保險(xiǎn)監(jiān)管的方式精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

各省、自治區(qū)、直轄市環(huán)保局（廳），副省級(jí)城市環(huán)保局，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)環(huán)保局，全軍環(huán)辦，中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會(huì)（首府）城市中心支行，副省級(jí)城市中心支行，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

為全面貫徹《國務(wù)院關(guān)于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》（國發(fā)〔2005〕39號(hào)，以下簡稱《決定》）和《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)節(jié)能減排綜合性工作方案的通知》（國發(fā)〔2007〕15號(hào)），加強(qiáng)環(huán)保和信貸管理工作的協(xié)調(diào)配合，強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)督管理，嚴(yán)格信貸環(huán)保要求，促進(jìn)污染減排，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出以下意見。

一、充分認(rèn)識(shí)利用信貸手段保護(hù)環(huán)境的重要意義

當(dāng)前，我國環(huán)境形勢十分嚴(yán)峻。一些地區(qū)建設(shè)項(xiàng)目和企業(yè)的環(huán)境違法現(xiàn)象較為突出，因污染企業(yè)關(guān)停帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，已嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。嚴(yán)格對(duì)企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目的環(huán)境監(jiān)管和信貸管理，已經(jīng)成為一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。各級(jí)環(huán)保部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機(jī)構(gòu)要把貫徹國務(wù)院《決定》、落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)擺上重要議事日程，加強(qiáng)環(huán)保和金融監(jiān)管部門合作與聯(lián)動(dòng)，以強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)管促進(jìn)信貸安全，以嚴(yán)格信貸管理支持環(huán)境保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)環(huán)境違法行為的經(jīng)濟(jì)制約和監(jiān)督，改變“企業(yè)環(huán)境守法成本高、違法成本低”的狀況，提高全社會(huì)的環(huán)境法治意識(shí)，促進(jìn)完成節(jié)能減排目標(biāo)，努力建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)。

二、加強(qiáng)建設(shè)項(xiàng)目和企業(yè)的環(huán)境監(jiān)管與信貸管理

要依照環(huán)保法律法規(guī)的要求，嚴(yán)格新建項(xiàng)目的環(huán)境監(jiān)管和信貸管理。各級(jí)環(huán)保部門要嚴(yán)把建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批關(guān)，切實(shí)加強(qiáng)建設(shè)項(xiàng)目環(huán)保設(shè)施“三同時(shí)”管理。對(duì)未批先建或越級(jí)審批，環(huán)保設(shè)施未與主體工程同時(shí)建成、未經(jīng)環(huán)保驗(yàn)收即擅自投產(chǎn)的違法項(xiàng)目，要依法查處，查處情況要及時(shí)公開，并通報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)國家建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境保護(hù)管理規(guī)定和環(huán)保部門通報(bào)情況，嚴(yán)格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理，對(duì)未通過環(huán)評(píng)審批或者環(huán)保設(shè)施驗(yàn)收的項(xiàng)目，不得新增任何形式的授信支持。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)鼓勵(lì)類項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極給予信貸支持；對(duì)限制和淘汰類新建項(xiàng)目，不得提供信貸支持；對(duì)屬于限制類的現(xiàn)有生產(chǎn)能力，且國家允許企業(yè)在一定期限內(nèi)采取措施升級(jí)的，可按信貸原則繼續(xù)給予信貸支持；對(duì)于淘汰類項(xiàng)目，應(yīng)停止各類形式的新增授信支持，并采取措施收回已發(fā)放的貸款。

要依照環(huán)保法律法規(guī)的要求，嚴(yán)格現(xiàn)有企業(yè)的環(huán)境監(jiān)管和流動(dòng)資金貸款管理。各級(jí)環(huán)保部門要加強(qiáng)對(duì)排污企業(yè)的監(jiān)督管理，對(duì)超標(biāo)排污、超總量排污、未依法取得許可證排污或不按許可證規(guī)定排污、未完成限期治理任務(wù)的企業(yè)，必須依法嚴(yán)肅查處，并將有關(guān)情況及時(shí)通報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和金融機(jī)構(gòu)。各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在審查企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)環(huán)保部門提供的相關(guān)信息，加強(qiáng)授信管理，對(duì)有環(huán)境違法行為的企業(yè)應(yīng)采取措施，嚴(yán)格控制貸款，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

各級(jí)環(huán)保部門要積極督促有違法違規(guī)行為的企業(yè)進(jìn)行整改，可根據(jù)實(shí)際情況，引導(dǎo)企業(yè)通過技術(shù)改造和升級(jí)達(dá)到環(huán)保要求，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)環(huán)保部門提供的項(xiàng)目整改信息，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，合理控制信貸投放。

三、加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，認(rèn)真履行職責(zé)

各級(jí)環(huán)保與金融部門要密切配合，建立信息溝通機(jī)制。環(huán)保部門要按照職責(zé)權(quán)限和《環(huán)境信息公開辦法（試行）》的規(guī)定，向金融部門提供以下環(huán)境信息：

（一）受理的環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件的審批結(jié)果和建設(shè)項(xiàng)目竣工環(huán)境保護(hù)驗(yàn)收結(jié)果；

（二）污染物排放超過國家或者地方排放標(biāo)準(zhǔn)，或者污染物排放總量超過地方人民政府核定的排放總量控制指標(biāo)的污染嚴(yán)重的企業(yè)名單；

（三）發(fā)生重大、特大環(huán)境污染事故或者事件的企業(yè)名單；

（四）拒不執(zhí)行已生效的環(huán)境行政處罰決定的企業(yè)名單；

（五）掛牌督辦企業(yè)、限期治理企業(yè)、關(guān)停企業(yè)的名單；

（六）環(huán)境友好企業(yè)名單；

（七）企業(yè)環(huán)境行為評(píng)價(jià)信息；

（八）其他有必要通報(bào)金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境監(jiān)管信息。

各級(jí)環(huán)保部門應(yīng)當(dāng)按照環(huán)保總局與人民銀行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提供可納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的企業(yè)環(huán)境違法、環(huán)保審批、環(huán)保認(rèn)證、清潔生產(chǎn)審計(jì)、環(huán)保先進(jìn)獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

人民銀行及各分支行要引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，將環(huán)保信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，防范可能的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

各級(jí)銀行監(jiān)管部門要督促商業(yè)銀行將企業(yè)環(huán)保守法情況作為授信審查條件，嚴(yán)格審批、嚴(yán)格管理；將商業(yè)銀行落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)、配合環(huán)保部門執(zhí)法、控制污染企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)情況，納入監(jiān)督檢查范圍；要對(duì)因企業(yè)環(huán)境問題造成不良貸款等情況開展調(diào)查摸底。

各商業(yè)銀行要將支持環(huán)保工作、控制對(duì)污染企業(yè)的信貸作為履行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容；根據(jù)環(huán)保部門提供的信息，嚴(yán)格限制污染企業(yè)的貸款，及時(shí)調(diào)整信貸管理，防范企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目因環(huán)保要求發(fā)生變化帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)；在向企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)查詢企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并將企業(yè)環(huán)保守法情況作為審批貸款的必備條件之一。

環(huán)保部門、金融監(jiān)管部門及有關(guān)商業(yè)銀行可根據(jù)需要建立聯(lián)席會(huì)議制度，確定本單位內(nèi)責(zé)任部門和聯(lián)絡(luò)員，定期召開協(xié)調(diào)會(huì)議，溝通情況；研究制定信貸管理的環(huán)保指導(dǎo)名錄；組織開展相關(guān)環(huán)保政策法規(guī)培訓(xùn)和咨詢，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

四、加強(qiáng)監(jiān)督檢查，追究違規(guī)者的責(zé)任

第2篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

供氣設(shè)施實(shí)施方案的請(qǐng)示

 

縣建設(shè)局并報(bào)縣人民政府：

XXXX有限公司根據(jù)《湖南省西部地區(qū)縣城供氣設(shè)施建設(shè)2010年中央預(yù)算內(nèi)投資計(jì)劃的通知》，結(jié)合我縣縣城北擴(kuò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃現(xiàn)實(shí)需要，經(jīng)公司集體研究和專家論證，現(xiàn)將《中央預(yù)算內(nèi)投資建設(shè)縣城供氣設(shè)施實(shí)施方案》請(qǐng)示報(bào)告如下：

一、投資使用范圍

年內(nèi)完成中央預(yù)算內(nèi)投資700萬元，其投資使用范圍和主要工程量概算如下：

1、澧水大橋中壓鋼管敷設(shè)1000米，工程概算投資200萬元；

2、老城區(qū)中壓管網(wǎng)與大橋鋼管對(duì)接聯(lián)網(wǎng)10000米，工程概算投資300萬元；

3、蔣家坪新區(qū)中壓管網(wǎng)敷設(shè)10公里，工程概算投資200萬元（投資細(xì)目以設(shè)計(jì)圖紙為準(zhǔn)）。

二、投資使用主體

該項(xiàng)投資計(jì)劃擬由XXXX有限公司負(fù)責(zé)組織實(shí)施，設(shè)立中央預(yù)算內(nèi)投資工程建設(shè)項(xiàng)目部，由國資代表、項(xiàng)目經(jīng)理、工程師和財(cái)務(wù)總監(jiān)等成員組成，統(tǒng)一組織項(xiàng)目實(shí)施，確保年內(nèi)完成投資計(jì)劃。

