中小企業(yè)信用體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用體系建設(shè)；馬克思信用理論

一、重溫馬克思的信用理論

（一）馬克思關(guān)于信用的界定

馬克思信用理論是在研究了19世紀(jì)英國(guó)信用制度的歷史基礎(chǔ)上形成的一套相對(duì)完善的理論。他在分析生息資本在貸出者和借入人之間的運(yùn)動(dòng)時(shí)，給信用下了一個(gè)經(jīng)典定義：“這個(gè)運(yùn)動(dòng)——以償還為條件的付出——一般地說(shuō)就是貸和借的運(yùn)動(dòng)，即貨幣或商品的只是有條件的讓渡的這種獨(dú)特形式的運(yùn)動(dòng)。”按照馬克思的意思，信用是一種特殊形式的價(jià)值運(yùn)動(dòng)表現(xiàn)，是一種特定的社會(huì)產(chǎn)品分配形式。馬克思還強(qiáng)調(diào)，借貸雙方的信任是建立在信用的基礎(chǔ)之上的；貸出資本到期要按時(shí)償還；在還貸款的時(shí)候要有報(bào)酬。一旦信任關(guān)系被某一方破壞，那么就不存在信用了，同時(shí)破壞信用關(guān)系的一方也需要付出代價(jià)，這就是條件。

（二）信用制度的起源

馬克思說(shuō)，“信用制度是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來(lái)”。在一些生產(chǎn)資料分散的地方，貨幣財(cái)富往往能夠被高利貸資本集中起來(lái)。同時(shí)資本主義生產(chǎn)所需要的財(cái)富和勞動(dòng)力能夠通過(guò)轉(zhuǎn)化貨幣職能的方式得到提供，而這也為資本的再生產(chǎn)創(chuàng)造了條件。與此同時(shí)，隨著不斷發(fā)展的商品交換關(guān)系，貨幣逐漸發(fā)展到擁有了作為一般商品交換媒介的職能，而以貨幣為媒介的商品購(gòu)銷、賒銷的經(jīng)濟(jì)行為也開(kāi)始在交換過(guò)程中出現(xiàn)，這也是信用的發(fā)展過(guò)程。正如馬克思所言：“信用制度按其本性是永遠(yuǎn)不能脫離貨幣這個(gè)基礎(chǔ)的。”毋庸諱言，隨著少數(shù)私人資本家越來(lái)越集中生產(chǎn)資料，信用制度就演變成一種“資本本身?yè)P(yáng)棄的運(yùn)動(dòng)形式” 。當(dāng)然，伴隨著生產(chǎn)發(fā)展和社會(huì)變革，再生產(chǎn)要求擴(kuò)大，資本運(yùn)動(dòng)要求擴(kuò)大運(yùn)動(dòng)范圍，于是，原有信用制度的私人性質(zhì)必然會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)換為適應(yīng)社會(huì)再生產(chǎn)的性質(zhì)。

（三）資本主義生產(chǎn)中信用所起到的積極作用

1、信用制度推動(dòng)利潤(rùn)率的平均化，整個(gè)資本主義生產(chǎn)建立的基礎(chǔ)就是利潤(rùn)率平均化的運(yùn)動(dòng)。資本自由轉(zhuǎn)移因?yàn)樾庞弥贫鹊某霈F(xiàn)成為了可能，同時(shí)信用制度也能夠促進(jìn)部門(mén)之間的競(jìng)爭(zhēng)。使利潤(rùn)平均化，使價(jià)值向生產(chǎn)價(jià)格轉(zhuǎn)化，有了平均利潤(rùn)規(guī)律和生產(chǎn)價(jià)格規(guī)律起作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入高級(jí)階段。在馬克思的觀點(diǎn)中，起著轉(zhuǎn)移資本的杠桿作用和利潤(rùn)率均衡作用的永遠(yuǎn)只有信用。

2、信用制度的建立，可以節(jié)省各種流通費(fèi)用，加快再生產(chǎn)過(guò)程。（1）貨幣本身就是一種主要流通費(fèi)用，通過(guò)信用制度，以下三個(gè)方面能夠幫助節(jié)約貨幣：“a、相當(dāng)大一部分交易不用貨幣；b、加速流通手段的流通，減少流通中的貨幣量，又可以加速商品形態(tài)變化的速度；c、紙幣替代金幣?！保?）信用加快了流通或商品形態(tài)以及資本形態(tài)各個(gè)階段的變化，也加快了整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程，連續(xù)性本身就是一種生產(chǎn)力。同時(shí)也減少了準(zhǔn)備金。（3）通貨的流通量和速度可以通過(guò)信用來(lái)調(diào)節(jié)。可以用較高的信用代替現(xiàn)實(shí)的貨幣，從而流通中實(shí)際需要的貨幣量減少，產(chǎn)生“信用作為媒介提高通貨的速度”。

3、信用加速資本的積聚和集中，促進(jìn)股份制的出現(xiàn)與發(fā)展。

二、我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

信用制度是建立在商品經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，它既是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是推動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力杠桿。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位已經(jīng)被各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐所證明，近幾年來(lái)，從中央到地方，各級(jí)政府及金融機(jī)構(gòu)都陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策措施，從財(cái)稅、信貸等方面對(duì)中小企業(yè)加大扶持力度，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，所取得的成效也十分明顯，但中小企業(yè)仍然面臨著十分嚴(yán)重在融資難和擔(dān)保難等困境，這也是因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身的信用體系建設(shè)不完善從而導(dǎo)致了企業(yè)融資困難。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，缺乏統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，導(dǎo)致中小企業(yè)信用信息不對(duì)稱。目前，我國(guó)的社會(huì)信用建設(shè)條塊分割的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，除人民銀行組建的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)以外，許多部門(mén)從自身需求出發(fā)，自己制定標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)中小企業(yè)搞信用評(píng)價(jià)，例如各家商業(yè)銀行評(píng)估企業(yè)的信貸信用、工商部門(mén)評(píng)估企業(yè)的合同信用、稅務(wù)部門(mén)評(píng)估企業(yè)納稅信用、質(zhì)檢部門(mén)評(píng)價(jià)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量等，這些部門(mén)的評(píng)估僅僅只是針對(duì)企業(yè)的某一個(gè)方面信用狀況進(jìn)行調(diào)查，且各自評(píng)估的側(cè)重點(diǎn)都不一樣導(dǎo)致無(wú)法統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，加上部門(mén)之間信用信息流動(dòng)性差、整合難度大，很難完整、全面地反映某個(gè)企業(yè)信用的整體水平。正是由于沒(méi)有形成統(tǒng)一共享的信息平臺(tái)、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和具有普遍社會(huì)影響力的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)放貸的中小企業(yè)進(jìn)行信息獲取和整體評(píng)價(jià)，從而難以形成完整的信用記錄，導(dǎo)致企業(yè)獲取銀行貸款的難度加大。

第二，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制和不良記錄披露機(jī)制。由于當(dāng)前不夠完善的企業(yè)信用市場(chǎng)，加之不夠明確的相關(guān)法律機(jī)制，導(dǎo)致企業(yè)信用在一定程度上朝著惡性的方向發(fā)展。因?yàn)閼土P措施不及時(shí)、力度不夠，一定程度上其實(shí)縱容了許多企業(yè)的失信行為，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中屢禁不止的投機(jī)取巧、牟取暴利、逃債和惡意欠息、違約挪用他人資金等行為，這樣的后果就是企業(yè)信用越來(lái)越低，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于企業(yè)失信的收益。我國(guó)現(xiàn)有的失信懲罰機(jī)制，主要限于法律制裁，懲罰手段較為單一，并且缺乏具有操作性的規(guī)定，對(duì)失信行為的事前防范措施不夠具體。結(jié)果導(dǎo)致實(shí)踐中常常出現(xiàn)守約者未得到有效保護(hù)，失信者未得到應(yīng)有的制裁，許多人和企業(yè)還能從失信中撈到好處，造成整個(gè)社會(huì)的信用氛圍難以形成。

第三，信用服務(wù)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的供需不足的現(xiàn)象。一方面，信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，沒(méi)有形成良好的、公開(kāi)透明的社會(huì)信用氛圍，再加上中小企業(yè)自身不均衡的發(fā)展水平、信用意識(shí)和信用風(fēng)險(xiǎn)觀念的缺乏，導(dǎo)致對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度不高，企業(yè)參與意識(shí)不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)很多企業(yè)不愿提供真實(shí)信息或以種種原因虛構(gòu)信息等現(xiàn)象。另一方面，就信用服務(wù)的供給來(lái)說(shuō)，我國(guó)當(dāng)前已有的征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等，雖然能夠?yàn)槠髽I(yè)提供信用服務(wù)和信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等信用產(chǎn)品，但是這些機(jī)構(gòu)普遍都存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散且整體水平不高的特點(diǎn)，信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系并不科學(xué)完整，無(wú)法科學(xué)合理的評(píng)估導(dǎo)企業(yè)的信用狀況。由于信用行業(yè)缺少統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和全國(guó)性的市場(chǎng)，沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，使得信用評(píng)價(jià)的結(jié)果缺乏權(quán)威性。目前國(guó)內(nèi)還缺少有實(shí)力能提供高質(zhì)量、權(quán)威性信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)。

