保險公司的法律法規(guī)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險公司的法律法規(guī)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險公司的法律法規(guī)范文

1.保險公司理賠環(huán)節(jié)進加強風險管理的必要性

1.1保險公司健康發(fā)展的需要

高效率、高品質(zhì)的保險理賠是保險公司經(jīng)營理念、公司文化的直接表現(xiàn)，也是保險公司最大價值實現(xiàn)的重要因素。理賠工作的優(yōu)質(zhì)性直接影響公司在市場上的信譽，是贏得客戶信任和支持的法寶，直接影響公司經(jīng)濟效益的增加，是保險公司實現(xiàn)可持續(xù)性健康發(fā)展的需要。

1.2保險公司規(guī)范保險經(jīng)營的需要

保險公司的經(jīng)營在任一環(huán)節(jié)上的工作疏漏都會在理賠的環(huán)節(jié)中表現(xiàn)出來，這也就使得理賠環(huán)節(jié)的風險加大。加強理賠風險管理，能夠?qū)⒐驹谌粘＝?jīng)營和管理中存在的問題表現(xiàn)出來，使公司及時發(fā)現(xiàn)風險，找出問題所在，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善經(jīng)營管理工作?？梢哉f，理賠風險的控制也是對保險公司經(jīng)營和管理情況進行檢驗的標桿。

1.3防止錯誤理賠和騙賠

保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程中，不可避免的會遇到騙賠案件，加強理賠環(huán)節(jié)的風險管理，不僅是對消費者的一種負責任的態(tài)度，同時能夠有效的減少保險欺詐，降低錯誤理賠的發(fā)生率，是保險行業(yè)、保險公司免受損失的保障。

1.4有力的推動法律法規(guī)的完善

風險管理是建立在法律的基礎(chǔ)之上的，必須有法律法規(guī)作為支持。保險法律法規(guī)的完善程度對理賠風險的管理有著直接的影響。層出不窮的理賠糾紛反映出保險法律法規(guī)的不完善，因此，加強保險理賠的風險管理，對保險法律法規(guī)的完善具有推動作用。

2.保險公司理賠環(huán)節(jié)風險管理中存在的問題

2.1理賠風險管理體系不健全，風險意識有待提高

從現(xiàn)今保險公司理賠環(huán)節(jié)中的風險管理來看，在對理賠工作的處理上，保險公司缺乏風險管理的認識，單方面的追求保險業(yè)務(wù)量的增加，忽視了理賠風險的處理。公司理賠部門缺乏既有過硬的理賠業(yè)務(wù)素質(zhì)，又具有風險管理經(jīng)驗的復(fù)合型人才，理賠部門對理賠風險的研究也明顯不到位，在理賠風險管理體系的建立健全上缺乏認識。同時，受有限的風險認知能力和技術(shù)能力的限制，對于風險分析和評價的水平較低，無法抓住風險管理工作的重點。絕大多少的保險公司在理賠環(huán)節(jié)上都缺乏系統(tǒng)、科學(xué)、完善的風險管理和控制機制，即使有的保險公司建立風險控制機制，也常常因為營銷業(yè)務(wù)的影響而流于形式，沒能真正的貫徹落實，形同虛設(shè)。另外保險法律法規(guī)的滯后性和過于原則性也使保險理賠的法律基礎(chǔ)中存在較多漏洞，為理賠工作帶來很多風險和糾紛。

2.2理賠環(huán)節(jié)內(nèi)部控制不完善，對風險防范不足

保險公司內(nèi)部理賠制度不完善、不明確，工作規(guī)范不全面，在進行理賠的處理中隨意性強。在個別保險公司存在一人兼任調(diào)查和核賠兩個崗位職務(wù)，這就給假理賠提供了契機，增加了理賠環(huán)節(jié)的風險。保險公司內(nèi)部對理賠工作人員的考核制度不完善，缺乏明確的獎懲制度，個別理賠工作人員缺乏責任心，為理賠工作帶來風險的同時也增加了理賠的困難。理賠調(diào)查的不深入，調(diào)查手段和技術(shù)的落后給保險公司帶來了訴訟的風險。隨著保險欺詐案件的層出不窮，也反映出了保險公司在內(nèi)部控制方面存在的問題，在風險防范方面認識不高，工作不到位。

3.保險理賠環(huán)節(jié)的風險控制防范措施

3.1分層次進行理賠風險管理

采用分層次的理賠風險管理辦法，可將其分為四個層次：第一層為宏觀監(jiān)管，側(cè)重于原則性，通過加強法制建設(shè)，對保險法加以完善，保證保險理賠工作有法可依，執(zhí)法必嚴，對理賠工作進行有效的監(jiān)督管理。第二層為行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能，制定行業(yè)規(guī)范，建立健全保險信息查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)行業(yè)資源共享，共同制定風險防范措施，對公司的理賠行為進行自我約束和管理。第三層為社會監(jiān)督，通過定期向社會披露保險理賠的信息，促進保險理賠的透明化發(fā)展，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。第四層為加強企業(yè)內(nèi)部控制，保險公司在內(nèi)部建立健全理賠風險管理體制，明確目標，并將制度認真貫徹和落實，達到自我監(jiān)督、自我管理的目的。

3.2分流程進行理賠風險管理

首先，對理賠流程進行規(guī)范。保險理賠工作從接到出險報案時開始，理賠過程包括理賠資料的審核、理賠調(diào)查、理賠金核定和理賠金的給付四個基本環(huán)節(jié)。理賠工作必須按此流程進行操作，每個環(huán)節(jié)都要遵循相關(guān)的法律法規(guī)進行操作，嚴格按章辦事，對資料認真核查，做好風險控制工作。其次，對理賠流程進行嚴格的管理。采取專業(yè)化管理模式，對理賠的組織架構(gòu)加以完善，配備高素質(zhì)的專業(yè)人員。依據(jù)理賠流程設(shè)置崗位，并對權(quán)限有一定的限制。

