中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律問題探討

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［摘要］中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在國外研究發(fā)展已久，國外發(fā)達(dá)國家在中小企業(yè)擔(dān)保方面已經(jīng)建立了較為完善的擔(dān)保體系。近年來我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要使用大量的資金開展周轉(zhuǎn)活動(dòng)，我國政府為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供了政策支持。目前在中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)上仍存在著一定的法律問題。本文以此為基礎(chǔ)，對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)進(jìn)行分析，著重分析了解中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)存的法律問題。

［關(guān)鍵詞］中小企業(yè);信用擔(dān)保;法律問題;擔(dān)保機(jī)構(gòu)

引言

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展速度較快，但就目前發(fā)展大環(huán)境而言，仍然存在著機(jī)構(gòu)定位模糊，相關(guān)法律不健全以及政府扶持力度不足的多類問題。在多種因素的綜合影響下導(dǎo)致中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力水平較低，管理工作不到，各類問題的出現(xiàn)直接影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)步。在此情況下，為了構(gòu)建完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，需要對(duì)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律問題進(jìn)行深度分析研究。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位

(一)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定義擔(dān)保機(jī)構(gòu)以提供保證作為主營業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保是一種信用證明和資產(chǎn)責(zé)任保證相結(jié)合的服務(wù)活動(dòng)，信用擔(dān)保需要由擔(dān)保人和與商業(yè)銀行達(dá)成約定，擔(dān)保人與銀行達(dá)成承諾，并為貸款人提供擔(dān)保，如果被擔(dān)保人無法按照約定履行與商業(yè)銀行的債務(wù)合同，剩余債務(wù)需要有擔(dān)保人承擔(dān)。擔(dān)保人在信用擔(dān)保中較為關(guān)鍵，在擔(dān)保人的幫助下，被擔(dān)保人可以在資金不足的情況下，向銀行申請(qǐng)貸款，從而有效緩解自身的經(jīng)營壓力，信用擔(dān)保是目前中小企業(yè)獲取資金的重要方式。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由國家有關(guān)部門經(jīng)過審查確定的，政府部門在認(rèn)定資質(zhì)同意設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要依法注冊(cè)登記。此類機(jī)構(gòu)專門為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。我國《擔(dān)保法》中對(duì)擔(dān)保形式進(jìn)行了明確規(guī)定，其中包含抵押、質(zhì)押、留置和定金。其中抵押著質(zhì)押擔(dān)保方式需要第三方大量的資金或者一定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保服務(wù)中無法使用提供巨額資金為用戶提供擔(dān)保，這種方式顯然在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中是不可取的。此外，此類擔(dān)保方式在實(shí)際使用中需要辦理多項(xiàng)手續(xù)，業(yè)務(wù)開展比較復(fù)雜，并不適合中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大量工作的開展。

(二)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備以下幾類法律性質(zhì):第一，屬于服務(wù)機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作過程比較復(fù)雜，不同主體之間有著多層聯(lián)系，其中中小企業(yè)與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間存在著資金借貸關(guān)系、中小企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間存在著委托關(guān)系，二者同時(shí)還存在著互相擔(dān)保的關(guān)系。中小企業(yè)資金借貸活動(dòng)中簽訂的合同包含借貸合用和保證合同，二者存在著明顯的主次分別，其中借貸合同為主合同，如果主合同失效，與之相關(guān)的保證合同也會(huì)直接失效。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為中小企業(yè)貸款提供幫助，中小企業(yè)與商業(yè)銀行的簽訂合同過程中能夠，其主要提供擔(dān)保服務(wù)。需要特別注意的是在雙方合同訂立過程中，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都只是提供相關(guān)服務(wù)，而不是為中小企業(yè)提供借貸機(jī)會(huì)。此項(xiàng)服務(wù)是一項(xiàng)有償服務(wù)，但此類服務(wù)又與傳統(tǒng)的中介服務(wù)存在顯著差異，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要在中小企業(yè)無法清償合同時(shí)，承擔(dān)后續(xù)清償義務(wù)。第二，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是較為特殊的金融機(jī)構(gòu)。我國早在1994年頒布的《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中明確規(guī)定我國的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于金融機(jī)構(gòu)行業(yè)。隨著信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，我國頒布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》，文件中規(guī)定我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于非金融機(jī)構(gòu)，自此中國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)發(fā)生了變化，在文件約束下，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法從事金融業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在著顯著差異，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)業(yè)務(wù)為信用擔(dān)保，此項(xiàng)服務(wù)可以有效降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過此項(xiàng)服務(wù)可以有效緩解中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的資金問題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)及銀行業(yè)不同，其具有獨(dú)立的法人地位。第三，信用擔(dān)保屬于保證行為。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保服務(wù)從根本上講是一種保證行為，保證行為根據(jù)責(zé)任差異可以分為一般保證和連帶責(zé)任保證。目前中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中的信用擔(dān)保兼具兩種保證形式，實(shí)際上是哪種保證責(zé)任，需要根據(jù)具體情況進(jìn)行詳細(xì)確定。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際責(zé)任需要根據(jù)合同內(nèi)容進(jìn)行確定。