三、馬克思信用理論對(duì)完善中小企業(yè)信用體系的啟示

（一）從馬克思關(guān)于信用的界定來(lái)看

信用是以借貸雙方的信任為前提的，其本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，形成信用關(guān)系的各個(gè)主體之間存在著緊密的聯(lián)系，中小企業(yè)和銀行之間要形成充分信任的信用關(guān)系，必須盡可能的減少信息不對(duì)稱所帶來(lái)的負(fù)面影響和風(fēng)險(xiǎn)，因此，開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)存貸款的信用管理，是建立和完善中小企業(yè)信用體系的基礎(chǔ)。應(yīng)設(shè)立國(guó)家統(tǒng)籌管理的信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)做出統(tǒng)一規(guī)劃，并聯(lián)合主要信息資源占有部門(mén)，進(jìn)行信用信息資源整合，增加和完善中小企業(yè)信用信息的記錄。把工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、環(huán)保等多方面的信息和數(shù)據(jù)全部集中起來(lái)，錄入中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，避免資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)。同時(shí)，要成立信用行業(yè)協(xié)會(huì)，制定全行業(yè)統(tǒng)一的信用規(guī)范、信用評(píng)價(jià)方法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，注重引入民間資本及外資進(jìn)入信用服務(wù)行業(yè)，特別是國(guó)際上著名的信用公司投資入股，提高整個(gè)行業(yè)的信用評(píng)估水平和社會(huì)影響力，推動(dòng)全行業(yè)的良性發(fā)展，為中小企業(yè)形成高質(zhì)量高標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)估報(bào)告從而解決信息不對(duì)稱問(wèn)題創(chuàng)造良好的服務(wù)平臺(tái)。

（二）從信用制度的起源來(lái)看

信用的發(fā)展是隨著商品交換關(guān)系的不斷發(fā)展，在交換過(guò)程中出現(xiàn)的以貨幣為媒介的商品購(gòu)銷、賒銷的經(jīng)濟(jì)行為。我國(guó)在建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)程中，中小企業(yè)作為推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，其自身的信用水平對(duì)于信用體系的構(gòu)建和完善有著非常重要的作用。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委提出要建立健全我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過(guò)政策扶持的形式幫助中小企業(yè)提高信貸信用度。除通過(guò)媒體宣傳和法規(guī)的強(qiáng)制性約束影響外，對(duì)中小企業(yè)而言，應(yīng)逐步提高自身的信用管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，針對(duì)影響其信用程度的應(yīng)收應(yīng)付賬款等突出問(wèn)題，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，并采用科學(xué)手段加強(qiáng)內(nèi)部管理；另外，還要加強(qiáng)信用科技的研究和教育，盡快提高我國(guó)信用管理的技術(shù)水平和人才培養(yǎng)，建立專業(yè)的信用管理隊(duì)伍。

（三）從信用的作用來(lái)看

信用具有加速利潤(rùn)平均化、節(jié)約流通費(fèi)用等作用，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，信用制度也是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)社會(huì)化和組織市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要推動(dòng)力。因此，政府在推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)和完善過(guò)程中必須有所作為，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的信用體系建設(shè)得以健康快速地發(fā)展。首先，要加強(qiáng)規(guī)范化管理，特別是對(duì)信用服務(wù)行業(yè)包括信用擔(dān)保行業(yè)的管理，完善中小企業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的備案和數(shù)據(jù)申報(bào)制度，及時(shí)了解行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)并采取相應(yīng)的管理措施，保證信用服務(wù)行業(yè)在規(guī)范的軌道上運(yùn)行。其次，要加強(qiáng)服務(wù)，建立信用信息監(jiān)管和失信獎(jiǎng)懲制度。對(duì)不講信用、造假售假、欺詐行騙、損害消費(fèi)者利益的企業(yè)，要組織新聞媒體和有關(guān)部門(mén)曝光和處罰，通過(guò)公示信用嚴(yán)重缺失者黑名單，提高失信者的經(jīng)濟(jì)成本，從而有效遏制信用危機(jī)的繼續(xù)發(fā)展和蔓延。另外，對(duì)信用良好的企業(yè)給予獎(jiǎng)勵(lì)，例如長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)較高的企業(yè)可以享有獲取低息貸款的優(yōu)先權(quán)等。最后，要建立完善的法律法規(guī)體系或部門(mén)規(guī)章，包括失信懲罰體系，并嚴(yán)格執(zhí)行，加強(qiáng)執(zhí)法力度。同時(shí)有關(guān)信用信息披露的相關(guān)法律法規(guī)也要盡快頒布實(shí)施，從而對(duì)企業(yè)信息數(shù)據(jù)的使用進(jìn)行規(guī)范，對(duì)信息采集使用的范圍加以明確，區(qū)別對(duì)待可公開(kāi)的和秘密的信息，還要明確規(guī)定政府部門(mén)及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)信息公開(kāi)的方式和內(nèi)容以及信息使用的權(quán)利與義務(wù)。（作者單位：1.成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院；2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]馬克思：《資本論》第3卷，人民出版社1975年版，第390、687、678、685、492、591、494頁(yè)。

第2篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

1、發(fā)揮政府在體系建設(shè)中的調(diào)節(jié)作用。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)高，并不適合純商業(yè)化運(yùn)作。世界各國(guó)大多建立了政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以支持本國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為目的，而非盈利為目的。為保障該類擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，政府大都予以資本金的支持，項(xiàng)目若產(chǎn)生賠付，也有政府承擔(dān)。另外，政府還在稅收等方面給予政策支持。我國(guó)現(xiàn)階段中小企業(yè)已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不可或缺的重要組成部分，其信用擔(dān)保資金也主要來(lái)源于財(cái)政，但支持力度仍有欠缺，擔(dān)保規(guī)模仍較小。政府仍需增加信用擔(dān)保體系中的投入，形成符合國(guó)際慣例，具有我國(guó)特色的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

2、政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)需堅(jiān)持“法人化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作、政策化資金”的原則，避免過(guò)多政府干預(yù)。為了保證這種原則的實(shí)施，政府要建立現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，按照市場(chǎng)化進(jìn)行運(yùn)作，政府不過(guò)多承擔(dān)連帶責(zé)任，盡可能明確政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。可適時(shí)的推出將擔(dān)?；鹞袑I(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作與管理的模式，這樣既可以有效防止政府干預(yù)，同時(shí)又可以利用專業(yè)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才等方面的優(yōu)勢(shì)，形成共贏的局面。

3、不斷建立、完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)償機(jī)制。該情況主要針對(duì)政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因?yàn)檎畵?dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，且主要依托財(cái)政撥款補(bǔ)償資本金，故其資金來(lái)源不穩(wěn)定、較單一。如何才能解決補(bǔ)償資金機(jī)制，可以從如下方面著手：首先可定期由政府財(cái)政收入增長(zhǎng)的一定比例來(lái)補(bǔ)充，或者將中小企業(yè)稅收總額的固定比例作為擔(dān)保資金的補(bǔ)償來(lái)源。這樣，既可以推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)穩(wěn)定了補(bǔ)償資金的來(lái)源。

4、適當(dāng)調(diào)整信用、互助、商業(yè)等擔(dān)保形式的比例，鼓勵(lì)互助和商業(yè)擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)的建立、發(fā)展。這是優(yōu)化中小企業(yè)擔(dān)保體系的結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮民間資本的優(yōu)勢(shì)，作為擔(dān)保體系的重要途徑之一。

（1）支持中小企業(yè)建立互助擔(dān)保組織。受資產(chǎn)規(guī)模及企業(yè)資信等級(jí)等多種因素的制約，單個(gè)中小企業(yè)很難通過(guò)自身力量獲得銀行貸款支持。眾多的中小企業(yè)可共同出資形成互助擔(dān)保組織，以組織的資產(chǎn)和信用為成員企業(yè)共同提供貸款擔(dān)保。這樣互助擔(dān)保組織能夠降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且可以降低貸款利率、增加貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、節(jié)省貸款成本支出。除此之外，互助擔(dān)保組織可以形成利益集團(tuán)，在借貸談判過(guò)程中發(fā)揮平衡作用，爭(zhēng)取到貸款利率等的優(yōu)惠條件。影響互助擔(dān)保組織建立與發(fā)展的重要因素是資金來(lái)源與規(guī)模，目前較多的互助擔(dān)保組織就是因?yàn)橐?guī)模小而未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因此，在擴(kuò)大資金來(lái)源及規(guī)模上，除了鼓勵(lì)更多的中小企業(yè)參與其中外，也很有必要借鑒西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，允許互助擔(dān)保組織從社會(huì)募資。我國(guó)也可以鼓勵(lì)內(nèi)外捐贈(zèng)資金支持互助擔(dān)保組織，鑒于中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的重要地位，鼓勵(lì)社會(huì)捐贈(zèng)資金支持互助基金能產(chǎn)生更佳的效用，具有深遠(yuǎn)的發(fā)展意義。

