保險投資的必要性精選(九篇)
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第1篇：保險投資的必要性范文
【關(guān)鍵詞】海外投資保險制度 國際經(jīng)濟法基本原則 必要性
一、 海外投資保險制度的涵義
1、海外投資保險制度的含義和由來
海外投資保險制度是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險提供保證或保險，投資者向本國投資保險機構(gòu)申請保險后，若由于約定的政治風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險機構(gòu)補償其損失的制度。海外投資保險制度在減少海外投資風(fēng)險和有效保護(hù)資本輸出國海外投資安全和利益方面具有特殊功效。海外投資保險制度是世界各資本輸出國的通行制度。
發(fā)達(dá)國家在發(fā)展中國家的海外投資常常遭遇戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、征收、國有化、外匯禁兌及政府違約等政治風(fēng)險。這使他們認(rèn)識到對本國的海外投資還必須予以法律的保護(hù)，使本國的海外投資盡量避免政治風(fēng)險帶來的損失。海外投資保險制度得以產(chǎn)生。
1948年4月，作為“馬歇爾計劃”的一部分，美國根據(jù)《對外援助法》制定了《經(jīng)濟合作法》，率先創(chuàng)立了海外投資保險制度。此后又基于形勢發(fā)展和海外投資者的需要多次修訂法案，使這一專業(yè)保險體制不斷改善。1969年，美國在修訂《對外援助法》時，設(shè)立了海外私人投資公司，成為美國海外投資保險的專門機構(gòu)。鑒于此制度的行之有效，其他發(fā)達(dá)國家紛紛效尤。隨后，此制度傳到了發(fā)展中國家，發(fā)展中國家與地區(qū)于七、八十年代開始為本國本地區(qū)的海外投資者提供政治保險。
2、海外投資保險制度的性質(zhì)和特征
海外投資保險制度不是一種民間保險或私人保險，而是一種政府保證或國家保證，其保險人即海外投資保險機構(gòu)具有國家特設(shè)機構(gòu)的性質(zhì)，其保險也往往與政府間投資保險協(xié)議有密切聯(lián)系。
海外投資保險具有以下特征：（1）海外投資保險的國際性。調(diào)整海外投資保險活動的法律規(guī)范具有國際性，因為雙邊或多邊投資保險制度都以政府間的協(xié)議為前提，因而都具有國際性。在單邊投資保險制度下，由于保險標(biāo)的位于國外，使得單邊投資制度下的海外投資保險也具有了國際性。（2）承保風(fēng)險的政治性。海外投資保險所承保的風(fēng)險是政治風(fēng)險。這是海外投資保險區(qū)別于其他保險的重要特征。（3）海外投資保險的對等性。海外投資保險實質(zhì)上是一種海外投資者的“國家保證”。在處理國家與國家之間的關(guān)系時，所應(yīng)遵循的最基本的原則之一就是對等原則。（4）保險對象的特殊性。海外投資保險制度的對象僅限于私人直接投資，不包括在海外證券市場上進(jìn)行的股票或證券投資。（5）保險作用的特殊性。海外投資保險制度的作用不僅在于當(dāng)投資者由于政治風(fēng)險遭受財產(chǎn)損失時予以事后的經(jīng)濟補償，更重要的是它借助于兩國間的投資保險協(xié)定，在一定程度上防患于未然，盡可能地使風(fēng)險事故不再發(fā)生。（6）保險目的的特殊性。海外投資保險實質(zhì)上是一種國家保險或政府保險，它不以營利為目的，而是以保護(hù)海外投資、促進(jìn)本國經(jīng)濟發(fā)展為目的。
二、在海外投資保險制度中堅持國際經(jīng)濟法基本原則的必要性
1、國際經(jīng)濟法基本原則
國際經(jīng)濟法基本原則是指貫穿于調(diào)整國際經(jīng)濟關(guān)系的各種法律規(guī)范之中的主要精神和指導(dǎo)思想。
（1）經(jīng)濟原則。第一，各國對本國內(nèi)部及涉外的一切經(jīng)濟事務(wù)，享有完全、充分的獨立自利，不受任何外來因素干涉。第二，各國對境內(nèi)一切自然資源享有永久。第三，各國對境內(nèi)的外國投資以及跨國公司的活動享有管理監(jiān)督權(quán)。第四，各國對境內(nèi)的外國資產(chǎn)有權(quán)征用或收歸國有。第五，各國對世界性經(jīng)貿(mào)大政享有平等的參與權(quán)和決策權(quán)。
（2）公平互利原則?！陡鲊?jīng)濟權(quán)利和義務(wù)》明確地把公平互利原則作為國際經(jīng)濟關(guān)系的基本原則，“所有國家在法律上一律平等，作為國際社會的平等成員，有權(quán)充分和有效地參加為解決世界經(jīng)濟、金融和貨幣問題做出國際決定的過程，并公平分享由此而產(chǎn)生的利益”。這樣的愿望和規(guī)定同所有國家的利益密切相關(guān)，構(gòu)成了公平互利原則的豐富內(nèi)涵。
（3）全球合作原則。全球合作強調(diào)全球各國開展全面合作，特別是強調(diào)南北合作，以共謀發(fā)展。其基本目標(biāo)在于：實行世界經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革，建立公平合理的國際經(jīng)濟新關(guān)系和國際經(jīng)濟新秩序，使全球所有國家都實現(xiàn)更普遍的繁榮，所屬民族都達(dá)到更高的生活水平。為此，一切國家都有義務(wù)為實現(xiàn)世界經(jīng)濟平衡穩(wěn)定地發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
2、堅持國際經(jīng)濟法基本原則的必要性
（1）從法理上來看，國際經(jīng)濟法基本原則對海外投資保險制度的構(gòu)建、運行具有重要作用。國際經(jīng)濟法基本原則不僅可以指引國際經(jīng)濟法律關(guān)系主體如何正確地適用規(guī)則，而且在沒有相應(yīng)的法律規(guī)則時，可以代替規(guī)則作為國際經(jīng)濟交往的準(zhǔn)則，具有靈活性。海外投資保險制度是國際經(jīng)濟法部門法之一的國際投資法中的重要制度。在建立健全海外投資保險制度的過程中，應(yīng)該堅持國際經(jīng)濟法基本原則。
第一，堅持國際經(jīng)濟法基本原則，對海外投資保險制度的構(gòu)建有著積極的作用。海外投資保險制度的主要內(nèi)容是承保制度，包括承保機構(gòu)、承保條件、承保的險別、保險額、保險期限、保險費、賠償和救濟等。它是一國政府貫徹該國國際政治原則的間接工具和實施對外經(jīng)濟政策的直接工具。由此不難得知，海外投資保險制度隱含著一國的國際經(jīng)濟利益和國際政治利益。堅持國際經(jīng)濟原則和全球合作原則，是實現(xiàn)其利益的手段；堅持公平互利原則和有約必守原則，是維持其利益的保障。
相反，將本來僅適應(yīng)國內(nèi)的制度強加于國際社會，并冠冕堂皇地稱之為“國際法”，如一直為美國等發(fā)達(dá)國家所津津樂道的有關(guān)征收和補償?shù)摹昂諣栐瓌t”，顯然在國際舞臺上是站不住腳的。如資本輸出國僅考慮自己一方的利益，而對資本輸入國的利益熟視無睹，其承保機構(gòu)僅對有利于自己的投資予以承保，而不顧對東道國經(jīng)濟的影響或不經(jīng)東道國的允許，這顯然會受到東道國經(jīng)濟原則的阻卻，其代位求償也將難以得到實現(xiàn)。這顯然不利于國際經(jīng)濟交流，不利于國家經(jīng)濟發(fā)展和國際社會的繁榮。
第二，堅持國際經(jīng)濟法基本原則，對海外投資保險制度的運行發(fā)揮著重要作用。雙邊投資保險制度模式以雙邊投資保證協(xié)定的存在為前提，海外投資保險制度的運行以雙邊投資保證協(xié)定的談判為起點?！皸l約是指國際法主體之間、主要是國家之間依據(jù)國際法所締結(jié)的據(jù)以確定其相互權(quán)利和義務(wù)的國際協(xié)議。”雙邊投資保證協(xié)定指締約國一方為保證其在締約國對方的投資而與締約國對方締結(jié)的條約。只有投資者母國和東道國基于對本國經(jīng)濟利益的維護(hù)和對對方當(dāng)事國應(yīng)有的尊重，雙方恪守經(jīng)濟原則，才有可能達(dá)成協(xié)議，海外投資才能得到鼓勵和保護(hù)。當(dāng)投保人所投保的政治風(fēng)險發(fā)生后，涉及投資者母國與東道國間的代位求償權(quán)問題時，在這種純粹的國際法主體――國家與國家之間的國際經(jīng)濟關(guān)系中，堅持國際經(jīng)濟法基本原則是必要的，也有利于爭端的及時、有效解決。
