保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

關(guān)鍵詞: 大孔徑 抵抗線 淺孔 臺(tái)階爆破 微差爆破

1工程概況

1.1渠道工程簡(jiǎn)述

焦作2段第4施工標(biāo)段位于河南省焦作市南水北調(diào)中線一期工程總干渠，設(shè)計(jì)樁號(hào)Ⅳ55+900～Ⅳ61+500，總長(zhǎng)5.6km。其中渠道長(zhǎng)5.169km，建筑物長(zhǎng)0.431km。渠道為梯形斷面，設(shè)計(jì)渠底寬度為16～26.5m，渠道內(nèi)一級(jí)邊坡為1:0.4～1:2.25，渠底高程96.79～96.37m，一級(jí)馬道(堤頂)寬5.0m，渠道縱比降為1/23000。

混凝土襯砌厚度基本為渠坡10cm，渠底為8cm?；炷烈r砌強(qiáng)度等級(jí)為C20，抗凍標(biāo)號(hào)F150，抗?jié)B標(biāo)號(hào)W6。

全渠段采用復(fù)合土工膜防滲。在渠底及渠坡防滲復(fù)合土工膜下均鋪設(shè)保溫板防凍層。在渠道開口線與永久占地線之間設(shè)有截（導(dǎo)）流溝、防洪堤、林帶。截流溝縱比降根據(jù)地形確定，為防止沖刷，縱比降較陡處全斷面采用干砌石護(hù)砌。

爆破部分渠道為梯形斷面，設(shè)計(jì)渠底下口寬度為26.5m，渠道內(nèi)一級(jí)邊坡為1:0.4，渠底高程96.37m，一級(jí)馬道(堤頂)寬5.0m，馬道高程105.84m；此爆破段零散分布，全長(zhǎng)約260m，爆破開挖深度最高12m。

1.2潰城寨河渠道倒虹吸工程簡(jiǎn)述

潰城寨河渠道倒虹吸工程屬焦作2段的河渠交叉建筑物，位于河南省焦作市馬村區(qū)九里山鄉(xiāng)東北約1.5km的潰城寨村北，工程場(chǎng)區(qū)南250m左右有鄉(xiāng)村公路通過，交通便利。倒虹吸進(jìn)口漸變段起點(diǎn)設(shè)計(jì)樁號(hào)Ⅳ57+155.5，大地坐標(biāo)：X＝3910960.154，Y＝38445334.099，出口漸變段終點(diǎn)：Ⅳ57+586.5，大地坐標(biāo)：X=3911185.014,Y=38445701.793。渠道倒虹吸建筑物總長(zhǎng)431m，其中管身段水平投影長(zhǎng)310m，其設(shè)計(jì)流量為260m3/s，加大流量為310m3/s，設(shè)計(jì)水頭0.19m。潰城寨河渠道倒虹吸由進(jìn)口漸變段、進(jìn)口檢修閘、管身段、出口節(jié)制閘和出口漸變段組成。

本次爆破重點(diǎn)在潰城寨河渠道倒虹吸進(jìn)口處附近的山頭，爆點(diǎn)距離民房最近距離35m（進(jìn)口漸變段附近距離東南居民），西北側(cè)距離鐵路線最近為40m，環(huán)境較為復(fù)雜。

根據(jù)以上具體的情況，施工時(shí)應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1）分段、分層爆破開挖至設(shè)計(jì)標(biāo)高；

2）采取措施保證爆破地震波、個(gè)別飛石和沖擊波不對(duì)周圍建筑物及其施工設(shè)備造成損害；

2南水北調(diào)中線一期工程總干渠焦作2段第四施工標(biāo)段爆破施工方案設(shè)計(jì)

施工地點(diǎn)距附近的民用建筑及交通干道較近，施工區(qū)域邊界內(nèi)有鐵路線，影響著施工作業(yè)面的全面展開。因施工方法以爆破為主，為保證周圍建筑物及設(shè)施的安全，必須采取嚴(yán)格的控制措施，以防止爆破震動(dòng)過大及飛石的產(chǎn)生，所以不能采用大規(guī)模的爆破方法，這對(duì)施工進(jìn)度有較大的影響。

本次爆破主要采取大孔徑淺孔分層爆破施工，采取移動(dòng)式液壓潛孔鉆機(jī)DFYZ30鉆孔，炮孔直徑為70mm。

爆破參數(shù)選取如下

2.1布孔方式

采用平行于開挖線，邊坡采用預(yù)裂爆破，先在設(shè)計(jì)邊坡上布設(shè)一排順坡的預(yù)裂炮孔，平行布設(shè)炮孔。每一爆破循環(huán)的爆破規(guī)模限制在10排以內(nèi)。

對(duì)單向斜坡小臺(tái)階淺眼爆破，其炮眼布置見圖1所示。

開挖方向

圖1單斜坡淺孔爆破炮眼布置及起爆順序圖

（1～5為鉆孔排數(shù)）

2.2炮孔深度及其最小抵抗線

根據(jù)資料確定：

L=（1.1―1.5）H(1)

W=（0.6―0.8）H (2)

式中L為最大炮孔深度，單位為米（m）；H為爆破層厚度，單位為米（m）；W為最小抵抗線，單位為米（m）。

根據(jù)鉆孔設(shè)備類型、周邊環(huán)境以及施工進(jìn)度考慮，爆破層厚度選取H=3m，則L=3.3―4.5m，選取3.5m，W=1.8―2.4m，選取2m。

2.3炮孔間距和排距

根據(jù)資料確定：

a=（1.4―2.0）W(3)

b=（0.8―1.2）W(4)

式中a為炮孔間距，單位為米（m）；b為炮孔排距，單位為米（m）。

參照公式（3）的計(jì)算值，選取炮孔間距a=3m；參照公式（4）的計(jì)算值，選取炮孔間距b=2m；

2.4每孔裝藥量（Q）計(jì)算

根據(jù)爆破體積公式計(jì)算：

Q=K×q×L×a×b (5)

式中K為考慮節(jié)理、裂隙發(fā)育的藥量減弱系數(shù)，K選取0.33；q為單位炸藥消耗量，單位為千克每立方米（Kg/m3）按f= 6―8，查表得q=0.53 Kg/m3；a為炮孔間距，單位為米（m）；b為炮孔排距，單位為米（m）。經(jīng)計(jì)算Q=0.33×0.53×3.5×3×2=3.6729Kg

2.5一次齊爆藥量的計(jì)算

2.5.1按爆破振動(dòng)安全允許距離計(jì)算

根據(jù)《爆破安全規(guī)程》（GB6722-2003）的規(guī)定確定

（6）

式中：

R為爆破振動(dòng)安全允許距離，單位為米（m）；

Q為炸藥量，齊發(fā)爆破為總藥量，延時(shí)爆破為最大一段藥量，單位為千克（kg )；

V為保護(hù)對(duì)象所在地質(zhì)點(diǎn)振動(dòng)安全允許速度，單位為厘米每秒（cm / s ) 選取V=0.7 cm / s；

K、a為與爆破點(diǎn)至計(jì)算保護(hù)對(duì)象間的地形、地質(zhì)條件有關(guān)的系數(shù)和衰減指數(shù)選取k=150,a=1.5。

以距離為35m民房為保護(hù)目標(biāo)計(jì)算的Q=34.2Kg。

2.5.2按個(gè)別爆破飛石的最大水平距離計(jì)算

根據(jù)《爆破安全規(guī)程》（GB6722-2003）的規(guī)定確定

（7）

式中：V為飛石初速度，m/s；

Q為單孔最大藥量，kg；

W為最小抵抗線，m；

K為系數(shù)，1.0~1.5選取1.0；

G為重力加速度，9.8m/s；

S為個(gè)別飛石水平方向的距離，m；

α為飛石的拋射角。

當(dāng)α=45°時(shí)，個(gè)別飛石的水平距離最遠(yuǎn)。以距離為35m民房為保護(hù)目標(biāo)，通過公式的反向計(jì)算Q=7.13Kg。

經(jīng)過上述比較，最終確定一次齊爆藥量為7Kg。設(shè)計(jì)每段起爆2個(gè)孔，每孔裝藥3.5Kg。

2.6爆破網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)

爆破網(wǎng)絡(luò)一般采取孔內(nèi)微差和孔外延時(shí)的設(shè)計(jì)方法。為了保證爆破網(wǎng)絡(luò)的安全，孔內(nèi)微差一般要大于孔外延時(shí)的最大時(shí)間，根據(jù)施工工地的實(shí)際情況和現(xiàn)有國(guó)產(chǎn)的高精度毫秒非電雷管的類型，本工程決定采取孔內(nèi)微差為9段310ms高精度毫秒非電雷管。

根據(jù)施工現(xiàn)場(chǎng)爆破山體的自由面狀況，本工程設(shè)計(jì)的孔外延時(shí)網(wǎng)絡(luò)主要為斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)和直線型起爆網(wǎng)絡(luò)兩種形式。

2.6.1斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)

斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)于爆區(qū)爆破體有兩個(gè)自由面的情況，根據(jù)炮孔間距和排距的大小以及現(xiàn)有國(guó)產(chǎn)高精度毫秒非電雷管類型，本工程選取孔外延時(shí)為3段50ms。爆破網(wǎng)絡(luò)連接如圖2所示，每個(gè)炮孔旁數(shù)字表示該炮孔的起爆時(shí)間（ms），實(shí)線表示網(wǎng)絡(luò)連接。

2.6.2直線型起爆網(wǎng)絡(luò)

直線型起爆網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)于爆區(qū)爆破體只有一個(gè)自由面的情況，根據(jù)炮孔間距和排距的大小以及現(xiàn)有國(guó)產(chǎn)高精度毫秒非電雷管類型，本工程選取孔外延時(shí)為3段50ms。爆破網(wǎng)絡(luò)連接如圖3所示，每個(gè)炮孔旁數(shù)字表示該炮孔的起爆時(shí)間（ms），實(shí)線表示網(wǎng)絡(luò)連接。

圖2斜線型起爆網(wǎng)絡(luò)示意圖

圖3線型起爆網(wǎng)絡(luò)示意圖

2.7施工中應(yīng)主要注意問題

2.7.1遵循多鉆孔、少裝藥、分層爆破的原則；

2.7.2開鉆前盡可能平整好工作面，處理好前排炮留下的根底和撐子面；

2.7.3鉆孔按照“準(zhǔn)”“正”“平”“直”“齊”的要求使孔位、孔深、孔斜控制在允許誤差范圍內(nèi)，根據(jù)孔口位置的高低控制孔深，保證孔底在同一平面上，鉆孔完畢要用編織袋堵塞好以防止石塊進(jìn)入炮孔；

2.7.4嚴(yán)格按照爆破設(shè)計(jì)計(jì)算裝藥量裝藥，必須保證堵塞長(zhǎng)度，當(dāng)堵塞長(zhǎng)度不夠時(shí)，須對(duì)藥量進(jìn)行調(diào)整。

2.7.5為了防止飛石，爆區(qū)地面采取膠皮帶全面均勻覆蓋。

3爆破效果

大孔徑淺孔分層微差爆破技術(shù)在中國(guó)水利水電第十一工程局有限公司南水北調(diào)中線一期工程焦2-4項(xiàng)目上使用了2年多，得到了中國(guó)水利水電第十一工程局有限公司的領(lǐng)導(dǎo)、焦2-4項(xiàng)目部領(lǐng)導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)管理人員的一致認(rèn)可，取得了較好的爆破效果和經(jīng)濟(jì)效果。

3.1爆破塊度好，大塊率低，二次爆破量少，鏟裝方便，節(jié)約了大塊解體破碎費(fèi)用，能較好滿足石料需求，并為清運(yùn)創(chuàng)造了良好條件。

3.2本工程爆破設(shè)計(jì)和施工有效的控制了巖石爆破范圍，有效的控制了爆破振動(dòng)、空氣沖擊波、飛石的危害，既保證了工程的進(jìn)度和質(zhì)量又保證了人員、周邊建筑和設(shè)備的安全。

3.3大孔徑淺孔分層微差爆破技術(shù)和中深孔爆破技術(shù)相比，減少了巖石炸藥單耗，根據(jù)以往的施工經(jīng)驗(yàn)，巖石炸藥單耗一般為0.3Kg/m3左右，而本工程實(shí)際巖石炸藥單耗僅為0.2 Kg/m3。節(jié)約了施工成本，取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)

[1]陳星明,鄧永康.逐孔起爆技術(shù)在黃山石灰石礦山中的應(yīng)用【J】.爆破，2009.

