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小額擔(dān)保貸款是根據(jù)國家有關(guān)就業(yè)促進(jìn)政策，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)人員在自主創(chuàng)業(yè)過程中面臨資金困難，各級(jí)政府設(shè)立小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；?，經(jīng)政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保，銀行發(fā)放并由政府給予一定的貼息扶持的政策性貸款。
問：小額擔(dān)保貸款的主辦部門是哪個(gè)？
小額擔(dān)保貸款工作一般是由當(dāng)?shù)厥锌h人力資源和社會(huì)保障局（人社局）下屬事業(yè)單位下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心開展承諾擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保中心對(duì)受理的申請(qǐng)材料進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合政策要求的為借款人向商業(yè)銀行承諾擔(dān)保，由商業(yè)銀行向借款人發(fā)放貸款，符合貼息政策的貸款由財(cái)政部門替借款人向商業(yè)銀行支付貸款利息。
另：小額貸款的其它形式如婦女小額擔(dān)保貸款、青年小額貸款等需到相關(guān)組織單位進(jìn)行申請(qǐng)。
問：哪些項(xiàng)目屬于微利項(xiàng)目？
中國人民銀行、財(cái)政部、原勞動(dòng)和社會(huì)保障部等聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》，明確由各省自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市人民政府結(jié)合實(shí)際確定微利項(xiàng)目的范圍。主要包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。對(duì)于從事微利項(xiàng)目的，貸款利息由財(cái)政承擔(dān)50%（中央財(cái)政和地方財(cái)政各承擔(dān)25%，展期不貼息）。
問：小額擔(dān)保貸款對(duì)象是誰？
在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)（年齡計(jì)算至還款日），具有完全民事行為能力，身體健康、遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，具備創(chuàng)業(yè)條件的以下人員可以申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。
（1）持有《就業(yè)失業(yè)登記證》，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài) ，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的人員。
（2）持有《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證》，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)的畢業(yè)學(xué)年高校畢業(yè)生；持有全日制大專以上（含大專）畢業(yè)證書畢業(yè)5年內(nèi)的高校畢業(yè)生，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的。
（3）持有人力資源和社會(huì)保障部門就業(yè)困難人員認(rèn)定證明，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的人員。
（4）持有《義務(wù)兵退出現(xiàn)役證》或《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的退役士兵；持有《轉(zhuǎn)業(yè)軍人證明證書》和自主擇業(yè)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的推薦介紹信，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的干部。
（5）持有司法部門《刑滿釋放證明》，且處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)的刑釋解教人員。
問：小額擔(dān)保貸款條件有哪些？
凡是在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)，具有完全民事行為能力，有創(chuàng)業(yè)愿望，有一定自籌資金和合法穩(wěn)定經(jīng)營場所，能夠落實(shí)反擔(dān)保措施的各類創(chuàng)業(yè)者都屬于小額擔(dān)保貸款扶持范圍，具體包括：符合規(guī)定條件的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，就業(yè)困難人員（一般指大齡、身有殘疾、享受最低生活保障、連續(xù)失業(yè)1年以上、失去土地等原因難以實(shí)現(xiàn)就業(yè)的人員），復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，高校畢業(yè)生，刑釋人員以及符合規(guī)定條件的勞動(dòng)密集型小微企業(yè)。
問：辦理小額擔(dān)保貸款需要多長時(shí)間？
市小額貸款擔(dān)保中心受理申請(qǐng)材料后，一般10個(gè)工作日內(nèi)（各地不同）完成各項(xiàng)調(diào)查審核，并與符合貸款條件的申請(qǐng)人簽訂擔(dān)保合同，之后由銀行發(fā)放貸款。
問：貸款額度及期限
額度：畢業(yè)學(xué)年或畢業(yè)5年內(nèi)的高校畢業(yè)生最高貸款額度10萬元，婦女最高貸款額度8萬元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬元。就業(yè)貸款和合伙經(jīng)營貸款，婦女最高貸款額度10萬元，畢業(yè)學(xué)年或畢業(yè)5年以內(nèi)的高校畢業(yè)生最高貸款額度10萬元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬元，總額度不超過50萬元。
期限：個(gè)人創(chuàng)業(yè)貼息貸款最長期限為兩年；貼息期滿后可繼續(xù)申請(qǐng)，利息自付（低于商業(yè)貸款利率）。
一、貸款適用范圍。凡本縣持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，持有《失業(yè)證》的高校畢業(yè)生，城鎮(zhèn)各類登記失業(yè)人員以及失地農(nóng)民和在本縣創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村勞動(dòng)者，都納入小額擔(dān)保貸款范圍。
二、貸款額度。個(gè)人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度不超過5萬元。勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款根據(jù)其實(shí)際招用符合貸款條件的就業(yè)再就業(yè)人員數(shù)量，合理確定貸款額度，最高不超過100萬元。
三、貸款期限。小額擔(dān)保貸款期限最長不超過2年。利用小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)，信用良好，經(jīng)營項(xiàng)目效益明顯的，貸款到期后經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意，可辦理展期手續(xù)，展期時(shí)間不得超過1年。個(gè)人首次利用小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)，且按期還款的，可再申請(qǐng)貸款一次，貸款期限不超過2年。
四、貼息范圍。對(duì)持有《優(yōu)惠證》人員和復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期及再次貸款不貼息。其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員和符合條件的高校畢業(yè)生，以及符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，由財(cái)政貼息50%(中央和本縣財(cái)政各承擔(dān)25%)，展期及再次貸款不貼息。微利項(xiàng)目貼息標(biāo)準(zhǔn)按武銀〔〕23號(hào)文件執(zhí)行。
