保險(xiǎn)監(jiān)管制度精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；分支機(jī)構(gòu)；監(jiān)管制度

一.研究保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管的必要性

（一）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的法律地位

明確保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的法律地位是了解和完善分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基石。我國(guó)《公司法》第十四條規(guī)定，"分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)。"保險(xiǎn)公司作為我國(guó)公司的一種，其分支機(jī)構(gòu)自然也不具有法人資格和民事責(zé)任能力。因此，當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的研究，更多的專注于法人本身而忽略了分支機(jī)構(gòu)。但不可否認(rèn)的是，分支機(jī)構(gòu)又是公司法人較為特殊的一部分，法人分支機(jī)構(gòu)有相對(duì)自由支配的資金，有相對(duì)固定的辦公場(chǎng)所，甚至還有特有的名稱，尤其是當(dāng)分支機(jī)構(gòu)在遠(yuǎn)離法人的地區(qū)或者別國(guó)時(shí)，其相對(duì)獨(dú)立性表現(xiàn)的更加充分。①

（二）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)作用

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖無(wú)法人資格，卻在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮了主力軍的作用。我國(guó)的保險(xiǎn)公司體系由"總公司-分公司-中心支公司-支公司"構(gòu)成，分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，直接服務(wù)于廣大的投保人、被保險(xiǎn)人，經(jīng)營(yíng)具體的業(yè)務(wù)。而同時(shí)，保險(xiǎn)公司的收入與利潤(rùn)主要由分支機(jī)構(gòu)完成。由此可見(jiàn)，逐級(jí)的分支機(jī)構(gòu)才是我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)蓬勃發(fā)展的真正英雄。

（三）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)管控力逐級(jí)減弱

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)服務(wù)所面向的社會(huì)大眾日益廣泛，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量超出正常速度迅速增長(zhǎng)，由此導(dǎo)致總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控力逐級(jí)遞減。表現(xiàn)在，制度建設(shè)不配套、政策措施不落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管控不健全。2008年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法處罰的違法違規(guī)機(jī)構(gòu)723家次，人員379人次，主要集中在分支機(jī)構(gòu)和基層從業(yè)人員。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫。

二.保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律規(guī)范現(xiàn)狀

近幾年我國(guó)法律體系不斷健全、法律執(zhí)行和實(shí)施不斷完善，保險(xiǎn)公司監(jiān)管法律已經(jīng)呈現(xiàn)出系統(tǒng)化化、多元化的特點(diǎn)，構(gòu)成了以《公司法》、《保險(xiǎn)法》為統(tǒng)領(lǐng)，以國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)的部門規(guī)章為支撐的法律規(guī)范體系。然而，數(shù)量龐大、作用突出的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)卻因?yàn)槟暬膽B(tài)度、從屬性的地位，欠缺了監(jiān)管法律規(guī)范的制定和完善。

《公司法》第十四條規(guī)定了分公司與子公司的法律地位和設(shè)立要求，第一百九十二條至第一百九十八條規(guī)定了外國(guó)公司分支機(jī)構(gòu)的概念、設(shè)立、名稱、法律地位、活動(dòng)原則、撤銷和清算。《保險(xiǎn)法》在第三章"保險(xiǎn)公司"中，第七十四條至第七十六條規(guī)定了分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立要求；在第六章"保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理"中，未針對(duì)分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管的特殊性、復(fù)雜性做獨(dú)立的條文規(guī)定；在第七章"法律責(zé)任"中，第一百六十八條規(guī)定了違法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和變更公司組織形式的法律責(zé)任。此外，保監(jiān)會(huì)在2010年制定了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管暫行辦法》，以提高監(jiān)管效率，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？偟目磥?lái)，現(xiàn)今對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更多的依靠對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管法律規(guī)范，其獨(dú)立性、專業(yè)化程度差。而且稀少的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律規(guī)范具有位階低、籠統(tǒng)化、未成體系的弱點(diǎn)。

三.保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)制度不健全

分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)、服務(wù)社會(huì)的主力軍。對(duì)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控管是否有效是關(guān)乎保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展。業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和保費(fèi)的增加使得分支機(jī)構(gòu)迅速落地生根，但過(guò)快的發(fā)展速度卻使分支機(jī)構(gòu)制度建設(shè)、內(nèi)部管控體系未能跟上步伐，保險(xiǎn)公司內(nèi)部未能形成統(tǒng)一的財(cái)務(wù)審計(jì)制度，對(duì)分支機(jī)構(gòu)審計(jì)管理不規(guī)范。保監(jiān)會(huì)在2007年就出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），規(guī)定了內(nèi)部審計(jì)的機(jī)構(gòu)、人員、職責(zé)和工作機(jī)制，以加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)制度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。但《指引》所確立的審計(jì)體系僅僅局限在總公司層面，由董事會(huì)審計(jì)委員會(huì)進(jìn)行本級(jí)監(jiān)督，廣大的分支機(jī)構(gòu)并未確立垂直性的上級(jí)審計(jì)制度。在現(xiàn)實(shí)中，有些上級(jí)保險(xiǎn)公司任命個(gè)別工作人員定期對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)管，但這些審計(jì)人員職務(wù)不高，且無(wú)激勵(lì)和約束機(jī)制，在審計(jì)過(guò)程中往往出現(xiàn)"內(nèi)部人控制"的情形，難以發(fā)揮良好的效果。

（二）對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

我國(guó)的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系是在上世紀(jì)90年代逐漸確立和實(shí)施的。1998年成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，作為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)由政府經(jīng)濟(jì)主管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理。保監(jiān)會(huì)、政府經(jīng)濟(jì)主管部門與投保人構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的三駕馬車。十幾年來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成倍擴(kuò)張，而這一監(jiān)管體系卻未有大的變動(dòng)，已經(jīng)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。保監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)關(guān)，僅僅下設(shè)到省和計(jì)劃單列市一級(jí)，地級(jí)市和縣級(jí)并無(wú)專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)，這使基層的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)放任自流，可以為所欲為。稅務(wù)、工商等政府經(jīng)濟(jì)主管部門將監(jiān)管的主要精力投入到銀行、證券、基金等占金融行業(yè)比重較大的領(lǐng)域中，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管缺乏應(yīng)有的重視。投保人和被保險(xiǎn)人由于個(gè)人實(shí)力有限，維權(quán)意識(shí)淡薄，難以在分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管中發(fā)揮重要作用。

（三）分支機(jī)構(gòu)缺乏從業(yè)人員統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)業(yè)是與銀行、證券等行業(yè)并列的金融業(yè)的支柱之一，其工作具有自身的專業(yè)性、復(fù)雜性，需要從業(yè)人員具備一定的專業(yè)知識(shí)和技能。保險(xiǎn)總公司由于機(jī)構(gòu)少、工資福利高，其聘用的員工往往能夠保證教育背景和專業(yè)知識(shí)，但數(shù)量龐大的分支機(jī)構(gòu)需要大量的工作人員，這在我國(guó)高等教育和職業(yè)教育缺少保險(xiǎn)專業(yè)和課程的情況下，只能降低錄用人員的門檻，難以保證工作人員的專業(yè)性和高素質(zhì)，這會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。在現(xiàn)實(shí)中，基層分支機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大都缺乏金融專業(yè)特別是保險(xiǎn)專業(yè)的高學(xué)歷教育，甚至很多從業(yè)人員來(lái)自于下崗職工、退伍軍人，且從業(yè)人員的無(wú)序流動(dòng)情況嚴(yán)重。

（四）不良分支機(jī)構(gòu)退出制度不健全

在保險(xiǎn)業(yè)膨脹發(fā)展的今天，只有構(gòu)建合理的不良機(jī)構(gòu)推出機(jī)制，才能保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展和保險(xiǎn)公司的良性競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的建立是隨著公司股份制的完善而確立的，它依賴于普遍的公司機(jī)制和金融體制，其退出制度與銀行業(yè)、證券業(yè)并無(wú)實(shí)質(zhì)差別。保險(xiǎn)總公司在經(jīng)營(yíng)惡劣、違反法律規(guī)定時(shí)，可以通過(guò)股份的轉(zhuǎn)讓、股東的更迭甚至破產(chǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰。然而，保險(xiǎn)業(yè)有著其特殊性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要依靠廣大的分支機(jī)構(gòu)，且分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的自主性，總公司難以實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)控。我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)公司不良分支機(jī)構(gòu)尚無(wú)合適的退出制度，當(dāng)分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違反法律規(guī)定，損害保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人利益或者企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)不作為、亂作為的時(shí)候，依然可以通過(guò)總公司的資金幫扶、保費(fèi)的濫挪濫用繼續(xù)支撐經(jīng)營(yíng)。因此，健全保險(xiǎn)公司不良分支機(jī)構(gòu)推出制度已經(jīng)刻不容緩。

（五）分支機(jī)構(gòu)償付能力監(jiān)管制度不健全

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)在于其償付能力是否有保障，這關(guān)系到投保人、被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)，甚至是社會(huì)的穩(wěn)定，因此，償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)公司監(jiān)管的核心?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百零一條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力的強(qiáng)制性要求做了細(xì)化規(guī)定。保險(xiǎn)公司最終償付能力額度和各種監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)自分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)匯總，如果基層分支機(jī)構(gòu)信息失真，就會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的結(jié)果，使得償付能力判斷錯(cuò)誤，監(jiān)督措施失誤。因此，確保數(shù)據(jù)真實(shí)性是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的重要基礎(chǔ)。②

（六）違法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)懲罰力度弱

設(shè)立保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，也會(huì)對(duì)基層保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響。法律法規(guī)對(duì)于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立有著較為嚴(yán)格的要求，中國(guó)保監(jiān)會(huì)2009年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第三章"分支機(jī)構(gòu)設(shè)立"中，對(duì)于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、程序和驗(yàn)收工作做了嚴(yán)格規(guī)定。但是，縱觀整個(gè)保險(xiǎn)法律體系，我們并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)太多的關(guān)于違法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的懲罰措施。僅僅是《保險(xiǎn)法》第一百六十八條規(guī)定，"未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者變更組織形式的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款。"這樣的處罰力度對(duì)于財(cái)大氣粗的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)而言效果是極其有限的。違法成本的低廉只會(huì)促使保險(xiǎn)公司違法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以謀取更大的利益。