三、資金使用管理

擬由縣建設(shè)局或縣財(cái)政局出任國資代表，全程監(jiān)管中央預(yù)算內(nèi)投資計(jì)劃的使用和管理。設(shè)立專門賬戶和臺(tái)賬，?？顚Ｓ?，獨(dú)立賬戶設(shè)在縣信用聯(lián)社，每月將項(xiàng)目投資使用計(jì)劃和執(zhí)行情況上報(bào)縣建設(shè)局或縣財(cái)政局，接受監(jiān)督和管理。

四、施工招投標(biāo)管理

根據(jù)《中華人民共和國招投標(biāo)法》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，該項(xiàng)投資工程實(shí)行邀請(qǐng)招標(biāo)。邀請(qǐng)三家以上依法設(shè)立具有一定資質(zhì)和經(jīng)營范圍的施工、設(shè)備供應(yīng)等商家直接參加投標(biāo)，依照法定程序選定材料供應(yīng)商和工程承包商，并在縣招投標(biāo)辦辦理備案申請(qǐng)，在行政主管部門監(jiān)督下招投標(biāo)。

五、工程施工管理

擬聘請(qǐng)XXXX工程監(jiān)理咨詢中心為監(jiān)理單位，對(duì)本投資項(xiàng)目工程質(zhì)量、安全、進(jìn)度等實(shí)施監(jiān)理，確保項(xiàng)目有序進(jìn)行。

六、項(xiàng)目實(shí)施步驟

1、6月份由XXXX有限公司聘請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)單位拿出工程設(shè)計(jì)圖紙和投資方案，同時(shí)完成項(xiàng)目招投標(biāo)備案申請(qǐng)和批復(fù)，落實(shí)招標(biāo)單位。

2、7月份成立工程建設(shè)項(xiàng)目部，完成工程建設(shè)招投標(biāo)程序，落實(shí)工程施工承包商和設(shè)備材料供應(yīng)商，并完成合同簽署。

3、8月份工程隊(duì)進(jìn)場施工，12月底前完成項(xiàng)目投資。

4、2012年元月完成工程竣工驗(yàn)收和項(xiàng)目驗(yàn)收審計(jì)。

以上妥否，請(qǐng)研究批復(fù)。

 

第3篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

1.1法制原則

市場經(jīng)濟(jì)的基本要求就是政府對(duì)市場活動(dòng)的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場和法律手段為主。我國保險(xiǎn)監(jiān)管作為政府活動(dòng)的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進(jìn)行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準(zhǔn)則進(jìn)行。

1.2市場化和效率原則

我國保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要背景就是保險(xiǎn)市場的市場化不斷深入，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管就要強(qiáng)化市場對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的約束，有利于市場機(jī)制的有效運(yùn)作。首先，監(jiān)管部門要推進(jìn)市場競爭，為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的競爭環(huán)境。只有實(shí)現(xiàn)充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行不必要的干預(yù)，為保險(xiǎn)企業(yè)營造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費(fèi)用。

1.3適度監(jiān)管原則

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動(dòng)的進(jìn)行，也就是政府在監(jiān)管活動(dòng)中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場機(jī)制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵(lì)政府組織、社會(huì)團(tuán)體和公民積極參與保險(xiǎn)業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強(qiáng)制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題。

1.4公眾利益原則

保險(xiǎn)是一種信托關(guān)系，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)就以犧牲當(dāng)前利益來換取對(duì)未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險(xiǎn)企業(yè)，一旦保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會(huì)使客戶未來利益全部受到損失，導(dǎo)致社會(huì)福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險(xiǎn)監(jiān)管來保證保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定和保險(xiǎn)公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。

2我國保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)

2.1保護(hù)被保險(xiǎn)人利益

這與國際通行的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)是一致的。相對(duì)而言，我國保險(xiǎn)消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、利益保護(hù)的途徑和方式以及保護(hù)自身利益的意識(shí)和能動(dòng)性都較發(fā)達(dá)國家差，這就更加要求保險(xiǎn)監(jiān)管將保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，以推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2保證保險(xiǎn)企業(yè)償付能力

這是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險(xiǎn)公司的發(fā)展，最終保證被保險(xiǎn)人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國保險(xiǎn)監(jiān)管必須將保證保險(xiǎn)公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標(biāo)，多方面、多維度地對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)償付能力嚴(yán)重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3維護(hù)公平競爭的市場秩序

我國保險(xiǎn)市場由于處在發(fā)展的初級(jí)階段，受保險(xiǎn)公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場競爭行為的不規(guī)范性相當(dāng)突出，要求保險(xiǎn)監(jiān)管將制定公平、透明的競爭規(guī)則，保證保險(xiǎn)公司在同等條件下公平競爭，以規(guī)范保險(xiǎn)公司市場行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序作為重要的監(jiān)管目標(biāo)和任務(wù)，既要防止出現(xiàn)市場壟斷，又要防止出現(xiàn)過度競爭。維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康和諧發(fā)展。

第4篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

一、保險(xiǎn)國際化的方式及實(shí)證分析

(一)保險(xiǎn)國際化的方式

從目前看,保險(xiǎn)國際化方式主要有三種:

1.投資國外保險(xiǎn)市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險(xiǎn)市場滲透,這種方式是目前保險(xiǎn)國際化的主流。但是,由于世界各國保險(xiǎn)市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。

2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運(yùn)用到國外資本市場,分散投資風(fēng)險(xiǎn),尋求資本收益。這種方式一般受本國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。

3.開放本國保險(xiǎn)市場。通過完善保險(xiǎn)法規(guī),逐步開放本國保險(xiǎn)市場,允許外國保險(xiǎn)公司參與本國保險(xiǎn)市場,國內(nèi)保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的國際化和本國風(fēng)險(xiǎn)管理的國際化。

(二)實(shí)際分析

從目前情況看,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)一體化就是保險(xiǎn)國際化的一個(gè)實(shí)例。為了推動(dòng)歐洲共同體保險(xiǎn)市場一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險(xiǎn)決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險(xiǎn)公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(3)由保險(xiǎn)公司注冊國負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險(xiǎn)公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險(xiǎn)公司的償付能力。

通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實(shí)施的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達(dá)到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問題:

1.必須克服各國過去不同的保險(xiǎn)監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險(xiǎn)合同的條文必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費(fèi)者比較和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,雖然所有的成員國都分析保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否充足,但各國對(duì)如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險(xiǎn)中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo)(預(yù)定利率,死亡率)。在整個(gè)合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來計(jì)算保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個(gè)成員國對(duì)監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個(gè)成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的事先批準(zhǔn)。有些國家規(guī)定,每個(gè)保單用語都必須事先和監(jiān)督機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險(xiǎn)公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會(huì)傳閱。提議被批準(zhǔn)后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都可以使用。但是,歐洲委員會(huì)指出,事先批準(zhǔn)的程序不適合開放的競爭市場的要求,因?yàn)槭孪扰鷾?zhǔn)措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險(xiǎn)公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。

3.共同認(rèn)可。為了開創(chuàng)一個(gè)充滿活力和競爭性的市場,保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先批準(zhǔn),甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司即將有選擇在哪個(gè)國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。

二、國際保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢

保險(xiǎn)國際化的發(fā)展使全球保險(xiǎn)市場逐步融為一體,本國保險(xiǎn)市場日益成為全球保險(xiǎn)市場的一個(gè)不可分割的組成部分,獨(dú)立性相對(duì)減弱。在這種情況下,各國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。

由于一國保險(xiǎn)市場同時(shí)受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預(yù)見,21世紀(jì),各國保險(xiǎn)業(yè)波動(dòng)的可能性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險(xiǎn)波動(dòng)周期,促進(jìn)本國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達(dá)國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)?？偟膩砜?宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)主要有四個(gè):一是保持社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任;二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解;三是在適當(dāng)程度上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險(xiǎn)犯罪。在實(shí)現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標(biāo)時(shí),各國法律一般要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門做到:(1)維護(hù)本國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自;(3)平衡消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)間的利益,以及加予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制;(4)加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險(xiǎn)國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;(6)堅(jiān)持市場化原則,保護(hù)公平、公正和公開的競爭。

在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律要求的指導(dǎo)下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:

1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀(jì)末,金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險(xiǎn)方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司交叉經(jīng)營的第三保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險(xiǎn)和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險(xiǎn)市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動(dòng)效應(yīng)將越來越大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對(duì)本國的金融監(jiān)管法律進(jìn)行了修訂,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體制也進(jìn)行了相應(yīng)的改革,目的在于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自由和保險(xiǎn)費(fèi)率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟(jì)體制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍認(rèn)為商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格(保險(xiǎn)費(fèi)率)是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時(shí)認(rèn)為,政府應(yīng)該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實(shí)現(xiàn)自由競爭和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場化的同時(shí),各國仍保留對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán),即如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社會(huì)公共道德標(biāo)準(zhǔn),或有不公平行為,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時(shí),各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響,加大了對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。