（2）進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展、壯大。雖然商業(yè)擔(dān)保以營(yíng)利為目的，且中小企業(yè)貸款具有風(fēng)險(xiǎn)高、缺少擔(dān)保品等特點(diǎn)，但中小企業(yè)貸款擔(dān)保市場(chǎng)還是有其足夠的吸引力來(lái)吸引民間資本的介入。一是中小企業(yè)存在資金使用缺口，需要外部資金支持，但受資信等方面限制，所以其離不開(kāi)外部融資擔(dān)保。所以，中小企業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)即存在且市場(chǎng)需求容量也較大。二是商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可尋求多種方式化解自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。如：再擔(dān)保、貸款保險(xiǎn)、反擔(dān)保條款、多元化經(jīng)營(yíng)等。對(duì)政府而言，除了建立風(fēng)險(xiǎn)控制及分散機(jī)制外，仍需從工商、財(cái)政、稅收等多方面給予優(yōu)惠政策，扶持、鼓勵(lì)民間資本的參與。

5、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行之間確定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，規(guī)定適當(dāng)?shù)膿?dān)保所占比重。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需同合作銀行之間明確保證責(zé)任形式、責(zé)任分擔(dān)比重、擔(dān)保范圍、違約責(zé)任、資信評(píng)估結(jié)果、代償條件等內(nèi)容。擔(dān)保機(jī)構(gòu)需確定合理的擔(dān)保比例，對(duì)商業(yè)銀行普遍不愿承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)的做法，央行可制訂相應(yīng)的引導(dǎo)政策，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、放大倍數(shù)、業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行可在合作中積極尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)合作模式的多方面發(fā)展。

6、健全再擔(dān)?；鹬贫?。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該依靠再擔(dān)保體系來(lái)分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低單筆擔(dān)保損失的實(shí)際代償率。各地可根據(jù)本地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信情況，建立不同形式的再擔(dān)保機(jī)制?？尚Х缕渌麌?guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，由地區(qū)財(cái)政遵循統(tǒng)一擔(dān)保規(guī)則建立相應(yīng)的再擔(dān)保模式，亦可建立多種選擇模式的擔(dān)保形式。我國(guó)可組建作為“最后擔(dān)保人”的全國(guó)性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立適合本國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使我國(guó)的中小企業(yè)處于結(jié)構(gòu)合理、功能完善、層次分明的信用網(wǎng)絡(luò)體系中。

第3篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

一、麗江市中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡(jiǎn)況

近幾年來(lái)，人行麗江中心支行充分發(fā)揮在社會(huì)信用體系建設(shè)中的牽頭作用，以強(qiáng)化中小企業(yè)信用信息征集為主線，以加強(qiáng)貸款卡管理為手段，大力培育和提高中小企業(yè)信用意識(shí)，積極引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，對(duì)緩解中小企業(yè)融資難起到了積極的推動(dòng)作用。2009年成立了以人民銀行牽頭，工商、稅務(wù)、環(huán)保及各金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)單位組成的中小企業(yè)信用信息征集工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)、組織中小企業(yè)信用信息的采集工作，為信用體系的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。截止2013年10月麗江市累計(jì)發(fā)放企業(yè)法人貸款卡2218張，貸款卡年審數(shù)量從2010年的429戶增加到2012年的629戶。2011年7月末，全市中小企業(yè)貸款余額977389萬(wàn)元，比上年末增加64549萬(wàn)元，增長(zhǎng)7.07%；截止2013年9月30日，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)1447538萬(wàn)元，比上年末增加120379萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.07%，貸款范圍包括新型農(nóng)業(yè)、電力、燃?xì)?、旅游、水生產(chǎn)及供應(yīng)等行業(yè)上，涉及領(lǐng)域廣泛且結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化。

二、存在的困難和問(wèn)題

一是中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)龐大，按期全部建檔入庫(kù)存在困難。麗江市中小企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)數(shù)的99%以上，一定意義上中小企業(yè)數(shù)就是全市的企業(yè)數(shù)，目前全市企業(yè)數(shù)在4800個(gè)左右，按照《實(shí)施意見(jiàn)》的工作進(jìn)度要求，2013年底要全部完成對(duì)中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)。雖然企業(yè)對(duì)貸款卡管理認(rèn)知度不斷提高，各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的牽頭下致力于貸款卡的推廣普及工作，但要在2013年完成全部中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)，以目前的人力物力及各方面的協(xié)調(diào)因素，確實(shí)存在很大的困難。

二是相關(guān)部門(mén)信息溝通共享機(jī)制尚未形成，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容單一。在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于受地域交通、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)發(fā)展水平等因素限制，麗江市各行業(yè)在數(shù)據(jù)信息方面發(fā)展參差不齊，不同行業(yè)主管部門(mén)建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，跨行業(yè)的信用共享、信息交換缺乏，未能形成齊抓共管的信用體系建設(shè)機(jī)制，目前的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，僅僅只是貸款卡的數(shù)據(jù)信息，內(nèi)容單一且共享范圍有限。由于工商、財(cái)政、稅務(wù)、交通、電力、環(huán)保、公安等一些主要的公共服務(wù)行業(yè)的數(shù)據(jù)不能共享，導(dǎo)致在某一行業(yè)有違法違規(guī)、失信記錄的企業(yè)和個(gè)人，在另一行業(yè)卻享受優(yōu)惠待遇甚至被“評(píng)優(yōu)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這在一定程度上影響了中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的公信力。

三是信用評(píng)價(jià)制度執(zhí)行難，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)成果運(yùn)用不足。按照《實(shí)施方案》的要求，三年內(nèi)要完成對(duì)部分企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作，信用評(píng)級(jí)是建立在信用評(píng)級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度、專家評(píng)審制度、評(píng)級(jí)結(jié)果推介制度等基礎(chǔ)上的。一方面人民銀行要牽頭完善這些制度要有一個(gè)時(shí)間過(guò)程，且僅僅憑貸款卡的數(shù)據(jù)信息對(duì)一家企業(yè)作出信用評(píng)價(jià)也顯得沒(méi)有說(shuō)服力；另一方面，當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)均有各自的客戶評(píng)級(jí)體系，出于保密和競(jìng)爭(zhēng)等因素，對(duì)此項(xiàng)工作積極性不高也在情理之中；再就是，從中小企業(yè)的利益角度來(lái)看，目前還沒(méi)有看到信用激勵(lì)機(jī)制帶來(lái)的好處，如果沒(méi)有貸款需求，自然也就不關(guān)心自己企業(yè)的信用狀況。正是基于這些原因，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)麗江市中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)目前主要還是依靠社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，目前正式評(píng)級(jí)20家左右，相對(duì)于整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)來(lái)講量小且共信力不足。

四是管理和培訓(xùn)工作壓力大。目前地市中支的征信管理職能是由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)來(lái)履行的，人員少工作壓力大是普遍存在的現(xiàn)象。為了有效履行好征信管理職能，近幾年來(lái)麗江中支不斷增強(qiáng)對(duì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)的人力和設(shè)備的配備，工作人員亦身兼數(shù)職盡力履行職責(zé)，日常有3名工作人員滿負(fù)荷應(yīng)對(duì)個(gè)人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)查詢、貸款卡發(fā)放及年審等工作事項(xiàng)。在此基礎(chǔ)上加大征信宣傳和培訓(xùn)力度，3年來(lái)共舉辦12期中小企業(yè)培訓(xùn)班，累計(jì)培訓(xùn)企業(yè)539家，參訓(xùn)人員562人次；舉辦期金融征信從業(yè)人員培訓(xùn)班6期，培訓(xùn)從業(yè)人員465人次。通過(guò)培訓(xùn)，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員及企業(yè)對(duì)貸款卡管理工作的認(rèn)知度逐漸提高，對(duì)貸款卡日常管理工作有了更深的認(rèn)識(shí)。工作雖有了很大的進(jìn)展，但光是靠目前的人力物力和財(cái)力，要滿足征信管理工作的履職要求，確實(shí)還存在很大的差距。

三、針對(duì)麗江市在開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中的困難和問(wèn)題，提出以下對(duì)策建議

（一）把中小企業(yè)信用體系建設(shè)放到整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)當(dāng)中來(lái)謀劃，進(jìn)一步理順協(xié)調(diào)保障機(jī)制