第2篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

（一）保險(xiǎn)業(yè)的依存度分析

由系數(shù)aij構(gòu)成了直接消耗系數(shù)矩陣A，反映了投入產(chǎn)出表中各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門間技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是進(jìn)行產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析的最重要、最基本的數(shù)據(jù)。依據(jù)公式（1），我們計(jì)算2002年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)，見表1所示。

從表1保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、郵政與信息服務(wù)業(yè)的直接依賴程度最強(qiáng)（0．1375），即每生產(chǎn)1萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要直接消耗交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)業(yè)1357元，其次是工業(yè)（0．1248），批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)（0．1052），房地產(chǎn)（0．0926），租賃與商務(wù)服務(wù)（0．0569）。最弱的是農(nóng)業(yè)、公共管理和社會(huì)組織業(yè)、旅游業(yè)以及科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。由此可以推斷，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)，租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于數(shù)量擴(kuò)張，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)需要房地業(yè)的大量投入，另外也說明隨著電子商務(wù)的興起，保險(xiǎn)對(duì)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求也越來越高。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要性最弱。

從表1其他產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用都不大，說明保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。其中保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身的直接消耗系數(shù)最大，為0．0314。其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)、租賃和商務(wù)服務(wù)、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)以及旅游業(yè)，分別為0．0253、0．0196、0．0175、0．0160。其他各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用微乎其微，直接消耗系數(shù)基本都不超過0．01。這也從側(cè)面說明，要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)需要引導(dǎo)各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的消耗需求。

為列昂惕夫逆矩陣：I為單位矩陣。

因?yàn)橥耆南禂?shù)主要是建立在直接消耗系數(shù)的基礎(chǔ)上的，所以保險(xiǎn)業(yè)的完全依存度與直接依存度基本一致。

（二）保險(xiǎn)業(yè)的直接關(guān)聯(lián)效應(yīng)分析

保險(xiǎn)業(yè)既是產(chǎn)業(yè)鏈中的要素供給者，又是市場(chǎng)需求方。作為供給者，它通過向其他產(chǎn)業(yè)提供要素的投入（保險(xiǎn)產(chǎn)品）來確立自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位；而作為需求方，它則通過對(duì)其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出的消費(fèi)來顯示其在產(chǎn)業(yè)鏈中的作用。在依存度的基礎(chǔ)上，我們計(jì)算出了保險(xiǎn)業(yè)直接前向關(guān)聯(lián)指數(shù)和直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)。

通過計(jì)算，得出保險(xiǎn)業(yè)直接前向關(guān)聯(lián)指數(shù)為1．1189，直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)為0．6208。保險(xiǎn)業(yè)為前向關(guān)聯(lián)效應(yīng)大而后向關(guān)聯(lián)效應(yīng)小的中間投入型基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。這與現(xiàn)實(shí)是相符的，保險(xiǎn)業(yè)屬于客戶依賴型產(chǎn)業(yè)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)的完全需要系數(shù)分析

（I-A）-1稱為列昂惕夫逆矩陣，也稱完全需要系數(shù)矩陣，記為[AKB-]，其元素稱為完全需要系數(shù)b。完全需求系數(shù)

從完全需要系數(shù)表（表2）中可以看出，保險(xiǎn)業(yè)增加1單位最終需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)本身帶動(dòng)作用最大(1．0420)，其次是工業(yè)(0．6717)，交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)(0．2103)，而對(duì)公共管理與社會(huì)組織業(yè)的帶動(dòng)作用最小(0．0000)。相反，其它各產(chǎn)業(yè)增加一個(gè)單位的最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用最大的也是保險(xiǎn)業(yè)本身(1．0420)，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)(0．0320)、租賃與商務(wù)服務(wù)(0．0272)，旅游業(yè)（0．0259）、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)（0．0245），農(nóng)業(yè)的最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用最小(0．0050)。

通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析，我們可以看到，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門有較強(qiáng)的依賴性，意味著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展都有著較大的帶動(dòng)作用?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是各經(jīng)濟(jì)部門專業(yè)化和社會(huì)化水平提高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間將得到進(jìn)一步開拓；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)其他部門的消耗需求將大大增加，保險(xiǎn)業(yè)將成為推動(dòng)力量更大的重要產(chǎn)業(yè)。但要使保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用能充分發(fā)揮，目前情況下，除了必須依賴市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在力量之外，還需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策支持和引導(dǎo)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，約80％的人口集中在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、針對(duì)農(nóng)村人口的保險(xiǎn)將擁有無(wú)限的發(fā)展空間。

二、保險(xiǎn)業(yè)的波及效果分析

利用投入產(chǎn)出表推算出來的參數(shù)，研究表中某些數(shù)據(jù)發(fā)生變化時(shí)對(duì)其他數(shù)據(jù)發(fā)生的影響。這就是波及效果分析。這種分析主要有三個(gè)方面：一是當(dāng)某個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)發(fā)生變化時(shí)而對(duì)其它產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所產(chǎn)生的影響，或某個(gè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受到其他產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)變化的影響。二是當(dāng)某個(gè)或某些產(chǎn)業(yè)的最終需求發(fā)生變化時(shí)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。三是當(dāng)某個(gè)產(chǎn)業(yè)的毛附加價(jià)值發(fā)生變化時(shí)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。

（一）產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)

1．保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)分析。感應(yīng)度系數(shù)表示當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門均增加一個(gè)單位最終使用時(shí)，第i部門需要提供的投入量，因此，感應(yīng)度系數(shù)反映的是第i產(chǎn)業(yè)部門受其它部門的需求感應(yīng)程度，即該部門受其它部門的拉動(dòng)能力，感應(yīng)度系數(shù)計(jì)算公式如下：

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的影響力系數(shù)越高，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力就越大，在目前國(guó)內(nèi)需求不足的情況下，影響力系數(shù)越高的產(chǎn)業(yè)對(duì)保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度就越重要，因而應(yīng)該成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)公式（5）、（6）進(jìn)行計(jì)算，結(jié)果如表3：

從表3可知，感應(yīng)度系數(shù)較大的部門明顯地集中在工業(yè)(5．5851)，說明工業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著較大的制約作用，這是合情合理的。保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)（0．5458）處于第10的位置，相對(duì)而言，保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)揮的瓶頸因素。同時(shí)我們注意到，保險(xiǎn)業(yè)的Ei<1，說明保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度在全部產(chǎn)業(yè)中處于平均水平以下。

保險(xiǎn)業(yè)的影響力系數(shù)為（1．0761），僅次于建筑業(yè)(1．3339)，工業(yè)(1．2743)，租賃與商務(wù)服務(wù)業(yè)(1．1550)。這說明保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有一定的推動(dòng)作用。而且保險(xiǎn)業(yè)的Fj>1，說明該行業(yè)對(duì)其他部門所產(chǎn)生的波及影響程度高于社會(huì)平均影響水平?？梢?，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用雖不及建筑業(yè)和工業(yè)那么明顯，但從發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展?jié)摿砜?，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速深入發(fā)展，其影響力也必然得到增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)的相關(guān)數(shù)據(jù)說明，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的拉動(dòng)作用。這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的支持的政策是一致的。而保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展不能等待國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，而應(yīng)該采用主動(dòng)發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。

（二）最終需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用分析

各產(chǎn)業(yè)部門的產(chǎn)品不是滿足中間需求就是滿足最終需求，但是，其生產(chǎn)水平由最終需求所決定。因此，通過計(jì)算生產(chǎn)誘發(fā)額和生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)可以揭示各產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)額和最終需求之間的聯(lián)系。生產(chǎn)誘發(fā)額指的是某項(xiàng)最終需求構(gòu)成項(xiàng)目（最終消費(fèi)、資本形成總額、出口）的變化引起某產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總量的變化，計(jì)算公式如下：

因?yàn)樯a(chǎn)誘發(fā)系數(shù)反映各最終需求項(xiàng)目誘發(fā)各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)作用的大小，從表4的結(jié)果可知，最終消費(fèi)、資本形成總額、凈出口以及最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)分別為：0．2237、0．7479、0．1144和0．2966。其中，保險(xiǎn)業(yè)用來為消費(fèi)過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而為生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對(duì)重要。但總的來說，各最終需求項(xiàng)目的生產(chǎn)誘發(fā)作用都比較小，這可能與保險(xiǎn)業(yè)的最終需求率低有關(guān)，通過計(jì)算，保險(xiǎn)業(yè)的中間需求率①為1．1189，而最終需求率只為0．6208。

從表中我們還知道，一單位最終使用對(duì)工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．9535），其次是建筑業(yè)（0．7676）。其中，消費(fèi)對(duì)工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．6737），資本形成對(duì)工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（2．5265），出口對(duì)工業(yè)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．3886）。

三、主要結(jié)論

通過上述分析可知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)，租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。隨著電子商務(wù)的興起，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求越來越高。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要性最弱，有必要加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。其它各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的直接依存度以保險(xiǎn)業(yè)本身為最大，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)，租賃和商務(wù)服務(wù)，交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)以及旅游業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展都有著較大的帶動(dòng)作用，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的拉動(dòng)作用，這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的支持的政策是一致的。但是，保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展不能等待國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，而應(yīng)該采用主動(dòng)發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)感應(yīng)度比較小，表明它在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的瓶頸地位突出。最終消費(fèi)、資本形成總額、凈出口以及最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)都比較小，其中，保險(xiǎn)業(yè)用來為消費(fèi)過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而為生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對(duì)重要。

注釋：

①第i產(chǎn)業(yè)的中間需求率就是第i產(chǎn)業(yè)的中間需求和總需求之比。最終需求率＝1－中間需求率。

主要參考文獻(xiàn)：

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第3篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

李芬香(1983―)，女，汕頭大學(xué)商學(xué)院(汕頭，515063）。研究方向：金融 與財(cái)務(wù)。

［關(guān)鍵詞］投入產(chǎn)出；關(guān)聯(lián)性；影響力；感應(yīng)度

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獲得了極大的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷 地提高和深化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000―2005年間，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)超過25%，是我國(guó)國(guó)民 經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2005年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到4928．4億元，保險(xiǎn)密度379元 ，保險(xiǎn)深度2．7%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的世界排名上升到第11位。全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“十五”期間賠 款和給 付4286億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用。2005年年底保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)14092．7億 元，成為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的重要力量，有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)中其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在社會(huì)化大生產(chǎn)中，各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門間都是相互聯(lián)系、相互制約的。任何一個(gè)行業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 過程中都必然存在風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)其他行業(yè)或多或 少都會(huì)產(chǎn)生影響，可見保險(xiǎn) 業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)十分重要的經(jīng)濟(jì)部門。學(xué)術(shù)界 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有著廣泛的研究，但大部分都是針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作、改革、競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)制、價(jià)格等方 面展開的。這些研究，其實(shí)是關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)外部如何 表現(xiàn)，以及政府如何操作的問題，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與改革的內(nèi)在依據(jù)應(yīng)該是保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng) 濟(jì)其它產(chǎn)業(yè)部門的內(nèi)在聯(lián)系，因此在數(shù)量上揭示保險(xiǎn)業(yè)與各產(chǎn)業(yè)之間關(guān)系結(jié)構(gòu)的特征及比例 關(guān)系以及保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)波及效果，給保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用做合理的產(chǎn)業(yè)定位對(duì)于保險(xiǎn) 業(yè)改革及其政策的合理性至關(guān)重要。投入產(chǎn)出分析在研究產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性及其波及效果以及產(chǎn)業(yè) 定位方面起著不可或缺的作用。列昂惕夫教授是投入分析方法的創(chuàng)始人，投入產(chǎn)出分析為研 究社會(huì)生產(chǎn)各部門之間的相互 依賴關(guān)系，特別是系統(tǒng)地分析經(jīng)濟(jì)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的 交易提供了一種實(shí)用的經(jīng)濟(jì)分析方法。目前為止，國(guó)內(nèi)基于投入產(chǎn)出法研究了運(yùn)輸郵電業(yè)、 [1]體育業(yè)、[2]旅游業(yè)[3]等的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)情況 ，但對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)研究并不多見。一來因?yàn)槲覈?guó)42部門的投入產(chǎn)出表中保險(xiǎn)業(yè)歸為金融保險(xiǎn) 產(chǎn)業(yè)，給專門研究保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來困難；另一方面，僅有的研究[4］［5]也只是針對(duì) 省金融保險(xiǎn)業(yè)展開，并未就全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)展開分析。本文正是研究 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)狀況的。基于我國(guó)2002年的122個(gè)部門投入產(chǎn)出表，我們進(jìn)行了大量繁 瑣的計(jì)算與分離工作，把國(guó)民經(jīng)濟(jì)分成15個(gè)產(chǎn)業(yè)部門，得到其投入產(chǎn)出表。以處理后的投入 產(chǎn)出表為對(duì)象，計(jì)算出直接消耗系數(shù)矩陣和列昂惕夫逆矩陣，并在列昂惕夫逆矩陣的基礎(chǔ)上 ，分析產(chǎn)出結(jié)構(gòu)和投入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)間相互聯(lián)系關(guān)系的類型；產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù) 、產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)與產(chǎn)業(yè)對(duì)最終需求的依賴度系數(shù)、綜合就業(yè)需要量系數(shù)和綜合資本需 要量系數(shù)并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生變化的波及效果預(yù)測(cè)等，從而得出一些有助于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健

康發(fā)展的重要結(jié)論。

一、保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析

（一）保險(xiǎn)業(yè)的依存度分析

由系數(shù)aij構(gòu)成了直接消耗系數(shù)矩陣A，反映了投入產(chǎn)出表中各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門間技術(shù)經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系，是 進(jìn)行產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析的最重要、最基本的數(shù)據(jù)。依據(jù)公式（1），我們計(jì)算2002年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)，見表1所示。

從表1保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、郵政與信息 服務(wù)業(yè)的直接依賴程度最強(qiáng)（0．1375），即每生產(chǎn)1 萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要直接消耗交通 運(yùn) 輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)業(yè)1357元，其次是工業(yè)（0．1248），批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲 業(yè) （0．1052），房地產(chǎn)（0．0926），租賃與商務(wù)服務(wù)（0．0569）。最弱的是農(nóng)業(yè)、公共管 理和 社會(huì)組織業(yè)、旅游業(yè)以及科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。由此可以推斷，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 受交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)， 租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于數(shù)量擴(kuò)張，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)需要房地業(yè)的大 量投入，另外也說明隨著電子商務(wù)的興起，保險(xiǎn)對(duì)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求 也越來越高。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要性最弱。

從表1其他產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的直接消耗系數(shù)可以看出，各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用都不大，說 明保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。其中保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身的直接消耗系數(shù)最大，為0．0314。其次 是 科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)、租賃和商務(wù)服務(wù)、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)以及旅游業(yè)，分 別為0．0253、0．0196、0．0175、0．0160。其他各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用微乎 其微 ，直接消耗系數(shù)基本都不超過0．01。這也從側(cè)面說明，要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)需要引導(dǎo)各產(chǎn)業(yè)對(duì)保 險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的消耗需求。

