消費金融業(yè)務(wù)模式精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的消費金融業(yè)務(wù)模式主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：移動金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、緒論

1.研究背景

比爾•蓋茨曾預(yù)言：傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”。隨著移動信息技術(shù)飛速發(fā)展，移動金融作為一種新的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運而生。它的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受時間、地點和物理設(shè)備限制的缺陷，改變了金融消費環(huán)境，提升了銀行業(yè)務(wù)的便利性和靈活性。作為移動信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，移動金融為銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級提供了契機(jī)：商業(yè)銀行將移動金融融入自身業(yè)務(wù)體系中，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋的客戶范圍，各銀行紛紛在移動金融領(lǐng)域布局，將其視為應(yīng)對未來金融變革的突破口，大力創(chuàng)新和推廣業(yè)務(wù)，搶占市場發(fā)展先機(jī)。同時，商業(yè)銀行發(fā)展移動金融也存在著支付安全威脅、風(fēng)險監(jiān)管等諸多問題和挑戰(zhàn)。

2.移動金融

移動金融是基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，以移動智能終端為載體來處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。它是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)物，具有業(yè)務(wù)覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、橫向滲透與資源整合等特點。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和日趨成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)，移動金融已經(jīng)影響到人們生產(chǎn)生活的方方面面，因而成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代下未來金融服務(wù)的創(chuàng)新方向和主流業(yè)務(wù)模式。移動金融對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在對其原有服務(wù)架構(gòu)的沖擊，移動金融業(yè)務(wù)融入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)大了銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域。具體來說，移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響主要有：一是提高了銀行服務(wù)的靈活性和便利性。二是實現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)升級。三是實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)全流程自助遠(yuǎn)程辦理。四是提升金融服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗。

二、浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

1.浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)簡介

浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)最早成立移動金融部，國內(nèi)首家實現(xiàn)銀行卡空中植入SIM并完成支付，第一家嘗試在股權(quán)合作的基礎(chǔ)上與通信運營商合作推動移動金融業(yè)務(wù)，第一家發(fā)行全功能手機(jī)支付信用卡……近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動終端的廣泛應(yīng)用以及相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，浦發(fā)銀行真正做到了“因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為”，在移動金融市場上占得先機(jī)。先后推出手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費等一系列移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的“移動金融領(lǐng)先銀行”。

2.發(fā)展動因

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行繼續(xù)依靠粗放型規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式是不能取得發(fā)展成效的。各商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中取勝、保持行業(yè)領(lǐng)先地位、實現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展，就需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（2）多樣化的客戶需求推動商業(yè)銀行積極實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變移動金融是銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的創(chuàng)新性融合，是伴隨著新的客戶需求產(chǎn)生的?？蛻粝M習(xí)慣及消費方式的轉(zhuǎn)變不斷催生新的金融服務(wù)，越來越多的客戶更加注重客戶體驗以及方便快捷的增值服務(wù)，推動銀行業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新。（3）信息科技的發(fā)展促進(jìn)了移動金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，尤其是移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不斷被替代，移動金融業(yè)務(wù)逐漸成為客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選。智能終端消費方式的普及，使得手機(jī)作為移動金融的載體成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?。同時，多種支付技術(shù)的出現(xiàn)給移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了活力，使得商業(yè)銀行開發(fā)出一系列的移動金融產(chǎn)品，滿足了客戶多樣化的服務(wù)需求，實現(xiàn)客戶價值，促進(jìn)了移動金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。（4）提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行的社會責(zé)任和發(fā)展方向由于我國幅員遼闊、區(qū)域發(fā)展不均衡，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)難以實現(xiàn)完全覆蓋，這就導(dǎo)致了我國廣大農(nóng)村地區(qū)以及發(fā)展相對滯后的邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)供給不足。而移動金融服務(wù)的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時隨地的金融服務(wù)，很好地彌補(bǔ)了金融服務(wù)供給不足的問題，拓展了移動金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，帶來了規(guī)模相當(dāng)可觀的潛在客戶群體。

3.浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑

（1）全力打造“移動金融領(lǐng)先銀行”的戰(zhàn)略思路浦發(fā)銀行一直把打造“移動金融領(lǐng)先銀行”作為自身的追求，并據(jù)此提出了“三三五”戰(zhàn)略，即樹立移動金融人性化、場景化、社交化的三大服務(wù)理念；實現(xiàn)以概念領(lǐng)先為引領(lǐng)，以技術(shù)領(lǐng)先為支撐，以市場領(lǐng)先為目標(biāo)的三維度、層次化發(fā)展路徑；打造移動支付、移動銀行、移動生活、移動社區(qū)、移動營銷五位一體的移動金融業(yè)務(wù)體系。（2）共建“移動金融生態(tài)圈”，步入移動金融3.0時代浦發(fā)在2014年率先公布了移動金融3.0標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，依托可穿戴型移動設(shè)備，讓客戶參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過程，實現(xiàn)用戶和金融業(yè)務(wù)的相互融合。在移動金融3.0標(biāo)準(zhǔn)下，金融業(yè)務(wù)將與用戶行為相互融合，電商化、社交化的業(yè)務(wù)模式將會成為未來移動金融發(fā)展的趨勢。浦發(fā)應(yīng)利用自身資源優(yōu)勢，圍繞目標(biāo)用戶的多樣性需求，研發(fā)創(chuàng)新移動支付技術(shù)，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，共建“移動金融生態(tài)圈”。（3）以客戶需求為導(dǎo)向，領(lǐng)跑移動金融創(chuàng)新潮流作為移動金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行，浦發(fā)運用互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞目標(biāo)客戶的日常生活需求，在手機(jī)銀行遠(yuǎn)程和近場支付領(lǐng)域不斷推出移動支付產(chǎn)品，始終保持移動金融創(chuàng)新的業(yè)界領(lǐng)先地位。在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，浦發(fā)于2013年推出手機(jī)“拍拍付”功能，用戶通過手機(jī)銀行“拍一拍”就可實現(xiàn)收付款。同時大力開發(fā)微信銀行，通過與微信社交平臺合作，推出以微信為平臺的金融服務(wù)；在近場支付領(lǐng)域，2014年浦發(fā)率先推出NFC手機(jī)支付技術(shù)，實現(xiàn)國內(nèi)領(lǐng)先并在上海地鐵全面應(yīng)用。（4）確?？蛻糍Y金與信息安全，建立牢固的安全防控體系近年來國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，移動支付便利人們生活的同時也帶來了不可忽視的安全問題。詐騙短信、支付木馬等已經(jīng)是人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷陌踩[患，已成為移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素。浦發(fā)為保障客戶資金與信息安全，在安全領(lǐng)域進(jìn)行了深入的探索和研究，并將風(fēng)險管理作為移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。2014年浦發(fā)聯(lián)合騰訊共同發(fā)起了“移動支付安全聯(lián)合守護(hù)計劃”，旨在加強(qiáng)移動支付安全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，打造支付安全保護(hù)體系，提供系統(tǒng)性的安全解決方案，為消費者的移動支付建立牢固的安全防線。

4.浦發(fā)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)過程中需注意的問題

首先，手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為契機(jī)，通過創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)搶占移動金融市場發(fā)展的先機(jī)，對商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)。同時商業(yè)銀行作為金融體系的主體，面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策和更小的風(fēng)險容忍度。其次，手機(jī)近場支付仍處于起步階段。由于產(chǎn)業(yè)鏈較長、支付鏈環(huán)節(jié)較多，統(tǒng)籌各方難度較大，且NFC支付必須以指定的支付手機(jī)為載體，用戶接受度有待考量，用戶的習(xí)慣有待培養(yǎng)。同時近場支付還需注意交易、支付安全等問題。最后，移動金融作為跨界、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，參與各方應(yīng)達(dá)成“開放、合作、共贏”的共識，妥善處理好競合關(guān)系，應(yīng)認(rèn)識到只有以開放的理念實現(xiàn)彼此密切的合作，才能為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)。

5.浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的三大方向

（1）拓展和創(chuàng)新手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。依托浦發(fā)自身資源優(yōu)勢，密切關(guān)注市場變化，嘗試?yán)米钚录夹g(shù)手段，探索將手機(jī)銀行遠(yuǎn)程交易與線下近場支付相結(jié)合，拓展業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。（2）促進(jìn)手機(jī)近場支付方式的應(yīng)用。加大手機(jī)近場支付方式的宣傳力度，推進(jìn)相應(yīng)營銷環(huán)境建設(shè)，大規(guī)模拓展商戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。同時注意提高近場支付的安全管理水平和風(fēng)險防范能力。（3）以“開放、合作、共贏”的思路，實現(xiàn)銀行與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。搭建協(xié)同發(fā)展的金融服務(wù)共享平臺，促進(jìn)移動參與各方進(jìn)行經(jīng)營管理、研發(fā)能力、系統(tǒng)支撐等方面的資源共享和整合，從而更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的移動金融服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的路徑選擇

