城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施效果評(píng)價(jià)及建議分析

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摘要：隨著我國逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，建立完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是保障社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、拉動(dòng)內(nèi)需的重要舉措。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立于上世紀(jì)90年代，在制度設(shè)計(jì)方面參考了部分發(fā)達(dá)國家的做法，經(jīng)過20多年的探索，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度取得了一定的成就，但是仍然存在著一些突出的問題，這些突出問題使得我國相關(guān)部門必須重視并給予改善。據(jù)此，文章對(duì)我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題及實(shí)施效果進(jìn)行了分析，并針對(duì)性地提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)；實(shí)施；效果；評(píng)價(jià)

一、前言

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國社會(huì)保障制度體系中最為重要的組成部分，它關(guān)系著我國社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。隨著我國老齡化社會(huì)的來臨，我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面臨著十分嚴(yán)峻的考驗(yàn)，例如城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不公平、龐大的人口老齡化數(shù)量與現(xiàn)有的養(yǎng)老金之間的矛盾，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面窄等，這些問題需要政府部門從建立健全城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、拓寬養(yǎng)老渠道、解決空賬問題等方面著手，解決我國當(dāng)前所面臨的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老問題。據(jù)此，本文所研究的我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施效果的評(píng)價(jià)及建議，在理論和實(shí)踐上具有一定的意義。

二、.我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

（一）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率偏低自上個(gè)世紀(jì)90年代我國開始實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)以來，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍主要以國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)以及行政事業(yè)單位的職工為主，后隨著社會(huì)福利制度的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)被納入農(nóng)村居民養(yǎng)老的范疇。我國是一個(gè)發(fā)展中國家，人口基數(shù)較大，當(dāng)前有約75%的人口是農(nóng)村戶口，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)僅為農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)的少部分，同時(shí)，部分進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工由于各種原因，其在相關(guān)單位也未能繳納相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率偏低使得農(nóng)村居民缺乏相應(yīng)的養(yǎng)老保障，大部分農(nóng)村居民的養(yǎng)老仍然以儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、土地養(yǎng)老等為主。

（二）農(nóng)民投保積極性較低目前我國對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)所給予的相關(guān)政策為“個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家給予政策扶持”的原則。在實(shí)際情況中，大部分農(nóng)村居民長期以來所形成的觀念為居家儲(chǔ)蓄養(yǎng)老或以土地養(yǎng)老，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)信息并不了解，部分農(nóng)民對(duì)投保所繳納的相關(guān)保費(fèi)持擔(dān)憂態(tài)度，擔(dān)心繳納多年的保費(fèi)到領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)階段卻無法兌現(xiàn)，這在一定程度上影響了這部分人群繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，由于我國勞動(dòng)力市場較不健全，大部分村集體無力為村民提供養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助，使得農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)幾乎均由農(nóng)村居民個(gè)人承擔(dān)，這對(duì)于農(nóng)村居民而言是一項(xiàng)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于原本經(jīng)濟(jì)就不寬裕的農(nóng)民而言在很大程度上打擊了其投保的積極性。另外，當(dāng)前城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買屬于自愿原則，國家對(duì)于城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅在政策上扶持，并未在資金上給予支持，這也使得農(nóng)村居民在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)上缺乏積極性。

（三）城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值渠道有限城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金需要投入到相關(guān)的項(xiàng)目才能保值增值，從而使得農(nóng)村居民所購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得相應(yīng)的增值價(jià)值。目前，我國對(duì)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的增值原則始終以安全第一為主，因此，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資渠道主要為銀行儲(chǔ)蓄、委托貸款、購買國債、購買基金、財(cái)政補(bǔ)貼等。由于近幾年我國經(jīng)濟(jì)不斷下行，加之國外部分發(fā)達(dá)國家不斷地打壓我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得我國近幾年的銀行存款利率不斷下調(diào)，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)和房價(jià)等多種因素的發(fā)展，使得我國的物價(jià)等一直處于通貨膨脹狀態(tài)，在這種情況下，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增值變得十分困難，加之，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏規(guī)范性，以及管理費(fèi)用和投資損失過高，進(jìn)一步阻礙了我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、對(duì)我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施效果的評(píng)價(jià)

（一）在一定程度上推動(dòng)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推出時(shí)間較晚，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推出之初，僅有國有企業(yè)和行政事業(yè)單位為職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，我國大部分60年代非供職于國有企業(yè)、行政事業(yè)單位群體，并未形成繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也較不完善，養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納未受到法律法規(guī)的保護(hù)。隨著社會(huì)的發(fā)展，越來越多的人開始意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，樹立了繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)，隨著全民思想的進(jìn)步，以及全民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的訴求越來越高，我國開始逐步完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，將養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍從公有制企業(yè)和行政事業(yè)單位，擴(kuò)展到非公有制企業(yè)及農(nóng)村居民，以政府為主體為城鄉(xiāng)居民購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，這在一定程度上提高了居民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的信心和積極性，保障了城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，在這一定程度上標(biāo)志著社會(huì)的進(jìn)步和養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)推動(dòng)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步走向完善發(fā)揮了非常重要的作用。

