中小銀行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）016-000-01

一、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

目前，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)4200萬(wàn)戶，約占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的94%，十二五期間，據(jù)統(tǒng)計(jì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)7.5%，然而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)增加值年均增長(zhǎng)約為28%，直至2014年底，產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)增加值58%的是我國(guó)中小企業(yè)，社會(huì)零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占75%，出口額占全國(guó)出口的68%；中小企業(yè)在從事跨國(guó)投資和經(jīng)營(yíng)的3萬(wàn)戶國(guó)內(nèi)企業(yè)中，占到80%以上，以上說(shuō)明在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)充當(dāng)著重要的角色。

我國(guó)中小企業(yè)存在的主要問(wèn)題有：一是缺乏融資渠道，資金困難。二是生產(chǎn)技術(shù)水平低，組織和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，特色不鮮明。三是中小企業(yè)市場(chǎng)行為不規(guī)范，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

二、我國(guó)中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)

1.融資方式需要與其他金融服務(wù)保持有足夠的靈活性。中小企業(yè)融資困難最直接、影響最大的表現(xiàn)就是銀行融資渠道不暢。從企業(yè)方面看，疏通市場(chǎng)渠道，須搞活融資主體；從商業(yè)銀行來(lái)看，要適當(dāng)?shù)膶?duì)經(jīng)營(yíng)觀念、信貸政策和機(jī)構(gòu)部門進(jìn)行調(diào)整外，業(yè)務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新才是重點(diǎn)。

2.對(duì)金融產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出了多樣化和個(gè)性化的特征。根據(jù)中小企業(yè)數(shù)量多且分布廣的特點(diǎn)，加上企業(yè)性質(zhì)、內(nèi)部流程、規(guī)模、運(yùn)營(yíng)等方面差異性，造就了中小企業(yè)金融需求多樣化的特征；解決融資上個(gè)性化的問(wèn)題，可以從企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、結(jié)算、融資等方面要全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)入手。

3.中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)很難控制。和大企業(yè)相比，中小企業(yè)不具備資產(chǎn)抵押或者擔(dān)保等，造成中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)不易把握和控制。

三、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)支持的意義

1.商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)會(huì)是中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。目前，大企業(yè)和大項(xiàng)目信貸市場(chǎng)趨于飽和狀態(tài)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)正在被迅速的替代。同比下，中小企業(yè)信貸占據(jù)市場(chǎng)地位。

2.商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)付出成本高主要是因?yàn)槠滟Y規(guī)模小且風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)決定的；同時(shí)，銀行有著主動(dòng)權(quán)和溢價(jià)空間，使得貸款利率通常是可以上浮的。

3.商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)務(wù)過(guò)于集中在少數(shù)行業(yè)或者是大客戶上，隨著金融工具、融資渠道創(chuàng)新和利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行面臨的危機(jī)是大企業(yè)客戶流失。相反，以流動(dòng)資金為主的中小企業(yè)融資，呈現(xiàn)出金額小，期限短的特點(diǎn)，推動(dòng)了銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性。另一方面，中小企業(yè)數(shù)量多且分布廣，減弱了商業(yè)銀行客戶的單一性和行業(yè)的業(yè)務(wù)的集中性，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。

四、商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)

1.為了推進(jìn)和完善專營(yíng)化商業(yè)模式服務(wù)于中小企業(yè)需求，應(yīng)對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革。中小型企業(yè)設(shè)置專營(yíng)機(jī)構(gòu)，首先可以保證銀行信貸資源與人力資源投入中小企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)，其次方便中小企業(yè)客戶能快速找到對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行資源的整合，發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。首先，從企業(yè)營(yíng)業(yè)收入和貸款金額出發(fā)，建立符合自身狀況的中小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)。其次，制定標(biāo)準(zhǔn)后，可以從以下方面著手發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，包括產(chǎn)業(yè)鏈的上下游、商業(yè)生態(tài)鏈、經(jīng)濟(jì)金融信息網(wǎng)絡(luò)、城市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、納稅大戶、商會(huì)等方面入手挖掘優(yōu)質(zhì)中小型企業(yè)。

3.集約式經(jīng)營(yíng)，培育穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群體。從國(guó)內(nèi)中小企業(yè)客戶的特征來(lái)看，作為商業(yè)銀行應(yīng)主要提供三類產(chǎn)品：結(jié)算類產(chǎn)品，從安全和方便入手創(chuàng)建比較強(qiáng)大的結(jié)算平臺(tái)。融資類產(chǎn)品，從效率和快捷性來(lái)看，應(yīng)創(chuàng)建滿足需求的融資平臺(tái)。避險(xiǎn)類產(chǎn)品，為了確保風(fēng)險(xiǎn)可控和管理，創(chuàng)建規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖平臺(tái)。由于中小企業(yè)客戶的特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行將以專門的服務(wù)中心為主，多種服務(wù)共存的理念。

4.立足機(jī)制創(chuàng)新，建立符合中小企業(yè)金融模式的業(yè)務(wù)流程。一是重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，以無(wú)縫對(duì)接的“端對(duì)端”工廠化流水線管理技術(shù)，使流程得以優(yōu)化。二是采用財(cái)務(wù)評(píng)分模型和非財(cái)務(wù)因素打分卡識(shí)別和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際的借鑒，將中小企業(yè)貸款劃分為“綠、黃、紅”三大類，按貸款風(fēng)險(xiǎn)高低順序區(qū)分信貸政策。三是精簡(jiǎn)審貸流程。中小企業(yè)的貸款筆數(shù)多，但是額度相對(duì)較小，因此需要有高效率的審貸流程。根據(jù)傳統(tǒng)的審貸流程，商業(yè)銀行必須對(duì)中小企業(yè)采用差別化審批機(jī)制，可實(shí)行“雙人四眼”審貸制，快速審貸，提高效率。

第2篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

    關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 中小企業(yè) 直融資渠道 風(fēng)險(xiǎn)和收益

    一、 中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

    中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量,特別是在確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科技興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

    改革開放以來(lái),中小企業(yè)的發(fā)展是比較迅速的。據(jù)悉,目前在中國(guó)正式注冊(cè)的中小企業(yè)已超過(guò)1 000萬(wàn)家,占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%;中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過(guò)50%,提供的出口占60%,上繳的稅收占43%,并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,在吸納勞動(dòng)力、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用。中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

    二、發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略意義

    1、大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快,銀行盈利空間逐步縮小

    (1)大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網(wǎng)絡(luò),資金實(shí)行集約化的管理,導(dǎo)致銀行大企業(yè)存款、貸款業(yè)務(wù)份額逐步下降。

    (2)大客戶融資能力提高,直接融資渠道暢通,傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足。例如,短期融資市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,使“金融脫媒”步伐加快,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

    (3)銀行同業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)趨同,激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢(shì)地位,貸款議價(jià)能力不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力,目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下,特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10%,而對(duì)大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

    2 、中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升,并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)

    (1)銀行對(duì)于中小客戶貸款議價(jià)能力強(qiáng),中間業(yè)務(wù)收益水平高,成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)某國(guó)有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%,中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20%,遠(yuǎn)高于其他貸款收益,公司類貸款利息收入的85%來(lái)自中小企業(yè),中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。

    (2)分散風(fēng)險(xiǎn),增加流動(dòng)性。商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險(xiǎn),對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整;同時(shí),由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品,拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品,對(duì)于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。

    (3)資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前,中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的數(shù)量較多,而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低,并形成了較大的反差,因此,巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。

    三、 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析

    1 、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為

    從銀行角度來(lái)看:安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業(yè)存在過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使得銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。中國(guó)中小企業(yè)的壽命非常短。根據(jù)全國(guó)私營(yíng)企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查,1993年以前私營(yíng)企業(yè)平均存繼周期只有4年,2000年提高到7.02年。有70%中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運(yùn)行期超過(guò)10年的中小企業(yè)不足10%。在這種情況下,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款就慎之又慎。

    從企業(yè)角度來(lái)看:不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資關(guān)系中不講信用,往往有意拖欠貸款,再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位,使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。企業(yè)違約后,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強(qiáng)信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。

    2 、有效擔(dān)保抵押不足成為融資的首要障礙

    我國(guó)90%以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式,也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于集體土地所有權(quán)主體(至少3個(gè))在法律上的模糊,造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定,加之常常以行政權(quán)代替土地資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán),帶來(lái)集體土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)“邊界糾紛”,導(dǎo)致的后果就是集體建設(shè)用地使用權(quán)難抵押?jiǎn)栴}。