為列昂惕夫逆矩陣：I為單位矩陣。

因?yàn)橥耆南禂?shù)主要是建立在直接消耗系數(shù)的基礎(chǔ)上的，所以保險(xiǎn)業(yè)的完全依存度與直接 依存度基本一致。

（二）保險(xiǎn)業(yè)的直接關(guān)聯(lián)效應(yīng)分析

保險(xiǎn)業(yè)既是產(chǎn)業(yè)鏈中的要素供給者，又是市場(chǎng)需求方。作為供給者，它通過向其他產(chǎn)業(yè)提供 要素的投入（保險(xiǎn)產(chǎn)品）來確立自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位；而作為需求方，它則通過對(duì)其他產(chǎn) 業(yè)產(chǎn)出的消費(fèi)來顯示其在產(chǎn)業(yè)鏈中的作用。在依存度的基礎(chǔ)上，我們計(jì)算出了保險(xiǎn)業(yè)直接前 向關(guān)聯(lián)指數(shù)和直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)。

通過計(jì)算，得出保險(xiǎn)業(yè)直接前向關(guān)聯(lián)指數(shù)為1．1189，直接后向關(guān)聯(lián)指數(shù)為0．6208。保險(xiǎn)業(yè) 為前向關(guān)聯(lián)效應(yīng)大而后向關(guān)聯(lián)效應(yīng)小的中間投入型基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高 于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。這與現(xiàn)實(shí)是相符的，保險(xiǎn)業(yè)屬于客戶依賴型產(chǎn)業(yè)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)的完全需要系數(shù)分析

（I-A）-1稱為列昂惕夫逆矩陣，也稱完全需要系數(shù)矩陣，記為[AKB-]，其元素稱為 完全需要系數(shù)b。完全需求系數(shù)

從完全需要系數(shù)表（表2）中可以看出，保險(xiǎn)業(yè)增加1 單位最終需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)本身帶動(dòng)作用 最大(1．0420) ，其次是工業(yè)(0．6717) ，交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息服務(wù)(0．2103) ，而對(duì) 公 共管理與社會(huì)組織業(yè)的帶動(dòng)作用最小(0．0000) 。相反，其它各產(chǎn)業(yè)增加一個(gè)單位的最終使 用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用最大的也是保險(xiǎn)業(yè)本身(1．0420) ，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù) (0．0320) 、租賃與商務(wù)服務(wù)(0．0272) ，旅游業(yè)（0．0259）、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息 服務(wù)（0．0245），農(nóng)業(yè)的最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用最小(0．0050) 。

通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析，我們可以看到，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門有較強(qiáng)的依賴性， 意味著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)各部門的發(fā)展都有著較大的帶動(dòng)作用?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其 是各經(jīng)濟(jì)部門專業(yè)化和社會(huì)化水平提高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間將得 到進(jìn)一步開拓；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)其他部門的消耗需求將大大增加，保險(xiǎn)業(yè)將成為推動(dòng) 力量更大的重要產(chǎn)業(yè)。但要使保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用能充分發(fā)揮，目前情況下，除了 必須依賴市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在力量之外，還需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策支持和引導(dǎo)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，約80 ％的人口集中在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、針對(duì)農(nóng)村人口的保險(xiǎn)將擁有無(wú)限的發(fā)展空間。

二、保險(xiǎn)業(yè)的波及效果分析

利用投入產(chǎn)出表推算出來的參數(shù)，研究表中某些數(shù)據(jù)發(fā)生變化時(shí)對(duì)其他數(shù)據(jù)發(fā)生的影響。這 就是波及效果分析。這種分析主要有三個(gè)方面：一是當(dāng)某個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)發(fā)生變化時(shí)而對(duì) 其它產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所產(chǎn)生的影響，或某個(gè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受到其他產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)變化的影響。 二是當(dāng)某個(gè)或某些產(chǎn)業(yè)的最終需求發(fā)生變化時(shí)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。三是當(dāng)某 個(gè)產(chǎn)業(yè)的毛附加價(jià)值發(fā)生變化時(shí)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的影響。

（一）產(chǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)

1．保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)分析。 感應(yīng)度系數(shù)表示當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門均增加一個(gè)單位最終使用時(shí)，第i 部門需要提供的投入量 ，因此，感應(yīng)度系數(shù)反映的是第i 產(chǎn)業(yè)部門受其它部門的需求感應(yīng)程度，即該部門受其它部 門的拉動(dòng)能力，感應(yīng)度系數(shù)計(jì)算公式如下：

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的影響力系數(shù)越高，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力就越大，在目前國(guó)內(nèi)需求不足的情況 下，影響力系數(shù)越高的產(chǎn)業(yè)對(duì)保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度就越重要，因而應(yīng)該成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)公式（5）、（6）進(jìn)行計(jì)算，結(jié)果如表3：

從表3可知，感應(yīng)度系數(shù)較大的部門明顯地集中在工業(yè)(5．5851)，說明工業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的 發(fā)展起著較大的制約作用，這是合情合理的。保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)（0．5458）處于第10的 位 置，相對(duì)而言，保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)揮的瓶頸因素。同時(shí)我們注意到，保險(xiǎn)業(yè)的Ei

保險(xiǎn)業(yè)的影響力系數(shù)為（1．0761），僅次于建筑業(yè)(1．3339)，工業(yè)(1．2743)，租賃與商 務(wù)服 務(wù)業(yè)(1．1550)。這說明保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有一定的推動(dòng)作用。而且保險(xiǎn)業(yè)的Fj>1，說明該 行 業(yè)對(duì)其他部門所產(chǎn)生的波及影響程度高于社會(huì)平均影響水平。可見，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì) 的推動(dòng)作用雖不及建筑業(yè)和工業(yè)那么明顯，但從發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展?jié)摿砜?，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快 速深入發(fā)展，其影響力也必然得到增強(qiáng)。 保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)和影響力系數(shù)的相關(guān)數(shù)據(jù)說明，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用要 遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的拉動(dòng)作用。這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的支持 的政策是一致的。而保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展不能等待國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作 用來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，而應(yīng)該采用主動(dòng)發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。

（二）最終需求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用分析

各產(chǎn)業(yè)部門的產(chǎn)品不是滿足中間需求就是滿足最終需求，但是，其生產(chǎn)水平由最終需求所決 定。因此，通過計(jì)算生產(chǎn)誘發(fā)額和生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)可以揭示各產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)額和最終需求之 間的聯(lián)系。生產(chǎn)誘發(fā)額指的是某項(xiàng)最終需求構(gòu)成項(xiàng)目（最終消費(fèi)、資本形成總額、出口）的 變化引起某產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總量的變化，計(jì)算公式如下：

因?yàn)樯a(chǎn)誘發(fā)系數(shù)反映各最終需求項(xiàng)目誘發(fā)各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)作用的大小，從表4的結(jié)果可知，最 終消費(fèi)、資本形成總額、凈出口以及最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)系數(shù)分別為：0．2237、0 ． 7479、0．1144和0．2966。其中，保險(xiǎn)業(yè)用來為消費(fèi)過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而 為 生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對(duì)重要。但總的來說，各最終需求項(xiàng)目的生產(chǎn)誘發(fā)作用都比較小，這 可能與保險(xiǎn)業(yè)的最終需求率低有關(guān)，通過計(jì)算，保險(xiǎn)業(yè)的中間需求率①為1．1189，而最 終需求率只為0．6208。

從表中我們還知道，一單位最終使用對(duì)工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．9535），其次是建筑 業(yè) （0．7676）。其中，消費(fèi)對(duì)工業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．6737），資本形成對(duì)工業(yè)的生產(chǎn) 誘發(fā)作用最大（2．5265），出口對(duì)工業(yè)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)作用最大（0．3886）。

三、主要結(jié)論

通過上述分析可知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、郵政與信息服務(wù)業(yè)，工業(yè)，批發(fā) 、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)，房地產(chǎn)，租賃與商務(wù)服務(wù)的影響比較大。隨著電子商務(wù)的興起 ，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的需求越來越高。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地 區(qū) 的重要性最弱，有必要加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。其它各產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的直接依存度以保險(xiǎn)業(yè) 本身為最大，其次是科研事業(yè)和綜合技術(shù)服務(wù)，租賃和商務(wù)服務(wù)，交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政與信息 服務(wù)以及旅游業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)與下游行業(yè)的關(guān)聯(lián)要高于和上游行業(yè)的關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)各部門 的發(fā)展都有著較大的帶動(dòng)作用，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè) 的拉動(dòng)作用，這跟政府倡導(dǎo)的加大金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的支持的政策是一致的。但是，保 險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展不能等待國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，依靠國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，而應(yīng) 該采用主動(dòng)發(fā)展的模式力求自我發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)感應(yīng)度比較小，表明它在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的瓶頸地 位突出。最終消費(fèi)、資本形成總額、凈出口以及最終使用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)誘發(fā)都比較小，其 中，保險(xiǎn)業(yè)用來為消費(fèi)過程和最終使用服務(wù)的份額都不大，而為生產(chǎn)過程服務(wù)的份額相對(duì)重 要。

注 釋：

①第i產(chǎn)業(yè)的中間需求率就是第i產(chǎn)業(yè)的中間需求和總需求之比。最終需求率＝1 －中間需求率。

主要參考文獻(xiàn)：

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Researches on the Industrial Linkage of Chinese Insura nce Industry

Gao Lei1 Li Fenxiang2Abstract: This article restarts to calculate the input-output t ables of 122 sectors in 2002 and get the input-output tables of 15 sectors. Thenwe calculate the direct consumption coefficient, Leontief inverse matrix, direc t index of forward linkage and backward linkage, effect coefficient and sense (d egree) coefficient, and output requirement coefficient of all sectors. We analyz e the correlation between Chinese insurance industry and other industries, and g ive some suggestions on accelerating the development of Chinese insurance indust ry.

Key words:Input-output; Linkage; Effect; Sense

第4篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展 突破

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分,對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展,但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,基礎(chǔ)較為薄弱,功能和作用尚未充分發(fā)揮,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。本文近期對(duì)江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的問題及其原因,在此基礎(chǔ)上闡述了對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與突破的建議。

一、江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

1、宏觀層面分析

(1)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快發(fā)展帶動(dòng)保險(xiǎn)需求的增加。資料顯示,2007年全省生產(chǎn)總值5469.3億元,比上年增長(zhǎng)13.0%,連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)12%以上增長(zhǎng)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)提供了保源。歷史經(jīng)驗(yàn)表明,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的,國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì),江西省2007年GDP總量在全國(guó)排名19位,然而其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國(guó)排名低至25位。對(duì)比可知江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展落后于江西省國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平,從另外一個(gè)角度說明了江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開拓力度不夠,市場(chǎng)空間很大。但是江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平無(wú)論從保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后同經(jīng)濟(jì)水平的其他省。剖析其中原因:一方面,是由于江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)根基薄弱,同期發(fā)展速度與其他省市相比比較落后,并且人口相對(duì)眾多,導(dǎo)致橫向比較時(shí)出現(xiàn)落后的局面;另一方面,經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高,保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿足市場(chǎng)的需求。

(2)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境。從資產(chǎn)的比較來看,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了金融資產(chǎn)持有總量的增加,推動(dòng)了保險(xiǎn)需求的快速上升,致使保險(xiǎn)資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比重有所上升,從2003年的2.41%提高到2006年的4.23%,但“強(qiáng)銀行,弱保險(xiǎn)”的格局仍然十分突出。由于資產(chǎn)過多地集中在銀行,使銀行承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),不利于優(yōu)化金融資源的配置,也不利于維護(hù)金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定。并且江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展十分有限,總資產(chǎn)僅占其保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的5%左右,這也從側(cè)面反映了江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展空間很大。

2、微觀層面分析

(1)各地市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。2006年、2007年江西省各地市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入均有不同幅度的增長(zhǎng)。但是,江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中突出的地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異也十分明顯。省會(huì)城市以及相對(duì)較大的城市占據(jù)大量的保險(xiǎn)份額,其平均保費(fèi)收入超過了全省的60%左右;另外,其產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在南昌、贛州、宜春、上饒、九江等工業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。但總體來看,2006-2007年,江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)比較快,各地區(qū)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì),市場(chǎng)前景看好。

(2)居民生活水平比較(見表1)。本文選擇了恩格爾系數(shù)、城市化率、城鄉(xiāng)居民收入等指標(biāo)大體上對(duì)江西居民生活水平進(jìn)行描述。分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)省份的各項(xiàng)指標(biāo)均低于全國(guó)平均水平,與發(fā)達(dá)省份相比差距則更加明顯,其恩格爾系數(shù)偏高說明了居民消費(fèi)中食品支出比例高,這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的增長(zhǎng)是不利的。城市化率低不利于增加公共資源利用效率和獲取規(guī)模收益及范圍經(jīng)濟(jì),這將直接對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

二、江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在數(shù)量份額規(guī)模上的相互關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式。下面采用貝恩德市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類表作為研究江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的工具,分析2002年至2006年間的江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)變化。從表1中可以看出,盡管自2002年來江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度在逐年下降,但是截至2006年底,市場(chǎng)集中度仍高達(dá)88.01%。根據(jù)貝恩德市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析方法,CR4>75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu),并且截至2006年底人保所占的市場(chǎng)份額高達(dá)57.33%遠(yuǎn)高于市場(chǎng)支配企業(yè)所需要的40%的市場(chǎng)份額。江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寡頭壟斷性質(zhì)可見一斑(見表2)。

三、我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的問題

1、缺乏良好的外部發(fā)展環(huán)境

我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的局面。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)比重發(fā)展相對(duì)較大,而對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度落后于發(fā)達(dá)地區(qū),是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度落后的主要原因。其次,我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)仍面臨著城鎮(zhèn)化水平較低,城鄉(xiāng)居民收入明顯偏低,農(nóng)村消費(fèi)力不足等問題。并且由于保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展形成了阻礙。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過于集中在工業(yè)化相對(duì)發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)人口相對(duì)集中的地區(qū)。再者,我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)法人保險(xiǎn)公司幾乎為零,缺少法人保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象不利于發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)和對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)張,同時(shí)不利于深掘經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理,市場(chǎng)有效供給不足