五、反擔(dān)保范圍?？h內(nèi)財(cái)政供養(yǎng)人員，經(jīng)濟(jì)效益好的電力、電信等企業(yè)正式職工，醫(yī)生、律師以及垂直管理單位職工等有穩(wěn)定收入群體納入個(gè)人信用擔(dān)保范圍。個(gè)人銀行定期存款單、企業(yè)法人以及固定資產(chǎn)經(jīng)評(píng)估符合反擔(dān)保要求的，可提供反擔(dān)保。
六、建立協(xié)調(diào)和承辦工作機(jī)制。加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和督辦落實(shí)，成立縣政府分管勞動(dòng)和社會(huì)保障工作領(lǐng)導(dǎo)為組長，縣政府辦、勞動(dòng)和社會(huì)保障局、財(cái)政局、人行主要負(fù)責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)解決有關(guān)問題。建立由縣勞動(dòng)保障部門牽頭，財(cái)政、人行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)等單位專人組成的聯(lián)合會(huì)審組，聯(lián)合會(huì)審組受理借款人申請(qǐng)。
七、明確部門職責(zé)。縣勞動(dòng)保障部門協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)制定小額擔(dān)保貸款審批程序，推動(dòng)工作開展，成立“鄖西縣創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心”，具體承擔(dān)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款對(duì)象的身份審核，參與經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的項(xiàng)目審查，以及小額擔(dān)保貸款有關(guān)事項(xiàng)的協(xié)調(diào)溝通等工作。財(cái)政部門負(fù)責(zé)管理小額貸款擔(dān)?；穑贫ㄐ☆~擔(dān)保貸款資金管理辦法，按照規(guī)定范圍和比例核實(shí)小額擔(dān)保貸款貼息資金，擔(dān)?；鸨３衷?00萬元以上。人行負(fù)責(zé)督促和引導(dǎo)小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小額擔(dān)保貸款的各項(xiàng)政策，密切關(guān)注小額擔(dān)保貸款的實(shí)施動(dòng)態(tài)，定期通報(bào)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)展情況。承辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按照國家和省、市小額擔(dān)保貸款的有關(guān)規(guī)定，制定貸款規(guī)程，按照擔(dān)?；?—5倍的數(shù)額發(fā)放小額擔(dān)保貸款。不得擅自增加貸款審批條件，要從有利于借款人出發(fā)，在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化程序，提高效率。
八、規(guī)范貸款辦理程序。借款人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，持相關(guān)手續(xù)向本人所在的社區(qū)居委會(huì)或村民委員會(huì)提出申請(qǐng)。申請(qǐng)人所在社區(qū)或村委會(huì)對(duì)借款人的情況進(jìn)行調(diào)查，簽署意見后，于每月15日前將初審合格的借款人申請(qǐng)表報(bào)送勞動(dòng)就業(yè)部門。勞動(dòng)就業(yè)部門于每月20日(節(jié)假日順延)，會(huì)同財(cái)政部門、小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員對(duì)借款人申請(qǐng)項(xiàng)目進(jìn)行審查，簽署聯(lián)合會(huì)審意見。凡聯(lián)合會(huì)審?fù)ㄟ^的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)出具擔(dān)保函。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)自收到貸款擔(dān)保函之日起，于7個(gè)工作日辦理貸款。引入競爭機(jī)制。由縣人行牽頭，會(huì)同財(cái)政、勞動(dòng)部門通過招標(biāo)或協(xié)商指定的形式，確定2家以上經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)同時(shí)開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，借款人可自行選擇經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)。
1 小額擔(dān)保貸款檔案管理工作的現(xiàn)狀
小額擔(dān)保貸款是貫徹落實(shí)中央和自治區(qū)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)相關(guān)政策措施，全力推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展而產(chǎn)生的，它由中央財(cái)政全額貼息，具有商業(yè)性和福利性，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人貸款一般為5萬元，對(duì)市場前景好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目及各級(jí)婦聯(lián)組織推薦的規(guī)模較大、市場前景好的婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目放貸額度可擴(kuò)大至10萬元，合伙經(jīng)營最高限額不超過20萬。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.8億元，扶持5247人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)11941人（其中市本級(jí)發(fā)放1.93億元，扶持1775人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)5322人）。固原市現(xiàn)有擔(dān)?；?661萬元，小額擔(dān)保貸款余額為60137萬元，小額擔(dān)保貸款基金與貸款余額比例達(dá)1：9.6。此項(xiàng)工作涉及部門多，人數(shù)廣泛，但檔案工作卻停留在基礎(chǔ)階段，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、具體承辦的勞動(dòng)人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會(huì)等部門，貸款過程中形成的資料都散存在各個(gè)單位，沒有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項(xiàng)工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒有一個(gè)單位系統(tǒng)的收集這項(xiàng)工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動(dòng)人事部門也未收集前后形成的資料，因?yàn)闆]有明確檔案主管部門，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個(gè)環(huán)節(jié)都沒有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規(guī)章制度的建立實(shí)施。
