中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計(jì)信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
中圖分類號：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國際審計(jì)信息化的影響帶動，尤其是國家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識，普遍存在對審計(jì)信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。
（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個(gè)平臺的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。
二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀
（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計(jì)人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。
（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測智能化不足，沒有審計(jì)模型的自動預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。
三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢
（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。
（二）審計(jì)信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個(gè)別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉庫，隨著數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉庫的審計(jì)信息系統(tǒng)的功能將進(jìn)一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計(jì)系統(tǒng)無法完成的多維分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計(jì)分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計(jì)信息系統(tǒng)的效率會更高。
第2篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；SWOT模型；轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：關(guān)于我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的SWOT模型研究
收錄日期：2012年12月12日
一、引言
本文所研究的中小商業(yè)銀行主要包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。截至2011年末，我國中小商業(yè)銀行共159家，其中股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家。2011年全國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的23.9%，其中股份制商業(yè)銀行僅次于大型商業(yè)銀行，占比為15.6%；平均不良貸款率保持在1%以下，整體資本充足率超過11%，平均撥備覆蓋率達(dá)270%，監(jiān)管評級全部達(dá)到4級以上。
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)期，銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵推動力，必然要求其經(jīng)營思路和模式作出及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是大勢所趨。同時(shí)，相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行在資金實(shí)力、客戶資源、品牌地位等方面處于弱勢，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的深刻變革，要在日益復(fù)雜、嚴(yán)峻的形勢下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，必須盡快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以加快調(diào)整過度依賴信貸規(guī)模、利差的業(yè)務(wù)模式，加快優(yōu)化過度依賴外源資本補(bǔ)充的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)自身盈利的經(jīng)濟(jì)效益與服務(wù)地方的社會效益有機(jī)結(jié)合為三大轉(zhuǎn)型目標(biāo)，全面提升核心競爭力，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、基于SWOT模型的我國中小商業(yè)銀行競爭力分析
（一）優(yōu)勢分析（S）
1、針對市場變化進(jìn)行組織和流程再造更為快捷。中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，管理鏈條相對較短，決策機(jī)制更為靈活，容易根據(jù)市場需求做出快速反應(yīng)。
2、導(dǎo)向型產(chǎn)品創(chuàng)新意識和能力較強(qiáng)。一方面擁有學(xué)歷較高、專業(yè)素質(zhì)較強(qiáng)的人才儲備隊(duì)伍。這一優(yōu)勢直接決定其在經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品研發(fā)等方面的未來潛在競爭力；另一方面注重利用金融創(chuàng)新來服務(wù)不同層面客戶的特定金融需求。
3、信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對完善。中小商業(yè)銀行較早引入國內(nèi)外先進(jìn)管理模式，相較于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其在信用風(fēng)險(xiǎn)文化營造過程中更早地與國際接軌，在風(fēng)險(xiǎn)管理模式、管理體系、信息管理系統(tǒng)等方面起點(diǎn)較高。
（二）劣勢分析（W）
1、特色化戰(zhàn)略規(guī)劃缺位導(dǎo)致業(yè)務(wù)重心嚴(yán)重趨同。我國中小商業(yè)銀行大多熱衷于爭奪現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶資源，以期短期內(nèi)迅速“做大做強(qiáng)”，往往缺乏明確的市場定位和長期戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致“傍生”于大型商業(yè)銀行，由于中小銀行在資金實(shí)力、客戶資源、品牌地位等方面相較于大型商業(yè)銀行處于弱勢，趨同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使其后續(xù)增長乏力。
2、資本實(shí)力相對較弱。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行資本實(shí)力相對較弱，大多未上市，資本補(bǔ)充渠道有限，流動性風(fēng)險(xiǎn)勢必早于大型商業(yè)銀行顯現(xiàn)。
3、管控市場風(fēng)險(xiǎn)意識和能力不足。一方面資金價(jià)格管理能力備受考驗(yàn)；另一方面對利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。
（三）機(jī)會分析（O）
1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級帶來的中小、新興產(chǎn)業(yè)融資需求快速上升。中央“十二五規(guī)劃”提出將“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式”作為發(fā)展主線，擬圍繞市場、資源、技術(shù)等方面對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。如堅(jiān)持科技進(jìn)步和創(chuàng)新、建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會等思路，都將為中小商業(yè)銀行擴(kuò)大潛在價(jià)值客戶群、拓寬多元金融業(yè)務(wù)提供空間。一是隨著新能源、新材料等行業(yè)加速發(fā)展，預(yù)計(jì)未來新興中小企業(yè)將大量涌現(xiàn)，融資需求將大幅增長；二是以低碳排放為特征的制造業(yè)、化工業(yè)、建筑和交通體系加快構(gòu)建，不但要求信貸投向適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變大勢，也對改革傳統(tǒng)信貸管理體制和評估標(biāo)準(zhǔn)提出了新挑戰(zhàn)。在這一過程中，信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步重組和優(yōu)化。
2、財(cái)富管理需求日益多元化。隨著社會財(cái)富的日益積累和金融市場的深化，中產(chǎn)階層逐步壯大，居民理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，這勢必將催生中小商業(yè)銀行創(chuàng)新財(cái)富管理、私人銀行、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，中小商業(yè)銀行存在搶先占領(lǐng)相關(guān)市場的潛在優(yōu)勢。
（四）威脅分析（T）
1、貨幣政策從緊和資本監(jiān)管趨嚴(yán)。一是貨幣政策轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”。自2010年以來，央行連續(xù)10次上調(diào)準(zhǔn)備金率、4次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率；二是國際資本約束趨嚴(yán)。要求商業(yè)銀行普通股、一級資本和總資本充足率分別達(dá)到7%、8.5%和10.5%。隨著貨幣和資本監(jiān)管約束政策趨緊，信貸高速擴(kuò)張與有限的資本補(bǔ)充渠道之間矛盾較為突出。目前，部分中小商業(yè)銀行存貸比快速攀升，流動性比例快速下降，甚至出現(xiàn)高息攬儲、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為。此外，隨著流動性趨緊，在流動性寬裕時(shí)期企業(yè)運(yùn)營中被掩蓋的矛盾和問題可能逐步暴露，銀行信貸資產(chǎn)收益存在被不良侵蝕的可能。中小銀行面臨兩難境地：要么減少信貸投放，從而導(dǎo)致利潤減少；要么以更高的成本補(bǔ)充資本來支撐信貸快速增長。
2、“金融脫媒化”削弱銀行融資中介功能。隨著直接融資市場興起的資本性脫媒與第三方支付工具快速發(fā)展的技術(shù)性脫媒，弱化了銀行融資中介功能，大型壟斷企業(yè)在交易中將掌握更多話語權(quán)，這對于網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)量相對較少的中小商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)空間、客戶空間和盈利空間都將面臨進(jìn)一步壓縮的威脅。
3、“利率市場化”加大整體運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。目前我國銀行業(yè)存貸款利差平均水平在2.5%左右，其中一年期存貸款利差為3.06%，較之國際平均水平調(diào)整空間較大。從國際經(jīng)驗(yàn)看，一些國家在利率市場化后甚至出現(xiàn)銀行倒閉增加現(xiàn)象，主要集中于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行目前依賴存貸差的情況較為嚴(yán)重。
三、我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的選擇
根據(jù)上述對中小商業(yè)銀行的SWOT分析，并鑒于中小商業(yè)銀行發(fā)展程度，可將中小商業(yè)銀行分為全國性股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行、根植于本地的城市商業(yè)銀行，有針對性地選擇不同的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型模式。
（一）增長型戰(zhàn)略（SO）。全國性股份制商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化特色銀行轉(zhuǎn)變。依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，在資本約束趨嚴(yán)的現(xiàn)狀下，轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營思路，走專業(yè)化發(fā)展道路是中小商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有效途徑。當(dāng)前，全國性股份制商業(yè)銀行無論在資本實(shí)力、治理結(jié)構(gòu)、客戶資源、社會聲譽(yù)等方面都強(qiáng)于其他中小商業(yè)銀行，各自具有的部分特色化產(chǎn)品已深入人心，具備向?qū)I(yè)化發(fā)展的潛力。鑒于此，全國性股份制商業(yè)銀行可著眼于業(yè)務(wù)及流程對客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的大小，進(jìn)行價(jià)值鏈模塊化重構(gòu)，突出有利于形成核心競爭力的模塊，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈專業(yè)化和價(jià)值增值。一方面將一些低附加值、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的、不符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢的業(yè)務(wù)，部分信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理，將銀行從不在行、不具備競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)中解脫出來；另一方面特別關(guān)注和培育在價(jià)值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得的重要核心競爭力，查找自身潛在的特色領(lǐng)域和優(yōu)勢環(huán)節(jié)、產(chǎn)品，明確專業(yè)化定位方向。