近幾年來,全國(guó)范圍內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入一直占據(jù)著保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的很大比重,在經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū),車險(xiǎn)保費(fèi)收入比重過大的現(xiàn)象尤為明顯。例如,在江西、四川等省份車險(xiǎn)保費(fèi)比例超過70%,并且沒有下降的趨勢(shì)。這導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,前述江西省的數(shù)據(jù)就已經(jīng)很好的驗(yàn)證了結(jié)論。并且,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)公司及大部分都是分公司建制,保險(xiǎn)分公司大都不具有產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限,直接銷售總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,盡管保險(xiǎn)公司之間出于競(jìng)爭(zhēng)的考慮,推出了較多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題較為突出,缺乏特色和針對(duì)性,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的滲透度不高,不能很好的滿足地方的需要。

3、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少,寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局依然明顯

從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體來看,參加產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。截至2007年底,江西省省級(jí)分公司只有8家。同時(shí),人保財(cái)險(xiǎn)控制了一半以上的業(yè)務(wù),若加上太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn),四家公司的市場(chǎng)份額高達(dá)88.01%,其他公司的平均市場(chǎng)占比不足3%。這種情況在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在,這與我國(guó)多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng),并充分說明經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。這種現(xiàn)象很大程度上影響了消費(fèi)者的積極性,且不利于各保險(xiǎn)公司樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、憂患意識(shí),不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的突破

1、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)

保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,其發(fā)展?fàn)顩r對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活水平的依賴程度是十分明顯的。同時(shí)保險(xiǎn)也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用,因此,政府和監(jiān)管部門要重視保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位,充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì),使其最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)要認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),緊跟地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐,力爭(zhēng)使地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。并且,與此同時(shí)需要積極引導(dǎo)保險(xiǎn)宣傳,通過切實(shí)有效的宣傳提高公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度,強(qiáng)化國(guó)民保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)。

2、擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體陣容,培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū),產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中程度偏高,大部分地區(qū)依然是寡頭壟斷的局面,競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用,由此,我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場(chǎng)主體,促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和活躍。為此,有幾點(diǎn)建議:一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司來本地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu);二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法,放寬對(duì)設(shè)立法人保險(xiǎn)公司的約束性條件,促進(jìn)法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的設(shè)立;三是考慮引進(jìn)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行入股和技術(shù)合作,以便對(duì)本地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)起到更大的促進(jìn)作用。

3、加快經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展

首先,建立市場(chǎng)化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制,完善災(zāi)害防范和救助體系,增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次,通過鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn),提高全社會(huì)保障水平和保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)保障體系中的地位。再次,政府部門還應(yīng)該引導(dǎo)國(guó)民改變傳統(tǒng)的思維定勢(shì),不僅僅將資產(chǎn)存放在銀行,而且可以通過發(fā)揮保險(xiǎn)在金融資源配置中的重要作用,促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展,帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再者,積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理,協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系,有效化解社會(huì)矛盾和糾紛,推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新。

【參考文獻(xiàn)】

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第5篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

黨的十六大報(bào)告中指出，“我們要在本世紀(jì)頭二十年，集中力量，全面建設(shè)惠及十幾億人口的更高水平的小康社會(huì)，使經(jīng)濟(jì)更加發(fā)展、民主更加健全、科教更加進(jìn)步、文化更加繁榮、社會(huì)更加和諧、人民生活更加殷實(shí)?！辈⒃诖嘶A(chǔ)上提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的四項(xiàng)具體目標(biāo)。而這一系列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要保險(xiǎn)業(yè)從政治的高度、全局的高度上主動(dòng)參與到國(guó)家改革發(fā)展穩(wěn)定各個(gè)方面工作中去，加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)、推進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

（一）保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整中大有作為

全面建設(shè)小康社會(huì)的首要目標(biāo)是要保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要持續(xù)不斷的巨額資金投入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)通過收取保費(fèi)聚集起龐大的保險(xiǎn)基金來實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)功能，并通過對(duì)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用管理，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮重要作用。一方面，在社會(huì)再生產(chǎn)會(huì)因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)可以及時(shí)、迅速地發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證了社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)通過對(duì)其龐大的保險(xiǎn)基金的有效運(yùn)作，加快社會(huì)可投資資金的積累速度，優(yōu)化資金資源配置，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供長(zhǎng)期資本來源，提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。

（二）保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有作為

全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在農(nóng)村，重點(diǎn)在農(nóng)村，最繁重、最艱巨的任務(wù)也在農(nóng)村。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展對(duì)全面建設(shè)小康社會(huì)起著決定性的作用。當(dāng)前，推動(dòng)農(nóng)業(yè)區(qū)域化、專業(yè)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已成趨勢(shì)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、實(shí)力不強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。因此，為保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)業(yè)要從大局出發(fā)，積極探索農(nóng)村保險(xiǎn)新模式，引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可以較少的代價(jià)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

（三）保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)外貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有作為

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，發(fā)展對(duì)外經(jīng)貿(mào)是建設(shè)小康社會(huì)的一項(xiàng)重要指標(biāo)。福建省地處東南沿海，外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，外貿(mào)經(jīng)濟(jì)一直處于全國(guó)前列。隨著對(duì)外開放的不斷深入，外貿(mào)經(jīng)濟(jì)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，將影響著外貿(mào)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，保險(xiǎn)業(yè)要積極發(fā)揮自身的功能，為福建省外貿(mào)經(jīng)濟(jì)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，營(yíng)造良好的外貿(mào)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)福建省外貿(mào)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)科技現(xiàn)代化中大有作為

社會(huì)發(fā)展離不開科技，尤其是隨著全球經(jīng)濟(jì)的日益一體化，采用高新技術(shù)比采用落后的技術(shù)顯然具有更高的效率，但高新科技常常伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一般的企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)單位無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)其可能發(fā)生的巨大損失。保險(xiǎn)業(yè)要積極發(fā)揮自身的功能，為社會(huì)的高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利解除后顧之憂，由此促進(jìn)新技術(shù)的推廣應(yīng)用，加快我國(guó)科技現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。

二、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于全面建設(shè)小康社會(huì)要樹立完整的“發(fā)展觀”

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)樹立完整的保險(xiǎn)業(yè)“發(fā)展觀”，處理好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程所亟需面對(duì)的四大關(guān)系。

（一）保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的統(tǒng)一

保險(xiǎn)業(yè)作為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展緊密相連，要受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的影響和制約，而不能脫離于國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展方向另辟他徑。國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，只有經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面發(fā)展，才能為保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展提供更加廣闊的空間。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須置身于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局，自覺服從和服務(wù)于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的需要，在強(qiáng)大的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上加快自身發(fā)展，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，努力使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平相同步，切實(shí)肩負(fù)起促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民的社會(huì)責(zé)任，全面服務(wù)于小康社會(huì)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系

在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益有著復(fù)雜的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益是保險(xiǎn)社會(huì)效益的基礎(chǔ)，沒有良好的經(jīng)濟(jì)效益，社會(huì)效益就失去了存在的基礎(chǔ)；但如果過分追求經(jīng)濟(jì)效益又勢(shì)必降低社會(huì)效益，甚至損害社會(huì)效益。反過來，保險(xiǎn)的社會(huì)效益又是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)的前提，沒有社會(huì)效益，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就失去了其社會(huì)基礎(chǔ)，得不到公眾的認(rèn)可，經(jīng)濟(jì)效益也就不可能實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)如果只是狹隘地考慮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益，路只會(huì)越走越窄，既不可能有好的社會(huì)效益，也不可能實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)效益。加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，就應(yīng)努力在保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)之間互動(dòng)與共融發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的高度統(tǒng)一。

（三）保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的辯證統(tǒng)一關(guān)系

做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，大是速度和規(guī)模，強(qiáng)是質(zhì)量和效益，做大和做強(qiáng)是辯證的統(tǒng)一。沒有大，談不上強(qiáng)；不能做強(qiáng)，大也沒有什么意義。因此，正確的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展觀，就是要努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，既要保持較快的速度，又要有較好的效益，既要不斷擴(kuò)大規(guī)模，又要有合理的結(jié)構(gòu)和較高的質(zhì)量，從而才能真正實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。（四）保險(xiǎn)業(yè)理論創(chuàng)新與實(shí)踐創(chuàng)新的關(guān)系

中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)呼喚中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)，現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)踐呼喚現(xiàn)代保險(xiǎn)理論。沒有理論的創(chuàng)新就沒有實(shí)踐的創(chuàng)新，有新的觀念才會(huì)有新的思路，有新的思路才會(huì)有新的舉措，有新的舉措才會(huì)有新的突破。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國(guó)外的保險(xiǎn)理論，但在發(fā)展的過程中還沒有形成一套符合我國(guó)國(guó)情的、比較成熟的保險(xiǎn)理論。因此，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的突變性和不確定性，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)用創(chuàng)新思維去研究，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理論創(chuàng)新，創(chuàng)造性地開展工作，切實(shí)解決實(shí)踐中不斷遇到的新情況、新問題，從而通過不斷地從實(shí)踐到理論、從理論到實(shí)踐、再?gòu)膶?shí)踐到理論，逐步形成中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)理論，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展。

三、構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于全面建設(shè)小康社會(huì)的支持體系

近年來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然取得較快的發(fā)展速度，但發(fā)展仍處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)要牢牢把握發(fā)展這個(gè)主題，以理論促發(fā)展，以改革促發(fā)展，以創(chuàng)新促發(fā)展，以人才促發(fā)展，以監(jiān)管促發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)中充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（一）以理論促發(fā)展，確立保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著新的形勢(shì)，在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中也出現(xiàn)許多新情況和新問題，迫切需要我們加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究，通過理論來指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)踐的不斷發(fā)展。因此，保險(xiǎn)業(yè)要很好地?fù)?dān)當(dāng)起歷史和時(shí)代賦予的崇高使命與重大責(zé)任，就必須牢固樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，加大保險(xiǎn)理論創(chuàng)新力度，并在保險(xiǎn)理論的指導(dǎo)下，制訂保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，以超常規(guī)的發(fā)展思路，跨越式的發(fā)展速度，走內(nèi)涵式的發(fā)展道路，緊緊抓住本世紀(jì)頭二十年這個(gè)極為難得的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，盡快把中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，為全面建設(shè)小康社會(huì)提供充分的保障和服務(wù)。

（二）以改革促發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)要始終堅(jiān)持把加快改革、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略方針，通過加快保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展，積極培育、發(fā)展和完善福建保險(xiǎn)市場(chǎng)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)發(fā)揮積極作用。一是繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司體制改革。要加快國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的股份制改造，增強(qiáng)資本實(shí)力，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全公司內(nèi)控制度，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。二是加快保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革。要積極探索現(xiàn)有保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革模式，在確保保險(xiǎn)資金安全的前提下，逐步拓寬保險(xiǎn)新的投資運(yùn)用渠道，積極爭(zhēng)取為福建省重點(diǎn)項(xiàng)目、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等引入保險(xiǎn)資金，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是積極推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程。堅(jiān)持市場(chǎng)化改革取向，積極發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，推進(jìn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革，支持保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)具有地方特色的保險(xiǎn)條款，發(fā)展個(gè)性化、多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)深度。

（三）以創(chuàng)新促發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小康社會(huì)的能力

創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，創(chuàng)新也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。保險(xiǎn)業(yè)只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮注入活力，保險(xiǎn)業(yè)才能真正服從和服務(wù)于全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。一是加快保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)要從戰(zhàn)略高度著眼，站在服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)真研究宏觀經(jīng)濟(jì)政策，密切關(guān)注與社會(huì)發(fā)展和人民生活密切相關(guān)的熱點(diǎn)問題，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求為出發(fā)點(diǎn)，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重組與創(chuàng)新，開發(fā)一些新的適應(yīng)全面小康社會(huì)需要的新品種，尤其是開辦與社會(huì)密切相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，配合社會(huì)保障制度、經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制等各項(xiàng)改革，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)為全面小康社會(huì)的服務(wù)能力。二是加快保險(xiǎn)服務(wù)觀念的轉(zhuǎn)換與創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)要努力在服務(wù)創(chuàng)新上下大力氣，積極創(chuàng)新服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)管理制度等，拓展服務(wù)的深度與廣度，把保險(xiǎn)服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)期間，使客戶能享受到保險(xiǎn)的全方位服務(wù)。通過不斷提高服務(wù)質(zhì)量，拓展市場(chǎng)深度，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性持續(xù)發(fā)展。三是加快保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新步伐。保險(xiǎn)業(yè)要以管理技術(shù)和管理手段創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，將現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息技術(shù)滲透于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過程，為保險(xiǎn)創(chuàng)新構(gòu)造堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，增強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的科技含量。四是加快保險(xiǎn)營(yíng)銷方式創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司要積極探索新的營(yíng)銷方式，在進(jìn)一步完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)人制度和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)代科技的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步發(fā)展銀行保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等近年來興起的新的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式，建立起面向客戶的多功能、多渠道保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

（四）以人才促發(fā)展，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)行業(yè)是技術(shù)要求高、知識(shí)面廣、競(jìng)爭(zhēng)激烈的服務(wù)行業(yè)，因此，人才的開發(fā)和使用尤為重要。保險(xiǎn)業(yè)要加快實(shí)施保險(xiǎn)人才工作，通過完善崗位培訓(xùn)制度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)，改變員工知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)員工的創(chuàng)造性思維和創(chuàng)新能力，促進(jìn)員工的知識(shí)融合和智力碰撞，使員工能夠充分發(fā)揮知識(shí)創(chuàng)新、知識(shí)優(yōu)化組合的倍增效應(yīng)；進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制，通過組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和管理創(chuàng)新提高員工的積極性和主動(dòng)性，營(yíng)造一個(gè)能夠引進(jìn)人才、留住人才、造就人才、提高人才的好環(huán)境。