第2篇：保險公司的法律法規(guī)范文

(一)網(wǎng)絡(luò)保險市場起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統(tǒng)保險機構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時提供多家保險公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的起步階段，各項業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險公司把網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險之保費收入也因此迅速達到總保費收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網(wǎng)絡(luò)保險費就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險的保費收入達47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險服務(wù)，不少保險險種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網(wǎng)上銷售額已達到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預(yù)測，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營模式的多樣化

隨著美國互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險公司都擁有一個、甚至多個自己的保險網(wǎng)站。主要進行保險產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險超市網(wǎng)站。保險公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險產(chǎn)品，隨著消費者對不同保險公司產(chǎn)品對比需求的增加，第三方保險超市網(wǎng)站應(yīng)運而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險超市提供眾多保險公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個保險公司的類似產(chǎn)品，并進行詳細比較，在最短時間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國第三方保險網(wǎng)站的三種類型及其運營機理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來越多的人把保險作為一種投資手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲蓄、保險等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲蓄國債、理財產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費者還可以在證券經(jīng)紀公司、銀行的網(wǎng)站上直接購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。

二、美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的監(jiān)管體制

(一)美國保險(含網(wǎng)絡(luò)保險)的監(jiān)管體制

美國采用全國統(tǒng)一的保險監(jiān)管模式，實行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機制。聯(lián)邦政府只是扮演全國保險監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個州的政府機構(gòu)都設(shè)有保險監(jiān)管局，局長作為保險監(jiān)督官負責本州保險市場的監(jiān)管事項。美國的保險法律法規(guī)體系相當健全，嚴格依照相關(guān)法規(guī)進行保險市場監(jiān)管。美國的早期警戒系統(tǒng)通過檢測保險公司的各項財務(wù)指標，提早發(fā)現(xiàn)需要重點監(jiān)管的保險公司，降低了保險公司的財務(wù)危機。同時，賦予民間保險組織和服務(wù)機構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡(luò)保險是傳統(tǒng)保險和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險相比，網(wǎng)絡(luò)保險蘊含的風險更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險行業(yè)的各種風險，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風險。其技術(shù)風險主要體現(xiàn)在:一是計算機網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風險。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對計算機的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開放形式;缺乏機密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟損失。二是客戶認證風險。這主要由于非實名制的客戶認證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險的軟、硬件系統(tǒng)如果來自國外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管比傳統(tǒng)保險市場監(jiān)管涉及面更廣，包括保險實務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗，又要注重適當創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險市場的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的主要特點

(一)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管寬松而謹慎，依法實施市場監(jiān)管

美國保險監(jiān)管局一直采用寬松謹慎的網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險交易的安全性，努力維護網(wǎng)絡(luò)保險平臺的穩(wěn)健經(jīng)營以及保險客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險利于降低經(jīng)營成本、提高保險經(jīng)營效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營環(huán)境的同時，努力使原有的保險監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險市場。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補充網(wǎng)絡(luò)保險的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實施市場監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護了網(wǎng)絡(luò)保險的健康發(fā)展。保險市場標準協(xié)會(IM-SA)是由美國壽險協(xié)會創(chuàng)建且獨立運營的行業(yè)自律類機構(gòu)，這個完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費者的需求。事實上，政府考慮出臺很多強制性政策規(guī)定時，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國保險學(xué)會2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標是開放市場、促進競爭、維護系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場的穩(wěn)定

美國最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國保險業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機，此后各州更加重視對償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個由保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風險資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對包括網(wǎng)絡(luò)保險在內(nèi)的所有保險業(yè)務(wù)進行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個監(jiān)管層次，以及對應(yīng)的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進了網(wǎng)絡(luò)保險的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎(chǔ)設(shè)施計劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國會正式批準《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險的法制問題和安全技術(shù)問題，也為網(wǎng)絡(luò)保險的進一步發(fā)展提供了強有力的政策支持。

四、美國經(jīng)驗對我國網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的啟示

美國政府堅持以保護消費者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對網(wǎng)絡(luò)保險實施有效監(jiān)管。面對網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇，我國應(yīng)積極學(xué)習美國的監(jiān)管經(jīng)驗，積極為網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展“保駕護航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標準統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險的普及。在相關(guān)法律實施上，美國規(guī)定了保險監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時，保險監(jiān)管部門還要對非法網(wǎng)絡(luò)保險交易進行跟蹤和調(diào)查。相反，中國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動網(wǎng)絡(luò)保險的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管

美國金融市場的信用體系以市場為基礎(chǔ)，以信用制度為強大支撐，金融市場立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級評價等。此外，個人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評級機構(gòu)統(tǒng)一評價，這極大地促進了網(wǎng)絡(luò)保險風險監(jiān)管的實施。而我國信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)發(fā)生道德風險的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動、加大我國信用體系的建設(shè)尤為重要。

(三)堅持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展”是美國網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的前提，堅持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會給網(wǎng)絡(luò)保險市場發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險市場準入標準的目的是保護消費者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場準入門檻。我國建立網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管體系也應(yīng)堅持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過細，重點監(jiān)管保險企業(yè)償付能力，其余以市場調(diào)節(jié)為主。

(四)突出償付能力和市場行為監(jiān)督，提高網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管效率

第3篇：保險公司的法律法規(guī)范文

我國網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)存在的問題

1公眾認知度不高

由于國內(nèi)保險公司營銷意識的缺乏，導(dǎo)致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統(tǒng)的消費習慣和觀念的制約，要讓普通投保人認識并接受保險電子商務(wù)，難度可想而知。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯(lián)網(wǎng)市場增長最快的國家之一，但從總體來看，網(wǎng)絡(luò)覆蓋度仍不高，消費群體比例較小，不利于保險電子商務(wù)的大規(guī)模開展。其次，中國人傳統(tǒng)的消費觀念仍根深蒂固。大多數(shù)消費者還是習慣于面對面的交易，通過網(wǎng)絡(luò)購物時，主要還是集中于一些價格不高的有形商品，消費者也寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢”的購買模式，對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展非常不利。另外，網(wǎng)絡(luò)誠信問題是目前網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的瓶頸所在。誠信已經(jīng)成為企業(yè)和公眾在網(wǎng)上交易時普遍擔憂的問題。