就整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)工作而言，總體要求是政府主導(dǎo)、人行牽頭，而在中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中，實(shí)際的工作原則是人行主導(dǎo)、各方聯(lián)動(dòng)。如果中小企業(yè)信用體系建設(shè)只是涉及貸款卡的管理工作，由人民銀行來(lái)主導(dǎo)，各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，企業(yè)積極配合支持，此項(xiàng)工作也可以順利完成。問(wèn)題的關(guān)鍵在于，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，信用體系所涵蓋的內(nèi)容將愈來(lái)愈廣泛，中小企業(yè)信用信息的內(nèi)涵也將不斷擴(kuò)展，在這樣的情形下，再由人民銀行來(lái)主導(dǎo)做中小企業(yè)的信用體系建設(shè)工作，機(jī)制上就顯得站不住腳。因而進(jìn)一步明確工作職責(zé)，制定并出臺(tái)國(guó)家層面的社會(huì)信用體系建設(shè)整體規(guī)劃、實(shí)施方案，全國(guó)、全社會(huì)統(tǒng)籌、整體推進(jìn)、增強(qiáng)政府在此項(xiàng)工作中的主導(dǎo)地位是很有必要的，就人民銀行地市中支而言，當(dāng)前迫切所需的是有必要將征信管理工作從調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)中分設(shè)出來(lái)。

（二）充分依靠信息技術(shù)，循序漸進(jìn)推進(jìn)信息共享工作

從目前對(duì)中小企業(yè)指導(dǎo)管理的聯(lián)系情況看，相關(guān)行業(yè)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的共享要求是很迫切的，稅務(wù)、工商、環(huán)境保護(hù)、生物資源創(chuàng)新辦等相關(guān)部門(mén)，在對(duì)一家中小企業(yè)作出考核評(píng)價(jià)時(shí)，均要參考人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)信用報(bào)告。麗江市中小企業(yè)整體上發(fā)展水平不高，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平有限的條件下整體推進(jìn)信息共享工作是不現(xiàn)實(shí)的。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的引進(jìn)，信息技術(shù)、設(shè)備的普及要簡(jiǎn)單得多，我們認(rèn)為，象麗江這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)推廣工作中，切忌一哄而上、整體推進(jìn)，因?yàn)楦鞣矫娴臈l件都不允許。比較可行的做法是，依靠信息技術(shù)和設(shè)備的引進(jìn)，首先在財(cái)稅、工商、環(huán)保等與企業(yè)有著密切關(guān)系的部門(mén)達(dá)成信息共享平臺(tái)，以點(diǎn)帶面，逐步擴(kuò)大信息共享的領(lǐng)域。

（三）依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的能動(dòng)作用，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)及企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性

作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)是很有必要的，因而當(dāng)?shù)氐闹髁髅襟w要適當(dāng)增加對(duì)此類信息的宣傳報(bào)道，擴(kuò)大社會(huì)的認(rèn)知度。在社會(huì)信用體系建設(shè)的起步階段，政府應(yīng)主動(dòng)作為、積極“補(bǔ)位”，發(fā)揮決策、執(zhí)行效率高，組織、動(dòng)員能力強(qiáng)等制度優(yōu)勢(shì)，成為建設(shè)社會(huì)信用體系的“第一推動(dòng)力”，以用較短時(shí)間、較低成本建立完善社會(huì)信用體系。但在行政推動(dòng)的同時(shí)又要避免“一手包辦”，要堅(jiān)持市場(chǎng)取向的經(jīng)濟(jì)體系及市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用等原則。實(shí)際工作中，我們也發(fā)現(xiàn)了企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用信息的關(guān)注度，如今在社會(huì)上已普遍形成了這樣的共識(shí)，金融機(jī)構(gòu)要給企業(yè)貸款，企業(yè)要提供企業(yè)信用報(bào)告，個(gè)人要貸款同樣要提供個(gè)人信用報(bào)告，其他如汽車的消費(fèi)貸款，租賃交易等等都用到了信用報(bào)告?？梢哉f(shuō)信用報(bào)告已介入到了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面。鑒于信用信息的強(qiáng)大的市場(chǎng)功能，我們認(rèn)為，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中，要充分發(fā)揮好市場(chǎng)的能動(dòng)功能，發(fā)揮社會(huì)力量，積極采取開(kāi)放數(shù)據(jù)、購(gòu)買社會(huì)服務(wù)等措施，創(chuàng)造條件為社會(huì)信用體信系的自我發(fā)育、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，逐步形成市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、人行牽頭、社會(huì)參與的社會(huì)信用體系建設(shè)格局。

第4篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

2006年年初以來(lái)，人行湖北省天門(mén)市支行把中小企業(yè)信用體系建設(shè)與貫徹貨幣政策緊密結(jié)合起來(lái)，引導(dǎo)銀行與企業(yè)雙向合作，改善了中小企業(yè)融資環(huán)境。到2006年年末，共有102家中小企業(yè)納入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。自建立中小企業(yè)信用信息檔案以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款投放的戶數(shù)、筆數(shù)、貸款額均比上年有大幅度增長(zhǎng)；投放的大額貸款也明顯增多，單筆貸款額在10萬(wàn)元以上的有220筆，比上年增長(zhǎng)66.7％，向同一企業(yè)累放貸款在1000萬(wàn)元以上的也由上年的8家增加到18家；全市中小企業(yè)產(chǎn)值同比增長(zhǎng)24.5％，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

狠抓宣傳工作，多方尋求共識(shí)。中小企業(yè)融資難問(wèn)題，其中很重要的一個(gè)原因，就是企業(yè)信用信息缺失或不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。為解決這一問(wèn)題，人行天門(mén)市支行從中小企業(yè)信用體系建設(shè)入手，做好宣傳工作。一是在全市組織了以“珍愛(ài)信用記錄，享受幸福人生”為主題的“征信伴我行”宣傳活動(dòng)，在街頭，市場(chǎng)設(shè)立征信咨詢點(diǎn)，分發(fā)宣傳資料，接受市民咨詢。二是在《天門(mén)日?qǐng)?bào)》上開(kāi)辟征信知識(shí)專欄，宣傳中小企業(yè)信用信息體系建設(shè)中企業(yè)想了解和必須了解的知識(shí)，使企業(yè)加深對(duì)征信和社會(huì)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)和理解。三是組織了全市157家企業(yè)廠長(zhǎng)、經(jīng)理和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人參加的金融知識(shí)和中小企業(yè)信用信息體系建設(shè)專題培訓(xùn)班，使企業(yè)增進(jìn)了對(duì)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)和了解。

開(kāi)展信息征集，確保真實(shí)有效。一是在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)中，人行天門(mén)市支行通過(guò)調(diào)研選擇了120家發(fā)展勢(shì)頭良好且有潛在資金需求的企業(yè)，與市經(jīng)委，市工商局、市稅務(wù)局等成員單位合作，充分發(fā)揮自身管理系統(tǒng)的作用，落實(shí)專人負(fù)責(zé)，按照規(guī)定的信息項(xiàng)目和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將有關(guān)數(shù)據(jù)匯總到人行。二是組織金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)對(duì)收集的信息進(jìn)行核對(duì)，確保信息真實(shí)實(shí)用，從120家中小企業(yè)中選擇了102家合格企業(yè)的信用信息納入系統(tǒng)，并定期督導(dǎo)信息收集。

加強(qiáng)引導(dǎo)溝通，力推銀企雙贏。為發(fā)揮引導(dǎo)作用，加強(qiáng)銀企雙方的溝通，培養(yǎng)互講信用的理念，更加有效地促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人行天門(mén)市支行利用一個(gè)月的時(shí)間，組織了“金融機(jī)構(gòu)訪百家企業(yè)”活動(dòng)。市內(nèi)6家金融機(jī)構(gòu)分成3個(gè)小組走訪了102家企業(yè)，上門(mén)宣傳信貸政策、征信知識(shí)和信貸操作要求，現(xiàn)場(chǎng)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況，與企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面的交流和溝通。人行天門(mén)市支行還組織了銀企對(duì)接信貸簽約儀式，6家金融機(jī)構(gòu)與72家中小企業(yè)簽訂了總額為7.93億元的信貸合作協(xié)議。截至目前已投放貸款金額8.4億元，履約率106％。通過(guò)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，企業(yè)級(jí)別提高的戶數(shù)有了很大增加。在開(kāi)展中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)前，被4家國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行評(píng)定為A級(jí)或AA級(jí)以上的企業(yè)只有13家，而到了2007年2月，A級(jí)或AA級(jí)以上的企業(yè)增加到57家。貸款額的成倍增長(zhǎng)，也使銀行的經(jīng)營(yíng)效益明顯提高，賬面盈利的金融機(jī)構(gòu)由上年的1家增加到3家，虧損的金融機(jī)構(gòu)虧損額也大幅下降，降幅最大的達(dá)82％。

第5篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；信用體系建設(shè)

一、引言

國(guó)內(nèi)部分地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展一度出現(xiàn)少有的融資難的困境，甚至出現(xiàn)因高利貸、資金鏈斷裂而致中小企業(yè)主頻頻“跑路”的事件。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)面臨著更多的財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、技術(shù)、人才等方面的困難，因此對(duì)資金的需求更加突出。但由于中小企業(yè)存在先天信用缺陷，貸款審查困難重重，因此為了降低經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，銀行最終選擇更為謹(jǐn)慎的放貸或者干脆拒絕放貸。

有報(bào)告顯示，當(dāng)下中小企業(yè)資金缺口嚴(yán)重，其融資主要還是依靠銀行貸款，但是據(jù)了解，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款拒絕率高達(dá)50%以上。僅有15%中小企業(yè)能從銀行借到錢，超過(guò)半數(shù)依賴民間借貸。