3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而

且,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。

4.保險(xiǎn)信息公開披露制度日臻成熟。向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),越能減少信息不對(duì)稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí),大部分國家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為,向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息,可以通過社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律?；诖?各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度,定期向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司信息,以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。

5.依法監(jiān)管走強(qiáng)。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)同時(shí)也要求為保險(xiǎn)監(jiān)管部門錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后,必須依法進(jìn)行賠償。在具體監(jiān)管實(shí)踐中,普遍增強(qiáng)了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。

三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管政策建議

(一)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評(píng)估

從體制方面看,我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路,購并活動(dòng)頻繁;我國則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè),同時(shí)也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險(xiǎn)業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟(jì)開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟(jì)必然會(huì)被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險(xiǎn)體制對(duì)21世紀(jì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生何種影響,應(yīng)從現(xiàn)在開始研究,適時(shí)提出完善方案,這樣才能有備無患。

(二)實(shí)施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略

開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要有三個(gè):一是在國內(nèi)保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,保障我國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險(xiǎn)市場的效率與公平。為達(dá)到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織和他國保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立國際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險(xiǎn)市場上的外資保險(xiǎn)公司和國際保險(xiǎn)市場上的本國保險(xiǎn)公司,以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險(xiǎn)公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會(huì)建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險(xiǎn)市場與資本市場和貨幣市場的互動(dòng)性。第三,加速本國保險(xiǎn)業(yè)市場化的建設(shè),適當(dāng)增設(shè)中資保險(xiǎn)公司,培育全國性保險(xiǎn)市場,適當(dāng)發(fā)展現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),培育地區(qū)性保險(xiǎn)市場;建立市場退出機(jī)制,淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司,優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險(xiǎn)市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標(biāo)。1998年我國保險(xiǎn)深度只有1.4%,保險(xiǎn)密度只有約100元。而同期發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)深度已超過10%,保險(xiǎn)密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險(xiǎn)深度也已達(dá)到5%,保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險(xiǎn)深度平均水平衡量我國保險(xiǎn)業(yè),1998年我國保費(fèi)總收入應(yīng)該達(dá)到3997億元,而實(shí)際上我國保費(fèi)收入只有1247億元。另外,雖然我國保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展了50年,但新險(xiǎn)種開發(fā)、老險(xiǎn)種升級(jí)換代等工作做得還很不夠,保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多年的壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,還是從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,我國保險(xiǎn)市場潛力巨大。因此,目前應(yīng)通過加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應(yīng)抓住我國“入世”機(jī)遇,認(rèn)真研究國際保險(xiǎn)慣例和WTO有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù),引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實(shí)現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險(xiǎn)市場資源。第三,要以“保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)改革、造福人民”為總服務(wù)方向,大力調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費(fèi)率體系,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。

(四)提高保險(xiǎn)信息化水平

我們所處的時(shí)代已是信息化時(shí)代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ),而且是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對(duì)我國這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險(xiǎn)信息化程度將是決定我國保險(xiǎn)業(yè)在未來開放性中國保險(xiǎn)市場上生存的基本條件。因?yàn)樵谖磥黹_放性的保險(xiǎn)市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險(xiǎn)公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護(hù)保險(xiǎn)公司生存的。在未來保險(xiǎn)競爭中,可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率,就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè),提高信息化程度。當(dāng)前,建議中國保監(jiān)會(huì)牽頭制定行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn),提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標(biāo),通過建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當(dāng)聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)。

(五)完善保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),使越來越多的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司償付能力的重要性。但從我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看,我國保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的評(píng)估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的需要。只有及時(shí)準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的償付能力,才能及時(shí)采取切實(shí)可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度,正確評(píng)估保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會(huì)償付能力行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和行動(dòng)方法;第三,嚴(yán)格執(zhí)法,將償付能力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司清除出保險(xiǎn)市場或進(jìn)行資產(chǎn)重組。

第5篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

近年來，世界保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，經(jīng)濟(jì)全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國金融機(jī)構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團(tuán)、合資等形式經(jīng)營本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運(yùn)用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大舉進(jìn)攻保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其是壽險(xiǎn)領(lǐng)域，搶奪市場份額。

第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險(xiǎn)市場，而且對(duì)保險(xiǎn)資金的保值增值提出了更高的要求。

第三，科技進(jìn)步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時(shí)間，而且擴(kuò)大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

第四，自然環(huán)境的惡化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。由于人類活動(dòng)的過度擴(kuò)張，對(duì)自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風(fēng)暴等問題越來越嚴(yán)重。

以上述變動(dòng)為背景，國際保險(xiǎn)業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

（一）保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進(jìn)一步加速

在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險(xiǎn)業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強(qiáng)競爭實(shí)力，對(duì)消費(fèi)者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進(jìn)行合資經(jīng)營，組建金融集團(tuán)，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。。

隨著保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。目前大型保險(xiǎn)集團(tuán)都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)?？梢哉f除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。

值得一提的是，在保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對(duì)分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護(hù)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴(yán)格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動(dòng)。近年來隨著事實(shí)上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)在彼此的市場上進(jìn)行競爭?？梢钥隙ǎ谛碌谋O(jiān)管框架下，保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進(jìn)一步加快。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快

由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個(gè)人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營的利率風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司紛紛著手開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)造新的保險(xiǎn)商品。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點(diǎn)：一是增加了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的期限特點(diǎn)，使結(jié)束壽險(xiǎn)合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費(fèi)支付的固定、定期的特點(diǎn)，使保費(fèi)支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲(chǔ)蓄性和盈利性，對(duì)壽險(xiǎn)投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄（金融）因素，使壽險(xiǎn)保單更具投資價(jià)值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險(xiǎn)保單更具盈利性。三是保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的分離。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素被認(rèn)為是繳納衡平保費(fèi)的副產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素通常被認(rèn)為是保單更獨(dú)立的一部分，儲(chǔ)蓄收益直接和保費(fèi)與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費(fèi)“儲(chǔ)蓄利率”越高。

由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限較短，不像壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險(xiǎn)公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加和隨著科技進(jìn)步伴隨而來的新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險(xiǎn)、瘋牛病死亡保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

（三）保險(xiǎn)組織形式的調(diào)整

目前國外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險(xiǎn)公司的股份化方面。保險(xiǎn)公司股份化的一個(gè)重要?jiǎng)右蚴墙璐双@得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認(rèn)股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務(wù)業(yè)的加速整合，保險(xiǎn)公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險(xiǎn)公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時(shí)，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險(xiǎn)公司非相互化的另一個(gè)重要?jiǎng)右蚴枪煞莨窘Y(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以繞過保險(xiǎn)管理當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)購并。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)營和管理方式的調(diào)整

由于高新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理方式造成強(qiáng)烈的沖擊。在保險(xiǎn)營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在“21世紀(jì)的保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測”調(diào)查報(bào)告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進(jìn)程，今后10年內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險(xiǎn)31%和個(gè)人保險(xiǎn)37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

保險(xiǎn)營銷方面另一個(gè)變化就是銀行銷售保險(xiǎn)的大量增加。在保險(xiǎn)業(yè)新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占?jí)垭U(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的60%，占非壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的5-10%。保險(xiǎn)公司通過和銀行合作利用銀行強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以將保險(xiǎn)和銀行貸款捆綁銷售，將保險(xiǎn)和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達(dá)到一舉多得的效果。

在保險(xiǎn)公司管理方面，高新技術(shù)的進(jìn)步也帶來了很大的變化。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險(xiǎn)公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進(jìn)了全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化。在內(nèi)部管理方面，保險(xiǎn)公司一般都實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部管理的計(jì)算機(jī)化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個(gè)部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個(gè)部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)營銷到資金運(yùn)用中的自動(dòng)化處理，都離不開計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用?？梢哉f，計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的方方面面。

國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加而帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對(duì)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)越來越成為保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的情況下，保險(xiǎn)公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準(zhǔn)備金提取和增加再保險(xiǎn)比例等一般的分散風(fēng)險(xiǎn)手段外，還采用了包括風(fēng)險(xiǎn)證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

二、對(duì)發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考

與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險(xiǎn)市場開放的步伐將不斷加大，國際保險(xiǎn)業(yè)的上述調(diào)整必將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當(dāng)務(wù)之急是加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。

（一）放松管制，強(qiáng)化國內(nèi)市場競爭

從國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場將更加開放，保險(xiǎn)市場的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競爭。從我國情況來看，由于過去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險(xiǎn)業(yè)勢必難以面對(duì)對(duì)外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，政府有必要放松對(duì)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競爭。

（二）提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌

由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險(xiǎn)法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會(huì)成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險(xiǎn)監(jiān)管還處于較低水平。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費(fèi)率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將進(jìn)一步增加我國保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。

