公積金提現(xiàn)政策精選(九篇)

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第1篇：公積金提現(xiàn)政策范文

†最近一段時間以來,不少地方政府出臺了各種刺激住房需求的政策。其中引人注目的是,對公積金貸款規(guī)定的調(diào)整不約而同地成為地方政府刺激住房需求的重要措施。

如北京、天津、成都、南京、杭州、沈陽、長沙、福州等眾多地方政府把公積金貸款首付降低到兩成（北京用公積金貸款購買限價房、保障房最低首付為10%）,貸款額度大幅提高,目前一般都達到最高60萬元/戶（北京最高上限為80萬元）,大多數(shù)把貸款期限拉長到30年,很多地方把貸款人的年齡也大幅放寬。成都、沈陽和河南等地還都放開了異地公積金貸款申請。

住房公積金流動性堪憂

眾所周知,住房需求非常依賴金融工具,對利率十分敏感。由于住房公積金的貸款利率依據(jù)政策規(guī)定,始終與商業(yè)住房按揭貸款之間存在一定差距,公積金貸款的優(yōu)惠幅度還是十分明顯的。為此不少地方政府都希望住房公積金貸款能在拉動居民住房需求方面起到作用。

更重要的是,銀行住房貸款規(guī)則改變的權(quán)力目前還牢牢控制在銀監(jiān)會手中,各個商業(yè)銀行出于自身信貸風(fēng)險控制需要,對貸款規(guī)則的調(diào)整很謹慎,地方政府很難干預(yù)。但住房公積金的使用辦法卻一直下放在地方住房公積金中心,地方政府是可以直接影響和控制的。而且住房公積金經(jīng)過這十幾年的穩(wěn)步發(fā)展,也積累起了非常可觀的資產(chǎn)池,如2007年底全國住房公積金繳存余額高達9605億元,發(fā)達地區(qū)的住房公積金中心都有數(shù)百億資金規(guī)模,如北京在2007年末達到703億元。

那么，各地住房公積金中心或其地方政府在改變住房公積金貸款使用規(guī)則時,是否充分考慮過住房公積金資金的安全性問題？

從某種程度上說,住房公積金跟銀行存款有一定可比性,歸集資金不能全部貸出,必須要保持足夠的余額也就是流動性來應(yīng)付存款人的未來提現(xiàn)要求,否則一旦無法應(yīng)對支付要求,就會出現(xiàn)信譽破產(chǎn)危機。中國各家商業(yè)銀行在貸款方面受到銀監(jiān)會的嚴格約束,除了有法定存款準備率（目前17.5%）,存貸比（發(fā)放的貸款與吸收的存款之比）都不得超過75%這根紅線。

不可否認,直到2007年,大多數(shù)地方的住房公積金中心由于種種原因,主要是貸款的諸多限制條件,造成住房公積金的資金是偏向閑置的,沉淀率較高。從全國來說,2007年末個貸率（個人住房公積金貸款余額占住房公積金歸集繳存余額的比例）只有52.83%,在扣除必要的備付資金后的沉淀資金為2186.55億元,沉淀資金占繳存余額的比例為22.76%。但地區(qū)分布十分不平衡,雖然一些內(nèi)陸和中部地區(qū)如河北省2007年末個貸率只有27.33%、2008年10月末為35.51%,卻也有不少地區(qū)尤其沿海發(fā)達地區(qū)的住房公積金的資金鏈實際是處于較為緊張的狀況。

各地公積金執(zhí)行公報整理發(fā)現(xiàn),杭州2007年末的個貸率為78.4%,天津2007年末的個貸率為81.3%。同期南京為83%,蘇州為84.26%。上海2007年末為86.3%。目前就筆者所掌握的資料所知,住房公積金貸款率最高的城市是常州。常州2007年末個貸率為95.63%,市區(qū)的該比例更高達97.73%。這么高的住房公積金貸款率,意味著資金流向很可能入不敷出,將使得當?shù)刈》抗e金面臨著較大的支付風(fēng)險――流動性風(fēng)險。但即使這些地方,在近期的政府救市風(fēng)潮中也毫不含糊,仍然紛紛積極出臺了放寬住房公積金貸款條件來刺激住房需求的政策調(diào)整。這樣,這些地區(qū)住房公積金中心蘊含的流動性風(fēng)險正在一步步超越危險的臨界水平。

盡管住房公積金的提現(xiàn)與支取由于受種種政策約束,不如普通商業(yè)銀行的存款那么方便,近期遠期的資金流出量都相對可測和可控一些,但流動性風(fēng)險也依然是不可忽視的問題。

從住房公積金的流出來看,除了要滿足繳納人對商品住房的購房貸款需求外,繳納人還有權(quán)提取個人住房公積金賬戶的儲存余額用于個人房屋的購買、建造、大修、翻修等其他與住房有關(guān)的用途,不少地方現(xiàn)在還可以用于租賃住房。而一旦離休、退休、因勞動能力喪失等完全離職、移居到其他城市和出境等所謂銷戶性提取,都是可以將賬戶余額做全部提取的。隨著人口老齡化和城市人口流動加快,這部分情況的支付壓力持續(xù)增大。2007年全國住房公積金的提取額為1808.78億元,占同期繳存額的51.05％。2007年上海市因為各類原因共提取住房公積金和補充住房公積金數(shù)額為147.38億元,而當年歸集資金總額也只有231.89億元,提取比重占到64%。考慮到上海當年新發(fā)放個人貸款287.94億元（同期回籠121.6億元）,提取和新發(fā)貸款兩者合計435.32億元,超出當年歸集額203億元,僅新發(fā)個人貸款一項就超出當年歸集額56.05億元。

另外,從住房公積金供給資金的流入來看,近期和遠期情況都并不十分樂觀。貸款需求旺盛的往往是沿海發(fā)達地區(qū),但這些地區(qū)的住房公積金覆蓋面已很高,達到70%以上,繳存率也在很高水平,在7%〜12%左右,未來歸集額增長空間不大。特別在2008年的嚴峻經(jīng)濟形勢下,歸集額的增長將更加乏力。

2007末全國住房公積金使用率（個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）達到74.58%,當年住房公積金提取額與個人貸款發(fā)放額之和為4010.35億元,超出同期繳存額467.43億元。這意味著,2007年末,在全國范圍內(nèi),住房公積金資金的新增需求都已經(jīng)超過新增供給。當然由于每年貸款還在回籠,還沒有資金歸集的赤字,但已經(jīng)顯示較為緊張的流動性風(fēng)險。

所以,當各地大幅調(diào)整住房公積金貸款額度與使用條件后,貸款需求如果真如政策制定者希望的那樣猛然上升,但資金供給來源卻不足,就很容易發(fā)生支付危機。

體系的思考

事實上,長期以來,各地政府/住房公積金中心對本地住房公積金政策調(diào)整帶有一定的隨意性,較少考慮住房公積金作為一個獨立資金運作體系本來內(nèi)在應(yīng)有的風(fēng)險管理要求,在信貸風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等方面都沒有形成科學(xué)的機制設(shè)計,風(fēng)險防范管理比較簡單粗糙。