2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒有統(tǒng)一的管理部門，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項(xiàng)工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機(jī)聯(lián)系。如申請(qǐng)者需向勞動(dòng)人事局提供小額貸款申請(qǐng)書，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動(dòng)人事局根據(jù)申請(qǐng)者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門核查，只是現(xiàn)場核對(duì)，核對(duì)結(jié)束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請(qǐng)者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動(dòng)人事部門將收集到的申請(qǐng)資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時(shí)，勞動(dòng)人事局沒有專業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡單的表格，將申請(qǐng)者的資料按要素錄入。每年度的申請(qǐng)者數(shù)量眾多，申請(qǐng)成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時(shí)及其不便利。提供簡單的索引條件時(shí)，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過多，又檢索不出，無法精確查找。從2008年至2015年，每年都會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生多個(gè)word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進(jìn)行查找，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且無法對(duì)歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無法保證數(shù)據(jù)的原始性。
4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機(jī)關(guān)檔案室按時(shí)移交。因信息化程度低，查找時(shí)直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強(qiáng)，每年申請(qǐng)者成倍增長，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點(diǎn)意見
1.強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。近年來，各級(jí)政府對(duì)小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級(jí)黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對(duì)市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項(xiàng)工作個(gè)人自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、人力資源社會(huì)保障部門（勞動(dòng)人事）審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動(dòng)人事部門），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動(dòng)人事部門為核心部門，同財(cái)政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動(dòng)人事部門應(yīng)主動(dòng)向黨委政府匯報(bào)，明確勞動(dòng)人事部門為小額擔(dān)保貸款檔案管理機(jī)構(gòu)，此項(xiàng)工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時(shí)移交勞動(dòng)人事部門，在領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。
2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)后，盡快著力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時(shí)抄送金融、監(jiān)察、財(cái)政、工商稅務(wù)等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動(dòng)人事部門報(bào)送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時(shí)，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號(hào)、裝盒、編目等各個(gè)環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅(jiān)實(shí)的
基礎(chǔ)。
2、銀行對(duì)借款人進(jìn)行資格審查。
3、審查通過后，簽訂貸款合同。
4、借款人辦理擔(dān)保手續(xù)。
5、貸款銀行放款。
第一條 為確保甲方與_________（以下簡稱借款人）簽訂的_________年_________字_________號(hào)借款合同（以下稱借款合同）的履行，乙方愿意向甲方提供保證，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，協(xié)商訂立本合同。
第二條 乙方保證范圍為借款人根據(jù)借款合同向甲方借用的貸款本金為人民幣（大寫）_________及其利息（包括因借款人違約或逾期還款所計(jì)收的復(fù)利和加收的利息）借款人違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括訴訟費(fèi)和律師費(fèi)）
第三條 本合同保證的借款合同的履行期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
本保證合同的保證期間為兩年，自借款人不履行債務(wù)之日起計(jì)算。個(gè)人貸款合同范本第四條 本保證合同獨(dú)立于借款合同，乙方在本合同項(xiàng)下的保證責(zé)任不因借款合同無效而免除。
第五條 乙方承諾對(duì)借款人的還款義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，并在甲方開立的賬戶上始終保留相當(dāng)于借款人借款余額的_________%的款項(xiàng)作為履行保證義務(wù)的保證金。如借款人未按合同的約定履行還款義務(wù)，乙方保證在接到甲方書面索款通知后_________日內(nèi)履行還款義務(wù)。如乙方未主動(dòng)履行，即表示乙方授權(quán)甲方從其開立的賬戶中扣收。
第六條 乙方同意甲方在借款人逾期未償還貸款本息時(shí)，有權(quán)依第五條規(guī)定的方式直接要求乙方履行義務(wù)。
第七條 乙方保證如發(fā)生借款合同項(xiàng)下借款合同提前到期的情況時(shí)，借款人又不及時(shí)還款的，乙方立即開始履行保證義務(wù)。
第八條 乙方保證有足夠的能力承擔(dān)上述保證責(zé)任，并不因乙方受到的任何指令、乙方財(cái)力狀況的改變、乙方與任何單位簽訂任何協(xié)議而免除其所承擔(dān)的責(zé)任。
第九條 本合同生效后，乙方接受甲方對(duì)其資金和財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查了解，乙方應(yīng)按甲方要求及時(shí)提供其資產(chǎn)狀況的有關(guān)資料。
第十條 在本合同有效期間，乙方如再向第三方提供擔(dān)保，不得損害甲方的利益。
第十一條 任何一方不得擅自變更或解除本合同。一方需變更合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商同意，達(dá)成書面協(xié)議。
第十二條 借款人與甲方協(xié)議變更借款合同的，應(yīng)征得乙方同意；未經(jīng)乙方同意的，乙
方只在本合同規(guī)定的保證范圍和期限內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。但甲方由于國家政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得乙方的同意。
第十三條 任何一方未按本合同的約定履行義務(wù)，給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)向?qū)Ψ街Ц稉?dān)保余額的_________%違約金，違約金不足以彌補(bǔ)對(duì)方損失的，還應(yīng)就不足部分予以補(bǔ)償。
第十四條 甲、乙雙方商定的其他事項(xiàng)：
1._________；
2._________.