（二）扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略（WO）?？鐓^(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行向立足客戶增值最大化的零售銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前跨區(qū)域化發(fā)展的城市商業(yè)銀行隨著區(qū)域化擴(kuò)張，經(jīng)營地域限制被打破，業(yè)務(wù)和客戶多元化成為可能。但由于目前該類銀行鮮有“拳頭化”的特色產(chǎn)品，客戶忠誠度不高，亟須細(xì)分市場客戶，完善客戶經(jīng)營。因此，專注于實(shí)現(xiàn)客戶增值最大化的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是此類銀行當(dāng)下實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首選。一是細(xì)分市場，提供多元化、個(gè)性化產(chǎn)品。采用“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”進(jìn)行客戶關(guān)系管理。通過詳細(xì)記錄客戶個(gè)人信息和交易信息，分析客戶銀行生命周期、生活需求、消費(fèi)偏好、資金運(yùn)用習(xí)慣等，預(yù)測其未來購買銀行產(chǎn)品和服務(wù)的傾向；二是掌握客戶特征，建立客戶分層經(jīng)營模式。如中型客戶大部分是未來貸款主體，但對價(jià)格和貸款條件敏感，要求銀行提升風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；小型客戶需求特點(diǎn)是“額度小、頻率高、要求急”，風(fēng)險(xiǎn)較大，交易成本較高，但對于價(jià)格和貸款條件不太敏感，銀行可建立專門流程來保證其效率要求，通過科學(xué)定價(jià)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，并進(jìn)行專業(yè)化營銷。
（三）多種經(jīng)營戰(zhàn)略（ST）。根植于本地的城市商業(yè)銀行向服務(wù)小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變?？紤]到我國部分尚未跨區(qū)經(jīng)營的小型城市商業(yè)銀行，一方面規(guī)模較小、產(chǎn)品較少，與大中型商業(yè)銀行相比不具備綜合性經(jīng)營的競爭優(yōu)勢；另一方面由于植根當(dāng)?shù)?，大多與政府、各類組織、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)關(guān)系密切，具有較為穩(wěn)定的客戶關(guān)系和多種信息渠道?？赏ㄟ^多種經(jīng)營型戰(zhàn)略，努力做精、做細(xì)、做深、做透本地市場，發(fā)展成為主要服務(wù)于所在區(qū)域小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。一是打造具有自身特色的服務(wù)渠道；二是利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”；三是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。
四、結(jié)論
綜上所述，我國中小商業(yè)銀行已告別“規(guī)模躍進(jìn)”，步入“深度轉(zhuǎn)型”階段?？v觀全局，中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展既有適宜于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和個(gè)人財(cái)富管理需求增加等外部機(jī)會的創(chuàng)新實(shí)力和信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)金融等宏觀政策轉(zhuǎn)向的背景下，也面臨著資本實(shí)力和市場風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)同類化發(fā)展的挑戰(zhàn)。為此，各中小商業(yè)銀行應(yīng)以“服務(wù)中小”為根本出發(fā)點(diǎn)，直面機(jī)遇與挑戰(zhàn)，根據(jù)自身規(guī)模實(shí)力、發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)品服務(wù)水平、經(jīng)營管控能力等實(shí)際情況，分別選擇以差異化為特征的專業(yè)化增長型戰(zhàn)略、以客戶增值最大化為特征的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、以立足社區(qū)居民為特征的多種經(jīng)營戰(zhàn)略，形成核心競爭力，在推進(jìn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中完成發(fā)展的華麗轉(zhuǎn)身。
主要參考文獻(xiàn)：
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第3篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
摘要：自改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅猛，以其多樣化產(chǎn)品贏得了廣泛市場。中小企業(yè)“貸款難”現(xiàn)象愈加凸顯，能夠獲得的金融服務(wù)已無法滿足生存發(fā)展的需求。探究中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)解決問題，提高金融服務(wù)競爭力，爭取早日實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和中小企業(yè)的雙贏局面。
關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；金融服務(wù)；商業(yè)銀行
一、中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中小企業(yè)股權(quán)融資
在企業(yè)設(shè)立初期，內(nèi)源自有資金融資一般是企業(yè)選擇的融資方式。但是隨著中小企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，內(nèi)源融資不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。由于中小企業(yè)自身局限性，并不是所有的外源融資方式都適合中小企業(yè)。中小企業(yè)想要通過股權(quán)融資可能性很小。主板市場的進(jìn)入需要非常高的門檻，中小企業(yè)自身規(guī)模有限，企業(yè)資金受到限制，發(fā)行股票并不現(xiàn)實(shí)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，股權(quán)融資在一定程度有所改變，但是能夠發(fā)行股票的中小企業(yè)有成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，生產(chǎn)規(guī)模大，經(jīng)濟(jì)效益非常好，主要集中在基礎(chǔ)類產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。
（二）中小企業(yè)分散股權(quán)融資
中小企業(yè)也嘗試讓企業(yè)入股的方式和外部自然人的方式進(jìn)行融資。雖然這種方式能夠擴(kuò)充企業(yè)的資金，但是會使得企業(yè)的股權(quán)分散。大股東對公司治理會產(chǎn)生利益趨同效應(yīng)和利益侵占效應(yīng)，具有足夠的激勵去收集信息并有效監(jiān)督管理層, 從而避免股權(quán)高度分散情況，為了自身利益得到保障，中小企業(yè)的管理者不愿意分散股權(quán)，稀釋股東權(quán)益。因此這種融資方式也難以發(fā)展。
（三）中小企業(yè)發(fā)行債券融資
發(fā)行債券是一種有效的融資方式，資金成本較低，風(fēng)險(xiǎn)可控，具有財(cái)務(wù)杠桿作用，有效配置社會資源。但是一般發(fā)行債券的公司均為大型國有公司，他們生產(chǎn)規(guī)模較大，具有名牌產(chǎn)品和強(qiáng)烈的政治色彩。由于限制條件嚴(yán)格，籌資風(fēng)險(xiǎn)高，發(fā)行債券需要大量的資金和前期繁瑣漫長的審批手續(xù)，中小企業(yè)很難通過自身努力達(dá)到要求，因此發(fā)行債券融資也變得不現(xiàn)實(shí)。
（四）中小企業(yè)民間借貸融資
民間借貸有悠久的歷史，尤其在沿海地區(qū)更加明顯。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)常使用民間借貸的方式，向個(gè)人或者團(tuán)體組織信貸資金。民間借貸雖然很方便，但是成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，若是不能按期還款，將要面臨嚴(yán)峻的局面。民間借貸不具備理性，承擔(dān)損失的能力更低，融資方式的單一不規(guī)范，隨意性、主觀性強(qiáng)，對資金的借入方缺乏有效的監(jiān)管手段，中小企業(yè)向民間借貸穩(wěn)定性差，也難以獲得大額資金，因此不是最佳選擇。
（五）中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸
中小企業(yè)商業(yè)貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟(jì)相匹配，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾，銀行出于高回報(bào)率目的，一般僅向信譽(yù)良好、發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強(qiáng)的時(shí)效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業(yè)的需求。
二、中小企業(yè)金融服務(wù)競爭力
（一）重新定位中小企業(yè)
我國商業(yè)銀行貸款對象主要是力量強(qiáng)勢的大集團(tuán)公司，對中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點(diǎn)。首先，對市場把握靈敏準(zhǔn)確。中小企業(yè)更加貼近市場，對市場的需求有著強(qiáng)烈的觸覺，能夠在第一時(shí)間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強(qiáng)大，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。其次，中小企業(yè)管理者管理意識強(qiáng)，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場競爭中占據(jù)價(jià)格優(yōu)勢。中小企業(yè)管理者對企業(yè)細(xì)微的動態(tài)都會及時(shí)做出反應(yīng)，優(yōu)化生產(chǎn)過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴(yán)重的浪費(fèi)現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場競爭中有價(jià)格優(yōu)勢。
（二）建立健全信用等級評價(jià)體系
商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級評價(jià)體系往往是針對大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標(biāo)。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業(yè)銀行針對這一現(xiàn)狀，結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)信用等級和內(nèi)部評級，制定了符合中小企業(yè)的信用等級體系，更加注重中小企業(yè)的銷售額和納稅情況，對于信譽(yù)良好，經(jīng)營健康的中小企業(yè)給予較高等級的信用評價(jià)，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。
（三）增加產(chǎn)品營銷組合種類和形式
1.對信譽(yù)良好的中小企業(yè)實(shí)行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔(dān)保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進(jìn)行付款，適用于時(shí)間短、金額小、要求緊急的情況。
3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個(gè)人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)銷售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學(xué)歷、聲望、負(fù)債能力等給予自然人貸款。
（四）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力
商業(yè)銀行對取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項(xiàng)目，實(shí)時(shí)掌控經(jīng)營動態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，及時(shí)預(yù)警，建立預(yù)警機(jī)制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要嚴(yán)格掌控中小企業(yè)資金動態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。
三、總結(jié)
中小企業(yè)在金融服務(wù)中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要重視中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)制定策略，幫助中小企業(yè)健康有序快速發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身競爭能力，和中小企業(yè)建立良好合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的雙贏局面。
參考文獻(xiàn)：
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[2]段麗.商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)滿意度因素分析———基于民生銀行中小企業(yè)樣本客戶的比較研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理,2012,(12):34-46.