當前住房公積金體制還存在一個很大的問題是,各地住房公積金中心各自為政,獨立運作。但由于各地貸款和使用需求不同,當一些地區(qū)住房公積金處于過度閑置,又有很多地區(qū)資金供給嚴重不足。同時,以城市為單位歸集運作的規(guī)模有限,在資金不流通調(diào)配的情況下,抵御系統(tǒng)風(fēng)險能力很差。

另外,各地住房公積金中心雖然都掌握著巨額資金,卻在各地都作為行政事業(yè)單位來管理。內(nèi)控機制十分脆弱,腐敗大案時有發(fā)生。

住房公積金目前暴露出來的風(fēng)險防范、監(jiān)督管理等問題,實際上都是相關(guān)聯(lián)的,其實都來自于住房公積金中心的定位問題。從根本上來說,是如何看待住房公積金這個資金體系的問題。中國的住房公積金體系已經(jīng)積累下非常龐大的資金池規(guī)模,又大規(guī)模從事個人貸款這樣的金融業(yè)務(wù),卻不受銀監(jiān)會或任何部門的金融監(jiān)管約束。這種現(xiàn)象有歷史原因,但現(xiàn)在這種情況已經(jīng)不可以再繼續(xù)下去了。住房公積金中心到底是什么樣的機構(gòu)？政府部門機構(gòu)？行政事業(yè)單位？如果仍然定位在這個層面,就很難解決住房公積金的風(fēng)險防范和內(nèi)控機制建設(shè)問題。因為政府機構(gòu)和事業(yè)單位都難有金融機構(gòu)所需要的風(fēng)險管理能力,而且不易具備獨立性和穩(wěn)健原則。

第2篇：公積金提現(xiàn)政策范文

11日24時，阿里巴巴總部“雙十一”監(jiān)控屏幕上的數(shù)字定格在350.19億元，支付寶成交額刷新去年“雙十一”創(chuàng)下的191億元的紀錄。從2009年第一場“雙十一”開始，這個由阿里一手打造的光棍節(jié)已經(jīng)走過第五個年頭，真正成為一個全民狂歡的購物節(jié)，跟首年0.52億的成交額相比，五年間整整翻了673倍。

點評：驕人的數(shù)字，再次顯示電子商務(wù)當下高速發(fā)展的態(tài)勢，也吸引了眾多媒體前所未有地亢奮跟進。一時間，“數(shù)字崇拜”、“成功傳奇”廣為傳播和放大。今年的“雙11”，也被網(wǎng)友稱為“史上最強網(wǎng)購潮”，但“雙十一”結(jié)束后，很多網(wǎng)友在網(wǎng)上叫苦“秒殺到貨物卻不能付款，支付通道幾乎癱瘓；熬夜搶貨，商品質(zhì)量卻不能保證”等。因此，一時熱鬧的網(wǎng)購背后，網(wǎng)購維權(quán)也引起人們關(guān)注。為此，各地警方的官博，也幾乎都在提醒消費者要理性購物、謹防網(wǎng)購陷阱。將這些新聞放在一起審視，的確讓人感嘆網(wǎng)購有風(fēng)險，購買須謹慎。網(wǎng)絡(luò)詐騙因其寄生于虛擬空間之上，與現(xiàn)實的詐騙相比，的確是有過之而無不及。

據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，2012年，全國消協(xié)組織共受理網(wǎng)絡(luò)購物投訴20454件，而在2013年上半年，這一數(shù)字就達到了16408件，同比增長99.7%。網(wǎng)絡(luò)購物遭投訴，雖不能全部定義為網(wǎng)絡(luò)詐騙，但肯定是網(wǎng)絡(luò)購物存在欺騙的成分。如所謂的降價是先提價再降價、所買的物品與照片上的物品相差甚大、退貨遭遇困難、遭遇虛假購物網(wǎng)站等。這些都是網(wǎng)絡(luò)購物中潛藏的風(fēng)險，在“火拼”之時，如果沒有保持足夠的警惕，是很容易上當受騙的。

雖然10月下旬新《消費者權(quán)益保護法》曾引發(fā)關(guān)注，其中規(guī)定了消費者7日內(nèi)無條件退貨只需承擔運費，當網(wǎng)絡(luò)交易平臺上的銷售者、服務(wù)者不再利用該平臺時，消費者可以向網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供者要求賠償?shù)鹊?，似乎讓消費者維權(quán)又多了一把利刃。但事實上，此法要正式實施，仍要等到2014年3月15日。在這個新消法的空檔期，其實潛藏著更大的消費風(fēng)險。更何況，即便新消法實施，也未必能筑牢保護消費者權(quán)益的屏障。畢竟，新消法從實施到落實，再到深入人心，也需要一段時間的“消化”，很難一蹴而就。

因而，理性進行消費與購物，才是最好的維權(quán)。此外，在消費者自我進行防御的同時，警方也應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)詐騙的打擊力度，哪怕不是在“雙11”，也不應(yīng)松懈，而應(yīng)常態(tài)化，如此才能最大限度地保護消費者的合法權(quán)益。

10萬元

據(jù)鳳凰網(wǎng)新聞報道，寧陜縣副縣長葉慶春一行出國，被人實名舉報“公款旅游”。但歷時一個月，寧陜縣紀委、安康市紀委遲遲拿不出調(diào)查結(jié)論。其間，當?shù)亻_發(fā)商拿出10萬元要舉報人公關(guān)媒體，后有人到舉報人家門口進行威脅。

點評：在中央年前頒發(fā)的“八項規(guī)定”中，明確禁止領(lǐng)導(dǎo)干部以外出考察的名義“公款旅游”，這種“公款消費”不僅讓群眾深惡痛絕，更敗壞了黨政部門的形象。但寧陜縣的舉動卻讓人想不通，雖然該縣紀委的領(lǐng)導(dǎo)同志10月就已經(jīng)在調(diào)查此事，并且承諾處理結(jié)果將及時向社會公布，但一個多月過去了卻依然沒有結(jié)果，應(yīng)該說這種應(yīng)付的做法是對中央“八項規(guī)定”的藐視，是嚴重的不作為，而采取接受開發(fā)商拿錢去擺平媒體的做法，更是荒唐。

事實上，公務(wù)考察和公款旅游的邊界是很清楚的，不難判斷。最近兩年，公款出國被輿論聲討撻伐的較多，而更為泛濫的公款旅游，雖然群眾反映比較強烈，但被問責的顯然不多。而寧陜縣領(lǐng)導(dǎo)干部被曝公款旅游的事，不去澄清具體問題，而是讓開發(fā)商拿錢封口，一是說明確實心虛，公款旅游的事實是成立的；二是說明當?shù)丶o委部門的不作為，冷了老百姓的心。