第6篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

關(guān)鍵詞：出口信用保險(xiǎn)；出口收回風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

引言

任何國(guó)家都會(huì)采取各種各樣的措施規(guī)避貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)，出口信用保險(xiǎn)就是被普遍運(yùn)用的一種手段。出口信用保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中占有著重要的地位，其重要性突出表現(xiàn)在能夠有效的規(guī)避和防范經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中出現(xiàn)的問題上。盡管出口信用保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展還不夠完善，但是不可忽視它在降低出口匯率風(fēng)險(xiǎn)上的作用。因此，發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的功能和優(yōu)勢(shì)作用，達(dá)到規(guī)避出口匯率風(fēng)險(xiǎn)的作用，成為本文研究的主要內(nèi)容。

1.概述

1.1出口信用保險(xiǎn)

所謂信用保險(xiǎn)就是權(quán)利人對(duì)擔(dān)保人要求信用擔(dān)保的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)中的權(quán)利人就是信用關(guān)系中的投保人一方，投保人投保他人的應(yīng)用。

出口信用保險(xiǎn)就是按照信貸條件對(duì)出口商出口商品，在買方出現(xiàn)不能按期付款的情況時(shí)，對(duì)買方承擔(dān)賠付貸款金額的一種保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)是國(guó)家和政府為了鼓勵(lì)積極的出口貿(mào)易而實(shí)行的出口信貸擔(dān)保政策，以此保障貸款降低或者避免損失的一種補(bǔ)償政策。

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中，在買方不能按時(shí)付款的情況有以下幾種：資金周轉(zhuǎn)困難，無(wú)力支付或者買方失信不按時(shí)付款；由于政治原因或者非經(jīng)濟(jì)原因?qū)е碌馁I方不能按時(shí)付款，例如政治戰(zhàn)爭(zhēng)、政策變更等。因此，對(duì)于不能按時(shí)付款的情況，出口方運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行投保，承保機(jī)構(gòu)就可以在其能夠承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償損失，通常是賠償原本貨款的百分之八十到百分之九十五之間。

出口信用保險(xiǎn)是為了促進(jìn)本國(guó)商品的出口經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保護(hù)企業(yè)自身的權(quán)益，承保方在企業(yè)出口業(yè)務(wù)中，對(duì)遭受貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)收到的額經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)奶厥獗ｋU(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任按照風(fēng)險(xiǎn)分類分為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)即買家風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)另稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。

1.2出口收匯風(fēng)險(xiǎn)

出口收匯風(fēng)險(xiǎn)指的是在出口貿(mào)易的結(jié)算中出現(xiàn)的不能按時(shí)收匯的風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易出口中，出口廠商要經(jīng)過洽談、簽訂合同、準(zhǔn)備出口貨物、對(duì)商品進(jìn)行包裝和檢驗(yàn)、商品的托運(yùn)等部分的內(nèi)容，因此，出口貿(mào)易聯(lián)系到不同的地區(qū)和國(guó)家中的多個(gè)當(dāng)事人， 因此，增加了在出口貿(mào)易中的各種的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

出口收匯中的風(fēng)險(xiǎn)主要有一是出貨日期、規(guī)格和合同規(guī)定不相符合造成的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。出口貨物的一方無(wú)法按照簽訂的合同和信用政策規(guī)定交貨主要是因?yàn)槠髽I(yè)在貨物上產(chǎn)上的延誤、采用類似規(guī)格的產(chǎn)品代替要求的貨物、交易價(jià)格較低，用質(zhì)量低下，成本低下的貨物冒充頂替。二是由于單證的質(zhì)量不過關(guān)造成的收回風(fēng)險(xiǎn)。盡管對(duì)貨物的結(jié)匯進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，以信用證的方式結(jié)匯，保證出貨的時(shí)間和貨物的質(zhì)量，但是在出貨后，交易單據(jù)不能與信用證做到完全符合。三是業(yè)務(wù)管理制度的不完善導(dǎo)致的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易出口關(guān)系到各個(gè)方面，導(dǎo)致其容易出現(xiàn)各種問題。業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善，一旦出現(xiàn)法律糾紛，就會(huì)致使局面失控，成為官司失敗的一方。

2.出口信用保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和問題

2.1出口信用保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

首先出口信用保險(xiǎn)在企業(yè)的結(jié)算方式上，為企業(yè)提供了靈活多變的結(jié)算方式，為企業(yè)拓寬業(yè)務(wù)，開拓市場(chǎng)，擴(kuò)大出口規(guī)模，提高企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)揮了重要的作用。其次出口信用保險(xiǎn)為企業(yè)的出口貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)起到了很好的防范風(fēng)險(xiǎn)和保障經(jīng)濟(jì)利益的方式手段，并且完善了企業(yè)中的損失賠償和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，它在一定程度上起到了鞏固企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位，未定企業(yè)發(fā)展的作用。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)損失，出口型用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就要對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的賠償，維護(hù)企業(yè)的自身利益，同時(shí)也維護(hù)銀行的利益，保證企業(yè)和銀行的良好運(yùn)行。其三，出口信用保險(xiǎn)制度可以提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范的水平。通過出口信用保險(xiǎn)，了解到更多的買家的信息，加強(qiáng)企業(yè)自身的管理水平。最后，出口信用保險(xiǎn)有利于企業(yè)進(jìn)行融資，并且使得收匯安全獲得保障。

2.2運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)防范收匯風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在的問題

首先，經(jīng)營(yíng)管理體制不完善。私人商業(yè)機(jī)構(gòu)涉及到出口信用保險(xiǎn)方面的政策時(shí)，有可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)雙方不好的現(xiàn)象。既不利于政企分開，又不利于國(guó)家關(guān)于商業(yè)政策的落實(shí)和完善。銀行體系的業(yè)務(wù)范圍不夠廣，服務(wù)內(nèi)容不全面，因此導(dǎo)致出口貿(mào)易的業(yè)務(wù)難以廣泛的使用。主要的運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是進(jìn)出口銀行和人民保險(xiǎn)公司。這兩種機(jī)構(gòu)在信用保險(xiǎn)上出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致在出口貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)難以控制，國(guó)家對(duì)信用保險(xiǎn)支持的資金額度不夠，同時(shí)也與其他國(guó)家的政策不相符合。

其次，承保方式不合理，并且出口信用保險(xiǎn)的費(fèi)用過高。在短期出口信用保險(xiǎn)中，出口企業(yè)在一定的投保時(shí)期和市場(chǎng)中，不能只投保業(yè)務(wù)中的一部分或者部分時(shí)間內(nèi)的業(yè)務(wù)，要求對(duì)整個(gè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行一次性的投保，這就導(dǎo)致了企業(yè)在出口信用保險(xiǎn)上的投資成本增加，同時(shí)降低了投保的積極性，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利的影響。

再次，投保意識(shí)差，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。出口信用保險(xiǎn)的出現(xiàn)往往伴隨著政策性，而企業(yè)在投保過過程中會(huì)忽視這一特點(diǎn)。企業(yè)重視投保費(fèi)用的高低，這回忽略出口信用保險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)上的作用，不能充分發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的實(shí)際作用。出口企業(yè)在出口理念上是傳統(tǒng)的，不開放的，對(duì)出口信用保險(xiǎn)不信任其所能發(fā)揮的作用。

最后，法律制度不健全。缺少相應(yīng)的法律進(jìn)行規(guī)范，使得出口企業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在出口貿(mào)易的保護(hù)中缺少法律保障。

3.利用出口信用保險(xiǎn)防范收匯風(fēng)險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)是而為了促進(jìn)本國(guó)出口貿(mào)易的發(fā)展，對(duì)出口企業(yè)中的收匯安全進(jìn)行保障而制定的由國(guó)家提供財(cái)政保險(xiǎn)資金的一項(xiàng)非盈利性質(zhì)的政策上的保險(xiǎn)制度。企業(yè)購(gòu)買出口信用保險(xiǎn)之后，出現(xiàn)買方出于所簽訂合同中的原因無(wú)法按時(shí)支付貨款或者不能支付全額貨款的情況時(shí)，賣方提供給信用保險(xiǎn)公司相應(yīng)的違約證明，在保險(xiǎn)公司核實(shí)違約合同的具體內(nèi)容之后就可以按照簽訂合同的內(nèi)容支付賠償金額，與此同時(shí)將賣方的求償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

出口信用保險(xiǎn)在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中，不論是政治風(fēng)險(xiǎn)還是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)都能很好的起到規(guī)范的作用，它在根本上保障了企業(yè)資金的收匯安全。出口信用保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的利益安全進(jìn)行保障，支持和幫助企業(yè)在出口貿(mào)易中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的損失。通過企業(yè)運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行投保，由于出口信用保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)在全球范圍內(nèi)的覆蓋，借助這樣的網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)可以在保障收匯安全，有效的管理財(cái)務(wù)賬款，防范收匯上的風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)企業(yè)合法利益上充分的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)作用。因此，通過這樣的客觀條件，企業(yè)在貨款收賬上的拖欠率和壞死率大大的減少。

出口信用保險(xiǎn)承擔(dān)了商品進(jìn)口方的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口方所處的客觀環(huán)境的政治風(fēng)險(xiǎn)，如果進(jìn)口方拒絕支付貨款、拒絕接收貨物和企業(yè)破產(chǎn)倒閉，以上情況的出現(xiàn)和發(fā)生會(huì)對(duì)企業(yè)的出口貿(mào)易造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)可以對(duì)此情況進(jìn)行防范和規(guī)避。在對(duì)國(guó)際上的財(cái)務(wù)賬款進(jìn)行追收時(shí)，由于國(guó)家的政策和經(jīng)濟(jì)上的支持，為其提供后備基礎(chǔ)，與此同時(shí)，利用伯爾尼協(xié)會(huì)的行動(dòng)規(guī)則，因此，在追討貨物賬款過程中，出口信用保險(xiǎn)所發(fā)揮的震懾威懾能力尤其強(qiáng)，所以它對(duì)乙方的約束力也特別強(qiáng)，由此可以看出出口信用保險(xiǎn)提供了簡(jiǎn)單容易的追討賬務(wù)的方式。也可以從中看出，出口信用保險(xiǎn)減少了企業(yè)出口壞賬和拖賬所造成的損失，對(duì)企業(yè)的收匯安全起到了很好的保障作用。

4.結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化的發(fā)展，國(guó)家之間進(jìn)行出口貿(mào)易的活動(dòng)后越來越頻繁，在出口貿(mào)易中隨之而來的是更重貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低出口收匯風(fēng)險(xiǎn)就是其中關(guān)鍵的部分。對(duì)出口收匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范就必須對(duì)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行有效的運(yùn)用，發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)作用，不斷加強(qiáng)對(duì)出口收匯風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，更好的推動(dòng)出口貿(mào)易環(huán)境的優(yōu)化。（作者單位：江漢油田鹽化工總廠）

參考文獻(xiàn)：

[1]孫旭.出口企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].天津大學(xué)，2011.

第7篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

（一）模型的建立

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)效率的不斷改善，保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用越來越大，因此建立以下包含保險(xiǎn)發(fā)展在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型：采用含Hicks中性技術(shù)進(jìn)步因素的有保險(xiǎn)發(fā)展自變量的柯布———道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)保費(fèi)收入來表示①。為了消除不同年度物價(jià)水平對(duì)所選數(shù)據(jù)的影響，使各數(shù)據(jù)間具有可比性，在數(shù)據(jù)整理中，用以1997年為基數(shù)的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、資本形成總額、保費(fèi)收入進(jìn)行平減以消除或減少通貨膨脹因素影響。最后，根據(jù)上述研究將模型中的相關(guān)變量對(duì)數(shù)化，這樣做的一個(gè)好處在于能比較有效地規(guī)避異方差問題。經(jīng)過處理的變量表示為lnY、lnK、lnS、lnL，因此，模型（5）變成：