    《擔(dān)保法》明確規(guī)定:“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”,“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”?！案?、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位,已成為當(dāng)前中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的死結(jié)。

    3 、信用管理和經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

    中小企業(yè)信息披露不夠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真,造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實(shí)。我國(guó)對(duì)包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會(huì)信用體系和征信管理尚未形成。

    四、銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱,降低了銀行的積極性

    對(duì)于一些創(chuàng)新型的中小企業(yè),雖有較高的失敗率,但成功的創(chuàng)業(yè)卻將帶來(lái)高額的創(chuàng)業(yè)收益。但另一方面,銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益,也就

    是說(shuō)銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn),而不能分享企業(yè)成功帶來(lái)的高收益,導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱,降低銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的動(dòng)力。4 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)須解決的主要問(wèn)題

    1 、銀行價(jià)值取向和市場(chǎng)定位需要調(diào)整

    在大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足的形勢(shì)下,商業(yè)銀行必須重新審視自己的市場(chǎng)定位,謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)基礎(chǔ)。我們應(yīng)以“價(jià)值最大化”為中心,堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則來(lái)發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù),在運(yùn)用適合小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、違約率統(tǒng)計(jì)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)等來(lái)規(guī)避小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,通過(guò)提升價(jià)格來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本,最終體現(xiàn)效益目標(biāo)。

    2 、采用與大客戶相同的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不適合小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

    以現(xiàn)有大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的“一刀切”的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制來(lái)開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù),很難對(duì)市場(chǎng)做出正確、快速反映,也難以有效防范小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先,表現(xiàn)在小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng),沒有體現(xiàn)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、個(gè)性化差異較大、成本相對(duì)較高的業(yè)務(wù)特點(diǎn);其次,考核和責(zé)任追究制度不符合小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大,損失率較高的客觀現(xiàn)實(shí)和市場(chǎng)規(guī)律,缺乏“責(zé)、權(quán)、利”相統(tǒng)一的激勵(lì)機(jī)制;第三,資源配置大部分向大客戶和大項(xiàng)目?jī)A斜,銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)未能得到充分發(fā)揮,從財(cái)務(wù)成本核算上看,如果僅做大項(xiàng)目,缺少中小企業(yè)客戶,就不能完全攤銷由此產(chǎn)生的成本。

    3、 缺乏針對(duì)小企業(yè)的制度和政策安排

    首先,小企業(yè)在融資中最大的特點(diǎn)就是與銀行間的信息不對(duì)稱問(wèn)題,財(cái)務(wù)報(bào)表失真、信用缺失的問(wèn)題普遍存在,因此,目前主要以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點(diǎn),沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評(píng)價(jià)體系不能反映客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn),難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。其次,與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點(diǎn)。小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快,相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù),小企業(yè)量大面廣,這些“零售”業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心必須下移,只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶,才能了解真實(shí)的信息,才能做出快速的反應(yīng),才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第三,缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品。用同大企業(yè)一樣的產(chǎn)品很難滿足小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。

    五、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議

    1 、信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜,“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向

    (1)重點(diǎn)支持中型企業(yè)。我們習(xí)慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”,將兩者同等看待。而實(shí)際上,中型企業(yè)和小型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別。中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款。

    (2)重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),支配著地方經(jīng)濟(jì)活力,并以中小企業(yè)為主,是吸納就業(yè)的主要對(duì)象,因而地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性”,即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶,離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域,因此一般更愿意從事這個(gè)比較熟悉的行業(yè),而不愿從事其他的行業(yè)。

    (3)重點(diǎn)支持股份制、民營(yíng)、外資等中小企業(yè)。據(jù)對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出,不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè),其次為民營(yíng)企業(yè),再次為國(guó)有企業(yè),集體企業(yè)和其他企業(yè)(主要是個(gè)體工商戶)貸款質(zhì)量較差。

    2 、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

    加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,拓展融資渠道,努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè),簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具,辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù),支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式,為符合條件的中小企業(yè)辦理保付、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù),以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。要充分利用銀行信息優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和便利條件,為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。目前建設(shè)銀行就針對(duì)中小企業(yè)推出來(lái)“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

    3、 加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

    (1)要加強(qiáng)對(duì)有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個(gè)人品質(zhì)審查,特別注重審查法定代表人及主要管理者的對(duì)外兼職情況,與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系,私人財(cái)產(chǎn)分布狀況,歷史上有無(wú)違法亂紀(jì)行為、銀行個(gè)人信用記錄等各種情況,切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

    (2)要加大對(duì)中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,尤其是要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格地審查?？蓮膬蓚€(gè)方面把關(guān),一方面借助專門的中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),并要求提供審計(jì)報(bào)告;另一方面,通過(guò)銀行信用評(píng)級(jí)軟件系統(tǒng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核,分析判斷其財(cái)務(wù)報(bào)表和盈利水平的其實(shí)性,充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征,為解決這一問(wèn)題,商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式:一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保;二是群體擔(dān)保;有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng);三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議;四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。

第3篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué);銀行集中度

一、引言

中小企業(yè)規(guī)模小,但經(jīng)營(yíng)方式靈活多變,特別是在區(qū)域經(jīng)濟(jì)體內(nèi),會(huì)按照經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)組織生產(chǎn),已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中最具活力的經(jīng)濟(jì)主體。改革開放以來(lái),連云港地區(qū)的中小企業(yè)利用當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦迅速的發(fā)展起來(lái),截止到2008年已有1,136個(gè)中小型企業(yè),實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值達(dá)644億元,已經(jīng)成為連云港地區(qū)gdp增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?并且隨著社會(huì)就業(yè)壓力的增加,中小企業(yè)在解決就業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)也越來(lái)越受到關(guān)注。

從國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究現(xiàn)狀看,總體來(lái)說(shuō)中小企業(yè)的發(fā)展面臨許多困難,比如法律法規(guī)的限制、專業(yè)人才的缺乏等,但融資難往往是阻礙其發(fā)展的主要因素。關(guān)于銀行結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)融資的關(guān)系,已經(jīng)有了很多的實(shí)證研究。比如,peek和rosengren(1996)對(duì)1993～1994年新英格蘭銀行業(yè)合并的實(shí)證分析表明,銀行合并后中小企業(yè)得到的貸款比合并前減少了。李奎(2006)從企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的角度研究了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象,認(rèn)為完善的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)能夠有效地提高中小企業(yè)的融資能力。

針對(duì)目前對(duì)市縣級(jí)范圍的研究較為缺乏,本文從連云港市縣級(jí)層面出發(fā),實(shí)證研究了當(dāng)?shù)?000～2008年四大國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)集中度和中小型企業(yè)發(fā)展間的關(guān)系,發(fā)現(xiàn)銀行集中度對(duì)中小企業(yè)發(fā)展存在一定的影響,但并沒有發(fā)生嚴(yán)格的反相關(guān)現(xiàn)象,而且在連云港地區(qū)政府,市場(chǎng)化服務(wù)的能力對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展有很大的影響。

二、關(guān)于連云港銀行集中度與中小企業(yè)發(fā)展的模型構(gòu)建

金融市場(chǎng)演化的內(nèi)在規(guī)律是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、技術(shù)結(jié)構(gòu)發(fā)展的需要,不斷地把資本配置到在特定發(fā)展階段最符合比較優(yōu)勢(shì)的生產(chǎn)活動(dòng)中去。就銀行組織體系而言,銀行業(yè)結(jié)構(gòu)也一定要服從于實(shí)物經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展的需要,通過(guò)經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的性質(zhì)和特點(diǎn)反映出來(lái)。合適的銀行結(jié)構(gòu)必須能滿足不同要素稟賦結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)條件下各類產(chǎn)業(yè)和企業(yè)融資需求。問(wèn)題細(xì)化到企業(yè)規(guī)模和銀行業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系上,銀行業(yè)結(jié)構(gòu)必然需要與企業(yè)的融資需求相適應(yīng),企業(yè)的融資需求取決于資金投入的收益和資金籌措的成本。資金籌措成本又分為資金使用的機(jī)會(huì)成本、金融體系的資金籌措和管理成本三個(gè)部分。因此,關(guān)于中小企業(yè)融資難和銀行分工比較優(yōu)勢(shì)實(shí)際可以視作資金使用機(jī)會(huì)成本和企業(yè)資金需求普遍性條件下,銀行的籌資成本和管理成本決定銀行體系的資金提供方式和規(guī)模問(wèn)題。