二、中小企業(yè)信用體系建設(shè)的必要性

我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展是不容忽視的，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占全國(guó)的50%以上，貢獻(xiàn)了40%以上的稅收，并解決了75%以上的就業(yè)崗位。

在中國(guó)這種間接融資模式主導(dǎo)的金融體制下，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，在很大程度上要靠銀行業(yè)，既包括現(xiàn)在正規(guī)的各大銀行，也包括我們一些小額貸款公司，最終還是以商業(yè)銀行貸款為主。但是中小企業(yè)和銀行間的信息不對(duì)稱，造成銀行出于商業(yè)利益考慮而顧慮重重，銀行貸款須經(jīng)層層審批，且期限大多3至12個(gè)月，不符合中小企業(yè)資金需求的短、急、快的特點(diǎn)，采取抵押和擔(dān)保的方式獲得貸款時(shí)，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅?，中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，無(wú)形中增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，要解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，中小企業(yè)信用體系建設(shè)迫在眉睫。

三、信用體系建設(shè)模式

首先，應(yīng)該由相關(guān)部門(mén)確立征信標(biāo)準(zhǔn)，使各地區(qū)的征信系統(tǒng)可與全國(guó)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。加快建立中小企業(yè)信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得擔(dān)保貸款和信用貸款建立信用基礎(chǔ)。中小企業(yè)信息庫(kù)應(yīng)包含企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息、經(jīng)營(yíng)方面的有關(guān)信息，還包括欠稅、還款、法院判決執(zhí)行情況等其他信用信息。在系統(tǒng)功能定位上，可提供批量篩選、自定義企業(yè)名目查詢、報(bào)表統(tǒng)計(jì)分析等，與全國(guó)征信系統(tǒng)在功能上形成互補(bǔ)。

其次，開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，利用企業(yè)信用記錄，對(duì)企業(yè)的綜合信用度評(píng)出若干不同等級(jí)，為政府部門(mén)監(jiān)督、銀行放貸、社會(huì)中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營(yíng)者提供信用信息服務(wù)。

最后，要加快建立中小企業(yè)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)估，將各個(gè)中小企業(yè)按照信用等級(jí)分為四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。

四、信用體系建設(shè)的作用

通過(guò)信用體系可以了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)資源，大大簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省大量的調(diào)查時(shí)間。金融機(jī)構(gòu)等可以直接進(jìn)入系統(tǒng)查詢相關(guān)信息，省去了貸款調(diào)查等環(huán)節(jié)，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化貸款投向。

信用體系可以為中小企業(yè)完成信用積累，“儲(chǔ)蓄”信用記錄，方便業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加投融資的信用證明。銀行可以利用系統(tǒng)中小企業(yè)信息篩選功能，對(duì)重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)和重點(diǎn)支持企業(yè)，跟蹤貸款信息分布情況及信用相關(guān)指標(biāo)，同時(shí)也可批量向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)客戶名錄，提高銀企對(duì)接效率。

中小企業(yè)信用體系還能夠起到“守信受益、失信懲戒”的機(jī)制約束作用，能在某種程度上約束中小企業(yè)規(guī)范自己的行為。同時(shí)，中小企業(yè)信用體系運(yùn)行一段時(shí)間后，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)卣雠_(tái)扶持政策提供信息服務(wù)。

五、信用體系建設(shè)過(guò)程中的輔助措施

信用體系建設(shè)過(guò)程依然存在很多困難，需要多方面的共同合作。

首先，要宣傳中小企業(yè)信用體系建設(shè)對(duì)改善地區(qū)信用環(huán)境、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用。政府相關(guān)部門(mén)要加快建立和完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的法律法規(guī)體系。逐步建立適合中小企業(yè)信用的信息征集制度、評(píng)級(jí)制度等，使信用體系建設(shè)有法可依，解決信息采集和使用的法律保障問(wèn)題。

其次，要建立規(guī)范的信息披露制度，充分借鑒國(guó)外建設(shè)企業(yè)征信行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法手段，要求和規(guī)范全社會(huì)所有中小企業(yè)從注冊(cè)登記開(kāi)始，必須定時(shí)向征信管理機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)個(gè)人信用檔案，并充分運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把企業(yè)信用檔案信息在網(wǎng)上公布，面向社會(huì)公眾公開(kāi)，允許銀行、企業(yè)、供應(yīng)商、銷售商和消費(fèi)者自由查詢數(shù)據(jù)庫(kù)中所有征信數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資源共享，建立聯(lián)合的信息披露制度，強(qiáng)化信用行為的外部監(jiān)督。

政府在出臺(tái)政務(wù)運(yùn)作和財(cái)政性資金運(yùn)用時(shí)也應(yīng)該參考借鑒中小企業(yè)信用檔案，使守信企業(yè)得到支持鼓勵(lì)，失信企業(yè)受到制約制裁。針對(duì)守信中小企業(yè)逐步建立政策激勵(lì)、信貸激勵(lì)、擔(dān)保激勵(lì)、表彰激勵(lì)等機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

1.劉曉霖.中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究[J].財(cái)會(huì)通訊,2011(2).

2.孫艷平.國(guó)外中小企業(yè)融資環(huán)境研究現(xiàn)狀綜述[J].工業(yè)技術(shù)研究,2009(8).

第6篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；存在問(wèn)題；路徑選擇

中圖分類號(hào)：F832.42　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　doi：10，3969／j,issn.1672―3309(x).2010.12.19　文章編號(hào)：1672-3309(2010)12-47-02

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特點(diǎn)

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)起步較晚，但發(fā)展速度較快，自1998年開(kāi)始試點(diǎn)工作以來(lái)，歷經(jīng)10余年，走過(guò)了一條從無(wú)到有，從初始到相對(duì)完善的發(fā)展道路。在政府扶持和市場(chǎng)拉動(dòng)的雙重作用下，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，以中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的擔(dān)保業(yè)已基本形成，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)正呈現(xiàn)增量增速加快，機(jī)構(gòu)規(guī)模、專業(yè)優(yōu)勢(shì)、增信功能均實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展的趨勢(shì)。

1、信用擔(dān)保業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)新興行業(yè)。其主要標(biāo)志：一是作為國(guó)際公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人已被列入國(guó)家行政許可范疇：二是國(guó)家財(cái)政部門(mén)已經(jīng)制定了獨(dú)立的擔(dān)保行業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理辦法：三是各級(jí)財(cái)稅部門(mén)已經(jīng)實(shí)施了補(bǔ)償專項(xiàng)和稅收減免；四是大部分省(市、區(qū))已經(jīng)依法成立了區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)。與此相適應(yīng)，國(guó)家推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想也從試點(diǎn)初期的“發(fā)展中規(guī)范”轉(zhuǎn)變到引導(dǎo)一個(gè)獨(dú)立行業(yè)的“規(guī)范中發(fā)展”。

2、信用擔(dān)保體系建設(shè)已由政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展。政府扶持方式已由初期的一次性資本金注入，發(fā)展到目前的重在建立補(bǔ)償機(jī)制以及信用資源的有效配置。各級(jí)政府堅(jiān)持政策扶持與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合原則，通過(guò)資金注入和政策調(diào)控等多種手段，引導(dǎo)和推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)走市場(chǎng)化道路。擔(dān)保體系建設(shè)正在由初期的政府投入為主向投資主體多元化方向發(fā)展。政府出資與民營(yíng)出資呈同步穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。2009年，全國(guó)5547家中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶數(shù)同比增長(zhǎng)30.6％，增速提高20個(gè)百分點(diǎn)；注冊(cè)資本金合計(jì)3306億元，同比增長(zhǎng)58.4％。其中貨幣出資3092億元，占出資額的93.5％。目前。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金戶均5960萬(wàn)元，同比增加1045萬(wàn)元，增長(zhǎng)21.2％。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的意識(shí)和能力顯著增強(qiáng)，2009年當(dāng)年共為37萬(wàn)戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款10796億元，受保企業(yè)同比增長(zhǎng)60.8％，擔(dān)保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)49.5％。為滿足中小企業(yè)發(fā)展的多元化需要，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保品種也呈多樣化趨勢(shì)，除了為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，還開(kāi)發(fā)了票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保、履約擔(dān)保等新的業(yè)務(wù)品種。擔(dān)保機(jī)構(gòu)把加強(qiáng)受保企業(yè)監(jiān)控、完善自身建設(shè)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展放在更加突出位置，制定完備的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，強(qiáng)化事前評(píng)估、事中監(jiān)控、保后跟蹤和追償處置，在風(fēng)險(xiǎn)增加、業(yè)務(wù)擴(kuò)大、不可控因素增多的前提下，整體代償及損失率均處于較低水平。