第4篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
一、中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸
中小企業(yè)商業(yè)貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟(jì)相匹配，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾，銀行出于高回報(bào)率目的，一般僅向信譽(yù)良好、發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強(qiáng)的時(shí)效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業(yè)的需求。
二、中小企業(yè)金融服務(wù)競爭力
（一）重新定位中小企業(yè)我國商業(yè)銀行貸款對象主要是力量強(qiáng)勢的大集團(tuán)公司，對中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點(diǎn)。首先，對市場把握靈敏準(zhǔn)確。中小企業(yè)更加貼近市場，對市場的需求有著強(qiáng)烈的觸覺，能夠在第一時(shí)間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強(qiáng)大，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。其次，中小企業(yè)管理者管理意識強(qiáng)，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場競爭中占據(jù)價(jià)格優(yōu)勢。中小企業(yè)管理者對企業(yè)細(xì)微的動態(tài)都會及時(shí)做出反應(yīng)，優(yōu)化生產(chǎn)過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴(yán)重的浪費(fèi)現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場競爭中有價(jià)格優(yōu)勢。
（二）建立健全信用等級評價(jià)體系商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級評價(jià)體系往往是針對大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標(biāo)。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業(yè)銀行針對這一現(xiàn)狀，結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)信用等級和內(nèi)部評級，制定了符合中小企業(yè)的信用等級體系，更加注重中小企業(yè)的銷售額和納稅情況，對于信譽(yù)良好，經(jīng)營健康的中小企業(yè)給予較高等級的信用評價(jià)，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。
（三）增加產(chǎn)品營銷組合種類和形式1.對信譽(yù)良好的中小企業(yè)實(shí)行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費(fèi)用負(fù)擔(dān)。2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔(dān)保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進(jìn)行付款，適用于時(shí)間短、金額小、要求緊急的情況。3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個(gè)人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)銷售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學(xué)歷、聲望、負(fù)債能力等給予自然人貸款。（四）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力商業(yè)銀行對取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項(xiàng)目，實(shí)時(shí)掌控經(jīng)營動態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，及時(shí)預(yù)警，建立預(yù)警機(jī)制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要嚴(yán)格掌控中小企業(yè)資金動態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。
三、總結(jié)
第5篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
根據(jù)我國海關(guān)總署的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國的貨物貿(mào)易進(jìn)出口總值達(dá)24.59萬億元（人民幣），其中出口為14.14萬億元，進(jìn)口為10.45萬億元，貿(mào)易順差達(dá)3.69萬億元。在出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，紡織品、箱包、塑料制品、鞋類、玩具、服裝、家具等七大類勞動密集型產(chǎn)品出口總值達(dá)2.93萬億元，占到出口總值的20.7%。浙江省義烏市是國務(wù)院批準(zhǔn)的國際貿(mào)易綜合改革區(qū)，僅義烏國際小商品城就有約7.5萬家中小微商家與企業(yè)，經(jīng)營商品達(dá)16大類、200余萬個(gè)單品，是國際性的小商品流通、信息、展示中心，被譽(yù)為全世界的“小商品集散中心”，義烏龐大的外貿(mào)產(chǎn)業(yè)群具有很強(qiáng)的代表性。本文將在深入剖析義烏外貿(mào)業(yè)供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)上，借鑒“沃爾瑪與UPS供應(yīng)鏈金融方案”的成功經(jīng)驗(yàn)，從供應(yīng)鏈協(xié)同發(fā)展角度，嘗試著構(gòu)建一種銀行主導(dǎo)下的“中小企業(yè)+外貿(mào)企業(yè)+保險(xiǎn)”的金融解決方案，為外貿(mào)企業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新提供一種新的思路。
二、義烏外貿(mào)行業(yè)供應(yīng)鏈現(xiàn)狀分析
（一）供應(yīng)鏈模式
義烏市外貿(mào)出口產(chǎn)品主要是紡織品、箱包、塑料制品、鞋類、玩具、服裝、家具等勞動密集型產(chǎn)品，整個(gè)外貿(mào)供應(yīng)鏈由加工型企業(yè)、小商品市場商戶、外貿(mào)公司和外商等構(gòu)成。不同于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈，義烏外貿(mào)行業(yè)的供應(yīng)鏈呈現(xiàn)出其特有的模式：在整個(gè)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈中，處在上游的是眾多加工型中小微企業(yè)和小商品城商戶，扮演著供應(yīng)商的角色。處在供應(yīng)鏈中游的是眾多中小外貿(mào)企業(yè)與服務(wù)機(jī)構(gòu)，其規(guī)模大小不一、數(shù)量龐大而且種類也多，基于法律形式和運(yùn)營模式，主要分為自營外貿(mào)公司、業(yè)務(wù)部和外商采購辦事處等3類。處在供應(yīng)鏈的下游的是全球各地的外商（采購商），他們是商品的最終客戶（見圖1）。
（二）資金困境分析
近幾年，受到外部環(huán)境的沖擊，外貿(mào)行業(yè)競爭日益激烈，處在上游的眾多中小微企業(yè)（加工型企業(yè)、商家）為了獲得更多訂單，往往會通過打價(jià)格戰(zhàn)、甚至采取賒銷的方式來搶占市場份額。處在中游的外貿(mào)企業(yè)，也經(jīng)常面臨著外商賴帳、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)義烏市外貿(mào)預(yù)警平臺數(shù)據(jù)顯示：2009年曾發(fā)生159起外貿(mào)騙貨逃匿案，3000多人被騙，貨值4億多元，2010年發(fā)生132起，2011年是108起，最近幾年雖有下降趨勢，但還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于受到結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與資金短缺的困擾，義烏外貿(mào)行業(yè)的整體發(fā)展受到了一定的制約。
三、沃爾瑪與UPS供應(yīng)鏈金融模式
當(dāng)前國內(nèi)有關(guān)供應(yīng)鏈金融方面的研究，主要集中在預(yù)付賬款類（保兌倉）融資、存貨類（融通倉）融資和應(yīng)收賬款類融資等3種模式，很少有學(xué)者從供應(yīng)鏈協(xié)同發(fā)展的角度來探討供應(yīng)鏈金融模式的創(chuàng)新。UPS （美國聯(lián)合包裹服務(wù)公司）與沃爾瑪合作的供應(yīng)鏈金融模式或許能給我們帶來一些啟示。
沃爾瑪是全球知名的零售商，在其供應(yīng)鏈上游有著成千上萬家的供應(yīng)商。在當(dāng)前的市場競爭環(huán)境下，沃爾瑪作為買方必然會有很強(qiáng)的討價(jià)還價(jià)能力，可以說，諸多供應(yīng)商為了擴(kuò)大銷售，甚至不惜采取墊資的形式為沃爾瑪提供商品，從而造成了自身陷入資金短缺的困境。UPS基于供應(yīng)鏈協(xié)同發(fā)展的角度，為沃爾瑪和眾多供應(yīng)商提供了一套供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，該方案的巧妙設(shè)計(jì)使得沃爾瑪、供應(yīng)商、UPS都從中獲益。其模式與流程如圖2所示：
在這個(gè)供應(yīng)鏈金融方案中，首先，UPS作為作為該金融方案的主導(dǎo)方，牽頭與沃爾瑪、供應(yīng)商等達(dá)成多方協(xié)議，由UPS為其提供物流和結(jié)算服務(wù)。此外，UPS成立UPSC（信用部門），在UPS收到供應(yīng)商提供的貨物后，向供應(yīng)商支付貨款，同時(shí)供應(yīng)商支付物流配送費(fèi)用和融資費(fèi)用給UPS。最后，UPS把貨物配送給沃爾瑪，由UPSC再與沃爾瑪統(tǒng)一結(jié)算貨款。在該金融方案框架下，UPS作為主導(dǎo)方，在獲取了物流配送的的業(yè)務(wù)收入外，還取得了金融服務(wù)的收益；沃爾瑪通過該金融方案也省下了大量的有關(guān)供應(yīng)商結(jié)算、物流方面的管理工作。眾多供應(yīng)商則通過支付較低的利息，就可以快速獲得資金，提升了企業(yè)的營運(yùn)能力。
四、銀行主導(dǎo)下的“中小企業(yè)+外貿(mào)企業(yè)+保險(xiǎn)”供應(yīng)鏈金融方案
（一）沃爾瑪與UPS供應(yīng)鏈金融模式的啟示
供應(yīng)鏈金融是一個(gè)復(fù)雜的開放系統(tǒng)，涉及多個(gè)主體，只有基于共同利益的最大化，才能促成供應(yīng)鏈的共生效應(yīng)。UPS （美國聯(lián)合包裹服務(wù)公司）與沃爾瑪合作的供應(yīng)鏈金融方案，最終的結(jié)果是帶來了供應(yīng)鏈各方的共贏局面，其最關(guān)鍵的因素就是該方案從方案設(shè)計(jì)源頭上就考慮到了各方的利益需求，在整個(gè)運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)上注重供應(yīng)鏈的協(xié)同發(fā)展。
（二）義烏外貿(mào)業(yè)供應(yīng)鏈金融的需求分析
通過對義烏外貿(mào)行業(yè)供應(yīng)鏈與沃爾瑪供應(yīng)鏈的深入對比分析，可以發(fā)現(xiàn)：在義烏外貿(mào)行整個(gè)供應(yīng)鏈中，外貿(mào)企業(yè)處在供應(yīng)鏈的中游，是整條供應(yīng)鏈的核心，與沃爾瑪?shù)慕巧愃?。而眾多為外貿(mào)企業(yè)提供商品的中小微加工企業(yè)、小商品城商戶則同沃爾瑪?shù)墓┴浬烫幘澈茴愃啤Ｒ虼?，想要解決義烏外貿(mào)行業(yè)中存在的物流配送效率不高、外貿(mào)企業(yè)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)大和中小供應(yīng)商資金短缺等問題，在設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融方案時(shí)，一方面，需要引入一個(gè)類似UPS這類的主導(dǎo)角色，來為整個(gè)供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)提供物流配送、結(jié)算服務(wù)與資金融通。另一方面，結(jié)合義烏外貿(mào)企業(yè)面臨的外商賴帳、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)，還需要引入一個(gè)能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障與轉(zhuǎn)移的角色。
（三）金融方案設(shè)計(jì)