為實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，保持行業(yè)競爭領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行須認(rèn)清外部環(huán)境、順應(yīng)時代潮流，運用互聯(lián)網(wǎng)思維把握移動金融的發(fā)展趨勢，從經(jīng)營管理、創(chuàng)新策略、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、風(fēng)險控制等方面著手，推進(jìn)移動金融業(yè)務(wù)的全方位創(chuàng)新。結(jié)合浦發(fā)發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的歷程，可歸納總結(jié)出我國商業(yè)銀行在發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)道路上應(yīng)堅持的方向。

1.以市場為導(dǎo)向，完善經(jīng)營機(jī)制

移動金融的發(fā)展日新月異，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理、創(chuàng)新研發(fā)能力、運作模式等方面要求極高。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置使得行內(nèi)資源因部門利益而難以實現(xiàn)整合利用。要想在激烈的競爭中取勝，就必須理順移動金融服務(wù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，建立快速響應(yīng)市場和客戶的機(jī)制，實現(xiàn)資源整合并加以政策鼓勵。

2.堅持移動金融創(chuàng)新策略，實現(xiàn)差異化發(fā)展

商業(yè)銀行要想在激烈的行業(yè)競爭中取勝，獲得持續(xù)領(lǐng)先地位，須積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革、敢于嘗試，堅持移動金融創(chuàng)新策略，建立差異化的發(fā)展模式：第一，調(diào)整移動金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新移動支付技術(shù)手段，拓展移動支付場景，建立可控的終端管理系統(tǒng)；第二，利用客戶基數(shù)龐大的優(yōu)勢和積累的大量數(shù)據(jù)資源，借助大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，及時發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，圍繞客戶需求快速定位，搶占市場先機(jī)，爭取競爭的主動權(quán)；第三，提升移動金融服務(wù)品質(zhì)，滿足客戶需求，提升客戶體驗，創(chuàng)造客戶價值，增強(qiáng)客戶黏性。同時不斷豐富移動金融產(chǎn)品線，針對不同的細(xì)分市場為不同層次的客戶提供個性化服務(wù)，拓展服務(wù)覆蓋面，推進(jìn)普惠金融的實現(xiàn)。

3.加強(qiáng)平臺建設(shè)，構(gòu)建移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

雖然移動金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方對主導(dǎo)權(quán)的爭奪依然激烈，但隨著移動金融發(fā)展環(huán)境的日趨成熟，開放、合作、共贏已成為參與各方的共識。只有互相合作才能向用戶提供高質(zhì)量、全流程的移動金融服務(wù)，實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，應(yīng)著眼全局、從移動金融生態(tài)圈的角度布局，打破行業(yè)間壁壘，謀求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，在此基礎(chǔ)上以開放的理念構(gòu)建協(xié)同合作平臺，不斷挖掘合作內(nèi)容，優(yōu)化合作機(jī)制，擴(kuò)大合作范圍，打造一個完善的、成長潛能巨大的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，使得各方在經(jīng)營管理、研發(fā)創(chuàng)新、系統(tǒng)支持等方面實現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動發(fā)展，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。

4.強(qiáng)化移動金融風(fēng)險控制，筑牢移動金融的安全防線

移動金融是跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，包括了多層次的市場參與者和多系統(tǒng)的適應(yīng)環(huán)境。因此商業(yè)銀行面臨著層層風(fēng)險和來自各方的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對移動金融風(fēng)險、保護(hù)客戶權(quán)益、為客戶提供安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，就需要從安全規(guī)范、安全措施、安全教育等方面著手，筑牢移動金融的安全防線。2012年12月央行《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，對我國移動金融支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了有效的引導(dǎo)和規(guī)范作用。各商業(yè)銀行須嚴(yán)格遵守標(biāo)準(zhǔn)，實行標(biāo)準(zhǔn)化控制，提高風(fēng)險防范水平，為移動金融業(yè)務(wù)安全健康發(fā)展提供制度保障。其次，提高軟硬件安全保障措施。不斷創(chuàng)新安全保護(hù)技術(shù)手段，提高終端安全系數(shù)。最后，加強(qiáng)安全教育的宣傳力度，提升用戶的安全防范意識，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?zhí)焓?淺談我國移動金融創(chuàng)新[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2014（，6）：42-44.

第2篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

一、消費驅(qū)動成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量

消費、投資與出口,是促進(jìn)一國經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”,其中消費作為社會經(jīng)濟(jì)循環(huán)的出發(fā)點和歸宿,是拉動經(jīng)濟(jì)增長最持久、最穩(wěn)定的因素。

從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律看,一國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,主要依靠高投資率來推動增長;當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之后,經(jīng)濟(jì)增長的動力將由供給轉(zhuǎn)向需求、由投資拉動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動。當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國家都是消費驅(qū)動型經(jīng)濟(jì),居民最終消費占GDP比重均保持在70%左右的高水平。

從中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看,現(xiàn)在商品和服務(wù)供給能力顯著增強(qiáng),實現(xiàn)了由短缺到豐裕的根本性轉(zhuǎn)變,但有效需求不足逐漸成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。與政府主導(dǎo)下持續(xù)增長的投資水平相比,我國的消費率明顯偏低,從20世紀(jì)90年代初超過62%一直持續(xù)下降到2008年的49%,其中居民消費率則由接近

50%降至2008年的38%,不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家,甚至低于發(fā)展中國家的平均水平。因此,進(jìn)一步擴(kuò)大居民消費是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期戰(zhàn)略,只有居民消費水平上去了,才能有效拓展市場規(guī)模、優(yōu)化市場資源配置效能、實現(xiàn)大量富余供給能力與需求對接,達(dá)到調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)發(fā)展模式的目標(biāo)。

在這一輪“擴(kuò)內(nèi)需保增長”中,政府把擴(kuò)大居民消費作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要著力點,出臺了一系列拉動消費的政策措施,這不僅僅是使消費成為促進(jìn)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的應(yīng)急之舉,更意味著我國正加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長由投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。從中長期來看,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,居民收入和家庭財富的不斷增加,城鎮(zhèn)化程度的快速提升,消費需求結(jié)構(gòu)的重大改變,伴隨而來的必將是個人消費在總量上的爆發(fā)式增長、在結(jié)構(gòu)上的進(jìn)一步優(yōu)化升級。我國長期以來形成的高儲蓄低消費狀況將會有很大改變?？梢灶A(yù)見,我國將迎來消費增長最快的黃金10年,消費需求將成為中國未來經(jīng)濟(jì)增長的新引擎和內(nèi)在動力。

二、銀行業(yè)是推動中國消費金融發(fā)展的主導(dǎo)力量

運用不同的金融工具幫助人們重新轉(zhuǎn)移配置財富,拓展整個社會的消費空間,不僅是銀行業(yè)在消費驅(qū)動型經(jīng)濟(jì)增長模式中的重要職能,也是銀行業(yè)自身推進(jìn)低資本消耗發(fā)展、分散經(jīng)營風(fēng)險的有效手段。與西方發(fā)達(dá)國家消費金融業(yè)務(wù)200多年的歷史相比, 我國的消費金融業(yè)務(wù)只有短短十幾年的發(fā)展時間,但伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,在我國銀行業(yè)的積極推動下,中國的消費金融業(yè)務(wù)不論是業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)涵,還是客戶結(jié)構(gòu)、技術(shù)手段,都發(fā)生了巨大變化,成為推動我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量。

業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展。我國的消費金融從無到有、從單一到豐富、從微不足道到舉足輕重,在我國銀行業(yè)的大力推動下得到了迅猛發(fā)展。國內(nèi)消費金融業(yè)務(wù)從上世紀(jì)80年代在短缺經(jīng)濟(jì)中起步,到目前已經(jīng)形成十幾個大類、數(shù)百個品種的消費金融品種體系。全國消費信貸規(guī)模從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2008年的3.7萬億元,10年來增長200多倍;在各項貸款中的比重由0.2%增加到12%,成為中國商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要組成部分,為我們國家擴(kuò)內(nèi)需保增長政策的實施起到了重要促進(jìn)和推動作用。

服務(wù)渠道日趨多元化。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的努力,我國銀行業(yè)消費金融服務(wù)方式發(fā)生了根本性變化,形成了由物理網(wǎng)點渠道、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成、分層次、差異化、個性化的消費金融服務(wù)模式。電子銀行服務(wù)功能也越來越強(qiáng)大。2008 年,我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付等電子支付業(yè)務(wù)合計30.8億筆,金額286萬億元,其中網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共計26億筆,金額263.6萬億元,便利、快捷的支付方式為消費者帶來了完全不同的消費體驗,改變著人們傳統(tǒng)的金融消費行為和習(xí)慣。

信用文化加快形成。消費金融使居民的收益和風(fēng)險通過信用消費的方式結(jié)合在了一起,目前國內(nèi)消費信用文化正在加快形成。如信用卡已經(jīng)成為國內(nèi)最為普遍的支付和消費信貸工具,截至2008年底,全國發(fā)行信用卡1.42億張,當(dāng)年消費金額1.1萬億元,在社會消費品零售總額中占比達(dá)到14.8%,信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋,不僅有力推動了居民消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展,而且培育了健康的信用生活方式。