（三）加快投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險(xiǎn)投資效率。

受傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的影響，我國保險(xiǎn)理論和實(shí)踐界長期片面注重保險(xiǎn)的保障功能，忽視保險(xiǎn)的金融功能，造成保險(xiǎn)業(yè)長期靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險(xiǎn)投資發(fā)展相當(dāng)落后。具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)投資規(guī)模小，保險(xiǎn)資金運(yùn)用率低；保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)投資方式受限制；保險(xiǎn)投資管理欠科學(xué)，投資效率不高；保險(xiǎn)投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個(gè)方面。我國保險(xiǎn)投資目前這種發(fā)展?fàn)顩r非常不適應(yīng)于國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭的加劇，保險(xiǎn)邊際利潤已微乎其微，保險(xiǎn)投資將成為保險(xiǎn)業(yè)利潤的主要來源。保險(xiǎn)投資又是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新產(chǎn)品根本不可能進(jìn)行。面對(duì)來自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的跨國保險(xiǎn)集團(tuán)的競爭壓力，必須加快我國保險(xiǎn)投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險(xiǎn)投資渠道。在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制基本完善的情況下，逐步放開保險(xiǎn)投資方式準(zhǔn)入的限制，讓保險(xiǎn)公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機(jī)制，一方面為防止保險(xiǎn)公司投資過分集中對(duì)不同投資方式和單項(xiàng)投資進(jìn)行比例限制；另一方面對(duì)比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行更加適合自己的投資組合。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)投資管理，對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行國際上流行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

（四）鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長

一個(gè)國家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國際保險(xiǎn)市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國外跨國保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制。

（五）加快保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

第6篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管；監(jiān)管模式；償付能力監(jiān)管；靜態(tài)監(jiān)管；動(dòng)態(tài)監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F842

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1009—6116（2012）03-0095--04

保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建立是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要考慮諸多方面因素。監(jiān)管目標(biāo)不明確，監(jiān)管思路不清晰，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管工作自相矛盾。明確的監(jiān)管目標(biāo)對(duì)我國保險(xiǎn)監(jiān)管的整體思路和工作重點(diǎn)起到指引性和方向性作用，可以避免出現(xiàn)監(jiān)管政策不明確和搖擺等現(xiàn)象。2012年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議明確提出了以“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”為特點(diǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管新思路。作為保險(xiǎn)監(jiān)管的兩大目標(biāo)，防范市場風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)市場發(fā)展如何能夠完美契合，是保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要內(nèi)容。償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管目標(biāo)體系中溝通兩大中間目標(biāo)——推動(dòng)市場發(fā)展和防范市場風(fēng)險(xiǎn)的橋梁日益受到國人的重視。

一、保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的方式與基礎(chǔ)

保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為、保險(xiǎn)公司償付能力和保險(xiǎn)市場競爭行為進(jìn)行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。當(dāng)今世界各國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管模式，從不同角度可以進(jìn)行不同形式劃分。單從內(nèi)容上看，可以分為市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管兩種模式。

保險(xiǎn)公司償付能力是指其履行保險(xiǎn)合同約定的賠償責(zé)任或給付責(zé)任的能力。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，其只有具備足夠的償付能力，才能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人予以足額賠償，從而保障被保險(xiǎn)人和投保人的利益。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)而言，其對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力負(fù)有監(jiān)管職責(zé)，其通過國家干預(yù)的方式對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力予以保證。由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算可能存在技術(shù)誤差，現(xiàn)實(shí)發(fā)生的損失與保險(xiǎn)人預(yù)算的損失之間通常有偏差，當(dāng)現(xiàn)實(shí)損失大于預(yù)算損失時(shí)，該保險(xiǎn)人的償付能力即存在風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)行的此種監(jiān)管即寬松監(jiān)管模式，其監(jiān)管對(duì)象為保險(xiǎn)公司的償付能力，而非其經(jīng)營行為，其監(jiān)管內(nèi)容在于對(duì)保險(xiǎn)公司喪失償付能力的可能性進(jìn)行控制和降低，以減少公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生給被保險(xiǎn)人和投保人帶來利益損失。

償付能力監(jiān)管一般可以采用兩種方式：一是就日常業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管目標(biāo)主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是否適當(dāng)、公平和合理，其承保風(fēng)險(xiǎn)與其自有資產(chǎn)是否相一致，各項(xiàng)準(zhǔn)備金是否提足并保持資金增值。只要能夠滿足以上目標(biāo)，保險(xiǎn)公司即能夠具備足夠的賠償和給付資金，從而保證其償付能力。二是就償付能力額度進(jìn)行監(jiān)管。在發(fā)生巨大危險(xiǎn)的年度，保險(xiǎn)公司會(huì)面臨巨額賠付，從而使現(xiàn)實(shí)賠償額超出預(yù)算額度。除此之外，還可能存在其他影響公司償付能力的原因，如投資收益與預(yù)定的目標(biāo)相比，可能有所偏差；保險(xiǎn)費(fèi)率和準(zhǔn)備金的預(yù)算與現(xiàn)實(shí)經(jīng)歷相比，可能有所偏差等。為應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)與預(yù)測可能出現(xiàn)的偏差，保險(xiǎn)公司必須維持一個(gè)最低的額度，以保證其償付能力。

就償付能力監(jiān)管而言，其監(jiān)管模式的重心在于確保保險(xiǎn)公司的償付能力，而在一定層面上可能對(duì)其他監(jiān)管內(nèi)容有所放松，這對(duì)于保險(xiǎn)市場的快速和良性發(fā)展不無裨益，但該監(jiān)管模式的運(yùn)行需要完備的市場和法制環(huán)境的保障，即監(jiān)管法律相對(duì)健全，運(yùn)行體制比較完善，市場發(fā)展相對(duì)成熟。以國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展演進(jìn)的歷史為視角，市場行為的監(jiān)管屬于初級(jí)監(jiān)管模式，而償付能力監(jiān)管作為一種相對(duì)寬松的監(jiān)管模式，隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展和成熟以及法律的日益健全逐漸得到認(rèn)同和采納。

二、償付能力監(jiān)管模式選擇的影響因素及必要性

（一）模式選擇之影響因素

1 保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r的影響。保險(xiǎn)監(jiān)管模式的選擇必須與保險(xiǎn)市場的發(fā)展規(guī)律相符合，充分考慮市場現(xiàn)狀。在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，市場狹小，主體混亂，經(jīng)營理念和管理技術(shù)落后。因此，選擇嚴(yán)格監(jiān)管模式是歷史的必然，該種監(jiān)管模式側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行監(jiān)管，具體表現(xiàn)為：對(duì)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制，例如設(shè)置了嚴(yán)苛的許可證發(fā)放條件以及保險(xiǎn)公司設(shè)置條件；對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)營的嚴(yán)格限制，體現(xiàn)在投資渠道具有局限性以及對(duì)投資安全性的過分注重；對(duì)險(xiǎn)種的設(shè)置采用嚴(yán)格審批制等。這種監(jiān)管方式在當(dāng)時(shí)的市場環(huán)境下對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、快速成長，起到了巨大的推動(dòng)作用。

隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，保險(xiǎn)創(chuàng)新成為保險(xiǎn)業(yè)的主題之一，如何使保險(xiǎn)資產(chǎn)的運(yùn)營兼顧盈利性和安全性，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。在此目標(biāo)下，監(jiān)管理念發(fā)生了巨大變化，監(jiān)管不再是一種行政強(qiáng)制命令，而應(yīng)當(dāng)是一種規(guī)則和指標(biāo)體系，通過制度的建立，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中的自我調(diào)整。

2 嚴(yán)格監(jiān)管與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的沖突。無序是缺乏有效監(jiān)管手段的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的結(jié)果，而保險(xiǎn)業(yè)整體運(yùn)營效率低下則是嚴(yán)格監(jiān)管的必然。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷程是安全和效率博弈的過程，過分注重安全必然要以犧牲效率為代價(jià)，嚴(yán)格監(jiān)管側(cè)重于市場準(zhǔn)入和行為規(guī)制，忽視保險(xiǎn)人的自我調(diào)整。行政化的規(guī)定勢必影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營，從而影響保險(xiǎn)業(yè)更快更好地發(fā)展。有效的監(jiān)管方式除了能夠保證投保人和被保人的利益之外，還應(yīng)當(dāng)兼顧保險(xiǎn)人的利益，從而為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供良好的環(huán)境。因此，如何能夠賦予保險(xiǎn)公司更多自，在法律和規(guī)則體系框架下促進(jìn)其健康發(fā)展，從而帶來發(fā)展一監(jiān)管一再發(fā)展的良性循環(huán)，是影響監(jiān)管模式選擇的關(guān)鍵因素。

因此，雖然國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督屬行政干預(yù)，但是此種干預(yù)并非行政強(qiáng)制命令，而應(yīng)當(dāng)是一種通過市場調(diào)節(jié)的間接干預(yù)，干預(yù)的手段并非設(shè)置種種強(qiáng)制條件和門檻，而應(yīng)當(dāng)以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)影響市場運(yùn)行。