基于上述認(rèn)識(shí),我們知道,行業(yè)平均規(guī)模越大,銀行趨于集中有利于行業(yè)增長(zhǎng),對(duì)中小企業(yè)而言,分散的銀行集中度有利于企業(yè)增長(zhǎng),本文選用連云港市各區(qū)的時(shí)間序列數(shù)據(jù),考察區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展差異是否受區(qū)域銀行集中度差異影響。

首先,我們要對(duì)連云港地區(qū)的銀行集中度進(jìn)行測(cè)量。銀行集中度的計(jì)量方法有很多,主要有絕對(duì)集中度、相對(duì)集中度、金融產(chǎn)品需求交叉彈性法、供給的交叉彈性、績(jī)效市場(chǎng)結(jié)構(gòu)衡量法、勒納指數(shù)、貝恩指數(shù)等,但很多方法在計(jì)量市場(chǎng)集中度時(shí)統(tǒng)計(jì)信息要求很高,數(shù)據(jù)較難獲得,因此本文采用市場(chǎng)集中度的絕對(duì)衡量方法。

絕對(duì)集中度,用銀行業(yè)中n家最大銀行市場(chǎng)份額之和來(lái)衡量一個(gè)地區(qū)的銀行集中度,模型如下:

三、銀行集中度與中小企業(yè)發(fā)展關(guān)系實(shí)證分析

連云港地區(qū)主要有4家最大的銀行,他們是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行,本文針對(duì)這4家銀行計(jì)算連云港地區(qū)的銀行集中度。采用2000～2008年連云港地區(qū)的存貸款數(shù)據(jù),分別計(jì)算出存貸款的銀行集中度,結(jié)果見表1。(表1)

由表1可見,連云港地區(qū)保持著相對(duì)較高的銀行集中度,但是集中程度在9年間有所下降,其中存款cr4由62.34%降到49.77%,貸款集中度由54.74%降到44.29%,分別降低了13個(gè)和10個(gè)百分點(diǎn),說(shuō)明連云港地區(qū)金融市場(chǎng)的自由度正在提高,但是銀行集中度過(guò)高的情況并沒有改變,4大銀行存貸款的市場(chǎng)占有率仍然保持較高的份額。

利用eviews工具,對(duì)連云港中小型企業(yè)與銀行集中度關(guān)系模型進(jìn)行回歸分析,分析結(jié)果見表2。(表2)

實(shí)證結(jié)果與理論比較符合的是考慮金融環(huán)境的情況下,銀行集中度與小型企業(yè)發(fā)展反相關(guān),但p值比較大,達(dá)到了0.998,顯著水平很低?？梢娫谶B云港,中小型企業(yè)與銀行集中度的相關(guān)性不是很突出,這更反映了中小型企業(yè)的自發(fā)性,中小型企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初,各地市場(chǎng)發(fā)育程度以及政府對(duì)企業(yè)發(fā)展環(huán)境的培育情況都不是重要條件,4大國(guó)

有銀行的金融服務(wù)也很難惠及剛剛起步的中小型企業(yè),中小型企業(yè)的發(fā)展因地制宜,從事一些初級(jí)加工生產(chǎn),發(fā)展極具草根性。

四、總結(jié)

本文主要采用了計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)中的二元回歸法,對(duì)連云港地區(qū)2000～2008年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析,從檢驗(yàn)結(jié)果看,本文認(rèn)為在連云港大型商業(yè)銀行對(duì)大中小企業(yè)的金融服務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了一定的變化,區(qū)域中小企業(yè)的發(fā)展速度和大型商業(yè)銀行市場(chǎng)集中度的關(guān)系有一定分化傾向。實(shí)證檢驗(yàn)表明:各地中小型企業(yè)發(fā)展速度與表征金融成本相關(guān)指標(biāo),如人均gdp關(guān)系不大,與表征政府市場(chǎng)化服務(wù)取向的指標(biāo),如人口自然增長(zhǎng)率有較大的相關(guān)性。總體來(lái)說(shuō),由于連云港地區(qū)的中小型企業(yè)信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等信息離散度高、透明度低且變化大,缺乏規(guī)范性,大型商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)信貸服務(wù)的機(jī)會(huì)成本高,信息收集難度大,真實(shí)性難以保證,因此中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題正如理論界所探討的情況,大型商業(yè)銀行市場(chǎng)占有率越高,中小型企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境越是不容樂(lè)觀。

造成連云港地區(qū)中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀的原因主要有兩個(gè)方面:一方面隨著國(guó)有大型企業(yè)改革的日趨深入,優(yōu)質(zhì)的大型國(guó)有企業(yè)數(shù)量急劇減少,因此開拓優(yōu)質(zhì)中小型企業(yè)市場(chǎng)成了大型商業(yè)銀行的必然選擇;另一方面經(jīng)過(guò)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)生存下來(lái)的中小企業(yè),在資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平上都已步入正軌,成為具有一定行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀企業(yè),并且在擔(dān)保能力上也遠(yuǎn)勝于初創(chuàng)期的小型企業(yè),逐漸成為國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)良客戶。由此可見,政府要促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展,首先要提高政府市場(chǎng)化服務(wù)能力,也就是提高對(duì)中小型企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)程度,切實(shí)把促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的工作提上議程;其次,要鼓勵(lì)金融發(fā)展多樣性,除了銀行還要發(fā)展保險(xiǎn)、證券以及合作社和信用社,等等,多樣化的金融工具才能滿足多樣化的金融需求,才能真正解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,解放中小企業(yè)的枷鎖,使其為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

主要參考文獻(xiàn):

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第4篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展

外部環(huán)境的重大變化決定了中小銀行的發(fā)展模式和道路必須發(fā)生轉(zhuǎn)變。發(fā)展趨勢(shì)表明，銀行正在經(jīng)歷，也必將經(jīng)歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，由同質(zhì)化到差異化、特色化的轉(zhuǎn)變過(guò)程。

中小銀行走特色化、差異化的科學(xué)發(fā)展之路，既是監(jiān)管部門對(duì)于中小銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)，更是中小銀行實(shí)現(xiàn)股東利益，履行社會(huì)責(zé)任和體現(xiàn)員工價(jià)值的內(nèi)在要求，是中小銀行持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。

長(zhǎng)期以來(lái)，不管是大型銀行，還是中小銀行，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上都存在同質(zhì)化現(xiàn)象。作為中小銀行，如果與大型銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，只能分一杯羹，無(wú)法做大做強(qiáng)，而且始終處在邊緣化的狀態(tài)；如果走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，則有可能做精做強(qiáng)。以美國(guó)銀行業(yè)為例，美國(guó)前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業(yè)性銀行，都有各自的經(jīng)營(yíng)特色和比較優(yōu)勢(shì)?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業(yè)、社區(qū)、“三農(nóng)”等細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，要加強(qiáng)市場(chǎng)和客戶細(xì)分，堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位。徽商銀行的市場(chǎng)定位就是“立足地方，支持中小，服務(wù)市民”。近年來(lái)，主要從專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化等三方面進(jìn)行了差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的探索和努力。專業(yè)化就是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化水平。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，加快設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和建設(shè)特色支行。精細(xì)化主要是指服務(wù)模式和營(yíng)銷服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，由粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化，形成具有自身特色的營(yíng)銷服務(wù)模式。品牌化就是在產(chǎn)品服務(wù)上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴(kuò)大影響力。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，自成立以來(lái)就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務(wù)品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業(yè)893戶、“雛鷹”企業(yè)3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要營(yíng)造良好的外部環(huán)境。比如，對(duì)中小銀行實(shí)施更具差別化的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的政策支持，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的有效指導(dǎo)，為中小銀行推進(jìn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，使其健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

探索綜合經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展歷史看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系大多經(jīng)歷了分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)次變遷和反復(fù)。總體上，國(guó)際金融業(yè)正在走向綜合化經(jīng)營(yíng)。從國(guó)內(nèi)金融發(fā)展歷史看，1993年之后，我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，即銀行不得從事證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融業(yè)務(wù)。近年來(lái)，不少銀行，特別是國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險(xiǎn)、基金、融資租賃等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。比如，光大金融控股集團(tuán)、平安金融控股集團(tuán)已經(jīng)擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經(jīng)營(yíng)，比如北京銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司和保險(xiǎn)公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。從徽商銀行來(lái)講，近年來(lái)在綜合化經(jīng)營(yíng)方面也進(jìn)行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立了無(wú)為徽銀村鎮(zhèn)銀行，目前也在積極推進(jìn)發(fā)起設(shè)立金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經(jīng)營(yíng)方面取得了一定成績(jī)，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