根據(jù)上述分析，考慮到我國現(xiàn)行的法律政策制約與物流行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，還沒有一家物流企業(yè)能像UPS（美國聯(lián)合包裹服務(wù)公司）那樣為外貿(mào)企業(yè)提供強(qiáng)有力的物流配送、結(jié)算和資金融通服務(wù)。在我國，只有商業(yè)銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)提供完善的結(jié)算與資金融通服務(wù)，因此在這個(gè)金融方案中，可以讓一家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)，引入物流企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，組建一個(gè)綜合服務(wù)體，從而實(shí)現(xiàn)類似UPS的角色。此外，關(guān)于外貿(mào)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范方面，可以引入中國出口信用保險(xiǎn)公司（中國信保），作為一家承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司，其提供的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠有效避免外貿(mào)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行主導(dǎo)模式下的“供應(yīng)商+物流+外貿(mào)企業(yè)+保險(xiǎn)”方案的整體框架如圖3所示：
（四）業(yè)務(wù)流程
第一步，商業(yè)銀行選定一家物流公司，作為戰(zhàn)略合作伙伴，打造一個(gè)綜合服務(wù)平臺，可以像UPS （美國聯(lián)合包裹服務(wù)公司）那樣，具備提供“物流配送+結(jié)算+融資”的綜合服務(wù)能力。
第二步，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)歷史與數(shù)據(jù)，篩選出優(yōu)質(zhì)外貿(mào)企業(yè)進(jìn)行合作，并簽訂多方合作協(xié)議。由外貿(mào)公司提供其供應(yīng)商（中小微企業(yè)、商家）詳細(xì)信息，經(jīng)過嚴(yán)格、規(guī)范的審查后，商業(yè)銀行確定各供應(yīng)商（中小微企業(yè)、商家）的授信額度，而且外貿(mào)公司須為所有供應(yīng)商提供擔(dān)保。為了解決外貿(mào)公司與外商的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)問題，要求外貿(mào)公司的所有外貿(mào)業(yè)務(wù)都向中國出口信用保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。
第三步，由商業(yè)銀行主導(dǎo)，與物流企業(yè)共同開發(fā)一個(gè)綜合“信息系統(tǒng)平臺”，從而實(shí)現(xiàn)信息上的共享。一方面，物流公司可以全面掌握供應(yīng)商與外貿(mào)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，根據(jù)系統(tǒng)中的訂單、配送單、入庫單等，為外貿(mào)企業(yè)提供物流配送服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行可以通過該信息系統(tǒng)對貿(mào)易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與真實(shí)性審查，以便提供結(jié)算與融資服務(wù)。
第四步，供應(yīng)商向外貿(mào)企業(yè)提供貨物，物流企業(yè)配送完畢，商業(yè)銀行根據(jù)信息系統(tǒng)的有關(guān)數(shù)據(jù)和審批流程，在外貿(mào)公司發(fā)出支付指令后，為供應(yīng)商提供貸款（支付供應(yīng)商貨款），供應(yīng)商在此環(huán)節(jié)，分別向銀行和物流企業(yè)支付利息與物流費(fèi)用。
第五步，外貿(mào)公司收到外商客戶的貨款后，根據(jù)貸款期限，償還商業(yè)銀行的貸款（預(yù)先支付給供應(yīng)商的貨款），如外商客戶未及時(shí)足額結(jié)算貨款，則由中國出口信用保險(xiǎn)公司根絕保險(xiǎn)協(xié)議進(jìn)行理賠，理賠資金用于償還貸款。
在該金融解決方案的框架下，商業(yè)銀行作為主導(dǎo)方，為整個(gè)供應(yīng)鏈提供了資金支持，取得了金融服務(wù)的收益，并為拓展各類中間業(yè)務(wù)提供了有效的平臺；外貿(mào)公司通過該金融方案也省下了大量的有關(guān)物流配送和供應(yīng)商結(jié)算方面的管理工作。眾多供應(yīng)商（中小微企業(yè)與商家）則通過支付較低的利息，就可以快速的獲得資金，還省去了物流配送的繁瑣，提升了企業(yè)的運(yùn)營能力。物流公司與保險(xiǎn)公司在該框架下，獲得了更多業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會，增加了營業(yè)收入。
第6篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
【摘要】作為傳統(tǒng)工業(yè)大省，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、金融降杠桿、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素影響，山東整體經(jīng)濟(jì)壓力較大，其轄內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展也出現(xiàn)了諸多問題，創(chuàng)新思路、轉(zhuǎn)型發(fā)展成為近年該省商業(yè)銀行特別是縣域支行的工作重點(diǎn)。本文以山東省某國有商業(yè)銀行C銀行鄒城支行為例，通過分析當(dāng)前該行面臨的發(fā)展環(huán)境，結(jié)合其自身狀況對縣域支行對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提出對策。
【關(guān)鍵詞】轉(zhuǎn)型發(fā)展 縣域支行 互聯(lián)網(wǎng)金融 客戶結(jié)構(gòu)
一、鄒城支行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展環(huán)境分析
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
C銀行鄒城支行是山東省一典型的大型縣域支行，不僅存貸規(guī)模大，存貸規(guī)模均過百億，在當(dāng)?shù)卣急燃叭∠到y(tǒng)內(nèi)排名均位于前列；而且人員機(jī)構(gòu)多，擁有員工200余名，下轄十余個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，公司部、個(gè)金部、風(fēng)險(xiǎn)部、公存部等部室配備齊全，在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭中優(yōu)勢明顯，但近年該行出現(xiàn)了存貸規(guī)模收縮、不良資產(chǎn)增加、盈利能力下降、拓戶增存乏力等問題，競爭優(yōu)勢正逐漸減少，這也正是國有商業(yè)銀行縣域支行普遍遇到的問題。
（二）發(fā)展環(huán)境分析
（1）政治環(huán)境。隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的持續(xù)深入及環(huán)保能源政策的不斷出臺，煤炭產(chǎn)銷比重將不斷壓降，山東省計(jì)劃到“十三五”末煤炭產(chǎn)能壓減至1億噸左右，去產(chǎn)能5000萬噸。鄒城市作為煤電大縣，年產(chǎn)原煤3000余萬噸，火電總裝機(jī)容量約520萬千瓦，受我國產(chǎn)業(yè)、能源政策影響，發(fā)展遇到較大阻力。鄒城支行客戶結(jié)構(gòu)中煤炭、煤機(jī)、煤貿(mào)、煤化工等涉煤企業(yè)占比較大，涉煤企業(yè)存款、貸款一度能占到全行存貸款規(guī)模的30%、60%，也是該行利潤的主要來源，受我國煤炭政策影響，轄內(nèi)客戶普遍出現(xiàn)了盈利能力減弱，存款金額減少，綜合貢獻(xiàn)下降等問題，部分甚至出現(xiàn)貸款違約、破產(chǎn)清算等情況，大大制約了該行的發(fā)展，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整將是該行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)工作之一。
除大型公司客戶外，財(cái)政系統(tǒng)也是縣域支行最重要的對公客戶群之一。近幾年受2014年預(yù)算法、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見》（國發(fā)[2014]43號），特別是2017年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范地方政府舉債融資行為的通知》（財(cái)預(yù)[2017]50號）等國家地方政府債務(wù)控制措施的不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行對地方融資平臺融資政策趨近，雙方合作空間不斷被壓縮。
（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速回落，銀行融資風(fēng)險(xiǎn)增加，不良率上升，特別是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，一批落后產(chǎn)能及兩高一剩產(chǎn)業(yè)勢必得以關(guān)閉或重組，這更加加劇了銀行不良資產(chǎn)的劣變。鄒城支行融資抵押率偏低，增信以保證擔(dān)保為主，形成了一個(gè)個(gè)擔(dān)保圈，一方面有貸戶受產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟(jì)周期波動影響，普遍存在經(jīng)營困難資金鏈緊張情況，另一方面通過一個(gè)個(gè)煤貿(mào)、煤機(jī)擔(dān)保圈，將信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，已形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加之央行持續(xù)降息，銀行存貸利差不斷縮小，同業(yè)內(nèi)部競爭日益加劇，大大削弱了當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行的盈利能力。
（3）社會文化環(huán)境。當(dāng)前我國商業(yè)銀行及銀行客戶的思維方式、行為習(xí)慣均發(fā)生著重大變化：銀行方面，銀行不再是坐享利差，更高的服務(wù)要求使銀行由原來的坐商不斷向行商改變，銀行傳統(tǒng)的分銷渠道也由原來物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)+線上方式過渡；銀行不再是單單提供存款、貸款、結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，多樣化的需求促使著銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)不斷豐富，理財(cái)、財(cái)資管理、顧問服務(wù)在銀行業(yè)務(wù)占比不斷增加；同時(shí)以往粗放的信貸管理方式和過度上收的信貸審批機(jī)制也已不適應(yīng)當(dāng)前市場環(huán)境，銀行的信貸模式迫切需要變革；客戶方面，客戶的信息獲取方式越來越多，近幾年入駐鄒城的商業(yè)銀行也越來越多，客戶選擇空間加大，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌稣粩嘤少u方市場向買方市場過渡，客戶經(jīng)營主體也在發(fā)生變化，90、00后逐漸上位企業(yè)高管乃至經(jīng)營者，其思維活躍、對新事物接納程度較高，促使金融產(chǎn)品更新?lián)Q代不斷完善。
（4）技術(shù)環(huán)境。受科技進(jìn)步的推動，客戶行為習(xí)慣也在不斷變化，從而促使銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前技術(shù)進(jìn)步對商業(yè)銀行帶來的變化主要有以下幾點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融借助信息技術(shù)的巨大優(yōu)勢獲得了迅猛發(fā)展，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局；二是智能銀行得以推廣，銀行對數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)的處理能力不斷提高；三是主力客戶趨于年輕化，客戶更多地使用電子銀行，對銀行渠道整合提出了更高要求；四是銀行產(chǎn)品不再是以安全性、專業(yè)性為核心競爭力，而是體驗(yàn)和方法；五是技術(shù)方面已經(jīng)進(jìn)入了人人在線的時(shí)代，打破了物理空間的限制。鄒城支行現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)，覆蓋了鄒城主要區(qū)域，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，這既是該行的重要優(yōu)勢，也可能成為其沉重負(fù)擔(dān)。
二、C銀行鄒城支行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策
（一）轉(zhuǎn)變思想觀念
C銀行鄒城支行是鄒城規(guī)模最大的商業(yè)銀行之一，品牌硬、網(wǎng)點(diǎn)廣、客戶多、存款大、盈利強(qiáng)，長期以大型國有銀行自居，人員相對老化，平均年齡在45歲左右且大部分將在10年內(nèi)退休，老員工固然有著豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和扎實(shí)的基本功底，但同時(shí)也普遍存在著思想保守、主動性不強(qiáng)的問題，盡管這種小心謹(jǐn)慎保守的觀念成就了該行安全、專業(yè)的核心競爭力，但在同業(yè)甚至跨行業(yè)競爭日趨激烈的今天已成為制約該行發(fā)展的因素之一。要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先要解放思想，直面挑戰(zhàn)，統(tǒng)籌好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，改變以往謹(jǐn)慎守舊的老國企工作作風(fēng)，以客戶為中心，以利潤為目標(biāo)開展工作。
（二）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)