(三)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的法律關(guān)系中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中主要涉及以下幾種法律關(guān)系:1．保證法律關(guān)系信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保是一種保證行為，因此中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系實(shí)際上是一種法律保證關(guān)系。一個(gè)完整的信用擔(dān)?；顒?dòng)中主要包含是三個(gè)主體成分，分別為擔(dān)保人、債權(quán)人以及債務(wù)人。其中擔(dān)保人需要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合同，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中為擔(dān)保人。債權(quán)人是擔(dān)?；顒?dòng)中提供資金貸款的一方。根據(jù)法律規(guī)定，銀行等商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)中的債權(quán)人。擔(dān)?；顒?dòng)中的債務(wù)人有中小企業(yè)擔(dān)任，債務(wù)人同時(shí)也是業(yè)務(wù)活動(dòng)中的被擔(dān)保人，債務(wù)人需要根據(jù)合同要求履行債務(wù)清償義務(wù)，在擔(dān)?；顒?dòng)中存在著債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，需要由擔(dān)保人承擔(dān)剩余債務(wù)。2．協(xié)作法律關(guān)系中小企業(yè)信用擔(dān)?；顒?dòng)業(yè)務(wù)需要與其他金融機(jī)構(gòu)確定公平公正的合作合同，中小企業(yè)在通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，向商業(yè)銀行提供信用保證，如果債務(wù)人無法按照約定履行義務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要負(fù)擔(dān)剩余債務(wù)。我國在此方面進(jìn)行了明確規(guī)定，在《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需在有關(guān)政府指導(dǎo)部門下開展工作，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要選擇信用水平高、資質(zhì)合格的銀行進(jìn)行合作。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作中需要確定信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、保證形式以及可能發(fā)生的責(zé)任承擔(dān)內(nèi)容等。3．反擔(dān)保法律關(guān)系為了使代償權(quán)能實(shí)現(xiàn)清償，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)中會(huì)要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，此時(shí)中小企業(yè)與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間就形成了反擔(dān)保法律關(guān)系。在此類關(guān)系中，債權(quán)人一方為商業(yè)銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保人是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而中小企業(yè)在此關(guān)系中具有了雙重身份，既是債務(wù)人又是反擔(dān)保人。反擔(dān)保法律關(guān)系需要通過專門的反擔(dān)保合同進(jìn)行確定，通過擔(dān)保合同擔(dān)保人的代償權(quán)便具有了法律效力。4．委托法律關(guān)系中小企業(yè)通過銀行獲取資金需要由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，此時(shí)中小企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間就存在了委托法律關(guān)系。在委托關(guān)系中委托人是中小企業(yè)，而受托人是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在委托關(guān)系下雙方會(huì)簽訂專門的委托合同，根據(jù)合同情況，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)在，作為一項(xiàng)委托服務(wù)商業(yè)活動(dòng)，中小企業(yè)此過程中需要向中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定的服務(wù)費(fèi)用。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為債務(wù)人提供保證服務(wù)，以此保證中小企業(yè)可以獲取到銀行貸款。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與不同主體的法律關(guān)系