三、工商銀行致力于發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)

工商銀行是我國消費者使用最多的銀行,我們始終堅持把為消費者提供更好、更優(yōu)的服務(wù)作為義不容辭的責(zé)任,把消費金融業(yè)務(wù)放在全行的基礎(chǔ)戰(zhàn)略地位來認(rèn)識、來發(fā)展。早在2001年,我們就提出了以消費金融業(yè)務(wù)促進(jìn)全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的經(jīng)營決策,股改后制定實施了“第一零售銀行”戰(zhàn)略,推進(jìn)了全行消費金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展、大提升。目前,我們約有40%的利潤都來自與消費金融相關(guān)的零售銀行業(yè)務(wù)。

確立了顯著的規(guī)模優(yōu)勢。我行擁有國內(nèi)個人金融業(yè)務(wù)最完備的產(chǎn)品線,涵蓋了資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)各個領(lǐng)域,以個人消費貸款為例,種類達(dá)幾十種,而且?guī)缀跛械闹饕獦I(yè)務(wù)品種都占據(jù)了市場主導(dǎo)地位。我們是中國第一儲蓄銀行、第一消費貸款銀行、第一信用卡發(fā)卡銀行、第一電子銀行和第一財富管理銀行。

確立了雄厚的客戶基礎(chǔ)。我行擁有國內(nèi)最廣泛的客戶群,近幾年個人客戶總量保持年均6%的增長,目前我行服務(wù)的個人客戶已達(dá)2億個。

確立了卓著的品牌影響力。目前在中國金融消費者心目中,中國工商銀行作為“您身邊的銀行,可信賴的銀行”的品牌形象已經(jīng)深入人心。在“全球最具價值品牌百強(qiáng)”中,我行位居金融企業(yè)榜首,成為全球品牌價值第一的金融機(jī)構(gòu)。

確立了領(lǐng)先的多渠道服務(wù)能力。近年來,我們根據(jù)客戶多元化的服務(wù)需求,積極推動了物流渠道布局調(diào)整、功能優(yōu)化和經(jīng)營轉(zhuǎn)型,截至今年上半年已建成財富管理中心、貴賓理財中心3200多家。虛擬銀行服務(wù)渠道也獲得了快速發(fā)展。

確立了強(qiáng)大的科技和人才實力。工商銀行一直走在國內(nèi)IT應(yīng)用的前列,在國內(nèi)率先建成了大型數(shù)據(jù)中心,目前日均業(yè)務(wù)處理量達(dá)到1.1億筆;依托信息科技優(yōu)勢推動了個人消費金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第3篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

一、發(fā)達(dá)國家個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

縱觀發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后。20世紀(jì)90年代以來，各國經(jīng)濟(jì)金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補(bǔ)充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)，或者說是一種幫助進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險控制的風(fēng)險控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開發(fā)新產(chǎn)品。開拓個人金融方面的業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)銀行來講是一個極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。

另一方面，以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進(jìn)和加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準(zhǔn)的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術(shù)革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務(wù)具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發(fā)達(dá)國家銀行的個人金融業(yè)務(wù)開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢：

一是服務(wù)方式的電子化趨勢。過去個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機(jī)等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網(wǎng)點、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。

二是組織機(jī)構(gòu)的專門化趨勢。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務(wù)由多個部門分開經(jīng)營，導(dǎo)致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

三是業(yè)務(wù)重點的多元化趨勢。個人金融業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，在個人住房和耐用消費品需求逐步滿足的基礎(chǔ)上，人們開始向股市、外匯、保險和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風(fēng)險性及人們專業(yè)知識的缺乏，使得商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對市場的需求，個人金融業(yè)務(wù)從單純的消費信貸擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個人金融業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要來源，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨公司”。

四是金融產(chǎn)品的個性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，同時通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務(wù)。與此同時，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計、包裝。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國，由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對個人金融業(yè)務(wù)在認(rèn)識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù)，而忽視了對個人金融業(yè)務(wù)市場的拓展，這也導(dǎo)致了在很長一段時間里，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當(dāng)長的時期內(nèi)，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲蓄業(yè)務(wù)。

到了20世紀(jì)90年代后期，各家銀行開始逐步認(rèn)識到個人金融業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個人業(yè)務(wù)部，以加大個人金融業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務(wù)為重點，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的步伐明顯加快。雖然我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視個人金融業(yè)務(wù)，對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，個人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運成本居高不下。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。個人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。

第六，開展個人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。

三、我國商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義

個人金融服務(wù)市場蘊涵的巨大商機(jī)和潛力，使得國內(nèi)各家商業(yè)銀行越來越重視對個人金融服務(wù)市場的開拓和占領(lǐng)。同時，就基礎(chǔ)條件來看，國內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實意義：

首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。改革開放以來，隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀(jì)90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了1000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。

其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務(wù)市場需求總量不斷擴(kuò)大的同時，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費習(xí)慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

再次，個人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計:銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。從利潤貢獻(xiàn)上來看，香港恒生銀行個人業(yè)務(wù)對該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%，個人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業(yè)務(wù)的拓展對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。

最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細(xì)分、科技運用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時，會將主要精力放在爭取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

四、拓展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的策略選擇

借鑒發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，結(jié)合我國目前的實際狀況，我國商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾個方面著手：

首先，提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。經(jīng)過20年改革開放政策的實施，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)具備很強(qiáng)的現(xiàn)實條件，個人金融業(yè)務(wù)將成為銀行主要業(yè)務(wù)之一。因此，各銀行必須充分認(rèn)識個人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務(wù)方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，認(rèn)真研究個人金融業(yè)務(wù)的運行規(guī)律和特點，科學(xué)設(shè)計個人金融業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

第二，加強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行實際，積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)產(chǎn)品的同時要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級換代工作，包括對金融產(chǎn)品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌，因為商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，銀行也只有通過產(chǎn)品和服務(wù)才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業(yè)銀行必須做好品牌的定位和形象設(shè)計，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強(qiáng)銀行的吸引力和親和力。

第三，運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù)，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。近年來，我國銀行的電子化進(jìn)程也在不斷加快，但對個人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處于試運行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應(yīng)盡快發(fā)展我國的網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第四，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營銷管理。從一般的意義上來講，銀行營銷就是指銀行在國家法律和金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，運用金融中介機(jī)構(gòu)及其功能，實現(xiàn)貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運行，創(chuàng)造出客戶滿意的服務(wù)并取得經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營行為。銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時，營銷策略和手段的選擇會變得更加重要。我國銀行要想把個人金融業(yè)務(wù)真正很好地開展起來，也必須確定適當(dāng)?shù)臓I銷策略和營銷手段，必須通過對環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了適當(dāng)?shù)牟呗院褪侄?，才能縮短個人客戶與銀行之間的距離，增強(qiáng)銀行與個人客戶之間的聯(lián)系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，把我國的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一個新的高度。應(yīng)該說，目前各銀行所開展的客戶經(jīng)理制是強(qiáng)化銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷管理的有效途徑。

第五，加快培養(yǎng)和引進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質(zhì)。隨著個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負(fù)責(zé)研究市場需求、開發(fā)新型產(chǎn)品、實施管理控制；市場營銷人員負(fù)責(zé)宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場；一線操作人員負(fù)責(zé)客戶的接待、產(chǎn)品的前臺推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質(zhì)，為未來競爭打好基礎(chǔ)。同時，要進(jìn)一步健全激勵約束機(jī)制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現(xiàn)簡單勞動與復(fù)雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機(jī)制，激勵員工盡職盡責(zé)地做好本職工作。

第六，強(qiáng)化風(fēng)險意識，建立健全個人信用評估體系。與企業(yè)相比，個人搬遷、工作調(diào)動頻繁，流動性大，不易管理。拿個人貸款業(yè)務(wù)來講，銀行很難了解借款人的信譽(yù)、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，也沒有像對企業(yè)那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個人債務(wù)追索、托收機(jī)制。面對個人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調(diào)查時間，提高擔(dān)保的要求。消費者個人則因手續(xù)繁雜、長期等待和收費過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關(guān)的法律法規(guī)，盡快在全國范圍內(nèi)建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，在法律的保護(hù)下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進(jìn)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

（1）《我國銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)之探討》，任碧云，《金融研究》2001年第7期

（2）《有效推動個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展》，姜志強(qiáng)，金融時報(2002年09月09日)

（3）《我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討》，李恒光，《青島科技大學(xué)學(xué)報》2003年第3期

第4篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 市場營銷

一、引言

個人金融業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行按客戶類型劃分的專門以個人（家庭）為對象，提供各類銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際經(jīng)驗表明，個人金融業(yè)務(wù)是銀行盈利的主要來源。2006年12月11日，我國已經(jīng)開始全面履行加入WTO時關(guān)于對外開放銀行業(yè)的承諾，這標(biāo)志著我國金融業(yè)全面融入全球金融體系。面對全球金融行業(yè)的激烈競爭，擴(kuò)展商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)，積極探索新的營銷方式成為亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長，2006年經(jīng)濟(jì)增長率達(dá)到10.4%，GDP總量達(dá)到20.96萬億元，人均為2043美元，同時，截止 2006年6月末，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)到15.5萬億元，這表明居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大變化，社會財富格局的改變進(jìn)一步引發(fā)了市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.體制政策