一是要將客戶重心下移，科學(xué)發(fā)展長尾客戶。根據(jù)帕累托分布模型，80%的利潤來自于20%的客戶，這在鄒城或許更加極端，特別是在對公方面，在對公方面，一戶獨(dú)大問題突出，剔除兗礦系客戶，其他實(shí)體企業(yè)質(zhì)量不高，存款金額相對較少。隨著同業(yè)競爭的加劇，銀行議價(jià)優(yōu)勢的削弱，僅僅依靠前20%的優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務(wù)只能越做越小，永遠(yuǎn)無法突破。而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展推動了零邊際成本社會的到來，打破了空間的限制，進(jìn)而帶來了整個(gè)商業(yè)模式的變化，銀行可以通過邊際成本幾乎為零的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給予后80%客戶更多關(guān)注，這些長尾客戶蘊(yùn)藏著更多的潛在價(jià)值，同時(shí)其忠實(shí)度也相Ω高，因此要加強(qiáng)營銷人員對新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)與應(yīng)用，借助產(chǎn)品服務(wù)科學(xué)發(fā)展長尾客戶。
二是要實(shí)現(xiàn)客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。當(dāng)前鄒城市受國家行業(yè)政策影響較大，轄內(nèi)大型企業(yè)多處于調(diào)整時(shí)期，增存乏力、不良暴露將成為近年鄒城市商業(yè)銀行所面臨的新常態(tài)，當(dāng)前供給側(cè)改革時(shí)期，營銷人員特別是信貸人員要注重對國家經(jīng)濟(jì)政策以及行內(nèi)信貸政策的學(xué)習(xí)，根據(jù)工作要求科學(xué)壓降煤炭企業(yè)融資，調(diào)整存量融資，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；更要靈活運(yùn)用政策探究新的業(yè)務(wù)模式，尋找產(chǎn)業(yè)基金、政府和社會資本合作（PPP）模式等新投資模式下的業(yè)務(wù)機(jī)會，拓展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶，挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，提高質(zhì)行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶占比，降低對煤炭的依存度，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（三）豐富業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)產(chǎn)品應(yīng)用
從前活期、定期、理財(cái)，流貸、固融等基本業(yè)務(wù)即可滿足縣域支行客戶的需求，客戶需求日趨多樣化，金融產(chǎn)品日新月異，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，金融產(chǎn)品及服務(wù)不斷向個(gè)性化、可定制化、綜合化發(fā)展。以往的單一業(yè)務(wù)品種已難以滿足客戶的需求，僅僅依靠關(guān)系營銷很難取得理想效果，通過制定科學(xué)合理的產(chǎn)品組合方案，對客戶開展綜合性營銷已成為大趨勢，這也對銀行營銷人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。豐富業(yè)務(wù)品種要從加強(qiáng)營銷人員對產(chǎn)品對業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)著手，既要通過系統(tǒng)性培訓(xùn)，使之對全行產(chǎn)品體系有整體性了解，又要通過案例教學(xué)和業(yè)務(wù)實(shí)踐提高其綜合運(yùn)用產(chǎn)品的能力，還要打破專業(yè)條線限制，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的跨專業(yè)運(yùn)用，切實(shí)做到聯(lián)動營銷。
（四）整合優(yōu)化渠道，充實(shí)營銷隊(duì)伍
鄒城支行物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，直接分銷渠道龐大，但在其分銷渠道的利用方面還存在許多不合理情況，該行部分基層網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)觀念及經(jīng)營行為，與轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求相比，存在一定的錯位。各網(wǎng)點(diǎn)在硬件設(shè)施上互相攀比，而對營銷任務(wù)相互推諉；網(wǎng)點(diǎn)普遍存在重個(gè)金輕對公、重內(nèi)控輕營銷觀念；網(wǎng)點(diǎn)普遍將服務(wù)作為其第一職能而對產(chǎn)品營銷重視程度不足。此外在人力資源的配置上，由于管理層面人員專業(yè)性更強(qiáng)，基層營銷人員不足且整體業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，加之管理層的營銷帶動和輻射功能不足，多以調(diào)度為主，基層行營銷人員難以全面深入地掌握所有的產(chǎn)品知識但又肩負(fù)全面的市場營銷任務(wù)，缺乏直接從事營銷的高素質(zhì)、專業(yè)化人才。這種人力資源上出現(xiàn)的倒“金字塔”現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了市場營銷的發(fā)展，使得經(jīng)營計(jì)劃推進(jìn)乏力，營銷效果大打折扣。改善這種現(xiàn)狀，既要以智能銀行代替人工柜臺，提高業(yè)務(wù)效率、降低操作風(fēng)險(xiǎn)；又要將智能銀行釋放出的人員充實(shí)到營銷隊(duì)伍中去，培養(yǎng)一支懂業(yè)務(wù)、會營銷的基層營銷隊(duì)伍。
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第7篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：貿(mào)易融資；理論分析；開展現(xiàn)狀；可行性分析
中圖分類號：F740 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.18 文章編號：1672-3309（2013）11-40-03
近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和貿(mào)易多元化趨勢的加強(qiáng)，國際貿(mào)易業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，當(dāng)前近八成的世界貿(mào)易企業(yè)在進(jìn)出口貿(mào)易中，嘗試?yán)酶鞣N金融手段和貿(mào)易方式從金融機(jī)構(gòu)取得信用便利和短期借貸，增加現(xiàn)金流量，緩解資金壓力，解決資金約束問題。中國的貿(mào)易融資在依托經(jīng)濟(jì)體制和金融體制變革的基礎(chǔ)上，伴隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化和中國進(jìn)出口商品的貿(mào)易結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)從一項(xiàng)基礎(chǔ)的功能型銀行業(yè)務(wù)逐步發(fā)展成為多種綜合型的金融活動。
商貿(mào)領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)入實(shí)力競爭、透明化競爭的階段，流動性過剩和金融資本的大舉介入，資金實(shí)力成為構(gòu)建競爭企業(yè)優(yōu)勢的先決條件，企業(yè)要想長期穩(wěn)定經(jīng)營迅速形成規(guī)模做大做強(qiáng)，必須具備雄厚的資金實(shí)力做支撐，需要金融機(jī)構(gòu)在貿(mào)易融資上的支持和配合，特別是針對每個(gè)企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新，提供足夠充分足夠新穎的融資品種，做好市場建設(shè)，規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。
一、貿(mào)易融資的理論分析
（一）貿(mào)易融資的定義
貿(mào)易融資指在商品交易中，銀行對進(jìn)出口商提供的，與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的短期融資或信用便利，是企業(yè)在貿(mào)易過程中運(yùn)用各種貿(mào)易手段和金融工具增加現(xiàn)金流量的融資方式。
（二）貿(mào)易融資的方式
傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式包括：綜合授信額度、打包放款、提貨擔(dān)保、進(jìn)出口押匯、福費(fèi)廷、出口退稅賬戶托管貸款、出口保理業(yè)務(wù)、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、出口買方信貸等產(chǎn)品。隨著發(fā)達(dá)市場和新興市場之間貿(mào)易的迅速增長，傳統(tǒng)貿(mào)易融資產(chǎn)品無法滿足對一些高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的出口、期限長達(dá)數(shù)年的資本品出口、金額巨大的基礎(chǔ)能源和大宗商品出口等的融資需求，促使結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資興起。它以貨權(quán)為核心，通過整合商品流、信息流和資金流，有效地降低了交易成本，提高交易效率。包括：供應(yīng)鏈貿(mào)易融資、訂單融資、物流融資、應(yīng)收賬款融資、保對倉融資等產(chǎn)品。
二、企業(yè)在貿(mào)易融資過程中出現(xiàn)的問題
（一）企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模受限
企業(yè)由于注冊資本金偏小、經(jīng)營規(guī)模有限，很難獲得銀行的直接授信。雖然有些企業(yè)獲得了間接的貿(mào)易融資額度后，但銀行給予的授信品種的規(guī)定和條件都較為苛刻死板，例如授信方案中沒有流動資金貸款、授信只能用于進(jìn)口開證，而且開證保證金比例要保持在30%以上的較高水平，導(dǎo)致企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)當(dāng)中很難使用。此外，想在短期內(nèi)搭建自身的融資平臺，迅速提升和改善公司的實(shí)力、對外形象以及融資能力，直接從銀行獲得授信支持，需要通過企業(yè)不斷的業(yè)績積累才能實(shí)現(xiàn)。
（二）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高居不下
企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模中自有資金占比較少，部分資金需要依靠銀行的信貸資金以及企業(yè)的結(jié)算資金做支撐。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中資產(chǎn)負(fù)債比例偏高，也引起了部分給予企業(yè)信用擔(dān)保、授信的銀行對于資金風(fēng)險(xiǎn)的重新考慮。出現(xiàn)了少數(shù)銀行雖然通過了增加給予授信規(guī)模的內(nèi)部貸審會，但向其總行報(bào)送材料時(shí)，因其風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為資金投入量過大，資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)攀升過快而遭到否決的事件。
（三）企業(yè)融資資金使用效率不足
銀行給予企業(yè)的授信品種中流動資金貸款數(shù)量有限，交易雙方在合作前期，往往需要充足的流動貸款作為必要的資金支持，從而影響到部分新業(yè)務(wù)的開拓。有些銀行的綜合授信中雖然包括流動資金貸款，但受制于國內(nèi)信貸資金規(guī)模緊張，在使用時(shí)出現(xiàn)“有指標(biāo)、難提款”的狀況，更有以提高貸款利率或抬高融資條件變相拒絕企業(yè)提款要求的情況發(fā)生。
此外，一些中小商業(yè)銀行在協(xié)助企業(yè)開展國際進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)，由于國際銀行間排名順序問題，出現(xiàn)過國外客戶不接受該行信用證的情況，導(dǎo)致企業(yè)不得不重新調(diào)整資金配比，延誤了業(yè)務(wù)進(jìn)度。
（四）企業(yè)個(gè)性化融資需求無法得到滿足
大多數(shù)銀行的授信品種屬于打包提供給資金需求者，就存在缺乏對企業(yè)個(gè)性需求的尊重，貿(mào)易融資產(chǎn)品的開發(fā)缺少創(chuàng)新，與客戶需求不對接，針對性不強(qiáng)，從而影響到企業(yè)在有資金使用需求時(shí)找不到配比的融資產(chǎn)品，從而影響到資金使用效率。
三、解決問題的對策分析
（一）企業(yè)自身層面
一是提高資金使用效率，降低融資成本。二是降低可預(yù)測成本費(fèi)用，監(jiān)控資金流向，逐步建立起資金預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。三是進(jìn)一步與銀行溝通，探索出適合企業(yè)自身發(fā)展的多樣化融資方式。目前企業(yè)與銀行的溝通方式是通過介紹需要資金支持的貿(mào)易品種的業(yè)務(wù)情況，由銀行決定套用哪些融資產(chǎn)品。但是各家銀行開發(fā)的融資產(chǎn)品差異性很小，通常是打包銷售，缺少對企業(yè)個(gè)性化需求的滿足，更缺少服務(wù)升級和創(chuàng)新。四是借助母公司實(shí)力，逐步建立起自身信用。鑒于在開拓業(yè)務(wù)前期，交易雙方信用度不公開的情況下，需要必要的流動貸款作為資金支持，母公司可以將獲得的授信額度切分給子公司使用，待子公司增強(qiáng)自身融資能力、建立起自身的信用之后再逐步退出。此外，以母公司直接投資、資產(chǎn)股權(quán)劃撥的方式增加子公司注冊資本金，增加實(shí)收資本，改善資本結(jié)構(gòu)，以此來提高子公司的銀行信用等級。