(一)與政府部門的法律關(guān)系中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在政府扶持下興辦的，政府是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投資人，政府是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的法律行為，此項(xiàng)行為也為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了信用擔(dān)保資本，而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以對(duì)企業(yè)資本進(jìn)行使用、占有以及處分等。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要對(duì)機(jī)構(gòu)的各類債務(wù)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任，并需要以企業(yè)全部財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還。政府是整個(gè)機(jī)構(gòu)的股東，因此享有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東權(quán)。作為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的大股東，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展中的重大戰(zhàn)略發(fā)展決策的自然權(quán)利政府同等享有，與此同時(shí)，政府作為投資者，需要根據(jù)其投資額的實(shí)際情況，承擔(dān)相應(yīng)的有效責(zé)任，因此中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府之間具有投資關(guān)系。政府在職能管理中將中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一般性企業(yè)進(jìn)行職能管理，此時(shí)二者之間形成了一種行政管理關(guān)系。信用擔(dān)保企業(yè)作為一般企業(yè)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要到所在地的行政管理部門進(jìn)行登記注冊(cè)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理中如果出現(xiàn)任何的變更情況或者企業(yè)終止運(yùn)營，都應(yīng)及時(shí)向所在地政府行政部門進(jìn)行登記。作為一般性企業(yè)，信用中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)在城里時(shí)，應(yīng)根據(jù)我國企業(yè)設(shè)定的相關(guān)法律規(guī)定及時(shí)向政府管理部門提供各項(xiàng)相關(guān)資料，依法進(jìn)行登記，在各項(xiàng)資料提交后，需要有政府管理部門對(duì)各項(xiàng)資料進(jìn)行詳細(xì)審查，確定其符合法律相關(guān)規(guī)定后，有政府管理登記部門頒發(fā)信用擔(dān)保企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，企業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照的實(shí)際簽發(fā)時(shí)間就是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間。在常規(guī)經(jīng)營中如果需要變更企業(yè)相關(guān)事項(xiàng)，需要企業(yè)機(jī)構(gòu)的原登記部門申請(qǐng)進(jìn)行變更。如果信用擔(dān)保企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，企業(yè)需要依法向原登記管理部門提交注銷企業(yè)申請(qǐng)。通常情況下，各項(xiàng)申辦事項(xiàng)都有時(shí)間限制，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要在規(guī)定時(shí)限內(nèi)向政府登記管理部門提供有關(guān)文件資料。信用擔(dān)保企業(yè)在常規(guī)經(jīng)營發(fā)展中需要接受政府部門的年檢項(xiàng)目，如果企業(yè)年檢不合格需要在規(guī)定下進(jìn)行停業(yè)整頓，如果，對(duì)于過于惡劣的經(jīng)營企業(yè)，政府登記管理部門會(huì)直接吊銷企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，嚴(yán)重還會(huì)接受行政處罰。

(二)與商業(yè)銀行的法律關(guān)系信用擔(dān)保企業(yè)在業(yè)務(wù)開展中需要選擇信譽(yù)度高，并且愿意與中小企業(yè)開展合作的銀行進(jìn)行合作。信用擔(dān)保企業(yè)以及商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)中的主體單位，二者在法律上地位平等。信用擔(dān)保企業(yè)作為中小企業(yè)的委托人，與商業(yè)銀行取得聯(lián)系，并且為其提供信用保證，如果中小企業(yè)因?yàn)橘Y金不足以及經(jīng)營問題無法按照合同償還債務(wù)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要履行合同責(zé)任，進(jìn)行債務(wù)清償。在這種情況下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款隱患得以有效消除，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)水平顯著提高，中下企業(yè)在發(fā)展中也具有了充足的運(yùn)營資金。由此可以明顯看出，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系較為密切。綜合而言，二者的根本利益是相同的，雙方在共同合作之下實(shí)現(xiàn)盈利。