5年

11月10日，在中國上市公司協(xié)會2013年年會上，證監(jiān)會表示將推出多項支持企業(yè)并購重組的舉措。其中包括將原先先后審批的程序改為平行審批，也就是說，將要徹底改變目前上市公司并購重組審核最快5個月、最慢5年的“老黃?！彼俣?。

點評：銀監(jiān)會主席尚福林日前在銀行業(yè)化解產(chǎn)能過剩暨踐行綠色信貸會議上表示，支持按照商業(yè)可持續(xù)原則開展并購貸款業(yè)務(wù)，合理確定并購貸款利率，并購貸款期限可延長至7年。換句話說，銀行將以優(yōu)惠的條件支持企業(yè)兼并重組。國家之所以在金融方面出臺多項舉措支持企業(yè)兼并重組，很重要的原因就是至今為止，我國淘汰過剩產(chǎn)能工作的進展很慢。在經(jīng)濟上行的時候，過剩產(chǎn)能的矛盾往往淹沒在經(jīng)濟熱潮中，在經(jīng)濟下行時，那些過剩產(chǎn)能和過剩企業(yè)、行業(yè)的淘汰工作就像“大象”一樣推不動。以今年為例，二季度市面流動性緊張發(fā)生“錢荒”，照理是過剩產(chǎn)能大批淘汰的時候，可是沒有；三季度信貸增加，那些過剩產(chǎn)能反而有穩(wěn)住的意思了。

淘汰過剩產(chǎn)能最棘手的問題是善后問題，以企業(yè)并購重組的形式來淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)，能夠最穩(wěn)妥地解決善后問題。因為那些問題都能夠在新的企業(yè)框架下以相對公平的市場辦法來妥善解決，同時能夠最大程度地盤活過剩產(chǎn)能包含的各種資源，真正做到“盤活社會存量”。

銀行方面對企業(yè)并購重組的支持政策其實早就有了，2008年銀監(jiān)會即出臺了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》。但由于各商業(yè)銀行關(guān)于并購貸款業(yè)務(wù)客戶資源儲備不足、限制條件較多以及風(fēng)險防范等原因，并購貸款市場并未如預(yù)期活躍。

這一次，銀監(jiān)會支持化解過剩產(chǎn)能企業(yè)并購重組的措施力度就比過去大得多，非但取消和放寬了原來所要求的并購資金來源中并購貸款所占比例不應(yīng)高于50%、并購企業(yè)還款期限不超過5年等條件，而且還鼓勵采取銀團貸款方式，鼓勵運用信托計劃、委托貸款等方式擴大兼并重組資金來源。這不僅是為配合中國經(jīng)濟要加快化解過剩產(chǎn)能、盡快盤活社會存量資源的大局，對銀行本身的業(yè)務(wù)甚至銀行的命運都有著密切關(guān)系。根據(jù)剛剛披露的16家上市銀行的三季報來看，各上市銀行在不斷加大核銷的情況下，不良貸款仍然在上升，16家上市銀行的不良貸款沉淀余額竟高達4590億元。而這巨額的不良貸款，很大一部分就是被那些過剩產(chǎn)能所占用的。

1元

為了鼓勵創(chuàng)業(yè)， 國務(wù)院近日了《關(guān)于大力培育市場主體支持中小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》?！兑庖姟分赋?，申請辦理個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，不受注冊資金（本）限制，出資1元即可申報。取消各類市場主體登記注冊等費用，而這些費用采取“區(qū)財政補助一部分、工商部門自籌一部分”的方法予以解決。

點評：允許1元創(chuàng)辦公司的本意是降低創(chuàng)業(yè)成本，激發(fā)社會投資活力，但 3萬元的注冊資本金限額是擋住創(chuàng)業(yè)者的門檻嗎？顯然不是。

盡管資金依然是制約中小微企業(yè)發(fā)展的重要原因之一，但在中國經(jīng)濟持續(xù)30多年的高速發(fā)展之后，在民間已經(jīng)積累了數(shù)以十萬億計的資本，只要有賺錢的機會，龐大的資金流將會洶涌而出。這也是許多行業(yè)重復(fù)投資，短時間內(nèi)由短缺到過剩的重要原因。

改變經(jīng)商難的現(xiàn)狀，核心是改變當前以行政替代法律、以行政替代市場的行政管理模式，回歸到法治和市場自治的軌道。相比3萬元的最低注冊資本限額，辦事效率低下是更嚴重的成本負擔。在北京，注冊一間公司正常的流程包括租下能夠工商注冊的辦公地點，到工商局進行核名等超過10個以上的程序，要經(jīng)過至少1個月的時間。在這期間，無論多大的注冊資本都只能夠在驗資賬戶上趴著，不能用于創(chuàng)造價值。事實上，像辦理機構(gòu)代碼證、辦理國稅證、辦理地稅證等環(huán)節(jié)所需要的材料基本相同，完全可以并聯(lián)辦公，以減少注冊公司所需時間。

過多的監(jiān)管內(nèi)容和項目與監(jiān)管能力之間的矛盾，造成了嚴重的監(jiān)管缺失，導(dǎo)致企業(yè)“從惡”如流。在企業(yè)抱怨監(jiān)管過度的同時，中國市場上卻出現(xiàn)過地溝油、三聚氰胺奶粉、虛假保健品廣告等侵害消費者權(quán)益的產(chǎn)品和行為，表現(xiàn)出嚴重的監(jiān)管缺失癥狀。這些制假、售假以及侵害其他企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)，大幅度降低了其產(chǎn)品成本，反而在市場上表現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，讓守法依規(guī)經(jīng)營企業(yè)無法生存，陷入要么同流合污、要么倒閉退出市場的困局。更為嚴重的是，一些地方政府出于GDP和就業(yè)的考慮，竟然對本地的違法、違規(guī)企業(yè)進行地方保護。

取消最低注冊資本限額涉及《公司法》相關(guān)條款的修改，但這項看起來已經(jīng)突破現(xiàn)行法律框架的改革，可能并沒有抓住當前經(jīng)商環(huán)境惡化的要害。降低企業(yè)的經(jīng)營成本更需要行政系統(tǒng)的變革：要在減少行政審批監(jiān)管事項的同時加大監(jiān)管力度，要在理順辦事流程的同時提高辦事效率，要在降低名義稅負的同時加大對偷逃稅行為的打擊力度；要在減少行政配置資源的同時加強對市場配置資源的規(guī)則建設(shè)。

4300元

據(jù)人民網(wǎng)報道，公積金套現(xiàn)成了一個地下產(chǎn)業(yè)鏈，中介幫忙造假、偽造資料，然后收提取人中介費。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，取10萬元公積金，中介要價4300元。

點評：公積金套現(xiàn)，已經(jīng)不是首次出現(xiàn)在公眾視野。據(jù)了解，在一家購物網(wǎng)站上，有上百家負責專門套現(xiàn)的網(wǎng)店。我國《住房公積金管理條例》明確規(guī)定，住房公積金應(yīng)當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房等，任何單位和個人不得挪作他用。顯然，公積金套現(xiàn)有著違法的嫌疑。其實，最近幾年來，套取公積金的案件飆升。2013年3月，廣州越秀區(qū)犯罪嫌疑人楊某拿著中介為其偽造好的資料，在某銀行提取了住房公積金55000元，并通過鄭某向中介人員支付中介費2400元。