四.完善保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度的建議

（一）完善分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)制度

審計(jì)制度是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管的最后一道屏障，必須健全分支機(jī)構(gòu)審計(jì)制度，加強(qiáng)審計(jì)力量?！吨敢分袃H第三十四條"內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)下屬分支公司進(jìn)行審計(jì)的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)將審計(jì)報(bào)告抄報(bào)審計(jì)對(duì)象所在地的中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)"涉及到了具體的分支機(jī)構(gòu)審計(jì)，這對(duì)于分支機(jī)構(gòu)審計(jì)制度的建立是杯水車薪。因此要從制度上確立分支機(jī)構(gòu)審計(jì)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)、責(zé)任、工作方式，用上級(jí)的垂直管控打破分支機(jī)構(gòu)的小金庫(kù)、小算盤。建議上級(jí)保險(xiǎn)公司審計(jì)委員會(huì)擴(kuò)大監(jiān)管范圍，面向廣大的分支機(jī)構(gòu)，并確定審計(jì)委員會(huì)的激勵(lì)和追責(zé)機(jī)制，將分支機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入審計(jì)監(jiān)管的視野。

（二）完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，強(qiáng)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用

從體系上入手，才能夯實(shí)分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管的根基。首先，要從法律上在基層設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，將保監(jiān)會(huì)的體系向下延伸，以適應(yīng)地市級(jí)、縣級(jí)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管需求。其次，政府經(jīng)濟(jì)主管部門不能舍棄自己的職責(zé)，應(yīng)該把保險(xiǎn)業(yè)的行政管理獨(dú)立出來(lái)，加以重視，規(guī)范分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障廣大投保人、被保險(xiǎn)人的利益。第三，要健全分支機(jī)構(gòu)信息公開(kāi)制度，將自身經(jīng)營(yíng)情況，特別是保費(fèi)征收和使用情況公之于眾，讓投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)公司經(jīng)營(yíng)情況充分了解，以參與到分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管活動(dòng)之中。

（三）建立保險(xiǎn)從業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

上文中已經(jīng)提到，保險(xiǎn)從業(yè)資格考試已經(jīng)流于形式。中國(guó)保監(jiān)會(huì)為提高從業(yè)人員素質(zhì)，曾出臺(tái)了《保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》、《保險(xiǎn)公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》。在保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張性發(fā)展的背景下，這種非強(qiáng)制性的道德指引效果是極為有限的。因此，建立保險(xiǎn)從業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，抓嚴(yán)人員準(zhǔn)入這一關(guān)口，是提高保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的必由之路。可以效仿國(guó)家司法考試、注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試，增加入行考試的難度，并重點(diǎn)考察欲從業(yè)人員的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)踐經(jīng)歷，在準(zhǔn)入關(guān)口拉平不同教育背景的就業(yè)人員。雖然組建正規(guī)軍的成本較高，但高素質(zhì)、專業(yè)化人才對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力是不可估量的。

（四）健全分支機(jī)構(gòu)退出制度

構(gòu)建良好的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出制度應(yīng)該充分考慮導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)困境的具體原因，不同情況區(qū)別對(duì)待?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百一十六條規(guī)定了諸多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)禁止的行為，對(duì)于嚴(yán)重違反法律法規(guī)規(guī)定而經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在法律上確定強(qiáng)制退出制度，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行，以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。而當(dāng)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)遇到經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損、管理混亂、領(lǐng)導(dǎo)層不作為或者亂作為的情況時(shí)，則應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行限期整頓，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)滲入分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中監(jiān)督檢查，力爭(zhēng)改變不良局面。若限期整頓無(wú)效，可以強(qiáng)制撤銷此分支機(jī)構(gòu)，或者要求總公司對(duì)此分支機(jī)構(gòu)降低級(jí)別、懲罰其責(zé)任人，保護(hù)廣大投保人、被保險(xiǎn)人的利益。分支機(jī)構(gòu)退出制度的關(guān)鍵在于，機(jī)構(gòu)退出后其已經(jīng)提供的保險(xiǎn)服務(wù)需要由總公司或者其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)承擔(dān)，避免對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人造成錯(cuò)誤的損害。

（五）健全分支機(jī)構(gòu)償付能力監(jiān)管制度

上文已述，健全分支機(jī)構(gòu)償付能力監(jiān)管制度，關(guān)鍵在于從制度上保證分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。各地的保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)和監(jiān)管局作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要力量，要制定定期和不定期的數(shù)據(jù)檢查制度，努力確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、有效。一些中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、精算師事務(wù)所在保證數(shù)據(jù)真實(shí)性上具有很大的作用，可以建立強(qiáng)制的會(huì)計(jì)審計(jì)制度，規(guī)范數(shù)據(jù)來(lái)源。同時(shí)，還可以引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變內(nèi)部稽核職能，由事后監(jiān)督向事前預(yù)測(cè)、事中控制轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)稽核內(nèi)控不實(shí)、弄虛作假、數(shù)據(jù)不真等行為。③

（六）加大違法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)懲罰力度

違反法律規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)懲罰力度過(guò)低。在加大懲罰力度上，可以借鑒《保險(xiǎn)法》的其他責(zé)任處罰條文，做出適當(dāng)修改。如第一百五十九條規(guī)定，"違反本法規(guī)定擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒(méi)收非法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒(méi)收違法所得或者違法所得不足二十萬(wàn)元的，處二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款。"其他諸如擅自設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的法律責(zé)任，超出保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的法律責(zé)任，擅自變更公司事項(xiàng)的法律責(zé)任，超額承保的法律責(zé)任等等，其處罰力度都要大于違法設(shè)立保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的處罰程度。因此，建議在處罰保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)這種金融單位時(shí)，可以以其違法所得為基準(zhǔn)數(shù)額加倍處罰，并限期整頓，違法情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)依法取締。

注釋：

①江平、趙旭東，法人分支機(jī)構(gòu)法律地位析，中國(guó)法學(xué)1991（5）

②張育新，論保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)償付能力監(jiān)管，保險(xiǎn)研究，2008（3）

第2篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；監(jiān)管；制度 

 

1 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則 

1.1 法制原則 

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求就是政府對(duì)市場(chǎng)活動(dòng)的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場(chǎng)和法律手段為主。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管作為政府活動(dòng)的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進(jìn)行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準(zhǔn)則進(jìn)行。 

1.2 市場(chǎng)化和效率原則 

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要背景就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化不斷深入，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管就要強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的約束，有利于市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)作。首先，監(jiān)管部門要推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。只有實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)，才能保證市場(chǎng)的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行不必要的干預(yù)，為保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過(guò)程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費(fèi)用。 

1.3 適度監(jiān)管原則 

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動(dòng)的進(jìn)行，也就是政府在監(jiān)管活動(dòng)中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵(lì)政府組織、社會(huì)團(tuán)體和公民積極參與保險(xiǎn)業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強(qiáng)制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問(wèn)題。 

1.4 公眾利益原則 

保險(xiǎn)是一種信托關(guān)系，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)就以犧牲當(dāng)前利益來(lái)?yè)Q取對(duì)未來(lái)的保障，也就是說(shuō)，公眾將未來(lái)的福利和保障托付給了保險(xiǎn)企業(yè)，一旦保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會(huì)使客戶未來(lái)利益全部受到損失，導(dǎo)致社會(huì)福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和保險(xiǎn)公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。 

2 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo) 

2.1 保護(hù)被保險(xiǎn)人利益 

這與國(guó)際通行的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)是一致的。相對(duì)而言，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、利益保護(hù)的途徑和方式以及保護(hù)自身利益的意識(shí)和能動(dòng)性都較發(fā)達(dá)國(guó)家差，這就更加要求保險(xiǎn)監(jiān)管將保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，以推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2 保證保險(xiǎn)企業(yè)償付能力 

這是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，沒(méi)有充足的償付能力就不能從根本上保證保險(xiǎn)公司的發(fā)展，最終保證被保險(xiǎn)人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢(shì)下，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管必須將保證保險(xiǎn)公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標(biāo)，多方面、多維度地對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)償付能力嚴(yán)重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風(fēng)險(xiǎn)。 

2.3 維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序 

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由于處在發(fā)展的初級(jí)階段，受保險(xiǎn)公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的不規(guī)范性相當(dāng)突出，要求保險(xiǎn)監(jiān)管將制定公平、透明的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，保證保險(xiǎn)公司在同等條件下公平競(jìng)爭(zhēng)，以規(guī)范保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序作為重要的監(jiān)管目標(biāo)和任務(wù)，既要防止出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷，又要防止出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康和諧發(fā)展。 

2.4 保險(xiǎn)監(jiān)管的最終目的作為嚴(yán)格監(jiān)管方式的實(shí)體方式，也稱為許可監(jiān)管方式，是指政府具有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)則，主管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面的監(jiān)督管理的一種方式。實(shí)體監(jiān)管方式的過(guò)程大體可分為三個(gè)階段：第一階段為保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立時(shí)的監(jiān)管，保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)依照法令規(guī)定核準(zhǔn)其營(yíng)業(yè)登記并發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照，包括新公司、合資公司、分公司的設(shè)立及其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等所需建立的最低資本金、保證金等；第二階段為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)期間的監(jiān)管，此階段監(jiān)管過(guò)程為實(shí)體監(jiān)管的重心，采用實(shí)體監(jiān)管的國(guó)家大都通過(guò)保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)業(yè)管理法、外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)許可管理法等對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程予以規(guī)范，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)作實(shí)體監(jiān)督和檢查；第三階段為保險(xiǎn)業(yè)破產(chǎn)的監(jiān)管，即在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，對(duì)其破產(chǎn)和清算進(jìn)行監(jiān)管。 

第3篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

摘要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈來(lái)愈重要。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管還存在一些亟需解決的問(wèn)題。解決的對(duì)策是：加快保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的自律機(jī)制。

1我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度中存在的問(wèn)題分析

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的階段，特別是近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說(shuō)，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機(jī)制作用日益加強(qiáng)，尤其是加入WTO后，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放及與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快，原來(lái)的監(jiān)管制度有些跟不上形勢(shì)需要。

1.1過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問(wèn)題。在目前監(jiān)管體系中，與過(guò)度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，受經(jīng)驗(yàn)和水平所限，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于初級(jí)水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無(wú)法實(shí)施。這種狀況表明我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒(méi)有建立成熟完善的判別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

1.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開(kāi)放的矛盾

中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。然而，銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí)，一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成，而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意見(jiàn)存在較大分歧時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對(duì)舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補(bǔ)充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國(guó)加入WTO以后國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系已迫在眉睫。