在單邊投資保險制度模式中，當(dāng)保險人所承保的政治風(fēng)險發(fā)生后，需依據(jù)國際法上關(guān)于外交保護(hù)的一般原則索賠，即用盡當(dāng)?shù)鼐葷瓌t和國籍繼續(xù)原則。用盡當(dāng)?shù)鼐葷瓌t是對東道國（包括經(jīng)濟）的尊重。通過外交保護(hù)解決投資者與東道國間的爭端往往耗時、耗力而且情態(tài)復(fù)雜。若雙方能夠秉持善意，既尊重對方經(jīng)濟又考慮到全球合作和公平互利，相信爭端一定能夠得到圓滿解決。
（2）從當(dāng)今不公平的國際經(jīng)濟舊秩序的現(xiàn)實看，在海外投資保險制度中堅持國際經(jīng)濟法基本原則是必要的。1974年12月12日，聯(lián)合國大會第29屆會議通過的《各國經(jīng)濟權(quán)利和義務(wù)》明確規(guī)定了關(guān)于建立國際經(jīng)濟新秩序的各項基本要求。國際經(jīng)濟法基本原則是為適應(yīng)國際經(jīng)濟新秩序的要求而產(chǎn)生的。雖然人類社會已經(jīng)進(jìn)入21世紀(jì)，但國際經(jīng)濟舊秩序在許多方面仍影響巨大，建立國際經(jīng)濟新秩序任重道遠(yuǎn)。而在海外投資保險制度中，這種不公平的國際經(jīng)濟舊秩序也有所體現(xiàn)。如在雙邊投資保證協(xié)定中，某些發(fā)達(dá)國家利用其經(jīng)濟優(yōu)勢常迫使弱小國家和地區(qū)接受不利條款。在海外投資保險制度中堅持國際經(jīng)濟法基本原則是改善不合理、不公平秩序的必然要求。
三、構(gòu)建海外投資保險制度必須堅持國際經(jīng)濟法基本原則
1、在海外投資保險制度中堅守經(jīng)濟原則
經(jīng)濟原則應(yīng)作為海外投資保險制度的指導(dǎo)思想，且貫穿于海外投資保險制度的構(gòu)建和運行的整個動態(tài)過程。在制定海外投資保險制度時，雖然要考慮國內(nèi)、國外的情況，但應(yīng)以自己的利益為重，堅持經(jīng)濟原則。海外投資保險制度的主要內(nèi)容是承保制度。根據(jù)經(jīng)濟原則，出于對東道國經(jīng)濟（包括對外資入境的選擇權(quán)和決定權(quán)）應(yīng)有的尊重，各國應(yīng)當(dāng)明確地規(guī)定：凡是前來申請投保的海外投資，都必須以東道國已明確表示同意接納作為承保的先決條件。海外投資保險制度作為貫徹資本輸出國涉外經(jīng)濟政策的工具，一方面要促進(jìn)本國資本的輸出并保證其安全；另一方面也要考慮何種投資能為資本輸入國接受，以利于保險事故發(fā)生后的代位索賠。
基于資本輸出國和資本輸入國經(jīng)濟和利益平衡的考慮，并綜合考慮國際上的通行做法，海外投資保險制度的合格投資應(yīng)符合以下三方面的要求：第一，從投資內(nèi)容上看，申請保險的投資應(yīng)具有經(jīng)濟上的合理性、法律上的合理性以及對東道國發(fā)展的貢獻(xiàn)性。第二，從投資形式上看，在投資形式上的限制不宜太多。第三，從合格投資的時間看，各國海外投資保險制度承保的投資應(yīng)僅限于經(jīng)保險機構(gòu)批準(zhǔn)后才開始執(zhí)行的投資。
將海外投資保險制度與雙邊投資協(xié)定結(jié)合起來，依據(jù)協(xié)定中規(guī)定的代位權(quán)條款，海外投資保險機構(gòu)在理賠后便可依法向東道國索賠。這樣就巧妙地將投資者與東道國的關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資者母國與東道國之間的關(guān)系，并將其提升到國際法保護(hù)的高度，這也使代位權(quán)的行使有了國際法的依據(jù)，解決了保險機構(gòu)作為企業(yè)法人追訴國家而存在的國際法主體資格問題。
締結(jié)雙邊投資保證協(xié)定是資本輸入國和資本輸出國作為締約當(dāng)事國行使經(jīng)濟的體現(xiàn)。當(dāng)然，國家在對外締結(jié)國際經(jīng)濟條約之后，基于權(quán)利和義務(wù)同時并存的國際通行準(zhǔn)則，其經(jīng)濟和有關(guān)的權(quán)利難免在一定范圍和一定程度上受到某種影響，如中法協(xié)定和美式協(xié)定都規(guī)定了東道國對外資實行征收或國有化的前提條件。因此，在雙邊投資保險協(xié)定中，一國自愿接受對本國經(jīng)濟及其有關(guān)權(quán)利的某種合理限制，也是自覺行使其經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式，體現(xiàn)了原則堅定性與策略靈活性的高度結(jié)合。
2、在構(gòu)建海外投資保險制度過程中促進(jìn)全球合作
全球合作原則應(yīng)作為海外投資保險制度的指導(dǎo)思想，海外投資保險制度的構(gòu)建和運行要有利于促進(jìn)全球合作。
（1）在海外投資保險制度的構(gòu)建中肯定全球合作。在海外投資保險制度中，基于全球合作的考慮，承保條件中的合格東道國不應(yīng)分發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，應(yīng)一律予以承保。但在雙邊投資保險制度模式下，合格東道國應(yīng)與投資者母國訂有雙邊投資保證協(xié)定，這樣才可以確保國內(nèi)立法效力向域外有效延伸，并與國際立法相配合，共同對海外投資提供強有力的保護(hù)。資本輸出國在構(gòu)建本國的海外投資保險制度時，應(yīng)注意吸收和借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，加強國際交流，促進(jìn)各國海外投資保險制度之間以及各國海外投資保險制度與國際海外投資保險體制的融合，促進(jìn)全球合作。
（2）在海外投資保險制度的運行中促進(jìn)全球合作。一般來講，海外投資保險制度、多邊投資擔(dān)保機構(gòu)和雙邊投資保護(hù)協(xié)定是投資保護(hù)措施的三大支柱。海外投資保險制度作用的發(fā)揮，應(yīng)重視雙邊投資保護(hù)條約的作用，各國應(yīng)當(dāng)實行雙邊的海外投資保險體制。唯有如此，一旦發(fā)生保險事故，承保機構(gòu)根據(jù)保險合同在對投資者理賠之后，才能根據(jù)雙邊投資條約中重要的條款――代位權(quán)條款，合法獲得代位求償權(quán)。承保機構(gòu)根據(jù)代位權(quán)條款獲得代位求償權(quán)，承保機構(gòu)才能夠真正得以運作和發(fā)展。而多邊投資擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)為國家海外投資保險制度起到一種“拾遺補缺”的作用。因此，各國的海外投資保險制度應(yīng)以多邊投資擔(dān)保機構(gòu)作為補充，積極參與國際合作和多邊公約，促進(jìn)全球合作。
3、在海外投資保險制度中實現(xiàn)公平互利
海外投資保險制度作為貫徹資本輸出國涉外經(jīng)濟政策的工具。在制度設(shè)計和具體實施中既要考慮自身利益，也要考慮對方利益，體現(xiàn)公平。一方面要促進(jìn)本國資本的輸出并保證其安全；另一方面也要考慮何種投資能為資本輸入國所接受，以利于保險事故發(fā)生后的代位索賠?；谄胶赓Y本輸入國與資本輸出國的利益，各國在構(gòu)建海外投資保險制度時，承保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以投資經(jīng)東道國的同意作為承保的前提和基礎(chǔ)。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 余勁松：國際投資法[M].北京：法律出版社，1997.
[2] 陳安：國際經(jīng)濟法學(xué)[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2004.