一方面，我國目前的銀行業(yè)管理仍然實行分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)不完善，且由于利率尚未完全市場化，導(dǎo)致銀行不能自主定價，在很大程度上影響了商業(yè)銀行價格營銷策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的營銷發(fā)展。

另一方面，我國個人信用制度不健全也是是制約商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷的因素之一。在進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)時，申請者的個人信用信息對商業(yè)銀行的決策很重要，但是目前我國商業(yè)銀行與居民之間缺乏互信機(jī)制，銀行與居民個人在收入與信用方面的信息嚴(yán)重不對稱，容易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，這給銀行帶來了較大的不確定性和經(jīng)營風(fēng)險。因此為了規(guī)避壞賬風(fēng)險，銀行一般都在辦理個人業(yè)務(wù)時制定了較嚴(yán)格的條款，對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致客戶要真正獲得個人信貸很難，同時較高的審查成本使得銀行的消費信貸等個人金融業(yè)務(wù)供給減少，增加了商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品營銷的難度。

3.市場環(huán)境

目前，我國商業(yè)銀行所開展的個人金融業(yè)務(wù)很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實踐活動中，而且已經(jīng)開展的個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模也很不均衡，開展個人金融業(yè)務(wù)所采取的手段也相對單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務(wù)，因此個人金融產(chǎn)品市場發(fā)展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長的市場需求，銀行和個人客戶之間也沒有建立起一種長期的、穩(wěn)固的聯(lián)系。

三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場營銷存在的問題

1.市場營銷意識薄弱，體制環(huán)境認(rèn)識不充分

首先，許多商業(yè)銀行對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，沒有意識到個人金融業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景和巨大利潤，缺乏對個人金融業(yè)務(wù)甚至整體營銷戰(zhàn)略的研究，在實際的業(yè)務(wù)經(jīng)營中也缺乏應(yīng)有的動力。

其次，無差異市場策略仍然是我國大多數(shù)銀行目前較多采用的市場營銷策略，這種營銷策略忽略個人金融業(yè)務(wù)細(xì)分市場之間的差異，而只提供標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，雖然其運營的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實際需求并提品和服務(wù)，不能把握市場發(fā)展的先機(jī)，以客戶關(guān)系為核心的營銷理念尚未建立，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)個人金融市場迅速發(fā)展變化的態(tài)勢。

2.營銷管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，規(guī)劃性、系統(tǒng)性不夠

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的營銷管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，營銷手段和營銷理念還較為落后。許多商業(yè)銀行至今仍然堅持客戶上門及實行機(jī)構(gòu)崗點擴(kuò)張的傳統(tǒng)觀念和老路，不能清醒的意識到現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)營銷的巨大變化，缺乏深入的研究和學(xué)習(xí)，不懂得利用自己的品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢及設(shè)備優(yōu)勢等通過市場手段進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的營銷，這突出表現(xiàn)在以下幾個方面:

(1)營銷理念的陳舊。雖然目前大多數(shù)銀行已經(jīng)開始倡導(dǎo)以客戶為中心的理念，但實際上以產(chǎn)品為中心的管理方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

(2)組織架構(gòu)的重復(fù)。目前我國的商業(yè)銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環(huán)節(jié)多、效率差，并且各部門各自為政，條塊分割，無法進(jìn)行統(tǒng)一的營銷戰(zhàn)略的整合和優(yōu)化，不能集中銀行的優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行前瞻性的營銷探索。

(3)市場定位不系統(tǒng)、不科學(xué)。在市場細(xì)分基礎(chǔ)上不能準(zhǔn)確把握個人客戶市場目標(biāo)，不能很好地對客戶進(jìn)行分層服務(wù)和差異服務(wù)，市場定位缺乏規(guī)劃性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致無法把握市場需求。

(4)品牌建設(shè)滯后。我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)品牌的匱乏嚴(yán)重影響了其在個人金融市場上市場競爭能力的提升。

(5)售后服務(wù)不配套，不細(xì)致。雖然個人金融業(yè)務(wù)加快了創(chuàng)新的步伐，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重不足，致使個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展困難重重，不能及時根據(jù)市場對金融產(chǎn)品的反饋調(diào)整營銷策略。

3.產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新滯后，無法滿足市場需求

金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠的最大障礙。雖然我國商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有了一定成果，但同質(zhì)化現(xiàn)象仍十分普遍。2005年，外國商業(yè)銀行提供給客戶的金融產(chǎn)品多達(dá)2萬多個品種，而我國各銀行只能提供260多個品種?；ㄆ臁R豐等跨國金融集團(tuán)的個人金融業(yè)務(wù)已占其業(yè)務(wù)總量的40%以上，而我國銀行個人金融業(yè)務(wù)僅占其業(yè)務(wù)總量的10%左右，充分說明我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不足以滿足目前巨大的市場需求。原因在于：一方面，商業(yè)銀行的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，較為先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。因此，硬件技術(shù)的落后限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展和具體應(yīng)用;另一方面，由于銀行個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項較為復(fù)雜系統(tǒng)的工程，對銀行相應(yīng)研發(fā)人員的專業(yè)綜合素質(zhì)要求很高，但是目前銀行個人金融產(chǎn)品研發(fā)人員專業(yè)水平還較低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)和實踐，不具備較強(qiáng)的綜合知識和研發(fā)提供全方位個人金融服務(wù)產(chǎn)品的技能。

四、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場營銷策略

1.加快個人信用體系建立，提升客戶信任度

一般地，建設(shè)個人信用信息系統(tǒng)有兩種選擇：一是政府組建全國統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫，將來自于司法、工商、稅務(wù)、商務(wù)、教育、社保及金融等系統(tǒng)的各種信用資料分類輸入與管理，金融機(jī)構(gòu)通過咨詢資信數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲得相關(guān)資料，決定個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式及授信額度；二是成立專門的資信公司，資信來源由金融機(jī)構(gòu)提供，資信公司與金融機(jī)構(gòu)之間以會員形式進(jìn)行合作。借鑒國外成功的做法并結(jié)合我國的實際情況，應(yīng)由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人信用報告機(jī)構(gòu)，將各種個人信息進(jìn)行歸集，實行個人信用實碼制和計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢。并與保險公司、擔(dān)保公司合作，建立個人消費信貸的統(tǒng)一保證體系，這樣能夠準(zhǔn)確、及時地了解和預(yù)測優(yōu)質(zhì)個人客戶的價值變化，為客戶提供更為便利的服務(wù)和及時的信息，使客戶充分信賴銀行，提升客戶對銀行的信任度。

2.構(gòu)建營銷戰(zhàn)略，實施多樣化的促銷策略

營銷戰(zhàn)略的制定是根據(jù)銀行自身資源、優(yōu)勢和客戶情況，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，因此準(zhǔn)確把握市場需求是關(guān)鍵。營銷戰(zhàn)略的實施依賴于具體的營銷策略，并集中體現(xiàn)在多樣化的促銷策略上，由于個人金融產(chǎn)品是針對個人客戶為主要對象的銀行產(chǎn)品，市場廣泛，消費需求彈性大，屬于感情購買，因此應(yīng)以廣告為最主要的促銷方式，營業(yè)推廣、人員推銷等作為輔助方式，同時增強(qiáng)品牌形象的樹立和推廣，提升公眾關(guān)注度和接納度，鞏固品牌和產(chǎn)品認(rèn)可度。

3.創(chuàng)新個人金融產(chǎn)品、滿足客戶需求

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極主動的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時調(diào)整個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適時推出技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品。這就要求應(yīng)在細(xì)致地市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行價值分析，對不同層次客戶制定不同的服務(wù)策略，為各層次客戶群體設(shè)計和推出適合需求的產(chǎn)品，實現(xiàn)經(jīng)營資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的增長和利潤來源的多元化。

4.加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷實力

銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展直接決定著高端個人業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和實現(xiàn)程度，因此應(yīng)加快銀行高效暢通的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷實力，通過網(wǎng)絡(luò)提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務(wù)，并運用現(xiàn)代科技改造個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，實現(xiàn)人機(jī)無紙化的高層次服務(wù)目標(biāo)，取得市場競爭優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]王麗:個人金融業(yè)務(wù)營銷問題初探[J].當(dāng)代經(jīng)理人，2006（21）:349－350

[2]譚永全:全面開放條件下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析[J].江蘇商論，2006（12）:164－165

第5篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

2010年初，捷信消費金融（中國）有限公司獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)在天津試點。然而，與其他三家分別以北京銀行、中國銀行、成都銀行為主要出資人不同，該公司是一家外商獨資企業(yè)，股東是來自歐洲的PPF集團(tuán)（表1）。2009年8月13日，當(dāng)銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》，大多數(shù)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)還在觀望之時，PPF集團(tuán)已悄然進(jìn)軍中國多年，正緊鑼密鼓地在華布局。

