大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)探究

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摘要:隨著社會的進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，目前大型建筑項(xiàng)目越來越多，包括橋梁建筑、水利建筑、鐵路建筑等。大型建筑項(xiàng)目的增加，為城市的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，但從工程的角度來看，大型建筑屬于高風(fēng)險(xiǎn)工程，施工需要長期的規(guī)劃、大量的資金成本以及技術(shù)。因此，為了保證大型建筑施工的順利完成，應(yīng)當(dāng)對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及工程保險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。

關(guān)鍵詞:大型建筑；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理；工程保險(xiǎn)；研究

近年來,隨著經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展,大型建筑項(xiàng)目也越來越多，其中普遍存在投資成本高、參與主體多、組織關(guān)系復(fù)雜、施工周期長等特點(diǎn)，面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)即工程風(fēng)險(xiǎn)[1]。若未采取積極、有效的預(yù)防措施，一旦工程出現(xiàn)危險(xiǎn)，就會導(dǎo)致巨大的財(cái)產(chǎn)、人員損失，對工程的進(jìn)度也會造成嚴(yán)重的影響，甚至可能導(dǎo)致工程失敗[2]。保險(xiǎn)的主要目的是減少危險(xiǎn)，對于意外傷害事故給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是大型建筑風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要途徑，也是目前大型建筑工程中必不可少的環(huán)節(jié)。

1大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與工程保險(xiǎn)之間的聯(lián)系

大型建筑項(xiàng)目中,風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)屬于因果關(guān)系,項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是工程保險(xiǎn)的根本原因及需求，而工程保險(xiǎn)是解決項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。兩者均是大型建筑中的必需環(huán)節(jié)，對工程的順利實(shí)施具有重要意義[3]。大型建筑項(xiàng)目的工程量較大，施工技術(shù)復(fù)雜，危險(xiǎn)性高，同時(shí)施工周期較長，從而導(dǎo)致工程中存在大量不穩(wěn)定因素。尤其是我國地域廣闊，部分地區(qū)如東北，工程周期更長，這是由于冬季氣溫寒冷，需要暫停至第二年再進(jìn)行施工。但第二年施工時(shí)，可能出現(xiàn)施工遺留、工序銜接不良、材料破損等情況，導(dǎo)致工期延長。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對大型建筑施工風(fēng)險(xiǎn)的防范，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等手段，工程保險(xiǎn)就是較常見的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式之一。應(yīng)當(dāng)明確工程風(fēng)險(xiǎn)的不同種類，了解工程風(fēng)險(xiǎn)的制度，從而有針對性地控制風(fēng)險(xiǎn)。

2大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)類型

從大型建筑項(xiàng)目的特點(diǎn)來看，風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛而集中、涉及方面多、交叉性強(qiáng)等特點(diǎn)。根據(jù)其類型，主要分為業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)與承包商風(fēng)險(xiǎn)[4]。業(yè)主是建筑工程項(xiàng)目的重要參與人，在工程中也承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn):第一，投資風(fēng)險(xiǎn)。投資風(fēng)險(xiǎn)是所有建筑項(xiàng)目中業(yè)主都要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)類型，主要是由于原材料價(jià)格、工期、投資分?jǐn)偙壤?、征地移民等不確定因素引發(fā)的；第二，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在經(jīng)營過程中,可能由于多種因素導(dǎo)致企業(yè)受到經(jīng)濟(jì)損失，即經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的類型，又可以分為社會性、行業(yè)性以及企業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。社會性風(fēng)險(xiǎn)指的是會對社會中各個(gè)行業(yè)均造成影響的風(fēng)險(xiǎn)，例如經(jīng)濟(jì)危機(jī)、匯率波動等；行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)指的是僅會對某一特定行業(yè)造成影響的風(fēng)險(xiǎn)，例如房地產(chǎn)銷售市場、人工費(fèi)用、建筑原材料費(fèi)用等；企業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)指定是僅會對特定企業(yè)造成影響的風(fēng)險(xiǎn)，例如業(yè)主的支付能力、履約能力等；第三，自然風(fēng)險(xiǎn)。大型建筑一般需要室外施工，因此自然環(huán)境的變化也會對工程項(xiàng)目造成一定的影響，例如天氣、地震等。自然環(huán)境無法得到有效控制，但能夠通過預(yù)防措施盡量減少自然環(huán)境對工程項(xiàng)目的影響，如改變工期、提前完成技術(shù)環(huán)節(jié)等；第四，管理風(fēng)險(xiǎn)。若缺乏相關(guān)的項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)、知識，也會給大型建筑項(xiàng)目的管理帶來風(fēng)險(xiǎn),這類風(fēng)險(xiǎn)的控制需要業(yè)主加強(qiáng)自身的管理能力；第五，政治風(fēng)險(xiǎn)。在大型建筑項(xiàng)目施工過程中，由于相關(guān)法律法規(guī)的變化，可能對施工造成一定的阻礙。承包商風(fēng)險(xiǎn)指的是大型建筑項(xiàng)目中除了業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)之外的其他風(fēng)險(xiǎn)，主要包括以下幾方面:第一，投標(biāo)決策風(fēng)險(xiǎn)。在投標(biāo)決策階段，承包商還未正式進(jìn)入項(xiàng)目建設(shè)中，因此在制定投標(biāo)決策時(shí)，會面臨中介、信息不對稱、分包、轉(zhuǎn)包等風(fēng)險(xiǎn)；第二，簽約履約風(fēng)險(xiǎn)。承包商中標(biāo)后，在與業(yè)主簽約履約時(shí)，是風(fēng)險(xiǎn)較多的階段，主要包括成本管理、物資管理、工程管理、業(yè)主履約風(fēng)險(xiǎn)等；第三，竣工及交付風(fēng)險(xiǎn)。該階段，雖然工程項(xiàng)目已完成，但仍存在著種種風(fēng)險(xiǎn)，例如竣工驗(yàn)收資料時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)、驗(yàn)收條件風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。在前兩個(gè)階段中潛在的風(fēng)險(xiǎn)也會出現(xiàn)在該階段中，因此竣工及交付階段對承包商來說是較重要的環(huán)節(jié)之一?？偟膩碚f，風(fēng)險(xiǎn)存在于建筑項(xiàng)目的各個(gè)階段，對承包商提出了較高的要求，承包商應(yīng)當(dāng)具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

