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文 王冠
“這是一個(gè)最好的時(shí)代,也是一個(gè)最壞的時(shí)代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,一方面國(guó)民財(cái)富快速積累、市場(chǎng)理財(cái)需求激增給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)飛速的發(fā)展新機(jī)遇,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高;另一方面,金融制度的開(kāi)放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)模式造成了一定的影響和沖擊,保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正在從同行擴(kuò)大到銀行、信托、P2P乃至整個(gè)金融領(lǐng)域。提升保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的從業(yè)理念、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)迫在眉睫。
在此背景下,過(guò)去以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主要模式的保險(xiǎn)人,將逐漸被要求具備銷(xiāo)售多種金融商品的能力,協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財(cái)規(guī)劃。所以誰(shuí)能更快地提供全方位、專(zhuān)業(yè)化服務(wù),誰(shuí)就是贏家。
保險(xiǎn)銷(xiāo)售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃的先天優(yōu)勢(shì)
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人是否能夠升級(jí)為新時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)師?筆者認(rèn)為,不僅可以,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人還具備三大先天的優(yōu)勢(shì):
第一,無(wú)論哪一個(gè)階層的客戶(hù),理財(cái)都是從保障開(kāi)始做起,而唯有保險(xiǎn)人能更好地為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的保障規(guī)劃;
第二,保險(xiǎn)人比起其他金融從業(yè)人員,不僅能和客戶(hù)建立專(zhuān)業(yè)信任,更關(guān)注人情關(guān)系,與客戶(hù)之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢(shì),更有條件和客戶(hù)建立長(zhǎng)期深入的信賴(lài)關(guān)系;
第三,人身保障一般都是終身的規(guī)劃,為了給客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù),保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員有機(jī)會(huì)更多角度了解客戶(hù)的人生目標(biāo)和真實(shí)想法,在理財(cái)?shù)男枨蠓治錾细嗅槍?duì)性的提供可選擇產(chǎn)品,真正做到顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)。
所以說(shuō),保險(xiǎn)銷(xiāo)售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃,具有先天的優(yōu)勢(shì)。
保險(xiǎn)銷(xiāo)售升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)挠行緩?/p>
那么,從保險(xiǎn)銷(xiāo)售到理財(cái)規(guī)劃,如何更有效的升級(jí)?筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn),接下來(lái)從4個(gè)方面簡(jiǎn)要闡述升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)師的有效途徑。
知識(shí)升級(jí)
“知之為知之,不知上百度”,這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)知識(shí)性學(xué)習(xí)帶來(lái)的影響。但即使通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以了解和買(mǎi)到相關(guān)藥品,也無(wú)法代替醫(yī)生的作用,因?yàn)樗槠闹R(shí)永遠(yuǎn)取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財(cái)亦如此。理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用多種金融工具的合理配置,在保障資金安全的基礎(chǔ)上,使之穩(wěn)定的保值、增值,最終實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。所以?xún)H僅了解產(chǎn)品信息,還談不上理財(cái)規(guī)劃。如何給客戶(hù)提供整體家庭理財(cái)規(guī)劃,還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對(duì)于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解;對(duì)于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴(kuò)展性學(xué)習(xí)。知識(shí)決定高度,要提升客戶(hù)層,就要不斷增長(zhǎng)自己的知識(shí)。
理念升級(jí)
在家庭理財(cái)中,保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種,保險(xiǎn)在新時(shí)代的家庭理財(cái)中承擔(dān)著越來(lái)越多的責(zé)任。不同人群對(duì)于保險(xiǎn)的需求更加細(xì)分化。保險(xiǎn)理財(cái)師應(yīng)該突破對(duì)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)功能上的理解,多角度運(yùn)用保險(xiǎn)的不同功能,比如除基本保障功能之外,保險(xiǎn)更具有儲(chǔ)蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財(cái)富傳承功能、類(lèi)信托法律功能、類(lèi)金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶(hù)不同的問(wèn)題,從而拓寬保險(xiǎn)銷(xiāo)售的思路。
技術(shù)升級(jí)
工欲善其事,必先利其器。營(yíng)銷(xiāo)工具在銷(xiāo)售過(guò)程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品,助力成交。對(duì)于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶(hù),也可以
留作參考資料。以工具為核心的理財(cái)規(guī)劃是新晉保險(xiǎn)理財(cái)師成長(zhǎng)的最佳途徑。家庭財(cái)務(wù)收支表,養(yǎng)老金、教育金測(cè)算表,保額規(guī)劃表,保單整理表等表格都能對(duì)家庭理財(cái)起到很好的幫助。
習(xí)慣升級(jí)
宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說(shuō)過(guò),“習(xí)慣形成性格,性格決定命運(yùn)。”可見(jiàn)習(xí)慣對(duì)于一個(gè)人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的,而事實(shí)上,誰(shuí)也無(wú)法說(shuō)服他人改變,我們每個(gè)人都守著一扇只能從內(nèi)開(kāi)啟的改變之門(mén),無(wú)論動(dòng)之以情還是曉之以理,我們都不能替別人開(kāi)門(mén)。所以,改變往往來(lái)自?xún)?nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)理財(cái)師的成長(zhǎng)道路上,有3個(gè)重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成:
一是積極主動(dòng)。我們要只為成功找方法,不為失敗找理由。主動(dòng)學(xué)習(xí)是成長(zhǎng)最快的途徑。
理財(cái)行為人類(lèi)自古就有,“積谷防饑、養(yǎng)兒防老”就是最為樸素的理財(cái)觀念?,F(xiàn)財(cái)觀念起源于金融比較發(fā)達(dá)的美國(guó),萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)。
眾所周知,保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)?shù)闹匾M成部分。20世紀(jì)30年代,尤其是1929年10月美國(guó)股市暴跌后,從破產(chǎn)危機(jī)中清醒過(guò)來(lái)的人們逐漸萌生了對(duì)個(gè)人生活綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用規(guī)劃的需求,保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能使得保險(xiǎn)公司的地位空前提高。在這種背景下,一些保險(xiǎn)推銷(xiāo)員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品的同時(shí),也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢(xún)服務(wù)。這些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員就是理財(cái)規(guī)劃師――FP的前身。
真正的理財(cái)僅有保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,投資才是金融理財(cái)?shù)母呒?jí)形式。理財(cái)?shù)恼嬲l(fā)展還是在20世紀(jì)60年代末期,馬克維茨資本市場(chǎng)理論和夏普的資本資產(chǎn)定價(jià)模型被提出之后,投資才成為一門(mén)科學(xué),建立在金融理論、社會(huì)學(xué)和投資方法等基礎(chǔ)學(xué)科之上的理財(cái)也才逐步走向正規(guī)。隨著理財(cái)成為科學(xué),傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員式的非標(biāo)準(zhǔn)的咨詢(xún)活動(dòng)已經(jīng)不再適合理財(cái)發(fā)展的需要,理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)作為培育理財(cái)師和維護(hù)行業(yè)發(fā)展方向的標(biāo)準(zhǔn)化組織應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過(guò)20世紀(jì)70和80年代這20年的發(fā)展,理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)不斷摸索出較為完善的管理制度,并初步形成了目前的課程體系。