中東歐消費金融巨頭逆勢成長

作為中國首家外資消費金融公司的股東，PPF集團(tuán)成立于1991年，是中東歐地區(qū)最大的私有金融服務(wù)集團(tuán)，擁有100多家子公司，在歐洲、亞洲等多個市場開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋消費金融、銀行、保險、資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)等領(lǐng)域（圖1），旗下總資產(chǎn)超過100億美元，全球雇員超過24000人。

PPF集團(tuán)旗下捷信集團(tuán)（Home Credit）專門從事消費金融和零售銀行業(yè)務(wù)，為消費者購買家電等商品提供小額消費貸款，是全球消費金融業(yè)最成功的品牌之一。自1997年成立之日起，捷信集團(tuán)在全球消費金融領(lǐng)域迅速擴(kuò)張，領(lǐng)先于競爭對手進(jìn)入充滿吸引力和高增長的市場，如捷克 、斯洛伐克、俄羅斯、哈薩克斯坦、白俄羅斯、烏克蘭等國家。捷信目前在俄羅斯市場占據(jù)了POS貸款的最大市場份額，確立了在中、東歐消費金融市場上絕對的領(lǐng)先地位。

即便金融海嘯席卷全球，眾多金融機(jī)構(gòu)受到重創(chuàng)，捷信集團(tuán)依然交出了一份令人滿意的答卷。一方面，其活躍客戶、零售終端數(shù)等穩(wěn)定增長（表2）；另一方面，集團(tuán)的業(yè)績也實現(xiàn)了平穩(wěn)、快速發(fā)展。營業(yè)收入由2006年的3.86億歐元增至2008年的9.79億元，增加了154%；2008年稅后凈利達(dá)到4600萬歐元，比2006年的1700萬歐元劇增171%；2009年第一季度便實現(xiàn)營業(yè)收入3.83億歐元，稅后凈利達(dá)到2000萬歐元（圖2）。與此同時，捷信集團(tuán)加速了亞洲地區(qū)的擴(kuò)張步伐，在中國籌建亞太總部，進(jìn)軍越南市場等。

以“資金運用＋信用擔(dān)?！蹦Ｊ讲季种袊?/p>

作為PPF集團(tuán)在華開展消費金融業(yè)務(wù)的主體，捷信集團(tuán)可謂費盡心機(jī)。2004年，PPF集團(tuán)便開始在北京設(shè)立代表處，醞釀開拓在華業(yè)務(wù)。然而，受制于相關(guān)法律法規(guī)的限制，捷信集團(tuán)雖對中國潛力巨大的消費金融市場覬覦已久，但一直步履艱難。

為了規(guī)避政策限制，捷信集團(tuán)構(gòu)筑了一套“資金運用＋信用擔(dān)?！边\營模式―資金籌集與貸款的發(fā)放等與中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司、民生銀行等中國金融機(jī)構(gòu)合作，捷信集團(tuán)則通過在中國注冊擔(dān)保公司，以擔(dān)保方的身份介入消費金融領(lǐng)域。對于捷信集團(tuán)來說，以中方資金為依托，通過擔(dān)保的方式承擔(dān)整個消費金融業(yè)務(wù)的營銷、審核、催收工作，既有利于其利用在中東歐地區(qū)已積累起來的消費金融運營經(jīng)驗與技術(shù)拓展中國市場，也可將每筆消費信貸的風(fēng)險置于可控制范圍。

利用這一運營模式，捷信集團(tuán)以深圳、天津、成都等城市為中心，開始在中國各地步步為營、全方位進(jìn)行布局：第一步，2007年，在深圳市設(shè)立Home Credit 集團(tuán)總部，并于2008年分別開啟了在深圳、成都、天津等地的消費金融服務(wù)。

第二步，以深圳、廣州、成都、天津等地為根據(jù)地，迅速向周邊地區(qū)滲透。以成都為例，自2008年6月1日開始在成都的首筆業(yè)務(wù)起，捷信集團(tuán)在成都廣泛涉及家電、IT、手機(jī)通訊等三大板塊業(yè)務(wù)，將蘇寧電器、主要的大型電腦城、大型手機(jī)賣場等一網(wǎng)打盡，僅僅一個多月的時間就完成了在成都中心城區(qū)的布局；7月，其進(jìn)入成都周邊區(qū)縣市并開展業(yè)務(wù)，目前已將業(yè)務(wù)覆蓋范圍擴(kuò)展到溫江、新都、雙流等地。

第三步，陸續(xù)開拓未布局的地區(qū)消費金融業(yè)務(wù)，如浙江、江蘇等地。而快速擴(kuò)張使得捷信集團(tuán)在合作伙伴、業(yè)務(wù)所介入的領(lǐng)域、客戶等方面迅速增加。公開資料顯示，截至2009年底，捷信集團(tuán)已在中國市場投資1億多歐元，2009年底貸款總量為2.6億元，其中2009年下半年增長了50%；擁有850多個合作伙伴，預(yù)計2010年年底零售商合作伙伴翻番達(dá)到1500家，在1800多家門店提供消費貸款服務(wù)；在深圳的零售合作網(wǎng)絡(luò)達(dá)250個，主要為手機(jī)、電子產(chǎn)品消費提供按揭式消費貸款，下一步將開拓家具、婚紗攝影消費領(lǐng)域。

然而，對于捷信來說，這種獨特的業(yè)務(wù)模式是規(guī)避政策限制的權(quán)益之計，在時機(jī)成熟時建立消費金融公司，名正言順地發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，才是其最終目的?！断M金融公司試點管理辦法》頒布后不久，捷信集團(tuán)如愿獲批在天津試點組建消費金融公司。2009年，PPF集團(tuán)計劃出資3億元在天津設(shè)立“捷信消費金融（中國）有限公司”，預(yù)計將于2010年5月開業(yè)。另一方面，最為關(guān)鍵的是，利用這一獨特模式進(jìn)行全方位布局為未來的規(guī)?；l(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化與批量化實現(xiàn)規(guī)模效益

消費信貸與一般的貸款不同，具有單筆金額小、數(shù)量多、標(biāo)的復(fù)雜等特征，這就決定了消費信貸的每筆貸款的單位成本較高，如若不能控制好成本，難言盈利。那么捷信集團(tuán)是如何實現(xiàn)盈利的？

從捷信集團(tuán)在中東歐的經(jīng)驗來看，通過將消費信貸過程、對象、考核指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化，以標(biāo)準(zhǔn)化實現(xiàn)批量化審批、控制風(fēng)險等，最終實現(xiàn)規(guī)模效益。因此，我們不難看出，捷信集團(tuán)之所以緊鑼密鼓在華全面布局，不僅有利于占領(lǐng)制高點，而且符合其特色化盈利模式。

顯然，要實現(xiàn)規(guī)模效益，首先必須達(dá)到規(guī)?；⑶覍崿F(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。為了建立起龐大的業(yè)務(wù)群與客戶群，捷信集團(tuán)可謂做足了文章：第一，捷信集團(tuán)建立起強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)，包括四個主要渠道：店內(nèi)分期付款網(wǎng)點，自己的分支機(jī)構(gòu)，郵局和直接渠道（直郵，電話營銷）。其中，店內(nèi)分期付款網(wǎng)點渠道是其最主要的銷售渠道（如圖）。捷信集團(tuán)在中國也同樣將其作為主要發(fā)展方向。第二，在合作伙伴的選擇上，不僅選擇零售商，而且發(fā)掘供應(yīng)商。第三，在客戶選擇方面，與大多數(shù)銀行不同，捷信不只是將高收入人群作為主要目標(biāo)客戶，更是將目光轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)的大眾客戶。捷信集團(tuán)為這些客戶提供全面的貸款產(chǎn)品，包括店內(nèi)分期付款，信用卡、現(xiàn)金貸款等。捷信集團(tuán)將“優(yōu)質(zhì)的大眾客戶”定義為：不被傳統(tǒng)的零售銀行視為典型目標(biāo)市場的部分。第四，捷信的業(yè)務(wù)范圍不僅涵蓋了信用卡主要的耐用品消費（比如電視、空調(diào)、筆記本電腦等），還包括了婚慶、學(xué)業(yè)、度假、教育、房屋裝修、家具等消費。第五，申請、審批等手續(xù)較簡便，縮短審批時間，且無需抵押擔(dān)保。自金融海嘯以來，國內(nèi)銀行為防范信用風(fēng)險，提高了信用卡申請門檻，比如要求申請者提供收入證明、工作證明等，但捷信集團(tuán)只需要消費貸款的一般申請人攜帶身份證以及其他證明客戶身份的有效證件（比如社?？ā⑨t(yī)?？?、銀行卡、駕駛證、戶口本之一即可）。