2網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)不夠成熟

保險電子商務(wù)的流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種范圍等有關(guān)內(nèi)容。對風險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的。

3法律法規(guī)尚不完善

國內(nèi)電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是困擾保險公司的一個難題。目前，中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護的有效性等法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了保險電子商務(wù)的長足發(fā)展。在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問題，一旦這些信息被泄露，對消費者的安全是非常大的威脅。國家應(yīng)該從立法角度完善網(wǎng)絡(luò)保險，保護消費者的合法利益。

4產(chǎn)品設(shè)計不夠完善

保險產(chǎn)品的設(shè)計還不夠完善，保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品設(shè)計沒有根據(jù)網(wǎng)購的需要來設(shè)計，只是單純借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售，很難滿足網(wǎng)購者的消費需要。同時，網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品雷同性強，單一，消費者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品進行了創(chuàng)新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運費保險產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新，取得了很大成績，但現(xiàn)在實現(xiàn)的是“收費按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，這確實有助于防止道德風險，遵守了保險的損失補償原則，但卻造成了消費者給付保費時的損失。并且，該保險產(chǎn)生的道德風險與逆向選擇問題較為嚴重，在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家?guī)砹死_。同時，現(xiàn)有的保費計算方法還過于簡化，考慮到電子商務(wù)保險的專業(yè)性，它在精算定價方面實則比傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品有更高的要求。

5缺乏專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)保險是個全新的概念，在保險專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上有很高的要求，由于網(wǎng)絡(luò)保險處于起步發(fā)展階段，目前這方面的專業(yè)人才較缺乏，對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展也是一個瓶頸，需要加大對保險知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)綜合型人才的培養(yǎng)才能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的對策

1加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳力度

消費者對網(wǎng)絡(luò)保險的認可度對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展非常重要，應(yīng)該積極宣傳保險電子商務(wù)的知識，普及保險常識。除此之外，針對投保人普遍反映的保險電子商務(wù)過程繁瑣、使用不便等問題，保險公司應(yīng)盡快完善網(wǎng)上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來進行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險公司還應(yīng)該開發(fā)各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費者，使保險產(chǎn)品可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。只有讓客戶認可了這種保險消費模式才能帶動消費者的消費需求。

2提高網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)水平

保險公司的信息化水平是保險電子商務(wù)技術(shù)背景的重要組成部分，與保險電子商務(wù)的價值創(chuàng)造有正相關(guān)關(guān)系，因此提高保險公司信息化水平對我國保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有著舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高，陳舊的設(shè)備無法支持網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和保險公司管理系統(tǒng)之間的信息互動，也無法適應(yīng)不斷升級的軟件對硬件設(shè)備快速更新的要求，加快我國保險公司的信息化建設(shè)迫在眉睫。同時，研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全技術(shù)，保證保險電子商務(wù)的安全性。

3完善保險立法

支持性的監(jiān)管環(huán)境作為環(huán)境背景的重要方面，對保險電子商務(wù)的價值創(chuàng)造有積極的影響，而良好的監(jiān)管環(huán)境離不開健全的保險電子商務(wù)法律的支持。所以作為保險業(yè)的監(jiān)督管理部門首先要加強這方面的研究，與保險公司、保險學(xué)專家以及法學(xué)專家通力合作，盡快制定出保險電子商務(wù)管理及技術(shù)標準，以切實方法保險電子商務(wù)應(yīng)用過程中的風險。一方面建立和健全各種相關(guān)的法律和管制措施，另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)，這樣保險電子商務(wù)的業(yè)務(wù)運作和風險防范才能有法可依、有法必依。我國必須根據(jù)本國國情盡快制定與之配套的法律法規(guī)，為保險電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個健康的外部環(huán)境。

第4篇：保險公司的法律法規(guī)范文

網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實質(zhì)是無形的，實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態(tài)博弈，動態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的保險公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經(jīng)濟學(xué)里的經(jīng)濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網(wǎng)上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網(wǎng)上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數(shù)是因為保險公司的差錯經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對博弈的結(jié)果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經(jīng)營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規(guī)范經(jīng)營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態(tài)。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設(shè)），則保險公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險公司出于經(jīng)濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，至少要從以下三個方面進行努力：

1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網(wǎng)上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。

第5篇：保險公司的法律法規(guī)范文

農(nóng)業(yè)是立國之本，我國政府一直重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險的興起，在整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所起到的保駕護航作用逐步凸顯，帶動著整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)范化制度化方向發(fā)展，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展意義重大。但是，不可忽視的是，我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障體系還存在一些問題，如下：

（一）缺乏新型的管理災(zāi)害風險工具

目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理市場主要以農(nóng)業(yè)保險為主，國際上比較流行的農(nóng)業(yè)期權(quán)產(chǎn)品和天氣衍生品在我國仍處于理論研究探討層面，更難以說實踐。另外，就我國主要的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理工具――農(nóng)業(yè)保險，其地位較低，雖然運作方式是商業(yè)保險公司負責，但是運作形式卻是政策性的，且其運作效果和效率都不盡如人意。

（二）相關(guān)利益為主的風險意識薄弱

從農(nóng)民角度來看，參與保險的農(nóng)民文化水平有限，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)測意識不足，減災(zāi)能力較低，且對部分保險條款理解能力欠缺，同時，農(nóng)民經(jīng)濟壓力大，大多數(shù)農(nóng)民無法承擔巨災(zāi)保險費用；從保險公司來說，承擔的巨災(zāi)保險有其風險，而其對經(jīng)營成本的考慮往往不愿意進行再保險；最后，政府過于以往的風險應(yīng)對做法，則反映的對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風險分散的認知不夠全面。