1.3監(jiān)管透明度需進(jìn)一步提高

無(wú)論是從維護(hù)市場(chǎng)的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場(chǎng)透明度。第一，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去。不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無(wú)形中對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司構(gòu)成了一種損害，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制難以發(fā)揮作用，長(zhǎng)此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場(chǎng)。第二，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長(zhǎng)誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾對(duì)法律法規(guī)制定過(guò)程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。

1.4監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對(duì)落后

從國(guó)外許多國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來(lái)看，一個(gè)健全的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，僅僅有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與是不夠的，還必須有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、外部中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)輿論等部門的參與。目前，我國(guó)在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來(lái)看，自從《保險(xiǎn)法》第一次修訂以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問(wèn)題。這些問(wèn)題不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，而且規(guī)范和約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》、《個(gè)人人管理辦法》等遲遲未能出臺(tái)，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象，不利于保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威的樹立。

2完善現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)制度的建議

2.1加快我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)的步伐

我國(guó)保險(xiǎn)立法滯后于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著我國(guó)加入WTO，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的速度也在加快。在今后一段時(shí)間里，我國(guó)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管在競(jìng)爭(zhēng)秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關(guān)注對(duì)壟斷行為和限制競(jìng)爭(zhēng)行為的監(jiān)管，完善保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的救濟(jì)制度，從而構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

2.2加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

盡力做好三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和分工，通過(guò)立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機(jī)制，建立信息交流與共享機(jī)制，對(duì)金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)建立監(jiān)管制度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門業(yè)務(wù)方面的相互融合，并構(gòu)建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。

第4篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，從2014年至2020年，健康險(xiǎn)年均增速預(yù)計(jì)可達(dá)25%以上，到2020年健康險(xiǎn)賠付支出占比將從目前的1.3%提升至4.5%左右。

保險(xiǎn)新“國(guó)十條”和《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》的接連出臺(tái)，將商業(yè)健康保險(xiǎn)提到了前所未有的高度。從權(quán)威渠道獲悉，保監(jiān)會(huì)正在與財(cái)政部等有關(guān)部委協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取落實(shí)三項(xiàng)利于健康險(xiǎn)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。

這是保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波近日在一次行業(yè)閉門會(huì)議上透露的。知情人士告訴記者，這三項(xiàng)稅優(yōu)政策具體包括：爭(zhēng)取制定出臺(tái)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策；研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金政策；研究減免基本醫(yī)保經(jīng)辦的營(yíng)業(yè)稅。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，稅收優(yōu)惠是發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)最有效的政策杠桿之一，如美國(guó)對(duì)企業(yè)為員工、公民個(gè)人和自由職業(yè)者為自己購(gòu)買健康保險(xiǎn)免稅。但目前我國(guó)僅對(duì)企業(yè)購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在工資總額5%以內(nèi)稅前列支，對(duì)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠尚為空白。

不過(guò)，就在上述閉門會(huì)議上傳出，為鼓勵(lì)個(gè)人運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)做好健康保障財(cái)務(wù)安排，保監(jiān)會(huì)正在爭(zhēng)取制定出臺(tái)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的稅優(yōu)政策，協(xié)調(diào)相關(guān)部委研究利用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，盤活醫(yī)保個(gè)人賬戶資金，將簡(jiǎn)單儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變成互助共濟(jì)，大幅提升保障能力和保障水平。

此外，完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金政策也正在研究中。上述人士透露說(shuō)，為更好實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)的“保本微利”，保監(jiān)會(huì)表示，可以比照根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算大病保險(xiǎn)最低資本的思路，研究根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征，降低、減免大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金的征收標(biāo)準(zhǔn)。

再者是研究減免基本醫(yī)保經(jīng)辦的營(yíng)業(yè)稅。上述人士說(shuō)，“現(xiàn)在已對(duì)一年期及以上的商業(yè)健康險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅，而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障業(yè)務(wù)比一般商業(yè)健康險(xiǎn)政策性更強(qiáng)，屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品服務(wù)，要爭(zhēng)取免征營(yíng)業(yè)稅，這也有利于進(jìn)一步降低基本醫(yī)保經(jīng)辦的運(yùn)行成本。”

事實(shí)上，除上述正在積極落實(shí)中的稅優(yōu)政策外，業(yè)內(nèi)人士也提出建議，是否可對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康管理業(yè)務(wù)扣除體檢成本之后再收取營(yíng)業(yè)稅?！半S著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，健康保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也涉及以服務(wù)為主的健康管理產(chǎn)品。由于這類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額中向保險(xiǎn)人收取的體檢費(fèi)用所占的比重大，而體檢費(fèi)用作為成本并未轉(zhuǎn)換成直接營(yíng)業(yè)額?！?/p>

毋庸置疑的是，稅優(yōu)政策是促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的主要杠桿，能夠?qū)撛谛枨笥行мD(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。記者獲悉的一組內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，從2014年至2020年的7年間，健康險(xiǎn)年均增速預(yù)計(jì)可以達(dá)到25%以上，到2020年全國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到6000億元，賠付支出可達(dá)到4000億元。若按照平均16%的增速計(jì)算，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出將為9萬(wàn)億元，屆時(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付支出將從目前的1.3%提升至4.5%左右。

知情人士透露稱，除落實(shí)稅優(yōu)政策盡快落地之外，保監(jiān)會(huì)也在加快健康險(xiǎn)監(jiān)管制度的完善，做好制度頂層設(shè)計(jì)，包括對(duì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》和大病保險(xiǎn)有關(guān)制度進(jìn)行修訂。

第5篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

一、以往的線索管理制度存在的問(wèn)題

(一)匿名舉報(bào)多。匿名舉報(bào)的占舉報(bào)線索總數(shù)的60%以上,這些舉報(bào)沒(méi)有使用真實(shí)姓名或者使用假名或者假托他人名義甚至不署名,文化程度不高,字跡不清,內(nèi)容要素也不全,事實(shí)籠統(tǒng),舉報(bào)中心人員又無(wú)法及時(shí)與舉報(bào)人取得聯(lián)系,深入了解案情,大多數(shù)難以成案。這不利于打擊職務(wù)犯罪。

(二)多頭舉報(bào)多。檢察機(jī)關(guān)受理的舉報(bào)線索中,有相當(dāng)一部分屬于已經(jīng)受理但外單位或上級(jí)檢察機(jī)關(guān)又轉(zhuǎn)來(lái)的同一舉報(bào)信件,即多頭舉報(bào)信件。出現(xiàn)這種情況的主要原因是舉報(bào)人為了引起各部門的廣泛注意,實(shí)際上,各部門收到舉報(bào)材料后,都會(huì)把舉報(bào)材料按照歸口管理的原則逐級(jí)審批分流給有管轄權(quán)的部門辦理。多頭舉報(bào)不僅會(huì)浪費(fèi)時(shí)間還會(huì)泄露秘密貽誤戰(zhàn)機(jī),造成了各部門的重復(fù)勞動(dòng),效率低下,各部門相互之間可能會(huì)推諉扯皮。

(三)舉報(bào)線索未按規(guī)定做到由舉報(bào)中心統(tǒng)一管理。根據(jù)《人民檢察院舉報(bào)工作規(guī)定》,人民檢察院舉報(bào)中心是檢察機(jī)關(guān)受理、管理舉報(bào)案件線索的專門機(jī)構(gòu),對(duì)舉報(bào)線索實(shí)行統(tǒng)一歸口管理。人民檢察院受理的舉報(bào)材料應(yīng)由舉報(bào)中心統(tǒng)一管理,歸口辦理。偵查工作與案件線索的受理、管理相分離,也就是偵查部門不直接面向社會(huì)受理案件。但在實(shí)踐中,除舉報(bào)中心直接受理的線索外,對(duì)于業(yè)務(wù)部門直接受理的線索,辦案中自行發(fā)現(xiàn)的線索,由于沒(méi)有明確具體的操作規(guī)程,一直都是舉報(bào)線索歸口管理中的薄弱環(huán)節(jié)。實(shí)踐中,有很多職務(wù)犯罪線索都是業(yè)務(wù)部門直接受理或干警在辦案中發(fā)現(xiàn)的,但因種種原因,這些線索舉報(bào)中心多數(shù)都未登記。而且,現(xiàn)實(shí)中舉報(bào)人常常會(huì)向他信任的部門或個(gè)人舉報(bào);檢察長(zhǎng)和其他部門或者人員接受到犯罪案件線索,不及時(shí)批交或者移送舉報(bào)中心,舉報(bào)中心對(duì)線索統(tǒng)一管理成為空談。這樣就出現(xiàn)舉報(bào)線索各自保管的混亂局面,就有可能發(fā)生部門或者個(gè)人拖辦、私壓,甚至截留舉報(bào)信的現(xiàn)象,同時(shí)線索的保密性也得不到保證,有限的資源不能被最大限度地利用。

(四)舉報(bào)線索的跟蹤、督辦、反饋流于形式,實(shí)際操作困難。對(duì)于舉報(bào)中心移送給偵查部門的舉報(bào)線索,按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)向舉報(bào)中心通報(bào)回復(fù)處理情況、查辦結(jié)果,舉報(bào)中心在根據(jù)回復(fù)結(jié)果及時(shí)答復(fù)舉報(bào)人。而實(shí)踐中,偵查部門不愿意也極少將處理情況及時(shí)反饋給舉報(bào)中心。兩部門缺乏溝通協(xié)調(diào),導(dǎo)致舉報(bào)中心對(duì)一些移送線索的處理查處情況難以掌握,其催辦、督辦、反饋答復(fù)、監(jiān)督制約職責(zé)難以得到充分的發(fā)揮,致使舉報(bào)中心不能及時(shí)答復(fù)舉報(bào)人,嚴(yán)重影響了人民群眾舉報(bào)職務(wù)犯罪的積極性,還可能激化矛盾,引發(fā)集體上訪或越級(jí)上訪等不安定因素的產(chǎn)生。同時(shí),也影響了檢察機(jī)關(guān)的形象。

二、舉報(bào)線索統(tǒng)分級(jí)管理制度的具體規(guī)定

經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐, 鄱陽(yáng)縣人民檢察院不斷探索舉報(bào)線索的有效管理模式, 完善舉報(bào)線索管理的制度。在不斷的探索和實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到,線索管理機(jī)制必須遵循一定的原則, 按照統(tǒng)一的流程, 配以相關(guān)的制約機(jī)制, 才能既有效發(fā)揮線索功用, 又能確保管理的規(guī)范安全。鄱陽(yáng)縣人民檢察院舉報(bào)線索分級(jí)管理制度包括統(tǒng)一管理、加強(qiáng)保密,分流處理、分類管理,跟蹤監(jiān)督、超期預(yù)警,整合線索、綜合分析四個(gè)環(huán)節(jié)