正是因為這種全方位布局和攬客戰(zhàn)術(shù)緊密配合，捷信集團(tuán)的客戶數(shù)量迅速飆升。截至2009年底，捷信在全國的活躍客戶數(shù)已超過15萬，客戶的飆升使得貸款業(yè)務(wù)單數(shù)迅速增長，2009年日貸款單均量約為1000個，預(yù)計2010年年底日貸款單均量有望到達(dá)3000個，為未來批量處理奠定基石。

與此同時，捷信集團(tuán)做的另外一件重要事情就是對消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。就消費金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)來看，標(biāo)準(zhǔn)化是批量化處理的前提與基礎(chǔ)，通過標(biāo)準(zhǔn)化程序，捷信集團(tuán)將數(shù)量龐大、復(fù)雜多樣的消費信貸業(yè)務(wù)打包成業(yè)務(wù)群，在后臺服務(wù)中心集中進(jìn)行批量處理。正因為此，捷信集團(tuán)在消費信貸的申請、審批等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。捷信集團(tuán)的消費信貸流程主要分為以下幾個標(biāo)準(zhǔn)化步驟：1、客戶選擇心儀商品后直接在店內(nèi)申請捷信分期付款；2、捷信銷售代表檢查客戶提供的申請資料并幫助客戶填寫申請表；3、審核通過后，客戶簽署貸款合同并從商家提貨；4、客戶根據(jù)還款指引卡每月定時還款。

當(dāng)活躍客戶數(shù)量與日貸款單均量達(dá)到一定規(guī)模時，捷信金融便開始建立后臺服務(wù)中心對標(biāo)準(zhǔn)化后的業(yè)務(wù)單元集中進(jìn)行批處理―捷信集團(tuán)在深圳投巨資建立了數(shù)據(jù)中心與提供貸款審核的后臺服務(wù)中心。這樣一來，PPF集團(tuán)在天津設(shè)立的消費金融公司和捷信在其他城市的公司可以共享相同的風(fēng)險控制技術(shù)和后臺服務(wù)中心，深圳的后臺服務(wù)中心可實現(xiàn)日處理10萬個貸款合同，這將使捷信可以像流水線生產(chǎn)產(chǎn)品一樣，審理來自全國各地的貸款申請合同。這不僅提高了效率，而且降低了單位成本，獲取了規(guī)模效益，如消費信貸過程的審核步驟便可通過深圳的后臺服務(wù)中心高效進(jìn)行。

第6篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行：金融：業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是全面替身自身競爭力的需要

(一)發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行在加入世界貿(mào)易組織的新形勢下適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是國有商業(yè)銀行拓展金融市場和增加利潤的需要。在中國這樣一個人口眾多、經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)的國家里，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間極為廣闊。近幾年，國有商業(yè)銀行主動適應(yīng)內(nèi)外部形勢的要求，在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營方面進(jìn)行了積極變革和創(chuàng)新，相繼推出了一系列發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略舉措，在經(jīng)營機(jī)制上完成了從儲蓄業(yè)務(wù)到零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換，目前正向全面拓展具有深層次內(nèi)涵的個人金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步邁進(jìn)。但是，與國外商業(yè)銀行相比，國有商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，經(jīng)營機(jī)制和管理體制均不成熟，資源配置不夠科學(xué)合理，營銷手段尚顯稚嫩，經(jīng)營的總體規(guī)模和市場占比受到一定限制，個人金融業(yè)務(wù)的整體贏利能力偏弱，尤其缺乏核心競爭力。因此，積極適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的進(jìn)程及客戶需求日益多元化的趨勢，借鑒國際上現(xiàn)代商業(yè)銀行成功發(fā)展經(jīng)驗，加快推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)體制改革，是爭取市場競爭的主動權(quán)，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，增強(qiáng)國有商業(yè)銀行核心競爭力的必然要求，也是擺在我們面前的重要課題。

(二)發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)有利于保持穩(wěn)健經(jīng)營和提升盈利水平。對商業(yè)銀行而言，儲蓄是資金的重要來源之一。由于利息稅的開，正及儲蓄實名制的實行，國內(nèi)居民儲蓄存款總額出現(xiàn)負(fù)增長，對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成很大壓力。因此，通過積極開展理財、證券清算、保險、開放式基金等業(yè)務(wù)，把從儲蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵。同時，隨著資本市場的發(fā)展，籌資、投資渠道日益呈現(xiàn)多元化的趨勢，商業(yè)銀行之問的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭更為激烈，利潤率下降。我國有13億人口，以個人金融業(yè)務(wù)作為突破口，改變過去個人金融業(yè)務(wù)粗放經(jīng)營，挖掘個人客戶金融需求潛力，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品的附加值、利潤率和獨特性，完善服務(wù)手段和服務(wù)功能，滿足市場需求，是促進(jìn)商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，保持可持續(xù)發(fā)展，提高整體贏利水平的重要領(lǐng)域和源泉之一。

(三)發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)可有效滿足人們對金融服務(wù)的需要和有效參與國內(nèi)外金融市場的競爭。首先，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，知識經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，人們生活水平的提高，個人持有資產(chǎn)和收入的增加，居民個人的經(jīng)濟(jì)交往和投資理財活動日益頻繁，金融服務(wù)市場需求日益多樣化、個性化，對銀行服務(wù)的方式和質(zhì)量的要求不斷提高，因此，作為銀行個人金融業(yè)務(wù)就必須與時俱進(jìn)，適應(yīng)這種變化，從產(chǎn)品的設(shè)計、交易的安排、營銷渠道的優(yōu)化來滿足變化的市場，爭取主動，贏得客戶，贏得市場。其次，我國已成功加入世貿(mào)組織，就要履行有關(guān)承諾和義務(wù)，開放國內(nèi)金融市場，逐步取消對外資金融機(jī)構(gòu)在地域、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制。外資銀行進(jìn)入我國金融市場，在個人金融業(yè)務(wù)方面爭奪的領(lǐng)域并非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而是新興的各種中間業(yè)務(wù)、投資理財、咨詢顧問、個人外匯等能帶來較高回報的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，爭奪的客戶是具有較高貢獻(xiàn)度的高端客戶群。因此，必須對不同層次、類別的客戶，通過開發(fā)不同的業(yè)務(wù)品種，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，實施多樣化的服務(wù)手段，實行差別化的服務(wù)，在市場競爭中搶占先機(jī)，通過完善服務(wù)功能，提高自身競爭能力，以鞏固市場份額。

二、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是促進(jìn)國有商業(yè)銀行的健康有序地發(fā)展壯大的重要途徑

(一)重視個人金融業(yè)務(wù)的市場營銷。“酒香還要吆喝著賣”，境外商業(yè)銀行非常重視個人金融業(yè)務(wù)的市場營銷和品牌塑造。首先，境外銀行重視對個人金融服務(wù)渠道的建設(shè)許多先進(jìn)銀行都建立了由聯(lián)網(wǎng)電腦和錢包、聲音應(yīng)答、分支機(jī)構(gòu)出納員、商業(yè)銷售點／郵箱、呼叫中心、互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)電腦、銀行ATM、公共ATM、亭子、快遞或郵寄等組成的綜合服務(wù)渠道，各類渠道根據(jù)其技術(shù)能力向客戶提供不同的服務(wù)；其次，境外銀行非常重視市場調(diào)查研究，如花旗銀行非常重視通過問卷調(diào)查、發(fā)信函等方式了解客戶的需求和建議，更為重視通過廣告宣傳、面談、電話和郵購直銷產(chǎn)品、舉辦客戶研討會、分行推銷等形式進(jìn)行市場營銷；第二，境外銀行非常重視品牌建設(shè)。如荷蘭國際銀行集團(tuán)、花旗集團(tuán)、匯豐集團(tuán)在個人金融業(yè)務(wù)方面都非常重視在全球樹立統(tǒng)一的、強(qiáng)勢的品牌形象，使這些大型金融集團(tuán)分布在全球的分行都按照統(tǒng)一的模式為當(dāng)?shù)貍€人客戶提供全方位的金融服務(wù)。

(二)產(chǎn)品開發(fā)要突出核心品種。個人金融業(yè)務(wù)種類品種單一，就不能適應(yīng)激烈的市場競爭，同樣業(yè)務(wù)品種繁雜，沒有龍頭品牌，核心產(chǎn)品，就無法形成核心競爭力，也就無法在激烈的市場競爭占有一席之地。發(fā)展縣有強(qiáng)大競爭力的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品始終是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需要。因此，一是大力發(fā)展高科技含量、具有高附加值、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)品種，力爭50％的業(yè)務(wù)量通過電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行和后臺業(yè)務(wù)中心批發(fā)中心等渠道來完成，提高個人金融業(yè)務(wù)市場競爭力。二是加快個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)借鑒國際上商業(yè)銀行的一些具體做法，搞好個人信用的評估、資信審查和信用控制的研究，把消費信貸與銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來，充分運用銀行卡對個人的信用調(diào)查基礎(chǔ)和收貸渠道，找出切實可行的控制個人信用風(fēng)險的方法，積極拓展個人消費信貸領(lǐng)域，尤其要在個人住房信貸上大做文章。二是設(shè)立個人理財服務(wù)部，提供投資咨詢、資金管理、證券、退休金信托等業(yè)務(wù)，為個人理財業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好條件。四是加快銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)是一項前景廣闊的銀行零售業(yè)務(wù)，其代收代付功能蘊藏著極大潛力，隨著我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程加快和金卡工程的發(fā)展，銀行卡將發(fā)揮越來越重要的作用，其服務(wù)功能也將隨著持卡意識的增強(qiáng)和銀行技術(shù)支撐的進(jìn)步得到更多的開展，服務(wù)范圍將更大，銀行卡的業(yè)務(wù)潛力也將得到更大的發(fā)展。