（三）農(nóng)業(yè)保險財政支持力度不足

我國地方基層政府財力不足，同時承擔較大的保費補貼。對經(jīng)濟發(fā)展水平較低的省份來說，政策性農(nóng)業(yè)保險的大范圍補貼勢必會造成基層政府財政資金緊張，這直接導(dǎo)致當?shù)卣谕茝V政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時力不從心，使得農(nóng)業(yè)保險的試辦無法開展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全

順利開展農(nóng)業(yè)保險，離不開外部力量的支持，這就需要政府這個角色，提供政策和立法的保障，通過立法才能讓農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營在法律約束下做出制度性安排使其良性發(fā)展，20世紀80年代，我國的農(nóng)業(yè)保險開始恢復(fù)商業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)過這幾十年的發(fā)展，專門的農(nóng)業(yè)保險的法律體制仍不完善。建立相關(guān)的法律法規(guī)是我國開展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對自然災(zāi)害風險管理有效手段。

二、國外農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險保障體系構(gòu)建

（一）美國模式――政府主導(dǎo)參與型

1.政府主導(dǎo)型的含義。美國是世界上最早實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的國家。美國地廣人稀，農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多，如干旱、洪澇、龍卷風以及有害物種入侵等等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生極大的影響。為此，美國聯(lián)邦政府花費了大量的時間和精力，經(jīng)過多次的研究試點和探索發(fā)展，美國建立了在全球首屈一指的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理體系，保障了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健生產(chǎn)。

2.特點。？?q？?政府管理和政府支持。美國的農(nóng)業(yè)補貼政策開展歷史悠久，在羅斯福期間，政府就開始加大對農(nóng)業(yè)的重視力度，農(nóng)業(yè)補貼政策逐漸形成，如今，美國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補貼力度只增不減。？?r？?以政策性農(nóng)業(yè)保險為主的市場風險管理工具。20世紀30年代末，美國成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），通過檢測風險管理工具的運作和評估當?shù)剞r(nóng)業(yè)風險，對農(nóng)業(yè)保險運營過程中產(chǎn)生的問題不斷修正，與此同時還向農(nóng)場主、私營保險公司宣傳其設(shè)計的農(nóng)險險種，并且FCIC負責對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險的信息進行收集整理以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，以便統(tǒng)一規(guī)劃政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)整思路和調(diào)整方向。？?s？?第三方管理。指利益相關(guān)第三方參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的情況，第三方主要有公司、公估公司等，負責農(nóng)業(yè)保險合同的溝通協(xié)調(diào)，防災(zāi)防損工作安排以及查勘核損定損等工作。第三方管理運作能夠節(jié)約成本，提高保險公司的經(jīng)營效率，同時還能有效的維護農(nóng)民、政府以及和私營保險公司的公平利益，更加有效地進行農(nóng)業(yè)風險保障。

3.成就。美國一直都十分重視農(nóng)業(yè)風險管理，對農(nóng)業(yè)補貼的政策工具手段細分到位，將農(nóng)業(yè)補貼政策效用最大化。對于農(nóng)業(yè)保險來說，F(xiàn)CIC負責統(tǒng)一管理全局，對險種的創(chuàng)新開發(fā)、規(guī)則制定以及制度指導(dǎo)等方面起到了不可替代的作用。另外，美國還建立了獨具特色的第三方管理模式，以及開發(fā)了天氣衍生品、農(nóng)業(yè)期權(quán)等市場管理工具，使得農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理制度建設(shè)更加完善，農(nóng)業(yè)風險管理體系更加規(guī)范化、制度化?？偟膩碚f，美國規(guī)范化、一體化的風險管理體系以及多種多樣、高效率的管理工具是其他??家不能企及的。

（二）日本模式――政府支持下的共濟分擔模式

1.政府支持下的共濟分擔模式含義。日本屬于季風氣候，農(nóng)業(yè)經(jīng)常遭受災(zāi)害的襲擊，保障農(nóng)民基本生活是日本政府以及相關(guān)部門亟待解決的重要課題，二戰(zhàn)過后，日本農(nóng)業(yè)從零起步，用短短25年的時間發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，當今日本的農(nóng)業(yè)管理水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)已達世界先進水平。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，日本逐漸形成了政府支持下的共濟分擔模式的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理體系。

2.特點。？?q？?健全的法律保障。日本政府一直以來都十分重視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，頒布了一系列的農(nóng)業(yè)法律、法規(guī)，如《重點農(nóng)業(yè)區(qū)域建設(shè)》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》等等，在二戰(zhàn)過后半個多世紀期間，日本政府立足于本國的實際情況不斷修正完善法律、法規(guī)，獲得健全的法律保障。？?r？?農(nóng)業(yè)保險。日本政府支持下互助會社模式主要有以下幾個特點：第一，日本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險主要有農(nóng)民、合作社、聯(lián)合會以及政府四方分擔，合理將農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險分散。第二，日本農(nóng)戶“自愿+強制”兩種入險方式整合融入農(nóng)業(yè)保險體系中。第三，巨災(zāi)發(fā)生時，日本的再保險制度將會發(fā)揮優(yōu)勢，巨災(zāi)造成的損失由政府、聯(lián)合會、共濟聯(lián)合三者共同承擔。經(jīng)過多年的實踐，日本的農(nóng)業(yè)保險制度已經(jīng)相當成熟，有效合理地分擔、分散風險，減輕了農(nóng)民的損失以及政府財政支出負擔。？?s？?農(nóng)業(yè)政策。從21世紀初，日本就積極開展本國的農(nóng)業(yè)政策，并一直不斷修正完善各種農(nóng)業(yè)政策。具體做法有：第一，實行產(chǎn)品補助計劃，當流通的農(nóng)產(chǎn)品價格低于政府制定的價格時，低于的部分資金政府將會補貼給農(nóng)民。第二，實行價格保護制度，避免關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的農(nóng)產(chǎn)品價格跌落到政府規(guī)定的最低價格。第三，實行價格穩(wěn)定制度，農(nóng)產(chǎn)品價格過高過低時，政府都會有所作為以期穩(wěn)定價格。