任何事物的成熟總是與苦難和考驗(yàn)結(jié)合在一起的,理財(cái)師行業(yè)也不例外。20世紀(jì)70和80年代,由于石油危機(jī)、美元危機(jī)的影響,私人經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展,使得個(gè)人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起,個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理觀念、金融工具運(yùn)用的時(shí)代背景發(fā)生了重大變化。這一方面使傳統(tǒng)的理財(cái)手段難以適應(yīng)需要,同時(shí)也促使人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾?。作為社?huì)變革和金融自由化改革所帶來(lái)的一個(gè)結(jié)果,金融商品迅速增加、金融風(fēng)險(xiǎn)加大,個(gè)人已經(jīng)無(wú)力自行解決自己的理財(cái)問(wèn)題,人們迫切需要理財(cái)師的幫助。這樣就推動(dòng)了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展,同時(shí)理財(cái)?shù)膬?nèi)容也從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)、投資增加了養(yǎng)老、避險(xiǎn)避稅的成分,理財(cái)師的地位也不斷提升。
20世紀(jì)80年代是美國(guó)的大變革年,里根領(lǐng)導(dǎo)下的美國(guó)經(jīng)過(guò)10年的努力,最終改變了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況,并在90年代的前5年內(nèi)收回了過(guò)去20年的“失地”,重新確立了經(jīng)濟(jì)上的主導(dǎo)地位。而科學(xué)理財(cái)也跟隨著美國(guó)的發(fā)展,最終走向了全世界。美國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)逐步在全球各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),結(jié)合實(shí)際情況編寫(xiě)符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的理財(cái)課程,培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化理財(cái)師。雖然世界各地均有自己的風(fēng)土人情,但美國(guó)理財(cái)業(yè)70余年的歷史還是為世界人民提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn),其成功與失敗均值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。CFC作為植根于北美的理財(cái)協(xié)會(huì),不僅擁有豐富的經(jīng)驗(yàn),并且擁有自己的研究和培訓(xùn)隊(duì)伍,其開(kāi)設(shè)的課程涵蓋了理財(cái)發(fā)展所經(jīng)歷的各個(gè)階段的寶貴經(jīng)驗(yàn),非常值得中國(guó)這樣的新興理財(cái)市場(chǎng)的投資者和理財(cái)師學(xué)習(xí)參考。
(渤海大學(xué),遼寧 錦州 121000)
【摘要】現(xiàn)階段,我國(guó)的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)正處于起始階段,各方面的經(jīng)驗(yàn)還不足,面對(duì)的問(wèn)題還比較多。保險(xiǎn)理財(cái)作為個(gè)人理財(cái)?shù)囊徊糠?,可以?shí)現(xiàn)人們對(duì)投資等多方面的需求。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也越來(lái)越受到大家的關(guān)注。本文就是從現(xiàn)在社會(huì)中保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題入手,進(jìn)行深入的探究,并提出相應(yīng)的解決辦法,從而為以后我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展做指導(dǎo)。
關(guān)鍵詞 生命周期理財(cái)理論;保險(xiǎn)理財(cái);問(wèn)題;對(duì)策
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人民的收入也在不斷的增加,人們積累的財(cái)富越來(lái)越多,從而就產(chǎn)生了理財(cái)?shù)男枨?。伴隨人們理財(cái)要求的增加,保險(xiǎn)理財(cái)取得了很大的發(fā)展。但是人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還有很多不足之處。同時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)理財(cái)由于起步較晚,現(xiàn)階段還面臨著目標(biāo)不明確、創(chuàng)新不足和客戶(hù)認(rèn)識(shí)不足等問(wèn)題。
1 我國(guó)基于生命周期理財(cái)理論的保險(xiǎn)理財(cái)中的問(wèn)題和原因
1.1 市場(chǎng)劃分不明確和產(chǎn)生的原因
我國(guó)的保險(xiǎn)公司在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行劃分的不夠明確。保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該是針對(duì)不同人的年齡、不同的職業(yè)和不同的收入有不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,根據(jù)客戶(hù)的不同情況和不同需求,為客戶(hù)提供最合適的理財(cái)產(chǎn)品,這樣才能更好的滿足客戶(hù)的需求。而我國(guó)的保險(xiǎn)公司在這方面做得還有很多的不足,對(duì)市場(chǎng)中需求的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有一個(gè)明確的劃分,導(dǎo)致市場(chǎng)的目標(biāo)客戶(hù)不明確,對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不滿意。例如人身保險(xiǎn)的投保,它對(duì)投保人的年齡設(shè)置跨度很大,沒(méi)有針對(duì)性,即對(duì)于客戶(hù)的需求沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的劃分,造成市場(chǎng)劃分不明確。
市場(chǎng)劃分不明確產(chǎn)生的原因,首先是因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)理財(cái)仍處于初始階段,經(jīng)驗(yàn)不足,其發(fā)展還不夠成熟,同時(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的策劃往往不夠具有代表性。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是包括市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的全過(guò)程,還有售后的整個(gè)過(guò)程。但是,我國(guó)的保險(xiǎn)理財(cái)最注重僅是銷(xiāo)售的過(guò)程,對(duì)于市場(chǎng)調(diào)查的情況很少關(guān)注,因此對(duì)于市場(chǎng)中人們的需求不夠了解,導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)的劃分也就不會(huì)過(guò)多的關(guān)注。其次是由于對(duì)市場(chǎng)中消費(fèi)者的需求進(jìn)行劃分本就是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作,保險(xiǎn)公司為了節(jié)約資源,因此就忽略了對(duì)市場(chǎng)劃分的工作。尤其是在保險(xiǎn)公司的初級(jí)階段,為了節(jié)約公司的資源,減少投入,市場(chǎng)劃分方面更是不到位。
1.2 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有的同質(zhì)性和產(chǎn)生的原因
我國(guó)的保險(xiǎn)公司大多起步都比較晚,經(jīng)驗(yàn)不夠多,因此在提供的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中都會(huì)采用一些借鑒的方法,模仿其他的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致市場(chǎng)中的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有高度的同質(zhì)性。同時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力不強(qiáng),產(chǎn)品的更新比較慢,理財(cái)保險(xiǎn)的品種更新率很低,在面對(duì)市場(chǎng)的多方面要求時(shí)就出現(xiàn)了難以應(yīng)對(duì)的局面,在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力也就比較低。同時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)公司每次推出的新的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意,往往是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)改進(jìn),與以往的保險(xiǎn)理財(cái)差異比較小。
以上問(wèn)題出現(xiàn)的原因主要是:我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起步比較晚,其技術(shù)的應(yīng)用和開(kāi)發(fā)能力都比較弱,與國(guó)際上比較發(fā)達(dá)的國(guó)家相比還有很大的差距。目前的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)還處于起步階段,對(duì)產(chǎn)品的技術(shù)質(zhì)量要求還比較低,而對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)用收入的經(jīng)營(yíng)模式還比較關(guān)注,因此推出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)性。我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品缺少必要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù),一些公司花費(fèi)巨大研發(fā)的新產(chǎn)品很可能被對(duì)手模仿,以至于在市場(chǎng)中處于劣勢(shì),降低了一些保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的積極性,因此導(dǎo)致市場(chǎng)中信產(chǎn)品的更新?lián)Q代越來(lái)越慢,且包含的技術(shù)含量不高。
1.3 保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)的宣傳以保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為主
目前發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)上的主要銷(xiāo)售方式是依靠保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊?guī)劃師,而我國(guó)的保險(xiǎn)理財(cái)主要靠保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的宣傳,保險(xiǎn)理財(cái)?shù)念檰?wèn)還不多,對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊?guī)劃師還處于剛剛起步的階段。在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)的普及中,主要通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員來(lái)實(shí)施,在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦時(shí)進(jìn)而完成保險(xiǎn)知識(shí)的一個(gè)宣傳。但是由于保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的業(yè)務(wù)量要求,導(dǎo)致保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳中知識(shí)普及不夠全面,總是傾向于向客戶(hù)介紹一些費(fèi)用比較高的產(chǎn)品,忽略客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的需求以及產(chǎn)品的功能,導(dǎo)致保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)的不對(duì)稱(chēng)。