(一)統(tǒng)一管理、加強(qiáng)保密。

嚴(yán)格執(zhí)行高檢院的有關(guān)規(guī)定,明確要求該院領(lǐng)導(dǎo)和其他業(yè)務(wù)部門獲得的線索,均應(yīng)及時(shí)移送舉報(bào)中心統(tǒng)一管理;如有特殊情況暫時(shí)不宜移送的,應(yīng)當(dāng)報(bào)檢察長(zhǎng)批準(zhǔn);對(duì)在偵查中發(fā)現(xiàn)的新線索,堅(jiān)持備案制度;嚴(yán)禁未經(jīng)舉報(bào)中心受理、登記、分流而擅自辦理案件。同時(shí)制定了嚴(yán)格的保密制度。如屬來(lái)信報(bào)案、控告、舉報(bào)的,信件由指定的專人拆封,非指定人員不得擅自拆閱。舉報(bào)線索管理應(yīng)實(shí)行計(jì)算機(jī)管理,根據(jù)舉報(bào)線索的性質(zhì)、被舉報(bào)人身份,確定密級(jí)和查閱、調(diào)取權(quán)限,實(shí)行分級(jí)、分類管理。因辦案需要須查詢或調(diào)取舉報(bào)材料的,應(yīng)經(jīng)舉報(bào)中心主任批準(zhǔn);查詢、調(diào)取要案材料的,應(yīng)報(bào)檢察長(zhǎng)批準(zhǔn)。

(二)分流處理、分類管理。

舉報(bào)線索經(jīng)過(guò)審查評(píng)估以后, 根據(jù)管轄和可查性大小, 由舉報(bào)中心分為若干類, 分別作交辦、移送、緩查、存查、轉(zhuǎn)辦等分流處理, 并規(guī)定一定的辦理時(shí)限。評(píng)估以后的線索可以分為五大類: A 類線索為交辦類, 即黨委、人大、上級(jí)檢察機(jī)關(guān)交辦的案件或線索。舉報(bào)中心受理后, 要即時(shí)向檢察長(zhǎng)匯報(bào)并按照檢察長(zhǎng)指示交由相關(guān)部門辦理; B 類線索為移送類, 即本院受理的屬于本院管轄的案件線索。此類線索由舉報(bào)中心移送本院偵查部門,移送舉報(bào)線索, 應(yīng)當(dāng)移送舉報(bào)材料原件, 并附移送函和查處情況回復(fù)單; C 類線索為緩查類, 即可查性一般但根據(jù)現(xiàn)有辦案情況暫無(wú)法安排力量查辦或者查處時(shí)機(jī)不成熟的線索。此類線索列入緩查檔案, 每季度清理一次, 時(shí)機(jī)成熟的再按移送類處理; D 類線索為存查類, 即暫時(shí)不具備查辦價(jià)值或者經(jīng)初查未成案的舉報(bào)材料。此類線索可以作為日后辦案參考, 一旦查證相關(guān)事實(shí)證據(jù), 該線索可以立即激活成案; E 類線索為轉(zhuǎn)辦類。即不屬于本院管轄范圍或者不屬于檢察機(jī)關(guān)管轄范圍的線索。此類線索由舉報(bào)中心轉(zhuǎn)交其它檢察機(jī)關(guān)或者相關(guān)職能部門。線索的分類處理的關(guān)鍵是要突出對(duì)重點(diǎn)案件的掌控和關(guān)注, 根據(jù)各類線索的不同特點(diǎn), 增強(qiáng)舉報(bào)線索管理的科學(xué)性和有效性。

(三)跟蹤監(jiān)督、超期預(yù)警。

線索分流以后,本院偵查部門查辦了沒(méi)有、查辦到什么程度、有沒(méi)有超期、查辦質(zhì)量如何, 這些都是線索管理的后續(xù)工作, 如果對(duì)這些均缺乏有效的跟蹤監(jiān)督, 就會(huì)導(dǎo)致線索離開(kāi)舉報(bào)中心以后就處于半失控狀態(tài)。因此, 建立實(shí)時(shí)有效的跟蹤監(jiān)督機(jī)制,對(duì)于提高線索成案率, 確保查辦質(zhì)量很有必要。鄱陽(yáng)縣人民檢察院舉報(bào)中心在對(duì)受理的案件線索進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)的基礎(chǔ)上,逐案填寫《人民檢察院控告申訴首辦流程登記表》后存入線索信息庫(kù)。設(shè)立超期預(yù)警系統(tǒng),跟蹤分流、初查、立案等環(huán)節(jié),在每個(gè)辦理環(huán)節(jié)期滿前三日由線索管理員向承辦人進(jìn)行催告。對(duì)于移送的線索應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照規(guī)定時(shí)限向舉報(bào)中心進(jìn)行反饋, 屬于本院管轄的,有關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)在三個(gè)月內(nèi)將查處情況書面回復(fù)舉報(bào)中心,逾期不能回復(fù)結(jié)果的,應(yīng)當(dāng)書面說(shuō)明理由。

第6篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，在公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域、目標(biāo)客戶群體、銷售渠道等方面，在對(duì)公司組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行計(jì)劃、監(jiān)督、評(píng)估和管理等方面，進(jìn)行了許多大膽和有益的改革創(chuàng)新，在防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度方面取得了顯著的成效。但同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加、規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)活動(dòng)日益復(fù)雜化，保險(xiǎn)市場(chǎng)中也出現(xiàn)了一些違法違規(guī)的突出問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放步伐加快和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的情況下，為了防范和及早發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而避免或者減少可能遭受的經(jīng)營(yíng)損失，保證保險(xiǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定健康快速發(fā)展，在加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)決策者應(yīng)該認(rèn)真制定和切實(shí)執(zhí)行公司控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部控制管理制度。

在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要取決于公司的人才技術(shù)優(yōu)勢(shì)和組織管理優(yōu)勢(shì)，而不是傳統(tǒng)的資源優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)資源配置和經(jīng)營(yíng)管理能力的差異性和保險(xiǎn)公司利用這些資源的獨(dú)特方式，形成了各自公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)。建立內(nèi)控制度和管理制度的目的是提高保險(xiǎn)公司自我約束意識(shí)，防范和及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立公司內(nèi)部相互制衡機(jī)制，確保正確反映公司的經(jīng)營(yíng)效益，提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。健全有效的內(nèi)控制度可以監(jiān)督和彌補(bǔ)公司管理功能可能存在的缺陷，使公司在市場(chǎng)環(huán)境變化和人員素質(zhì)差異的情況下，實(shí)現(xiàn)公司的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制管理制度建設(shè)應(yīng)注重體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，應(yīng)參照國(guó)際先進(jìn)的管理模式進(jìn)行公司內(nèi)部管理體制方面的改革創(chuàng)新，比如公司價(jià)值鏈管理、組織結(jié)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)績(jī)效管理、客戶關(guān)系管理、公司價(jià)值管理、銷售渠道管理、服務(wù)質(zhì)量管理、公司品質(zhì)管理、人力資源管理、激勵(lì)約束機(jī)制管理等。按照公司內(nèi)部控制管理制度，保險(xiǎn)公司總分支公司之間應(yīng)該建立嚴(yán)格的管控機(jī)制和費(fèi)率反饋機(jī)制，總公司對(duì)分支公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須做到心中有數(shù)，及時(shí)指導(dǎo)，監(jiān)控到位；應(yīng)建立嚴(yán)格的核保和核賠分離制度，建立必要的審核制度和檢查制度；對(duì)分支公司擅自越權(quán)和違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)違反公司內(nèi)部控制管理制度的行為，必須認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督和檢查，加大處罰力度，并及時(shí)修改和完善內(nèi)部控制管理制度，否則，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以追究總公司的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

二、以監(jiān)管為核心，監(jiān)控和指導(dǎo)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè)的目的是在新的市場(chǎng)和法律環(huán)境下，將以往部分監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司的管理責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保證投資人的正當(dāng)投資回報(bào)權(quán)益不受侵害，監(jiān)督保險(xiǎn)公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，具備足夠的償付能力，以往這種監(jiān)管職能是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的例行檢查來(lái)實(shí)現(xiàn)的，但由于保險(xiǎn)公司管理體制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜程度增高，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門例行的檢查和抽查的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性、有效性遇到了現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，增大了保險(xiǎn)有效監(jiān)管的難度。在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的大背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須認(rèn)真研究和充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制管理制度的積極作用，將內(nèi)部控制管理制度建設(shè)作為強(qiáng)化監(jiān)管的重要內(nèi)容，加強(qiáng)事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，保險(xiǎn)公司則應(yīng)該認(rèn)真檢討和審視公司內(nèi)部控制管理制度執(zhí)行的現(xiàn)狀，增強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、投資等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善和彌補(bǔ)內(nèi)部控制管理制度方面的缺陷和不足。保險(xiǎn)監(jiān)管部門在加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè)，兩者是相輔相成、不可替代、互為補(bǔ)充、缺一不可的。

國(guó)際上一般對(duì)內(nèi)部控制按職能劃分為內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制兩類。保險(xiǎn)公司內(nèi)部會(huì)計(jì)控制包括涉及直接與財(cái)產(chǎn)保護(hù)和財(cái)務(wù)記錄可靠性有關(guān)的所有方法和程序，包括分支機(jī)構(gòu)授權(quán)和批準(zhǔn)制度、責(zé)任分離制度以及對(duì)財(cái)產(chǎn)的實(shí)物控制和內(nèi)部審計(jì)等。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理控制包括與管理層業(yè)務(wù)授權(quán)相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)的計(jì)劃、決策程序、控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制手段、信息交流、監(jiān)督管理以及各種內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行狀況。

保險(xiǎn)公司總公司必須對(duì)分支公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否相適應(yīng)，內(nèi)部控制管理制度建設(shè)是否完備和完善，權(quán)力與責(zé)任的平衡是否對(duì)稱，重要職能和關(guān)鍵崗位的設(shè)立是否相互制約，獨(dú)立的內(nèi)部稽核和公正的外部審計(jì)是否健全，內(nèi)部制度建設(shè)和內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制是否執(zhí)行落實(shí)，職業(yè)道德水平和培訓(xùn)質(zhì)量是否提升，違法違規(guī)行為和有意誤導(dǎo)行為是否得到遏制，財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是否得到執(zhí)行等進(jìn)行研究和評(píng)估。所有這些內(nèi)容要求保險(xiǎn)公司必須建立科學(xué)完善的內(nèi)部控制管理體系，提高操作效率，確?，F(xiàn)有規(guī)章制度的執(zhí)行，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須對(duì)公司內(nèi)部控制管理制度的建立和執(zhí)行情況進(jìn)行認(rèn)真檢查和監(jiān)督指導(dǎo)。

