有對投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對保險(xiǎn)人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對比。這是立法上的不公正和不平等。

第7篇：保險(xiǎn)論文范文

（1）建立節(jié)約、控制浪費(fèi)的醫(yī)療制度。我國可以學(xué)習(xí)新加坡的現(xiàn)行醫(yī)療制度，給城鎮(zhèn)全部勞動(dòng)職工增設(shè)公積金，作為“健康儲(chǔ)蓄”。公積金賬戶中的資金由國家統(tǒng)一管理，但配置處理權(quán)可以繼承，即可以支付直系親屬的醫(yī)療費(fèi)用。其次，為了防止“健康儲(chǔ)蓄”的過度使用，避免資金浪費(fèi)，應(yīng)設(shè)置每日最大醫(yī)療費(fèi)用的上限，如若超過上限，則由個(gè)體自己承擔(dān)支付責(zé)任。政府應(yīng)逐步建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)療救助基金，并配置相應(yīng)的保障措施，各保障金額應(yīng)根據(jù)病種來設(shè)定。大病醫(yī)療保障要設(shè)定高的住院醫(yī)療費(fèi)用，每個(gè)保險(xiǎn)年度分別設(shè)置最高支付限額。對于每個(gè)醫(yī)療救助基金申請者，需要經(jīng)過醫(yī)院、醫(yī)療救助基金委員會(huì)的資格審查，從而使有限的資源配置給救助對象。

（2）加強(qiáng)企業(yè)管理手段在公立醫(yī)院的應(yīng)用。政府可成立控制絕大部分產(chǎn)權(quán)、以私營方式運(yùn)作的保健公司。政府是具有絕對控制權(quán)的大股東，但管理權(quán)屬于有限公司，政府僅起到宏觀調(diào)控的指導(dǎo)作用，醫(yī)院要受到政府、市場的雙重調(diào)節(jié)。同時(shí)，政府要按照一定的限額給醫(yī)院撥款，并采用商業(yè)審計(jì)法對各醫(yī)療行為實(shí)施監(jiān)督。各部門各司其職，分工明確，初級保健可由各私立部門提供，而住院服務(wù)則應(yīng)由公立醫(yī)院承擔(dān)。此外，政府還需制定嚴(yán)格的管理制度，對醫(yī)院的規(guī)模、資源、醫(yī)師資格等進(jìn)行嚴(yán)格審查。

2.建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)籌資機(jī)制

（1）統(tǒng)一政策，依法籌資。嚴(yán)格按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》來籌資，除城市基本職工外，城市非工人和農(nóng)村居民，也要被劃到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。應(yīng)由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療項(xiàng)目提供配額付款，財(cái)政也應(yīng)給予相應(yīng)補(bǔ)貼，并根據(jù)居民綜合收入狀況酌情繳費(fèi)，或通過對收入、年齡、生活水平等方面進(jìn)行綜合評價(jià)來確定居民繳費(fèi)點(diǎn)數(shù)。進(jìn)城務(wù)工人員也應(yīng)可以就近參加醫(yī)療保險(xiǎn)，累計(jì)計(jì)算繳費(fèi)年限。

（2）擴(kuò)展籌資渠道。應(yīng)制定科學(xué)合理的籌資方法，采取多元化的籌資渠道，減輕政府的負(fù)擔(dān)，順應(yīng)發(fā)展趨勢。國家目前實(shí)行的是多渠道資金籌措機(jī)制，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資由政府、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)則由政府和個(gè)人共同承擔(dān)。

（3）建立管理機(jī)制。應(yīng)注重提高醫(yī)療保險(xiǎn)的管理能力，提高基金管理的效率，并控制降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用。此外，還應(yīng)建立健全醫(yī)療服務(wù)競爭和價(jià)格談判機(jī)制，指導(dǎo)參保人科學(xué)合理地就醫(yī)。

3.完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)配套改革措施

（1）醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革——醫(yī)藥分離。該項(xiàng)改革的關(guān)鍵在于分離醫(yī)療管理系統(tǒng)，切斷醫(yī)療和醫(yī)藥之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。首先，提倡醫(yī)生對癥下藥，合理使用藥物。其次，對公立醫(yī)院或其它非營利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)增加補(bǔ)貼，醫(yī)院補(bǔ)償機(jī)制要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，采取“藥物支持醫(yī)療”的管理模式。最后，應(yīng)適當(dāng)提高醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，此舉意在充分調(diào)動(dòng)醫(yī)務(wù)人員的積極性，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。

第8篇：保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事業(yè)

保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)”。

保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同的影響

（一）保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的重要條件，保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件：可保利益必須是合法利益。在英國，一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的”。保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會(huì)公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對不法利益和違反善良風(fēng)俗所產(chǎn)生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。

可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。這樣才能使計(jì)算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益?！按_定利益”指被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭議。

許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力，各國法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的重要條件。英國早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的、或除保險(xiǎn)單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效”。1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。1906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無效。我國《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。