（二）非平穩(wěn)面板數(shù)據(jù)計(jì)量方法

1.面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)為了避免偽回歸的發(fā)生，需要對(duì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以確定其平穩(wěn)性。標(biāo)準(zhǔn)的單個(gè)時(shí)間序列單位根檢驗(yàn)方法的缺點(diǎn)是其較低的拒絕能力，即本來原時(shí)間序列不含單位根，該方法卻很難拒絕含單位根的原假設(shè)。Levin和Lin（1992，1993）最先提出了面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)方法來克服單個(gè)時(shí)間序列單位根檢驗(yàn)拒絕能力低的缺點(diǎn)，Levin，Lin和Chu（2002）又對(duì)該方法做了進(jìn)一步的完善②。面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)的方法有：（LLC檢驗(yàn)）、Bfeitung檢驗(yàn)、Hadri檢驗(yàn)、（IPS檢驗(yàn)）、Fisher-ADF檢驗(yàn)和Fisher-PP檢驗(yàn)。前三種是相同根（即所有截面序列具有相同單位根過程）情況下的單位根檢驗(yàn)方法，也叫做同質(zhì)單位根檢驗(yàn)法；后三種是不同單位根（即所有截面序列具有不同的單位根）情況下的檢驗(yàn)方法，也叫異質(zhì)單位根檢驗(yàn)法。2.面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)通過面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)，如果兩變量是非平穩(wěn)的，則存在協(xié)整關(guān)系的可能，這時(shí)候可以進(jìn)一步檢驗(yàn)變量之間是否存在協(xié)整關(guān)系。面板數(shù)據(jù)的協(xié)整檢驗(yàn)主要有Pedroni檢驗(yàn)、Kao檢驗(yàn)和Fisherx2檢驗(yàn)。在時(shí)間序列分析中，Eengle-Granger協(xié)整檢驗(yàn)是基于殘差檢驗(yàn)實(shí)現(xiàn)的：如果變量之間存在協(xié)整關(guān)系，則殘差應(yīng)為（I0）；如果變量之間不存在協(xié)整關(guān)系，則殘差應(yīng)為（I1）過程。Pedroni和Kao將Engle-Granger的框架擴(kuò)展到了面板數(shù)據(jù)領(lǐng)域，由于假設(shè)條件的不同，形成了Pedroni檢驗(yàn)和Kao檢驗(yàn)③。Pishe（r1932）利用多個(gè)個(gè)體獨(dú)立檢驗(yàn)的結(jié)果來進(jìn)行整體的聯(lián)合檢驗(yàn)。Fisher的這一方法被Maddala和Kim用到面板模型的聯(lián)合檢驗(yàn)中，將其與傳統(tǒng)的Johansen檢驗(yàn)結(jié)合起來，即將各個(gè)個(gè)體的Johansen檢驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行組合得到Fisherx2檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量。3.面板協(xié)整方程的估計(jì)———完全修正最小二乘法（FMOLS）如果變量是非平穩(wěn)的形式，那么傳統(tǒng)最小二乘法的估計(jì)值在截面（N）和時(shí)間（T）很大的情況下收斂于其真值，但是就中等大小的截面（N）和時(shí)間（T）而言是有偏的，并且是沒有效率的。這是由于變量的內(nèi)生性及誤差項(xiàng)的相關(guān)性所導(dǎo)致的結(jié)果。PhillipSandHanSen（1990）提出thefullymodifiedOLS（FMOLS）估計(jì)，這可以在允許內(nèi)生性及相關(guān)性存在時(shí)，估計(jì)是無(wú)偏的并且是有效的④。因此，本文使用Pedroni提出的GroupmeanPanelFMOLS方法來估計(jì)面板協(xié)整方程。該方法是Phillips&Hanson（1990）的發(fā)展，其優(yōu)點(diǎn)主要有：首先，F(xiàn)MOLS方法可以為模型參數(shù)提供漸進(jìn)無(wú)偏估計(jì)值，能夠更好地滿足面板數(shù)據(jù)異質(zhì)性（heterogenieity）的要求；其次，該方法優(yōu)于PoolpanelFMOLS，這是因?yàn)榻M間估計(jì)是基于面板組間維度，而PoolpanelFMOLS基于組內(nèi)維度，因此GroupmeanPanelFMOLS提供了基于樣本均值的異質(zhì)協(xié)整方程系數(shù)的一致估計(jì)和協(xié)整方程共同參數(shù)值的一致檢驗(yàn)，而后者則沒有⑤。并且，完全修正最小二乘法也能夠修正由于內(nèi)生和回歸關(guān)聯(lián)導(dǎo)致的標(biāo)準(zhǔn)OLS偏差。

二、我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的區(qū)域差異分析

本文收集了全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市1997—2011年的數(shù)據(jù)，構(gòu)建了“東部數(shù)據(jù)集”、“中部數(shù)據(jù)集”、“西部數(shù)據(jù)集”。所有數(shù)據(jù)均摘自1998年—2012年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。對(duì)這三個(gè)面板數(shù)據(jù)集中的每個(gè)變量分別進(jìn)行面板單位根檢驗(yàn)，對(duì)存在單位根的變量，進(jìn)行面板協(xié)整檢驗(yàn)，并在存在協(xié)整關(guān)系的基礎(chǔ)上，對(duì)模型（6）使用Pedroni的完全修正最小二乘法（即FMOLS），估計(jì)各自的異質(zhì)面板協(xié)整方程，并對(duì)協(xié)整方程自變量的估計(jì)系數(shù)進(jìn)行比較，分析各區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響程度。

（一）面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)結(jié)果

面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)是進(jìn)行面板協(xié)整檢驗(yàn)分析的必要前提。為了保證結(jié)論的穩(wěn)健性，根據(jù)前面介紹的單位根檢驗(yàn)方法，本文分別采用LLC檢驗(yàn)、IPS檢驗(yàn)、Fisher—ADF檢驗(yàn)和Fisher—PP檢驗(yàn)對(duì)三個(gè)面板數(shù)據(jù)集的lnY、lnK、InS、lnL四個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，用的計(jì)量軟件是Eviews6.0⑥。表1是東部面板數(shù)據(jù)集的單位根檢驗(yàn)結(jié)果。從表中可以看出，lnY、lnK、lnS的水平值和一階差分值的檢驗(yàn)除了LLC檢驗(yàn)外，其余的檢驗(yàn)都接受了單位根過程，在對(duì)它們的二次差值的檢驗(yàn)中，四種檢驗(yàn)法都拒絕了原假設(shè)，認(rèn)為不存在單位根；lnL的水平值的檢驗(yàn)都接受了單位根過程，對(duì)其一階差分值進(jìn)行檢驗(yàn)時(shí)，四種檢驗(yàn)方法都認(rèn)為不存在單位根。HafrrisandTzavali（s1999）己證明在時(shí)間跨度較小時(shí)，LLC法的檢驗(yàn)?zāi)芰^差，本文的時(shí)間跨度較小，只有14年，所以舍去LLC檢驗(yàn)的結(jié)果，綜合考慮之后，認(rèn)為東部地區(qū)面板數(shù)據(jù)的lnY、lnK、lnS二階平穩(wěn)，lnL一階平穩(wěn)。通過對(duì)中部和西部數(shù)據(jù)集的lnY、1nK、1nS、lnL四個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果表明中部和西部數(shù)據(jù)集的四個(gè)變量都是一階平穩(wěn)的。

（二）面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

根據(jù)面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)結(jié)果，東、中、西部面板數(shù)據(jù)集中的lnY、1nK、1nS、lnL四個(gè)變量都是非平穩(wěn)的，可以進(jìn)一步對(duì)它們進(jìn)行協(xié)整分析，看它們之間是否具有協(xié)整性，即它們之間是否具有長(zhǎng)期均衡關(guān)系。本文采用前面介紹的Pedfoni協(xié)整檢驗(yàn)和Kao檢驗(yàn)方法，利用計(jì)量軟件Eviews6.0分別對(duì)東部、中部、西部三個(gè)面板數(shù)據(jù)集中變量的長(zhǎng)期趨勢(shì)性進(jìn)行面板協(xié)整檢驗(yàn)分析。Fisherx2檢驗(yàn)方法需要首先對(duì)每個(gè)截面內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，因此，每個(gè)截面的數(shù)據(jù)要足夠多才行，但是本文分析的數(shù)據(jù)時(shí)間跨度只有14年，數(shù)據(jù)不夠多，因此沒有進(jìn)行Fisherx2檢驗(yàn)。根據(jù)Pedron（i1999），在小樣本中，panelADF、groupADF統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)效果最好，panelV、panelrho統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)效果最差，其他處于中間。因此，主要以panelADF、groupADF統(tǒng)計(jì)量的檢驗(yàn)結(jié)果來判斷協(xié)整關(guān)系。表2是東部面板數(shù)據(jù)的協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果。這里還檢驗(yàn)了lnY和lnS兩個(gè)變量之間的協(xié)整關(guān)系，以考察保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)整關(guān)系。從表中結(jié)果可看出，東部面板數(shù)據(jù)lnY和lnS的協(xié)整檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量中，Panelv-Stat、PanelADF-Stat、GroupADF-Stat和Kao的t—Stat拒絕原假設(shè)，認(rèn)為這兩個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系；lnY、lnK、lnS、lnL協(xié)整檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量中，PanelADF-Stat、Grouppp-Stat、GroupADF-Stat和Kao的t—Stat都拒絕原假設(shè)，認(rèn)為這四個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系。因此，考慮到各個(gè)統(tǒng)計(jì)量的檢驗(yàn)效果，認(rèn)為變量之間的協(xié)整關(guān)系是存在的，即東部地區(qū)各變量之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。用同樣的檢驗(yàn)方法，對(duì)中部和西部數(shù)據(jù)集中的變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，結(jié)果表明，中部和西部面板數(shù)據(jù)的各個(gè)變量之間存在協(xié)整的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，可以對(duì)協(xié)整方程進(jìn)行估計(jì)來分析變量間的關(guān)系。

（三）面板數(shù)據(jù)協(xié)整方程估計(jì)

上述檢驗(yàn)已經(jīng)證實(shí)面板協(xié)整關(guān)系的存在，可以估計(jì)面板協(xié)整方程。用FMOLS估計(jì)法產(chǎn)生協(xié)整向量，通過對(duì)協(xié)整向量的分析，比較地區(qū)間保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變量的影響程度。本文使用Pedroni編寫的基于WinRats計(jì)量軟件的panclfm程序進(jìn)行估計(jì)，協(xié)整方程的每個(gè)回歸系數(shù)都給出了兩種估計(jì)值，分別為“PanelGroupFMOLS”和“IndividualFMOLS”估計(jì)值及各自的t統(tǒng)計(jì)量，前者反映全部橫截面的綜合信息，每個(gè)面板數(shù)據(jù)集有唯一的一個(gè)估計(jì)值；后者反映了每個(gè)橫截面的異質(zhì)特征⑦，每個(gè)面板數(shù)據(jù)集按照其橫截面的個(gè)數(shù)，有相應(yīng)數(shù)目的具體估計(jì)值。表3是東部面板協(xié)整方程的FMOLS估計(jì)結(jié)果，其中αi、βi和γi分別是模型（6）中資本投入、勞動(dòng)投入和保險(xiǎn)發(fā)展變量的回歸系數(shù)，分別表示資本、勞動(dòng)和保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)產(chǎn)出的彈性。從表中可看出，東部各省、自治區(qū)、直轄市資本投入、勞動(dòng)投入和保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響大多都很顯著（t檢驗(yàn)顯著），只有少數(shù)的省份如北京、天津、遼寧的保險(xiǎn)發(fā)展變量不太顯著，保險(xiǎn)發(fā)展變量的回歸系數(shù)介于-0.13—0.28之間，除了北京、遼寧以外，其它省保險(xiǎn)發(fā)展的回歸系數(shù)都是正數(shù)，說明保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；東部綜合的PanelGroup估計(jì)值也通過顯著性檢驗(yàn)，資本的產(chǎn)出彈性是0.76，勞動(dòng)的產(chǎn)出彈性是0.03，保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)出彈性是0.11。表4是中部面板協(xié)整方程的FMOLS估計(jì)結(jié)果，從表中可看出，各變量對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響力度大多都很明顯（t檢驗(yàn)非常顯著），只有江西、湖南的保險(xiǎn)發(fā)展變量不太顯著。保險(xiǎn)發(fā)展變量的回歸系數(shù)都是正數(shù)，說明中部各省的保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著的正面效應(yīng)，回歸系數(shù)介于0.05—0.44之間。綜合的PanelGroup估計(jì)值也通過顯著性檢驗(yàn)，資本的產(chǎn)出彈性是0.62，勞動(dòng)的產(chǎn)出彈性是-0.43，保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)出彈性是0.13。表5是西部面板協(xié)整方程的FMOLS估計(jì)結(jié)果，從表中可看出，西部各省、自治區(qū)、直轄市資本、勞動(dòng)和保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響力度大多都很明顯（t檢驗(yàn)非常顯著），只有少數(shù)省份沒有通過顯著性檢驗(yàn)。與東部和中部地區(qū)相比，西部地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展變量的回歸系數(shù)普遍都較小，而且有一些省如四川、甘肅、青海、寧夏的回歸系數(shù)是負(fù)的，的回歸系數(shù)很小幾乎為0。保險(xiǎn)發(fā)展的回歸系數(shù)的估計(jì)值介于-0.33—0.54之間，差異比較大。綜合的PaelGroup估計(jì)值通過顯著性檢驗(yàn)，資本的產(chǎn)出彈性是0.52，勞動(dòng)的產(chǎn)出彈性是0.71，保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)出彈性是0.04?？梢钥闯?，西部地區(qū)勞動(dòng)的產(chǎn)出彈性比較大，說明西部地區(qū)對(duì)于有技術(shù)、高素質(zhì)人才的需求是很大的，西部地區(qū)應(yīng)采取各項(xiàng)措施吸引和保留人才，更好地為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。而保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)出彈性只有0.04，說明西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能沒有得到發(fā)揮，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用有限，雖然近年來西部地區(qū)的保險(xiǎn)規(guī)模指標(biāo)一直在高速增長(zhǎng)，超過東部和西部，但是這種規(guī)模的增長(zhǎng)無(wú)視當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)，簡(jiǎn)單地將適用于中、東部的保險(xiǎn)產(chǎn)品“拿來”在西部銷售，結(jié)果規(guī)模增加了，但是效率不高，因而保險(xiǎn)功能的發(fā)揮受到限制。以上估計(jì)結(jié)果顯示，保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響程度在不同區(qū)域間存在差異，圖1直觀地說明了這種差異。從圖中可看出，中部保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響程度最大，東部其次，西部最小。

三、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

通過分析，保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在長(zhǎng)期的協(xié)整關(guān)系，對(duì)三大區(qū)域面板協(xié)整方程分別估計(jì)的結(jié)果顯示，保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正向的促進(jìn)作用。此外，保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響程度在不同區(qū)域間存在差異：中部保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響最大，東部其次，西部最小，說明中國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度沒有直接的關(guān)系。保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)作用的發(fā)揮，關(guān)鍵要看保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的適應(yīng)程度，而不能盲目追求保險(xiǎn)規(guī)模的增加。可見，相對(duì)東部和西部來說，中部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)較好地發(fā)揮了其作用和功能。