3.成就。通過多年的實踐，日本形成了由“政府+市場”雙手段組成的農(nóng)業(yè)風險管理體系。健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系，細分的農(nóng)業(yè)保險市場。基本上是每一種保險險種都有與之相對應(yīng)的法律作為支柱?？偟膩碚f，日本獨特、成熟的農(nóng)業(yè)風險管理體系建設(shè)在全世界范圍內(nèi)處于一流地位。

（三）法國模式――政府和社會聯(lián)辦的互助保險模式

1.政府和社會聯(lián)辦的互助保險模式含義。19世紀中期，農(nóng)業(yè)互助保險社成立；20世紀初，互助保險協(xié)會普遍化發(fā)展；有關(guān)保險行業(yè)組織的法律法規(guī)緊隨其后出臺，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進入一個新時期。20世紀60年代，法國再保險機構(gòu)應(yīng)運而生，保險公司的承保能力大大提高。與此同時，農(nóng)業(yè)相互保險集團公司成立，并針對農(nóng)業(yè)保險市場和農(nóng)民多層次的需求，創(chuàng)新設(shè)計一系列新險種。

2.特點。？?q？?相關(guān)法律法規(guī)體系健全。健全的法律法規(guī)是確立完善的農(nóng)業(yè)保險制度的重要基礎(chǔ)，法國政府先后出臺商法典，《農(nóng)業(yè)互助保險法》、《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》等多部法律。近百年的發(fā)展，法國的農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)不斷完善健全。？?r？?制定審慎的經(jīng)營策略。法國農(nóng)業(yè)互助保險的經(jīng)營模式獨居特色，主要有：第一，根據(jù)險種類型、風險損失的程度大小進行合理細分，政府、社會、保險社分別承擔不同的險種，分散風險，保證農(nóng)業(yè)互助保險社的穩(wěn)健經(jīng)營。第二，險種開發(fā)慎重，對于新型開發(fā)的農(nóng)業(yè)險種先進行可行性分析再試點，試點成功后才大范圍進行推廣。？?s？?政府進行大力支持。農(nóng)業(yè)保險具有高風險性，法國政府對其的認知十分到位，給予的財政支持十分可觀。主要有以下幾點措施；第一，中央再保險公司為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險“買單”，成為巨災(zāi)風險的承擔者。第二，保費費率低，補貼力度大，以此鼓勵和調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性。

3.成就。安盟集團是法國互助保險公司發(fā)展最好的，是其主力軍，以安盟公司為例，其組織結(jié)構(gòu)和治理理念是以人為本。而這種治理結(jié)構(gòu)和組織制度使得安盟保險公司發(fā)展迅速，安盟保險集團已經(jīng)涉足多個國家和地區(qū)，2010年，公司資產(chǎn)總額為906億歐元，保費收入為174億歐元。這也表示法國的農(nóng)業(yè)互助保險模式運營取得巨大成功，農(nóng)業(yè)互助保險模式最初來源來自于農(nóng)民，一直為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展所服務(wù)，保證了農(nóng)民的穩(wěn)定收入。

三、國外模式對我國的啟示

（一）建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律

從上述國外建立農(nóng)業(yè)保險制度來看，各國農(nóng)業(yè)保險制度的確立都離不開相關(guān)法律法規(guī)的頒布。只有制定完善的保險法律法規(guī)，才能保障農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。如美國頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，先后多次修改，使得該保險法更好的為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)。

（二）政府實行保費補貼區(qū)別化

政府是帶有社會公益性質(zhì)的屬性，為農(nóng)民提供保費補貼是其職責所在，更是是促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。各國保費補貼都有其固定的標準，像美國，保費補貼力度與風險水平相掛鉤。日本農(nóng)戶補貼與保險費率相掛鉤。法國政府實施低費率高補貼原則。因此，我國政府應(yīng)根據(jù)自身實際情況，制定合理的差別化保費補貼政策。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營策略

就目前而言，我國國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營策略上存在問題；一方面，險種與險種之間劃分不明確，承保范圍不夠全面。另一方面，保險公司對保費資產(chǎn)缺乏專門的管理，投資增值渠道單一。因此，要向法國學(xué)習，保險公司應(yīng)當將各個農(nóng)業(yè)險種界限劃分明晰，積極優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營策略，為建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險管理體系提供保障。

第6篇：保險公司的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品

保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。

一、保險業(yè)的特點

保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè)，具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征，其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經(jīng)營的特點

保險商品是一種特殊的商品，保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。

（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此，科學(xué)地測定保費或費率，是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。

二、保險監(jiān)管的目標

國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權(quán)益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。

三、當前監(jiān)管工作的重點

1.加快完善保險監(jiān)管法律體系

對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)，保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。

2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管

（1）以非壽險業(yè)務(wù)準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。

（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設(shè)，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。

保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應(yīng)當參加培訓(xùn)的其他高級管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓(xùn)主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管

《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險公司一項義務(wù)，就是保險公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。

參考文獻：

[1]魏華林，林保清.保險學(xué)[M].北京:高等教育出版社，2004.

[2]申曙光.保險學(xué)導(dǎo)論[M].廣州:中山大學(xué)出版社，1997.

[3]李卉.當前我國保險監(jiān)管中存在的問題及建議[J].河南金融，2005，(4):22-23.