（二）政府應(yīng)加強(qiáng)貿(mào)易融資的立法建設(shè)和法律法規(guī)環(huán)境的完善
當(dāng)前中國貿(mào)易融資發(fā)展的政策環(huán)境，政府從開始正面鼓勵中國的貿(mào)易企業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)走轉(zhuǎn)型之路，更應(yīng)該督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和加強(qiáng)貿(mào)易企業(yè)的金融服務(wù)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化融資方式，有效解決企業(yè)融資門檻高和切實(shí)幫助企業(yè)達(dá)到有效解決資金需求不足的難題，不應(yīng)該僅僅停留在喊口號上。
同時(shí)，金融危機(jī)使世界政治與經(jīng)濟(jì)環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國際信用風(fēng)險(xiǎn)，對中國的進(jìn)出口貿(mào)易提出了嚴(yán)峻考驗(yàn)，特別是以政府為主導(dǎo)解決貿(mào)易摩擦和貿(mào)易歧視，特別是防范、解決政策性貿(mào)易融資工具引發(fā)的貿(mào)易爭端。密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風(fēng)險(xiǎn)信息，必須建立政府的國別風(fēng)險(xiǎn)信息庫和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，及時(shí)公布不良商家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收付匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證，為中國的貿(mào)易企業(yè)搭建國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
（三）銀行應(yīng)該抓緊解決融資客戶差異性選擇問題和融資產(chǎn)品創(chuàng)新問題
隨著中國對外開放程度的不斷擴(kuò)大和貿(mào)易轉(zhuǎn)型的快速發(fā)展，銀行必須重視多元化的貿(mào)易融資客戶的培育，不能局限的把貿(mào)易融資客戶的營銷范圍限制在傳統(tǒng)的大型國營外貿(mào)公司上，對于規(guī)模小、性質(zhì)多樣、行業(yè)千差萬別的中小型外貿(mào)公司或民營企業(yè)拒之門外。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀決定他們在風(fēng)險(xiǎn)評估、擔(dān)保措施、操作流程方面的區(qū)別，幫助他們建立不同的、有針對性的各種類型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
如今全球市場需求低迷，大多數(shù)企業(yè)的出口貿(mào)易不景氣，貿(mào)易融資需求放緩，銀行應(yīng)該根據(jù)國際貿(mào)易的發(fā)展趨勢和企業(yè)融資的實(shí)際需求創(chuàng)新貿(mào)易融資方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品為支撐、業(yè)務(wù)為手段的客戶營銷方式，通過專業(yè)化的金融解決方案的設(shè)計(jì)，不斷開發(fā)和拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，以滿足企業(yè)的融資需求，促進(jìn)貿(mào)易融資向多樣化方向發(fā)展，推動貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
（四）銀行應(yīng)該解決貿(mào)易融資人才培養(yǎng)問題
加強(qiáng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理力量，使國際貿(mào)易融資部門管理人員具備整合國際貿(mào)易融資授信管理、單證審核、客戶盡職調(diào)查等綜合型技能；信貸審查、出賬審核、單證項(xiàng)下物流管理等重要崗位應(yīng)配備國際貿(mào)易融資專業(yè)人員；對于國際貿(mào)易融資全流程各環(huán)節(jié)的崗位設(shè)置、職責(zé)落實(shí)要定期評估，加強(qiáng)檢查監(jiān)督；加強(qiáng)對從業(yè)人員國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)、貿(mào)易習(xí)慣、全過程物流控制的日常培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識和職業(yè)道德。
（五）銀行和企業(yè)共同解決融資風(fēng)險(xiǎn)控制問題
從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)有三方面，即融資主體、擔(dān)保條件和貿(mào)易過程中的資金流。在經(jīng)濟(jì)下行周期中，銀行發(fā)生過對客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)通過過度授信拉動業(yè)務(wù)超常規(guī)的經(jīng)營模式，在把握風(fēng)險(xiǎn)尺度上不夠嚴(yán)格合理，可能出現(xiàn)對銀行的沖擊。
貿(mào)易過程中，銀行掌握貨權(quán)憑證，企業(yè)有著清晰的貿(mào)易背景，利用貿(mào)易本身的現(xiàn)金流償還銀行融資，銀行貸出的資金并不進(jìn)入企業(yè)的生產(chǎn)過程，對于實(shí)質(zhì)關(guān)聯(lián)客戶的實(shí)際經(jīng)營和貿(mào)易狀況變化有必要進(jìn)行深入調(diào)查和及時(shí)反映，對客戶的整體授信額度、授信資金用途增加控制手段，以此來提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
對于部分企業(yè)沒有真實(shí)的貨物進(jìn)口利用國際貿(mào)易融資套取資金的不良行為，諸如：采用先由進(jìn)口信用證境內(nèi)申請人通過低保證金，以信用證項(xiàng)下對應(yīng)貨物質(zhì)押（通常沒有其他擔(dān)保條件）在銀行申請開立遠(yuǎn)期信用證，而信用證的受益人實(shí)質(zhì)為申請人的海外關(guān)聯(lián)公司（通常位于亞洲主要貿(mào)易城市或中東地區(qū)國家）。境外受益人（即境內(nèi)申請人的海外關(guān)聯(lián)公司）在收到信用證后，通過各種途徑提供虛假的開證所需要的各種單據(jù)，在國內(nèi)銀行信用證承兌后，在境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行出口融資，再將融資獲得的款項(xiàng)通過地下錢莊或轉(zhuǎn)口貿(mào)易方式匯入境內(nèi)公司。境內(nèi)公司套取資金后將大部分資金進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)、股權(quán)投資等。此外，還有境內(nèi)公司通過在銀行滾動開出遠(yuǎn)期信用證，來支持其中長期的項(xiàng)目資金需求。在出口融資業(yè)務(wù)中也存在通過虛構(gòu)產(chǎn)品價(jià)格，增大授信資金需求從而套取貸款的問題，也急需銀行提高警惕，抓緊完善信貸資產(chǎn)的法律保障機(jī)制。
（六）解決中小商業(yè)銀行的核心競爭力提升問題
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)資本占用，提高經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率具有重要意義。隨（下轉(zhuǎn)49頁）（上接41頁）著各家銀行紛紛開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的市場規(guī)模和競爭日趨激烈。在實(shí)踐中，中國中小商業(yè)缺乏貿(mào)易融資專業(yè)化經(jīng)營的重要保障，仍然把貿(mào)易融資業(yè)務(wù)定位在依附于公司業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線條，業(yè)務(wù)主線不明確，流程環(huán)節(jié)多，難以形成合力和整體競爭力，也不能滿足貿(mào)易融資專業(yè)化服務(wù)和時(shí)效性要求。
因此中小商業(yè)銀行有必要先從學(xué)習(xí)借鑒國際銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置做起，成立自己的貿(mào)易融資的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的營銷中心、專業(yè)審查中心、產(chǎn)品定價(jià)中心、服務(wù)指導(dǎo)中心以及創(chuàng)新開發(fā)中心的職能，制定貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、營銷計(jì)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣以及相關(guān)的考核評價(jià)體系。逐步打造自身的軟實(shí)力，提升國際銀行排名，實(shí)現(xiàn)核心競爭力的增強(qiáng)。
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第8篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；個(gè)人金融服務(wù)；關(guān)系營銷
社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和居民進(jìn)行金融服務(wù)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；從信貸質(zhì)量看，社區(qū)銀行具有信息對稱性優(yōu)勢，其內(nèi)部員工通常十分熟悉本地市場，同時(shí)其自身也是融入到社區(qū)生活中的成員，有助于建立忠誠的客戶群體，從而極大地降低了交易成本。社區(qū)銀行被普遍認(rèn)為是民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路與最佳選擇。
一、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
由于我國特殊的國情，我國社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務(wù)上，但各大商業(yè)銀行在開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在著有冷有熱現(xiàn)象。
一方面，不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經(jīng)“蠢蠢欲動”或正在緊鑼密鼓地進(jìn)行“熱身運(yùn)動”，業(yè)務(wù)正向社區(qū)挺進(jìn)。在武漢，不少銀行競相分切社區(qū)金融這塊“大蛋糕”。在武漢市東亭小區(qū)、花橋小區(qū)、鋼都花園等社區(qū)，華夏、民生、招商等中小商業(yè)銀行紛紛躋身其間，爭先恐后亮出了“社區(qū)銀行”的招牌。中國建設(shè)銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務(wù)”。在上海，不僅越來越多的金融機(jī)構(gòu)爭先恐后得把金融學(xué)校開到了街道、社區(qū)，這些社區(qū)金融學(xué)校紛紛聘請有影響力的青年金融專家，代表所在的金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)社區(qū)，以個(gè)人工作室的名義為居民提供理財(cái)服務(wù)。
另一方面，一些商業(yè)銀行依然對于社區(qū)金融這塊市場沒有形成正確的認(rèn)識，對社區(qū)金融缺少深入的研究，認(rèn)為目前的社區(qū)建設(shè)尚未成熟，有的還沒有形成規(guī)模，居民遷入也有較長的過程，甚至擔(dān)心在社區(qū)開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本高、收效慢，因此，對進(jìn)軍社區(qū)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度，愿意到社區(qū)落戶的銀行并不多。這些銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設(shè)立在市區(qū)繁華地帶，即使在社區(qū)中設(shè)有零星營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在實(shí)際工作中卻沒有“社區(qū)”概念和“社區(qū)金融”意識，大批網(wǎng)點(diǎn)游離于社區(qū)生活之外。這些商業(yè)銀行更像行政事業(yè)單位，無論在金融產(chǎn)品上還是在營銷手段上并沒有真正地貼近老百姓，貼近市場，營銷工作針對性不強(qiáng)；在服務(wù)品種上還顯單一，除儲蓄業(yè)務(wù)外，其他產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，與社區(qū)公眾日益活躍的金融服務(wù)需求尚有差距。
二、我國發(fā)展社區(qū)銀行存在的問題
就整體而言，社區(qū)金融在我國畢竟屬于新生事物，處在發(fā)展的初期，目前尚存在一些值得關(guān)注的問題。
（一）經(jīng)營觀念問題有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)化