（二）政策建議

1.東部：以保險(xiǎn)創(chuàng)新為核心，打造保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭軍。東部是保險(xiǎn)業(yè)最早發(fā)展起來的地區(qū)，也是保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其保費(fèi)收入份額在全國(guó)占最大的份額，但是，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透率不高，經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用較小。因此，東部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)要著力轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)發(fā)展方式，變追求規(guī)模增長(zhǎng)為重視結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，以保險(xiǎn)創(chuàng)新為核心，打造保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭軍。一般說來，保險(xiǎn)創(chuàng)新活動(dòng)大多首先發(fā)生在保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，然后向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)散。根據(jù)這一規(guī)律，東部地區(qū)應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要策源地，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和收入水平的提高，要根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，不斷推出新的險(xiǎn)種和新的經(jīng)營(yíng)方式，在保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方面先行一步。相對(duì)于中西部，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，居民收入水平較高，可以擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障方面的覆蓋面，對(duì)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等的消費(fèi)者實(shí)行優(yōu)惠所得稅政策，以鼓勵(lì)消費(fèi)者通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)解決自身的養(yǎng)老、醫(yī)療問題，緩解人口老齡化對(duì)社會(huì)保障的壓力，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透率。

2.中部：實(shí)行多元化的保險(xiǎn)組織形式，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)。中部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模不高，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不薄弱，其優(yōu)勢(shì)在于潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。應(yīng)注重把潛在的保險(xiǎn)資源優(yōu)勢(shì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，引入有效競(jìng)爭(zhēng)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)資源得到更加合理、充分的利用。具體應(yīng)在以下方面采取積極的措施并確保其得到認(rèn)真執(zhí)行：一是從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)入手，通過增資擴(kuò)股，引進(jìn)外資和民營(yíng)資本參股，實(shí)現(xiàn)股份制保險(xiǎn)公司股權(quán)多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、投資者對(duì)企業(yè)監(jiān)督制約不到位等問題；二是降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)民營(yíng)資本建立股份制保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨潛在的競(jìng)爭(zhēng)壓力；三是堅(jiān)持費(fèi)率條款市場(chǎng)化的改革取向，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，不同險(xiǎn)種實(shí)行不同的費(fèi)率，使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，從而更好地發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的保障功能。

第8篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)；效率；政府職能；保險(xiǎn)市場(chǎng)；公平

長(zhǎng)期以來，中國(guó)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在面臨地震，海嘯，臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更加傾向于政府救助，反而忽略了市場(chǎng)這只看不見的手在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)方面的作用。財(cái)政力量而忽視了市場(chǎng)化的保險(xiǎn)力量，使得財(cái)政支持成為整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制中的主導(dǎo)力量。這雖然可以迅速調(diào)動(dòng)各種資源，集中全國(guó)之力進(jìn)行災(zāi)害管理，但也存在諸多問題。這的確能在災(zāi)害發(fā)生時(shí)及時(shí)對(duì)苦難者提供有力的救助，但是對(duì)于國(guó)家體制機(jī)制而言，這種巨額的財(cái)政支出會(huì)影響國(guó)家的財(cái)政支出計(jì)劃，受災(zāi)者毫無(wú)疑問獲得了及時(shí)的救助，但是國(guó)家的財(cái)政支出預(yù)算計(jì)劃受到影響也是難以避免的，拆東墻補(bǔ)西墻罷了。而且更為重要的是，這種出于政府職責(zé)的責(zé)任救助不利于市場(chǎng)機(jī)制作用的發(fā)揮，市場(chǎng)作為看不見的手調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行，配置資源的作用被破壞，不利于向全社會(huì)宣傳減災(zāi)防災(zāi)措施，不利于居民自覺地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品來自行控制風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給是要穩(wěn)定的改善社會(huì)的整體福利。巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施的目的，也是保險(xiǎn)行業(yè)存在的意義，通過眾多人提供少量的資金作為保費(fèi)基礎(chǔ)，對(duì)于少數(shù)的受災(zāi)群眾提供大量的風(fēng)險(xiǎn)賠償，提供資金援助，彌補(bǔ)受災(zāi)者受到的傷害。投保人通過支出少量的保費(fèi)從保險(xiǎn)公司那里獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能夠促使市場(chǎng)的穩(wěn)定，依靠市場(chǎng)來配置資源，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化，從另一方面促進(jìn)了國(guó)家的財(cái)政預(yù)算計(jì)劃能夠順利進(jìn)行，能夠建立在可靠預(yù)算的基礎(chǔ)上，而不會(huì)隨時(shí)都有抽調(diào)巨額資金來應(yīng)對(duì)巨災(zāi)之后普通群眾的生活，保證國(guó)家財(cái)政正常的收支。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，相對(duì)于國(guó)家機(jī)制來說，在面對(duì)危險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司都有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)性，在面對(duì)可能存在的危險(xiǎn)時(shí)，在可能的預(yù)防措施及施救方面，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生方面，保險(xiǎn)公司比國(guó)家政府更有發(fā)言權(quán)，而作為以利益經(jīng)營(yíng)為主體的公司，保險(xiǎn)公司有自己的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，有自己的精算隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)受制于市場(chǎng)這只看不見的手的影響，更有利于全社會(huì)資源的更好配置。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)，是一筆巨大的資金，其完全可以用來支持國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用于其他各個(gè)需要投資的國(guó)家項(xiàng)目中。目前巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一個(gè)巨大的問題就是政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)到底扮演何種角色，政府的職能與市場(chǎng)的效率究竟誰(shuí)該起主導(dǎo)作用。

問題一：是優(yōu)先考慮公平還是優(yōu)先考慮市場(chǎng)？事實(shí)上，對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的救助方式市場(chǎng)和政府的主體作用的地位各站多少并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來判定。相比較來說，出于政府干預(yù)會(huì)導(dǎo)致資源配置效率下降這一點(diǎn)考慮，為了激勵(lì)普通群眾購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，講求市場(chǎng)效率的條件下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家反對(duì)政府干預(yù)，巨災(zāi)之后政府最好不提供任何災(zāi)后救助，當(dāng)然這在當(dāng)前的任何一種國(guó)家機(jī)制里都是不存在的，也是不可能的，不現(xiàn)實(shí)的，畢竟經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展是國(guó)家機(jī)器穩(wěn)定運(yùn)行的必然條件。另一方面來說，從公平的角度看問題的關(guān)注社會(huì)公平的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，再考慮到巨災(zāi)補(bǔ)償?shù)墓伯a(chǎn)品屬性后，反而比較支持政府參與。實(shí)際上，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的政府是否應(yīng)該采取措施干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要結(jié)合該國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行考慮。

問題二：政府應(yīng)該何時(shí)如何干預(yù)市場(chǎng)？在“政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式下，政府所起到的作用，政府的身份還需要進(jìn)一步的明確，政府要起到統(tǒng)籌管理的作用，一方面，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；另一方面，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)提供必要的援助，給予支持。商業(yè)保險(xiǎn)越不成熟，政府的參與程度要求越高，當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)承保能力和資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力積累到一定程度，政府可以減小自己在市場(chǎng)運(yùn)作中的作用。在當(dāng)前，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于剛起步階段，尤其是在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，市場(chǎng)剛剛學(xué)會(huì)走路，需要政府給與支持，在這種情況下，政府參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的構(gòu)建中來是非常有必要的，她關(guān)系到整個(gè)整個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的成敗。但是這種參與是有節(jié)制的，政府不能大包大攬，直接經(jīng)營(yíng)和提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，會(huì)影響市場(chǎng)運(yùn)行的效率，作為看不見的手市場(chǎng)的自主運(yùn)作受到影響，擠出效應(yīng)增加，就會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的健康發(fā)展。

政府需要做的是在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)因?yàn)樽陨碓虮热绯斜Ｄ芰τ邢薅鵁o(wú)法解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題時(shí)，充當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)人和最后貸款人，同時(shí)還需要避免對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)信號(hào)的扭曲，鼓勵(lì)普通群眾購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。如果政府參與到商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中來，擠出效應(yīng)是非常明顯的，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展也是非常不利的。

總體來說，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的角色，政府的干預(yù)程度，需要參考一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，國(guó)民所面對(duì)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大小，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，當(dāng)然本國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的接受程度也是需要考量的重要因素之一。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較早的地方，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟，這樣的話，商業(yè)保險(xiǎn)作為解決巨災(zāi)損失的重要途徑是完全可以的。這種情況下，政府就沒必要進(jìn)行非常強(qiáng)烈的干預(yù)，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行完全可以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。否則的話，那政府進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)就是非常有必要的。二是風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失的大小也會(huì)影響政府參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的程度。三本國(guó)國(guó)民的對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的接受程度。政治層面來說，國(guó)家機(jī)器如果比較重視社會(huì)團(tuán)結(jié)和國(guó)家福利的話，那國(guó)家參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的程度就會(huì)相對(duì)比較大。反之，如果執(zhí)政者更看重市場(chǎng)看不見手調(diào)節(jié)作用，更注重市場(chǎng)配置資源的和高效率，那商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用就是無(wú)可替代的。明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行能夠遵循市場(chǎng)配置資源的原則，避免擠出效應(yīng)過大造成資源使用的浪費(fèi)。同時(shí)，在當(dāng)前的國(guó)情條件下，在面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，政府能起到統(tǒng)籌者的作用，實(shí)現(xiàn)國(guó)家機(jī)器存在的意義，這才是解決“問題”的最佳選擇。

綜上所述，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的多維補(bǔ)償機(jī)制中，需要結(jié)合本國(guó)的實(shí)際國(guó)情考慮公平與效率的原則、保險(xiǎn)公司參與程度中做出權(quán)衡。全面明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的職責(zé)是非常重要的。①政府需要起到自己的統(tǒng)籌管理的作用，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)提供必要的援助，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時(shí)，政府需要鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。畢竟，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)公司才是市場(chǎng)的主題。在這個(gè)過程中，非常需要注意的是政府應(yīng)該避免直接經(jīng)營(yíng)和提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，市場(chǎng)作為看不見的手在資源配置方面的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的，政府干預(yù)程度越高，對(duì)于市場(chǎng)配置資源的“擠出效應(yīng)”越明顯。在巨災(zāi)保險(xiǎn)面前如果商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)因?yàn)槌斜Ｄ芰τ邢薅鵁o(wú)法承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府應(yīng)該充當(dāng)最后貸款人的角色，同時(shí)在這個(gè)時(shí)候應(yīng)當(dāng)盡量減少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)信號(hào)的扭曲，鼓勵(lì)群眾參加商業(yè)保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。②在政府在干預(yù)巨災(zāi)市場(chǎng)的節(jié)奏與時(shí)間上，需要考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的成熟程度，市場(chǎng)成熟的話，政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)的程度應(yīng)該減小，以避免違背市場(chǎng)配置資源的原則，在商業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)成熟后慢慢的減少對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)程度，以避免政府干預(yù)對(duì)于市場(chǎng)的擠出效應(yīng)。畢竟，如果政府過度參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償，不利于鼓勵(lì)民眾主動(dòng)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，違背市場(chǎng)配置資源的原則，會(huì)改變政府原來的預(yù)算計(jì)劃，增加政府的財(cái)政壓力，不利于資源利用的最大化。③政府角色的轉(zhuǎn)變。當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)超過商業(yè)保險(xiǎn)公司的承受程度的時(shí)候，政府應(yīng)完成從最后再保險(xiǎn)人向最后貸款人的轉(zhuǎn)變。

第9篇：保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用范文

論文摘要:建立完善的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民在通過參加各種經(jīng)濟(jì)組織融入工業(yè)化、城市化的進(jìn)程中，更需要社會(huì)保障。組織化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與松散的家庭式的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相比更有利于建立社會(huì)養(yǎng)老保障。如果沒有建立各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，僅僅依靠政府和農(nóng)民家庭，支撐不起來穩(wěn)固的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障。各種農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織在社會(huì)養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著中堅(jiān)作用。

解決中國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老問題是黨的十六大、十七大及國(guó)家“十一五”規(guī)劃提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)。改革開放后，農(nóng)村的推行，使家庭成為最基本的生產(chǎn)和生活單位，同時(shí)，家庭也發(fā)揮著養(yǎng)老保障功能和作用，但由于工業(yè)化、人口老齡化和社會(huì)的變革，家庭的養(yǎng)老保障功能大大削弱。通過建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來解決農(nóng)村養(yǎng)老問題一直是我國(guó)政府關(guān)注和努力的重點(diǎn)。民政部1987年開始農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，20多年來，國(guó)家為此投入了大量的人力、物力，但是，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然面臨重重困難。

關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，學(xué)術(shù)界主要有以下研究:在采取和實(shí)施戰(zhàn)略步驟方面，童兆穎等學(xué)者認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建立應(yīng)實(shí)行“三步走”戰(zhàn)略，第一步是做好貧困人口的最低生活保障;第二步是構(gòu)建以國(guó)家責(zé)任為主體的政策性保險(xiǎn)的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度;第三步是建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在工業(yè)化進(jìn)程對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的影響方面，孫文基等認(rèn)為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)要依據(jù)不同類型農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行分類設(shè)計(jì)和分類實(shí)施。王舟、方銳帆提出了在區(qū)域發(fā)展非均衡的條件下采取區(qū)域類聚的逐步推進(jìn)模式。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)制度方面，劉玲玲、趙傳芳等認(rèn)為在中國(guó)基本養(yǎng)老制度建設(shè)中，面對(duì)城市與農(nóng)村分割，私人部門與公共部門分立，形成多種退休制度并存的碎片化狀況，應(yīng)建立統(tǒng)一基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;逐步建立健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;賦予城鄉(xiāng)居民平等的社會(huì)保障權(quán)利，在適度差異的情況下將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋城鄉(xiāng)，并保持銜接，最終實(shí)現(xiàn)一體化。在構(gòu)建的責(zé)任問題上，陸解芬認(rèn)為政府在構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的責(zé)任不到位，財(cái)政支持不夠，政府應(yīng)起主導(dǎo)作用。