三、以競(jìng)爭(zhēng)為手段，建立內(nèi)外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)合作機(jī)制

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，為內(nèi)外資保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與合作的大市場(chǎng)，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)際上直接或間接地參與了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的高度，提高公司的經(jīng)營(yíng)管理水平和質(zhì)量，應(yīng)該具備全球化的經(jīng)營(yíng)視野和更強(qiáng)的合作意識(shí)，積極主動(dòng)地參與業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)與合作。內(nèi)外資保險(xiǎn)公司各自具有不同的優(yōu)勢(shì)，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得最低成本、最佳產(chǎn)品、最優(yōu)服務(wù)、最大份額、最高利潤(rùn)，是公司競(jìng)爭(zhēng)所追求的目標(biāo)。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)和利用保險(xiǎn)資源、保險(xiǎn)科技、保險(xiǎn)信息，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的合作與聯(lián)系，是國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的必然要求和發(fā)展趨勢(shì)。

從管理的層面上看，外資保險(xiǎn)公司在內(nèi)部控制管理制度建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法值得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒。首先，內(nèi)外資保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)國(guó)際通行的內(nèi)部控制管理制度的信息溝通和交流，增強(qiáng)公司管理者對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部控制管理的意識(shí)；其次，應(yīng)注重公司內(nèi)部控制管理水平和質(zhì)量的提高，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)與合作的要求；第三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的管控，在管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等方面開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)；第四，共同營(yíng)造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的市場(chǎng)協(xié)作精神和協(xié)作方式，提高公司的獲利水平和競(jìng)爭(zhēng)力。

四、以管理為目標(biāo)，提高公司經(jīng)營(yíng)管理整體素質(zhì)和水平

保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)是保證公司各部門和總分支公司各司其責(zé)、有序結(jié)合、分工明確和有效運(yùn)作的組織保障，合理的組織管理結(jié)構(gòu)可以把分散的、單個(gè)的力量聚集成為集中的、強(qiáng)大的集體力量；可以使保險(xiǎn)公司每個(gè)員工的工作職權(quán)在組織管理結(jié)構(gòu)中以一定形式固定下來(lái)，保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性；有利于明確經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和權(quán)利，避免相互推諉，克服，提高工作效率，克服辦事拖拉的弊端；可以確保公司領(lǐng)導(dǎo)制度的實(shí)現(xiàn)，公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)只有依靠一套完善的組織管理機(jī)構(gòu)才能有效地行使自己的權(quán)力。

圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制和增進(jìn)效益兩個(gè)目標(biāo)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何加強(qiáng)內(nèi)部控制管理水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，在日漸市場(chǎng)化和日益開(kāi)放的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中立于不敗之地，一是應(yīng)建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證其業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)定，滿足被保險(xiǎn)人日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求；二是運(yùn)用高新技術(shù)手段和先進(jìn)方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，有效地進(jìn)行公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；三是完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)控，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)反饋系統(tǒng)，提高公司經(jīng)營(yíng)效益；四是完善公司內(nèi)部控制管理制度，用制度管人、管機(jī)構(gòu)、管業(yè)務(wù)、管經(jīng)營(yíng)，并接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)和檢查。

五、以服務(wù)為理念，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的科技含量

首先，產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映公司管理和競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)產(chǎn)品的系列結(jié)構(gòu)、規(guī)格品種，特別是產(chǎn)品更新?lián)Q代的頻度，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理能力的高低有著十分重要的影響，因此，根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要，保險(xiǎn)公司都把優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加和更新產(chǎn)品作為提高其管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面，但同時(shí)必須看到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中仍然不同程度地存在保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足、粗放經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入來(lái)源80％以上為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)缺乏特色和品牌；業(yè)務(wù)品種方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)比重大，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)、高附加值業(yè)務(wù)和延伸型業(yè)務(wù)比較少或基本上沒(méi)有開(kāi)展。

隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的管制得以放松，保險(xiǎn)公司有了更大的條款費(fèi)率制定權(quán)，因此，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)框架，認(rèn)真分析市場(chǎng)需求，建立推進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的產(chǎn)品管理制度，加速開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新公司自身的產(chǎn)品系列，提高公司產(chǎn)品的國(guó)際化、多樣化、專業(yè)化水平，努力開(kāi)拓各種市場(chǎng)空間。培養(yǎng)適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的人才隊(duì)伍，造就一支掌握現(xiàn)代產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理技能和方法的高素質(zhì)管理隊(duì)伍，是對(duì)保險(xiǎn)公司管理水平和內(nèi)控機(jī)制是否完善的考驗(yàn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重培養(yǎng)自己的專業(yè)技術(shù)人才，建立適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

其次，科技創(chuàng)新引導(dǎo)保險(xiǎn)公司的服務(wù)創(chuàng)新。北京市保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)能有快速發(fā)展，同保險(xiǎn)公司重視服務(wù)創(chuàng)新密切相關(guān)。目前，北京市保險(xiǎn)市場(chǎng)中的服務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為：服務(wù)科技方面有電話語(yǔ)音服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)、銀行結(jié)算支付方式；服務(wù)管理方面有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理、承保、理賠、結(jié)算中心、人業(yè)績(jī)管理、營(yíng)銷管理；服務(wù)方式方面有服務(wù)之家、客戶回訪、24小時(shí)電話咨詢服務(wù)；服務(wù)理念方面得到不斷提升和轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用電子計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及由此延伸的服務(wù)手段和領(lǐng)域，提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)作效率，以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積極參與保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。

在信息技術(shù)引發(fā)的保險(xiǎn)創(chuàng)新浪潮中，公司間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)不再是產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是服務(wù)質(zhì)量和方式的競(jìng)爭(zhēng)。只有通過(guò)高質(zhì)、高效、高附加值的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，才能將各種保險(xiǎn)產(chǎn)品更快更好地送達(dá)顧客，才有利于擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，占有更高的市場(chǎng)份額，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

第三，加強(qiáng)人管理制度促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提升。新《保險(xiǎn)法》修改的一條重要內(nèi)容，是加重了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介人和中介業(yè)務(wù)管理的法律責(zé)任和管理責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理辦法，加強(qiáng)和完善對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的管理。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式最終將建立在市場(chǎng)導(dǎo)向型、客戶需求型這樣一種新的發(fā)展模式基礎(chǔ)上，使人壽保險(xiǎn)這一“以人為本”的保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)在服務(wù)意識(shí)、服務(wù)效益、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容等多方面和多層次發(fā)生根本變化。

保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高關(guān)鍵是靠保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)的提高，靠保險(xiǎn)公司服務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)業(yè)的制度體制改革、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結(jié)底都將落實(shí)在服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上，因此，提高保險(xiǎn)服務(wù)與促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展是相輔相成的，是保險(xiǎn)公司在今后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否立于不敗之地的客觀要求。保險(xiǎn)公司必須高度重視售前服務(wù)、售中服務(wù)、售后服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)該遵循公司的工作流程和管理制度運(yùn)行，不能因人而易，降低服務(wù)水平和質(zhì)量。

第四，高度重視銀行保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)最直接的含義就是通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。充分利用龐大的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，增加保險(xiǎn)的銷售渠道，高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶是保險(xiǎn)公司熱衷于銀行保險(xiǎn)的最現(xiàn)實(shí)的愿望。銀行保險(xiǎn)所顯示出來(lái)的獨(dú)特魅力和廣闊前景對(duì)保險(xiǎn)公司拓展銷售渠道意義重大，一是可以建立客戶資源共享機(jī)制，為雙方客戶提供綜合性互惠服務(wù)；二是加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深層次合作；三是適應(yīng)網(wǎng)上保險(xiǎn)的需求，實(shí)現(xiàn)雙方網(wǎng)站的方便連接，為客戶提供更方便，更快捷的網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等多方面、多渠道的服務(wù)。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已經(jīng)成為人壽保險(xiǎn)另一個(gè)主要銷售渠道，但同時(shí)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行保險(xiǎn)不是零風(fēng)險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司在內(nèi)部控制管理制度方面的滯后性，目前有些問(wèn)題已經(jīng)暴露，如經(jīng)營(yíng)效益風(fēng)險(xiǎn)、資金回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作和誤導(dǎo)宣傳等事件也時(shí)有發(fā)生，必須引起保險(xiǎn)公司的高度重視，同時(shí)加快制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理規(guī)定。銀行保險(xiǎn)注重的是品牌形象和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，塑造自己穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合法守規(guī)的品牌形象，形成自己值得信賴的品牌優(yōu)勢(shì)。銀行保險(xiǎn)需要強(qiáng)調(diào)的是加強(qiáng)人才培養(yǎng)和培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)培訓(xùn)內(nèi)容和時(shí)間。銀行保險(xiǎn)的核心產(chǎn)品是服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量是決定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵所在。

六、以效益為中心，用內(nèi)控制度管控公司所有經(jīng)營(yíng)行為

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化，這就需要保險(xiǎn)公司對(duì)其分支公司的管理層進(jìn)行監(jiān)督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標(biāo)履行職責(zé)，有序、有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能夠得以實(shí)現(xiàn)。以實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化為基礎(chǔ)的管理是一個(gè)綜合的管理工具，它可以用來(lái)推動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點(diǎn)，通過(guò)內(nèi)部控制管理制度和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)施，監(jiān)督和控制公司管理層的所有經(jīng)營(yíng)行為。內(nèi)部控制管理制度是保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益的實(shí)現(xiàn)，而分支公司的管理層既是相關(guān)制度的制定者，又是執(zhí)行者，其經(jīng)營(yíng)行為直接影響內(nèi)部控制管理制度的執(zhí)行績(jī)效。

第7篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；存款制度的必要性；制度建設(shè)

存款保險(xiǎn)制度，顧名思義，是旨在保護(hù)存款人利益、維持金融體系穩(wěn)定的一種制度安排，它要求存款類金融機(jī)構(gòu)按照吸收存款的一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納保證金，當(dāng)其發(fā)生支付危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。因此，存款保險(xiǎn)制度對(duì)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定具有其不可替代的重要作用。