（二）保險(xiǎn)利益原則決定保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)利益學(xué)說發(fā)展初期，保險(xiǎn)利益的目的在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險(xiǎn)利益，使在一物上可多重保險(xiǎn)而并不構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)。而20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用。保險(xiǎn)利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保，誰就有資格成為被保險(xiǎn)人，而且只能以保險(xiǎn)利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)代各國保險(xiǎn)立法均確立了一個(gè)基本原則，即只有對保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益的人，才具有作為投保人或被保險(xiǎn)人的資格，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無效。

（三）保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同效力的影響

保險(xiǎn)利益對保險(xiǎn)合同效力的影響表現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是保險(xiǎn)利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的合同為無效合同，因此，如果保險(xiǎn)合同中沒有保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益，超過部分應(yīng)當(dāng)為無效。在保險(xiǎn)期間喪失保險(xiǎn)利益，如果是全部喪失，則保險(xiǎn)合同全部解除，如果是部分喪失，則保險(xiǎn)合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險(xiǎn)合同的效力就全部或部分喪失。限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額不能超過原有利益，被保險(xiǎn)人不可因投保而得到額外利益。保險(xiǎn)利益的現(xiàn)實(shí)意義

（一）保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展

保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相輔相成，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如果以自己沒有保險(xiǎn)利益的他人財(cái)產(chǎn)投保，他人財(cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實(shí)現(xiàn)其利益，不去等待被保危險(xiǎn)的自然發(fā)生，而是去設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，是不言而喻的。但有了保險(xiǎn)利益的規(guī)定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

就人壽保險(xiǎn)而言，如果沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能會(huì)采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國保險(xiǎn)法就曾因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，英國立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。

（二）保險(xiǎn)利益原則隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展使人們對保險(xiǎn)利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定上，《1984年澳大利亞保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：對于一般保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能僅僅以被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

（三）對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義

從我國保險(xiǎn)業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看，在我國的保險(xiǎn)立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益原則，對外可使我國的保險(xiǎn)立法進(jìn)一步與國際接軌，有利于提高我國保險(xiǎn)企業(yè)的國際競爭力，對內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題，改變立法滯后于實(shí)踐的狀態(tài)。

結(jié)論

自1745年英國確立保險(xiǎn)利益原則以來，保險(xiǎn)利益就一直是構(gòu)成保險(xiǎn)制度最基本的原則之一，它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，不僅被各國立法確定為保險(xiǎn)法的基本原則，而且在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險(xiǎn)業(yè)更加蓬勃地發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則在新的歷史條件下，將更加具有重要的地位。

參考文獻(xiàn)：

1.鄭玉波.保險(xiǎn)法論.三民書局股份有限公司，1978

第9篇：保險(xiǎn)論文范文

仿佛一夜之間，眾公司發(fā)現(xiàn)了一條“保費(fèi)捷徑”。去年年底復(fù)業(yè)的太平以其鮮明的姿態(tài)和迅猛的業(yè)績，一時(shí)間成為中小保險(xiǎn)公司快速拓展的樣板。

但太平并不是惟一開懷的人，新華、泰康等壽險(xiǎn)公司的“第二梯隊(duì)”也紛紛借道銀行網(wǎng)點(diǎn)，以圖改寫舊有保費(fèi)格局。以上半年數(shù)據(jù)來看，去年保費(fèi)收入僅為新華一半的泰康，現(xiàn)在已經(jīng)開始逼近新華，其主要原因之一，就是泰康“銀保沖得比較快”。

與此同時(shí)，國內(nèi)率先涉足銀行保險(xiǎn)市場的平安現(xiàn)在已收功成之效。上半年平安的保費(fèi)收入中，來自銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的已經(jīng)與團(tuán)體壽險(xiǎn)平起平坐。

兼業(yè)在今年又冒出一匹黑馬——郵政系統(tǒng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，上半年全國郵政保費(fèi)達(dá)146億元。目前全國3萬多郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)成為郵政系統(tǒng)一筆驕人的資本，以致以銀行保險(xiǎn)著稱的法國國家人壽找到了中國國家郵政局，雙方已就成立合資保險(xiǎn)公司簽定協(xié)議，前者甚至樂觀地宣布，合資公司將于2003年初開始營業(yè)。

監(jiān)管空白

幾乎不需要成本投入的兼業(yè)只要握住網(wǎng)絡(luò)，幾乎就掌握了和保險(xiǎn)公司談判的“令牌”，而在得到保險(xiǎn)的執(zhí)照之后，這份執(zhí)照就變成了一些兼業(yè)黑暗操作的擋箭牌。

一位業(yè)內(nèi)資深人士透露，“利用賬本，兼業(yè)可以耍出的花樣很多。兼業(yè)機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)問題是以主業(yè)的財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護(hù)的，監(jiān)管機(jī)關(guān)的稽查只能監(jiān)管保險(xiǎn)部分，不能涉及主業(yè)，這就形成了監(jiān)管真空。”

兼業(yè)市場的龐大規(guī)模，又使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難管理，“目前全國已有7萬多家保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)，單靠31個(gè)保監(jiān)辦是管不過來的”該人士認(rèn)為。