(二)提高思想認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略對個人金融業(yè)務(wù)的重要性。個人金融業(yè)務(wù)以其活動范同廣、風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定和與市場狀況的依存度相對較低的特點，在世界范圍內(nèi)，吸引了越來越多的銀行。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的利潤占利潤總額的比重已達(dá)到50％左右。所以，我們首先要改變以往注重公司批發(fā)業(yè)務(wù)，輕視個人零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)觀念，客觀地從商業(yè)銀行的整體經(jīng)營去重新認(rèn)識個人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域所蘊藏的利潤資源和發(fā)展空間。在我國，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人均收入逐年提高，個人財富的積累已經(jīng)使個人社會經(jīng)濟(jì)活動從過去的勞動力提供者向投資者轉(zhuǎn)變，由此形成的各種個人金融需求，又為各商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)提供更廣闊的發(fā)展空間。

第7篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；脫媒業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

隨著國際金融環(huán)境的不斷變化，我國金融行業(yè)逐漸進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)金融用戶數(shù)量的增加，公眾的消費習(xí)慣也悄然生變，更多消費者通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了便捷的支付行為，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展創(chuàng)造了更有利的外部h境。早在2014年國務(wù)院已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)金融寫入政府工作報告，這表明我國已重視對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，促進(jìn)了我國利率市場化發(fā)展、信息技術(shù)革新和實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對完善我國金融體系也有著重大意義。然而，這一全新的事物也存在諸多問題，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融組織與傳統(tǒng)金融部門尚缺乏完善的業(yè)務(wù)融合態(tài)勢，雙方各自為政，造成網(wǎng)絡(luò)金融缺乏必要的監(jiān)管與監(jiān)督。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶的信息安全、規(guī)范管理、風(fēng)險防范等難題尤為突出。因此需要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有更客觀的認(rèn)識，對其中存在的問題有所了解，并且針對其提出可行性建議。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

該模式指傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)地平臺進(jìn)行線上金融服務(wù)。如大家熟悉的各大金融機(jī)構(gòu)的理財工具，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺和金融業(yè)務(wù)的運作模式來實現(xiàn)線上金融服務(wù)的。

（二）第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第三方支付是融合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能，在雙方簽約基礎(chǔ)上以第三方支付平臺所達(dá)成的業(yè)務(wù)合作。該平臺需要具備一定的資質(zhì)和信譽(yù)。在現(xiàn)實交易中，交易雙方需要有相應(yīng)的信用保障，或者在相應(yīng)的法律規(guī)約下才能實現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，雙方往往沒有過多了解，對于對方的信譽(yù)、實力等一無所知，因此支付問題就造成其業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。從而產(chǎn)生第三方支付，來滿足異步交換的市場需求。2014年中國網(wǎng)絡(luò)投資用戶進(jìn)行投資的最常使用的渠道就是第三方支付平臺（20.6%），其次是網(wǎng)上銀行（17.3%），再次是股票交易軟件（14.2%）。隨著網(wǎng)絡(luò)交易不斷被人們所接受，第三方支付平臺成為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一。

（三）脫媒業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

脫媒是指在進(jìn)行交易時跳過所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行。比如阿里小貸，即整合了客戶信息、供需信息、商品信息、資金信息等多重因素，成為信息流，利用網(wǎng)絡(luò)中斷將其轉(zhuǎn)化為資金流，并及時傳導(dǎo)與供應(yīng)商，以此完成資金的流動與配給，完成相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等也是典型的脫媒業(yè)務(wù)。

（四）交互式營銷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

交互式營銷以網(wǎng)絡(luò)為樞紐，實現(xiàn)了線上與線下營銷的有機(jī)整合。并且改變了以往金融行業(yè)以產(chǎn)品為核心的傳統(tǒng)模式，進(jìn)而轉(zhuǎn)向以客戶為核心的嶄新運營理念。交互式營銷構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)金融與實體金融的交互聯(lián)系，進(jìn)而形成協(xié)調(diào)合作的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。主要類型可分為三種：一是P2P模式；二是混業(yè)經(jīng)營模式；三是交叉銷售模式。在這樣的金融大環(huán)境下，用戶將獲得更便捷的支付條件，信息成本也會大幅下降，有金融業(yè)務(wù)需求的雙方可以直接取得聯(lián)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長同時，大幅減少交易成本。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在問題分析

（一）信息不對稱問題

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，用戶資信情況、資金使用方向、客戶真實信息的獲取難度有所增加，由于信息不對稱，再加之大數(shù)據(jù)分析可能出現(xiàn)誤差，已經(jīng)嚴(yán)重干擾信息使用者獲得正確的信息。

（二）信用風(fēng)險問題

由于當(dāng)前缺乏規(guī)范有序的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，因此網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險持續(xù)累積。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，消費者沒有完善的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，這就極易造成業(yè)務(wù)風(fēng)險不可控。一些網(wǎng)貸平臺卷錢跑路者比比皆是，進(jìn)而造成行業(yè)混亂，信用風(fēng)險加劇。

（三）流動性風(fēng)險問題

網(wǎng)絡(luò)金融需要先進(jìn)的技術(shù)作為支撐，同時還具有跨界聯(lián)動的特點，資金流動較快，這些特點極易造成業(yè)內(nèi)流動性風(fēng)險。例如在網(wǎng)絡(luò)貨幣基金業(yè)務(wù)中，會有90%的資金被分配到協(xié)議存款中，銀行則利用這部分資金投入到高收益高風(fēng)險的信托業(yè)務(wù)中，而信托業(yè)務(wù)資金則有可能流向地方融資領(lǐng)域，如房地產(chǎn)行業(yè)中，但在這個具有很強(qiáng)聯(lián)動性的協(xié)作體系里只要一環(huán)產(chǎn)生問題和波動，那么就會造成典型的流動性風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)全體系風(fēng)險因素的形成。

（四）法律與政策風(fēng)險問題

隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，不少業(yè)務(wù)還處于國家政策和法律監(jiān)管之外，這就很容易造成政策性風(fēng)險。尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融異化發(fā)展，將會受到政策、法律以及金融風(fēng)險將更為明顯。

4 對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

首先，政府需要針對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實際制定出與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，構(gòu)建起完善的監(jiān)管框架和實施原則，明確管理目標(biāo)，突出其可行性。第二，實施分業(yè)監(jiān)管，同時引入機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，明確各有關(guān)部門的監(jiān)督責(zé)任，進(jìn)而出臺有針對性、前瞻性、指導(dǎo)性和管理條例。第三，在金融監(jiān)管中突出協(xié)調(diào)性，在職能監(jiān)督基礎(chǔ)上突出綜合監(jiān)督成效。第四，強(qiáng)化信息技術(shù)的協(xié)調(diào)監(jiān)管，尤其是現(xiàn)場外監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測力度，能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險進(jìn)行及時預(yù)警并進(jìn)行有效處置。

（二）防范對傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險外溢效應(yīng)

金融監(jiān)管部門需要嚴(yán)守風(fēng)險底線，尤其是在區(qū)域監(jiān)管中充分發(fā)揮系統(tǒng)作用。網(wǎng)絡(luò)金融本身風(fēng)險因素較多，設(shè)計技術(shù)、操作、政策、監(jiān)管等多重風(fēng)險，因此需要管理部門制定切實可行的防范措施，以減少監(jiān)管盲區(qū)，消除監(jiān)管漏洞。

（三）建立消費者保護(hù)機(jī)制

構(gòu)建強(qiáng)有力的信息披露機(jī)制，以此協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險以及委托風(fēng)險等，從而保障消費者的利益。因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最為急迫的任務(wù)之一就是強(qiáng)化強(qiáng)制性信息披露機(jī)制和消費者保護(hù)機(jī)制。

（四）全面深化改革，完善金融市場體系

網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，也體現(xiàn)出當(dāng)前實體金融制度方面所存在的弊端，如銀行獨大、中小企業(yè)融資困難、資金可得性、金融體系缺乏市場化運作、資信體系不夠健全等。這就需要進(jìn)一步深化金融改革，尤其是在金融價格的市場調(diào)控、行業(yè)建設(shè)、監(jiān)督監(jiān)管、權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)一步發(fā)展完善。

參考文獻(xiàn)

[1] 謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究.經(jīng)濟(jì)研究參考，2013年第49 期：30-35.