（二）選擇償付能力監(jiān)管之必要性

保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)在于保險(xiǎn)人所經(jīng)營的對(duì)象是特殊風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)并非現(xiàn)實(shí)存在，其發(fā)生具有偶然性。因此，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人進(jìn)行交易時(shí)，交易價(jià)格的計(jì)算并非基于現(xiàn)實(shí)成本，而更多地依賴于保險(xiǎn)人一方的估算，估算依據(jù)建立在以往經(jīng)驗(yàn)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率預(yù)測、對(duì)預(yù)定投資回報(bào)率預(yù)測的基礎(chǔ)之上?？偠灾?，概率、預(yù)測和估算是核定交易價(jià)格的關(guān)鍵詞，也是決定保險(xiǎn)公司利潤的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定因素，保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測定時(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間和結(jié)果的預(yù)測與現(xiàn)實(shí)相比存在差距。同時(shí)，由于開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)保險(xiǎn)人經(jīng)驗(yàn)的缺乏和新的投資領(lǐng)域可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)商品價(jià)格的確定不可能與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)完全對(duì)等。在保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率估算過低、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果發(fā)生的可能性估算過低的情況下，保險(xiǎn)合同并非真正建立在等價(jià)的基礎(chǔ)之上，雙方當(dāng)事人所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)商品價(jià)格可能會(huì)低于實(shí)際成本。如果出現(xiàn)此種情形，差額部分必須由保險(xiǎn)人以自有資產(chǎn)予以補(bǔ)足。長此以往，保險(xiǎn)公司必將出現(xiàn)償付能力不足的局面。

縱觀國際保險(xiǎn)市場，自20世紀(jì)80年代以來，西方包括英、美、法等國家的保險(xiǎn)公司都曾經(jīng)因?yàn)楦鞣N原因發(fā)生過破產(chǎn)，而一直嚴(yán)格采取償付能力監(jiān)管模式的德國，自20世紀(jì)30年代以來，保險(xiǎn)市場一直處于穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，從未有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。當(dāng)今世界各國，無論是采用嚴(yán)格監(jiān)管模式的國家，還是采用寬松監(jiān)管模式的國家，都不約而同地將監(jiān)管的重心定位于償付能力的監(jiān)管。2009年，償付能力Ⅱ指令已由歐盟理事會(huì)正式通過，該指令旨在為成員國提供統(tǒng)一的監(jiān)管指標(biāo)規(guī)范體系，其實(shí)質(zhì)上已然成為全球標(biāo)準(zhǔn)。

隨著我國保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展和成熟，保險(xiǎn)公司數(shù)量和規(guī)模的不斷壯大，保險(xiǎn)創(chuàng)新已成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要目標(biāo)，體現(xiàn)在其經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大、保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、投資渠道不斷拓寬。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨償付能力風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足的問題可能會(huì)成為影響我國金融秩序穩(wěn)定的重要原因。

普爾公司發(fā)表的《中國保險(xiǎn)業(yè)信用前瞻2005～2006報(bào)告》中指出，中國保險(xiǎn)業(yè)的總體狀況良好，保險(xiǎn)公司將更多的注意力放在利潤的提高和財(cái)務(wù)狀況的改善上，市場風(fēng)險(xiǎn)總體呈下降態(tài)勢。而保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金充足率狀況不容樂觀。償付能力充足率是評(píng)判保險(xiǎn)公司資金是否充足、是否具有償還最大可能負(fù)債的重要指標(biāo)。2003年年底，我國保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)備金與保費(fèi)凈收入之間的比例約為67.31%，與亞太地區(qū)其他國家非壽險(xiǎn)行業(yè)相比，該比例仍處于較低水平。事實(shí)上，資本充足率和償付能力一直是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的隱憂。毋庸置疑，中國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管重心由市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管刻不容緩。

三、我國償付能力監(jiān)管制度的確立與完善

我國保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管框架的基本形成體現(xiàn)在2003年保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》中，該《規(guī)定》的進(jìn)步之處在于完善了償付能力監(jiān)管制度，對(duì)償付能力額度以及監(jiān)管指標(biāo)等內(nèi)容作了較為細(xì)致的規(guī)定，但是《規(guī)定》仍然存在很多問題，突出表現(xiàn)為對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏科學(xué)的手段和方法，采用靜態(tài)的方式評(píng)估公司的資產(chǎn)和負(fù)債，缺乏對(duì)公司經(jīng)營過程中動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的考量。在保險(xiǎn)公司運(yùn)營的過程中，可能會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)或源于保險(xiǎn)經(jīng)營本身，如承保風(fēng)險(xiǎn)，或源于資本市場，如市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，應(yīng)當(dāng)充分考慮上述風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，《規(guī)定》僅對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與人壽保險(xiǎn)公司、全國性保險(xiǎn)公司與區(qū)域性保險(xiǎn)公司規(guī)定了不同的最低資本金，而未根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)設(shè)定不同資本金要求。保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)是資產(chǎn)負(fù)債的綜合風(fēng)險(xiǎn)，是各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的綜合體現(xiàn)。如果僅對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種靜態(tài)評(píng)估，則不能反映公司償付能力的未來變動(dòng)趨勢。

2008年的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》和2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步完善了償付能力監(jiān)管機(jī)制，建立了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管框架。保險(xiǎn)公司的償付能力與保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種、投資收益和市場利率變動(dòng)密切相關(guān)。承保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需要擁有更多的資本金來滿足風(fēng)險(xiǎn)資本的要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)確定其需要滿足的最低資本金，包括保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、賠款準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)、險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)負(fù)債表表外的風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)。

動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管制度的建立，對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有積極意義，但是在具體的制度設(shè)計(jì)上仍有需要完善之處，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1 應(yīng)當(dāng)完善保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管功能。相比于國際保險(xiǎn)監(jiān)管，我國保險(xiǎn)信息化監(jiān)管仍然相對(duì)滯后；監(jiān)管信息系統(tǒng)共享能力不足；對(duì)公司信息系統(tǒng)監(jiān)管乏力；現(xiàn)有的監(jiān)管信息系統(tǒng)智能分析功能相對(duì)有限。因此，應(yīng)當(dāng)借助現(xiàn)代信息技術(shù)的創(chuàng)新成果，完善保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，改變僅對(duì)公司的資產(chǎn)和負(fù)債情況進(jìn)行靜態(tài)監(jiān)管的狀態(tài)，從而使監(jiān)管真正與公司的經(jīng)營緊密聯(lián)系。具體而言，可以考慮借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，建立財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤預(yù)警系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì)大的保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤預(yù)警，切實(shí)提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第7篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

一、實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，內(nèi)控規(guī)范與業(yè)務(wù)流程相融合

為進(jìn)一步摸清社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理工作底數(shù)，找準(zhǔn)基金安全管理工作的切入點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)管理中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，近年來，我們每年定期開展社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理調(diào)研檢查。調(diào)研檢查發(fā)現(xiàn)，基金管理的大量風(fēng)險(xiǎn)是在日常業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中逐步形成、積累和引發(fā)的，所以說，社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理是一個(gè)全方位、全流程、全員式的實(shí)時(shí)的連續(xù)過程。因此，我們按照“規(guī)范、安全、有效”的原則，建立健全社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理規(guī)則和基本規(guī)范，統(tǒng)一和規(guī)范業(yè)務(wù)流程，科學(xué)設(shè)置崗位，嚴(yán)格操作權(quán)限，環(huán)環(huán)相扣，相互制約，從源頭上預(yù)防治理；簽訂安全管理責(zé)任狀，明確監(jiān)管責(zé)任，并建立要情零報(bào)告制度，全面確定了不同類型社會(huì)保險(xiǎn)基金安全運(yùn)作程序和辦法，使內(nèi)控管理規(guī)范全面融入業(yè)務(wù)流程之中，確保了社會(huì)保險(xiǎn)基金合規(guī)運(yùn)作，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理制度和信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，規(guī)范基金安全管理各項(xiàng)工作，建立與內(nèi)控管理、經(jīng)辦流程和基金安全防范相協(xié)調(diào)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提升監(jiān)控能力和效率，逐步實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理工作規(guī)范化、信息化和制度化。

二、創(chuàng)新監(jiān)管方式，靜態(tài)事前控制與動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)控制相協(xié)調(diào)

面對(duì)社會(huì)保障基金管理政策持續(xù)調(diào)整變化和社會(huì)保險(xiǎn)基金收支規(guī)模不斷壯大的新形勢，過去那種以事后檢查監(jiān)管為主的個(gè)案查處方式，已不能適應(yīng)基金監(jiān)管工作的需要。推進(jìn)基金監(jiān)管方式由事后監(jiān)管為主向事前事中監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變具有時(shí)代和現(xiàn)實(shí)雙重意義?；鸨O(jiān)管方式包括現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種方式，有靜態(tài)事前程序控制和動(dòng)態(tài)事中事后實(shí)時(shí)控制兩種形態(tài)，事前和事中監(jiān)管屬非現(xiàn)場監(jiān)管方式。在實(shí)際工作中，推進(jìn)事前和事中監(jiān)管，主要是通過對(duì)被監(jiān)管者基金安全管理有關(guān)情況和業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表資料的定期分析審核和動(dòng)態(tài)監(jiān)測評(píng)估，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)加以控制，防患于未然，避免基金損失。近年來，我們積極推動(dòng)事后監(jiān)管向事前和事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，組織了一些縣（市、區(qū)）進(jìn)行了探索和實(shí)踐，并將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來，順著基金管理運(yùn)作的全部流程，跟蹤基金收入、支出、結(jié)余和運(yùn)營管理脈搏，從全面風(fēng)險(xiǎn)管理視角出發(fā)，建立基金安全管理事前資格條件審核和事中程序控制，基本實(shí)現(xiàn)了基金風(fēng)險(xiǎn)控制從單一環(huán)節(jié)向全過程轉(zhuǎn)變，從事后監(jiān)管為主向事前事中監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還建立了社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管信息系統(tǒng)和非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系，通過對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況、基金安全使用情況以及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表資料的分析，對(duì)基金安全進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)、適時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、評(píng)估和定期分析，有效地實(shí)施了基金安全管理的預(yù)測和預(yù)警，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理數(shù)據(jù)共享，切實(shí)防范了違紀(jì)違規(guī)行為的發(fā)生。如湖南省沅陵縣人社局每月定期對(duì)報(bào)表資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、預(yù)警、評(píng)估和分析，中方、溆浦、麻陽等縣在加強(qiáng)動(dòng)態(tài)適時(shí)監(jiān)控方面進(jìn)行了許多有益的嘗試，收到了較好的效果。

