保險資金運用問題及建議

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摘要：本文第一部分結(jié)合我國的實際列舉了保險資金運用的現(xiàn)存問題，第二部分從吸收、培養(yǎng)人才的角度給出了相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負債匹配；金融創(chuàng)新；人才培養(yǎng)

一、保險資金運用現(xiàn)存問題

（一）收益率較低，投資結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

我國保險業(yè)資金運用的主要渠道為債券投資和銀行存款，雖然債券投資所占比例大于銀行存款占比，但8年來銀行存款的比重平均在29.81%。較高的銀行存款占比雖然在很大程度上保證了安全性，但也影響了收益性。資金運營結(jié)構(gòu)還可以向調(diào)低銀行存款占比、調(diào)高債券占比方向優(yōu)化。

（二）保險投資行為短期化，期限匹配問題較為嚴重

從我國目前保險資金運用狀況來看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報率的中長期投資項目，致使不論其資金來源如何、期限長短與否，基本都用于短期投資。這種資金來源和運用的不匹配，嚴重地影響了保險資金的良性循環(huán)和資金使用效果，同時帶來了較大的利率風險。

（三）面臨改革，缺乏人才，無法把握機遇

隨著保險資金運用方面的改革不斷深化，在資金運營過程中基本上已經(jīng)不存在早期諸如投資渠道狹窄、投資手段有限等問題。但隨之而來的是缺乏與新環(huán)境、新背景相適應的投資人才、風險管理人才。這無疑對保險業(yè)是巨大的機遇同時也是艱巨的挑戰(zhàn)。想要抓住機遇，提高投資收益率；完成挑戰(zhàn)，較低資金運營風險，就必須吸收、培養(yǎng)大量相關(guān)人才。

二、相關(guān)建議

（一）完善保險資金的資產(chǎn)負債匹配機制

正如前文中提到的，我國保險業(yè)，特別是壽險業(yè)存在險投資行為短期化，期限匹配問題較為嚴重的問題。壽險業(yè)資金具有長期性、穩(wěn)定性的特點，在進行相應的壽險資金運用的過程中，應當拓寬渠道、放開眼界。將資金更多地從短期的銀行存款和短期債券的短期投資方式，向以債權(quán)形式投資交通、通訊、資源等基礎(chǔ)設(shè)施項目，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及與保險業(yè)務相關(guān)的醫(yī)療機構(gòu)和養(yǎng)老實體等長期投資上來。這樣一方面能夠優(yōu)化保險業(yè)的資金配置體系，使資金配置更加順暢合理，另一方面也能夠提高保險資金運用的收益率。

（二）充分利用金融工具，合理進行金融創(chuàng)新

保險公司應當不斷提高自身實力和人才儲備，從而能夠用好新型的金融工具、并且結(jié)合自身情況與相關(guān)金融企業(yè)合作進行金融創(chuàng)新。只有這樣才能起到合理分散規(guī)避風險、穩(wěn)妥的提高收益率的作用。

（三）不斷完善保險人才的培養(yǎng)機制

在2014年的“新國十條”中提到：允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金。穩(wěn)步推進保險公司設(shè)立基金管理公司試點。探索保險機構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。我國保險資金運用的現(xiàn)存問題，歸根結(jié)底是缺乏相關(guān)人才的問題。構(gòu)建科學合理的投資組合、保證收益的穩(wěn)定性和較高的收益率、優(yōu)化保險公司的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，無一例外的都需要高素質(zhì)、高水平的人才。因此政策建議部分的第三點主要基于人才培養(yǎng)的角度展開。

1.鼓勵促進保險業(yè)與高校建立戰(zhàn)略合作關(guān)系

保險公司應重視利用高校這一平臺，設(shè)法增加保險專業(yè)的吸引力，為自己吸收、培養(yǎng)、留住人才。一方面，保險企業(yè)可以設(shè)立金額較高的獎學金（至少超過在校期間學費），用于獎勵保險專業(yè)優(yōu)秀的學生，并與學生簽訂就業(yè)合同或協(xié)議規(guī)定受獎勵的學生畢業(yè)后必須到該企業(yè)工作一定的時間。一方面可以提高保險專業(yè)的吸引力，從而吸引更多高水平的學生。另一方面也可以增加保險專業(yè)學生的學習動力，同時也在一定程度上起到了留住人才的作用。另一方面，保險企業(yè)內(nèi)部具有高素質(zhì)高水平的從業(yè)人員可以通過擔任保險專業(yè)校外導師的身份，給予保險專業(yè)學生實際操作、社會實踐方面的指導。這樣不僅有利于提高學生的專業(yè)素養(yǎng)和實踐能力、更能使培養(yǎng)出的學生更貼近保險公司的實際要求?？s短學生從學校到工作崗位的適應時間，提高學生與崗位的契合度，提高保險公司的經(jīng)營效率。

2.注重社會宣傳、規(guī)范展業(yè)行為、扭轉(zhuǎn)保險形象

保險作為金融體系的重要組成部分，它的發(fā)展水平與整體社會經(jīng)濟的發(fā)展水平是相互聯(lián)系、相互促進的。保險在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用，突出體現(xiàn)在保險在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，維護社會穩(wěn)定和人民生活的安定，從而促進社會經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。然而由于我國保險業(yè)在發(fā)展初期招收了大量低素質(zhì)、執(zhí)業(yè)不規(guī)范的人員，他們在展業(yè)過程中為了完成業(yè)務對客戶進行隱瞞甚至欺騙，對保險業(yè)產(chǎn)生了極其惡劣的影響，使得整個保險業(yè)在民眾心目中的形象很差，保險從業(yè)人員社會地位低下。這種現(xiàn)狀嚴重影響了保險行業(yè)吸收引進高層次、高水平的人才。因此，要想扭轉(zhuǎn)這種企業(yè)應加大社會宣傳，改變、提升保險業(yè)的社會形象，使民眾走出對保險業(yè)的誤解。另外同樣重要的是規(guī)范保險從業(yè)人員的展業(yè)行為，務必將保險合同存在的風險向客戶事先解釋清楚，力爭糾正部分民眾對保險就是“騙人、坑人”的錯誤觀念。只有改變了社會民眾對保險的偏見誤解，提高了保險業(yè)的社會地位，才會有更多的學生選擇保險專業(yè)、才會有更多的人投身保險事業(yè)、才會有更多高水平、高層次的人才涌現(xiàn)出來。只有這樣，保險公司才能提高資金運營水平和風險管理能力，才能在我國保險資金運營改革不斷深化的大背景下抓住機遇、完成挑戰(zhàn)。

參考文獻：

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[2]段善雨.我國保險資金的運用渠道及其風險管理[J].經(jīng)濟經(jīng)緯,2008(04):143-146.

[3]胡宏兵,郭金龍.我國保險資金運用問題研究——基于資產(chǎn)負債匹配管理的視角[J].宏觀經(jīng)濟研究,2009(11):51-58.

作者:段鵬志 單位:河北大學