保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)問題探討

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摘要:保險(xiǎn)合同解除權(quán)作為保險(xiǎn)合同制度中重要的內(nèi)容，不僅具有民事合同的法律效應(yīng)，而且還具有保險(xiǎn)合同制度的特殊性?；诖吮疚木蛯?duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)進(jìn)行深入的了解與分析，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的分類與立法原則進(jìn)行了科學(xué)的研究，提出了保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)完善的建議，以期能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)合同;解除權(quán);問題;建議

一、保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)的概述

(一)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的概念

保險(xiǎn)合同解除權(quán)是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人具有的終止合同的權(quán)利與保險(xiǎn)公司的義務(wù)，相對(duì)于其他性質(zhì)的合同而言，保險(xiǎn)合同本身就對(duì)保險(xiǎn)雙方有著雙向的作用，在簽署保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)過程中存在著諸多不確定因素，在確認(rèn)保險(xiǎn)合同后，原來(lái)屬于投保人的相關(guān)合同風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容就會(huì)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司方面，相應(yīng)的保險(xiǎn)公司必須支付與投保價(jià)值相同的保險(xiǎn)金與服務(wù)，而保險(xiǎn)合同解除權(quán)就是通過合同的法律效應(yīng)將保險(xiǎn)關(guān)系恢復(fù)到合同簽署狀態(tài)，有利的保護(hù)雙方的權(quán)益不被侵害，實(shí)現(xiàn)公平的原則。

(二)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的分類概述

1．約定解除權(quán)。約定解除權(quán)是指在簽訂保險(xiǎn)合同簽前，投保人與保險(xiǎn)公司約定的一些特殊原由與情況，并相應(yīng)的納入合同內(nèi)容中，可以自愿按照約定條款行使合同解除權(quán)，約定解除權(quán)是我國(guó)合同法公平合理的一種重要體現(xiàn)之一，保險(xiǎn)合同作為合同協(xié)議的一種，只要保險(xiǎn)合同的約定原由與情況不違反我國(guó)法律法規(guī)、不違法社會(huì)道德秩序，合同的一切義務(wù)與權(quán)力都是受到法律的保護(hù)。2．法定解除權(quán)。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是指保險(xiǎn)人在投保以后出現(xiàn)了法律法規(guī)中涉及到接觸條件的內(nèi)容與情況之后，保險(xiǎn)人才能行使自己的解除權(quán)利來(lái)維護(hù)自身的利益不受侵害，反之，保險(xiǎn)人不能以法律規(guī)定范圍以外的任何事由行使解除權(quán)，我國(guó)法定保險(xiǎn)解除權(quán)存在以下幾種具體請(qǐng)款:首先，投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人的具體信息是保險(xiǎn)人是否愿意承保及確定保險(xiǎn)項(xiàng)目既保費(fèi)金額的重要依據(jù)，我國(guó)保險(xiǎn)法中也明確的規(guī)定了這項(xiàng)投保人的義務(wù)，如果投保人存在故意隱瞞個(gè)人基本信息情況，則會(huì)造成保險(xiǎn)公司的重大損失，同時(shí)投保人也違反而來(lái)相關(guān)的法律法規(guī);其次，被保險(xiǎn)人與收益人的違法行為。法律中也對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人與收益人通過違法手段進(jìn)行騙保，從而獲得保險(xiǎn)金收益，保險(xiǎn)公司如發(fā)現(xiàn)這種情況的發(fā)生，有權(quán)利行使合同解除權(quán)終止保險(xiǎn)合同的相關(guān)內(nèi)容，有效的遏制違法行為，保護(hù)自身的利益不受侵害。最后，投保人對(duì)于投保項(xiàng)目或物品疏于管理與保護(hù)，使投保物處于危險(xiǎn)的環(huán)境中。保險(xiǎn)合同主旨是保護(hù)投保人的切身利益，所以，投保人與被保險(xiǎn)人都應(yīng)該履行合同義務(wù)做好的保險(xiǎn)標(biāo)的物的保護(hù)工作，否則將會(huì)因?yàn)樽约旱脑虺袚?dān)一切法律責(zé)任。

二、目前保險(xiǎn)合同制度中合同解除權(quán)存在的問題

(一)行使解除權(quán)的條件不明確

目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)中并沒有對(duì)行使解除權(quán)的條件以及方式進(jìn)行明文規(guī)定，使得保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在行使解除權(quán)無(wú)據(jù)可尋。投保人與保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同中重要的主體，在滿足行使解除的條件下可以行使解除權(quán)，但是保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人、投保人以及受益人存在著不是同一人的現(xiàn)實(shí)情況，如果不加以完善行使解除權(quán)的條件與內(nèi)容，很可能造成投保人隨意使用解除權(quán)，傷害保險(xiǎn)人的利益。此外，法律還未對(duì)投保人死亡情況下，其他直系親屬是否可以行使解除權(quán)做出明確的規(guī)定，在保險(xiǎn)行業(yè)中也存在著較大的爭(zhēng)議。