(三)與中小企業(yè)的法律關(guān)系信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)是需要主動(dòng)收集相關(guān)信息，完成信息的整理工作，在合計(jì)工作中，擔(dān)保企業(yè)經(jīng)常會(huì)遇到企業(yè)信息作假的問題。許多辦理信用擔(dān)保的企業(yè)為了取得銀行貸款，所提供的企業(yè)信息并不完整，在提供的信息中存在著弄虛作假的問題，這種問題的出現(xiàn)使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確了解被擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際情況，如果其中存在錯(cuò)誤信息，將會(huì)直接影響到擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)的開展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)明顯提升。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了可獲取到真實(shí)全面的信息數(shù)據(jù)，需要制定相關(guān)的保障措施，在國家法律規(guī)定的約束下，強(qiáng)制性的要求中小企業(yè)提供真實(shí)的企業(yè)信息和相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著明顯的委托法律關(guān)系和反擔(dān)保關(guān)系。中小企業(yè)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)享有提供擔(dān)保服務(wù)和提供擔(dān)保服務(wù)保密的權(quán)利。與此同時(shí)，中小企業(yè)需要為擔(dān)保服務(wù)提供擔(dān)保費(fèi)用，并根據(jù)所簽訂的擔(dān)保合同依法適用貸款，根據(jù)要求履行償還義務(wù)。提供真實(shí)全面的企業(yè)信息是中小企業(yè)的享受擔(dān)保服務(wù)的義務(wù)，在擔(dān)保服務(wù)中二者的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系比較明顯，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保服務(wù)也為中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供了巨大的幫助。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制

(一)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)法律控制的必要性政府作為投資者出資建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要以政府提出的政策作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向，在實(shí)際運(yùn)作中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著中小企業(yè)債務(wù)人不按合同履行債務(wù)的償還風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下需要對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制，在機(jī)構(gòu)運(yùn)作中需要做好內(nèi)部管理體制的建立工作，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)節(jié)的各項(xiàng)工作意義重大，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作環(huán)節(jié)如果出現(xiàn)問題，將會(huì)直接影響到企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，因此需要著重分析處理好此類問題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在長期經(jīng)營發(fā)展中會(huì)不斷成長進(jìn)步，而機(jī)構(gòu)中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)是其進(jìn)步道路中的主要阻礙因素，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用服務(wù)提供中需要做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作，做好內(nèi)部控制工作。

(二)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)法律控制的基本原則中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營中需要做好法律控制工作，與此同時(shí)，在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展中需要遵循以下基本原則:第一，維護(hù)擔(dān)保市場交易公平與安全。為了保證中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)長期運(yùn)營發(fā)展，盡可能地減少企業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)問題，需要通過信息披露，財(cái)務(wù)管理以及相關(guān)責(zé)任制度實(shí)際做好擔(dān)保市場維護(hù)性工作，保證擔(dān)保市場公平安全地進(jìn)行。第二，堅(jiān)持誠實(shí)信用原則。作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)始終將經(jīng)營信用放在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的首位，誠實(shí)信用也是支持企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的生存動(dòng)力。在信用擔(dān)保的相關(guān)法律中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的城市信用原則需要集中體現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營中各方主體要誠實(shí)信用，不能可以隱瞞已知真相，不能在提供擔(dān)保服務(wù)中存在欺詐行為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在合用的約束下，履行相關(guān)的通知義務(wù)保密等各項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。目前社會(huì)的道德評(píng)價(jià)約束機(jī)制并不完善，擔(dān)保市場中存在的失信問題嚴(yán)重制約了信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的群體，在發(fā)展中仍然存在明顯的資金問題?；谥行∑髽I(yè)的發(fā)展問題，需要在誠實(shí)信用的約束下開展各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保證中小企業(yè)可以通過擔(dān)保業(yè)務(wù)獲取到必要的經(jīng)營發(fā)展資金，促進(jìn)中小企業(yè)長久發(fā)展與進(jìn)步。

四、結(jié)語

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是專門面向中小企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在此幫助下可以更加容易地獲取到銀行貸款，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在仍處于發(fā)展幾段，在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，銀行以為其存在的特殊地位，在業(yè)務(wù)開展中仍占據(jù)著較大的主動(dòng)權(quán)，而信用蛋白機(jī)構(gòu)在發(fā)展中處于弱勢地位，這種情況的存在，導(dǎo)致中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展分享明顯提高，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)主要來源于機(jī)構(gòu)自身分享，政府投資者風(fēng)險(xiǎn)以及中小企業(yè)分享，在信用擔(dān)保過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要提自身辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的水平，國家在信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中也要做好相關(guān)立法工作，不斷健全我國法律制度體系，在法律上肯定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在中小企業(yè)發(fā)展中提供必要幫助，促進(jìn)我國中小企業(yè)長久發(fā)展進(jìn)步。

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作者：桂淑艷 單位：陽江職業(yè)技術(shù)學(xué)院