第2篇：保險投資的必要性范文
事實上，只要存在投資價值，任何一個能設(shè)計成指數(shù)的東西，都可能進(jìn)一步開發(fā)出許多只指數(shù)基金。隨著市場急速擴容，指數(shù)化投資明顯的業(yè)績分化，讓投資者面臨前所未有的選擇難題。如何挑選適合自己的指數(shù)基金？
1
按資產(chǎn)類別：
股票指基、債券指基、不動產(chǎn)指基等
區(qū)分必要性：
投資策略差異度：
指基的觸角已遍及股票、債券、房地產(chǎn)、黃金、期貨、外匯、藝術(shù)品等各個領(lǐng)域。各類指基的風(fēng)險程度與基礎(chǔ)市場的風(fēng)險密切相關(guān)。
對投資者而言，要把握住兩個原則：一是不熟不做，二是要根據(jù)自己的風(fēng)險承受度來做決策。
2
按市場區(qū)域：
海外市場指基、國內(nèi)市場指基
區(qū)分必要性：
投資策略差異度：
海外指數(shù)是指國外指數(shù)公司編制的跟蹤海外市場的指數(shù)。典型的跟蹤海外指數(shù)的QDII基金，有國泰納斯達(dá)克100指數(shù)基金、招商標(biāo)普金磚四國指數(shù)基金和廣發(fā)標(biāo)普全球農(nóng)業(yè)指數(shù)基金等。
海外市場指基為我們的資產(chǎn)配置提供了多元化的補充。當(dāng)A股市場疲弱之時，把眼光放到其他地區(qū)或者資產(chǎn)類別的市場，對中短期投資來說是不錯的配置。
3
按復(fù)制方式：
被動指數(shù)型與增強指數(shù)型
區(qū)分必要性：
投資策略差異度：
前者以完全復(fù)制跟蹤指數(shù)走勢為最終目的，后者在指數(shù)投資策略的框架內(nèi)，將一定比例的基金資產(chǎn)采取積極投資的方式，以達(dá)到超越目標(biāo)指數(shù)表現(xiàn)的目的。
被動指數(shù)型基金關(guān)鍵在選定跟蹤的指數(shù)，在此基礎(chǔ)上選擇跟指數(shù)差異最小的基金。增強指數(shù)型基金，不能僅僅從指數(shù)這個特征去判斷，還要關(guān)注基金公司的主動資產(chǎn)配置能力、行業(yè)配置能力和選股能力，要選擇超額收益比較穩(wěn)定的基金。
4
按是否存在杠桿：
無分級指基和分級指基
區(qū)分必要性：
投資策略差異度：
分級基金又叫結(jié)構(gòu)型基金，是一種創(chuàng)新型基金。它是指在一個投資組合下，通過對基金收益或凈資產(chǎn)的分解，形成兩級（或多級）風(fēng)險收益表現(xiàn)有一定差異化基金份額的基金品種，通常分為低風(fēng)險收益端（約定收益份額）子基金和高風(fēng)險收益端（杠桿份額）子基金兩類份額。
分級基金能分別滿足低風(fēng)險偏好和高風(fēng)險偏好投資者的需求。但由于設(shè)計較為復(fù)雜，對于普通長期投資者來說，并不是好的選擇。
5
按市場代表性：
寬基指基與窄基指基
區(qū)分必要性：
投資策略差異度：
寬基指數(shù)是代表市場基準(zhǔn)的指數(shù)，以滬深300、中證100、中證500、中小板指等為標(biāo)的的寬基指基占據(jù)80%以上。
業(yè)內(nèi)通常把行業(yè)、策略、風(fēng)格以及主題類的指數(shù)劃歸窄基指數(shù)。
由于窄基指數(shù)之間的風(fēng)格差別極大，不是專業(yè)投資者很難分得清。對普通投資者尤其是新手而言，選擇寬基指基較為合適。
即使在寬基指數(shù)內(nèi)部，也存在明顯的風(fēng)格差異。比如，希望獲得相對均衡收益的，可選擇覆蓋面比較好的跨兩市指數(shù)；喜歡高成長性的，可選擇一些成長性高的中小盤指數(shù)；投資風(fēng)格穩(wěn)健的，可關(guān)注大盤風(fēng)格指數(shù)。
6
按交易機制：
封閉式指基、開放式指基、指數(shù)型LOF、指數(shù)型ETF
區(qū)分必要性：
投資策略差異度：
開放式指基：這是最常見的指基，可以向基金公司申購和贖回，不能在股市交易。
封閉式指基：不能像其他基金那樣申購和贖回，因此不適宜定投。它可以在股市交易，但存在封閉期，長期投資需注意到這一點。
第3篇：保險投資的必要性范文
關(guān)鍵詞:存款保險制度;必要性;制度安排
存款保險制度是對商業(yè)銀行等存款類金融機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險處置的一項制度安排,主要指存款類金融機構(gòu)向存款保險機構(gòu)繳納保費購買存款保險,當(dāng)金融機構(gòu)瀕臨倒閉或倒閉時,存款保險機構(gòu)運用存款保險基金及時向存款人賠付并適時處置問題機構(gòu),發(fā)揮保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。
一、 建立存款保險制度的必要性
(一) 關(guān)于存款保險制度的爭議
自 20 世紀(jì) 30 年代美國建立世界上第一個存款保險制度以來,迄今已有逾百個國家建立了這一制度。盡管如此,存款保險制度是否有效卻頗有爭議。質(zhì)疑主要基于兩點:一是存在道德風(fēng)險的缺陷。如果存款完全受保護(hù),銀行在缺乏約束的情況下傾向于投資高風(fēng)險資產(chǎn),進(jìn)而加大了銀行體系的脆弱性。二是存款保險并非解決擠兌問題的唯一措施,央行作為最后貸款人、暫停支付等也是有效的救助手段。
而一些實證分析則表明:整體來看,存款保險與銀行危機間的相關(guān)關(guān)系顯著為正,而保險限額越高,銀行的脆弱性越大。
(二) 我國建立存款保險制度的必要性
與其他國家從無到有建立起存款保險制度不同,我國本身就存在隱性的存款保險制度:當(dāng)銀行瀕臨倒閉或倒閉時,政府會對其提供救助,并向存款人提供全額的存款保護(hù)。因此,建立存款保險制度本質(zhì)上是將隱性的存款保險制度顯性化。與政府直接救助金融機構(gòu)相比較,存款保險制度的優(yōu)勢在于通過建立市場化的風(fēng)險補償機制,市場、股東和存款人合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失。就邊際意義而言,建立顯性的存款保險制度不會加大銀行體系的脆弱性,而通過良好的制度設(shè)計,還將從邊際上降低道德風(fēng)險,增加銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出,“十二五”時期,我國要建立健全存款保險制度,加快存款保險立法進(jìn)程,擇機出臺《存款保險條例》,明確存款保險制度的基本功能和組織模式。
二、 我國存款保險制度安排的設(shè)想
(一)存款保險職能
世界各國存款保險制度的職能設(shè)計差異很大,通?？煞譃?(1)純粹的“付款箱”型,僅負(fù)責(zé)在投保機構(gòu)倒閉后對存款人給予賠償,以及在事前或事后向投保機構(gòu)收取保費。(2)“強付款箱”型,即在“付款箱”型的基礎(chǔ)上,增加參與風(fēng)險處置的職能。(3)“損失最小化”型,即在“強付款箱”型的基礎(chǔ)上,增加參與風(fēng)險處置決策的職能。(4)“風(fēng)險最小化”型,即在“損失最小化”型的基礎(chǔ)上,增加審慎監(jiān)管的職能。
新加坡、荷蘭等中小型經(jīng)濟體或者長期未發(fā)生大規(guī)模金融風(fēng)險的國家主要采取“付款箱”型和“強付款箱”型,而美國、日本等大型經(jīng)濟體存款保險制度主要采取“損失最小化”型和“風(fēng)險最小化”型。國際金融危機后,世界各國存款保險制度的職能有進(jìn)一步拓展的趨勢,因此,我國的存款保險制度采用后兩種的可能性相對較大。但我國已有銀監(jiān)會履行審慎監(jiān)管職能,綜合來看,采用“損失最小型”的可能性最大。
(二)機構(gòu)參保的強制性
各國存款性金融機構(gòu)參與存款保險的模式有三種:自愿加入、強制加入及二者結(jié)合。非強制性的存款保險模式可能會帶來逆向選擇問題,通常在存款人對存款安全高度關(guān)注和敏感的社會環(huán)境下適用。由于我國長期的隱性存款保險制度給民眾帶來了不關(guān)注存款安全的思維慣性,因此,我國最終采取強制性存款保險制度的可能性更大。
(三) 覆蓋范圍
1. 地理層次的覆蓋
目前多數(shù)國家在確定存款保險參保機構(gòu)范圍時采用“屬地原則”,只有日本等少數(shù)國家采用“國民原則”。按照國際慣例,我國采取屬地原則的可能性較大。
2. 機構(gòu)類別的覆蓋
目前,各國是否將非銀行金融機構(gòu)納入存款保險體系范圍,具體應(yīng)納入哪些非銀行機構(gòu)差別很大,主要與存款保險體系的保障目標(biāo)以及各國的金融監(jiān)管體系有關(guān):一是在保障目標(biāo)上,部分國家的目標(biāo)在于保護(hù)支付體系,而部分國家的目標(biāo)在于維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定;二是在監(jiān)管體系上,部分國家的非銀行金融機構(gòu)受不同監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管或適用不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
我國的非銀行金融機構(gòu)包括保險公司、信托公司、證券公司、財務(wù)公司、城信社、農(nóng)信社、基金公司、資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司等。從吸納一定數(shù)額存款且與金融體系穩(wěn)定性關(guān)聯(lián)度高的角度看,城信社和農(nóng)信社被納入的保障范圍的可能性大,財務(wù)公司存在不確定性。
3. 賬戶類型層次的覆蓋
各國存款保險體系保障的賬戶類型通常為儲蓄賬戶及支票賬戶。我國的儲蓄賬戶主要包括住戶存款、企業(yè)存款、財政存款、機關(guān)團體存款及金融機構(gòu)間的同業(yè)存款。從對金融體系的影響力來看,住戶存款及企業(yè)存款應(yīng)能被納入保險范圍,而從提高市場約束力的角度來看,同業(yè)存款納入保險范圍的可能性不大。
(四) 保險限額
設(shè)定存款保險限額是國際上通行的做法,其主要目的是在保護(hù)小額存款人的同時,促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督。設(shè)定保險限額的標(biāo)準(zhǔn)有兩種:一是絕對標(biāo)準(zhǔn),按照人均GDP的倍數(shù)確定;二是相對標(biāo)準(zhǔn),以使90%以上的存款人的存款得到全額償付為準(zhǔn)。在第一種標(biāo)準(zhǔn)下,全球存款保險限額的平均水平為人均GDP的3倍,越發(fā)達(dá)的國家倍數(shù)越低,預(yù)計我國取值將在3-4倍之間。
(四) 費率設(shè)計
目前國際上存在兩種類型的保險費率模式:單一費率模式及基于風(fēng)險調(diào)整的差別費率模式。由于后者有助于防范道德風(fēng)險,目前被越來越多的國家所采用。我國的存款保險制度,也較為可能采取基于風(fēng)險調(diào)整的差別費率模式。(作者單位:央視國際網(wǎng)絡(luò)有限公司)
參考文獻(xiàn):