4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展取得顯著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。全國(guó)5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)的中小企業(yè)戶均人數(shù)119人，戶均銷售2850萬(wàn)元。2009年度受保企業(yè)37萬(wàn)戶，涉及員工2152萬(wàn)人，銷售收入5.12萬(wàn)億元，利稅4441億元，同比分別增長(zhǎng)60.8％、33.3％、46.8％和23.2％。由于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，受保企業(yè)新增就業(yè)人數(shù)568萬(wàn)人，新增銷售收入1.5萬(wàn)億元，新增利稅1221億元，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體效益尤其是社會(huì)效益顯著。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)瓶頸

1、信用擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)滯后。目前，我國(guó)的信用擔(dān)保行業(yè)政策法規(guī)不配套，擔(dān)保成本較高，特別是尚無(wú)統(tǒng)一的市場(chǎng)資質(zhì)要求，《擔(dān)保法》作為擔(dān)保行業(yè)的專門(mén)法律，只規(guī)定了擔(dān)保行為，而對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、權(quán)利與義務(wù)并無(wú)明確規(guī)定，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏法律的保護(hù)與制約。2004年6月，國(guó)務(wù)院公布的《對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》雖明確了“跨省區(qū)或規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與變更”，系行政許可項(xiàng)目由國(guó)家發(fā)改委負(fù)責(zé)實(shí)施，但其范圍和力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了擔(dān)保業(yè)發(fā)展的整體需求，其中僅明確了省及中央設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的條件和程序，但對(duì)絕大多數(shù)的地、市、縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人尚無(wú)法可依。擔(dān)保業(yè)作為一個(gè)系統(tǒng)，所涉及的市場(chǎng)準(zhǔn)人與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、執(zhí)業(yè)者從業(yè)資格、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度以及行業(yè)維權(quán)與行業(yè)自律、政府在立法前的協(xié)調(diào)與立法后的監(jiān)管等諸多問(wèn)題，尚需加快立法進(jìn)程。

2、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)區(qū)域發(fā)展不平衡，單體擔(dān)保能力不強(qiáng)。目前，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戶數(shù)和戶均注冊(cè)資本金雖然保持了比較高的增長(zhǎng)速度，但戶均注冊(cè)資本金尚不夠高，新增擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模依然偏小。另外，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力明顯不足，難以發(fā)揮正常的擔(dān)保效應(yīng)，主要體現(xiàn)在：一是擔(dān)保資本金規(guī)模過(guò)小，缺乏規(guī)模效應(yīng)；二是放大倍率太低，銀行認(rèn)同度不高；三是業(yè)務(wù)空置率較高。有些地方近7成的擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法開(kāi)展正常業(yè)務(wù)。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制尚未建立。再擔(dān)保業(yè)務(wù)長(zhǎng)期空白，省及國(guó)家級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，再擔(dān)保業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，致使擔(dān)保體系的整體功能難以發(fā)揮。

4、個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)失范。影響行業(yè)整體形象。行業(yè)運(yùn)作的不規(guī)范現(xiàn)象主要表現(xiàn)在：一是缺乏必要的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)不高，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較差：二是擔(dān)保資金不實(shí)，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)后即轉(zhuǎn)移資本，構(gòu)成虛假出資；三是熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，或運(yùn)作擔(dān)保貸款。騙取銀行資金，不從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保；四是高比例收取保證金，并以各種名目收取不合理費(fèi)用，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)：五是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不提或提取不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；六是行政干預(yù)和人情擔(dān)保依然存在，等等。各種不規(guī)范行為的存在極大地增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保業(yè)的科學(xué)發(fā)展帶來(lái)極為不利的影響。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的路徑選擇

1、加快制定和完善促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管。一是要修訂現(xiàn)行《擔(dān)保法》以明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體資格及權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院七部委有關(guān)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，推動(dòng)地方出臺(tái)《實(shí)施細(xì)則》，對(duì)行業(yè)主管、登記注冊(cè)、資質(zhì)管理、業(yè)務(wù)范圍、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)和信用評(píng)級(jí)、行業(yè)維權(quán)自律、監(jiān)督及管理等作出明確規(guī)定。研制擔(dān)保業(yè)發(fā)

展規(guī)劃，明晰市場(chǎng)定位與發(fā)展方向，推動(dòng)建立功能完備、布局合理、運(yùn)作規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)適度、發(fā)展有序的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。二是要按照《中小企業(yè)促進(jìn)法》有關(guān)規(guī)定。盡快出臺(tái)《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人資質(zhì)、設(shè)立與退出制度、財(cái)務(wù)與內(nèi)控辦法、業(yè)務(wù)范圍與操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、鼓勵(lì)扶持政策、行業(yè)自律與政府監(jiān)管等作出明確規(guī)定，以依法引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展。三是各地中小企業(yè)管理部門(mén)要切實(shí)負(fù)起牽頭責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平。保證擔(dān)保資金安全和規(guī)范使用，為擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展的法律政策環(huán)境。

2、繼續(xù)加大政策扶持和資金支持力度，完善各項(xiàng)配套措施。一是要進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央財(cái)政資金支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對(duì)中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。各地也要不斷加大地方財(cái)政資金用于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的力度。二是要繼續(xù)加大稅收政策扶持，對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營(yíng)業(yè)稅的政策支持。三是要改善對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押合同登記服務(wù)工作，逐步對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放有關(guān)信貸登記等部門(mén)公用事業(yè)信用信息系統(tǒng)。四是促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)平等協(xié)作、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互利共蠃的合作關(guān)系，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更加有效地開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3、拓寬資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化。除政府財(cái)政資金投入外，還要大力吸收社會(huì)資本投入，支持企業(yè)、自然人興辦信用擔(dān)保業(yè)，政府要給予一定的政策優(yōu)惠。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部補(bǔ)償主要是通過(guò)私募和上市募集資金，對(duì)此應(yīng)給予相應(yīng)的政策以鼓勵(lì)其融資。

4、建立健全信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，加快開(kāi)展區(qū)域性再擔(dān)保試點(diǎn)。一是要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，始終把防控風(fēng)險(xiǎn)放在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的首位，努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平。二是要研究制定扶持和規(guī)范再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和規(guī)章制度，指導(dǎo)地方政府為政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊(cè)資本金相應(yīng)補(bǔ)充和建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。以政策導(dǎo)向鼓勵(lì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)銀行充分使用再擔(dān)保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)設(shè)立再擔(dān)保公司擴(kuò)大中小企業(yè)融資規(guī)模、規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的政策目標(biāo)，逐步形成多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。三是要加快推進(jìn)有條件的地方設(shè)立與發(fā)展中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成一批以政府出資為主、規(guī)模較大、信用較高、風(fēng)控能力和帶動(dòng)性較強(qiáng)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

第7篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 對(duì)策

中小企業(yè)泛指除公認(rèn)的大型企業(yè)外的所有其他企業(yè),作為經(jīng)濟(jì)大省資源小省的浙江,中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上。中小企業(yè)在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定,增加財(cái)政收入,促進(jìn)科技創(chuàng)新方面做出了重要貢獻(xiàn)。中小企業(yè)在持續(xù)發(fā)展過(guò)程中也普遍存在融資難、自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)、核心競(jìng)爭(zhēng)力有待提升等制約因素。其中融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一。據(jù)杭州市江干區(qū)2008年對(duì)區(qū)域內(nèi)的200家不同行業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)類型、不同規(guī)模的中小企業(yè)融資狀況的進(jìn)行的隨機(jī)抽樣調(diào)查表明,有81.74%的中小企業(yè)存在融資困難問(wèn)題(共抽取200家中小企業(yè)作為樣本單位,回收有效問(wèn)卷175份,樣本單位的分布情況見(jiàn)表1)。

一、融資現(xiàn)狀分析

其一,中小企業(yè)資金短缺現(xiàn)象較為普遍。調(diào)查結(jié)果顯示:資金短缺的企業(yè)共143家,主要集中在計(jì)算機(jī)軟件業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)。資金缺口達(dá)到31600萬(wàn)元。

其二,中小企業(yè)普遍存在高負(fù)債率、融資方式單一的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果顯示,企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在20%以下的企業(yè)有27家,21%―40%的39家,41%―60%的36家,61%―80%的39家,81%以上的有34家。企業(yè)的貸款總額占債務(wù)總額達(dá)到40%―60%的有34家,61%―80%有39家,81%以上的有37家。近三年之內(nèi)有95.88%的企業(yè)沒(méi)有接觸過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。有78%的企業(yè)向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款,但最后得到貸款的只有9.7%。而獲得銀行貸款的又以工業(yè)企業(yè)居多,其擔(dān)保方式主要是房產(chǎn)、設(shè)備的抵押和其他企業(yè)擔(dān)保。

其三,中小企業(yè)對(duì)政府優(yōu)惠政策獲益度不高。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,有83.64%對(duì)政府出臺(tái)扶持企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策了解不及時(shí)、不到位,11.2%的企業(yè)對(duì)優(yōu)惠政策僅是一般了解,而這其中能實(shí)際享受到優(yōu)惠政策的企業(yè)比例不足10%。一方面是由于優(yōu)惠政策名額有限、門(mén)檻高、手續(xù)繁瑣、申請(qǐng)等待時(shí)間較長(zhǎng);另一方面,優(yōu)惠政策往往傾向于盈利好、規(guī)模大的企業(yè),對(duì)于初創(chuàng)階段或正在成長(zhǎng)中的中小企業(yè),申請(qǐng)優(yōu)惠政策的門(mén)檻較高。