其原因主要是:我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的素質(zhì)高低不一,一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的素質(zhì)甚至不及大專(zhuān)水平,而且本科學(xué)歷的工作者很少,聘任制的員工比較多,適于這方面的高級(jí)營(yíng)銷(xiāo)人才比較少,導(dǎo)致工作的水平不夠高。造成這點(diǎn)原因的還有我國(guó)的保險(xiǎn)公司所采取的傭金制度,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員中個(gè)人所占的比重比較大,付給的傭金總和營(yíng)銷(xiāo)的成績(jī)相關(guān),作為人除了傭金外沒(méi)有其他的待遇享受。同時(shí)我國(guó)的人才培養(yǎng)制度不夠健全,關(guān)于保險(xiǎn)方面的認(rèn)證資格很少,具有相關(guān)保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)的人才也很少,對(duì)于相關(guān)的資格認(rèn)證考試也是剛剛起步,這點(diǎn)和國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還很不足。
2 基于生命周期理財(cái)理論的保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)對(duì)策略
2.1 按照客戶(hù)生命周期劃分目標(biāo)市場(chǎng)
當(dāng)保險(xiǎn)公司有了自己明確的客戶(hù)后,就可以按照自己客戶(hù)的需求對(duì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。根據(jù)不同客戶(hù)對(duì)同種產(chǎn)品和服務(wù)的需求程度與渴望程度之間的差別,以及對(duì)不同產(chǎn)品特性的要求,保險(xiǎn)公司要盡可能滿足自己的大部分客戶(hù)的需要。根據(jù)他們不同層次的需求,滿足不同的客戶(hù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)可以劃分的標(biāo)準(zhǔn)有不同的區(qū)域、不同的渠道、不同性質(zhì)的客戶(hù)和不同的保險(xiǎn)理財(cái)品種等,因此保險(xiǎn)公司要根據(jù)不同客戶(hù)的要求對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行比較細(xì)致的劃分,有針對(duì)性的滿足自己的客戶(hù),這樣不僅是對(duì)客戶(hù)的負(fù)責(zé),也是促進(jìn)自己以后經(jīng)營(yíng)的有力手段。
2.2 根據(jù)不同生命周期的不同的需求去創(chuàng)新保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
客戶(hù)是保證保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展的前提,因此在創(chuàng)新保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),多考慮客戶(hù)的需求,這樣必然容易贏得客戶(hù)的好感,同時(shí)更好的促進(jìn)企業(yè)的不斷進(jìn)步。所以保險(xiǎn)公司要全面了解客戶(hù)的生命周期和不同的保險(xiǎn)要求,針對(duì)自己的目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行一個(gè)細(xì)致的劃分,然后為客戶(hù)提供不同生命周期的理財(cái)產(chǎn)品,用客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求來(lái)推動(dòng)公司對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。同時(shí)保險(xiǎn)公司要增加對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)調(diào)研的費(fèi)用支出,以滿足對(duì)市場(chǎng)的全面了解的需要。要注重對(duì)自己研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù),以保護(hù)自己勞動(dòng)成果不被竊取,提高自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司首先要根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的結(jié)果,掌握不同客戶(hù)的特征和需求,以此決定自己保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品改進(jìn)的地方和今后創(chuàng)新的方向。還要給公司的客戶(hù)提供全面的保障,加大自身的創(chuàng)新能力,為客戶(hù)提供更全面的服務(wù)。
2.3 拓寬保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)的宣傳渠道
根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀,保險(xiǎn)公司主要依靠的還是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的作用,因此保險(xiǎn)公司要注重保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員素質(zhì)的培養(yǎng),提高他們的知識(shí)水平。同時(shí)還要增加宣傳的渠道,多利用現(xiàn)在的多媒體技術(shù),采用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)和廣播等進(jìn)行宣傳,讓客戶(hù)自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有一個(gè)大概的了解,而不是限于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的介紹。還有使宣傳的隊(duì)伍更加專(zhuān)業(yè)化,利用各個(gè)環(huán)節(jié)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),讓客戶(hù)了解到全面的、真實(shí)的保險(xiǎn)信息。
3 總結(jié)
我國(guó)的保險(xiǎn)理財(cái)中還是保險(xiǎn)公司占主導(dǎo),客戶(hù)大多處于被動(dòng)的地位。因此保險(xiǎn)公司要加大對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男麄?,讓客?hù)本身有一個(gè)了解,從而自己主動(dòng)加入到保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男辛兄腥?。為了能更好的促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展,基于生命周期理論的保險(xiǎn)理財(cái)在指導(dǎo)實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有著重要的作用,保險(xiǎn)企業(yè)要多加重視。
參考文獻(xiàn)
[1]李旭.個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)與主要應(yīng)用[J].中外企業(yè)家,2013(7).
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái);必要性;理財(cái)建議
一、個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾?/p>
人的一生,從出生到死亡,每個(gè)時(shí)期都需要錢(qián)。換句話來(lái)說(shuō),也就是自家的“水庫(kù)”里必須有水,才能應(yīng)對(duì)各種各樣的需要。具體來(lái)說(shuō),理財(cái)要應(yīng)對(duì)以下幾方面的需要。第一,應(yīng)對(duì)戀愛(ài)和結(jié)婚的需要。對(duì)大多數(shù)人而言戀愛(ài)和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過(guò)程。戀愛(ài)需要錢(qián),結(jié)婚同樣也需要錢(qián),第二,應(yīng)對(duì)提高生活水平的需要。每個(gè)人都希望自己能過(guò)上越來(lái)越好的生活。要提高生活水平,就需要錢(qián)的支持。講理財(cái),就是要做到未雨綢繆,而不是在經(jīng)濟(jì)問(wèn)題來(lái)臨時(shí)手忙腳亂。第三,應(yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母的需要。贍養(yǎng)父母是中華民族的美得是我們每個(gè)人都應(yīng)盡的義務(wù)。人年紀(jì)大了容易生病,如果父母生病或者發(fā)生其他的意外,也需要從兒女家的水庫(kù)中去花錢(qián)。因此自家的水庫(kù)應(yīng)該備出一份錢(qián)用來(lái)應(yīng)對(duì)父母的意外需求。第四,應(yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的需要。從孩子出生,到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué),每個(gè)時(shí)期都需要錢(qián)。因此,撫養(yǎng)子女也是理財(cái)中的一個(gè)很重要的問(wèn)題。在生小孩以前,應(yīng)該在家里水庫(kù)存足夠的水,什么時(shí)候生孩子應(yīng)有一定的計(jì)劃,應(yīng)該以自家水庫(kù)中的水量相適應(yīng)。第五,應(yīng)對(duì)意外事故的需要。人們常說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云,人有禍夕禍福?!庇袝r(shí)候會(huì)有很多意想不到的事發(fā)生。這些事情會(huì)對(duì)家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過(guò)理財(cái)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。第六,應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要。怎樣安度自己的晚年,是我們都要面對(duì)的問(wèn)題。尤其是在退休后,收入必然會(huì)減少。由于年老多病和生活的需要等原因,支出會(huì)不斷增加。要想有一個(gè)幸福的晚年,自己就要在年輕時(shí)未雨綢繆,搞好理財(cái),多留一點(diǎn)積蓄,為自家的水庫(kù)積蓄足夠數(shù)量的水,以期應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要。
二、個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒袄碡?cái)產(chǎn)品選擇