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[3]謝武平.我國建立存款保險制度的必要性初探[J].中南民族大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版).2005(S1)
第4篇：保險投資的必要性范文
【關(guān)鍵詞】職業(yè)年金，必要性，可行性
一、研究背景
20世紀(jì)80年代以來，我國對原有國有企業(yè)保障制度進(jìn)行改革，并在總結(jié)經(jīng)驗和借鑒國外成功做法的基礎(chǔ)上，確立了建立多層次養(yǎng)老社會保障制度的目標(biāo)。
2004年以來，隨著事業(yè)單位分類改革的推進(jìn)，事業(yè)單位與企業(yè)養(yǎng)老保險制度的不統(tǒng)一，已經(jīng)形成對改革進(jìn)程的阻礙，在分類改革的大背景下，改革事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度再一次被提上日程。
2008年3月14日，總理主持召開國務(wù)院會議通過的《事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革試點方案》（國發(fā)[2008]10號），明確提出以山西、上海、浙江、廣東、重慶五省市進(jìn)行改革試點，建立職業(yè)年金制度，作為事業(yè)單位分類改革的配套改革進(jìn)行推進(jìn)。2011年國務(wù)院辦公廳的《事業(yè)單位職業(yè)年金試行辦法》，進(jìn)一步明確了建立條件、資金來源、管理模式、計發(fā)辦法等主要政策。職業(yè)年金計劃浮出水面，成為社會關(guān)注的熱點。
二、職業(yè)年金的內(nèi)涵及特點
（一）職業(yè)年金的內(nèi)涵。
職業(yè)年金是事業(yè)單位及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，在國家政策引導(dǎo)下自主建立的補充養(yǎng)老保險制度，是針對事業(yè)單位養(yǎng)老保險的第二支柱。我國企業(yè)養(yǎng)老保險制度已初步形成“基本養(yǎng)老保險+企業(yè)年金+個人儲蓄”的復(fù)合型養(yǎng)老保險制度。為實現(xiàn)養(yǎng)老保險的一體化管理，事業(yè)單位養(yǎng)老保險也將形成“基本養(yǎng)老保險+職業(yè)年金+個人儲蓄”的復(fù)合型養(yǎng)老保險模式。
（二）職業(yè)年金的特點。
根據(jù)目前出臺的職業(yè)年金試行辦法可以看出，職業(yè)年金有以下幾個特點：第一，強制性與靈活性的統(tǒng)一。為了保證事業(yè)單位建立職業(yè)年金，國家出臺了《事業(yè)單位職業(yè)年金試行辦法》，下一步必將進(jìn)一步明確具體實施意見和辦法，鼓勵和引導(dǎo)單位建立職業(yè)年金。但是職業(yè)年金的建立與否取主要決于單位自身經(jīng)營情況。單位之間有先實施有后實施，不強調(diào)起始一致；分配水平與方案也由單位自主決定，允許待遇之間存在差別。第二，激勵性。在職業(yè)年金的實施中，單位根據(jù)職工貢獻(xiàn)大小、服務(wù)時間的長短等方面的情況決定其年金待遇，充分體現(xiàn)了效益優(yōu)先的原則，對于調(diào)動職工的積極性，增強單位凝聚力發(fā)揮了重要作用。第三，延期支付性。單位與職工之間是一種長期性的合同關(guān)系。職業(yè)年金的領(lǐng)取是在職工達(dá)到退休年齡后一次性或分期領(lǐng)取。
三、建立職業(yè)年金的必要性
第一，職業(yè)年金有利于增強單位的凝聚力，吸引和留住優(yōu)秀人才。在知識經(jīng)濟時代，人才價值日益突顯，如何更好的調(diào)動員工積極性，吸引和留住優(yōu)秀人才成為人力資源管理戰(zhàn)略和企業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人的需求由低到高分為生理需求、安全需求、社會需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求。一般來說，只有在較低層次的需求得到滿足之后，較高層次的需求才會有足夠的活力驅(qū)動行為。按照這一理論分析，職業(yè)年金制度對于職工來說是使最基本的需求到較高層次需求得到滿足的途徑。
職業(yè)年金的實質(zhì)是一個長期、受法律保護(hù)的延期支付合同，具有延期支付的特點。在職工的工作期，職工和單位按照一定比例共同出資建立基金，按照國家規(guī)定管理和投資運營，確保安全，實現(xiàn)保值增值，職工在退休后一次性或分期領(lǐng)取。這種模式能有效平衡整個生命周期的消費需求，實現(xiàn)個人收入的跨時轉(zhuǎn)移，增強職工的安全感，這一安全感會產(chǎn)生對單位的歸屬感和忠誠，將單位利益和個人利益有機結(jié)合在一起，使眼前利益和長遠(yuǎn)利益相統(tǒng)一，吸引和留住高素質(zhì)人才，穩(wěn)定人力資源，最終達(dá)到增強企業(yè)凝聚力和競爭力的作用。同時由于職業(yè)年金在選擇和設(shè)計上的靈活性，使得單位可以根據(jù)職工的資歷和貢獻(xiàn)采取差別化的設(shè)計實施有效激勵，滿足職工尊重和自我實現(xiàn)的需求，調(diào)動職工工作積極性，從而產(chǎn)生較強的生產(chǎn)率和創(chuàng)新精神，提高單位競爭力。
我院是一個具有四十余年歷史的大型核技術(shù)科研事業(yè)單位，在這漫長的發(fā)展歷程當(dāng)中，培育和造就了一大批國內(nèi)外著名的科研工作者，為我國的核動力事業(yè)做出了巨大的貢獻(xiàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來， 隨著核電事業(yè)的迅猛發(fā)展，核專業(yè)高層次人才的爭奪日益激烈。由于核電企業(yè)的收入普遍高于我院同類人員，同時建立了長期激勵保障制度，這對我院人才隊伍的穩(wěn)定產(chǎn)生了一定沖擊，對海外高層次人才的引進(jìn)也造成了一定困難。建立一個有利于吸引人才、穩(wěn)定人才、用活人才的收入分配機制顯得尤為重要。2006年事業(yè)單位收入分配制度改革后職工的工資收入由崗位工資、薪級工資、津補貼和績效工資四部分構(gòu)成。
其中崗位工資和薪級工資主要與工作崗位掛鉤，績效工資主要與個人業(yè)績和貢獻(xiàn)掛鉤。通過建立科學(xué)的崗位管理制度和形式多樣的績效工資模式能更好理順收入分配秩序，搞活工資分配制度，激勵高層次人才，實現(xiàn)一流人才、一流業(yè)績、一流報酬。但由于事業(yè)單位實行工資總額管理，上漲空間受限，總體收入待遇較核電企業(yè)仍有較大差距。除了事業(yè)留人、感情留人外，待遇留人也是我院人力資源管理研究的重點，職業(yè)年金作為工資性收入的重要補充部分，可以有效規(guī)避工資分配的瓶頸問題（工資總額），縮小與同類企業(yè)收入差距，提高養(yǎng)老待遇，吸引和留住優(yōu)秀人才，為我院的可持續(xù)發(fā)展提供重要保障。
第二，職業(yè)年金能有效緩解改革后退休人員基本養(yǎng)老金計發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的差額問題。2008年事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革試點方案出臺，引起社會各界的廣泛關(guān)注。此次改革在事業(yè)單位工作人員中影響很大，隨著改革的不斷深入，事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策逐漸明晰。一直以來我國企業(yè)和事業(yè)單位退休人員待遇差距較大，雖然從2005年起國家連續(xù)9年調(diào)高企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金，但企業(yè)退休人員的待遇仍遠(yuǎn)低于事業(yè)單位同類人員水平，由此帶來的不公平不利于社會的和諧。事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革是大勢所趨。按照試點方案中養(yǎng)老金的計發(fā)辦法，事業(yè)單位工作人員退休后待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。職工之前沒有繳費的年限可以視同繳費，但是個人賬戶因為沒有繳費就沒有積累，沒有積累卻要按照有積累的形式來發(fā)放養(yǎng)老金，這就形成很大一部分空缺。理論上應(yīng)該會財政資金補充進(jìn)去，但實際怎么運作尚不明確。即使有財政兜底，改革后事業(yè)單位的養(yǎng)老金總額也將大幅度降低。而國家推行職業(yè)年金則可以在一定程度上補充可能出現(xiàn)的待遇差額問題。因為職業(yè)年金是把基本養(yǎng)老保險改革降低的收入，用市場化運作的途徑彌補回來，如果職業(yè)年金設(shè)計的好，改革后事業(yè)單位的養(yǎng)老金總體水平是有可能高于現(xiàn)在的退休金水平的。
對于新舊制度如何接軌，現(xiàn)在最通行的辦法是 “老人老辦法，新人新辦法”。所謂“新人新辦法”是指新進(jìn)人員按照新的改革方案執(zhí)行，直接入社保，對于“新人”來說，退休是十分遙遠(yuǎn)的事情，眼前大可不必“庸人自擾”；而“老人老辦法”，即新辦法實施前已退休的“老人”，待遇照舊發(fā)放不受影響，當(dāng)然“皆大歡喜”。
而眼下可能最受影響的，是那些已經(jīng)在事業(yè)單位工作多年而又尚未退休的“中人”。這批人大都是40歲以上，皆是本單位的“中流砥柱”或業(yè)務(wù)骨干，妥善解決好這部分退休后的待遇問題對于單位的發(fā)展至關(guān)重要。我院是以知識型員工為主體的高科技研究設(shè)計院?，F(xiàn)有在職職工3700余人，其中專業(yè)技術(shù)人員2400余人，40歲以上的1013人，占整個專業(yè)技術(shù)隊伍人數(shù)的42%。按照現(xiàn)行退休待遇計算辦法，高級職稱的專業(yè)技術(shù)人員退休后月退休費一般在4000元左右。而改革后養(yǎng)老金計發(fā)辦法基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)。以2011年成都市為例，假如男職工在60歲退休時，工齡為40年，按最高3倍的繳費基數(shù)計算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)=（3160+9480）÷2×40%=2528元。由于個人賬戶儲蓄額本身屬于在職收入延期支付的一部分，暫不納入退休收入考慮。退休后社保計發(fā)的養(yǎng)老金與現(xiàn)行計發(fā)標(biāo)準(zhǔn)按相差1400多元，這對于退休人員來說是筆不小的數(shù)字。通過建立職業(yè)年金，職工可以在基本養(yǎng)老金外增加一項退休收入，減少退休后工資收入降低對生活的影響。
四、建立職業(yè)年金的可行性
第一，政策基礎(chǔ)。