公積金套現(xiàn)，不僅涉嫌違法，而且也會給自己帶來麻煩，畢竟這樣的行為還涉及信用問題。雖然公積金套現(xiàn)有著不得已的苦衷：一方面是因為延遲了買房計劃，或是覺得買不起房，公積金放在那兒不合算；另一方面覺得公積金存在賬戶上，以后會貶值。但盡管如此，提取公積金也應(yīng)該按照規(guī)定，不能因為自己覺得吃虧，就可以采取“違規(guī)”手段套現(xiàn)。不可否認，公積金提取應(yīng)該放寬門檻，滿足一些不買房卻想用錢的人們的需要，但在規(guī)定沒有修改之前，應(yīng)該毫無理由地維護公積金制度的嚴肅性。如果任由公積金套現(xiàn)，這就對其他人不公平了。

公積金套現(xiàn)，一方面說明了當?shù)卦诠e金提現(xiàn)的審批程序上存在漏洞；另一方面，人們不惜高昂手續(xù)費進行非法套現(xiàn)，也反襯了住房公積金提取之難。因此，對于《住房公積金管理條例》中關(guān)于公積金提取的規(guī)定合理性值得我們商榷，比如可以修改《條例》，設(shè)立一定年限，或是買完房多少年之后才能無條件提取公積金，而不是強制離退休才能提取。同時，應(yīng)在公積金提取審批環(huán)節(jié)應(yīng)該嚴格把關(guān)，防止灰代辦利用造假渾水摸魚，對公積金經(jīng)辦和管理人員利用職務(wù)之便獲取尋租收益的也應(yīng)嚴肅查處，絕不姑息。此外，也應(yīng)該正視一些居民提取公積金背后的合理需求，建議適當改進公積金的報銷式提取辦法，以更好地發(fā)揮公積金雪中送炭的作用。

4.2億元

隨著中國電信近日公布了三季報，三大電信運營商的經(jīng)營業(yè)績已全部公之于眾。綜合統(tǒng)計，三大電信運營商今年前三季度平均日賺約4.2億元，略高于去年同期。

點評：此前，曾有報道稱，國內(nèi)三大石油巨頭中石油、中石化、中海油上半年日賺7.1億元。其中，中石油更是多年蟬聯(lián)“亞洲最賺錢公司”稱號，引發(fā)社會議論：“三桶油”大塊“吃肉”，何時讓老百姓喝一口“湯”？雖然三大電信運營商的盈利能力無法與“三桶油”相提并論，但日賺4.2億元仍然也是大賺特賺，我們不僅要問，賺得那么多，有沒有考慮回報一點給社會？

與“三桶油”一樣，三大電信巨頭也是壟斷國企。它們之所以能日賺4.2億，靠的是壟斷了我國13億人口的消費市場，且享有體制支持、政策扶持和資源分配的優(yōu)勢。由此，三大電信巨頭應(yīng)當反思，除了賺錢之外，還應(yīng)或還能做點什么，比如通信資費是不是可以降低些，比如多做公益活動回饋社會。據(jù)悉，曾有專家介紹，幾年前每條手機短信的成本大約為1至2分，現(xiàn)在每千條1元，成本只有一厘，但電信運營商仍向客戶收取0.1元/條的費用，成本利潤率高達99倍，這顯然太不合理。

第3篇：公積金提現(xiàn)政策范文

【關(guān)鍵詞】國庫集中支付現(xiàn)金管理

為進一步強化預(yù)算約束和財政監(jiān)督，有效地堵塞政府支出管理上的漏洞，切實提高財政資金使用效益，2003年我市國庫管理制度改革正式啟動。全市近300個預(yù)算單位分批依次納入了國庫集中支付范圍，財政國庫管理制度改革已取得了明顯成效。但也應(yīng)看到，隨著國庫管理制度改革的縱深發(fā)展，我市集中支付工作的配套制度、工作流程亟待完善的問題日益突出。下面將結(jié)合工作實踐，著重對財政國庫管理制度改革中的現(xiàn)金管理問題進行探討。

一、目前現(xiàn)金管理中存在問題

以財政資金集中支付為核心內(nèi)容的財政國庫管理制度改革，體現(xiàn)了市場經(jīng)濟條件下公共財政發(fā)展的客觀要求，也是從制度上、源頭上防范和治理腐敗的重要措施。改革后，財政資金的支付實行財政直接支付和財政授權(quán)支付兩種方式。財政直接支付指財政部門根據(jù)部門預(yù)算和預(yù)算單位的支付申請，將資金直接支付到商品、勞務(wù)提供者或用款單位；財政授權(quán)支付指預(yù)算單位根據(jù)財政部門的授權(quán)，在批準的額度內(nèi)，自行開據(jù)支付令，通過國庫單一賬戶體系（預(yù)算單位零余額賬戶）將資金支付到收款人。由于財政授權(quán)支付允許單位提取現(xiàn)金、自行辦理資金支付，決定了對其管理和監(jiān)督的難度增加。

（一）現(xiàn)金管理的主體缺位

由于財政國庫管理制度改革保持預(yù)算單位預(yù)算執(zhí)行的主體地位，不改變預(yù)算單位級次，不改變預(yù)算單位對經(jīng)批準的預(yù)算資金使用權(quán)，不改變預(yù)算單位財務(wù)管理權(quán)及會計核算職責，因此，由誰來行使資金的監(jiān)督權(quán)成為現(xiàn)金管理模式構(gòu)建的首要問題。《現(xiàn)金管理暫行條例》規(guī)定，各級人民銀行應(yīng)當嚴格履行金融主管機關(guān)的職責，負責對開戶銀行的現(xiàn)金管理進行監(jiān)督和稽核。開戶銀行依照條例和中國人民銀行的規(guī)定，負責現(xiàn)金管理的具體實施，對開戶單位收支、使用現(xiàn)金進行監(jiān)督管理。實踐中，主要是由商業(yè)銀行根據(jù)財政的協(xié)議進行柜臺監(jiān)督。但是，開戶行與開戶單位之間更多的是一種服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，特別是在金融業(yè)競爭十分激烈的今天，預(yù)算單位在受到開戶銀行管束時，很容易采取轉(zhuǎn)移資金、撤銷賬戶等手段來“倒逼”銀行放松監(jiān)督甚至放棄監(jiān)督。由此，出現(xiàn)個別銀行對預(yù)算單位的大額提現(xiàn)登而不審，甚至“出謀劃策”，幫助用款單位虛填支付用途，也就不足為奇了。很明顯，財政、人民銀行的雙重監(jiān)管設(shè)置在現(xiàn)金管理領(lǐng)域?qū)嶋H上是缺位的。