就國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)而言，未來(lái)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)繼續(xù)演進(jìn)，經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容也將不斷變化。首先，從宏觀上來(lái)講，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由外延式向內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融體系以銀行為主體，傳統(tǒng)的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場(chǎng)主體還缺乏強(qiáng)大的資源支持和服務(wù)能力；從微觀上來(lái)講，客戶的金融服務(wù)需求更加個(gè)性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務(wù)。其次，中國(guó)銀行業(yè)高度依賴信貸利差收入的盈利模式?jīng)]有得到根本改變，“信貸擴(kuò)張-資本補(bǔ)充-信貸擴(kuò)張”的發(fā)展方式不可持續(xù)，特別是在監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化改革加快的背景下，銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的迫切壓力。從這個(gè)意義上來(lái)講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)渠道，積極探索包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、融資租賃等在內(nèi)的綜合化、混合化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同、聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，開拓非利息收入來(lái)源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，也是銀行轉(zhuǎn)變盈利模式，加快自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

盡管經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為銀行業(yè)開展綜合化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)遇，但是我國(guó)銀行從事綜合化經(jīng)營(yíng)仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟，金融生態(tài)環(huán)境不夠健全，相關(guān)的法律法規(guī)還跟不上綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐，無(wú)法保證金融監(jiān)管合理、規(guī)范、有效地實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制還未建立等等。

從銀行自身來(lái)講，商業(yè)銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)，會(huì)受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識(shí)別和交叉營(yíng)銷能力，難以在附屬公司之間實(shí)現(xiàn)客戶資源的細(xì)分和共享，無(wú)法發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)的潛在優(yōu)勢(shì)。二是缺乏跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理能力與業(yè)務(wù)發(fā)展脫節(jié)，難以處理綜合化經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。三是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，綜合經(jīng)營(yíng)可能放大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等其他類型的風(fēng)險(xiǎn)。四是跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的人才儲(chǔ)備不足，缺乏跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、綜合經(jīng)營(yíng)的人才隊(duì)伍。

中小銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，要充分考慮監(jiān)管政策以及自身經(jīng)營(yíng)管理能力和水平，不能超越自身的特定發(fā)展階段。一方面，中小銀行可以在監(jiān)管政策和自身能力允許的前提下，積極推進(jìn)和積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，發(fā)起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產(chǎn)管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)開展互補(bǔ)性業(yè)務(wù)協(xié)作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，既可以整合外部資源、拓展業(yè)務(wù)范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)備經(jīng)驗(yàn)和人才。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平

近年來(lái)，迫于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。國(guó)有銀行、全國(guó)股份制銀行等先進(jìn)同業(yè)已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了較長(zhǎng)時(shí)期的探索，也取得了顯著成績(jī)。中小銀行的主要業(yè)務(wù)還是在傳統(tǒng)市場(chǎng)，主要收入來(lái)源還是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。如果不發(fā)展新興業(yè)務(wù)，中小銀行的生存發(fā)展空間將會(huì)非常狹窄，而且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)，以及直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，也給銀行發(fā)展新興業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇和空間。在看到機(jī)遇的同時(shí)，我們也要看到在發(fā)展新興業(yè)務(wù)，開拓新興市場(chǎng)方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監(jiān)管政策、自身能力等方面的制約因素。在監(jiān)管政策支持和允許的同時(shí)，城商行還要加強(qiáng)自身能力建設(shè)。

推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，首先要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，新興業(yè)務(wù)是方向。業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和前景。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是更高水平、更高層次上的業(yè)務(wù)發(fā)展，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是相互協(xié)調(diào)的。我們不能放棄優(yōu)勢(shì)找優(yōu)勢(shì)，不能脫離發(fā)展空談轉(zhuǎn)型，發(fā)展和轉(zhuǎn)型是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，應(yīng)該在發(fā)展中轉(zhuǎn)型，通過(guò)發(fā)展為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造資源和條件，通過(guò)轉(zhuǎn)型塑造發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升發(fā)展的質(zhì)量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路。要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，在堅(jiān)持發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，逐步形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)格局。做精做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，鞏固傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供支撐。堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，做大做優(yōu)中間業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，理清新興業(yè)務(wù)發(fā)展方向和主攻點(diǎn)，重點(diǎn)拓展風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮臉I(yè)務(wù)，做穩(wěn)做好新興業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，徽商銀行也在積極推進(jìn)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。主要目標(biāo)和方向是由資金中介向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變；由存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投行等新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；由表內(nèi)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向表內(nèi)外業(yè)務(wù)并重為主；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉(zhuǎn)變。具體做法歸納起來(lái)是三個(gè)多元化，一是負(fù)債來(lái)源多元化，二是資產(chǎn)應(yīng)用多元化，三是收入來(lái)源多元化。

一是以穩(wěn)定負(fù)債成本為核心，實(shí)現(xiàn)負(fù)債來(lái)源多元化。銀行負(fù)債越來(lái)越呈現(xiàn)多元化、理財(cái)化、多樣化的趨勢(shì)，發(fā)行金融債、同業(yè)存款等多種形式的主動(dòng)負(fù)債，將逐步成為銀行增加負(fù)債、增強(qiáng)流動(dòng)性的重要手段。我們堅(jiān)持一手抓低成本負(fù)債業(yè)務(wù)，另一手抓主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。

二是以提升定價(jià)水平為核心，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)運(yùn)用多元化。隨著“金融脫媒”進(jìn)程，直接融資將在社會(huì)融資規(guī)模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必將要發(fā)生改變。為此，我們?cè)谧龃筚Y產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運(yùn)用效率的同時(shí)，逐漸形成以信貸為基礎(chǔ)、多種投資方式并存的多元化資產(chǎn)運(yùn)用格局。

第5篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

一、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。從20世紀(jì)80年代初到90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到5000多家，其中大多數(shù)城市信用社都存在經(jīng)營(yíng)管理不善、不良資產(chǎn)嚴(yán)重和風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題。1995年，為了化解城市信用社積累的地方金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定在中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)的城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政入股組建城市合作銀行，其業(yè)務(wù)主要是為中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。我國(guó)中西部地區(qū)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大都不到600億，被稱為中小城市商業(yè)銀行。近年來(lái)，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，整體經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，不良貸款余額與不良貸款率一直保持 “雙降”，在深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

二、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)中小城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)15年來(lái)的發(fā)展，雖然取得了較大的成績(jī)，但其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展仍然存在較為嚴(yán)峻的問(wèn)題。主要有：嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)地域限制、資本充足率偏低、兩極分化嚴(yán)重、受地方政府干預(yù)較多、公司治理及內(nèi)部制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)集中度普遍較高、金融服務(wù)質(zhì)量不高等。

（一）銀行治理結(jié)構(gòu)不完善

我國(guó)中小城市商業(yè)銀行雖然是按照《中華人民共和國(guó)公司法》和《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 》組織設(shè)立并運(yùn)作，但在銀行治理結(jié)構(gòu)方面仍然存在缺陷，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.雖然中小城市商業(yè)銀行大都通過(guò)引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，但地方政府在中小城市商業(yè)銀行中的絕對(duì)控股地位使得銀行實(shí)際上缺乏一個(gè)人格化的產(chǎn)權(quán)主體來(lái)行使對(duì)銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了中小型城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，中小城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，有些銀行也會(huì)出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨(dú)大，不可避免地會(huì)產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問(wèn)題。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于中小城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無(wú)法對(duì)銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會(huì)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會(huì)并不進(jìn)行獨(dú)立決策，而是通過(guò)聽取行長(zhǎng)報(bào)告來(lái)決定銀行重大事項(xiàng)；行長(zhǎng)的政府任命制，使得董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)無(wú)法制約高級(jí)管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

（二）人力資源管理水平較低

中小城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，大多數(shù)員工是從原城市信用社整體接收而來(lái)，這些員工所接受的金融方面的教育較少，專業(yè)知識(shí)薄弱。一般操作型人員偏多，高素質(zhì)人才十分缺乏，尤其是經(jīng)驗(yàn)豐富、具有戰(zhàn)略眼光的優(yōu)秀人才。其在人力資源管理方面主要存在以下問(wèn)題：缺少高素質(zhì)人才，尤其是能力強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)人才和高端管理人才；激勵(lì)方式不合理，對(duì)員工的管理存在重學(xué)歷、輕能力和重資歷、輕潛力的情況；人力資源培訓(xùn)力度不夠，缺乏完善的培訓(xùn)體系，培訓(xùn)的效果不能得到很好的反饋，而且培訓(xùn)人員不能很好地將培訓(xùn)所學(xué)應(yīng)用到具體的工作崗位中。