三、建立多方協(xié)同機(jī)制，形成有關(guān)部門齊抓共管合力

加強(qiáng)人社、財(cái)政、審計(jì)以及銀行、郵電、醫(yī)療等部門的合作，是做好社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理工作的重要基礎(chǔ)。近幾年，由于社會(huì)保險(xiǎn)基金管理主體由一家管理變?yōu)槎嗉覅⑴c，管理環(huán)節(jié)相應(yīng)增多，基金安全管理面臨許多新情況、新問題和新要求，人力資源社會(huì)保障部門及其基金監(jiān)督機(jī)構(gòu)，應(yīng)在發(fā)揮主體監(jiān)管作用的同時(shí)，加強(qiáng)與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)合作，積極推進(jìn)并構(gòu)建有關(guān)部門按照各自職能共同實(shí)施基金安全監(jiān)管的協(xié)同機(jī)制。比如，基金管理部門要建立健全內(nèi)部控制機(jī)制，逐步形成一套制度健全、權(quán)責(zé)分明、制約平衡、運(yùn)作有序的良性運(yùn)行和制約機(jī)制，增強(qiáng)自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、財(cái)政專戶管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)與不同崗位相互制約、相互配合的機(jī)制。銀行、郵電、醫(yī)療等社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立社會(huì)化服務(wù)長效機(jī)制，并制定切實(shí)有效地風(fēng)險(xiǎn)控制措施，把基金管理運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。監(jiān)察部門要建立違紀(jì)違規(guī)責(zé)任追究機(jī)制，嚴(yán)肅追究有關(guān)違紀(jì)違規(guī)人員責(zé)任。今年我們與財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)等部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理工作的通知》，轉(zhuǎn)發(fā)了國家人力資源和社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理工作的通知》等文件，并提出了貫徹落實(shí)的意見和建議，同時(shí)，制定了相應(yīng)的責(zé)任追究辦法，實(shí)施行政問責(zé)和責(zé)任追究，還會(huì)同財(cái)政部門探索建立了加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理的“雙印鑒制度”，中方縣正著手探索建立社會(huì)保險(xiǎn)基金安全管理內(nèi)控機(jī)制和多方協(xié)調(diào)機(jī)制，這些文件規(guī)定和實(shí)踐探索，為形成有關(guān)部門齊抓共管的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制打下了良好基礎(chǔ)。

第8篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

一、銀保合作的概念

近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為重要的動(dòng)向之一。而其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年全國銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長110％。

銀保合作(又稱為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司通過銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：

1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機(jī)構(gòu)利用自身便利條件銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且獲得一定的手續(xù)費(fèi)。

2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險(xiǎn)公司，通過自身銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢獲得保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益。

3、戰(zhàn)略合作型。這是一種較高層次的合作，指銀行接受保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)客戶委托收取保險(xiǎn)費(fèi)并支付保險(xiǎn)金；或者是銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步合作，在代收代付保費(fèi)、保單質(zhì)押貸款、協(xié)議存款、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行多項(xiàng)合作。

4、金融控股集團(tuán)下的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。金融控股集團(tuán)，是指在金融控股公司的統(tǒng)一控制下、通過內(nèi)部組織與股權(quán)合作，形成商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)各自分業(yè)經(jīng)營，但又相互協(xié)作配合的混業(yè)經(jīng)營集團(tuán)。

總體而言，我國的銀保合作出現(xiàn)了上述幾種模式。但是，最普遍存在的是第一種模式，以分銷協(xié)議為主，融合程度并不高。確切地說，我國的銀保合作還處于初級(jí)發(fā)展階段。這種層次較低的合作形式的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是費(fèi)，保險(xiǎn)公司追求的是迅速擴(kuò)張，因?yàn)槠錉I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模與廣度與銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相比，顯得十分有限。

二、銀保合作存在的問題

(一)立法后。縱觀我國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營發(fā)展歷程，不難看出，這當(dāng)中經(jīng)歷了八十年代的混業(yè)經(jīng)營階段——九十年代相關(guān)法律法規(guī)確立的分業(yè)格局——本世紀(jì)以來的混業(yè)經(jīng)營跡象這三個(gè)發(fā)展階段。

我國于上世紀(jì)九十年代先后頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)、《中華人民共和國證券法》等一系列金融法律，并于1999年最終確立國內(nèi)銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的分離格局。但隨著近年來金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的如火如荼趨勢，以及為應(yīng)對(duì)加入WrO后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將帶來的潛在混業(yè)經(jīng)營沖擊，我國的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的政策有所松動(dòng)，并做出了相應(yīng)的修改；同時(shí)，也新增添了幾部金融法律，但仍未達(dá)到明晰銀保合作法律地位、填補(bǔ)法律缺失的作用例如，2003年12月27日通過的《商業(yè)銀行法》修正案第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。和之前的相關(guān)規(guī)定相比，不難看出，這種規(guī)定實(shí)際上是為銀行業(yè)投資其他企業(yè)，包括銀保合作預(yù)留了未來開放的窄間。因此我們認(rèn)為，銀?；鞓I(yè)經(jīng)營已有了明確的法律依據(jù)。“但國家另有規(guī)定的除外”，這條規(guī)定還是顯得有些模糊?！渡虡I(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)定：而《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》只將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參與分類及定義，沒有針對(duì)性地提出具體管理規(guī)定，缺乏操作性；對(duì)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付、收取缺少規(guī)定，容易造成銀行私設(shè)小金庫、公款私存的現(xiàn)象。

(二)監(jiān)管問題

1、單一監(jiān)管與多重監(jiān)管。根據(jù)2001年中國人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第4條的規(guī)定，商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。然而，根據(jù)2003年12月通過的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由國務(wù)院監(jiān)督管理。這樣，就出現(xiàn)了一個(gè)矛盾的現(xiàn)象，商業(yè)銀行開辦同一業(yè)務(wù)，去受到兩個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而且兩個(gè)機(jī)構(gòu)的權(quán)限并沒有明確的界定。這樣，難免就產(chǎn)生了監(jiān)管權(quán)沖突的情況。當(dāng)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)同一銀保合作有不同的指令時(shí)，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可能無所適從。

2、合業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營。在我國保險(xiǎn)業(yè)，合業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象越來越普遍，一些合作形式甚至深入到了對(duì)方的股權(quán)，并進(jìn)行投資。但我國目前所實(shí)行的仍是分業(yè)監(jiān)管銀保合作，主要是由《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等幾部重要法律進(jìn)行規(guī)制。它們在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動(dòng)”。這種傳統(tǒng)的分業(yè)對(duì)不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)完全隔離的分業(yè)管理來說是適合的，但是，它無法應(yīng)對(duì)當(dāng)今的這種合業(yè)經(jīng)營趨勢，無疑就出現(xiàn)了監(jiān)管壁壘和監(jiān)管真空。這不僅無助于合業(yè)的發(fā)展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。

(三)銀保勾結(jié)．其實(shí)，在公眾眼中，銀保合作并未如業(yè)內(nèi)人士所極力推崇的那樣令人期待。相反，已有越來越多的不滿聲音，甚至出現(xiàn)不少儲(chǔ)戶和銀行、保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂的情形。問題出現(xiàn)在當(dāng)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，為了獲得高額的傭金，推銷人員(其中不乏銀行的工作人員)難免會(huì)誤導(dǎo)、甚至欺詐儲(chǔ)戶，而銀行和保險(xiǎn)公司又為其提供保障欺詐的平臺(tái)和資源，并由銀行快速為保險(xiǎn)公司直接劃撥轉(zhuǎn)賬，將儲(chǔ)戶在銀行的存款瞬間變成一張保單，達(dá)到非法占有儲(chǔ)戶存款的目的。

(四)風(fēng)險(xiǎn)問題。在國際上，尤其是美國，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營大多采取金融控股公司模式。目前，這種模式也已在我國嶄露頭角，但隨之帶來的最棘手的問題是如何防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：金融控股公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞、財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)及大量的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。其中，金融集團(tuán)的內(nèi)部交易問題不容忽視。因?yàn)?，?shí)施合業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)為了實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、降低金融成本、增加利潤，必然進(jìn)行一系列的內(nèi)部交易，由此便會(huì)產(chǎn)生一系列的內(nèi)部交易問題，滋生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融集團(tuán)的內(nèi)部交易問題主要包括：風(fēng)險(xiǎn)傳播、信息不完全、利益沖突等。