3大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

我國大型建筑風(fēng)險(xiǎn)管理目前仍處于起步階段，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平較為落后，主要問題包括以下幾方面[5]:第一，風(fēng)險(xiǎn)管理意識薄弱。在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響下,建筑項(xiàng)目中從經(jīng)營者到管理者，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，對風(fēng)險(xiǎn)管理也不夠重視，沒有具體的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)及方法，管理的專業(yè)性較差；第二，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全。企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，企業(yè)在設(shè)置內(nèi)部管理部門時(shí)，沒有配備專門的部門及人員，大大增加了企業(yè)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)；第三，未建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。多數(shù)企業(yè)沒有建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),投標(biāo)時(shí)對項(xiàng)目的了解不夠深入，無法對項(xiàng)目可行性進(jìn)行分析。施工期對施工過程中可能出現(xiàn)的變化不夠了解，難以進(jìn)行控制；第四，忽視合同管理。企業(yè)在簽訂合同時(shí)，認(rèn)為其僅僅是走過場，索賠意識較差，缺乏對合同的了解，簽訂合同后也沒有再進(jìn)行深入的分析。

4工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)

工程保險(xiǎn)是隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及工業(yè)的發(fā)展而出現(xiàn)的綜合性社會保險(xiǎn)，包括責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等，主要包括以下特點(diǎn)[6]:第一，承包范圍廣泛。和常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，工程保險(xiǎn)是一種綜合性的保險(xiǎn)，不但對承包物質(zhì)標(biāo)進(jìn)行保險(xiǎn)，還對責(zé)任標(biāo)進(jìn)行保險(xiǎn)，能夠有效處理風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的清理成本；第二，被保險(xiǎn)人廣泛。工程保險(xiǎn)的被保對象廣泛,包括所有保險(xiǎn)標(biāo)的利益有關(guān)人員，如承包商、分包商、業(yè)主、技術(shù)顧問、工程師等；第三，期限靈活。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的期限是根據(jù)年限計(jì)算的，期滿后可續(xù)保。而工程保險(xiǎn)則是從開工至竣工，按照工期計(jì)算，因此可根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際情況，選擇靈活的保險(xiǎn)期限。

5基于工程保險(xiǎn)的大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國傳統(tǒng)的基于工程保險(xiǎn)的大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理模式是由業(yè)主與保險(xiǎn)公司、設(shè)計(jì)企業(yè)、承包商等簽訂合同，再由業(yè)主、承包商等強(qiáng)制性投保。理論上,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對工程的風(fēng)險(xiǎn)管理，但從我國工程保險(xiǎn)的實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)工作在工程風(fēng)險(xiǎn)管理方面難以起到有效的作用，承包項(xiàng)目后沒有進(jìn)行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作,無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、規(guī)避，只能通過理賠分散風(fēng)險(xiǎn)，難以起到預(yù)防、降低風(fēng)險(xiǎn)的效果[7]。另一方面，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，由于保險(xiǎn)公司對工程的了解有限,各個(gè)責(zé)任方的意見不一致，理賠難度較大，賠付率低，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效果也較差。由此來看，傳統(tǒng)基礎(chǔ)工程保險(xiǎn)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理有以下幾個(gè)缺陷:第一，缺乏中介機(jī)構(gòu)的介入，導(dǎo)致業(yè)主、承包商以及保險(xiǎn)公司之間無法進(jìn)行有效的溝通，信息不對稱，甚至可能導(dǎo)致信任危機(jī)。由于多數(shù)業(yè)主或承包商在工程保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)及知識較少，這就大大降低了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠付率;第二，傳統(tǒng)模式下需要業(yè)主、承包商等分別進(jìn)行投保，保單數(shù)量多，格式復(fù)雜，容易出現(xiàn)重復(fù)投保、漏保的情況，而且各個(gè)主體的責(zé)任不明確,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，往往無法保障被保人的利益；第三，保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式落后，對承保的工程項(xiàng)目了解不夠，難以有效地進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理,同時(shí)也增加了自身的風(fēng)險(xiǎn)。