我國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄大國(guó)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年十月末，我國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄余額已達(dá)到211139.68億元，金融機(jī)構(gòu)的所有存款余額為470462.35億元，儲(chǔ)蓄存款占銀行所有存款的比例高達(dá)44.89%，成為我國(guó)商業(yè)銀行的主要負(fù)債。由此可見(jiàn)，儲(chǔ)蓄存款的安全性是否能夠保證不僅關(guān)涉于商業(yè)銀行能否在“三性”的目標(biāo)下做到良好運(yùn)作，更關(guān)乎于我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定，甚至是我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，建立適合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)代化存款保險(xiǎn)制度顯得尤為重要。

一、存款保險(xiǎn)制度的必要性

（一）保護(hù)存款人利益的需要

改革開(kāi)放以來(lái)，由于人民的收入水平不斷提升，從而導(dǎo)致的我銀中國(guó)的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化，存款主體由從前的政府變成了現(xiàn)在的個(gè)人。然而，伴隨著銀行股份制改革的深入，有限責(zé)任性質(zhì)的銀行一旦破產(chǎn)將不能償還存款人的所有損失，因此為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序，建立合適的存款保險(xiǎn)制度尤為重要。

（二）穩(wěn)定金融體系安全的需要

穩(wěn)定金融體系安全的需要。銀行與一般工商企業(yè)不同，經(jīng)營(yíng)的商品是特殊商品―貨幣。某銀行一旦倒閉，不僅給本行的眾多存款人的利益造成極大沖擊和損害，而且會(huì)拖累相關(guān)聯(lián)的銀行和企業(yè)，甚至出現(xiàn)“多米諾骨牌”效應(yīng)，引發(fā)整個(gè)金融體系出現(xiàn)危機(jī)，危害極大。因此，通過(guò)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的事前預(yù)防和事后補(bǔ)救措施，起到增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性，抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的連抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)，提高金融體系整體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）構(gòu)造銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

近幾年來(lái)，在國(guó)內(nèi)銀行中出現(xiàn)了居民儲(chǔ)蓄存款從股份銀行和地方商業(yè)銀行向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移的情況。在一定意義上可以說(shuō)，在存款收益（利率水平）相同的情況下，大型國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)更小，結(jié)果使得社會(huì)公眾存款普遍流入國(guó)有銀行。因此，建立起要求吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)參加的存款保險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小和投保金額獲得一定資金援助和賠償?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度，有利于在銀行間建立一種公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)存款者對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信任，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)機(jī)制配置資源，提高銀行的運(yùn)行效率。

二、存款保險(xiǎn)制度的制度建設(shè)

在我看來(lái)，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可以分為如下幾個(gè)階段：

首先，要確定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。目前，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式大致有三種類型：政府出資建立（以美國(guó)為代表），政府和金融機(jī)構(gòu)共同組建（以日本為代表）以及在政府支持和督導(dǎo)下，由銀行同業(yè)公會(huì)建立的民間存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)――保險(xiǎn)基金的形式構(gòu)建（以德國(guó)為代表）。從三種制度的具體安排看，其制度設(shè)計(jì)方式和理念各有不同，主要是適應(yīng)各國(guó)自身的國(guó)情。

其次，要確定存款保險(xiǎn)的參加原則和參考保險(xiǎn)的承保范圍。對(duì)于存款保險(xiǎn)的參加原則來(lái)說(shuō)，可以被大體可以分為：①?gòu)?qiáng)制投保；②自愿投保；③強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的形式。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，為了便于我國(guó)的宏觀調(diào)控，我國(guó)可以采取強(qiáng)制投保的形式；而對(duì)于承保范圍來(lái)說(shuō)，則需要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況制定受保的銀行種類以及存款種類，外國(guó)銀行在我國(guó)的分支機(jī)構(gòu)是否受保也需要進(jìn)行額外考慮。

此外，對(duì)于存款保險(xiǎn)額度的限制也是我們必須考慮的問(wèn)題。目前，各國(guó)對(duì)每個(gè)存款賬戶規(guī)定的最高保險(xiǎn)額度分別為美國(guó)10萬(wàn)美元、加拿大2萬(wàn)美元、日本1000萬(wàn)美元...而對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得在制定最高保險(xiǎn)額度時(shí)還應(yīng)遵循如下原則，那就是首先要保護(hù)中小儲(chǔ)蓄者的利益，此外在保證償付能力的前提下要遵循“廣受益”的原則，因此最高限額不能過(guò)高，這樣才有助于社會(huì)的公平與穩(wěn)定。

最后，那就是保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)立問(wèn)題。在我國(guó)，單在一保費(fèi)與差別保費(fèi)相比，我覺(jué)得差別保費(fèi)是一個(gè)更好的選擇。然而，在實(shí)施初期，由于與之適應(yīng)的各項(xiàng)制度還不完善，我們可以從單一保費(fèi)開(kāi)始，待我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系以及監(jiān)管體系成熟之后再進(jìn)行差別式轉(zhuǎn)型，這樣才能取得更好的效果。

可以說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)適應(yīng)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的好制度，它不僅可以增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、減輕中央政府的財(cái)政壓力，它同時(shí)還有助于增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心，有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。正如上文所說(shuō)，世界上已經(jīng)有103個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了本國(guó)的存款保險(xiǎn)制度體系，對(duì)于中國(guó)，此制度的建立與實(shí)施也僅僅是時(shí)間問(wèn)題。然而，雖然此制度有其得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，但在建立的過(guò)程中則需要考慮到本國(guó)國(guó)情，此外還要進(jìn)行配套制度與相關(guān)設(shè)施的完善與改進(jìn)，如建立良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等。在我看來(lái)，在全球化的大背景下各國(guó)紛紛對(duì)本國(guó)的問(wèn)題銀行進(jìn)行了財(cái)政補(bǔ)貼與政府救助，其中存款保險(xiǎn)制度起到了關(guān)鍵作用。在我國(guó)，基于其特殊的社會(huì)背景，在建立存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中應(yīng)做到更完善的考慮，統(tǒng)籌綜合社會(huì)生活的各個(gè)方面，這樣才能使得適合于我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)得到確立，最終蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊充.道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇:構(gòu)成存款保險(xiǎn)制度的誘惑[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2009,(2).

[2]李波濤.存款保險(xiǎn)制度建設(shè):當(dāng)前的問(wèn)題與對(duì)策分析[J].學(xué)術(shù)論壇,2007,(1).

第8篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

【關(guān) 鍵 詞】 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；政府作用；經(jīng)濟(jì)支持。

一、我國(guó)面臨嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指可能給人類社會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通常包括地震、洪水、颶風(fēng)等破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，面臨著嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣。地震、洪水、颶風(fēng)等重大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，給我國(guó)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20 世紀(jì)全世界 54 次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有 8 次發(fā)生在我國(guó)。隨著人類社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，由于人為因素對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒(méi)有降低，反而不斷增加。例如，地球的溫室效應(yīng)導(dǎo)致洪水和熱帶氣旋的發(fā)生幾率增加；一些大型水電站的興建，使水庫(kù)成為新的地震誘發(fā)原因。[1]同時(shí)，隨著社會(huì)現(xiàn)代化和城市化程度不斷提高，人口和社會(huì)財(cái)富的不斷增加和集中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失將越來(lái)越大。近年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失均在 2 000 億元以上，每年受災(zāi)人口達(dá) 2 億人次之多。尤其是 2008 年，年初南方部分地區(qū)低溫雨雪冰凍災(zāi)害給我國(guó)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 516 億元，“5.12”四川汶川特大地震，更是造成 69 227 人死亡，374 643 人受傷，17 923 人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá) 8 451 億元。2010 年 4 月 14 日，青海省玉樹又發(fā)生里氏 7.0 級(jí)地震，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；隨后發(fā)生在我國(guó)南方地區(qū)的持續(xù)大范圍強(qiáng)降雨，又導(dǎo)致多省份遭受百年不遇的嚴(yán)重洪澇災(zāi)害。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，截至 2010 年 8 月 31 日，此次洪災(zāi)造成浙江、福建、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州 10 ?。▍^(qū)、市）2 939.5 萬(wàn)人受災(zāi)；倒塌房屋 91.5 萬(wàn)間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失 5 千多億元。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的巨災(zāi)損失補(bǔ)償主要以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)為主，輔以社會(huì)捐贈(zèng)，主要工作由政府部門承擔(dān)。表 1 列示了我國(guó)1998—2009 年自然災(zāi)害損失和國(guó)家財(cái)政救濟(jì)支出情況，可以看出：一是自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失巨大并呈上升趨勢(shì)；二是國(guó)家財(cái)政支出提供的直接災(zāi)害救濟(jì)占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例非常低。由此可見(jiàn)，依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)來(lái)補(bǔ)償自然災(zāi)害巨災(zāi)損失，只能是杯水車薪。另外，救濟(jì)資金主要來(lái)源于政府的財(cái)政收入，往往會(huì)造成突發(fā)性財(cái)政負(fù)擔(dān)，形成巨大的政府財(cái)政壓力；而社會(huì)捐贈(zèng)在時(shí)間上和數(shù)量上具有很大的隨機(jī)性。因此，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，運(yùn)用巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制參與巨災(zāi)損失管理非常重要，我國(guó)應(yīng)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

二、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的積極效應(yīng)。

（一）促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

政府救濟(jì)和社會(huì)捐贈(zèng)往往僅能保障災(zāi)區(qū)居民最基本的生存條件，不能有效地恢復(fù)災(zāi)區(qū)企業(yè)與居民的生產(chǎn)生活。保險(xiǎn)以其分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失、保障民生的功能已成為國(guó)際上主要的損失補(bǔ)償方式。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度通過(guò)及時(shí)補(bǔ)償受害者的損失，有利于保障受害者的合法權(quán)益，緩解社會(huì)矛盾，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，通過(guò)發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償和防災(zāi)防損功能，可以穩(wěn)定人民群眾對(duì)災(zāi)害損失的心理預(yù)期；利用保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，最大程度上降低災(zāi)害造成的損失；能夠及時(shí)為受災(zāi)群眾賠付保險(xiǎn)金，有利于受災(zāi)群眾迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活和有計(jì)劃地安排災(zāi)后重建，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（二）提高財(cái)政資金的使用效率。