盡管四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)行了商業(yè)化經(jīng)營，但由于改制和產(chǎn)權(quán)問題尚未解決，缺乏走出行門融入社區(qū)的理念，在經(jīng)營觀念上仍有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的殘留成分，體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度差、產(chǎn)品單一、功能不全等。
（二）現(xiàn)階段我國的信用環(huán)境對社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定的障礙
廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動主體信用缺失，不僅使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)“心有余悸”，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。
（三）社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高
社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市，客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購買保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。
（四）人才缺乏成為我國商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙
我國的客戶經(jīng)理制度剛起步，從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識的綜合性人才，導(dǎo)致目前出現(xiàn)嚴(yán)重的人才短缺現(xiàn)象。
三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的具體措施
隨著我國金融體系的不斷完善，社區(qū)銀行必將從目前的社區(qū)金融業(yè)務(wù)演變成獨(dú)立的中小商業(yè)銀行。社區(qū)銀行是我國民營金融機(jī)構(gòu)的最佳選擇，也是有效解決國有商業(yè)銀行對基層資金的虹吸效應(yīng)、填補(bǔ)因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成金融服務(wù)真空的重要渠道?，F(xiàn)階段，我國要發(fā)展社區(qū)銀行，就必須從自身的條件出發(fā)，發(fā)展具有中國特色的社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的發(fā)展也必須符合事物的規(guī)律，不能照搬別人的東西，要展現(xiàn)出自己的特色，發(fā)展與國情相符合的社區(qū)銀行。
（一）選擇合適的社區(qū)銀行創(chuàng)造途徑
現(xiàn)階段，我國的社區(qū)銀行發(fā)展可以說還是一個(gè)空白，如果進(jìn)行重新建設(shè)，就必須從頭開始，這樣屬于重復(fù)建設(shè)，資源浪費(fèi)，而且發(fā)展速度過慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社區(qū)銀行建立的需要。所以社區(qū)銀行的建設(shè)應(yīng)該著重于轉(zhuǎn)行，將現(xiàn)有的商業(yè)銀行的城市分支、民營金融機(jī)構(gòu)等改造為社區(qū)銀行。
當(dāng)前，各個(gè)地區(qū)的城市信用社，城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化急需轉(zhuǎn)型，將他們改造為適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。同時(shí)，由于這些金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)囟加辛艘欢ǖ臉I(yè)務(wù)和客戶基礎(chǔ)，在轉(zhuǎn)型后更容易開展業(yè)務(wù)，也不用再重新開始尋找客戶群。
（二）堅(jiān)持定位于中小企業(yè)和居民個(gè)人
我國目前登記的中小企業(yè)已超過2000萬家，占注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造了75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，對我國GDP增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了43%，已成為國民經(jīng)濟(jì)不可忽視的力量。但是信息不對稱的存在，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難的問題長期得不到解決。社區(qū)銀行扎根于基層，能夠充分利用社區(qū)的信息存量，較為有效地解決信息不對稱問題，為中小企業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。
在我國，大銀行的貸款申請程序極為繁瑣，耗時(shí)長久，大大增加了中小企業(yè)融資的隱性成本，有的地方甚至出現(xiàn)了資金供給空白。中小企業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，缺乏補(bǔ)償制度，不能夠適應(yīng)中小企業(yè)信用能力提升的需求。社區(qū)銀行以其地方性、靈活性在對中小企業(yè)的金融服務(wù)上有大銀行所不能比擬的優(yōu)點(diǎn)，各家中小企業(yè)對社區(qū)銀行的發(fā)展充滿了期待和希望。
目前，隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。與此相適應(yīng)，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)市場化、社會化發(fā)展的今天，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植、寵物繁殖、女士美容養(yǎng)顏、家電維修等因資金缺口而成泡影，社區(qū)銀行可以發(fā)揮其地域特色，提供多樣化的個(gè)人金融服務(wù)。
（三）實(shí)施關(guān)系營銷，吸引、保持以及擴(kuò)展客戶關(guān)系
關(guān)系營銷是一種新興的用于培養(yǎng)持久的、長期的（因而也是贏利更多的）客戶關(guān)系的可行框架，尤其適應(yīng)于服務(wù)性質(zhì)的銀行業(yè)。關(guān)系營銷最重要的內(nèi)容就是營造一種文化氛圍，可以從核心服務(wù)、關(guān)系專門化、服務(wù)提升、關(guān)系定價(jià)和內(nèi)部營銷等多種戰(zhàn)略角度考慮。通過關(guān)系營銷可以使銀行有機(jī)會加強(qiáng)客戶關(guān)系的針對性，通過了解每位客戶的特點(diǎn)和需要，掌握必要的資料和數(shù)據(jù)，銀行可以更加精確地提供專門針對特定情況的細(xì)致周到的服務(wù)，這就是關(guān)系專門化。做好這一點(diǎn)，客戶的忠實(shí)態(tài)度就會得到提高，就會吸引更多的客戶來銀行進(jìn)行消費(fèi)。
（四）實(shí)施品牌戰(zhàn)略
我國工商界的品牌意識正日益覺醒，品牌戰(zhàn)略正進(jìn)行得如火如荼，商業(yè)銀行對社區(qū)金融這一塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從一開始就應(yīng)該樹立品牌意識。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個(gè)方面，成為社區(qū)居民不可或缺的幫手和理財(cái)專家。由于社區(qū)居民的年齡、愛好、收入水平、家庭狀況和社會地位不同，需求存在明顯差異，而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，居民的需求也處于不斷的變化中，銀行要善于分析消費(fèi)者心理，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位，其中包括儲蓄品牌、貸款品牌、理財(cái)品牌等，并隨居民的需求進(jìn)行品牌創(chuàng)新。
如何創(chuàng)建品牌？一是必須打持久的高質(zhì)量牌；二是以富有人情味的服務(wù)方式樹立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東順德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨(dú)具特色，具有社區(qū)會員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能，可以說為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。三是實(shí)行科技創(chuàng)新。一方面應(yīng)針對社區(qū)特點(diǎn)開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品，如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)信貸以及網(wǎng)上交易的一卡通、社區(qū)卡等；另一方面引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行高科技管理，深入細(xì)致地創(chuàng)建客戶信息庫，評估客戶的創(chuàng)利能力，針對社區(qū)居民的心理特點(diǎn)定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌，不斷創(chuàng)新品牌。
（五）正確處理與大銀行的競爭與合作
社區(qū)銀行的發(fā)展離不開與大銀行的合作。大銀行發(fā)展的歷史悠久，對市場的走向和國家政策的把握有著比社區(qū)銀行更為精細(xì)的了解，其資金力量、客戶網(wǎng)絡(luò)等都是社區(qū)銀行所不能比擬的。但社區(qū)銀行卻占有地域特性，其靈活性、創(chuàng)新性、人際性又比大銀行有更大的優(yōu)勢。所以，社區(qū)銀行要想快速、穩(wěn)步發(fā)展，必須正確處理好與大銀行的競爭與合作關(guān)系。
（六）注重人才的培養(yǎng)
在整個(gè)社會和經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的過程中，由于科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，組織的經(jīng)營管理者必須不停的“推陳出新”以滿足整個(gè)市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因?yàn)橥饨绲拇碳t必須力爭上游，在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進(jìn)步，而維系整個(gè)組織成敗的“人”品質(zhì)方面卻沒有進(jìn)步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力。當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時(shí)也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，社區(qū)銀行就應(yīng)審時(shí)度勢，在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時(shí)不斷的對員工進(jìn)行培訓(xùn)與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊(duì)伍。離開了這一點(diǎn)，社區(qū)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。
總之，由于我國的特殊國情和金融環(huán)境，在中小企業(yè)和消費(fèi)者眼中，社區(qū)銀行所提供的服務(wù)往往比國有商業(yè)銀行所提供的服務(wù)更具有魅力。社區(qū)銀行不僅僅是國有商業(yè)銀行打開社區(qū)大門的一把金鑰匙，也必將成為國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、提高市場競爭力的最有力的武器之一。做好社區(qū)銀行，不但可以加快中小企業(yè)的發(fā)展速度，還可以正確合理地引導(dǎo)人們的投資、消費(fèi)，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將有長足的影響。
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第9篇：中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)；制度體系；金融風(fēng)險(xiǎn)；對策建議
一、存款保險(xiǎn)制度基本內(nèi)涵及職能
（一）存款保險(xiǎn)制度基本內(nèi)涵
從基本定義而言，存款保險(xiǎn)制度分為廣義和狹義兩種類型。廣義上來看，存款保險(xiǎn)制度主要包括隱形存款保險(xiǎn)制度和顯性存款保險(xiǎn)制度。通過構(gòu)建完善存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理更加規(guī)范，減少國家被迫補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，一般發(fā)達(dá)國家和地區(qū)采取顯性存款保險(xiǎn)制度居多，對于發(fā)展中國家尤其是中央銀行主導(dǎo)的金融體系來說的話隱形存款保險(xiǎn)制度存在的比較廣泛。狹義上來說，存款保險(xiǎn)制度就僅僅指的是顯性存款保險(xiǎn)制度，指的是一個(gè)國家或者某個(gè)組織通過法律法規(guī)的具體形式對于商業(yè)銀行特定種類的存款進(jìn)行制度性保護(hù)。
（二）存款保險(xiǎn)制度職能
存款保險(xiǎn)作為一種規(guī)范性的制度，對于維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定、保障存款人的合法權(quán)益、監(jiān)督商業(yè)銀行運(yùn)營都具有非常重要的作用。但是任何制度都是不完美的，因此存款保險(xiǎn)制度存在很多積極的作用，但c此同時(shí)也存在一定的消極作用。