6基于工程保險(xiǎn)大型建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理完善措施

第一，合并保單。由業(yè)主進(jìn)行組織，聯(lián)合施工單位、分包商、設(shè)計(jì)單位等，組成“共同投保體”，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。此外，各個(gè)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的職責(zé)，進(jìn)行針對性的投保。通過這種方式，能夠明確各個(gè)主體的責(zé)任；第二，中介機(jī)構(gòu)介入。由于大型建筑項(xiàng)目較為復(fù)雜，專業(yè)性較強(qiáng)，無論是投保人還是保險(xiǎn)公司都難以掌握全面的風(fēng)險(xiǎn)管理知識，無法進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過中介公司介入的方式，能有效解決該問題，為投保人、保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、理算保險(xiǎn)損失等；第三，聯(lián)合承保。保險(xiǎn)公司在承包建筑項(xiàng)目后，主要是根據(jù)保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。但由于目前大型建筑工程設(shè)計(jì)的內(nèi)容較多，存在大量風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)數(shù)額較大，可采用聯(lián)合承保的方式。這種方式能夠起到收益同享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的效果,同時(shí)能更好地提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，保證項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量；第四，再保險(xiǎn)。對于一些潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，單一的保險(xiǎn)公司抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，此時(shí)可由保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，從而分散工程風(fēng)險(xiǎn)。通過這種模式，不僅能起到良好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，同時(shí)能夠有效發(fā)揮工程保險(xiǎn)的作用，體現(xiàn)在以下幾方面[8]:第一，工程項(xiàng)目的各個(gè)主體中，一般只有業(yè)主核心目的是工程的質(zhì)量、進(jìn)度、安全。雖然承包商、保險(xiǎn)公司也會參與到項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，但更多的是關(guān)注自身的利益。但由于業(yè)主對風(fēng)險(xiǎn)管理知識的了解有限，通過中介公司介入，能有效彌補(bǔ)這一缺陷，不僅能明確項(xiàng)目中的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及工程保險(xiǎn)的責(zé)任，同時(shí)能對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況、損失進(jìn)行評估；第二，通過業(yè)主合并保單，保證保單的完整性與統(tǒng)一性，避免了漏單、重復(fù)投保的情況，實(shí)現(xiàn)了業(yè)主對工程保險(xiǎn)的控制，便于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的雙方交涉；第三，導(dǎo)致工程風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素較多，通過聯(lián)合承保，保險(xiǎn)終止期限可至工程竣工，有利于保證對整個(gè)工程施工中風(fēng)險(xiǎn)的控制；第四，聯(lián)合承保時(shí)的保險(xiǎn)金額較大，有利于降低保險(xiǎn)費(fèi)用，節(jié)約工程成本；第五，聯(lián)合承保使業(yè)主、承包商、保險(xiǎn)公司等共同承擔(dān)工程的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)工程發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，聯(lián)合承保的各方主體無需追究責(zé)任，避免了事故發(fā)生后互相推諉的情況，提高了賠付率；第六，這種模式能使投保、承保方信息對稱，避免出現(xiàn)信息欺詐的情況，同時(shí)由于中介機(jī)構(gòu)的介入，能發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，保證工程風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。

7結(jié)語

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大型建筑項(xiàng)目也在不斷增加，為社會的發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。但由于大型建筑工程存在投資成本高、周期長、施工難度大等特點(diǎn)，可能受到多種因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)較高。而多數(shù)企業(yè)在工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍處于初級階段，普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理意識薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全、未建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、缺乏合同管理等問題，進(jìn)一步增加了工程中的風(fēng)險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)能夠有效規(guī)避、分散建筑工程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，但其整體制度還不夠健全，不符合建筑行業(yè)的發(fā)展腳步。因此，應(yīng)當(dāng)在工程保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行建筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化傳統(tǒng)模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量，合理規(guī)避、轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險(xiǎn)，保證工程的質(zhì)量與安全，從而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

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作者:陳麗州 范夢婷 龔曉莉 單位:重慶城市職業(yè)學(xué)院