以國(guó)家財(cái)政為主的災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，一定程度上滋長(zhǎng)了受災(zāi)群眾的依賴心理，甚至造成受災(zāi)地區(qū)虛報(bào)災(zāi)情，將注意力集中在爭(zhēng)取更多的財(cái)政補(bǔ)貼上，而不是放在補(bǔ)償?shù)倪\(yùn)用效果上，從而增加道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致救災(zāi)效率低、公平性差。通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可以促進(jìn)以政府財(cái)政為主的災(zāi)害損失補(bǔ)償模式，向以保險(xiǎn)賠償為主的市場(chǎng)機(jī)制補(bǔ)償模式轉(zhuǎn)變，將事后的巨災(zāi)損失財(cái)政補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU(xiǎn)安排，通過(guò)有效轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害造成的損失減少對(duì)政府財(cái)政的沖擊，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的資金杠桿乘數(shù)效應(yīng)，調(diào)動(dòng)更多的資源來(lái)參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升財(cái)政資金的使用效率，緩解政府財(cái)政壓力。

（三）減輕政府社會(huì)管理壓力。

保險(xiǎn)機(jī)制能夠在風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理等風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全的社會(huì)管理功能。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可以有效提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有利于政府從具體的防災(zāi)減災(zāi)以及災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)中解脫出來(lái)，在宏觀上更好地把握巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策和提供必要的公共服務(wù)，從而緩解各級(jí)政府社會(huì)管理壓力，推進(jìn)服務(wù)型政府建設(shè)。[2]通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，積極輔助政府進(jìn)行災(zāi)害損失領(lǐng)域的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低了政府的社會(huì)管理成本，提高了對(duì)突發(fā)事件的處置效率，促進(jìn)了政府社會(huì)管理機(jī)制逐步完善，可以實(shí)現(xiàn)公共政策目標(biāo)，有效減輕政府的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力和社會(huì)管理壓力。

轉(zhuǎn)貼于

三、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中政府的職能作用。

關(guān)于政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中的角色定位和職能作用，譚湘渝、蔣毅（2009）認(rèn)為我國(guó)應(yīng)當(dāng)實(shí)行政府主導(dǎo)的、商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作的強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。[3]林光彬（2010）認(rèn)為選擇政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系仍然是適合我國(guó)國(guó)情的模式。[4]艾翅翔、晏林（2011）認(rèn)為中國(guó)在當(dāng)前國(guó)情下應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司主體運(yùn)行的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，政府給予保險(xiǎn)公司適度的政策性補(bǔ)貼和政策支持，同時(shí)政府應(yīng)該成立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。[5]師華（2011）認(rèn)為應(yīng)將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系，政府在立法保障、組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。[6]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，一是具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類難以駕馭的大自然，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的相關(guān)性，例如，地震、洪水、颶風(fēng)等，常常使整個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)遭受嚴(yán)重?fù)p失，使之無(wú)法運(yùn)用大數(shù)法則予以分散；二是損失無(wú)法精確測(cè)定，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面廣、影響面大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不僅數(shù)額特別巨大，而且難以準(zhǔn)確度量。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不是一般意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)承保的動(dòng)力，而且也無(wú)力獨(dú)立承擔(dān)損失保障責(zé)任。因此，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，必須依靠政策支持與政府推動(dòng)，充分發(fā)揮政府的職能作用。

（一）建立必要的法律環(huán)境。

立法先行是世界上許多國(guó)家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的普遍做法，立法能夠促使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的各個(gè)部門、各種職能的相互協(xié)調(diào)。由于各國(guó)的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此，各國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法也各有側(cè)重。例如，美國(guó)的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的 90%，為了促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，美國(guó)國(guó)會(huì)于 1956 年通過(guò)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法建立了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度，設(shè)立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金，開(kāi)始實(shí)施著名的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國(guó)家，主要自然災(zāi)害包括暴風(fēng)、洪水、地震、山體滑坡等，挪威 1978 年制定了包括山體滑坡、洪水、暴風(fēng)雨、地震和火山爆發(fā)等5種自然災(zāi)害在內(nèi)的綜合《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》。我國(guó)政府應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位；明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式、實(shí)施方式、資金籌集渠道以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等；明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍、經(jīng)營(yíng)原則、基本條款以及承保、理賠程序等。我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)連年頻發(fā)，但有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)卻至今幾近空白，這是極不相稱的。因此，政府必須加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供必要的法律環(huán)境。

（二）協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要建立一個(gè)以政府為主導(dǎo)、國(guó)家財(cái)政提供支持的多層次、多方位的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，需要多部門、多領(lǐng)域加強(qiáng)合作，需要社會(huì)各界共同參與。為了更好地協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，統(tǒng)籌安排各部門的工作，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)協(xié)同有序，政府應(yīng)設(shè)立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。就當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，建議由保監(jiān)會(huì)成立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)方面的工作。該機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要包括：推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普及和防災(zāi)減災(zāi)教育；推動(dòng)相關(guān)制度建設(shè)與完善；負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立和管理；對(duì)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督和提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道；通過(guò)建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化機(jī)制，加快我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的構(gòu)建，以促進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的健康有序運(yùn)行。

（三）提供必要的經(jīng)濟(jì)支持。

一是通過(guò)財(cái)政支持設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失往往十分巨大，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，只有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，通過(guò)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，才能有效保障巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行。2006 年 6 月 23 日頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出，建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要有兩種模式，一種是為單一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、洪水、颶風(fēng)等設(shè)立的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；另一種是為所有可能的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)立的共同風(fēng)險(xiǎn)基金。但不論建立哪種形式的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，都需要國(guó)家財(cái)政投入一定的啟動(dòng)資金。

二是實(shí)行相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼政策，為了有效擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率，需要對(duì)投保巨災(zāi)保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。即對(duì)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予一定比例的費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)投保人給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)雙方積極參與。三是對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收減免，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一個(gè)具有社會(huì)保障性質(zhì)的特殊險(xiǎn)種，對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活具有十分重要的意義，應(yīng)該給予巨災(zāi)保險(xiǎn)稅收方面的優(yōu)惠。

（四）開(kāi)展廣泛的宣傳教育。

我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是，一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻繁發(fā)生，給人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅；另一方面，人們巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，災(zāi)害防御設(shè)施落后，抵御災(zāi)害能力不強(qiáng)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損害的處理主要采取國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐贈(zèng)的形式，人們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形成了對(duì)政府的依賴心理。因此，政府必須開(kāi)展廣泛的宣傳教育。一是對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳教育，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率。較之商業(yè)廣告，政府推行巨災(zāi)保險(xiǎn)公益宣傳更有影響力，更容易得到公眾的信任，更有助于增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使人民群眾心服口服參加保險(xiǎn)，而不是簡(jiǎn)單強(qiáng)制。 二是對(duì)防災(zāi)減災(zāi)的宣傳教育。防災(zāi)減損是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有機(jī)組成部分。政府應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，進(jìn)行全民教育，全面提升社會(huì)公眾防災(zāi)減災(zāi)方面的素質(zhì)和水平，樹立和強(qiáng)化“預(yù)防為主，防重于賠”的觀念。例如，通過(guò)電視、報(bào)刊、展覽館等推廣巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范、自救、減損等方面的知識(shí)；組織開(kāi)展防災(zāi)減災(zāi)知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村等宣傳活動(dòng)，提高社會(huì)公眾防災(zāi)減災(zāi)的參與度；鼓勵(lì)社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位和個(gè)人參與防災(zāi)減災(zāi)活動(dòng)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，最大程度上降低災(zāi)害損失。

（五）建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往造成大范圍人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，損失數(shù)額特別巨大；同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，其邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，邊際私人利益小于邊際社會(huì)利益。因此，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)承保的動(dòng)力，政府必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司積極參與。一是制訂財(cái)政、稅收等方面的優(yōu)惠政策，并提供金融支持，為保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)可能的巨災(zāi)損失創(chuàng)造條件。二是支持保險(xiǎn)公司提高巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史短、規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)少，缺少專業(yè)的人才和技術(shù)力量，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求相比還有很大差距，尤其是在防災(zāi)防損、減災(zāi)抗災(zāi)方面的管理和服務(wù)更為薄弱。因此，政府應(yīng)加大投入，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新與引進(jìn)消化相結(jié)合，加強(qiáng)國(guó)際交流，加快人才培養(yǎng)，強(qiáng)化預(yù)防、救援和應(yīng)急處理的全方位服務(wù)能力，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。[7]同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自身的社會(huì)責(zé)任，處理好企業(yè)利益與企業(yè)社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，積極地參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

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第9篇：保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文

摘要：本文從新版食品安全法出發(fā)，闡述了新食品安全法對(duì)保健食品的要求，通過(guò)采用課后調(diào)查的方式，分析保健食品標(biāo)簽以及保健食品特有標(biāo)志“藍(lán)帽子”使用規(guī)范性存在的問(wèn)題，對(duì)《食品質(zhì)量管理》課程教學(xué)過(guò)程的探索以及提高該課程的教學(xué)效果具有重要意義。

關(guān)鍵詞：保健食品標(biāo)簽；“藍(lán)帽子”；《食品安全法》

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）18-0016-02

《食品質(zhì)量管理學(xué)》是普通高等學(xué)校食品科學(xué)與工程、食品質(zhì)量與安全、食品衛(wèi)生與營(yíng)養(yǎng)學(xué)相關(guān)專業(yè)的重要專業(yè)課程之一，是一門應(yīng)用性學(xué)科，對(duì)提高食品與營(yíng)養(yǎng)相關(guān)專業(yè)學(xué)生的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和管理水平十分重要，該課程以理論課程為主，與生產(chǎn)實(shí)踐聯(lián)系緊密，且具有較強(qiáng)的應(yīng)用性和實(shí)踐性。因此，本課程安排學(xué)生針對(duì)保健食品監(jiān)督管理規(guī)范以及市場(chǎng)流通過(guò)程中保健食品標(biāo)簽使用不規(guī)范的現(xiàn)象展開(kāi)調(diào)查，以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)相關(guān)理論知識(shí)的綜合應(yīng)用能力和分析能力。

隨著人們生活水平的提高，人們已經(jīng)不滿足于維持溫飽的生活狀態(tài)，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重養(yǎng)生保健，許多保健食品應(yīng)運(yùn)而生。市場(chǎng)上出現(xiàn)了具有很多效用的保健食品，然而即使是具有相同效用的保健食品也有不同的品牌供消費(fèi)者挑選，令人眼花繚亂。因此，針對(duì)保健食品的監(jiān)管，一直是食品安全監(jiān)督管理工作的重點(diǎn)。在《食品質(zhì)量管理學(xué)》課程教學(xué)過(guò)程中，通過(guò)讓學(xué)生參與保健食品標(biāo)簽及保健食品標(biāo)志使用規(guī)范性調(diào)查，使學(xué)生深入理解保健食品的含義以及保健食品的申報(bào)流程。同時(shí)，針對(duì)保健食品標(biāo)簽不規(guī)范以及保健食品標(biāo)志缺失的現(xiàn)象，引起學(xué)生對(duì)保健食品審批流程及市場(chǎng)監(jiān)管制度的重視。