第十五條 甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一：
1.提交_________所在地人民法院訴訟解決；
2.提交_________仲裁委員會(huì)仲裁。
第十六條 本合同一式_________份，具有同等效力，雙方各執(zhí)_________份。
第十七條 本合同由甲乙雙方簽字蓋章后生效。
甲方（蓋章）_________
乙方（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________
法定代表人（簽字）_________
債權(quán)人住所：_________
基本賬戶開戶行：_________
電話：_________
賬號(hào)：_________
傳真：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
傳真：_________
郵政編碼：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
根據(jù)*市就業(yè)和社會(huì)保障工作領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于下達(dá)20*年度小額貸款目標(biāo)任務(wù)及進(jìn)一步做好小額擔(dān)保貸款工作的通知》精神，為進(jìn)一步推進(jìn)我區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度，確保年底前按時(shí)完成市下達(dá)我區(qū)的小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，為更多的下崗失業(yè)人員等提供及時(shí)、足額的小額貸款支持，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：
一、加強(qiáng)社區(qū)貸款需求調(diào)查，盡快建立貸款需求信息資料信息庫
按照現(xiàn)行政策規(guī)定，享受小額擔(dān)保貸款的對(duì)象已進(jìn)一步拓展，主要包括以下范圍：1、從事個(gè)體經(jīng)營或合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)的4類人群：①持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員；②持軍人退出現(xiàn)役有效證明的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；③持失業(yè)登記證明的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；④在縣級(jí)以下基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生。2、符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。3、經(jīng)認(rèn)定的各類組織起來就業(yè)實(shí)體。
各單位要依托社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)，抓緊摸排本轄區(qū)小額擔(dān)保貸款的實(shí)際需求，按照貸款申請(qǐng)的不同類別，建立起需求信息資料信息庫，報(bào)區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障局匯總上報(bào)，同時(shí)及時(shí)向區(qū)擔(dān)保公司、經(jīng)辦銀行推薦，以便促進(jìn)貸款發(fā)放。
二、全面開展信用社區(qū)（百幫）建設(shè)，努力構(gòu)建新型信用擔(dān)保機(jī)制：
從今年10月份起，在信用社區(qū)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)信用社區(qū)（百幫）創(chuàng)建工作。在信用社區(qū)內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人等申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，在社區(qū)出具相關(guān)證明材料后，可不再要求提供反擔(dān)保措施。
申報(bào)信用社區(qū)的條件是：
1、社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)建設(shè)已實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)、場地、制度和工作“六到位”
2、社區(qū)各種臺(tái)帳齊全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確并建立個(gè)人信用檔案；
3、社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員熟知政策并能開展咨詢服務(wù)工作；
4、社區(qū)與借款人簽訂《借款承諾書》；
5、社區(qū)建立跟蹤服務(wù)卡，并能積極參與欠款追索工作；
6、社區(qū)從20*年*月*日起發(fā)放的小額擔(dān)保貸款回收達(dá)到90%以上。
凡符合上述條件的社區(qū)，可自愿向街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）申報(bào)，街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）初審?fù)夂髨?bào)區(qū)勞動(dòng)保障局，區(qū)勞動(dòng)保障局會(huì)同區(qū)小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承貸銀行審核確定后報(bào)市勞動(dòng)保障局就業(yè)處、市財(cái)政局社會(huì)保障處備案。
為鼓勵(lì)區(qū)百幫創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心做好擔(dān)保貸款的推薦、跟蹤服務(wù)以及督促還貸工作，按照有關(guān)規(guī)定，區(qū)百幫創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心可比照信用社區(qū)條件自愿向區(qū)勞動(dòng)保障局申報(bào)信用“百幫”，區(qū)勞動(dòng)保障局會(huì)同區(qū)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承貸銀行審核確定后報(bào)市勞動(dòng)保障局就業(yè)處、市財(cái)政局社會(huì)保障處備案。信用“百幫”借款工作程序，按照中國人民銀行*市中心支行等3部門《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》規(guī)定，比照通過社區(qū)發(fā)放小額擔(dān)保貸款工作程序執(zhí)行。