（二）管理制度建設(shè)嚴重滯后

目前，我國現(xiàn)金管理的基本規(guī)章制度仍是1988年國務(wù)院頒布的《現(xiàn)金管理暫行條例》及實施細則，但隨著我國經(jīng)濟體制改革和金融體制改革的不斷深入，一些條款已經(jīng)過時，對當前的一些新情況、新問題沒有做出規(guī)定，給現(xiàn)金管理工作的開展帶來一定難度。很多方面都需要對財政資金制訂更為具體的管理規(guī)范，比如嚴格控制專項資金的投向，?？顚Ｓ?。為了加強對單位貨幣資金的內(nèi)部控制和管理，財政部門對現(xiàn)金的管理尚需補充、完善。

《中央單位財政國庫管理制度改革試點資金支付管理辦法》中規(guī)定：“預(yù)算單位需要從銀行支取現(xiàn)金時，必須按照《現(xiàn)金管理暫行條例》等有關(guān)規(guī)定從零余額賬戶提取”，但對預(yù)算單位提取現(xiàn)金的數(shù)額未做出具體規(guī)定，對現(xiàn)金的用途和流向難以實施有效監(jiān)管。我省關(guān)于現(xiàn)金管理的規(guī)定可散見于一些會議、通知，例如，《河北省財政廳關(guān)于進一步加強省級財政資金首府管理制度改革試點財政授權(quán)支付有關(guān)問題的通知》（冀財庫［2004］10號）規(guī)定：預(yù)算單位要切實加強對現(xiàn)金支出的管理，按《現(xiàn)金管理暫行條例》的規(guī)定，根據(jù)實際用款需要提取現(xiàn)金，不得無故提取現(xiàn)金、大量庫存現(xiàn)金；銀行要嚴格按照財政廳批準的用款額度及《現(xiàn)金管理暫行條例》等規(guī)定，受理預(yù)算單位的現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)。但在財政國庫管理制度改革進程中，仍不斷會出現(xiàn)各種關(guān)于現(xiàn)金管理方面的業(yè)務(wù)因缺乏具體依據(jù)而難把尺寸，不利于集中支付工作的科學(xué)化、規(guī)范化。

（三）預(yù)算部門財務(wù)管理水平有待進一步加強

預(yù)算單位的財務(wù)活動集中于資金運用上，財務(wù)管理的重點是提高資金的使用效益。對于預(yù)算編制中項目不能進一步細化，且項目執(zhí)行過程中確需提取現(xiàn)金或有小額零星開支的，實行財政授權(quán)支付。對于這部分資金，如果預(yù)算單位缺乏加強財務(wù)管理的自覺性，不能嚴格執(zhí)行預(yù)算，通過零余額賬戶實施現(xiàn)金管理將存在隱患。

比如，一些預(yù)算單位提取現(xiàn)金后，具體支用時存在不同項目之間的擠占，不能做到財政資金?？顚Ｓ?。在工作中還發(fā)現(xiàn)，個別部門因財政不允許將資金轉(zhuǎn)出零余額賬戶，就采取提現(xiàn)的方式繞過財政監(jiān)督，備用金的管理亟待規(guī)范?？梢?，如果預(yù)算單位不加強財務(wù)管理，勢必影響財政資金使用的規(guī)范、安全、有效。

二、對進一步加強現(xiàn)金管理的思考

預(yù)算單位年現(xiàn)金使用量原則上不得超過公用經(jīng)費預(yù)算的10%，且單次或當日累計提現(xiàn)不超過5萬元。年底未用完的現(xiàn)金，應(yīng)于12月28日前退回零余額賬戶。個別現(xiàn)金使用量較大的預(yù)算單位，可適當提高現(xiàn)金使用比例，具體比例由財政部門確定。隨著公務(wù)卡結(jié)算方式改革的深入推進，預(yù)算單位現(xiàn)金使用量應(yīng)逐步壓縮。

（一）預(yù)算單位要嚴格按照《中華人民共和國現(xiàn)金管理暫行條例》等規(guī)定要求，將現(xiàn)金支出嚴格控制在以下范圍

一是按規(guī)定支付給臨時聘用人員（連續(xù)工作時間在6個月以下）的個人勞務(wù)報酬（含講課費、稿費等）；

二是根據(jù)國家規(guī)定頒發(fā)給非本單位職工個人的各種科學(xué)技術(shù)、文化藝術(shù)、體育等各種資金；

三是工作人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)出差必須隨身攜帶的差旅費；

四是按規(guī)定退還個人的現(xiàn)金繳費；

五是因搶險救災(zāi)、救濟、撫恤、慰問等，需要使用現(xiàn)金支付的支出；

六是社會保險機構(gòu)、醫(yī)療保險機構(gòu)等部門按規(guī)定支付給個人的保險賠付金、離退休人員報銷的醫(yī)藥費；

七是支付給個人的一次性勞務(wù)報酬；

八是向個人收購農(nóng)副產(chǎn)品和其他物資的價款；

九是在個別不具備刷卡條件的商業(yè)服務(wù)網(wǎng)點發(fā)生的、金額在500元以下的零星支出;

十是經(jīng)省財政廳確認，需要現(xiàn)金支付的其他支出。

上述所列支出，應(yīng)優(yōu)先選擇公務(wù)卡（銀行卡）或轉(zhuǎn)賬方式支付，盡量減少現(xiàn)金支付。

（二）強化財政部門對現(xiàn)金管理的主體地位

首先，明確財政、國庫和銀行之間的委托――關(guān)系，財政部門作為為委托人，必須制定切實有效的制度加強現(xiàn)金管理，對預(yù)算執(zhí)行的全過程進行監(jiān)督，真正達到按部門預(yù)算控制預(yù)算執(zhí)行過程，提高預(yù)算資金使用效益的目的。其次，嚴格審核預(yù)算部門向下屬事業(yè)單位、相關(guān)社會團體的資金劃撥。除工會經(jīng)費、住房公積金外，預(yù)算單位嚴禁從零余額賬戶向本單位其他賬戶劃撥資金，確因特殊事項須劃撥的款項，財政部門應(yīng)該完善審批程序，從嚴把關(guān)。最后，為防止現(xiàn)金在國庫單一賬戶體系的外部循環(huán)，應(yīng)認真貫徹執(zhí)行《財政違法行為處罰處分條例》，配合相關(guān)部門組織開展對專項資金使用情況和省直部門預(yù)算執(zhí)行等專項檢查，堅決查處財政違法行為。財政部門有權(quán)審查預(yù)算單位現(xiàn)金賬簿，嘗試財政與預(yù)算單位簽訂備用金管理責任書、公務(wù)卡結(jié)算管理等辦法。

（三）建立、健全現(xiàn)金管理實施的政策環(huán)境

高效的現(xiàn)金管理是以國庫集中支付為前提的，因此政策環(huán)境的創(chuàng)建十分重要。雖然我市國庫集中支付改革已走到全省前列，但仍存在向縱深方向拓展問題。應(yīng)繼續(xù)向未實行改革模式的預(yù)算單位延伸，并進一步推廣公務(wù)卡制度、完善工作制度，規(guī)范和簡化工作流程，提高資金撥付效率；推動縣級由財政集中支付向國庫集中支付模式轉(zhuǎn)換。

