中小企業(yè)融資難的對策探析

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我國中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)越來越重要的作用，在增加經(jīng)濟(jì)總量及提供就業(yè)崗位方面做出了重要貢獻(xiàn)，但融資難問題一直困擾著中小企業(yè)，影響了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。解決中小企業(yè)的融資難問題，從造成中小企業(yè)融資難問題的原因著手，針對具體的原因研究可行的對策。

一、中小企業(yè)融資難問題的原因分析

(一)中小企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)制度不健全

我國大部分中小型企業(yè)經(jīng)營管理水平較低，經(jīng)營規(guī)模相對較小，所經(jīng)營產(chǎn)品的科技含金量較低，生產(chǎn)的產(chǎn)品在行業(yè)中沒有領(lǐng)先優(yōu)勢，難以贏得有競爭力的市場份額，盈利能力較低，資產(chǎn)回報(bào)率低，導(dǎo)致其抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力比較薄弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，削弱企業(yè)的資信水平。近年來，由于金融危機(jī)的影響，商業(yè)銀行執(zhí)行更加嚴(yán)格的信貸管理制度，貸款條件和限制增多，中小企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、市場競爭能力等方面依然有很大的弱勢，自有資本規(guī)模較小，發(fā)展前景難以估計(jì)，這些都限制了中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)存在不合理的形式，有些企業(yè)雖然制定了組織架構(gòu)和規(guī)章制度，往往只是表面形式，沒有真正發(fā)揮公司制度的作用。財(cái)務(wù)制度不健全，不規(guī)范，企業(yè)的賬務(wù)處理隨意性很大，沒有適應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)告制度，財(cái)務(wù)狀況不透明，又沒有審計(jì)部門審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，提供的財(cái)務(wù)信息資料不夠真實(shí)，銀行在不知道中小企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況的前提下，不愿意給企業(yè)提供足夠的貸款。

(二)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)支持力度不夠

中小企業(yè)經(jīng)營面臨的情況多變，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較敏感。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放貸款的目的是在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得較高的收益，在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間權(quán)衡。中小企業(yè)一般處于發(fā)展的初期，資產(chǎn)規(guī)模較小，處于積累擴(kuò)張期，需要外部資金支持，但企業(yè)中能作為貸款抵押的資產(chǎn)又比較少。中小企業(yè)借款需求次數(shù)多，但每次需要的資金量少，貸款額度小，貸款需求相對分散，會增加商業(yè)銀行的交易成本，使得商業(yè)銀行放貸的效率和效益較低，因此商業(yè)銀行對企業(yè)資金的支持大多投向資金實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，而除了商業(yè)銀行，其他一些金融機(jī)構(gòu)一般也會認(rèn)為中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，不愿意為中小企業(yè)提供資金支持。即使銀行愿意放貸，企業(yè)能夠獲得的貸款額度也很小。尚未形成完善的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體系。商業(yè)銀行為了加強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審核企業(yè)信用評級，降低了信用貸款的額度，即使有信用額度，也大部分是面向資信較強(qiáng)的大型企業(yè)，中小企業(yè)憑借自身的資信水平，難以獲得信貸支持。同時(shí)沒有為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保的組織機(jī)構(gòu)，使得商業(yè)銀行的貸款機(jī)制不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。

(三)政策支持力度不夠，缺乏信用擔(dān)保體系

政府已認(rèn)識到中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，目前還需要更加具體的政策措施來支持中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的信用評價(jià)缺乏統(tǒng)一的法規(guī)制度，尚未實(shí)現(xiàn)各方主體的有效協(xié)調(diào)。信用擔(dān)保運(yùn)作市場混亂，對中小企業(yè)的支持不夠。由于中小企業(yè)抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為中小企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)較大，一般也不愿意為其作擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)貸款給中小企業(yè)的意愿更低了。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策分析

(一)中小企業(yè)要完善自身管理

我國的中小企業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷壯大起來，企業(yè)的管理制度也在實(shí)踐中完善。在激烈的競爭環(huán)境中，企業(yè)需要從外界融資，緩解資金壓力。企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理工作，完善財(cái)務(wù)制度建設(shè)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)量較少，賬務(wù)處理相對簡單，需要建立科學(xué)的會計(jì)制度，規(guī)范記錄企業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性，提高企業(yè)經(jīng)營信息的透明度。同時(shí)通過對企業(yè)制度的改造，形成具有較強(qiáng)競爭力的經(jīng)營機(jī)制，增加企業(yè)的研發(fā)投入，提高產(chǎn)品的市場競爭力，不斷增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力，提高產(chǎn)品質(zhì)量和提升產(chǎn)品技術(shù)含量，逐步降低生產(chǎn)成本，為企業(yè)帶來較多的利潤。盈利能力的提升，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可以吸引更多的投資，擴(kuò)大企業(yè)自有資本的比重，保證資產(chǎn)負(fù)債率處在合適的范圍內(nèi)，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)自身的資信水平，提高社會影響力，提高向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資能力。企業(yè)也可專門設(shè)置信用管理人員，加強(qiáng)企業(yè)信用工作，爭取在激烈的市場競爭中，不斷完善自身的信用管理能力，創(chuàng)造向外界融資良好的信用環(huán)境。

(二)金融機(jī)構(gòu)要為中小企業(yè)提供支持

我國的商業(yè)銀行在全球化競爭中不斷發(fā)展，對支持企業(yè)融資方面做了很多工作，但是在中小企業(yè)融資方面還有待進(jìn)一步提升。由于習(xí)慣性的思維和模式，商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣于向國有企業(yè)提供資金，未能充分滿足中小企業(yè)的資金需求。創(chuàng)新信貸模式，制定政策鼓勵(lì)大型銀行關(guān)注中小企業(yè)的資金需求，可以設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的部門，針對中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征及資金需求情況，制定合適的貸款審批制度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)資金需求。完善金融市場，拓寬融資渠道，合理引導(dǎo)民間資本，為中小企業(yè)融資提供風(fēng)險(xiǎn)可控的民間借貸市場?？梢钥紤]設(shè)立中小型金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)厥煜さ闹行∑髽I(yè)提供融資，一定程度上解決中小企業(yè)的融資難問題，降低企業(yè)的融資成本。

(三)充分發(fā)揮政府的作用，加快中小企業(yè)信用評價(jià)和擔(dān)保體系建設(shè)

政府盡快完善法律體系，為中小企業(yè)融資服務(wù)，制定對中小企業(yè)資金支持的政策措施。建立完善的信用評級體系，定期對中小企業(yè)的資信情況進(jìn)行客觀公正的評價(jià)、定級，由于商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的信息不對稱，商業(yè)銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況不太了解，難以對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況做出準(zhǔn)確的判定，就不能準(zhǔn)確評估企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)需要資金，卻難以說服銀行提供資金支持，建立科學(xué)的中小企業(yè)信用評價(jià)體系，可以解決商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的融資障礙，消除信息不對稱。地方政府可以根據(jù)需要，探索設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快構(gòu)建中小企業(yè)和商業(yè)銀行融資中介，降低銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使中小企業(yè)融資變得相對容易。

作者：曹玉婷 梁棟 魏敏 單位：常州紡織服裝職業(yè)技術(shù)學(xué)院