第7篇：保險公司的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞:國際工程;風險;保險

0引言

自“一帶一路”倡儀提出以來，越來越多的我國企業(yè)“走出去”，中資企業(yè)海外承包業(yè)務(wù)迅猛增長。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年我國企業(yè)對外承包工程業(yè)務(wù)完成營業(yè)額1.12萬億元人民幣(折合1690.4億美元)，新簽合同額1.6萬億元人民幣(折合2418億美元)。與國內(nèi)工程相比，國際工程往往風險更大、更復(fù)雜，風險一旦發(fā)生，將會給我國承包商帶來較大的經(jīng)濟損失。保險是承包商轉(zhuǎn)移風險的一種有效手段，通過向保險公司合理投保，承包商可以在一定程度上轉(zhuǎn)移和防范工程風險，從而保證企業(yè)的經(jīng)濟利益。

1國際工程保險種類及要求

保險在國際工程管理中已經(jīng)成為一種慣例，國際工程合同中對保險都有一定規(guī)定。FIDIC合同條款第18條對保險有明確要求，主要包括工程和承包商設(shè)備的保險、人身傷害和財產(chǎn)損害險、承包商人員的保險等，具體保險種類主要有4種:(1)工程一切險。根據(jù)工程內(nèi)容的不同，分為建筑工程一切險、安裝工程一切險。其中，建筑工程一切險一般針對主要含有土建類工作性質(zhì)的工程所投保的險種，對工程建設(shè)期間工程本身、施工機具、工程設(shè)備材料所遭受的損失予以賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔賠償責任;安裝工程一切險主要用于各類機器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等安裝工程，該險種對安裝過程中工程、設(shè)備、機具等造成的損失給予賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔賠償責任。(2)第三者責任險。該險種為工程一切險的附加險，對因工程施工過程中發(fā)生事故而造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔賠償責任;合同中一般會約定每次事故的賠償限額和最低保險金額。(3)施工機具和設(shè)備險。該險種為工程一切險的附加險，也可以作為單獨的保險。保險對象為承保工程中的施工機械設(shè)備，投保金額為設(shè)備的重置價格。(4)雇主責任險。該險種是承包商為其雇傭人員辦理的一種責任險，對雇傭人員在工程期間的傷害、患病、疾病或死亡等原因引起的各類費用損失予以賠償。對于含有大型設(shè)備的工程，合同中有時還規(guī)定承包商要辦理貨物運輸險，其他國際工程常見的險種還包括設(shè)計責任險、機動車輛險、財產(chǎn)險等。我國企業(yè)在國際工程中有時還會投保出口信用保險，用于規(guī)避因政局動蕩、戰(zhàn)爭騷亂等帶來的風險。

2保險采購方式

在國際工程中，合同中一般規(guī)定投保人為承包商。但有時候由于業(yè)主辦理某些保險更方便、更經(jīng)濟，合同可能約定業(yè)主負責辦理某些保險，如工程一切險及其人員的保險，其他保險由承包商投保。如果合同規(guī)定由承包商負責投保，則作為承包商的我國企業(yè)應(yīng)依據(jù)合同和所在國的法律進行保險的采購，通常有以下幾種保險采購方式:(1)直接由當?shù)乇ｋU公司承保。承包商直接在當?shù)乇ｋU市場進行保險詢價，并由當?shù)乇ｋU公司按100%份額出保。這種承保方式方便可行有效，在很多保險市場成熟的國家或地區(qū)是承包商的首選。有些國家，出于對當?shù)毓镜谋Ｗo，其法律、法規(guī)強制規(guī)定工程保險必須在當?shù)赝侗?。如孟加拉國保險法規(guī)定，保險需向當?shù)乇ｋU公司投保，不允許直接向海外保險公司投保，當?shù)厮接斜ｋU公司需將至少50%的承保份額向當?shù)貒斜ｋU公司SadharanBimaCorporation(SBC)辦理再保險，海外保險公司及保險條款需經(jīng)當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門認可，并向當?shù)刭M率委員會申請?zhí)厥赓M率條件。(2)當?shù)乇ｋU公司出單，我國保險公司主控承保。若工程所在國法律法規(guī)規(guī)定工程保險必須在當?shù)剡M行投保，但當?shù)乇ｋU市場的承保能力及償付能力有限時，可以由當?shù)乇ｋU公司出單并自留一部分份額后，再將剩余的份額以再保險形式回分到我國國內(nèi)的保險公司。通過這種方式，既規(guī)避了當?shù)氐姆娠L險，又保證出險時承包商能夠得到及時賠付。(3)直接由我國保險公司承包。若工程所在國法律法規(guī)對當?shù)爻鰡螣o強制性要求，考慮到價格和便利性，承包商可直接在國內(nèi)保險市場進行詢價和采購滿足工程合同要求的保險。(4)由保險經(jīng)紀公司辦理保險。作為專業(yè)的保險服務(wù)公司，保險經(jīng)紀公司代表投保人的利益，協(xié)助投保人設(shè)計合理的保險方案、選擇合適的保險公司、商定保險費率以及后續(xù)的保險索賠等，其報酬一般從支付給保險公司的保費中按一定比例獲得，投保人并不承擔費用。保險經(jīng)紀公司對保險市場情況比較了解，且與保險公司長期合作，在降低保費和選擇合格的保險公司方面，比承包商有更多優(yōu)勢。無論采用何種方式投保，承包商在采購保險之前都應(yīng)詳細了解合同中對保險的約定以及工程所在國法律法規(guī)對保險的規(guī)定，從而確定保險的種類和范圍，制訂合理的保險采購方案。對于首次進入某個國別市場的承包商，可選擇保險經(jīng)紀公司來協(xié)助制訂保險方案和安排保險出單。考慮到我國保險市場的費率優(yōu)勢以及賠付的便捷性，我國的承包企業(yè)應(yīng)優(yōu)先選擇我國保險公司承保;在一些法律法規(guī)對當?shù)赝侗Ｓ袕娭埔蟮膰遥袌鰬T例操作上也有可以豁免的情況，承包商應(yīng)盡量爭取當?shù)乇ｋU機構(gòu)的豁免;若無法豁免，應(yīng)與當?shù)爻鰡蔚谋ｋU公司協(xié)商，爭取更多的保額再?；匚覈ｋU公司。

3保險合同內(nèi)容

在投保過程中，承包商一般采用詢價方式向潛在的幾家保險公司進行詢價，并根據(jù)各個保險公司條件，如保費費率、理賠信譽、服務(wù)質(zhì)量等，進行擇優(yōu)選擇。在保險詢價和談判過程中，承包商應(yīng)重點關(guān)注以下內(nèi)容:

3.1保險險種

承包商應(yīng)明確投保的保險險種，除了合同約定的強制性險種，如工程一切險、第三者責任險之外，還應(yīng)結(jié)合工程所在國的國情及工程實施環(huán)境等因素，對工程實施過程中存在的風險進行識別和評估，合理選擇其他保險險種，以便更好地防范風險和降低風險發(fā)生時帶來的損失。如果在一些政局不穩(wěn)定的國家，可選擇投保出口信用保險，以避免可能發(fā)生的政治風險。

3.2保險金額

保險金額根據(jù)不同的承保工程確定。以建筑工程為例，保險金額為投保工程建筑完成時的總價值，包括建安費、材料費、設(shè)備費、運保費、稅費等以及由業(yè)主提供的材料和設(shè)備的費用;第三者責任險一般由承包商與保險公司商定賠償限額。

3.3保險費率

保險費率與工程所在地及周邊環(huán)境、工程的難易及復(fù)雜程度、實施過程中的風險因素、保險責任范圍等有關(guān)，具體費率需由保險公司對工程進行評估后確定。在詢價和合同談判前，承包商應(yīng)結(jié)合本工程情況，了解類似工程在我國和所在國的保險費率情況，并初步測算保費，以便與保險公司就保險費率進行協(xié)商。

3.4保險期限

保險期限一般從工程開工之日起算，至業(yè)主簽發(fā)移交證書時終止。在工程實施過程中，往往會發(fā)生一些不可預(yù)見的事件，從而導(dǎo)致工程的工期延誤;為了規(guī)避此類風險，在保險談判期間，可要求保險公司在保險期限外給予一定的免費延長期。

3.5保險責任范圍

在常規(guī)的保險合同條款外，承包商往往要結(jié)合工程的具體情況，與保險公司商定擴展條款和確定免賠額，以便確定保險責任范圍。承包商應(yīng)重點關(guān)注擴展條款的選擇，以便能將自身的工程風險合理地轉(zhuǎn)移。如易發(fā)生洪水或有滑坡風險的工程，可設(shè)置清除殘骸費用擴展條款;有管道埋設(shè)的工程，可設(shè)置埋管查漏費用特別條款和地下電纜、管道及設(shè)施特別條款等擴展條款，最大限度轉(zhuǎn)移管道施工中可能的風險。免賠額是指風險發(fā)生后應(yīng)由承包商承擔的損失部分。保險合同應(yīng)根據(jù)不同的風險而設(shè)置不同的免賠額，承包商應(yīng)結(jié)合風險發(fā)生的概率及發(fā)生后可能造成的損失程度與保險公司商定各項風險的免賠額度。需要指出的是，免賠額的高低與保險費率有關(guān)，免賠額設(shè)置過低，保險公司往往要求提高保險費率。

4保險管理和理賠

4.1保險管理

為便于后期的保險管理，承包商可要求保險公司為本工程成立專門的工程保險服務(wù)小組，并指定專人負責處理一切保險事宜;同時可要求保險公司提供保險知識和風險管理培訓(xùn)，以提高工程人員的安全意識和防災(zāi)防損技能。承包商應(yīng)充分認識保險管理的重要性，將保險管理納入工程的合同管理范圍中，并指定專人負責保險業(yè)務(wù)。同時應(yīng)建立定期提示和檢查制度，以便在發(fā)生事故時及時報告或在保險到期時及時續(xù)保或延長保險期限。需要注意的是，當工程延期或工作范圍發(fā)生變化時，應(yīng)及時通知保險公司對保單進行調(diào)整。

4.2保險理賠

承包商應(yīng)具有保險理賠和索賠意識，在工程實施過程中發(fā)生與保險相關(guān)的事件后，應(yīng)第一時間通知保險公司，并注意保護現(xiàn)場或保留證據(jù)，向保險公司進行保險索賠。在索賠過程中，承包商應(yīng)根據(jù)保險合同條款的約定，向保險公司提供相關(guān)證據(jù)或證明材料，以便保險公司或保險公估人核對損失和金額。證明資料的收集和整理是國際工程保險理賠的重點和難點，承包商應(yīng)予以重視。

第8篇：保險公司的法律法規(guī)范文

第一階段從1980－1987年，為無投資或忽視投資階段。保險公司的資金基本上進入了銀行，形成銀行存款；

第二階段從1987－1995年，為無序投資階段。由于經(jīng)濟增長過熱，同時又無法可循，導(dǎo)致盲目投資，房地產(chǎn)、有價證券、信托、甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產(chǎn)；

第三階段始于1995年10月，為逐步規(guī)范階段。1995年以來，《保險法》、《中華人民共和國銀行法》等有關(guān)金融法律法規(guī)先后頒布，但由于限制過緊，加之1996年5月1日以來的七次利率調(diào)整，給保險業(yè)發(fā)展帶來了新的問題，因而，政府曾多次調(diào)整保險投資方式，1998年以來先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA十公司債券、保險資金間接入市，并不斷調(diào)整入市比例，尤其是近期保監(jiān)會公布的把投資連接保險的投資比例放寬至100％，為拓寬保險投資渠道奠定了基礎(chǔ)。

基于我國目前經(jīng)濟發(fā)展處于起飛階段，在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善，對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力，保險投資應(yīng)注意以下幾點：

首先，保險公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達到盡可能多的盈利。因為保險公司是企業(yè)，在確保其資金運用安全的條件下，要以盈利為目標，從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經(jīng)營規(guī)模的擴大，而且有利于其賠償能力的增強。

其次，完善投資環(huán)境。一個完善的投資環(huán)境，應(yīng)包括有效的投資工具、公平的交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織，即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化，以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。

一、完善投資工具

由于保險投資涉及不動產(chǎn)投資及金融市場的投資，因而投資工具包括不動產(chǎn)投資和金融市場的金融工具。其中，金融市場的投資是保險投資的主體，因而金融工具的完善至關(guān)重要。其投資工具包括：債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中；票據(jù)屬于短期金融工具，分為匯票、支票和本票；債券和股票屬于中長期金融工具，債券分為政府債券、金融債券和公司債券，政府債券分為公債券、國庫券和地方政府債券；股票，含普通股和優(yōu)先股。