（四）優(yōu)化國庫集中支付資金結(jié)構(gòu)

逐步擴大財政直接支付的資金范圍?，F(xiàn)階段，除財政統(tǒng)發(fā)工資和政府采購?fù)?，財政直接支付的范圍還包括設(shè)備購置費、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)費等專項公用經(jīng)費、大專項資金以及未實行改革的二級和基層預(yù)算單位的預(yù)算經(jīng)費項目。同時，為了發(fā)揮預(yù)算單位財務(wù)管理的能動性、滿足單位財務(wù)靈活性的需要，財政授權(quán)支付成為重要補充，但需要嚴格界定資金支付范圍，與財政直接支付協(xié)調(diào)發(fā)展。其次全面推進政府采購改革，穩(wěn)步擴大政府采購范圍及規(guī)模；進一步加強政府采購預(yù)算編制工作，研究制定政府采購招標文件范本和評標標準，規(guī)范政府采購招標工作。

（五）規(guī)范財政預(yù)算編制，完善財政國庫動態(tài)監(jiān)控機制

財政支出標準體系對節(jié)約財政資金，規(guī)范省級支出預(yù)算管理具有重要意義。應(yīng)該在已建立的預(yù)算管理制度體系和技術(shù)規(guī)范標準體系的基礎(chǔ)上，逐步建立和完善公用經(jīng)費定額、專項業(yè)務(wù)經(jīng)費支出定額、縣鄉(xiāng)基本支出保障定額等三大支出標準體系。特別是，明確劃分公用經(jīng)費和專項經(jīng)費的界限，防止公用經(jīng)費變相對專項資金的擠占、挪用，比如專項業(yè)務(wù)檢查費等項目被用作人員、公用經(jīng)費的補充資金。

（六）完善財政國庫管理信息系統(tǒng)建設(shè)

嘗試在國庫支付系統(tǒng)中設(shè)置部門預(yù)算數(shù)據(jù)庫，有利于國庫支付機構(gòu)準確、及時撥付資金，為建立涵蓋預(yù)算指標、預(yù)算執(zhí)行、決算與績效評價等財政核心業(yè)務(wù)功能的“大平臺”準備條件。提高對預(yù)算執(zhí)行的監(jiān)控水平，強化實時動態(tài)監(jiān)控，設(shè)置專門的現(xiàn)金審查功能模塊，動態(tài)提供統(tǒng)計分析數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)和處理大額、違規(guī)提取現(xiàn)金等問題。

第4篇：公積金提現(xiàn)政策范文

29％年終獎

不少女性還沒有意識到，其實她們一年以來省吃儉用存下來的工資，有時未必比一筆年終獎來得多。2011年底，上海和北京兩大城市平均年終獎為5600元，加上第十三個月的工資以及過節(jié)費，年終獎金在1萬到3萬元之間的職業(yè)女性占調(diào)查人數(shù)的28.7％，其中一半以上的女性表示，她們沒有對如何使用這筆錢進行過任何規(guī)劃，有13.2％的女性把大部分年終獎存入了銀行，另有5.6％的女性拿到的是現(xiàn)金，有3位接受調(diào)查的女性表示她們直接把這筆錢放入了抽屜里，這樣她們就連銀行利息也沒有拿到。

53％存款

大約53％的女性表示她們的閑錢來自于銀行存款，其中有27.49％的女性表示自己在一年內(nèi)可以存下超過3個月的工資，更有6.6％的女性充分發(fā)揮勤儉節(jié)約的美德，她們可以一口氣存下6個月的工資，另有7.72％的女性表示，她們只能存下2個月左右的工資，但這總好過剩下11.16％的月光公主，她們的銀行賬戶中存款從未高于過1萬元。

11％現(xiàn)金

大約有11％的女性表示，她們的手頭留有2～5萬元的現(xiàn)金，準備用于日常開銷或購置大件。其中大部分女性沒有意識到，這筆短期內(nèi)停留在她們手頭的現(xiàn)金，其實就是一筆閑錢。去年以來銀行紛紛推出超短期理財產(chǎn)品，如中國銀行的短期理財產(chǎn)品，就分為7天、14天、21天三個檔次，其中14天產(chǎn)品收益率達到3.9％高位，只要你勤快那么一點點，沒有任何風(fēng)險就可以盤活手頭這筆臨時閑錢。

7％房租收入其他收入

在接受調(diào)查的女性當中，大約每二十位女性中就有一位女房東，每個月有著2000～6000元不等的房租收入，通常這筆錢款是每隔三個月直接打八女房東賬戶，對這筆錢沒有直接開銷規(guī)劃的女房東占了三分之一，如果能夠利用好這一筆閑錢，進行定期投資，屆時也是一筆頗為可觀的收入。

這點閑錢怎么來

―個女人身邊很少會有閑錢，除非她找不到花錢的地方――但如果是那樣的話，她就不叫做女人了。

因此，在我們開始討論閑錢怎么用之前，首先要解決的一個問題是：閑錢(Pocket Money)怎么來?我們要如何才能從我們的錢包中找出閑錢?

不少聰明女人為了找出閑錢，在自己的iphone里面裝上了Pocket Money：一種負責幫你找出閑錢的理財小軟件，這令她們看起來很時髦。但實際上早在十四年前，人們就在PC機上使用這種軟件，它將你的財務(wù)狀況分成了收入、消費、負債和投資四個部分――這也就是說，你的閑錢未必要等同于收支結(jié)余，你可以在適度負債的情況下進行消費和投資，所謂的閑錢，并非是指一筆長期閑置的款子，而是你可以靈活支配的那筆錢。

盤活閑錢之待字閨中篇

大學(xué)畢業(yè)后的這段單身時期大概是月光公主們最無憂無慮的好時光。剛剛踏上社會的年輕女性，每個月的薪水還完信用卡就已經(jīng)所剩無幾，第一筆年終獎更是早就許愿給了愛琴海豪華游輪七日游，閑錢是什么?恐怕要等到她們看到下一件中意的裘皮大衣正在打折的時候才會捶胸頓足：自己手頭居然缺少這么一筆閑錢!因此對于年輕的月光公主們而言，如何盤活閑錢不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是要有閑錢可以去盤活。由于年輕女性的收入有限，無法強求高回報的投資產(chǎn)品，最好是購買一些每月自動從你的工資卡上扣款的銀行理財產(chǎn)品，確保一個高于銀行利息的收益，養(yǎng)成理財習(xí)慣，積攢起一筆真正閑得下來的閑錢。至于是用這筆閑錢來讓自己變得更富有，還是用來開闊眼界，或是為自己充電，或是用于美麗投資，全看你自己的選擇。