（三）市場(chǎng)定位不清晰，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

中小城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，應(yīng)立足于本地市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。但是，目前大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行并未很好地堅(jiān)持這一定位，未能形成自身的特色。市場(chǎng)定位不清晰帶來(lái)的最大的問(wèn)題就是產(chǎn)品同質(zhì)化。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小城市商業(yè)銀行必須花費(fèi)更多的時(shí)間和精力開發(fā)出新的金融產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的需求，以在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。但受制于經(jīng)營(yíng)管理水平和人員素質(zhì)的限制，大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行采取對(duì)大銀行的“跟蹤策略”，金融產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。中小城市商業(yè)銀行和其他大銀行搶大客戶、大項(xiàng)目，沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群，不能為本地中小企業(yè)和市民提供所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

三、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

（一）完善公司治理結(jié)構(gòu)

與規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行仍然存在很多不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，不能形成有效的制約監(jiān)督。中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過(guò)增資擴(kuò)股、引進(jìn)民營(yíng)資本及外資等方式，降低地區(qū)財(cái)政局在銀行股權(quán)中一股獨(dú)大的局面，減少地區(qū)政府對(duì)銀行日常運(yùn)行的干預(yù)；定期召開股東大會(huì)，充分發(fā)揮股東對(duì)銀行重大決策行使表決權(quán)的作用；健全董事會(huì)制度，有效發(fā)揮董事的監(jiān)督和制衡作用；強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)職能，充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)在我國(guó)中小城市商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)中的監(jiān)督作用；完善信息披露制度。

（二）進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

我國(guó)中小城市商業(yè)銀行自成立以來(lái)，一直堅(jiān)持“立足于地方經(jīng)濟(jì)，立足于中小企業(yè)，立足于廣大市民”的市場(chǎng)定位。中小城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張的過(guò)程中，要處理好質(zhì)量和規(guī)模的矛盾，應(yīng)該更重視服務(wù)質(zhì)量，樹立品牌形象，在追求規(guī)模的同時(shí)保證質(zhì)量。中小城市商業(yè)銀行要堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位，做到以下4點(diǎn)：

1.定位于中小型和微型客戶。大銀行一般不愿意服務(wù)于這三類客戶，但這塊市場(chǎng)容量是非常大的，對(duì)我國(guó)中小城市商業(yè)銀行而言，是市場(chǎng)潛力最大的市場(chǎng)。

2.服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式差異化和精準(zhǔn)化的定位。我國(guó)中小城市商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)中型、小型和微型客戶進(jìn)行進(jìn)一步的客戶細(xì)分，建設(shè)適合本行的細(xì)分客戶群，針對(duì)目標(biāo)客戶群提供特定的服務(wù)產(chǎn)品，并做好客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。

3.大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)將是未來(lái)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)的是中小型和微型客戶，其業(yè)務(wù)更多為零售業(yè)務(wù)，這是我國(guó)中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，必須樹立品牌形象以提高客戶的忠誠(chéng)度。

4.培育適合本行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。我國(guó)中小城市商業(yè)銀行必須培育風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確立適合本行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。此外，還要做好跨區(qū)域發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)在管控模式、業(yè)務(wù)拓展、管理流程等方面面臨著挑戰(zhàn)，需要很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，需要更先進(jìn)的科技實(shí)力作為支撐。在跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中，要處理好農(nóng)村和城市的矛盾。對(duì)于我國(guó)中小城市商業(yè)銀行而言，中小型和微型客戶的市場(chǎng)潛力最大，農(nóng)村也是一個(gè)大市場(chǎng)，不能對(duì)大城市盲目迷信而忽視農(nóng)村市場(chǎng)。

（三）重視人力資源管理

和其他行業(yè)相比，銀行業(yè)從業(yè)人員學(xué)歷層次普遍較高，工作崗位專業(yè)性強(qiáng)。可以說(shuō)，高端專業(yè)和管理人才群體，是銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。但是銀行的專業(yè)和管理人才往往需要在銀行工作過(guò)程中逐漸發(fā)展和培養(yǎng)，銀行管理層的成長(zhǎng)和發(fā)展往往需要經(jīng)歷“專業(yè)――專業(yè)管理――跨專業(yè)管理――機(jī)構(gòu)管理”的過(guò)程。高端專業(yè)和管理人才群體的形成不僅需要高質(zhì)量的“苗子”，還需要良好的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境和“人才培養(yǎng)、辨識(shí)”機(jī)制。

對(duì)我國(guó)中小城市商業(yè)銀行而言，要樹立人才資源是第一資源的觀念，大力在人力資源上進(jìn)行投資，改進(jìn)人力資源管理方式，吸引并留住人才。

（四）拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

1.拓展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)化程度高和風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，其開展依賴于銀行與客戶間的直接聯(lián)系，適合體制靈活、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的中小銀行開展，近年來(lái)也成為我國(guó)中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)方向。

我國(guó)中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步拓展零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)。如積極開發(fā)汽車貸款、旅游貸款、教育貸款、個(gè)人公積金貸款等；探索開發(fā)個(gè)人住房擔(dān)保貸款、個(gè)人保單質(zhì)押貸款等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，加快零售業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展；還應(yīng)開辦各種銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)一卡多用，為城市居民提供便利。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該深入發(fā)掘中小企業(yè)市場(chǎng)，完善金融服務(wù)品種，為中小企業(yè)進(jìn)行理財(cái)、項(xiàng)目融資和投融資規(guī)劃等業(yè)務(wù)。

第6篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

第7篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)結(jié)構(gòu) 中小企業(yè) 關(guān)系型融資

一、基于關(guān)系型融資理論的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資的國(guó)內(nèi)外研究

關(guān)于銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資的關(guān)系，國(guó)外學(xué)者已有了大量的研究。大量學(xué)者持有小銀行優(yōu)勢(shì)假說(shuō)。Berger and Udell （1995）的實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)：與小銀行相比，大銀行發(fā)放的中小企業(yè)貸款比較少。Berger，Miller and Petersen（2002）認(rèn)為小銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款和處理軟信息方面具有比較優(yōu)勢(shì)，Cole（2004）也支持這個(gè)觀點(diǎn)；Stein（2002）運(yùn)用GHM理論（即控制權(quán)的安排影響激勵(lì)）從理論上論證了小銀行優(yōu)勢(shì)假說(shuō)：與大銀行相比，小銀行由于組織架構(gòu)簡(jiǎn)單、科層設(shè)置少等特點(diǎn)，因而在提供關(guān)系型融資時(shí)具有比較優(yōu)勢(shì)。大小銀行操作上的差異可以用Wilianson（1967）等級(jí)控制理論解釋。同時(shí)國(guó)外學(xué)者也進(jìn)行了實(shí)證研究。關(guān)于國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究成果，主要有：林毅夫和李永軍（2001）認(rèn)為，與大銀行不同，中小金融機(jī)構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。李志贇（2002）則建立了一個(gè)中小企業(yè)融資問(wèn)題的分析框架，他在一定的前提假設(shè)下，將中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)引入模型，發(fā)現(xiàn)引入中小金融機(jī)構(gòu)將會(huì)使中小企業(yè)得到的信貸增加，增加社會(huì)的總體福利，并且中小金融機(jī)構(gòu)在信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量與中小企業(yè)的融資總額之間存在著內(nèi)在聯(lián)系。張捷（2002）圍繞融資中的信息種類與銀行組織結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，分析了銀企之間的關(guān)系型借貸對(duì)中小企業(yè)融資的作用，并通過(guò)一個(gè)權(quán)衡信息成本與成本以尋求最優(yōu)貸款決策位置的組織理論模型，指出在關(guān)系貸款上小銀行存在優(yōu)勢(shì)，提出應(yīng)建立一個(gè)以民營(yíng)中小銀行為主體的中小金融機(jī)構(gòu)體系。

二、銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資分析——基于江蘇省的數(shù)據(jù)分析

（一）江蘇省銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好，銀行業(yè)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。銀行業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，2011年末江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)8.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.7%。年末金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款余額分別達(dá)到6.8萬(wàn)億元和5.0萬(wàn)億元。銀行業(yè)組織體系不斷豐富。年末，江蘇省共有法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)115家，全國(guó)性銀行一級(jí)分行98家，二級(jí)分行133家。