其四,中小企業(yè)對(duì)現(xiàn)有融資環(huán)境滿意度不高。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析,中小企業(yè)認(rèn)為造成融資難的原因主要是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的政策歧視;其次為政府扶持不夠。

二、融資難的原因分析

其一,中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)數(shù)量多,一般具有規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn),但與規(guī)模大的企業(yè)相比更容易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響,預(yù)期收益不穩(wěn)定,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱,破產(chǎn)比率較高。同時(shí)普遍具有信用水平低、可抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全、資金需求數(shù)量少且頻率高等問(wèn)題,使得銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)不敢輕易放款,貸款條件也制定的相當(dāng)嚴(yán)格。

其二,銀行信貸管理體制不完善。在現(xiàn)行金融體系中,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象以大型企業(yè)和集團(tuán)公司為主,而那些以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展不完善,服務(wù)范圍、服務(wù)品種難以滿足中小企業(yè)需要。即使對(duì)中小企業(yè)提供金融服務(wù),其財(cái)務(wù)成本較高,影響眾多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),不利于企業(yè)積累發(fā)展資金。

其三,沒(méi)有一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)全面負(fù)責(zé)、協(xié)調(diào)、解決中小企業(yè)資金問(wèn)題,整個(gè)擔(dān)保體系、信用體系的建設(shè)還不夠完善,多渠道的中小企業(yè)融資良性環(huán)境還沒(méi)有形成。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策與建議

1、強(qiáng)化中小企業(yè)的自身建設(shè),增強(qiáng)中小企業(yè)融資實(shí)力

(1)把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)方向,提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在能源和原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、節(jié)能環(huán)保要求提高、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等諸多因素影響下,中小企業(yè)更多地承受了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力。這從另一個(gè)方面也說(shuō)明了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中,正面臨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的壓力和機(jī)遇。面對(duì)激烈、細(xì)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),把握正確的企業(yè)經(jīng)營(yíng)方向,是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的“重中之重”。中小企業(yè)實(shí)力有限,要選擇最能發(fā)揮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的行業(yè),盡可能地開(kāi)發(fā)與本企業(yè)的生產(chǎn)工藝、技術(shù)水平相配套的產(chǎn)品,走技術(shù)、品牌創(chuàng)新之路,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,增強(qiáng)企業(yè)融資實(shí)力。

(2)注重企業(yè)誠(chéng)信制度建設(shè)。目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)普遍存在不信任感,這需要企業(yè)努力提升自身素質(zhì)和信用等級(jí)。企業(yè)要加快資本積累步伐,以合資、股份制等形式建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu),建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制。加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作,建立健全規(guī)范、完善的財(cái)務(wù)管理制度,增強(qiáng)企業(yè)信息的透明度,提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)信息。

(3)合理規(guī)劃,利用好銀行信貸資源。調(diào)查結(jié)果顯示,將近80%的企業(yè)不了解銀行機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村信用社)中小企業(yè)貸款的種類及貸款審批流程。中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間缺少信息溝通的平臺(tái)。經(jīng)營(yíng)者不了解不熟悉各家銀行的信貸產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)由于受人力、物力的限制,對(duì)企業(yè)的資金需求狀況了解不夠。中小企業(yè)要主動(dòng)加強(qiáng)與銀行的溝通,尋找一些以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的銀行(如杭州銀行、寧波銀行、聯(lián)合銀行及一些新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的外來(lái)銀行),建立起銀企合作的平臺(tái)。

(4)因地制宜,積極拓展融資渠道。企業(yè)應(yīng)廣開(kāi)融資門(mén)路,減少對(duì)銀行的依賴。積極探索債權(quán)融資,債券融資,風(fēng)險(xiǎn)投資公司投資等融資方式,發(fā)揮民間金融的作用。在浙江,民間資金實(shí)力非常雄厚,在現(xiàn)有法律法規(guī)許可的框架范圍內(nèi),積極探索民間融資的渠道和方式,發(fā)揮民間資金的作用。

2、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念,為中小企業(yè)融資提供更多的指導(dǎo)和服務(wù)

(1)加強(qiáng)銀企之間的信息交流。當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)法或是不愿對(duì)中小企業(yè)投放大量的信貸資金,主要原因是銀行與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱。這需要銀行主動(dòng)加強(qiáng)與貸款企業(yè)的溝通,積極爭(zhēng)取政府部門(mén)、行業(yè)商會(huì)、中介機(jī)構(gòu)的支持。銀行可以建立“中小企業(yè)基本信息資料庫(kù)”,通過(guò)這個(gè)平臺(tái)全面掌握企業(yè)的基本情況,暢通與企業(yè)交流的信息渠道。并采取銀企座談會(huì)、專題研討會(huì)等形式及時(shí)了解企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài),使銀行金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)中小企業(yè)的認(rèn)同度,規(guī)避潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(2)加快產(chǎn)品研發(fā),增強(qiáng)信貸產(chǎn)品服務(wù)的針對(duì)性。中小企業(yè)不同于大型企業(yè),它有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求。銀行金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上要因地制宜、積極創(chuàng)新,要針對(duì)企業(yè)不同發(fā)展階段的信貸需求,推出各具特色的信貸產(chǎn)品。特別是在如何彌補(bǔ)中小企業(yè)抵押物或質(zhì)押物的不足,如何滿足中小企業(yè)在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)程中的流動(dòng)資金需求等方面,創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。如杭州銀行、寧波銀行、聯(lián)合銀行等推出的票據(jù)融資、授信貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人商鋪貸款、再就業(yè)專項(xiàng)貸款等等的產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)具有較強(qiáng)的針對(duì)性,通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,使銀行和企業(yè)達(dá)到雙贏。

(3)提供增值服務(wù),合理降低中小企業(yè)貸款成本。目前銀行受宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控影響較大,自身貸款規(guī)模受到限制,在對(duì)中小企業(yè)投放貸款時(shí),均在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%-30%,相應(yīng)的增加了中小企業(yè)貸款的融資成本。中小企業(yè)大都處在資金積累和擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)期,過(guò)高的融資成本會(huì)給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。因此,銀行可以根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況適當(dāng)?shù)慕档唾J款利率,減少融資成本;可以結(jié)合自身行業(yè)的優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)提供理財(cái)中介服務(wù),幫助企業(yè)獲得更大收益。

3、政府部門(mén)采取措施,為銀企合作搭建平臺(tái)

(1)健全政策扶持體系建設(shè)。大部分中小企業(yè)還處在創(chuàng)業(yè)階段,對(duì)人力、財(cái)力、物力的需求較強(qiáng)。政府應(yīng)提供優(yōu)惠的稅收政策或特殊行業(yè)的優(yōu)惠政策來(lái)引導(dǎo)扶持中小企業(yè)穩(wěn)定、健康、持續(xù)的發(fā)展。

(2)推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。企業(yè)信用體系建設(shè)是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容,政府部門(mén)要強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的重要性,提高企業(yè)對(duì)開(kāi)展企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí),動(dòng)員企業(yè)主動(dòng)加入到企業(yè)信用體系建設(shè)中來(lái)。堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作為基本原則,出臺(tái)一批亟需的企業(yè)信用體系建設(shè)的地方性法規(guī)或政府規(guī)章,建立企業(yè)信用信息監(jiān)督管理系統(tǒng),發(fā)展企業(yè)信用中介服務(wù)業(yè),抓好企業(yè)信用自律管理,培育誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣,培養(yǎng)造就一批信用監(jiān)管和中介服務(wù)專門(mén)人才;推行企業(yè)信用檔案制度、企業(yè)信用身份證制度、企業(yè)信用擔(dān)保制度、企業(yè)信用激勵(lì)懲戒制度,全面推進(jìn)企業(yè)信用體系的建設(shè)。

(3)加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)是緩解中小企業(yè)融資難的重要舉措。政府部門(mén)要充分發(fā)揮政府資金的引導(dǎo)作用,積極拓寬擔(dān)保資金來(lái)源,逐步形成以政府投入為引導(dǎo),企業(yè)資金、民間資本和國(guó)外資本共同參與的多元化投資格局。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)上,重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu),重點(diǎn)抓好省市兩級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。也可考慮由省、市、區(qū)三級(jí)財(cái)政共同出資設(shè)立中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)專項(xiàng)基金,以該基金為出資人,向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買專項(xiàng)的貸款保證保險(xiǎn),為中小企業(yè)在銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款提供保證。

(4)完善企業(yè)融資體系建設(shè)。根據(jù)目前中小企業(yè)融資難的實(shí)際狀況,建議政府部門(mén)嘗試開(kāi)辟其他融資渠道。一是由財(cái)政出資設(shè)立科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓基金,為企業(yè)融資提供空間。通過(guò)貸款貼息、無(wú)償資助、資本投入等方式,扶持科技型中小企業(yè)快速發(fā)展。二是在推進(jìn)中小企業(yè)上市過(guò)程中,建議省市政府部門(mén)對(duì)成熟的中小企業(yè)給予政策上的傾斜,采取“培育一批,符合條件后推一批”的方式鼓勵(lì)企業(yè)上市。三是以省市政府部門(mén)牽頭,建立由省市眾多優(yōu)秀企業(yè)、省內(nèi)各地商會(huì)參加,財(cái)政共同出資組建具有法人資格的中小企業(yè)互助中心,委托專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,通過(guò)銀行委托貸款等合法的形式,為中小企業(yè)解決短期融資問(wèn)題。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李偉:中小企業(yè)發(fā)展與金融支持研究[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,2004.