三、銀保合作的制度改進(jìn)

(一)立法先行

1、明確銀保合作中的法律關(guān)系。如前所述，在銀保合作的諸多方式中，我國目前最普遍的是協(xié)議合作方式。在這種合作方式中，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的是一般委托關(guān)系，該委托關(guān)系又可以分為、行紀(jì)和居間關(guān)系，這三種不同關(guān)系所涉及的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是不同。所以，務(wù)必明確銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的是何種關(guān)系，以及何種方式更有利于銀保更加穩(wěn)健地發(fā)展。如果銀行是以保險(xiǎn)公司的名義進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其行為直接后果歸于保險(xiǎn)公司，這屬于關(guān)系

；如果銀行以自己名義僅從事報(bào)告訂約機(jī)會(huì)或?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和客戶訂約充當(dāng)媒介，則屬于居間關(guān)系，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司與客戶之間的合同糾紛不承擔(dān)責(zé)任。我國當(dāng)前的銀保屬于情形。由于行紀(jì)方式不利于客戶對(duì)該保單銷售行為的定性以及保險(xiǎn)責(zé)任的明確與分擔(dān)，且不易與情形進(jìn)行區(qū)分，所以今后我國逐步放寬混業(yè)經(jīng)營的限制時(shí)也不宜采用行紀(jì)方式。至于，銀行以居間人的身份進(jìn)行銀保合作這種靈活經(jīng)營的方式，風(fēng)險(xiǎn)最小，又是金融服務(wù)創(chuàng)新的一種方式，同時(shí)也便利了銀行和客戶。因此，隨著我國銀保合作的進(jìn)一步發(fā)展，這種合作關(guān)系將會(huì)得到很好的發(fā)展。鑒于銀保合作關(guān)系的復(fù)雜性，很有必要事先明晰銀行、保險(xiǎn)公司、客戶之間的法律關(guān)系，并明確銀行和保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任承擔(dān)，這能有效地防止銀保合作中糾紛的發(fā)生，并且能促進(jìn)銀保合作的進(jìn)一步發(fā)展。

2、進(jìn)一步規(guī)范銀保合作協(xié)議。除了在宏觀的法律領(lǐng)域中對(duì)銀保合作所依賴的環(huán)境進(jìn)行完善，如創(chuàng)造自由競爭的環(huán)境，放寬混業(yè)經(jīng)營的限制，允許銀保合作進(jìn)行資金融合、業(yè)務(wù)融合、信息交流、資源共享等，更有必要規(guī)范銀保合作協(xié)議本身。應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范銀保合作的義務(wù)范圍、業(yè)務(wù)操作流程、建業(yè)業(yè)務(wù)宣傳、人員的服務(wù)、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和要求、合作方式等，這樣才能從源頭上規(guī)范銀保合作。銀保合作以合法、有序的流程進(jìn)行，一旦其中一方違反相關(guān)規(guī)定，也可以明確追究其責(zé)任，這樣才更有利于增強(qiáng)客戶對(duì)銀保合作的信譽(yù)感和信心，有利于銀保合作更快、更好地發(fā)展。

3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些國家已發(fā)展得較為成熟，而在我國尚屬新興之物。但可以預(yù)見的是，這種高度合作模式在未來將會(huì)成為金融混業(yè)經(jīng)營的主流。因?yàn)榧兇獾臓I銷聯(lián)盟不能實(shí)現(xiàn)銀保之間長期有效的合作，雙方深層次的合作應(yīng)當(dāng)以資本聯(lián)合為基礎(chǔ)。當(dāng)前我國尚未有專門的法律來規(guī)制金融控股公司的運(yùn)作，因此有必要進(jìn)行專門的立法，就其市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制、內(nèi)部交易處理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、信息披露機(jī)制、“防火墻’制度等做出具體明確的規(guī)定。

(二)完善監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管模式

應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。所謂功能型監(jiān)管模式，是指根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。與傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管模式相比，功能型金融監(jiān)管模式的特征主要表現(xiàn)在：(1)功能型金融監(jiān)管關(guān)注的是金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能，并以此為依據(jù)確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，從而能有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)：(2)功能型金融監(jiān)管針對(duì)混業(yè)經(jīng)營下金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢，強(qiáng)調(diào)要實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的監(jiān)管，主張?jiān)O(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來對(duì)金融業(yè)實(shí)施整體監(jiān)管，這樣可使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大：(3)由于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，使得據(jù)此設(shè)計(jì)的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則更具連續(xù)性和統(tǒng)一性，能夠更好地適應(yīng)金融業(yè)在未來發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的各種新情況。功能型監(jiān)管提高了金融機(jī)構(gòu)利用市場手段進(jìn)行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，避免了監(jiān)管部門由于無法實(shí)施跨產(chǎn)品監(jiān)管而采用行政性手段對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成的影響。

第9篇：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式范文

[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老保險(xiǎn)；基金；監(jiān)管；國際；模式

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管既是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營與管理的一種過程控制，也是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的一種結(jié)果控制。從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的內(nèi)容可以看出，主要涉及了基金發(fā)展模式的選擇、基金的繳費(fèi)模式、運(yùn)營規(guī)范、監(jiān)管手段與模式以及對(duì)基金投資渠道的約束和規(guī)定等。之所以要對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金加以監(jiān)管，動(dòng)因在于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的重要性與特殊性，對(duì)于退休者的“養(yǎng)命錢”要采取審慎與科學(xué)管理的態(tài)度，對(duì)于托管方和運(yùn)營方要進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，對(duì)于投資方式的組合要加以全面地分析，保證基金管理和運(yùn)營的規(guī)范性、安全性、收益性、可持續(xù)性與協(xié)調(diào)性，注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和分化。目前，西方發(fā)達(dá)國家在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管方面積累了廣泛的經(jīng)驗(yàn)，本文對(duì)于美英等代表性國家的養(yǎng)老金監(jiān)管模式的分析，結(jié)合我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理和運(yùn)營的現(xiàn)狀，進(jìn)而得出一種對(duì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管操作具有實(shí)踐意義的有效模式，以確保我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的可持續(xù)發(fā)展。

一、國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管

分析養(yǎng)老金監(jiān)管的框架時(shí)，重要的是要區(qū)分該行業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效的防范措施。銀行部門的監(jiān)管在國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管中是一種重要而有效的手段，根據(jù)數(shù)量審慎的原則，內(nèi)部和外部審計(jì)被認(rèn)為是對(duì)銀行監(jiān)督十分重要的技術(shù)手段。大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管主要包括了許可證制度和事前監(jiān)督，跟蹤監(jiān)督、執(zhí)行和解決過程，事后監(jiān)督等三個(gè)重要的過程。從目前世界各國銀行監(jiān)管的發(fā)展來看，面臨了諸多的金融問題和風(fēng)險(xiǎn)。因而，各國都在探討新的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的方式。

國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的監(jiān)管人一般通過利用與資本金和儲(chǔ)備相關(guān)的繁雜的準(zhǔn)入程序來限制進(jìn)入和提高安全性。以信托基金或基金會(huì)的形式建立的養(yǎng)老金計(jì)劃盡管會(huì)核實(shí)托管人的職業(yè)證書、信譽(yù)以及基金的經(jīng)營計(jì)劃，但對(duì)基金經(jīng)理很少實(shí)施嚴(yán)格的職業(yè)證書要求，并且基本上沒有資本金和儲(chǔ)備要求。通過不給那些有違反養(yǎng)老金法律的人給予終身排除在該行業(yè)之外的懲罰外，其他方面的監(jiān)管還可以以更間接的方式進(jìn)行。目前，世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)管管理體制，主要有：一是由政府機(jī)構(gòu)直接管理，如美國、日本；二是由信托投資基金會(huì)管理，如澳大利亞；三是由基金管理公司直接管理，以智利為代表。從監(jiān)管模式來看，主要有兩種形式：一是審慎性監(jiān)管。其前提是經(jīng)濟(jì)發(fā)展已很成熟，金融體制比較完善，并且基金管理機(jī)構(gòu)也得到一定程度發(fā)展的國家，如美國等發(fā)達(dá)國家主要采用此模式。二是嚴(yán)格的限量監(jiān)管。這種監(jiān)管模式一般適用于經(jīng)濟(jì)體制不夠完善、管理制度剛剛建立、市場中介機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)、法律不夠健全的國家，如智利、匈牙利等國家采用此模式。

目前，國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的改進(jìn)趨勢主要著眼于養(yǎng)老金投資組合的多樣化，規(guī)避頭次風(fēng)險(xiǎn)；健全評(píng)估和審計(jì)體系，做好監(jiān)管過程中外部審計(jì)的整合，并明確外部審計(jì)的法定責(zé)任；加強(qiáng)對(duì)收費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的管理；構(gòu)建監(jiān)督管理的能力，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)管；保持監(jiān)管者的獨(dú)立性，以確保監(jiān)管的效果。一般采用開放式基金模式的國家引入的是非常主動(dòng)的監(jiān)督方式，制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；而采用職業(yè)模式的國家實(shí)行的一般是硬性監(jiān)督方式，主要是由于其監(jiān)管的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。通過對(duì)國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系的梳理，我國可以更有效率地借鑒和選擇科學(xué)合理的基金監(jiān)管模式。