(1)個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒?。第一,存錢(qián)。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。如每月一領(lǐng)到工資,就將工資的20%存到銀行去。計(jì)劃消費(fèi)。付款時(shí)盡量用現(xiàn)金付款。付款時(shí)很多人選擇刷卡,其實(shí),付現(xiàn)金和刷卡的感覺(jué)是不一樣,付現(xiàn)金是有感覺(jué)的消費(fèi),刷卡則是無(wú)感覺(jué)消費(fèi),而無(wú)感覺(jué)消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢(qián)。第二,生錢(qián)。生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果我們把攢下來(lái)的錢(qián)存在銀行里,必然會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題:因從長(zhǎng)期看來(lái),通貨膨脹率會(huì)大于銀行利率,也就是說(shuō)存在銀行的錢(qián)會(huì)貶值。如果我們把攢下來(lái)的錢(qián)用于風(fēng)險(xiǎn)性投資,那么結(jié)果可能會(huì)跑贏通貨膨脹,但也有可能會(huì)虧本。我們究竟應(yīng)該如何分配充分利用手中的錢(qián)呢?應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開(kāi)支的,一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)可以用來(lái)投資銀行短期儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低,但流動(dòng)性好,隨時(shí)可以變現(xiàn),而卻不會(huì)虧損。養(yǎng)命錢(qián)。對(duì)一般家庭而言至少應(yīng)保留4~6年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢(qián),而且隨著年齡的增長(zhǎng),養(yǎng)命錢(qián)應(yīng)該越存越多,到你退休的時(shí)候,應(yīng)該有20年的生活費(fèi)。養(yǎng)命錢(qián)主要用于投資銀行定期儲(chǔ)蓄、長(zhǎng)期國(guó)債、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益,收益率中等,非常安全。閑錢(qián)是家庭6年以上不用的閑置資金,如果是退休老人,那么,至少應(yīng)該準(zhǔn)備25年以上的閑置資金,這些錢(qián)可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資,但不是必須作風(fēng)險(xiǎn)性投資。這些錢(qián)可以用以投資股票、房地產(chǎn)、黃金收藏品等。這些投資有可能帶來(lái)較高效益,但也有可能帶來(lái)虧損。用閑錢(qián)去投資的目的是讓自己“水庫(kù)”里的水得到源源不斷的補(bǔ)充。第三,護(hù)錢(qián)。護(hù)錢(qián)是理財(cái)?shù)谋U?。僅僅靠存錢(qián)和生錢(qián)是不夠的,因?yàn)橐淮我馔庠斐赡慵业摹八畮?kù)”決堤,會(huì)使你們家的錢(qián)財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此,需要在“水庫(kù)”的外面建一道堤壩。所謂堤壩就是買(mǎi)保險(xiǎn),這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括:定期壽保、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候,保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金,幫你度過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。(2)個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品選擇。第一,儲(chǔ)蓄?;钇趦?chǔ)蓄存款。活期儲(chǔ)蓄存款是指存款人可以隨時(shí)存取、存取金額不受限制的儲(chǔ)蓄,活期儲(chǔ)蓄每年6月30日結(jié)一次息?;钇趦?chǔ)蓄適合短期適用的資金。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是指在儲(chǔ)蓄時(shí),由存款人約定存款的期限,一次性支付本金,到期后一次性支付本金的儲(chǔ)蓄。第二,債券。國(guó)債是由財(cái)務(wù)部代表中央政府發(fā)表的債券,以國(guó)家信用作為償還的保證。因此,國(guó)債是所有債券中信用最高,但票面利率最低,國(guó)債利息免征個(gè)人所得稅。第三,保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn),保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病需要治療時(shí)的費(fèi)用的支出。醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn):保險(xiǎn)費(fèi)率高、醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)?、?guī)定最高保額。社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)際上是一種收入保險(xiǎn)。社會(huì)對(duì)勞動(dòng)者實(shí)行收入損失保障,使勞動(dòng)者沒(méi)有后顧之憂,這是社會(huì)保險(xiǎn)制度最重要的特點(diǎn)。它包括:生育社會(huì)保險(xiǎn)、事業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)、工傷養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、疾病社會(huì)保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn),保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病需要治療時(shí)的費(fèi)用的支出。醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn):保險(xiǎn)費(fèi)率高、醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)?、?guī)定最高保額。第四,隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快,人們的生活也越來(lái)越富裕,有不少人加入到房地產(chǎn)投資者的隊(duì)伍當(dāng)中。房地產(chǎn)是一項(xiàng)非常重要的投資工具,它適合你手里有大量閑于的錢(qián)。具體有以下兩種投資情況:通過(guò)出售獲利。投資購(gòu)房用于出售,就是通過(guò)低價(jià)買(mǎi)入,然后再高價(jià)賣(mài)出,獲取買(mǎi)賣(mài)間的差價(jià)。對(duì)于以“炒房”為目的的購(gòu)房者來(lái)說(shuō),房子的升值潛力是最重要的因素,影響升值潛力的因素很多,其中,最重要的因素是地理位置,它是影響房?jī)r(jià)的決定因素。此外,還要關(guān)注房子所在區(qū)域的市政規(guī)劃前景。比如本來(lái)偏遠(yuǎn)的地段,由于政府部門(mén)的搬遷或?qū)W校的搬遷和水庫(kù)的修建等原因,房子,身價(jià)倍增。通過(guò)出租獲利。購(gòu)房用于出租屬于長(zhǎng)期投資行為,是通過(guò)出租住房的租金收入來(lái)獲取投資收益。對(duì)于出租為購(gòu)房目的的購(gòu)房者來(lái)說(shuō),需要考慮的重要因素是區(qū)位和交通,比如:工業(yè)區(qū)集中的地段、高等學(xué)院集中的地段等,這些地段不但容易出租,而卻租金也相對(duì)較高。第五,黃金。黃金是歷史悠久的投資產(chǎn)品。幾千年來(lái),黃金一直都是最佳的保值和辟邪的理財(cái)工具,它可以對(duì)抗長(zhǎng)期的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場(chǎng)對(duì)社會(huì)的開(kāi)放,黃金投資就一直是一大熱門(mén)。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng),投資者可以一天24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行黃金交易。隨著黃金產(chǎn)量減少,黃金的升值空間會(huì)比較大。
三、個(gè)人理財(cái)建議
“你不理財(cái),財(cái)不理你”,理財(cái)沒(méi)有什么特別的奧秘,也不需要復(fù)雜的技巧,觀念正確就能做到,理財(cái)是培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣。理財(cái)從現(xiàn)在做起,從今天做起。第一步:確定您的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標(biāo),其中之一就是理財(cái)目標(biāo)。做任何事情如果沒(méi)有目標(biāo)都不可能取得成效,沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)就會(huì)每天隨著股市的漲跌,在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定,理性面對(duì)市場(chǎng)變化。第二步:明確您的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分,所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。例如3個(gè)月后要用的錢(qián)是絕對(duì)不能用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。反之,3年后要用的錢(qián)如果不用來(lái)投資,則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能。第三步:制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后,一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說(shuō)在考慮了所有重要的因素之后,就需要一個(gè)可行性方案來(lái)操作,在投資上我們稱(chēng)投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)承受力高的,可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金;風(fēng)險(xiǎn)承受力低的,可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金或貨幣?;鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)不同,投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險(xiǎn)型、高風(fēng)險(xiǎn)型之分了。事實(shí)上,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦其實(shí)是要通過(guò)合理的規(guī)劃、管理財(cái)富來(lái)達(dá)到人生目標(biāo)。
理財(cái)是每個(gè)人一生中都要面對(duì)的問(wèn)題,理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是在保證家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上,使家庭的整體資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的保值和增值,理財(cái)?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋!R虼?,運(yùn)用好各種理財(cái)工具對(duì)搞好個(gè)人和家庭理財(cái)具有重要的作用。
參考文獻(xiàn)
[1]李鋼.個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)四大變化[J].青年參考.2004(10)
關(guān)鍵詞:理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)
中國(guó)大媽搶黃金、買(mǎi)翡翠;中國(guó)房?jī)r(jià)一路走高;中國(guó)股市大起大落,這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明,中國(guó)百姓渴望通過(guò)投資理財(cái)來(lái)改善生活、富裕養(yǎng)老,但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國(guó)近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國(guó)人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來(lái)又該何去何從?