2008年3月14日，國務(wù)院關(guān)于印發(fā)《事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革試點方案》的通知（國發(fā)[2008]10號）確定在山西、上海、浙江、廣東、重慶5省市先期開展試點，與事業(yè)單位分類改革配套推進(jìn)，這標(biāo)志事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革的啟動。試點方案中首次明確在事業(yè)單位建立職業(yè)年金并推進(jìn)改革試點工作。我院是國家重點科研事業(yè)單位，與養(yǎng)老保險制度改革配套建立職業(yè)年金完全符合國家政策發(fā)展取向，應(yīng)該提前做好相關(guān)準(zhǔn)備，積極爭取試點，搶占政策先機。
第二，經(jīng)濟基礎(chǔ)。
隨著市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和核電產(chǎn)業(yè)的拓展壯大，我院資金來源已打破傳統(tǒng)單一依靠財政撥款的格局，形成“財、軍、民 ”多渠道籌措經(jīng)費的新格局。穩(wěn)定的資金來源為職業(yè)年金的建立提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
第三，實踐基礎(chǔ)。
我國1991年《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》中提出建立包括企業(yè)補充養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次的養(yǎng)老保險制度。2000年以來不少省市和直轄市都先后制定了有關(guān)實施辦法，鼓勵企業(yè)建立企業(yè)年金。截至2011年底建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)已經(jīng)有4.5萬家，參加年金計劃人數(shù)達(dá)到1577萬人，積累基金是3570億元。這些都為成功建立具有可行性、前瞻性的職業(yè)年金制度奠定了實踐基礎(chǔ)。同時企業(yè)年金制度的推行使事業(yè)單位職工逐步認(rèn)識到建立企業(yè)年金的必要性和重要性，增強了推行職業(yè)年金的積極性。
五、職業(yè)年金的模式探討
第一，運行模式。
當(dāng)前國際現(xiàn)有的企業(yè)年金制度基本可以分為給付確定型（簡稱DB型）和繳費確定型（簡稱DC型）兩種。DB模式是由計劃發(fā)起企業(yè)為職工預(yù)先設(shè)立未來年金給付標(biāo)準(zhǔn)，然后由企業(yè)和職工按照精算的供款率向計劃繳費，計劃的精算剩余歸企業(yè)所有，精算赤字由企業(yè)承擔(dān)。DB型計劃的目標(biāo)是保障職工獲得穩(wěn)定的年金待遇，參與者在其退休后每月領(lǐng)取的年金數(shù)量是事前確定好的。DC模式是按照一定公式確定每一計劃參與者的繳費水平，并為每一位計劃參與者設(shè)立個人賬戶，待其退休后按照個人賬戶上繳費積累和基金投資回報額向退休人員計發(fā)年金待遇。由于投資收益的不確定性，DC模式下參與者退休后每月領(lǐng)取的年金總額是不確定的。從兩種模式的建立和發(fā)展趨勢而言，DB模式早于DC模式，但DC模式發(fā)展速度快于DB模式。DB模式較為穩(wěn)定，職工無須承擔(dān)市場風(fēng)險；DC模式較為靈活，適用范圍廣，操作簡單，通過建立個人賬戶，職工可以清楚了解年金積累情況。結(jié)合我院實際情況和將來發(fā)展趨勢，職業(yè)年金應(yīng)當(dāng)采用DC模式，建立個人賬戶，以便與企業(yè)年金接軌和利于人員流動。
第二，管理模式。
職業(yè)年金的運作是一個復(fù)雜的過程，涉及多方的利益，投資運營既要提高投資效率，又要保證基金安全。目前國際上主要的管理模式有兩種：法人受托模式和理事會受托模式。法人受托是職業(yè)年金的委托人將職業(yè)年金基金運作管理等相關(guān)事務(wù)委托給一家符合國家規(guī)定的法人受托機構(gòu)，由其行使處置和管理職業(yè)年金的相關(guān)職責(zé)；理事會受托模式是指舉辦職業(yè)年金的單位和職工將職業(yè)年金的管理權(quán)和相關(guān)事務(wù)委托給單位內(nèi)部職業(yè)年金董事會，由其行使處置和管理職業(yè)年金的相關(guān)職責(zé)。與理事會受托模式相比，法人受托機構(gòu)在經(jīng)營管理方面更具專業(yè)性。為更好實現(xiàn)職業(yè)年金的保值增值，建議院采用法人受托模式，同時成立“職業(yè)年金監(jiān)督管理委員會”，加強對職業(yè)年金投資經(jīng)營的監(jiān)管。為便于職工隨時查詢個人賬戶情況，配套建立職業(yè)年金信息系統(tǒng)，增強信息披露。
我國職業(yè)年金從提出至今僅僅4年，歷時較短，還沒有完善的配套執(zhí)行文件，但從長遠(yuǎn)來看，職業(yè)年金將在養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮越來越大的作用。如何把好事辦好，使職工真正體會到發(fā)展職業(yè)年金的重要性和必要性，增強建立和發(fā)展職業(yè)年金的積極性和主動性，還需要我們認(rèn)真思考，精心策劃和組織，做好宣傳培訓(xùn)工作，做到政策制定公開，過程民主監(jiān)督，信息及時反饋，保障職工知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)。妥善解決“老人、中人、新人”的過渡問題。只有這樣才能真正發(fā)揮職業(yè)年金的激勵和保障作用，增強廣大職工的凝聚力和向心力，為創(chuàng)造國際一流研究設(shè)計院而共同努力。
參考文獻(xiàn)：
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[2]陳淑君：《事業(yè)單位職業(yè)年金運行模式探析》，社保論壇。
第5篇：保險投資的必要性范文
關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則
中圖分類號：TS976.15 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾?、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財?shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財
家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。
二、家庭理財?shù)谋匾?/p>
理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。
三、家庭理財主要包括哪些方面
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
（一）職業(yè)計劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機會等信息進(jìn)行評價，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實施計劃的工作目標(biāo)。
（二）消費和存款計劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。
（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進(jìn)行保險，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。
（五）投資計劃：每當(dāng)自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。
（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。
（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。
四、家庭理財?shù)幕驹瓌t
第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負(fù)擔(dān)。
2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進(jìn)行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。
第二目標(biāo)清晰，知己知彼
首先是理財?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩模欣碡敭a(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：
1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲蓄。
2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。
3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時間很重要，收益很重要。
由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結(jié)束語
由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：保險投資的必要性范文
關(guān)鍵詞：金融工程；匯率風(fēng)險；匯率制度改革
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）05-0166-02
在世界金融動作極其活躍的今天,金融工程(Financial Engineering)這一尖端金融技術(shù)應(yīng)運而生。金融工程所具有的高度靈活性、綜合性和創(chuàng)造性令其在金融領(lǐng)域備受注目。另一方面,我國不斷在進(jìn)行匯率制度改革，匯率逐漸市場化，這樣面臨的匯率風(fēng)險也逐漸加大，傳統(tǒng)的匯率管理辦法已不能滿足規(guī)避匯率風(fēng)險的需要，因此,使用各種金融工具規(guī)避匯率風(fēng)險成為我國各經(jīng)濟主體的首選,而金融工程所具有的巧妙地解決各種復(fù)雜問題的特性恰恰極大地滿足了這一要求。本文旨在通過分析上述兩者的關(guān)系,來說明我國運用金融工程技術(shù)去應(yīng)付難度較高的匯率風(fēng)險的必要性。
1 我國目前的匯率制度
2005年7月21日，我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，本次匯率制度改革開始啟動。隨后，中國人民銀行和國家外匯管理局又相繼推出了一系列相關(guān)的政策措施，在完善匯率形成機制的同時加大了資本流動開放的力度。匯率制度改革的啟動對于有關(guān)經(jīng)濟主體的影響深遠(yuǎn)。長期穩(wěn)定的人民幣匯率使各經(jīng)濟主體對匯率風(fēng)險既缺少足夠的了解和重視，也缺乏必要的外匯風(fēng)險管理的經(jīng)驗和技能，匯率制度改革使各經(jīng)濟主體開始真正面臨匯率風(fēng)險的考驗，盡快適應(yīng)人民幣匯率制度改革，應(yīng)對匯率風(fēng)險是一個重要課題。