(二)保險(xiǎn)合同解除后的追溯力

保險(xiǎn)合同在行使解除權(quán)后是否還具有追溯力一直成為了保險(xiǎn)行業(yè)中比較有爭(zhēng)議的事項(xiàng)。而《保險(xiǎn)法》中也沒有任何的具體規(guī)定，但是許多合同條款以及法律條文中都有涉及這一事項(xiàng)，在實(shí)際中也只能按照實(shí)際情況進(jìn)行分析。

(三)誠(chéng)信問題

在保險(xiǎn)行業(yè)中存在兩年不可抗辯期限，這種規(guī)定的合理性也一直是社會(huì)中比較有爭(zhēng)議的問題。在相關(guān)的法律規(guī)定中，專門有不可抗辯體例規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人的行使解除權(quán)進(jìn)行了詳細(xì)嚴(yán)格的規(guī)范與限制，但是，在引進(jìn)不可抗辯條款時(shí)并未將騙保的行為作出詳細(xì)規(guī)定，這也為一些不法投保者的保護(hù)傘，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了極為不利的影響，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信問題提出了挑戰(zhàn)。

(四)權(quán)利行使問題

在我國(guó)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人與投保人都具有合同解除權(quán)與合同撤銷權(quán)，但是二者權(quán)利之間只能選擇一項(xiàng)權(quán)利行使，但是這樣的請(qǐng)款一直存在著較大的爭(zhēng)議，并沒有具體的規(guī)定，雖然今年來(lái)國(guó)家逐步進(jìn)行的社會(huì)意見征求，但是這項(xiàng)議題還處于待定階段，并沒有做出明確的規(guī)定。

三、對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)合同制度解除權(quán)的建議

我國(guó)《保險(xiǎn)法》是根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，具有合理性還具有法律效應(yīng)。但是，由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，法律規(guī)定中許多問題與缺陷逐步凸顯出來(lái)，如本文中提到的以投保人為核心擬定的保險(xiǎn)合同制度解除權(quán)規(guī)定，雖然投保人的利益得到了有效的保障，但是被保險(xiǎn)人的利益沒有得到保護(hù)與完善。所以，我國(guó)《保險(xiǎn)法》還有待完善，要將投保人與被保險(xiǎn)同時(shí)作為合同的利益雙方，加強(qiáng)對(duì)投保人解除權(quán)的限制，同時(shí)要制定合理的法律保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不會(huì)受到侵害，從而形成投保人與被保險(xiǎn)人的平衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

(一)規(guī)定投保人要有通知義務(wù)

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，投保人在行使合同解除權(quán)時(shí)并沒有較為嚴(yán)格的限制與規(guī)定，致使投保人可以在合同的約定與法律規(guī)定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)，行使解除權(quán)時(shí)不受保險(xiǎn)人的約束，這樣的規(guī)定雖然最大限度的保護(hù)了投保人的權(quán)利與義務(wù)，使投保人的權(quán)益得到了有效的保障，但是對(duì)于保險(xiǎn)人而言，這樣的規(guī)定存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，合同解除權(quán)的形式是對(duì)被保險(xiǎn)人形成的一種較大的威脅。所以，在《保險(xiǎn)法》中應(yīng)該規(guī)定投保人在行使解除權(quán)時(shí)要有通知的義務(wù)，而不是在保險(xiǎn)人毫不知情的情況下，直接形式合同解除權(quán)，這也是我國(guó)構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)的重要組成部分。在保險(xiǎn)人與投保人簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，合同解除權(quán)的通知義務(wù)就利己生效，如果在行使解除權(quán)時(shí)，投保人并未履行通知義務(wù)，而對(duì)保險(xiǎn)人禮儀造成嚴(yán)重的利益損失，則保險(xiǎn)人有權(quán)利向投保人提出具體賠償要求。

(二)增加保險(xiǎn)人的異議權(quán)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中并沒有對(duì)投保人形式解除權(quán)進(jìn)行有效直接的限制規(guī)定，這就造成被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)的利益存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)合同的多樣性，存在投保人與被保險(xiǎn)人不一致的情況，所以，針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)這些規(guī)定與情況，可以在法律規(guī)定中增加保險(xiǎn)人的異議權(quán)，例如，在投保人要形式合同解除權(quán)時(shí)，首先要完成通知義務(wù)，要及時(shí)通知保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人，同時(shí)還要征求被保險(xiǎn)人的建議，是否行使解除權(quán)，如果被保險(xiǎn)人不同意行使權(quán)力，則保險(xiǎn)合同然存在法律效應(yīng)，其中異議權(quán)并不是賦予被保險(xiǎn)人無(wú)限使用的權(quán)利，被保險(xiǎn)人要根據(jù)實(shí)際情況，認(rèn)真分析原由，合理運(yùn)用否決權(quán)，這樣才能有效的保證各方利益不受到侵害。因此，在法律規(guī)定中要賦予被保險(xiǎn)人的異議權(quán)與參與權(quán)，可以有效的完善《保險(xiǎn)法》，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著時(shí)代與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)要結(jié)合時(shí)展，努力完善相關(guān)法律規(guī)定，尤其是目前投保人的合同解除權(quán)，針對(duì)目前存在的問題與缺陷，要積極研究科學(xué)合理的解決辦法，完善相關(guān)法律法規(guī)，使得保險(xiǎn)合同中各方利益得到有效的保障，從而完善保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者：李娟 單位：河南省高級(jí)人民法院