一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義
理財(cái)規(guī)劃是專(zhuān)業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶(hù)提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過(guò)明確客戶(hù)理財(cái)目標(biāo),分析客戶(hù)的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,運(yùn)用各類(lèi)金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶(hù)制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃,目的在于提高客戶(hù)生活品質(zhì)。
理財(cái)規(guī)劃師,簡(jiǎn)稱(chēng)理財(cái)師,即為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》,理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法,針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo),提供綜合性理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)的人員。
理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中,第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu),可客觀地為客戶(hù)提供綜合性的理財(cái)服務(wù),其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。
三、理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
1、職業(yè)現(xiàn)狀
職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況:國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)是順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè),2002年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫(xiě)了《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》,并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國(guó)有42人通過(guò)首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)考試并獲職業(yè)資格。至此,理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。
職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況:目前,通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬(wàn)人次,其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師,高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。
2、存在問(wèn)題
(1)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大,市場(chǎng)需求無(wú)法滿足
從職業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看,理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此,《2010中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示,中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬(wàn)人,《2011中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示,理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬(wàn)人,而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲,這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大,特別是現(xiàn)階段全國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已超過(guò)兩千萬(wàn)戶(hù),高級(jí)理財(cái)師急缺。目前,人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。
(2)理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊,行業(yè)發(fā)展存在隱患
由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大,當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無(wú)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格,且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面,理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的,相關(guān)部門(mén)并無(wú)繼續(xù)教育或是年檢,理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異,這些都有可能造成無(wú)法為客戶(hù)提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù),將對(duì)我國(guó)理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來(lái)巨大隱患。
(3)第三方理財(cái)處于起步階段,理財(cái)缺乏獨(dú)立性
第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較為成熟,50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶(hù)的。而在我國(guó)第三方理財(cái)剛起步,市場(chǎng)份額小,還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu),通常針對(duì)單一理財(cái)品種開(kāi)展投資理財(cái)服務(wù),且服務(wù)客戶(hù)時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶(hù)之間,理財(cái)師往往先是考慮東家利益,再是考慮客戶(hù)利益;試想若客戶(hù)是其雇主,那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。
(4)混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到限制,理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸
我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管體系,開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制,商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營(yíng)各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,一是不利于理財(cái)師向客戶(hù)提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師,這都將制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。
(5)社會(huì)誠(chéng)信缺失,不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展
在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),客戶(hù)要充分信任理財(cái)師,并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息,同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠(chéng)于客戶(hù),替客戶(hù)保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì),在我國(guó)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%,信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%,可見(jiàn),社會(huì)誠(chéng)信的缺失也在某種程度上阻礙了我國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展,并導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形,即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶(hù)提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù),而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
四、中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向
從以上的分析中可以看到,雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的需求存在巨大缺口,但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),而非第三方機(jī)構(gòu),客戶(hù)與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此,我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),找出適合本國(guó)國(guó)情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。
1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才,全面滿足市場(chǎng)需求
目前,無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),還是第三方機(jī)構(gòu);無(wú)論是普通百姓,還是富裕階層,或多或少都需要理財(cái)服務(wù),但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的,因此我們應(yīng)通過(guò)不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才,以滿足不同群體的需求。
(1)加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員的培訓(xùn)力度
介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無(wú)相關(guān)從業(yè)資格,可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開(kāi)展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn),鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格,提升員工職業(yè)素養(yǎng),更好地為企業(yè)和客戶(hù)服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門(mén)申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi),也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。
(2)加大高素質(zhì)綜合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度