[2] 李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10）：19-21.

[3] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究2，012年第12期：11-12.

第8篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來適應(yīng)人們對金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運行模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機(jī)制。

（二）特點

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來的一系列優(yōu)勢，也尚且存在一定不足。

1.運行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點建設(shè)和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。

2.工作效率高。通過計算機(jī)系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實現(xiàn)客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。

3.覆蓋范圍廣?？蛻舨辉偈軙r間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。

5.管理可控性弱。一是風(fēng)控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風(fēng)險控制難度加大。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢

1.可以更好地實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)合理配置。

2.移動支付逐步取代傳統(tǒng)消費支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費支付的重要形式，集支付、理財?shù)纫幌盗邢M功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新商機(jī)、拓展新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運行成本并提高運營效率。商業(yè)銀行與各大電商進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯(lián)網(wǎng)對貸款實施在線監(jiān)控，促進(jìn)貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對客戶網(wǎng)絡(luò)活動數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個性化金融服務(wù)提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機(jī)，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計算機(jī)內(nèi)存儲，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融市場的突出問題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展。

3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的競爭，實際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競爭，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強(qiáng)的科技人員。對于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊伍結(jié)構(gòu)來說，全面實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險控制的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，要使針對客戶的大數(shù)據(jù)分析對業(yè)務(wù)經(jīng)營起到真正的支撐作用。由此可見，商業(yè)銀行要順勢發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要創(chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)格控制風(fēng)險，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認(rèn)知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學(xué)習(xí)最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點，在合作競爭中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學(xué)習(xí)和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。

3.與時俱進(jìn)地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、交互性強(qiáng)、平臺開放等新特點。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，與時俱進(jìn)地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點。將物理網(wǎng)點作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗區(qū)，并配備專門的講解人員，使客戶在網(wǎng)點既能享受柜臺服務(wù)，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設(shè)立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進(jìn)行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險控制方面

無論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風(fēng)險控制體系設(shè)計、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲備保證等方面進(jìn)行全面地控制風(fēng)險。

1.嚴(yán)格控制從客戶到運行體系可能存在的風(fēng)險。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構(gòu)建出真實有效的信用體系。二是加強(qiáng)風(fēng)險控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發(fā)生的金融交易實時風(fēng)險監(jiān)控。三是設(shè)計多元化的風(fēng)險控制組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險控制組合。

2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認(rèn)識到位、風(fēng)險控制體系設(shè)計合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過強(qiáng)大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過向世界級專業(yè)提供商進(jìn)行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業(yè)務(wù)順利開展。

第9篇：消費金融業(yè)務(wù)模式范文

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，郵政金融網(wǎng)點要想平穩(wěn)有效的發(fā)展就需要結(jié)合時展的趨勢來調(diào)整自身結(jié)構(gòu)。其自身結(jié)構(gòu)需要符合于現(xiàn)代金融的特性，通過信息化技術(shù)來建立自身的線上金融交易平臺和金融信息平臺，最大化的支持用戶進(jìn)行移動客戶端的金融交易，為用戶提供最為便捷的信息化金融交易方式，來增強(qiáng)核心競爭力。其次，在現(xiàn)代金融交易格局初步發(fā)展的前提下，郵政金融面臨的競爭對手也是多種多樣的，既有其他商業(yè)銀行，也有著來自民間資本的金融服務(wù)公司，所以要想在金融競爭當(dāng)中脫穎而出就要改變自身的金融交易方式，創(chuàng)新金融發(fā)展思路。將線上和線下的金融交易平臺充分的融合起來，創(chuàng)新用戶的金融體驗?zāi)Ｊ?，樹立全新的金融發(fā)展理念，保障自身持續(xù)健康的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、當(dāng)前郵政金融網(wǎng)點轉(zhuǎn)型面臨的主要問題

(一)金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍縮水

在現(xiàn)階段發(fā)展的過程中，我國的金融服務(wù)體系還不夠健全，市場經(jīng)濟(jì)體由于人口規(guī)模的限制，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)模較小，業(yè)務(wù)范圍有限，由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模有限，人們的經(jīng)濟(jì)收入不高，金融業(yè)務(wù)開展的幅度受到嚴(yán)重的限制，人民對于金融投資無法進(jìn)行準(zhǔn)確的價值預(yù)判，不敢進(jìn)行實際化的資金投入，導(dǎo)致無法大量的吸收閑置的資金，業(yè)務(wù)開展的頻率提不上去，資金規(guī)模有限，無法有效的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

(二)金融業(yè)務(wù)法律體系的不健全

由于我國的金融業(yè)起步較晚，發(fā)展時間有限，在相關(guān)領(lǐng)域的法律體系建設(shè)還不夠健全，人們的法律意識還處于尚未化的地步，對于金融性的違規(guī)操作，界定的意義還不是特別的嚴(yán)格，對于扶持性的金融政策沒有單獨的法律依據(jù)，對于非法集資，非法資金兼并沒有相關(guān)的條款立法來限制，導(dǎo)致金融市場混亂，上當(dāng)受騙的百姓比比皆是，百姓不敢進(jìn)行金融投資;同時政府等金融監(jiān)管部門沒有切實可靠的金融執(zhí)法力度，對于金融機(jī)構(gòu)沒有進(jìn)行全面的資質(zhì)審核和實際情況調(diào)查，無法有效的規(guī)范金融市場的安全。

(三)郵政金融業(yè)務(wù)責(zé)任區(qū)分不明朗

在金融資本運營理論研究過程中，有許多學(xué)者將它與其他經(jīng)濟(jì)學(xué)理論結(jié)合起來進(jìn)行分析和研究。深刻分析不同場景狀態(tài)下資本運營產(chǎn)生的原因和所發(fā)揮的不同的作用，但是在新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，為了滿足村金融市場的多元化發(fā)展需要根據(jù)集體經(jīng)濟(jì)的特點，進(jìn)行針對性的改革試驗，必須按照一切從實際出發(fā)的思路來進(jìn)行落實。但是現(xiàn)階段的金融市場秩序混亂;郵政金融機(jī)構(gòu)對于金融業(yè)務(wù)和政策性金融扶持業(yè)務(wù)的開展無法進(jìn)行準(zhǔn)確有效的定位，導(dǎo)致業(yè)務(wù)主體的責(zé)任區(qū)分的不清晰，職責(zé)性業(yè)務(wù)的混亂，資金落實不到實處，業(yè)務(wù)開展得不到有效支持，導(dǎo)致資金規(guī)模難以擴(kuò)大，秩序性業(yè)務(wù)混亂。

三、對于未來郵政金融網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型策略

鑒于目前郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要;對于郵政金融業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒思路，旨在促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)推進(jìn)金融立法進(jìn)程

在金融業(yè)務(wù)開展的過程中，為了保障金融市場秩序的穩(wěn)定，必須有效的提高的金融法律的執(zhí)行力度，有效的促進(jìn)金融市場平穩(wěn)快速的發(fā)展，政府作為金融市場的實際監(jiān)管者必須加強(qiáng)金融市場的引導(dǎo)布局，加快農(nóng)村扶持性資金的到位，出臺嚴(yán)格的法律法規(guī)促進(jìn)市場的平穩(wěn)有效運行，加快金融市場立法的執(zhí)行，嚴(yán)格治理違法操作事件，保證市場秩序的穩(wěn)定。

(二)重構(gòu)金融體系

城市信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大銀行的固有資金可協(xié)調(diào)性越來越低，面臨無錢可用的窘境，如何最大程度上的吸收城市居民的閑置資金成為了困擾各大銀行的現(xiàn)實問題;但是在我國的金融政策不斷調(diào)整的前提下，城市的人均消費所所占的城市人均收入的比重也在不斷地上升，眾多的新興中產(chǎn)階級在消費的習(xí)慣上有著較大的差別，不在趨向于理性消費，更多的是趨于攀比消費和精神享受消費，且此項消費所占用的經(jīng)濟(jì)收入比重還比較大，在季度性的資金儲蓄方面無錢可存，造成實際支出資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過實際可收入的資金，嚴(yán)重的影響了未來預(yù)期的消費水平，但是社會的未來預(yù)期消費水平已經(jīng)嚴(yán)重的下降，金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)普遍降低，為了更有效的促進(jìn)資金吸收率的提高，必須加強(qiáng)金融體系的建設(shè)，健全管理體制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)線上交易體系的建設(shè)，加快線上郵政金融建設(shè)的步伐，滿足未來發(fā)展的需要。

(三)特殊性金融產(chǎn)品的推出

從經(jīng)濟(jì)體式走向的角度來看，金融是人類社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的必要體現(xiàn)，是不同利益元素支配下的多控性經(jīng)濟(jì)綜合體，能夠滿足于不同物質(zhì)利益驅(qū)使下的商業(yè)個體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的交融性平臺，具有多變性，趨勢性的特點，所以在金融業(yè)務(wù)開展的同時，要弱勢群體進(jìn)行政策傾向性的扶持，切實保障特殊群體的經(jīng)濟(jì)利益。