從整個(gè)江蘇省金融機(jī)構(gòu)來(lái)看：金融行業(yè)發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)數(shù)目持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)（見表1）。

江蘇省銀行業(yè)市場(chǎng)還是處于傳統(tǒng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，其中四大國(guó)有銀行（中國(guó)人民銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）占主導(dǎo)地位，隨著江蘇省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)的集中度（國(guó)有獨(dú)資銀行存貸款總額除以整個(gè)銀行體系存貸款總額）不斷下降（見表2），中小股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展豐富了金融體系的構(gòu)成，也為江蘇銀行體系注入了更多的活力。江蘇地區(qū)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度不斷下降，其競(jìng)爭(zhēng)程度較以前有所加劇，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不斷提升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所下降，適度的競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)效率的提高。2011年四大國(guó)有銀行的存貸款份額總和已不足50%。

表1 2011年江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況

資料來(lái)源：《2011年江蘇省金融運(yùn)行報(bào)告》。

表2 江蘇省銀行業(yè)市場(chǎng)集中度指標(biāo) 單位%

資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)年報(bào)，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，江蘇省金融運(yùn)行報(bào)告。（CR4表示按市場(chǎng)份額從小到大排序前四家銀行的市場(chǎng)份額之和）。

（二）江蘇省銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資分析

中小企業(yè)是江蘇經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主體力量，2011年全省注冊(cè)登記的各類中小企業(yè)有120多萬(wàn)個(gè)（包括私營(yíng)、外資、集體等其他一些經(jīng)濟(jì)成分），占全省企業(yè)數(shù)的99%以上；個(gè)體工商戶累計(jì)登記300.6028萬(wàn)戶，注冊(cè)資金2258.4635億元，從業(yè)人數(shù)占全省企業(yè)從業(yè)人員80%以上。為了解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，江蘇省加大了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。但長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)作為金融服務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，融資難制約了其發(fā)展，江蘇中小企業(yè)只有約30%的融資來(lái)自銀行貸款。2011年1至11月，江蘇省中小企業(yè)貸款新增3246.95億元，其中，小企業(yè)貸款增加1817.82億元，分別占全部企業(yè)貸款新增的88.3%和49.44%，全省中小企業(yè)貸款余額2.49萬(wàn)億元，其中，小企業(yè)貸款1.25萬(wàn)億元，分別占全部企業(yè)貸款余額的74.66%和37.28%。但是現(xiàn)實(shí)情況是不斷增長(zhǎng)的信貸資金供給還是不能滿足中小企業(yè)信貸資金的需求。

1.四大國(guó)有商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款情況。

表3 四大國(guó)有商業(yè)銀行小企業(yè)貸款在貸款總額中所占比例

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)各銀行2009～2011年相關(guān)報(bào)道數(shù)據(jù)整理計(jì)算得到。

從工商銀行和建設(shè)銀行2009～2011年的數(shù)據(jù)來(lái)看，小企業(yè)的貸款份額在逐年上升。2011年四大國(guó)有銀行小企業(yè)貸款的平均份額為12%，江蘇省的四大行對(duì)于中小企業(yè)的貸款明顯高于全國(guó)水平（13.5%），原因在于江蘇省是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省，工業(yè)水平高，交通便利，擁有眾多的中小企業(yè)，而江蘇省中小企業(yè)的信貸融資主要依賴于銀行業(yè)。工行和建行對(duì)于中小企業(yè)的貸款比率較高，尤其是工行，貸款比率平均水平達(dá)到46%。中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)國(guó)有大型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其為小企業(yè)提供的貸款明顯與其銀行業(yè)的龍頭地位不符。農(nóng)行2009年的數(shù)據(jù)顯示農(nóng)行對(duì)于中小企業(yè)貸款的比率僅為13%，為四行最低水平。根據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2010年，全省中小企業(yè)貸款余額11321億元，占全省企業(yè)貸款余額的64.7%，高于全國(guó)11.6個(gè)百分點(diǎn)；占全國(guó)中小企業(yè)貸款的近11%。2011年，江蘇全省金融機(jī)構(gòu)中小型企業(yè)人民幣貸款累計(jì)增加3553.59億元，占同期全部企業(yè)新增貸款總額的75.53%，比去年同期提高6.72個(gè)百分點(diǎn)，其中，小企業(yè)貸款新增2025.78億元，同比多增563.4億元。9月末，小企業(yè)人民幣貸款余額同比增長(zhǎng)41.51%，比大型企業(yè)和中型企業(yè)貸款同比增速分別高出23.74個(gè)和26.48個(gè)百分點(diǎn)。9月末，中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款余額的67%，比上年末提高1.74個(gè)百分點(diǎn)，其中，小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款余額的28.9%，比上年末提高4.3個(gè)百分點(diǎn)。與全省銀行業(yè)的平均貸款比率相比較，可以看出資本雄厚的大銀行為小企業(yè)貸款融資做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然各大銀行都在年報(bào)中強(qiáng)調(diào)對(duì)中小銀行的重視，也確實(shí)有所行動(dòng)，但力度明顯偏弱，效果不甚明顯。

2.中小商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款情況。根據(jù)關(guān)系型融資理論和小銀行優(yōu)勢(shì)假說(shuō)，中小銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上具有信息優(yōu)勢(shì)，可以更好地為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。據(jù)此，近年來(lái)，成立了許多中小銀行。中小銀行的出現(xiàn)一方面增加了信貸資金的供給，另一方面降低了銀行集中度，使銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)趨向競(jìng)爭(zhēng)。

表4 六家中小銀行小企業(yè)貸款在貸款總額中所占比例

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)各銀行2009～2011年相關(guān)報(bào)道數(shù)據(jù)整理計(jì)算得到。

各中小銀行規(guī)模有所差別，所以絕對(duì)值不具有比較性，從相對(duì)比例來(lái)看，最近三年六家銀行提供給中小企業(yè)的貸款的比例都在不斷的上升，平均水平在25%～30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)水平。六家銀行的平均水平發(fā)展都是上升態(tài)勢(shì)，只是不同銀行之間的上升趨勢(shì)差別明顯，民生銀行，招商銀行兩家銀行的中小企業(yè)貸款比率大約在25%，三年來(lái)的變動(dòng)很小，南京銀行在2010年比率比2000年增加了78%，之后兩年也達(dá)到了一個(gè)比較穩(wěn)定的水平。對(duì)于中信銀行而言，其在江蘇省中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)還停留在比較低的水平，2011年才達(dá)到12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于江蘇省平均水平，但是其提供貸款的絕對(duì)值每年都在大幅提升，交通銀行和江蘇銀行都在2011年，提供的貸款比率達(dá)到一個(gè)很高的水平，分別為60%和51%，說(shuō)明這兩家銀行在提供中小企業(yè)貸款方面處于領(lǐng)先的水平，特別是江蘇銀行，其貸款絕對(duì)值比較大的情況下，提供給中小企業(yè)的貸款比率也很大。綜合來(lái)看，各中小銀行在江蘇省提供的貸款從絕對(duì)值和相對(duì)值都在提升中，說(shuō)明各銀行對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)愈加重視。但是從相對(duì)比例來(lái)看，中小銀行還是更加傾向于向大型企業(yè)提供貸款，其原因主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況不完整，不能提供表明企業(yè)信息的相關(guān)數(shù)據(jù)，而大型企業(yè)在這個(gè)方面做得比較完善，銀行在無(wú)法評(píng)估中小企業(yè)發(fā)展的情況下，不會(huì)輕易向中小企業(yè)提供貸款。二是銀行也是需要發(fā)展的，向大型企業(yè)提供服務(wù)，會(huì)給銀行帶來(lái)穩(wěn)定，有保障的利潤(rùn)，有利于中小銀行的迅速發(fā)展。

3.中小企業(yè)貸款的可獲得性：基于大銀行與中小銀行的比較。中小企業(yè)最初開立基本賬戶的銀行主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行74%，股份制商業(yè)銀行只占6.4%。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，2009～2011的三年間，雖然中小企業(yè)基本賬戶仍集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行，但其市場(chǎng)份額卻下降了10個(gè)百分點(diǎn)（占64%），而股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額上升到12%，增加了近1倍，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額也有不同程度的上升。就目前而言，我國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)行是城市商業(yè)銀行、城市信用社和民生銀行。據(jù)推算，這三家金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)的比重約為15%，貸款占全部金融機(jī)構(gòu)的比重為16%左右，其實(shí)力在整個(gè)金融體系中是較弱的。在為中小企業(yè)提供服務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)域中，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷服務(wù)，市場(chǎng)份額進(jìn)一步拓展，開始與四大國(guó)有商業(yè)銀行平分秋色，各占半壁江山。而四大國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論資產(chǎn)還是貸款在全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)據(jù)，明顯四大銀行為小企業(yè)提供的貸款服務(wù)與他們的壟斷地位是不相符的，中小商業(yè)銀行需要與中小企業(yè)保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系，這對(duì)于雙方的發(fā)展都有很大的意義。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；供應(yīng)鏈金融；核心企業(yè)