中國(guó)正處于人均GDP由1000美元向3000美元過(guò)渡的階段,客戶(hù)對(duì)私人理財(cái)顧問(wèn)、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度,促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展,使得更多的高素質(zhì)綜合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶(hù)提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。
(3)建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制
為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展,滿足客戶(hù)的多樣需求,有關(guān)部門(mén)應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度,就像是會(huì)計(jì)師一樣,加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。
2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展,加快完善理財(cái)市場(chǎng)
在國(guó)外,理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司,這既有利于理財(cái)師為客戶(hù)提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。
(1)政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展
第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì),因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu),為客戶(hù)提供客觀公正的理財(cái)服務(wù),制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶(hù)的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展,當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來(lái)有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。
許多外國(guó)政府都鼓勵(lì)本國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展,如英國(guó)早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)只能采取兩種形式:一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù),并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。
(2)混業(yè)經(jīng)營(yíng)為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)
我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制,這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)是起到了積極和保護(hù)的作用的,但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展,混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。從我國(guó)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作開(kāi)始,2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行,商業(yè)銀行設(shè)立基金公司,金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段向“交叉經(jīng)營(yíng)”階段過(guò)渡。隨著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的不斷深入,第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。
(3)第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員
目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力,因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過(guò)以老帶新,或是走出去的方式,讓年輕人員盡快成長(zhǎng)起來(lái),提高員工素質(zhì),壯大企業(yè)實(shí)力。
同時(shí),還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí),因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開(kāi)展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話,就可以通過(guò)一個(gè)專(zhuān)業(yè)理財(cái)組為客戶(hù)提供更有效的理財(cái)服務(wù),也可以更好地開(kāi)創(chuàng)企業(yè)的未來(lái)。
3、建立健全法律法規(guī)制度,形成講誠(chéng)信的理財(cái)市場(chǎng)
社會(huì)誠(chéng)信的缺失,究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏,即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱(chēng),其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為:“正是因?yàn)榍啡狈杉s束,受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益?!笨梢?jiàn),若想消除道德風(fēng)險(xiǎn),樹(shù)立社會(huì)誠(chéng)信,最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。
這方面美國(guó)應(yīng)該說(shuō)是個(gè)很好的借鑒對(duì)象,比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo),不過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制,明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱(chēng)方面,完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過(guò)完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益,而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。
五、結(jié)論
綜上所述,理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)雖屬新興職業(yè),但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,金融市場(chǎng)的不斷完善,以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步,理財(cái)規(guī)劃師在我國(guó)一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可,并將會(huì)積極幫助國(guó)人增加財(cái)富、提高生活水平,同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)金融市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn):
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誤區(qū)一:理財(cái)是個(gè)新鮮事物
理財(cái)一詞不是一個(gè)新的名詞,最早可以追溯到春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期,在西漢時(shí)期逐步完善。
現(xiàn)財(cái)一般認(rèn)為起源于20世紀(jì)美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè),1969年在美國(guó)芝加哥的酒店里,一小群各個(gè)金融行業(yè)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士在討論他們看到的一個(gè)不足:每個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域都有各自的理財(cái)顧問(wèn),但缺少對(duì)各個(gè)金融領(lǐng)域全面熟悉的理財(cái)顧問(wèn)為客戶(hù)服務(wù),由此理財(cái)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
理財(cái)可以說(shuō)已經(jīng)超出了投資和保險(xiǎn)的范疇,是根據(jù)生命周期理論,根據(jù)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況運(yùn)用科學(xué)的方法和程序制定切合實(shí)際的、可以操作的理財(cái)規(guī)劃,最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。通俗的講,理財(cái)就是合理的利用理財(cái)工具和理財(cái)知識(shí)進(jìn)行不同的理財(cái)規(guī)劃,完成既定的理財(cái)目標(biāo),實(shí)現(xiàn)最終的人生幸福。
理財(cái)?shù)墓ぞ咧饕袃?chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。理財(cái)?shù)闹R(shí)主要涉及財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、投資、金融、稅收和法律等方面。理財(cái)有兩個(gè)主要目標(biāo),一個(gè)是財(cái)務(wù)安全,一個(gè)是財(cái)務(wù)自由,財(cái)務(wù)安全是基礎(chǔ),財(cái)務(wù)自由是終點(diǎn)。從另一個(gè)角度講理財(cái)又有兩個(gè)方向,一個(gè)是進(jìn)攻,一個(gè)是防守。
誤區(qū)二:理財(cái)就是賺錢(qián),就是買(mǎi)股票,就是買(mǎi)房地產(chǎn)。
目前很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)嚴(yán)重的誤區(qū),有些人認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián),就是買(mǎi)股票,就是買(mǎi)房地產(chǎn)。其實(shí),這只是說(shuō)對(duì)了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方面,理財(cái)還有一個(gè)很重要的方面就是,遇到困難問(wèn)題的時(shí)候,少花錢(qián)甚至不花錢(qián),具體的說(shuō)就是利用保險(xiǎn)、稅收和法律工具合理分配資產(chǎn)。
理財(cái)就是說(shuō)運(yùn)用理財(cái)知識(shí)和工具,針對(duì)客戶(hù)的需求,進(jìn)行一個(gè)綜合的、全面的、整體的、個(gè)性化的、專(zhuān)業(yè)的、動(dòng)態(tài)的、長(zhǎng)期的金融服務(wù)。理財(cái)?shù)膬?nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃,消費(fèi)支出規(guī)劃,教育規(guī)劃,風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃,稅務(wù)籌劃,投資規(guī)劃,退休養(yǎng)老金規(guī)劃,財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃等。
誤區(qū)三:自己沒(méi)錢(qián),再怎么理財(cái)也沒(méi)用。
對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃,有的人認(rèn)為銀行推出的理財(cái)服務(wù)就是存定期,儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng),可以得到的回報(bào)越高;有的人認(rèn)為,自己沒(méi)錢(qián),再怎么理財(cái)也沒(méi)用。