三、加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款跟蹤管理與服務(wù)，努力化解貸款風(fēng)險(xiǎn)
（一）做好對(duì)小額擔(dān)保貸款政策內(nèi)容宣傳和具體申辦程序的解釋說明，幫助政策扶持對(duì)象了解政策；
（二）嚴(yán)格貸前審核，規(guī)范貸前調(diào)查操作規(guī)程，及時(shí)在社區(qū)張榜公示，大額貸款須委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前調(diào)查；
（三）強(qiáng)化貸中服務(wù)，社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行要加強(qiáng)與借款人的聯(lián)系和交流，積極送政策上門，培養(yǎng)樹立誠信意識(shí)；
（四）加強(qiáng)貸后服務(wù)，依托社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)，建立貸后跟蹤服務(wù)制度，及時(shí)協(xié)調(diào)解決其在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題，建立貸款回訪工作長效機(jī)制，及時(shí)了解貸款使用情況，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，社區(qū)季度回訪率要達(dá)到100%；
（五）針對(duì)“人在戶不在”或“戶在人不在”情況，凡本區(qū)范圍內(nèi)，各社區(qū)之間要加協(xié)作，戶口所在地社區(qū)與經(jīng)營所在地社區(qū)共同對(duì)貸款人員進(jìn)行跟蹤服務(wù)，此類人員出現(xiàn)欠款現(xiàn)象時(shí)，將納入雙方社區(qū)不良貸款統(tǒng)計(jì)中。
四、分解任務(wù)，強(qiáng)化責(zé)任
根據(jù)市就業(yè)和社會(huì)保障工作領(lǐng)導(dǎo)小組目標(biāo)任務(wù)，我區(qū)20*年目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、*工業(yè)區(qū)、區(qū)百幫創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心要嚴(yán)格按照調(diào)整后的目標(biāo)，進(jìn)一步分解任務(wù)，狠抓落實(shí)，強(qiáng)化責(zé)任，確保年底前不折不扣地完成目標(biāo)任務(wù)。小額擔(dān)保貸款完成情況與各單位年終考核掛鉤。
五、建好申貸臺(tái)帳，做好貸款回收
各街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、*工業(yè)區(qū)、區(qū)百幫創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心要高度重視小額擔(dān)保貸款回收工作，確保小額擔(dān)保貸款“放的出、收的回、用的好”。各街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、*工業(yè)區(qū)、區(qū)百幫創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心根據(jù)所有小額擔(dān)保貸款申貸人的資料，建立詳細(xì)臺(tái)帳，對(duì)貸款即將到期、逾期未還貸款以及超過有效期限仍不歸還貸款或惡意拖欠貸款的申貸人，區(qū)勞動(dòng)保障局、小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)、承貸銀行和各街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、*工業(yè)區(qū)、區(qū)百幫創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心、各社區(qū)應(yīng)通力合作，采取積極有效的措施，共同督促申貸人盡快還貸。
1、對(duì)貸款即將到期的申貸人，小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)及各社區(qū)（百幫中心）應(yīng)及時(shí)進(jìn)行還款提示，承貸銀行通過申貸人所在社區(qū)（百幫中心），向申貸人發(fā)出《貸款催收通知書》，告知申貸人應(yīng)還款的時(shí)間及逾期不還貸款所要承擔(dān)的責(zé)任，由社區(qū)、街道勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)（百幫）工作人員上門發(fā)送并簽收回執(zhí)后交送擔(dān)保機(jī)構(gòu)及承貸銀行。
2、對(duì)貸款逾期未還的申貸人，各社區(qū)（百幫中心）根據(jù)逾期申貸人的名單，將承貸銀行向申貸人發(fā)出的《逾期貸款催收通知書》上門發(fā)送并簽收回執(zhí)后交送小額貸款承貸銀行，共同催收。在收到《逾期貸款催收通知書》有效期內(nèi)歸還貸款本金和逾期利息的，銀行將不作不良信用記錄。
3、對(duì)超過有效期限仍不歸還貸款和惡意拖欠貸款的申貸人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)及各社區(qū)在申貸人所在社區(qū)、經(jīng)營場所或媒體對(duì)貸款逾期情況予以公布，張貼《告知通知書》。對(duì)經(jīng)催收仍不能償還貸款的，向反擔(dān)保人發(fā)出《催收通知書》，告知反擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，并要求其督促申貸人償還或代償小額擔(dān)保貸款。
小額擔(dān)保貸款是國家促進(jìn)就業(yè)的重要政策，從我們的調(diào)查來看，創(chuàng)業(yè)人員對(duì)現(xiàn)行的小額擔(dān)保貸款政策有“五盼”。
一盼降低貸款條件。目前要取得小額擔(dān)保貸款，必須要有工商營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證，這就意味著創(chuàng)業(yè)人員要有足夠的起步資金，這無形中抬高了小額擔(dān)保貸款的門檻。另外，小額擔(dān)保貸款采取雙向擔(dān)保措施，即除了借款人提供必要的保證外，還要有國家公務(wù)員等具有較高穩(wěn)定工資收入的人員作保證。這些條件導(dǎo)致相當(dāng)多的創(chuàng)業(yè)人員無法得到小額擔(dān)保貸款。對(duì)此，創(chuàng)業(yè)人員希望在取得公務(wù)員擔(dān)保的前提下，對(duì)其他方面的要求能適當(dāng)降低或取消。
二盼簡化貸款手續(xù)。按照小額擔(dān)保貸款中心的規(guī)定，申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，必須要持有失業(yè)登記證、培訓(xùn)結(jié)業(yè)證、再就業(yè)優(yōu)惠證，還要經(jīng)過小額擔(dān)保貸款中心、縣社保局、貸款經(jīng)辦行的審批，這使創(chuàng)業(yè)人員感到辦理借款手續(xù)很復(fù)雜。他們希望貸款經(jīng)辦銀行能減少或簡化一些不必要的手續(xù)。