美麗投資

增加自己嫁人的砝碼

Emily　26歲　工作3年　年收入5.6萬　手頭閑錢5萬

Emily的這5萬元閑錢來得幸運，她去年想去臺灣自由行，問父親要了5萬放在自己的銀行賬戶作為保證金，結(jié)果旅游回來之后，這筆錢就自然而然成了父親送給女兒的小資產(chǎn)。對于毫無理財經(jīng)驗的Emily來說，她很幸運地沒有把錢放入2011年的投資市場，而是直接把這筆錢投資在了自己的身上――她在本市最好的整容醫(yī)院一口氣做了幾項美容手術(shù)，讓自己變成了一位令人眼前一亮的人造美女。

在Emily看來，這是一項非常合算的投資，因為像她這樣大專畢業(yè)的普通女孩終究是要嫁人的，無論哪個女孩都想嫁得好，Emily也不例外。但是她的資本卻并不寬厚：她的長相平平，身材平平，學(xué)歷工作平平，扔在人堆里毫不起眼，幾次相親都毫無結(jié)果，如果說年輕是她的本錢，如今也在逐日貶值中。經(jīng)過整形手術(shù)之后，Emily的相親之路一下子變得順暢起來，現(xiàn)在Emily的手頭有兩位年薪20萬以上的優(yōu)秀青年隨時候命供她挑選，她決定在2012年的上半年和其中一位敲定，如果要說投資回報率的話，恐怕Emily這位小女子足以打敗2011年投資市場上的絕大多數(shù)理財師。

私房投資

趁結(jié)婚前買房最合算

Jenny　25歲　工作2年　年收入7萬　閑錢4萬

在新《婚姻法》出臺之前，Jenny從來沒有想過要自己買房：她自己家里已經(jīng)有兩套房子，男友家里也早就準備好了婚房，再說目前樓市并不景氣，房價卻仍然高居不下，無論如何買房都不是一個好主意。

但是在新《婚姻法》和限購令先后出臺之后，Jenny開始跟家人商量，自己是不是應(yīng)該在婚前買好私房?首先婚房是由男友父母購買的，按照《婚姻法》新司法解釋，婚房的產(chǎn)權(quán)并沒她的份兒；其次就算男友把自己的名字寫上了房產(chǎn)證，那也只有四分之一的產(chǎn)權(quán)，更何況將來自己再想買房，就要受到限購令的限制。與其這樣，還不如在結(jié)婚前就買套屬于自己的私房，由自己父母出首付，讓男友和自己一起來還貸。各方商量妥當之后，Jenny在市區(qū)買了一間260萬的精裝公寓套間，由父母支付80萬首付，自己和男友平攤貸款。由于Jenny和男友平時都松手松腳花錢慣了，并且兩人都沒有公積金，原本每月還貸7500元會很辛苦，這時Jenny工作2年存下的4萬閑錢就發(fā)揮了作用：這4萬元用來買房根本不可能，但是用來逐月還貸卻讓人感覺輕松不少，用Jenny的話來說：“沒這4萬塊，我還真不敢一下子貸那么多!”

基金定投

小閑錢生出大閑錢

Vivian　24歲　工作1年　年收入6萬　手頭哥淺2萬

Vivian在一家電子商務(wù)公司擔任市場經(jīng)理，月薪稅前5000扣除房租1500，剩下的吃飯坐車交網(wǎng)費買衣服，居然一年到頭還能多出2萬元，別人都以為她省吃儉用苛刻了自己，但實際上Vivian奉行的仍然是“有多少花多少”的月光政策，只不過她的月光是在每個月銀行自動扣款做基金定投的基礎(chǔ)上的月光。幫Vivian想出這一招的是她的男友Sam，在Sam看來，基金定投是最適合不喜歡跟數(shù)字打交道的文科女孩的理財方式，簡稱“懶惰傻瓜理財術(shù)”。所謂基金定投就是每隔一段固定時間以固定的金額投資于同一只共同基金，無論是100塊錢

還是1000塊錢，都可以拿來做基金定投，通過簡單手續(xù)讓銀行幫你自動扣款買基金，既能強迫儲蓄又不用多動腦子，更能讓花錢如流水的女人在不知不覺中存下一小筆錢，三五年之后，Vivian就會發(fā)現(xiàn)自己有了一大筆閑錢。

盤活閑錢之單身貴族篇

做太太的錢包通常要比當姑娘的時候來得鼓，但是能盤活的閑錢卻未必會變多，盤活閑錢的難度反而增加了不少。對于一個正在步入成長期的小家庭來說，隨著兩個人賺錢變成三個人花錢，要用到錢的地方勢必越來越多，因此家庭理財?shù)闹行乃枷胧且苑€(wěn)為主，力求保值的前提下實現(xiàn)增值；家庭消費的主題思想是以貸為主，力求將開銷變成創(chuàng)造新財富的資本。作為一名財商合格的家庭主婦，手里的錢包要捏得緊，籃子里的雞蛋更要分得細，基金定投、股票、保險、銀行利息、貨幣債券，各種理財工具十八股武藝必須樣樣拿得出手，才能盤活閑錢盤出花頭來。

配出一盤品種豐富的色拉式投資套餐

李霖　29歲　婚齡3年　家庭年收入28萬元　手頭閑錢30萬元

李霖在年底和先生打了一個賭：“如果今年大盤收不到3000點，明年你就把股票里的錢全部拿出來交給我?！彼@是激將，沒想到在2011年的股市里損失慘重的先生倒也愿賭服輸，2012年的頭一個月就青倉出市，把賬戶里剩下的30多萬轉(zhuǎn)到了李霖的賬上：“你來炒?！?/p>

李霖早就覺得這兩年股市不靠譜，這30多萬好不容易出了虎口自然不會再放回去，但也不能讓這筆錢就真的變成閑錢閑在了賬戶里。李霖的本職工作是學(xué)校財務(wù)，跟銀行打交道的時間不少，但她并不信任為銀行服務(wù)的理財咨詢師：“他們只知道推銷自己的產(chǎn)品，根本不了解客戶的具體需求，更不會替客戶承擔風(fēng)險，所以還是要靠自己分析判斷?！?/p>

作為一名典型的理科女，李霖自己對自己家的財務(wù)狀況進行分析，又對2012年的經(jīng)濟形勢進行了一番展望，最后對這30萬元定下了“活三沖四”的理財目標。在李霖看來，目前投資市場的風(fēng)險仍然太大，但有風(fēng)險就有機會，因此也不必過于求穩(wěn)，只要合理配置這筆閑錢，就算2012再不景氣也能hold住。

25％債券基金

去年罕見的“股債雙殺”局面讓債券基金終結(jié)了連續(xù)6年的盈利紀錄，但是李霖還是決定把這一部分閑錢放進債券里。她發(fā)現(xiàn)其實去年雖然前三個季度債券價格都跌得厲害，但自從央行宣布下調(diào)存款類金融機構(gòu)存款準備金率0.5個百分點之后，短短一個季度的收益就幾乎拉平了前三季度的虧損，外加今年相對寬松的貨幣政策也為債券市場的走好奠定了堅實基礎(chǔ)，與主要投資于股票市場的基金相比，債券基金獲得正收益的可能性要大得多。在暫時找不到更好的投資方向的前提下，李霖決定先用這筆錢購買債券基金，至少今年第一季度不會賠。