第8篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

一、建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（一）切實(shí)落實(shí)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》有關(guān)規(guī)定，在國(guó)家用于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的各種專項(xiàng)資金（基金）中，安排部分資金用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。各地區(qū)也要結(jié)合實(shí)際，積極籌措資金，加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度。

（二）鼓勵(lì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資人增加資本金投入。對(duì)于由政府出資設(shè)立，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各地區(qū)要視財(cái)力逐步建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，采取多種形式增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）各地區(qū)、各部門(mén)要積極創(chuàng)造條件，采取多種措施，組織和推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮服務(wù)職能，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和政策，積極為有市場(chǎng)、有效益、信用好的中小企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題。

（四）為提高中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，各地區(qū)可根據(jù)實(shí)際，逐步建立主要針對(duì)從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷蛥^(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以參股、委托運(yùn)作和提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞街С謸?dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的增信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

二、完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策

（五）繼續(xù)執(zhí)行《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)的通知》（〔2000〕59號(hào)）中規(guī)定的對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年?duì)I業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策。同時(shí)，進(jìn)一步研究完善促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的其他稅收政策。

（六）開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照不超過(guò)當(dāng)年年末責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30%以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)生的代償損失，可按照規(guī)定在企業(yè)所得稅稅前扣除。

（七）為促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)主要從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保費(fèi)率實(shí)行與其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤的辦法?；鶞?zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30%-50%，也可經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)同意后由擔(dān)保雙方自主商定。

三、推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互利合作

（八）按照平等、自愿、公平及等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則，鼓勵(lì)、支持金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互利合作。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)溝通協(xié)作，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（九）金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域，積極開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。政策性銀行可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

（十）金融機(jī)構(gòu)要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放對(duì)小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審貸程序，提高貸款審批效率。對(duì)運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，可按人民銀行利率管理規(guī)定適當(dāng)下浮貸款利率。

四、切實(shí)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件

（十一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記，凡符合要求的，登記部門(mén)要按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定為其辦理相關(guān)登記手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以查詢、抄錄或復(fù)印與擔(dān)保合同和客戶有關(guān)的登記資料，登記部門(mén)要提供便利。

（十二）登記部門(mén)要簡(jiǎn)化程序、提高效率，積極推進(jìn)抵押物登記、出質(zhì)登記的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化，提高服務(wù)水平，降低登記成本。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理代償、清償、過(guò)戶等手續(xù)的費(fèi)用，要按國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以減免。在辦理有關(guān)登記手續(xù)過(guò)程中，有關(guān)部門(mén)不得指定評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物（質(zhì)物）進(jìn)行強(qiáng)制性評(píng)估，不得干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（十三）各部門(mén)和有關(guān)方面按照規(guī)定可向社會(huì)公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的信息查詢。有條件的地方要建立互聯(lián)互通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可公開(kāi)企業(yè)信用信息與擔(dān)保業(yè)務(wù)信息的互聯(lián)互通和資源共享。

五、加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和服務(wù)

（十四）全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作由發(fā)展改革委牽頭，財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)參加，各部門(mén)要密切配合，加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，及時(shí)研究解決工作中的重大問(wèn)題。地方各級(jí)人民政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)，高度重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作，將其納入中小企業(yè)成長(zhǎng)工程，積極采取措施予以推進(jìn)。

第9篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；信用擔(dān)保；信息不對(duì)稱；非盈利組織

我國(guó)自1999年開(kāi)始試點(diǎn)和推行以政策性擔(dān)保為主、商業(yè)性擔(dān)保和互擔(dān)保為輔的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系以來(lái)，中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)得到迅速發(fā)展，為化解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題發(fā)揮了重要作用，但也暴露出大量亟待解決的問(wèn)題，這關(guān)鍵在于缺乏一個(gè)完善的信用擔(dān)保體系。從而引發(fā)了本文對(duì)構(gòu)建政府、市場(chǎng)和非盈利組織三位一體的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行探討，具體如下。

一、以政府為主導(dǎo)

政府始終是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要推動(dòng)者，中小企業(yè)信用擔(dān)保較強(qiáng)的公告產(chǎn)品屬性決定了其供給由政府提供，充分合理地發(fā)揮政府的職能作用，以推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平和運(yùn)行質(zhì)量進(jìn)一步提高、服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展，切實(shí)解決中小企業(yè)擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。首先，進(jìn)行合理行政干預(yù)，加強(qiáng)監(jiān)督力度。中小企業(yè)信用擔(dān)保是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要政府合理的行政干預(yù)。同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)督職能，監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行。其次，完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的法律保障環(huán)境。我國(guó)《擔(dān)保法》為擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了法律依據(jù)，但對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有涉及，理應(yīng)做出相應(yīng)的修改完善。同時(shí)，應(yīng)該盡快出臺(tái)中小企業(yè)信用擔(dān)保法，對(duì)擔(dān)保對(duì)象、資金籌集、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范、法律責(zé)任等做出明文規(guī)定，搭建信用擔(dān)保體系的基本框架，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有法可依。最后，完善資金補(bǔ)償機(jī)制和績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制。

二、以市場(chǎng)為主體

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系應(yīng)以市場(chǎng)為主體，堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，有效調(diào)動(dòng)其積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)自身發(fā)展，更好地服務(wù)于中小企業(yè)。第一，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，建立分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。一方面，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化內(nèi)部控制制度建設(shè)，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的原則，科學(xué)建立現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度，堅(jiān)持市場(chǎng)化操作。另一方面，通過(guò)規(guī)定擔(dān)保比例分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)約束，進(jìn)行規(guī)范化管理，銀行則需指定嚴(yán)格的審批制度和擔(dān)保程序，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目的。第二，堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，增強(qiáng)盈利性，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在平衡扶持中小企業(yè)和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，利用市場(chǎng)機(jī)制合理配置擔(dān)?；穑咽袌?chǎng)化原則貫徹到擔(dān)保業(yè)務(wù)全部過(guò)程中，同時(shí)增強(qiáng)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)性，同時(shí)開(kāi)發(fā)出新的自營(yíng)業(yè)務(wù)，努力提高經(jīng)濟(jì)效益。第三，加強(qiáng)信用服務(wù)體系建設(shè)，如加強(qiáng)征信制度建設(shè)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用登記制度，從而減少信息不對(duì)稱、防范風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，提升信用經(jīng)濟(jì)比重，切實(shí)保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

三、以非營(yíng)利組織為補(bǔ)充

作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的橋梁，非盈利組織不以盈利為目的，由財(cái)經(jīng)高校財(cái)務(wù)和金融等相關(guān)專家領(lǐng)導(dǎo)，以在校大學(xué)生為主體，發(fā)揮相關(guān)專家和大學(xué)生的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分利用大學(xué)生強(qiáng)烈的實(shí)踐意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，專家主要負(fù)責(zé)疑難問(wèn)題，日常服務(wù)則由大學(xué)生完成，采用負(fù)責(zé)制和分工制的方式，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供日常財(cái)務(wù)管理服務(wù)，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)其內(nèi)部控制管理；同時(shí)組建專門(mén)的銀行小組，搜集企業(yè)信用資料，了解企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)信息，促進(jìn)擔(dān)保公司和銀行合同的簽訂；在雙方簽訂合同后，還要進(jìn)行善后管理，如協(xié)助銀行加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況和資信情況的監(jiān)督。通過(guò)這一整合財(cái)經(jīng)高校資源而組建的專業(yè)性的信用擔(dān)保中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀企長(zhǎng)期合作、增進(jìn)銀企相互了解，從而達(dá)到減少信息不對(duì)稱、化解擔(dān)保難的目的。

以非盈利組織為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以在減少銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)成本、降低風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮有效作用，更好地服務(wù)于中小企業(yè)，同時(shí)又為在校學(xué)生提供了實(shí)踐平臺(tái)，將會(huì)產(chǎn)生較好的企業(yè)效益和社會(huì)效益。

參 考 文 獻(xiàn)

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[2]秦默，梅強(qiáng)．我國(guó)中小企業(yè)信用再擔(dān)保體系研究[D]．江蘇大學(xué)．2008

[3]楊星，熊欣欣．有效利用信用擔(dān)保促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展[J]．企業(yè)導(dǎo)報(bào)．2010（10）