2 傳統(tǒng)的匯率風(fēng)險管理辦法
在金融工程方法出現(xiàn)之前，主要有三種匯率風(fēng)險管理手段:一是資產(chǎn)負(fù)債管理;二是保險;三是證券組合投資。（1）資產(chǎn)負(fù)債管理法。從總體上來說，這種匯率風(fēng)險管理方式要求對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行重新調(diào)整，使本幣和外幣資產(chǎn)負(fù)債相匹配。這種方法存在明顯的弱點，表現(xiàn)為:①耗用的資金量大。調(diào)整本外幣資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，設(shè)置風(fēng)險基金等資產(chǎn)負(fù)債管理方法都要耗用大量的資金。②交易成本高。為了達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險暴露狀況的匹配，需要在談判協(xié)商、業(yè)務(wù)調(diào)整和具體實施上花費許多時間與金錢。③會帶來信用風(fēng)險。企業(yè)為了達(dá)到目標(biāo)，在資產(chǎn)負(fù)債項目上要作頻繁調(diào)整，這可能會從總體上帶來企業(yè)的信用風(fēng)險，丟失一部分客戶。④調(diào)整有時間滯后。這種風(fēng)險管理措施涉及具體業(yè)務(wù)的談判、調(diào)整與實施，需要相當(dāng)長的時間，所以不能緊隨短期市場金融價格的變化而變化。當(dāng)風(fēng)險管理措施真正落實時，風(fēng)險損失可能已經(jīng)造成。所以，資產(chǎn)負(fù)債管理的成本較高，見效慢，價格適應(yīng)性差，應(yīng)用范圍有限。
（2）保險。通過大多數(shù)法則在保險業(yè)中的應(yīng)用，保險業(yè)風(fēng)險事件概率的計算和風(fēng)險的共擔(dān)，成為一種主要的風(fēng)險管理手段，使得海上保險、財產(chǎn)保險相繼迅速發(fā)展。但在匯率風(fēng)險的處理上，保險的作用十分有限。一方面由于保險市場有效運行中一直存在道德風(fēng)險和不利選擇問題，道德風(fēng)險提高了損失發(fā)生的概率;不利選擇由于投保人分布的偏向性而使保險公司賠付率超過預(yù)計水平，二者還相互作用，如道德風(fēng)險會加重不利選擇;另一方面，可投保的風(fēng)險又具有較為苛刻的選擇條件?？杀ｏL(fēng)險必須是很多企業(yè)(或個人)都面臨的，而這些企業(yè)(或個人)彼此之間的風(fēng)險狀況不是高度相關(guān)的，而且這種風(fēng)險發(fā)生的概率在很大程度上是確定的。所以，保險可保的是部分有形的風(fēng)險，此類風(fēng)險在本質(zhì)上屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險。伴隨貨幣經(jīng)濟的發(fā)展，一個金融社會正在出現(xiàn)，有限的保險服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足人們進(jìn)行匯率風(fēng)險管理的需求。
（3）證券組合投資。在傳統(tǒng)金融市場上，投資基金的證券組合投資是最有效的風(fēng)險管理方式。證券組合投資理論認(rèn)為:預(yù)期收益與風(fēng)險成為證券投資優(yōu)化的兩個主要評估指標(biāo)。對投資者而言，在最小風(fēng)險與最大收益不可兼得的情況下，必須在二者之間權(quán)衡取舍。投資者就要傾向于通過證券組合投資來獲取適當(dāng)收益。由于組合投資策略的投資風(fēng)險小于任何單項的證券投資，預(yù)期收益介于各個單項證券投資收益的最大與最小值之間，所以被廣泛采用。經(jīng)濟學(xué)家們也采用了各種模型來實現(xiàn)在具體操作中確定各種證券的投資比例系數(shù)以使風(fēng)險減少到最低程度。最著名的模型要數(shù)馬柯維茨資產(chǎn)組合理論。但單一的證券組合理論運用到國際證券投資領(lǐng)域，尤其是在匯率風(fēng)險管理時就相形見拙了。原因一方面是模型本身有缺陷，如模型計算比較困難，數(shù)據(jù)難以獲取等;另一方面則因為單一的證券組合投資理論來規(guī)避風(fēng)險只能有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，對于系統(tǒng)性風(fēng)險卻無能為力。在國際金融市場上，匯率波動往往具有很大的相關(guān)性，匯率風(fēng)險中的系統(tǒng)性約占總風(fēng)險的一半以上。
為了解決新經(jīng)濟形勢下的風(fēng)險管理問題，為了滿足巨大的風(fēng)險管理需求，為了彌補傳統(tǒng)保險服務(wù)和投資基金證券組合投資手段的不足，金融工程這種新興匯率風(fēng)險管理手段就應(yīng)運而生了。
3 金融工程
3.1 金融工程的涵義
（1）芬納蒂。最早提出金融工程學(xué)科概念的美國金融學(xué)教授約翰?芬納蒂(JohnFinnerty)在1998年發(fā)表的《公司理財中的金融工程綜述》一文中，將金融工程的概念定義為:“金融工程包括創(chuàng)新型金融工具與金融手段的設(shè)計、開發(fā)、實施，以及對金融問題給予創(chuàng)造性的解決?！?/p>
（2）格利茨。1994年英國金融學(xué)者洛倫茲?格利茨在其著作《金融工程學(xué)》一書中提出一個“統(tǒng)一的定義”：金融工程是應(yīng)用金融工具，將現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組以獲得人們所希望的結(jié)果。
（3）馬歇爾和班塞爾。馬歇爾和班塞爾在其《金融工程》一書中，肯定了芬納蒂對金融工程的定義。更進(jìn)一步，二人還認(rèn)為金融工程不只限于應(yīng)用在公司和金融機構(gòu)的層面，近年來，許多富有創(chuàng)造性金融創(chuàng)新都是面向零售層面，有時也稱為消費者層面。從實用的角度出發(fā)，
金融工程應(yīng)當(dāng)包括如下幾個方面:公司理財、金融交易、投資等現(xiàn)金管理以及風(fēng)險管理。其中風(fēng)險管理被認(rèn)為是金融工程最重要的內(nèi)容。
3.2 金融工程在匯率風(fēng)險管理中的必要性
傳統(tǒng)的三種控制匯率風(fēng)險的方法僅是表內(nèi)控制法(指公司在資產(chǎn)負(fù)債表具體項目基礎(chǔ)上，通過調(diào)整公司基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)與負(fù)債的不同組合方式來消除市場金融風(fēng)險)。與之相比，
金融工程對風(fēng)險管理采用的是表外控制法即是利用金融市場上各種套期保值工具來達(dá)到風(fēng)險規(guī)避的目的，由于此類交易不涉及資產(chǎn)負(fù)債表上的所有項目，不改變基礎(chǔ)業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債的平衡，一般也不在資產(chǎn)負(fù)債表上顯示出來，故稱為表外業(yè)務(wù)。金融工程與傳統(tǒng)匯率風(fēng)險管理手段相比，具有明顯的比較優(yōu)勢:
（1）更高的準(zhǔn)確性和時效性。衍生工具避險的一個重要內(nèi)在機理就是我們在定義中所言明的衍生性，其價格受制于基礎(chǔ)工具的變動，而且這種變動趨勢有明顯的規(guī)律性。成熟衍生市場的流動性(一些創(chuàng)新的衍生產(chǎn)品除外)可以對市場價格變化做出靈活反應(yīng)，并隨基礎(chǔ)交易頭寸的變動而隨時調(diào)整，較好地解決了傳統(tǒng)風(fēng)險管理工具管理風(fēng)險時的時滯問題。
（2）更大的靈活性。場內(nèi)的衍生交易頭寸可以方便地由交易者隨時根據(jù)需要拋補，期權(quán)購買者更獲得了履約與否的權(quán)利。場外交易則多是為投資者“量身訂造”的。而且，以金融工程工具為素材，投資銀行家可隨時根據(jù)客戶需要創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品，這種靈活性是傳統(tǒng)金融工具無法相比的。
綜上所述，我國匯率逐漸放開，進(jìn)行市場化，金融工程在控制匯率風(fēng)險有著明顯的優(yōu)勢，所以，應(yīng)用金融工程控制匯率風(fēng)險是必然趨勢。
參考文獻(xiàn)
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第7篇：保險投資的必要性范文
關(guān)鍵詞：基本養(yǎng)老保險制度 大力發(fā)展 稅收優(yōu)惠政策 養(yǎng)老保障體系 替代率 企業(yè)年金制度 養(yǎng)老保險制度改革
一、我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會
據(jù)第5次人口普查的結(jié)果，我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會.近年來，老齡化趨勢正逐漸加劇.根據(jù)專家預(yù)測，2005年我國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⑦_(dá)到7.53%，老年人口總數(shù)將會突破一億大關(guān);2020年左右，老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^10%，年齡中位數(shù)將超過36歲;2040年，我國將步入嚴(yán)重老齡化時期，平均每5個人中就會有一個65歲以上的老年人口。
二、我國基本養(yǎng)老保險制度存在的主要問題
面對巨大的養(yǎng)老任務(wù)，我國為養(yǎng)老做的準(zhǔn)備如何呢?1995年3月，由國務(wù)院6號文件《國務(wù)院關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》確定將個人賬戶制度引入我國基本養(yǎng)老保險制度，對基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法進(jìn)行改革.1997年7月國務(wù)院了《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，明確規(guī)定我國基本養(yǎng)老保險制度為社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的籌資模式，實現(xiàn)由“現(xiàn)收現(xiàn)付膜式的養(yǎng)老保險制度向“部分積累膜式的養(yǎng)老保險制度過渡。但是，決定實施前已經(jīng)退休的“老人”，因為他們以前沒有任何積累，因此需要籌集足夠支付其全部退休養(yǎng)老金的經(jīng)費;還未退休但在舊體制下工作過腳中人”則需要對其在改革前的工作年限視同繳費年限進(jìn)行補償，兩者相加所形成的歷史欠賬高達(dá)67145萬億元.由于這部分歷史欠賬并沒有指明通過何種渠道籌集，當(dāng)社會統(tǒng)籌繳費不足以支付離退休職工的養(yǎng)老金時，個人賬戶的不完全積累金理所應(yīng)當(dāng)?shù)某闪藦浹a的主要資金來源.據(jù)統(tǒng)計，1998年開始全國養(yǎng)老保險基金首次出現(xiàn)赤字，缺口為53億元;1999年缺口擴大到150億元;2000年缺口達(dá)到300億元;2003年中央財政補助已經(jīng)達(dá)到470多億元.