15％銀行短期理由產(chǎn)品

自從當上一家之主婦之后，李霖就發(fā)現(xiàn)每個月總有些意想不到的開支，比如七大姑姨紅白喜事張口要錢，又比如去年春節(jié)的時候先生開車不慎撞傷人，結(jié)果亂七八糟賠了4萬多元，因此她也不敢把所有的閑錢都給套死了，身邊總得預(yù)留個5萬左右的應(yīng)急資金。但這筆錢閑置著也可惜，李霖發(fā)現(xiàn)與其讓錢躺在銀行卡里閑著，還不如換成短期銀行理財產(chǎn)品，至少收益要比銀行利息高。她還發(fā)現(xiàn)，季末買進是投資銀行短期理財產(chǎn)品的必殺技。一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會急劇飆升，比平日產(chǎn)品還要高出一些，雖然買進賣出手續(xù)麻煩，但這招既保障資金的流動性，又有數(shù)倍于銀行活期存款利息的收益，可謂是穩(wěn)賺不賠。

53％基金

早在2011年初，李霖就想過要開通黃金T+D業(yè)務(wù)，無奈手頭沒有操作資金，只能眼睜睜看著去年的金價從年初的1300美元／盎司一路上漲到9月份的1900美元／盎司上方，目前黃金已經(jīng)回落到1600美元／盎司下方，而2012年黃金牛市還沒有結(jié)束，支持金價上漲的基本面還在，黃金需求依舊強勁，黃金本身依日被視作避險資產(chǎn)，知名投行美銀美林的報告預(yù)測今年的金價將觸及2000美元～2500美元／盎司。從各方面來看，投資黃金雖然風(fēng)險不小，但在短期快速大幅拉升的可能性也大。李霖決定從30萬中拿出一半來投資黃金，看好價位，分批買入，盯住盤面，多頭倉位，利用保證金交易規(guī)則，尋找機會進行短線操作，從而實現(xiàn)2012年的盈利目標。

10％保險

李霖原本沒有打算購買商業(yè)保險，她和先生都是正式企業(yè)員工，享受國家五險金，就連退休工資都有著落，外加銀行利息上調(diào)之后保險分紅的抗通脹能力明顯“不給力”了，李霖覺得買保險還不如買銀行短期理財產(chǎn)品來得合算。但是大概是受到2012這個年份的末世危機影響，李霖今年最終還是替自己和先生投了保，她選擇了《友邦保險全佑一生“六合二”保險計劃》，“保險買的就是保險，只要分紅收益超過5％我就能接受?！?/p>

對于擁有獨立經(jīng)濟實力的單身女性來說，她們的收入大多會分成兩塊：工作收入與投資收入。她們的投資也往往分成兩塊：低風(fēng)險的保值型投資和高風(fēng)險的增值型投資。對于她們而言，閑錢的概念可能會有所不同――為了保證單身貴族的生活質(zhì)量，除非這筆錢從此徹底消失也不會對她們的生活造成任何動向，這筆錢才能真正稱之為閑錢。也正因為如此，單身女性盤活閑錢之手段可謂潑辣，―來是因為她們賺得動、閑錢多，二來是因為她們損失得起，三來是因為她們精力充沛、折騰得起。因此她們除了愿意嘗試投資市場的各種新興理財產(chǎn)品之外，還愿意嘗試虛虛實實的各種投資項目。除此之外，她們在找不到值得投資的市場的時候，也會毫不猶豫地將閑錢投資到自己的身上：除了用來提高自己身價的珠寶和藝術(shù)品之外，她們也愿意購買一套價值數(shù)萬元的課程來提升自己在行業(yè)內(nèi)的水準，對于她們來說，這筆錢的回報率有時無形更勝有形。

2012謹防把錢盤活變成把錢盤沒了

Kally　28歲　年收入19萬　閑錢10萬

“現(xiàn)在想要錢生錢真的很難，”Kally說，“錢放著不動等于貶值，放進股市里只會套牢，房價倒是跌了，購房稅反而漲了，實在想不出做什么好。”

Kally去年做白銀，一開始賺了十多萬，最后虧了二十多萬。這一次損失讓她元氣大傷，甚至對2012年的整個投資市場都不抱希望。在新的一年里，在進行投資之前，Kally先問了自己這樣兩個問題：“我究竟損失得起多少?我必須進行投資嗎?”

Kally用理財軟件計算出的結(jié)果告訴她：她包括房子在內(nèi)的總資產(chǎn)有220萬元，但由于她身負77萬的房貸和12萬車貸，因此她的凈資產(chǎn)為131萬元，其中可投資資金30萬。她的月薪收入為8000元，此外還有平均每月5500元獎金收入，但扣除包括置裝費、交際費等在內(nèi)的日常開銷，再還掉每月房貸車貸之后，她每個月的結(jié)余僅為3000元。如果不進行任何投資，她的資產(chǎn)一年只能增加3.6萬元；但如果進行投資的結(jié)果又和去年一樣慘烈，一下子損失二十多萬，她的凈資產(chǎn)又將再度嚴重縮水。

為了挽回去年的損失，Kally必須好好考慮除了常規(guī)理財工具之外的投資方法，更關(guān)鍵的是，她要知道在自己這30萬資金當中，多少錢才是可以盤活的閑錢，而不是一股腦兒地將其投入風(fēng)投之中。為此理財師替Kally制作了這張圖――

購買保險1萬元

Kally在過去購買過一份車險和一份帶有儲蓄性質(zhì)的定期壽險，考慮到Kally并沒有五險一金又是單身狀態(tài)，她應(yīng)該提高自己的保險配置，尤其是保障型(即不帶儲蓄性質(zhì)的純消費型)大病類醫(yī)療險，而不是單純將保險當作一種理財產(chǎn)品，光考慮它的收益率。

應(yīng)急儲備金3萬元

由于Kally一個人身負房貨車貸，每月工資結(jié)余僅為3000元，一旦遇到突況，其風(fēng)險承受能力處于中等偏下水準。Kally可以用1萬元作為隨時可以提現(xiàn)的現(xiàn)金存款，另外2萬元存為定期存款或購買銀行短期理財產(chǎn)品。

長期投資16萬元

往年理財師往往會建議客戶在投資組合中配置一定比例的長期國債作為長期投資對象，但受到遞貨膨脹和國際經(jīng)濟形勢影響，國債已不能算是無風(fēng)險投資。就今年形勢來看，基金定投也有一定風(fēng)險，可以嘗試購買屬于貴金屬法定貨幣類的金銀幣收藏理財產(chǎn)品，它們雖然也跟黃金市場的起伏走，但絕不會那么跌宕起伏，長遠來看是不錯的選擇。