中圖分類號(hào)：F252.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中小企業(yè)與大企業(yè)一樣，都是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可缺少的重要組成部分。無(wú)論在發(fā)達(dá)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。但我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展卻面臨著許多的困難，尤其是在我國(guó)處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡轉(zhuǎn)型期，融資難更成為制約我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要因素和瓶頸之一。

一方面，供應(yīng)鏈往往由那些資金和規(guī)模都較大的核心企業(yè)主導(dǎo)，中小型企業(yè)在供應(yīng)鏈中處于弱勢(shì)地位， 缺少話語(yǔ)權(quán)， 導(dǎo)致中小企業(yè)應(yīng)收賬款周期偏長(zhǎng)， 而應(yīng)付賬款周期偏短， 影響其正常現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)。另一方面， 中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)普遍較低， 可抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全。這些情況使得中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款服務(wù)。中小企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很少一部分， 主要資產(chǎn)以產(chǎn)品庫(kù)存、原材料等流動(dòng)資產(chǎn)形式存在， 這些卻沒有在中小企業(yè)融資時(shí)充分利用起來(lái)。

在這樣的背景下， 商業(yè)銀行、物流企業(yè)以及供應(yīng)鏈上下游相關(guān)企業(yè)相互合作， 開辟了基于供應(yīng)鏈的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式――供應(yīng)鏈金融， 為解決這一難題提供了新思路。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的新途徑――供應(yīng)鏈金融

所謂 “供應(yīng)鏈金融”是指銀行從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，開展綜合授信，把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)，提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)是銀行專門針對(duì)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)的、基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的金融服務(wù)解決方案，其將供應(yīng)鏈核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)捆綁在一起提供整體的金融服務(wù)。該模式的核心理念是銀行在信貸市場(chǎng)上通過(guò)尋找多個(gè)參與者或者利益相關(guān)者，建立起一種特殊的機(jī)制，來(lái)共同分擔(dān)中小企業(yè)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)借助與中小企業(yè)有產(chǎn)業(yè)合作關(guān)系的大企業(yè)的信用、或者以兩者之間的業(yè)務(wù)合同為擔(dān)保，同時(shí)依靠第三方物流企業(yè)等的參與來(lái)共同分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。其改變了過(guò)去銀行只針對(duì)單一企業(yè)主體進(jìn)行信用評(píng)估并據(jù)此作出授信決策的融資模式，使銀行從專注于對(duì)中小企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈及其與核心大企業(yè)之間交易的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。處于供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)在該模式中，可以取得在其它方式下難以取得的銀行融資。

二、供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式是對(duì)銀行傳統(tǒng)信貸模式的全面改革，是對(duì)貿(mào)易融資、企業(yè)理財(cái)、現(xiàn)金管理等系列金融產(chǎn)品的整合。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，它有以下三處優(yōu)勢(shì)：

第一，直接切入核心企業(yè)，以點(diǎn)帶面實(shí)現(xiàn)客戶的群體開發(fā)。供應(yīng)鏈金融模式深入分析了供應(yīng)鏈上各企業(yè)之間的交易關(guān)系，有效把握和控制了物流、資金流和信息流，更好地發(fā)掘和提取了產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的價(jià)值，既實(shí)現(xiàn)了對(duì)供應(yīng)鏈中中小企業(yè)的市場(chǎng)開發(fā)，又可對(duì)核心企業(yè)進(jìn)一步提供金融服務(wù)，大大拓展了銀行發(fā)展公司業(yè)務(wù)的空間。

第二，使商業(yè)銀行調(diào)整了風(fēng)險(xiǎn)控制思路和手段，由原來(lái)靜態(tài)、孤立的風(fēng)險(xiǎn)控制理念變?yōu)閯?dòng)態(tài)、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。供應(yīng)鏈金融模式更加有效地控制了對(duì)中小企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)操作中實(shí)現(xiàn)物流、資金流和信息流的高度統(tǒng)一，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一條新途徑。在該模式下，銀行不再片面強(qiáng)調(diào)授信主體的財(cái)務(wù)特征和行業(yè)地位，而是認(rèn)真分析供應(yīng)鏈企業(yè)之間真實(shí)的商品貿(mào)易和交易情況，在考察授信企業(yè)資信實(shí)力的同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性以及授信企業(yè)交易對(duì)手的資信和實(shí)力；另外，這些貿(mào)易融資產(chǎn)品都具有突出的自償性特點(diǎn)，使銀行能夠以授信合同規(guī)定的商品銷售收入作為直接還款來(lái)源；最后，在融資授信金額、期限上其更注重與真實(shí)交易相匹配，從而可以實(shí)現(xiàn)靈活的授信額度使用控制，規(guī)避了向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，有效解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高銀行對(duì)中企業(yè)客戶的把握能力和控制能力。處于供應(yīng)鏈中的企業(yè)信息比較暢通，企業(yè)之間對(duì)交易手的信譽(yù)、盈利水平、資信實(shí)力比較清楚，從而使得銀行獲得企業(yè)信息相對(duì)比較容易，助其更好地掌握和控制了潛在風(fēng)險(xiǎn)；另外，由于物流企業(yè)對(duì)中小企業(yè)存貨商品的價(jià)值、存變動(dòng)、銷售前景等情況都非常了解，能夠更好地掌握客戶信息，因而物流企業(yè)的參與在一定程度上起到了緩解銀企之間信息不對(duì)稱的作用。

三、供應(yīng)鏈金融在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題方面的潛在優(yōu)勢(shì)

在該模式中，一方面，商業(yè)銀行借助對(duì)大型企業(yè)支付能力和強(qiáng)勢(shì)信用支持等方面的評(píng)估，而對(duì)其上下游中小企業(yè)的存貨、預(yù)付款和應(yīng)收賬款等進(jìn)行質(zhì)押融資，在創(chuàng)新開展銀行傳統(tǒng)的抵質(zhì)押業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將以前銀行不太愿意接受的動(dòng)產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押品，從而解決了大多數(shù)中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，幫助中小企業(yè)獲得銀行貸款；另一方面，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)化特征可以彌補(bǔ)借款人較低的信用等級(jí)。在該模式中銀行融資的風(fēng)險(xiǎn)主要反映在融資的自償性程度以及貸款人對(duì)交易進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)方面，而不是借款人本身的信用等級(jí)，因而非常適合中小企業(yè)的特點(diǎn)。

因此，供應(yīng)鏈金融作為一種新的金融服務(wù)模式將可能成為我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的有效途徑：

1、降低準(zhǔn)入門檻，幫助中小企業(yè)獲得銀行融資。在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行可以適當(dāng)?shù)瘜?duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)分析和貸款準(zhǔn)入控制，其關(guān)注的重心是每筆具體的業(yè)務(wù)交易。在融資過(guò)程中，銀行重點(diǎn)考察申貸企業(yè)單筆貿(mào)易的真實(shí)背景及企業(yè)的歷史信譽(yù)狀況，通過(guò)資金的封閉式運(yùn)作，確保每筆真實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠來(lái)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。從而使一些因財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)，可以憑借交易真實(shí)的單筆業(yè)務(wù)來(lái)獲得貸款，適合中小企業(yè)資信普遍偏低的特點(diǎn)，在一定程度上滿足了其資金需求。

2、銀行通過(guò)對(duì)物權(quán)單據(jù)的控制和融資款項(xiàng)的封閉運(yùn)作，實(shí)施資金流和物流的雙向控制，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控直接滲透到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)把握。同時(shí)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了銀行授信與融資主體風(fēng)險(xiǎn)的隔離，從而增加了銀行可選擇客戶的范圍，增強(qiáng)了銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的信心。

3、交易對(duì)手的資信和履約能力對(duì)基于供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)具有很大影響，而在供應(yīng)鏈金融模式中，中小企業(yè)的交易對(duì)手通常為大型核心企業(yè)，銀行可利用其與交易對(duì)手的資信捆綁，進(jìn)一步控制對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如在處理應(yīng)收帳款等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行實(shí)際上是要和這些中小企業(yè)的交易對(duì)象，即供應(yīng)鏈上的核心大企業(yè)打交道。