三、大力發(fā)展企業(yè)年金的必要性
企業(yè)年金是一種與職業(yè)掛鉤的退休保障制度，可以最大限度地保障參加人在退休后維持原有的生活水平;它主要采用完全的基金運作模式，是一種個人收入的縱向調(diào)節(jié)機制，即人們在工作階段將雇主繳費和自己的一部分收入存放在企業(yè)年金賬戶里，通過相關(guān)機構(gòu)投資運營獲得收益，當(dāng)他們退休時再把錢從賬戶中取出.在投資工具上具有更大的靈活性，可以最大幅度地調(diào)動社會資本，并實現(xiàn)資本配置的最優(yōu)化。
目前，隨著老齡人口的劇增，也由于明確社會主義市場經(jīng)濟利益劃分的客觀要求，以前那種“統(tǒng)賬結(jié)合、棍賬管理、空賬運行”模式的社會養(yǎng)老保險模式己經(jīng)很難再運行下去.我國已經(jīng)加入WTO，養(yǎng)老保險制度方面也面臨著要與國際接軌.從社會經(jīng)濟發(fā)展的總體目標(biāo)出發(fā)，以長遠(yuǎn)的眼光來審視和考慮社會保障制度的改革，巫須我們發(fā)展企業(yè)年金制度.
2000年國務(wù)院頒布了第42號文件《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會保障體系的試點方彭，明確規(guī)定:“有條件的企業(yè)可以為職工建立企業(yè)年金，并實行市場化運營和管理。企業(yè)年金實行基金完全積累，采用個人賬戶方式進(jìn)行管理，費用由企業(yè)和職工個人繳納，企業(yè)繳費在工資總額4%以內(nèi)的部分，可從成本中列支.”該文件是我國第一次在國家文件中提出企業(yè)年金的概念和相關(guān)制度與政策安排。這是我國企業(yè)年金事業(yè)發(fā)展的一個里程碑，將對社會保障制度改革，尤其是養(yǎng)老保險制度改革產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響.
四、發(fā)展企業(yè)年金的政策建議
目前，我國企業(yè)年金制度還存在許多問題和困難.為推進(jìn)這一制度健康發(fā)展，要加快完善有關(guān)制度和政策.
第8篇：保險投資的必要性范文
關(guān)鍵詞：老年長期護(hù)理；保險制度；老齡化；構(gòu)建
中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 02-0102-01
我國人口眾多，從進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國就逐步的進(jìn)入了老齡化的社會。高齡老人和空巢老人不斷增多，加上國家實行人口計劃生育政策以來，子女?dāng)?shù)量的減少，使我國老年人的養(yǎng)老和護(hù)理問題突顯出來，養(yǎng)老形勢嚴(yán)峻。老年人的長期護(hù)理問題是我國養(yǎng)老制度面臨的首要問題。因此，針對我國的老齡化國情和現(xiàn)有長期護(hù)理保險的狀況，建立科學(xué)完善的老年長期護(hù)理保險制度勢在必行。這不僅是對我國老年人晚年生活質(zhì)量的提高，也是我國社會保障體系的健全和完善，有助于社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展。
一、我國構(gòu)建老年長期護(hù)理保險制度的必要性分析
（1）老齡化進(jìn)程的加速。我國自進(jìn)入21世紀(jì)以來人口就進(jìn)入了老齡化。老年人口劇增，尤其高齡化和生活能力弱化的老年人數(shù)量高速發(fā)展，使我國對老年人的生活和護(hù)理需求加劇。老年人口數(shù)量到2009年年末，60歲及以上老人的數(shù)量已經(jīng)占全國人口總量的12.5%，其中有11.4%的老年人超過了80歲，并且每年呈現(xiàn)大數(shù)量的增長。預(yù)計到2020年后，我國60歲以上的老年人口將占人口總量的17.17%，屆時超過80歲的老年人口數(shù)量將突破3000萬人。到21世紀(jì)中葉，預(yù)計我國60歲以上的老年人口將達(dá)到4億數(shù)量以上。數(shù)據(jù)反映著我國老齡化的嚴(yán)重現(xiàn)實，這種現(xiàn)象將在我國持續(xù)很長一段時間，人口老齡化的速度加劇，直接反映出我國老年長期護(hù)理保險的需求正在不斷的加大。（2）家庭結(jié)構(gòu)的變革，使家庭功能減弱。我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老都是以家庭的形式來進(jìn)行的。傳統(tǒng)以來，老年人多由子女來進(jìn)行養(yǎng)老和護(hù)理的義務(wù)。但是我國幾十年來實行的計劃生育政策使獨生子女的家庭增加，家庭的規(guī)模和結(jié)構(gòu)都有所改變。到2005年，我國的空巢老人數(shù)量顯著增多，尤其是個別大中型城市，空巢老年家庭的數(shù)量達(dá)到了老年家庭的70%以上。獨生子女的壓力也不斷增加，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的加重也使子女對老人的養(yǎng)老任務(wù)顯得力不從心。因此，家庭養(yǎng)老功能的減弱使養(yǎng)老的社會化需求加重。（3）醫(yī)療護(hù)理費用的攀升，養(yǎng)老經(jīng)濟壓力增大。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，健康意識不斷加強，醫(yī)療費用也呈現(xiàn)了快速的增長趨勢。醫(yī)療和護(hù)理的費用隨著市場的需求不斷上漲，很多普通家庭已經(jīng)不堪重負(fù)。到2010年我國的人均醫(yī)療費用比重占家庭人均收入的7.5%左右，看病難看病貴成為普遍的社會現(xiàn)象。老年人的就醫(yī)費用占醫(yī)療費用的80%的比重，高額的醫(yī)療費用是養(yǎng)老的經(jīng)濟壓力巨大，而我國現(xiàn)有的保險制度只提供基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，不能保障長期的護(hù)理費用。因此，構(gòu)建針對老年人長期護(hù)理的保險制度成為一種社會養(yǎng)老的重要需求。
二、國外發(fā)達(dá)國家老年長期護(hù)理保險的經(jīng)驗借鑒
在美國，長期護(hù)理保險采用商業(yè)保險的模式。投保的方式采取居民自愿的原則，保險多個種類的劃分，可以滿足社會中不同層次人群的不同需要。美國長期護(hù)理保險的示范法規(guī)將保險公司在長期護(hù)理保險的制定的各個方面進(jìn)行了比較詳細(xì)的規(guī)定，從最低標(biāo)準(zhǔn)到投保享受的權(quán)力都進(jìn)行了規(guī)范化的管理。
在日本和德國，長期護(hù)理保險采用的社會保險的模式。日本的投保方式是強制性的，以公平性為原則，使全社會的老年護(hù)理得到全面的覆蓋，社會福利性突出。但是因為缺乏一定的靈活性，符合社會整體的需求，但是對于高層次人氣的護(hù)理需求不能使其滿足。德國采取強制性和補充性相結(jié)合的長期護(hù)理保險模式，是多種層次的需求都能夠得到很好的滿足，也減輕了政府在養(yǎng)老護(hù)理方面的財政負(fù)擔(dān)。
三、構(gòu)建我國老年長期護(hù)理保險的意見和建議
根據(jù)我國的國情和社會現(xiàn)狀，通過對國外長期護(hù)理保險經(jīng)驗的學(xué)習(xí)和借鑒，對于我國老年長期護(hù)理保險的構(gòu)建，可采用社會 保險和商業(yè)保險兩種模式相結(jié)合的形式來進(jìn)行滿足多層次多需求的保險體系的建立。
（1）建立社會基本老年長期護(hù)理保險。1.保險的籌資。根據(jù)我國老齡化社會現(xiàn)實的需要，建議將老年長期護(hù)理保險加入到社會基本保險體系的范圍。在資金的籌集上以部分積累的模式進(jìn)行長期護(hù)理保險資費的征收，費用由政府、單位、個人來進(jìn)行共同承擔(dān)。如果企業(yè)、個人因特殊原因或者貧困家庭的經(jīng)濟困難，對保費無力承擔(dān)，政府應(yīng)提供相應(yīng)的保費的補充。費用的繳納直接從社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險的繳費賬戶中進(jìn)行相應(yīng)比例的扣除，無需單獨設(shè)立賬戶，個人繳費比例依然以薪資比例來計算。2.保險的運營。社會基本老年長期護(hù)理保險運營建議采用政府集中的管理模式。以保持基本收益穩(wěn)定增值為原則，采用銀行存款、國債發(fā)行、股票基金等多投資渠道相結(jié)合方式進(jìn)行投資。同時，也可以采用信托的方式，將資金投入于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。以多種投資渠道的綜合運用來保證投資的穩(wěn)定收益?？蓸?gòu)建專門的基金機構(gòu)，建立有效的全面的管理體制，加強法制建設(shè)。3.保險的償付。保險的償付方面可采用年金償付制度。設(shè)立基本的償付條件，如：投保年限，退休年齡，失能等級等。以醫(yī)療機構(gòu)開具的失能鑒定書為主要依據(jù)申領(lǐng)保險金。（2）建立商業(yè)性老年長期護(hù)理保險。1.投保條件限制。現(xiàn)有我國保險市場已經(jīng)存在的老年長期護(hù)理保險產(chǎn)品多對年齡進(jìn)行限制。建議放寬年齡限制，將投保條件放寬，既可以提高經(jīng)濟利益的獲得，又可以滿足多方面的需要，真正實現(xiàn)保險的價值。2.責(zé)任范圍的認(rèn)定。老年長期護(hù)理保險的責(zé)任范圍的認(rèn)定首要條件在于承保于投保人因接受各種醫(yī)療性質(zhì)所產(chǎn)生的個人護(hù)理任務(wù)而產(chǎn)生的長期護(hù)理費用。個人護(hù)理任務(wù)包括家庭護(hù)理，委托機構(gòu)護(hù)理以及后續(xù)的康復(fù)等。持續(xù)護(hù)理的時間在12個月以上。自我過時和不良習(xí)慣造成的特殊情況不在承保范圍之內(nèi)。護(hù)理的類型不同所對應(yīng)的保險額度也不同。3.支付的方式?？刹捎梅?wù)和現(xiàn)金相結(jié)合的支付方式?，F(xiàn)金支付又可分為年金支付和一次性留余支付。服務(wù)支付是指直接根據(jù)投保人的需求提供護(hù)理服務(wù)的方式。這種方式針對性較強，有其獨特的優(yōu)勢所在。同時還需建立健全相關(guān)的法制體系，提高監(jiān)督管理能力，完善長期護(hù)理保險體系。