積極作用主要體現(xiàn)在：第一，維護(hù)金融體系秩序的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度作為現(xiàn)代金融業(yè)三大支柱性制度體系之一，對于維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定具有非常重要的作用，通過存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，一方面可以有效監(jiān)督銀行資產(chǎn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；另一方面可以有效地提高銀行的信譽(yù)度，降低擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，減少銀行業(yè)破產(chǎn)的可能性。第二，保障存款人的利益。大部分存款人對于銀行的信譽(yù)質(zhì)量、資產(chǎn)水平都無法進(jìn)行全面的考量，所以在進(jìn)行選擇當(dāng)中存在一定的信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此通過構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度體系，有利于從法律制度上對存款人的合法權(quán)益進(jìn)行有效的保障。第三，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度有助于減少金融市場上中央銀行的壟斷性競爭，給予中小商業(yè)銀行更多的機(jī)會，引導(dǎo)良性競爭，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)健康發(fā)展。
消極的作用主要體現(xiàn)在：第一，道德風(fēng)險(xiǎn)問題。前文已經(jīng)提及，由于存款者自身知識、能力以及信息資源的限制，導(dǎo)致在存款行為中存在信息不對稱的問題，這樣就非常容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)。而且存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建在一定程度上會被社會大眾作為衡量銀行信譽(yù)的標(biāo)準(zhǔn)，這會弱化金融機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)督能力。第二，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于存款保險(xiǎn)制度本身沒有門檻設(shè)置，也沒有甄別銀行準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，所以很容易引入一些資質(zhì)比較薄弱的銀行，反而會使得穩(wěn)健經(jīng)營的銀行被排除在外，出現(xiàn)逆向選擇的問題。
二、我國存款保險(xiǎn)制度建設(shè)現(xiàn)狀及問題
（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上依賴于政府的公信力。目前在銀行業(yè)當(dāng)中占據(jù)絕對主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行都具有國有性質(zhì)，因此廣大社會公眾就認(rèn)為政府會對銀行金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，將政府的公信力視作銀行的存款保險(xiǎn)。但是實(shí)際情況就是財(cái)政負(fù)擔(dān)越來越重，自身也面臨非常大的問題，沒有更多的力量去救助銀行業(yè)的發(fā)展，而且貨幣發(fā)行體制不斷改革越來越具有獨(dú)立性，所以我國銀行業(yè)的發(fā)展不能長期再依賴政府部門的信用體系來保障。
2.經(jīng)過我國三十多年的改革開放發(fā)展，盡管已經(jīng)擺脫過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的約束，但是不可否認(rèn)的是我國國有性質(zhì)的銀行依舊在現(xiàn)在的銀行體系當(dāng)中占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位。大量股份制商業(yè)銀行開始意識到銀行信用和國家信用開始逐步脫離，慢慢需要走上自負(fù)盈虧的道路，這就將使得銀行在追逐高利潤的刺激下吸收存款投放于高風(fēng)險(xiǎn)高利潤的行業(yè)當(dāng)中。整個(gè)的銀行體系當(dāng)中，四大國有銀行無論是資產(chǎn)規(guī)模和品牌知名度都處于遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先地位，四大國有銀行吸收了國民儲蓄的70%以上，由此可見銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的問題，需要進(jìn)一步優(yōu)化提升。尤其是隨著股份制商業(yè)銀行市場份額不斷的上升，銀行經(jīng)營管理和內(nèi)部控制水平也有了顯著的提升。
（二）隱形存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行中存在的問題
通過前文對存款保險(xiǎn)制度的概念和內(nèi)涵分析，我們可以發(fā)現(xiàn)我們國家存款保險(xiǎn)制度一直屬于隱形的存款保險(xiǎn)制度，顯性存款保險(xiǎn)制度體系尚未構(gòu)建完善。我國隱形存款保險(xiǎn)制度幾乎覆蓋到銀行、證券、信托等所有的銀行金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，對于我國金融體系的穩(wěn)定具有一定的促進(jìn)作用，但是與此同時(shí)也存在很多問題。
1.沒有明確的法律法規(guī)依據(jù)。我國政府在處理金融和經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)所存在的一系列問題的過程中沒有明確的法律法規(guī)作為依據(jù)，尤其是現(xiàn)在金融市場的退出機(jī)制尚未構(gòu)建完善，這在一定程度上嚴(yán)重影響了廣大民眾對于我國金融體系的信心。我國目前大部分金融機(jī)構(gòu)缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)督的意識，大部分依舊依賴于政府強(qiáng)大的公共權(quán)力來進(jìn)行相關(guān)問題的處理。
2.加重政府部門的負(fù)擔(dān)。由于缺乏顯性存款保險(xiǎn)制度，加上金融市場退出機(jī)制不健全，政府部門在處理很多金融問題的時(shí)候，更多的采取的是強(qiáng)制行政措施，損失大部分由財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果發(fā)生較大的金融動蕩，政府部門的公共權(quán)力肯定沒有市場調(diào)控機(jī)制的準(zhǔn)確和及時(shí)性，將會對我國金融秩序的穩(wěn)定造成非常巨大的影響。
3.不利于構(gòu)建有序的金融市場體系。隱形存款保險(xiǎn)制度主要依賴于國家公權(quán)力和政府信用，但是健康的金融秩序主要來自于市場自身的調(diào)控和影響，長期依靠政府部門公權(quán)力來處理金融市場的問題，不利于構(gòu)建有序的金融市場體系。
三、構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)制度對策分析
（一）明確目標(biāo)定位及組織形式
在構(gòu)建和完善我國存款保險(xiǎn)制度體系之前，需要有一個(gè)較為科學(xué)清晰的目標(biāo)設(shè)定。具體來說，構(gòu)建完善的存款保險(xiǎn)制度體系需要包括三個(gè)層次的目標(biāo)設(shè)定：第一，存款保險(xiǎn)制度的首要目標(biāo)就是保護(hù)存款人利益，尤其是中小微存款人。存款人的合法權(quán)益得到保護(hù)對維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展具有最重要的意義；第二，構(gòu)建有效市場退出機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)金融市場競爭優(yōu)勝劣汰機(jī)制的落實(shí)，既可以確保銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行，又可以維護(hù)大多數(shù)人的利益，這對構(gòu)建現(xiàn)代化的金融市場體系也具有非常重要的意義。第三，與銀監(jiān)會一起加強(qiáng)對于國家金融系統(tǒng)的監(jiān)管。完善的存款保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代金融體系不可或缺的制度體系，與此同時(shí)也可以作為非常重要的監(jiān)督力量，從而實(shí)現(xiàn)政府部門對于國家宏觀金融市場和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的調(diào)控和監(jiān)督作用。
從發(fā)達(dá)國家存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的歷程來看，組織形式一般包括三種類型：第一種就是政府部門通過公共財(cái)政建立公共服務(wù)機(jī)構(gòu)；第二種是非營利組織等社會性群體自發(fā)構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；第三種就是政府部門和社會組織合作共建金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。按照我們國家現(xiàn)實(shí)的國情來看，需要以政府部門為主導(dǎo)，牽頭負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度的整體戰(zhàn)略框架、組織體系架構(gòu)以及基本運(yùn)營模式，才可以有效地確保我國金融市場的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
（二）明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障范圍及存款保險(xiǎn)費(fèi)率
從目前情況來看，商業(yè)銀行參加保險(xiǎn)方式應(yīng)該強(qiáng)制為主，通過強(qiáng)制性的手段盡快使得廣大銀行能夠盡快樹立存款保險(xiǎn)的意識，積極主動地參與到存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和完善當(dāng)中。從我國具體國情來看，我國需要不斷推進(jìn)隱形存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變，尤其是目前我國銀行體系當(dāng)中國有銀行、股份制銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行都需要積極參與到顯性存款制度構(gòu)建的過程當(dāng)中，盡快擺脫政府信用為銀行風(fēng)險(xiǎn)買單的思想。從保險(xiǎn)的規(guī)模來看，需要根據(jù)不同銀行的資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)的大小確定不一樣的投保金融，尤其是對于存款保險(xiǎn)限額的規(guī)定一方面需要設(shè)計(jì)單個(gè)存款賬戶的具體額度，與此同時(shí)需要充分意識到存款保險(xiǎn)的可操作性，要確保單個(gè)存款人存款賬戶設(shè)定一定的限度。首先，我們存款保險(xiǎn)制度以保護(hù)絕大多數(shù)中小存款者利益為主，這有利于社會穩(wěn)定和金融秩序穩(wěn)定。與此同時(shí)還需要加大對于大額存款人權(quán)益保護(hù)，最后需要根據(jù)全國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距來具體確定存款保險(xiǎn)的費(fèi)率。
（三）明確存款保險(xiǎn)基金來源渠道及規(guī)模
在明確目標(biāo)和組織框架的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步確定存款保險(xiǎn)基金來源的渠道和規(guī)模。為了增強(qiáng)公眾信心以及存款保險(xiǎn)制度的賠付能力，那么在設(shè)定存款保險(xiǎn)基金的時(shí)候，我國基金來源主要應(yīng)該是國家財(cái)政和各個(gè)參加保險(xiǎn)的銀行一起出資，并且需要銀行以保費(fèi)的形式作為重要補(bǔ)充。
存款保險(xiǎn)基金的來源規(guī)模和渠道是設(shè)定存款保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。因此需要通過多樣化的渠道搜集相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，從而作出科學(xué)合理的評估，其中主要包括我國銀行業(yè)的具體運(yùn)營狀況、保險(xiǎn)基金的整體規(guī)模、保費(fèi)使用的時(shí)間和具體流動性，結(jié)合這些具體的內(nèi)容來確定存款保險(xiǎn)的規(guī)模。科學(xué)合理的存款保險(xiǎn)基金規(guī)模對于維護(hù)公眾基本權(quán)益、保障銀行業(yè)信譽(yù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平具有非常重要的意義。政府部門需要結(jié)合金融市場具體的運(yùn)營情況以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況統(tǒng)籌綜合考慮，確定合理恰當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)基金來源渠道和規(guī)模。
參考文獻(xiàn)：
[1]尹杞月.國外銀行存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究[J].保險(xiǎn)研究，2012，02：89-96