（二）推動(dòng)社會(huì)養(yǎng)老規(guī)則更加公平傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)僅限于國有企業(yè)、行政事業(yè)單位職工，這部分職工在退休后能夠享受相應(yīng)的退休金，而其他人員如農(nóng)民工、非公有制企業(yè)職工、個(gè)體工商戶等群體，不具備享有養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件。隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)展，人力資源與社會(huì)保障部門為全民提供了養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳納渠道，任何單位可以在單位所在地的人力資源與社會(huì)保障部門為職工繳納相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人可以根據(jù)自身的具體情況，選擇不同檔次的靈活養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村居民也可以根據(jù)自身的需要自愿地購買農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。這使得購買養(yǎng)老保險(xiǎn)不再是公有制企業(yè)職工和行政事業(yè)單位職工的權(quán)力，其他非公有制企業(yè)職工、農(nóng)村居民也有權(quán)力購買相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，在一定程度上保障了非公有制職工、農(nóng)村居民的養(yǎng)老生活。隨著社會(huì)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)注程度不斷提高，農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)也將會(huì)逐步走向完善，這在一定程度上彰顯了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的公平性。

（三）與預(yù)期效果還存在一定差距城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)推行以來，由于政策對(duì)農(nóng)村居民養(yǎng)老缺乏資金支持，使得農(nóng)村居民購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性并不高。農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)從政策制定到實(shí)施推行過程中均存在部分問題，在政策方面，國家對(duì)農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏資金支持，大部分村集體并沒有足夠的資金對(duì)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)給予資金補(bǔ)助，使得農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)全由農(nóng)民個(gè)人承擔(dān)，加之，農(nóng)村居民所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)增值力度不強(qiáng)，在持續(xù)通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)形勢下，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民缺乏足夠的吸引力，從而使得城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)難以按照預(yù)期執(zhí)行。在農(nóng)民自身方面，我國農(nóng)村居民當(dāng)前的收入水平仍然處于脫貧及剛脫貧階段，長期以來我國居民的養(yǎng)老觀念以儲(chǔ)蓄養(yǎng)老和土地養(yǎng)老為主，大部分農(nóng)村居民并沒有投資觀念和購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的觀念，長期投資養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村居民而言缺乏認(rèn)同感，這也使得城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的執(zhí)行效果與預(yù)期存在一定的差距。

四、對(duì)我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）增加財(cái)政對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付力度當(dāng)前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎全由農(nóng)村居民個(gè)人承擔(dān)的情況，使得其對(duì)于農(nóng)村居民而言具有一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于自愿繳納的情況下，我國大部分農(nóng)村居民并沒有繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)。目前，農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納存在諸多問題，其中，農(nóng)村居民幾乎個(gè)人全部承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納經(jīng)費(fèi)，以及農(nóng)村居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在諸多擔(dān)憂，是農(nóng)村居民購買城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿較低的主要原因之一，同時(shí)，目前國家所推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納檔次以及居民所能領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金偏低，對(duì)農(nóng)村居民而言也缺乏足夠的吸引力?？傮w而言，農(nóng)村居民購買養(yǎng)老保險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)上而言并沒有足夠的吸引力，從而使得我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展處于緩慢探索階段，這不利于我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。我國政府應(yīng)承擔(dān)起政府責(zé)任，建立健全社會(huì)福利制度，應(yīng)通過財(cái)政加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，調(diào)整財(cái)政開支結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村居民真正受惠于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老。

（二）進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理制度為保障我國各地城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度按照相關(guān)要求實(shí)施，需要相關(guān)部門進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以及加強(qiáng)監(jiān)管其實(shí)施情況。第一，在政策上應(yīng)將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)納入法律法規(guī)繳納范疇，在制度上規(guī)定村集體及個(gè)人在城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納的所占比，村集體應(yīng)承擔(dān)大部分農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納經(jīng)費(fèi)，政府應(yīng)加大對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政投入，將這部分投入下放至村集體，村集體組織村民購買城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管部門定期以村為單位對(duì)農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納情況進(jìn)行抽查和監(jiān)督，以保障村民的養(yǎng)老權(quán)益。第二，注重提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的透明性，積極要求社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)、人民群眾和新聞媒體對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作進(jìn)行監(jiān)督，讓人民群眾透明化地了解養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理情況、養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取情況，并督促城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)不斷地完善，從而增強(qiáng)人民群眾對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的信心。

（三）根據(jù)需求設(shè)置多樣性養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品我國人民對(duì)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納的積極性不高，主要原因在于所購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)性價(jià)比較低且繳費(fèi)時(shí)間較長。為解決這些問題，建議我國相關(guān)部門根據(jù)繳費(fèi)主體的實(shí)際情況設(shè)計(jì)多樣性養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是，針對(duì)城鄉(xiāng)自由職業(yè)者所繳納的靈活養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)自由職業(yè)者的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)多檔次養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要從繳費(fèi)基數(shù)與繳費(fèi)時(shí)間上進(jìn)行設(shè)計(jì)，使得自由職業(yè)者能根據(jù)自己的需求選擇符合自己實(shí)際情況的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是，針對(duì)農(nóng)村留守居民或進(jìn)程務(wù)工的農(nóng)民工所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)這類人群的特點(diǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要特點(diǎn)應(yīng)在于其所購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品最終收益應(yīng)高于其儲(chǔ)蓄收益，保障這類人群在有宅基地和土地保障的情況下，額外的養(yǎng)老保險(xiǎn)收益能支撐其基本生活保障。

五、結(jié)束語

綜上所述，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)從實(shí)施以來取得了一定的成績，但是由于歷史等多方面因素的影響，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施效果并未取得理想的成績，當(dāng)前我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然還存在多方面問題，本文對(duì)這些問題進(jìn)行了分析與總結(jié)，這部分問題嚴(yán)重影響了我國城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)村居民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，這需要我國相關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真思考，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口應(yīng)從政府角度出發(fā)來進(jìn)行彌補(bǔ)，使得我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)真正成為保障人民養(yǎng)老生活的社會(huì)福利。

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作者：王麗君 單位：山西省永濟(jì)市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心