二、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管權(quán)主要由全國社會(huì)保障基金理事會(huì)秘書處的法規(guī)及監(jiān)管部來行使，主要負(fù)責(zé)對(duì)基金資產(chǎn)、資金運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)管，負(fù)責(zé)內(nèi)部審計(jì)，對(duì)違紀(jì)違規(guī)的行為進(jìn)行調(diào)查。2001年，勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)了《全國社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》，規(guī)定了社?；鹩蓢疑鐣?huì)保障基金理事會(huì)負(fù)責(zé)行政管理，賦予了相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)利。財(cái)政部與勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合擬定了社?；鸸芾磉\(yùn)作的有關(guān)政策，對(duì)社?；鸬耐顿Y運(yùn)營和托管情況進(jìn)行了監(jiān)督。除了法規(guī)及監(jiān)管部外，社保基金的托管人（主要指商業(yè)銀行）監(jiān)督社?；鹜顿Y管理人的投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為一并向社?；鹄硎聲?huì)進(jìn)行報(bào)告。但是，從我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金整體的監(jiān)管水平來看，仍然存在著很多問題。

首先，從組織構(gòu)成關(guān)系來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主管部門與基金管理機(jī)構(gòu)之間形成的是一種部門內(nèi)的委托——關(guān)系。在下級(jí)服從上級(jí)的組織規(guī)則中，基金管理機(jī)構(gòu)往往缺乏獨(dú)立的經(jīng)營決策權(quán)。這種行政管理和業(yè)務(wù)管理合一，社會(huì)部門集立法、營運(yùn)管理、監(jiān)督于一身，政事不分的后果是由于基金管理透明度低，缺乏有效監(jiān)管，基金挪用、擠占、浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重甚至滋生腐敗行為，嚴(yán)重威脅基金的安全

其次，我國社會(huì)保障養(yǎng)老基金整體仍主要以縣（市）為單位進(jìn)行統(tǒng)籌和管理，全國社會(huì)保障基金分散在二千多個(gè)社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)。這一制度安排的缺陷，不僅使基金管理層次過多，管理費(fèi)用過高，而且導(dǎo)致基金的平均規(guī)模過小，難以實(shí)施較大規(guī)模、較為穩(wěn)健的組合投資方略，投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本增大。

最后，對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營來說，主要的方式仍然僅僅局限于已有的國債和儲(chǔ)蓄兩種投資方式。這在很大程度上喪失了保證我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性與收益性。

三、國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式選擇的啟示

國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管為我國提供了豐富的借鑒，尤其是在監(jiān)管模式和監(jiān)管技術(shù)手段的選擇上，如美國對(duì)401（K）計(jì)劃的監(jiān)管技術(shù)、英國對(duì)職業(yè)年金計(jì)劃的監(jiān)管體系等。我國在設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式上可以參考發(fā)達(dá)國家的這些方法，有選擇地和針對(duì)性地應(yīng)用到我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系的完善中去。筆者認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式的選擇以及監(jiān)管技術(shù)手段的操作主要可從以下幾方面著手：

（一）嚴(yán)格篩選基金托管人，明晰委托關(guān)系

由政府機(jī)構(gòu)直接管理的優(yōu)點(diǎn)是管理成本和交易成本較低，政策執(zhí)行較靈活，缺點(diǎn)是管理效率低下，制度運(yùn)行缺乏透明度，會(huì)出現(xiàn)國家利益與基金所有人利益的不一致，以至出現(xiàn)挪用而造成基金損失；由信托投資基金會(huì)管理便于民主管理和監(jiān)督，其缺點(diǎn)是決策權(quán)力過于分散；由基金管理公司直接管理，其優(yōu)點(diǎn)是基金管理公司按市場規(guī)則運(yùn)作和投資，透明度高、競爭性強(qiáng)、效率較高，缺點(diǎn)是成立專門的基金公司的創(chuàng)建成本、交易成本和營銷成本都很高。

上述三種基金管理方式中，后兩種方式更具有獨(dú)立性，也更有利于對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的托管人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格準(zhǔn)入資格和條件，例如注冊資本、技術(shù)要求等，不符合資格條件的，不能批準(zhǔn)入市。選擇基金管理人采取市場化的原則，考察基金公司以往業(yè)績，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的設(shè)計(jì)以及投資理念、人員結(jié)構(gòu)等。另外要體現(xiàn)一個(gè)分散性原則，一方面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，形成競爭格局和市場化考評(píng)機(jī)制。明確這種委托關(guān)系與各自的職責(zé)是進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理運(yùn)營和監(jiān)管的基礎(chǔ)。

（二）健全對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營的監(jiān)管體制

投資的收益擔(dān)保有助于維護(hù)投保人的利益，但是，嚴(yán)格的投資收益規(guī)定也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面效應(yīng)。為保證一定的收益，基金管理公司必須提取一定數(shù)量的波動(dòng)準(zhǔn)備金，以彌補(bǔ)投資收益率低于政府規(guī)定時(shí)的差額，這樣一筆資金降低了投保人的凈收益。另外一個(gè)負(fù)面效應(yīng)是使各基金管理公司的投資組合趨同，加大了投資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)基金持有人的利益，借鑒國外做法，基金管理公司應(yīng)提取一定比例的自有資本作收益擔(dān)保的儲(chǔ)備，促使其提高管理水平，在其收益較高的年份，提取一定的現(xiàn)金準(zhǔn)備金。但考慮到我國具體情況，擔(dān)保水平不宜過高，只需達(dá)到正收益即可。收益擔(dān)保采用相對(duì)擔(dān)保，即要求某個(gè)基金的收益達(dá)到整個(gè)基金行業(yè)平均收益的一定比例或不得低于行業(yè)平均收益的某個(gè)百分點(diǎn)（要保證取得正收益），可減緩基金管理者的壓力，使其互相監(jiān)督，防止某些公司違規(guī)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

（三）構(gòu)建多元化的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式

從一元養(yǎng)老基金監(jiān)管模式向多元養(yǎng)老金監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變是世界各國養(yǎng)老基金監(jiān)管的一個(gè)趨勢，多元監(jiān)管機(jī)制的建立意味著要打破目前養(yǎng)老金行政管理的模式,進(jìn)行監(jiān)控權(quán)力的重新分配,權(quán)力的分配過程不僅僅限于對(duì)原有規(guī)則的修補(bǔ),很可能要重新洗牌,進(jìn)行徹底的制度調(diào)整。構(gòu)建多元監(jiān)管模式的初步設(shè)想理論上,部分積累的制度框架涉及三個(gè)主體?押行政部門、養(yǎng)老金繳納者和養(yǎng)老基金管理中心,兩兩之間互相監(jiān)督、互相約束的關(guān)系構(gòu)成養(yǎng)老保險(xiǎn)制衡機(jī)制。由這三個(gè)監(jiān)管主體和制衡機(jī)制構(gòu)成了多元監(jiān)管模式,它具備保值增值養(yǎng)老金的潛力,并有可能避免利益集團(tuán)的產(chǎn)生,因而比一元模式穩(wěn)定。監(jiān)管主體的職權(quán)界定和制衡機(jī)制的建立是構(gòu)建多元監(jiān)管模式的關(guān)鍵。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)確立統(tǒng)一、直接的收繳和發(fā)放形式，這樣不僅可以提高效率,還可以避免收繳人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防止養(yǎng)老金被中途截留。通過國家稅收系統(tǒng)征收社會(huì)保障稅并轉(zhuǎn)入財(cái)政專戶，是較為理想的征繳方法。社保機(jī)構(gòu)應(yīng)為每位繳納者開立賬戶，在社保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，由銀行統(tǒng)一劃撥支付,實(shí)現(xiàn)社會(huì)化收繳和發(fā)放。負(fù)責(zé)養(yǎng)老金運(yùn)營的是具備法人治理結(jié)構(gòu)的管理中心。管理中心由若干家投資公司、管理公司及保管公司組成,公司內(nèi)部有健全的法人治理結(jié)構(gòu)，各公司之間遵循公平競爭原則。養(yǎng)老金由財(cái)政專戶直接轉(zhuǎn)入管理中心下設(shè)的若干家投資公司賬戶，按照共同基金的模式進(jìn)行投資運(yùn)營，保管公司負(fù)責(zé)養(yǎng)老金的保管、收益分配并受社保機(jī)構(gòu)的委托進(jìn)行劃撥支付。繳納者有權(quán)向社保機(jī)構(gòu)詢問養(yǎng)老金的繳納情況，對(duì)養(yǎng)老金的去向有知情權(quán)，而社保機(jī)構(gòu)有義務(wù)向前者公布養(yǎng)老金征收情況并接受社會(huì)監(jiān)督，在把養(yǎng)老金交給管理中心運(yùn)營前應(yīng)及時(shí)通知繳納者,按其意愿交給指定的投資公司?？偟目磥?雙方的制衡關(guān)系應(yīng)建立在保護(hù)繳納者這一弱勢群體的法律基礎(chǔ)之上。

（四）加快中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展