對(duì)于保健食品的定義有明確的規(guī)定，保健食品是指聲稱具有特定保健功能或者以補(bǔ)充維生素、礦物質(zhì)為目的的食品，即適宜于特定人群食用，具有調(diào)節(jié)機(jī)體的功能，不以治療疾病為目的，并且對(duì)人體不產(chǎn)生任何急性、亞急性或者慢性危害的食品。針對(duì)其定義，保健食品具有增強(qiáng)免疫力、改善睡眠、緩解體力疲勞、緩解視疲勞、改善皮膚水分、減肥、輔助降血糖、改善生長(zhǎng)發(fā)育、抗氧化、改善營(yíng)養(yǎng)性貧血、輔助改善記憶、促進(jìn)消化、清咽、通便、輔助降血壓、輔助降血脂等27類功能。除了以上提到的27種功能以外，保健食品將營(yíng)養(yǎng)素類也納入了其管理范圍，統(tǒng)稱為營(yíng)養(yǎng)素補(bǔ)充劑（以礦物質(zhì)、維生素為主要原料的產(chǎn)品），以補(bǔ)充人體所需的營(yíng)養(yǎng)素為目的（2003年5月1日《保健食品檢驗(yàn)與評(píng)審技術(shù)規(guī)范》）。

一、新版食品安全法關(guān)于保健食品的要求

在《食品質(zhì)量管理學(xué)》課程中，詳細(xì)解讀了新版食品安全法關(guān)于保健食品的要求。2015年4月24日修訂，并于2015年10月1日起施行的新食品安全法將保健食品劃歸為特殊食品，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，從注冊(cè)管理、生產(chǎn)管理、市場(chǎng)監(jiān)督、廣告管理以及違法處罰等多方面進(jìn)行了規(guī)范。新修訂的《食品安全法》在保健食品管理上有不少突破性的舉措。例如，設(shè)立保健食品原料目錄和允許保健食品聲稱的保健功能目錄，由國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門、國(guó)家中醫(yī)藥管理部門制定、調(diào)整并公布。針對(duì)保健食品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、宣傳中存在的問(wèn)題，新版食品安全法明確要求：保健食品聲稱保健功能，應(yīng)當(dāng)具有科學(xué)依據(jù)，不得對(duì)人體產(chǎn)生急性、亞急性或者慢性危害。保健食品的標(biāo)簽、說(shuō)明書不得涉及疾病預(yù)防、治療功能，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)真實(shí)，與注冊(cè)或者備案的內(nèi)容相一致，載明適宜人群、不適宜人群、功效成分或者標(biāo)志性成分及其含量等，并聲明“本品不能代替藥物”。

新修訂的《食品安全法》稱為史上最嚴(yán)食品安全法，其中針對(duì)于保健食品管理作出了較大調(diào)整。新食品安全法明確了保健食品的申報(bào)采用注冊(cè)和備案“雙軌制”管理，這種雙軌體制徹底改變了過(guò)去執(zhí)行的單一產(chǎn)品注冊(cè)制度。正規(guī)保健食品的外包裝盒上標(biāo)出天藍(lán)色形如“藍(lán)帽子”的保健食品專用標(biāo)志，下方標(biāo)注批準(zhǔn)文號(hào)，如“國(guó)食健字【年號(hào)】××××號(hào)”，或“衛(wèi)食健字【年號(hào)】××××號(hào)”。國(guó)產(chǎn)保健食品的批準(zhǔn)文號(hào)是“衛(wèi)（國(guó)）食健字”，進(jìn)口保健食品是“衛(wèi)（進(jìn)）食健字”。面對(duì)新修訂的《食品安全法》，市面上常見(jiàn)的大多數(shù)保健食品一般都符合相關(guān)條例依法進(jìn)行注冊(cè)并備案，同時(shí)在其商品上都貼附了“藍(lán)帽子”標(biāo)志，并標(biāo)注了詳細(xì)的信息，可見(jiàn)市場(chǎng)上大部分的產(chǎn)品都較為規(guī)范。

然而，2015年5月6日國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)要求，清理并逐步取消各部門非行政許可審批事項(xiàng)。據(jù)了解，保健食品行政審批是非行政許可審批事項(xiàng)，按照國(guó)務(wù)院的要求原則上應(yīng)予以取消。因此，保健食品要取消注冊(cè)審批的傳聞在業(yè)內(nèi)流傳開(kāi)來(lái)，并且每隔一段時(shí)間就被稱為業(yè)內(nèi)熱門話題。一直以來(lái)，保健食品市場(chǎng)的亂象在很大程度上被歸咎于監(jiān)管制度不合理，其中審批制首當(dāng)其沖。但是，當(dāng)面對(duì)“保健食品注冊(cè)審批或取消”的消息時(shí)，業(yè)界卻出現(xiàn)了兩種不同的態(tài)度。有人認(rèn)為取消保健食品審批利大于弊，而有些人則擔(dān)心此舉會(huì)使得市場(chǎng)更加混亂，而截至目前為止，相關(guān)部門是否取消審批，還沒(méi)有明確的說(shuō)法。

二、保健食品標(biāo)志“藍(lán)帽子”使用規(guī)范性調(diào)查

既然我國(guó)并沒(méi)有取消保健食品審批制，因此，在《食品質(zhì)量管理學(xué)》教W過(guò)程中，為了使學(xué)生能夠深入了解我國(guó)保健食品管理中存在的問(wèn)題，我們對(duì)保健食品標(biāo)志“藍(lán)帽子”的使用規(guī)范性展開(kāi)了調(diào)查。針對(duì)新食品安全法明確保健食品采用注冊(cè)和備案“雙軌制”管理這一舉措，我們?cè)谑称匪幤繁O(jiān)督管理局網(wǎng)站上查詢“國(guó)產(chǎn)保健食品”，搜索到15866條注冊(cè)審批記錄，然而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這些記錄中的產(chǎn)品并非都標(biāo)有“藍(lán)帽子”標(biāo)志。例如，味全活性乳酸菌飲品（國(guó)食健字G20150042）、大寨牌核桃露（國(guó)食健字G20040923）、碧悠牌達(dá)能酸牛奶（國(guó)食健字G20060258）、靜心口服液（衛(wèi)食健字（2002）第0489號(hào)）、力度伸維生素C泡騰片（國(guó)藥準(zhǔn)字H20056946）、露露杏仁露（衛(wèi)食健字（1997）第258號(hào)）、益力多牌乳酸菌乳飲料（國(guó)食健字G20041493）等，這些產(chǎn)品在國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局作為保健食品均有注冊(cè)備案，不僅標(biāo)注了產(chǎn)品成分、功效、針對(duì)人群以及使用方法和用量等內(nèi)容，還標(biāo)注了相應(yīng)的批準(zhǔn)文號(hào)。以上這些只是我們?cè)谡{(diào)查中能夠查找到的極少一部分保健食品標(biāo)志不規(guī)范的產(chǎn)品，可見(jiàn)這種標(biāo)志使用不規(guī)范的現(xiàn)象存在已久，并且存在管理困難的問(wèn)題。對(duì)于營(yíng)養(yǎng)專業(yè)的學(xué)生，這類問(wèn)題查找起來(lái)尚較為困難，公眾對(duì)其更是知之甚少?？梢?jiàn)，普及保健食品專業(yè)知識(shí)對(duì)監(jiān)督、規(guī)范管理保健食品等具有重要意義。

一直以來(lái)，我國(guó)對(duì)保健食品、保健食品說(shuō)明書以及保健食品的生產(chǎn)實(shí)行審批制度，對(duì)市售的保健食品實(shí)行標(biāo)志管理，即大家熟悉的“藍(lán)帽子”。保健食品從申報(bào)到取得“藍(lán)帽子”，要經(jīng)歷準(zhǔn)備申報(bào)材料、樣品生產(chǎn)、試制現(xiàn)場(chǎng)核查、樣品送檢和專家評(píng)審五個(gè)階段。既然申請(qǐng)審批保健食品如此煩瑣復(fù)雜，為何已經(jīng)獲得批準(zhǔn)文號(hào)的產(chǎn)品卻選擇隱藏保健食品標(biāo)志“藍(lán)帽子”呢？就是因?yàn)楸＝∈称纷鳛榫哂刑囟ū＝」δ艿氖称?，其?biāo)簽上應(yīng)注明適用人群及使用方法和用量，因此有些品牌選擇將保健食品的標(biāo)志隱藏，同時(shí)不標(biāo)明其適用人群、使用方法及用量，摻雜在普通食品中銷售。

保健食品進(jìn)入法制化管理以來(lái)，我國(guó)政府的相關(guān)管理部門一直在進(jìn)行管理探索，相應(yīng)的規(guī)范性文件也正在研究制定過(guò)程中，相信會(huì)對(duì)我國(guó)保健食品的規(guī)范化起到一定的推進(jìn)作用。然而，在保健食品監(jiān)督管理上，還是有很大的不足之處需要改進(jìn)，比如如何進(jìn)行監(jiān)督管理以確保保健食品使用其專用標(biāo)志“藍(lán)帽子”，就值得我們深入探索。

三、使用分組調(diào)查法進(jìn)行教學(xué)的效果分析

學(xué)生通過(guò)調(diào)查檢索等方式對(duì)保健食品標(biāo)簽和保健食品專用標(biāo)識(shí)“藍(lán)帽子”進(jìn)行調(diào)查分析，使得學(xué)生更深入地學(xué)習(xí)了保健食品的定義。通過(guò)調(diào)動(dòng)所有學(xué)生積極性的方式，使其直觀了解保健食品標(biāo)簽內(nèi)容，同時(shí)將所學(xué)知識(shí)靈活運(yùn)用，從專業(yè)的角度分析保健食品標(biāo)簽各項(xiàng)內(nèi)容的含義以及市場(chǎng)保健食品標(biāo)簽標(biāo)志不規(guī)范的原因。引起學(xué)生對(duì)市場(chǎng)保健食品監(jiān)管混亂現(xiàn)象的重視，從而促進(jìn)保健食品未來(lái)向著監(jiān)督有序、管理有力、政策規(guī)范的方向發(fā)展。

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