三盼縮短貸款審批時(shí)間。目前，一筆小額擔(dān)保貸款要借款人“三證”全部辦齊后再提交申請(qǐng)，經(jīng)過財(cái)政部門就業(yè)中心、金融機(jī)構(gòu)三家聯(lián)合考察后才能上報(bào)上級(jí)就業(yè)擔(dān)保中心等候?qū)徟?，取得貸款需要較長時(shí)間，往往使創(chuàng)業(yè)人員錯(cuò)失創(chuàng)業(yè)良機(jī)。對(duì)此，創(chuàng)業(yè)人員建議設(shè)立專門的小額擔(dān)保貸款“一站式”大廳以有效縮短辦理小額貸款的審批時(shí)間。
四盼提高貸款額度。目前小額擔(dān)保貸款額度最高為3萬元，而創(chuàng)業(yè)階段往往資金需求集中，單憑小額擔(dān)保貸款不足以解決創(chuàng)業(yè)階段的資金問題。因此，相當(dāng)一部分創(chuàng)業(yè)人員希望在擔(dān)保充足的條件下，能將小額貸款額度酌情提高。
五盼擴(kuò)大貸款范圍。目前小額擔(dān)保貸款對(duì)象僅限于城區(qū)創(chuàng)業(yè)人員。部分創(chuàng)業(yè)愿望強(qiáng)烈的農(nóng)村居民希望能擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍，將農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員也納入到小額擔(dān)保貸款政策扶助范圍之內(nèi)。
人民銀行古浪縣支行 史順義
關(guān)注企業(yè)增資驗(yàn)資時(shí)的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)
在銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作中，常常有人問到企業(yè)增資時(shí)驗(yàn)資的錢當(dāng)天是否可以從銀行支取，回答應(yīng)是否定的。但不少銀行柜員對(duì)此問題常常忽略，有的企業(yè)當(dāng)天存入當(dāng)天支走，有的企業(yè)未開立臨時(shí)存款賬戶，這樣做的后果是給出具驗(yàn)資證明的銀行機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。要防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行柜員必須注意以下兩點(diǎn)
一是企業(yè)增資的第一步是要在銀行開立臨時(shí)存款賬戶?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》第十四條規(guī)定“臨時(shí)存款賬戶是存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶：(一)設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)。(二)異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)。(三)注冊(cè)驗(yàn)資?！薄度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》第十一條規(guī)定：“單位存款人因增資驗(yàn)資需要開立銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)持其基本存款賬戶開戶許可證，股東會(huì)或董事會(huì)決議等證明文件，在銀行開立一個(gè)臨時(shí)存款賬戶。該賬戶的使用和撤銷比照因注冊(cè)驗(yàn)資開立的臨時(shí)存款賬戶管理?！币簿褪钦f，企業(yè)增資時(shí)第一步是要在銀行開立臨時(shí)存款賬戶。
一、主要問題
直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款出發(fā)點(diǎn)和發(fā)展趨勢都好，但其畢竟是新生事物，與之相關(guān)的各種制度及操作規(guī)程等還不夠完善，存在一些問題。
(一)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款資格確認(rèn)問題。糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)是直接對(duì)種糧農(nóng)民的資金補(bǔ)貼，應(yīng)該由種地農(nóng)戶領(lǐng)取。但是由于種種原因，種地農(nóng)民沒有領(lǐng)取到直補(bǔ)資金，造成他們喪失直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款資格。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1.土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，出租土地農(nóng)戶與承租土地農(nóng)戶雙方約定直補(bǔ)資金由出租方領(lǐng)取。由于出租方大多數(shù)是脫離土地的非種糧農(nóng)戶，這就造成種糧農(nóng)戶無法獲得直補(bǔ)擔(dān)保貸款的權(quán)利。另外有的雖然由承租方領(lǐng)取，但流轉(zhuǎn)手續(xù)不健全，多數(shù)是雙方口頭協(xié)議，有書面協(xié)議的少之又少，可操作性差。
2.土地經(jīng)營權(quán)歸屬問題。由于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)量較大，流轉(zhuǎn)年限不統(tǒng)一，財(cái)政所在填寫《農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保資格確認(rèn)單》時(shí)，不僅要根據(jù)直補(bǔ)資金臺(tái)賬，而且還要參照土地經(jīng)營權(quán)證，但是由于二輪土地承包距現(xiàn)在時(shí)間較長，許多當(dāng)時(shí)在一個(gè)土地經(jīng)營權(quán)證上的家庭成員現(xiàn)在已經(jīng)分戶，而土地經(jīng)營權(quán)證還沒有分開，造成一證多戶現(xiàn)象，為農(nóng)戶貸款造成諸多不便。
3.目前各村都有機(jī)動(dòng)地，這些土地的使用權(quán)歸村集體所有，但個(gè)別地方機(jī)動(dòng)地直補(bǔ)資金由村干部領(lǐng)取后上繳三資服務(wù)中心，若用這些直補(bǔ)資金申請(qǐng)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，從制度、手續(xù)上看是符合要求的，但貸款發(fā)放出去以后，無法保證貸款的實(shí)際用途，而且容易形成風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。