綜上所述，老年長期護(hù)理保險的建立和健全，是符合我國老齡化國情的需要，解決老齡化社會帶來的一系列負(fù)面社會影響的有效途徑。為我國的養(yǎng)老問題開辟新的道路，真正的實現(xiàn)老有所養(yǎng)，保證老年人的晚年生活質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)：
[1]荊濤.建立適合中國國情的長期護(hù)理保險制度模式[J].保險研究，2010，4：77-82.
第9篇：保險投資的必要性范文
論文關(guān)鍵詞:保險價格競爭價格監(jiān)管
論文摘要:價格競爭是市場經(jīng)濟的固有產(chǎn)物，良性價格競爭有利于促進(jìn)市場發(fā)展和保護(hù)消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標(biāo)不是消除價格競爭，而是引導(dǎo)良性價格競爭。我國保險企業(yè)應(yīng)該綜合運用科學(xué)定價、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對價格競爭挑戰(zhàn)。
新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展?本文將對這一問題進(jìn)行研究。
一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷
20世紀(jì)70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎(chǔ)上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費率的競爭上)加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。
2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內(nèi)保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴(yán)重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應(yīng)運而生。車險進(jìn)入了“新管制時代”即“同質(zhì)同價”的新階段。
壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價上降低費率、體現(xiàn)價格優(yōu)勢。對于利率步人升息周期的強烈預(yù)期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產(chǎn)品費率市場化邁出了重要的一步?！渡怼贩砰_后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進(jìn)行深入的調(diào)查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮了巨大的作用。價格監(jiān)管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經(jīng)濟狀態(tài)的認(rèn)知和適應(yīng)過程。然而．無論何種形式的價格監(jiān)管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的?？茖W(xué)合理的價格監(jiān)管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導(dǎo)良性價格競爭的開展。
二、在我國保險市場引導(dǎo)良性價格競爭的必要性
價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長．是否能夠增加股東價值。
本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實現(xiàn)企業(yè)長期發(fā)展目標(biāo)的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業(yè)的進(jìn)步和健康發(fā)展。
相反，惡性價格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場，同質(zhì)產(chǎn)品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現(xiàn)，這就會迫使其他企業(yè)跟進(jìn)，形成惡性降價，對整個行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響
我國保險市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經(jīng)紀(jì)人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業(yè)技術(shù)實力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。
價格競爭是市場經(jīng)濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險企業(yè)廊該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰(zhàn)”另外，保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也應(yīng)該正確認(rèn)識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識到不論價格監(jiān)管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業(yè)、消費者和市場。不能認(rèn)為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應(yīng)對環(huán)境變化的制勝之道。
三、我國保險企業(yè)良性價格競爭策略
1．科學(xué)定價。保險企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標(biāo)的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實施科學(xué)合理的差別定價，靈活制定經(jīng)驗費率?？茖W(xué)定價不僅可以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險投保人，減少道德風(fēng)險帶來的損失。費率厘定的科學(xué)性是保險企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的重要體現(xiàn)，我國保險企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價指導(dǎo)價格競爭。
2．創(chuàng)新產(chǎn)品。保險產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險企業(yè)應(yīng)對自身各險種的歷史經(jīng)營情況進(jìn)行全面、科學(xué)、細(xì)致的分析，對保險市場進(jìn)行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險市場中的不同需求和投保人的特征進(jìn)行市場細(xì)分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營優(yōu)勢和特點的保險產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會經(jīng)濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價格競爭的主動權(quán)。
3．增加服務(wù)?，F(xiàn)代營銷學(xué)認(rèn)為，顧客將從那些他們認(rèn)為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業(yè)購買商品。提高服務(wù)實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值．通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業(yè)務(wù)處理。
因此．保險公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財產(chǎn)保險企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時查驗保險標(biāo)的安全狀況。事實上，發(fā)達(dá)國家的工業(yè)企業(yè)購買財產(chǎn)保險產(chǎn)品實際上更看重的是保險企業(yè)為其提供的風(fēng)險管理服務(wù)．因為一旦出險，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產(chǎn)保險企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險產(chǎn)品中增設(shè)免費拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價格競爭的趨勢已經(jīng)初見端倪。
4．降低成本。保險企業(yè)的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業(yè)只有在經(jīng)營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價格保留充足的浮動空間。
保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗技術(shù)等，帶有很強的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險企業(yè)可以根據(jù)險種的特點適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強核保人員的經(jīng)驗積累，規(guī)范核保流程，嚴(yán)格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強對理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。
營銷費用是保險企業(yè)的第二大經(jīng)營成本。保險企業(yè)除了要加強傳統(tǒng)保險營銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會發(fā)展和消費者需求的營銷方式．綜合利用傳統(tǒng)營銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的成本和費用的預(yù)算控制取消各部門和分支機構(gòu)的采購權(quán)限．建立集中采購中,，既能規(guī)范采購行為又能降低采購成本．是大型保險企業(yè)控制成本的有效方法之一。