其實(shí)大家都知道這么一句話:你不理財(cái),財(cái)不理你。說(shuō)說(shuō)大家都覺(jué)得簡(jiǎn)單,但是真正到了理財(cái)?shù)臅r(shí)候,就會(huì)感覺(jué)有力無(wú)處使。實(shí)際上并不用如此費(fèi)勁,只要有空的時(shí)候上各大銀行的理財(cái)中心坐坐,我相信理財(cái)經(jīng)理會(huì)很樂(lè)意和你探討如何為你理財(cái)。
理財(cái)就是說(shuō)運(yùn)用理財(cái)知識(shí)和工具,針對(duì)客戶(hù)的需求,進(jìn)行一個(gè)綜合的、全面的、整體的、個(gè)性化的、專(zhuān)業(yè)的、動(dòng)態(tài)的、長(zhǎng)期的金融服務(wù)。
小小的積累,就會(huì)有大大的回報(bào),就拿基金定投來(lái)說(shuō),每個(gè)月的固定小額支出,通過(guò)時(shí)間和金額的復(fù)利可以達(dá)到令人咂舌的數(shù)字。
當(dāng)然基金定投需要耐心,短期之內(nèi)是看不到很明顯的效果的,在2007年基金市場(chǎng)火爆的時(shí)候,人們?cè)缟吓抨?duì)購(gòu)買(mǎi)基金,很多人因那時(shí)購(gòu)買(mǎi)的高位基金至今還是套牢。如果投資者選擇積極方式,逢低買(mǎi)入基金,逢高賣(mài)出基金,通過(guò)幾年不斷循環(huán)攤薄成本彌補(bǔ)損失,現(xiàn)在可以解套獲利。
如果您是現(xiàn)實(shí)中耐住寂寞又是積極爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì),您就有望成為投資基金中的贏家。
引發(fā)爭(zhēng)議的由頭是郎咸平最近在電視節(jié)目中猛烈抨擊保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員,也就是常說(shuō)的理財(cái)顧問(wèn),郎咸平稱(chēng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售不合格,而且是傳銷(xiāo)。理財(cái)專(zhuān)家劉彥斌隨即在微博上為保險(xiǎn)業(yè)正名,同時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)了“郎咸平這個(gè)每天坑蒙拐騙嘴上跑火車(chē)的,最水的經(jīng)濟(jì)學(xué)家”的微博,打響了“劉郎保險(xiǎn)之爭(zhēng)”。
其實(shí),在本刊上一期雜志中,劉彥斌接受記者采訪時(shí)就直言,理財(cái)顧問(wèn)這個(gè)行業(yè)雖然已經(jīng)有了十年的發(fā)展,但還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到他所想象的成熟度,在他看來(lái),即使是2005年第一批被他們培養(yǎng)出來(lái)拿到資格認(rèn)證的理財(cái)師,也很難靠幾年的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)成為資深的理財(cái)顧問(wèn),國(guó)外的理財(cái)顧問(wèn)往往都在45歲以上(國(guó)內(nèi)的理財(cái)顧問(wèn)多數(shù)在30歲上下)。
可見(jiàn)成為優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)并不容易,更何況是一些僅經(jīng)過(guò)個(gè)把月甚至幾天保險(xiǎn)培訓(xùn)就上崗的保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)呢?
一個(gè)不合格理財(cái)顧問(wèn)產(chǎn)生的負(fù)面影響,可能會(huì)大于三個(gè)優(yōu)秀理財(cái)顧問(wèn)帶來(lái)的正面影響。再加上投資者被個(gè)別理財(cái)顧問(wèn)欺騙的事情被媒體一次次地放大,理財(cái)顧問(wèn)這個(gè)行業(yè)在許多人心中的形象,很難是美好的。
應(yīng)該說(shuō)目前最優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)主要集中在私人銀行以及一些私募、公募基金中(當(dāng)然不僅限于此),他們由于要面對(duì)最高端的客戶(hù),本身素質(zhì)的要求很高,接觸面也遠(yuǎn)比普通的理財(cái)顧問(wèn)要廣,他們往往有很多個(gè)理財(cái)方面的證書(shū),服務(wù)過(guò)著名的客戶(hù),有著全球的視野甚至華爾街的工作經(jīng)驗(yàn),為人處世上也十分得體。但對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō),要接觸到他們并不容易。當(dāng)然對(duì)于小資金量的理財(cái)者,“殺雞”也用不著“牛刀”。
不過(guò),即使是這部分最高端的理財(cái)顧問(wèn),也難逃販賣(mài)產(chǎn)品之嫌,甚至有些銀行的私人銀行部門(mén)已經(jīng)出現(xiàn)萎縮。畢竟目前國(guó)內(nèi)可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品就那么多,全球投資還有限制,在私人銀行部門(mén)能享受到的服務(wù)和產(chǎn)品,和銀行的個(gè)人金融部門(mén)不會(huì)相差太大,甚至可能還沒(méi)有個(gè)別銀行營(yíng)業(yè)部的服務(wù)來(lái)得靈活。
除去理財(cái)顧問(wèn)的最高端,在普通人可以接觸到的理財(cái)顧問(wèn)中,《錢(qián)經(jīng)》通過(guò)采訪以及讀者的反饋,也已經(jīng)感到水平層次分化的明顯。營(yíng)業(yè)廳里、大商場(chǎng)門(mén)口,那些年齡20剛出頭的理財(cái)顧問(wèn),能夠把自己的產(chǎn)品利弊說(shuō)清楚就已經(jīng)不容易,要從他們那里得到適合自己的理財(cái)方案,基本上就得看運(yùn)氣。
但同時(shí),我們也發(fā)現(xiàn),越來(lái)越多的理財(cái)顧問(wèn)開(kāi)始通過(guò)各種培訓(xùn)以及自學(xué),掌握大量的專(zhuān)業(yè)服務(wù)技能。譬如和我們雜志合作推出理財(cái)師大賽的一家銀行,在把考題分發(fā)給理財(cái)顧問(wèn)之后收到的答案,就有不少答卷超出之前的預(yù)期:他們一方面有著開(kāi)闊的視野,懂得關(guān)于錢(qián)的人情世故以及風(fēng)險(xiǎn)控制;另一方面也精通各種復(fù)雜的計(jì)算,能夠把許多感性的認(rèn)識(shí)通過(guò)數(shù)字表達(dá)出來(lái),讓人一目了然。
在一開(kāi)始提到的編輯部會(huì)議上,經(jīng)過(guò)編輯記者們的唇槍舌劍后,漸漸梳理出一個(gè)脈絡(luò):理財(cái)顧問(wèn)的實(shí)力,主要取決于兩方面,一方面他是否經(jīng)歷過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn),畢竟現(xiàn)在大學(xué)里還沒(méi)有理財(cái)顧問(wèn)這個(gè)專(zhuān)業(yè),多數(shù)要靠社會(huì)上和單位組織的培訓(xùn);另一方面就看理財(cái)師自己花了多少心思去研究。同時(shí),嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是:系統(tǒng)培訓(xùn)的費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元,自己去研究要花費(fèi)頗多心力,而且理財(cái)環(huán)境不斷變化、產(chǎn)品不斷更新,這個(gè)學(xué)習(xí)是一輩子的事情?;谶@一點(diǎn),我們著實(shí)理解到國(guó)外多是45歲以上理財(cái)師的含義——好的理財(cái)師就像好的醫(yī)生,是需要時(shí)間磨煉的。
理財(cái)者不可能穿越到15年后去咨詢(xún)成熟的理財(cái)師,在目前理財(cái)顧問(wèn)水平良莠不齊的狀況下,《錢(qián)經(jīng)》希望為理財(cái)者擔(dān)當(dāng)一個(gè)第三方服務(wù)的角色,填補(bǔ)需求和供給之間的空隙,恰如本期的封面文章《無(wú)論牛熊 穩(wěn)賺6%》。
每一個(gè)家庭都是因?yàn)閻?ài)而結(jié)合。事實(shí)上,相對(duì)于“經(jīng)營(yíng)”愛(ài)而言,處理好金錢(qián)的問(wèn)題是讓婚姻持續(xù)長(zhǎng)跑的重要因素之一,而錢(qián)的問(wèn)題也是僅僅需要一些技巧就可以有所改善的。
真愛(ài)無(wú)法用金錢(qián)衡量
在人生的幸福指數(shù)中,錢(qián)的地位并不是像人們想象中那樣是最重要的。這是因?yàn)榻疱X(qián)本身并不能幫助我們一生高枕無(wú)憂,它的失去比獲得要容易得多。我們的社會(huì)進(jìn)入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后,家庭的收入有所增加,這時(shí)尤其需要重視理財(cái)。
理財(cái)就是理性地掌管自己的錢(qián)財(cái)分配。理財(cái)?shù)某踔圆皇菫榱税l(fā)財(cái),而是保管好賺來(lái)的錢(qián)。這應(yīng)該成為每個(gè)家庭的必修功課,這也是大家常說(shuō)的“你不理財(cái),財(cái)不理你”。理財(cái)?shù)倪^(guò)程可以幫助我們逐步擺脫對(duì)金錢(qián)的依賴(lài)、恐懼和擔(dān)憂,而保險(xiǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的最好方法。
夫妻間的真愛(ài)是無(wú)法用金錢(qián)買(mǎi)到的,但倘若有好的保險(xiǎn)規(guī)劃,錢(qián)可以讓人在生前身后照顧到你所愛(ài)的人,甚至可以用錢(qián)把愛(ài)留在世間。
英國(guó)前首相丘吉爾說(shuō)過(guò):保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具,它能讓我們?cè)谖磥?lái)不可預(yù)知的日子里,有一筆可以預(yù)知的金錢(qián)。一個(gè)人無(wú)論多么偉大,有兩件事是無(wú)法回避的,第一件就是疾病。每個(gè)人都會(huì)生病,因?yàn)樗廴?、空氣污染、食品污染、工作和生活的壓力、暴飲暴食……都讓我們的身體受到越來(lái)越嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。您知道嗎?每個(gè)人的身體里23萬(wàn)億的細(xì)胞,其中只要有一粒細(xì)胞發(fā)生變異,那就有可能罹患癌癥。所以,疾病已經(jīng)不是意外,而是每個(gè)人不得不算的成本。
送太太一份“一輩子有用”的禮物
如果給太太送上一份重大疾病保險(xiǎn),不僅可以讓太太免除疾病的后顧之憂,更減輕了先生自己的未來(lái)負(fù)擔(dān),同時(shí)還起到了理財(cái)?shù)淖饔?。每個(gè)家庭都會(huì)備10萬(wàn)-20萬(wàn)元急用的錢(qián)以防不測(cè),如果擁有一份重大疾病保險(xiǎn)。僅僅需要幾千元錢(qián)的保險(xiǎn)費(fèi)即可解決10萬(wàn)~20萬(wàn)元的重疾費(fèi)用。其余的存款可以用于投資其他收益較高的金融產(chǎn)品,不至于使資金閑置。
人的一生無(wú)法回避的第二件事,就是任何人都會(huì)變老。同樣是老人,老年生活的品質(zhì)是千差萬(wàn)別的。人生像季節(jié)一樣,也有春、夏、秋、冬,未來(lái)生活有多好,在于今天規(guī)劃有多少。當(dāng)先生為太太存上一份帶有分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn),讓太太每年“三八”婦女節(jié)到來(lái)時(shí)都能領(lǐng)取一份年金和分紅保險(xiǎn)金,相當(dāng)于給太太送了一輩子的禮物。同時(shí),當(dāng)太太退休后還有一份養(yǎng)老金來(lái)補(bǔ)充老年生活,那該是多么有意義的一份禮物!倘若夫妻白頭偕老,這份錢(qián)還可以?xún)扇斯蚕?。先生為太太送上一份保險(xiǎn)作為“三八”婦女節(jié)的禮物,可謂“一箭雙雕”。
女人為自己送一份“天長(zhǎng)地久險(xiǎn)”
國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)的日益壯大帶動(dòng)了對(duì)行業(yè)人才的強(qiáng)勁需求。在金融領(lǐng)域,相關(guān)資格認(rèn)證是衡量人才的重要依據(jù)和手段之一。
市場(chǎng)上各類(lèi)認(rèn)證林林總總,來(lái)自不同細(xì)分領(lǐng)域、不同從業(yè)年資、不同客戶(hù)層級(jí)與業(yè)務(wù)水平的從業(yè)者對(duì)它們有不同的評(píng)判。正因如此,“我要考什么證?”一直都是理財(cái)顧問(wèn)行業(yè)學(xué)習(xí)進(jìn)階的熱點(diǎn)話題。在這些認(rèn)證中,作為中國(guó)首個(gè)財(cái)富管理師國(guó)際認(rèn)證項(xiàng)目,國(guó)際認(rèn)證財(cái)富管理師(CWMA)的實(shí)力究竟在哪里?