4.土地征用問題。借款人的土地被征用后，農(nóng)戶土地面積減少，導(dǎo)致直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是沿路及城鄉(xiāng)結(jié)合部土地被征用的機(jī)率較大。
（二）容易形成借名貸款。隨著《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》的實(shí)施，很多農(nóng)戶通過合法流轉(zhuǎn)擁有較多的土地，獲得的直補(bǔ)資金也較多，這些農(nóng)戶的直補(bǔ)資金貸款多數(shù)能夠用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是，有一些人看中直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款利率低、期限長的特點(diǎn)，利用農(nóng)民樸實(shí)、好面子，個(gè)別人貪圖蠅頭小利等弱點(diǎn)，通過走人情、施薄利等手段進(jìn)行借名貸款，擴(kuò)大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）業(yè)務(wù)部門之間協(xié)調(diào)問題。辦理直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)流程,涉及多家單位,最為直接的是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政銀行。雖然金融部門和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政簽訂了協(xié)議,但由于溝通不及時(shí)，有些金融部門的操作細(xì)則財(cái)政部門不掌握，鄉(xiāng)財(cái)政所對(duì)有關(guān)事項(xiàng)了解得不清,制約了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。另外,金融部門之間的征信系統(tǒng)不共享,在發(fā)放此項(xiàng)貸款時(shí),無法做到信息共享,容易產(chǎn)生多次放款,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門擔(dān)保登記信息更新也不夠及時(shí)，幾家銀行同時(shí)開辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，因擔(dān)保信息銜接不及時(shí)可能會(huì)造成重復(fù)放貸的現(xiàn)象。
（四）貸款用途偏離要求。《吉林省2011年以直補(bǔ)資金擔(dān)保為農(nóng)民提供信貸支持試點(diǎn)工作方案》中明確規(guī)定：“貸款用途重點(diǎn)支持種植、養(yǎng)殖等農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求，避免盲目投資和過度消費(fèi)行為，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營方面?！钡行┺k理直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)要求執(zhí)行不嚴(yán)，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶將貸款用于購車、購房等過度消費(fèi)行為，偏離了貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營方面的要求。還有的金融部門為了盤活不良貸款，引導(dǎo)農(nóng)戶用直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款償還陳欠，而許多陳欠并非用于生產(chǎn)經(jīng)營方面。
二、直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景及建議
直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作開展以來，緩解了農(nóng)民貸款難的問題。由于政府大力支持，財(cái)政積極介入，吉林省金融機(jī)構(gòu)之間開始爭搶農(nóng)村金融市場，農(nóng)民有了選擇金融機(jī)構(gòu)的空間。與傳統(tǒng)的貸款方式相比，農(nóng)民還款自由，利率降低，減輕了不少負(fù)擔(dān)。隨著金融機(jī)構(gòu)不斷向農(nóng)村注資，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了資金保障，可以更有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加強(qiáng)，直補(bǔ)資金會(huì)增加，直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景可觀。為了做好直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作，提出以下建議。
（一）加強(qiáng)機(jī)動(dòng)地及被征用土地直補(bǔ)擔(dān)保資金貸款的管理?！吨腥A人民共和國村民委員會(huì)組織法》第二十二條規(guī)定：召開村民會(huì)議，應(yīng)當(dāng)有本村十八周歲以上村民的過半數(shù)，或者本村三分之二以上的戶的代表參加，村民會(huì)議所作決定應(yīng)當(dāng)經(jīng)到會(huì)人員的過半數(shù)通過。機(jī)動(dòng)地屬于集體所有，用機(jī)動(dòng)地直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，應(yīng)按照上述條款規(guī)定，經(jīng)到會(huì)人員的過半數(shù)通過。
對(duì)于征用土地，金融部門應(yīng)經(jīng)常與政府有關(guān)部門聯(lián)系，及時(shí)了解建設(shè)規(guī)劃，對(duì)于將要被征用土地及時(shí)登記注冊(cè)，做到心中有數(shù)。如果貸款發(fā)放之后土地被征用，金融部門要及時(shí)召集貸款人明確還款責(zé)任及份額，用其所得補(bǔ)償款或其他款項(xiàng)償還貸款，最大限度避免貸款損失。
（二）切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，確保直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款真正惠及農(nóng)戶。切實(shí)做好貸前調(diào)查，明確貸款用途，從源頭上堵塞借名貸款的發(fā)生。對(duì)于已發(fā)生的借名貸款，建議將其貸款人及實(shí)際用款人列入重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，記入人民銀行征信系統(tǒng)，從根本上遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生，確保直補(bǔ)資金貸款真正惠及農(nóng)戶。