以上研究一般都是宏觀的戰(zhàn)略步驟上的定性研究，主要集中在政府的責(zé)任、配套的法律法規(guī)建設(shè)以及籠統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等基礎(chǔ)方面，而對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的微觀責(zé)任主體—農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)作用則缺乏研究考察。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度關(guān)系的新角度研究農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)作用，為建立穩(wěn)固長(zhǎng)久的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度找到依據(jù)。本文的創(chuàng)新之處還在于首先總結(jié)我國(guó)20多年來建立農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的一個(gè)重要的失敗教訓(xùn)是忽視農(nóng)民組織化，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不發(fā)達(dá)、農(nóng)民分散化經(jīng)營(yíng)的情況下，即便政府花大力氣推動(dòng)也很難建立持久的大面積覆蓋的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;然后，再結(jié)合國(guó)內(nèi)外農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立較成功的地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，來研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立中的基礎(chǔ)地位和作用。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立僅僅依靠政府和農(nóng)民個(gè)人支撐難以穩(wěn)固長(zhǎng)久，只有政府、個(gè)人和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織三個(gè)微觀責(zé)任主體共同發(fā)揮作用，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮基礎(chǔ)作用才能支撐起穩(wěn)固長(zhǎng)久的覆蓋面寬廣的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

一、幾個(gè)相關(guān)概念

農(nóng)民組織化是指農(nóng)民自愿參加某一個(gè)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織，這種農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織一般是以農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，以某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品為紐帶，以增加成員收人為目的，實(shí)行資金、技術(shù)、生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工等互助合作經(jīng)濟(jì)組織，有的是外出打工的農(nóng)民工組織。農(nóng)民組織化程度是指農(nóng)民加人這些組織的人數(shù)多少及合作的緊密程度。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的主要特征:一是不改變成員的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系;二是退社自由;三是專業(yè)性強(qiáng);四是民辦、民營(yíng)、民受益;五是可以突破社區(qū)界限，在更大的范圍內(nèi)實(shí)行專業(yè)合作。

農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的組織形式和活動(dòng)方式多種多樣，按照農(nóng)民合作的緊密程度，可歸納為以下三種主要類型。

(一)專業(yè)合作社

專業(yè)合作社作為農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織典型形式，可以認(rèn)為是農(nóng)民聯(lián)合自助組織的目標(biāo)模式。其基本特征是從事專業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民自愿人社，退社自由，平等持股，自我服務(wù)，民主管理，合作經(jīng)營(yíng)。這類合作組織一般是實(shí)體性的，內(nèi)部制度比較健全，管理比較規(guī)范，與農(nóng)民利益聯(lián)系緊密，由此形成勞動(dòng)者約定的共營(yíng)企業(yè)和社會(huì)利益共同體。農(nóng)民入股需交納一定股金，合作社除按股付息外，主要按購(gòu)銷產(chǎn)品數(shù)量向社員返還利潤(rùn)。專業(yè)合作社也是企業(yè)，有的在工商管理部門登記為企業(yè)法人。

(二)股份合作社

股份合作社是在合作制基礎(chǔ)上實(shí)行股份制的一種新型合作經(jīng)濟(jì)組織。其本質(zhì)特點(diǎn)是實(shí)行勞動(dòng)聯(lián)合與資本聯(lián)合相結(jié)合、按勞分配與按股分紅相結(jié)合。與一般專業(yè)合作社不同的是，資本在股份合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收益分配中占有比較重要的地位。這類組織一般也是實(shí)體性和緊密型的，全國(guó)各地都有，尤其在東部較多，近年發(fā)展較快。農(nóng)民在興辦龍頭企業(yè)或龍頭企業(yè)牽頭興辦合作組織進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸、儲(chǔ)藏、資源開發(fā)和水利建設(shè)等方面多采取這種形式。

(三)專業(yè)協(xié)會(huì)

專業(yè)協(xié)會(huì)是一種較為松散的合作形式，包括農(nóng)業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)和專業(yè)協(xié)會(huì)等。農(nóng)業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)為農(nóng)戶提供綜合性系列化服務(wù)。專業(yè)協(xié)會(huì)主要是從事專項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、加工的農(nóng)民，按照自愿互利的原則，以產(chǎn)品和技術(shù)為紐帶，組建的社團(tuán)性合作經(jīng)濟(jì)組織。它著重為會(huì)員提供技術(shù)和運(yùn)銷服務(wù)，并在民政部門登記，注冊(cè)為社團(tuán)組織，其前途是向具有實(shí)體的合作社方向發(fā)展。凡是從事專業(yè)生產(chǎn)并達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)民都可以加人協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員進(jìn)行無(wú)償和低償服務(wù)，人會(huì)農(nóng)民根據(jù)協(xié)會(huì)的要求進(jìn)行生產(chǎn)銷售。

二、我國(guó)建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一個(gè)深刻教訓(xùn):忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和作用

1991年6月，民政部組織了較大規(guī)模的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，并于1992年制訂并頒發(fā)了《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》，該方案在全國(guó)有條件的地區(qū)逐步推廣。到2000年末，我國(guó)約有6172萬(wàn)農(nóng)民參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占整個(gè)農(nóng)村從業(yè)人員的11%。2001年后，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)陷人停頓不前的困境(參見表1)，成為全面建設(shè)小康社會(huì)中的一個(gè)嚴(yán)重問題。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前的狀況是:(1)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)，難以擴(kuò)大;(2)參保比例微乎其微;(3)領(lǐng)保待遇低。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新意義不言而喻，可以說政府付出了巨大努力，然而現(xiàn)如今卻產(chǎn)生了“政策微效”的現(xiàn)象，即政策結(jié)果距離政策預(yù)期有很大的差距。出現(xiàn)這種情況的原因有多種，其中最突出的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覆蓋面小。我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)從2007年才開始重視發(fā)展農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，目前，95%以上的家庭仍以家庭為經(jīng)營(yíng)單位，是一種自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，這種分散的自然經(jīng)濟(jì)最適合家庭保障，不需要社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在這種分散的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度很困難。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性，即便是政府花大力氣推行，勉強(qiáng)有一些成效，一旦政府負(fù)擔(dān)吃力，或有所放松，就會(huì)馬上倒退回去，很難持久。

三、蘇州市的經(jīng)驗(yàn):發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織發(fā)揮其基礎(chǔ)作用

江蘇蘇州市，地處蘇南，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。蘇州市為了村級(jí)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，從2001年開始探索發(fā)展村級(jí)經(jīng)濟(jì)的新路子，大力推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)股份合作制、土地股份合作制、農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作組織建設(shè)?！叭蠛献鳌苯M織近年來發(fā)展很快，到2007年底，農(nóng)村“三大合作”組織累計(jì)已達(dá)到2089家。其中，社區(qū)股份合作社1032家，涉及集體經(jīng)營(yíng)性凈資產(chǎn)87. 1億元;土地股份合作社258家，人股土地面積13. 9萬(wàn)畝;各類農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織377家，股金總額達(dá)2. 55億元;富民合作社286家，社員股金總額13. 08億元。全市加入農(nóng)村”三大合作”組織的農(nóng)戶100. 3萬(wàn)戶，其中擁有股份的農(nóng)戶74. 4萬(wàn)戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的72%。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和農(nóng)戶的廣覆蓋為蘇州建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度奠定了基礎(chǔ)，目前蘇州市在江蘇率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋(參見表2)。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和集體經(jīng)濟(jì)狀況，是建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，直接或間接決定農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障發(fā)展規(guī)模和保障水平。

四、國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)民的組織化程度都非常高。 (一)日本的農(nóng)民組織化與其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

1947年，日本政府制定了農(nóng)業(yè)合作組織法(農(nóng)協(xié)法)。在這個(gè)法規(guī)的引導(dǎo)下，日本農(nóng)村以社會(huì)保險(xiǎn)為核心的各種“共濟(jì)”事業(yè)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

日本的“共濟(jì)”，實(shí)際上是一種互助互濟(jì)事業(yè)，它以農(nóng)民的相互扶助為指導(dǎo)思想，由一定社區(qū)的農(nóng)民組合成基層共濟(jì)組織，來共同承擔(dān)基金籌集的責(zé)任。在內(nèi)部成員年邁、疾病、死亡或遇到災(zāi)害時(shí)，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！肮矟?jì)”事業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。它以實(shí)現(xiàn)國(guó)家社會(huì)政策為宗旨，個(gè)人負(fù)擔(dān)不是直接根據(jù)將來給付的需要，繳費(fèi)與給付之間不是直接對(duì)等關(guān)系，共濟(jì)單位不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司。

1948年，“北海道共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會(huì)”開始興辦農(nóng)協(xié)共濟(jì)事業(yè)，后來各地也相繼舉辦此項(xiàng)事業(yè)。1951年，日本“全國(guó)共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會(huì)”宣告成立，標(biāo)志著日本農(nóng)村民辦官助社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的形成。

共濟(jì)組織在管理上實(shí)行的是統(tǒng)一籌劃、分級(jí)負(fù)責(zé)的制度。社區(qū)基層農(nóng)協(xié)共濟(jì)組織是最基本的單位，它的主要任務(wù)是接受承保、保管契約，然后以全額分保的形式向都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)投保。都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)在接受基層單位的分保以后，將其中一定比例數(shù)額向全國(guó)共濟(jì)農(nóng)業(yè)合作組織聯(lián)合會(huì)進(jìn)行再分保。日本的共濟(jì)事業(yè)普及率相當(dāng)高，養(yǎng)老保障把全部農(nóng)民都包括進(jìn)去了。

(二)法國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是通過“農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金”的形式來實(shí)現(xiàn)的

法國(guó)農(nóng)村已經(jīng)脫離了自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)達(dá)，雇傭被雇用普遍，農(nóng)民組織化程度高。法國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金的保險(xiǎn)對(duì)象和發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，也分為領(lǐng)薪農(nóng)業(yè)人員和非領(lǐng)薪農(nóng)業(yè)人員兩部分。領(lǐng)薪人員包括農(nóng)業(yè)有限公司的經(jīng)理、雇工和農(nóng)校的學(xué)生、領(lǐng)薪的總經(jīng)理以及這些成員的家屬。非領(lǐng)薪人員包括農(nóng)業(yè)雇主、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)業(yè)企業(yè)主等。

法國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金的管理機(jī)構(gòu)為全國(guó)性的“農(nóng)業(yè)社會(huì)互助金管理處”。參加保險(xiǎn)的人占法國(guó)總?cè)丝诘?0%，囊括了所有農(nóng)村人口。

國(guó)外成功的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系有很多方面的經(jīng)驗(yàn)，諸如寬泛的覆蓋面、保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、制度上的立法性等，但是，最穩(wěn)固的基礎(chǔ)是依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度高、工業(yè)化程度高，這樣才能建立起長(zhǎng)久穩(wěn)固的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

五、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的基礎(chǔ)作用分析

(一)工業(yè)化是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的前提

在工業(yè)化以前，基本養(yǎng)老保障問題主要依靠家庭或家族來解決，不需要建立農(nóng)村社會(huì)保障制度。隨著工業(yè)化和城市化的推進(jìn)，傳統(tǒng)的家庭的客觀環(huán)境發(fā)生了變化，自給自足的農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)解體，大量的農(nóng)村人口向城市遷移，城市人口劇增，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度組織化，農(nóng)民加入各種經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度就是在工業(yè)化和城市化背景下為保障農(nóng)民(或農(nóng)民工)基本養(yǎng)老保障所設(shè)立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化集約化程度越高，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化(組織化)經(jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的創(chuàng)新，它既能有效地解決分散農(nóng)戶與國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的連接問題，又有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售有機(jī)結(jié)合，形成完整的產(chǎn)業(yè)體系，甚至形成產(chǎn)業(yè)集群。這必然大大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，但同時(shí)也帶來了種種風(fēng)險(xiǎn)，例如經(jīng)營(yíng)過程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)、基本生活保障風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失或?yàn)?zāi)難比以前白然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下更多更大，這些風(fēng)險(xiǎn)依靠經(jīng)濟(jì)組織更易防范化解或得到補(bǔ)償。

農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織不論是在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)方面，還是在滿足基本養(yǎng)老保障方面，都具有廣泛的適應(yīng)性和強(qiáng)大的生命力。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織覆蓋面廣使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更便于經(jīng)營(yíng)管理

分散的農(nóng)民所建立的社會(huì)養(yǎng)老保障覆蓋面小、共濟(jì)性差?，F(xiàn)行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面一般是一個(gè)縣的一小部分，這與保險(xiǎn)精算的大數(shù)法則的數(shù)量要求存在差距。此外，當(dāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面太小時(shí)，不變成本(包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)裝備等)只能在較小的范圍內(nèi)分?jǐn)偅呺H成本在較小的數(shù)值上移動(dòng)，小規(guī)模不經(jīng)濟(jì)性在此時(shí)就非常明顯。

組織化較強(qiáng)的農(nóng)民更容易組織參與，參與的人數(shù)眾多，各類人員普遍參加，不容易出現(xiàn)逆選擇，實(shí)際發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、人口指標(biāo)與保險(xiǎn)精算要求更趨近一致，容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

六、結(jié)論

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的責(zé)任主體有個(gè)人、政府、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織(鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體組織、各種經(jīng)濟(jì)組織)，其中農(nóng)民組織不可或缺，發(fā)揮最基礎(chǔ)的作用。

在以家庭為主的分散經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任主體實(shí)際只有個(gè)人和政府，這就難以支撐起長(zhǎng)久的覆蓋面寬泛的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。主要原因是:第一，政府的財(cái)力有限，如果主要依靠政府，養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性易造成嚴(yán)重政府財(cái)務(wù)危機(jī)。第二，如果由個(gè)人為主或個(gè)人全部繳納費(fèi)用，參加社會(huì)保障與自己把錢存人銀行或到商業(yè)保險(xiǎn)公司投保沒有什么區(qū)別;況且在廣大的欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村并不富裕，處于基本溫飽狀態(tài)，有的甚至溫飽問題還沒有解決。