金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體，安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配，以便不同投資者根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點選擇，可利用靈活多樣的投資工具，有利于保險投資者的選擇，進行投資組合，也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言，保險公司應(yīng)根據(jù)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時，應(yīng)選擇流動性強、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具，而不十分要求其流動性。同時，應(yīng)建立與投資工具相配套的避險工具，如期權(quán)交易、期貨交易，以防范和分散投資風險。

二、完善涉及保險投資的法規(guī)

投資法規(guī)的完善，在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度，如不動產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、保險法、擔保法等，保證市場交易有據(jù)可依。

理順投資監(jiān)管機構(gòu)的關(guān)系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實施，必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機構(gòu)，如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機構(gòu)，并且保證這些組織的合理分工與協(xié)作，嚴格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事，切實保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實施，嚴禁任何組織或個人凌駕于祛律規(guī)章之上。

三、保險投資方式多樣化

在保險投資方式的選擇方面，基于我國經(jīng)濟發(fā)展處于騰飛階段，金融市場發(fā)育不全，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏，而這些產(chǎn)業(yè)投資回報率較高，應(yīng)允許抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動產(chǎn)投資；無限度的政府債券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴的股票與公司債券投資；長期銀行存款在目前是必要的。從長遠看，待我國金融市場發(fā)育完善，則可轉(zhuǎn)向證券投資。

四、在放松投資方式的同時控制投資的比例

從政府監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時，如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時應(yīng)規(guī)定投資比例、前者是為了提高保險投資的盈利能力，多種投資方式，為保險公司提供可供選擇的靈活的投資工具，從而，為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造條件，當然，也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風險提供選擇機會；后者則為控制投資風險提供條件。這一比例分為方式比例和主體比例，方式比例規(guī)定風險比較大的投資方式所占總投資的比例，可有效控制有關(guān)高風險投資方式所帶來的投資風險主體比例可有效控制有關(guān)籌資主體所帶來的投資風險，從而為控制投資風險提供條件。主體比例也應(yīng)按投資方式的風險情況分別對待，對于高風險的籌資主體、高風險的投資方式，其比例應(yīng)低一些，如購買同一公司股票不得超過投資的5％；購買同一公司債券不得超過投資的5％；購買同一公司的不動產(chǎn)不得超過投資的3％；對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3％；對于較安全的投資方式但存在一定風險的籌資主體，其比例便可高一些，如存款于每一銀行不得超過投資的10％。保險投資必須強調(diào)盈利，提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風險的函數(shù)，如對保險資金運用不加以限制，勢必趨向風險較大的投資，以期獲得較大的報酬，而危及保險企業(yè)財務(wù)的穩(wěn)健。因為每一種技資方式的風險大小不同，一般而言，高盈利的投資方式伴隨著高風險，低風險的投資方式則伴隨著低盈利，顯然，全部用于盈利性高的投資方式，必將使保險公司面臨著全面的高風險，使被保險人有可能得不到應(yīng)有的保險保障，也不利于保險公司的生存和發(fā)展，因而，為了保證保險投資的盈利性，同時控制高風險，應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風險投資方式所占的比例。同時，在市場經(jīng)濟條件下，任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性，無論采用風險大的亦或風險小的投資方式，保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風險，因此為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風險，必須規(guī)定投資于每一籌資主體的比例。超級秘書網(wǎng)

五、壽險和非壽險的保險投資應(yīng)有所區(qū)別

由于壽險是長期保險，許多壽險帶有儲蓄性，更強調(diào)安全性，因而，一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式，如不動產(chǎn)、貸款；非壽險是短期保險，要求流動性強，不宜過多投資于不動產(chǎn)投資，而應(yīng)投資于股票、存款。同時，從風險控制看，壽險公司投資的比例在主體比例方面，應(yīng)嚴于非壽險，因為壽險期限長、帶有儲蓄性，控制主體比例，便于保證保險公司的償付能力，從而保護被保險人的合法權(quán)益。超級秘書網(wǎng)

六、加強對保險公司償付能力的監(jiān)管

第9篇：保險公司的法律法規(guī)范文

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險 發(fā)展對策

    一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場

    盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來,但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將?我們看到,目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法:一是打廣告,在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告,或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告;二是擺產(chǎn)品,將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上,以此作為獲得準客戶的途徑,客戶能來多少算多少;三是搞概念,從投保到核保、再到支付,一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標,而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此,保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容:一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

    二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境

    2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世,并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題,大大促進了電子商務(wù)的開展,但盡管整體方向被肯定和保證了,各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全,體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè),網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn),而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此,盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當務(wù)之急。

    制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外,美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險較發(fā)達,多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。

    三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

    我國網(wǎng)絡(luò)保險目前仍處于起步階段,國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險上淺嘗輒止,簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,目標直指保險公司“鼠標+跑腿”的權(quán)宜之計,而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展保險業(yè)務(wù),擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險的全球化趨勢不可逆,隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全,我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品,尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

    開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外,還要結(jié)合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品,充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品,包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成,價格也低于人銷售的產(chǎn)品。當然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險市場的發(fā)展?jié)摿?各家都在積蓄力量,準備在網(wǎng)絡(luò)保險市場大顯身手,我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

    四、切實保證網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)可行性

    1. 通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP 也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù), 有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險平臺服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的瓶頸, 隨著我國寬帶網(wǎng)的建設(shè), 相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的需要, 租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面, 網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會議、辦公自動化等應(yīng)用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件, 但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件, 需要保險公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。

    2. 網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性, 保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分, 其交易秩序的穩(wěn)定有序, 關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡(luò)保險剛起步之初, 各保險機構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題, 才能促進網(wǎng)絡(luò)保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全, 必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系, 同時, 網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的, 能適應(yīng)現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展, 只有不斷地升級, 才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風險。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī), 規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險市場, 促進網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的有序競爭。

    參考文獻:

    [1]姚芳,多渠道整合營銷現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上保險的必然選擇[J],中國金融,2005年第14期