國(guó)內(nèi)金融業(yè)態(tài)長(zhǎng)期分業(yè)導(dǎo)致財(cái)富管理服務(wù)分散在不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線中,然而,客戶(hù)財(cái)富管理需求日益多元,對(duì)從業(yè)者的要求也隨之提高。CWMA進(jìn)入中國(guó)的契機(jī)便來(lái)自于此――中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)新時(shí)代的開(kāi)啟,及其專(zhuān)業(yè)化進(jìn)程對(duì)相應(yīng)人才需求的加速。
CWMA有著明確的人群定位:致力于為中高凈值客戶(hù)提供綜合財(cái)富管理規(guī)劃及相應(yīng)落地執(zhí)行資源的理財(cái)顧問(wèn)或?qū)I(yè)人士。對(duì)于這些人而言,相較于其他理財(cái)規(guī)劃類(lèi)認(rèn)證,CWMA項(xiàng)目的價(jià)值是可以結(jié)合細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行拆解的。
銀行理財(cái)師
銀行理財(cái)師掌握大量客戶(hù)資源,但受體制束縛、對(duì)機(jī)構(gòu)品牌的慣性依賴(lài)等,對(duì)行業(yè)發(fā)展變化的思考有待深入。金融科技的快速發(fā)展、客戶(hù)需求的多元變化,要求銀行理財(cái)師做不可被機(jī)器替代的顧問(wèn),為客戶(hù)提供個(gè)性化的定制服務(wù),職業(yè)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
銀行理財(cái)師通過(guò)CWMA培訓(xùn)與認(rèn)證,一方面獲得職業(yè)技術(shù)的提升,更有效地運(yùn)用和開(kāi)發(fā)所擁有的客戶(hù)資源,與客戶(hù)建立更多的專(zhuān)業(yè)信任;另一方面,借助平臺(tái)跨界聚合保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律等相關(guān)資源,構(gòu)建科學(xué)合理的財(cái)富管理邏輯和知識(shí)結(jié)構(gòu),增強(qiáng)客戶(hù)黏性,更好地實(shí)現(xiàn)職業(yè)發(fā)展。
第三方理財(cái)師
目前,第三方財(cái)富管理公司的理財(cái)顧問(wèn)很多相對(duì)缺乏金融專(zhuān)業(yè)背景,仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為導(dǎo)向,靠產(chǎn)品制勝。而隨著中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)進(jìn)入新階段,人員不專(zhuān)業(yè),金融和財(cái)富管理知識(shí)不成體系,僅憑銷(xiāo)售力,很難在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中立足。即便售出產(chǎn)品,也存在很大風(fēng)險(xiǎn),易引起客戶(hù)投訴,對(duì)機(jī)構(gòu)、理財(cái)顧問(wèn)和客戶(hù)傷害都非常大。
CWMA項(xiàng)目提供國(guó)際化的教育和認(rèn)證,幫助第三方財(cái)富管理公司的理財(cái)顧問(wèn)開(kāi)闊視野,建構(gòu)科學(xué)合理的財(cái)富管理邏輯和知識(shí)架構(gòu)。這些知識(shí)鋪墊有利于理財(cái)顧問(wèn)更好地掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù),更準(zhǔn)確地把握客戶(hù)的心理,理解客戶(hù)的需求。
獲得國(guó)際認(rèn)證財(cái)富管理師資格會(huì)提升理財(cái)顧問(wèn)在客戶(hù)心中的職業(yè)形象。第三方財(cái)富管理公司的金融產(chǎn)品消費(fèi)需求以百萬(wàn)級(jí)以上的客戶(hù)為主,他們所需的不僅是一款產(chǎn)品,而是整w的服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)化,有利于與客戶(hù)構(gòu)建長(zhǎng)期的信任關(guān)系,拓展職業(yè)邊界。
保險(xiǎn)理財(cái)師
保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)師目前主要專(zhuān)注于為客戶(hù)提供保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù),而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)用也集中在其保障功能上。財(cái)富管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理,保險(xiǎn)是客戶(hù)財(cái)富管理的重要一環(huán)。保險(xiǎn)人與客戶(hù)的黏度大、關(guān)系密切、溝通頻繁。但客戶(hù)對(duì)財(cái)富管理的需求是多元復(fù)雜的。除保障外,投資組合、財(cái)富傳承、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)保全……客戶(hù)期望得到綜合的財(cái)富管理服務(wù),并盡可能一站式解決??蛻?hù)的需求驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)顧問(wèn)加強(qiáng)學(xué)習(xí)和知識(shí)的更新迭代,構(gòu)建科學(xué)合理的財(cái)富管理邏輯與知識(shí)架構(gòu)。
保險(xiǎn)理財(cái)師不需要在所有方面都專(zhuān)業(yè)和精通,但是要有客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和完整的財(cái)富管理知識(shí)架構(gòu),具備資源整合的能力。ISOFP的CWMA項(xiàng)目為會(huì)員搭建了國(guó)際化行業(yè)交流平臺(tái),提供技術(shù)支持,讓保險(xiǎn)顧問(wèn)提升個(gè)人專(zhuān)業(yè)能力,借助團(tuán)隊(duì)力量,在財(cái)富管理領(lǐng)域獲得更好的發(fā)展。
證券、基金和信托公司理財(cái)師
證券、基金和信托公司對(duì)理財(cái)師的獲客能力要求通常不高。大多時(shí)候,理財(cái)師借助公司背景,以產(chǎn)品取勝。然而,其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是,理財(cái)師與客戶(hù)之間的信任不夠深,由產(chǎn)品引發(fā)的問(wèn)題可能被客戶(hù)歸咎于服務(wù)他的顧問(wèn)。
如何從一個(gè)平臺(tái)凸顯理財(cái)師個(gè)人能力的價(jià)值?證券、基金和信托公司的理財(cái)師需要職業(yè)提升的路徑。在CWMA的平臺(tái)上,理財(cái)顧問(wèn)可以獲得國(guó)際化的視野,與來(lái)自其他機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行更多交流,達(dá)成合作伙伴關(guān)系。
證券、基金、信托等專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu),需要從業(yè)者具備從業(yè)資格證書(shū)。但取得證書(shū)后,所具備的知識(shí)并不能一直跟上市場(chǎng)環(huán)境的變化。ISOFP為會(huì)員提供了后續(xù)教育,取得證書(shū)只是一個(gè)開(kāi)始,通過(guò)不斷與相關(guān)行業(yè)的專(zhuān)家及會(huì)員互動(dòng),可以令理財(cái)顧問(wèn)與市場(chǎng)保持最近的距離,獲得廣闊視野和經(jīng)驗(yàn)。
跨界專(zhuān)業(yè)人士
會(huì)計(jì)師和律師等專(zhuān)業(yè)人士是相對(duì)容易轉(zhuǎn)型成為財(cái)富管理師的一類(lèi)人群。會(huì)計(jì)師本身要為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)、記賬、營(yíng)收等提供管理服務(wù),與內(nèi)外部的多種資金相關(guān)方打交道。學(xué)習(xí)財(cái)富管理的知識(shí),可以根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)提供最佳方案。除公司理財(cái)外,如果能結(jié)合企業(yè)主的家庭狀況統(tǒng)籌資金,為其家庭財(cái)富管理提供幫助,是一個(gè)很自然的延展,這種職業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)比較容易實(shí)現(xiàn)。
同樣,律師也是用專(zhuān)業(yè)知識(shí)與客戶(hù)建立直接信任,這種天然的客戶(hù)信任關(guān)系很容易轉(zhuǎn)型為財(cái)富管理師。因?yàn)槁蓭熞獮榭蛻?hù)的法律事務(wù)提供專(zhuān)業(yè)解決方案,而法律事務(wù)不可避免地會(huì)涉及資金上的糾紛。律師是最容易獲得客戶(hù)尊重的,更具社會(huì)地位,其專(zhuān)業(yè)雖越走越精,但也容易越走越窄。成為財(cái)富管理師,從臺(tái)后走到臺(tái)前,則能更好地接近客戶(hù),拓展職業(yè)空間。
級(jí)別:省級(jí)期刊
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