4、在該模式下，銀行更注重企業(yè)交易背景的真實(shí)性和連續(xù)性，通過(guò)對(duì)企業(yè)信用記錄、交易對(duì)手、客戶違約成本、銀行貸后管理和操作手續(xù)等情況的審查，確定企業(yè)在貿(mào)易過(guò)程中所產(chǎn)生的銷售收入作為其融資的第一還款來(lái)源，限定融資期限與貿(mào)易周期相匹配，使資金不會(huì)被挪用，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

基于供應(yīng)鏈的中小企業(yè)融資模式――供應(yīng)鏈金融充分發(fā)揮了金融機(jī)構(gòu)、第三方物流以及供應(yīng)鏈種上下游企業(yè)各自的優(yōu)勢(shì)，從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，也帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，提高了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，達(dá)到了多方共贏。

作者單位：山東工商學(xué)院

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第9篇：中小銀行業(yè)發(fā)展范文

但僅把互聯(lián)網(wǎng)作為降低成本、提高效率的技術(shù)，對(duì)IT就有些大材小用了。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始發(fā)現(xiàn)自己的金融能力之后，逐步向金融行業(yè)滲透，銀行業(yè)也開始逐漸覺醒，特別是一些在規(guī)模上與四大行相比不占優(yōu)勢(shì)的中小銀行，更是在創(chuàng)新角度試圖占據(jù)先機(jī)，利用信息技術(shù)，可以彌補(bǔ)中小銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)范圍方面的不足，也可以為這些銀行在擴(kuò)大客戶范圍方面做出貢獻(xiàn)，讓長(zhǎng)尾理論在中小銀行身上得到更充分的體現(xiàn)。

庶民的勝利

網(wǎng)上銀行的誕生并不是最近發(fā)生的事情，但近期各商業(yè)銀行紛紛推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新服務(wù)，原因除了技術(shù)進(jìn)步外，恐怕更多的原因來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代決定勝負(fù)的不是技術(shù)，而是服務(wù)，不僅是服務(wù)本身，還包括服務(wù)的精神。總之，誰(shuí)能夠透過(guò)新興業(yè)務(wù)的表面現(xiàn)象，真正理解所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思想”，依托互聯(lián)網(wǎng)，為用戶提供更好的服務(wù)，誰(shuí)才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓小微客戶的權(quán)益開始更多受到關(guān)懷。在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，銀行成為庶民的銀行，業(yè)務(wù)圍繞庶民的需要而展開，這也是銀行業(yè)為了更好服務(wù)客戶而對(duì)于技術(shù)的又一次成功普及。

銀行背靠國(guó)家，手握重金，在個(gè)人客戶面前是龐然大物，在各種業(yè)務(wù)中都具有不可撼動(dòng)的權(quán)力。但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓小微客戶有機(jī)會(huì)挑戰(zhàn)銀行業(yè)的霸王意識(shí)，小微客戶的權(quán)益開始更多受到重視，這也是技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的意識(shí)改造。

當(dāng)然，作為資本主義世界以來(lái)的核心行業(yè)之一，銀行業(yè)在接受新事物方面從來(lái)不遺余力。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域頻頻出擊，把基金與儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合，形成大量類余額寶的產(chǎn)品時(shí)，銀行也不甘落后，為利息的市場(chǎng)化做出了自己的努力。比如國(guó)內(nèi)某出身保險(xiǎn)業(yè)又新近將一著名城市銀行納入麾下的銀行就與一著名基金共同推出了自己的類余額寶類產(chǎn)品，細(xì)心觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品定位互聯(lián)網(wǎng)，存入、取出方便，資金實(shí)時(shí)到賬，相當(dāng)于用戶既擁有活期的便利，又有定期的收益，雖然近日有專家認(rèn)為某某寶是吸血鬼，但用戶的到的實(shí)惠確實(shí)有目共睹的。而廣大中小銀行的投入其中，也是為自己的行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的新的契機(jī)。

最初的或是最好的

任何事情也不是一馬平川。信息技術(shù)在行業(yè)的充分調(diào)動(dòng)下，各大銀行都在此領(lǐng)域有緊密布局，大型銀行基本都在網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面有大動(dòng)作，在金融業(yè)各式各樣的論壇上，大銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)們依然人們矚目的焦點(diǎn)，其演講內(nèi)容也成為業(yè)界和媒體競(jìng)相傳播的趨勢(shì)性預(yù)言。一旦大型銀行完全投入此間，信息技術(shù)由工具成為模式，相關(guān)項(xiàng)目依次展開，那么中小銀行的劣勢(shì)將在網(wǎng)絡(luò)世界重現(xiàn)。

而在之前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的定義下，這類產(chǎn)品都有著存入取出零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，在沒有形成壟斷之前，誰(shuí)搭上免費(fèi)的班車也不敢輕易言下，一分錢起購(gòu)的低門檻誰(shuí)也不敢抬高，T+0的形式遂成一時(shí)之規(guī)。這一點(diǎn)讓今天的消費(fèi)者不由想到來(lái)自兩大系統(tǒng)的打車軟件之間的競(jìng)爭(zhēng)，很多出租司機(jī)都和客戶形成了同時(shí)使用兩款軟件打車的默契，試圖以蠅頭小利爭(zhēng)取壟斷客戶、資源的小把戲成了無(wú)底洞，一時(shí)不知將要如何收?qǐng)觥?/p>

同時(shí)，在現(xiàn)有環(huán)境下，銀行業(yè)參與這種“活期基金”的收益，對(duì)于一些大行而言并無(wú)可觀之處。擁有巨額存款收益的大行對(duì)于所謂的小微貸并不感冒，而其參與其中會(huì)產(chǎn)生的巨額成本在原本已有的收益面前則顯得更加突出。但是對(duì)于大量的以城市商業(yè)銀行為代表的中小銀行而言，銀行的變革一直在如火如荼的進(jìn)行著，據(jù)業(yè)內(nèi)研報(bào)，國(guó)內(nèi)銀行多已提高開放式理財(cái)產(chǎn)品收益率，并多可以通過(guò)網(wǎng)上和手機(jī)銀行購(gòu)買。這是銀行界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的應(yīng)答。

同時(shí)，雖然在多年的接觸中，與廣大消費(fèi)者留下過(guò)一些不愉快的齟齬，但是家大業(yè)大的銀行畢竟讓手里有著多年積累的存款的老百姓更加信任，更愿意相信看得見套裝工作服、胸前員工卡的消費(fèi)者一旦在互聯(lián)網(wǎng)公司長(zhǎng)期市場(chǎng)培養(yǎng)下，對(duì)此領(lǐng)域有所了解，或者大規(guī)模涌入銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，讓其奮起而成也未可知。

完全融入是王道

已經(jīng)有不少銀行投入電商領(lǐng)域，雖然這被業(yè)內(nèi)很多人并不看好，但確是銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一次重要滲透。當(dāng)然這有些不務(wù)正業(yè)的嫌疑，卻可以成為銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)精神的小演練。在相關(guān)體驗(yàn)中，用戶們也可以發(fā)現(xiàn)這些銀行所做的電商，從來(lái)也沒有成為業(yè)務(wù)重頭的可能，更多的則是對(duì)于用戶長(zhǎng)期使用積累積分的一些回報(bào)。在銀行業(yè)的電商嘗試中，更多獲得是用戶對(duì)于銀行服務(wù)的體驗(yàn)以及銀行對(duì)于用戶的認(rèn)識(shí)，這種認(rèn)識(shí)，在于銀行通過(guò)電商活動(dòng)中在與用戶互動(dòng)后帶來(lái)的數(shù)據(jù)積累。

需要看到的是，銀行數(shù)據(jù)中心的建設(shè)也是銀行信息業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。銀行業(yè)對(duì)于安全要求的一貫苛刻對(duì)數(shù)據(jù)中心的安全保障存在巨大需求，而作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，行與行之間對(duì)于客戶爭(zhēng)奪帶來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)也讓數(shù)據(jù)分析處理的能力成為銀行在行業(yè)中獲得主動(dòng)權(quán)的重要保障。

同時(shí)，數(shù)據(jù)中心的整合特別是云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展讓銀行在此領(lǐng)域的成本有機(jī)會(huì)獲得大幅度降低，而私有云的發(fā)展則讓大型銀行有機(jī)會(huì)同時(shí)在安全和有效兩方面的能力得到充分的補(bǔ)充。