（三）加強(qiáng)各部門的溝通與協(xié)調(diào)。直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作需要各部門加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)，避免金融和財(cái)政部門脫節(jié)。財(cái)政部門和金融部門要建立一個(gè)更新及時(shí)的擔(dān)保信息平臺(tái)，能夠及時(shí)查找借款申請(qǐng)人的貸款信息，避免多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的重復(fù)放貸，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；擔(dān)保；財(cái)政支持
據(jù)相關(guān)資料顯示，我國50%以上的GDP、60%以上的工業(yè)總產(chǎn)值、76.6%的工業(yè)新增產(chǎn)值、57%的銷售收入、60%的出口額、40%以上的稅收以及75%以上的就業(yè)崗位均來自中小企業(yè)?，F(xiàn)在，中小企業(yè)已然在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，不僅如此，他們的成長又與地方經(jīng)濟(jì)的成長休戚相關(guān)。然而，由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不清晰、資信評(píng)級(jí)差、財(cái)務(wù)制度不健全等因素的制約與影響，融資難問題使其如籠中困獸，無法開闊發(fā)展。
一、財(cái)政推動(dòng)中小企業(yè)擔(dān)保貸款的作用與現(xiàn)狀
財(cái)政通過中投保公司，對(duì)融資難的中小企業(yè)提供擔(dān)保，間接扶持中小企業(yè)貸款，緩解中小企業(yè)融資瓶頸。根據(jù)中小企業(yè)貸款擔(dān)保需求動(dòng)因的不同，大致可將其分為兩種：一是臨時(shí)性業(yè)務(wù)增長、流動(dòng)資金短缺，二是企業(yè)發(fā)展資金無法與生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大相匹配。財(cái)政對(duì)不同需求動(dòng)因的企業(yè)的貸款擔(dān)保發(fā)揮不同作用，前者猶如雪中送炭，后者好似如虎添翼。
在中小企業(yè)融資工作中，財(cái)政既是先驅(qū)——從政策層面首先推動(dòng)市場各主體配合中小企業(yè)融資，又是最后的保障——借助“小企業(yè)擔(dān)保代償金”為融資授信作保底；既是參與者——承擔(dān)擔(dān)保貸款的一定百分比、年審年檢走訪評(píng)估，又是領(lǐng)導(dǎo)者——領(lǐng)導(dǎo)評(píng)估中介、中投保、貸款行等多方多環(huán)節(jié)共同為小企業(yè)融資創(chuàng)建平臺(tái)。整個(gè)擔(dān)保工作就如一個(gè)星狀體，而財(cái)政就是整個(gè)星狀體的核心并牽動(dòng)著各個(gè)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在全國各地財(cái)政擔(dān)保工作還處于起步階段，尚未成熟，許多環(huán)節(jié)存在盲點(diǎn)和困難，需要進(jìn)一步克服和完善。
二、財(cái)政擔(dān)保工作中的問題與難點(diǎn)
1、擔(dān)保工作粗放型。從企業(yè)的貸款擔(dān)保需求看，不同經(jīng)營情況出現(xiàn)不同動(dòng)因的貸款需求，從而呈現(xiàn)出不同的借款變化情況。以上海市某區(qū)為例，通過對(duì)財(cái)政資料的整理，2005年至2007年小企業(yè)貸款擔(dān)保變化情況如下圖：
（在大約128家中小企業(yè)中：擔(dān)保額250萬元以內(nèi)，過去3年每次擔(dān)保額無變動(dòng)的小企業(yè)43家，占33.6%；擔(dān)保額呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的小企業(yè)18家，占14.0%；小幅下降13家，占10.2%；其他(包括: 上下波動(dòng)無明顯規(guī)律/降幅巨大/金額在250至500萬元且每次等額/新增)54家，占42.2%。）
可以看到，雖然中小企業(yè)貸款歷來有“急、頻、少”的特點(diǎn)，但大部分企業(yè)無論是貸款需求時(shí)點(diǎn)還是貸款需求量都比較穩(wěn)，同時(shí)伴隨的擔(dān)保時(shí)點(diǎn)和擔(dān)保額也呈現(xiàn)一定規(guī)律性。而財(cái)政小企業(yè)貸款擔(dān)保工作卻呈現(xiàn)粗放型的特征，從調(diào)研的該區(qū)看到，負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保工作的專管員采取了“兵來將擋、水來土掩”的操作模式，即只要有擔(dān)保需求的、符合條件的中小企業(yè)，就為他擔(dān)保，來一個(gè)辦一個(gè)，來十個(gè)辦十個(gè)，沒有工作安排和業(yè)務(wù)規(guī)劃，十分被動(dòng)，因此專管員經(jīng)常忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。這樣導(dǎo)致兩個(gè)問題：一方面，難以保證擔(dān)保工作質(zhì)量，容易引起業(yè)務(wù)辦理“亂、急、糙”；另一方面，無法快速及時(shí)地辦理貸款擔(dān)保，滯后中小企業(yè)貸款需求，降低工作效率。
2、擔(dān)保手續(xù)“頻、繁、雜”?，F(xiàn)行財(cái)政實(shí)行的是“貸款行+中投保+政府”三結(jié)合模式。于財(cái)政，給予中小企業(yè)擔(dān)保需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，為此，實(shí)行“年審、年核、年辦”即每年對(duì)擔(dān)保企業(yè)審查財(cái)務(wù)狀況、每年內(nèi)部稽核，并實(shí)行貸款擔(dān)保一年一辦理。雖然風(fēng)控做得到位，但筆者走訪許多企業(yè)，特別是貸款擔(dān)保資金量大又定期定額的企業(yè)，普遍為“一年一辦理” 繁多的擔(dān)保手續(xù)頭痛不已。財(cái)政工作“便民與風(fēng)控”相沖突!
3、擔(dān)保壞賬難以追討。擔(dān)保貸款壞賬發(fā)生，財(cái)政多采用的是專管員逐個(gè)追討的傳統(tǒng)模式，由于中小企業(yè)、特別是發(fā)生壞賬的被擔(dān)保企業(yè)通常信用意識(shí)淡薄、授信差，因此傳統(tǒng)的討賬方法難以起效，導(dǎo)致千萬元的壞賬擔(dān)保留滯財(cái)政、擔(dān)保行和中投保的賬面，不良資產(chǎn)歷史重演，結(jié)果是政府通過“小企業(yè)擔(dān)保代償金”為壞賬企業(yè)買單。這樣的做法不符合政府工作的效益原則，且消極被動(dòng)。
另外，財(cái)政擔(dān)保工作還存在專管員業(yè)務(wù)能力單一、專業(yè)知識(shí)欠缺，中小企業(yè)與財(cái)政等各方信息不對(duì)稱、交流不順暢等問題。